導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫(xiě)好一篇普惠金融，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

在9月25日上午舉辦的“女性經(jīng)濟(jì)學(xué)家談金融創(chuàng)新”第一分論壇上，來(lái)自智庫(kù)、高校、金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)的十多位杰出女性代表圍繞“普惠金融與創(chuàng)新”展開(kāi)了深入討論。通過(guò)研判當(dāng)前的發(fā)展階段、反思失敗教訓(xùn)、總結(jié)成功經(jīng)驗(yàn)，女經(jīng)濟(jì)學(xué)家們各抒己見(jiàn)、實(shí)事求是、集思廣益、群策群力，積極探索適合我國(guó)國(guó)情的普惠金融發(fā)展模式和金融改革思路。

普惠金融的提出具有時(shí)代必然性，有助于改善各類不均衡和小微企業(yè)融資難等問(wèn)題

中國(guó)人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院研究員劉英指出，截至2014年，全球有27億、超過(guò)50%的成年人難以獲得正規(guī)的金融服務(wù)，20億人沒(méi)有銀行賬戶。多位專家指出，金融界“二八定律”、“長(zhǎng)尾理論”盛行，眾多商業(yè)銀行和大型金融機(jī)構(gòu)如高盛、渣打等，只針對(duì)20%的高凈值客戶提供完備的金融服務(wù)，而80%的人群卻被排除在外。

值得注意的是，近年來(lái)我國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)變遷加劇了金融市場(chǎng)的供需失衡。上海北外灘經(jīng)濟(jì)研究院執(zhí)行副院長(zhǎng)朱磊指出，從需求端看，隨著消費(fèi)代替出口逐漸成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要引擎，融資主體由企業(yè)向個(gè)人轉(zhuǎn)變；產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移也促使資源密集型產(chǎn)業(yè)從沿海向內(nèi)地轉(zhuǎn)移。因此，中低收入群體、農(nóng)村和欠發(fā)達(dá)地區(qū)理應(yīng)成為融資需求的主力。同時(shí)，由于這類群體邊際消費(fèi)傾向更高，對(duì)社會(huì)總效用貢獻(xiàn)更大。但從供給端看，由于農(nóng)民和其他中低收入群體的收入信息較難核實(shí)，農(nóng)村和欠發(fā)達(dá)地區(qū)信貸檔案嚴(yán)重缺失，信息不對(duì)稱問(wèn)題嚴(yán)重。而傳統(tǒng)金融行業(yè)基于商業(yè)化運(yùn)作，為低凈值客戶和地區(qū)提供金融資源的動(dòng)力不足。

同時(shí)，小微企業(yè)融資難問(wèn)題突出。清華大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院副教授歐陽(yáng)敏指出，全世界的小微企業(yè)都存在貸款難的問(wèn)題，這是市場(chǎng)基于風(fēng)險(xiǎn)控制的正常選擇。我國(guó)小微企業(yè)的生存境況尤為嚴(yán)峻，平均壽命僅3.6年，遠(yuǎn)低于美國(guó)、日本、德國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家。但小微企業(yè)尤其是創(chuàng)業(yè)型企業(yè)是創(chuàng)新的重要載體，也是創(chuàng)造新就業(yè)的重要源泉，更是經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的重要推動(dòng)力。如何合理運(yùn)用金融杠桿扶持小微企業(yè)，是“金融服務(wù)于實(shí)體”的重要內(nèi)容。普惠金融在此背景下提出，有助于重建社會(huì)公平、優(yōu)化資源配置、創(chuàng)造新經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)。因此，通過(guò)金融創(chuàng)新和金融體制改革，突破傳統(tǒng)金融行業(yè)的供給約束，構(gòu)建普惠金融的內(nèi)在驅(qū)動(dòng)，具有時(shí)代必要性。

“普”和“惠”的本質(zhì)是普及金融機(jī)會(huì)和降低融資成本，同時(shí)注重融資效率

眾多與會(huì)嘉賓基于對(duì)小額貸款和次貸危機(jī)的反思，認(rèn)為發(fā)展普惠金融應(yīng)該保持清醒頭腦，不應(yīng)以犧牲金融效率為代價(jià)，而應(yīng)堅(jiān)持公平性和可持續(xù)性原則。

一方面，“普”的本質(zhì)是普及金融機(jī)會(huì)，而非普及銀行貸款。多位嘉賓提及尤努斯教授創(chuàng)設(shè)格萊珉銀行向窮人發(fā)放小額貸款的經(jīng)典案例。然而，申萬(wàn)宏源證券宏觀分析師吳金鐸基于最新研究數(shù)據(jù)指出，獲得尤努斯發(fā)放的普惠貸款的家庭各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)指標(biāo)均未發(fā)生實(shí)質(zhì)性的改善。歐陽(yáng)敏以次貸危機(jī)為例，指出克林頓政府鼓勵(lì)房利美和房地美兩房貸款公司降低對(duì)中低收入群體的貸款門檻，并降低對(duì)低息貸款的審核，最終導(dǎo)致“兩房”，引發(fā)金融危機(jī)。因此，普惠金融并不意味著向貧困人口和小微企業(yè)降低放貸門檻，而是應(yīng)該通過(guò)拓展金融廣度和深度，普及金融機(jī)會(huì)，并同時(shí)采取審慎監(jiān)管措施，建立合理的征信、監(jiān)測(cè)與監(jiān)管機(jī)制，保護(hù)消費(fèi)者利益。

另一方面，“惠”的本質(zhì)在于降低融資成本，提高供給質(zhì)量。金融機(jī)構(gòu)成本控制能力決定了普惠金融財(cái)務(wù)層面的可持續(xù)性。吳金鐸指出，尤努斯教授在中國(guó)推行小額貸款，平均融資成本高達(dá)18%，相較于個(gè)位數(shù)的融資收益，商業(yè)價(jià)值過(guò)低，不具可復(fù)制性和可持續(xù)性。此外，企業(yè)家代表指出，中小微企業(yè)貸款表現(xiàn)不佳，也可能因?yàn)榻?jīng)濟(jì)下行時(shí)期民營(yíng)企業(yè)家們更趨保守，擴(kuò)大投資、增加負(fù)債的意愿不強(qiáng)。國(guó)家發(fā)改委國(guó)際合作中心首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家萬(wàn)椿賾Γ融資結(jié)構(gòu)單一、融資效率低下也是造成企業(yè)融資需求不足的主要瓶頸，金融創(chuàng)新不僅需要增加融資便利，還需要提升融資效率，并通過(guò)財(cái)富管理，或與企業(yè)戰(zhàn)略發(fā)展相結(jié)合，促進(jìn)金融杠桿更大效益。

同時(shí)，嘉賓們還指出普惠金融需要在供給層面實(shí)現(xiàn)服務(wù)的多樣化和專業(yè)化。廈門大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院副教授郭曄指出，無(wú)論是大型跨國(guó)銀行、中小區(qū)域銀行、農(nóng)村行用社，還是其他金融機(jī)構(gòu)，都需要發(fā)揮各自優(yōu)勢(shì)，不應(yīng)形成同質(zhì)化惡性競(jìng)爭(zhēng)，造成供給過(guò)剩。因此，普惠金融的可持續(xù)性不僅需要降低融資成本，還需要提升金融服務(wù)質(zhì)量和金融系統(tǒng)的供給效率。

大數(shù)據(jù)和混業(yè)金融市場(chǎng)的發(fā)展為我國(guó)實(shí)現(xiàn)普惠金融彎道超車提供重要?jiǎng)恿?/p>

（一）大數(shù)據(jù)優(yōu)化普惠金融服務(wù)的供給和需求結(jié)構(gòu)

截至2016年6月，我國(guó)網(wǎng)民數(shù)量已超過(guò)7.1億人，其中，移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)用戶數(shù)量超過(guò)美國(guó)人口，達(dá)到3.6億人。劉英指出，我國(guó)在數(shù)字普惠金融方面有扎實(shí)的硬件基礎(chǔ)，完全可以實(shí)現(xiàn)彎道超車，實(shí)現(xiàn)包容、穩(wěn)步增長(zhǎng)。

一方面，金融供給端通過(guò)結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)和數(shù)字技術(shù)，大幅提高融資效率，拓展融資渠道，有效控制風(fēng)險(xiǎn)。郭曄指出，互聯(lián)網(wǎng)為傳統(tǒng)金融行業(yè)帶來(lái)效率、思維和服務(wù)方式上的創(chuàng)新。通過(guò)傳統(tǒng)金融線上化，銀行處理各類傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的時(shí)間大幅縮短，如貸款的發(fā)放從半至一個(gè)月縮減至不到一分鐘。蘇州銀行董事長(zhǎng)王鳳蘭指出，地方銀行通過(guò)將傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合，打破金融服務(wù)的區(qū)域限制，譬如，通過(guò)與旅游網(wǎng)站同程網(wǎng)合作推出聯(lián)名信用卡，突破跨省甚至跨境服務(wù)限制。通過(guò)對(duì)江蘇貧困區(qū)縣的淘寶電商提供“淘寶貸”等金融服務(wù)，助力小微企業(yè)發(fā)展壯大，反哺地方經(jīng)濟(jì)，改善地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡狀況。

另一方面，金融需求端通過(guò)與大數(shù)據(jù)結(jié)合，降低信息不對(duì)稱性，提升金融服務(wù)質(zhì)量。小微企業(yè)、中低收入人群和內(nèi)陸地區(qū)融資難的主要原因是缺乏信貸檔案和信息不對(duì)稱。朱磊指出，通過(guò)在互聯(lián)網(wǎng)金融框架下發(fā)展普惠金融，可增加風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)識(shí)別的可能性，降低信息不對(duì)稱性。同時(shí)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)提供金融產(chǎn)品，價(jià)格和特性更透明。郭曄認(rèn)為，銀行等金融機(jī)構(gòu)可與互聯(lián)網(wǎng)公司等第三方合作，對(duì)消費(fèi)者的最終端消費(fèi)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，可提供有針對(duì)性的消費(fèi)金融產(chǎn)品，捕捉金融需求結(jié)構(gòu)中的真空地帶。

二是發(fā)展混業(yè)金融市場(chǎng)，深度拓展普惠金融的直融渠道。吳金鐸提出證券和普惠金融可深度結(jié)合的觀點(diǎn)，上海六家小貸公司近期以地方融資平臺(tái)做征信，通過(guò)聯(lián)合資產(chǎn)證券化獲得融資，相較于銀行貸款，融資成本大大降低。一些主體評(píng)級(jí)不達(dá)標(biāo)的中小企業(yè)，若中間環(huán)節(jié)實(shí)現(xiàn)評(píng)級(jí)指標(biāo)也可以通過(guò)資產(chǎn)證券化獲得融資。因此，包括證券融資系統(tǒng)、股權(quán)融資系統(tǒng)和債券融資系統(tǒng)在內(nèi)的多層次資本市場(chǎng)，可作為拓展普惠金融的重要考慮。華夏銀行石家莊分行副行長(zhǎng)趙巍指出，我國(guó)資本市場(chǎng)長(zhǎng)期以間接融資為主，近年來(lái)在直接融資領(lǐng)域有所探索。作為地區(qū)直融主要途徑的區(qū)域性股權(quán)市場(chǎng)，目前，受人才、產(chǎn)品和監(jiān)管約束的限制，未能發(fā)揮出積極作用。趙巍呼吁，應(yīng)當(dāng)通過(guò)發(fā)展區(qū)域性股權(quán)市場(chǎng)，提高直融比例，降低融資成本，改善中小微企業(yè)融資難問(wèn)題。

普惠金融中，政府應(yīng)厘清與市場(chǎng)的邊界，精準(zhǔn)施策

與會(huì)嘉賓還就政府如何參與普惠金融展開(kāi)深入探討。鑒于普惠金融兼有商業(yè)性和公益性的特征，嘉賓們認(rèn)為，市場(chǎng)能夠做的，政府應(yīng)因勢(shì)利導(dǎo)；市場(chǎng)做不了的，政府需要主動(dòng)承擔(dān)。具體包括以下兩方面的內(nèi)容：

篇2

金融云：助力普惠金融發(fā)展

中央全面深化改革領(lǐng)導(dǎo)小組第十八次會(huì)議強(qiáng)調(diào)，發(fā)展普惠金融，目的就是要提升金融服務(wù)的覆蓋率、可得性、滿意度，滿足人民群眾日益增長(zhǎng)的金融需求，特別是要讓農(nóng)民、小微企業(yè)、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等及時(shí)獲取價(jià)格合理、便捷安全的金融服務(wù)。由此可見(jiàn)，發(fā)展普惠金融的目的不僅是讓金融服務(wù)觸達(dá)更多人群，而且還要提升服務(wù)本身的滿意度，簡(jiǎn)言之就是讓金融服務(wù)“易得、好用”。互聯(lián)網(wǎng)顯然是提升金融服務(wù)覆蓋率和用戶體驗(yàn)的一種有效途徑。

面對(duì)更廣泛、更多樣化的用戶群體，金融機(jī)構(gòu)一方面需要提供更好的服務(wù)，另一方面還是要盡量控制成本。這不僅是提升自身盈利的需要，也是把節(jié)省下的一部分成本讓利于用戶的需要。提到互聯(lián)網(wǎng)金融，很多人都會(huì)想到各種簡(jiǎn)潔易用的移動(dòng)端應(yīng)用，意識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融讓用戶更方便地享受到各種金融服務(wù)，感受到了互聯(lián)網(wǎng)金融之“輕”。然而互聯(lián)網(wǎng)金融把“輕”帶給用戶的同時(shí)，把“重”留給了金融機(jī)構(gòu)自身?！爸亍痹谀睦铮拷鹑跈C(jī)構(gòu)需要構(gòu)建能有效支撐互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)中心、IT架構(gòu)。這些技術(shù)系統(tǒng)的建設(shè)和運(yùn)維都會(huì)帶來(lái)不小的成本，不是所有金融機(jī)構(gòu)都能承受的。用戶越多，交易行為頻次越多、數(shù)量越大，這對(duì)金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)中心的要求都會(huì)更高。而金融云則有助于減輕金融機(jī)構(gòu)這些方面的負(fù)擔(dān)。

國(guó)家層面已經(jīng)認(rèn)識(shí)到利用互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算對(duì)促進(jìn)普惠金融發(fā)展的重要性。國(guó)務(wù)院《關(guān)于積極推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)的指導(dǎo)意見(jiàn)》就指出，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)拓寬服務(wù)覆蓋面。鼓勵(lì)各金融機(jī)構(gòu)利用云計(jì)算、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等技術(shù)手段，加快金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，在更廣泛地區(qū)提供便利的存貸款、支付結(jié)算、信用中介平臺(tái)等金融服務(wù)，拓寬普惠金融服務(wù)范圍，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供有效支撐。

金融云：互聯(lián)網(wǎng)金融的剛需

在某種程度上可以說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過(guò)程就是金融上“云”的過(guò)程。無(wú)論是傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)還是新興的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，為了更迅速、高效地推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)化，都對(duì)金融云有著旺盛的需求。對(duì)于面臨向互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)而言，他們大多在大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)渠道和用戶體驗(yàn)方面存在短板，基于傳統(tǒng)架構(gòu)的直銷和清算系統(tǒng)也很容易遇到瓶頸。而云計(jì)算的一大特點(diǎn)就是有很強(qiáng)的可擴(kuò)展性，可以隨時(shí)擴(kuò)容以應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)流量的變化。在這種大背景下，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，尤其是缺少資金和技術(shù)的中小金融機(jī)構(gòu)，需要金融云供應(yīng)商提供可靠的平臺(tái)保障和為金融行業(yè)量身定制的云計(jì)算解決方案，以迅速提升自身在數(shù)據(jù)分析、存儲(chǔ)、高并發(fā)業(yè)務(wù)處理等方面的能力。

而對(duì)于那些新興的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)來(lái)說(shuō)，他們很多是創(chuàng)業(yè)公司，如果自己去搭建相關(guān)的IT架構(gòu)，不僅資金成本大，而且還需耗費(fèi)較長(zhǎng)時(shí)間。在競(jìng)爭(zhēng)異常激烈、瞬息萬(wàn)變的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，創(chuàng)業(yè)公司如果等到自身搭建完相關(guān)IT架構(gòu)，也許已經(jīng)錯(cuò)失了發(fā)展機(jī)遇。所以他們出于對(duì)資金、時(shí)間、人力等方面成本的綜合考慮，對(duì)金融云也有著旺盛的需求。

在第二屆騰訊云+數(shù)據(jù)中心分享日上，騰訊云金融產(chǎn)品中心負(fù)責(zé)人胡利明表示，“在整個(gè)金融領(lǐng)域，金融本身是云計(jì)算一個(gè)高地，這個(gè)領(lǐng)域的要求是最高的，對(duì)可靠性、安全性、可管控性的要求是最高的。但是隨著時(shí)代的發(fā)展，人們現(xiàn)在的生活，還有金融的一些使用場(chǎng)景逐漸地轉(zhuǎn)移到互聯(lián)網(wǎng)的在線平臺(tái)，甚至移動(dòng)端上來(lái)，所以這些金融企業(yè)也是逐漸地在開(kāi)發(fā)基于網(wǎng)絡(luò)的應(yīng)用，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)獲取用戶，更好地服務(wù)用戶。在這種場(chǎng)景下，自然而然金融企業(yè)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)托管這塊云的需求就產(chǎn)生了”。

金融云：提供的不僅是基礎(chǔ)設(shè)施，還有業(yè)務(wù)能力

篇3

這么一個(gè)段子，這年頭，開(kāi)100萬(wàn)奔馳的大款，大多是在銀行貸款千萬(wàn)以上的，而剛發(fā)工資就急匆匆往銀行里存錢的，大多是騎著2000塊電動(dòng)車的潘俊N什么富人錢越借越多，而窮人錢越存越少呢？答案很簡(jiǎn)單，因?yàn)楝F(xiàn)有的金融體系和普惠金融的目標(biāo)還是有距離。

什么是普惠金融呢？

首先，普惠金融是基于真實(shí)的需求結(jié)構(gòu)來(lái)提供金融服務(wù)的?，F(xiàn)有的金融需求結(jié)構(gòu)是扭曲的，金融機(jī)構(gòu)傾向于把錢借給有實(shí)力的大企業(yè)和個(gè)人，而不是根據(jù)他們真實(shí)的金融需求來(lái)配置資金。結(jié)果是大企業(yè)可以以較低的成本獲得資金，甚至用富余的資金去炒地皮、放高利貸;而實(shí)力較弱的小企業(yè)和個(gè)人，即使有需求，也很難獲得銀行的貸款。

其次，普惠金融是基于個(gè)性化的需求來(lái)提品和服務(wù)的?，F(xiàn)有的金融體系只能開(kāi)發(fā)出有限的金融產(chǎn)品滿足一般的金融需求，而對(duì)特殊的金融需求則視而不見(jiàn)，他們還停留在大規(guī)模生產(chǎn)流水線作業(yè)的階段，缺少個(gè)性化定制化的產(chǎn)品和服務(wù)。結(jié)果是，每個(gè)人都不能得到有效的金融服務(wù)。

最后，普惠金融是質(zhì)優(yōu)價(jià)廉的智慧金融?，F(xiàn)有的金融體系只能從傳統(tǒng)的征信系統(tǒng)獲得個(gè)人的征信記錄，導(dǎo)致征信信息不完整，審批時(shí)間較長(zhǎng)，而且付出的人工成本也不小。結(jié)果是，該享受服務(wù)的人無(wú)法享受，即使得到服務(wù)，時(shí)間成本和經(jīng)濟(jì)成本也不可低估。

由此可見(jiàn)，由現(xiàn)有的金融體系邁向普惠金融，至少要過(guò)三道關(guān)：信息關(guān)、服務(wù)關(guān)和成本關(guān)。

從本質(zhì)上來(lái)說(shuō)，金融業(yè)是信息服務(wù)業(yè)。簡(jiǎn)而言之，金融就是在貸方和借方之間建立聯(lián)系、設(shè)計(jì)交易方式并完成交易。一個(gè)金融交易的完成，需要精確地匹配借方和貸方的信息，需要全面地掌握借方的信用記錄，需要參考既往的交易記錄，信息對(duì)交易的撮合、風(fēng)險(xiǎn)的控制起著至關(guān)重要的作用。因此，信息如何產(chǎn)生，由誰(shuí)來(lái)存儲(chǔ)、提供就決定了交易的主動(dòng)權(quán)掌握在誰(shuí)手中，資金流向何方。

從統(tǒng)計(jì)學(xué)的角度來(lái)看，金融需求是一個(gè)長(zhǎng)尾需求，從最一般的到最個(gè)性化的。然而現(xiàn)實(shí)是只有較為普通的需求能夠得到滿足。更多的時(shí)候，金融機(jī)構(gòu)所提供的產(chǎn)品來(lái)源于少數(shù)專業(yè)人士的頂層設(shè)計(jì)，未能真實(shí)地反映市場(chǎng)的客觀需求。消費(fèi)者沒(méi)有選擇，只能被動(dòng)地接受這類產(chǎn)品。產(chǎn)品由誰(shuí)來(lái)設(shè)計(jì)，依據(jù)什么來(lái)設(shè)計(jì)，決定消費(fèi)者能得到什么樣的金融服務(wù)。

金融服務(wù)成本的高低，無(wú)論對(duì)于金融服務(wù)的供方，還是買方來(lái)說(shuō)，都是最重要的因素之一。由于金融服務(wù)對(duì)價(jià)格彈性的敏感性，交易雙方傾向于選擇成本最低的交易方式，這就導(dǎo)致大量的交易集中于成本最低的交易對(duì)象，即享受了金融機(jī)構(gòu)充分的信息服務(wù)的大企業(yè)和有錢人，只有降低交易的成本，小企業(yè)和窮人才有可能獲得充分的金融服務(wù)。

互聯(lián)網(wǎng)與普惠金融

傳統(tǒng)金融給普惠金融的發(fā)展帶來(lái)諸多困惑，無(wú)論是信息的不對(duì)稱性、服務(wù)的單一化還是成本的彈簧門，都難以獲得突破，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)改變了這種局面。

傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)主要以物理網(wǎng)點(diǎn)的形式存在，不僅外部人員從各網(wǎng)點(diǎn)獲得信息很困難，各個(gè)網(wǎng)點(diǎn)之間的信息聯(lián)絡(luò)也是不方便的，各家金融機(jī)構(gòu)之間的信息交換更是困難的，因此，不僅金融機(jī)構(gòu)之間無(wú)從互相了解，企業(yè)和個(gè)人也難以在眾多的金融機(jī)構(gòu)之間作出選擇。

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，大大提高了信息獲取的便利性。以91金融超市為例，你只要在該網(wǎng)站輸入個(gè)人姓名、性別、手機(jī)號(hào)和貸款金額等信息，提交貸款申請(qǐng)，就會(huì)有貸款顧問(wèn)主動(dòng)與您聯(lián)系，然后客戶經(jīng)理就會(huì)對(duì)您的貸款申請(qǐng)進(jìn)行審批、放貸。該網(wǎng)站提供了各種類型的貸款，從信用貸款、個(gè)人房產(chǎn)抵押貸款、個(gè)人車輛抵押貸款到個(gè)人實(shí)物貸款。貸款不僅面向個(gè)人，也面向企業(yè)。就貸款用途而言，創(chuàng)業(yè)、購(gòu)房、買車、經(jīng)營(yíng)、裝修、結(jié)婚、旅游、求學(xué)、購(gòu)物等等，應(yīng)有盡有。貸款期限也較為靈活，從1個(gè)月到10年不等。更重要的是，這些信息來(lái)源于各個(gè)金融機(jī)構(gòu)，例如南京銀行、興業(yè)擔(dān)保、華信金融等等，你可以通過(guò)篩選、比較，選擇最適合自己的金融機(jī)構(gòu)和金融產(chǎn)品。當(dāng)然，91金融超市仍有很多待改善之處，例如尚未能用自定義的關(guān)鍵詞搜索金融服務(wù)，所推薦的金融機(jī)構(gòu)有待豐富，未開(kāi)發(fā)用戶評(píng)價(jià)系統(tǒng)等等。

在服務(wù)的多元化方面，互聯(lián)網(wǎng)金融也具有傳統(tǒng)金融難以企及的優(yōu)勢(shì)。例如，互聯(lián)網(wǎng)金融能根據(jù)交易的大數(shù)據(jù)分析用戶的偏好，并據(jù)此開(kāi)發(fā)出相關(guān)的產(chǎn)品。

以京東金融為例，京東金融根據(jù)不同用戶的金融需求開(kāi)發(fā)出了對(duì)應(yīng)的金融產(chǎn)品，例如京東小金庫(kù)主要面向那些經(jīng)常在京東商城進(jìn)行網(wǎng)購(gòu)的消費(fèi)者，他們把零錢存入京東小金庫(kù)，可以購(gòu)買貨幣基金，也可以購(gòu)買票據(jù)理財(cái)產(chǎn)品和其他基金。京東眾籌則面向那些較為前衛(wèi)的消費(fèi)者，向他們提供電子產(chǎn)品、藝術(shù)演出和慈善活動(dòng)等產(chǎn)品，這些需求，可以從京東商城的購(gòu)物偏好數(shù)據(jù)中得到。京東白條則是面向京東商城的消費(fèi)者（例如在校生）提供短期無(wú)息貸款，相當(dāng)于銀行的信用卡。區(qū)別在于京東可以根據(jù)每個(gè)人的交易記錄確定授信額度，而銀行不一定會(huì)為京東商場(chǎng)的消費(fèi)者發(fā)放信用卡。京東金融已經(jīng)對(duì)京東商城的客戶進(jìn)行了細(xì)分，并根據(jù)不同的客戶提供了不同的金融產(chǎn)品，向普惠金融邁出了關(guān)鍵的一步。

最后，在成本控制方面，互聯(lián)網(wǎng)也完全顛覆了傳統(tǒng)金融的商業(yè)模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融已經(jīng)形成完整的生態(tài)系統(tǒng)，可以與任何產(chǎn)業(yè)相融合，并滲透到傳統(tǒng)金融所難以企及的領(lǐng)域，通過(guò)大數(shù)據(jù)分析、點(diǎn)對(duì)點(diǎn)服務(wù)、批量自動(dòng)處理、光速傳播等技術(shù)大大降低了交易成本。

互聯(lián)網(wǎng)金融的成功，在于堅(jiān)持建立完整的生態(tài)系統(tǒng)，堅(jiān)持產(chǎn)融結(jié)合，利用產(chǎn)業(yè)鏈條和跨界經(jīng)營(yíng)所編織的生態(tài)網(wǎng)絡(luò)來(lái)降低交易成本。例如，互聯(lián)網(wǎng)金融與農(nóng)業(yè)的結(jié)合。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)不可能向單個(gè)農(nóng)戶提供貸款、保險(xiǎn)等金融產(chǎn)品。但是金融機(jī)構(gòu)可以與農(nóng)產(chǎn)品的經(jīng)銷商或者加工企業(yè)合作，建立金融控股公司，通過(guò)P2P平臺(tái)為農(nóng)戶提供融資服務(wù)。在這里，P2P平臺(tái)可以要求金控公司為農(nóng)戶或者經(jīng)銷商提供擔(dān)保，加工企業(yè)或者經(jīng)銷商可以提供農(nóng)戶歷年出售農(nóng)產(chǎn)品的ERP數(shù)據(jù)，從而確定授信額度，而金融機(jī)構(gòu)同時(shí)擁有支付、物流等系統(tǒng)，既可以為農(nóng)產(chǎn)品銷售提供渠道，也可以為各項(xiàng)支付和資金流動(dòng)提供資金支持?；ヂ?lián)網(wǎng)金融只有通過(guò)產(chǎn)融結(jié)合，沿著產(chǎn)業(yè)鏈向下延伸，才能提高效率，降低成本，從而獲得更廣闊的市場(chǎng)空間。

普惠金融的未來(lái)

從以上三個(gè)案例，我們可以斷定，普惠金融的重要方向必然是互聯(lián)網(wǎng)金融。邏輯很簡(jiǎn)單，技術(shù)的進(jìn)步將改變消費(fèi)行為，消費(fèi)行為變化將改變需求結(jié)構(gòu)，需求結(jié)構(gòu)變化將重塑所有產(chǎn)業(yè)。

互聯(lián)網(wǎng)金融將改變?nèi)藗兊慕鹑谙M(fèi)行為。作為新一代技術(shù)變革的核心，互聯(lián)網(wǎng)具有去中心化、點(diǎn)對(duì)點(diǎn)、高度智能等特征，未來(lái)的金融消費(fèi)將從組織轉(zhuǎn)向個(gè)人，由間接服務(wù)轉(zhuǎn)為直接服務(wù)，由批量生產(chǎn)轉(zhuǎn)為定制服務(wù)，變得更分散、更直接、更個(gè)性化。

金融消費(fèi)行為變化將引發(fā)需求結(jié)構(gòu)的改變。當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)能夠?yàn)槊總€(gè)人提供充分的金融服務(wù)，新的金融需求必將主要來(lái)自于成指數(shù)級(jí)增長(zhǎng)的互聯(lián)網(wǎng)金融。傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)所仰仗的壟斷、規(guī)模、品牌優(yōu)勢(shì)將蕩然無(wú)存，它們要么互聯(lián)網(wǎng)化，要么成為“恐龍”。

篇4

【關(guān)鍵詞】小額信貸 農(nóng)村 普惠金融 風(fēng)險(xiǎn)

2005年世界銀行舉辦了小額信貸年，其中世界銀行的世界銀行扶貧協(xié)商小組提出了普惠金融的概念，其核心就是讓每一個(gè)人在有金融需求時(shí)，都能以合適的價(jià)格，享受到及時(shí)的、有尊嚴(yán)的、方便的和高質(zhì)量的金融服務(wù)。盡管普惠金融面向的是所有的人公平享受信貸服務(wù)，但顯然它更側(cè)重于向低收入和貧困的人群得到公平的金融服務(wù)。目前，農(nóng)戶小額信貸已在全國(guó)各地推行，授信覆蓋面越來(lái)越廣。2012年末，全國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額5.3萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)16.0%。總體看，支農(nóng)再貸款政策的實(shí)施，對(duì)引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大涉農(nóng)信貸投放、改善農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)揮了積極作用，有力推動(dòng)了農(nóng)村社會(huì)事業(yè)的發(fā)展和農(nóng)村面貌的改善。

但是，從我國(guó)10余年農(nóng)戶小額信貸運(yùn)行的總體情況來(lái)看，雖然在局部地區(qū)或在個(gè)別時(shí)段收到了一定的效果，但小額信貸在我國(guó)并沒(méi)有取得真正的成功。本文針對(duì)目前農(nóng)戶小額信貸的現(xiàn)狀和農(nóng)村商業(yè)銀行農(nóng)戶小額貸款經(jīng)營(yíng)機(jī)制進(jìn)行分析并提出相關(guān)建議，以便更好地促進(jìn)我國(guó)農(nóng)戶小額信貸的健康發(fā)展。

一、我國(guó)農(nóng)戶小額信貸存在的問(wèn)題及分析

（一）小額信貸利率定價(jià)缺乏科學(xué)性

貸款利率是信貸資金價(jià)格的表現(xiàn)形式，它既反映了金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)小額信貸業(yè)務(wù)的各項(xiàng)成本，也反映了小額信貸市場(chǎng)的資金供求關(guān)系。由于我國(guó)農(nóng)村市場(chǎng)廣闊和農(nóng)戶小額貸款管理成本較高，小額信貸通常供不應(yīng)求，從而利率有所偏高。在政府的主導(dǎo)下，小額信貸利率被有形的手拉低，但低利率又會(huì)產(chǎn)生高的違約率，這是因?yàn)樯暾?qǐng)到小額貸款的農(nóng)戶會(huì)將貸款與補(bǔ)貼混淆，不按期歸還甚至不歸還。同時(shí)，我國(guó)小額貸款定價(jià)缺乏科學(xué)性。我國(guó)農(nóng)戶小額信貸利率一般都采取在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上有適當(dāng)?shù)母?dòng)幅度的定價(jià)方法，利率定價(jià)方式過(guò)于單一。這些不合理性影響了農(nóng)戶小額信貸的可持續(xù)發(fā)展。

（二）小額農(nóng)貸“額度小、期限短”

筆者在荊州專業(yè)合作社抵押貸款的調(diào)研過(guò)程中，針對(duì)水產(chǎn)養(yǎng)殖戶的調(diào)查反映出農(nóng)戶對(duì)貸款普遍存在額度過(guò)小和期限過(guò)短的不滿?！吨袊?guó)農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)戶小額貸款管理辦法（試行）》將單一農(nóng)戶授信額度調(diào)整為起點(diǎn)3000元、最高不超過(guò)5萬(wàn)元。但是，5萬(wàn)元最高限額的設(shè)定缺乏有效的吸引力。一方面，隨著農(nóng)近年來(lái)農(nóng)民收入的不斷增加，5萬(wàn)元對(duì)于農(nóng)戶來(lái)講再也不是一個(gè)大數(shù)字，小規(guī)模經(jīng)營(yíng)的農(nóng)戶一般通過(guò)鄰里之間相互拆借；另一方面，大農(nóng)戶要實(shí)現(xiàn)規(guī)模擴(kuò)張和機(jī)械化生產(chǎn)一般采取農(nóng)具抵押或土地經(jīng)營(yíng)權(quán)質(zhì)押等方式向銀行貸款。

《中國(guó)人民銀行對(duì)農(nóng)村信用社貸款管理暫行規(guī)定》中將貸款期限限制在六個(gè)月及六個(gè)月以內(nèi)，而面向信用社的《農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款管理暫行辦法》中將貸款期限限定在一年之內(nèi)，也就是說(shuō)從政策上就沒(méi)有形成中長(zhǎng)期貸款的有效機(jī)制。農(nóng)村小額信貸的貸款期限與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期不對(duì)稱造成了農(nóng)戶應(yīng)對(duì)一時(shí)的現(xiàn)金流之急，限制了農(nóng)業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

（三）有效抵押物不足

筆者在對(duì)荊州市水產(chǎn)養(yǎng)殖戶的走訪過(guò)程中，發(fā)現(xiàn)他們有著共同的一些困難，其中主要包括資金周轉(zhuǎn)困難、水質(zhì)差、信貸困難以及政府基本無(wú)補(bǔ)貼等，但資金不足、缺少抵押品是被提及最多的問(wèn)題。資金不足導(dǎo)致的養(yǎng)殖戶采購(gòu)魚(yú)苗數(shù)量少、銷路單一、基本沒(méi)有產(chǎn)品鏈的延伸等問(wèn)題阻礙了其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。

農(nóng)戶一般缺乏有效的抵押質(zhì)押物，因此金融機(jī)構(gòu)為了風(fēng)險(xiǎn)防范一般缺乏對(duì)農(nóng)戶放貸的動(dòng)力。因此，有效解決農(nóng)村信貸市場(chǎng)中的抵押擔(dān)保問(wèn)題對(duì)于解決農(nóng)民貸款難、促進(jìn)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展至關(guān)重要。

（四）風(fēng)險(xiǎn)控制難度大、成本高

農(nóng)業(yè)是典型的“靠天吃飯”的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，盡管隨著科技水平的提高，這種局面已經(jīng)有所控制，但風(fēng)險(xiǎn)大仍然是農(nóng)業(yè)的特征之一。以水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)為例，其風(fēng)險(xiǎn)主要包括水質(zhì)污染、自然災(zāi)害、市場(chǎng)價(jià)格變動(dòng)等，養(yǎng)殖戶一旦貸款無(wú)力償還或款項(xiàng)預(yù)期，信用值下降，就會(huì)被銀行和信用社等金融機(jī)構(gòu)列入“黑名單”。

農(nóng)村信用和風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制不健全是造成農(nóng)村金融困局的主要原因之一。農(nóng)業(yè)的征信成本一直居高不下，其中信用數(shù)據(jù)及信息收集的成本占很大比重，金融機(jī)構(gòu)在綜合考慮利息的收益和征信的成本之后往往會(huì)放棄對(duì)養(yǎng)殖戶提供金融服務(wù)。

（五）小額農(nóng)貸管理難度大

我國(guó)小額信貸公司不斷增多，我國(guó)涉農(nóng)小額信貸正呈現(xiàn)出不斷改善的面貌，但農(nóng)村商業(yè)銀行信貸人員偏少、管理手段落后等問(wèn)題依然突出，這就造成了小額農(nóng)貸的工作量很大。同時(shí)，小額信貸公司對(duì)于信貸員采取終身追究制，即放款者負(fù)責(zé)收款，這種對(duì)到期不能收回貸款的信貸員采取的各種責(zé)任清收措施會(huì)導(dǎo)致信貸員所承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)與利益的不對(duì)等，從而影響了信貸人員的工作積極性。信貸員會(huì)懼貸、惜貸，使得小額信貸難以推廣。

我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行主要依據(jù)農(nóng)戶的信用等級(jí)來(lái)確定信貸額度，然而農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定缺乏必要的制度約束，這會(huì)導(dǎo)致使所評(píng)定的貸款存在潛在的信貸風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，由于事先農(nóng)戶一般都不會(huì)建立家庭收支狀況和經(jīng)濟(jì)活動(dòng)情況檔地案，農(nóng)村商業(yè)銀行對(duì)農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)活動(dòng)、收入狀況、家庭資產(chǎn)和信用記錄等底細(xì)不清，從而導(dǎo)致農(nóng)戶小額貸款信用評(píng)定失真。

二、改善農(nóng)戶小額信貸的相關(guān)建議

（一）確定合理的利率水平

根據(jù)國(guó)外經(jīng)驗(yàn)表明，合理的利率水平是小額信貸持續(xù)發(fā)展的重要條件之一，其中合理的利率是指能補(bǔ)償管理費(fèi)用、資金成本、與通貨膨脹有關(guān)的資金損失及貸款損失，因此根據(jù)成本和供求決定的商業(yè)化利率將是小額信貸利率政策的最終取向。筆者建議利率要根據(jù)市場(chǎng)化原則確定，采取“一視同仁”的原則。當(dāng)前在政府主導(dǎo)下的小額農(nóng)貸往往偏低，這是為了防止利率過(guò)高而導(dǎo)致金融風(fēng)險(xiǎn)和政治風(fēng)險(xiǎn)。但這也造成了小額信貸機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)成本無(wú)法彌補(bǔ)以及地方財(cái)政壓力增加。對(duì)于農(nóng)戶而言，小額農(nóng)貸的利率比非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的高利貸低，因此較高的利率和小額信貸的延伸性可以并行不悖。筆者認(rèn)為應(yīng)當(dāng)根據(jù)各地不同的情況測(cè)算盈虧平衡點(diǎn)，再加上正常利潤(rùn)來(lái)算出小額信貸的合理利率水平。

（二）放寬小額信貸授信額度和期限

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期和養(yǎng)殖周期較長(zhǎng)，同時(shí)農(nóng)民一般沒(méi)有固定收入，小額信貸額度過(guò)小和期限過(guò)短容易造成貸款逾期多，使得農(nóng)民很難實(shí)現(xiàn)增效、增收，造成農(nóng)民不愿使用小額貸款。筆者認(rèn)為小額信貸的品種應(yīng)當(dāng)根據(jù)差異化原則進(jìn)行細(xì)化，對(duì)于不同種類的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)計(jì)有差異的信貸品種，例如對(duì)于承包期較長(zhǎng)的魚(yú)塘、湖泊養(yǎng)殖，應(yīng)根據(jù)農(nóng)戶的信用等級(jí)適當(dāng)放寬授信期限，增加農(nóng)戶購(gòu)買大型農(nóng)具機(jī)械的授信額度。同時(shí)，應(yīng)當(dāng)積極協(xié)調(diào)放貸的相關(guān)部門創(chuàng)新?lián)ＤＪ?，例如以土地?jīng)營(yíng)權(quán)或使用權(quán)進(jìn)行質(zhì)押進(jìn)行擔(dān)保、專業(yè)合作社強(qiáng)制聯(lián)保等，豐富農(nóng)戶的抵質(zhì)押物。

（三）拓寬信貸抵押物的范圍，對(duì)農(nóng)村信貸產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新

筆者建議，農(nóng)村金融的發(fā)展應(yīng)突破目前過(guò)分依賴以不動(dòng)產(chǎn)為抵押的信貸投放模式，拓展信貸抵押物的范圍，探索更多的農(nóng)村信貸產(chǎn)品創(chuàng)新方式。同時(shí)，應(yīng)盡快出臺(tái)抵質(zhì)押登記的規(guī)章制度，完善有關(guān)抵押登記辦法；完善抵質(zhì)押物的流轉(zhuǎn)平臺(tái)，制定較合理又具可操作性的流轉(zhuǎn)管理?xiàng)l例，對(duì)轉(zhuǎn)讓條件、轉(zhuǎn)讓程序、轉(zhuǎn)讓價(jià)格和違約責(zé)任等重要問(wèn)題進(jìn)行規(guī)范，促進(jìn)抵質(zhì)押物的合理流轉(zhuǎn)。

（四）完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和信用機(jī)制

農(nóng)業(yè)科技再發(fā)達(dá)也無(wú)法避免農(nóng)業(yè)靠天吃飯的事實(shí)，這也是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)最大的風(fēng)險(xiǎn)。目前我國(guó)農(nóng)業(yè)作物方面的保險(xiǎn)僅有水稻、棉花等幾類保險(xiǎn)，覆蓋面較窄，對(duì)其他作物少有配套的保險(xiǎn)產(chǎn)品，因此筆者建議加強(qiáng)其他農(nóng)業(yè)生產(chǎn)作物的保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)產(chǎn)品，分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。此外，要建立完善的農(nóng)村信用系統(tǒng)，不僅小額信貸放貸機(jī)構(gòu)的工作人員在發(fā)放貸款時(shí)可以對(duì)農(nóng)戶信用情況進(jìn)行考察，減少由于信息不對(duì)稱造成的麻煩；另一方面，完善的信用體系對(duì)農(nóng)戶心理產(chǎn)生一種威懾。在具體操作方面，可以由機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)招聘工作人員，依托當(dāng)?shù)仃P(guān)系在強(qiáng)調(diào)農(nóng)戶參與建立農(nóng)村信用體系的基礎(chǔ)上對(duì)村民家庭的主要收入來(lái)源、人口結(jié)構(gòu)及收入水平等方面進(jìn)行考察，建立經(jīng)濟(jì)檔案，進(jìn)行嚴(yán)格的信用評(píng)級(jí)。

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篇5

工具：普惠金融數(shù)據(jù)庫(kù)價(jià)值巨大

2005年聯(lián)合國(guó)提出普惠金融概念之后，一些國(guó)際組織先后做過(guò)一些區(qū)域性的抽樣調(diào)查，特別是從金融供給方角度，國(guó)際貨幣基金組織通過(guò)全球金融可獲得情況普查，收集了大量的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)。但長(zhǎng)期以來(lái)，對(duì)金融的可獲得性關(guān)注較多，數(shù)據(jù)相對(duì)豐富，對(duì)金融需求方關(guān)注還不夠深入，特別是缺乏一套標(biāo)準(zhǔn)化、國(guó)際間可比較的指標(biāo)體系，難以從金融服務(wù)提供方與使用方兩個(gè)側(cè)面完整地展現(xiàn)普惠金融的面貌與發(fā)展水平。

為解決上述不足，世界銀行集團(tuán)2012年了全球普惠金融數(shù)據(jù)庫(kù)（Global Financial Inclusion Database，也稱Global Findex，以下簡(jiǎn)稱Findex數(shù)據(jù)庫(kù)），覆蓋了148個(gè)經(jīng)濟(jì)體，在普惠金融研究領(lǐng)域填補(bǔ)了一個(gè)巨大空白。作為第一個(gè)國(guó)際間可比、可持續(xù)監(jiān)測(cè)的普惠金融公共指標(biāo)數(shù)據(jù)庫(kù)，它具備三個(gè)突出特點(diǎn)：一是在統(tǒng)計(jì)思路上，指標(biāo)更側(cè)重反映用戶方金融服務(wù)實(shí)際使用情況，而非單純從金融供給方角度分析金融覆蓋。二是在指標(biāo)設(shè)計(jì)上，分為賬戶普及使用、儲(chǔ)蓄行為、借貸行為、保險(xiǎn)行為等四大類，并按照性別、年齡、文化程度、收入、城鄉(xiāng)等人群特點(diǎn)劃分了多個(gè)維度。同時(shí)，將148個(gè)經(jīng)濟(jì)體按照地理位置、收入等情況劃分了若干組別，可開(kāi)展不同層面的比較分析。三是在數(shù)據(jù)來(lái)源上，全部委托第三方機(jī)構(gòu)通過(guò)對(duì)15歲以上的成年人口開(kāi)展抽樣調(diào)查獲得，全球抽取了15萬(wàn)人，相對(duì)客觀，不易受到外界因素干擾。

該數(shù)據(jù)庫(kù)于2012年4月，計(jì)劃每三年全面更新一次，對(duì)研究分析我國(guó)普惠金融發(fā)展?fàn)顩r，開(kāi)展地區(qū)間橫向比較，跟蹤、監(jiān)測(cè)普惠金融政策影響都具有一定的參考價(jià)值。

分析：全球普惠金融呈現(xiàn)差異化特征

普惠金融體系重點(diǎn)是要擴(kuò)展金融服務(wù)的可得性，破除價(jià)格或非價(jià)格因素的使用門檻，讓貧困人口以及其他弱勢(shì)群體能夠受益。普惠金融體系的服務(wù)目標(biāo)，是向擁有廣泛需求的消費(fèi)者提供儲(chǔ)蓄、信貸、支付和風(fēng)險(xiǎn)管理產(chǎn)品等服務(wù)，這也是Findex數(shù)據(jù)庫(kù)所力圖展現(xiàn)的幾個(gè)重要方面。從調(diào)查結(jié)果看，這幾方面的情況都因地區(qū)、經(jīng)濟(jì)、群體特征不同而存在較大差異。

（一）賬戶普及情況

數(shù)據(jù)顯示，世界上50%的成年人口（15歲以上，下同）在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)擁有賬戶。

分地區(qū)看，高收入經(jīng)濟(jì)體中成人在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)戶的比例是發(fā)展中經(jīng)濟(jì)體的兩倍以上。高收入經(jīng)濟(jì)體的賬戶普及率平均為89%，發(fā)展中經(jīng)濟(jì)體只有41%。

分人群看，男性、受教育程度高、收入高，以及年長(zhǎng)的成人對(duì)正規(guī)金融服務(wù)的普及率更高，其中以發(fā)展中經(jīng)濟(jì)體表現(xiàn)最為明顯。發(fā)展中經(jīng)濟(jì)體中，成年男性的賬戶普及率為46%，而成年女性只有37%，各國(guó)兩個(gè)性別群體的普及率差異普遍在6～9個(gè)百分點(diǎn)。富裕群體（經(jīng)濟(jì)收入分配中前20%的群體）擁有正規(guī)賬戶的比例是貧困群體（經(jīng)濟(jì)收入分配中后20%的群體）的兩倍。

人均GDP、國(guó)民收入較高的經(jīng)濟(jì)體，賬戶普及率也相對(duì)較高。但在低收入和中低收入經(jīng)濟(jì)體中，這種相關(guān)性并不顯著，比如加納和貝寧均處于非洲，人均GDP均處于560美元的水平，但加納的賬戶普及率達(dá)到29%，貝寧僅為10%。這反映出，政府政策在低收入國(guó)家中可能起到更為關(guān)鍵的作用。

（二）賬戶使用情況

數(shù)據(jù)顯示，22%的成年人口在過(guò)去12個(gè)月在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)有過(guò)存款行為。9%的成年人口在過(guò)去12個(gè)月中從銀行、信用社或小額信貸機(jī)構(gòu)獲得過(guò)新發(fā)放的貸款。高收入經(jīng)濟(jì)體與發(fā)展中經(jīng)濟(jì)體在賬戶存取款使用頻率、接入賬戶方式、支付方式等方面存在顯著差異。

賬戶使用頻率方面。發(fā)展中經(jīng)濟(jì)體中，10%的賬戶是休眠賬戶，表現(xiàn)在一個(gè)月內(nèi)既沒(méi)有存款也沒(méi)有取款；在高收入經(jīng)濟(jì)體中，這一比例只有2%。

賬戶使用方式方面。發(fā)展中經(jīng)濟(jì)體中，多數(shù)賬戶持有人選擇通過(guò)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)辦理存取款業(yè)務(wù)（54%），而高收入經(jīng)濟(jì)體中更多選擇ATM（69%）。

賬戶用途方面。高收入經(jīng)濟(jì)體（約50%）、歐洲和中亞地區(qū)（61%）擁有賬戶的成年人，使用賬戶領(lǐng)取薪酬以及接受政府支付（如退休金）；而在撒哈拉以南非洲的賬戶使用者，主要用賬戶接收異地家人的匯款（38%）。

支付方式方面。借記卡、支票和電子支付在高收入經(jīng)濟(jì)體中更為普遍。與此同時(shí)，專門針對(duì)弱勢(shì)群體的移動(dòng)支付，在撒哈拉以南非洲等地區(qū)一定程度上改變了當(dāng)?shù)亟鹑诜?wù)狀況。在這一地區(qū)，16%的成年人在過(guò)去12個(gè)月曾使用過(guò)手機(jī)來(lái)支付賬單或接受賬款。而這其中，只有31%的人在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)設(shè)有賬戶。

（三）影響賬戶使用的主要障礙

金融服務(wù)可獲得性和實(shí)際使用是不同的概念。并非所有不使用金融服務(wù)的行為，都是由于被正規(guī)金融體系所排斥造成的。為了區(qū)分原因，F(xiàn)index數(shù)據(jù)庫(kù)在指標(biāo)設(shè)計(jì)和數(shù)據(jù)收集過(guò)程中，重點(diǎn)調(diào)查了沒(méi)有正規(guī)賬戶的原因。據(jù)調(diào)查，世界上超過(guò)25億成年人沒(méi)有正規(guī)賬戶。其中，至少35%的人表示公共政策是主要障礙。主要反映在賬戶獲取和使用收費(fèi)過(guò)于昂貴（占25%），銀行網(wǎng)點(diǎn)太遠(yuǎn)（占20%），以及缺乏所需的開(kāi)戶材料（占18%）等。另外有30%的沒(méi)有賬戶的成年人是因?yàn)樽约簺](méi)有錢，認(rèn)為沒(méi)有必要開(kāi)設(shè)銀行賬戶。分地區(qū)看，在撒哈拉以南非洲和拉丁美洲及加勒比地區(qū)沒(méi)有正規(guī)賬戶的成年人中，反映最多的原因是賬戶獲取和使用收費(fèi)過(guò)于昂貴（占24%），缺乏身份證件、工資單等開(kāi)戶必要的材料（占23%）；在歐洲和中亞地區(qū)，反映更多的原因是對(duì)銀行不信任（占31%）；而在農(nóng)村地區(qū)，銀行的距離則是主要障礙。

對(duì)比：我國(guó)普惠金融喜憂參半

在世行數(shù)據(jù)庫(kù)中，按照收入、地域、發(fā)展程度，我國(guó)分別被劃入中高收入國(guó)家組別、東亞及太平洋地區(qū)組、發(fā)展中國(guó)家組。從總體指標(biāo)上看，我國(guó)指標(biāo)明顯優(yōu)于發(fā)展中國(guó)家組別平均水平。但通過(guò)比較分析，也折射出一些潛在問(wèn)題，可謂喜憂參半。

喜的方面，一是我國(guó)賬戶普及率高?？傮w達(dá)到了64%，高于中高收入國(guó)家平均水平6.7個(gè)百分點(diǎn)，高于發(fā)展中國(guó)家平均水平23個(gè)百分點(diǎn)。各個(gè)細(xì)分群體的指標(biāo)，也全面高于所在組別的平均水平。其中，我國(guó)城市地區(qū)賬戶普及率達(dá)到82.1%，高于中高收入國(guó)家平均水平19.1個(gè)百分點(diǎn)，領(lǐng)先最多。二是我國(guó)城市地區(qū)金融服務(wù)應(yīng)用水平高。絕大多數(shù)指標(biāo)包括存款目的、離柜式取款方式、支票、銀行卡、電子移動(dòng)支付、購(gòu)買保險(xiǎn)等指標(biāo)表現(xiàn)，均高于中高收入國(guó)家平均水平。三是我國(guó)年輕人群和受教育人群金融意識(shí)和新型金融服務(wù)應(yīng)用能力較高。特別是年輕人的保險(xiǎn)意識(shí)、受教育群體的存款意識(shí)、電子支付手段應(yīng)用等方面的表現(xiàn)，優(yōu)于中高收入國(guó)家平均水平。四是女性群體與男性群體差距較小。與部分地區(qū)男女金融服務(wù)享受程度差距懸殊相比，我國(guó)女性在金融賬戶普及以及金融服務(wù)使用方面，與男性群體差距總體小于中高收入國(guó)家平均水平。

上述成效的取得，得益于我國(guó)金融監(jiān)管部門長(zhǎng)期以來(lái)大力推動(dòng)改進(jìn)金融服務(wù)，特別是在提升“三農(nóng)”和小微企業(yè)金融服務(wù)水平方面，從完善機(jī)構(gòu)體系、增加信貸供給、開(kāi)展金融服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新、積極營(yíng)造良好的金融基礎(chǔ)環(huán)境等多方面做出了大量努力。包括深化農(nóng)村信用社改革、推進(jìn)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)“三大工程”、開(kāi)展基礎(chǔ)金融服務(wù)全覆蓋、提出涉農(nóng)與小微企業(yè)貸款“兩個(gè)不低于”、降低銀行服務(wù)收費(fèi)、加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、大力開(kāi)展“送金融知識(shí)下鄉(xiāng)”等金融知識(shí)教育普及活動(dòng)等等。

憂的方面，一是我國(guó)賬戶活躍度較低。正如前面提到的，獲得與使用并不是同等概念，盡管我國(guó)賬戶的普及率較高，但在實(shí)際使用上，調(diào)查結(jié)果并不樂(lè)觀。我國(guó)休眠賬戶比例達(dá)到16.4%，較中高收入國(guó)家平均水平高4.6個(gè)百分點(diǎn)。各群組類別反映存取款行為頻率的指標(biāo)，均低于中高收入國(guó)家平均水平。二是金融服務(wù)使用方式總體相對(duì)傳統(tǒng)。表現(xiàn)在柜面服務(wù)仍然是存取款的首要選擇，ATM以及電子支付方式的替代作用弱于中高收入國(guó)家平均水平。貸記卡使用明顯低于中高收入國(guó)家平均水平。三是信貸獲得比例低。除了年輕群體，其他各類別均低于中高收入國(guó)家平均水平。

啟示：有針對(duì)性地設(shè)計(jì)政策

篇6

惠金融在過(guò)去被國(guó)家和社會(huì)多次提及，但是由于大環(huán)境不具備，商業(yè)銀行在過(guò)去沒(méi)有將金融服務(wù)的重心向普惠金融傾斜。2013年以來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一個(gè)熱點(diǎn)話題卷起了一個(gè)經(jīng)濟(jì)熱潮，眾多互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)和金融行業(yè)的從業(yè)者卷入了此次熱潮。特別是以2013年6月13日余額寶的上線為標(biāo)志，互聯(lián)網(wǎng)金融全面擾動(dòng)了中國(guó)金融市場(chǎng)，正式成為推動(dòng)普惠金融的正能量。迄今為止共有接近二十家P2P企業(yè)成功完成了千萬(wàn)美金級(jí)別的融資，這既說(shuō)明P2P行業(yè)得到了風(fēng)險(xiǎn)投資的眷顧，又說(shuō)明互聯(lián)網(wǎng)金融將會(huì)加速普惠金融的到來(lái)。

互聯(lián)網(wǎng)金融的主要商業(yè)模式

我國(guó)金融行業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)起步并不晚，招商銀行于1997年率先推出中國(guó)第一家網(wǎng)上銀行，僅比世界第一家網(wǎng)絡(luò)銀行晚兩年。2013互聯(lián)網(wǎng)金融全面爆發(fā)，主要原因是互聯(lián)網(wǎng)用戶的成熟。隨著社會(huì)信息化程度的不斷提高，人們對(duì)金融服務(wù)的要求越來(lái)越多樣化，人們接受新鮮事物的愿望和能力也在不斷加強(qiáng)，特別是80后成為社會(huì)的新生力量，其希望通過(guò)金融服務(wù)提高生活質(zhì)量。傳統(tǒng)的銀行業(yè)開(kāi)始無(wú)法滿足人們的需求，這就促使著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，來(lái)滿足人們的需求。2013年發(fā)生在我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融的大事件可以看出，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融主要的商業(yè)模式分為以下幾種：

第三方支付，是指具備一定信譽(yù)保障的獨(dú)立機(jī)構(gòu)，通過(guò)與銀行簽約，提供支付結(jié)算接口的交易平臺(tái)。作為目前主要的網(wǎng)絡(luò)交易手段和信用中介，第三方支付市場(chǎng)正進(jìn)入成熟期，迄今已有200多家企業(yè)獲得了支付業(yè)務(wù)許可證，2013年第三方支付交易規(guī)模達(dá)10萬(wàn)億元左右。第三方支付的代表有支付寶、財(cái)付通、快錢等。

網(wǎng)絡(luò)小額信貸，是指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)將電子商務(wù)平臺(tái)上積累的客戶信用數(shù)據(jù)和行為數(shù)據(jù)映射為企業(yè)和個(gè)人的信用評(píng)價(jià)，批量發(fā)放小額貸款。網(wǎng)絡(luò)小額信貸將大數(shù)據(jù)處理和云計(jì)算技術(shù)結(jié)合在一起，從海量數(shù)據(jù)中挖掘出有用的客戶信用等信息，具有“金額小、期限短、純信用、隨借隨還”的特點(diǎn)。網(wǎng)絡(luò)小額信貸的代表有阿里小貸、蘇寧易購(gòu)和京東商城供應(yīng)鏈金融。百度金融已經(jīng)可以支持車貸、房貸、消費(fèi)貸款、經(jīng)營(yíng)貸款。

互聯(lián)網(wǎng)金融超市，是指利用電子商務(wù)網(wǎng)站龐大的用戶群，將金融產(chǎn)品和網(wǎng)絡(luò)服務(wù)深度結(jié)合，借助互聯(lián)網(wǎng)渠道向客戶提供金融服務(wù)。用戶可直接在網(wǎng)上購(gòu)買貨幣基金等理財(cái)產(chǎn)品，獲得相對(duì)較高的收益，同時(shí)這部分資金還能隨時(shí)用于網(wǎng)上購(gòu)物、轉(zhuǎn)賬支付等。相較于傳統(tǒng)金融產(chǎn)品，具有不限購(gòu)買門檻、無(wú)手續(xù)費(fèi)、隨時(shí)贖回等優(yōu)點(diǎn)。阿里的余額寶和百度的百發(fā)就是此類產(chǎn)品。

P2P網(wǎng)絡(luò)信貸，是指P2P公司搭建網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，把資金的需求和供給信息直接在互聯(lián)網(wǎng)上并匹配，資金供需雙方直接聯(lián)系，繞過(guò)銀行、券商等第三方中介，為用戶提供直接投、融資服務(wù)，其本質(zhì)是一種民間借貸方式。為了占領(lǐng)市場(chǎng)，P2P公司都提供百分百本金安全保障服務(wù)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前國(guó)內(nèi)活躍的P2P平臺(tái)已超過(guò)300家，2013年P(guān)2P網(wǎng)貸規(guī)模將有望達(dá)到千億。P2P網(wǎng)絡(luò)信貸的代表有人人貸、拍拍貸、宜信等。

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融的挑戰(zhàn)

互聯(lián)網(wǎng)“開(kāi)放、平等、協(xié)作、分享”的精神對(duì)傳統(tǒng)金融模式產(chǎn)生根本影響。簡(jiǎn)單地講互聯(lián)網(wǎng)金融充分利用互聯(lián)網(wǎng)思維和技術(shù)，具備了挑戰(zhàn)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)。

效率優(yōu)勢(shì)?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)優(yōu)勢(shì)基因就是效率高，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)具有互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)優(yōu)勢(shì)基因，在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)方面采用迭代開(kāi)發(fā)的方法，快速進(jìn)行系統(tǒng)開(kāi)發(fā)和改造，在短時(shí)間內(nèi)可以迅速推出新產(chǎn)品?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)內(nèi)部運(yùn)營(yíng)效率和產(chǎn)品設(shè)計(jì)、系統(tǒng)開(kāi)發(fā)效率比商業(yè)銀行要快很多。不夸張地講互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)產(chǎn)品推出的時(shí)間可能是商業(yè)銀行所用時(shí)間的一半或更少。由于傳統(tǒng)商業(yè)銀行注重內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制，因此其系統(tǒng)開(kāi)發(fā)和產(chǎn)品監(jiān)管審批的效率都無(wú)法同互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)。

成本優(yōu)勢(shì)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)目前缺少監(jiān)管，企業(yè)規(guī)模不大，以粗放經(jīng)營(yíng)為主，業(yè)務(wù)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)渠道進(jìn)行，沒(méi)有大量的物理網(wǎng)點(diǎn)，人員支出費(fèi)用較低，因此其運(yùn)營(yíng)成本相對(duì)于傳統(tǒng)的金融企業(yè)具有較大的成本優(yōu)勢(shì)。例如為大學(xué)生提供信用貸款服務(wù)的速融360，其服務(wù)2萬(wàn)大學(xué)生，貸款金額1億左右，但是其運(yùn)營(yíng)成本一年不到100萬(wàn)元。另外50人的P2P公司，其年運(yùn)營(yíng)成本包括房租和系統(tǒng)投入，其年運(yùn)營(yíng)成本在1000萬(wàn)元左右。傳統(tǒng)金融行業(yè)的運(yùn)營(yíng)成本差不多是其兩倍以上，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)具有絕對(duì)的成本優(yōu)勢(shì)。

人才優(yōu)勢(shì)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)通過(guò)股票、業(yè)績(jī)分紅、年終獎(jiǎng)金等激勵(lì)方式吸引了很多技術(shù)精英和金融精英。就連收入較高的外資銀行和股份制商業(yè)銀行都有很多業(yè)務(wù)骨干和技術(shù)骨干加入到互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)。一些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的技術(shù)人員幾乎占總?cè)藬?shù)的一半以上，其中很多來(lái)自互聯(lián)網(wǎng)或科技巨頭，甚至來(lái)源于美國(guó)硅谷。這樣的人才優(yōu)勢(shì)是傳統(tǒng)金融行業(yè)無(wú)法媲美的，眾所周知金融行業(yè)是高度依靠系統(tǒng)和人才的行業(yè)，高端金融人才加高端技術(shù)人才將會(huì)令互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)具有令傳統(tǒng)金融行業(yè)羨慕的人才優(yōu)勢(shì)。

渠道優(yōu)勢(shì)。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)非常適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)的環(huán)境和生態(tài)圈，其具有大量渠道的優(yōu)勢(shì)可以接觸到客戶和資金。其可以通過(guò)門戶網(wǎng)站、搜索引擎、社交媒體、社區(qū)、游戲、電商等方式迅速開(kāi)拓市場(chǎng)，吸引客戶，并且很容易為客戶提供支付服務(wù)，其支付場(chǎng)景比傳統(tǒng)商業(yè)銀行廣很多。

用戶體驗(yàn)優(yōu)勢(shì)。聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)具有互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的特點(diǎn)，高度重視用戶的黏度，通過(guò)一些炫酷的技術(shù)來(lái)提升客戶體驗(yàn)。例如聲波支付、掃一掃、當(dāng)面付、親密付等方式提高客戶體驗(yàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)相對(duì)于傳統(tǒng)金融行業(yè)，更加積極地利用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)技術(shù)，為客戶提供金融服務(wù)，其自身交易平臺(tái)的APP，不僅僅關(guān)注功能性，更加關(guān)注客戶體驗(yàn)，通過(guò)簡(jiǎn)單、明了、快捷的界面來(lái)幫助客戶完成交易。

互聯(lián)網(wǎng)金融

正成為推動(dòng)普惠金融的正能量

互聯(lián)網(wǎng)金融在未來(lái)5年內(nèi)將會(huì)進(jìn)入黃金發(fā)展階段。首先是政府的支持。P2P降低了民間借貸的利率，過(guò)去民間借貸的年利率在30%以上，有時(shí)可以夸張地達(dá)到100%。P2P平臺(tái)的平均借貸率在9%～18%，相對(duì)于過(guò)去較高的民間利率將會(huì)有利于小微企業(yè)。其次是社會(huì)財(cái)富的增加，金融常識(shí)的普及，將會(huì)產(chǎn)生大量的自由投資人。由于房地產(chǎn)進(jìn)入調(diào)整期，黃金投資、證券投資、債券投資收益不理想，將會(huì)有更多的投資人進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進(jìn)行投資，推動(dòng)普惠金融的發(fā)展。再次，中國(guó)改革開(kāi)放30多年來(lái)，形成的政府和民眾對(duì)財(cái)富追求的社會(huì)文化。這種對(duì)財(cái)富的追求推動(dòng)大量的個(gè)體工商戶、小微企業(yè)、大學(xué)生、職場(chǎng)人士不斷進(jìn)行創(chuàng)業(yè)，嘗試各種商業(yè)模式，資金的需求量一直在高速增長(zhǎng)。最后還有城鎮(zhèn)化帶來(lái)的機(jī)會(huì)和信用消費(fèi)時(shí)代的到來(lái)。城鎮(zhèn)化進(jìn)程中必定會(huì)提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)率，降低農(nóng)業(yè)人口，大量農(nóng)業(yè)人口走向城鎮(zhèn)，從社會(huì)穩(wěn)定角度出發(fā)，國(guó)家必須鼓勵(lì)中小企業(yè)發(fā)展，鼓勵(lì)更多的人參與到創(chuàng)業(yè)中去，因此其資金需求巨大，銀行目前能夠拿出支持小微企業(yè)的資金有限，互聯(lián)網(wǎng)金融的市場(chǎng)巨大。中國(guó)在未來(lái)幾年逐步進(jìn)入信用消費(fèi)社會(huì)，相對(duì)信用卡分期付款的年化18%左右的利率，P2P的12%到15%的年利率將會(huì)具有一定的吸引力。2013年中國(guó)信用卡消費(fèi)總額為8萬(wàn)億元，如果其中10%轉(zhuǎn)化為分期付款，未來(lái)將會(huì)有接近1萬(wàn)億元的市場(chǎng)。

篇7

各位行長(zhǎng)、企業(yè)家、同志們：

今天，縣政府召開(kāi)全縣普惠金融政銀企聯(lián)系會(huì)，主要目的是通過(guò)政銀企之間面對(duì)面的溝通和交流，搭建一個(gè)加深溝通和加強(qiáng)聯(lián)系的平臺(tái)，進(jìn)一步促進(jìn)銀企有效對(duì)接和經(jīng)濟(jì)金融互動(dòng)共贏。剛才，敦煌市人民銀行、縣農(nóng)業(yè)銀行、縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社、建設(shè)銀行代表對(duì)信貸工作、信貸業(yè)務(wù)和下一步工作打算作了很好的發(fā)言，縣發(fā)改、工信分別介紹了今年全縣的重點(diǎn)項(xiàng)目建設(shè)和工業(yè)項(xiàng)目建設(shè)，縣財(cái)政局進(jìn)行了新預(yù)算法講解，副縣長(zhǎng)馬郡同志對(duì)政府與社會(huì)資本合作“ppp”模式進(jìn)行了講解。會(huì)上，5家金融機(jī)構(gòu)與11家企業(yè)現(xiàn)場(chǎng)簽定了總金額為12.2億元的合作協(xié)議。這是一個(gè)非常良好的開(kāi)端，標(biāo)志著我縣銀企合作進(jìn)入了一個(gè)新階段。在此，我代表縣政府向今天現(xiàn)場(chǎng)簽署合作協(xié)議的銀行和企業(yè)表示熱烈的祝賀，向?yàn)槲铱h經(jīng)濟(jì)發(fā)展、金融繁榮做出貢獻(xiàn)的金融機(jī)構(gòu)、企事業(yè)單位和社會(huì)各界表示衷心的感謝！下面，我就進(jìn)一步加強(qiáng)銀企良性合作講三點(diǎn)意見(jiàn)：

金融是經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的血脈、動(dòng)力和源泉，企業(yè)是縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)、載體和支撐。近幾年來(lái)，通過(guò)政銀企三方的不懈努力，銀企雙贏的合作關(guān)系進(jìn)一步鞏固增強(qiáng)。全縣各金融機(jī)構(gòu)積極開(kāi)展金融業(yè)務(wù)，支持我縣企業(yè)發(fā)展，為縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了突出貢獻(xiàn)；同時(shí)，敦煌市人民銀行、銀監(jiān)辦積極履行金融的監(jiān)管職能，確保了縣域金融的安全健康運(yùn)行。各職能部門在服務(wù)企業(yè)、推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展上也做了大量工作。在此，我代表縣委、縣政府對(duì)大家為推動(dòng)__經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出的積極努力表示衷心感謝！在肯定各金融機(jī)構(gòu)成績(jī)的同時(shí)，據(jù)我了解，部分銀行將吸收的縣域資金全部上存到上級(jí)行，支持了其他縣域的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，而我縣縣域內(nèi)的工礦企業(yè)及居民的融資需求旺盛，但縣上金融機(jī)構(gòu)的貸款投放嚴(yán)重不足，邊遠(yuǎn)鄉(xiāng)村居民多點(diǎn)服務(wù)不夠優(yōu)化，導(dǎo)致一部分存款流向周邊縣市。石包城鄉(xiāng)的部分牧農(nóng)民、馬鬃山鎮(zhèn)的商戶和大部分企業(yè)，約有1億元的資金在瓜州、玉門、嘉峪關(guān)和肅州區(qū)的金融機(jī)構(gòu)流動(dòng)。

這個(gè)問(wèn)題，應(yīng)該值得各銀行去反思。

今年以來(lái)，我縣經(jīng)濟(jì)面臨國(guó)際國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)大環(huán)境的影響，經(jīng)濟(jì)下行趨勢(shì)依然延續(xù)。1～4月，我縣完成固定資產(chǎn)投資7.95億元，增長(zhǎng)13.04；規(guī)模以上工業(yè)增加值完成3.7億元，同比下降1.1%；社會(huì)消費(fèi)品零售總額完成3434.1萬(wàn)元，同比增長(zhǎng)7.6%；城鎮(zhèn)居民人均可支配收入達(dá)到8887元，同比增長(zhǎng)11.32；牧農(nóng)民人均純收入達(dá)到3763元，同比增長(zhǎng)12.93%；地方財(cái)政一般預(yù)算收入完成1.48億元，同比下降1.98%。全縣金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款余額12.58億元，比年初下降6.96%；至4月底，全縣各金融機(jī)構(gòu)貸款余額為5.84億元，增長(zhǎng)28%，其中，農(nóng)村信用聯(lián)社3.37億元、農(nóng)業(yè)銀行1.42億元、甘肅銀行1.05億元。從這些數(shù)據(jù)不難看出，全縣經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下行明顯，經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨嚴(yán)峻考驗(yàn)。但是客觀地分析，我縣經(jīng)濟(jì)運(yùn)行也有向好的特點(diǎn)：一是主要經(jīng)濟(jì)指標(biāo)在合理區(qū)間內(nèi)緩慢增長(zhǎng)，雖然主要指標(biāo)增速有所回落，但與省市發(fā)展走勢(shì)基本一致；二是投資結(jié)構(gòu)在下行壓力下逐步優(yōu)化，繼續(xù)保持了新建、續(xù)建兩輪驅(qū)動(dòng)，一、二、三產(chǎn)齊頭并進(jìn)；三是城鄉(xiāng)居民收入在高基數(shù)上實(shí)現(xiàn)增長(zhǎng)，居民價(jià)格指數(shù)控制在合理中，城鎮(zhèn)居民人均可支配收入和牧農(nóng)民純收入實(shí)現(xiàn)了現(xiàn)有高基數(shù)上的增長(zhǎng)。四是各金融機(jī)構(gòu)存貸比相對(duì)較低，貸款資源潛力還很大。

去年，縣委、縣政府對(duì)非公經(jīng)濟(jì)給予了特別關(guān)注，下大力氣改善投資軟硬環(huán)境，出臺(tái)了一系列支持非公經(jīng)濟(jì)發(fā)展的優(yōu)惠政策，今天我們又召開(kāi)會(huì)議研究解決中小企業(yè)融資難問(wèn)題，努力破解經(jīng)濟(jì)發(fā)展瓶頸問(wèn)題，采取一系列行之有效的舉措扭轉(zhuǎn)經(jīng)濟(jì)下行態(tài)勢(shì)。我縣擁有得天獨(dú)厚資源、充滿發(fā)展活力，發(fā)展前景一定向好。可以說(shuō)，在__發(fā)展，商機(jī)無(wú)限。在此大背景下，縣政府各職能部門，特別是金融辦要主動(dòng)作為，積極協(xié)調(diào)，從解決一些具體工作環(huán)節(jié)的角度促進(jìn)銀行業(yè)與企業(yè)之間的合作，支持全縣非公企業(yè)在難中求發(fā)展，確?？h域經(jīng)濟(jì)運(yùn)行平穩(wěn)。

省委、市委把今年確定為工作落實(shí)年，聚力抓好經(jīng)濟(jì)發(fā)展，我們政府各部門責(zé)無(wú)旁貸。實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)健康平穩(wěn)發(fā)展這一目標(biāo)，首當(dāng)其沖的是解決好投融資問(wèn)題，最關(guān)鍵的是共建共享良好的金融環(huán)境。

第一，金融部門要轉(zhuǎn)變觀念，加大對(duì)企業(yè)的支持力度。各金融部門要抓住國(guó)家繼續(xù)實(shí)施穩(wěn)健的貨幣政策的機(jī)遇，認(rèn)真研究企業(yè)需求和實(shí)際發(fā)展?fàn)顩r，認(rèn)真貫徹執(zhí)行國(guó)家的宏觀調(diào)控政策，努力搞好互動(dòng)對(duì)接，思想再解放一點(diǎn)，方法再靈活一點(diǎn)，適當(dāng)調(diào)整信貸規(guī)模和投放速度，在服務(wù)企業(yè)過(guò)程中實(shí)現(xiàn)自身的發(fā)展。一要轉(zhuǎn)變信貸理念。金融單位營(yíng)銷貸款，不僅僅是尋找優(yōu)質(zhì)客戶，更重要的是要立足__縣情，發(fā)現(xiàn)和培育潛在的優(yōu)質(zhì)客戶。既要錦上添花，更要雪中送炭。我縣現(xiàn)有的中小企業(yè)，都是歷經(jīng)考驗(yàn)的佼佼者，有著穩(wěn)定的市場(chǎng)和良好的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)，只是因?yàn)榻?jīng)營(yíng)管理的不規(guī)范，影響了企業(yè)的融資發(fā)展。各金融部門要結(jié)合實(shí)際情況，指導(dǎo)企業(yè)進(jìn)行整改，合理規(guī)避政策限制，助其達(dá)到融資要求。要把企業(yè)的想法、政府的要求，主動(dòng)向上級(jí)銀行反饋，用足用活國(guó)家擴(kuò)大內(nèi)需的各項(xiàng)政策，盡可能多地爭(zhēng)取放貸指標(biāo)。二要增強(qiáng)服務(wù)意識(shí)。要強(qiáng)化自身與企業(yè)的魚(yú)水關(guān)系，加強(qiáng)對(duì)企業(yè)的業(yè)務(wù)指導(dǎo)，幫助企業(yè)健全財(cái)務(wù)制度，指導(dǎo)企業(yè)規(guī)范財(cái)務(wù)報(bào)表，提高市行及以上審核通過(guò)率。同時(shí)，積極開(kāi)發(fā)適合__縣中小企業(yè)的金融產(chǎn)品，靈活掌握抵押資產(chǎn)范圍，提出建設(shè)性的辦法和措施，破解擔(dān)保難題，幫企業(yè)解決資金不足的問(wèn)題。三要突出工作重點(diǎn)。各金融部門對(duì)事關(guān)全局和長(zhǎng)遠(yuǎn)的重大項(xiàng)目，對(duì)政府確定的重大基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目，對(duì)發(fā)展?jié)摿Υ?、成長(zhǎng)性好的中小企業(yè)，對(duì)運(yùn)行良好、信用度高的骨干企業(yè)，要主動(dòng)上門服務(wù)，擴(kuò)大信貸規(guī)模，保障資金供給，實(shí)現(xiàn)社會(huì)效益、經(jīng)濟(jì)效益的有機(jī)統(tǒng)一。人民銀行作為金融“牽頭人”，要發(fā)揮好調(diào)控引導(dǎo)作用，發(fā)揮好參謀助手作用，協(xié)調(diào)和引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)更好地服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)，把銀企合作提高到一個(gè)新的水平。

第二，工礦企業(yè)要誠(chéng)信自強(qiáng)，積極爭(zhēng)取銀行支持。目前，國(guó)家金融信貸政策取向是扶優(yōu)限劣，企業(yè)通過(guò)政府協(xié)調(diào)貸款的日子一去不返。各企業(yè)必須把爭(zhēng)取信貸支持的

篇8

追根溯源，我們經(jīng)常來(lái)講跨界，通俗來(lái)講還是產(chǎn)業(yè)金融，產(chǎn)業(yè)和金融的融合應(yīng)該說(shuō)是我們今天跨界融合的主題，從銀行史來(lái)看，德國(guó)和日本一直有工業(yè)家成功了就辦銀行，有這樣一個(gè)歷史傳統(tǒng)，長(zhǎng)期銀行跟實(shí)業(yè)緊密地結(jié)合在一起，英美國(guó)家，像我們國(guó)家強(qiáng)調(diào)金融和產(chǎn)業(yè)之間比較清晰的劃分，長(zhǎng)期以來(lái)，我們國(guó)家不太贊成的，產(chǎn)業(yè)與金融這樣一個(gè)命題。

在中國(guó)持續(xù)了幾十年，這兩年由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展使得很多的實(shí)業(yè)可以辦金融，形成在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下的產(chǎn)業(yè)與金融的結(jié)合，這應(yīng)該是一個(gè)新現(xiàn)象。也就是說(shuō)，在中國(guó)基本的政策、法規(guī)、各種經(jīng)濟(jì)條件沒(méi)有變化的情況下，使產(chǎn)業(yè)與金融的融合成為一種可能，我們覺(jué)得跨界融合本質(zhì)上還是產(chǎn)業(yè)金融的一個(gè)概念。

今天越來(lái)越多的產(chǎn)業(yè)投入金融，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)投入金融，主要的是做四個(gè)領(lǐng)域，第一個(gè)領(lǐng)域，我們非常熟悉的支付領(lǐng)域，第二個(gè)領(lǐng)域是消費(fèi)金融，第三個(gè)領(lǐng)域是供應(yīng)鏈金融，第四個(gè)領(lǐng)域是理財(cái)金融，前三個(gè)做得都比較成熟。我今天跟大家談兩個(gè)主題，一個(gè)主題是實(shí)業(yè)辦金融或者說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)金融給中國(guó)究竟帶來(lái)什么好處？我們做互聯(lián)網(wǎng)金融它的目標(biāo)是要實(shí)現(xiàn)普惠金融，而且這種普惠金融還要是一種廉價(jià)的，更低的融資利率，更低的收費(fèi)與便捷的服務(wù)，這三個(gè)是互聯(lián)網(wǎng)金融的使命?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融可以相得益彰的進(jìn)行發(fā)展。

今天可以看到，中國(guó)在消費(fèi)金融這個(gè)領(lǐng)域，我們現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)促進(jìn)中國(guó)消費(fèi)升級(jí)和降低消費(fèi)經(jīng)營(yíng)成本是有實(shí)實(shí)在在的作用。去年有一個(gè)統(tǒng)計(jì)，去年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融所發(fā)放的消費(fèi)貸款2300多億元，今年預(yù)測(cè)會(huì)上9000億，可能數(shù)字更大。今天無(wú)論是我們做的還是在座的兄弟單位，都在做消費(fèi)金融，很顯著的特點(diǎn)，它的人工成本低于這個(gè)成本，大概利率最低是6%到8%或者更高一點(diǎn)。傳統(tǒng)銀行信用卡的成本，可能要達(dá)到18%到20%。為什么會(huì)出現(xiàn)這個(gè)結(jié)果呢？從商業(yè)銀行來(lái)講，我體會(huì)信用卡服務(wù)唯一的目的就是要獲得利息和手續(xù)費(fèi)，對(duì)于今天產(chǎn)業(yè)辦金融來(lái)講，更主要的不是為了獲得利息和手續(xù)費(fèi)，而是為了促進(jìn)商品的銷售。第二個(gè)目的，使得它主觀上會(huì)降低成本。消費(fèi)金融的門檻也大大降低了，過(guò)去辦一張信用卡，需要遞交資料傳到總部進(jìn)行審核，這個(gè)時(shí)間一般來(lái)講沒(méi)有15天時(shí)間是比較困難的，從支行到總行有一個(gè)過(guò)程，今天從網(wǎng)上來(lái)辦消費(fèi)金融，它的時(shí)間多則幾個(gè)小時(shí)，少則一分鐘，這兩年互聯(lián)網(wǎng)金融在提供貸款這個(gè)領(lǐng)域蓬勃發(fā)展，對(duì)中國(guó)消費(fèi)升級(jí)也起到很好的促進(jìn)作用。特別是對(duì)以前商業(yè)銀行，主流金融機(jī)構(gòu)辦理不了信用卡的或者獲得不了貸款的人群，他們從這個(gè)領(lǐng)域得到了消費(fèi)金融服務(wù)的滿足。

第二個(gè)領(lǐng)域是供應(yīng)鏈金融，供應(yīng)鏈金融，如我們企業(yè)做采購(gòu)業(yè)務(wù)以及其他的產(chǎn)供銷業(yè)務(wù)，需要從銀行得到貿(mào)易融資，商業(yè)銀行他提供了比較好的貿(mào)易融資服務(wù)，貿(mào)易融資服務(wù)有一些難點(diǎn)，一個(gè)是需要有一定的存款做質(zhì)押，所謂保證金，開(kāi)一張信用證需要20%的保證金。第二個(gè)是成本也不低，第三個(gè)，更大的題，因?yàn)橘Q(mào)易金融需要非常靈活的期限，隨借隨還，但是我們傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)提供貿(mào)易金融的時(shí)候很難做到隨借隨還，任何一筆貸款需要發(fā)起、審批最后是放款，要么一年、要么六個(gè)月，很難配置10天、15天甚至17天，貸款的期限是固定的，只有這么幾個(gè)期限來(lái)進(jìn)行選擇。

這兩年我們很多大的實(shí)業(yè)企業(yè)投身金融行業(yè)，第一個(gè)要做的就是供應(yīng)鏈金融，這是他非常擅長(zhǎng)的一個(gè)領(lǐng)域，他們提供的供應(yīng)鏈金融，包括我們提供的利率在7%左右，應(yīng)該是比我們現(xiàn)在很多銀行業(yè)貿(mào)易融資成本要低，且資金占用的時(shí)間靈活，沒(méi)有保證金來(lái)承擔(dān)，這是很大的優(yōu)勢(shì)。所以現(xiàn)在供應(yīng)鏈金融沒(méi)有很明確的數(shù)字，全國(guó)加起來(lái)至少應(yīng)該有三五千億的規(guī)模，而且這規(guī)模還在迅速的發(fā)展。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)做供應(yīng)鏈金融的時(shí)候，要確保貸款安全的，需要對(duì)資金流、信息流和物流，三流有一個(gè)掌握，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)掌握了資金流、也掌握了信息流或者部分掌握了信息流，但它沒(méi)有掌握物流。所以我們?cè)谇澳暌约耙郧案L(zhǎng)一段時(shí)間，中國(guó)長(zhǎng)三角地方出現(xiàn)了很多的貿(mào)易融資類不良貸款，很重要原因就是金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有掌握物流以及倉(cāng)儲(chǔ)，難以規(guī)避欺詐問(wèn)題。今天我們大型的電商以及實(shí)體企業(yè)都有龐大的物流體系，自己就有倉(cāng)儲(chǔ)，所以能掌握這個(gè)物流，使三流合一，降低了風(fēng)險(xiǎn)成本，才敢提供更低的利率，這是供應(yīng)鏈金融，使中國(guó)物流成本降低了，同時(shí)也促進(jìn)了我們企業(yè)產(chǎn)供銷的銜接。

第三個(gè)，在支付領(lǐng)域，大家比較清楚，今天所有主流的第三方支付公司，包括我們?cè)趦?nèi)，基本上都是免費(fèi)的，對(duì)個(gè)人，無(wú)論轉(zhuǎn)賬還是提現(xiàn)、支付都是免費(fèi)的，但是我們傳統(tǒng)的手機(jī)銀行是收費(fèi)的。我們可以看到第三方支付的免費(fèi)對(duì)市場(chǎng)帶來(lái)了催化作用，今年中國(guó)的主流銀行支付業(yè)務(wù)，比如手機(jī)銀行轉(zhuǎn)賬，今年大銀行也開(kāi)始不收費(fèi)，網(wǎng)銀五千以下不收費(fèi)，五千以上還收費(fèi)。所以在個(gè)人支付這個(gè)領(lǐng)域，應(yīng)該說(shuō)中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融所提供的支付幾乎是零成本的。目前互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)支付的成本也是低于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)所提供的支付，我們?cè)谥Ц额I(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)現(xiàn)了更低的成本。

第四個(gè)，理財(cái)領(lǐng)域，我們互聯(lián)網(wǎng)做得是比較好的、比較完善的，在理財(cái)這個(gè)領(lǐng)域，雖然目前這個(gè)領(lǐng)域互聯(lián)網(wǎng)金融或者互聯(lián)網(wǎng)的特色不是很明顯，今天更多的是銷售理財(cái)產(chǎn)品，將來(lái)智能投顧發(fā)展成熟之后，真正的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)才有望成為一種可能。今天通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)渠道賣理財(cái)和傳統(tǒng)的銀行賣的理財(cái)沒(méi)有太大的區(qū)別，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)省出了中介成本，能夠給客戶提供更高的收益率，高一到兩個(gè)百分點(diǎn)的收益，降低了理財(cái)?shù)拈T檻，從五萬(wàn)變成了一塊，這方面起到了較好的作用。

這是我想談的第一點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融確實(shí)是實(shí)現(xiàn)了它的貢獻(xiàn)，今天我們整個(gè)國(guó)家正在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)的規(guī)范，這些治理是非常有必要的，前些年很多機(jī)構(gòu)打著互聯(lián)網(wǎng)的旗號(hào)，實(shí)際上和互聯(lián)網(wǎng)金融沒(méi)有任何關(guān)系，但是使得行業(yè)受到了影響，在我看來(lái)這個(gè)行業(yè)對(duì)我們國(guó)家金融的貢獻(xiàn)還是非常明顯的。

第二，今天是中國(guó)銀行業(yè)論壇，我想談一下互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)銀行之間的一種關(guān)系，有一段時(shí)間大家都覺(jué)得這兩個(gè)是絕對(duì)的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，這種說(shuō)法去年和今年已經(jīng)很少聽(tīng)到這了，更多的開(kāi)始認(rèn)為傳統(tǒng)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融不是一種替代的關(guān)系，更多的是一種合作關(guān)系，至少有四個(gè)方面的合作，今天是非常緊密的。在這里我們要理解一點(diǎn)，整個(gè)金融行業(yè)強(qiáng)調(diào)的是合作文化，金融業(yè)和其他行業(yè)不一樣，其他制造普通商品的行業(yè)是絕對(duì)的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，這個(gè)企業(yè)銷售了可以變得更大，金融行業(yè)古往今來(lái)強(qiáng)調(diào)是融合的關(guān)系。所以任何一家銀行都不希望另外一家銀行倒閉，任何一家銀行倒閉都會(huì)波及另外一家銀行，2008年雷曼倒了引起全球金融海嘯，金融的文化就是互相幫助、融合的文化，使得金融的風(fēng)潮不會(huì)再發(fā)生，這一點(diǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)需要很好的學(xué)習(xí)，我們來(lái)體會(huì)這樣一種融合的文化。

傳統(tǒng)銀行也是這樣一個(gè)概念，第一點(diǎn)，在資金來(lái)源上目前雙方是一種合作關(guān)系，其實(shí)目前中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)和中國(guó)的傳統(tǒng)銀行之間是一種互為資金來(lái)源，一方面互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)從傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)得到一種融資和貸款，這里我也覺(jué)得從傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)來(lái)講，確實(shí)也應(yīng)該給新興的金融機(jī)構(gòu)提供了融資，因?yàn)槲覀冎?，中?guó)過(guò)去一些傳統(tǒng)的需要資金的大型行業(yè)，重化工工業(yè)正在逐漸的消費(fèi)和減少，大量的資金尋找新的產(chǎn)業(yè)，類金融產(chǎn)業(yè)、類金融機(jī)構(gòu)或者互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)，應(yīng)該成為一個(gè)新興的融資需求的主體，就跟現(xiàn)在的影視行業(yè)一樣，所有的商業(yè)銀行不愿意給影視行業(yè)貸款，如果不貸款就失去了這個(gè)產(chǎn)業(yè)，我們類金融機(jī)構(gòu)也是這樣一個(gè)新興的行業(yè)。所以這一點(diǎn)，很高興的看到，越來(lái)越多的金融機(jī)構(gòu)開(kāi)始主動(dòng)的為這個(gè)行業(yè)提供融資。

另外一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)也在為傳統(tǒng)銀行提供融資，大家知道，我們互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)所有的賬戶都是第三方支付賬戶，這個(gè)賬戶不可以有存款的，每發(fā)放一筆供應(yīng)鏈融資和消費(fèi)貸款，都存在企業(yè)個(gè)人所開(kāi)的銀行賬戶，我們?yōu)閭鹘y(tǒng)金融提供了資金來(lái)源，我覺(jué)得這是互為提供資金來(lái)源這么一種關(guān)系。我們?cè)陲L(fēng)險(xiǎn)管理上也有很好的關(guān)系，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)靜態(tài)的資產(chǎn)負(fù)債表和資產(chǎn)負(fù)債、動(dòng)態(tài)的現(xiàn)金流量表等財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)有很好的掌握，但是這種互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)掌握了另外一個(gè)數(shù)據(jù)，是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)所沒(méi)有的，就是行為數(shù)據(jù)，這個(gè)人在什么位置，這是我們所掌握的，這個(gè)非常重要。第二個(gè)，還掌握了消費(fèi)行為數(shù)據(jù)。第三個(gè)，更重要的是掌握了一個(gè)個(gè)體和一個(gè)企業(yè)社會(huì)交往數(shù)據(jù)。這三者是非常重要的，我們過(guò)去講這個(gè)人是高尚的人，我們應(yīng)該跟他交往，但怎么去判斷呢？通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的社交數(shù)據(jù)對(duì)一個(gè)人全方位的判定，可以做到這一點(diǎn)，這是傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)所沒(méi)有的。這是風(fēng)險(xiǎn)管理的合作，當(dāng)然，淺層次的黑名單管理都是一般層次的。

篇9

黨的十八屆三中全會(huì)提出要“發(fā)展普惠金融，鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，豐富金融市場(chǎng)層次和產(chǎn)品”?！捌栈萁鹑凇笔侵改苡行?、全方位為社會(huì)所有階層和群體提供服務(wù)的金融體系，實(shí)際上就是讓老百姓享受更多的金融服務(wù)，更好地支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。日前，黔南州委州政府決定，力爭(zhēng)通過(guò)3～5年的努力，形成核心重點(diǎn)突破、南北比翼齊飛的“一圈兩翼”區(qū)域發(fā)展新格局?！耙蝗Α笔侵赴紕颉⒏Ｈ?、甕安、獨(dú)山、貴定昌明等地在內(nèi)的“泛都勻”經(jīng)濟(jì)圈，“兩翼”則是指“生態(tài)民族文化旅游經(jīng)濟(jì)區(qū)”和“環(huán)貴陽(yáng)經(jīng)濟(jì)帶”。為全面貫徹落實(shí)三中全會(huì)精神，積極響應(yīng)州委、州政府的號(hào)召，黔南農(nóng)信社以開(kāi)展黨的群眾路線教育實(shí)踐活動(dòng)為載體，圍繞“一圈兩翼”戰(zhàn)略規(guī)劃不斷破解發(fā)展難題，力爭(zhēng)更好的推動(dòng)黔南州經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展。

全力扶貧攻堅(jiān)

實(shí)現(xiàn)“同步小康”

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，金融活即全盤(pán)活。在黔南州推動(dòng)“一圈兩翼”，產(chǎn)業(yè)培育、投資拉動(dòng)、城鎮(zhèn)化帶動(dòng)等戰(zhàn)略的實(shí)施上，金融服務(wù)仍是制約發(fā)展速度的短板。要實(shí)現(xiàn)在2020年與全國(guó)、全省同步全面建成小康社會(huì)這一目標(biāo)，黔南州仍存在貧困面大、貧困程度深、人均GDP低等瓶頸，發(fā)展“普惠金融”是解決這一系列問(wèn)題的一個(gè)主要途徑。

黔南農(nóng)信社以開(kāi)展黨的群眾路線教育實(shí)踐活動(dòng)為契機(jī)，貫徹落實(shí)十八屆三中全會(huì)精神，大力發(fā)展“普惠金融”，廣泛深入農(nóng)戶、個(gè)體工商戶、非公有制經(jīng)濟(jì)以及當(dāng)?shù)佚堫^企業(yè)，力爭(zhēng)有效、全方位地為社會(huì)所有階層和群體提供服務(wù)，努力消除妨礙支農(nóng)資金有效流動(dòng)的體制、機(jī)制和地域，保證持續(xù)、穩(wěn)定、安全、高效地增加對(duì)“三農(nóng)”的投入，力爭(zhēng)讓當(dāng)?shù)匕傩斩寄芤钥沙袚?dān)的成本獲得金融服務(wù)，有效參加到社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中。

黔南農(nóng)信社把握住“普惠金融”的基本特征――公平、均等、可獲得和可持續(xù)性，把信貸服務(wù)延伸到社會(huì)各界、各行各業(yè)，努力探索支持“三農(nóng)”、支持小微企業(yè)的新路子，不斷創(chuàng)新金融服務(wù)思路，走出一條自身發(fā)展、百姓受惠、社會(huì)跨越的多贏之路。截至2013年底，全州206.47億貸款余額中，涉農(nóng)貸款余額194.06億元，占比94%；中小微企業(yè)貸款余額56.58億元，占比27.15%以上；全州95%以上的農(nóng)戶貸款、96%以上的涉農(nóng)貸款、98%以上的農(nóng)村婦女創(chuàng)業(yè)貸款和43%以上的中小微企業(yè)貸款均由農(nóng)信社發(fā)放。

夯實(shí)基礎(chǔ)建設(shè)

助力地方經(jīng)濟(jì)

作為黔南州最大的地方法人金融機(jī)構(gòu)，黔南農(nóng)信社一直以服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)中小微企業(yè)、助力地方經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展為使命，堅(jiān)持根在農(nóng)村、命在農(nóng)業(yè)、情系農(nóng)民的經(jīng)營(yíng)理念，堅(jiān)持立足縣域、服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)中小微企業(yè)、服務(wù)社區(qū)的市場(chǎng)定位，不斷延伸金融服務(wù)觸角、擴(kuò)大農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋面、提升支農(nóng)支小的服務(wù)水平，是名副其實(shí)的“普惠金融”主力軍，做了很多實(shí)實(shí)在在的工作。

推動(dòng)農(nóng)村信用工程，著力助推“誠(chéng)信黔南”建設(shè)，破解農(nóng)民貸款難題。截至2013年底，在全州80.21萬(wàn)農(nóng)戶中，建檔農(nóng)戶71.43萬(wàn)戶，建檔面98.53%，評(píng)定信用等級(jí)農(nóng)戶數(shù)69.99萬(wàn)戶，評(píng)定信用戶67.55萬(wàn)戶，累計(jì)貸款支持農(nóng)戶68.66萬(wàn)戶，全州創(chuàng)建信用組6873個(gè)、信用村678 個(gè)、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn) 63個(gè)。

建立小微企業(yè)金融服務(wù)中心，著力支持小微企業(yè)發(fā)展。截至2013年底，黔南農(nóng)信社共成立12家小微企業(yè)金融服務(wù)中心，大力支持小微企業(yè)發(fā)展，小微企業(yè)及個(gè)體經(jīng)營(yíng)性貸款余額145.23億元，占各項(xiàng)貸款余額的70.34%，共支持7.89萬(wàn)戶小微企業(yè)及個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶發(fā)展，直接和間接帶動(dòng)27.44余萬(wàn)人實(shí)現(xiàn)就業(yè)。

實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)基礎(chǔ)金融服務(wù)全覆蓋，打通金融服務(wù)“最后一公里”，讓農(nóng)民享受便捷金融服務(wù)。截至2013年底，黔南農(nóng)信社的金融服務(wù)已覆蓋全州1663個(gè)行政村，消除金融服務(wù)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)，實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)鄉(xiāng)有信用社、村村有便民服務(wù)點(diǎn)，基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋率達(dá)到100%。

推廣宣傳農(nóng)民工銀行卡，著力拓寬農(nóng)民工支付結(jié)算渠道，做好涉農(nóng)補(bǔ)貼資金發(fā)放，著力保障補(bǔ)貼資金安全。此外，三都縣聯(lián)社在常州市戚墅堰區(qū)建立了貴州省農(nóng)村信用社駐江蘇常州農(nóng)民工金融服務(wù)中心，著力引導(dǎo)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)就業(yè)。

調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)

支持重點(diǎn)項(xiàng)目

黔南農(nóng)信社積極調(diào)整優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，從優(yōu)化信貸客戶結(jié)構(gòu)、信貸行業(yè)結(jié)構(gòu)、信貸品種結(jié)構(gòu)和期限結(jié)構(gòu)入手，提高項(xiàng)目貸款和流動(dòng)資金貸款由傳統(tǒng)行業(yè)向政府引進(jìn)的新興行業(yè)轉(zhuǎn)化，積極引導(dǎo)信貸資金向全州的重點(diǎn)項(xiàng)目、重點(diǎn)企業(yè)、工業(yè)園區(qū)以及城鎮(zhèn)化建設(shè)傾斜，促進(jìn)黔南經(jīng)濟(jì)提速發(fā)展，奮力趕超。

大力支持黔南州境內(nèi)重點(diǎn)項(xiàng)目建設(shè)，優(yōu)先保證重點(diǎn)在建、續(xù)建項(xiàng)目盡快收尾。同時(shí)積極營(yíng)銷黔南州“一圈兩翼”規(guī)劃的重大工程項(xiàng)目，對(duì)符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、有利傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)、有利生態(tài)文明建設(shè)的項(xiàng)目給予重點(diǎn)支持。

在做好傳統(tǒng)行業(yè)貸款項(xiàng)目支持的同時(shí)，圍繞“一圈兩翼”發(fā)展戰(zhàn)略，加大對(duì)“5個(gè)100工程”、“四在農(nóng)家?麗鄉(xiāng)村”六項(xiàng)行動(dòng)計(jì)劃建設(shè)的支持力度，累計(jì)發(fā)放“5個(gè)100工程”貸款22.19億元，余額達(dá)21.57億元；累計(jì)發(fā)放“3個(gè)15萬(wàn)”貸款9.47億元，余額達(dá)2.56億元。

加強(qiáng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，不斷拓展業(yè)務(wù)品種。做好中小微企業(yè)、城鎮(zhèn)居民、廣大農(nóng)戶的金融服務(wù)工作。針對(duì)不同的客戶需求，開(kāi)發(fā)出“薪動(dòng)力”、“支園貸”、“居安樂(lè)”、“領(lǐng)頭雁”等一批創(chuàng)新型信貸產(chǎn)品。同時(shí)，在荔波縣實(shí)施“三權(quán)抵押”貸款試點(diǎn)工作，拓寬農(nóng)村地區(qū)貸款抵押品種。

構(gòu)建長(zhǎng)效機(jī)制

服務(wù)城鄉(xiāng)大眾

黔南農(nóng)信社積極探索、勇于實(shí)踐，在州委、州政府的大力支持和悉心關(guān)懷下，力爭(zhēng)形成多方合力構(gòu)建“普惠金融”可持續(xù)發(fā)展的長(zhǎng)效機(jī)制，服務(wù)“一圈兩翼”戰(zhàn)略和黔南經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展。

爭(zhēng)取政府支持引導(dǎo)。部分金融機(jī)構(gòu)吸取農(nóng)村存款為城市服務(wù)，導(dǎo)致農(nóng)村存款大量流失轉(zhuǎn)移到城市，貧窮地區(qū)存款大量轉(zhuǎn)移到發(fā)達(dá)地區(qū)，這實(shí)際上是對(duì)“普惠金融”的逆向發(fā)展。十八屆三中全會(huì)《決定》提出要“保障金融機(jī)構(gòu)農(nóng)村存款主要用于農(nóng)業(yè)農(nóng)村”后，黔南農(nóng)信社將積極給州委、州政府作匯報(bào)，建議政府建立“普惠金融”補(bǔ)貼機(jī)制，對(duì)金融機(jī)構(gòu)在偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)向下延伸的網(wǎng)點(diǎn)給予適當(dāng)?shù)难a(bǔ)貼，同時(shí)擴(kuò)大涉農(nóng)貸款、小微貸款財(cái)政補(bǔ)償?shù)母采w面；建議建立專項(xiàng)獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，對(duì)銀行在現(xiàn)代高效農(nóng)業(yè)、綠色信貸、科技園區(qū)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)及機(jī)構(gòu)設(shè)立進(jìn)行專項(xiàng)獎(jiǎng)勵(lì)，落實(shí)各項(xiàng)財(cái)政貼息、稅收優(yōu)惠、費(fèi)用補(bǔ)貼等政策。真正實(shí)現(xiàn)黔南地區(qū)的存款主要用于黔南發(fā)展，黔南地區(qū)的資源服務(wù)于黔南人民。

整合資源多方合力。完善“普惠金融”體系是銀行業(yè)共同的目標(biāo)與責(zé)任，黔南農(nóng)信社在發(fā)展“普惠金融”的實(shí)踐上將加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、渠道體系建設(shè)和產(chǎn)品創(chuàng)新并且整合金融資源推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)協(xié)作共贏。首先加大力度建設(shè)“信用工程”、“農(nóng)民工服務(wù)中心”、“惠農(nóng)村村通”等基礎(chǔ)服務(wù)，為黔南州農(nóng)村“普惠金融”夯實(shí)基礎(chǔ)，方便偏遠(yuǎn)山區(qū)百姓。其次與國(guó)有商業(yè)銀行、政策性銀行等加強(qiáng)合作，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，資源共享，充分利用農(nóng)信社遍布城鄉(xiāng)的服務(wù)渠道，將國(guó)有商業(yè)銀行豐富的產(chǎn)品與服務(wù)、政策性銀行實(shí)惠的政策和資金等整合服務(wù)于“三農(nóng)”和小微企業(yè)，為發(fā)展“普惠金融”注入強(qiáng)大“正能量”。

篇10

關(guān)鍵詞：長(zhǎng)春市；普惠金融；帕加諾模型；固定投資

一、前言

9月4日、5日，G20第十一次峰會(huì)在中國(guó)杭州舉行，數(shù)字普惠金融被列為重要議題之一，會(huì)議通過(guò)的《 G20數(shù)字普惠金融高級(jí)原則》是國(guó)際社會(huì)首次在該領(lǐng)域推出高級(jí)別的指引性文件，是全球普惠金融發(fā)展的重要里程碑。周曉川說(shuō)：普惠金融是從金融角度提升社會(huì)福利，增加社會(huì)保障，扶貧和保護(hù)弱勢(shì)群體，像大眾提供更好，更便捷的金融服務(wù)。關(guān)于普惠金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的作用究竟如何，田杰和陶建平用來(lái)自1877個(gè)縣市進(jìn)行面板數(shù)據(jù)的實(shí)證分析，譚文培基于“三位一體”視角進(jìn)行農(nóng)村普惠金融體系構(gòu)建，李建偉基于VEC模型的實(shí)證研究，說(shuō)明了普惠金融發(fā)展程度與中國(guó)城鄉(xiāng)居民收入分配差距之間存在著長(zhǎng)期均衡關(guān)系。

本文在已有研究的基礎(chǔ)上，使用長(zhǎng)春市各縣區(qū)數(shù)據(jù)探究我國(guó)普惠金融τ諗寰濟(jì)增長(zhǎng)的影響，同時(shí)對(duì)于增加普惠金融固定投資，促進(jìn)農(nóng)業(yè)貸款等理論進(jìn)行檢驗(yàn)，對(duì)普惠金融發(fā)展提供理論支持。

二、模型的構(gòu)建方法

（一）帕加諾模型的介紹

假設(shè)一個(gè)沒(méi)有政府的封閉經(jīng)濟(jì)，只生產(chǎn)一種產(chǎn)品，他可以被用于消費(fèi)或投資，人口規(guī)模不變，總產(chǎn)出是總資本存量的線性函數(shù)。從而總產(chǎn)出函數(shù)為：

Yt=AKt（1）

A為資本的邊際產(chǎn)出率，K為總資本存量

AK模型假定如果產(chǎn)品被用于投資，并且每期以一定的比率折舊，設(shè)資本折舊率C為一常數(shù)，則可得出：

Kt+1-（1-δ）Kt=It（2）

經(jīng)濟(jì)實(shí)際增長(zhǎng)率：

g=（AKt-AKt-1）/Yt-1（3）

將（2）式代入（3）式得：

g=aIt/Yt-δ（4）

均衡條件下，總投資等于總儲(chǔ)蓄（I=S），因此

g=ASt/Yt-δ（5）

帕加諾認(rèn)為金融市場(chǎng)加入金融部門的內(nèi)生經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)模型中，由于金融中介成本的存在，儲(chǔ)蓄向投資額轉(zhuǎn)化過(guò)程中會(huì)產(chǎn)生資本漏出，因此總投資等于總儲(chǔ)蓄并不成立，應(yīng)把條件修改為I=θS，代入（4）式，可得：

g=AθSt/Yt-δ（6）

儲(chǔ)蓄率：

s=S/Y（7）

（7）代入（6）：

g=ASθ-δ（8）

講（8）式取對(duì)數(shù)：

ln？諄=ln？諄A+lnθ+lnε（9）

根據(jù)方程式（9）可知，資本邊際生產(chǎn)率A，儲(chǔ)蓄投資轉(zhuǎn)化率θ，儲(chǔ)蓄率s是經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的決定因素，影響著三個(gè)變量的因素都將影響經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。

（二）基于帕加諾模型的分析

選取普惠金融具體的測(cè)量指標(biāo)，資本邊際生產(chǎn)率A選擇普惠金融資本邊際生產(chǎn)率x1（農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增加值/普惠金融固定投資）進(jìn)行替代，儲(chǔ)蓄投資轉(zhuǎn)化率選擇普惠金融貸款儲(chǔ)蓄比率x2（普惠銀行金融貸款/農(nóng)村金融存款），儲(chǔ)蓄率s選擇在普惠銀行的農(nóng)村存款率（普惠銀行金融存款/農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增加值），農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增加值為yt。綜上，本文的計(jì)量模型如下：

yt=β0+β1x1+β2x2+β3x3+εt（10）

其中，x1、x2、x3分別代表普惠金融資本邊際生產(chǎn)率，普惠金融貸款儲(chǔ)蓄比率，普惠銀行農(nóng)村存款率。為了確保數(shù)據(jù)更具有經(jīng)濟(jì)意義，沒(méi)有對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行取對(duì)數(shù)處理。

三、長(zhǎng)春市普惠金融數(shù)據(jù)的實(shí)際測(cè)量

1. 數(shù)據(jù)選取說(shuō)明。本文以長(zhǎng)春市十個(gè)縣區(qū)為研究對(duì)象。所涉及的數(shù)據(jù)主要來(lái)源于2015年《長(zhǎng)春市統(tǒng)計(jì)年鑒》，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)網(wǎng)站，吉林金融網(wǎng)以及實(shí)地調(diào)研。

2. 實(shí)際計(jì)算指標(biāo)，如表1所示。

3. 計(jì)算結(jié)果。最小二乘估計(jì)結(jié)果如表（2），于是樣本回歸方程為：

Y^=-49.365+116.389x1+40.475x2+6.608x3

R2=0.9604 R=0.9406 F=48.536

R2=0.9604 R=0.9406表明模型的擬合優(yōu)度非常高。

給定顯著性水平10%，自由度為（2，6）的F分布臨界值為F0.025（3，6）=3.29，t的臨界值為1.943，表明模型的線性關(guān)系顯著成立。

進(jìn)行序列相關(guān)性檢驗(yàn)發(fā)現(xiàn)模型不存在序列相關(guān)性，進(jìn)行異方差檢驗(yàn)發(fā)現(xiàn)模型不存在異方差。

四、結(jié)束語(yǔ)

根據(jù)計(jì)算所得數(shù)據(jù)，分析可知：

1.長(zhǎng)春市普惠金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展有促進(jìn)作用，普惠金融資本邊際生產(chǎn)率，普惠金融貸款儲(chǔ)蓄比率，普惠銀行農(nóng)村存款率，三者對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的相關(guān)系數(shù)均為正，它們的提高都有助于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。

2.普惠金融固定投資對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的促進(jìn)作用更為明顯，普惠金融在我國(guó)發(fā)展還不夠成熟，有很大的發(fā)展空間，普惠金融資本邊際生產(chǎn)率很高，根據(jù)計(jì)算結(jié)果可知，普惠金融資本邊際生產(chǎn)率對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的相關(guān)系數(shù)很大，增加普惠金融的固定投資能對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展產(chǎn)生巨大的影響。

3. 通過(guò)實(shí)地調(diào)研，長(zhǎng)春市各縣區(qū)，尤其農(nóng)村地區(qū)，普惠金融仍有很大發(fā)展空間。農(nóng)村普惠金融小額貸款制度還不夠完善，通過(guò)建立健全普惠金融機(jī)制，提高貸款數(shù)量，可以有效促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。

參考文獻(xiàn)：

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