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關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；非正規(guī)金融；金融環(huán)境

改革開放三十多年以來，我國農(nóng)村金融體系慢慢成長并逐步完善，形成了以正規(guī)性金融為主導(dǎo)、以非正規(guī)金融為補充的農(nóng)村金融體系，共同為“三農(nóng)”發(fā)展服務(wù)的格局。根據(jù)中國人民銀行的《中國農(nóng)村金融服務(wù)報告（2010）》報告顯示，截至2010年末，全部金融機構(gòu)的涉農(nóng)貸款余額達到11.77萬億元，農(nóng)產(chǎn)品期貨品種發(fā)展到13個。全國共組建新型農(nóng)村金融機構(gòu)509家，已開業(yè)機構(gòu)發(fā)放的貸款中超過80%用于“三農(nóng)”和小企業(yè)。然而，我國農(nóng)村地區(qū)幅員廣闊，不同地區(qū)的經(jīng)濟形態(tài)存在著很大的差異，導(dǎo)致農(nóng)村金融市場的發(fā)展產(chǎn)生了多樣性和復(fù)雜性，使近年來一些商業(yè)銀行出于對降低成本、提高經(jīng)濟效益和控制風(fēng)險的考慮，開始撤銷在部分農(nóng)村地區(qū)的營業(yè)網(wǎng)點甚至全部撤離。

長期以來，農(nóng)村金融體系存在的一些問題導(dǎo)致了農(nóng)村金融一直是我國金融體系中最薄弱的環(huán)節(jié)，主要表現(xiàn)在如下幾個方面：

一 農(nóng)村金融覆蓋率低。從目前的情況來看：農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)不設(shè)網(wǎng)點；農(nóng)業(yè)銀行只在約20%的鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)有網(wǎng)點；郵政儲蓄銀行雖然在每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)都有網(wǎng)點，但其功能以吸收儲蓄為主，貸款業(yè)務(wù)不足，據(jù)統(tǒng)計，截至2010年11月末,全國僅有30個省份實現(xiàn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務(wù)全覆蓋,有10個省份實現(xiàn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機構(gòu)全覆蓋。

二 農(nóng)村金融中各類機構(gòu)定位不清?，F(xiàn)階段農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社、郵政儲蓄銀行等農(nóng)村金融機構(gòu)在如何處理好社會責(zé)任與商業(yè)運作、普及服務(wù)與網(wǎng)點效益的關(guān)系等方面仍需要進一步的探索。此外，它們對各自的服務(wù)對象、業(yè)務(wù)范圍、發(fā)展目標(biāo)等一系列問題缺乏明晰的認識和規(guī)劃，沒有明確的市場定位。

三 各類農(nóng)村金融機構(gòu)業(yè)務(wù)范圍趨同，缺乏創(chuàng)新。農(nóng)村金融機構(gòu)大多只開展存、貸、匯等傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，并且貸款的期限、額度、利率等都不能滿足現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟對資金的需求，此外，我國農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品很單一，新興的中間業(yè)務(wù)在農(nóng)村根本沒有普及。農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)亟待加強，金融服務(wù)方式、服務(wù)手段落后，支付結(jié)算體系落后，金融體系的整體功能無法實現(xiàn)。

四 農(nóng)村金融環(huán)境有待完善。具體表現(xiàn)在與農(nóng)村金融發(fā)展相聯(lián)系的公共基礎(chǔ)服務(wù)設(shè)施不完善、農(nóng)村金融法律法規(guī)等規(guī)章制度不健全、農(nóng)村信用體系建設(shè)滯后、農(nóng)村金融機構(gòu)監(jiān)管的改革落后于農(nóng)村金融體制改革，這一系列問題都在一定程度上制約了農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展。

五 非正規(guī)金融組織發(fā)展不規(guī)范。農(nóng)村金融市場上正規(guī)金融的定位不清，為非正規(guī)金融的產(chǎn)生和發(fā)展創(chuàng)造了空間，但是國家一直以來都忽視了對它們的引導(dǎo)和監(jiān)督，使其不具備合法地位，因而無法實現(xiàn)其規(guī)范化的、健康的發(fā)展。 比如許多民間借貸仍然采取口頭約定等不具法律效力的簡單方式進行，而且利率普遍較高，既制約了資金需求，也造成了很多法律糾紛。

除了以上所述，農(nóng)業(yè)保險業(yè)發(fā)展緩慢，補償機制不健全等問題一樣阻礙了農(nóng)村金融的健康發(fā)展。

農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟的核心，發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，建設(shè)社會主義新農(nóng)村，都需要農(nóng)村金融的有效支持。繼續(xù)保持農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展的良好勢頭,必須進一步加強和改善農(nóng)村金融。完善我國農(nóng)村金融應(yīng)主要從以下幾個方面入手：

一 促進農(nóng)村金融多元化發(fā)展。要開放金融市場，放寬市場準(zhǔn)入，允許多種所有制金融機構(gòu)共同提供農(nóng)村金融服務(wù)。采取積極措施鼓勵金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，滿足個金融需求主體對農(nóng)村金融不同層次的需要。構(gòu)建政策性金融、商業(yè)性金融、合作金融和其他形式等多元化的農(nóng)村金融組織，形成一個符合社會主義市場經(jīng)濟要求的農(nóng)村金融體系。

二 準(zhǔn)確定位各類金融機構(gòu)。要準(zhǔn)確地對各類金融機構(gòu)進行市場定位，使它們能夠在農(nóng)村金融體系中協(xié)調(diào)發(fā)展。具體來說，農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)點的地域邊界應(yīng)該是縣城或規(guī)模經(jīng)濟明顯的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，而且要根據(jù)各地實際情況，盡可能加以擴大；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的定位應(yīng)該在于集中力量去做那些農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中需要政策扶持的貸款項目；農(nóng)村信用社應(yīng)繼續(xù)扎根農(nóng)村，服務(wù)“三農(nóng)”； 郵政儲蓄銀行應(yīng)該充分發(fā)揮它的優(yōu)勢，以金融需求得不到滿足的農(nóng)民個體為重點服務(wù)對象。

三 創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)。農(nóng)村金融必須認識到目前農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、城鎮(zhèn)一體化的發(fā)展趨勢，要充分認識到農(nóng)村資金需求多樣化的特征，按照細分市場和目標(biāo)客戶原則，根據(jù)農(nóng)村金融市場的特點來設(shè)計具有針對性的新型金融產(chǎn)品和服務(wù)，不斷提高服務(wù)水平和質(zhì)量，同時應(yīng)積極構(gòu)建適應(yīng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的產(chǎn)品體系，加大硬件設(shè)施投入，創(chuàng)新支付結(jié)算方式，解決農(nóng)村資金匯劃、匯兌難問題，開發(fā)適合農(nóng)村真實情況的金融服務(wù)品種，方便農(nóng)民辦理結(jié)算、匯兌，加快網(wǎng)絡(luò)化、電子化步伐，積極提升農(nóng)村金融機構(gòu)的核心競爭力。

四 完善農(nóng)村的金融環(huán)境。首先要完善農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施，提高農(nóng)業(yè)社會化大生產(chǎn)進程和市場化程度。其次要加強農(nóng)村金融法制建設(shè)，盡快建立可以覆蓋整個農(nóng)村金融市場的金融法律體系,使各種活動有法可依，促進農(nóng)村金融市場健康、有序發(fā)展，為促進農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展提供堅實的保障。再次，加快農(nóng)村信用體系建設(shè)。當(dāng)前應(yīng)積極開展農(nóng)村征信體系建設(shè),盡快建立農(nóng)戶信用檔案和信用數(shù)據(jù)庫，并進行資信評級，為農(nóng)村金融發(fā)展掃除障礙。最后，要充實監(jiān)管人員力量，改進監(jiān)管理念，完善監(jiān)管技術(shù)，提高監(jiān)管質(zhì)量和效率。

五 明確非正規(guī)金融地位,引導(dǎo)非正規(guī)金融良性發(fā)展。政府應(yīng)當(dāng)依法引導(dǎo)和規(guī)范民間非正式金融的經(jīng)營行為，明確農(nóng)村非正規(guī)金融的法律地位，使其順利完成從地下經(jīng)營到地上經(jīng)營的轉(zhuǎn)型。重點支持農(nóng)民自主參與組建各種形式的合作金融，增加農(nóng)村金融的服務(wù)供給，防范和化解農(nóng)村金融風(fēng)險，維護農(nóng)村金融市場的穩(wěn)定和健康發(fā)展。

除了上述方法，還可以通過組建政策性農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)，或者委托政策性銀行開辦農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，積極引導(dǎo)和鼓勵民間資本進入擔(dān)保市場，建立為農(nóng)村地區(qū)提供金融服務(wù)的擔(dān)保公司等一系列舉措完善風(fēng)險分散和補償機制，進一步促進農(nóng)村金融的健康發(fā)展。

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摘要：加快建立健全適應(yīng)“三農(nóng)”特點的多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融體系,對建設(shè)社會主義新農(nóng)村具有重要的現(xiàn)實意義。本文在分析陜西省建設(shè)社會主義新農(nóng)村過程中農(nóng)村金融現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上,對農(nóng)村金融支持陜西省新農(nóng)村建設(shè)中存在的主要問題進行了探討,并提出了相關(guān)對策。

關(guān)鍵詞：社會主義新農(nóng)村 農(nóng)村金融 現(xiàn)狀 對策

當(dāng)前,我國農(nóng)村發(fā)展和改革己進入了工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)、城市支持農(nóng)村的新階段,統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展,加大對農(nóng)村發(fā)展的支持力度,理所當(dāng)然。加快建立健全適應(yīng)“三農(nóng)”特點的多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融體系,對建設(shè)社會主義新農(nóng)村和構(gòu)建和諧社會具有重要的現(xiàn)實意義。本文試對陜西省建設(shè)社會主義新農(nóng)村過程中的農(nóng)村金融問題予以探討。

一、農(nóng)村金融支持陜西省新農(nóng)村建設(shè)的現(xiàn)狀

1.金融產(chǎn)品和服務(wù)手段不斷拓展。為了推動新農(nóng)村建設(shè),促進新農(nóng)村發(fā)展,陜西省農(nóng)村金融機構(gòu)積極研究推廣農(nóng)村信貸,探索多種形式的抵押、質(zhì)押和聯(lián)保貸款的辦法,切實解決農(nóng)業(yè)、農(nóng)民貸款難問題,為陜西省農(nóng)民提供全方位、多功能、多層次的服務(wù),為楊凌農(nóng)村金融市場提供多層次、差異化、精準(zhǔn)化的金融服務(wù)產(chǎn)品,擴允服務(wù)功能,發(fā)揮對農(nóng)村經(jīng)濟強有力的拉動作用。

2.融資渠道不斷拓寬。陜西省金融機構(gòu)開辦了個人、企業(yè)委托貸款業(yè)務(wù),通過金融手段引導(dǎo)民間資本有序流動。陜西省政府鼓勵和積極培育農(nóng)村小額信貸組織,大力發(fā)展非政府專業(yè)小額貸款機構(gòu),拓展了商業(yè)銀行的資金回流制,增加了農(nóng)村使用的資金量。郵政儲蓄銀行楊凌在積極辦好儲蓄定期存單小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的同時,也不失時機地開拓信貸服務(wù)品種,努力為陜西省農(nóng)村發(fā)展提供更多的金融服務(wù)。

3.農(nóng)村金融文化建設(shè)得到加強。通過適時開展金融知識普及活動,為金融業(yè)務(wù)開展奠定了群眾性基礎(chǔ),營造了社會氛圍,也培養(yǎng)了農(nóng)村金融專業(yè)人才。農(nóng)村金融機構(gòu)及時地構(gòu)建農(nóng)村金融政策和金融信息的傳導(dǎo)交流體系,增強了金融工作的透明度。通過制定自己的企業(yè)文化并進行宣傳教育,使企業(yè)明確自己的社會道德,使企業(yè)的每個員工都樹立高度的社會責(zé)任感,為新農(nóng)村建設(shè)貢獻自己的一份力量。

4.產(chǎn)業(yè)投資基金在農(nóng)村得到發(fā)展。為緩解新農(nóng)村建設(shè)資金緊缺,農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)可以以招標(biāo)的形式交由公司利用產(chǎn)業(yè)投資基金興建。這樣做,一方面給公司提供了更多的發(fā)展機會,創(chuàng)造更多的GDP;另一方面,有利于促進儲蓄向投資轉(zhuǎn)化,配介國家投資改變我國農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)滯后的局而,推動農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展,改善農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu),促進新農(nóng)村發(fā)展。

二、農(nóng)村金融支持陜西省新農(nóng)村建設(shè)中存在的主要問題

1.金融機構(gòu)而向農(nóng)村的業(yè)務(wù)萎縮。目前,農(nóng)村金融機構(gòu)從農(nóng)村吸收的資金只有部分被用于新農(nóng)村的建設(shè)。工商銀行從本世紀(jì)伊始就大規(guī)模從農(nóng)村撤離,農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行基于而臨市場化改革,小愿意在農(nóng)村開展過多的業(yè)務(wù),農(nóng)業(yè)銀行的涉農(nóng)貸款僅占全部貸款的30%,而郵政儲蓄銀行更是只存小貸,大量抽走農(nóng)村資金,使得農(nóng)村融資難、貸款難問題得不到根本解決。

2.農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境欠佳。農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的優(yōu)劣直接決定金融支持新農(nóng)村建設(shè)的績效的高低。當(dāng)前,楊凌農(nóng)村誠信教育和宣傳工作不足,信用文化缺失,農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)的誠信意識淡薄,導(dǎo)致逃廢金融債務(wù)現(xiàn)象屢有發(fā)生,再加上適用于農(nóng)村信貸的抵押物缺乏,貸款安全難以保證,從而影響了陜西省農(nóng)村金融機構(gòu)對新農(nóng)村建設(shè)投入的積極性。

3.農(nóng)村保險市場發(fā)展滯后。目前,陜西省農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展規(guī)模小,數(shù)量較少,供求結(jié)構(gòu)失衡,農(nóng)民的購買力較低,賠付率居高不下。陜西省只有人保公司于2008年開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù),主要是豬、牛等養(yǎng)殖業(yè)保險,品種單一。陜西省農(nóng)村小額人身保險試點工作剛剛展開。目前的現(xiàn)狀是陜西省農(nóng)村保險市場發(fā)展的滯后,難以滿足新農(nóng)村建設(shè)的需要。

4.農(nóng)村金融體制改革落后。目前農(nóng)村金融體制呈現(xiàn)出二元結(jié)構(gòu)特征,即由農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社組成的主導(dǎo)型制度與由地下錢莊、高借貸等組成的民間金融并存,嚴(yán)重阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展,使農(nóng)村長期存在嚴(yán)重的金融抑制。

三、農(nóng)村金融支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的對策

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關(guān)鍵詞：河北??；農(nóng)村金融機構(gòu)；建議對策

河北省是農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)村經(jīng)濟、農(nóng)村人口在全省的占比均高于全國平均水平，因此，農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展對于全河北省的發(fā)展起著舉足輕重的作用。然而目前的農(nóng)村金融機構(gòu)從數(shù)量和質(zhì)量上都趕不上農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，由于不能滿足農(nóng)村生產(chǎn)的資金需求，使得河北省農(nóng)村的經(jīng)濟增長受到一定阻礙。而從發(fā)達地區(qū)的發(fā)展經(jīng)驗來看，發(fā)展金融機構(gòu)是金融體系改革的重要一環(huán)。當(dāng)前我國新型農(nóng)村金融機構(gòu)包括村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村信用社和農(nóng)村資金互助社組織這三類機構(gòu)。伴隨著全國農(nóng)村金融改革的不斷深入，新型農(nóng)村金融機構(gòu)在一定程度上緩解了農(nóng)村資金供應(yīng)不足的狀況，但目前來說，河北省的農(nóng)村金融機構(gòu)還存在一系列問題。本文旨在指出其中的問題，并簡單地提出自己的建議對策。

一、河北省新型農(nóng)村金融機構(gòu)的現(xiàn)狀及存在問題

（一）農(nóng)村金融機構(gòu)的市場定位不清楚

金融機構(gòu)是自擔(dān)風(fēng)險，自負盈虧的商業(yè)組織，以營利為目的。而農(nóng)村由于其特性，生產(chǎn)周期比較長，加上農(nóng)民沒有充足的、足值的抵押物（在商業(yè)抵押上，農(nóng)產(chǎn)被認為低價值的資產(chǎn)），所以使得以農(nóng)村銀行為代表的金融機構(gòu)對農(nóng)戶的貸款需求望而卻步，普遍存在抵觸情緒。主要表現(xiàn)在：首選，農(nóng)村銀行主要以存款為主，而貸款發(fā)放少之又少。這主要是由農(nóng)村的天然屬性造成的，農(nóng)村的生產(chǎn)活動無非是種植、養(yǎng)殖，而周期少則一年，多則幾年，貸款周期的拉長則意味著風(fēng)險的加大，而且近些年來農(nóng)作物的價格不穩(wěn)定，因此銀行收回貸款也將存在很大不確定性。種種因素造成了目前農(nóng)村銀行資產(chǎn)只進不出的現(xiàn)狀，直白的講，農(nóng)民在資金閑暇時將資金存進銀行，但當(dāng)農(nóng)戶需要資金時，銀行卻沒有履行房貸的責(zé)任。就銀行領(lǐng)導(dǎo)來說，由于其績效考核的壓力，其對風(fēng)險的抵觸十分嚴(yán)重，寧愿錯過一次房貸機會，也不愿意看到風(fēng)險的發(fā)生，以免影響其自身發(fā)展。其次，農(nóng)村資金互助社偏離支農(nóng)初衷，原本該為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的互助社由于追逐利益的天性，慢慢地轉(zhuǎn)向了富人和大企業(yè)，將有限的資金脫離了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。最后是的貸款公司資質(zhì)參差不齊，雖然貸款公司遍地開花，但資質(zhì)存在著很大問題，不僅高利率、較苛刻的抵押要求，甚至高利貸也混雜其中。

（二）農(nóng)村金融機構(gòu)存在較高的風(fēng)險

農(nóng)村金融機構(gòu)扎根于農(nóng)村，這就導(dǎo)致了其與其他金融機構(gòu)不同的特點，這既是由信貸主體是農(nóng)民造成的，又有農(nóng)村的政策制定的約束。首先農(nóng)民是靠天吃飯的，這就決定了其對季節(jié)或自然條件的依賴性較強，可農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的可逆性幾乎為零，這就大大加大了農(nóng)業(yè)信貸的違約風(fēng)險。其次，農(nóng)民的教育水平一般不高，當(dāng)其遇到不好年頭時，由于收入的減少甚至破產(chǎn)，很大概率會導(dǎo)致農(nóng)民違約，這主要是信息不對稱造成的。最后國家對農(nóng)村金融體系缺少政策規(guī)定和指引，這導(dǎo)致農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展具備了一定的盲目性，既不利于農(nóng)村的發(fā)展，也損害金融機構(gòu)自身的利益。

（三）農(nóng)村金融機構(gòu)的資金來源不足

農(nóng)村的金融機構(gòu)如上面三類，可還算不上正規(guī)意義的金融機構(gòu)，其資金來源較為單薄，一般來說農(nóng)村金融機構(gòu)的資金多為自有資金。國家政策支持和鼓勵農(nóng)村經(jīng)濟，在金融上也給予了一定的補貼，但目前來看，國家對農(nóng)村金融的補貼少之又少，而且不乏政府機構(gòu)從中克扣，導(dǎo)致最終的資金量非常少。同時，來自正規(guī)金融機構(gòu)的資金很少選擇投資的農(nóng)村領(lǐng)域，尤其是在目前資金荒的市場背景下，導(dǎo)致農(nóng)村金融機構(gòu)的資金來源單一，自有資金占據(jù)大的比例，以及一小部分農(nóng)民短暫的存款，構(gòu)成了金融機構(gòu)的資金來源。在資金來源緊張的情況下，農(nóng)村金融機構(gòu)的生存危機會不斷加劇。

二、關(guān)于河北省金融機構(gòu)的建議對策

農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展需要農(nóng)村金融的進步，而農(nóng)村金融的發(fā)展又依托于金融機構(gòu)的發(fā)展，盡管目前河北省的農(nóng)村金融機構(gòu)出現(xiàn)了上述一系列問題，但在借鑒國外地區(qū)以及我國其他發(fā)達省市的經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，為河北省農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展提出相關(guān)建議對策。

（一）農(nóng)村金融機構(gòu)定位要明確

河北省的農(nóng)村金融機構(gòu)由于缺乏政策的指引，逐利性導(dǎo)致其只會追求短期的利益，而忽視了長遠的發(fā)展。正是由于金融機構(gòu)定位的錯誤，農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展才顯得比較緩慢，要想實現(xiàn)農(nóng)村金融機構(gòu)的明確定位，河北省的農(nóng)村金融機構(gòu)要實現(xiàn)客戶定位、區(qū)域定位、職能定位的明確。不同的金融機構(gòu)要實現(xiàn)不同的服務(wù)功能、明確自己職能定位和^域定位，面向特定的人群服務(wù)，做到專一型服務(wù)的金融機構(gòu)。

（二）實施各項政策降低經(jīng)營風(fēng)險

目前由于農(nóng)村金融機構(gòu)的資金單一，以及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的巨大系統(tǒng)性風(fēng)險，使得農(nóng)村金融機構(gòu)的經(jīng)營風(fēng)險高于其他金融機構(gòu)，為此農(nóng)村的金融機構(gòu)可以通過增加資金來源多元化、引導(dǎo)農(nóng)民購買生產(chǎn)保險等降低房貸風(fēng)險。同時完善河北省金融衍生品市場來分散風(fēng)險。完善安徽省農(nóng)村信用體系來分散信用風(fēng)險，由于農(nóng)村金融體系的不完善，還沒有建立農(nóng)村征信體系，對農(nóng)村人的信用狀況無法把握，缺少了篩選條件，無形中增大了風(fēng)險。因此適當(dāng)建立農(nóng)村征信體系，完善農(nóng)村金融管理是保護農(nóng)村金融機構(gòu)的必要舉措。

（三）建立并完善河北省農(nóng)村金融市場化退出機制

建立有效的退出機制是保護農(nóng)村金融機構(gòu)的關(guān)鍵要素，周密的推出機制保障了金融機構(gòu)在風(fēng)險發(fā)生時能被有效識別，從而做出適當(dāng)?shù)膽?yīng)對措施。

參考文獻：

[1]王信.我國新型農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展特征及政策效果研究[D].四川：西南財經(jīng)大學(xué)，2014.

[2]郭軍.新型農(nóng)村金融機構(gòu)可持續(xù)發(fā)展研究――以山東省為例[D].山東：山東農(nóng)業(yè)大學(xué)，2013.

篇4

關(guān)鍵詞：新農(nóng)村建設(shè)農(nóng)村金融 建設(shè)問題分析

在農(nóng)村合作金融改革取得階段性成果, 社會主義新農(nóng)村建設(shè)全面推進的今天, 重新審視農(nóng)村金融建設(shè)問題有著更深遠的意義。一直以來，“三農(nóng)”問題是困擾我國社會主義現(xiàn)代化建設(shè)和全面建設(shè)小康社會重大和現(xiàn)實的問題，也是開展新農(nóng)村建設(shè)的關(guān)鍵所在。而新農(nóng)村建設(shè)的重點就是農(nóng)村經(jīng)濟要得到發(fā)展，但從我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的現(xiàn)狀來看，農(nóng)戶的長期生產(chǎn)性投資少，同時農(nóng)業(yè)集體組織對于農(nóng)業(yè)比較收益的考慮，其投向農(nóng)業(yè)部門的長期生產(chǎn)性投資也不強，農(nóng)業(yè)長期生產(chǎn)性投資面臨困境。因此，資金的投入是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重點，但缺乏符合農(nóng)業(yè)特點的金融產(chǎn)品已經(jīng)成為制約農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的瓶頸。如何有效地增加農(nóng)村金融供給、解決農(nóng)村金融不足就成為重要課題。目前在我國，農(nóng)村金融供給主要由以下幾種金融主體來完成：

一、農(nóng)村金融供給不足的原因分析

1.投資環(huán)境不理想，缺乏對資金的吸引力。首先是農(nóng)村自然條件相對較差，基礎(chǔ)落后，抗風(fēng)險能力弱。根據(jù)銀監(jiān)會的統(tǒng)計資料顯示，農(nóng)村種植、養(yǎng)殖業(yè)的不良貸款率高于全社會平均不良貸款率12.5個百分點，因此農(nóng)村金融市場面臨高風(fēng)險與銀行的風(fēng)險規(guī)避形成了矛盾；另外，農(nóng)村金融資源匱乏，難以取得規(guī)模效益，且信息不對稱導(dǎo)致交易成本相對較高。其次是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長，資金周轉(zhuǎn)慢，技術(shù)進步滯后，特別是我國長期以來實行了對農(nóng)副產(chǎn)品低價收購的政策，更使工農(nóng)產(chǎn)品價格“剪刀差”有日益擴大的趨勢，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)比較效益低下，因而投資農(nóng)村往往得不到平均利潤；第三是不能實現(xiàn)農(nóng)業(yè)投資經(jīng)營規(guī)模，分散經(jīng)營不易取得規(guī)模報酬。因此農(nóng)業(yè)生產(chǎn)“投入多，產(chǎn)出少，經(jīng)濟效益低”。

2.在市場營銷方面，我國的農(nóng)村金融機構(gòu)也沒有考慮到農(nóng)戶的金融需求，不僅貸款品種及期限不能夠適應(yīng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特點；而且為了降低單位交易成本、管理和人工費用，金融機構(gòu)也是盡量使小額零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變成適合城市居民或鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)需求的批發(fā)式的大額業(yè)務(wù)。另外，只有極少的農(nóng)村金融機構(gòu)從事或者債券及保險類金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)，這樣，農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)在市場營銷方面就將廣大農(nóng)村地區(qū)農(nóng)民需要的金融服務(wù)排斥在外。

3.家庭聯(lián)產(chǎn)承包為主的土地制度，農(nóng)村土地及房屋不能抵押，農(nóng)村金融機構(gòu)缺少有效的保證手段，簽訂信貸契約就需要搜尋更多信息，使得農(nóng)村金融機構(gòu)的信息成本上升，導(dǎo)致農(nóng)村金融市場淪為低效市場。再由于存在信息悖論，商業(yè)金融機構(gòu)通常只能選擇放棄信貸契約，退出低效市場的經(jīng)營策略，反過來也必然影響到商業(yè)金融機構(gòu)的供給下降。

二、新農(nóng)村建設(shè)背景下改革農(nóng)村金融體系制度的對策建議

1.加大財政支農(nóng)的力度。應(yīng)逐步加大財政支農(nóng)的投入力度，并且調(diào)整農(nóng)村基本建設(shè)投入占計劃內(nèi)基本建設(shè)投入總額的比例、支農(nóng)支出占財政支出的比例等，確保農(nóng)村公共產(chǎn)品供給的穩(wěn)定性和持續(xù)性。而且在支持“三農(nóng)”的過程中，我們要分清金融與財政的職能。在目前的情況下，金融承擔(dān)了過多的財政職能，不但無法完成職能，而且造成大量損失，使農(nóng)村金融萎縮、資金外流，各種道德風(fēng)險加重。同時為了適應(yīng)WTO規(guī)則，建立和完善新形勢下的政府扶持農(nóng)業(yè)政策。改變傳統(tǒng)的以高關(guān)稅和價格支持為主的直接式農(nóng)業(yè)扶持保護政策，向通過“綠箱”政策進行的間接式農(nóng)業(yè)扶持保護政策轉(zhuǎn)變，加大對農(nóng)村公共產(chǎn)品供給的投入，減少農(nóng)民增收的私人成本。

2.建立健全農(nóng)地金融制度。農(nóng)地金融是一種以土地為抵押的旨在為農(nóng)業(yè)提供長期貸款的資金融通形式。它具有債權(quán)可靠、貸款期限長、利率較低等特點。在我國的農(nóng)地制度中所有權(quán)屬于國家，但農(nóng)地承包者享有其它權(quán)利。這種農(nóng)地制度通過明晰的產(chǎn)權(quán)關(guān)系和規(guī)定農(nóng)地使用權(quán)歸屬的內(nèi)涵，為農(nóng)地使用權(quán)流轉(zhuǎn)和農(nóng)地金融的創(chuàng)設(shè)提供制度性基礎(chǔ)；農(nóng)地使用權(quán)流轉(zhuǎn)制度是核心，它通過農(nóng)地使用權(quán)合理、有效地流轉(zhuǎn)來提高農(nóng)地資源的配置效率；農(nóng)地金融制度是保證，它通過農(nóng)地使用權(quán)的抵押來融通資金，以滿足農(nóng)地開發(fā)利用和農(nóng)業(yè)發(fā)展對資金的需求。

3.完善農(nóng)村“公共金融產(chǎn)品供給”和“私人金融產(chǎn)品”體系。為了促進農(nóng)業(yè)發(fā)展，政府需要提供公共金融產(chǎn)品。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是以補貼資金的形式把政府資金引入到農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，提供“公共金融產(chǎn)品”而設(shè)立的，但采取了信貸配給制度，不能充分體現(xiàn)信貸的資源配置、監(jiān)控和風(fēng)險管理職能；其業(yè)績是以發(fā)放的貸款是否滿足政府的需要而不是貸款的運作效益和貸款的回收率來衡量的；國有商業(yè)銀行和信用社是提供“私人金融產(chǎn)品”的金融機構(gòu)，卻承擔(dān)較多的公共金融產(chǎn)品的職責(zé)。一個金融組織同時生產(chǎn)兩種不同性質(zhì)的金融產(chǎn)品時，就會出現(xiàn)公共金融產(chǎn)品與私人金融產(chǎn)品的相互排擠現(xiàn)象（農(nóng)村扶貧貼息貸款扶富不扶貧）以及將經(jīng)濟風(fēng)險通過公共產(chǎn)品外部化的現(xiàn)象（商業(yè)性經(jīng)營的呆、壞賬轉(zhuǎn)嫁到政策性業(yè)務(wù)中）。因此，政策性業(yè)務(wù)應(yīng)該從商業(yè)性中分離出來，而且政策性信貸業(yè)務(wù)操作也應(yīng)該逐漸商業(yè)化，一是有利于經(jīng)營政策性業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)自身的可持續(xù)發(fā)展，二是可以為利用WTO“綠箱”政策創(chuàng)造條件。

4.鼓勵和引導(dǎo)民間金融的發(fā)展。民間金融機構(gòu)不夠規(guī)范，也存在諸多問題，但對于現(xiàn)階段我國正規(guī)金融機構(gòu)無法滿足農(nóng)村資金需求的情況下，民間金融對于我國的農(nóng)業(yè)發(fā)展有著不可替代的作用。因而，我們不能不顧客觀需要，承襲舊規(guī)把民間金融活動視為亂集資，簡單地取締民間金融。對于在農(nóng)村市場經(jīng)濟中自發(fā)產(chǎn)生的民間金融，政府應(yīng)該給以一定承認、鼓勵、支持和引導(dǎo)。針對農(nóng)村市場的特點制定相應(yīng)的政策，減少其限制，逐步引導(dǎo)、規(guī)范民間金融機構(gòu)，使其向正規(guī)化方面過渡，以達到其填補國家在農(nóng)村金融方面的空白，推動農(nóng)業(yè)健康發(fā)展，以實現(xiàn)我國農(nóng)村農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的最終目的。

篇5

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；三農(nóng)問題；金融體系

農(nóng)業(yè)是國民經(jīng)濟的根基，金融是現(xiàn)代經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的核心。因此現(xiàn)代農(nóng)業(yè)在發(fā)展的過程中，需要農(nóng)村金融體系的保駕護航。新農(nóng)村金融體系是伴隨著我國農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展而發(fā)展起來的，一直處于改革探索之中，推動農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展的同時也存在諸多問題和障礙。尤其是在市場經(jīng)濟體制背景下，相較與其他產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)是周期相對較長、風(fēng)險相對不可控、比較利益差相對較差的弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，一向處在弱勢地位，并且在全面推進市場化的背景下必然導(dǎo)致資源的倒流。尤以資金為甚，其自身的唯利性致使資本難以留在回報率低、回收期長、風(fēng)險不確定的農(nóng)村部門，從而不難理解現(xiàn)金農(nóng)村金融的貧血問題為何如此嚴(yán)重。近年來，農(nóng)村金融體制改革初步形成了以政策性金融與商業(yè)性金融相互分工協(xié)作，憑借農(nóng)村合作金融作為主線，利用民間借貸體系作為補充的新農(nóng)村的金融服務(wù)體系。盡管現(xiàn)有的體系看似層次清晰、結(jié)構(gòu)完整，卻因資本天性使然，政策性金融機構(gòu)與商業(yè)金融機構(gòu)無法從根本上滿足農(nóng)業(yè)經(jīng)濟市場的特殊需求，無法點燃農(nóng)業(yè)市場經(jīng)濟的內(nèi)動力；作為土生土長的金融機構(gòu)，農(nóng)村信用社承載了農(nóng)村金融的主要內(nèi)容，但是由于社會環(huán)境的制約、管理體制上的不嚴(yán)密，致使農(nóng)村信用社逐步背離了其原有宗旨；而以村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社等為主的新型的農(nóng)村金融機構(gòu)又由于種種原因未發(fā)揮其應(yīng)有實力。

一、新農(nóng)村在新環(huán)境下的金融需求分析

1、新農(nóng)村建設(shè)中各類農(nóng)戶的金融需求分析

赤貧農(nóng)戶是新農(nóng)村殊的金融需求主體，由于他們無抵押物，因此貸款風(fēng)險極高，一般金融機構(gòu)從自身收益上考慮，無法對其發(fā)放貸款，但此類主體貸款意愿又極為迫切。貧困農(nóng)戶往往只能望梅止渴，或通過一些政府政策扶貧資金或其它組織援助等渠道獲得極為零散、少量的資金，這種援助無法長期有效的從根本上解決貧困農(nóng)戶貸款難的問題。

溫飽型農(nóng)戶的信譽較為良好，金融機構(gòu)對其發(fā)放小額貸款的回收率也可達到在90%左右。但是這類農(nóng)戶的融資途徑較為單一，基本都依靠農(nóng)村信用社的貸款，由于農(nóng)村信用社的資金實力有限，所以也難以完全滿足溫飽型農(nóng)戶對資金的需求。

市場型農(nóng)戶已經(jīng)形成以市場為導(dǎo)向的專業(yè)化技能型生產(chǎn)，這類農(nóng)戶的貸款需求一般遠大于前兩種，但同樣由于土地、房屋和農(nóng)機具等生產(chǎn)資料不能作為抵押品，從而缺乏商業(yè)貸款供給所要求的基本條件，因而從銀行貸款也難以得到基本滿足。

2、農(nóng)村企業(yè)金融需求分析

農(nóng)村資源型小企業(yè)作為農(nóng)村企業(yè)的主體，大多數(shù)都是依靠鄉(xiāng)縣鎮(zhèn)級政府的投資發(fā)展起來的，其立足于本土資源，充分根植于市場需求，并均已基本處在完全競爭狀態(tài)之下。但由于信息不對稱和市場供求變化的不確定性，導(dǎo)致生產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險不可控，現(xiàn)有的農(nóng)村金融體系對此類小企業(yè)的貸款發(fā)放極為謹(jǐn)慎。因此，資金短缺問題尤為突出，并也短缺始終制約著資源型小企業(yè)的進一步發(fā)展。

不同于小企業(yè)的規(guī)模小、風(fēng)險高，根植于農(nóng)村的龍頭型企業(yè)早已憑借基地化的規(guī)模生產(chǎn)和聯(lián)合農(nóng)戶的生產(chǎn)模式，逐步形成了特有的產(chǎn)業(yè)聯(lián)帶效應(yīng)和對農(nóng)戶生產(chǎn)的特殊影響力，成為我國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的主體模式。此類企業(yè)資金較一般農(nóng)村企業(yè)實力雄厚，承貸資質(zhì)相對完備，貸款風(fēng)險相對較小，面對商業(yè)金融機構(gòu)的貸款一般可獲批。

3、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)作為典型的公共產(chǎn)品，具有資金需求規(guī)模大，生產(chǎn)周期長，社會效益大而收益小，缺乏抵押擔(dān)保等特性?，F(xiàn)階段為新農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)提供資金扶持的主要以政策性金融機構(gòu)為主，其中例如中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)業(yè)務(wù)，現(xiàn)已基本處于萎縮狀態(tài)，國開行的小城鎮(zhèn)開發(fā)尚處于起步階段，除政策性金融機構(gòu)以外，農(nóng)村金融體系中鮮少有為其提供金融服務(wù)的組織。

二、當(dāng)前農(nóng)村金融體系的現(xiàn)狀及問題

1、“三農(nóng)”貧血嚴(yán)重

每年大量資金會通過多種渠道抽離農(nóng)村。一是以農(nóng)業(yè)銀行為主的商業(yè)銀行類金融機構(gòu)，由于資本的趨利性，此類機構(gòu)在農(nóng)村吸儲能力較強，放貸程度低，導(dǎo)致農(nóng)村資金的轉(zhuǎn)移；二是逐漸健全的金融市場，通過農(nóng)村信用社等機構(gòu)將資金像縣或者縣以上的城區(qū)其它金融機構(gòu)轉(zhuǎn)移；三是市級信用社積極進村吸儲；四是新發(fā)展起來的郵政儲蓄銀行在開辟疆土的過程中也加入到進村吸儲的行列。三農(nóng)貧血嚴(yán)重不僅是因為資金的抽離，在資金抽離的同時供血不足也是關(guān)鍵之所在。

2.農(nóng)業(yè)保險制度嚴(yán)重落后

由于自然環(huán)境對農(nóng)業(yè)影響很大，農(nóng)產(chǎn)品價格會隨之波動，單一農(nóng)戶的落后生產(chǎn)方式和組織形式導(dǎo)致農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中的災(zāi)害風(fēng)險和市場價格波動風(fēng)險難以有效規(guī)避，此處農(nóng)業(yè)保險嚴(yán)重缺位。再加上農(nóng)村居民對農(nóng)業(yè)保險認知程度較低，參保積極性不高，是的農(nóng)業(yè)保險一直處于較低的發(fā)展水平。

3、農(nóng)村金融機構(gòu)布局不合理

農(nóng)村金融組織同質(zhì)化競爭現(xiàn)象突出。一是市場定位趨同，各個金融機構(gòu)都偏愛中等偏上的農(nóng)戶，而更為需要幫助的貧困型農(nóng)戶和資金需求量較大經(jīng)濟組織，很難從現(xiàn)有的農(nóng)村金融體系中獲得充足的貸款。二是農(nóng)村金融組織貸款利率普遍高于人民銀行基準(zhǔn)利率。三是農(nóng)村金融組織的貸款條件趨同，對于非農(nóng)戶貸款要求要有信用評級、有抵押物，要求較苛刻、嚴(yán)格，標(biāo)準(zhǔn)較高。

三、對農(nóng)村金融體制改革的建議

1、農(nóng)村以一定區(qū)域為單位聯(lián)合中下游企業(yè)、農(nóng)業(yè)技術(shù)開發(fā)企業(yè)等開展新型農(nóng)企自主選擇合作平臺，成立縣域級公司豐富平臺結(jié)構(gòu)，利用平臺優(yōu)勢合理的配置資源；利用平臺效應(yīng)做誘餌增加金融機構(gòu)資金回流農(nóng)村的“內(nèi)動力”；建立健全保險擔(dān)保雙保體系以提高平臺資金安全保障，并作為金融機構(gòu)提供資本的參考指標(biāo)之一，從而加強農(nóng)村的參保意識；調(diào)整政策，以引導(dǎo)為主，宏觀統(tǒng)籌調(diào)配疏導(dǎo)資源回流農(nóng)村；完善監(jiān)管機構(gòu)職能，切實監(jiān)督資金的流向與調(diào)配，已達到供給的相對平衡。

廣泛組建與中下游企業(yè)以及農(nóng)科型企業(yè)相匹配的農(nóng)業(yè)基地，于此基礎(chǔ)上形成農(nóng)業(yè)基地和企業(yè)之間的自主選擇平臺，在市場中農(nóng)業(yè)基地選擇適合的農(nóng)科型企業(yè)作為合作伙伴發(fā)展新型合作性農(nóng)業(yè)基地，合作性農(nóng)業(yè)基地在市場平臺上又可以尋求中下游銷售企業(yè)或再加工企業(yè)，達到從生產(chǎn)到銷售的對接，省去中間環(huán)節(jié)，增加市場信息流通，鼓勵自主選擇，自由對接。

2、將企業(yè)引進農(nóng)村，構(gòu)建上中下游互通體系。農(nóng)科型企業(yè)通過政策引導(dǎo)進入農(nóng)村并建立合作基地，讓新型農(nóng)業(yè)技術(shù)、農(nóng)業(yè)機械可以與農(nóng)村的實際情況相結(jié)合。與此同時，將中下游銷售企業(yè)通過低成本、高利潤引入農(nóng)村，做到上游中游下游全產(chǎn)業(yè)鏈對接，形成有競爭實力的規(guī)模經(jīng)濟體系。

篇6

一、我國農(nóng)村金融需求現(xiàn)狀及主要特征分析

（一）我國農(nóng)村金融需求狀況

近年來我國的農(nóng)村經(jīng)濟改革在廣大農(nóng)村地區(qū)不斷地深入開展且取得了顯著成效，農(nóng)村的市場經(jīng)濟不斷地得到發(fā)展，農(nóng)民的經(jīng)濟行為也愈加活躍，而這些經(jīng)濟行為中最為活躍的就是農(nóng)民的借貸行為，對資金的調(diào)劑余缺需求旺盛，他們的借貸行為分為融出資金和融入資金兩種，這兩種行為都是對農(nóng)村金融需求的重要表現(xiàn)?，F(xiàn)行條件下，農(nóng)民融出資金取決于其貨幣收入的多少，同時也受到其可供選擇的融出資金方式、渠道、收益等因素的影響。在改革開放之前，農(nóng)民的收入很低，手頭結(jié)余的資金很少，多用于日常生活支出，很少有多余的資金用于投資賺取收益，另外當(dāng)時的農(nóng)村金融機構(gòu)也很少，結(jié)構(gòu)也很單一，農(nóng)民多余的資金都會選擇存到銀行信用社等農(nóng)村金融機構(gòu)。而在改革開放之后，農(nóng)村的生產(chǎn)力水平提高，經(jīng)濟發(fā)展收入大幅度增加，這時候農(nóng)民的現(xiàn)金結(jié)余也相應(yīng)的增加，因為缺少其他的投資渠道，農(nóng)民還是會選擇把多余的資金存到農(nóng)村的金融機構(gòu)。農(nóng)民為了擴大生產(chǎn)規(guī)模，實現(xiàn)專業(yè)化作業(yè)提高產(chǎn)出效益，就會產(chǎn)生信貸需求，而這種需求能否得到很好的滿足就取決于農(nóng)村的金融供給。雖然隨著農(nóng)村經(jīng)濟金融改革的深入，農(nóng)村的面貌得到改善，農(nóng)民收入增加，金融機構(gòu)服務(wù)三農(nóng)支持三農(nóng)的水平也有所提升，但是農(nóng)民的信貸需求仍然難以得到滿足，大多數(shù)農(nóng)民無法從農(nóng)村的正規(guī)金融機構(gòu)取得貸款，即使能取得一小部分貸款也難以滿足日益增長的發(fā)展需求，這時候就只能通過民間金融渠道來解決，這樣導(dǎo)致近年來民間金融在農(nóng)村地區(qū)就逐漸活躍起來。

（二）我國農(nóng)村金融需求的主要特征

從事生產(chǎn)經(jīng)營活動的農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)是農(nóng)村經(jīng)濟活動的主體，他們在從事生產(chǎn)經(jīng)營活動的過程中就會對農(nóng)村金融產(chǎn)生一定的需求，從而成為農(nóng)村金融需求的主體，結(jié)合當(dāng)前的農(nóng)村經(jīng)濟金融現(xiàn)狀來分析我們發(fā)現(xiàn)他們對金融的需求主要表現(xiàn)為以下三個主要特征：

1.金融需求趨向多樣化

農(nóng)業(yè)是我國國民經(jīng)濟的基礎(chǔ)，三農(nóng)問題也一直是政府工作的重中之重，隨著各項惠農(nóng)政策的推行，我國的農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展迅速，取得了巨大的成效，農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施逐漸完善，生活水平提高，農(nóng)民的收入顯著增加，單一的存取款的金融服務(wù)已難以滿足農(nóng)民的需求。農(nóng)民的金融需求逐漸多樣化，對結(jié)算，保險，信用卡，國際匯款，貸款，理財服務(wù)，貴金屬投資等多種金融服務(wù)都有需求。農(nóng)村的勞動力已經(jīng)實現(xiàn)快速流動，很多農(nóng)民工進城打工，商品流通速度也在加快，農(nóng)民也可以通過異地調(diào)劑資源實現(xiàn)成本的降低收益的提高，這時候，簡單的存取款就需要突破，他們會需求異地存取款，信用卡支付，甚至隨著電信網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展與覆蓋，農(nóng)民也開始使用網(wǎng)上銀行的結(jié)算功能，這些都比傳統(tǒng)的金融服務(wù)要方便快捷。這種需求是日新月異的，是多種多樣的，對農(nóng)村的金融發(fā)展提出了更高的要求。農(nóng)民在不斷的增收致富，農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施也在完善，農(nóng)村的產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟結(jié)構(gòu)在不斷的調(diào)整優(yōu)化，農(nóng)村的科技投入機械化程度都在提高，這些建設(shè)與發(fā)展都對農(nóng)村的金融機構(gòu)提出了越來越高的要求，對信貸資金的需求也越來越強烈，在這種形勢下，農(nóng)民更希望金融機構(gòu)發(fā)揮他們在資金技術(shù)信息等方面的優(yōu)勢，提供關(guān)于農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營，銷售，市場動向，科技發(fā)展等方面的信息，幫助他們更好的了解整個市場的宏觀狀況，讓他們可以更好地根據(jù)市場需求來做好項目選擇，實現(xiàn)順利生產(chǎn)經(jīng)營?？梢?，農(nóng)民根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展實際及生產(chǎn)經(jīng)營需要對金融提出了更加多樣化的迫切需求。

2.金融需求在不同地區(qū)，對不同的個體存在差異

從地域來看，我國是一個經(jīng)濟發(fā)展不平衡的國家，東中西部地區(qū)在經(jīng)濟發(fā)展水平上存在很大的差異，這樣也相應(yīng)的廣大農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展水平也是存在差異的，也是很不平衡的，這樣就導(dǎo)致農(nóng)村的金融需求的差異。在發(fā)達的東部地區(qū)，金融需求就會相對豐富一些，他們會對信用卡，國際結(jié)算，住房和汽車貸款，理財?shù)扔休^大的需求，而這些需求跟城市是相近的。同時這些地區(qū)會對發(fā)展工商業(yè)，自主創(chuàng)業(yè)，專業(yè)化大規(guī)模作業(yè)的貸款需求增加，且需求金額較高。而對于落后的不發(fā)達的偏遠的農(nóng)村地區(qū)，經(jīng)濟發(fā)展水平低，他們的金融需求相對單一些，貸款需求具有季節(jié)性，分散性等特點，他們可能會在不同的季節(jié)產(chǎn)生不同的金融需求，且需求相對小些。

對不同的農(nóng)村主體來講，不同收入水平的農(nóng)戶、不同生產(chǎn)規(guī)模的農(nóng)村企業(yè)其金融需求也存在差異。就農(nóng)戶的貸款需求看，低收入農(nóng)戶的優(yōu)先考慮自己的基本生活支出，這樣生活性借貸資金比重較大，生產(chǎn)性借貸比重居其后，且所貸資金主要用來滿足春耕播種生產(chǎn)、小規(guī)模種養(yǎng)需要，體現(xiàn)出借貸期限短、金額小的特點；而對于高收入水平的農(nóng)戶，尤其是農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營大戶、專業(yè)戶，他們的生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模較大，專業(yè)化機械化程度高，生產(chǎn)性借貸資金比重大，表現(xiàn)出借貸期限較長、金額較大的特點，這部分農(nóng)戶的借貸目的是為了實現(xiàn)經(jīng)營轉(zhuǎn)向發(fā)展壯大專業(yè)化和規(guī)?；a(chǎn)，實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)營。

3.農(nóng)村經(jīng)濟主體的相當(dāng)部分的貸款需求是無效需求

從經(jīng)濟學(xué)角度來講，所謂的需求是能力與愿望相統(tǒng)一的，只有愿望，不能實現(xiàn)的需求是無效的需求。從客觀上看，雖然我國的農(nóng)村經(jīng)濟主體有著強烈的信貸資金需求，但從實際滿足程度來看他們的需求是無效的。正規(guī)的金融機構(gòu)在發(fā)放貸款時會考慮到信貸資產(chǎn)的風(fēng)險，為了保證資產(chǎn)質(zhì)量，減少不良資產(chǎn)，金融機構(gòu)會要求資金借貸者提供有效抵押品和擔(dān)保人，而我國農(nóng)村地區(qū)比較落后，大量的借款者缺少有效的符合金融機構(gòu)要求的抵質(zhì)押物，而我國的農(nóng)村地區(qū)也沒有發(fā)達國家的健全的農(nóng)業(yè)保險制度，貸款擔(dān)保機制也不健全，因此他們提供不了金融機構(gòu)要求的抵質(zhì)押物和擔(dān)保人，這樣他們的需求就會被制度拒之門外被視為無效需求。即使是有資產(chǎn)的農(nóng)戶，農(nóng)村地區(qū)的土地和房屋是廣大農(nóng)民的重要資產(chǎn)，但是這些資產(chǎn)沒有產(chǎn)權(quán)證，不能在市場上流通，不能作為有效的抵質(zhì)押物，這樣他們的貸款也不能被批準(zhǔn)。從農(nóng)村的企業(yè)來看，通常他們的生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模較小，資產(chǎn)少，利潤低，可提供的抵質(zhì)押資產(chǎn)很有限，加上找不到正規(guī)的擔(dān)保機構(gòu)進行擔(dān)保，他們的貸款需求也是很難得到滿足的。

二、我國農(nóng)村金融供給現(xiàn)狀及存在的主要問題

目前我國提供農(nóng)村金融服務(wù)的組織包括正規(guī)金融組織和非正規(guī)金融組織，正規(guī)的農(nóng)村金融組織主要有農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，非正規(guī)的金融組織主要是民間借貸組織，如私人地下錢莊、基金會等，就目前的政策來看，對民間金融的發(fā)展是限制的，支持由正規(guī)的金融機構(gòu)提供金融服務(wù)，然而其服務(wù)供給卻明顯不足，不能較好地滿足農(nóng)村金融需求，服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，主要表現(xiàn)在三個方面：

（一）金融機構(gòu)數(shù)量少

20世紀(jì)90年代的金融大發(fā)展時期，正規(guī)的金融機構(gòu)的發(fā)展戰(zhàn)略主要向大城市傾斜，大量撤并了縣域機構(gòu)，使得農(nóng)村的金融機構(gòu)大大減少，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)單一，有限的農(nóng)村金融機構(gòu)難以滿足農(nóng)村多樣化、分散性的金融需求。

（二）金融服務(wù)功能弱化

我國農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)單一化，職能單一，明顯弱化了政策性金融支農(nóng)的作用。農(nóng)業(yè)銀行撤并鄉(xiāng)鎮(zhèn)上的分支機構(gòu)，上收信貸管理權(quán)限，信貸等業(yè)務(wù)減少，農(nóng)村網(wǎng)點實際上已類似于儲蓄所。同時，國有商業(yè)銀行在農(nóng)村網(wǎng)點的撤并和業(yè)務(wù)的收縮無疑極大地削弱了農(nóng)村金融機構(gòu)體系的整體服務(wù)功能。農(nóng)村信用社是我國農(nóng)村網(wǎng)點最多的金融機構(gòu)，是維系農(nóng)村金融體系的命脈之一，但是其自身問題不少，資產(chǎn)質(zhì)量差，抵御風(fēng)險能力低，服務(wù)品種少，制度不健全，嚴(yán)重制約了其支農(nóng)主力軍作用的發(fā)揮。

（三）信貸供給嚴(yán)重不足

從資金供給看，中國農(nóng)村金融市場上資金大量流出，金融機構(gòu)的存款并沒有為農(nóng)村的需求者提供貸款，使農(nóng)村資金嚴(yán)重不足。我國農(nóng)村地區(qū)有著強大的資金需求，但正規(guī)金融部門的信貸供給非常有限，只能滿足少部分需求，大部分需求要通過非正規(guī)金融實現(xiàn)滿足，這樣使得民間金融活躍發(fā)展。

綜上分析可以得出結(jié)論：當(dāng)前在我國的農(nóng)村地區(qū)有著多樣化的農(nóng)村金融需求，但是受到當(dāng)前政策及制度等農(nóng)村金融現(xiàn)狀的影響，農(nóng)村的金融供給嚴(yán)重不足，農(nóng)戶的信貸需求難以得到滿足?？v觀農(nóng)村金融體系，無論是在總量還是在結(jié)構(gòu)上，供求矛盾突出，存在較大缺口，從總量上講金融機構(gòu)數(shù)量少，農(nóng)村貸款難貸款數(shù)量少問題突出，從結(jié)構(gòu)上看金融服務(wù)品種單一且服務(wù)方式落后。因此，要滿足農(nóng)村金融需求，必須豐富農(nóng)村的金融供給，增加金融服務(wù)，使農(nóng)村的貸款需求得到更好的滿足，解決農(nóng)村金融的供求失衡矛盾，推動農(nóng)村經(jīng)濟的快速健康發(fā)展。

篇7

首先，什么是農(nóng)村金融，與傳統(tǒng)的金融服務(wù)有所不同，其服務(wù)的對象大多是農(nóng)民或是農(nóng)業(yè)所產(chǎn)生的產(chǎn)物，根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的自身特點，農(nóng)業(yè)種植及資金投入具有極大的周期性，另外農(nóng)產(chǎn)品價格周期性跨度較大，價位隨供需關(guān)系及大宗商品交易價格變動產(chǎn)生劇烈的波動，所以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者極易對金融服務(wù)產(chǎn)生資金依賴，相反對于金融機構(gòu)來講，參與到農(nóng)業(yè)融資會對投資產(chǎn)生巨大的風(fēng)險。

其次，農(nóng)村金融相較城市金融的發(fā)展一直處于極度匱乏的狀態(tài)，作為一個高度壟斷的行業(yè)，在走向市場化的道路上更多的金融體系改革都是面向城市，極少涉及農(nóng)村。目前中國農(nóng)村有2000多個縣，占國土面積的95%，生活著近四分之三的人口，也就是說農(nóng)村才是中國金融改革的未來。

二、我國農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展中出現(xiàn)的問題

農(nóng)村金融覆蓋范圍廣，機構(gòu)數(shù)量少，對農(nóng)村金融支持力度低。長時間以來，因為農(nóng)村信貸額度小、客戶分散、征信難度大等原因，金融機構(gòu)主動將農(nóng)村市場放棄，造成金融機構(gòu)數(shù)量偏少、質(zhì)量偏低等問題。我國農(nóng)村金融機構(gòu)主要由農(nóng)信社和商業(yè)銀行組成。隨著經(jīng)營成本的不斷提高，商業(yè)銀行正悄無聲息的退出農(nóng)村金融機構(gòu)的舞臺，而市場的供需關(guān)系決定了農(nóng)村金融服務(wù)由農(nóng)信社一家獨大的格局形成，壟斷市場的形成導(dǎo)致融資環(huán)境及融資條件正在惡化。而資金短缺等問題直接影響了農(nóng)村經(jīng)濟的正常發(fā)展，資金問題導(dǎo)致的經(jīng)濟落后迫使金融機構(gòu)更不愿意涉足農(nóng)村企業(yè)，長此以往的惡性循環(huán)是農(nóng)村地區(qū)普遍存在的問題。

農(nóng)村資金流失嚴(yán)重，閑余資金外逃。眾所周知市場經(jīng)濟決定銀行資金總是流向更高的效益點，而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的周期長、利潤率低等原因?qū)е缕鋵︺y行資金缺乏吸引力。因此，我國農(nóng)村資金在滿足體制內(nèi)流通后，普遍由銀行等農(nóng)村金融機構(gòu)吸收，并將這部分資金投向城市的工業(yè)和商業(yè)等具有更高回報的產(chǎn)業(yè)，這種資金流失導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟極度缺乏活力。

農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境不完善。由于歷史遺留及教育匱乏等原因，我國農(nóng)村金融的信用環(huán)境、法律環(huán)境都不容樂觀，部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)戶對信用檔案的認識比較薄弱，對于信用主體惡意避債、逾期拒絕還款等行為缺乏強力有效的監(jiān)管和約束，因此銀行在農(nóng)村的不良貸款率不斷攀升。加之農(nóng)村的金融發(fā)展沒有相應(yīng)的擔(dān)保體系，很難保證貸款收回的安全。同時我國農(nóng)村金融的法制法規(guī)建設(shè)相對滯后，對金融機構(gòu)的自己安全保障缺失，促使金融機構(gòu)在對農(nóng)村企業(yè)提供資金幫扶時增添了資金安全顧慮，極大地降低了放款主動性，從而擾亂了農(nóng)村金融秩序。

農(nóng)村金融機構(gòu)提供的金融產(chǎn)品較為單一，不能滿足農(nóng)村發(fā)展的需要。在城市，金融機構(gòu)提供的金融服務(wù)除了傳統(tǒng)的存款、貸款、結(jié)算，還增加了理財、基金、保險、貴金屬、代收費等中間業(yè)務(wù)，嫌貧愛富是銀行一貫的行為準(zhǔn)則，農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)的產(chǎn)品并不像城市一樣具有多樣性。我國農(nóng)村金融機構(gòu)介于農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展較為落后等原因大多只提供金融類服務(wù)，如存貸款業(yè)務(wù)等。雖然我國鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展速度十分緩慢，但是其經(jīng)濟地位卻在國民經(jīng)濟發(fā)展中占有很重要地位，因此農(nóng)村對于農(nóng)村金融的產(chǎn)品及服務(wù)擁有更多的訴求。

三、完善我國農(nóng)村金融的對策

增加農(nóng)村及融機構(gòu)數(shù)量，強化其對農(nóng)村的支撐作用。為滿足農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，應(yīng)全面加強農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)業(yè)建設(shè)，只有不斷擴大金融機構(gòu)的輻射面，才能提高金融服務(wù)的效率。因此首先要提高金融機構(gòu)在農(nóng)村的分布密度，特別在經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)，商業(yè)銀行應(yīng)順應(yīng)政策增加部分網(wǎng)點。其次需要政府制定一系列有效且穩(wěn)定的政策或機制，如免息、降準(zhǔn)等。從而將資金引入農(nóng)村地區(qū)，防止農(nóng)村資金向城鎮(zhèn)大量流出。再次要簡化業(yè)務(wù)流程，把貸款等業(yè)務(wù)簡單明了的放在農(nóng)企或者農(nóng)民面前，進而使經(jīng)濟活躍起來。

篇8

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；現(xiàn)狀；問題；改革措施

 

從1996 年《國務(wù)院關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定》至今，我國農(nóng)村金融改革已經(jīng)走過了十多個年頭。改革中，我們逐步認識到，完善信用社治理結(jié)構(gòu)必須要有競爭的市場，實現(xiàn)有效監(jiān)管也必須要有競爭的市場，而多元化的農(nóng)村金融需求同樣需要多種形式的農(nóng)村金融組織形式去滿足。因此，開放農(nóng)村金融市場、實現(xiàn)金融多元化成為解決農(nóng)村金融問題的關(guān)鍵。2005年人民銀行主導(dǎo)小額貸款公司試點，2006年銀監(jiān)會調(diào)整放寬農(nóng)村金融市場準(zhǔn)入，2007年銀監(jiān)會又將新型農(nóng)村金融機構(gòu)試點擴大到全國，農(nóng)村金融市場開放已經(jīng)成為不可逆轉(zhuǎn)的發(fā)展趨勢。 

 

1 我國農(nóng)村金融的現(xiàn)狀 

 

經(jīng)過多年的改革后，目前我國多元化農(nóng)村金融體制已初步建立，即以合作性金融為基礎(chǔ), 商業(yè)性金融、政策性金融分工協(xié)作、證券市場和外資為補充的多元化農(nóng)村金融體系。同時，農(nóng)村金融組織民營化程度加大，鄉(xiāng)村銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融組織的試點擴大了各類資本合作的參與路徑,并促進農(nóng)村金融競爭機制初步形成，使得財政資金、工商資本、民間資本、外資和非營利資本角逐農(nóng)村市場的競爭機制初步建立起來，打破了長期以來農(nóng)村金融市場農(nóng)信社壟斷農(nóng)村金融市場的局面。隨著國家財政管理體制和金融體制改革的不斷深入, 農(nóng)村金融主體呈擴大化趨勢，逐步形成了由各級政府、具備國有、集體、外資、港澳臺、私人等各種資本背景的企業(yè)、農(nóng)戶和其他私人投資者構(gòu)成的多元化金融主體格局。 

 

2 我國農(nóng)村金融中存在的問題 

 

2.1 財政投入不足 

根據(jù)公共財政理論，對于農(nóng)村準(zhǔn)公共產(chǎn)品的提供，市場機制可以發(fā)揮一定的作用，但由于農(nóng)村公共產(chǎn)品的基礎(chǔ)性、效益的外溢性特征，政府仍然應(yīng)發(fā)揮主導(dǎo)的作用。但據(jù)統(tǒng)計資料顯示，建國以后至2005年，除個別年份外，我國政府的財政支農(nóng)資金絕對額是增長的，但財政農(nóng)業(yè)支出占財政總支出的比重卻呈下降趨勢，財政投入不足10%的水平與我國農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)地位極不相稱。 

2.2 農(nóng)村金融服務(wù)渠道單一化 

雖然經(jīng)過多年改革，但是農(nóng)村金融服務(wù)渠道單一化的現(xiàn)象沒有得到根本性的解決。農(nóng)村金融體系主要由農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行構(gòu)成，而除了中國農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社外，其他銀行機構(gòu)很少在農(nóng)村地區(qū)發(fā)放貸款，大都把資金轉(zhuǎn)到城市。同時，商業(yè)銀行在農(nóng)村吸收的資金絕大部分流回城市，農(nóng)村信用社、郵政儲蓄實際上也成為農(nóng)村資金流出的重要渠道。現(xiàn)實中，實際支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重任只能落在了農(nóng)村信用社的肩上，然而在實際運作中，農(nóng)村信用社過分看重業(yè)績增長，以追求贏利為主要目標(biāo)，偏離了為社員服務(wù)的主要原則，難以達到支持農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展的目的。 

2.3 農(nóng)村金融產(chǎn)品單調(diào)，業(yè)務(wù)單一 

由于長期以來農(nóng)村金融業(yè)處于無競爭狀態(tài),我國農(nóng)村金融機構(gòu)的從業(yè)人員大多缺乏金融服務(wù)意識,經(jīng)營方式粗放,不注意金融產(chǎn)品的需求創(chuàng)新,滿足于坐等顧客上門；農(nóng)村可選擇的金融產(chǎn)品僅有存款、貸款、保險等，且基本上是城市金融產(chǎn)品的簡單移植，金融機構(gòu)沒有適時根據(jù)農(nóng)民需求開發(fā)新的金融產(chǎn)品，就是在一些傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上,也缺乏創(chuàng)新。

2.4 民間金融組織活躍但缺乏有效監(jiān)管 

正規(guī)金融機構(gòu)缺乏活力，在客觀上為各種民間金融活動提供了發(fā)展空間, 很多地方民間借貸甚至成為農(nóng)村資金融通的主要渠道。據(jù)調(diào)查，民間借貸占整個農(nóng)村資金市場總量的30%到70%不等，且越是落后的地區(qū)民間金融組織越為活躍。雖然民間金融活動可以在一定程度上緩解了農(nóng)村資金緊張的壓力,但是，民間金融活動中存在的不規(guī)范、風(fēng)險高、糾紛多、盲目性大等弊端容易造成社會動蕩,很可能會加重農(nóng)戶及農(nóng)村中小企業(yè)的經(jīng)營成本和風(fēng)險。

3 完善農(nóng)村金融的措施 

 

3.1 健全農(nóng)村金融組織體系 

要進一步推動政策性金融機構(gòu)拓展支農(nóng)金融業(yè)務(wù)，針對“三農(nóng)”的特點, 在進行農(nóng)村金融體系設(shè)計時,必須加大國家對農(nóng)村的政策性金融投入, 應(yīng)建立以農(nóng)業(yè)政策性金融為主線, 符合現(xiàn)代市場經(jīng)濟和農(nóng)村特點的新型農(nóng)村金融體系。同時，要充分發(fā)揮商業(yè)銀行的金融支持作用，商業(yè)性金融是金融體系的主要力量，能夠圍繞農(nóng)村經(jīng)濟和

生活的發(fā)展,及時提供相應(yīng)的服務(wù)供給, 滿足農(nóng)村多樣化的金融需求, 這也成為政府支農(nóng)手段多元化的重要政策選擇。另外，我國還要繼續(xù)深化農(nóng)村信用社改革使其充分發(fā)揮支農(nóng)主力軍作用。農(nóng)村信用社是農(nóng)村現(xiàn)有正規(guī)金融的主體,所以必須堅持農(nóng)信社“社區(qū)性地方金融機構(gòu)”的終極定位，只有農(nóng)村信用社發(fā)展壯大, 才有能力支持廣大農(nóng)戶發(fā)展經(jīng)濟, 帶來農(nóng)村經(jīng)濟的繁榮。 

3.2 完善準(zhǔn)入、退出制度 

壟斷不利于提高農(nóng)村金融服務(wù)效率，必須要完善市場準(zhǔn)入退出制度，建立適度競爭的農(nóng)村金融市場。要在綜合評估各地農(nóng)村金融市場容量、條件以及當(dāng)?shù)仫L(fēng)俗的基礎(chǔ)上，在嚴(yán)格監(jiān)管的前提下，適當(dāng)放寬農(nóng)村金融市場準(zhǔn)入。按照投資主體多元化、堅持產(chǎn)權(quán)關(guān)系清晰、組織形式多樣化原則的基礎(chǔ)上，大力發(fā)展小額信貸組織、村鎮(zhèn)銀行、貸款子公司、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機構(gòu)，構(gòu)建真正的農(nóng)村金融競爭主體。同時，要抓緊健全市場退出機制，這也是強化外部約束、保障農(nóng)村金融健康可持續(xù)發(fā)展、促進不斷改善農(nóng)村金融服務(wù)的重要條件。 

3.3 規(guī)范引導(dǎo)民間金融 

盡管民間金融組織不夠規(guī)范而且存在許多弊端，但對于現(xiàn)階段我國正規(guī)金融機構(gòu)無法滿足農(nóng)村資金需求的情況下，民間金融活動對于我國的農(nóng)業(yè)發(fā)展有著不可替代的作用。因此我們要承認和正確對待民間金融,鼓勵其合法發(fā)展,使其成為農(nóng)村正規(guī)金融的有益補充，要通過正確的形式對其進行規(guī)范和引導(dǎo)，而非簡單、粗暴地取締民間金融組織及其活動，以達到讓其填補目前國家在農(nóng)村金融方面的空白，推動現(xiàn)階段農(nóng)村農(nóng)業(yè)正常發(fā)展，保證我國農(nóng)村農(nóng)業(yè)可持續(xù)健康發(fā)展的最終目的。 

 

參考文獻: 

[1] 劉梓舟. 從農(nóng)村金融需求的視角看農(nóng)村金融的改革[j]. 南方農(nóng)業(yè)，2008（1）。 

[2] 馬君實. 完善農(nóng)村金融支持戰(zhàn)略的幾點思考[j]. 中國金融, 2008 (1)。 

篇9

一、縣域金融支持的重點不符合國家產(chǎn)業(yè)政策而形成風(fēng)險

過去大中城市為提高綜合實力，將一些高能耗、高污染、低技術(shù)附加值的國家限制發(fā)展的產(chǎn)業(yè)行業(yè)如火電、水泥、造紙、紡織、化工等轉(zhuǎn)移到離城市不遠、交通便利的縣域農(nóng)村地區(qū)，逐漸成為當(dāng)?shù)亟鹑谥С值闹攸c企業(yè)，銀行投入了大量的信貸資金予以支持，并成為當(dāng)?shù)乜h經(jīng)濟發(fā)展的規(guī)模企業(yè)。隨著國家產(chǎn)業(yè)政策的調(diào)整，不斷從環(huán)保角度、技術(shù)角度加大對這些產(chǎn)業(yè)行業(yè)限制，這些行業(yè)企業(yè)受各方面限制擠壓，企業(yè)資金鏈中斷，生產(chǎn)處于停滯或半停滯狀態(tài)，企業(yè)貸款形成不良，影響到銀行的生存與發(fā)展。

二、農(nóng)村小額信用貸款發(fā)放難

在社會主義新農(nóng)村建設(shè)中，對急需脫貧致富的農(nóng)民群眾，小額農(nóng)戶貸款無疑是火中送炭，是農(nóng)民群眾脫貧致富非常好的辦法，這樣好的辦法，農(nóng)村金融機構(gòu)卻難發(fā)放。究其原因：一是一些農(nóng)民信用觀念淡薄，出現(xiàn)小額農(nóng)貸冒名借款、化整為零等違規(guī)行為，出現(xiàn)逾期貸款的催收不積極、逃廢債務(wù)的行為，二是小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)量超常，放貸成本高，出現(xiàn)小額貸款不想放、大額貸款不敢放的問題，三是清收手段脆弱，形成不良后清收手段很難使用依法、強制扣款、變賣資產(chǎn)等手段。四是農(nóng)民風(fēng)險防范能力弱，受社會、自然、市場條件的影響很大，一旦形成風(fēng)險，小額農(nóng)貸難以收回。如目前三鹿牌嬰幼兒奶粉發(fā)生重大安全事故后，殃及到農(nóng)村奶牛養(yǎng)殖行業(yè)，元氏縣奶牛養(yǎng)殖戶損失慘重，牛奶價格從2元/斤一下跌到了1元/斤，由于滯銷，出現(xiàn)養(yǎng)殖戶免費供應(yīng)本地居民喝牛奶現(xiàn)象。

三、農(nóng)村中小企業(yè)及農(nóng)民貸款難

目前農(nóng)村信貸缺乏有效的風(fēng)險保障機制，缺乏支持“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展的擔(dān)保體系，農(nóng)業(yè)向特色產(chǎn)業(yè)化發(fā)展初級階段中，出現(xiàn)風(fēng)險損失只能由農(nóng)村企業(yè)或農(nóng)戶承擔(dān)，造成信貸風(fēng)險，影響了金融機構(gòu)對農(nóng)村經(jīng)濟的信貸投入。我們對銀行員工、中小企業(yè)和農(nóng)民調(diào)查了解，有85％以上農(nóng)村中小企業(yè)及農(nóng)戶難以取得銀行貸款支持，他們反映：金融機構(gòu)貸款審批條件高，貸款規(guī)模及審批權(quán)限限制，擔(dān)保抵押無法落實。

四、信用社改革對“三農(nóng)”發(fā)展帶來負面影響

一是當(dāng)前進行的農(nóng)村信用社系統(tǒng)機構(gòu)改革，縣信用聯(lián)社成為農(nóng)村信用社的唯一法人機構(gòu)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)基層信用社成為聯(lián)社的下屬機構(gòu)，基層信用社只有很小的貸款權(quán)限，信用社放款權(quán)限受到很大限制，二是信用社對信貸人員考核過于嚴(yán)格，而對信貸員不作為行為很少考核，信貸人員放貸存有畏懼心里，有的信貸人員寧可不放款也不承擔(dān)貸款風(fēng)險責(zé)任，使急需貸款的企業(yè)和農(nóng)戶很難得到信貸支持，三是由于辦理貼現(xiàn)業(yè)務(wù)風(fēng)險小，收益快，信用社熱衷于辦理貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，四是由于機構(gòu)改革，信用社一些領(lǐng)導(dǎo)、信貸人員工作變動，有的貸款企業(yè)或貸款戶只認原來信貸員，對催收貸款增加了很大難度。

五、對策建議

一是做好縣域農(nóng)村產(chǎn)業(yè)行業(yè)的轉(zhuǎn)化。對處于城市邊緣地帶縣域農(nóng)村作為當(dāng)?shù)刂еa(chǎn)業(yè)一些火電、水泥、造紙、紡織、化工等行業(yè)，國家不要一棍子打死，給予一定優(yōu)惠政策和補貼等予以轉(zhuǎn)產(chǎn)，企業(yè)轉(zhuǎn)產(chǎn)給予其相應(yīng)的時間，維護農(nóng)村經(jīng)濟和金融的和諧。

二是金融機構(gòu)要積極開拓新的營銷項目。縣域金融機構(gòu)在新農(nóng)村建設(shè)中要有所作為，積極開拓新的營銷項目工程，政府部門努力提供優(yōu)良的建設(shè)項目，如元氏縣農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行貸款支持蟠龍工業(yè)供水農(nóng)村基礎(chǔ)改造項目， 20__年準(zhǔn)備支持的元氏縣東張工業(yè)園區(qū)路網(wǎng)改造項目，元氏縣槐河綜合治理農(nóng)村基礎(chǔ)建設(shè)項目，石家莊紅旗大街南延元氏路段路網(wǎng)建設(shè)項目等。

三是發(fā)展多種形式的農(nóng)村金融組織。適度放寬農(nóng)村金融機構(gòu)的市場準(zhǔn)入條件，建立以農(nóng)村信用社、政策性金融機構(gòu)、商業(yè)性金融機構(gòu)為主導(dǎo)，積極培育多種形式的小額信貸組織。

四是建立農(nóng)村保險體系，積極發(fā)展農(nóng)村保險市場，提高農(nóng)村經(jīng)濟抗災(zāi)和補償能力，有效降低農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險。

篇10

從黑龍江省看,縣域金融體系一般包括政策性的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行,工行、農(nóng)行、中行、建行四家國有商業(yè)銀行,城鄉(xiāng)信用社,郵政儲蓄銀行等金融機構(gòu)。

從克山縣的情況看,農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行依然以糧食流轉(zhuǎn)企業(yè)為支持對象,雖然有擴大貸款支持范圍的舉措,但依然在探索中,人員也無法滿足片大面廣的農(nóng)村信貸需求。農(nóng)業(yè)銀行近年來機構(gòu)萎縮,人員減少,業(yè)務(wù)下降。農(nóng)村信用社的機構(gòu)遍布農(nóng)村每一個鄉(xiāng)鎮(zhèn),現(xiàn)有機構(gòu)24個,員工210人,承擔(dān)全縣絕大部分農(nóng)業(yè)貸款發(fā)放業(yè)務(wù)。到2009年4月末,累計發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款30559萬元。郵政儲蓄銀行在縣城已經(jīng)掛牌成立,在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立了9個營業(yè)網(wǎng)點,員工42人。到4月末,小額質(zhì)押貸款在農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)已經(jīng)累計發(fā)放1171萬元。

存在的問題

利率定價問題。目前,克山縣民間借貸利率在10%至15%之間,以10%居多,輔助地位明顯?？松娇h農(nóng)村信用社現(xiàn)對一般農(nóng)戶執(zhí)行半年期貸款利率10.854%,一年期貸款利率11.988%。而郵政儲蓄銀行一年及以下貸款利率執(zhí)行15.66%,超過基準(zhǔn)利率2.3倍多,遠高于農(nóng)村信用社貸款利率。只有農(nóng)業(yè)銀行在股改完成后重新進入農(nóng)村,一年期貸款利率相對較低,為8.496%,但也遠高于住房按揭等消費貸款利率。

貸款風(fēng)險問題。當(dāng)前,隨著農(nóng)村機械化程度提高和農(nóng)村勞動力轉(zhuǎn)移大量增加,農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)規(guī)模也逐年增加,資金使用越來越集中,容易形成貸款“壘大戶”,給農(nóng)業(yè)貸款回收帶來潛在風(fēng)險。

信用信息問題。農(nóng)村居民的個人信用信息還沒有收集到個人征信系統(tǒng)中,這為客戶多頭貸款留下了隱患。

設(shè)想與建議

一是對農(nóng)村金融體系功能定位的設(shè)想。

商業(yè)性金融功能定位。調(diào)查顯示,1999～2008年間,農(nóng)業(yè)銀行克山縣支行撤并機構(gòu)19個,在農(nóng)村金融體系中的主體地位日趨下降。國務(wù)院通過農(nóng)業(yè)銀行的股改方案后,農(nóng)行克山縣支行也按照“面向三農(nóng)、整體改制、商業(yè)運作、擇機上市”的方針從城市返回農(nóng)村。筆者認為,農(nóng)行的支持重點應(yīng)放在農(nóng)村經(jīng)濟組織方面,為“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展提供商業(yè)性金融服務(wù)。

政策性金融功能定位。從目前情況看,農(nóng)發(fā)行除了負責(zé)糧棉油收購資金的發(fā)放和管理,其他大量的政策性業(yè)務(wù)如支持農(nóng)業(yè)開發(fā)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等也在陸續(xù)開展,對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的促進作用在逐步顯現(xiàn)。如農(nóng)發(fā)行支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的職能落到實處,將極大地改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件和農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整,增加農(nóng)民收入。

農(nóng)村信用社功能定位。由于前些年農(nóng)行從農(nóng)村領(lǐng)域的全面退出和農(nóng)發(fā)行現(xiàn)行職能的局限,客觀上使農(nóng)村信用社占據(jù)了我國農(nóng)村金融市場的主體地位。因此,筆者認為,農(nóng)村信用社的貸款在保證種植業(yè)資金需求的基礎(chǔ)上,應(yīng)逐步向養(yǎng)殖業(yè)、加工業(yè)等方面轉(zhuǎn)化。

郵政儲蓄銀行功能定位。2008年成立郵政儲蓄銀行以來,到2009年4月末,克山縣郵政儲蓄銀行已經(jīng)發(fā)放小額質(zhì)押貸款1171萬元,使前些年外流的資金又逐步回流到農(nóng)村。筆者認為,郵政儲蓄銀行支持的重點應(yīng)向農(nóng)村流通領(lǐng)域傾斜,用于“三農(nóng)”經(jīng)濟的發(fā)展。