導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫(xiě)好一篇財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

【關(guān)鍵詞】財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司；預(yù)算管理；財(cái)務(wù)預(yù)算

一、預(yù)算管理的優(yōu)點(diǎn)

預(yù)算管理通過(guò)業(yè)務(wù)、資金、信息、人才的整合，明確適度的分權(quán)授權(quán)，戰(zhàn)略驅(qū)動(dòng)的業(yè)績(jī)?cè)u(píng)價(jià)等，來(lái)實(shí)現(xiàn)企業(yè)的資源合理配置并真實(shí)的反映出企業(yè)的實(shí)際需要，進(jìn)而對(duì)作業(yè)協(xié)同、戰(zhàn)略貫徹、經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀與價(jià)值增長(zhǎng)等方面的最終決策提供支持，是現(xiàn)代企業(yè)中不可或缺的重要管理模式。

二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司預(yù)算管理所存在的問(wèn)題

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)期限只有1年，這種短期保險(xiǎn)容易受到各種外在因素（如：人均GDP、國(guó)家宏觀調(diào)控等）的影響，而使管理成本的不確定性和風(fēng)險(xiǎn)性，相較于普通企業(yè)更高；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司承保、理賠成本彈性空間小，管理太過(guò)，容易導(dǎo)致費(fèi)用延后，與預(yù)算初衷不符；有些公司雖然實(shí)行了預(yù)算管理，但仍有顧慮，費(fèi)用使用前多了預(yù)算前置審批、預(yù)算審核手續(xù)，事后多了預(yù)算評(píng)估的環(huán)節(jié)。這些因素，使得財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司預(yù)算管理經(jīng)常出現(xiàn)虎頭蛇尾，開(kāi)始振振有辭，未到年中就悄無(wú)聲息，執(zhí)行力度不足，走兩個(gè)極端：要么定得太高無(wú)法執(zhí)行，要么定得太低沒(méi)有動(dòng)力，難以激發(fā)員工熱情。預(yù)算作用不明確，質(zhì)疑其管理效果等現(xiàn)象，而使得管理流于形式，無(wú)法發(fā)揮其原有效應(yīng)。

三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司預(yù)算管理要點(diǎn)

（1）建立完善的管理體系。預(yù)算管理包含經(jīng)營(yíng)預(yù)算、資本預(yù)算、財(cái)務(wù)預(yù)算、籌資預(yù)算等，這是一項(xiàng)系統(tǒng)的工作，必須設(shè)置專(zhuān)職部門(mén)來(lái)完成。該部門(mén)主管可由公司最高領(lǐng)導(dǎo)者擔(dān)任，再以各部門(mén)主管為分項(xiàng)負(fù)責(zé)人，全面調(diào)動(dòng)公司上下共同參與。比如：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)預(yù)算就包括市場(chǎng)預(yù)測(cè)、保費(fèi)收入及再保險(xiǎn)預(yù)算、賠付支出預(yù)算、費(fèi)用預(yù)算等，其中市場(chǎng)預(yù)測(cè)需要市場(chǎng)管理部門(mén)進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)研，保費(fèi)收入預(yù)算需要業(yè)務(wù)部給出相關(guān)歷史數(shù)據(jù)，再保險(xiǎn)預(yù)算需要再保部門(mén)給出準(zhǔn)確評(píng)估，賠付支出預(yù)算需要承保、理賠、精算三部門(mén)共同完成，費(fèi)用預(yù)算需要財(cái)務(wù)部門(mén)的測(cè)算。該項(xiàng)預(yù)算涉及公司多個(gè)部門(mén)，需要他們共同合作，才能編制出準(zhǔn)確、適當(dāng)?shù)念A(yù)算方案，以保證公司戰(zhàn)略目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。另外，財(cái)險(xiǎn)公司可嘗試建立按責(zé)任為中心的預(yù)算控制體系。比如業(yè)務(wù)部門(mén)作為保費(fèi)收入、賠付支出、承保理賠費(fèi)用預(yù)算的責(zé)任中心，應(yīng)授予其相應(yīng)的費(fèi)率、賠付各流程政策制定權(quán)和手續(xù)費(fèi)管理權(quán)；人事部作為薪資和人事責(zé)任中心，應(yīng)由其在公司預(yù)算范圍內(nèi)，制定相應(yīng)的薪資和人事配置方案；各基層部門(mén)作為預(yù)算執(zhí)行部門(mén)，可結(jié)合實(shí)際情況，在一定范圍內(nèi)進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼{(diào)整和考核。（2）編制合理的指標(biāo)體系。預(yù)算管理的有效性需要通過(guò)相關(guān)指標(biāo)的完成程度來(lái)表達(dá)，而一個(gè)合理的指標(biāo)體系和評(píng)價(jià)體系不僅能直觀地反映公司的運(yùn)營(yíng)狀態(tài)，還能充分調(diào)動(dòng)員工的工作熱情。就財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司而言，具體的指標(biāo)包括綜合賠付率、綜合費(fèi)用率、綜合成本率、市場(chǎng)占有率、結(jié)案率、續(xù)保率、人均產(chǎn)能、直接業(yè)務(wù)比率等。在這些指標(biāo)的設(shè)置過(guò)程中，要注意避免一個(gè)責(zé)任中心存在多個(gè)小指標(biāo)，保證日常評(píng)價(jià)監(jiān)控的可操作性；另外預(yù)算管理部門(mén)要確認(rèn)相關(guān)控制部門(mén)的責(zé)任，要及時(shí)分析并評(píng)價(jià)指標(biāo)的執(zhí)行情況，實(shí)時(shí)掌握市場(chǎng)政策變化并給出修改意見(jiàn)等，最后由決策者決策評(píng)價(jià)結(jié)果，保證預(yù)算管理的客觀、公正、實(shí)時(shí)、有效。對(duì)具體預(yù)算指標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)的確定，則要通過(guò)科學(xué)合理的計(jì)算模型。在建立各計(jì)算模型之前，要仔細(xì)分析哪些因素會(huì)對(duì)指標(biāo)造成影響，再以過(guò)去幾年的歷史數(shù)據(jù)為依據(jù)，來(lái)確定具體的計(jì)算方法和模型。（3）編制合理的評(píng)價(jià)體系。要想讓預(yù)算結(jié)果按照公司預(yù)想的發(fā)展，還需要定期對(duì)預(yù)算結(jié)果進(jìn)行評(píng)價(jià)，并根據(jù)公司發(fā)展總目標(biāo)以及預(yù)算管理子目標(biāo)為中心，制定一套科學(xué)合理的評(píng)價(jià)體系。通過(guò)評(píng)價(jià)表，直觀反映預(yù)算管理的效果及所出現(xiàn)的異常情況，以便各相關(guān)責(zé)任體及時(shí)進(jìn)行跟蹤和改進(jìn)。比如對(duì)于綜合賠付率、綜合費(fèi)用率、綜合成本率，當(dāng)其實(shí)際指標(biāo)小于預(yù)算的-2％，即可評(píng)為優(yōu)，應(yīng)繼續(xù)保持；介于-2％和+2％間的，可評(píng)為良；若超出預(yù)算+2％，則表示需改進(jìn)。

預(yù)算管理已成為現(xiàn)代企業(yè)的一種重要管理工具。由于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司自身的特點(diǎn)，在應(yīng)用這一管理手段時(shí)，首先要建立一套適合本企業(yè)的預(yù)算管理體系，其次要編制一套合理的指標(biāo)體系和評(píng)價(jià)體系，以此保證公司戰(zhàn)略目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，實(shí)現(xiàn)公司利益最大化。

參 考 文 獻(xiàn)

[1]于晶，于泳．加強(qiáng)管理.防治“小金庫(kù)”：談如何防治財(cái)政預(yù)算單位“小金庫(kù)”[J]．經(jīng)濟(jì)技術(shù)協(xié)作信息．2012，1（19）：3131～3132

[2]史志迅．集權(quán)制模式下如何更好地發(fā)揮分公司財(cái)務(wù)人員作用的一些思考及建議[J]．現(xiàn)代企業(yè)文化．理論版．2011，3（11）：1909～1910

篇2

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)費(fèi)率；賠付率；聯(lián)動(dòng)機(jī)制

1財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定

1.1財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率厘定的依據(jù)及基本原則

我國(guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定：我國(guó)保險(xiǎn)費(fèi)率由保險(xiǎn)公司制定，其中關(guān)系社會(huì)公眾利益、實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)和新開(kāi)發(fā)的人壽保險(xiǎn)等的條款應(yīng)當(dāng)報(bào)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)審批，其他險(xiǎn)種的費(fèi)率報(bào)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)備案。目前，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率由保險(xiǎn)公司制定并報(bào)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)備案。

保險(xiǎn)公司在厘定財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率時(shí)要貫徹權(quán)利與義務(wù)相等的原則，其厘定的基本原則有：充分性原則、公平性原則、合理性原則、穩(wěn)定靈活的原則以及促進(jìn)防損的原則。

1.2財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率厘定的主要方法

（1）分類(lèi)法。

我國(guó)的企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，按標(biāo)的的使用性質(zhì)分為若干類(lèi)別，每一類(lèi)又分為若干等級(jí)，不同等級(jí)，費(fèi)率水平各異。分類(lèi)法的優(yōu)點(diǎn)在于便于運(yùn)用，適用費(fèi)率能夠迅速查到。

（2）觀察法。

按具體的每一標(biāo)的分別計(jì)算確定費(fèi)率的方法，該方法確定的費(fèi)率依據(jù)核保人員的經(jīng)驗(yàn)判斷，提出一個(gè)費(fèi)率供雙方協(xié)商。觀察法多用于海上保險(xiǎn)和一些內(nèi)陸運(yùn)輸保險(xiǎn)。

（3）增減法。

在分類(lèi)法的基礎(chǔ)上，結(jié)合個(gè)別標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)狀況予以計(jì)算確定費(fèi)率的方法。使用增減法確定費(fèi)率時(shí)，一方面憑借分類(lèi)法確定基本費(fèi)率，另一方面依據(jù)實(shí)際經(jīng)驗(yàn)予以細(xì)分，并結(jié)合不同的情況提高或者降低費(fèi)率，對(duì)分類(lèi)費(fèi)率予以補(bǔ)充和修正。增減法適用于大型企業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定。

1.3影響費(fèi)率的主要因素

保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定遵循一定的原則和方法，不同保險(xiǎn)標(biāo)的的費(fèi)率因受多種因素的影響而不同，由此造成了不同行業(yè)、不同保險(xiǎn)標(biāo)的的費(fèi)率水平千差萬(wàn)別，影響保險(xiǎn)費(fèi)率的主要因素包括：

（1）純風(fēng)險(xiǎn)損失率；

（2）保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成本；

（3）保險(xiǎn)公司的預(yù)期利潤(rùn)；

（4）保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)狀況；

（5）保險(xiǎn)監(jiān)管政策。

2保險(xiǎn)費(fèi)率與賠付率掛鉤聯(lián)動(dòng)的提出

2.1保險(xiǎn)費(fèi)率與賠付率掛鉤聯(lián)動(dòng)的理論依據(jù)

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率是依據(jù)大數(shù)法則制定，因此，集團(tuán)型企業(yè)以往賠付率的變動(dòng)并不能使整個(gè)行業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率發(fā)生根本性或大幅度變動(dòng)。同時(shí)，防災(zāi)防損工作做的好的企業(yè)，整體賠付率的較低，理論上能夠在續(xù)保時(shí)享受優(yōu)惠費(fèi)率。在一定范圍內(nèi)費(fèi)率調(diào)整系數(shù)的變動(dòng)符合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)厘定費(fèi)率的原則，具有一定的可操作性。

聯(lián)動(dòng)機(jī)制的理論依據(jù)主要有：

(1)厘定財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率的原則；

促進(jìn)防災(zāi)防損的原則中指出，保險(xiǎn)費(fèi)率的制定必須有利于促進(jìn)被保險(xiǎn)人加強(qiáng)防災(zāi)防損，對(duì)以往無(wú)損或損失少的被保險(xiǎn)人實(shí)行優(yōu)惠費(fèi)率對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)控制良好、損失率較低的企業(yè)在續(xù)保時(shí)應(yīng)享受保險(xiǎn)費(fèi)率的優(yōu)惠。

(2)厘定財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率的方法；

增減法是在分類(lèi)法的基礎(chǔ)上，結(jié)合個(gè)別標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)狀況予以計(jì)算確定費(fèi)率的方法。因其使用中結(jié)合了風(fēng)險(xiǎn)程度的差異，因此具有促進(jìn)防災(zāi)防損的作用，費(fèi)率更能反映個(gè)別標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)情況，從而堅(jiān)持了公平負(fù)擔(dān)保險(xiǎn)費(fèi)的原則。增減法的依據(jù)在于個(gè)別標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)損失數(shù)據(jù)與其他標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)損失數(shù)據(jù)明顯不同，增減法尤其適用于大型企業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定。

2.2確定基準(zhǔn)賠付率

根據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)公布的保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)，2004年財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)賠付率為52.07％，2005年財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)賠付率為54.62％，2006年1-9月份財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)賠付率為49.39％，2004-2006年財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)平均賠付率為52％。以下分析以發(fā)電集團(tuán)為例。由于電廠屬于特殊風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，其平均賠付率通常會(huì)高于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)平均賠付率水平，以60％作為基準(zhǔn)賠付率相對(duì)較為合理。2.3保險(xiǎn)費(fèi)率與賠付率掛鉤聯(lián)動(dòng)機(jī)制模型的建立

以60％為基準(zhǔn)賠付率，在基準(zhǔn)賠付率的上下5％（即55％-65％）作為基準(zhǔn)賠付率區(qū)間，設(shè)P為以往年度賠付率，通過(guò)續(xù)保費(fèi)率調(diào)整系數(shù)來(lái)調(diào)整續(xù)保費(fèi)率，如下表所示：

說(shuō)明：(1)費(fèi)率調(diào)整系數(shù)及基準(zhǔn)賠付率可根據(jù)企業(yè)的實(shí)際情況，并結(jié)合保險(xiǎn)市場(chǎng)的變化調(diào)整其數(shù)值。

(2)以往年度賠付率以結(jié)案賠付數(shù)據(jù)為主，對(duì)未決賠案按估損金額的一定比例予以折算。

3實(shí)施保險(xiǎn)費(fèi)率與賠付率掛鉤聯(lián)動(dòng)機(jī)制

3.1適用聯(lián)動(dòng)機(jī)制的條件

（1）集團(tuán)型企業(yè)。

聯(lián)動(dòng)機(jī)制的依據(jù)之一，厘定財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率增減法適用于大型企業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定。

（2）續(xù)保業(yè)務(wù)。

新投保企業(yè)無(wú)歷史賠付率數(shù)據(jù)。

3.2實(shí)施方式

目前保險(xiǎn)安排主要有三種方式：招標(biāo)、詢(xún)價(jià)、競(jìng)爭(zhēng)性談判。聯(lián)動(dòng)機(jī)制能夠運(yùn)用在以上三種方式。按照聯(lián)動(dòng)機(jī)制確定的費(fèi)率，在招標(biāo)時(shí)可將其作為標(biāo)底，在詢(xún)價(jià)安排保險(xiǎn)時(shí)可將其作為確定最終費(fèi)率分依據(jù)，在談判時(shí)將其作為談判的預(yù)期目標(biāo)。

4實(shí)施保險(xiǎn)費(fèi)率與賠付率掛鉤聯(lián)動(dòng)機(jī)制的優(yōu)點(diǎn)和局限性

4.1實(shí)施保險(xiǎn)費(fèi)率與賠付率掛鉤聯(lián)動(dòng)機(jī)制的優(yōu)點(diǎn)

（1）歷史賠付率低時(shí)，可節(jié)約保險(xiǎn)成本；

（2）從主觀上講，投保企業(yè)對(duì)費(fèi)率的控制與確定具有一定的主動(dòng)性；

（3）促進(jìn)企業(yè)提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平；

（4）一定程度上促進(jìn)保險(xiǎn)公司的理賠工作。

4.2建立保險(xiǎn)費(fèi)率與賠付率掛鉤聯(lián)動(dòng)機(jī)制的局限性

(1)聯(lián)動(dòng)機(jī)制是雙刃劍。當(dāng)歷史賠付率低于基準(zhǔn)費(fèi)率區(qū)間時(shí)，下年度費(fèi)率會(huì)根據(jù)聯(lián)動(dòng)機(jī)制下降；相反，當(dāng)歷史賠付率高于基準(zhǔn)費(fèi)率區(qū)間時(shí)，下年度費(fèi)率會(huì)上升，不同年度賠付率水平不同，可見(jiàn)，聯(lián)動(dòng)機(jī)制并不一定導(dǎo)致費(fèi)率降低，它是一把雙刃劍。

(2)運(yùn)用聯(lián)動(dòng)機(jī)制確定費(fèi)率水平的方式，忽略了保險(xiǎn)市場(chǎng)變化以及承保條件改善所引起的費(fèi)率變動(dòng)。

(3)聯(lián)動(dòng)機(jī)制的實(shí)施受制于保險(xiǎn)公司的響應(yīng)情況。保險(xiǎn)產(chǎn)品作為一種特殊的商品，其在交易過(guò)程中仍然符合一般商品交換的自愿原則。實(shí)施聯(lián)動(dòng)機(jī)制，需要得到保險(xiǎn)公司的響應(yīng)，否則，任何理論上有效的聯(lián)動(dòng)機(jī)制都只是紙上談兵。

(4)聯(lián)動(dòng)機(jī)制的實(shí)施必須符合有關(guān)保險(xiǎn)行業(yè)政策。任何保險(xiǎn)活動(dòng)均要遵守保險(xiǎn)相關(guān)法律、行政法規(guī)，聯(lián)動(dòng)機(jī)制作為影響保險(xiǎn)費(fèi)率的一種機(jī)制，無(wú)疑必須符合保險(xiǎn)行業(yè)有關(guān)政策。

(5)難以復(fù)核歷史賠付率數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性。實(shí)施聯(lián)動(dòng)機(jī)制必須有真實(shí)、完整、準(zhǔn)確的歷史保費(fèi)賠付數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)。目前，賠付數(shù)據(jù)能夠從分別保險(xiǎn)公司和投保企業(yè)獲取，由于投保企業(yè)顧及安全考核等問(wèn)題會(huì)產(chǎn)生瞞報(bào)、漏報(bào)的情況，從基層企業(yè)收集到數(shù)據(jù)往往偏低；另一方面，從保險(xiǎn)公司收集到的數(shù)據(jù)也存在無(wú)法復(fù)核其真實(shí)性的弊端，因此歷史賠付率的來(lái)源不同造成數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性有所差異。

4.3近期監(jiān)管政策對(duì)實(shí)施聯(lián)動(dòng)機(jī)制的影響?yīng)?/p>

2006年7月，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)根據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)《關(guān)于規(guī)范非車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)行為有關(guān)問(wèn)題的通知》（保監(jiān)發(fā)［2006］17號(hào)）精神，下發(fā)了《關(guān)于試點(diǎn)項(xiàng)目《純風(fēng)險(xiǎn)損失率》的通知》（中保協(xié)發(fā)［2006］13號(hào)）。通知公布了道路建筑安裝工程、地鐵、電廠、商業(yè)樓宇四個(gè)試點(diǎn)項(xiàng)目的《純風(fēng)險(xiǎn)損失率表》，要求各財(cái)險(xiǎn)公司認(rèn)真學(xué)習(xí)、正確使用試點(diǎn)項(xiàng)目的《純風(fēng)險(xiǎn)損失率表》。目前，續(xù)保時(shí)相關(guān)行業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率將會(huì)受此影響較大。

5結(jié)論

通過(guò)以上論述，建立保險(xiǎn)費(fèi)率與賠付率掛鉤聯(lián)動(dòng)機(jī)制在理論上是可行的，并且也具有一定的可操作性，該機(jī)制的建立在一定程度上能引導(dǎo)續(xù)保費(fèi)率的確定。但是，在具體實(shí)施時(shí)，可能會(huì)面臨監(jiān)管政策、聯(lián)動(dòng)機(jī)制局限性等客觀因素的影響，因此該機(jī)制的廣泛應(yīng)用和推廣有待于實(shí)踐的進(jìn)一步檢驗(yàn)。

參考文獻(xiàn)

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篇3

央行又加息了!銀行門(mén)口再次排起了長(zhǎng)龍隊(duì)伍，大部分人在忙于給自己的存款辦理轉(zhuǎn)存業(yè)務(wù)。其實(shí)，如果不希望在每次加息后費(fèi)盡周折去給存款搬家，不妨多動(dòng)動(dòng)腦筋。除了用貨幣市場(chǎng)基金代替活期和部分定期存款外，選份與儲(chǔ)蓄利率“聯(lián)動(dòng)”的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，也是不錯(cuò)的解決之道!

“利率聯(lián)動(dòng)”有效對(duì)沖加息風(fēng)險(xiǎn)

目前，市場(chǎng)上與“利率聯(lián)動(dòng)”的家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)已經(jīng)越來(lái)越多。除了推出時(shí)間較早、比較知名的華安財(cái)險(xiǎn)“金龍收益聯(lián)動(dòng)型家財(cái)險(xiǎn)”，人保財(cái)險(xiǎn)“金牛投資保障型家財(cái)險(xiǎn)”(目前已經(jīng)升級(jí)到第三代)，還有新近推出的大地財(cái)險(xiǎn)“安心居家理財(cái)型家財(cái)險(xiǎn)”、渤海財(cái)險(xiǎn)“渤海豐利”、“渤海富利”兩款理財(cái)型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等。

與銀行儲(chǔ)蓄利率聯(lián)動(dòng)是以上這類(lèi)投資型家財(cái)險(xiǎn)的一大賣(mài)點(diǎn)。

“如果在銀行辦理一年或三五年期的定期存款，存續(xù)期間突遇銀行利息上調(diào)，這個(gè)時(shí)候你只能有兩種選擇，”工商銀行一位理財(cái)師告訴記者，“一是把錢(qián)取出來(lái)重存，但加息之前的利息只能按活期結(jié)算；二是繼續(xù)存下去，那么以后幾個(gè)月、幾年的存款就無(wú)法按上調(diào)后的新利息結(jié)算。不論哪種方法都意味著你要蒙受損失?！?/p>

與利率聯(lián)動(dòng)的家財(cái)險(xiǎn)在這方面則都可以做出更“靈活”的處理：一旦銀行升息，收益即同幅度同方向調(diào)整。

以“人保金?！钡谌鸀槔摫ｋU(xiǎn)分3年期和5年期兩種，每份起保時(shí)的投資收益，直接高出保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始之日或之前最近一期的3年(或5年)期憑證式國(guó)債年利率0.03％，同時(shí)，在保險(xiǎn)期間內(nèi)，如果遇到央行調(diào)整人民幣整存整取3年期、5年期銀行存款年利率，人保金牛第三代的年收益率則在銀行存款利率調(diào)整日起按存款利率調(diào)整的相同百分點(diǎn)作同向調(diào)整。保險(xiǎn)公司分段計(jì)算每段時(shí)間的收益金，各段時(shí)間的收益金之和為支付給投保人的總收益金。如一位客戶(hù)2006年12月1日購(gòu)買(mǎi)一份3年期的“人保金牛”，對(duì)應(yīng)的一期(2006年11月發(fā)行的2006年憑證式第五期三年期)國(guó)債票面利率為3.39％，那么他從2006年12月1日到3月17日的年利率就是按照3.42％計(jì)算，2006年3月18日以后的年收益率則按照上調(diào)0.27個(gè)百分點(diǎn)，也就是3.69％計(jì)算。今后若再遇銀行加息，則分段收益還可以調(diào)高。

大地財(cái)險(xiǎn)的“安心居家理財(cái)型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)”(三年期)2007年2月起開(kāi)始推出，推出時(shí)產(chǎn)品的年收益率為3.352％，該家財(cái)險(xiǎn)條款也同時(shí)規(guī)定“與銀行同期存款利率同向同幅浮動(dòng)，并始終保證高于銀行存款稅后收益0.4％”。

又如華安金龍收益聯(lián)動(dòng)型家財(cái)險(xiǎn)，它是與銀行3年定期利率掛鉤，比銀行利率高0.03％。若遇利率下調(diào)，其最低的收益也保證2.55％。一旦銀行利息上調(diào)，則利息收益按照加息日分段計(jì)算?！叭A安金龍”是2004年7月推出的產(chǎn)品，目前仍在售。推出時(shí)產(chǎn)品的年收益率為2.55％，2004年10月29日，央行加息，該產(chǎn)品收益率也與3年期利率的上調(diào)幅度做同幅調(diào)整，從原來(lái)的2.55％上升到3.27％，2006年8月19日加息后，產(chǎn)品的收益率也同幅度上調(diào)0.45個(gè)百分點(diǎn)，從原來(lái)的3.27％上調(diào)至3.72％。在央行今年3月18日加息后，“華安金龍”年收益率從3.72％上調(diào)至3.99％，上調(diào)幅度為0.27個(gè)百分點(diǎn)。上調(diào)收益率后，已買(mǎi)的產(chǎn)品，將從3月18日起按3.99％來(lái)分段計(jì)算收益，今年3月19日后買(mǎi)的產(chǎn)品，則直接按3.99％計(jì)算收益。

渤海財(cái)險(xiǎn)的兩款理財(cái)型家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品收益與同期銀行存款利率同時(shí)同向變動(dòng)，確?？蛻?hù)獲得高于同期銀行存款利率的投資回報(bào)。“豐利”(一年期)和“富利” (三年期)2006年年底推出時(shí)的收益率分別為2.46％和3.48％，今年3月1 8日以后年收益率就上升為2.73％和3.75％了。

相對(duì)于固定利率產(chǎn)品而言，如此這般利率聯(lián)動(dòng)的定期家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，可以說(shuō)比較有效地解決了加息帶來(lái)的影響。

免稅收益比同期儲(chǔ)蓄要高

由于銀行儲(chǔ)蓄要收取20％的利息稅，而投資型家財(cái)險(xiǎn)收益是免稅產(chǎn)品，因此這類(lèi)產(chǎn)品的最終收益都比同期儲(chǔ)蓄要高出一截。雖然在目前市場(chǎng)情況下，每年4％左右的收益率并不起眼，但投入5000元到數(shù)萬(wàn)元不等的資金在這類(lèi)家財(cái)險(xiǎn)上，不啻為一種較好的保守理財(cái)方式，可以作為大多數(shù)家庭理財(cái)籃子中的一份子。

特別對(duì)于配置了高比例資金在股票等高風(fēng)險(xiǎn)投資工具上的家庭而言，購(gòu)買(mǎi)這類(lèi)保險(xiǎn)可以起到家庭理財(cái)“穩(wěn)壓器”的作用。

提供基本的家財(cái)保障

這些利率聯(lián)動(dòng)的理財(cái)型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，當(dāng)然還能夠?yàn)槊總€(gè)家庭提供最基本的家庭財(cái)產(chǎn)保障。

如用5000元購(gòu)買(mǎi)一份金牛第三資保障型家財(cái)險(xiǎn)，可獲得25000元的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保障。大地“安心居家理財(cái)型家財(cái)險(xiǎn)”每份儲(chǔ)金1萬(wàn)元，免費(fèi)提供2萬(wàn)元家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保障。

一般而言，投資型家財(cái)險(xiǎn)所保障的大多是房屋及室內(nèi)附屬設(shè)施、室內(nèi)裝潢，但不包括室內(nèi)財(cái)產(chǎn)及附屬建筑物。其中，室內(nèi)附屬設(shè)施指固定于房屋內(nèi)部的供暖、衛(wèi)生、供水、管道煤氣及供電設(shè)施等，室內(nèi)裝潢指使用裝飾材料對(duì)建筑主體結(jié)構(gòu)進(jìn)行的裝飾，裝飾相對(duì)固定并附貼于地面、墻面四壁。附屬建筑物指附屬于房屋外部或者獨(dú)立于房屋的圍墻、院門(mén)、車(chē)庫(kù)、儲(chǔ)物棚或儲(chǔ)物室、游泳池、球場(chǎng)、噴泉、池塘等。比如投保家庭因?yàn)榛馂?zāi)等原因損害了房屋本身以及屋內(nèi)的附屬設(shè)施和室內(nèi)裝潢，就可以獲得保險(xiǎn)金的賠付。

不過(guò)，由于提品的保險(xiǎn)公司不同，每一款投資型家財(cái)險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任并非一致，還是有些細(xì)微差異的，市民在投保時(shí)需要看清。比如，華安金龍的保險(xiǎn)責(zé)任為火災(zāi)、爆炸，大地安心居家的保險(xiǎn)責(zé)任是火災(zāi)、爆炸、空中運(yùn)行物體墜落，人保金牛則為火災(zāi)、雷擊、爆炸、飛行物體墜落等條款列明的自然災(zāi)害和意外事故。

同時(shí)，大家要記得，不論是否發(fā)生家庭財(cái)產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)事故賠付，都不影響投資型家財(cái)險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)之初投入的本金和利息所得。因?yàn)檫@些產(chǎn)品的本金和利息是在保險(xiǎn)期滿(mǎn)后或退保時(shí)一次性給付的，不必扣除任何的保險(xiǎn)理賠款。

保障部分可能收費(fèi)

還要提醒的是，目前市場(chǎng)上發(fā)售的各類(lèi)投資型家財(cái)險(xiǎn)，家庭財(cái)產(chǎn)保障部分是沒(méi)有向投保人收費(fèi)的(投入的資金全部算作儲(chǔ)金，可享受到期還本和利息收益)，也就是銷(xiāo)售人員常說(shuō)的“免費(fèi)贈(zèng)送家財(cái)險(xiǎn)”。

篇4

模擬實(shí)踐教學(xué)方法相對(duì)于傳統(tǒng)教學(xué)方法是一種創(chuàng)新，在某些方面可以克服傳統(tǒng)教學(xué)方法的缺陷和不足，使學(xué)生在學(xué)校就可以接觸到保險(xiǎn)工作的具體內(nèi)容，理論聯(lián)系實(shí)際，學(xué)以致用；在對(duì)學(xué)生進(jìn)行考核時(shí)加入模擬實(shí)踐的成績(jī)，可以考核學(xué)生對(duì)理論知識(shí)的應(yīng)用水平和動(dòng)手能力，提高學(xué)生學(xué)習(xí)的積極性。

（一）教學(xué)目標(biāo)設(shè)計(jì)

在《保險(xiǎn)學(xué)》課程中進(jìn)行模擬實(shí)踐教學(xué)，首先需要確定的是要培養(yǎng)什么樣的人才，達(dá)到什么樣的教學(xué)目標(biāo)這個(gè)問(wèn)題，作為保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)、金融專(zhuān)業(yè)的學(xué)生，除了要掌握保險(xiǎn)學(xué)的基本概念、原理、原則，基本知識(shí)這些基礎(chǔ)理論以外，還要對(duì)從客戶(hù)開(kāi)始投保，保險(xiǎn)公司初審、復(fù)核、制單到客戶(hù)拿到保單整個(gè)流程有所了解，讓學(xué)生通過(guò)扮演不同角色親自操作，對(duì)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)有更直觀的了解，能初步將這些知識(shí)運(yùn)用于保險(xiǎn)實(shí)務(wù)的實(shí)踐中。

（二）模擬實(shí)踐時(shí)間安排

模擬實(shí)踐課程的開(kāi)展需要學(xué)生有一定的理論基礎(chǔ)做指導(dǎo)，建議教師進(jìn)入《保險(xiǎn)學(xué)》實(shí)務(wù)部分的講授時(shí)采用模擬實(shí)踐教學(xué)，講授完財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)理論課，可進(jìn)行財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的模擬實(shí)踐，講授完人身保險(xiǎn)理論課程，可進(jìn)行人身財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的模擬實(shí)踐。雖然模擬軟件系統(tǒng)里面還有責(zé)任保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)的模擬實(shí)踐，但不建議在講授《保險(xiǎn)學(xué)》課程期間全部開(kāi)展，原因之一是受教學(xué)時(shí)間的制約，分給模擬實(shí)踐的課時(shí)是有限的，另外一個(gè)原因是保險(xiǎn)學(xué)專(zhuān)業(yè)的學(xué)生還要開(kāi)專(zhuān)門(mén)的《責(zé)任保險(xiǎn)》、《再保險(xiǎn)》課程，模擬實(shí)踐可以在學(xué)習(xí)這些專(zhuān)業(yè)課的時(shí)候開(kāi)展。而對(duì)于金融學(xué)專(zhuān)業(yè)的學(xué)生，這兩大類(lèi)保險(xiǎn)模擬實(shí)踐可以滿(mǎn)足對(duì)他們的教學(xué)要求。

（三）硬件、軟件準(zhǔn)備

我校有專(zhuān)門(mén)的金融實(shí)驗(yàn)室，實(shí)驗(yàn)室配備有足夠的電腦，使每位學(xué)生都有機(jī)會(huì)可以親自操作，講臺(tái)上有投影儀和電腦，保險(xiǎn)操作軟件不像證券投資軟件那樣廣泛，學(xué)生可以在真實(shí)的證券市場(chǎng)操作，保險(xiǎn)卻不可以，所以學(xué)生對(duì)保險(xiǎn)操作軟件一般很陌生，需要老師在講臺(tái)上通過(guò)投影儀對(duì)軟件操作進(jìn)行演示，告訴學(xué)生們要做什么，系統(tǒng)里的各種選項(xiàng)代表的含義，比如點(diǎn)擊“保存”還可以修改答案，點(diǎn)擊“提交”就不能再修改答案了。我校使用的是上海某家公司研發(fā)的人身保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)教學(xué)軟件，老師可以在軟件中選擇任務(wù)并把任務(wù)分給選擇的班級(jí)，學(xué)生上課用賬號(hào)進(jìn)入自己的界面可以看到已分配的任務(wù)，然后扮演不同的角色完成每一頁(yè)面的任務(wù)，最后以實(shí)驗(yàn)報(bào)告的形式把學(xué)生的操作詳情反映出來(lái)。如果學(xué)校開(kāi)有專(zhuān)門(mén)的模擬實(shí)踐課程，除了可在系統(tǒng)中選擇已有的業(yè)務(wù)，教師還可以根據(jù)想要考核的內(nèi)容，搜集資料，自己編輯業(yè)務(wù)放在系統(tǒng)里面，讓學(xué)生根據(jù)既定要求完成任務(wù)，這樣可以了解學(xué)生對(duì)于考核內(nèi)容的掌握程度。

（四）具體操作過(guò)程

以財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)為例，教師課下登錄系統(tǒng)，選擇家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（也可選擇企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)），選擇即將上課的班級(jí)，并把任務(wù)分配給這個(gè)班級(jí)，學(xué)生上課登錄界面就可以看到分配的任務(wù)，并可以看到完成任務(wù)所需要的客戶(hù)、銀行、保險(xiǎn)公司等相關(guān)資料，學(xué)生可根據(jù)這些資料，模擬顧客、保險(xiǎn)公司投保、承保流程，并繕制相關(guān)單證。比如學(xué)生首先要扮演客戶(hù)填寫(xiě)投保單，然后扮演業(yè)務(wù)人員接受投保單并填寫(xiě)相關(guān)資料，扮演財(cái)務(wù)人員打印轉(zhuǎn)賬回執(zhí)單等，整個(gè)業(yè)務(wù)辦理下來(lái)需要二十個(gè)左右的頁(yè)面，需要不同角色來(lái)完成，學(xué)生完成之后，提交才可查看正確答案，提示哪些地方做錯(cuò)了，最后形成一份實(shí)驗(yàn)報(bào)告，教師由報(bào)告可知學(xué)生分?jǐn)?shù)和學(xué)生的詳細(xì)操作記錄。

二、模擬實(shí)踐教學(xué)的效果

（一）學(xué)以致用，加深了對(duì)理論知識(shí)的理解

這些業(yè)務(wù)都是保險(xiǎn)公司真實(shí)的業(yè)務(wù)，流程也是保險(xiǎn)公司真實(shí)的流程，讓學(xué)生在教室學(xué)完相關(guān)理論知識(shí)之后，立即就能在實(shí)驗(yàn)室進(jìn)行操作，對(duì)于書(shū)中抽象的概念，在操作中可見(jiàn)到它的應(yīng)用，比如，客戶(hù)在填寫(xiě)投保單時(shí)，表格中有投保人姓名、被保險(xiǎn)人姓名和受益人姓名，學(xué)生需要從給定的資料中判斷并填寫(xiě)，學(xué)生只有理解了投保人、被保險(xiǎn)人和收益人三個(gè)概念，才能做出正確的選擇。查閱投保單中的“風(fēng)險(xiǎn)詢(xún)問(wèn)資料”，讓學(xué)生知道“告知”義務(wù)是如何在實(shí)際中體現(xiàn)的。通過(guò)模擬實(shí)踐，使得學(xué)生對(duì)《保險(xiǎn)學(xué)》理論知識(shí)理解的更為透徹。

（二）提高了學(xué)生動(dòng)手能力，增強(qiáng)了學(xué)習(xí)的積極性

在模擬實(shí)踐中，我們發(fā)現(xiàn)，平時(shí)在班里成績(jī)非常好的學(xué)生，在實(shí)驗(yàn)課上縮手縮腳，不敢輕易操作，整個(gè)任務(wù)完成下來(lái)需要的時(shí)間較長(zhǎng)。而平時(shí)在班里表現(xiàn)不突出的學(xué)生在操作的時(shí)候動(dòng)手能力特別強(qiáng)，各種操作都大膽嘗試，很快就熟悉了軟件系統(tǒng)并開(kāi)始操作，任務(wù)完成需要的時(shí)間短，正確率高，完成了自己的任務(wù)還主動(dòng)去幫助處在摸索階段的學(xué)生，甚至還幫助老師解決操作中的一些問(wèn)題。通過(guò)模擬實(shí)踐，使成績(jī)好的學(xué)生認(rèn)識(shí)到自己的不足之處，成績(jī)一般的學(xué)生優(yōu)點(diǎn)得到展現(xiàn)。在期末考核中，把實(shí)驗(yàn)成績(jī)按一定比例計(jì)入總成績(jī)，對(duì)學(xué)生的考核更全面，學(xué)生也由被動(dòng)學(xué)習(xí)轉(zhuǎn)變?yōu)橹鲃?dòng)學(xué)習(xí)，提高了學(xué)習(xí)《保險(xiǎn)學(xué)》的積極性。

（三）使學(xué)生走出了學(xué)保險(xiǎn)的誤區(qū)

篇5

關(guān)鍵詞：保費(fèi)收入；財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)；人身險(xiǎn)；灰色預(yù)測(cè)

中圖分類(lèi)號(hào)：F84文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1672-3198（2008）03-0072-02

1996年，我國(guó)保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、人身險(xiǎn)的分業(yè)經(jīng)營(yíng)。盡管隨著我國(guó)金融體制改革的不斷深入和外資保險(xiǎn)公司的快速發(fā)展，各大保險(xiǎn)公司開(kāi)始組建保險(xiǎn)金融集團(tuán)，但仍然保持財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和人身險(xiǎn)的單獨(dú)核算，因此，對(duì)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和人身險(xiǎn)的保費(fèi)收入分別預(yù)測(cè)，對(duì)于保險(xiǎn)公司制定業(yè)務(wù)目標(biāo)更具現(xiàn)實(shí)意義。

1 保費(fèi)收入灰色GM（1，1）預(yù)測(cè)模型

目前，保費(fèi)收入預(yù)測(cè)方法主要有回歸分析法和神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)法。兩者需要判斷和選擇影響保費(fèi)收入的若干因素?；疑A(yù)測(cè)則通過(guò)對(duì)保費(fèi)收入原始數(shù)據(jù)的整理來(lái)尋找保費(fèi)收入的增長(zhǎng)變動(dòng)規(guī)律，其突出優(yōu)點(diǎn)在于所需數(shù)據(jù)量小，在中長(zhǎng)期預(yù)測(cè)中精度高。由于影響人身險(xiǎn)保費(fèi)收入與財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入的因素各不相同且難以確定，同時(shí)在數(shù)據(jù)收集上存在一定困難，因此，利用灰色預(yù)測(cè)具有較強(qiáng)的實(shí)用性和便利性。

1.1 構(gòu)造保費(fèi)收入原始數(shù)據(jù)時(shí)間序列

設(shè)X為人身險(xiǎn)年保費(fèi)收入，則歷年人身險(xiǎn)保費(fèi)收入構(gòu)成的原始數(shù)據(jù)序列為

1.2 數(shù)據(jù)生成

灰色系統(tǒng)在建模的時(shí)候，必須采用一定的方式對(duì)原始數(shù)據(jù)進(jìn)行生成處理，使生成的數(shù)據(jù)序列變成有規(guī)序列。通常采用一階累加序列生成數(shù)據(jù)，一方面為建模提供中間信息，另一方面弱化原始數(shù)據(jù)序列的隨機(jī)性。生成后的數(shù)據(jù)為：

1.3 模型的建立

經(jīng)過(guò)累加生成后的序列x(1)具有較強(qiáng)的分布規(guī)律，因而可以建立模型逼近和模擬?；疑Ｐ徒⒌奈⒎帜Ｐ蜑?/p>

2 算例

2.1 數(shù)據(jù)選取

2000年以前，我國(guó)處于產(chǎn)、壽險(xiǎn)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的初期，無(wú)論是人身保險(xiǎn)業(yè)還是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)，都存在市場(chǎng)主體數(shù)量偏少，市場(chǎng)集中度高的問(wèn)題。經(jīng)過(guò)近幾年發(fā)展，市場(chǎng)結(jié)構(gòu)逐步改善，因此，本文選取2000年至2006年保費(fèi)收入數(shù)據(jù)，這一期間市場(chǎng)主體增加，市場(chǎng)結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化，保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)日趨規(guī)范，含有準(zhǔn)確預(yù)測(cè)未來(lái)保費(fèi)收入發(fā)展趨勢(shì)所需較大的信息量，有助于建立較高精度的預(yù)測(cè)模型。

3 結(jié)論

本文利用灰色理論對(duì)我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)的保費(fèi)收入建立預(yù)測(cè)模型，由精度檢驗(yàn)結(jié)果可知，預(yù)測(cè)精度達(dá)到一級(jí)。模型的運(yùn)用與改進(jìn)：灰色預(yù)測(cè)具有數(shù)據(jù)要求少，不考慮分布規(guī)律、變化趨勢(shì)、運(yùn)算方便，易于檢驗(yàn)的特點(diǎn)，但GM（1，1）預(yù)測(cè)模型真正具有實(shí)際意義、精度較高的預(yù)測(cè)值，僅僅是最近的一、兩個(gè)數(shù)據(jù)。因此，在運(yùn)用該模型預(yù)測(cè)時(shí)，應(yīng)在充分利用已知信息的同時(shí)，不斷補(bǔ)充新的信息，以最新的數(shù)據(jù)代替原有歷史數(shù)據(jù)，動(dòng)態(tài)更新原始數(shù)據(jù)序列，以此提高預(yù)測(cè)精度。

參考文獻(xiàn)

［1］吳曉輝.我國(guó)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)保費(fèi)規(guī)模預(yù)測(cè)方法探討［J］.保險(xiǎn)研究，2006，（4）.

［2］何淑菁.BP神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)在我國(guó)人身保費(fèi)收入中的應(yīng)用研究［J］.價(jià)值工程，2006，（11）.

篇6

近些年來(lái)，業(yè)內(nèi)一直不乏為保險(xiǎn)正名的聲音，但這種正名更多的是體現(xiàn)在宣傳層面上。隨著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展，“互聯(lián)網(wǎng)+”從銷(xiāo)售、投保、理賠等各個(gè)環(huán)節(jié)給保險(xiǎn)帶來(lái)了革新與升級(jí)，讓用戶(hù)在耳目一新中感受到保險(xiǎn)業(yè)給生活帶來(lái)的保障與安穩(wěn)。可以說(shuō)借助“互聯(lián)網(wǎng)+”賦予的新生與活力，保險(xiǎn)業(yè)正在通過(guò)優(yōu)化自身的產(chǎn)品體驗(yàn)來(lái)為自己正名。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)已然爆發(fā)

根據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的數(shù)據(jù)，2015年上半年，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入816億元，是上年同期的2.6倍，逼近2014年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)全年總保費(fèi)規(guī)模。在這816億元的保費(fèi)收入中，互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)為452.8億元，同比增長(zhǎng)343.4%，占?jí)垭U(xiǎn)公司累計(jì)保費(fèi)收入的比例提升至3.5%；互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入363.2億元，同比增長(zhǎng)69%，占產(chǎn)險(xiǎn)累計(jì)原保費(fèi)收入的8.5%。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)的爆發(fā)不僅體現(xiàn)在保費(fèi)收入的急劇增長(zhǎng)上，還體現(xiàn)在市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)主體的不斷增多。2015年上半年，我國(guó)經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的產(chǎn)壽險(xiǎn)公司達(dá)到96家，比2014年底多了11家，更是2011年底的三倍多。

互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)首次超越互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)無(wú)論在規(guī)模還是增速上都超過(guò)了互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。2015年上半年，互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入452.8億元，同比增長(zhǎng)343.4%，比互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的363.2億元多出了近90億元，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)率突破70%。值得注意的是，互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)占?jí)垭U(xiǎn)公司累計(jì)保費(fèi)收入的比例僅為3.5%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)占產(chǎn)險(xiǎn)累積原保費(fèi)收入的8.5%，這反映出未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)在增長(zhǎng)上仍大有潛力。不過(guò)需要注意的是，2015年上半年互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)市場(chǎng)的火爆很大程度上建立在“短期限、低扣費(fèi)、高回報(bào)”的躉繳萬(wàn)能險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，還缺少具有創(chuàng)新性的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，不僅僅是互聯(lián)網(wǎng)

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的本質(zhì)是新技術(shù)驅(qū)動(dòng)下的產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新與商業(yè)模式創(chuàng)新，背后的新技術(shù)不僅僅是互聯(lián)網(wǎng)，而是互聯(lián)網(wǎng)連接下的眾多新科技，比如納米技術(shù)、生物工程、人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)、可穿戴設(shè)備等。

海外一些保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)已經(jīng)利用智能家居來(lái)提供家財(cái)險(xiǎn)保險(xiǎn)服務(wù)。比如美國(guó)State Farm保險(xiǎn)公司與ADT警報(bào)安全公司合作，在用戶(hù)家中安裝智能家居設(shè)備。該設(shè)備不僅可以在家中失火或漏水的情況下自動(dòng)關(guān)掉閥門(mén)，消滅安全隱患，還可以在犯罪事件發(fā)生時(shí)遠(yuǎn)程通知客戶(hù)及時(shí)采取措施。此外，該設(shè)備還可以為家中需要照顧的人自動(dòng)調(diào)節(jié)光線或溫度，提供醫(yī)療警報(bào)服務(wù)?？蛻?hù)購(gòu)買(mǎi)智能家居設(shè)備時(shí)可以享受九折優(yōu)惠。使用智能家居設(shè)備不僅幫助用戶(hù)消除了日常安全隱患，也在幫保險(xiǎn)公司減少賠付成本。

互聯(lián)網(wǎng)建立保險(xiǎn)公司與客戶(hù)間的“強(qiáng)信任連接”

互聯(lián)網(wǎng)最神奇之處是高效地連接一切。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的一大要義就是利用互聯(lián)網(wǎng)手段優(yōu)化保險(xiǎn)公司與客戶(hù)間的溝通。如何提升客戶(hù)忠誠(chéng)度一直是保險(xiǎn)公司頭痛的問(wèn)題，而通過(guò)與客戶(hù)進(jìn)行高頻次、個(gè)性化的日常溝通，建立“強(qiáng)信任連接”則是解決這一問(wèn)題的有效途徑。根據(jù)安永公司2014年全球保險(xiǎn)消費(fèi)者的調(diào)查結(jié)果，只有14%的客戶(hù)對(duì)目前保險(xiǎn)公司的溝通狀況非常滿(mǎn)意，約80%的客戶(hù)愿意選擇數(shù)字渠道和遠(yuǎn)程渠道完成許多不同工作及交易。這反映出作為保險(xiǎn)公司的客戶(hù)來(lái)講，他們認(rèn)為與保險(xiǎn)公司之間的互動(dòng)還很少，而他們也愿意通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)手段來(lái)加強(qiáng)溝通。

“至繁歸于至簡(jiǎn)”的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品

做互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品所遵循的一大原則就是“至繁歸于至簡(jiǎn)”。產(chǎn)品在設(shè)計(jì)上要簡(jiǎn)潔，便于用戶(hù)理解和操作?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在設(shè)計(jì)上也需要遵循這個(gè)原則?；厥卓纯催^(guò)去的一些保險(xiǎn)產(chǎn)品，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上往往比較復(fù)雜，條款繁多而不易理解，缺少保險(xiǎn)知識(shí)的普通民眾很難全面理解產(chǎn)品。在對(duì)產(chǎn)品不夠理解的情況下，一部分民眾選擇不購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品，而在購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品的那部分民眾中，也可能存在對(duì)產(chǎn)品的誤解，這為日后的理賠糾紛埋下了隱患。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上要簡(jiǎn)潔，要能直擊消費(fèi)者的“痛點(diǎn)”，要能讓消費(fèi)者很容易理解該產(chǎn)品能解決自己的什么問(wèn)題，該產(chǎn)品的獨(dú)特優(yōu)點(diǎn)在哪里。對(duì)于一些保險(xiǎn)品類(lèi)，比如壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、家庭財(cái)富繼承險(xiǎn)等，由于其條款在復(fù)雜性上確實(shí)難以避免，而且保額重大。這就需要在網(wǎng)上銷(xiāo)售時(shí)，先簡(jiǎn)潔易懂地傳達(dá)出該產(chǎn)品最大的特點(diǎn)，激發(fā)目標(biāo)客戶(hù)了解該產(chǎn)品的興趣，然后引導(dǎo)消費(fèi)者向保險(xiǎn)人進(jìn)行更深更細(xì)的了解。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)不僅是把網(wǎng)絡(luò)作為客戶(hù)了解產(chǎn)品、購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品的渠道，在產(chǎn)品研發(fā)、核保、理賠等環(huán)節(jié)也要充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)的作用，遵循“至繁歸于至簡(jiǎn)”的產(chǎn)品理念。之前不少消費(fèi)者之所以對(duì)保險(xiǎn)的印象不太好，一個(gè)重要原因就是在投保和理賠上比較麻煩、手續(xù)繁瑣。現(xiàn)在一些互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品可以讓客戶(hù)不用填寫(xiě)表格，在線上就可以快速完成投保和理賠。就拿航空延誤險(xiǎn)為例，它雖然不是一個(gè)新的保險(xiǎn)產(chǎn)品，但互聯(lián)網(wǎng)讓它獲得了新生，讓它被越來(lái)越多的人所接受。之前航空延誤險(xiǎn)在理賠上比較麻煩，需要客戶(hù)先向航空公司要來(lái)航班延誤證明，然后再跑到保險(xiǎn)公司提交材料，一陣奔波下來(lái)才能拿到那幾百塊錢(qián)賠款?，F(xiàn)在一些保險(xiǎn)公司利用微信平臺(tái)推出的航空延誤險(xiǎn)產(chǎn)品可以讓用戶(hù)通過(guò)手機(jī)就可以迅速完成投保和理賠。保險(xiǎn)公司的后臺(tái)與第三方系統(tǒng)進(jìn)行了數(shù)據(jù)對(duì)接，航班延誤后會(huì)獲得延誤信息，不用客戶(hù)提交航班延誤證明，就可以自動(dòng)通過(guò)微信紅包向客戶(hù)支付賠款。

投其所好的線上場(chǎng)景化營(yíng)銷(xiāo)

把互聯(lián)網(wǎng)作為銷(xiāo)售渠道遠(yuǎn)遠(yuǎn)不是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的全部，然而做好互聯(lián)網(wǎng)銷(xiāo)售是互聯(lián)網(wǎng)為保險(xiǎn)正名的第一落點(diǎn)。過(guò)去，人們對(duì)保險(xiǎn)業(yè)印象不大好的一個(gè)主要原因就是傳統(tǒng)保險(xiǎn)那種人海戰(zhàn)術(shù)的銷(xiāo)售模式造成的。銷(xiāo)售的精髓就是在最合適的時(shí)機(jī)把產(chǎn)品需求方和產(chǎn)品供應(yīng)方連接在一起，而過(guò)去保險(xiǎn)的那種銷(xiāo)售模式很難把握合適的時(shí)機(jī)，也很難建立起信任，而信任是金融活動(dòng)的基礎(chǔ)。無(wú)論保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員是在街頭推銷(xiāo)，還是上門(mén)推銷(xiāo)，人們大都視其為對(duì)自己生活的干擾，他們第一反應(yīng)就是我不需要這個(gè)。產(chǎn)品銷(xiāo)售如何出現(xiàn)在正確的時(shí)間、正確的地點(diǎn)是傳統(tǒng)模式一直難以解決的問(wèn)題，而互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)則可以更高效地解決這一問(wèn)題?，F(xiàn)在人們的生活場(chǎng)景開(kāi)始越來(lái)越多地搬到線上，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)就可以針對(duì)消費(fèi)者具體的生活場(chǎng)景來(lái)提供相應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。這時(shí)候消費(fèi)者就不認(rèn)為這種銷(xiāo)售是對(duì)自己生活的侵入，而是對(duì)自己生活的“錦上添花”或是“雪中送炭”。例如，當(dāng)消費(fèi)者通過(guò)在線旅行網(wǎng)站購(gòu)買(mǎi)旅游產(chǎn)品時(shí)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)就可以向其推送戶(hù)外旅游險(xiǎn)、旅游意外險(xiǎn)、天氣險(xiǎn)等保險(xiǎn)產(chǎn)品。

篇7

關(guān)鍵詞：雇主責(zé)任險(xiǎn)；市場(chǎng)；政府

一、引言

雇主責(zé)任險(xiǎn)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的一個(gè)重要險(xiǎn)種。推廣發(fā)展雇主責(zé)任險(xiǎn)不但可以使自身在遇到意外時(shí)免受因巨額賠償而帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)上的災(zāi)難，而且使受害者能得到及時(shí)的救助。正所謂一舉兩得。然而這么好的一個(gè)險(xiǎn)種在我國(guó)卻難以推廣發(fā)展？就機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任險(xiǎn)也是以法律強(qiáng)制方式來(lái)實(shí)施的。我國(guó)雇主責(zé)任保險(xiǎn)開(kāi)始于二十世紀(jì)八十年代,恢復(fù)保險(xiǎn)以后，經(jīng)過(guò)二十多年的發(fā)展雖已有了顯著的發(fā)展，但與西方國(guó)家相比仍存在很大的差距。據(jù)美國(guó)1993年統(tǒng)計(jì)數(shù)字，美國(guó)員工賠償保險(xiǎn)的凈保費(fèi)收入占總財(cái)產(chǎn)和責(zé)任險(xiǎn)保費(fèi)的13.8％，而中國(guó)2003年總責(zé)任保險(xiǎn)保費(fèi)收入僅占全國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)總保費(fèi)的4%，從而推之雇主責(zé)任保險(xiǎn)的保費(fèi)收入還不及4％。

我國(guó)雇主責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展緩慢的最主要原因是相關(guān)的法律、法規(guī)不夠健全，特別是有關(guān)民事?lián)p害賠償責(zé)任方面的規(guī)定缺乏力度。我國(guó)沒(méi)有專(zhuān)門(mén)的雇主責(zé)任法，勞動(dòng)法僅適用于國(guó)家機(jī)關(guān)、事業(yè)單位以及國(guó)有、集體企業(yè)，而大量的非公有制企業(yè)雇員的權(quán)益很難得到保障，造成保險(xiǎn)人在經(jīng)營(yíng)雇主責(zé)任保險(xiǎn)時(shí)，一般只能以民法為法律基礎(chǔ)，以雇主與雇員之間的雇傭合同作為法律依據(jù)。更沒(méi)有員工賠償法方面的相關(guān)規(guī)定，而美國(guó)在1908年就已經(jīng)出臺(tái)了第一部《員工賠償法》。加之，各企業(yè)雇傭合同條文不夠完善、規(guī)范，彼此之間差異較大，賠償標(biāo)準(zhǔn)也不統(tǒng)一，進(jìn)而也不利于雇主責(zé)任保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)和發(fā)展。

當(dāng)雇員在工作期間發(fā)生意外事故，通常都會(huì)與雇主進(jìn)行協(xié)商，在協(xié)商過(guò)程中，雙方都需要花費(fèi)大量精力來(lái)弄清事實(shí)，確定賠償方案。如果賠償方案得不到雇員或雇員家屬的認(rèn)可，就可能會(huì)造成不必要的糾紛，甚至由于一個(gè)案件得不到妥善的處理而影響整個(gè)生產(chǎn)活動(dòng)，這個(gè)時(shí)候如果投保了雇主責(zé)任險(xiǎn)則可以把一切麻煩交給保險(xiǎn)公司了。另外投保雇主責(zé)任險(xiǎn)還可以緩解政府財(cái)政壓力，把原先很大一部分靠政府分擔(dān)的責(zé)任通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司。另一方面又可保障工人的工作安全、生活安定，保證企業(yè)全心全力投入到生產(chǎn)建設(shè)領(lǐng)域。

那么聽(tīng)起來(lái)這么好的一個(gè)保險(xiǎn)為什么得不到很好的發(fā)展？在一些煤礦發(fā)展重地比如山西，雇主責(zé)任險(xiǎn)發(fā)展可謂舉步維艱。到底是什么原因造成這一現(xiàn)象？在發(fā)展雇主責(zé)任險(xiǎn)的過(guò)程中政府該如何發(fā)展其作用？論文從煤礦業(yè)入手，力圖通過(guò)對(duì)這些問(wèn)題的研究為開(kāi)發(fā)煤礦雇主責(zé)任險(xiǎn)找到突破口，使得這一險(xiǎn)種能在最需要它的地方發(fā)揮應(yīng)有的作用。從而為政府減輕財(cái)政壓力，保障工人生命安全，生活安定。

二、雇主責(zé)任險(xiǎn)在山西煤礦業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀及原因

有這么一則事例：從臨汾到介休，越野車(chē)在山路上一路顛簸，山西省保監(jiān)局的孟處長(zhǎng)給記者講了個(gè)真實(shí)的故事：今年初，介休金三坡煤礦發(fā)生事故，有20多位礦工遇難。當(dāng)保險(xiǎn)公司的人到達(dá)現(xiàn)場(chǎng)時(shí)，愁腸百結(jié)的縣長(zhǎng)像等到了大救星，可當(dāng)他得知僅有1名礦工買(mǎi)了保險(xiǎn)后，頓時(shí)頹然無(wú)語(yǔ)。同行的山西臨汾人保業(yè)務(wù)經(jīng)理小賈告訴記者，僅這條路兩邊的山溝里，就有大小百余座煤礦?！艾F(xiàn)在的煤礦企業(yè)保險(xiǎn)意識(shí)薄弱，投保意愿不足，去推銷(xiāo)保險(xiǎn)，路難走不算什么，關(guān)鍵是‘臉難看，話難聽(tīng)’?！贝笮蛧?guó)有煤礦的安全狀況好，事故率低，這些企業(yè)認(rèn)為自己能夠解決安全問(wèn)題，對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的依賴(lài)性不高。鄉(xiāng)鎮(zhèn)煤礦的采煤工藝落后，風(fēng)險(xiǎn)集中，但受利益驅(qū)動(dòng)，承包者不愿意額外增加對(duì)礦工的安全投入。還有一個(gè)重要原因是，企業(yè)索賠時(shí)，必須向保險(xiǎn)公司出具政府有關(guān)部門(mén)的事故證明，這就暴露了事故，并因此受重罰，所以礦主們更愿意私了。

由此我們可以清楚的看到雇主責(zé)任險(xiǎn)在山西各個(gè)煤礦里發(fā)展的狀況了。也可以清楚的了解產(chǎn)生這些狀況的原因了。首先，從保險(xiǎn)意識(shí)談起，煤礦一般都設(shè)在一些相對(duì)落后的邊遠(yuǎn)地區(qū)，來(lái)礦上打工的相對(duì)來(lái)說(shuō)文化程度較低，他們甚至連什么是保險(xiǎn)都說(shuō)不清，更別談為自己買(mǎi)份保險(xiǎn)來(lái)保障自己了。而大多數(shù)礦主眼睛里看到的只是利益，不會(huì)去花這個(gè)錢(qián)甚至可以說(shuō)不敢去花這個(gè)錢(qián)，吃力不討好的事是沒(méi)有人會(huì)做的，他們認(rèn)為只要為工人上了工傷保險(xiǎn)就沒(méi)事了。工傷保險(xiǎn)無(wú)疑成了阻礙雇主責(zé)任險(xiǎn)發(fā)展的一個(gè)重要因素。第二，從保險(xiǎn)公司談起，由于雇主責(zé)任險(xiǎn)保費(fèi)較低，而出事率卻極高，相對(duì)于其他保險(xiǎn)產(chǎn)品，可以得到的利益就少了。所以誰(shuí)也不愿在這么燙手的山芋上下工夫。再則保險(xiǎn)公司在提供保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，產(chǎn)品單一，并沒(méi)有有效區(qū)分不同的風(fēng)險(xiǎn)種類(lèi)，不能滿(mǎn)足不同煤礦不同地質(zhì)結(jié)構(gòu)的要求，不能滿(mǎn)足不同規(guī)模、不同安全條件的煤礦企業(yè)的要求，也不能滿(mǎn)足不同群體的不同保障需求的要求。其結(jié)果是產(chǎn)品供應(yīng)和市場(chǎng)需求難以吻合，市場(chǎng)需求得不到滿(mǎn)足。第三，從政府的角度看，政府各部門(mén)之間往往缺乏有效的聯(lián)系，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管不力，對(duì)其發(fā)展難以提供有力的支持，在責(zé)任事故發(fā)生后自然成了主要的事故承擔(dān)者，面臨著巨大的財(cái)政壓力，社會(huì)管理風(fēng)險(xiǎn)難以有效轉(zhuǎn)移。這就形成了惡性循環(huán)，結(jié)果使得政府發(fā)喪，雇主責(zé)任險(xiǎn)也難以發(fā)展。三、發(fā)展煤礦雇主責(zé)任險(xiǎn)需要政府與市場(chǎng)“雙輪驅(qū)動(dòng)”

雖然發(fā)展煤礦雇主責(zé)任險(xiǎn)離不開(kāi)政府的支持，但煤礦雇主責(zé)任險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)仍需要以市場(chǎng)機(jī)制和商業(yè)化運(yùn)行為主。如果單純依靠政府，責(zé)任事故發(fā)生后的財(cái)政壓力仍然很重，政府會(huì)面臨較大的風(fēng)險(xiǎn)，目前存在的“業(yè)主發(fā)財(cái)，政府發(fā)喪”的局面仍無(wú)法改變，政府的社會(huì)管理風(fēng)險(xiǎn)難以有效轉(zhuǎn)移。因此，煤礦雇主責(zé)任險(xiǎn)不能純粹運(yùn)用社會(huì)保險(xiǎn)的方式經(jīng)營(yíng)，而只能根據(jù)其強(qiáng)制性商業(yè)保險(xiǎn)的性質(zhì)來(lái)選擇其經(jīng)營(yíng)模式。

運(yùn)用市場(chǎng)機(jī)制來(lái)發(fā)展煤礦雇主責(zé)任保險(xiǎn)是保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)化取向改革的要求。通過(guò)市場(chǎng)機(jī)制，可以適應(yīng)煤礦企業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)分化和保險(xiǎn)需求多樣化的要求，使保險(xiǎn)產(chǎn)品更加貼近市場(chǎng)，更加人性化，保險(xiǎn)服務(wù)更有針對(duì)性。通過(guò)市場(chǎng)機(jī)制，可以充分發(fā)揮保險(xiǎn)的作用。應(yīng)利用費(fèi)率杠桿，激勵(lì)煤礦企業(yè)做好安全生產(chǎn)工作；利用保險(xiǎn)的防災(zāi)防損功能，有重點(diǎn)、有針對(duì)性地強(qiáng)化企業(yè)的安全監(jiān)督檢查，消除安全隱患；利用保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管控專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢(shì)，吸納相關(guān)部分的人才優(yōu)勢(shì)，通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)，事故調(diào)查等，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，堵塞漏洞，提供風(fēng)險(xiǎn)顧問(wèn)型的服務(wù)；利用市場(chǎng)規(guī)律和商業(yè)手段，探索保險(xiǎn)與安全生產(chǎn)的結(jié)合點(diǎn)，促進(jìn)保險(xiǎn)在安全生產(chǎn)方面發(fā)揮其獨(dú)特的作用。

利用市場(chǎng)和政府“雙輪驅(qū)動(dòng)”推動(dòng)煤礦雇主責(zé)任險(xiǎn)發(fā)展，關(guān)鍵是要掌握相關(guān)各部門(mén)之間的關(guān)注點(diǎn)，尋找結(jié)合點(diǎn)，通過(guò)體制創(chuàng)新，構(gòu)造相應(yīng)的機(jī)制，充分發(fā)揮市場(chǎng)與政府的各自?xún)?yōu)勢(shì)，形成合力。尋找結(jié)合點(diǎn)，應(yīng)考慮以下因素：一是有利于地方政府在負(fù)責(zé)煤礦安全生產(chǎn)方面發(fā)揮主導(dǎo)作用，有利于妥善處理事故，減輕政府壓力；有利于地方政府對(duì)煤炭安全生產(chǎn)的管理，充分發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通和社會(huì)管理功能，利用保險(xiǎn)服務(wù)于地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)。二是能夠調(diào)動(dòng)煤炭管理局等相關(guān)部門(mén)的積極性，加強(qiáng)《煤炭法》等法規(guī)中的關(guān)于建立井下職工意外傷害保險(xiǎn)制度的執(zhí)行力度。三是有利于煤礦企業(yè)的安全生產(chǎn)事故的預(yù)防工作。使保險(xiǎn)融入企業(yè)的管理活動(dòng)之中，不僅發(fā)揮事后有補(bǔ)償，還可發(fā)揮事前預(yù)防作用。真正為煤礦經(jīng)營(yíng)者分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。四是有利于促進(jìn)煤礦雇主責(zé)任險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，適應(yīng)市場(chǎng)的變化，滿(mǎn)足市場(chǎng)的需求。

鑒于此，結(jié)合山西煤礦雇主責(zé)任險(xiǎn)的開(kāi)展情況，可以采取兩種方案：一是由煤炭管理或安全生產(chǎn)部門(mén)組成專(zhuān)門(mén)的保險(xiǎn)公司，利用其行業(yè)優(yōu)勢(shì)，為商業(yè)保險(xiǎn)公司進(jìn)行。其優(yōu)點(diǎn)是簡(jiǎn)便、易于操作；不足是無(wú)法真正有效地調(diào)動(dòng)公司進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新的積極性，同時(shí)容易導(dǎo)致公司之間的惡性競(jìng)爭(zhēng)，目前經(jīng)營(yíng)中存在的一些問(wèn)題仍難徹底解決；二是設(shè)立專(zhuān)門(mén)的煤炭行業(yè)政策性保險(xiǎn)公司。其優(yōu)點(diǎn)是可以對(duì)全省煤礦企業(yè)的保險(xiǎn)進(jìn)行統(tǒng)籌規(guī)劃，以一種全新的機(jī)制實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)功能和政府作用的結(jié)合，有利于政府對(duì)保險(xiǎn)的利用，有利于地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，并探索出一條推動(dòng)責(zé)任險(xiǎn)發(fā)展的新路。

四、結(jié)論

發(fā)展雇主責(zé)任險(xiǎn)可以緩解政府財(cái)政壓力，把原先很大一部分靠政府分擔(dān)的責(zé)任通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司。另一方面又可保障工人的工作安全、生活安定，保證企業(yè)全心全力投入到生產(chǎn)建設(shè)領(lǐng)域。更為礦主解除了發(fā)生礦難后的處理問(wèn)題。也有利與保險(xiǎn)公司從中獲利?？梢哉f(shuō)是一舉多得的好事。

參考文獻(xiàn)

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[2]隗永鵬.雇主責(zé)任險(xiǎn)為雇主扛責(zé)任.證券日?qǐng)?bào),2006年09月14日第B01版.

篇8

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)公司；保險(xiǎn)業(yè)資金；保險(xiǎn)代位權(quán)；保險(xiǎn)合同的無(wú)效

保險(xiǎn)是當(dāng)今世界各國(guó)重要的民商法律制度和經(jīng)濟(jì)制度。它擔(dān)負(fù)著組織社會(huì)基金，確保社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的穩(wěn)定和安寧的任務(wù)。在現(xiàn)代社會(huì)中作為一種行業(yè)性法律制度，保險(xiǎn)法是國(guó)家法律體系的一部分。我國(guó)加入WTO后，作為其成員國(guó)必須遵守《服務(wù)貿(mào)易總協(xié)定》以及附件和《全球金融服務(wù)貿(mào)易協(xié)議》等世界貿(mào)易組織實(shí)體法律文件的規(guī)則。同時(shí)在世界貿(mào)易組織體制下，我國(guó)的保險(xiǎn)法與其他成員國(guó)的保險(xiǎn)法律應(yīng)當(dāng)與有較強(qiáng)的相似性。然而，我國(guó)保險(xiǎn)法的有些規(guī)定與WTO成員國(guó)保險(xiǎn)法律相關(guān)規(guī)定在很多方面不一致，有些甚至存在沖突，致使政府保險(xiǎn)監(jiān)管不力，保險(xiǎn)關(guān)系人在進(jìn)行保險(xiǎn)投保和理賠時(shí)，面臨法律上的沖突和障礙，從而影響投保人和保險(xiǎn)人的利益。為此，筆者對(duì)入世后我國(guó)保險(xiǎn)法的完善，略陳管見(jiàn)，以求教于同仁。

一、關(guān)于保險(xiǎn)公司的組織形式

所謂保險(xiǎn)公司的組織形式，是指保險(xiǎn)公司以何種機(jī)構(gòu)來(lái)經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。保險(xiǎn)公司的組織形式對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)和監(jiān)管能產(chǎn)生重大影響。世界各國(guó)和地區(qū)的保險(xiǎn)法律對(duì)保險(xiǎn)公司的組織形式都有特別規(guī)定且都進(jìn)行嚴(yán)格限制，以確保保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展?，F(xiàn)在除英國(guó)、美國(guó)等極少數(shù)國(guó)家和地區(qū)外，其余各國(guó)均禁止個(gè)人經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者必須是法人或組織。一般來(lái)說(shuō)，經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的法人或組織包括公司制和非公司制兩類(lèi)。公司制包括股份有限公司、有限責(zé)任公司和相互保險(xiǎn)公司等形式，非公司制包括保險(xiǎn)合作組織及其它類(lèi)型的互助團(tuán)體。[1]（P297）如相互保險(xiǎn)社等。其中股份有限公司因其參加人數(shù)無(wú)限制，資金容易募集，且股東責(zé)任有限，十分有利于保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)而成為保險(xiǎn)公司的主要組織形式。當(dāng)今世界保險(xiǎn)法律幾乎大都規(guī)定保險(xiǎn)公司的組織形式可以采用股份有限公司的形式。我國(guó)保險(xiǎn)法對(duì)此也有明文規(guī)定，除了幾家國(guó)有保險(xiǎn)公司外，（根據(jù)公司法的精神，國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)公司并非典型的商事公司，而屬于一種國(guó)有企業(yè)。參見(jiàn)漆多俊《中國(guó)公司法立法與實(shí)施的經(jīng)驗(yàn)、問(wèn)題及完善途徑》，載《中南工業(yè)大學(xué)學(xué)報(bào)》（社科版），2002年第1期。因此筆者認(rèn)為保險(xiǎn)法作為一部不以所有制為標(biāo)準(zhǔn)來(lái)劃分公司類(lèi)別的法律，對(duì)國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)公司沒(méi)有必要進(jìn)行硬性規(guī)定。目前，幾家國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)公司如中國(guó)再保險(xiǎn)公司、中國(guó)人民保險(xiǎn)公司等正在進(jìn)行股份制改革。國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)公司就此也將成為中國(guó)乃至世界保險(xiǎn)法上的歷史。）其余均為股份有限公司。然而，我國(guó)保險(xiǎn)法卻沒(méi)有明確規(guī)定相互保險(xiǎn)公司的組織形式。在WTO成員國(guó)中，相互保險(xiǎn)公司是普遍存在的保險(xiǎn)業(yè)特有的公司組織形式?！霸诟鲊?guó)關(guān)于公司的法律中，一般都只認(rèn)可有限責(zé)任公司和股份有限公司是合法的公司組織形式，但是各國(guó)的保險(xiǎn)法卻普遍承認(rèn)相互保險(xiǎn)公司是保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)的另一個(gè)合法組織形式?！盵1]（p304）在相互保險(xiǎn)公司中，沒(méi)有真正的股東，經(jīng)營(yíng)方式是由投保人先行繳納相當(dāng)?shù)馁Y金，用以支付費(fèi)用和事業(yè)資金。而且，在相互保險(xiǎn)公司中，只有保單持有人，保單持有人投保以后，同時(shí)成為公司的成員，成員在公司的法律地位類(lèi)似于股份有限公司的股東。相互保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)如有盈余，因無(wú)股東分配，完全由成員共享或分別攤還或留作公積金，因此保單持有人投保以后，享有作為被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)保障權(quán)利和享有作為成員對(duì)公司資產(chǎn)的所有權(quán)和收益權(quán)。如在日本保險(xiǎn)業(yè)法中規(guī)定的相互保險(xiǎn)公司中，投保人作為法人的成員，以從事相關(guān)保險(xiǎn)為目的，成員向公司交納保險(xiǎn)費(fèi)，公司對(duì)此進(jìn)行保險(xiǎn)給付的形式從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，出現(xiàn)盈余時(shí)，對(duì)成員進(jìn)行分配。[2]（p156）據(jù)統(tǒng)計(jì)，在日本經(jīng)營(yíng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司共23家，其中采用相互保險(xiǎn)公司的達(dá)16家，而采用股份有限公司的僅有7家。[3]（p233）在美國(guó)，許多最大型的保險(xiǎn)公司都是相互保險(xiǎn)公司，其承保了約三分之一的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)和責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以及一半左右的壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)。[4]（p157）而我國(guó)現(xiàn)在沒(méi)有一家相互保險(xiǎn)公司，因此，根據(jù)現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)以及WTO成員國(guó)關(guān)于保險(xiǎn)公司的組織形式的立法實(shí)踐，保險(xiǎn)法應(yīng)明確規(guī)定“保險(xiǎn)公司可以采用相互保險(xiǎn)公司的組織形式”。

二、關(guān)于保險(xiǎn)的分類(lèi)

保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)如何分類(lèi)也直接影響到保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)和監(jiān)管。由于現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)發(fā)展到相當(dāng)復(fù)雜的程度，因此難以通過(guò)固定的標(biāo)準(zhǔn)對(duì)保險(xiǎn)予以嚴(yán)格的劃分。（因?yàn)橛性S多保險(xiǎn)的命名，是由歷史演變而來(lái)的，如汽車(chē)保險(xiǎn)、盜竊保險(xiǎn)等。參見(jiàn)陳曉興主編：《保險(xiǎn)法》，法律出版社1999年版，第18頁(yè)。這些由歷史演變而來(lái)的保險(xiǎn)，產(chǎn)生的條件也是不確定的。因而對(duì)其進(jìn)行分門(mén)別類(lèi)的確困難。）但總體上以保險(xiǎn)標(biāo)的的性質(zhì)和保險(xiǎn)金賠付的性質(zhì)為依據(jù)對(duì)保險(xiǎn)的立法分類(lèi)影響最深。[5]（p105）以保險(xiǎn)標(biāo)的性質(zhì)為依據(jù)，可將保險(xiǎn)分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)二類(lèi)。以保險(xiǎn)金額賠付性質(zhì)分類(lèi)可將保險(xiǎn)分為定額保險(xiǎn)（fixed-suminsurance）和補(bǔ)償保險(xiǎn)（indemnityinsurance）。但根據(jù)保險(xiǎn)業(yè)的世貿(mào)規(guī)則及國(guó)際慣例，保險(xiǎn)的分類(lèi)是以?xún)烧呒骖欁鳛槠錁?biāo)準(zhǔn)的。即保險(xiǎn)的分類(lèi)一是要遵循本國(guó)保險(xiǎn)業(yè)習(xí)慣、突出別國(guó)保險(xiǎn)特點(diǎn)，二是要注重與國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)的現(xiàn)行標(biāo)準(zhǔn)相互銜接，以便在保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理、會(huì)計(jì)核算、信息技術(shù)等方面進(jìn)行比較與借鑒，其中最為重要的還是第二點(diǎn)。因此，根據(jù)WTO《服務(wù)貿(mào)易總協(xié)定》對(duì)保險(xiǎn)的分類(lèi)，我國(guó)保險(xiǎn)法應(yīng)當(dāng)將保險(xiǎn)的分為壽險(xiǎn)和非壽險(xiǎn)兩類(lèi)。壽險(xiǎn)也就是人壽保險(xiǎn)，指保險(xiǎn)期間較長(zhǎng)，以被保險(xiǎn)人生存或死亡為保險(xiǎn)事故的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。它包括死亡保險(xiǎn)、定期生存保險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)以及年金保險(xiǎn)等。非壽險(xiǎn)指壽險(xiǎn)以外的一切保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，包括財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)。這種分類(lèi)有兩方面的意義：其一，壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)期間較長(zhǎng)（一般為3年或5年以上），保險(xiǎn)費(fèi)和責(zé)任準(zhǔn)備金的計(jì)算規(guī)則是以人的生命表、預(yù)定利息表、預(yù)定費(fèi)率表等因素為標(biāo)準(zhǔn)的，而非壽險(xiǎn)由于其保險(xiǎn)期間一般較短（有的只有幾個(gè)月），保險(xiǎn)費(fèi)率的計(jì)算規(guī)則是以保險(xiǎn)標(biāo)的損失率等因素為標(biāo)準(zhǔn)來(lái)計(jì)算的，責(zé)任準(zhǔn)備金是按保險(xiǎn)費(fèi)收入的一定比例計(jì)算的。因而采用這種分類(lèi)，有利于保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)和政府的專(zhuān)業(yè)化管理。其二，在國(guó)外，保險(xiǎn)分業(yè)經(jīng)營(yíng)是針對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn)而言，即“產(chǎn)壽險(xiǎn)”分業(yè)經(jīng)營(yíng)，而非“產(chǎn)人身險(xiǎn)”分業(yè)經(jīng)營(yíng)，壽險(xiǎn)以外的其他人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，如意外傷害保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)，是允許產(chǎn)險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的。（在國(guó)外，如英國(guó)把意外傷害保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)稱(chēng)為“第三領(lǐng)域”（交叉的）的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，人壽險(xiǎn)公司和財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司都可以經(jīng)營(yíng)。其他國(guó)家如英國(guó)、加拿大、法國(guó)、德國(guó)、日本都有類(lèi)似的規(guī)定。參見(jiàn)編委會(huì)：《各國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)制度譯編》中的相關(guān)國(guó)家的規(guī)定，中國(guó)金融出版社1996年9月版）而我國(guó)保險(xiǎn)法第91條則將保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)界定為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)分業(yè)經(jīng)營(yíng)，因此，一些本來(lái)應(yīng)當(dāng)可以由財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)，因其屬于人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)，而不能經(jīng)營(yíng)，無(wú)論是從保險(xiǎn)理論，還是保險(xiǎn)實(shí)踐，都是不符合國(guó)際保險(xiǎn)慣例的。如果保險(xiǎn)法把保險(xiǎn)業(yè)務(wù)劃分為壽險(xiǎn)和非壽險(xiǎn)，則可以避免這種矛盾。（《保險(xiǎn)法》（修正案）擬規(guī)定“經(jīng)營(yíng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)核定，可以經(jīng)營(yíng)短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)”，應(yīng)當(dāng)說(shuō)，這種規(guī)定符合保險(xiǎn)的理念和精神以及國(guó)際慣例，但卻遭到多方人士的反對(duì)，筆者不思其解。）

三、關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)資金運(yùn)用及監(jiān)管

保險(xiǎn)業(yè)為金融業(yè)，與一般的生產(chǎn)型企業(yè)不同，它的資金可分為自由資金和他人資金。保險(xiǎn)公司通過(guò)運(yùn)用保險(xiǎn)資金獲取收益，使保險(xiǎn)資金保值增值，從而增強(qiáng)保險(xiǎn)公司的資金實(shí)力以期有更高的償付能力。世界各國(guó)都制定法律法規(guī)管制保險(xiǎn)業(yè)的投資，包括投資范圍以及投資的寬嚴(yán)度等。歸結(jié)起來(lái)，有美國(guó)等的嚴(yán)格限制主義和英國(guó)等的自由公示主義兩種。如在美國(guó)各州法就保險(xiǎn)公司對(duì)于公司債券、不動(dòng)產(chǎn)、放款等各項(xiàng)投資業(yè)務(wù)均有一定規(guī)定，不得稍有逾越，僅在規(guī)定范圍內(nèi)自由運(yùn)用資金。在英國(guó)，對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)的資金的運(yùn)用并未有積極的規(guī)定，保險(xiǎn)業(yè)在一定的管制下的自行決定其投資項(xiàng)目范圍。保險(xiǎn)公司除依法將營(yíng)業(yè)報(bào)告書(shū)、資產(chǎn)負(fù)債表及損益計(jì)算書(shū)送請(qǐng)工部外，政府對(duì)與保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)及資金運(yùn)用不加任何限制和監(jiān)督，一無(wú)資金運(yùn)用的詳細(xì)規(guī)定或準(zhǔn)則，完全準(zhǔn)許保險(xiǎn)業(yè)以“自律”（self-control）方式，自主經(jīng)營(yíng)其業(yè)務(wù)和運(yùn)用資金。[6]（p150—153）近年來(lái)，我國(guó)學(xué)者對(duì)保險(xiǎn)業(yè)資金運(yùn)用提出了諸多見(jiàn)解，但一般認(rèn)為采納英國(guó)的自由公示主義模式，但對(duì)于這種自由應(yīng)達(dá)到何種程度沒(méi)有細(xì)究。

我國(guó)保險(xiǎn)法第104條規(guī)定“保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用，限于在銀行存款、買(mǎi)賣(mài)政府債券、金融債券和國(guó)務(wù)院規(guī)定的其他資金運(yùn)營(yíng)方式。保險(xiǎn)公司的資金不得用于設(shè)立證券經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)和向企業(yè)投資?！憋@然這條規(guī)定同世界其他國(guó)家相比是過(guò)嚴(yán)。因此有的學(xué)者提出，在修正保險(xiǎn)法時(shí)應(yīng)全面放開(kāi)保險(xiǎn)公司資金投資渠道，其“開(kāi)放程度”至少不應(yīng)低于8年前的《保險(xiǎn)法（草案）》（《保險(xiǎn)法（草案）》第106條第一款規(guī)定：“保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用，除存款外，以下列形式為限：（一）購(gòu)買(mǎi)有價(jià)證券；（二）不動(dòng)產(chǎn)投資；（三）委托信托公司投資；（四）以保險(xiǎn)單作抵押的放款；（五）國(guó)務(wù)院規(guī)定的其他資金運(yùn)用形式?！保?，而且應(yīng)當(dāng)把“保險(xiǎn)公司的資金不得用于設(shè)立證券經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)和向企業(yè)投資”的禁止性規(guī)定刪去。[7]（p81）筆者亦認(rèn)同這種主張，但同時(shí)對(duì)這種全面放開(kāi)卻深表?yè)?dān)憂(yōu)。對(duì)于激進(jìn)、冒險(xiǎn)的“投機(jī)”行為，如果沒(méi)有配套的管理和監(jiān)督措施，很難使保險(xiǎn)公司的投資行為符合安全性、流動(dòng)性和盈利性原則?！巴顿Y”和“投機(jī)”不同，前者系借資金穩(wěn)妥利用獲取利潤(rùn)，后者以極大風(fēng)險(xiǎn)牟取暴利。如對(duì)資金的運(yùn)用無(wú)適當(dāng)?shù)囊?guī)定及監(jiān)督，業(yè)者必已受利益之引誘，從事投機(jī)而導(dǎo)致資產(chǎn)虧損。[6]（p155）因此，筆者認(rèn)為，放開(kāi)保險(xiǎn)投資需要同時(shí)采取以下措施：其一，設(shè)立保險(xiǎn)基金管理公司，即通過(guò)專(zhuān)項(xiàng)募集保險(xiǎn)公司可運(yùn)用的保險(xiǎn)基金而設(shè)立的投資基金公司來(lái)管理保險(xiǎn)基金。法律在這里的最佳選擇是在設(shè)計(jì)上，應(yīng)參照現(xiàn)代企業(yè)制度中公司治理結(jié)構(gòu)的思想，建立一種保險(xiǎn)基金持有人（保險(xiǎn)公司）、保險(xiǎn)基金管理人和保險(xiǎn)托管人三者各負(fù)其責(zé)、協(xié)調(diào)運(yùn)轉(zhuǎn)、有效制衡、專(zhuān)家理財(cái)、利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的治理結(jié)構(gòu)。[8]（p5）在這種投資基金管理公司的管理下，使保險(xiǎn)資金的運(yùn)用做到既安全又可靠且能盈利。當(dāng)然，保險(xiǎn)基金管理公司必須接受?chē)?guó)家的監(jiān)督管理，而且應(yīng)當(dāng)根據(jù)國(guó)家立法同保險(xiǎn)公司簽訂詳盡的投資管理協(xié)議，包括保險(xiǎn)公司的投資目標(biāo)、資產(chǎn)分配和風(fēng)險(xiǎn)控制要求，基金管理公司進(jìn)行投資決策和操作的權(quán)利、信息披露、收費(fèi)以及托管機(jī)構(gòu)等條款。（關(guān)于專(zhuān)業(yè)化的基金管理公司的運(yùn)作模式，請(qǐng)參見(jiàn)《保險(xiǎn)公司投資管理的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)及其比較》，載《中國(guó)保險(xiǎn)報(bào)》2001年11月8日。）這里需要保險(xiǎn)法設(shè)專(zhuān)章專(zhuān)節(jié)予以規(guī)定，使保險(xiǎn)法對(duì)保險(xiǎn)資金運(yùn)用的范圍和方式在宏觀上一步到位，與世界貿(mào)易組織成員國(guó)的相關(guān)法律接軌。

其二，建立資產(chǎn)負(fù)債管理評(píng)價(jià)體系。歷史和經(jīng)驗(yàn)表明，資產(chǎn)負(fù)債管理是保證保險(xiǎn)公司穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)和發(fā)展的基礎(chǔ)。保險(xiǎn)公司投資的首要目標(biāo)不是追求利益的最大化，而是根據(jù)產(chǎn)品和負(fù)債的期限，在投資市場(chǎng)上匹配相應(yīng)的資產(chǎn)并進(jìn)行分配。根據(jù)美國(guó)、澳大利亞和香港保險(xiǎn)投資的經(jīng)驗(yàn)，我們應(yīng)當(dāng)建立一個(gè)綜合性的資產(chǎn)負(fù)債管理評(píng)價(jià)體系。其目標(biāo)就是要通過(guò)秩序性的協(xié)調(diào)資產(chǎn)與負(fù)債的關(guān)系，調(diào)整資產(chǎn)與負(fù)債的戰(zhàn)略，在風(fēng)險(xiǎn)可行性和界限下達(dá)到投資的收益目標(biāo)。具體而言，就是控制并穩(wěn)定公司與投資相關(guān)的市場(chǎng)份額；提高償付能力；通過(guò)投資回報(bào)支持產(chǎn)品的定價(jià)等。而且應(yīng)明確規(guī)定資產(chǎn)負(fù)債管理評(píng)價(jià)體系的具體任務(wù)，從不同層次（產(chǎn)品、公司、集團(tuán)）對(duì)負(fù)債特性進(jìn)行分析，預(yù)測(cè)現(xiàn)金流；制定資產(chǎn)負(fù)債管路和投資的政策和指導(dǎo)原則；根據(jù)投資的限制政策和負(fù)債期限實(shí)行資產(chǎn)分配。（關(guān)于資產(chǎn)負(fù)債管理，請(qǐng)參見(jiàn)《保險(xiǎn)公司投資管理的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)及其比較》，載《中國(guó)保險(xiǎn)報(bào)》2001年12月13日。）這里需要制定行政法規(guī)或者行政規(guī)章，以同保險(xiǎn)法相適應(yīng)。

四、關(guān)于保險(xiǎn)合同的無(wú)效的原因

同WTO成員國(guó)的保險(xiǎn)合同的無(wú)效制度相比，我國(guó)保險(xiǎn)合同的無(wú)效制度不很完善。（保險(xiǎn)合同是合同中的一種，我國(guó)合同法第52條所規(guī)定的合同無(wú)效的五種情形和《合同法》第53條規(guī)定的二種免責(zé)條款無(wú)效的情形，應(yīng)當(dāng)是保險(xiǎn)合同的無(wú)效的原因。在此不予討論。）特別是保險(xiǎn)法對(duì)保險(xiǎn)合同的無(wú)效的原因同WTO成員國(guó)的保險(xiǎn)法相差很遠(yuǎn)。WTO成員國(guó)的保險(xiǎn)立法關(guān)于保險(xiǎn)合同的無(wú)效的原因主要表現(xiàn)在：1.無(wú)保險(xiǎn)利益的保險(xiǎn)合同。保險(xiǎn)利益構(gòu)成保險(xiǎn)合同的效力要件，對(duì)于保險(xiǎn)合同的效力具有基礎(chǔ)性評(píng)價(jià)意義。[5]（P140）各國(guó)法律都把保險(xiǎn)利益作為保險(xiǎn)合同生效的條件，投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益，不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無(wú)效。如英國(guó)的《人壽保險(xiǎn)法》規(guī)定：“人壽保險(xiǎn)的投保人與被保險(xiǎn)人之間必須具有保險(xiǎn)利益，否則保險(xiǎn)合同無(wú)效?！薄兑獯罄穹ǖ洹芬?guī)定：“在保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)開(kāi)始時(shí)，如果被保險(xiǎn)人對(duì)損害賠償不存在保險(xiǎn)利益，則該損害保險(xiǎn)契約無(wú)效?！逼湟笤诒ｋU(xiǎn)合同開(kāi)始后，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。而我國(guó)澳門(mén)地區(qū)商法典卻要求訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。該法第995條規(guī)定：“損害保險(xiǎn)合同，如訂立時(shí)被保險(xiǎn)人對(duì)損害賠償無(wú)保險(xiǎn)利益，則無(wú)效。”從以上規(guī)定來(lái)看，保險(xiǎn)利益構(gòu)成保險(xiǎn)合同的效力要件，缺少這個(gè)要件，保險(xiǎn)合同無(wú)效。一般來(lái)說(shuō)，這個(gè)要件包括三個(gè)內(nèi)容：其一，投保人必須對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，否則不能投保；其二，投保人或被保險(xiǎn)人須與保險(xiǎn)契約有效期間內(nèi)維持保險(xiǎn)利益，否則保險(xiǎn)契約失效；其三，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)原則上應(yīng)有保險(xiǎn)利益，否則不能提出索賠。[9]（P63）然而，我國(guó)保險(xiǎn)法對(duì)此規(guī)定不很完善，根據(jù)保險(xiǎn)法第11條第一款“投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無(wú)效”的規(guī)定來(lái)看，顯然，它只是明確規(guī)定投保人投保時(shí)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益，而沒(méi)有規(guī)定被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)效力期間應(yīng)當(dāng)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。依保險(xiǎn)法理，投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，應(yīng)當(dāng)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，在保險(xiǎn)合同成立后，由于被保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同享有權(quán)益，因此，在保險(xiǎn)合同的效力期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。否則，如果發(fā)生損害時(shí)，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益，而又獲得保險(xiǎn)給付，屬于民法上的不當(dāng)?shù)美６?，否認(rèn)被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益，這也與填補(bǔ)損害的保險(xiǎn)理念相背離。因此，有學(xué)者認(rèn)為，出險(xiǎn)時(shí)，被保險(xiǎn)人是否具有保險(xiǎn)利益是判斷保險(xiǎn)合同的效力的最關(guān)鍵的問(wèn)題。[10]（P145）由是觀之，我國(guó)保險(xiǎn)法應(yīng)當(dāng)規(guī)定，在保險(xiǎn)效力期間，如果被保險(xiǎn)人對(duì)損害賠償不存在保險(xiǎn)利益，則該保險(xiǎn)合同無(wú)效。

2.危險(xiǎn)不存在的保險(xiǎn)合同。危險(xiǎn)是保險(xiǎn)的第一要素?！盁o(wú)危險(xiǎn)即無(wú)保險(xiǎn)”。保險(xiǎn)的功能在于保險(xiǎn)人通過(guò)承保風(fēng)險(xiǎn)，填補(bǔ)投保人或被保險(xiǎn)人的損害，如果危險(xiǎn)不存在，保險(xiǎn)也就失去了存在的意義。所以，對(duì)于保險(xiǎn)危險(xiǎn)已發(fā)生或已經(jīng)消滅的情況，或者危險(xiǎn)依一般人的理解不可能發(fā)生，也就是說(shuō)投保人或被保險(xiǎn)人根本沒(méi)有遭受損失的可能，保險(xiǎn)合同無(wú)效。對(duì)此，世界各國(guó)保險(xiǎn)立法均有明確規(guī)定。歸納起來(lái)有兩種立法例，一種以意大利和我國(guó)澳門(mén)地區(qū)等為典型，規(guī)定保險(xiǎn)合同只要不存在危險(xiǎn)，保險(xiǎn)合同就無(wú)效。如《意大利民法典》第1895條規(guī)定：“如果風(fēng)險(xiǎn)從未存在過(guò)或者契約締結(jié)前危險(xiǎn)已不再存在，則契約無(wú)效?！薄栋拈T(mén)商法典》第976條第一款規(guī)定：“如訂立合同時(shí)危險(xiǎn)已不再存在或保險(xiǎn)事故已經(jīng)發(fā)生，保險(xiǎn)合同無(wú)效?！绷硪环N以日本和我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)等為典型，賦予當(dāng)事人以“不知情權(quán)”，也就是說(shuō)，客觀上危險(xiǎn)已經(jīng)發(fā)生或危險(xiǎn)已經(jīng)不存在，但雙方當(dāng)事人主觀上都不知道危險(xiǎn)不存在或已經(jīng)發(fā)生，則保險(xiǎn)合同仍為有效。如《日本商法典》第642條規(guī)定：“在訂立保險(xiǎn)契約的當(dāng)時(shí)，當(dāng)事人一方或被保險(xiǎn)人已經(jīng)知道危險(xiǎn)（事故）不會(huì)發(fā)生或已經(jīng)發(fā)生時(shí)，該保險(xiǎn)契約無(wú)效?！蔽覈?guó)臺(tái)灣地區(qū)保險(xiǎn)法第51條就明確規(guī)定：“保險(xiǎn)契約訂立時(shí)，保險(xiǎn)的危險(xiǎn)已經(jīng)發(fā)生或已消滅者，其契約無(wú)效；但為雙方當(dāng)事人所不知者，不在此限?！睆纳鲜鰞煞N立法例來(lái)看，第二種立法例顯然有其優(yōu)點(diǎn)，給予當(dāng)事人以不知情權(quán)，體現(xiàn)了法律的公正。我國(guó)大陸地區(qū)保險(xiǎn)法對(duì)此沒(méi)有明文規(guī)定，在修改保險(xiǎn)法時(shí)應(yīng)當(dāng)借鑒第二種立法例加以完善，明定在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，當(dāng)事人一方或被保險(xiǎn)人已經(jīng)知道危險(xiǎn)不會(huì)發(fā)生或已經(jīng)發(fā)生時(shí)，該保險(xiǎn)契約無(wú)效。

3.惡意復(fù)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)合同。復(fù)保險(xiǎn)又叫重復(fù)保險(xiǎn)，是指投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的，同一保險(xiǎn)利益，同一保險(xiǎn)事故與數(shù)個(gè)保險(xiǎn)人分別訂立數(shù)個(gè)保險(xiǎn)合同的行為。從復(fù)保險(xiǎn)的概念可以看出，在復(fù)保險(xiǎn)里，一方為“同一投保人，”另一方為“數(shù)個(gè)保險(xiǎn)人”，同一投保人與數(shù)個(gè)保險(xiǎn)人之間，并存著數(shù)個(gè)保險(xiǎn)合同，在危險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，分別向數(shù)個(gè)保險(xiǎn)人請(qǐng)求理賠，因此，極為發(fā)生道德風(fēng)險(xiǎn)，極有可能產(chǎn)生超額理賠現(xiàn)象。世界各國(guó)保險(xiǎn)法因此對(duì)復(fù)保險(xiǎn)都有嚴(yán)格的法律規(guī)定，都要求投保人應(yīng)將復(fù)保險(xiǎn)的有關(guān)情況通知各保險(xiǎn)人。投保人如果故意不為通知義務(wù)，則構(gòu)成惡意復(fù)保險(xiǎn)，且各保險(xiǎn)合同無(wú)效。（但有學(xué)者認(rèn)為，重復(fù)保險(xiǎn)的成立，應(yīng)以投保人與數(shù)保險(xiǎn)人分別訂立的數(shù)個(gè)保險(xiǎn)合同同時(shí)存在為必要。如果投保人先后與兩個(gè)以上的保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，先成立的保險(xiǎn)合同不是重復(fù)保險(xiǎn)，因其合同成立時(shí)，尚未成重復(fù)保險(xiǎn)的狀態(tài)。投保人事后與其他保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，故意不將先行訂立的保險(xiǎn)合同的事實(shí)通知后一保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)人，后一保險(xiǎn)合同應(yīng)屬無(wú)效，不是說(shuō)成立在先的保險(xiǎn)合同也屬無(wú)效。這一結(jié)論已經(jīng)受到多數(shù)立法者、法院判決及學(xué)說(shuō)的反對(duì)。參見(jiàn)《德國(guó)保險(xiǎn)合同法》第59條；梁宇賢：《保險(xiǎn)法》，臺(tái)灣瑞興圖書(shū)公司1995年2月版，第171頁(yè)；周玉華：《保險(xiǎn)合同法總論》，中國(guó)檢察出版社2000年10月版，第250頁(yè)。）臺(tái)灣保險(xiǎn)法第36條規(guī)定：“除另有約定外，在復(fù)保險(xiǎn)情形時(shí)，投保人應(yīng)將他保險(xiǎn)人的名稱(chēng)及保險(xiǎn)金額通知各保險(xiǎn)人?！钡?7條規(guī)定：“要保人故意不為前條之通知或意圖正當(dāng)?shù)美鵀閺?fù)保險(xiǎn)者，其契約無(wú)效。”

我國(guó)保險(xiǎn)法未區(qū)分復(fù)保險(xiǎn)的惡意和善意，只是規(guī)定，如果出現(xiàn)投保人惡意復(fù)保險(xiǎn)時(shí)，沒(méi)有履行其如實(shí)告知義務(wù)而違約，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同或拒絕賠償。顯然，這種規(guī)定是很模糊不清，不甚科學(xué)。便于法律的適用，無(wú)法同國(guó)際上保險(xiǎn)立法接軌。我們應(yīng)當(dāng)根據(jù)投保人簽訂復(fù)保險(xiǎn)時(shí)的主觀心理狀態(tài)來(lái)確定復(fù)保險(xiǎn)的法律效力。凡是投保人出于惡意，以騙取保險(xiǎn)金為目的而訂立的保險(xiǎn)合同，應(yīng)歸功于無(wú)效。

4.惡意超額保險(xiǎn)的保險(xiǎn)合同

所謂超額保險(xiǎn)，就是保險(xiǎn)合同所約定的保險(xiǎn)金額大于保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)。當(dāng)事人在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)價(jià)值總是會(huì)出現(xiàn)不一致的情況。保險(xiǎn)金額大于保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，其超過(guò)部分是否有效，各國(guó)立法不盡一致。以德國(guó)、法國(guó)、瑞士等為代表的國(guó)家規(guī)定，如出于投保人為不法得利之目的，其契約全部無(wú)效；否則，超過(guò)部分為當(dāng)然無(wú)效。如《德國(guó)保險(xiǎn)法》第51第第3項(xiàng)規(guī)定，若投保人從超額保險(xiǎn)中獲取不法的金錢(qián)利益，保險(xiǎn)合同無(wú)效。以日本和我國(guó)大陸為代表的國(guó)家規(guī)定，無(wú)論投保人出于善意或惡意，保險(xiǎn)契約的超過(guò)部分無(wú)效。如《日本商法》第631條規(guī)定，保險(xiǎn)金額超過(guò)保險(xiǎn)合同標(biāo)的價(jià)值時(shí)，就其超過(guò)部分，保險(xiǎn)合同無(wú)效。以我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)為代表規(guī)定，如超額保險(xiǎn)出于善意所致的，則其超過(guò)部分無(wú)效。如《臺(tái)灣保險(xiǎn)法》規(guī)定：“保險(xiǎn)金額超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值而有詐欺的情況，除定值保險(xiǎn)外，超過(guò)價(jià)值的部分也應(yīng)屬于無(wú)效?！睆纳厦娓鲊?guó)立法來(lái)看，各有其可采之處，但相較起來(lái)，臺(tái)灣地區(qū)保險(xiǎn)法甚為完備。超額保險(xiǎn)應(yīng)依當(dāng)事人對(duì)于超額保險(xiǎn)的產(chǎn)生是否具有惡意而論其結(jié)果。對(duì)于善意的超額保險(xiǎn)，為防止被保險(xiǎn)人正當(dāng)?shù)美目赡?，超過(guò)的部分應(yīng)屬于無(wú)效。而惡意的超額保險(xiǎn)，由于是當(dāng)事人的詐欺行為所致，因此，我們應(yīng)當(dāng)適用民法的“解除合同”立法，賦予保險(xiǎn)人損害賠償請(qǐng)求權(quán)和解除合同權(quán)。

五、關(guān)于保險(xiǎn)代位權(quán)的適用范圍

保險(xiǎn)代位權(quán)作為一種專(zhuān)業(yè)術(shù)語(yǔ)，淵源于民法理論中的“代位權(quán)”，是代位權(quán)在保險(xiǎn)領(lǐng)域中的應(yīng)用。保險(xiǎn)代位權(quán)是指保險(xiǎn)人享有的，代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)造成保險(xiǎn)標(biāo)的損害而負(fù)有賠償責(zé)任的第三人的求償權(quán)的權(quán)利。[11]（p215）保險(xiǎn)代位權(quán)是損失補(bǔ)償原則派生的權(quán)利，是以衡平原則，即保險(xiǎn)代位權(quán)是以避免被保險(xiǎn)人超額賠償不是要?jiǎng)儕Z它的財(cái)產(chǎn)，而是為了避免他不當(dāng)?shù)美?，不?dāng)是因?yàn)檫@個(gè)利益是以承保人受損失為基礎(chǔ)。[12]（p824）在我國(guó)保險(xiǎn)理論界認(rèn)為，由于保險(xiǎn)代位追償原則是損失補(bǔ)償原則派生出來(lái)的權(quán)利，是對(duì)損失補(bǔ)償原則的補(bǔ)充和完善，所以代位追償原則與損失補(bǔ)償原則只適用于各種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，而不適用于人身保險(xiǎn)。[5]（p311）其原因在于人身保險(xiǎn)的標(biāo)的是無(wú)法估價(jià)的人的生命和身體機(jī)能，因而不存在由于第三者的賠償而使被保險(xiǎn)人或收益人獲得額外利益的問(wèn)題。所以如果發(fā)生第三者侵權(quán)行為導(dǎo)致人身傷害，被保險(xiǎn)人可以獲得多方面的賠償而無(wú)需權(quán)益轉(zhuǎn)讓?zhuān)ｋU(xiǎn)人也無(wú)權(quán)代位追償。[3]（p312）在這種理論支撐下，我國(guó)保險(xiǎn)法把代位追償權(quán)放在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，并且在人身保險(xiǎn)合同中明文規(guī)定人身保險(xiǎn)不適用代位追償權(quán)，于是代位追償權(quán)成了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同所特有的制度，完全排斥其在人身保險(xiǎn)合同中的適用。然而，隨著現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，國(guó)際上新的險(xiǎn)種的誕生，這種完全排斥在人身保險(xiǎn)合同中的適用的立法已經(jīng)受到挑戰(zhàn)，正如英國(guó)著名保險(xiǎn)法學(xué)者克拉克先生指出：“傳統(tǒng)的分類(lèi)還會(huì)繼續(xù)起作用：生命險(xiǎn)和事故險(xiǎn)一般不視作補(bǔ)償險(xiǎn)。醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)和失能保險(xiǎn)卻被認(rèn)為補(bǔ)償保險(xiǎn)?！绻贤幸?guī)定將訴權(quán)轉(zhuǎn)讓給承保人，那可以說(shuō)，事故險(xiǎn)在這個(gè)意義上是允許代位的?！盵12]（p826）從世界上各個(gè)國(guó)家的立法來(lái)看，代位追償權(quán)并非完全排斥在人身保險(xiǎn)合同中的適用之外，其在人身保險(xiǎn)中的適用，有兩種立法模式，即法定代位權(quán)和約定代位權(quán)。如《澳門(mén)商法典》人身保險(xiǎn)的一般規(guī)定第1030條規(guī)定：“人身保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)人做出給付后不得代位取得被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故而生之對(duì)第三人之權(quán)利。上款之規(guī)定不適用于在第三人所造成之意外事故中保險(xiǎn)人所承擔(dān)之醫(yī)療及住院開(kāi)支。”《意大利民法典》的損害保險(xiǎn)第1916條第四款關(guān)于保險(xiǎn)人的代位權(quán)規(guī)定：“……本條規(guī)定亦適用于工傷事故和偶發(fā)災(zāi)害的保險(xiǎn)?！边@里，第三人所造成之意外事故保險(xiǎn)和工傷事故、偶發(fā)災(zāi)害的保險(xiǎn)是法定可以適用保險(xiǎn)代位權(quán)的。此外，在當(dāng)今德國(guó)的保險(xiǎn)理論和實(shí)務(wù)中一般認(rèn)為，保險(xiǎn)代位權(quán)對(duì)于依照損害補(bǔ)償原則為給付的意外傷害保險(xiǎn)或者健康保險(xiǎn)具有是有適用價(jià)值。[13]（p245）對(duì)于約定代位權(quán)，如《韓國(guó)商法》人身保險(xiǎn)的通則第729條規(guī)定：“保險(xiǎn)人不得代位行使因保險(xiǎn)事故所致的保險(xiǎn)合同人或者保險(xiǎn)受益人對(duì)第三人的權(quán)利。但是，在簽訂傷害保險(xiǎn)合同的情形下，若當(dāng)事人之間另有約定，保險(xiǎn)人可以在不損害被保險(xiǎn)人的權(quán)利的范圍內(nèi)代位行使該項(xiàng)權(quán)利?！痹诿绹?guó)部分州對(duì)于健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)原則上沒(méi)有保險(xiǎn)代位權(quán)的適用，但法院對(duì)于當(dāng)事人擴(kuò)大適用范圍的合同自由采取了更加寬容的態(tài)度，因此健康保險(xiǎn)或者意外傷害保險(xiǎn)合同約定有代位權(quán)的，可以適用約定（conventional）代位權(quán)，這種做法為美國(guó)多數(shù)法院認(rèn)同。[11]（p243—244）因此，對(duì)于意外傷害保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)等這些“第三領(lǐng)域”的保險(xiǎn)“難為其缺乏損失補(bǔ)償?shù)墓δ?，不使其適用保險(xiǎn)代位權(quán)亦缺乏令人信服的理由?！盵14]（p337）因此，我國(guó)保險(xiǎn)法對(duì)于保險(xiǎn)代位權(quán)的適用范圍的限制應(yīng)當(dāng)解除，賦予上述保險(xiǎn)合同當(dāng)事人以約定保險(xiǎn)代位權(quán)是入世后我國(guó)保險(xiǎn)法修正的重點(diǎn)。

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篇9

大地財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司是成立于2003年10月的全國(guó)性財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，在初創(chuàng)的4年間，大地財(cái)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)了跨越式發(fā)展，保費(fèi)規(guī)模從2004年的15億元發(fā)展到2007年的100億元，在財(cái)險(xiǎn)公司中的排名也上升到第5位。

2008年，大地財(cái)險(xiǎn)的原保費(fèi)收入為94.24億元，略有下降。保費(fèi)下降所反映的其實(shí)是大地財(cái)險(xiǎn)從高速擴(kuò)張期進(jìn)入成熟期后進(jìn)行的戰(zhàn)略調(diào)整。伴隨著這種戰(zhàn)略調(diào)整，公司信息化建設(shè)所面臨的主要矛盾也發(fā)生了變化，變成了如何提高適應(yīng)公司運(yùn)營(yíng)架構(gòu)改變的IT能力。圍繞這個(gè)主要矛盾，大地財(cái)險(xiǎn)信息技術(shù)部總經(jīng)理尚勇濤進(jìn)行了積極探索。

從架構(gòu)調(diào)整做起

大地財(cái)險(xiǎn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重點(diǎn)就是要突出客戶(hù)服務(wù)，以客戶(hù)為中心，將銷(xiāo)售層面、承保理賠層面等能夠集中起來(lái)的后臺(tái)支持服務(wù)全部集中起來(lái)，以提升管控水平，降低經(jīng)營(yíng)成本。2008年7月，公司董事會(huì)決定正式啟用運(yùn)營(yíng)中心，這是一個(gè)包括電話銷(xiāo)售中心、車(chē)險(xiǎn)作業(yè)中心、財(cái)務(wù)中心等14個(gè)職能部門(mén)在內(nèi)的大地保險(xiǎn)“大本營(yíng)”。目前，電話銷(xiāo)售中心已經(jīng)成型，車(chē)險(xiǎn)理賠和承保中心初具雛形，財(cái)務(wù)中心還在調(diào)研中。

集中運(yùn)營(yíng)給IT改造帶來(lái)了困難，也讓IT與業(yè)務(wù)部門(mén)之間的矛盾更加突出。業(yè)務(wù)部門(mén)希望需求提出時(shí)，IT部門(mén)就已經(jīng)有成型的產(chǎn)品可以利用; IT部門(mén)卻認(rèn)為，只有首先提出準(zhǔn)確的需求，IT才能再去實(shí)現(xiàn)。

“抱怨沒(méi)有任何意義，需求本身就是點(diǎn)狀的、不連續(xù)的、突發(fā)性的，我們能做的就是盡量實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)架構(gòu)的靈活應(yīng)對(duì)?！鄙杏聺f(shuō)。

在基礎(chǔ)架構(gòu)層面，大地財(cái)險(xiǎn)使用的是中科軟開(kāi)發(fā)的All in one核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)，這個(gè)系統(tǒng)的優(yōu)點(diǎn)是各個(gè)功能之間的調(diào)用效率非常高，缺點(diǎn)是牽一發(fā)要?jiǎng)尤?。今年開(kāi)始，大地財(cái)險(xiǎn)決定對(duì)系統(tǒng)進(jìn)行基本解耦，切割成不同模塊，用一條企業(yè)總線連接起來(lái)，這樣部門(mén)模塊的調(diào)整并不影響整體的系統(tǒng)。此外，針對(duì)靈活性弱的現(xiàn)狀，引入規(guī)則、流程和產(chǎn)品配置三大引擎。目前，規(guī)則引擎系統(tǒng)已在全國(guó)上線，幾個(gè)月后，流程引擎也將上線。

然而，問(wèn)題也接踵而至，最大的問(wèn)題就是解耦到什么程度才算合適？太細(xì)的話，總線將不堪重負(fù); 如果太粗，每個(gè)模塊內(nèi)部又成為小的All in one。比如，如果把車(chē)險(xiǎn)的理賠和承保模塊分開(kāi)，而這兩個(gè)模塊之間又要經(jīng)常進(jìn)行數(shù)據(jù)調(diào)用，產(chǎn)生的數(shù)據(jù)量非常大。目前，大地財(cái)險(xiǎn)首先把財(cái)務(wù)、審計(jì)、人事等支持系統(tǒng)切割出來(lái)，而車(chē)險(xiǎn)、非車(chē)險(xiǎn)、人身險(xiǎn)等業(yè)務(wù)模塊尚未采取行動(dòng)。

向IT要效益

不久前，當(dāng)尚勇濤提出要加強(qiáng)數(shù)據(jù)庫(kù)主機(jī)的CPU處理能力時(shí)，受到了管理層的質(zhì)疑: 今年的保費(fèi)增長(zhǎng)率已經(jīng)慢下來(lái)了，業(yè)務(wù)并沒(méi)有大幅增長(zhǎng)，為什么IT的處理量反而增大了呢？殊不知，IT系統(tǒng)承受的壓力并未減少。尚勇濤表示:“公司進(jìn)入成熟期后，對(duì)內(nèi)控需求、精細(xì)化管理的需求更高了，系統(tǒng)壓力也更大了?！?/p>

從過(guò)去的一味追求規(guī)模，到今天把效益放在第一位，這是中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)共同的轉(zhuǎn)變。以前，保險(xiǎn)公司追求大量收入保費(fèi)，以便產(chǎn)生更好的現(xiàn)金流，并在資本市場(chǎng)上得到高額回報(bào)，因此對(duì)賠付的容忍度比較大。2008年，隨著中國(guó)股市低迷，投資收益銳減，保險(xiǎn)公司被迫開(kāi)始向承保業(yè)務(wù)要效益，開(kāi)始琢磨怎樣降低承保帶來(lái)的虧損。

分析了當(dāng)前形勢(shì)和公司發(fā)展現(xiàn)狀后，大地財(cái)險(xiǎn)提出了2009年工作總體思路，“以效益為中心，以實(shí)現(xiàn)承保利潤(rùn)為目標(biāo)，切實(shí)轉(zhuǎn)變?cè)鲩L(zhǎng)方式”就是其中的重要內(nèi)容。而承保業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)盈利、切實(shí)加強(qiáng)總成本控制，正是今年大地財(cái)險(xiǎn)公司的中心任務(wù)，是硬指標(biāo)。

為了達(dá)到這個(gè)目標(biāo)，占大地財(cái)險(xiǎn)70%收入的車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)已經(jīng)發(fā)生了非常大的變化。如今按照新的業(yè)務(wù)流程，新保一張保單，必須先登錄協(xié)會(huì)的業(yè)務(wù)平臺(tái)查詢(xún)?cè)撥?chē)輛的歷史賠付信息才能進(jìn)入公司的核保流程。而續(xù)保時(shí)也需要訪問(wèn)以前的理賠數(shù)據(jù)庫(kù)，查看一個(gè)人的歷史賠付情況，然后再確定這個(gè)人的保費(fèi)。這些都給IT系統(tǒng)帶來(lái)了更大的處理壓力。

大地財(cái)險(xiǎn)也采取了一些手段，提高效率，降低成本。憑借運(yùn)營(yíng)中心的啟用和PDA設(shè)備的應(yīng)用，車(chē)險(xiǎn)的處理流程被大大地簡(jiǎn)化了。如今，車(chē)險(xiǎn)的接報(bào)案、核損、定損、理賠和核保等環(huán)節(jié)都實(shí)現(xiàn)了集中處理，就連中間的查勘定損環(huán)節(jié)也更加簡(jiǎn)單了。應(yīng)用了PDA設(shè)備后，趕到事發(fā)現(xiàn)場(chǎng)的定損員可以將現(xiàn)場(chǎng)事故照片無(wú)線傳輸給上海的運(yùn)營(yíng)中心，還可以通過(guò)PDA訪問(wèn)報(bào)價(jià)數(shù)據(jù)庫(kù)，獲得零配件的最新報(bào)價(jià)，列出事故清單。而在過(guò)去，定損員根本無(wú)法實(shí)現(xiàn)現(xiàn)場(chǎng)報(bào)價(jià)。

去年年底，大地財(cái)險(xiǎn)做了一個(gè)為期一年半的IT規(guī)劃，大地財(cái)險(xiǎn)在架構(gòu)層面有三大任務(wù): 一是基本實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)解耦; 二是建設(shè)規(guī)則、流程和產(chǎn)品配置三大引擎; 三是建設(shè)IT系統(tǒng)的對(duì)外接口，包括與保監(jiān)會(huì)、中介機(jī)構(gòu)的接口。

在應(yīng)用層面，大地財(cái)險(xiǎn)的目標(biāo)是: 一是以客戶(hù)信息系統(tǒng)為基礎(chǔ)，對(duì)銷(xiāo)售和理賠流程進(jìn)行改造，關(guān)注客戶(hù)的留存率; 二是建設(shè)新一代電話銷(xiāo)售系統(tǒng)，變過(guò)去只支持車(chē)險(xiǎn)為實(shí)現(xiàn)車(chē)險(xiǎn)、人身險(xiǎn)和其他財(cái)險(xiǎn)的交叉銷(xiāo)售; 三是整合后援中心，將車(chē)險(xiǎn)的承保與核賠、財(cái)務(wù)等分別整合起來(lái); 第四，建設(shè)中介管理系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)對(duì)中介機(jī)構(gòu)的分類(lèi)管理、手續(xù)管理。此外，建設(shè)電子商務(wù)平臺(tái)，宣傳公司品牌，促進(jìn)產(chǎn)品銷(xiāo)售。

IT與業(yè)務(wù)融合

尚勇濤是今年年初上任的IT部門(mén)總經(jīng)理，在他身上，IT與業(yè)務(wù)的融合體現(xiàn)得非常明顯。他是南開(kāi)大學(xué)畢業(yè)的計(jì)算機(jī)碩士，從2000年開(kāi)始一直在保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)部門(mén)工作，在今年兼任大地財(cái)險(xiǎn)信息技術(shù)部總經(jīng)理之前，他在大地財(cái)產(chǎn)車(chē)險(xiǎn)部當(dāng)了5年的總經(jīng)理。

尚勇濤一人身兼IT與車(chē)險(xiǎn)部總經(jīng)理兩職，這種結(jié)合反而有助于化解IT與業(yè)務(wù)部門(mén)的矛盾。當(dāng)別的IT負(fù)責(zé)人抱怨業(yè)務(wù)部門(mén)提出的需求不夠準(zhǔn)確、總是在變化時(shí)，他卻能夠從業(yè)務(wù)部門(mén)的角度想問(wèn)題，認(rèn)為IT與業(yè)務(wù)并不是非此即彼的，IT部門(mén)與業(yè)務(wù)部門(mén)之間應(yīng)該停止互相抱怨，IT部門(mén)可以主動(dòng)做一些事情，盡可能了解國(guó)際上其他財(cái)險(xiǎn)公司的IT建設(shè)經(jīng)驗(yàn)，將最新的技術(shù)通過(guò)講座形式介紹給業(yè)務(wù)部門(mén)，比如PDA、電子文檔處理技術(shù)等，以挖掘業(yè)務(wù)部門(mén)潛在的需求。

篇10

關(guān)于再保險(xiǎn)人有無(wú)代位求償權(quán)，學(xué)界歷來(lái)存在兩種截然相反的觀點(diǎn)。一種觀點(diǎn)認(rèn)為保險(xiǎn)人可以行使代位權(quán)。此觀點(diǎn)認(rèn)為，再保險(xiǎn)性質(zhì)上屬于責(zé)任保險(xiǎn)，就再保險(xiǎn)人與原保險(xiǎn)人的關(guān)系而言，再保險(xiǎn)人為責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人，而原保險(xiǎn)人為被保險(xiǎn)人。依照《保險(xiǎn)法》所規(guī)定代位行使的條件考察，原保險(xiǎn)人于賠償被保險(xiǎn)人的損失后，再保險(xiǎn)人取得代位求償權(quán)。[3]另一種觀點(diǎn)認(rèn)為再保險(xiǎn)人無(wú)代位求償權(quán)。此種觀點(diǎn)主張，基于再保險(xiǎn)的特殊性，再保險(xiǎn)人代位權(quán)的行使，應(yīng)由原保險(xiǎn)人為之，即原保險(xiǎn)人以自己名義代位請(qǐng)求全部賠償金額，并將追償所得攤還給再保險(xiǎn)人。因?yàn)樵ｋU(xiǎn)人為分散危險(xiǎn)的需求，可能依照各種方式安排再保險(xiǎn)合同，再保險(xiǎn)人可能散布世界各地且人數(shù)眾多。對(duì)再保險(xiǎn)人而言，再分別行使代位權(quán)，事實(shí)上不可能，也不經(jīng)濟(jì)；對(duì)應(yīng)負(fù)責(zé)的人（如侵權(quán)行為的加害人）而言，則會(huì)因再保險(xiǎn)人形式代位權(quán)而疲于奔命。為求再保險(xiǎn)人的方便，并免第三人應(yīng)訴之累，代位權(quán)的行使權(quán)人應(yīng)限原保險(xiǎn)人得為之。至于求償所得，再由原保險(xiǎn)人因自己及各再保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)責(zé)的部分分?jǐn)?。[4]

要對(duì)再保險(xiǎn)合同有無(wú)代位求償權(quán)進(jìn)行定位，先得對(duì)再保險(xiǎn)合同的性質(zhì)進(jìn)行分析。筆者贊同再保險(xiǎn)合同的性質(zhì)為責(zé)任保險(xiǎn)合同說(shuō)，這也是學(xué)界的通說(shuō)。所謂責(zé)任保險(xiǎn)合同，是指以被保險(xiǎn)人對(duì)第三人依法應(yīng)承擔(dān)的民事賠償責(zé)任，并在受賠償?shù)恼?qǐng)求時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任。責(zé)任保險(xiǎn)合同以被保險(xiǎn)人對(duì)第三人應(yīng)負(fù)的民事賠償責(zé)任作為保險(xiǎn)標(biāo)的，是當(dāng)被保險(xiǎn)人造成第三人財(cái)產(chǎn)損失或人身傷亡而依法負(fù)民事賠償責(zé)任并受該第三人追償時(shí)，由保險(xiǎn)人承擔(dān)這種民事賠償責(zé)任的一種合同。其目的是實(shí)現(xiàn)法律責(zé)任的轉(zhuǎn)嫁。被保險(xiǎn)人將共同承擔(dān)的法律責(zé)任轉(zhuǎn)嫁給了保險(xiǎn)人。這種法律責(zé)任轉(zhuǎn)嫁的目的，既為維護(hù)被保險(xiǎn)人自身的利益，避免因承擔(dān)巨額的賠款責(zé)任而陷于困境，又為保障受害的第三人的利益，使其能夠獲得足夠的賠償。

在理解了再保險(xiǎn)合同的性質(zhì)后來(lái)看這兩種觀點(diǎn)，似乎并不矛盾。第一種觀點(diǎn)在邏輯上沒(méi)有不妥的地方。第二種觀點(diǎn)否定再保險(xiǎn)人代位求償權(quán)的理由是由再保險(xiǎn)人行使該權(quán)利可能不便于操作和效率低下。這種分析方法在邏輯上有錯(cuò)誤，先假定再保險(xiǎn)人存在代位求償權(quán)，而再保險(xiǎn)人行使代位求償權(quán)將導(dǎo)致訴訟成本過(guò)高，而否定在保險(xiǎn)人的代位求償權(quán)。因此作者認(rèn)為再保險(xiǎn)人具有代位求償權(quán)更符合邏輯，但如果由再保險(xiǎn)人來(lái)行使代位求償權(quán)的話，確實(shí)可能不經(jīng)濟(jì)，也不便于操作，所以應(yīng)該用其他方法來(lái)解決。

我國(guó)《保險(xiǎn)法》第44條第1款規(guī)定：“因第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利?！睆姆l的字面意思來(lái)理解，該條款沒(méi)有賦予再保險(xiǎn)人代位求償權(quán)。但是按照保險(xiǎn)法的原理來(lái)推論，既然再保險(xiǎn)合同是一種責(zé)任保險(xiǎn)合同，那么在這個(gè)合同當(dāng)中的被保險(xiǎn)人為原保險(xiǎn)人，而保險(xiǎn)人為再保險(xiǎn)人。從這個(gè)角度來(lái)理解，在保險(xiǎn)人就可以按照《保險(xiǎn)法》第44條的規(guī)定行使代位求償權(quán)。

誠(chéng)然，如有的學(xué)者所認(rèn)為的一樣，再保險(xiǎn)人享有代位求償權(quán)的確可能不經(jīng)濟(jì)，但再保險(xiǎn)人享有代位求償權(quán)在某些情況下是有價(jià)值的，如當(dāng)原保險(xiǎn)人怠于行使自己的追償權(quán)時(shí)，如果不賦予再保險(xiǎn)人以追償權(quán)，那么再保險(xiǎn)人的合法權(quán)益可能受到侵害。有學(xué)者主張?jiān)ｋU(xiǎn)人怠于行使其代位求償權(quán)時(shí)，再保險(xiǎn)人可依據(jù)民法和合同法的相關(guān)規(guī)定，直接向責(zé)任方行使代位權(quán)。但此代位權(quán)絕不等同于“代位求償權(quán)”；再保險(xiǎn)人也可向法院提訟，向原保險(xiǎn)人主張權(quán)利。[5]但責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金的給付方式有兩種形式：一是保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人支付，但有一限制，即必須在被保險(xiǎn)人已向第三者支付賠償金后，以免發(fā)生被保險(xiǎn)人取得保險(xiǎn)后不向第三者賠償?shù)那闆r；二是保險(xiǎn)人得到被保險(xiǎn)人的通知后，直接向第三者支付保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)人在支付保險(xiǎn)金后，在被保險(xiǎn)人對(duì)其他人有損害賠償請(qǐng)求權(quán)的情況下，保險(xiǎn)人可以在其支付賠償金的限度內(nèi)行使保險(xiǎn)代位權(quán)。從責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金給付方式上我們也可以看出，責(zé)任保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)人在履行賠償義務(wù)后，對(duì)造成損害的其他責(zé)任人有保險(xiǎn)代位權(quán)。而再保險(xiǎn)合同是責(zé)任保險(xiǎn)合同，因此再保險(xiǎn)合同的再保險(xiǎn)人有代位求償權(quán)。

認(rèn)為再保險(xiǎn)合同具有獨(dú)立性，因而再保險(xiǎn)合同不具有代位求償權(quán)的觀點(diǎn)實(shí)際上是沒(méi)有把再保險(xiǎn)合同看作責(zé)任保險(xiǎn)合同。討論的前提不同，因此得出的結(jié)論不同。不過(guò)，由再保險(xiǎn)人形使代位求償權(quán)，的確可能導(dǎo)致不經(jīng)濟(jì)的情況發(fā)生。國(guó)際上的習(xí)慣做法是再保險(xiǎn)人代位權(quán)皆由保險(xiǎn)人行使，并將追償所得攤回再保險(xiǎn)人。[6]筆者認(rèn)為出了這種方法之外，我國(guó)還可以規(guī)定約定代位制度，這樣再保險(xiǎn)人和原保險(xiǎn)人可以約定再保險(xiǎn)人是否享有代位求償權(quán)，如果約定享有，那么再保險(xiǎn)人就可以行使代位求償權(quán)，反之則不享有。限制的目的并不是否認(rèn)再保險(xiǎn)人的代位求償權(quán)，而是為了促進(jìn)效率，這樣是符合商事法的立法精神的。

注釋?zhuān)?/p>

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