導(dǎo)語：如何才能寫好一篇農(nóng)村金融概念，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

 

關(guān)鍵詞：金融改革 正式金融 非正式金融 

農(nóng)業(yè)發(fā)展在我國已經(jīng)有了數(shù)千年的歷史，“三農(nóng)”問題在我國有著特殊的意義，在經(jīng)濟(jì)改革與發(fā)展的進(jìn)程中，農(nóng)村問題顯得尤為突出和重要。 

 

一、農(nóng)村金融改革發(fā)展的歷程 

 

1979年，我國進(jìn)行了經(jīng)濟(jì)改革，從中央計劃經(jīng)濟(jì)向市場經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型，以及從農(nóng)業(yè)為基礎(chǔ)的經(jīng)濟(jì)向非農(nóng)業(yè)為基礎(chǔ)的經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型。我國從1979年開始，對金融部門的投入產(chǎn)出品市場進(jìn)行了改革。我國的農(nóng)村金融改革大致可以分為以下四個階段： 

第一個階段是1979年到1988年的改革調(diào)整階段。1979年，中國農(nóng)業(yè)銀行第四次得以恢復(fù)，隨著改革后農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，農(nóng)業(yè)銀行也獲得了很大的發(fā)展。1982年國家否定了信用社的雙重管理體制，重申信用社合作應(yīng)堅持合作金融組織的性質(zhì)，并先后進(jìn)行了以搞活業(yè)務(wù)為中心、恢復(fù)和加強(qiáng)信用社“三性”（組織上的群眾性、管理上的民主性、經(jīng)營上的靈活性）、理順農(nóng)業(yè)銀行與農(nóng)村信用合作社關(guān)系為主要內(nèi)容的改革。1983年以后，農(nóng)業(yè)銀行開始了企業(yè)化運(yùn)營。 

1984年，國家指出必須抓緊改革信用合作社管理體制，其方向是：把信用社辦成真正的集體所有的合作金融組織。1984年到1988年，通過全面推進(jìn)農(nóng)村信用社恢復(fù)合作金融組織的改革，信用社的存貸業(yè)務(wù)、自有資金積累快速增長。這一期間農(nóng)村信用社得到了較快的發(fā)展。 

第二階段是1988年到1996年治理整頓階段，1988年我國出現(xiàn)了嚴(yán)重的通貨膨脹和經(jīng)濟(jì)過熱，我國實(shí)行了緊縮財政和緊縮信貸的“雙緊”方針，信用社進(jìn)入了整頓階段，初步改變了信用社即是集體金融又是國家銀行基層機(jī)構(gòu)的組織管理體制，內(nèi)部經(jīng)營機(jī)制逐步向自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧轉(zhuǎn)變，初步理順了農(nóng)業(yè)銀行與信用社之間的關(guān)系。但在宏觀緊縮的情況下，原來對農(nóng)村信用社松綁的種種改革措施重新取消（如取消指令性計劃、允許多存多貸等），農(nóng)村信用社的改革基本處于停滯狀態(tài)。同時，信用社還要承擔(dān)保值儲蓄、購買金融債券的政策性虧損，再加上信用社內(nèi)部管理的不規(guī)范，信貸資產(chǎn)的質(zhì)量不高，非正常貸款比重高，貸款收息低，導(dǎo)致農(nóng)村信用社經(jīng)營虧損日益嚴(yán)重。 

除了對信用社的改革外，1994年成立了中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，其任務(wù)是為農(nóng)產(chǎn)品收購、消除貧困和農(nóng)業(yè)發(fā)展提供政策性貸款。在中國農(nóng)業(yè)銀行接管了農(nóng)業(yè)銀行的政策性使命后，金融體制改革明確了農(nóng)業(yè)銀行改革的方向是國有商業(yè)銀行，以盈利最大化為其經(jīng)營目標(biāo)，按照盈利性、流動性和安全性的原則從事經(jīng)營管理。本著追求利潤的需要，一方面由于它傾向于貸款給優(yōu)質(zhì)客戶，另一方面由于農(nóng)村設(shè)置分支機(jī)構(gòu)需要的成本遠(yuǎn)大于收益，因此其網(wǎng)點(diǎn)逐步開始由農(nóng)村向城市收縮。 

第三個階段是1996年到2003年深化改革的階段。1996年，國務(wù)院《關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定》正式宣布了農(nóng)業(yè)銀行與農(nóng)村信用社脫鉤，在農(nóng)村金融市場上形成了農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行“三足鼎立”的局面。隨著1996年政策性資產(chǎn)組合的分離，中國農(nóng)業(yè)銀行就成為了國有商業(yè)銀行。中央銀行規(guī)定，農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社必須對自己的虧損負(fù)責(zé)，國家將不再提供支持。所以他們在放款方面變得小心起來，導(dǎo)致農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的融資渠道變窄，進(jìn)一步的，受到管制和較低的利息率為農(nóng)戶在信用社和農(nóng)業(yè)銀行的儲蓄提供了負(fù)面的刺激，這樣就刺激了各種非銀行金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)生，比如農(nóng)村合作基金會等。 

第四個階段是2003年至今的信用社獨(dú)立發(fā)展階段。2003年出臺的《深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)方案》，加快了信用社管理體制和產(chǎn)權(quán)制度改革，把信用社逐步辦成由農(nóng)民、農(nóng)村工商戶和各類經(jīng)濟(jì)組織入股，為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)服務(wù)的社區(qū)性地方金融機(jī)構(gòu)。今年的三中全會也提出要建立現(xiàn)代的農(nóng)村金融制度的決定。

二、改革中的不足及遺留下來的問題 

 

農(nóng)村的發(fā)展使農(nóng)村產(chǎn)生了大量的剩余，但是由于改革開放以來，我國為實(shí)行城市化工業(yè)化的趕超戰(zhàn)略而攫取了大量的農(nóng)村剩余，使城鄉(xiāng)的差距逐步加大，造成了城鄉(xiāng)二元化的局面。農(nóng)村作為城市的“補(bǔ)給站”和“消化站“，如果再不加快發(fā)展縮小差距，則城鄉(xiāng)的發(fā)展脫節(jié)，后果是十分嚴(yán)重的。 

在農(nóng)村金融改革三十年的歷程中，我們發(fā)現(xiàn)所有問題所圍繞的一個中心就是如何滿足農(nóng)村發(fā)展的資金需求。改革開放以來，隨著所有制結(jié)構(gòu)的改變，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)也得到了快速發(fā)展，這些新的經(jīng)濟(jì)成分在自有資金無法滿足其擴(kuò)展經(jīng)營的需求時，就成為了市場資金的需求者。雖然國家銀行和信用社能夠解決部分資金需求，但無法滿足其日益膨脹的需求。在農(nóng)村實(shí)行后，千千萬萬獨(dú)立生產(chǎn)的農(nóng)戶也成了資金的需求者。對大多數(shù)農(nóng)戶而言信用社幾乎是他們謀求外部資金的唯一渠道。然而，目前的農(nóng)村信用社根本不能滿足廣大農(nóng)戶的資金需求。那么，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、農(nóng)戶，以及個體戶和私營企業(yè)等對資金的需求因該從何而來？ 

在農(nóng)村金融改革中，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用合作社都起到了不同的作用。但是仍然面臨農(nóng)村信貸支持不足的局面。 

首先，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為政策性銀行，無力直接延伸到最基層去顧及農(nóng)戶的資本金融需求，不與農(nóng)戶直接發(fā)生信貸業(yè)務(wù)關(guān)系。其次，農(nóng)業(yè)銀行經(jīng)營明確向商業(yè)化方向轉(zhuǎn)變，這一轉(zhuǎn)變的結(jié)果是，近年來農(nóng)業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)向城市收縮，設(shè)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的分支機(jī)構(gòu)被大量撤并，因此難以支持農(nóng)業(yè)及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展。再次，農(nóng)村信用社在于農(nóng)業(yè)銀行行社“脫鉤”時，被動的承擔(dān)了大量的呆賬，造成了我國農(nóng)村信用社歷史負(fù)擔(dān)嚴(yán)重，沒有能力為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供足夠的資金支持。 

在正式金融機(jī)構(gòu)都難以滿足農(nóng)村發(fā)展的資金需求和服務(wù)時，在客觀上需要有私人金融組織的出現(xiàn)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)因?yàn)橐袚?dān)來自經(jīng)濟(jì)再生產(chǎn)過程和自然再生產(chǎn)過程可能帶來的雙重壓力，加上農(nóng)村中農(nóng)戶居住分散，貸款規(guī)模小，國有銀行一般不愿向農(nóng)業(yè)企業(yè)貸款。而民間金融是由農(nóng)村內(nèi)部自發(fā)生成的，具有微觀信息靈敏的特征，借貸雙方彼此了解，促使了交易費(fèi)用的降低。民間金融組織是在農(nóng)村土生土長起來的，與經(jīng)濟(jì)主體之間具有雙向的利害關(guān)系，與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)相比，他們具有信息成本優(yōu)勢。雖然民間金融得到了快速的發(fā)展，但由于管理的不規(guī)范以及發(fā)展過快，使得民間金融在發(fā)展過程中出現(xiàn)了許多問題，如私人錢莊很多，高利貸發(fā)生率高等，為農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展埋下了隱患。 

 

三、解決農(nóng)村問題的思路 

篇2

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融；土地金融機(jī)構(gòu)；農(nóng)業(yè)生產(chǎn)

一、農(nóng)村金融的界定

對農(nóng)村金融準(zhǔn)確定義是研究和解決農(nóng)村金融問題的前提條件。研究發(fā)現(xiàn)，雖然農(nóng)村金融在我國歷史悠久，但“農(nóng)村金融”作為一個概念被廣泛運(yùn)用，卻還是以后的事。并且，長期以來，在“金融，即貨幣資金的融通”的主流金融觀基礎(chǔ)上，“農(nóng)村金融”的內(nèi)涵似乎只要給“金融”這個詞冠以“農(nóng)村”的符號就能自然地被定義出來。事實(shí)上，我國既有“農(nóng)村金融”概念就是這樣生成的，即“農(nóng)村金融就是農(nóng)村的金融”，這種看似簡單明了，實(shí)際卻是望文生義、同義反復(fù)的定義，掩蓋了農(nóng)村金融的自身特性，使之失去了作為獨(dú)立范疇存在的邏輯基礎(chǔ)。首先，是“農(nóng)村”的指向不明。是指為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的，還是存在于農(nóng)村地理空間的？是從屬于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的，還是冠以“農(nóng)”字招牌的？等等這些，其內(nèi)涵含糊不清。其次，是對“金融”的理解過于形式化。傳統(tǒng)主流金融觀——“金融，即貨幣資金的融通”，是僅僅概括了金融活動的外表，卻將其本質(zhì)隱藏起來的形式化定義。它沒有深刻地認(rèn)識到，金融的實(shí)質(zhì)其實(shí)并不是資金的借貸，而是財產(chǎn)的借貸或財產(chǎn)的跨時交易活動，金融就是信用轉(zhuǎn)讓的金融本質(zhì)屬性。因此，作者將農(nóng)村金融定義為信用關(guān)系制度化的產(chǎn)物。它是不同的產(chǎn)權(quán)主體，基于信息、信任、信譽(yù)和制度約束基礎(chǔ)上，通過信用工具，將分散的資金集中有償使用，以實(shí)現(xiàn)“規(guī)模經(jīng)濟(jì)”的信用交易活動，以及組織這些活動的制度安排所構(gòu)成的經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)及其運(yùn)動形式的總稱，與其他經(jīng)濟(jì)、金融系統(tǒng)具有平等交換關(guān)系的系統(tǒng)。

二、我國農(nóng)村金融的問題

金融進(jìn)入農(nóng)村領(lǐng)域，本身就存在著一塊短板，因?yàn)檗r(nóng)業(yè)的生產(chǎn)方式?jīng)Q定著它是分散而低效的。這樣基于標(biāo)準(zhǔn)化、模塊化的銀行概念和農(nóng)村實(shí)際的生產(chǎn)狀況如何契合點(diǎn)，是否能夠適應(yīng)農(nóng)村金融這塊水土還得另說。此外，農(nóng)村的資金缺乏是比較嚴(yán)重的。長期以來，中國存在著‘三農(nóng)就是三農(nóng)、金融就是金融’的問題，農(nóng)業(yè)沒有形成規(guī)模經(jīng)濟(jì)，農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)銷問題一直存在，這些不是單個金融部門能解決的。金融只能對資源配置起到一個引導(dǎo)和發(fā)現(xiàn)價值的作用。因此發(fā)展農(nóng)村金融不能只從微觀角度來考慮，也需要通過宏觀制度來考慮。另外長期以來，農(nóng)村金融的供給小于需求，農(nóng)村資金逆流城市。由于農(nóng)村金融市場與城市金融市場分割，不但城市資金不能有效地流入農(nóng)村，實(shí)現(xiàn)工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)，農(nóng)村資金卻反而流向城市，造成了農(nóng)業(yè)、農(nóng)村的發(fā)展和農(nóng)民福利改善的嚴(yán)重滯后。而且，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)一般以農(nóng)村經(jīng)濟(jì)實(shí)體為服務(wù)對象，導(dǎo)致對龍頭企業(yè)的信貸供應(yīng)存在過度競爭現(xiàn)象，而對農(nóng)民家庭的信貸供應(yīng)嚴(yán)重不足。因此中國農(nóng)村改革，是在沒有觸動整體經(jīng)濟(jì)和金融體制背景下自發(fā)進(jìn)行的。雖然我國農(nóng)村金融改革從未停止，但由于工業(yè)化和城市化偏好的強(qiáng)烈驅(qū)使，農(nóng)村金融改革始終沒有能擺脫計劃經(jīng)濟(jì)時期，工業(yè)和城市傾斜發(fā)展戰(zhàn)略下，農(nóng)村金融外生于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的情況。改革的目標(biāo)只是暫緩工業(yè)化、城市化與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)矛盾的被動局面。從而致使研究和認(rèn)識“農(nóng)村金融”，最終沒有能跳出計劃經(jīng)濟(jì)和城鄉(xiāng)“二元”金融背景。

三、我國農(nóng)村金融發(fā)展的建議和措施

農(nóng)村金融發(fā)展的目的在于促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。農(nóng)村金融發(fā)展就是要通過減少農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的借貸成本，提供其足夠的資金，改善其生產(chǎn)和生活條件，分散存在于生產(chǎn)和經(jīng)營等過程中的市場風(fēng)險，增進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動的可預(yù)見性，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。目前合作經(jīng)營性土地金融機(jī)構(gòu)居多，它也比較適合我國農(nóng)村土地絕大多數(shù)由集體所有和農(nóng)民經(jīng)營的實(shí)際。考慮土地金融的性質(zhì)、各國土地金融業(yè)務(wù)的趨勢經(jīng)驗(yàn)和我國長遠(yuǎn)發(fā)展的需要，我國應(yīng)該籌建合作性土地金融機(jī)構(gòu)、專業(yè)性土地金融機(jī)構(gòu)和政策性土地金融機(jī)構(gòu)。在政府和有關(guān)部門的宏觀調(diào)控下，三者相互合作、競爭和互補(bǔ)， 形成完善的土地金融機(jī)構(gòu)體系。

政府是為農(nóng)村金融提供服務(wù)的保障。首先是政府和有關(guān)金融部門應(yīng)該對農(nóng)村土地金融機(jī)構(gòu)直接提供大量貼息貸款。其次是積極引導(dǎo)農(nóng)戶參與和組織農(nóng)村土地金融信用合作社，保證土地金融信用合作社的健康發(fā)展。再有是實(shí)施損失補(bǔ)償、救濟(jì)金和特殊準(zhǔn)備金等優(yōu)惠政策，發(fā)行土地債券，籌集信貸資金， 扶持土地金融事業(yè)。最后是在法律和有關(guān)制度安排上加大創(chuàng)新力度，為社會主義新農(nóng)村建設(shè)和城鄉(xiāng)一體化發(fā)展提供強(qiáng)有力的金融支持。

參 考 文 獻(xiàn)

[1]包屹紅.農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)的金融服務(wù)探索[J].農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與管理.

2011（5）

篇3

關(guān)鍵詞： 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)效率；金融服務(wù)效率；經(jīng)營效率

中圖分類號：F832.3 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A文章編號：1003-7217（2013）04-0007-04

一、農(nóng)村金融效率研究現(xiàn)狀

對農(nóng)村金融效率的專門研究并不多見，其研究角度各異，大多數(shù)文獻(xiàn)圍繞金融效率內(nèi)涵、商業(yè)銀行經(jīng)營效率及農(nóng)村金融效率的影響因素展開研究，為我們進(jìn)一步研究提供了很好借鑒。西方金融體系發(fā)達(dá)，沒有二元金融的劃分，因而西方對農(nóng)村金融的研究僅限于對不發(fā)達(dá)國家或地區(qū)的研究，或者研究分散于其他方面的金融問題研究中。國內(nèi)多結(jié)合我國農(nóng)村金融改革背景，對農(nóng)村金融或者農(nóng)村金融市場方面研究較多。歸納起來，國內(nèi)外對農(nóng)村金融效率的相關(guān)研究主要有以下幾個方面：（一）對金融效率及農(nóng)村金融效率的界定

1.金融效率內(nèi)涵研究。對于金融效率的內(nèi)涵，目前尚未有統(tǒng)一觀點(diǎn)，但更傾向于從資源配置角度來分析，包含宏觀效率與微觀效率兩個層面內(nèi)容。前者包括儲蓄與投資轉(zhuǎn)換水平、市場穩(wěn)定性、結(jié)構(gòu)穩(wěn)定性、對宏觀經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定性的貢獻(xiàn)等，后者包括金融工具的范圍、彈性與選擇、規(guī)模與風(fēng)險、證券價格與利率、管制、稅收和補(bǔ)貼、運(yùn)行效率（中介成本的高低）、動態(tài)效率。如Koopmans（1957）把金融效率劃分為兩個層次：一是宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行視角，即社會資金資源的配置與運(yùn)行機(jī)制；二是微觀單元的資源配置方式，即微觀配置效率，用投入產(chǎn)出效益衡量[1]。Fama（1970）則對宏觀效率（運(yùn)行機(jī)制）進(jìn)行了深入探討，根據(jù)市場信息的特點(diǎn)把市場分為弱式有效、半強(qiáng)式有效和強(qiáng)式有效三種類型[2]。Robinson （1974）認(rèn)為金融系統(tǒng)的效率分為操作效率和配置效率，前者是指金融過程中發(fā)生的成本效率比，后者是指引導(dǎo)儲蓄資金向生產(chǎn)性用途的有效性[3]。關(guān)于金融效率測度，Jeffrey（2000）認(rèn)為金融資源配置效率可以用以衡量金融發(fā)展的程度及其作用，可以用資本關(guān)于GDP變化的彈性表示[4]。Stiglitz（1981）對市場信息效率進(jìn)行了研究，認(rèn)為即使有效競爭下，市場也可能不是帕累托有效[5]。

隨著金融對社會資金融通作用日益突出，微觀層面的金融配置效率的研究逐漸成為廣泛關(guān)注的焦點(diǎn)。Robinson （1974）將操作效率定義為融資過程中的成本收益比較，而配置效率是指將資金引導(dǎo)到具有效率的生產(chǎn)領(lǐng)域的有效性[3]。Jack Revell（1983）認(rèn)為金融部門具有特殊性，難以直接通過投入產(chǎn)出之比衡量，因而僅根據(jù)金融體系本身的運(yùn)作效率不足以衡量金融部門投入產(chǎn)出的效率，因此，金融效率分為結(jié)構(gòu)效率和配置效率，其中結(jié)構(gòu)效率是指金融相關(guān)要素的組成、相互關(guān)系及其量的比例對經(jīng)濟(jì)增長的促進(jìn)作用[7]。Annim（2010）進(jìn)一步依據(jù)微型金融機(jī)構(gòu)的雙重目標(biāo)將效率分成財務(wù)效率和社會效率[8]。

我國不少學(xué)者也圍繞金融效率展開了一系列探討，可以大致分為四種觀點(diǎn)：一是基于金融資源視角的金融效率觀，該觀點(diǎn)認(rèn)為金融效率可以定義為金融資源在經(jīng)濟(jì)與金融系統(tǒng)及各子系統(tǒng)之間配置的協(xié)調(diào)度（白欽先，2001）[9]；二是基于金融資源觀和福利經(jīng)濟(jì)學(xué)的金融效率觀點(diǎn)，該觀點(diǎn)將金融效率定義為優(yōu)化成本前提下有效的配置金融效率以實(shí)現(xiàn)其帕累托最優(yōu)（王振山，2000）[10]；三是從制度經(jīng)濟(jì)學(xué)視角側(cè)重于資本市場的金融效率觀點(diǎn)，該觀點(diǎn)從市場的有效性、資源配置效率、市場信息效率等方面分析金融效率內(nèi)涵（李建軍，2003）[11]；四是從金融要素功能的視角將金融效率定義為金融系統(tǒng)整體在國民經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中所發(fā)揮的功能效率（楊德勇，1999）[12]。

2.農(nóng)村金融效率界定。 國外并無二元金融之分，對農(nóng)村金融效率無特別界定。國內(nèi)研究結(jié)合農(nóng)村金融改革與發(fā)展的背景進(jìn)行了深入探討，歸納起來主要有三類：一是把農(nóng)村金融作為金融子系統(tǒng)，而金融效率概念演繹到農(nóng)村金融，認(rèn)為農(nóng)村金融市場效率可以分為微觀效率與宏觀效率，前者指農(nóng)村金融市場資源配置的帕累托改進(jìn)；后者指以農(nóng)村信貸投放為手段的資金資源配置效率，如程炳友（2009）等[13]。二是把農(nóng)村金融效率納入到制度效率的框架進(jìn)行探討，認(rèn)為制度效率是采用新制度后引入制度成本與取得的收益之比，體現(xiàn)了合理的制度安排下動員金融資源并能轉(zhuǎn)化為投資的能力（張杰，2006）[14]。三是從功能視角考察農(nóng)村金融效率，認(rèn)為農(nóng)村金融效率應(yīng)結(jié)合農(nóng)村金融以及金融系統(tǒng)基本功能的相關(guān)概念，因而農(nóng)村金融效率是指農(nóng)村金融通過清算和支付結(jié)算、轉(zhuǎn)移經(jīng)濟(jì)資源、儲備或聚集資源與分割股份、風(fēng)險管理、提供信息、解決激勵問題等功能的發(fā)揮，有效滿足農(nóng)村各類經(jīng)濟(jì)需求，促進(jìn)農(nóng)村金融資源配置（鄧奇志，2010）[15]。財經(jīng)理論與實(shí)踐（雙月刊）2013年第4期2013年第4期（總第184期）岳意定，劉立新：農(nóng)村金融效率：研究現(xiàn)狀及借鑒（二）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)效率評價

Yaron 提出的業(yè)績評估框架是國際上專門針對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營效率評價的體系（Yaron， 1997）[16]。該評估框架包括“目標(biāo)客戶的覆蓋面”和“農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的持續(xù)性”兩個基本指標(biāo)，因此，能夠全面度量農(nóng)村信用社的經(jīng)營效率。安翔（2003）以Yaron 提出的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)業(yè)績評估框架為標(biāo)準(zhǔn)，選取資產(chǎn)規(guī)模、貸款和存款規(guī)模及其增長率、貸款的結(jié)構(gòu)及農(nóng)戶貸款的增長率、貸款條款和交易成本5個指標(biāo)反映目標(biāo)客戶覆蓋率； 用補(bǔ)貼依賴指數(shù)（ SDI）反映農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)持續(xù)性。并且認(rèn)為只有通過用以上幾類指標(biāo)具體衡量農(nóng)村信用社經(jīng)營效率，并與改革成本相比較，才能得出一份客觀、公正的結(jié)論[17]。

此外，PEARLS 評價體系是世界信用理事會（ WOCCU） 所倡導(dǎo)的最新、最權(quán)威的績效評價體系。“PEARLS”由微型金融機(jī)構(gòu)績效衡量的6個方面的英文單詞首字母組成： 保護(hù)（ Protection） 、有效財務(wù)結(jié)構(gòu)（ Effective Financial Structure） 、資產(chǎn)質(zhì)量（ Assets Quality） 、成本回報率（ Rate of Return and Costs） 、流動性（ Liquidity） 和增長率（ Sign of Growth）。吳慶田、陳偉（2010）根據(jù)金融生態(tài)環(huán)境與金融效率的動態(tài)互動的關(guān)系，建立宏觀金融效率指標(biāo)體系、微觀金融效率指標(biāo)體系及金融市場效率指標(biāo)體系，并對金融生態(tài)環(huán)境與金融效率之間的進(jìn)行因果關(guān)系實(shí)證檢驗(yàn)[18]。（三）農(nóng)村金融效率的影響因素分析

農(nóng)村金融效率內(nèi)涵層次豐富，其概念既涵蓋宏觀金融運(yùn)行機(jī)制也包含微觀操作及運(yùn)營實(shí)踐，內(nèi)容相當(dāng)廣泛，影響因素眾多，歸納起來主要有以下幾個方面：

1.金融環(huán)境因素。 微觀層面的金融環(huán)境包括法律、社會信用體系、會計與審計準(zhǔn)則、市場體系、中介服務(wù)體系、企業(yè)改革進(jìn)展及銀企關(guān)系等多方面的內(nèi)容（周小川，2004）[19]；而宏觀金融環(huán)境包含法律制度、政治制度和文化信用、金融部門獨(dú)立性、社會誠信水平、社會保障程度等（李延凱，2011；黎和貴，2007[20，21]）。普遍認(rèn)為金融環(huán)境改善具有資本積聚效應(yīng)，提高儲蓄率和投資儲蓄轉(zhuǎn)化率，改善資本配置效應(yīng)，并有助于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)可持續(xù)化發(fā)展[20-26]。Jacob Yaron 等（1997）認(rèn)為宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境、行業(yè)偏向政策、政府過度干預(yù)降低了農(nóng)村金融市場效率[16]。谷慎、劉澤仁等分析了制度供給的不足及制度的不協(xié)調(diào)，揭示了農(nóng)村金融效率低下的深層次原因[27，28]。

2.信貸因素。 信貸資源的配置是農(nóng)村金融的核心，大量的學(xué)者對信貸資金配置效率進(jìn)行研究。朱喜、李子奈（2006）運(yùn)用VEC模型分析了信貸分配效率，認(rèn)為信貸投入與農(nóng)民收入和農(nóng)村投資間存在不均衡關(guān)系，短期也沒有促進(jìn)農(nóng)民收入及農(nóng)村投資的增長。政府需放開管制，放開利率，構(gòu)建市場化、多元化的農(nóng)村金融體系，以提高農(nóng)村金融效率[29]。溫濤、白廣玉等認(rèn)為資金投入不足和資金配置低效率是農(nóng)村金融效率的表現(xiàn)，是制約中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的雙重瓶頸[30，31]。薛薇、謝家智（2010）認(rèn)為農(nóng)村金融市場存在二元結(jié)構(gòu)特征，正規(guī)金融與非正規(guī)金融并存的局面，正規(guī)金融由于道德風(fēng)險其交易成本偏高，非正規(guī)金融依靠關(guān)系型契約機(jī)制及合作信任機(jī)制有效降低了交易成本[32]。

3.組織體系因素。 岳意定、胡愈等（2006）分析了農(nóng)村壟斷市場條件下金融市場的低效率，探討了農(nóng)村民間金融組織的存在對于農(nóng)村金融市場效率帕累托改進(jìn)的重要意義，證明其存在將提高信用社、政府及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的效率[33]。洪正（2011）從監(jiān)管效率分析了新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)成立的可行性[34]。

4.功能性因素。也有學(xué)者從農(nóng)村金融的功能視角進(jìn)行分析，透過對其功能的審視，解釋了農(nóng)村金融效率低下的原因。褚保金、張?zhí)m等（2007）認(rèn)為宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境、市場結(jié)構(gòu)、經(jīng)營規(guī)模對農(nóng)信社經(jīng)營效率影響比較大。但是前者認(rèn)為隨著信用社存款的增加，其經(jīng)營績效明顯下降，后者得到的結(jié)論卻相反[35]。 張兵、周翔等（2009）認(rèn)為信用社的改革模式也對經(jīng)營績效產(chǎn)生影響[36]。二、對農(nóng)村金融效率研究的評析

我國農(nóng)村金融改革正處于不斷深化中，提高金融效率無疑是改革的核心內(nèi)容。農(nóng)村金融市場化取向改革路線確立后，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)必然有提高經(jīng)營效率以實(shí)現(xiàn)商業(yè)利潤最大化的訴求，農(nóng)村金融效率也有了明顯提高，但總體上看，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)意愿不突出，支農(nóng)效率不高。由于其運(yùn)營土壤根植于農(nóng)村市場，必然也區(qū)別于城市商業(yè)銀行，必須包含農(nóng)村市場的服務(wù)效率，這明顯區(qū)別于一般商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)，必須納入到金融效率內(nèi)涵邏輯框架。因此，在效率層面如何重塑金融服務(wù)體系，以及如何提高金融服務(wù)水平是我國農(nóng)村金融改革所必然涉及的問題。

目前文獻(xiàn)多以宏觀層面的金融配置效率作為研究視角，對其概念界定及農(nóng)村金融效率測度研究比較深入，拓展了我國農(nóng)村金融效率的分析空間，為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營效率研究提供了很好的借鑒。但這些研究缺乏對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)效率全面分析與梳理，其研究內(nèi)容限于對農(nóng)村金融效率的宏觀分析，研究維度限于單維分析，缺乏對金融效率宏觀及微觀有機(jī)體系的整體把握。事實(shí)上，服務(wù)效率是聯(lián)通兩者的橋梁，如果缺乏對服務(wù)效率深入認(rèn)識，就難以揭示農(nóng)村金融效率不高的深層次問題，難以擺脫僅僅從農(nóng)村信貸層面把握農(nóng)村金融的傳統(tǒng)視角，難以提出評判農(nóng)村金融效率的客觀、合理標(biāo)準(zhǔn)。因此，隨著農(nóng)村金融改革的推進(jìn)，研究視角應(yīng)不斷地拓展，應(yīng)結(jié)合金融服務(wù)拓展金融機(jī)構(gòu)效率內(nèi)涵，從金融服務(wù)的角度綜合把握農(nóng)村金融與“支農(nóng)”的關(guān)系。

現(xiàn)有研究中評估框架多針對商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)，對于經(jīng)營效率的評估具有一定的合理性，但尚未提出農(nóng)村金融效率的有效評估框架；評價指標(biāo)選擇也具有很大的隨意性。也有文獻(xiàn)根據(jù)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境要素提出金融效率評價指標(biāo)體系，但對指標(biāo)體系的合理性缺乏驗(yàn)證，并且缺乏針對微觀層面的金融服務(wù)效率的評價指標(biāo)體系。從研究方法來看，定量研究多采用DEA為主的非參數(shù)分析方法，這種方法假定要素可自由流動，這與實(shí)際情況不太符合。參數(shù)分析方法由于假定影響因素的參數(shù)固定，難以涵蓋其他影響因素，因而分析具有片面性。因此，需要根據(jù)實(shí)際情況對研究方法進(jìn)一步改進(jìn)。

三、結(jié)語

上述研究結(jié)論為改善我國農(nóng)村金融資源配置效率問題提供了理論借鑒。

1.農(nóng)村金融效率問題主要原因是涉農(nóng)資金投入不足、資本利用率低、農(nóng)村金融組織缺乏，這表明我國提高農(nóng)村金融效率應(yīng)著手于擴(kuò)大政府對農(nóng)村市場的資金投入，指導(dǎo)涉農(nóng)主體的資金使用效率，發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)等方面。

2.法律、社會信用體系等農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境很大程度上影響農(nóng)村金融效率的提升，因而可以從農(nóng)村金融體系運(yùn)行的法律環(huán)境、信用環(huán)境以及制度環(huán)境等方面創(chuàng)造有利于提升農(nóng)村金融效率的外部環(huán)境。

3.農(nóng)村金融組織體系很大程度上影響了農(nóng)村金融市場效率的帕累托改進(jìn)，這表明規(guī)范和完善農(nóng)村金融組織體系對提高我國農(nóng)村金融效率具有重要意義。

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篇4

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融 創(chuàng)新 動力機(jī)制

一、金融生態(tài)的內(nèi)涵

金融生態(tài)中的“生態(tài)”概念是對生態(tài)學(xué)的生態(tài)概念的借用，整個“金融生態(tài)”是個仿生概念，它是社會科學(xué)概念的“金融”和自然科學(xué)概念的“生態(tài)”的結(jié)合，是指在一定的時間和空間范圍內(nèi)，各種金融要素（金融機(jī)構(gòu)、金融市場、金融工具、金融服務(wù)、金融法規(guī)等）為了更好的生存和長遠(yuǎn)的發(fā)展，與其生存環(huán)境之間，以及金融要素之間密切關(guān)聯(lián)、互相制約、相互作用，彼此通過貨幣資金的融通、利率和匯率的調(diào)整、風(fēng)險的度量和化解、金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新、風(fēng)險與受益的轉(zhuǎn)換等行為，形成的一個不可分割的統(tǒng)一整體。

金融生態(tài)包括生態(tài)系統(tǒng)中各組成部分及其賴以生存的生態(tài)環(huán)境構(gòu)成一個相互聯(lián)系、相互制約、相互促進(jìn)的復(fù)雜連環(huán)扣，金融生態(tài)中任何一個環(huán)節(jié)功能不暢，都可能影響整體的良性循環(huán)和運(yùn)行效率。

二、建設(shè)創(chuàng)新的金融生態(tài)的意義

加強(qiáng)金融生態(tài)建設(shè)，有利于促進(jìn)金融業(yè)的發(fā)展，提高金融企業(yè)競爭力。我國經(jīng)濟(jì)尚處于轉(zhuǎn)軌時期，銀行不良貸款的形成以及企業(yè)違約因素比較復(fù)雜，有不適當(dāng)?shù)男姓深A(yù)，有法制不健全、執(zhí)法不嚴(yán)格的影響，有客戶質(zhì)量和行為方面的影響，還有其他更為復(fù)雜的體制因素。這些因素大多與金融生態(tài)的外部環(huán)境不健全有關(guān)。加強(qiáng)金融生態(tài)建設(shè)，有利于建立防范和化解金融風(fēng)險的長效機(jī)制，提高金融機(jī)構(gòu)信貸資產(chǎn)質(zhì)量，更好地發(fā)揮金融在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中的核心作用。

加強(qiáng)金融生態(tài)建設(shè)，有利于推動經(jīng)濟(jì)發(fā)展，提高區(qū)域經(jīng)濟(jì)競爭實(shí)力。經(jīng)濟(jì)的持續(xù)快速協(xié)調(diào)健康發(fā)展離不開資金的有效投入。在市場經(jīng)濟(jì)條件下，資金流動取決于金融生態(tài)，這是資金按市場原則自由流動規(guī)律的結(jié)果。經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的市場化程度越深，金融生態(tài)對區(qū)域間資金流動的決定作用就越明顯。金融生態(tài)好，商業(yè)評級就高，在資金調(diào)度、信貸規(guī)?；蚴跈?quán)授信時，就會產(chǎn)生傾斜，就會有更多資金向這個地方流動，形成資金聚集的“洼地效應(yīng)”，從而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)更快發(fā)展；反之，則會引發(fā)資金的外流，削弱一個地方經(jīng)濟(jì)的競爭力。

加強(qiáng)金融生態(tài)建設(shè)，是維護(hù)金融系統(tǒng)穩(wěn)定、防范金融風(fēng)險的關(guān)鍵，是促進(jìn)金融業(yè)健康發(fā)展的必要條件，是推動經(jīng)濟(jì)社會健康發(fā)展的必要前提，它關(guān)系經(jīng)濟(jì)發(fā)展全局，對于完善社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制、擴(kuò)大對外開放、構(gòu)建和諧社會具有重要意義，對于促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速協(xié)調(diào)健康發(fā)展具有重要作用。

三、農(nóng)村金融生態(tài)創(chuàng)新的動力機(jī)制

農(nóng)村金融生態(tài)制度是一個不斷演進(jìn)的制度變遷與創(chuàng)新過程。由制度經(jīng)濟(jì)學(xué)可知，制度變遷與創(chuàng)新是通過極為復(fù)雜的規(guī)則、法律、標(biāo)準(zhǔn)和實(shí)施的邊際調(diào)整來實(shí)現(xiàn)制度設(shè)立、替代、轉(zhuǎn)換交易的過程，而促使這一過程發(fā)生的動因既有微觀方面的，又有宏觀方面的。

（一）微觀層面的動力機(jī)制創(chuàng)新

根據(jù)制度變遷與創(chuàng)新理論，制度變遷與創(chuàng)新的動力是預(yù)期凈收益大于零，而影響預(yù)期收益的根源在于相對價格和偏好的變化。相對價格的變化又包括要素價格比率、信息成本和技術(shù)等的變化?；诖?，農(nóng)村金融生態(tài)制度的動因在于農(nóng)村資金供求關(guān)系的變化、利率的變化、金融交易方式的變化以及農(nóng)村居民投資收益、儲蓄偏好的改變等。（1）相對價格的變化。在農(nóng)村金融領(lǐng)域，當(dāng)金融市場中各種金融產(chǎn)品的相對價格發(fā)生變化時，農(nóng)村貨幣資金的供求和流向、存貸款利率、金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營方式和利潤水平、同業(yè)拆借利率等都會跟著變化，從而產(chǎn)生重新締約和重新制定規(guī)則的需求。因此，從某種意義上講，相對價格的變化會影響農(nóng)村居民和企業(yè)的預(yù)期收益和成本，進(jìn)而導(dǎo)致金融制度為利益協(xié)調(diào)所做的變遷與創(chuàng)新。（2）信息成本的增加。隨著農(nóng)村金融的不斷發(fā)展，金融交易中信息不完全、不對稱現(xiàn)象日益嚴(yán)重，由此產(chǎn)生的不確定性、風(fēng)險明顯增加，即信息成本增加。于是，金融組織和個人、企業(yè)就會想方設(shè)法通過制度創(chuàng)新來降低信息成本。因此，信息成本的增加將會導(dǎo)致原有的高信息成本下的舊制度被新制度代替，而這種新制度將大大降低信息成本。（3）技術(shù)的變化。技術(shù)變化的最大作用在于增加制度創(chuàng)新潛在收益的同時，還降低了制度創(chuàng)新的成本。現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步，帶來了金融工具、產(chǎn)品的推陳出新，使得金融組織在增加業(yè)務(wù)空間和利潤增長點(diǎn)的同時，還規(guī)避了金融監(jiān)管。于是，國家為了增加監(jiān)管力度，往往要對金融制度進(jìn)行相應(yīng)的變革和創(chuàng)新。（4）偏好的變化。農(nóng)村居民對于投資收益和儲蓄的偏好，往往受自身收入水平、金融產(chǎn)品多樣化、投資方式、利率水平等經(jīng)濟(jì)因素和其他社會文化因素影響而更趨合理化，并使得農(nóng)村金融生態(tài)制度中的非正式制度受新的信念、道德標(biāo)準(zhǔn)、信用觀念、消費(fèi)方式等影響而發(fā)生變遷。

（二）宏觀層面的動力機(jī)制創(chuàng)新

（1）金融供求均衡化。農(nóng)村金融活動的目標(biāo)是滿足農(nóng)村社會對貨幣資金的供求需

要，即在儲蓄者和投資者之間實(shí)現(xiàn)資金的合理流動。主流經(jīng)濟(jì)學(xué)指出，市場機(jī)制是實(shí)現(xiàn)供求均衡的最有效方式。但往往存在市場失靈的現(xiàn)象，需要政府進(jìn)行調(diào)節(jié)。金融制度作為市場機(jī)制的補(bǔ)充，常常出現(xiàn)不穩(wěn)定性，需要不斷調(diào)整、創(chuàng)新，從而達(dá)到資金供求均衡的目標(biāo)。（2）金融運(yùn)轉(zhuǎn)效率最大化。農(nóng)村金融運(yùn)轉(zhuǎn)效率最大化主要是指農(nóng)村金融交易主體在交易過程中以最小的成本獲得最大的收益。制度的存在就是為了交易摩擦，使交易順利進(jìn)行，并且能大大降低交易費(fèi)用，而交易費(fèi)用是交易主體收益—成本函數(shù)的關(guān)鍵變量，因此，農(nóng)村金融組織制度、市場制度創(chuàng)新等都是金融交易過程中為降低交易費(fèi)用，進(jìn)而增加凈收益而發(fā)生的。（3）金融交易公正化。農(nóng)村金融交易的公正化是保證金融交易雙方利益、維持正常交易秩序的制度安排，尤其體現(xiàn)在政府推動的強(qiáng)制性制度變遷之中。不管是在發(fā)達(dá)國家還是在發(fā)展中國家，金融交易中的不公正現(xiàn)象隨處可見，如信貸發(fā)放的條件、 對借款人的區(qū)別對待等，嚴(yán)重?fù)p害了金融交易主體的切身利益，甚至使金融資源利用率高的企業(yè)或個人得不到貸款，而得到金融資源的一方又大量浪費(fèi)，極大地降低了金融資源配置效率。于是，就需要通過金融監(jiān)管制度以及法律制度的調(diào)整、變革與創(chuàng)新來提供公正化的交易環(huán)境，使金融交易正常進(jìn)行。（4）金融運(yùn)行安全化。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，金融活動的任何失誤，必將導(dǎo)致巨大的經(jīng)濟(jì)損失，甚至威脅到國家安全，亞洲金融危機(jī)的爆發(fā)及其影響就是最好的例證。因此，對于金融活動的監(jiān)管上要形成有效的制度安排。在相對落后的農(nóng)村領(lǐng)域，由于交易主體個人素質(zhì)、市場意識等方面的缺陷，交易中的風(fēng)險更大，于是農(nóng)村金融領(lǐng)域的監(jiān)管應(yīng)更加嚴(yán)格、周密。同時，對于金融交易制度（契約、交易規(guī)則等）、金融組織制度等的實(shí)施應(yīng)有法律法規(guī)的保證。（5）金融運(yùn)行監(jiān)管化。不斷提升監(jiān)管人員整體素質(zhì)，增強(qiáng)監(jiān)管能力。加強(qiáng)對從業(yè)人員的培訓(xùn)，包括對金融知識的培訓(xùn)和實(shí)踐操作技能的培訓(xùn)；再者，借鑒國外先進(jìn)的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)和知識，并結(jié)合我國實(shí)際進(jìn)行創(chuàng)新和應(yīng)用；另外，選拔和引進(jìn)高素質(zhì)監(jiān)管人才充實(shí)到金融監(jiān)管隊(duì)伍中來，增強(qiáng)監(jiān)管活力。最后，監(jiān)管人員需要踏踏實(shí)實(shí)、認(rèn)認(rèn)真真地秉公辦事，樹立良好形象。恰當(dāng)確定金融監(jiān)管內(nèi)容，進(jìn)行全面風(fēng)險監(jiān)管。根據(jù)國外經(jīng)驗(yàn)并結(jié)合我國實(shí)際，對金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)、表外業(yè)務(wù)和金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)進(jìn)行全面監(jiān)管。不僅要重視對金融機(jī)構(gòu)市場準(zhǔn)入的監(jiān)管，也要注重對市場運(yùn)作過程和市場退出的監(jiān)管。優(yōu)化金融監(jiān)管手段與方式。運(yùn)用合適的監(jiān)管手段和方式實(shí)施金融監(jiān)管?？傮w上來說，金融監(jiān)管主要運(yùn)用法律、經(jīng)濟(jì)和行政等手段。在具體操作過程中，應(yīng)以金融稽核手段為主，金融稽核的主要內(nèi)容需包括：經(jīng)營業(yè)務(wù)是否合法、資本金是否充足、資產(chǎn)質(zhì)量如何、管理是否科學(xué)、盈利能力怎樣等。監(jiān)管方式需采用現(xiàn)場監(jiān)管與非現(xiàn)場監(jiān)管相結(jié)合、定期監(jiān)管與不定期監(jiān)管相結(jié)合、重點(diǎn)監(jiān)管與全面監(jiān)管相結(jié)合、外部監(jiān)管與內(nèi)部監(jiān)管相結(jié)合的“四結(jié)合”并用的全方位監(jiān)管。綜上，金融運(yùn)行的安全化促使金融監(jiān)管制度、法律法規(guī)制度等不斷變遷、創(chuàng)新，以防范金融危機(jī)。

四、結(jié)論

農(nóng)村生態(tài)金融體系作為農(nóng)村生態(tài)金融制度的基礎(chǔ)結(jié)構(gòu)，是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長的關(guān)鍵。深入研究農(nóng)村生態(tài)金融發(fā)展問題，重構(gòu)一個適合于當(dāng)前及今后長時期的農(nóng)村生態(tài)金融創(chuàng)新來更好地促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長，必將具有重要的理論和現(xiàn)實(shí)意義。加強(qiáng)農(nóng)村生態(tài)金融資源的協(xié)作和整合，提高金融資源配置效率，降低農(nóng)村生態(tài)金融體系運(yùn)行風(fēng)險，創(chuàng)造有利于新農(nóng)村建設(shè)投入持續(xù)增長的資金供給機(jī)制，協(xié)調(diào)經(jīng)濟(jì)金融關(guān)系，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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2、 農(nóng)村金融生態(tài)優(yōu)化與農(nóng)村投融資體制創(chuàng)新 謝升峰 中國農(nóng)村信用合作 2008/04

篇5

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村；金融；問題；現(xiàn)狀

金融對于一個國家和地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展與進(jìn)步有著至關(guān)重要的作用，廣義上而言，良好的金融工作局面十分有利于社會的問題妥善解決，以及人民生活水平的提高，狹義上而言，良好的金融工作局面有利于市場繁榮，生產(chǎn)力發(fā)展。為了探究農(nóng)村金融工作中所存在的問題，首先需要分析農(nóng)村金融工作的內(nèi)容與特點(diǎn)。

1農(nóng)村金融工作的內(nèi)容與特點(diǎn)

1.1農(nóng)村金融工作的內(nèi)容

金融工作簡單而言就是指貨幣的一切行為，貨幣的流通以及存款，借款等一系列的經(jīng)濟(jì)貨幣行為都可以稱之為金融，說的更為通俗一點(diǎn)就是一些和錢相關(guān)的活動均可以稱之為金融工作。農(nóng)村金融工作的含義就是給金融工作增加了一個地域限制[1]，也就是說發(fā)生在農(nóng)村以及與農(nóng)村相關(guān)的金融工作均可以稱為農(nóng)村金融工作。

1.2農(nóng)村金融工作的特點(diǎn)

農(nóng)村金融工作比較于金融工作，由于有了地域的限制，農(nóng)村金融工作便有了屬于其自身的特點(diǎn)，在分析了農(nóng)村金融工作內(nèi)容的基礎(chǔ)之上，經(jīng)過研究和分析，可知農(nóng)村金融工作主要有以下特點(diǎn)。1）工作涉及面?。恨r(nóng)村金融工作的涉及面小，主要是從農(nóng)村金融工作的體量上來分析，可以說是農(nóng)村金融工作最為主要的特征與特點(diǎn)。農(nóng)村金融工作涉及面小主要體現(xiàn)在以下幾個方面。其一，農(nóng)村金融工作覆蓋經(jīng)濟(jì)人群少。農(nóng)村金融工作所涉及的經(jīng)濟(jì)人群較小，值得注意的是這里所說的經(jīng)濟(jì)人群少并不是指農(nóng)村的人群少，而是指農(nóng)村中參與金融活動的人群少，這就使得農(nóng)村金融工作的涉及面小。其二，農(nóng)村金融工作涉及的產(chǎn)業(yè)單一，具體表現(xiàn)在農(nóng)村的金融活動圍繞的經(jīng)濟(jì)活動基本不外乎農(nóng)業(yè)生產(chǎn)以及勞務(wù)所得[2]，所以說農(nóng)村金融工作的涉及面小。2）金融活動形式單一：農(nóng)村金融工作還有一個重要的特征就是金融活動形式單一。金融是一個十分寬泛的概念，通俗意義上而言，就是有關(guān)于錢的一切活動，既然是有關(guān)于錢的一切活動，那么這里所包含的內(nèi)容是十分豐富的，例如，存款，取款，投資等一切流通與運(yùn)作形式。而在農(nóng)村金融工作中，最大的特點(diǎn)就是金融活動形式單一，所涉及的部門較少，而金融活動最多的便是存款取款,農(nóng)村金融活動形式單一，一方面十分有利于相關(guān)部門對農(nóng)村金融進(jìn)行監(jiān)管，另一方面限制了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，因?yàn)橹挥胸泿旁谑袌鲋辛魍ㄆ饋聿拍軐κ袌龇睒s產(chǎn)生積極地影響，從而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村金融活動形式單一，自然而然就限制了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。此外農(nóng)村金融活動單一忽視了貨幣的時間價值，總的來說，就是一種經(jīng)濟(jì)意義上虧損[3]。3）金融工作所依附的市場較?。航鹑谂c市場是一組密不可分的概念，主要是指金融活動必須依附于相應(yīng)的市場才能進(jìn)行。例如國家的金融主要依附于整個國家的經(jīng)濟(jì)市場，并且受國際市場的影響。而農(nóng)村金融工作所以依附的市場較小，這與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)人群的規(guī)模小也有關(guān)系，即農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)市場小。良好的經(jīng)濟(jì)市場應(yīng)當(dāng)是具有較大的規(guī)模，豐富的經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)鏈條，以及較強(qiáng)的抗干擾與抗風(fēng)險的能力，只有具備以上條件，才有利于金融的發(fā)展[4]，在經(jīng)濟(jì)學(xué)的學(xué)術(shù)層面而言，就是繁榮的市場經(jīng)濟(jì)促進(jìn)金融的活躍，活躍的金融促進(jìn)市場的繁榮?？偟膩碚f農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)市場通常是不具有上述有利因素去促進(jìn)金融的發(fā)展，也就是說農(nóng)村的金融工作需要更多的政府干預(yù)機(jī)制，即宏觀調(diào)控，和更多的經(jīng)濟(jì)政策，在保證其正常運(yùn)轉(zhuǎn)的情況之下，促進(jìn)其發(fā)展，進(jìn)而促進(jìn)農(nóng)村市場經(jīng)濟(jì)的繁榮。

2當(dāng)前農(nóng)村金融工作的問題

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)雖然在整個國家的經(jīng)濟(jì)體量中所占的份額較少，但也不能忽視農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對于國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用。農(nóng)村雖然涉及的經(jīng)濟(jì)人群少，但覆蓋的群體對于農(nóng)村的穩(wěn)定與發(fā)展有著重要的意義。另一方面，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)存在著巨大的潛力，隨著全面新農(nóng)村建設(shè)進(jìn)程的不斷加快，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展前景與優(yōu)勢顯而易見。因此促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，有著重要的戰(zhàn)略意義。加強(qiáng)農(nóng)村金融工作建設(shè)，是推進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的最好方式。當(dāng)前農(nóng)村金融工作的問題主要表現(xiàn)在以下幾點(diǎn)。

2.1規(guī)范性不強(qiáng)

農(nóng)村金融工作存在的最大最主要的問題就是，農(nóng)村金融工作存在著巨大的不規(guī)范性。農(nóng)村金融活動中規(guī)范性的缺失[4]，這對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生了極大的制約作用，大大增加了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)糾紛，十分不利于社會的穩(wěn)定以及金融經(jīng)濟(jì)工作的發(fā)展。具體表現(xiàn)為，其一，個人與個人之間的金融活動不規(guī)范。如兩人之間的借款行為，在借款之初，由于個人之間關(guān)系良好，并沒有寫下任何憑據(jù)以及沒有留下任何證據(jù)，后來往往因?yàn)槟承┰颍沟眠@筆借款就存在了爭議與糾紛。這就是一定典型的不規(guī)范行為，要是在借款之初就立下憑據(jù)，或者有中間人作證，就會避免這種糾紛產(chǎn)生。其二，個體向金融機(jī)構(gòu)借款時存在不規(guī)范的行為。由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)人群對相關(guān)的金融常識與規(guī)則了解不清就導(dǎo)致了向機(jī)構(gòu)借款時偶有受到不公正的待遇，通過筆者的調(diào)查，農(nóng)民向金融機(jī)構(gòu)借款，吃拿卡現(xiàn)象在部分地區(qū)大量出現(xiàn)。以上均體現(xiàn)了農(nóng)村金融中規(guī)范性不強(qiáng)的特點(diǎn)。

2.2金融意識薄弱

農(nóng)村金融工作中還存在一個很重要的問題就是，金融意識薄弱，這里所說的金融意識薄弱主要是指農(nóng)村金融工作中的經(jīng)濟(jì)人群。金融意識薄弱。金融意識薄弱對于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有著很強(qiáng)的制約作用，尤其對于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)市場的發(fā)展產(chǎn)生十分消極的影響。農(nóng)經(jīng)經(jīng)濟(jì)人群金融意識的薄弱主要體現(xiàn)為，沒有清楚地認(rèn)到貨幣的時間價值，于是導(dǎo)致金融活動僅僅集中在存款和取款之間，投資的經(jīng)營意識淡薄，以至于導(dǎo)致了經(jīng)濟(jì)意義上的貨幣虧損。這種現(xiàn)象廣泛存在于農(nóng)村的金融工作中，主要跟農(nóng)村經(jīng)濟(jì)人群所受教育的程度有關(guān)，由于其缺乏這方面的相關(guān)知識，就導(dǎo)致了上述問題的存在。

2.3依賴性強(qiáng)

農(nóng)村金融工作還有一個重要的特點(diǎn)就是農(nóng)村金融工作的發(fā)展直接取決于政府的金融政策，也就是說農(nóng)村金融工作的發(fā)展缺乏自主性，具有較強(qiáng)的依賴性。短期來看，依賴于政策層面的支持有利于農(nóng)村金融工作的開展，可是長期來看，這對于農(nóng)村金融工作的發(fā)展具有一定的限制。這是由于，國家金融政策的制定，是在宏觀層面上考量得出的具體結(jié)果，但是并不一定適應(yīng)于確定的某個地方。如果農(nóng)村金融長期依賴于國家的金融政策，沒有形成自己的結(jié)構(gòu)與特色，就很難對于所處的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)市場起到推動作用。因此，提升農(nóng)村金融工作的地域自主性，減少政策層面的控制，使其自主發(fā)展，就會有力的促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)市場的發(fā)展，同樣也促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

2.4抗風(fēng)險與抗干擾能力不強(qiáng)

農(nóng)村金融工作另重要的特點(diǎn)就是抗干擾與抗風(fēng)險能力不強(qiáng)，這是一個客觀存在的事實(shí)，短期內(nèi)基本無法解決，只能采取相應(yīng)的措施，弱化這種限制條件?？垢蓴_與抗風(fēng)險能力不強(qiáng)的原因在于農(nóng)村金融活動形式單一，這就使得其中的某一金融活動形式受到了不可抗因素的干擾，就會使得整個金融工作出現(xiàn)風(fēng)險。另外一個原因是農(nóng)村金融工作所依附的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)市場較小，這也使得了較小的市場不足以抵抗較大的金融風(fēng)險。第三個原因就是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)單一，正如俗語‘將雞蛋放入一個籃子’所言，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)單一的后果顯而易見——農(nóng)村金融工作缺乏抗風(fēng)險能力與抗干擾能力。

3淺析農(nóng)村金融工作中存在問題的對策

3.1加強(qiáng)農(nóng)村金融工作的監(jiān)管

要改善農(nóng)村金融工作中的問題，首先就應(yīng)該加強(qiáng)農(nóng)村金融工作的監(jiān)管，杜絕農(nóng)村金融工作出現(xiàn)的不規(guī)范與不合理的行為。這里的監(jiān)管主體主要是指政府有關(guān)部門，加強(qiáng)監(jiān)管可以減少農(nóng)村金融工作中的糾紛，規(guī)范農(nóng)村金融工作的活動，使得農(nóng)村金融工作都在合理合法的背景下開展。

3.2提升農(nóng)村經(jīng)濟(jì)人群的經(jīng)濟(jì)意識

要對農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)人群進(jìn)行經(jīng)濟(jì)意識的培養(yǎng)，主要任務(wù)在于使其認(rèn)識到一般的市場經(jīng)濟(jì)的規(guī)律，這樣可以豐富農(nóng)村金融活動的形式，同時也豐富了農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，對于農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展也有很好的促進(jìn)作用。提升農(nóng)村經(jīng)濟(jì)人群的經(jīng)濟(jì)意識，仍然需要政府有關(guān)部門進(jìn)行組織和教育，應(yīng)當(dāng)作為一項(xiàng)重點(diǎn)工作去抓。

3.3大力扶持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展

促進(jìn)農(nóng)村金融工作的發(fā)展，最大的目的就是促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，換一種思路而言，大力扶持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，同樣會對農(nóng)村金融工作發(fā)展有積極地促進(jìn)作用。因此大力扶持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，使其向產(chǎn)業(yè)化與規(guī)?；l(fā)展，從而完善農(nóng)村金融工作的發(fā)展，這對于提升農(nóng)村金融的抗干擾與抗風(fēng)險能力也有很好的促進(jìn)作用。

4結(jié)語

總的來說，在以經(jīng)濟(jì)發(fā)展為中心的時代背景之下，思考一切有利于經(jīng)濟(jì)繁榮的措施都具有一定的現(xiàn)實(shí)意義，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)作為國家經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，涉及眾多的人口，具有巨大的潛力，可以說是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)是未來經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要組成部分，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也是實(shí)現(xiàn)中國夢的重要條件。

作者:李闖 單位:葫蘆島農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司

參考文獻(xiàn)

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篇6

1.農(nóng)村金融風(fēng)險的概念。

1.1金融風(fēng)險。金融風(fēng)險與金融危機(jī)有著密切的聯(lián)系，但二者又有概念的區(qū)分。金融風(fēng)險往往在金融活動中出現(xiàn)，金融資產(chǎn)發(fā)生虧損，金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)經(jīng)營不良的現(xiàn)象。市場經(jīng)濟(jì)下，每一個金融主體都會在金融活動中面臨或大或小的金融風(fēng)險，這是金融市場的常態(tài)，也是市場經(jīng)濟(jì)的一個顯著特征。金融風(fēng)險能夠被一定程度的防范，當(dāng)處理不及時時，就會造成風(fēng)險的累積，不斷累積的金融風(fēng)險能夠引發(fā)金融危機(jī)，為金融市場帶來不便。二者都屬于金融現(xiàn)象，都能為金融市場帶來大的影響。

1.2農(nóng)村金融風(fēng)險。市場經(jīng)濟(jì)下，農(nóng)村金融市場中融資雙方實(shí)際存在著資產(chǎn)的不確定性與虧損發(fā)生的可能性。由于存在的不確定性，影響了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)交易的實(shí)施，又由于客觀因素的變動，使得實(shí)際收益會與預(yù)期收益有很大誤差，進(jìn)而形成了金融風(fēng)險。資產(chǎn)的不確定性是市場經(jīng)濟(jì)帶來的，無法被完全消除，只能盡量減小其不確定性。從整體看，不確定性有兩面，正面的不確定性和負(fù)面的不確定性，既能為金融主體帶來經(jīng)濟(jì)損失也能帶來額外收益。本文主要研究如何減少農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的負(fù)面不穩(wěn)定性，進(jìn)而降低風(fēng)險損失。

2.農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險的分類。

2.1市場風(fēng)險。主要體現(xiàn)在市場利率與商品價格上，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的利息收入損失往往受到利率變動的影響。商品價格的變動在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中的體現(xiàn)就是農(nóng)產(chǎn)品價格的變動，由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的貸款對象分散，貸款往往集中經(jīng)營某一類農(nóng)作物，一旦受到環(huán)境因素或市場波動的影響，很容易形成信貸風(fēng)險。

2.2信用風(fēng)險。金融交易雙方有一方不遵守合同或違約時，就導(dǎo)致了信用風(fēng)險的發(fā)生。信用風(fēng)險是金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行中最主要的風(fēng)險類型。信用風(fēng)險有四個特征：客觀性、傳染性、可控制性、周期性。研究不良貸款出現(xiàn)的原因，降低不良貸款率，提高農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的市場競爭力。

2.3流動性風(fēng)險。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供的存貸款業(yè)務(wù)既滿足了資金富裕者的需求也滿足了資金不足者的需求。但農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)必須保證自身的資金正常流動，再開展存貸款業(yè)務(wù)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存在的流動性風(fēng)險主要有資產(chǎn)風(fēng)險與負(fù)債風(fēng)險。資產(chǎn)風(fēng)險是指金融機(jī)構(gòu)不能足額收回到期的資產(chǎn)，使得一些負(fù)債無法償還，不能發(fā)放合理的貸款；負(fù)債風(fēng)險是指存款資金由于外部和內(nèi)部因素的影響而發(fā)生的不規(guī)律的波動。二者都能導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資金和信用的流失。一旦農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)生流動性風(fēng)險，籌資將會變得非常困難，風(fēng)險損失得不到彌補(bǔ)，甚至導(dǎo)致破產(chǎn)。

2.4操作風(fēng)險。從廣義上說，操作風(fēng)險包括除了上述三個風(fēng)險的所有風(fēng)險，具體有法律、聲譽(yù)的風(fēng)險、決策風(fēng)險、轉(zhuǎn)移性風(fēng)險等。這些風(fēng)險都無法度量，難以防控。從狹義上說，操作風(fēng)險屬于金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部風(fēng)險，是由于對資金運(yùn)營的不當(dāng)操作或違規(guī)操作引起的。因此，為了使操作風(fēng)險發(fā)生比例降低，相關(guān)操作人員一定應(yīng)遵守職業(yè)道德，對相關(guān)金融知識熟練掌握，使業(yè)務(wù)的操作更規(guī)范。由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)所面臨的市場環(huán)境還不完善，因此比大型商業(yè)銀行更容易發(fā)生操作風(fēng)險，這對于農(nóng)村中小金融企業(yè)來說，無疑是一個巨大的挑戰(zhàn)。

3.農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險的影響因素。

3.1資本充足率。資本的充足率影響了流動性風(fēng)險的發(fā)生率，是銀行資本運(yùn)行效率的衡量因素。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資本充足率越高，那么其運(yùn)行越有保障，就會擁有更強(qiáng)的抵御風(fēng)險的能力，對資本損失的償付能力也就越強(qiáng)，不良貸款率就會越低；相反，如果資本充足率達(dá)不到要求水平，就會導(dǎo)致不良貸款的發(fā)生。

3.2資產(chǎn)利潤率。指農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)在運(yùn)作中產(chǎn)生的利潤所占比，直觀反映了金融機(jī)構(gòu)的營運(yùn)狀況，是影響金融機(jī)構(gòu)是否盈利的重要因素。資產(chǎn)利潤率越高，金融機(jī)構(gòu)在資產(chǎn)運(yùn)作中所獲得的收益就越高，抵御風(fēng)險的能力也越高。高的資產(chǎn)利潤率不僅能沖銷壞賬也能沖銷不良貸款，從而降低了不良貸款率，資產(chǎn)利潤率與不良貸款率成反比。一旦資產(chǎn)利潤率降低，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營狀況會變的惡化，不能夠提供各色的產(chǎn)品與多樣化的服務(wù)，信用風(fēng)險發(fā)生率大大提高，也增加了銀行違約風(fēng)險率。

3.3撥備覆蓋率。撥備覆蓋是指隨時準(zhǔn)備用資金沖銷壞賬，決定了銀行抵御風(fēng)險的能力。如果風(fēng)險發(fā)生而撥備覆蓋率過低，則會出現(xiàn)利潤虛高的現(xiàn)象，使損失準(zhǔn)備資金的補(bǔ)償?shù)貌坏郊皶r補(bǔ)充；而如果撥備覆蓋率過高，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)獲得的利潤會降低，使經(jīng)營水平受到影響而不能保持穩(wěn)定。由此可知，如果農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不良貸款數(shù)額很大，但金融機(jī)構(gòu)有足夠的撥備覆蓋率，則可以補(bǔ)償損失，降低不良貸款率；反之，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)則沒有足夠的抵御風(fēng)險的能力，沒有充足資金沖銷不良貸款、彌補(bǔ)損失，使得不良貸款率增高。

3.4涉農(nóng)貸款占比。在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的貸款中用以農(nóng)業(yè)的貸款占的重稱為涉農(nóng)貸款比，側(cè)面反映了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的款制度。根據(jù)農(nóng)村實(shí)際情況可知，涉農(nóng)貸款占比的高低聯(lián)系著金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險發(fā)生率，涉農(nóng)貸款占比高，對農(nóng)業(yè)的貸款配給大，由于農(nóng)業(yè)貸款時常發(fā)生的的自然風(fēng)險和道德風(fēng)險，使得金融機(jī)構(gòu)所面臨的風(fēng)險比較大；反之，風(fēng)險會較低。如果有金融機(jī)構(gòu)為了高收益而愿意承擔(dān)高風(fēng)險，則隱性提高了不良貸款率。

二、我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險控制現(xiàn)狀、問題和成因

隨著我國不斷對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行改革，使得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)規(guī)模逐漸擴(kuò)大，供給資金不斷增多，服務(wù)產(chǎn)品也日趨豐富多樣。盡管國家對金融機(jī)構(gòu)制定了多項(xiàng)支持政策，支持力度也不斷增加，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)仍有一定的風(fēng)險存在，不良貸款率仍高于大型商業(yè)銀行，還存在較高的流動性風(fēng)險和盈利性風(fēng)險。

1.農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀。我國對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)制定了“低門檻，寬準(zhǔn)入，嚴(yán)監(jiān)管”的發(fā)展政策，使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不斷獲得創(chuàng)新，形成了一個可持續(xù)的金融體系。截止到2012年，我國涉農(nóng)貸款的余額是17.6萬億元，較2007年增長188.2%，增速為24.3%?？梢钥闯鑫覈鴮r(nóng)業(yè)支持力度的加大和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的擴(kuò)大情況。

2.農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存在的風(fēng)險問題。我國在對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的改革中雖然取得了一定成效，但仍有一些深層次的問題存在。

2.1農(nóng)業(yè)效益相對較低，造成了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資本回報也較低，而為農(nóng)村提供金融業(yè)務(wù)的成本卻很高，使得農(nóng)村存款吸收快、貸款發(fā)放慢，各種風(fēng)險極易發(fā)生，種種不利因素制約了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。

2.2大型商業(yè)銀行對農(nóng)業(yè)的支持力度弱，導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對“三農(nóng)“的支持動力不足，使得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險發(fā)生率較高，且大部分農(nóng)村在城鎮(zhèn)化過程中存在著資金外流的現(xiàn)象。

2.3農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營環(huán)境和政策不匹配，設(shè)施不到位，缺乏貸款中介服務(wù)等，限制了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的改革。

3.農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險形成的原因。

3.1農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)力較弱。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)本身資金不充足，一些農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資本充足率在8%以下，貸款金額受到了限制；又由于農(nóng)村地區(qū)貸款客戶較分散，收益不能得到保障，使得貸款風(fēng)險變大，不良貸款率升高。此外，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資本損失吸收能力不斷得到弱化、內(nèi)部法人管理機(jī)制的缺陷使其在競爭中不占優(yōu)勢。由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資本薄弱，使得呆賬、賴賬、不良貸款多有發(fā)生，一些陳舊的貸款收不回，風(fēng)險得不到分散或轉(zhuǎn)化，抑制了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的健康發(fā)展。

3.2內(nèi)部控制機(jī)制有缺陷。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)管理人員年齡不均衡，存在大量專業(yè)技術(shù)水平低、觀念陳舊的高齡管理人員，缺乏創(chuàng)新意識，使農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險控制中的隱患問題。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)操作員中有一部分文化水平比較低，沒有學(xué)習(xí)過相關(guān)金融知識，職業(yè)素質(zhì)不達(dá)標(biāo)。農(nóng)村觀念的落后使得進(jìn)入金融機(jī)構(gòu)的工作人員有一部分是通過熟人介紹的，這些工作人員操作習(xí)慣差、認(rèn)知不足，忽視風(fēng)險的存在，大大降低了業(yè)務(wù)效率，影響了金融產(chǎn)品的推廣與宣傳，使得金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新不能正常地進(jìn)行，制約了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。

3.3農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險補(bǔ)償制度缺失。一旦有風(fēng)險發(fā)生，金融機(jī)構(gòu)一定應(yīng)及時彌補(bǔ)，否則會造成風(fēng)險的積累，嚴(yán)重后直接導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)的破產(chǎn)。而有的農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)為了單純追求利潤而忽視了風(fēng)險與收益的關(guān)系，對信用度較高的企業(yè)或個人發(fā)放的貸款利率高，對信用度低的企業(yè)或個人發(fā)放的貸款利率低，最終導(dǎo)致了“風(fēng)險高，收益低”的現(xiàn)象。由于歷史遺留問題和改革的滯后性，我國的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還沒有建立完善的風(fēng)險補(bǔ)償制度。并且，我國大多數(shù)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不具有對風(fēng)險損失的補(bǔ)償能力。

三、農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險控制的對策措施

建設(shè)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險控制體系，不僅從宏觀上對市場風(fēng)險進(jìn)行分析，還應(yīng)在內(nèi)部建立起防控體系。宏觀上建立農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的保險制度，微觀上提升自身的競爭能力，對風(fēng)險進(jìn)行分類，建立起信用評級制度，構(gòu)建一個完善的內(nèi)部控制體系。

1.宏觀防控農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險。

1.1政府應(yīng)明確職能，加強(qiáng)財政補(bǔ)貼。政府一方面應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況對成本、風(fēng)險高的地區(qū)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)財政補(bǔ)貼，推行優(yōu)惠政策。鼓勵農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行創(chuàng)新，提升服務(wù)水平，加強(qiáng)運(yùn)行效率；另一方面還應(yīng)保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益，提升借貸者的金融知識水平和安全意識。另外，地方政府應(yīng)與金融機(jī)構(gòu)劃清職能，減少對金融機(jī)構(gòu)的干預(yù)，激勵其自身發(fā)展，減少不良貸款的發(fā)生。

1.2建立農(nóng)村金融信用機(jī)制。首先應(yīng)完善農(nóng)村信用體系，加快建立農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施，推行建設(shè)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信用機(jī)制。對農(nóng)村地區(qū)宣傳信用知識，做好對借貸者的信息以及信用級別的記錄，完善借貸者的數(shù)據(jù)檔案，對信用度較高的企業(yè)或個人實(shí)施優(yōu)惠政策。另外，政府應(yīng)減少在改革中對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的干預(yù)，做好監(jiān)管工作，保證農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)工作的高效性，發(fā)放貸款的合法性，控制好農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險。

1.3深化農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革，加強(qiáng)風(fēng)險監(jiān)管。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)考慮到以后的可持續(xù)發(fā)展，提升競爭能力，發(fā)揮出更大的作用。（1）放寬準(zhǔn)入限制，支持能夠促進(jìn)農(nóng)村發(fā)展的金融機(jī)構(gòu)的建立，通過改革或擴(kuò)股等方式引導(dǎo)名營企業(yè)進(jìn)入農(nóng)村金融體系；（2）深化農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革，提高資產(chǎn)質(zhì)量，加強(qiáng)盈利能力，并通過不斷完善體系鞏固農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在縣域經(jīng)濟(jì)中的地位；（3）弱化農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的行政職能，使其向服務(wù)部門進(jìn)行轉(zhuǎn)變，加強(qiáng)對農(nóng)村金融的監(jiān)管、協(xié)調(diào)和服務(wù)能力；（4）建立起規(guī)范的約束機(jī)制，明確經(jīng)營業(yè)務(wù)，主要發(fā)展政策性業(yè)務(wù)，對自營性業(yè)務(wù)應(yīng)慎重經(jīng)營，兩種業(yè)務(wù)應(yīng)分賬管理；（5）鼓勵保險公司進(jìn)駐農(nóng)村市場，完善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建設(shè)，分散市場風(fēng)險。

2.微觀防控農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險。

2.1建立風(fēng)險保證金制度。為了預(yù)防信貸風(fēng)險，需建立擔(dān)保措施，為信貸人員提供風(fēng)險金，提高借貸者的擔(dān)保率，擔(dān)保方式可以采取聯(lián)保互保，一旦有一戶貸款出現(xiàn)違約，可以通過風(fēng)險保證金制度使其他信貸者進(jìn)行補(bǔ)償，減少資金損失，提高其風(fēng)險抵抗能力。

2.2提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對經(jīng)濟(jì)變化的敏感度。經(jīng)濟(jì)是呈周期性變化的，但無論經(jīng)濟(jì)周期如何變化，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)都應(yīng)提前做好預(yù)測，對風(fēng)險進(jìn)行評估，調(diào)整好信貸措施，保證業(yè)務(wù)的穩(wěn)定發(fā)展。

2.3提高資本充足率，加強(qiáng)經(jīng)營水平。提高資本充足率等于變相降低信用風(fēng)險，提高抵御能力。

2.4發(fā)展多元化金融產(chǎn)品。發(fā)展多元化的金融產(chǎn)品不僅能拓寬弄金融機(jī)構(gòu)的收入渠道，也能提升其業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的創(chuàng)新能力，使金融機(jī)構(gòu)不再依賴于貸款利差。例如手機(jī)銀行、理財、擔(dān)保等業(yè)務(wù)，減少信用風(fēng)險對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的沖擊，提高核心競爭力。

四、結(jié)語

篇7

“三農(nóng)”問題是我國政府和社會長期以來一直重點(diǎn)關(guān)注的問題，金融業(yè)的發(fā)展是現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心，馬克思的虛擬資本理論對我國金融體系發(fā)展具有重要的理論和現(xiàn)實(shí)指導(dǎo)作用。通過在馬克思虛擬資本理論視角下研究農(nóng)戶融資和農(nóng)村金融發(fā)展，運(yùn)用好虛擬資本理論指導(dǎo)我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，有利于合理發(fā)展虛擬經(jīng)濟(jì)，對我國農(nóng)戶融資和農(nóng)村金融發(fā)展制定政策，發(fā)展好我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)具有重要的理論和現(xiàn)實(shí)意義。

1馬克思虛擬資本的理論意義

“虛擬資本”這個理論概念是由馬克思在《資本論》這部偉大著作中第一次提出來的，《資本論》這部著作在理論上通過對虛擬資本進(jìn)行深刻的剖析，從而在理論上提出“虛擬資本”這個概念。世界經(jīng)濟(jì)經(jīng)過100多年的發(fā)展，馬克思的虛擬資本理論變得更加豐富與完善，并出現(xiàn)了包括期貨、期權(quán)、金融衍生品等的許多新生事物，并發(fā)展到今天的全球經(jīng)濟(jì)一體化。當(dāng)前虛擬資本提供了一種新的儲蓄―投資的轉(zhuǎn)化機(jī)制。[1]根據(jù)對資本利潤率變化的比較，虛擬資本能夠合理選擇資本流動的方向，從理論上來看，能夠起到合理配置資源要素、激發(fā)社會潛力的重要作用。虛擬資本也是企業(yè)非常重要的一條融資渠道，在企業(yè)急需資金的時候，可以非常有效地緩解企業(yè)的資金需求，從而促進(jìn)整個社會生產(chǎn)力的飛速發(fā)展。因此，對于虛擬資本理論的研究，具有優(yōu)化生產(chǎn)和合理配置社會資源的重要理論和現(xiàn)實(shí)意義。[2]

2我國農(nóng)戶融資面臨的困難境地分析

21農(nóng)村地區(qū)信用體系建設(shè)還很不完善

目前，我國農(nóng)村地區(qū)信用體系建設(shè)還不完善的局面主要表現(xiàn)在以下幾個方面：第一，農(nóng)村地區(qū)信用法律體系建設(shè)很不完善。目前，信用等級評估、信息采集等方面缺乏相關(guān)法律條款的支撐，對于失信行為的懲治處于無法可依的狀態(tài)。第二，農(nóng)戶信用信息采集困難，數(shù)據(jù)真實(shí)性無法保證。由于農(nóng)戶居住分散以及外出務(wù)工人員的增多，一些無貸款需求的農(nóng)戶不愿意透露自己的相關(guān)信息，給農(nóng)戶信息的采集造成極大困難。第三，信用意識淡薄。許多農(nóng)戶身上仍然具有很深的小農(nóng)思想，在農(nóng)村地區(qū)經(jīng)常發(fā)生合同違約、逃避債務(wù)等不誠信的現(xiàn)象，許多農(nóng)戶對信用的征集、評估等相關(guān)業(yè)務(wù)缺乏信任，不愿意參與其中。

22農(nóng)村地區(qū)資本流通速度緩慢

資金流通速度會對經(jīng)濟(jì)增長產(chǎn)生重要影響。受到傳統(tǒng)思想的影響，我國許多農(nóng)民把掙到的錢都積攢起來，部分農(nóng)民甚至將資金直接存放在家里，?@種行為極大延緩了農(nóng)村地區(qū)的資金流通速度。同時，由于我國郵政儲蓄轉(zhuǎn)存央行利率高于其他金融機(jī)構(gòu)，造成農(nóng)村地區(qū)的資金通過郵政儲蓄這個渠道大量流向城市。[3]導(dǎo)致了農(nóng)村地區(qū)資本的流通速度緩慢，資金處于短缺狀態(tài)，從而嚴(yán)重制約了農(nóng)村金融和農(nóng)戶融資的發(fā)展。

23農(nóng)村地區(qū)金融工具相對單一

相對城市，農(nóng)村地區(qū)的市場化程度較低、經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)比較薄弱，這種現(xiàn)象就對金融工具在農(nóng)村地區(qū)的推廣和創(chuàng)新工作在很大程度上形成了制約。形成農(nóng)村地區(qū)金融工具相對單一的因素主要有以下兩個方面：第一，金融工具的推廣和應(yīng)用是一項(xiàng)復(fù)雜勞動，需要金融、法律等多方面的知識和技能，而具有這種技能的人才一般不愿意留在農(nóng)村地區(qū)，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)金融行業(yè)基層從業(yè)人員的整體業(yè)務(wù)素質(zhì)不是很高。第二，農(nóng)村地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)處于相對落后狀態(tài)，這從硬件上對農(nóng)村金融工具的推廣和創(chuàng)新工作形成了制約。[4]

24農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)體系不完善

目前農(nóng)村地區(qū)最主要的金融機(jī)構(gòu)是農(nóng)村信用社，其主要任務(wù)是通過吸收農(nóng)戶存款，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融方面的支持和服務(wù)。然而，目前農(nóng)村信用合作社的服務(wù)體系還處于不完善的現(xiàn)狀：第一，由于在農(nóng)村金融市場，農(nóng)村信用合作社基本上處于壟斷地位，缺少直接的競爭導(dǎo)致服務(wù)質(zhì)量不是很高，在經(jīng)營過程中，經(jīng)常過多考慮風(fēng)險而拒絕一些貸款。第二，目前農(nóng)村信用合作社大量引進(jìn)一些高校畢業(yè)生，以提高員工的整體素質(zhì)，然而，由于這些大學(xué)生大部分在城市里出生和長大，他們對農(nóng)村的基本情況非常不熟悉。第三，由于農(nóng)村地區(qū)人口比較多，農(nóng)村信用合作社的經(jīng)營有著資金額度小、服務(wù)對象多的特點(diǎn)，導(dǎo)致信用社員工對農(nóng)戶的服務(wù)質(zhì)量不是很高。

3馬克思虛擬資本理論視角下完善農(nóng)戶融資體系的對策建議

31大力發(fā)展農(nóng)村小額信貸

當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)發(fā)行貸款的主要方式是小額信貸，在實(shí)際操作過程中，金融機(jī)構(gòu)根據(jù)農(nóng)戶的具體情況，確定適宜的小額貸款發(fā)放額度、利率水平和還款期限。但是，由于小額信貸的交易次數(shù)多、利率水平低，為有效控制其中的風(fēng)險，農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)常?？s減小額

信貸的規(guī)模。在農(nóng)村地區(qū)大力發(fā)展小額信貸具有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義，在實(shí)際操作過程中，還可以根據(jù)當(dāng)?shù)刂饕?jīng)濟(jì)作物生產(chǎn)的季節(jié)特點(diǎn)，確定合理的還款期限。通過這些措施的激勵，提升農(nóng)戶對小額信貸的需求，提高農(nóng)戶從事生產(chǎn)性投資活動的積極性。

32提升農(nóng)戶對大額信貸資金的需求

在農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)戶借貸一般具有期限短、額度小的特點(diǎn)，并且農(nóng)戶往往缺乏有效的可抵押資產(chǎn)，這就容易在農(nóng)村地區(qū)孕育出一個缺乏活力的金融市場。導(dǎo)致農(nóng)戶在擴(kuò)大再生產(chǎn)時缺乏有效的資金支持，為規(guī)避較大規(guī)模帶來的風(fēng)險，只能從事簡單的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動。如果農(nóng)戶缺乏擴(kuò)大再生產(chǎn)的欲望，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)就只能為市場提供初級原材料，從而阻礙了城鄉(xiāng)一體化的進(jìn)程，也制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。因此，政府可以出臺一些優(yōu)惠政策，提升農(nóng)戶對大額信貸資金的需求，積極鼓勵農(nóng)戶開展規(guī)模農(nóng)業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工等生產(chǎn)性投資活動。

33建立完善的信用管理體系

信用體系建設(shè)是市場經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)良性發(fā)展的基礎(chǔ)，信用體系的建立與完善是一個緩慢的過程，目前很多農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在構(gòu)建信用體系的過程中，對于個人信息采集、資產(chǎn)及信用狀況評估等相關(guān)業(yè)務(wù)，往往只是簡單地依托基層機(jī)構(gòu)開展。要在實(shí)踐中做到建立完善的農(nóng)村信用管理體系：首先，加快征信行業(yè)和征信服務(wù)的立法進(jìn)度；建立起征信行業(yè)的相關(guān)懲罰機(jī)制，在考核參數(shù)的設(shè)計時要以整個家庭成員的信用情況為依據(jù)。其次，加強(qiáng)農(nóng)村金融相關(guān)從業(yè)人員的培訓(xùn)，提升從業(yè)人員的整體水平。只有通過這些措施的實(shí)施，才能使農(nóng)村信用管理體系變得完善，從而實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶融資和農(nóng)村金融市場又好又快地發(fā)展。

篇8

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，作為“支農(nóng)主力軍”的農(nóng)信社過去發(fā)放的千元甚至百元類貸款，近年來已幾近絕跡，這必然為農(nóng)村金融支持“三農(nóng)”提出新的研究課題。

“三農(nóng)”問題歸根到底是“一農(nóng)”即農(nóng)民問題，解決好農(nóng)民“貸款難”問題，一直是關(guān)乎農(nóng)村金融的社會聲譽(yù)及其市場定位的利益所在。

近年來，農(nóng)村金融為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的宗旨已得到廣泛認(rèn)同，并取得相當(dāng)成果。

令人遺憾的是，大凡提到“三農(nóng)”問題，傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)“種養(yǎng)加”項(xiàng)目似乎已成為代稱，一些有關(guān)農(nóng)村金融業(yè)是否盡心支農(nóng)的最好證明總離不開幫助農(nóng)民購買種子化肥農(nóng)藥和農(nóng)用機(jī)械等等。

毫無疑問，發(fā)放貸款支持農(nóng)民種糧食種菜是支農(nóng)，養(yǎng)雞養(yǎng)鴨是支農(nóng)，加工農(nóng)業(yè)成品、半成品也是支農(nóng)，但這些傳統(tǒng)概念下的“三農(nóng)”還能否真正概括現(xiàn)今的“三農(nóng)”大市場呢？

在小額農(nóng)貸不斷得到推廣、完善和規(guī)范后，基礎(chǔ)農(nóng)業(yè)“貸款難”問題已得到根本性改善。

伴隨農(nóng)民進(jìn)城、下崗人員從商，農(nóng)民增收主渠道向城市靠攏，“三農(nóng)”增收的主體也隨之向城市推進(jìn)，圍繞城市已逐漸形成一個龐大并極具潛力的“三農(nóng)”市場。

這一市場的主體主要由農(nóng)民構(gòu)成，故對農(nóng)村金融的“三農(nóng)”定位更具意義，但因其群體來源分散，又有悖農(nóng)村金融業(yè)長期以來執(zhí)行的貸款屬地原則，造成農(nóng)村金融對其雖然支持但卻缺乏力度。

更有許多地方?jīng)]能對這一主流市場引起高度重視，一度使目前城市及邊緣地帶農(nóng)民出現(xiàn)較以往更為嚴(yán)峻的“貸款難”問題。

這與農(nóng)村金融業(yè)，特別是處于前言的農(nóng)信社的“三農(nóng)”定位，在一定程度上出現(xiàn)了新的矛盾，有必要對農(nóng)村金融定位“三農(nóng)”進(jìn)行重新認(rèn)定并賦予其新的內(nèi)涵。

賦予農(nóng)村金融業(yè)定位“三農(nóng)”新的內(nèi)涵，必須結(jié)合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際需求，從思想上盡快擺脫對傳統(tǒng)“三農(nóng)”市場的認(rèn)識和束縛。

按照市場需求層次，加快構(gòu)建農(nóng)村信貸領(lǐng)域的“大三農(nóng)”框架，無疑是當(dāng)前及今后農(nóng)村金融業(yè)發(fā)展的客觀需要和戰(zhàn)略選擇。版權(quán)所有

以滿足農(nóng)民“種養(yǎng)加”信貸資金投入需求為基礎(chǔ)，按照農(nóng)民增收主體市場變化，將小額信貸支持系統(tǒng)盡快向農(nóng)村工商業(yè)戶、中小企業(yè)群進(jìn)行“技術(shù)移植”，發(fā)揮農(nóng)村金融業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、資金優(yōu)勢。

篇9

關(guān)鍵詞 農(nóng)村金融市場績效

一、市場績效及評價體系

市場績效的概念反映了在特定的市場結(jié)構(gòu)和市場行為條件下市場運(yùn)行的效果。我們將農(nóng)村金融市場績效理解為在農(nóng)村市場上，金融企業(yè)在資金融通和信用創(chuàng)造過程中，金融產(chǎn)品和服務(wù)獲得的收益，以及配置農(nóng)村金融資源促進(jìn)農(nóng)村社會經(jīng)濟(jì)福利的效率。農(nóng)村金融業(yè)市場績效的評價體系主要包括反映組織中企業(yè)經(jīng)營狀況的經(jīng)營績效指標(biāo)和反映組織整體效率的綜合績效指標(biāo)。

經(jīng)營績效是指農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)績效，即把農(nóng)村金融部門當(dāng)成一般產(chǎn)業(yè)部門，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)作為這一部門的主體在經(jīng)營發(fā)展中的績效。其指標(biāo)有資產(chǎn)利潤率、資本利潤率、收入利潤率。綜合績效是指把農(nóng)村金融作為推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個重要因素，分析金融市場運(yùn)作效率及對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的作用效果，它綜合體現(xiàn)了貨幣量與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)總量的關(guān)系。

二、我國農(nóng)村金融市場績效分析

（一）我國農(nóng)村金融市場經(jīng)營績效分析

1.中國農(nóng)業(yè)銀行的經(jīng)營績效

中國農(nóng)業(yè)銀行改革成為國有商業(yè)銀行后其貸款結(jié)構(gòu)不斷調(diào)整，農(nóng)村貸款比重逐漸降低，農(nóng)業(yè)銀行在支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面的績效大大降低。測算我國國有商業(yè)銀行2001－2011年經(jīng)營績效中資產(chǎn)利潤率、平均收入利潤率和股份制商業(yè)銀行的資產(chǎn)利潤率、收入利潤率可得農(nóng)業(yè)銀行的經(jīng)營效率在國有商業(yè)銀行的平均水平之下、并且遠(yuǎn)低于股份制商業(yè)銀行。

2.中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的經(jīng)營績效

中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行屬于農(nóng)業(yè)政策性銀行，其經(jīng)營績效應(yīng)傾向于該銀行政策職能的發(fā)揮，因此對于它的績效評價要區(qū)別于商業(yè)銀行。比如國有糧棉企業(yè)不存在還款的激勵和壓力，產(chǎn)生較高的不良貸款，以及退耕還林等都影響農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行資金的循環(huán)。數(shù)據(jù)顯示2011年末如果包括政策性不良貸款，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的不良貸款率為54.1%。

3.其他農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營績效

其他農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要是郵政儲蓄和農(nóng)業(yè)保險。郵政儲蓄主要適用于信用評級高的國家級涉農(nóng)公用企業(yè)和公用工程。一般的農(nóng)村金融業(yè)務(wù)很難獲得貸款并且貸款資金有限，因此郵政儲蓄在對農(nóng)村資金支持方面績效甚低。農(nóng)業(yè)保險表現(xiàn)為“兩高三低”的特征，即高風(fēng)險、高虧損和低覆蓋率、低供給、低投保率。較高的災(zāi)害損失率使得農(nóng)業(yè)保險具有較高賠付率。

（二）我國農(nóng)村金融市場綜合績效分析

1.指標(biāo)選取

考慮農(nóng)村金融數(shù)據(jù)的可得性，本文選取農(nóng)村金融相關(guān)率（RFIR）進(jìn)行分析。

農(nóng)村金融相關(guān)率（RFIR）是指一定時期的金融活動總量（Ft）與經(jīng)濟(jì)活動總量（Wt）之間的比例關(guān)系。計算公式為：RFIR＝Ft／Wt，簡易計算公式為：一國（地區(qū)）全部金融資產(chǎn)與同期GDP的比值。

農(nóng)村金融相關(guān)率為：RFIR＝（RD＋RL）／RGDP

注：RD表示農(nóng)村存款余額，RL表示農(nóng)村貸款余額。農(nóng)村GDP等于全國GDP乘上農(nóng)村GDP占全國GDP的比重。

2.統(tǒng)計結(jié)果

根據(jù)上述公式及相關(guān)數(shù)據(jù)，計算出代表農(nóng)村金融綜合績效的農(nóng)村金融相關(guān)率。

3.結(jié)果分析

由于朱建華（2005）用類似的模型對我國農(nóng)村金融深化的績效作了實(shí)證檢驗(yàn)，得出1985年、1993年、1999年的RFIR分別為53. 91%、117.89%、182.33%，他將結(jié)果與國外的金融相關(guān)率做了比較，得出我國農(nóng)村金融深化的進(jìn)程大約比世界平均水平落后了20－30年。除去指標(biāo)選擇的差異，本文計算的RFIR結(jié)果與已有研究成果大致在相同水平，而且變化周期一致。故可以判斷我國農(nóng)村金融化績效雖呈增長趨勢，但仍遠(yuǎn)落后于其他國家金融發(fā)展水平。

三、我國農(nóng)村金融市場績效低下的原因分析

市場壟斷是經(jīng)營績效低下的根本原因。由于政策的原因造成我國農(nóng)村金融市場的壟斷，農(nóng)村金融市場結(jié)構(gòu)對績效的促進(jìn)作用不明顯。濃厚的行政安排色彩、產(chǎn)權(quán)的不清晰使得農(nóng)村信用社和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行壟斷程度過高，進(jìn)而導(dǎo)致競爭不充分，因此在服務(wù)質(zhì)量、金融產(chǎn)品的創(chuàng)新、業(yè)務(wù)領(lǐng)域拓展與管理水平的提高上都無大的作為。這些原因都造成了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行的低效率。

四、提升我國農(nóng)村金融市場績效的方法

（一）創(chuàng)新不良貸款處置辦法

各地農(nóng)村金融組織都應(yīng)積極采取多種措施加強(qiáng)不良貸款清收，因此，應(yīng)建立和完善內(nèi)部防范機(jī)制，確保貸款管理程序化，嚴(yán)格按照審貸分離的原則，落實(shí)貸款調(diào)查、審查、審批、發(fā)放、管理等崗位的責(zé)任，確保貸款的安全。完善貸款手續(xù)，消除潛在風(fēng)險。落實(shí)清收責(zé)任，采取有效的清收措施，實(shí)現(xiàn)不良貸款的下降。

（二）完善信用評級和擔(dān)保制度

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)戶的信用評級建設(shè)，推動企業(yè)和農(nóng)戶走誠信經(jīng)營的道路。構(gòu)建以服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的信用擔(dān)保體系，發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)信用擔(dān)保組織，在金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體之間引入一個第三方，通過為農(nóng)戶和中小企業(yè)貸款提供信用擔(dān)保。

（三）提高金融資源的配置效率

開放農(nóng)村金融市場，建立多元化的農(nóng)村金融市場結(jié)構(gòu)，各農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)通過有序競爭，不斷提升服務(wù)水平和金融資源配置效率。合理引導(dǎo)資金流向，防止農(nóng)村資金外流，確保農(nóng)村資金為“三農(nóng)”服務(wù)。農(nóng)村信用合作社在繼續(xù)發(fā)揮“支農(nóng)”作用的前提下，要不斷開發(fā)其他金融產(chǎn)品，拓寬服務(wù)領(lǐng)域，增強(qiáng)服務(wù)功能，提高經(jīng)營績效。

參考文獻(xiàn)：

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［2］鄧奇志.功能視角下我國農(nóng)村金融效率的現(xiàn)實(shí)審視及優(yōu)化路徑［J］.農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，2010（5）：：52－55.

篇10

在此筆者試對社區(qū)銀行做一番探索。

從國內(nèi)外經(jīng)驗(yàn)出發(fā)，微型金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展與升級有兩種可行模式。一種是改組為村鎮(zhèn)銀行。村鎮(zhèn)銀行是商業(yè)銀行與社會資本的合作，從機(jī)構(gòu)重組上打通微型金融機(jī)構(gòu)的資金來源，可視為“大”“小”對接機(jī)制的升華。這種模式要求以現(xiàn)存的商業(yè)銀行作為發(fā)起行，易于監(jiān)管，有利于村鎮(zhèn)銀行總體的風(fēng)險控制。不利的是，機(jī)構(gòu)升級后大股東易位，主導(dǎo)權(quán)轉(zhuǎn)移，可能受制于發(fā)起行的經(jīng)營慣性，脫離“三農(nóng)”。另一種模式是借鑒國外微型金融和合作金融發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合當(dāng)前我國的農(nóng)村金融實(shí)踐，探索組建“農(nóng)村社區(qū)銀行”。

社區(qū)銀行源于西方金融發(fā)達(dá)國家，是商業(yè)銀行體系中的“毛細(xì)血管”，規(guī)模最小，但數(shù)量上占主體，是為居民提供基本金融服務(wù)的絕對主力軍。社區(qū)銀行扎根社區(qū)，其最大的優(yōu)勢是與居民之間天然的“親友”關(guān)系，有信息優(yōu)勢。社區(qū)銀行依賴于核心存款(當(dāng)?shù)鼐用窈臀⑿推髽I(yè)的儲蓄)，因此在中國發(fā)展社區(qū)銀行最大的好處是，改變農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)作為“抽水機(jī)”的經(jīng)營慣性，改善農(nóng)村資金外流趨勢，讓更多本地資金留在本地，可以從源頭上改善農(nóng)村金融生態(tài)。

因此，在通過政策引導(dǎo)存量農(nóng)村社區(qū)銀行(包括各類農(nóng)信社)回歸“三農(nóng)”的同時，更根本的是通過微型金融升級機(jī)制，形成增量改革動力，充實(shí)壯大農(nóng)村金融微觀基礎(chǔ)，完善農(nóng)村金融體系的長期可持續(xù)發(fā)展。

社區(qū)銀行是一類資產(chǎn)規(guī)模較小、主要為經(jīng)營區(qū)域內(nèi)微小客戶(主要是微型企業(yè)和居民家庭)提供金融服務(wù)的區(qū)域性的小型商業(yè)銀行。社區(qū)銀行的分支機(jī)構(gòu)一般很少，美國2002年社區(qū)銀行的分支機(jī)構(gòu)平均為3.4個(含總行)，最多的在10個，其客戶目標(biāo)群定位在當(dāng)?shù)氐男∑髽I(yè)及個人小客戶；同時，為保證競爭力，存款利率高于大銀行，貸款利率比較靈活，收費(fèi)也更低廉。因此，社區(qū)銀行雖然體量小，但由于其經(jīng)營靈活，對客戶提供比較貼身的周到金融服務(wù)，因此其競爭能力很強(qiáng)，一旦出現(xiàn)金融危機(jī)或大規(guī)模的金融風(fēng)險，這些社區(qū)銀行往往有很強(qiáng)的生存能力。