導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫好一篇農(nóng)村商業(yè)銀行企業(yè)文化，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

企業(yè)文化是在一定的條件下，企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和管理活動(dòng)中所創(chuàng)造的具有該企業(yè)特色的精神財(cái)富和物質(zhì)形態(tài)。它包括文化觀念、價(jià)值觀念、企業(yè)精神、道德規(guī)范、行為準(zhǔn)則、歷史傳統(tǒng)、企業(yè)制度、文化環(huán)境、企業(yè)產(chǎn)品等，其核心是企業(yè)的精神和價(jià)值觀。企業(yè)文化是企業(yè)的靈魂，加強(qiáng)企業(yè)文化建設(shè)是著眼長(zhǎng)遠(yuǎn)，提升競(jìng)爭(zhēng)力，實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，加速發(fā)展，向行業(yè)強(qiáng)者行列邁進(jìn)的根本戰(zhàn)略思路。

隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的不斷發(fā)展，農(nóng)村金融體系改革的持續(xù)深入，農(nóng)村商業(yè)銀行紛紛開始轉(zhuǎn)型蛻變。與此同時(shí)，農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)源于農(nóng)村信用社，其原來傳承農(nóng)信社的價(jià)值理念、運(yùn)營(yíng)方式和管理思路、價(jià)值理念等都面臨著轉(zhuǎn)型升級(jí)。加強(qiáng)企業(yè)文化建設(shè)的目的就是要完善和強(qiáng)化人本管理，凝聚和激發(fā)廣大員工強(qiáng)大的精神力量，樹立群眾滿意的銀行形象。

一、農(nóng)商銀行企業(yè)文化存在的問題

雖然農(nóng)村商業(yè)銀行企業(yè)文化觀念日益得到重視，也已經(jīng)逐步形成了自身的企業(yè)文化，并取得了顯著的效果。但總體看，其文化體系建設(shè)還不能適應(yīng)未來金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)需要，主要表現(xiàn)為：

（一）先天的缺失

在農(nóng)商行的成長(zhǎng)變遷歷程中，有兩個(gè)不容忽視的問題造成了文化的脫節(jié)。

1.農(nóng)村商業(yè)銀行源起于信用社，它立足于三農(nóng)，服務(wù)于地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，其文化本身根植于農(nóng)村，有著濃厚的鄉(xiāng)土文化氣息，它對(duì)于現(xiàn)代管理文化吸收較晚，造成企業(yè)內(nèi)部現(xiàn)代與傳統(tǒng)的文化碰撞。同時(shí)，缺乏建立企業(yè)內(nèi)部文化的氛圍，尤其對(duì)于基層員工，他們大部分缺乏主動(dòng)的意識(shí)，在此情況下，培養(yǎng)企業(yè)文化認(rèn)知感，將面臨挑戰(zhàn)。

2.從信用社早期一直到如今改制后的農(nóng)商行，企業(yè)經(jīng)歷多次管理者的變化，原先管理者先后為農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)改辦、人民銀行、省聯(lián)社，以及業(yè)務(wù)范圍、工作重點(diǎn)的調(diào)整，企業(yè)的戰(zhàn)略目標(biāo)、經(jīng)營(yíng)理念也相應(yīng)調(diào)整部署，導(dǎo)致文化連續(xù)性被打斷，難以形成長(zhǎng)期積淀的、濃郁的企業(yè)文化和體系。

（二）后天養(yǎng)成不足

1.制度與企業(yè)文化不契合。對(duì)于嚴(yán)謹(jǐn)規(guī)范的現(xiàn)代金融機(jī)構(gòu)而言，制度尤其重要，它既是企業(yè)精神的傳導(dǎo)器，也是企業(yè)職工行為的指南針，它在企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理中占據(jù)著重要的地位，規(guī)章制度是企業(yè)運(yùn)行、健康成長(zhǎng)的保障，一個(gè)企業(yè)的核心價(jià)值觀的最完美體現(xiàn)在制度層面。華為公司的“狼文化”體現(xiàn)在“華為基本法”中，據(jù)了解華為新員工入職必學(xué)的“圣經(jīng)”。然而，個(gè)別農(nóng)商行所確立的價(jià)值理念在他們所執(zhí)行的規(guī)章制度中沒有充分體現(xiàn)，有的甚至是相互抵觸的，這必然造成了文化的斷裂。

2.企業(yè)文化推廣不力。部分農(nóng)商銀行存在重業(yè)務(wù)輕文化的現(xiàn)象，表現(xiàn)在對(duì)業(yè)務(wù)指標(biāo)要求嚴(yán)格，對(duì)員工的學(xué)習(xí)、企業(yè)文化、形象的推廣弱化。企業(yè)文化主要通過會(huì)議貫徹，形成以會(huì)議貫徹會(huì)議，文件貫徹文件的現(xiàn)象。管理員工隊(duì)伍比較懈怠，職工的工作主動(dòng)性不高，集體意識(shí)薄弱，再加上對(duì)企業(yè)文化又缺乏深刻的認(rèn)識(shí)，直接影響了員工共同參與的積極性。

3.企業(yè)文化建設(shè)不接“地氣”。員工是農(nóng)商行企業(yè)文化建設(shè)的主體，是金融企業(yè)發(fā)展的源動(dòng)力。而企業(yè)文化傳播、發(fā)揚(yáng)的根本在于員工，部分單位僅把企業(yè)文化建設(shè)當(dāng)成“應(yīng)景之作”。提升員工歸屬感等實(shí)際問題只是說在嘴上，停在紙上，有的甚至只是由于宣傳的需要，落不到實(shí)處，這在很大程度上造成了員工的疲憊心態(tài)。豐富員工業(yè)余生活的文娛活動(dòng)變成了為辦而辦，沒有充分考慮員工的心理狀態(tài)及工作的繁忙程度，導(dǎo)致員工參與活動(dòng)的積極性不高，甚至變成了少數(shù)員工的“獨(dú)舞”，舉辦活動(dòng)的意義無(wú)法得到真實(shí)的體現(xiàn)。

二、建設(shè)農(nóng)商行企業(yè)文化的路徑

農(nóng)村商業(yè)銀行要想實(shí)現(xiàn)快速健康發(fā)展，必須要有企業(yè)文化為其提供發(fā)展的動(dòng)力源泉，要在原有文化基礎(chǔ)上建立一套反映時(shí)代精神內(nèi)核、企業(yè)特色的企業(yè)理念體系，為更好地開展企業(yè)文化建設(shè)奠定理論基礎(chǔ)、提供行為指南。

1.企業(yè)制度與文化融合發(fā)展。企業(yè)核心價(jià)值觀要充分體現(xiàn)在各項(xiàng)規(guī)章制度上。如果把制定規(guī)章制度比作立法，企業(yè)文化就是立法精神，規(guī)章制度也必須體現(xiàn)農(nóng)商行的價(jià)值觀，由粗放型管理走向精細(xì)化管理，由追求量的擴(kuò)增轉(zhuǎn)向內(nèi)涵的發(fā)展。主要包括：一是在制定新的規(guī)章制度時(shí)，要充分體現(xiàn)企業(yè)文化的核心價(jià)值觀。對(duì)原有制度的審查與完善，即對(duì)照當(dāng)前銀行核心價(jià)值觀，來分析、判斷原有制度是否與之相吻合，是否存在相矛盾的地方。例如，業(yè)績(jī)與薪酬相匹配的原則，這應(yīng)該是農(nóng)商行企業(yè)文化的基本價(jià)值觀。然而由于沒有精細(xì)的績(jī)效考核的方法，部分農(nóng)商存在大鍋飯現(xiàn)象，對(duì)于這種原因?qū)е碌钠髽I(yè)文化和規(guī)章制度相抵觸的情況，我們必須通過加強(qiáng)精細(xì)化管理，設(shè)計(jì)科學(xué)合理的分配獎(jiǎng)勵(lì)制度來解決。二是對(duì)陳舊的、不合時(shí)宜的制度進(jìn)行修改、完善、廢棄，與當(dāng)前的農(nóng)商行狀態(tài)相契合。

2.具有長(zhǎng)期發(fā)展愿景與規(guī)劃。制定階段性目標(biāo)和長(zhǎng)期目標(biāo)，并據(jù)之開展企業(yè)文化建設(shè)活動(dòng)，著力完善相關(guān)制度，培養(yǎng)員工意識(shí)，規(guī)范行為習(xí)慣，抓好風(fēng)險(xiǎn)管理，建立長(zhǎng)效機(jī)制。要立志打造機(jī)構(gòu)穩(wěn)健、員工和諧、股東分享、社會(huì)誠(chéng)信的一流商業(yè)銀行，成為服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展和支持三農(nóng)建設(shè)最具有實(shí)力、活力、最可信賴的金融機(jī)構(gòu)。要具有先進(jìn)水準(zhǔn)的管理模式、體制和機(jī)制，具有卓越的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)，資本充足率、資產(chǎn)質(zhì)量等各項(xiàng)指標(biāo)，向一流水平看齊；要具有卓越的品牌，使品牌的社會(huì)認(rèn)知度、美譽(yù)度不斷提升；要具有良好的企業(yè)公民形象，贏得社會(huì)各界的認(rèn)可。

3.提煉發(fā)揚(yáng)昂揚(yáng)奮發(fā)的企業(yè)精神。農(nóng)商行應(yīng)根據(jù)自身實(shí)際，繼承自身的優(yōu)良傳統(tǒng)，精心提煉出切合實(shí)際、健康向上、目標(biāo)明確、內(nèi)涵豐富、有益發(fā)展、彰顯形象、適時(shí)新穎、能被廣大員工接受的企業(yè)精神。要積極思考農(nóng)商行本身的特色、優(yōu)劣勢(shì)，農(nóng)商行“立足三農(nóng)”、服務(wù)三農(nóng)，蘊(yùn)含了無(wú)私奉獻(xiàn)、熱心公益、勤勞奮斗等等精神，這需要我們不斷提煉，并對(duì)外宣傳，塑造良好的企業(yè)形象，展現(xiàn)企業(yè)時(shí)代精神，提高企業(yè)品牌含金量。同時(shí)，還可以組織開展拓展訓(xùn)練，培養(yǎng)團(tuán)隊(duì)精神。通過“走出去”、“引進(jìn)來”的方式，拓展員工視野，積極開展“網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)轉(zhuǎn)型”工作，提升員工素養(yǎng)，凝聚團(tuán)結(jié)奮斗的精神。

4.“以員工為本”提升企業(yè)文化。在文化定位時(shí)要注重自有文化傳統(tǒng)與企業(yè)自身特色，做好內(nèi)部宣傳教育，增強(qiáng)員工對(duì)企業(yè)文化的辨識(shí)度和歸屬感。企業(yè)員工不僅是企業(yè)文化創(chuàng)造的主體，而且也是企業(yè)文化的載體，是企業(yè)文化的傳承者和實(shí)踐者。充分重視員工的價(jià)值，把員工放在積極、主動(dòng)的位置上，承認(rèn)主觀能動(dòng)性；實(shí)現(xiàn)由“以管人為中心”到“以人為中心”的轉(zhuǎn)變，給予員工充分的尊重與欣賞，從而提升員工親和力、戰(zhàn)斗力、促進(jìn)員工愛崗敬業(yè)，增強(qiáng)團(tuán)隊(duì)協(xié)作能力；要使全體職工樹立“主人翁”意識(shí)，來關(guān)心農(nóng)村信用社的發(fā)展，大家同心同德、群策群力、共同奮斗，充分激發(fā)員工的熱情和進(jìn)取心，使之從內(nèi)心深處產(chǎn)生對(duì)企業(yè)強(qiáng)烈的歸屬感和責(zé)任感，促進(jìn)員工實(shí)現(xiàn)人生價(jià)值，并真正把個(gè)人的前途和企業(yè)的命運(yùn)聯(lián)系在一起，使廣大員工自覺地投身于企業(yè)文化的建設(shè)中，增強(qiáng)員工的向心力。

篇2

（一）忽視了預(yù)算管理的重要性

預(yù)算管理之所以得不到重視，其主要原因就在于領(lǐng)導(dǎo)對(duì)預(yù)算管理抱有無(wú)所謂態(tài)度，領(lǐng)導(dǎo)的這種態(tài)度直接影響到農(nóng)村商業(yè)銀行各層級(jí)員工對(duì)預(yù)算管理的認(rèn)識(shí)和態(tài)度，使得預(yù)算管理部門不知道該如何開展預(yù)算管理工作。企業(yè)戰(zhàn)略目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)離不開預(yù)算管理的支撐，但是，就目前來看，企業(yè)并沒有將兩者之間進(jìn)行有機(jī)結(jié)合。農(nóng)村商業(yè)銀行的戰(zhàn)略目標(biāo)決定了其經(jīng)營(yíng)范圍是鄉(xiāng)鎮(zhèn)市場(chǎng)，這也時(shí)農(nóng)村商業(yè)銀行與國(guó)有商業(yè)銀行存在的最大區(qū)別，然而在實(shí)際的管理工作中，卻沒有形成自身的預(yù)算管理體系，在不考慮自身特點(diǎn)和實(shí)際情況下，直接把國(guó)有商業(yè)銀行的預(yù)算管理體系“拿來”，不僅無(wú)法發(fā)揮預(yù)算管理的積極作用，甚至?xí)o農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展帶來諸多阻礙。由于沒有形成正確認(rèn)識(shí)，因此，在實(shí)際的開展過程中，預(yù)算管理并不全面，還存在著許多弊端，經(jīng)營(yíng)預(yù)算的缺失，同時(shí)也使兩者產(chǎn)生了一些不可調(diào)和的沖突。

（二）缺少預(yù)算管理的文化基礎(chǔ)

農(nóng)村商業(yè)銀行產(chǎn)生的時(shí)間較晚，因此，與國(guó)有商業(yè)銀行相比，無(wú)論是在經(jīng)營(yíng)還是制度制定方面都要遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后，還沒有形成獨(dú)具特色的預(yù)算管理文化基礎(chǔ)?，F(xiàn)在的農(nóng)村商業(yè)銀行實(shí)行的是自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧，在改革之前，農(nóng)村信用社有著明確的目標(biāo)，就是扶持“三農(nóng)”，因此，農(nóng)村商業(yè)銀行在短時(shí)間內(nèi)還無(wú)法做出轉(zhuǎn)變，形成自己的企業(yè)文化。轉(zhuǎn)型后的農(nóng)村商業(yè)銀行，管理層的首要任務(wù)就是對(duì)社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益進(jìn)行平衡，因此，預(yù)算管理工作開展的比較盲目，沒有合理的對(duì)重點(diǎn)進(jìn)行明確。一個(gè)企業(yè)的文化跟領(lǐng)導(dǎo)有較大的關(guān)系，農(nóng)村商業(yè)銀行領(lǐng)導(dǎo)調(diào)動(dòng)頻繁，因此，很難保證企業(yè)文化的一致性，每個(gè)領(lǐng)導(dǎo)都有其自身的風(fēng)格，領(lǐng)導(dǎo)重點(diǎn)關(guān)注的就是在任間業(yè)績(jī)，因此，預(yù)算管理時(shí)效性較短，正因如此，預(yù)算管理缺乏企業(yè)文化，凝聚力和向心力很難形成，不利于企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)。一旦外部因素發(fā)生變化，企業(yè)將無(wú)所適從。農(nóng)村商業(yè)銀行的特殊性也決定了其經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)要高于國(guó)有商業(yè)銀行，因此，要求企業(yè)具備較高的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)算能力，但是，農(nóng)村商業(yè)銀行一直以來都是由政府進(jìn)行扶持，一旦出現(xiàn)問題也都是由政府出面解決，這樣一來，造成的直接后果就是，農(nóng)村商業(yè)銀行缺乏風(fēng)險(xiǎn)預(yù)算和控制的文化基礎(chǔ)，風(fēng)險(xiǎn)主要集中在信貸違約方面，此外，風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制不完善。

（三）預(yù)算管理信息系統(tǒng)不完善

新形勢(shì)下，加強(qiáng)企業(yè)信息化建設(shè)，是企業(yè)可持續(xù)發(fā)展的重要保障，但是農(nóng)村商業(yè)銀行在信息化建設(shè)方面起步較晚，信息化程度較低，企業(yè)內(nèi)，無(wú)論是日常的經(jīng)營(yíng)管理，還是會(huì)計(jì)流程，都不開先進(jìn)的信息技術(shù)進(jìn)行支撐，農(nóng)村商業(yè)銀行主要建立在經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后的鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)，受到地域環(huán)境的影響，規(guī)模都比較小，農(nóng)村商業(yè)銀行改革時(shí)間不長(zhǎng)，對(duì)于目前的農(nóng)村商業(yè)銀行在信息系統(tǒng)的建立上確實(shí)力不從心，即使建立起信息系統(tǒng)，也面臨著信息技術(shù)人才不足的問題。目前，主要由省級(jí)聯(lián)社負(fù)責(zé)對(duì)各農(nóng)村商業(yè)銀行的信息系統(tǒng)建設(shè)，但是普遍存在著效率低，靈活性差等特點(diǎn)。這也是造成農(nóng)村商業(yè)銀行預(yù)算管理無(wú)法有效開展的主要原因之一。（四）預(yù)算管理無(wú)法得到有效落實(shí)目前，各農(nóng)村商業(yè)銀行還沒有建立起預(yù)算管理部門，主要是由財(cái)務(wù)部門領(lǐng)導(dǎo)代為執(zhí)行。因此，無(wú)法對(duì)預(yù)算管理進(jìn)行有效監(jiān)督，而預(yù)算管理工作必須要在嚴(yán)格的監(jiān)督下進(jìn)行。預(yù)算執(zhí)行考核和實(shí)際情況嚴(yán)重脫節(jié)，無(wú)法對(duì)其中的問題進(jìn)行及時(shí)解決，很難調(diào)動(dòng)起員工的積極性。

二、農(nóng)村商業(yè)銀行優(yōu)化預(yù)算管理的具體措施

（一）樹立正確的預(yù)算管理意識(shí)

從目前來看，農(nóng)村商業(yè)銀行存在的最大問題就是缺乏對(duì)預(yù)算管理的認(rèn)識(shí)，從而忽視了預(yù)算管理在農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展中的重要作用。預(yù)算管理并不是一項(xiàng)工作，而是一項(xiàng)長(zhǎng)期而艱巨的任務(wù)，是系統(tǒng)性工程。并不是說某個(gè)部門就可以單獨(dú)完成這項(xiàng)工作，想要充分發(fā)揮預(yù)算管理在農(nóng)村商業(yè)銀行中的積極作用，領(lǐng)導(dǎo)必須要起到帶頭作用，將各部門連接到一起，員工要樹立主人翁意識(shí)，增強(qiáng)自己的責(zé)任感和使命感，在企業(yè)范圍內(nèi)形成對(duì)預(yù)算管理的正確認(rèn)識(shí)，要讓每一個(gè)員工明白，預(yù)算管理受益的不僅僅是商業(yè)銀行自身，而是每一個(gè)員工，保證預(yù)算管理的有效性。要建立預(yù)算管理部門，只有如此，才能保證預(yù)算管理的有效性和權(quán)威性，將部門資源進(jìn)行整合，實(shí)現(xiàn)優(yōu)化配置，加強(qiáng)各部門之間的合作，有效落實(shí)預(yù)算管理工作，建立預(yù)算管理委員會(huì)，對(duì)預(yù)算管理工作進(jìn)行檢查，及時(shí)修正。

（二）完善與預(yù)算管理相適應(yīng)的企業(yè)文化

企業(yè)文化屬于企業(yè)軟實(shí)力，在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，有著舉足輕重的作用，預(yù)算管理的有效落實(shí)離不開企業(yè)文化。企業(yè)文化需要在漫長(zhǎng)的發(fā)展中才能形成。在文化建設(shè)方面應(yīng)該注意以下幾點(diǎn)：首先，明確企業(yè)戰(zhàn)略和企業(yè)文化的關(guān)系，企業(yè)文化的建立要符合市場(chǎng)定位、適應(yīng)戰(zhàn)略目標(biāo)。其次，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，逐漸培養(yǎng)起農(nóng)村商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制文化。在風(fēng)險(xiǎn)管理方面，積極借鑒國(guó)有商業(yè)銀行的做法，再結(jié)合自身實(shí)際情況，制定出適合自己的風(fēng)險(xiǎn)管理制度。

（三）加強(qiáng)預(yù)算管理信息化建設(shè)

預(yù)算管理的有效落實(shí)離不開信息技術(shù)，換句話說，一個(gè)完整的預(yù)算管理工作實(shí)際上就是一個(gè)信息管理系統(tǒng)，這個(gè)系統(tǒng)除了能夠經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估外，還能對(duì)經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)做出科學(xué)評(píng)價(jià)，及時(shí)掌握市場(chǎng)的環(huán)境變化。由此可見，預(yù)算管理信息化建設(shè)是農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展的重要推動(dòng)力量，因此，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)不斷完善信息化建設(shè)，使預(yù)算管理的積極作用得到充分發(fā)揮。

（四）建立科學(xué)合理的評(píng)價(jià)制度

只有嚴(yán)格執(zhí)行每一項(xiàng)制度，才能發(fā)揮制度的作用。對(duì)執(zhí)行情況作出評(píng)價(jià)，是制度能夠被嚴(yán)格執(zhí)行的重要保障。獎(jiǎng)懲機(jī)制的建立，是推動(dòng)執(zhí)行的重要保障。另外，要建立完善的績(jī)效評(píng)價(jià)制度，不僅能夠維護(hù)預(yù)算機(jī)構(gòu)的權(quán)威，還能對(duì)預(yù)算工作的執(zhí)行情況進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)督，對(duì)突況進(jìn)行及時(shí)調(diào)整，而且對(duì)完善制度本身也有積極作用。為了調(diào)動(dòng)員工積極性，對(duì)于考核制度本身也應(yīng)該進(jìn)行考核評(píng)價(jià)，如果評(píng)價(jià)本身不合理，必會(huì)適得其反。

三、結(jié)語(yǔ)

篇3

關(guān)鍵詞：農(nóng)村商業(yè)銀行　需求追隨　發(fā)展

根據(jù)國(guó)務(wù)院深化農(nóng)村信用社改革的有關(guān)精神，江蘇省贛榆縣農(nóng)村信用合作社在政府、銀行監(jiān)管部門、行業(yè)管理部門等的支持、監(jiān)督和管理下，在保持縣級(jí)機(jī)構(gòu)獨(dú)立法人地位的同時(shí)，實(shí)行了股份制改革，改制為農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司，于2009年12月28日正式掛牌開業(yè)。這次的改革是在中央提出大力發(fā)展農(nóng)村金融體系的大背景下進(jìn)行的，初步解決了所有者缺位、產(chǎn)權(quán)不清晰的問題，為其健康穩(wěn)定發(fā)展打下制度性基礎(chǔ)。同時(shí)順應(yīng)城區(qū)內(nèi)農(nóng)村信用社機(jī)構(gòu)服務(wù)對(duì)象城市化的實(shí)際，把農(nóng)村信用社合并重組為商業(yè)銀行，既可以解決產(chǎn)權(quán)制度問題，又可以增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力，還可以改善中小企業(yè)的金融服務(wù)?？梢哉f是一項(xiàng)頗具意義的改革。

改制后的贛榆農(nóng)村商業(yè)銀行下設(shè)44個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，其中營(yíng)業(yè)部1個(gè)，支行30個(gè)，分理處13個(gè)。為廣大城鄉(xiāng)客戶、企事業(yè)單位提供存貸款、結(jié)算、匯兌、、銀行卡和保管箱等全方位、綜合性的金融服務(wù)。改制后，截止2010年末，各項(xiàng)存款余額50.8億元，較改制前增加了18.15億元；各項(xiàng)貸款余額42.91億元，較改制前增加了19.8億元。贛榆農(nóng)村商業(yè)銀行以更快捷的匯兌業(yè)務(wù)、更豐富的貸款品種、良好的銀行信譽(yù)和高效的銀行服務(wù)贏得了各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)與社會(huì)各界的稱贊與信賴。

一、農(nóng)村商業(yè)銀行成長(zhǎng)的理論基礎(chǔ)

關(guān)于發(fā)展中國(guó)家農(nóng)村金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的關(guān)系，美國(guó)耶魯大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)家休.t.帕特里克(hugh.t.patrick，1966)提出兩種模式：一是“需求追隨”(demand-following)模式，該模式強(qiáng)調(diào)的是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體對(duì)金融服務(wù)的需求對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展的促進(jìn)作用。他認(rèn)為，隨著經(jīng)濟(jì)總量的增長(zhǎng)及發(fā)展方式的變化，市場(chǎng)主體會(huì)逐漸產(chǎn)生對(duì)金融服務(wù)的需求而且隨之不斷變化。為了滿足這種需求，農(nóng)村金融體系必須進(jìn)行相應(yīng)的發(fā)展與變革。也就是說，需求是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生、發(fā)展及其相關(guān)服務(wù)不斷完善的動(dòng)力。二是“供給優(yōu)先”(supply-leading)模式，該模式強(qiáng)調(diào)的是金融服務(wù)的供給對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的帶動(dòng)作用。他認(rèn)為，供給先于需求為經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了充分的條件，而經(jīng)濟(jì)發(fā)展后反過來又促進(jìn)了金融體系的不斷完善，形成良性循環(huán)。帕特里克同時(shí)指出，兩種模式特點(diǎn)不同，適應(yīng)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段也不同，因此不同地區(qū)模式的選擇也存在一個(gè)最優(yōu)順序問題。在經(jīng)濟(jì)尚不發(fā)達(dá)的階段，“供給優(yōu)先”型模式居于主導(dǎo)地位，而當(dāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展到較高階段后，“需求追隨”型模式替代“供給優(yōu)先”型發(fā)揮主導(dǎo)作用。

我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡是不爭(zhēng)的事實(shí)，因此休.t.帕特里克的理論對(duì)我國(guó)農(nóng)村信用社改革模式的選擇提出了基本的要求，即應(yīng)該根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的不同對(duì)當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)選取不同的模式進(jìn)行改革，不能在全國(guó)范圍內(nèi)搞“一刀切”。

以贛榆縣為例的東部地區(qū)的農(nóng)村由于商品經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)，現(xiàn)代化程度比較高，因此能夠達(dá)到商業(yè)化金融運(yùn)行的基礎(chǔ)，如較高的市場(chǎng)化程度、信息共享等。此時(shí)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)也對(duì)金融服務(wù)提出了相對(duì)較高的要求。根據(jù)休.t.帕特里克的“需求追隨”理論，農(nóng)村金融應(yīng)該針對(duì)農(nóng)業(yè)、農(nóng)民對(duì)金融的需求來提供商業(yè)化的金融服務(wù)。因此，以贛榆縣為例的東部地區(qū)農(nóng)村信用社的改革目標(biāo)應(yīng)該是農(nóng)村商業(yè)銀行。

二、農(nóng)村商業(yè)銀行成長(zhǎng)的現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)

(一)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)代化趨勢(shì)使得組建農(nóng)村商業(yè)銀行具有必要性

以贛榆縣為例的東部地區(qū)的農(nóng)業(yè)已經(jīng)率先實(shí)現(xiàn)了農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化生產(chǎn)與經(jīng)營(yíng)，產(chǎn)業(yè)化過程中的農(nóng)業(yè)企業(yè)對(duì)資金的需求更大，儲(chǔ)存原材料、抵抗自然風(fēng)險(xiǎn)、建設(shè)完善的外部環(huán)境，都需要農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的大力支持。而且，發(fā)達(dá)國(guó)家農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、金融發(fā)展的實(shí)踐也證明，產(chǎn)業(yè)化越是發(fā)達(dá)的地區(qū)對(duì)商業(yè)金融的需求越強(qiáng)烈。此外，東部地區(qū)在農(nóng)業(yè)已經(jīng)基本現(xiàn)代化的同時(shí)，非農(nóng)產(chǎn)業(yè)迅速發(fā)展，二、三產(chǎn)業(yè)所創(chuàng)造的增加值及從業(yè)人數(shù)持續(xù)上升，私營(yíng)經(jīng)濟(jì)逐漸成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支柱產(chǎn)業(yè)、農(nóng)村金融需求的重要組成部分。這些在改革開放后發(fā)展起來的實(shí)力雄厚的私營(yíng)企業(yè)、公司，與城鎮(zhèn)中的商業(yè)企業(yè)沒有任何區(qū)別，對(duì)商業(yè)化的現(xiàn)代金融有著天然的需求。因此，東部經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)有著商業(yè)銀行存在的天然土壤。

(二)農(nóng)村信用社自身的良好條件使得組建農(nóng)村商業(yè)銀行具有可行性

在東部發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)，由于經(jīng)濟(jì)環(huán)境良好，那些經(jīng)營(yíng)不善的企業(yè)惡意逃廢債務(wù)的行為較少，沒有政府指令性貸款形成的不良資產(chǎn)，農(nóng)村信用社的發(fā)展相對(duì)領(lǐng)先

。而且，有相當(dāng)一部分信用社是按照商業(yè)化在運(yùn)作，他們具有雄厚的資本實(shí)力，能夠提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，信貸資金的投放方向已經(jīng)與商業(yè)銀行無(wú)異，完全是以盈利為經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。因此，對(duì)于這樣的信用社保留其合作之名已經(jīng)沒有任何意義，順應(yīng)形勢(shì)組建為農(nóng)村商業(yè)銀行是必然選擇，使其在以后的經(jīng)營(yíng)管理中更加能夠名正言順、無(wú)所阻礙。

(三)組建農(nóng)村商業(yè)銀行有利于公平競(jìng)爭(zhēng)

除農(nóng)村信用社外，早已有一部分商業(yè)銀行把東部經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)作為目標(biāo)市場(chǎng)，建立了廣泛的分支機(jī)構(gòu)。因此，將這些地區(qū)的農(nóng)村信用社改制為農(nóng)村商業(yè)銀行，與其他商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)遵循同樣的經(jīng)營(yíng)規(guī)則，享受同等的待遇，能夠形成公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境，這將會(huì)對(duì)其發(fā)展有很大的促進(jìn)作用，很好的滿足地區(qū)經(jīng)濟(jì)、企業(yè)對(duì)金融服務(wù)的需求，有效遏制非正規(guī)金融的滋生，加快完善農(nóng)村金融體系、規(guī)范農(nóng)村金融市場(chǎng)。

三、農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展之路

以贛榆農(nóng)商行為例的農(nóng)村商業(yè)銀行因農(nóng)而立、服農(nóng)而存，長(zhǎng)期以來，始終堅(jiān)持以服務(wù)“三農(nóng)”、中小企業(yè)和縣域經(jīng)濟(jì)為己任，已成為農(nóng)村金融的主力軍和聯(lián)系農(nóng)民的重要金融紐帶。幾十年扎根農(nóng)村服務(wù)的經(jīng)驗(yàn)以及與農(nóng)民所建立的緊密聯(lián)系，是農(nóng)村商業(yè)銀行的寶貴財(cái)富，也是其他金融機(jī)構(gòu)所不具備、短期內(nèi)很難實(shí)現(xiàn)的獨(dú)特競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)；而且，在可以預(yù)見的一個(gè)相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)期內(nèi)，農(nóng)村商業(yè)銀行仍將是農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)最多、客戶面最廣的金融機(jī)構(gòu)。特別是通過近幾年的改革發(fā)展以及這次改制，已使農(nóng)村商業(yè)銀行的面貌發(fā)生了較大的變化，資產(chǎn)質(zhì)量、經(jīng)營(yíng)機(jī)制、管理水平和盈利能力等，都上了一個(gè)新的臺(tái)階，競(jìng)爭(zhēng)力有了較大的提高

但也要看到，在國(guó)家放開了農(nóng)村金融市場(chǎng)，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)層出不窮的今天，農(nóng)村商業(yè)銀行面臨的金融競(jìng)爭(zhēng)格局正在發(fā)生急劇的變化。不僅有郵儲(chǔ)銀行的組建及其資產(chǎn)業(yè)務(wù)特別是涉農(nóng)業(yè)務(wù)的不斷擴(kuò)大，有農(nóng)業(yè)銀行的加速回歸，還有各種村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司的成立等?？梢哉f來自各方面的沖擊與競(jìng)爭(zhēng)是很大的。同時(shí)農(nóng)商行自身在綜合實(shí)力、風(fēng)險(xiǎn)控制以及金融創(chuàng)新等方面還有有待改進(jìn)的地方。以贛榆農(nóng)商行為例的農(nóng)村商業(yè)銀行如何保持自身的行業(yè)優(yōu)勢(shì)，

在把握好服務(wù)“三農(nóng)”的基本業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上，開拓業(yè)務(wù)模式，走出區(qū)域經(jīng)營(yíng)，提高綜合實(shí)力，建設(shè)成真正治理有效、以盈利為目標(biāo)和具有競(jìng)爭(zhēng)力的金融機(jī)構(gòu)，仍然將是未來一段時(shí)期在經(jīng)營(yíng)和改革中要面臨的挑戰(zhàn)。

(一)把實(shí)現(xiàn)銀行自身商業(yè)可持續(xù)發(fā)展與支持“三農(nóng)”有機(jī)結(jié)合起來

應(yīng)該說，商業(yè)性金融與鄉(xiāng)村信貸、小額信貸不矛盾，完全能夠相互促進(jìn)，共同發(fā)展。農(nóng)村商業(yè)銀行的根在農(nóng)村，服務(wù)“三農(nóng)”是我們義不容辭的社會(huì)責(zé)任。同時(shí)，農(nóng)村商業(yè)銀行又是自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的金融企業(yè)，實(shí)現(xiàn)自身又好又快發(fā)展、保障儲(chǔ)戶資金安全、維護(hù)金融穩(wěn)定同樣是必須履行的社會(huì)責(zé)任。服務(wù)“三農(nóng)”必須以確保自身健康可持續(xù)發(fā)展為前提，必須把農(nóng)村商業(yè)銀行自我發(fā)展融入到地方經(jīng)濟(jì)和諧發(fā)展的大潮中。以前的農(nóng)村信用社面臨的一些問題，與長(zhǎng)期以來片面強(qiáng)調(diào)支農(nóng)責(zé)任而忽視農(nóng)村信用社自身商業(yè)可持續(xù)發(fā)展高度相關(guān)。在今后的發(fā)展中必須以正確的銀行經(jīng)營(yíng)理念作指引。這些理念包括市值理念、資本理念、質(zhì)量理念、風(fēng)險(xiǎn)理念、服務(wù)理念、創(chuàng)新理念等。其中，“追求過濾掉風(fēng)險(xiǎn)的真實(shí)利潤(rùn)”和“銀行市值的長(zhǎng)期穩(wěn)定增長(zhǎng)”應(yīng)當(dāng)作為農(nóng)商行這種中小股份制商業(yè)銀行公司的銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的核心經(jīng)營(yíng)理念。雖然通過改制，解決了產(chǎn)權(quán)模糊、所有者缺位這個(gè)根本性問題，并實(shí)施了財(cái)務(wù)重組、消化了歷史包袱，實(shí)現(xiàn)了自我發(fā)展，但也要看到真正建立好一個(gè)現(xiàn)代金融企業(yè)，還要做好各方面的內(nèi)功修煉，要在塑造品牌、豐富渠道、創(chuàng)新產(chǎn)品、建設(shè)團(tuán)隊(duì)等方面下工夫，提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

(二)逐步實(shí)現(xiàn)盈利模式的轉(zhuǎn)變，形成多元化的利潤(rùn)來源

中國(guó)銀行業(yè)特別是贛榆農(nóng)村商業(yè)銀行這樣的中小商業(yè)銀行，現(xiàn)在的營(yíng)業(yè)收入和盈利渠道還比較單一，對(duì)存貸款利差的依賴性過強(qiáng)，中間業(yè)務(wù)對(duì)銀行利潤(rùn)的貢獻(xiàn)并不大，普遍地只有在10％左右，這與國(guó)外銀行業(yè)利潤(rùn)構(gòu)成中30％以上來自于中間業(yè)務(wù)收入形成了鮮明的反差。雖然近年來我國(guó)的銀行業(yè)在貨幣市場(chǎng)、債券市場(chǎng)上也獲得了可觀的投資收益，但實(shí)際上也與成本低廉的資金來源，尤其是居民儲(chǔ)蓄存款的低利率有直接的關(guān)系。這是由我國(guó)金融發(fā)展所處的特定歷史階段所決定的。但這種過于依賴于存貸利差的盈利模式，一旦遇到經(jīng)濟(jì)周期向下波動(dòng)，對(duì)信貸的需求減少時(shí)，要實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)的穩(wěn)定增長(zhǎng)就是相當(dāng)困難的。而隨著利率市場(chǎng)化改革的逐步深入，存貸款之間的巨大利差逐漸縮小又是一個(gè)不可避免的趨勢(shì)。這對(duì)中國(guó)銀行業(yè)的利潤(rùn)增長(zhǎng)帶來了相當(dāng)大的影響，要單純依靠存貸利差來實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)的穩(wěn)定增長(zhǎng)可能難以為繼。如何在利率市場(chǎng)化環(huán)境下保持利潤(rùn)的穩(wěn)定增長(zhǎng)，是中國(guó)銀行業(yè)面臨的一個(gè)巨大挑戰(zhàn)。而銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)管制的逐步放松和混業(yè)經(jīng)營(yíng)的發(fā)展，給銀行業(yè)帶

來了新的發(fā)展機(jī)遇和利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該在資產(chǎn)擴(kuò)張過程中，抓住中國(guó)金融改革開放、金融自由化的大好時(shí)機(jī)，努力探索更多更廣的中間業(yè)務(wù)，培育新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，從而在未來一段時(shí)期里，形成以存貸利差為主導(dǎo)、各種中間業(yè)務(wù)利潤(rùn)并存的多元化利潤(rùn)來源。

(三)把握好業(yè)務(wù)發(fā)展及資產(chǎn)擴(kuò)張與風(fēng)險(xiǎn)防范的關(guān)系。建立嚴(yán)密的風(fēng)險(xiǎn)控制體系

發(fā)展是農(nóng)村商業(yè)銀行的第一要?jiǎng)?wù)，但發(fā)展必須是有質(zhì)量的發(fā)展。只有防范好風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)展才有質(zhì)量。農(nóng)村商業(yè)銀行一直面臨發(fā)展不夠的問題，發(fā)展業(yè)務(wù)是首要任務(wù)，但風(fēng)險(xiǎn)控制仍然是薄弱環(huán)節(jié)。當(dāng)前，信貸風(fēng)險(xiǎn)依然是最大的威脅，我們要做的是全面清收不良貸款，加強(qiáng)大額貸款監(jiān)管，為實(shí)現(xiàn)又好又快發(fā)展提供有力保障。如今，國(guó)際金融動(dòng)蕩對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)金融健康發(fā)展以及國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行安全運(yùn)營(yíng)帶來一定風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)。對(duì)于農(nóng)村商業(yè)銀行而言，要根據(jù)新的經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)，對(duì)國(guó)際國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)動(dòng)蕩帶來的各類風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行較為準(zhǔn)確的判斷和估量，及時(shí)調(diào)整發(fā)展觀念和思路，鞏固業(yè)務(wù)發(fā)展成果，提高風(fēng)險(xiǎn)承受能力。同時(shí)，建立起一體化的危機(jī)應(yīng)對(duì)機(jī)制，完善相關(guān)制度，有效防范信用風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。

(四)統(tǒng)籌好金融創(chuàng)新和規(guī)范管理的關(guān)系

我們要努力開發(fā)新金融產(chǎn)品，積極地進(jìn)行金融創(chuàng)新。這不僅是為了更好地為客戶服務(wù)的需要，也是作為銀行業(yè)控制風(fēng)險(xiǎn)的需要，是核心競(jìng)爭(zhēng)力在對(duì)客戶提供服務(wù)和銀行自身發(fā)展中最現(xiàn)實(shí)的體現(xiàn)。隨著金融市場(chǎng)化改革的逐步加快，市場(chǎng)化程度越來越高，不僅商業(yè)銀行自身面臨著更高的風(fēng)險(xiǎn)，而且一般企事業(yè)單位和個(gè)人也同樣地面臨著更多、更復(fù)雜的風(fēng)險(xiǎn)，它們的剩余資金也需要尋求收益與風(fēng)險(xiǎn)之間的平衡。在這樣的背景下，單純慷慨地提供信用便利恐怕不足以對(duì)企業(yè)產(chǎn)生更大的吸引力。它們不僅需要信用便利，而且還需要更專業(yè)、更精細(xì)的理財(cái)服務(wù)，需要更多的金融產(chǎn)品來更好地配置財(cái)務(wù)資源。同時(shí)，制度建設(shè)要與業(yè)務(wù)創(chuàng)新同步跟進(jìn)，規(guī)范管理，不斷強(qiáng)化監(jiān)控，提高風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的前瞻性、科學(xué)性和有效性，盡可能把風(fēng)險(xiǎn)降到最低。此外，銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制固然需要良好的制度安排，但通過金融產(chǎn)品交易來轉(zhuǎn)移分散風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)又獲得盈利機(jī)會(huì)同樣是不可缺少的。這些都需要商業(yè)銀行大膽地進(jìn)行金融產(chǎn)品的開發(fā)和創(chuàng)新。

(五)要搞好企業(yè)文化建設(shè)，提高銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力

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關(guān)鍵詞：地方性；特色；蘭溪；農(nóng)村合作銀行

當(dāng)前，我國(guó)商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)管理上存在著高度的同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)，并且這種低效競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)象逐漸從大、中城市向小城市及鄉(xiāng)鎮(zhèn)區(qū)域蔓延。低水平的同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)，不僅侵蝕我國(guó)商業(yè)銀行的盈利水平，也惡化了銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。我國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管部門也已意識(shí)到相關(guān)問題的嚴(yán)重性，并對(duì)商業(yè)銀行提出了差異化經(jīng)營(yíng)的要求，為此各行也都在探索差異化、特色化經(jīng)營(yíng)的路子，堅(jiān)持實(shí)施業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的轉(zhuǎn)型。

差異化不僅是客戶定位的差異化，還包括產(chǎn)品、區(qū)域、品牌、管理模式以及文化等各方面。而特色化經(jīng)營(yíng)是指各行結(jié)合自身的實(shí)際情況和優(yōu)勢(shì)，選擇以上的某一方面或某幾個(gè)方面進(jìn)行長(zhǎng)期發(fā)展而形成特色，從而打造出地方出色的特色性銀行。本文將以蘭溪農(nóng)村合作銀行為例，對(duì)地方性特色銀行建設(shè)思路進(jìn)行思考，以供探討。

一、蘭溪農(nóng)合行經(jīng)營(yíng)管理現(xiàn)狀

（一）蘭溪農(nóng)合行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)區(qū)域布局

到目前為止，蘭溪農(nóng)合行共有網(wǎng)點(diǎn)數(shù)40家，占據(jù)蘭溪金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)的54.8%，城區(qū)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)15家，占城區(qū)金融機(jī)構(gòu)總網(wǎng)點(diǎn)數(shù)的36.6%。從網(wǎng)點(diǎn)布局上看，蘭溪農(nóng)合行的優(yōu)勢(shì)主要體現(xiàn)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)區(qū)域，其主要原因在于其他各商業(yè)銀行早些年以城市為發(fā)展重心的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略選擇。近年來，隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)改革的進(jìn)一步深入，城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展、新農(nóng)村建設(shè)、城鎮(zhèn)化建設(shè)等不斷被寫進(jìn)國(guó)家發(fā)展戰(zhàn)略當(dāng)中。在國(guó)家政策支持下，中國(guó)農(nóng)村具有巨大的發(fā)展?jié)摿涂臻g；同時(shí)，各商業(yè)銀行在大中城市的布局已基本定型且比較穩(wěn)固，并達(dá)到一定的飽和度，對(duì)于各商業(yè)銀行而言已沒有多大的業(yè)務(wù)擴(kuò)展空間。因此，各商業(yè)銀行進(jìn)軍農(nóng)村市場(chǎng)就成了必然，這是由市場(chǎng)規(guī)律決定的。隨著各商業(yè)銀行逐漸涉足農(nóng)村市場(chǎng)，蘭溪農(nóng)合行的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)將不斷被削弱。

（二）蘭溪農(nóng)合行金融產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新

蘭溪農(nóng)合行現(xiàn)有金融工具囿于傳統(tǒng)的存款、貸款、結(jié)算，與其他商業(yè)銀行相比，其業(yè)務(wù)同質(zhì)性極高，并毫無(wú)任何優(yōu)勢(shì)，甚至處于明顯的劣勢(shì)地位。而具有更大附加價(jià)值的高端金融服務(wù)，蘭溪農(nóng)合行尚涉足甚少。盡管在2012年11月，農(nóng)合行首次破冰發(fā)行了第一款人民幣理財(cái)產(chǎn)品，但所集資金并不是自主運(yùn)作經(jīng)營(yíng)，其本質(zhì)上，農(nóng)合行只是充當(dāng)了“代銷”的中間人，并沒有多高的技術(shù)含量。并且，由于銷售環(huán)節(jié)的增加，提高了投資者的投資成本，從而導(dǎo)致該款理財(cái)產(chǎn)品不具有競(jìng)爭(zhēng)力。目前，農(nóng)合行經(jīng)過幾年的發(fā)展，相繼開通了網(wǎng)上銀行、貸記卡、電話銀行等新業(yè)務(wù)，力求滿足現(xiàn)代社會(huì)對(duì)多元化金融服務(wù)的需求。但這些新服務(wù)產(chǎn)品與其他商業(yè)銀行相比同樣毫無(wú)任何優(yōu)勢(shì)，在功能上甚至遠(yuǎn)落后于其他商業(yè)銀行。

（三）蘭溪農(nóng)合行員工斷層嚴(yán)重

基于農(nóng)合行歷史發(fā)展原因，大多數(shù)老員工學(xué)歷偏低，缺乏一定的現(xiàn)代金融經(jīng)營(yíng)和管理理念，但業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)豐富；另一方面，隨著近年來大學(xué)生招聘，新職工學(xué)歷基本在大學(xué)本科及以上，對(duì)現(xiàn)代金融經(jīng)營(yíng)管理理念具有較強(qiáng)的吸收能力，但缺乏經(jīng)驗(yàn)。新老職工之間的斷層，需要較長(zhǎng)時(shí)間的磨合，并且在這個(gè)磨合過程中，常常會(huì)碰到一些障礙，從而限制了年輕職工在經(jīng)營(yíng)與管理上的自由發(fā)揮和創(chuàng)新，老員工之豐富經(jīng)驗(yàn)也沒有得到充分傳承。

（四）合行企業(yè)文化尚未完全形成

對(duì)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)而言，要根據(jù)高管核心人物的價(jià)值觀、本行的發(fā)展歷史、發(fā)展戰(zhàn)略、行業(yè)特點(diǎn)以及員工的認(rèn)同度來確定合適的企業(yè)文化，加以宣貫，使其成為全行員工的自覺行為，最終確保戰(zhàn)略目標(biāo)的實(shí)施。企業(yè)文化具體包括核心價(jià)值觀、經(jīng)營(yíng)愿景、管理理念、風(fēng)險(xiǎn)理念、創(chuàng)新理念、服務(wù)理念以及制度建設(shè)等各方面。當(dāng)前，蘭溪農(nóng)合行在文化建設(shè)方面還處于前期發(fā)展階段，存在著管理理念不明確，創(chuàng)新能力薄弱，制度建設(shè)不健全等問題。

（五）營(yíng)銷方式單一、營(yíng)銷理念淡薄

蘭溪農(nóng)合行目前主要還是依靠歷史積累的客戶源以及“走千家、訪萬(wàn)戶”活動(dòng)來拓展自身市場(chǎng)。通過已有客戶來進(jìn)一步發(fā)展?jié)撛诳蛻?，雖是一種拓展市場(chǎng)的有效途徑，但其方式單一、理念淡薄的情感式營(yíng)銷并不能完全適應(yīng)現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)。“走千家、訪萬(wàn)戶”活動(dòng)，一方面具有極大的宣傳效應(yīng)，提高蘭溪農(nóng)合行的知名度；另一方面，還能迅速提高市場(chǎng)占有率。但在執(zhí)行過程中，缺乏熱情和創(chuàng)新，甚至只是走過場(chǎng)，從而使“走千家、訪萬(wàn)戶”活動(dòng)效果并不能完全激發(fā)出來。

二、蘭溪農(nóng)合行地方性特色銀行建設(shè)思路或策略

建設(shè)地方性特色銀行，其本質(zhì)為相對(duì)于地方其他銀行進(jìn)行差異化建設(shè)，而其關(guān)鍵在于創(chuàng)新。基于蘭溪農(nóng)合行的以上經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀，筆者認(rèn)為，建設(shè)地方性特色銀行以提高核心競(jìng)爭(zhēng)力，蘭溪農(nóng)合行可以從以下幾方面進(jìn)行突破和強(qiáng)化。

（一）服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)占據(jù)半壁江山

蘭溪農(nóng)合行服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)遍及城鄉(xiāng)，其服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)占據(jù)蘭溪所有服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)的一半以上，較于其他商業(yè)銀行，這是蘭溪農(nóng)合行最為突出和明顯的特征，也是目前蘭溪農(nóng)合行與其他商行相比差異化最大的一點(diǎn)。蘭溪農(nóng)合行自成立起，就已形成“點(diǎn)多、面廣”的天然性優(yōu)勢(shì)，并始終立足于“三農(nóng)”，服務(wù)于“三農(nóng)”。并且這一格局在長(zhǎng)期內(nèi)將不會(huì)改變，已顯然成為蘭溪農(nóng)合行的一大特色。因此，當(dāng)務(wù)之急不在于更大范圍的擴(kuò)張服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，而是如何對(duì)已有網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行科學(xué)合理地整合，通過調(diào)研，對(duì)現(xiàn)有不科學(xué)的網(wǎng)點(diǎn)布局進(jìn)行重新安排，使資源得到合理利用，力求達(dá)到效益最大化。單純的網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)張并不能有效地強(qiáng)化其自身特色，反而大量浪費(fèi)人力和物力。在對(duì)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行科學(xué)合理地整合和重新布局的同時(shí)，還要結(jié)合離行式自助網(wǎng)點(diǎn)的布局。只有這樣，蘭溪農(nóng)合行這一天然性優(yōu)勢(shì)才能得到強(qiáng)化，其核心競(jìng)爭(zhēng)力才能得到提高。

（二）理財(cái)業(yè)務(wù)，重磅出擊

我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)起步較晚，但近幾年來，隨著個(gè)人財(cái)富的增長(zhǎng)和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，2010年各商業(yè)銀行共發(fā)行10343款理財(cái)產(chǎn)品，2011年1季度以來各季度全國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量變化趨勢(shì)如圖所示：

就2012年第3季度而言，全國(guó)有15家農(nóng)村商業(yè)銀行共發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品392款，環(huán)比增長(zhǎng)27.27%，在所有商業(yè)銀行中發(fā)行增幅最大。目前，蘭溪理財(cái)市場(chǎng)的主要發(fā)行主體除四大國(guó)有商行外，還有中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄、稠州銀行、金華銀行等地方性商業(yè)銀行?；诳蛻羧憾ㄎ唬@些商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)主要針對(duì)于城市居民，大多產(chǎn)品并不適合農(nóng)村家庭投資。因此，蘭溪農(nóng)合行要搶占先機(jī)，重磅出擊，利用具有大量農(nóng)村和郊區(qū)客戶的優(yōu)勢(shì)，率先對(duì)蘭溪農(nóng)村市場(chǎng)進(jìn)行調(diào)研，根據(jù)蘭溪農(nóng)村家庭的實(shí)際情況和需求，設(shè)計(jì)和發(fā)行有針對(duì)性的理財(cái)產(chǎn)品。對(duì)于沒有理財(cái)業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)的蘭溪農(nóng)合行，可以以邊代銷邊培養(yǎng)理財(cái)產(chǎn)品研發(fā)人才的方式來發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)，以城市為中心，重點(diǎn)放在農(nóng)村的客戶定位，盡早研發(fā)出真正屬于蘭溪農(nóng)合行自己的理財(cái)產(chǎn)品，走出特色，走出品牌。

（三）創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)管理理念、重視風(fēng)險(xiǎn)與收益的平衡

對(duì)于蘭溪合行的各支行網(wǎng)點(diǎn)，其經(jīng)營(yíng)管理一直以來延續(xù)固有的理念和方式，缺乏創(chuàng)新的動(dòng)力。我們認(rèn)為，在合法合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)可控的條件下，應(yīng)放權(quán)給各支行網(wǎng)點(diǎn)，在經(jīng)營(yíng)管理上任其發(fā)展和創(chuàng)新。由于中層管理者大多缺乏現(xiàn)代金融經(jīng)營(yíng)與管理理念，我們可以嘗試采取“放權(quán)給更高學(xué)歷的青年職工，老職工退居二線把控風(fēng)險(xiǎn)”的過渡方式進(jìn)行經(jīng)營(yíng)管理。事實(shí)上，如果不打破固有的經(jīng)營(yíng)管理理念和方法，現(xiàn)存的很多問題將很難得到解決。例如，蘭溪合行各支行都有一個(gè)實(shí)質(zhì)為“主出納”的綜合柜，幾乎每個(gè)人都不愿意被分配于該柜，足以說明在崗位職責(zé)配置上存在問題，但至今一直未得到解決。其最根本的原因在于，支行主管在配置該崗位職責(zé)時(shí)只顧及業(yè)務(wù)分配的便捷，而并未考慮到風(fēng)險(xiǎn)與收益的平衡。其最終的結(jié)果是，“主出納”柜承擔(dān)著過重的風(fēng)險(xiǎn)，卻得到更小的收益（以業(yè)務(wù)量作為績(jī)效考核依據(jù)的前提下，由于“主出納”經(jīng)常辦理內(nèi)部現(xiàn)金、憑證調(diào)撥業(yè)務(wù)以及處理其他較為繁瑣業(yè)務(wù)和事項(xiàng)，其績(jī)效收益往往低于其他綜合柜）。

（四）構(gòu)建特色鮮明的企業(yè)文化

蘭溪農(nóng)合行恪守的是“合德聚銀，作善立行”的核心理念，對(duì)外具有較強(qiáng)的渲染力。然而在核心理念明確的前提下，蘭溪農(nóng)合行并未做出更為具體的屬于農(nóng)合行自己的文化釋義和文化建設(shè)方向。我們認(rèn)為，蘭溪農(nóng)合行可以根據(jù)浙江省農(nóng)信聯(lián)社的文化釋義和文化建設(shè)方向，結(jié)合自身實(shí)際情況，建設(shè)具有蘭溪特色，體現(xiàn)蘭溪農(nóng)合行人精神的企業(yè)文化。即結(jié)合浙江省農(nóng)信聯(lián)社“十二五”發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃，立足蘭溪“三農(nóng)”，依托蘭溪農(nóng)合行人精神，將“合德聚銀，作善立行”的核心理念進(jìn)行延伸和具體化，形成一種制度，并逐漸形成一種使員工能夠自覺進(jìn)行自我約束的精神文化。在具體做法上，關(guān)鍵在于構(gòu)建一支過硬的文化人才隊(duì)伍。

（五）運(yùn)用現(xiàn)代市場(chǎng)營(yíng)銷理論，創(chuàng)新營(yíng)銷理念

在中國(guó)城鎮(zhèn)化建設(shè)背景下，只有結(jié)合運(yùn)用現(xiàn)代市場(chǎng)營(yíng)銷理論，創(chuàng)新營(yíng)銷理念，采用客戶導(dǎo)向式營(yíng)銷、體驗(yàn)式營(yíng)銷、創(chuàng)造需求營(yíng)銷等創(chuàng)新型營(yíng)銷方式，對(duì)蘭溪農(nóng)合行金融產(chǎn)品進(jìn)行綜合性、多元化營(yíng)銷，“走千家、訪萬(wàn)戶”活動(dòng)的效果才能充分顯現(xiàn)，營(yíng)銷水平才能更上一臺(tái)階，市場(chǎng)面才能夠得到更大范圍的拓展。

參考文獻(xiàn)：

[1]廣明法.特色銀行的十五個(gè)差異化[J].地方金融，2012（12）.

篇5

（一）整體規(guī)模

從2003年開始，全國(guó)各地農(nóng)村商業(yè)銀行數(shù)量逐年增加，2004年年底共5家，到2005年年底12家，2006年年底達(dá)16家。而在2007年~2012年的五年間，農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展最為迅速，五年內(nèi)數(shù)量增加了9倍多，如表2所示，還有很多地市級(jí)農(nóng)村商業(yè)銀行正處在積極籌建階段。農(nóng)村商業(yè)銀行在規(guī)模上的不斷擴(kuò)大，給農(nóng)村金融帶來了無(wú)限的生機(jī)，成為農(nóng)村金融體系中非常重要的一股力量，更好的服務(wù)“三農(nóng)”，服務(wù)中小企業(yè)。商業(yè)銀行資產(chǎn)是商業(yè)銀行過去的交易或者事項(xiàng)形成的、由商業(yè)銀行擁有或者控制的、預(yù)期會(huì)給商業(yè)銀行帶來經(jīng)濟(jì)利益的資源。我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行資產(chǎn)余額逐年增加，平均增長(zhǎng)幅度超40%，體現(xiàn)了近年來農(nóng)村商業(yè)銀行的資本實(shí)力和資本充足水平顯著提升，能夠更好的應(yīng)對(duì)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，如表3所示。評(píng)估銀行貸款質(zhì)量時(shí)，通常把貸款按風(fēng)險(xiǎn)基礎(chǔ)分為正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑和損失五類，其中后三類合稱為不良貸款。不良貸款率指金融機(jī)構(gòu)不良貸款占總貸款余額的比重。不良貸款率是評(píng)價(jià)金融機(jī)構(gòu)信貸資產(chǎn)安全狀況的重要指標(biāo)之一?？v向比較：農(nóng)村商業(yè)銀行相比于改制前的農(nóng)村信用社/農(nóng)村合作銀行，不良貸款率顯著減少（制度要求），同時(shí)，隨著管理和體制的不斷改善，農(nóng)村商業(yè)銀行不良貸款率呈現(xiàn)下降趨勢(shì)，如表4所示。橫向比較：2010年全國(guó)商業(yè)銀行平均不良貸款率平均為1.26%；2011年平均為1.01%；2012年平均為0.95%，我們發(fā)現(xiàn)農(nóng)村商業(yè)銀行的不良貸款率遠(yuǎn)高于商業(yè)銀行不良貸款率的平均水平，農(nóng)村商業(yè)銀行的信貸安全有待提高。

（二）個(gè)體金融指標(biāo)

2011年，受益于國(guó)家政策對(duì)“三農(nóng)”金融業(yè)務(wù)的大力支持，農(nóng)村商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模快速擴(kuò)張。有可比數(shù)據(jù)顯示農(nóng)村商業(yè)銀行資產(chǎn)總額2.42萬(wàn)億元，平均增速約22.07%；負(fù)債總額1.88萬(wàn)億元，平均增速約21.30%。其中，貸款余額1.11萬(wàn)億元，平均增速17.89%；存款余額1.85萬(wàn)億元，平均增速17.74%。由于可比數(shù)據(jù)顯示農(nóng)村商業(yè)銀行存貸款總額平均增速低于資產(chǎn)負(fù)債平均增速，因此，農(nóng)村商業(yè)銀行整體資產(chǎn)負(fù)債規(guī)?？焖贁U(kuò)張的最主要推動(dòng)因素是法人機(jī)構(gòu)數(shù)量急劇增加。這里以張家港農(nóng)村商業(yè)銀行、莆田農(nóng)村商業(yè)銀行、北京農(nóng)村商業(yè)銀行和重慶農(nóng)村商業(yè)銀行四家為例，具體數(shù)據(jù)如表5、表6所示。2011年，農(nóng)村商業(yè)銀行加大市場(chǎng)營(yíng)銷力度，積極控制和壓縮成本，盈利能力有所增強(qiáng)。利息凈收入的增加、中間業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)大，手續(xù)費(fèi)及傭金收入的增長(zhǎng)、投資收益的大幅增加是營(yíng)業(yè)收入提高的主要原因。2011年，農(nóng)村商業(yè)銀行采取有力措施加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范。通過嚴(yán)把貸款關(guān)、完善激勵(lì)和約束機(jī)制、控制新增不良貸款以及壓縮存量不良貸款等舉措，加大清收力度。

（三）品牌建設(shè)

英國(guó)《銀行家》雜志是一本全球性銀行界的專業(yè)雜志，它每年按照一級(jí)資本、資產(chǎn)總額及稅前利潤(rùn)等指標(biāo)對(duì)世界各國(guó)銀行綜合實(shí)力進(jìn)行排名，向全世界公布“世界1000家大銀行”。2007年和2011年兩次對(duì)“中國(guó)銀行業(yè)100強(qiáng)”進(jìn)行座次排行。農(nóng)村商業(yè)銀行作為商業(yè)銀行中的一股重要力量在百?gòu)?qiáng)排名當(dāng)中也嶄露了頭角。2007年有13家農(nóng)村商業(yè)銀行進(jìn)入銀行百?gòu)?qiáng)；2011年有14家農(nóng)村商業(yè)銀行進(jìn)入銀行百?gòu)?qiáng)，具體如表7所示。農(nóng)村商業(yè)銀行作為個(gè)體能夠有如此快的發(fā)展速度，甚至進(jìn)入全國(guó)銀行百?gòu)?qiáng)，離不開改制前規(guī)?；A(chǔ)。但更重要的是農(nóng)村商業(yè)銀行在改制后的股份制環(huán)境下，所有權(quán)和經(jīng)營(yíng)權(quán)的分離使管理者能夠更好的認(rèn)清市場(chǎng)、參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，管理者能夠?qū)F(xiàn)代化管理理念、思路、方法應(yīng)用到農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理過程當(dāng)中。其中，企業(yè)文化建設(shè)和企業(yè)品牌建設(shè)尤其重要。這里以張家港農(nóng)村商業(yè)銀行、莆田農(nóng)村商業(yè)銀行、北京農(nóng)村商業(yè)銀行和重慶農(nóng)村商業(yè)銀行四家為例，對(duì)比四家農(nóng)村商業(yè)銀行在市場(chǎng)定位、價(jià)值觀、品牌產(chǎn)品方面的區(qū)別。

根據(jù)營(yíng)銷理論，市場(chǎng)定位是企業(yè)明確目標(biāo)、制定策略的前提條件，農(nóng)村商業(yè)銀行由于政策性要求，繼續(xù)保持原來服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨。但是，僅僅服務(wù)三農(nóng)已經(jīng)無(wú)法滿足農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展需求，越來越多的農(nóng)村商業(yè)銀行開始朝向中小企業(yè)的這一目標(biāo)客戶，因?yàn)橹行∑髽I(yè)是我國(guó)企業(yè)的主力軍，數(shù)量上占全國(guó)企業(yè)總數(shù)的90%以上。在企業(yè)文化建設(shè)上，有的銀行重視和客戶間的情感，如莆田農(nóng)村商業(yè)銀行“濃情濃意”文化；有的重視和客戶的共同成長(zhǎng)，如張家港農(nóng)商銀行提出的“共同成長(zhǎng)、分享未來”文化；有的重視企業(yè)自身的服務(wù)品質(zhì)，如北京農(nóng)商銀行的“質(zhì)量、效益、速度”文化。無(wú)論那種文化都體現(xiàn)企業(yè)及企業(yè)員工間共同的價(jià)值觀，它的形成需要不斷的積累和持續(xù)的實(shí)踐，一旦擁有將使企業(yè)凝聚力和向心力大大加強(qiáng)。產(chǎn)品是品牌的重要載體，品牌產(chǎn)品是企業(yè)品牌建設(shè)的直接對(duì)象，農(nóng)村商業(yè)銀行在品牌化道路上離不開品牌產(chǎn)品的開發(fā)和打造。貸款產(chǎn)品、銀行卡產(chǎn)品、理財(cái)?shù)犬a(chǎn)品成為農(nóng)村商業(yè)銀行塑造品牌的重要方向。

二、我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行品牌建設(shè)存在的問題

農(nóng)村商業(yè)銀行在品牌建設(shè)過程中取得了一定的經(jīng)驗(yàn)，也獲得了一定的成果。但是跟工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行等國(guó)有四大行、及交通銀行、中信實(shí)業(yè)銀行、上海浦東發(fā)展銀行、華夏銀行、招商銀行、興業(yè)銀行、光大銀行等部分股份制商業(yè)銀行相比，在品牌資產(chǎn)、品牌價(jià)值等各項(xiàng)指標(biāo)上都還有非常大的差距。農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該要充分認(rèn)清自身的不足，知彼知己才能更好的發(fā)揮品牌優(yōu)勢(shì)，最終在競(jìng)爭(zhēng)激烈的金融市場(chǎng)上站穩(wěn)腳跟。

（一）以效益為中心，而不是以品牌為中心

農(nóng)村信用社在改制成農(nóng)村商業(yè)銀行之后，通過股份制改革，實(shí)現(xiàn)了所有權(quán)和經(jīng)營(yíng)權(quán)的分離，農(nóng)村商業(yè)銀行的行長(zhǎng)作為職業(yè)經(jīng)理人，首先關(guān)注的是銀監(jiān)局對(duì)于商業(yè)銀行的各項(xiàng)金融指標(biāo)要求，行長(zhǎng)就會(huì)通過資金風(fēng)險(xiǎn)管理、增加業(yè)務(wù)產(chǎn)品種類、提高員工素質(zhì)以及增加員工績(jī)效考核等要求來促進(jìn)各項(xiàng)財(cái)務(wù)指標(biāo)的提升，包括不良貸款率、稅前利潤(rùn)、資產(chǎn)收益率等，最終給股東創(chuàng)造利潤(rùn)。在這種以效益為中心的思想環(huán)境下，農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部至上而下關(guān)注的均是“業(yè)績(jī)”，無(wú)形當(dāng)中忽略了文化建設(shè)、淡化了品牌建設(shè)。根據(jù)現(xiàn)代管理理念，三流企業(yè)賣產(chǎn)品、二流企業(yè)賣技術(shù)、一流企業(yè)賣文化（品牌）、超一流企業(yè)賣標(biāo)準(zhǔn)，如果農(nóng)村商業(yè)銀行持續(xù)以效益為中心，基于銀行業(yè)務(wù)的同質(zhì)性和競(jìng)爭(zhēng)的多樣性，做得再好也只能成為二流企業(yè)。農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該以品牌為中心，企業(yè)內(nèi)部辦公室、營(yíng)銷、信息、人事、信貸、審計(jì)等各個(gè)部門全力服務(wù)于品牌建設(shè)，在企業(yè)外部形成服務(wù)、產(chǎn)品、文化、制度四種不同的表現(xiàn)形式，實(shí)現(xiàn)品牌知名度、品牌認(rèn)知度、品牌聯(lián)想，直至品牌忠誠(chéng)。

（二）品牌管理過于單一，缺乏差異化

無(wú)論是哪個(gè)地區(qū)的農(nóng)村商業(yè)銀行，從總體上都具有相似的歷史背景和相近的發(fā)展目標(biāo)，而遵照這些目標(biāo)和資源制定出來的管理制度和方法也會(huì)是類似的，這使得不同的農(nóng)村商業(yè)銀行在品牌管理的道路上存在著諸多的共性，品牌管理呈現(xiàn)單一性。品牌管理具體包含品牌識(shí)別、品牌定位、品牌傳播、品牌擴(kuò)張、品牌維護(hù)、品牌危機(jī)管理、品牌資產(chǎn)評(píng)估和品牌國(guó)際化等方面。張家港農(nóng)村商業(yè)銀行、莆田農(nóng)村商業(yè)銀行、北京農(nóng)村商業(yè)銀行和重慶農(nóng)村商業(yè)銀行從成立時(shí)間上呈現(xiàn)一定的階梯性，較為平均的分布在2001到2010年那之間；從類型上又分別屬于省、市、縣各級(jí)農(nóng)村商業(yè)銀行，在全國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行中具備一定的代表性和全局性。對(duì)比這四家農(nóng)村商業(yè)銀行在品牌管理方面所做的努力，我們發(fā)現(xiàn)這四家農(nóng)村商業(yè)銀行在市場(chǎng)定位和品牌產(chǎn)品設(shè)計(jì)上存在著很多共性，如表7所示。市場(chǎng)定位均以“服務(wù)三農(nóng)、服務(wù)中小企業(yè)”為主；品牌產(chǎn)品按照功能作用分為“理財(cái)產(chǎn)品品牌”、“銀行卡品牌”、“貸款品牌”等；品牌擴(kuò)張上基本以增加業(yè)務(wù)種類和產(chǎn)品為主線；品牌文化建設(shè)不夠凸顯?？v觀全球銀行業(yè)，花旗、渣打、匯豐、德意志都是國(guó)際一流的銀行品牌，但體現(xiàn)出來的品牌文化又是各具特色的：花旗銀行的貴族氣息、渣打銀行的歷史悠久、匯豐銀行的高端服務(wù)、德意志銀行的穩(wěn)重可靠等。農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該以差異化為策略，構(gòu)建屬于自己的品牌差異化模型。

（三）品牌結(jié)構(gòu)松散，缺乏整合效應(yīng)

在我國(guó)銀行領(lǐng)域，目前流行的品牌結(jié)構(gòu)還處于初級(jí)階段，對(duì)品牌的認(rèn)識(shí)基本上停留在符號(hào)和形象宣傳的層次，組織品牌與產(chǎn)品品牌的結(jié)構(gòu)比較松散，不具備整合效應(yīng)。例如，深圳農(nóng)業(yè)銀行的理財(cái)品牌是“金鑰匙”，其中外幣理財(cái)品牌是“匯理豐”，信用卡品牌是“金穗卡”，網(wǎng)上銀行品牌是“金e順”，自助服務(wù)終端是“e城便利站”，客戶服務(wù)中心是“95599”等等，無(wú)論具體的產(chǎn)品或服務(wù)是什么，農(nóng)業(yè)銀行和金穗標(biāo)志是主品牌，在交易中起著主要的驅(qū)動(dòng)作用，其他基本上處于描述性作用。調(diào)查表明，在使用信用卡的客戶中，所有客戶都知道農(nóng)業(yè)銀行，但只有63%的客戶記得自己用的卡叫“金穗卡”，21%的客戶知道所使用的卡與“銀聯(lián)”或“VI-SA”組織有關(guān)?？梢?，客戶對(duì)銀行提供的品牌知識(shí)并不完全了解，許多客戶并不能充分運(yùn)用金穗卡提供的所有功能，而客戶“無(wú)知”的背后正是銀行自己對(duì)品牌知識(shí)結(jié)構(gòu)的無(wú)知、對(duì)品牌價(jià)值來源的無(wú)知，銀行品牌價(jià)值得不到充分發(fā)揮也就是理所當(dāng)然的事。農(nóng)村商業(yè)銀行同樣存在這樣的困惑，如何權(quán)衡單一品牌、主副品牌和多品牌策略，如何選擇比附定位、空檔定位和USP定位方法，如何進(jìn)行事件營(yíng)銷、公關(guān)營(yíng)銷和口碑營(yíng)銷活動(dòng)。考慮到銀行業(yè)屬于金融服務(wù)，其產(chǎn)品和服務(wù)具有專有性，就是說你要想獲得某一家銀行的產(chǎn)品和服務(wù)，你只能在這家銀行的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)中獲取，在其他銀行的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)中無(wú)法得到；顧客消費(fèi)具有預(yù)見性，也就是說顧客在出門之前事先就已經(jīng)計(jì)劃好去哪一家銀行辦理業(yè)務(wù)。針對(duì)這兩個(gè)特點(diǎn)，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該采用單一品牌策略，所有金融產(chǎn)品附屬于這個(gè)統(tǒng)一的大品牌之中。

（四）員工素質(zhì)結(jié)構(gòu)不夠合理

員工素質(zhì)結(jié)構(gòu)包括人員性別比例結(jié)構(gòu)、職稱結(jié)構(gòu)、學(xué)歷結(jié)構(gòu)、年齡結(jié)構(gòu)及工齡結(jié)構(gòu)等。農(nóng)村商業(yè)銀行由于是從農(nóng)村信用社改制而來，依然存在著員工學(xué)歷低、年齡、職稱結(jié)構(gòu)不合理等問題。不斷吸收新鮮血液、實(shí)施績(jī)效考核，能夠讓員工樹立競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)；對(duì)員工進(jìn)行職業(yè)生涯規(guī)劃、開展定期培訓(xùn)、鼓勵(lì)各崗位人員考取職稱，能夠有效的提高員工素質(zhì)；為員工提供公開、公平、公正的競(jìng)聘各級(jí)管理崗位上崗機(jī)會(huì)，能夠最大程度的提升員工工作的積極性和主動(dòng)性。當(dāng)員工總體素質(zhì)提升了，品牌的理念和思想就更容易被廣大員工所吸收和接受，企業(yè)的創(chuàng)新精神將能夠最大程度的發(fā)揮效用，農(nóng)村商業(yè)銀行的品牌化道路就會(huì)更容易的得到實(shí)施和實(shí)現(xiàn)。

三、運(yùn)用“4R營(yíng)銷”，加速農(nóng)村商業(yè)銀行品牌成長(zhǎng)

4P理論產(chǎn)生于20世紀(jì)60年代的美國(guó)，4P營(yíng)銷理論是（產(chǎn)品、價(jià)格、渠道、促銷）站在企業(yè)的角度來思考問題，是營(yíng)銷的一個(gè)基礎(chǔ)框架；1990年，美國(guó)學(xué)者羅伯特•勞特朋（Rob-ertLauterborn）教授提出了與傳統(tǒng)營(yíng)銷4P相對(duì)應(yīng)的4C營(yíng)銷理論，4C營(yíng)銷理論（顧客、成本、便利、溝通）是站在客戶的角度來思考問題的。4P營(yíng)銷和4C營(yíng)銷都是對(duì)營(yíng)銷過程中重點(diǎn)元素的靜態(tài)描述，沒有從營(yíng)銷核心目的的角度出發(fā)將其表述為一個(gè)動(dòng)態(tài)的過程。21世紀(jì)初，唐•舒爾茨（DonE.Schuhz）在4C營(yíng)銷理論的基礎(chǔ)上提出了4R營(yíng)銷理論（關(guān)聯(lián)、反應(yīng)、關(guān)系、回報(bào)），4R是4P營(yíng)銷和4C營(yíng)銷綜合提煉的結(jié)果，它滿足營(yíng)銷的核心，而且是一個(gè)動(dòng)態(tài)的過程。但是4R不是取代4P、4C，而是在它們基礎(chǔ)上進(jìn)行的創(chuàng)新和發(fā)展。4P理論是以企業(yè)為導(dǎo)向，4C營(yíng)銷理論是以顧客為導(dǎo)向，而4R營(yíng)銷是以競(jìng)爭(zhēng)為導(dǎo)向。在競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的金融市場(chǎng)中，產(chǎn)品的同質(zhì)化，技術(shù)的公開化使得以企業(yè)為導(dǎo)向的4P營(yíng)銷難以在金融市場(chǎng)中得到有效的實(shí)施和運(yùn)行。顧客導(dǎo)向與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)向的本質(zhì)區(qū)別是：前者看到的是新的顧客需求；后者不僅看到了需求，還更多地注意到了競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，冷靜分析自身在競(jìng)爭(zhēng)中的優(yōu)、劣勢(shì)并采取相應(yīng)的策略，在競(jìng)爭(zhēng)中求發(fā)展。農(nóng)村商業(yè)銀行在品牌建設(shè)過程中應(yīng)該揚(yáng)長(zhǎng)避短，充分利用4R營(yíng)銷體系，構(gòu)建快速、交互、共贏的品牌管理模式。

（一）4R中“關(guān)聯(lián)”（Relevancy）對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行品牌延伸的影響

關(guān)聯(lián)就是相關(guān)、聯(lián)系?？蛻暨x擇了農(nóng)村商業(yè)銀行的某一種產(chǎn)品，通過該產(chǎn)品，客戶與農(nóng)村商業(yè)銀行建立了關(guān)聯(lián)。根據(jù)4R營(yíng)銷理念，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該充分利用這種關(guān)聯(lián)滿足客戶更為多樣化的需求。最好的方法就是通過品牌延伸來實(shí)現(xiàn)新產(chǎn)品的快速推廣，因?yàn)橛脩舾鼉A向于對(duì)原有金融產(chǎn)品的好感直接轉(zhuǎn)移到新產(chǎn)品上，從而做出投資或購(gòu)買決定。品牌延伸管理正是利用了客戶對(duì)原有品牌的信任和忠誠(chéng)，將新產(chǎn)品以較低的推廣成本、較快的推廣速度打入市場(chǎng)。同時(shí)，銀行為了滿足消費(fèi)者的不同需要，不斷調(diào)整自己的金融產(chǎn)品線，使產(chǎn)品和服務(wù)多樣化，以適應(yīng)日趨激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。品牌延伸能夠?qū)ζ放七M(jìn)行豐富和完善，能增加消費(fèi)者的選擇種類，能夠使各類客戶找到滿足自身需要的產(chǎn)品，為客戶提供更大的便利。此外，以原有品牌形象為基礎(chǔ)，不斷推出嶄新的品牌形象，可以更好的吸引用戶的眼球，展現(xiàn)銀行不斷創(chuàng)新的精神面貌，提高大眾對(duì)品牌的認(rèn)可和信賴。對(duì)于品牌忠誠(chéng)度較低的顧客來講，阻止顧客轉(zhuǎn)變選擇對(duì)象的最好辦法就是品牌延伸，讓用戶無(wú)需改變品牌就能獲得新鮮的體驗(yàn)。

（二）4R中“反應(yīng)”（Response）對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行品牌創(chuàng)新的影響

反應(yīng)就是對(duì)市場(chǎng)的響應(yīng)、對(duì)客戶的響應(yīng)。我國(guó)銀行業(yè)目前同質(zhì)化現(xiàn)象凸顯，品牌和產(chǎn)品易于被模仿和替代，若想要實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)的快速反應(yīng)，同時(shí)又避免服務(wù)和產(chǎn)品的雷同，保持農(nóng)村商業(yè)銀行品牌的長(zhǎng)久活力和生命力，農(nóng)村商業(yè)銀行必須不斷進(jìn)行品牌創(chuàng)新，并且不斷為品牌注入新的元素，使其能夠在面對(duì)各種變化和挑戰(zhàn)時(shí)，仍能保持對(duì)市場(chǎng)的影響力和占有率，并提高自身不可被替代能力。品牌創(chuàng)新有多種手段，由于產(chǎn)品是品牌的基礎(chǔ)，產(chǎn)品創(chuàng)新是品牌創(chuàng)新的重要手段之一，農(nóng)村商業(yè)銀行可以適應(yīng)市場(chǎng)的需求變化，開發(fā)出適應(yīng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境的新產(chǎn)品；要使品牌保持活力，其視覺形象也不能一成不變，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該不斷將新的元素注入到品牌當(dāng)中，對(duì)品牌視覺形象進(jìn)行適當(dāng)?shù)奶砑雍托薷模谌敫袝r(shí)代感的元素，吸引公眾眼球；隨著通訊技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)的普及，網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行成為當(dāng)前金融業(yè)務(wù)發(fā)展的主流，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該重視這一契機(jī)，推出對(duì)應(yīng)的業(yè)務(wù)，方便客戶完成賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)、證券交易甚至外匯買賣等金融業(yè)務(wù)。

（三）4R中“關(guān)系”（Relationship）對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行品牌推廣的影響

關(guān)系就是銀行與客戶間的關(guān)系。關(guān)系的維系離不開溝通，銀行與客戶的溝通方式多種多樣，包括大堂引導(dǎo)、業(yè)務(wù)辦理、電話回訪、數(shù)據(jù)采集、信息維護(hù)、月度對(duì)賬、短信祝福、志愿者活動(dòng)、金融知識(shí)普及等。每一個(gè)客戶都是銀行的資源，在留住客戶、并于客戶建立長(zhǎng)期關(guān)系的基礎(chǔ)上，借助口碑營(yíng)銷能夠?qū)崿F(xiàn)一傳十、十傳百的效果。將客戶由信息的接受者轉(zhuǎn)變成信息的傳播者，將客戶變成農(nóng)村商業(yè)銀行品牌推廣中重要的資源，這是4R營(yíng)銷中保持客戶關(guān)系中最終要達(dá)到的目標(biāo)。品牌推廣管理一般包括傳播計(jì)劃、執(zhí)行計(jì)劃、品牌跟蹤、品牌評(píng)估。銀行通過媒體、宣傳活動(dòng)、客戶體驗(yàn)活動(dòng)等方式最大程度的提高品牌在市場(chǎng)上的影響力，提升品牌的知名度。廣告可以提高品牌的知名度和影響力，塑造并傳播銀行品牌形象，有助于顧客忠誠(chéng)的培育；銀行公關(guān)通過長(zhǎng)期、持續(xù)與顧客的關(guān)系管理，增強(qiáng)顧客對(duì)企業(yè)的信任，進(jìn)而產(chǎn)生品牌忠誠(chéng)；品牌整合傳播將各種傳播媒體和方式有機(jī)組合，最大限度的擴(kuò)大銀行的影響力，在顧客心目當(dāng)中產(chǎn)生持久、穩(wěn)固的印象，增強(qiáng)對(duì)企業(yè)的信賴。

（四）4R中“回報(bào)”（Retribution）對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行品牌資產(chǎn)的影響

篇6

[關(guān)鍵詞]農(nóng)信社 轉(zhuǎn)型 企業(yè)文化

當(dāng)前，農(nóng)村信用社正積極開展組建農(nóng)村商業(yè)銀行，在這一轉(zhuǎn)型中，如何進(jìn)一步提升企業(yè)文化，以適應(yīng)改革后農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展，更好的立足農(nóng)業(yè)，服務(wù)三農(nóng)，成為迫在眉睫的問題。本文針對(duì)轉(zhuǎn)型中的企業(yè)文化建設(shè)進(jìn)行分析。

一、堅(jiān)持以人為本

企業(yè)文化建設(shè)實(shí)際上是以人為中心，提高人員的整體素質(zhì)。而企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力，歸根到底也是人才的競(jìng)爭(zhēng)，只有優(yōu)秀人才，才能使企業(yè)取得更大的發(fā)展；同時(shí)，只有不斷發(fā)展的企業(yè)才能有更大空間留住優(yōu)秀的人才。以人為本，是企業(yè)文化理論的精髓所在，它是企業(yè)文化建設(shè)中最重要的因素。

多年的歷史，造就了農(nóng)信社員工勤勞、樸實(shí)、正直、善良的特性，但人員業(yè)務(wù)素質(zhì)較低，專業(yè)人才匱乏，制約著農(nóng)信社的發(fā)展。在向農(nóng)商行轉(zhuǎn)型中，農(nóng)信社應(yīng)該從各種渠道、以各種方式吸收專業(yè)技術(shù)人員，加大學(xué)習(xí)培訓(xùn)力度，因才而用，提升農(nóng)信社的整體業(yè)務(wù)水平。同時(shí)，要做好員工的思想政治工作，培養(yǎng)員工企業(yè)文化意識(shí)，充分調(diào)動(dòng)全體員工的積極性，創(chuàng)造健康向上的文化氛圍，使員工產(chǎn)生較強(qiáng)的上進(jìn)心和責(zé)任感，整個(gè)企業(yè)上下之間形成一個(gè)團(tuán)結(jié)的整體。農(nóng)信社還應(yīng)通過多種方式關(guān)心、理解和尊重員工，幫助解決員工工作和生活中的困難，特別是滿足他們實(shí)現(xiàn)和發(fā)揮自身價(jià)值的深層次需要，從而形成凝聚力和共同價(jià)值觀念，以應(yīng)對(duì)改革后農(nóng)商行工作中的各種挑戰(zhàn)。

二、合規(guī)文化納入企業(yè)文化

合規(guī)管理文化是以風(fēng)險(xiǎn)控制為指導(dǎo)思想，依靠先進(jìn)的管理手段和有效的組織形式，確保各項(xiàng)活動(dòng)合乎內(nèi)外部規(guī)則，以最大限度地控制經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，提高綜合競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，合規(guī)文化是企業(yè)文化的重要組成部分，是企業(yè)實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)治久安和可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)和根本保證。農(nóng)信社在制度落實(shí)方面存在部分員工思想頑固、守舊、僵化，新制度推行難，制度執(zhí)行力差的問題。轉(zhuǎn)型中的農(nóng)信社要全面加強(qiáng)合規(guī)制度建設(shè)，構(gòu)建合規(guī)文化長(zhǎng)效機(jī)制，建立健全合規(guī)內(nèi)控管理體系，不斷強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制，積極探索建立全面有效的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。使合規(guī)文化建設(shè)深度融入、緊密嵌入企業(yè)文化建設(shè)之中，與企業(yè)文化建設(shè)同步推進(jìn)、相互促進(jìn)、相得益彰，促進(jìn)企業(yè)可持續(xù)發(fā)展。

三、企業(yè)文化建設(shè)注重傳承與創(chuàng)新

農(nóng)信社文化積淀深厚，尤其是文化中被證明正確的價(jià)值理念，被看作是保證企業(yè)長(zhǎng)期穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)。在文化建設(shè)中應(yīng)將這些優(yōu)秀基因繼承下來，結(jié)合當(dāng)今經(jīng)濟(jì)背景進(jìn)行傳承式創(chuàng)新。企業(yè)的生命力在于創(chuàng)新，而創(chuàng)新的動(dòng)力源于企業(yè)文化的創(chuàng)新，只有增強(qiáng)企業(yè)的創(chuàng)新力才能增強(qiáng)企業(yè)凝聚力。企業(yè)要針對(duì)新形勢(shì)、新任務(wù)、新要求，結(jié)合文化時(shí)代特征，進(jìn)一步創(chuàng)新企業(yè)文化，堅(jiān)持內(nèi)容創(chuàng)新、方法創(chuàng)新，做到內(nèi)容新穎，有感召力，以理服人、以情感人；方法靈活多樣，大力發(fā)揮現(xiàn)代媒體和網(wǎng)絡(luò)作用，多層次、多方位宣傳企業(yè)文化，使之深入人心，通過傳承式創(chuàng)新為企業(yè)文化注入活力，提升企業(yè)文化建設(shè)水平，促進(jìn)企業(yè)不斷發(fā)展。

四、推進(jìn)企業(yè)服務(wù)文化建設(shè)

農(nóng)信社基礎(chǔ)設(shè)施落后，網(wǎng)點(diǎn)陳舊、服務(wù)空間狹窄、整體結(jié)構(gòu)和內(nèi)部布局不合理，達(dá)不到分區(qū)服務(wù)要求；在服務(wù)質(zhì)量方面存在服務(wù)缺乏主動(dòng)性，服務(wù)品種單一，新業(yè)務(wù)拓展能力較差等問題。轉(zhuǎn)型后農(nóng)商行的服務(wù)環(huán)境和服務(wù)設(shè)施將有很大改善，在此基礎(chǔ)上提高服務(wù)功能， 不斷豐富服務(wù)內(nèi)容，完善服務(wù)手段，更要更新服務(wù)理念。應(yīng)當(dāng)準(zhǔn)確判斷新形勢(shì)發(fā)展的需要，努力提高服務(wù)質(zhì)量和工作水平，做到服務(wù)內(nèi)容多樣化，手段現(xiàn)代化，提供高效優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

首先，服務(wù)理念進(jìn)一步深化，不但達(dá)到“統(tǒng)一著裝、微笑服務(wù)、環(huán)境舒適、快速辦理業(yè)務(wù)”的基本要求，還要滿足客戶資產(chǎn)保值、增值、理財(cái)?shù)榷喾矫娴母邔哟谓鹑谛枨?。硬件設(shè)施方面，農(nóng)村信用社要盡快淘汰陳舊落后的設(shè)備，加大科技設(shè)施、網(wǎng)點(diǎn)硬件建設(shè)投入，同時(shí)注重加強(qiáng)員工技能素質(zhì)培訓(xùn)，提高操作能力，以適應(yīng)科技進(jìn)步和業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。提高服務(wù)功能方面，農(nóng)信社應(yīng)積極開展自助銀行、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、開辦信用卡等業(yè)務(wù)，創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，暢通結(jié)算渠道，拓展業(yè)務(wù)范圍，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)、交易資金托管等業(yè)務(wù)，向社會(huì)展示良好的外在形象，使轉(zhuǎn)型后的農(nóng)商行服務(wù)社會(huì)的能力大大提高。

五、突出企業(yè)文化特色

企業(yè)文化是企業(yè)在長(zhǎng)期的經(jīng)營(yíng)生產(chǎn)實(shí)踐當(dāng)中所形成的價(jià)值觀、經(jīng)營(yíng)理念、制度規(guī)范的綜合體，具有很鮮明的企業(yè)自身特色。在越來越激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，必須建立能展示自己的獨(dú)特企業(yè)文化，才能統(tǒng)一員工的經(jīng)營(yíng)觀念、服務(wù)觀念、效益觀念、發(fā)展觀念和競(jìng)爭(zhēng)觀念，使農(nóng)信社企業(yè)文化的激勵(lì)作用得到充分發(fā)揮。另外，地緣優(yōu)勢(shì)和地域文化內(nèi)涵是地方性金融機(jī)構(gòu)的顯著特點(diǎn)，在進(jìn)行文化定位和觀念闡述時(shí)要加以突出和利用，從而萃取出內(nèi)涵深刻的內(nèi)容并轉(zhuǎn)化為個(gè)性鮮明的理念，從而形成易于產(chǎn)生共鳴的文化優(yōu)勢(shì)。根據(jù)本企業(yè)的特點(diǎn)去塑造獨(dú)特風(fēng)格的企業(yè)文化，建設(shè)具有鮮明特點(diǎn)的、深厚基礎(chǔ)的農(nóng)村信用社文化，才能激發(fā)廣大信合職工的自豪感和主人翁責(zé)任感，才最有生命力。

總之，轉(zhuǎn)型中農(nóng)信社企業(yè)文化建設(shè)極其重要，獨(dú)具魅力的企業(yè)文化是激發(fā)員工的精神動(dòng)力，可以形成團(tuán)結(jié)進(jìn)取、奮發(fā)向上和爭(zhēng)先創(chuàng)優(yōu)的強(qiáng)大凝聚力。憑借這股凝聚力，不斷提升服務(wù)品位、發(fā)揮內(nèi)部潛能，增強(qiáng)員工辦好農(nóng)商行的信心，充分調(diào)動(dòng)員工工作主動(dòng)性和主人翁精神，全力打造神形兼?zhèn)涞闹мr(nóng)品牌。

參考文獻(xiàn)：

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【關(guān)鍵詞】農(nóng)信銀行 企業(yè)文化 全方位發(fā)展 【中圖分類號(hào)】F832.3 【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】A

近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的異軍突起，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)日趨白熱化。在金融新常態(tài)下，面對(duì)優(yōu)勝劣汰、適者生存的行業(yè)挑戰(zhàn)，農(nóng)信銀行如何繼續(xù)做好農(nóng)村金融服務(wù)的主力軍，發(fā)揮好對(duì)“三農(nóng)”和中小企業(yè)的服務(wù)優(yōu)勢(shì)？核心在于高起點(diǎn)、大力度地做好企業(yè)文化的建設(shè)工作。

浙江農(nóng)信系統(tǒng)的企業(yè)文化建設(shè)，經(jīng)歷了從無(wú)到有，從混亂到清晰，從局部到整體的構(gòu)建過程。以浙江金華成泰農(nóng)村商業(yè)銀行（以下簡(jiǎn)稱成泰銀行）為代表，其積極按照省聯(lián)社和金華辦事處企業(yè)文化建設(shè)的有關(guān)要求，在構(gòu)建企業(yè)文化體系的過程中，注重挖掘具有浙江農(nóng)信特色的企業(yè)文化，凸顯“成人達(dá)己，泰定民生”的核心經(jīng)營(yíng)理念，內(nèi)強(qiáng)企業(yè)素質(zhì)，外塑企業(yè)形象，打造了受廣大客戶群體歡迎的“當(dāng)?shù)厝嗣褡约旱你y行”，在各項(xiàng)工作中都取得了可喜的成績(jī)。

一個(gè)核心：定位明確，合理配置金融資源

農(nóng)信機(jī)構(gòu)扎根農(nóng)村，立足服務(wù)于“三農(nóng)”和中小企業(yè)，是農(nóng)村金融服務(wù)的主力軍，成泰銀行為此不遺余力，全力支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。信貸資金優(yōu)先滿足“三農(nóng)”需求，資金再緊不緊“三農(nóng)”。為解決廣大農(nóng)民貸款難、擔(dān)保難等問題，成泰銀行多年來結(jié)合農(nóng)民實(shí)際，量身定制，相繼推出“小額信用貸款”、“農(nóng)戶聯(lián)?！?、“來料加工經(jīng)紀(jì)人貸款”、“農(nóng)民專業(yè)合作社貸款”、“林權(quán)抵押貸款”等十余個(gè)支農(nóng)產(chǎn)品，以推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整升級(jí)為重點(diǎn)，大力扶持現(xiàn)代型農(nóng)業(yè)、集約型農(nóng)業(yè)，打造農(nóng)業(yè)示范帶和種養(yǎng)業(yè)基地。

大力支持中小企業(yè)發(fā)展，簡(jiǎn)化貸款審批程序，致力打造小企業(yè)專項(xiàng)貸款等扶企品牌，降低企業(yè)貸款利率，為減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)作最大讓利。截止2010年底，成泰銀行純農(nóng)業(yè)貸款占全部貸款的36.54%，小型企業(yè)貸款占到47.35%，轄內(nèi)90%以上的農(nóng)戶貸款由成泰銀行發(fā)放，金融資源得到合理、公平的有效配置，基本滿足了廣大農(nóng)民和中小企業(yè)的資金需求，實(shí)現(xiàn)了將自身價(jià)值提升和社會(huì)效益凸顯的有機(jī)結(jié)合。

四大抓手：多管齊下，重塑企業(yè)整體形象

完善法人治理，新班子煥發(fā)新活力。2016上半年，成泰銀行按照一級(jí)法人治理框架要求，對(duì)所有股東代表、董、監(jiān)事會(huì)成員重新組織推選，組建新一屆股東代表、董監(jiān)事會(huì)以及新一屆領(lǐng)導(dǎo)班子，并進(jìn)一步明確班子各自的分工和職責(zé)，法人治理更加完善，班子結(jié)構(gòu)更加合理，整體戰(zhàn)斗力進(jìn)一步增強(qiáng)。按照總部建設(shè)扁平化管理要求，從實(shí)際出發(fā)，由原先5家改為19家支行的直接考核和扁平化管理，縮短了管理鏈，充分調(diào)動(dòng)了支行積極性，工作效率得到有效提高。

建設(shè)合規(guī)文化，發(fā)揮管理約束功能。合規(guī)文化是規(guī)范企業(yè)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)和規(guī)范職工行為的總稱，作為企業(yè)文化的主要部分，是確保安全經(jīng)營(yíng)的前提。為此金華成泰商業(yè)銀行，從內(nèi)部管理工作實(shí)際出發(fā)，總結(jié)以往經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，理順內(nèi)控管理整個(gè)體系，牢牢抓住內(nèi)控重點(diǎn)，提出了“引進(jìn)來 走出去”的合規(guī)文化建設(shè)思路，建立了一套行之有效的內(nèi)控機(jī)制，培育起良好的合規(guī)文化氛圍。同時(shí)，細(xì)化各項(xiàng)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理制度操作程序，使企業(yè)的各項(xiàng)工作朝著有序、規(guī)范和法治的方向發(fā)展。

注重行為文化，著力提高員工素質(zhì)。企業(yè)行為文化是職工在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中產(chǎn)生的活動(dòng)文化。通過開展全省性的各類教育活動(dòng)和業(yè)務(wù)技能文化活動(dòng)，營(yíng)造積極向上、和諧健康的文化氛圍。首先，堅(jiān)持每年開展主題系列教育活動(dòng)。教育職工愛崗敬業(yè)、奮發(fā)進(jìn)取；其次，持續(xù)不斷地開展崗位培訓(xùn)和業(yè)務(wù)技能競(jìng)賽活動(dòng)，以提高職工技能、增長(zhǎng)職工才干、實(shí)現(xiàn)職工自身價(jià)值，激勵(lì)職工奮發(fā)向上，并直接與職工崗位工資系數(shù)、用人選拔、聘用掛鉤。

民主評(píng)議行風(fēng)，樹立企業(yè)嶄新形象。2015年以來，成泰銀行根據(jù)各級(jí)部門民主評(píng)議行風(fēng)活動(dòng)的總體部署，上下重視，全員參與，扎實(shí)開展民主評(píng)議行風(fēng)活動(dòng)暨“轉(zhuǎn)作風(fēng) 提效能 促發(fā)展”主題實(shí)踐活動(dòng)。一是統(tǒng)一思想，深入動(dòng)員。召開主題活動(dòng)動(dòng)員大會(huì)和民主評(píng)議行風(fēng)活動(dòng)，把活動(dòng)要求貫徹到每位員工，在全行形成“人人了解行風(fēng)評(píng)議、人人參與行風(fēng)評(píng)議”的良好氛圍；二是活用載體，做好宣傳。通過營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)擺放宣傳展板，內(nèi)刊設(shè)立專欄，電子屏滾動(dòng)播放活動(dòng)標(biāo)語(yǔ)等形式，深入宣傳開展評(píng)議活動(dòng)的目的、意義；三是暢通渠道，接受監(jiān)督。在每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)公布投訴電話，設(shè)置舉報(bào)信箱，接受社會(huì)各界的監(jiān)督；四是形式多樣，廣征意見。開展銀行建設(shè)金點(diǎn)子征集及行風(fēng)活動(dòng)問卷調(diào)查等活動(dòng)，積極動(dòng)員行內(nèi)員工和社會(huì)各界參與成泰銀行建設(shè) ；五是標(biāo)桿固化，有效推進(jìn)。在去年標(biāo)桿網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)的基礎(chǔ)上，繼續(xù)外聘社會(huì)中介機(jī)構(gòu)，開展明查暗訪并組織培訓(xùn)，鞏固效果，樹立標(biāo)桿，對(duì)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)和員工標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)提出更高、更細(xì)的要求，使各網(wǎng)點(diǎn)整體環(huán)境和員工形象煥然一新。

兩顆紅心：發(fā)揮行業(yè)優(yōu)勢(shì)，積極主動(dòng)承擔(dān)社會(huì)責(zé)任

大力扶貧助弱，幫助弱勢(shì)群體圓夢(mèng)。一是為貧困學(xué)子升學(xué)鋪路搭橋。作為占金華市本地95%以上生源地助學(xué)貸款的金融機(jī)構(gòu)，成泰銀行十分重視助學(xué)貸款的發(fā)放工作，積極組織信貸人員走千家訪萬(wàn)戶，掌握轄內(nèi)貧困學(xué)生家庭情況和助學(xué)貸款的信貸資金需求，讓更多的困難家庭享受到國(guó)家的信貸優(yōu)惠政策；二是為下崗失業(yè)人員創(chuàng)業(yè)保駕護(hù)航。成泰銀行鼓勵(lì)扶持下崗失業(yè)人員自主創(chuàng)業(yè)，創(chuàng)新推出了“失業(yè)人員自主創(chuàng)業(yè)小額擔(dān)保貸款”，認(rèn)真將“排民憂、解民難、助民困”三項(xiàng)工作落到實(shí)處，為下崗職工真正帶去了福音；三是做低收入農(nóng)戶致富的堅(jiān)強(qiáng)后盾。積極主動(dòng)與地方政府合作推出扶貧小額貸款業(yè)務(wù)，以財(cái)政扶貧資金為支持，以銀行發(fā)放貸款為主要方式，按照“小額流動(dòng)，有償使用，持續(xù)發(fā)展”的原則，提供小額貸款服務(wù)，幫助低收入農(nóng)戶發(fā)展生產(chǎn)、自主創(chuàng)業(yè)和增加收入。

打造綠色銀行，履行環(huán)境保護(hù)責(zé)任。一是全面貫徹落實(shí)國(guó)家環(huán)保政策。高度關(guān)注國(guó)家關(guān)于“雙高”行業(yè)的貸款投放政策，堅(jiān)決落實(shí)國(guó)家環(huán)保法律法規(guī)及信貸資金投向、投量監(jiān)管要求，把是否有利于環(huán)境保護(hù)、有利于改善生態(tài)環(huán)境作為信貸支持的重要標(biāo)準(zhǔn)；二是實(shí)施綠色信貸政策，嚴(yán)格控制對(duì)“三高”（高污染、高耗能、高耗水）企業(yè)的信貸進(jìn)入，防止盲目投資和低水平重復(fù)建設(shè)，以實(shí)際行動(dòng)拒絕不利于環(huán)保的客戶資金需求，積極引導(dǎo)客戶節(jié)約資源、保護(hù)環(huán)境；三是結(jié)合實(shí)際制定內(nèi)部節(jié)能措施，嚴(yán)格控制公車使用，推行辦公用品循環(huán)使用，規(guī)定空調(diào)使用頻率和溫度，大力倡導(dǎo)勤儉節(jié)支之風(fēng)，以實(shí)際行動(dòng)支持國(guó)家節(jié)能減排政策。

一個(gè)堅(jiān)持：營(yíng)造氛圍，培育良好信用環(huán)境

良好的信用環(huán)境，是銀行業(yè)穩(wěn)健持續(xù)經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)，也是地方經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展的前提。作為一個(gè)“服務(wù)社會(huì)、服務(wù)三農(nóng)”工作的農(nóng)信機(jī)構(gòu)，建立誠(chéng)信文化既是基本工作內(nèi)容，也是一種榮耀。多年來，成泰銀行一直致力于農(nóng)村金融市場(chǎng)的信用建設(shè)，推出了一系列鼓勵(lì)信用的制度和舉措。例如，每年開展大規(guī)模的信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)的創(chuàng)建評(píng)定工作，通過對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、行政村及村內(nèi)農(nóng)戶整體和個(gè)體的綜合還貸能力、道德品質(zhì)和信守承諾等方面進(jìn)行評(píng)價(jià)，確定重合同守信用的鄉(xiāng)鎮(zhèn)、行政村和農(nóng)戶。對(duì)評(píng)為信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村的轄內(nèi)農(nóng)戶，提供貸款和利率優(yōu)惠政策。

在開展業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中，要求別人誠(chéng)實(shí)守信，自己也要身體力行。在每個(gè)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，開設(shè)意見箱、舉報(bào)電話，歡迎社會(huì)監(jiān)督；對(duì)登門辦事的顧客，第一接待人必須無(wú)條件的給予解答或幫助指引能夠辦理的人；對(duì)違規(guī)的人和事，及時(shí)處理，絕不姑息養(yǎng)奸，給職工和社會(huì)一個(gè)滿意的答復(fù)。通過信用創(chuàng)建工程的深入開展，成泰銀行進(jìn)一步優(yōu)化了地方信用環(huán)境，為促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)良性發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定發(fā)揮了積極作用。

浙江農(nóng)信企業(yè)文化的建設(shè)已經(jīng)摸索出一條符合自身特色的新路子，今后的發(fā)展，需在現(xiàn)有基礎(chǔ)上繼續(xù)完善和提升，實(shí)現(xiàn)企業(yè)文化與企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略的和諧統(tǒng)一，企業(yè)發(fā)展與員工發(fā)展的和諧統(tǒng)一，企業(yè)文化優(yōu)勢(shì)與競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的和諧統(tǒng)一，為農(nóng)信系統(tǒng)的改革、發(fā)展、穩(wěn)定提供強(qiáng)有力的文化支撐。

（作者為浙江金華成泰農(nóng)村商業(yè)銀行副行長(zhǎng)）

【參考文獻(xiàn)】

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【關(guān)鍵詞】 農(nóng)村商業(yè)銀行 經(jīng)營(yíng) 問題 對(duì)策

在一個(gè)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，銀行一直承擔(dān)著非常重要的作用。無(wú)論是國(guó)家發(fā)展建設(shè)籌集資金，還是為企業(yè)發(fā)展進(jìn)行資金保障，亦或是為人民提供各式金融服務(wù)都離不開銀行的幫助。在我國(guó)銀行體系中，農(nóng)村商業(yè)銀行一直是一個(gè)非常特殊的成員，它是我國(guó)獨(dú)有的銀行體系，是我國(guó)農(nóng)村信用社的改革產(chǎn)物。隨著時(shí)代的發(fā)展和農(nóng)村商業(yè)銀行改革的深入，一些農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)問題開始逐漸暴露出來，這些問題嚴(yán)重影響了農(nóng)村商業(yè)銀行的未來發(fā)展。本文從農(nóng)村商業(yè)銀行現(xiàn)實(shí)發(fā)展入手，對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)中存在的問題進(jìn)行分析，在此基礎(chǔ)上對(duì)其未來發(fā)展提出一些切實(shí)可行的意見和建議。

1. 農(nóng)村商業(yè)銀行概述

我國(guó)農(nóng)村金融問題一直是農(nóng)村發(fā)展改革中的重點(diǎn)問題。長(zhǎng)時(shí)間以來，我國(guó)農(nóng)村金融問題，尤其是農(nóng)村中小企業(yè)發(fā)展和民營(yíng)企業(yè)的資金保障問題一直是我國(guó)農(nóng)村發(fā)展中需要重點(diǎn)解決的問題，而農(nóng)村商業(yè)銀行的工作重點(diǎn)也是為了解決這一問題。與國(guó)外其他農(nóng)村金融合作組織不同，我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展模式和過程經(jīng)過了多次的改革，有其獨(dú)特自身的特點(diǎn)。

我國(guó)的農(nóng)村商業(yè)銀行是農(nóng)村信用合作社改革和發(fā)展的產(chǎn)物。在建國(guó)初期，農(nóng)村信用合作社僅僅是為了適應(yīng)小農(nóng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需求而建立的，因此規(guī)模大都較小，管理水平也比較落后。改革開放之后，農(nóng)村信用社開始進(jìn)行以群眾性、民主性和靈活性為主要內(nèi)容的體制改革，并頒布各類管理?xiàng)l令，以對(duì)其管理和發(fā)展進(jìn)行明確的規(guī)范。這段時(shí)期，農(nóng)村信用合作社的主要工作對(duì)象為農(nóng)村的中小企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)等等，在一定程度上來說，農(nóng)村信用合作社成為了農(nóng)業(yè)銀行的基層機(jī)構(gòu)。1996年，國(guó)務(wù)院頒布《國(guó)務(wù)院關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定》，其中對(duì)于農(nóng)村信用合作社的未來發(fā)展和改革制定了明確規(guī)定，這也標(biāo)志著我國(guó)的農(nóng)村信用合作社走向了獨(dú)立發(fā)展的道路。從2003年開始，我國(guó)開始在全國(guó)范圍內(nèi)實(shí)施農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)工作，其中對(duì)于農(nóng)村信用社的管理體制、產(chǎn)權(quán)模式和組織形式都進(jìn)行了全方位的重新改革規(guī)劃，目前也取得了很多的成績(jī)和成果，而農(nóng)村商業(yè)銀行就是這次改革的產(chǎn)物。但是隨著改革的深入，一些經(jīng)營(yíng)問題逐漸暴露出來，阻礙了農(nóng)村商業(yè)銀行的進(jìn)一步發(fā)展。

2. 農(nóng)村商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)中存在的問題

作為立足于服務(wù)農(nóng)村事業(yè)的金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)村商業(yè)銀行在發(fā)展中一直尋求改革和突破，也取得了一定的成效。但是，隨著我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和金融需要多樣化的發(fā)展，農(nóng)村商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)中還存在著一些急需解決的問題。具體來說，有以下四個(gè)方面：

2.1農(nóng)村商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)問題

在我國(guó)農(nóng)村信用合作社中，股權(quán)原則是一人一股，但是隨著農(nóng)村信用合作社改革到農(nóng)村商業(yè)銀行，這種原有的股權(quán)體制已經(jīng)被完全打破，但是又未完全轉(zhuǎn)變?yōu)楣煞葜沏y行，可以說，這種產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)上的缺陷嚴(yán)重制約了農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展。我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行的股權(quán)問題主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：

一是股權(quán)分散。在農(nóng)村商業(yè)銀行中，由于股東大多是自然人股東，平均持股較少，因此股權(quán)分散現(xiàn)象嚴(yán)重。大部分是把持有原來農(nóng)村信用社的股份轉(zhuǎn)化而來，而且農(nóng)民將入股看做是貸款的前提條件，在入股后并不關(guān)心銀行的經(jīng)營(yíng)發(fā)展情況，也很少使用自己的權(quán)利或花費(fèi)時(shí)間監(jiān)督銀行的經(jīng)營(yíng)管理。這種股權(quán)分散也在一定程度上造成了股權(quán)的虛置。

二 是法人結(jié)構(gòu)問題。目前農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展中在法人結(jié)構(gòu)方面存在很多問題，如董事會(huì)的職能界定和職能分工問題、董事會(huì)監(jiān)管問題、外部監(jiān)管問題等等。這些問題也在一定程度上阻礙了農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展。

2.2農(nóng)村商業(yè)銀行的外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境問題

我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行在外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境方面存在著較大問題，如信用體系不完善、抗風(fēng)險(xiǎn)能力低、業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平較低等。在這些方面，農(nóng)村商業(yè)銀行和其他商業(yè)銀行還是有很大差距的。如信用體系不完善方面，由于農(nóng)村商業(yè)銀行沒有建立完善的信用體系導(dǎo)致出現(xiàn)很多累貸、壞貸、惡意騙貸等不良貸款問題，這些現(xiàn)象為農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來了很多的金融風(fēng)險(xiǎn)，而且在一定程度上增加了追款難度，影響了貸款的正常發(fā)放，制約了信貸資金的投放量。此外，農(nóng)村商業(yè)銀行也確實(shí)必要的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，缺乏全員風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和規(guī)避的機(jī)制也不健全。

2.3農(nóng)村商業(yè)銀行的內(nèi)部管理問題

農(nóng)村商業(yè)銀行的內(nèi)部管理直接關(guān)系到銀行未來的發(fā)展，良好的內(nèi)部管理是期穩(wěn)定健康發(fā)展的保障。在目前農(nóng)村商業(yè)銀行中，內(nèi)部管理存在的問題還是比較多的。舉例來說，在內(nèi)部制衡機(jī)制中，缺少有效的內(nèi)部制衡機(jī)制，尤其在執(zhí)行和監(jiān)督部門中，沒有建立起良性的監(jiān)管制衡機(jī)制。同時(shí)，農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展中還存在人才匱乏問題，很多農(nóng)村商業(yè)銀行面向廣大農(nóng)村用戶，對(duì)人才缺少吸引力，在與其他銀行的競(jìng)爭(zhēng)中缺少優(yōu)勢(shì)，目前很多農(nóng)村商業(yè)銀行中的員工學(xué)歷都較低，文化素質(zhì)和業(yè)務(wù)素質(zhì)也有待提高，有大量專業(yè)崗位如計(jì)算機(jī)、國(guó)際金融、證券投資、理財(cái)?shù)榷加腥瞬艆T乏的問題出現(xiàn)。

2.4農(nóng)村商業(yè)銀行的服務(wù)問題

農(nóng)村商業(yè)銀行的前身是農(nóng)村信用社，一直以來，農(nóng)村信用社作為最基層的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，人員多為以前老員工的子女親戚，素質(zhì)較低，服務(wù)意識(shí)差，得過且過，而且服務(wù)對(duì)象基本上是本地人，對(duì)服務(wù)質(zhì)量要求不高，但隨著新農(nóng)村建設(shè)的發(fā)展和人們生活水平的提高，人員對(duì)服務(wù)的要求越來越高，原有的服務(wù)水平已不能滿足人們的需求，農(nóng)村商業(yè)銀行如果不強(qiáng)化服務(wù)意識(shí)，改革就注定走向失敗.所以農(nóng)村商業(yè)銀行要想在市場(chǎng)上有所作為，要想贏得市場(chǎng)，就必須下大力提高全員的服務(wù)質(zhì)量，強(qiáng)化對(duì)員工的服務(wù)培訓(xùn)，聘用專業(yè)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)，長(zhǎng)期對(duì)員工進(jìn)行高壓培訓(xùn)，提高意識(shí)，爭(zhēng)在最短時(shí)間內(nèi)把服務(wù)質(zhì)量實(shí)現(xiàn)質(zhì)的飛躍，爭(zhēng)取以服務(wù)取勝，才能在農(nóng)村金融市場(chǎng)中保持領(lǐng)先地位，才能逐步向城市發(fā)展，積極參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，確保不被市場(chǎng)拋棄，.取得更好發(fā)展

3. 解決農(nóng)村商業(yè)銀行存在問題的對(duì)策

農(nóng)村商業(yè)銀行的改革和發(fā)展是一項(xiàng)長(zhǎng)期而艱巨的工程，具體來說，解決我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)中存在的問題主要可以從以下三個(gè)方面入手：

3.1明確農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展定位

我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行的市場(chǎng)定位要明確“服務(wù)‘三農(nóng)’、服務(wù)中小企業(yè)”的原則，要以農(nóng)村金融市場(chǎng)為基礎(chǔ)，以中小企業(yè)為立足點(diǎn)，不斷加深自身在區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的實(shí)力。從長(zhǎng)期發(fā)展來看，農(nóng)村商業(yè)以后的發(fā)展戰(zhàn)略一方面要鞏固自身在中小企業(yè)和農(nóng)民等目標(biāo)市場(chǎng)上，另一方面通過深入挖掘自身在農(nóng)村金融方面的優(yōu)勢(shì)，打造個(gè)性化農(nóng)村金融服務(wù)，以建立具有鮮明特色的經(jīng)營(yíng)服務(wù)，從而在與其他商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)中保持有力的競(jìng)爭(zhēng)性。

3.2深化農(nóng)村商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)制度改革

針對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度問題，在今后的發(fā)展中，農(nóng)商銀行應(yīng)該進(jìn)行產(chǎn)權(quán)制度的完善和改革，如提高單個(gè)法人的持股比例，提高股東對(duì)農(nóng)商行經(jīng)營(yíng)管理中的監(jiān)督作用，吸引企業(yè)或其他投資機(jī)構(gòu)在農(nóng)商行參股等等。通過這些方式在股權(quán)方面對(duì)農(nóng)商行目前出現(xiàn)的問題進(jìn)行完善。此外，農(nóng)商行還需要加大對(duì)股份制的改革，調(diào)整自身資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和股權(quán)結(jié)構(gòu)，為下一步上市工作做好資金準(zhǔn)備，也為未來更好的發(fā)展打下基礎(chǔ)。

3.3完善農(nóng)村商業(yè)銀行的人力資源管理機(jī)制

在完善農(nóng)商行人力資源管理機(jī)制方面，農(nóng)商行可以加大對(duì)人力資源的投資，提高人才的利用率，通過營(yíng)造積極向上的企業(yè)文化氛圍凝聚員工的向心力，從而提高員工工作的積極性。同時(shí)也要加大對(duì)優(yōu)秀人才的吸引力度，可以對(duì)優(yōu)秀人才加大獎(jiǎng)勵(lì)額度，通過一定的物質(zhì)激勵(lì)吸引人才。此外，要嚴(yán)格把關(guān)人才的納入和考核，執(zhí)行嚴(yán)格的上崗培訓(xùn)制度，建立健全的考核制度，為人才的發(fā)展提供一個(gè)“公平、公正、公開”的環(huán)境。

參考文獻(xiàn)：

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[3] 孫慧霞.試析我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展面臨的問題及解決對(duì)策[J].經(jīng)濟(jì)師，2011（1）.

篇9

論文關(guān)鍵詞：城市商業(yè)銀行；核心競(jìng)爭(zhēng)力；途徑

城市商業(yè)銀行自20世紀(jì)90年代中期開始成立以來，經(jīng)過十幾年的發(fā)展，通過多種途徑有效的化解了風(fēng)險(xiǎn)，在服務(wù)好中小企業(yè)和社區(qū)居民、大力推動(dòng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)，自身資產(chǎn)規(guī)模也迅速擴(kuò)大，綜合實(shí)力不斷增強(qiáng)，經(jīng)營(yíng)意識(shí)和經(jīng)營(yíng)理念明顯得到提升。

1 發(fā)展城市商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的作用

商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力是指不同的商業(yè)銀行在同等的宏觀環(huán)境背景下與激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，能夠運(yùn)用各自有限的資源創(chuàng)造出比競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手更多財(cái)富和價(jià)值的能力，是銀行競(jìng)爭(zhēng)系統(tǒng)中最重要的功能性要素。構(gòu)建核心競(jìng)爭(zhēng)力是銀行業(yè)積極適應(yīng)市場(chǎng)需求變化的必然選擇，它需要銀行產(chǎn)權(quán)制度的清晰、公司治理機(jī)構(gòu)的完善、組織架構(gòu)的優(yōu)化、服務(wù)內(nèi)涵的延伸、產(chǎn)品功能的創(chuàng)新、運(yùn)行成本的降低、資產(chǎn)質(zhì)量的提高等多方位的強(qiáng)力支撐，是保障銀行可持續(xù)發(fā)展的動(dòng)力。

2 城市商業(yè)銀行在構(gòu)建核心競(jìng)爭(zhēng)力方面取得了長(zhǎng)足的進(jìn)步，但仍存在著不足之處

2.1 目標(biāo)市場(chǎng)細(xì)分不夠，沒有明確的市場(chǎng)定位

對(duì)于大多數(shù)城市商業(yè)銀行來說，都把目標(biāo)市場(chǎng)定位在為當(dāng)?shù)仄髽I(yè)和居民提供金融服務(wù)上，但由于在同一城市或地區(qū)有多家實(shí)力不同的銀行，而銀行業(yè)的產(chǎn)品和服務(wù)又存在很大的同質(zhì)性，因此行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)十分激烈，如果不對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分，而是胡子、眉毛一把抓，以同樣的產(chǎn)品和服務(wù)與四大國(guó)有銀行和其它股份制銀行競(jìng)爭(zhēng)，城市商業(yè)銀行明顯不占優(yōu)勢(shì)，就目前來看，我國(guó)大多數(shù)城市商業(yè)銀行都存在著對(duì)目標(biāo)市場(chǎng)細(xì)分不夠，市場(chǎng)定位不明確的缺陷。

2.2 管理理念和經(jīng)營(yíng)方式相對(duì)落后，缺乏長(zhǎng)遠(yuǎn)戰(zhàn)略管理能力

由于城市商業(yè)銀行都是從城市信用社改制而成，負(fù)責(zé)人對(duì)以存貸款為主的業(yè)務(wù)均有著豐富的經(jīng)營(yíng)管理能力，但由于對(duì)資本運(yùn)作、市場(chǎng)運(yùn)行、金融創(chuàng)新等現(xiàn)代銀行管理理念認(rèn)識(shí)不足，他們對(duì)新業(yè)務(wù)的認(rèn)知和經(jīng)營(yíng)模式缺乏經(jīng)驗(yàn)，管理理念和經(jīng)營(yíng)方式相對(duì)落后，再加上城市商業(yè)銀行自身業(yè)務(wù)單一，產(chǎn)品功能創(chuàng)新不夠，長(zhǎng)遠(yuǎn)的戰(zhàn)略目標(biāo)不明確，在一定程度上導(dǎo)致城商行競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)，極大的制約了自身的快速發(fā)展。

2.3 整體風(fēng)險(xiǎn)控制能力較弱

部分城市商業(yè)銀行由于實(shí)行全面風(fēng)險(xiǎn)管理整體起步較晚，與發(fā)展了十幾年甚至幾十年的四大國(guó)有銀行和其他股份制銀行相比，普遍存在著風(fēng)險(xiǎn)控制經(jīng)驗(yàn)不足、內(nèi)控水平較低、風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)構(gòu)不健全、風(fēng)險(xiǎn)控制制度不完善等問題，風(fēng)險(xiǎn)管理體系還很薄弱，風(fēng)險(xiǎn)定性計(jì)量基本空白，整體風(fēng)險(xiǎn)控制能力較弱。按照銀監(jiān)會(huì)的要求，城市商業(yè)銀行要在2013年全面實(shí)施《巴塞爾新資本協(xié)議》，至少?gòu)哪壳皝砜矗糠殖鞘猩虡I(yè)銀行的準(zhǔn)備工作并不充分。

2.4 產(chǎn)品單一、中間業(yè)務(wù)不發(fā)達(dá)，創(chuàng)新能力較弱

目前大多數(shù)城市商業(yè)銀行收入來源仍然以貸款等主營(yíng)業(yè)務(wù)為主，在業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面沒有開發(fā)出更多的適合市場(chǎng)需求的新產(chǎn)品，現(xiàn)有的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理，功能不全，產(chǎn)品組合的廣度和深度不夠，業(yè)務(wù)品牌和產(chǎn)品品牌影響力小，作為衡量銀行競(jìng)爭(zhēng)力重要指標(biāo)的中間業(yè)務(wù)收入與凈利息收入和營(yíng)業(yè)收入比例不協(xié)調(diào)，指標(biāo)值仍遠(yuǎn)低于四大國(guó)有銀行和其他股份制銀行，在市場(chǎng)開拓創(chuàng)新方面，營(yíng)銷和銷售能力不足，產(chǎn)品交叉營(yíng)銷沒有真正開展起來，致使中間業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力整體較弱。

2.5 員工素質(zhì)整體不高，難以適應(yīng)現(xiàn)代銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)

由于歷史原因，城市商業(yè)銀行員工多是由原城市信用社留下來的，大多數(shù)不具備金融專業(yè)知識(shí)，金融服務(wù)意識(shí)淡薄，年齡普遍偏大，素質(zhì)整體不高，雖然經(jīng)過十幾年的發(fā)展有所改觀，但部分城市商業(yè)銀行人員結(jié)構(gòu)仍不甚合理，業(yè)務(wù)人員比重較低，缺乏大量的既掌握專業(yè)金融知識(shí)，又有良好服務(wù)意識(shí)的高素質(zhì)人才，極大的影響了自身快速平穩(wěn)的發(fā)展。

3 結(jié)合城市商業(yè)銀行自身的特點(diǎn)，提高核心競(jìng)爭(zhēng)力應(yīng)從以下幾方面入手

3.1 進(jìn)一步完善公司治理結(jié)構(gòu)，提高制度創(chuàng)新力

隨著近幾年的發(fā)展，大部分城市商業(yè)銀行的公司治理結(jié)構(gòu)的完善程度與以前相比有較大進(jìn)步，以董事會(huì)為首的“三會(huì)一層”也逐漸到位，并各司其職，各負(fù)其責(zé)，發(fā)揮了較大作用。但與四大國(guó)有銀行和其他股份制銀行相比，還有一定差距，主要是在某些問題上相互制衡流于形式，特別是制度創(chuàng)新力不夠，產(chǎn)權(quán)管理的權(quán)責(zé)歸屬不明，應(yīng)盡快建立起合理制衡的“三會(huì)一層”制度和以股份制為主要形式、以效益最大化為主要目標(biāo)、以透明化管理和內(nèi)外部監(jiān)督為主要保障的，運(yùn)行有效的決策、執(zhí)行、監(jiān)督與約束機(jī)制，以最大限度的發(fā)揮制度創(chuàng)新力。

3.2 盡快全面引入經(jīng)濟(jì)資本管理理念

經(jīng)濟(jì)資本管理是以資本金的增長(zhǎng)約束資產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)張，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模增長(zhǎng)方式由資金制約到資本制約的轉(zhuǎn)變，建立以資本約束為核心的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)模式和資源配置方式，實(shí)現(xiàn)速度、效益和風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力相協(xié)調(diào)、相適應(yīng)的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)機(jī)制。由于眾多因素的存在，大多數(shù)城市商業(yè)銀行在資產(chǎn)管理中存在著許多問題，如資產(chǎn)質(zhì)量較低，盈利模式單一，

盈利能力較弱等。因此及時(shí)、全面引入經(jīng)濟(jì)資本管理理念對(duì)城商行來說就顯得尤為重要，也更為緊迫。

3.3 堅(jiān)持細(xì)分市場(chǎng)，實(shí)行差異化服務(wù)和特色化經(jīng)營(yíng)

要想建立起自我的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，必須實(shí)行差異化服務(wù)，營(yíng)造自己的特色。所謂差異化，包括客戶選擇的差異化、服務(wù)的差異化、產(chǎn)品的差異化、渠道的差異化。根據(jù)城商行的特點(diǎn)，客戶的差異化就是要不斷細(xì)分目標(biāo)市場(chǎng)和目標(biāo)客戶，將城鄉(xiāng)居民金融、小企業(yè)金融和農(nóng)村金融作為業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)。服務(wù)的差異化就是要根據(jù)客戶劃分類別，將有限的資源更多地用于優(yōu)質(zhì)客戶。加強(qiáng)渠道差異化服務(wù)，加大網(wǎng)點(diǎn)和電子銀行業(yè)務(wù)，走進(jìn)社區(qū)、學(xué)校和工廠，拓寬服務(wù)渠道，滿足客戶多元化金融需求。

3.4 進(jìn)一步解放思想，轉(zhuǎn)變思路，加強(qiáng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新

創(chuàng)新是企業(yè)發(fā)展的不竭動(dòng)力，是推動(dòng)企業(yè)不斷進(jìn)步的源泉。要想在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中求得生存與發(fā)展，就要不斷地進(jìn)行理念創(chuàng)新、管理創(chuàng)新、機(jī)制創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新和營(yíng)銷創(chuàng)新，要善于和主動(dòng)發(fā)現(xiàn)客戶需求、引導(dǎo)和培養(yǎng)客戶需求，用創(chuàng)新來滿足客戶需求。繼續(xù)鞏固“服務(wù)市民、服務(wù)中小、服務(wù)地方”的市場(chǎng)定位，堅(jiān)持特色經(jīng)營(yíng)，培養(yǎng)穩(wěn)定的中小企業(yè)客戶群，不斷創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種，提高服務(wù)質(zhì)量，拓展發(fā)展空間。

3.5 不斷加大科技力量投入，提升技術(shù)競(jìng)爭(zhēng)力

由于推動(dòng)金融高科技發(fā)展，是完善公司治理、培育核心競(jìng)爭(zhēng)力的主要依托。而與其他銀行相比較，城商行在這方面的投入相對(duì)較少，科技發(fā)展水平也相對(duì)較低，在一定程度上科技水平的相對(duì)滯后已大大影響了自身的發(fā)展。因此加大科技力量投入，盡快提高信息化水平，建立高效、快捷、順暢的信息技術(shù)平臺(tái)就顯得相當(dāng)關(guān)鍵。

3.6 加快人事制度改革步伐，加大職工素質(zhì)培訓(xùn)力度

建立“干部能上能下、人員能進(jìn)能出”的挑戰(zhàn)性人才流動(dòng)機(jī)制，促進(jìn)人員上、下、橫向交流，建立人才市場(chǎng)，優(yōu)化員工隊(duì)伍，全面實(shí)施制度管人，不斷提高企業(yè)發(fā)展活力。同時(shí)繼續(xù)實(shí)施全員培訓(xùn)計(jì)劃，提高員工素質(zhì)。積極引進(jìn)人才，面向社會(huì)公開招聘各類高級(jí)業(yè)務(wù)骨干和專業(yè)管理人才，繼續(xù)到高等院校招收本科以上畢業(yè)生，大力推進(jìn)人才興行戰(zhàn)略。

篇10

關(guān)鍵詞：城市商業(yè)銀行 發(fā)展模式 金融環(huán)境

隨著我國(guó)金融體制改革的不斷地縱深發(fā)展，國(guó)有商業(yè)銀行股份制改造和上市、外資銀行的大量涌入，農(nóng)村信用社地位提升，使得我國(guó)銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)升級(jí)。而且現(xiàn)階段我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展下行，銀行業(yè)體系流動(dòng)性增強(qiáng)，監(jiān)管環(huán)境日趨嚴(yán)峻，金融脫媒加速深化，利率市場(chǎng)化推進(jìn)趨于實(shí)質(zhì)化，外部對(duì)銀行業(yè)誤解和非理性情緒增多，少數(shù)銀行內(nèi)部問題增大，致使城市商業(yè)銀行急需尋找符合自身的發(fā)展模式和戰(zhàn)略導(dǎo)向，也因此城市商業(yè)銀行的發(fā)展模式成為理論和實(shí)務(wù)界研究的焦點(diǎn)。

在城市商業(yè)銀行發(fā)展模式方面已存在諸多研究成果。陸岷峰（2003）指出，城商行應(yīng)開拓經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的絕對(duì)市場(chǎng)和相對(duì)市場(chǎng)，重視積極展開差異化發(fā)展，促進(jìn)金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)，鼓勵(lì)跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)等；Pamela A.Kennett等（2004）通過研究美國(guó)密西西比州的一家社區(qū)銀行的市場(chǎng)定位，認(rèn)為“小市鎮(zhèn)銀行”的市場(chǎng)定位有可持續(xù)30年的競(jìng)爭(zhēng)力。楊書劍（2006）認(rèn)為，城商行取得規(guī)模經(jīng)濟(jì)、盡量避免區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)、提高品牌形象從而進(jìn)行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)，并應(yīng)該理性面對(duì)跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)；Allen N.Berge（2007）提出面對(duì)金融市場(chǎng)的全球化趨勢(shì)，每家銀行都應(yīng)嘗試找到與自身情況相匹配的發(fā)展模式；陳駿（2012）、李明明等（2012）等以不同方式提出完善和創(chuàng)新我國(guó)城商行發(fā)展模式的對(duì)策。

因此，本文在總結(jié)以往研究成果的基礎(chǔ)上，通過明確城市商業(yè)銀行發(fā)展模式的必要性和嚴(yán)峻性，分析長(zhǎng)安銀行現(xiàn)今的發(fā)展模式，以及山東城商聯(lián)盟的先進(jìn)性現(xiàn)狀及其與長(zhǎng)安銀行目前的合作情況，并在總結(jié)長(zhǎng)安銀行監(jiān)事會(huì)赴部分城商行所得的城商行的發(fā)展特色和先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，最終給出長(zhǎng)安銀行未來發(fā)展模式的建議和啟示。

一、城市商業(yè)銀行明確自身發(fā)展模式的重要性

現(xiàn)階段我國(guó)金融深化改革，國(guó)民經(jīng)濟(jì)增速放緩，利率市場(chǎng)化改革推進(jìn)以及監(jiān)管規(guī)則日趨嚴(yán)格，存款保險(xiǎn)制度、金融脫媒以及經(jīng)濟(jì)運(yùn)行周期等給銀行業(yè)帶來了諸多挑戰(zhàn)和影響：政府對(duì)銀行的保護(hù)力度減弱，市場(chǎng)準(zhǔn)入放寬，銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇，其高增長(zhǎng)將不可再持續(xù)；從中長(zhǎng)期來看，我國(guó)銀行的資產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)張能力將會(huì)顯著下降，由其主導(dǎo)業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)的局面也將有所轉(zhuǎn)變；利率市場(chǎng)化擠壓銀行經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)，給銀行帶來一系列風(fēng)險(xiǎn)，并使銀行資產(chǎn)負(fù)債管理的難度加大；因內(nèi)外部各種理性與非理性因素作用，銀行業(yè)前所未有地處于社會(huì)關(guān)注的焦點(diǎn)，處于被動(dòng)局面之中；同時(shí)，因銀行業(yè)的內(nèi)外環(huán)境變化，致使銀行業(yè)的挑戰(zhàn)和機(jī)遇、利空和利好、壓力和動(dòng)力并存；并且，銀行業(yè)面臨利潤(rùn)增長(zhǎng)低谷，資產(chǎn)回報(bào)率步入下降通道，銀行業(yè)處于高速增長(zhǎng)的拐點(diǎn)，銀行業(yè)階段性的黃金發(fā)展期已經(jīng)開始結(jié)束；等。

面對(duì)金融大環(huán)境、經(jīng)營(yíng)環(huán)境的重大變化，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的發(fā)展模式面臨全面而嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)和影響，銀行須居安思危，增強(qiáng)危機(jī)感和緊迫感，以變求存，因此商業(yè)銀行急需制定適合自身發(fā)展的經(jīng)營(yíng)模式和戰(zhàn)略方向。

二、長(zhǎng)安銀行現(xiàn)今發(fā)展模式

現(xiàn)今，長(zhǎng)安銀行是以新設(shè)合并方式組建的法人股份制商業(yè)銀行，設(shè)有立董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和經(jīng)營(yíng)層各專門委員會(huì)，并在秉承“客戶至上，誠(chéng)信為本，追求卓越，共同發(fā)展”的經(jīng)營(yíng)理念下，弘揚(yáng)“傳承漢唐雄風(fēng)，再造盛世長(zhǎng)安，創(chuàng)建一流企業(yè)，打造現(xiàn)代銀行”的企業(yè)文化，堅(jiān)持“立足陜西、面向全國(guó)，服務(wù)城鄉(xiāng)居民、服務(wù)中小企業(yè)”的市場(chǎng)定位，同時(shí)設(shè)立專門的“中小企業(yè)金融服務(wù)中心”，以解決中小企業(yè)貸款難的問題；按前、中、后臺(tái)分離的管理模式強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管控；科技支撐方面目前主要為與山東省城市商業(yè)銀行聯(lián)盟公司合作，以計(jì)算機(jī)業(yè)務(wù)系統(tǒng)統(tǒng)一上線；并開展“以轉(zhuǎn)觀念、樹新風(fēng)、獎(jiǎng)貢獻(xiàn)”為主題的教育活動(dòng)，以統(tǒng)一員工思想，促進(jìn)經(jīng)營(yíng)理念、企業(yè)文化等；黨政班子、決策層、經(jīng)營(yíng)層間雙向進(jìn)入，交叉任職?？梢婇L(zhǎng)安銀行的宏觀發(fā)展方式方面較適應(yīng)于現(xiàn)今的金融環(huán)境，但在各個(gè)環(huán)節(jié)的具體操作及運(yùn)行上，仍存在諸多需要更加明確和有效的執(zhí)行方案和導(dǎo)向。

三、山東城商行聯(lián)盟公司的先進(jìn)性及與我行的合作現(xiàn)狀

山東城商行聯(lián)盟公司主要為成員行等有關(guān)金融機(jī)構(gòu)開展服務(wù)，目前已完成對(duì)18家法人機(jī)構(gòu)的切換投產(chǎn)工作；其也受理成員行的系統(tǒng)缺陷、數(shù)據(jù)變更等事項(xiàng)；同時(shí)該公司能及時(shí)開發(fā)成員行提出的新需求和優(yōu)化建議的應(yīng)用系統(tǒng)；有助于加強(qiáng)數(shù)據(jù)安全管理，該公司也決定在西安建設(shè)異地?cái)?shù)據(jù)災(zāi)備中心。

截至目前，長(zhǎng)安銀行在該公司綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)中的日均交易量、賬戶數(shù)、系統(tǒng)所支持的資產(chǎn)總額均有增加；此外該公司配合長(zhǎng)安銀行共同開發(fā)了系統(tǒng)25個(gè)，累計(jì)解決新業(yè)務(wù)需求772個(gè)，較好地滿足了長(zhǎng)安銀行有關(guān)業(yè)務(wù)發(fā)展需要；系統(tǒng)運(yùn)行維護(hù)方面，其與長(zhǎng)安銀行建立了一點(diǎn)接入應(yīng)用運(yùn)維模式，有效降低了信息系統(tǒng)的協(xié)作風(fēng)險(xiǎn)，較好地保證了銀行生產(chǎn)數(shù)據(jù)的安全性；業(yè)務(wù)系統(tǒng)運(yùn)行過程中，長(zhǎng)安銀行累計(jì)向該公司提出優(yōu)化類建議273個(gè)，對(duì)于提升該公司有關(guān)系統(tǒng)的安全性和有效性，促進(jìn)業(yè)務(wù)與產(chǎn)品創(chuàng)新起到了一定積極作用。

四、所考察城商行的發(fā)展特色及先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)

2012年10月至11月，長(zhǎng)安銀行監(jiān)事會(huì)考察組赴江蘇銀行、南京銀行、華融湘江銀行，得出以下值得借鑒之處，主要從公司治理、監(jiān)事會(huì)運(yùn)行、“特色化、差異化” 經(jīng)營(yíng)、面對(duì)經(jīng)營(yíng)環(huán)境變化的應(yīng)對(duì)方式、員工利益及企業(yè)文化方面展開：（表4.1）

五、長(zhǎng)安銀行未來發(fā)展模式的建議和啟示

加強(qiáng)資本管理，及早制定資本規(guī)劃，尤其是對(duì)資本補(bǔ)充做出積極籌劃與安排?？沙浞纸梃b上述城商行在資本擴(kuò)充方面的成功經(jīng)驗(yàn)，充分利用增資擴(kuò)股（可采用引入戰(zhàn)略投資者、適量引入民營(yíng)資本等方式）、次級(jí)債等資本工具，及早研究適用我行的資本擴(kuò)充方式和渠道。注重從細(xì)處著手，進(jìn)一步提升公司治理水平。董事會(huì)可根據(jù)發(fā)展情況，適時(shí)優(yōu)化董事會(huì)成員結(jié)構(gòu)；監(jiān)事會(huì)應(yīng)總結(jié)監(jiān)督工作實(shí)踐，積極創(chuàng)新工作思路，并加強(qiáng)對(duì)監(jiān)事的培訓(xùn)指導(dǎo)；值得參考江蘇銀行在經(jīng)營(yíng)層下設(shè)“渠道建設(shè)委員會(huì)”和“價(jià)格管理委員會(huì)”的做法。力爭(zhēng)從業(yè)務(wù)、產(chǎn)品、渠道、管理等多方面、多維度推進(jìn)“特色化、差異化”發(fā)展，以促進(jìn)經(jīng)營(yíng)發(fā)展模式轉(zhuǎn)型和精細(xì)化管理。應(yīng)注重傳統(tǒng)或已有業(yè)務(wù)與新業(yè)務(wù)領(lǐng)域的結(jié)合，增強(qiáng)對(duì)非信貸資產(chǎn)業(yè)務(wù)的支持力度；通過對(duì)市場(chǎng)的充分調(diào)研，推出更多貼近市場(chǎng)、市民的金融產(chǎn)品；除做好物理網(wǎng)點(diǎn)拓展外，應(yīng)加強(qiáng)電子銀行、自助銀行、電話銀行等渠道建設(shè)；向?yàn)榭蛻籼峁┚C合金融服務(wù)和“一站式”金融服務(wù)方向發(fā)展；應(yīng)通過業(yè)務(wù)流程再造、優(yōu)化業(yè)務(wù)發(fā)展結(jié)構(gòu)、提升資源配置效率來提升精細(xì)化管理水平。在經(jīng)營(yíng)管理和企業(yè)文化建設(shè)中應(yīng)進(jìn)一步突出“以人為本”的思想，增強(qiáng)全行員工的尊嚴(yán)感、歸屬感、幸福感和凝聚力；應(yīng)通過調(diào)研論證，制定企業(yè)文化建設(shè)的中長(zhǎng)期發(fā)展規(guī)劃；應(yīng)在“誠(chéng)信、創(chuàng)新、穩(wěn)健、厚德”核心價(jià)值觀的基礎(chǔ)上，完善企業(yè)文化體系建設(shè)。積極關(guān)注山東城商行聯(lián)盟公司發(fā)展情況，保障有關(guān)業(yè)務(wù)系統(tǒng)安全運(yùn)行。應(yīng)制定有關(guān)業(yè)務(wù)系統(tǒng)建設(shè)與運(yùn)用規(guī)劃，并實(shí)現(xiàn)與該公司及時(shí)、有效的對(duì)接，以保證我行業(yè)務(wù)系統(tǒng)建設(shè)效率和成效；應(yīng)充分借鑒和利用該公司各成員行在系統(tǒng)建設(shè)和產(chǎn)品開發(fā)等方面先進(jìn)理念和好的做法，充分發(fā)揮協(xié)同促進(jìn)效應(yīng)。

參考文獻(xiàn)：

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[3]楊書劍. 跨區(qū)域發(fā)展：城市商業(yè)銀行的美夢(mèng)還是夢(mèng)魘？[J]. 銀行家， 2006

[4]Allen N.Berger. Internation Comparisons of Banking Efficiency[J].Financial Markets， Institutions & Instruments， 2007