導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫(xiě)好一篇農(nóng)村金融發(fā)展理論，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；風(fēng)險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)管理

一、國(guó)外金融風(fēng)險(xiǎn)管理方法研究的演進(jìn)

1938年馬考勒(Macaulay)提出久期的概念。它是債券在未來(lái)產(chǎn)生現(xiàn)金流的時(shí)間的加權(quán)平均,其權(quán)重是各期現(xiàn)金值在債券價(jià)格中所占的比重。在債券分析中，久期已經(jīng)超越了時(shí)間的概念，投資者更多地把它用來(lái)衡量債券價(jià)格變動(dòng)對(duì)利率變化的敏感度，并且經(jīng)過(guò)一定的修正，以使其能精確地量化利率變動(dòng)給債券價(jià)格造成的影響。久期的概念不僅廣泛應(yīng)用在個(gè)券上，而且廣泛應(yīng)用在債券的投資組合中，他是債券投資管理中的一個(gè)極其重要的策略----“免疫策略”的理論基礎(chǔ)。

在上世紀(jì)50年代和60年代初。馬科維茨提出了的投資組合理論即馬科威茨的均值方差模型，該理論不僅揭示了組合資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的決定因素，而且更為重要的是還揭示了“資產(chǎn)的期望收益由其自身的風(fēng)險(xiǎn)的大小來(lái)決定”這一重要結(jié)論。馬可維茨的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)思想和模型具有開(kāi)創(chuàng)意義，奠定了現(xiàn)代金融學(xué)、投資學(xué)乃至財(cái)務(wù)管理學(xué)的理論基礎(chǔ)。

1963年諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)獲得者威廉?夏普（William Shape）在發(fā)表《對(duì)于“資產(chǎn)組合”分析的簡(jiǎn)化模型》一文中提出單因素模型。該模型的基本思想是：當(dāng)市場(chǎng)股價(jià)指數(shù)上升時(shí)，市場(chǎng)中大量的股票價(jià)格走高；相反，當(dāng)市場(chǎng)指數(shù)下滑時(shí)，大量股票價(jià)格趨于下跌。據(jù)此，可以用一種證券的收益率和股價(jià)指數(shù)的收益率的相關(guān)關(guān)系得出以下模型：r it= Ai + βi rrmt+εit 該式揭示了證券收益與指數(shù)（一個(gè)因素）之間的相互關(guān)系。1970年威廉?夏普又在他的著作《投資組合理論與資本市場(chǎng)》中提出資本資產(chǎn)定價(jià)模型（CAPM），指出只有一種原因會(huì)使投資者得到更高回報(bào)，那就是投資高風(fēng)險(xiǎn)的股票，該模型主要應(yīng)用于證券定價(jià)。

1973年麻省理工學(xué)院的兩位教授費(fèi)希爾?布萊克( Fischer Black)和邁倫?舒爾茨(Myron Scholes)提出了一個(gè)影響極為深遠(yuǎn)的金融經(jīng)典模型布萊克舒爾茨期權(quán)定價(jià)模型，這兩個(gè)模型的出現(xiàn)和發(fā)展對(duì)實(shí)踐運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)管理理論具有重大推動(dòng)作用。

1976年斯蒂芬羅斯(Steven Ross)從無(wú)風(fēng)險(xiǎn)套利機(jī)會(huì)的市場(chǎng)均衡角度出發(fā),提出了套利定價(jià)模型(Abitrage Pricing Theory,簡(jiǎn)稱(chēng)APT)，模型表明，資本資產(chǎn)的收益率是各種因素綜合作用的結(jié)果，諸如GDP的增長(zhǎng)、通貨膨脹的水平等因素的影響，并不僅僅只受證券組合內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)因素的影響。

1993年G30集團(tuán)在研究衍生品種的基礎(chǔ)上，發(fā)表了題為《衍生產(chǎn)品的實(shí)踐和規(guī)則》的報(bào)告，提出了度量市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的VaR(Value at Risk：風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值)，該方法已成為目前金融界測(cè)量市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的主流方法。稍后由J.P.Morgan推出的用于計(jì)算VaR的Risk Metrics風(fēng)險(xiǎn)控制模型更是被眾多金融機(jī)構(gòu)廣泛采用。目前在已有的定量風(fēng)險(xiǎn)管理方法中，VaR風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)最受矚目，運(yùn)用最為廣泛，并且已經(jīng)從最初的運(yùn)用于市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理擴(kuò)展到信用風(fēng)險(xiǎn)、交易風(fēng)險(xiǎn)等多種風(fēng)險(xiǎn)的管理。

2002年10月1日，巴塞爾委員會(huì)了修改資本協(xié)議建議的最新版，同時(shí)開(kāi)始新一輪調(diào)查（第三次定量影響測(cè)算，QIS3），評(píng)估該建議對(duì)全世界銀行最低資本要求的可能影響。從1975年9月第一個(gè)巴塞爾協(xié)議到1999年6月《新巴塞爾資本協(xié)議》（或稱(chēng)“新巴塞爾協(xié)議”）第一個(gè)征求意見(jiàn)稿的出臺(tái)，再到2006年新協(xié)議的正式實(shí)施，時(shí)間跨度長(zhǎng)達(dá)30年。幾十年來(lái)，巴塞爾協(xié)議的內(nèi)容不斷豐富，所體現(xiàn)的監(jiān)管思想也不斷深化。《新巴塞爾資本協(xié)議》的推出意味著資產(chǎn)負(fù)債管理時(shí)代向風(fēng)險(xiǎn)管理時(shí)代過(guò)渡。由于監(jiān)管思想的深刻、監(jiān)管理念的新穎、考慮范圍的全面以及制定手段和方法的科學(xué)合理，這個(gè)報(bào)告成了影響最大、最具代表性的監(jiān)管準(zhǔn)則。此后圍繞銀行監(jiān)管產(chǎn)生的核心原則或補(bǔ)充規(guī)定等，都是在報(bào)告總體框架下對(duì)報(bào)告的補(bǔ)充和完善。盡管巴塞爾委員會(huì)并不是一個(gè)超越成員國(guó)政府的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，的文件也不具備法律效力，但各國(guó)的監(jiān)管當(dāng)局都愿意以報(bào)告的原則來(lái)約束本國(guó)的商業(yè)銀行。

2004年9月，美國(guó)著名的反虛假財(cái)務(wù)報(bào)告委員會(huì)下屬贊助委員會(huì)COSO提出的《企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理――總體框架》（簡(jiǎn)稱(chēng)EBM），即全面風(fēng)險(xiǎn)管理理論。全面風(fēng)險(xiǎn)管理是指企業(yè)圍繞總體經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，通過(guò)在企業(yè)管理的各個(gè)環(huán)節(jié)和經(jīng)營(yíng)過(guò)程中執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)管理的基本流程，培育良好的風(fēng)險(xiǎn)管理文化，建立健全全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系，包括風(fēng)險(xiǎn)管理策略、風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)措施、風(fēng)險(xiǎn)管理的組織職能體系、風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)和內(nèi)部控制系統(tǒng)，從而為實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理的總體目標(biāo)提供合理保證的過(guò)程和方法。從國(guó)際上看，許多國(guó)家已從制度安排上著手建立以風(fēng)險(xiǎn)容量控制為中樞的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)全面管理框架，如美國(guó)薩班斯法案的實(shí)施、2006年6月國(guó)務(wù)院國(guó)資委了《中央企業(yè)全面風(fēng)險(xiǎn)管理指引》、2007年3月全國(guó)工商聯(lián)《關(guān)于指導(dǎo)民營(yíng)企業(yè)加強(qiáng)危機(jī)管理工作的若干意見(jiàn)》等。

二、風(fēng)險(xiǎn)管理理論在我國(guó)農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)管理中的應(yīng)用

近年來(lái)風(fēng)險(xiǎn)管理理論在我國(guó)得到極大的應(yīng)用，溫濤（2005）中國(guó)農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)的形成有其特殊的背景和原因，無(wú)論是中國(guó)農(nóng)村金融的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，抑或是外部風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，從深層次來(lái)看，都屬于體制性風(fēng)險(xiǎn)；沈冰、李曉玲（2006）從金融脆弱性的角度提出防范農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)的方法；陳軍、曹遠(yuǎn)征（2008)闡明，有效控制信貸風(fēng)險(xiǎn)的前提是構(gòu)建競(jìng)爭(zhēng)性機(jī)制和篩選機(jī)制；石敬勇（2009）提出了運(yùn)用現(xiàn)代金融衍生工具規(guī)避環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)中的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，探索“銀行+合作社”的模式來(lái)應(yīng)對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)和無(wú)擔(dān)保的弊端，選擇先依靠農(nóng)村信用合作社鋪墊前期工作，再由非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)替代以拓展市場(chǎng)的路徑；楊大光，陳美宏（2010）只有構(gòu)建和完善農(nóng)村金融的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)及補(bǔ)償機(jī)制，才能走出農(nóng)村金融的融資困境，吸引更多的資金流向農(nóng)村，才能從根本上改變農(nóng)村金融長(zhǎng)期落后的格局，從而為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的健康和可持續(xù)發(fā)展提供有效、充足的金融支持；蔣定之（2010）銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要加大金融知識(shí)的普及力度，進(jìn)一步培育誠(chéng)信文化，努力建設(shè)良好的信用環(huán)境，著力培養(yǎng)金融機(jī)構(gòu)合規(guī)經(jīng)營(yíng)的觀念，這是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)管控化解風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)性工作，也是從根本上改善經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)狀況的必由之路；白繼山、溫濤（2011）認(rèn)為通過(guò)對(duì)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境指標(biāo)的監(jiān)控可以對(duì)農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)起到預(yù)警作用，并在此基礎(chǔ)上利用粗糙集方法構(gòu)建農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警模型；陸遠(yuǎn)權(quán)、張德鋼（2011）認(rèn)為保持政策的連續(xù)性、完善融資機(jī)制加強(qiáng)金融監(jiān)管和三農(nóng)投入能有效控制風(fēng)險(xiǎn)，推動(dòng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展；陽(yáng)（2011）認(rèn)為對(duì)于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，同樣可以實(shí)施巴塞爾協(xié)議，資本量的要求只是一個(gè)表面的要求，Basel II的精髓是提高資本監(jiān)管對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的敏感度，要求更準(zhǔn)確的計(jì)量，但這些只是技術(shù)層面上的，Basel II本質(zhì)是將資本的作用和全面風(fēng)險(xiǎn)管理相結(jié)合，只要朝著本質(zhì)的方向去做，那么就是在實(shí)施巴塞爾協(xié)議；張文學(xué)（2011）從時(shí)間的角度，認(rèn)為農(nóng)村金融貸款的定價(jià)應(yīng)該考慮農(nóng)民收入，受教育程度、家庭環(huán)境等因素。以上所提只是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)防范著述中有代表性的少數(shù)文獻(xiàn)，國(guó)內(nèi)理論界對(duì)于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)防范的研究在不斷深化。

三、國(guó)內(nèi)外風(fēng)險(xiǎn)管理研究的趨勢(shì)

（一）國(guó)外的風(fēng)險(xiǎn)管理研究的趨勢(shì)

近幾年國(guó)外關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)管理的研究?jī)?nèi)容已經(jīng)涉及到: 風(fēng)險(xiǎn)管理如何對(duì)股東分散化的公司運(yùn)作產(chǎn)生正面影響；損失控制的適當(dāng)決策規(guī)則在何時(shí)選擇損失融資的方法和這些方法又如何應(yīng)用；在企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避上,采用投保和期貨或期權(quán)金融工具的選擇標(biāo)準(zhǔn)；從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度來(lái)分析保險(xiǎn)合約和保險(xiǎn)公司的運(yùn)作意義；政府應(yīng)如何推出相關(guān)政策來(lái)幫助公民避免風(fēng)險(xiǎn)等等。

（二）國(guó)內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)管理研究的趨勢(shì)

基于入世后的形勢(shì), 我國(guó)也加快成立風(fēng)險(xiǎn)管理學(xué)會(huì)、協(xié)會(huì), 并由保險(xiǎn)學(xué)會(huì)和協(xié)會(huì)共同合作,推動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)管理理論研究的快速發(fā)展。在風(fēng)險(xiǎn)管理的研究上，我國(guó)學(xué)者目前較為重視從自然科學(xué)的角度上去進(jìn)行探討，結(jié)合哲學(xué)、法學(xué)、心理學(xué)、行為科學(xué)等學(xué)科來(lái)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行探討,也是一件十分有意義的工作。比如可以挖掘中國(guó)傳統(tǒng)文化和哲學(xué)思想，嘗試運(yùn)用周易的思想來(lái)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理(如在風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)和風(fēng)險(xiǎn)決策上)，這樣既可開(kāi)拓風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)上的新思路,又可弘揚(yáng)中國(guó)的傳統(tǒng)文化,有益于社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益的雙提高。

總的來(lái)看，近年來(lái)風(fēng)險(xiǎn)管理的研究更注重微觀層面的研究。在研究對(duì)象的選取上注重個(gè)體，更多的針對(duì)個(gè)人、企業(yè)、決策或金融工具等微觀主體；在研究方法上力求多角度，把自然科學(xué)與社會(huì)科學(xué)的方法想結(jié)合，做到更全面的研究。

參考文獻(xiàn)：

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[2]高凌云、劉鐘欽 對(duì)村鎮(zhèn)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)防范的思考[J] 財(cái)政與金融 2008 (05).

[3]郭田勇、陸洋 當(dāng)前發(fā)展小額貸款公司的困境與對(duì)策[J] 農(nóng)林經(jīng)濟(jì)通訊 2008 (10).

[4]陳雨露、馬勇、楊棟 中國(guó)農(nóng)貸市場(chǎng)的利率決定:一個(gè)經(jīng)濟(jì)解釋[J]. 經(jīng)濟(jì)理論與經(jīng)濟(jì)管理 2009(06).

篇2

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；理論研究；方法論

文章編號(hào)：1003－4625（2008）07－0011－04中圖分類(lèi)號(hào)：F830.6文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

Abstract: The theoretical study of China’s rural finance has made great progress. This paper reviews the related theory from the view of methodology in order to draw a clear picture of the present development of China’s rural finance study, and give some commands and provide theoretical preparation for further study.

Keywords: Rural Finance； Theoretical Study； Methodology

一、引言

中國(guó)農(nóng)村金融體制改革的歷程與經(jīng)驗(yàn)表明，只有取得科學(xué)理論的支持，農(nóng)村金融改革才能有實(shí)質(zhì)性突破，農(nóng)村金融才能獲得真正意義的發(fā)展。正如一些學(xué)者所指出的那樣，沒(méi)有理論的政策是抽象的，理論研究對(duì)于政策供給的意義特別重要。幾十年的改革與發(fā)展，中國(guó)農(nóng)村金融已有了巨大變化。然而農(nóng)村地區(qū)自然稟賦差異，經(jīng)濟(jì)文化發(fā)展水平層次不一以及農(nóng)村金融改革的滯后，中國(guó)農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不協(xié)調(diào)日趨突出，農(nóng)村金融改革的進(jìn)一步深化面臨諸多難題，這使得農(nóng)村金融問(wèn)題的理論研究顯得尤為迫切與重要。目前，中國(guó)農(nóng)村金融問(wèn)題的理論研究已經(jīng)取得較為豐富的成果，也積累了大量的研究文獻(xiàn)。本文將從方法論角度對(duì)相關(guān)文獻(xiàn)加以梳理，旨在對(duì)中國(guó)農(nóng)村金融問(wèn)題研究的發(fā)展?fàn)顩r作一個(gè)透徹的了解，以期對(duì)農(nóng)村金融問(wèn)題研究的方法論作出恰當(dāng)?shù)脑u(píng)價(jià)，為中國(guó)農(nóng)村金融問(wèn)題的更深入研究提供方法論上的準(zhǔn)備。

二、農(nóng)村金融問(wèn)題研究的傳統(tǒng)方法

20世紀(jì)80年代初期，以農(nóng)村家庭聯(lián)產(chǎn)承包制為主要內(nèi)容的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制改革取得了突破性進(jìn)展，從根本上解決了原有體制下激勵(lì)約束機(jī)制不足的缺陷，使得瀕臨崩潰邊緣的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)擺脫了困境，步入了快速發(fā)展的軌道。隨著中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的恢復(fù)和農(nóng)村信用合作社的改革，農(nóng)村金融組織體系得以重新建立，農(nóng)村金融有了極大發(fā)展。與此同時(shí)中國(guó)農(nóng)村金融問(wèn)題的理論研究也逐漸擺脫了教條主義的束縛，圍繞著農(nóng)業(yè)銀行和信用合作社的業(yè)務(wù)管理等問(wèn)題進(jìn)行研究，為農(nóng)村信貸管理體制的改革提供了政策依據(jù)。這一時(shí)期傳統(tǒng)的金融理論依然占據(jù)主導(dǎo)地位，在既定的理論約束下，政策報(bào)告式的研究方法即存在問(wèn)題――政策建議的邏輯思維成為主流模式，眾多的研究是為政府實(shí)現(xiàn)特定的目標(biāo)而直接投放信貸的方式干預(yù)農(nóng)村金融提供政策建議。這種方法通常只追求旨在農(nóng)產(chǎn)品增加的短期目標(biāo)而忽視農(nóng)村收入的可持續(xù)性增長(zhǎng)，并且僅僅強(qiáng)調(diào)信貸投放而忽視儲(chǔ)蓄動(dòng)員和有效的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建設(shè)[1]?？偨Y(jié)這一時(shí)期的理論與實(shí)踐，不少經(jīng)濟(jì)學(xué)家認(rèn)為傳統(tǒng)方法的效果總體上都不好，最多是效果一般，其結(jié)論是基于如下三個(gè)標(biāo)準(zhǔn)作出的：（1）傳統(tǒng)戰(zhàn)略如瞄準(zhǔn)問(wèn)題和補(bǔ)貼在解決問(wèn)題上是否成功；（2）傳統(tǒng)方法的成本效率分析；（3）在增加收入和減少貧困方面是否成功[2]。

三、農(nóng)村金融問(wèn)題研究的方法轉(zhuǎn)型

進(jìn)入20世紀(jì)90年代，中國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)開(kāi)始逐步與世界主流經(jīng)濟(jì)學(xué)接軌，西方經(jīng)濟(jì)學(xué)的理論范式逐步主導(dǎo)著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的研究領(lǐng)域。中國(guó)學(xué)者在接受西方經(jīng)濟(jì)學(xué)理論的同時(shí)，開(kāi)始嘗試運(yùn)用西方主流經(jīng)濟(jì)學(xué)的研究范式來(lái)研究中國(guó)的經(jīng)濟(jì)問(wèn)題。在分析發(fā)展中國(guó)家經(jīng)濟(jì)實(shí)踐基礎(chǔ)上建立的不完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)理論和金融發(fā)展理論，以及新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)在中國(guó)流行，對(duì)中國(guó)當(dāng)時(shí)進(jìn)行的農(nóng)村金融體制改革，在客觀上起到相當(dāng)大的啟示和引導(dǎo)作用，同時(shí)也為中國(guó)的學(xué)者研究中國(guó)農(nóng)村金融提供了理論框架支持。自此研究中國(guó)農(nóng)村金融問(wèn)題的文獻(xiàn)不囿于農(nóng)村金融內(nèi)部，開(kāi)始在更大的視野范圍來(lái)研究農(nóng)村金融，大量文獻(xiàn)集中于農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的關(guān)系、農(nóng)村金融發(fā)展、農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)與功能、農(nóng)村金融制度以及農(nóng)村金融體系的變革方式等方面展開(kāi)探討。

（一）農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)

國(guó)內(nèi)學(xué)者開(kāi)始認(rèn)識(shí)到農(nóng)村金融研究目標(biāo)不僅僅在于農(nóng)村金融自身的發(fā)展，更為重要的是以金融發(fā)展來(lái)促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)，而實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)就必須弄清中國(guó)農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的必然聯(lián)系以及內(nèi)在機(jī)理。一些文獻(xiàn)基于中國(guó)農(nóng)村地區(qū)數(shù)據(jù)、運(yùn)用面板數(shù)據(jù)的單位根檢驗(yàn)、協(xié)整檢驗(yàn)與格蘭杰回果檢驗(yàn)等經(jīng)濟(jì)計(jì)量模型，對(duì)中國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的因果關(guān)系和因果方向進(jìn)行了定性與定量研究。研究指出，中國(guó)農(nóng)村地區(qū)金融發(fā)展對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的推動(dòng)作用并不明顯，西部地區(qū)的金融發(fā)展的各項(xiàng)指標(biāo)與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)之間不存在格蘭杰因果關(guān)系，東部地區(qū)也僅僅只有農(nóng)村金融效率與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)存在格蘭杰因果關(guān)系。與其相反的是，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展的影響則是非常明顯的。根據(jù)帕特里克的兩種金融發(fā)展模式“供給引導(dǎo)式”和“需求追隨式”，一些研究也認(rèn)為，原有向農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)大量注資的“供給主導(dǎo)”農(nóng)村金融發(fā)展模式并沒(méi)有發(fā)揮促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的很好作用，因此在中國(guó)今后農(nóng)村金融發(fā)展過(guò)程中，應(yīng)該轉(zhuǎn)換思路，按照“需求追隨’模式，有的放矢地促進(jìn)農(nóng)村金融增長(zhǎng)[3]。

也有學(xué)者從金融發(fā)展水平以及金融結(jié)構(gòu)兩個(gè)視角，對(duì)中國(guó)農(nóng)村金融狀況作出全面的分析。一是依照金融發(fā)展理論所提供的金融發(fā)展水平指標(biāo)（金融相關(guān)率FIR和M2/GDP），從宏觀層面來(lái)衡量農(nóng)村金融發(fā)展水平，指出這兩個(gè)指標(biāo)絕對(duì)值在中國(guó)農(nóng)村并不大，但都有明顯上升的趨勢(shì)。不過(guò)由于這兩個(gè)指標(biāo)在衡量金融發(fā)展水平所具有的缺陷，對(duì)由這兩個(gè)指標(biāo)所獲得的結(jié)論應(yīng)持謹(jǐn)慎態(tài)度。如果以L/GDP來(lái)衡量，中國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展水平并沒(méi)有表現(xiàn)出如FIR和M2/GDP所表現(xiàn)出的那種極其明顯的趨勢(shì)。二是設(shè)計(jì)一些指標(biāo)（如金融資產(chǎn)與純收入之比及其行社貸款與純收入之比）從農(nóng)戶層面來(lái)考察農(nóng)村金融發(fā)展水平，其分析的結(jié)果是，一方面農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)生活中貨幣化程度增加；另一方面農(nóng)戶存在較強(qiáng)的流動(dòng)性約束，不過(guò)農(nóng)戶可通過(guò)非正規(guī)金融渠道融得資金從而使流動(dòng)性約束得到部分緩解。也有文獻(xiàn)依據(jù)戈德斯密斯 (Godsmith 1969)金融結(jié)構(gòu)的概念來(lái)分析中國(guó)農(nóng)村的金融結(jié)構(gòu)狀況[4]。

上述研究文獻(xiàn)基本都遵循著戈德斯密斯的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)金融發(fā)展的研究思路，通過(guò)一系列數(shù)量指標(biāo)從金融結(jié)構(gòu)上對(duì)中國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展水平給予衡量，利用經(jīng)濟(jì)計(jì)量模型對(duì)中國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的關(guān)系進(jìn)行了數(shù)量化分析。較之于以前的研究方法，此方法具有邏輯更為嚴(yán)密，路徑更為深入，結(jié)論更為精確的優(yōu)勢(shì)。然而局限性也是明顯的。該研究方法只是指出農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)具有計(jì)量上的因果關(guān)系，但農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)相互影響的渠道或環(huán)節(jié)在理論上依然是不清楚的，而且農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)的變化未必能夠準(zhǔn)確度量農(nóng)村金融發(fā)展水平。

（二）農(nóng)村金融抑制與金融深化

1973年著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家羅納德?麥金農(nóng)和愛(ài)德華?肖一反傳統(tǒng)主流經(jīng)濟(jì)理論以發(fā)達(dá)國(guó)家為研究對(duì)象，偏重實(shí)物要素而忽視金融要素的研究方法，轉(zhuǎn)而以廣大發(fā)展中國(guó)家為樣本，集中研究貨幣金融與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的內(nèi)在聯(lián)系，從而提出了全新的“金融抑制與金融深化”理論，其理論政策含義對(duì)發(fā)展中國(guó)家的經(jīng)濟(jì)金融政策產(chǎn)生了極其深遠(yuǎn)的影響。國(guó)內(nèi)一些學(xué)者沿著相同的思路對(duì)中國(guó)農(nóng)村金融抑制進(jìn)行了分析研究，認(rèn)為中國(guó)農(nóng)村存在嚴(yán)重的金融抑制現(xiàn)象。一些文獻(xiàn)從農(nóng)業(yè)的自然屬性、農(nóng)戶的生存與發(fā)展特點(diǎn)出發(fā)來(lái)闡述需求型的金融抑制，解釋了現(xiàn)象背后農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)信貸需求總量變化以及層次分布。也有文獻(xiàn)是建立在對(duì)農(nóng)村金融需求分析的基礎(chǔ)上，從農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)通過(guò)正規(guī)金融渠道獲得資金有限，融通資金渠道單一等方面來(lái)闡述供給型金融抑制。在闡述農(nóng)村金融資源配置不合理，農(nóng)村資金為何供給不足的原因解釋方面，指出金融制度、產(chǎn)業(yè)政策、金融政策等方面是主要因素。供給型金融抑制的研究角度往往傾向于存量的修正，而需求型金融抑制視角則側(cè)重于長(zhǎng)遠(yuǎn)，注重增量的發(fā)展動(dòng)態(tài)。上述研究文獻(xiàn)稟賦新古典主義發(fā)展經(jīng)濟(jì)學(xué)的思想，將視角投向農(nóng)村金融市場(chǎng)，通過(guò)對(duì)中國(guó)農(nóng)村金融供給與需求均衡的分析，得出中國(guó)農(nóng)村存在嚴(yán)重的金融抑制及其原因，其結(jié)論要深刻得多。這些文獻(xiàn)的論證邏輯基本遵從現(xiàn)象原因這一思路，采用對(duì)大量農(nóng)村地區(qū)抽樣調(diào)查和相關(guān)數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)分析方法。當(dāng)然這些研究還存在著研究層面和視角上的局限，如基于需求視角是否存在其他復(fù)雜的需求制約因素？以及連帶出農(nóng)村金融主體的金融需求結(jié)構(gòu)與其他各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的相關(guān)性分析等方面還存在研究上的空白。就其方法論來(lái)說(shuō)，有些文獻(xiàn)缺乏研究的規(guī)范性。

從金融功能論的研究視角對(duì)中國(guó)農(nóng)村金融與經(jīng)濟(jì)關(guān)系作出客觀的描述，被一些中國(guó)學(xué)者所運(yùn)用，其中較為普遍的研究采用一種叫做機(jī)構(gòu)分析法，簡(jiǎn)稱(chēng)為機(jī)構(gòu)觀。具體表現(xiàn)為結(jié)構(gòu)功能行為績(jī)效的研究思路。以此思路，農(nóng)村金融要發(fā)揮其對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的功能必須在現(xiàn)有的農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)框架下進(jìn)行，根據(jù)現(xiàn)有的農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)賦予其相應(yīng)的功能，并通過(guò)其行為績(jī)效判斷其功能實(shí)現(xiàn)的效應(yīng)。正是在這種觀點(diǎn)的指導(dǎo)下，中國(guó)農(nóng)村金融體制改革走上了一條“機(jī)構(gòu)路徑”。長(zhǎng)期以來(lái)注重了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的存在形態(tài)，而忽視農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對(duì)金融資源多層次、多元化的需求和農(nóng)村金融制度整體功能的發(fā)揮。為此，另有一些學(xué)者提出，應(yīng)以功能觀來(lái)重新認(rèn)識(shí)農(nóng)村金融經(jīng)濟(jì)的關(guān)系，以此指導(dǎo)中國(guó)農(nóng)村的金融體制改革，更好促進(jìn)農(nóng)村金融經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展。功能觀是從系統(tǒng)的功能出發(fā)，然后探究需要何種結(jié)構(gòu)來(lái)實(shí)現(xiàn)這些功能，它遵循的是功能、結(jié)構(gòu)思維方法。其實(shí)質(zhì)是從金融所處的系統(tǒng)環(huán)境和經(jīng)濟(jì)目標(biāo)出發(fā)，考察金融系統(tǒng)與外部環(huán)境之間的功能耦合關(guān)系，演繹出外部環(huán)境對(duì)金融功能的需求，在此基礎(chǔ)上，根據(jù)成本――收益原則，選擇能滿足系統(tǒng)環(huán)境對(duì)金融功能需求的金融形態(tài)和功能實(shí)現(xiàn)機(jī)制，由此對(duì)系統(tǒng)進(jìn)行結(jié)構(gòu)優(yōu)化，其遵循的是外部環(huán)境功能結(jié)構(gòu)的思路[5]。功能觀的研究范式為研究農(nóng)村金融體系的變化提供了全新的解釋思路，扭轉(zhuǎn)了一直以來(lái)農(nóng)村金融理論研究與實(shí)踐忽視農(nóng)村金融體系功能問(wèn)題的傾向，也為重構(gòu)農(nóng)村金融體系提供理論上的指導(dǎo)。

（三）農(nóng)村金融制度

20世紀(jì)80年代出現(xiàn)的新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)無(wú)疑是經(jīng)濟(jì)學(xué)發(fā)展史上的重要里程碑，一方面對(duì)傳統(tǒng)發(fā)展經(jīng)濟(jì)理論產(chǎn)生了強(qiáng)烈的沖擊，另一方面也為傳統(tǒng)發(fā)展經(jīng)濟(jì)理論提供了全新的分析框架。國(guó)內(nèi)一些學(xué)者運(yùn)用新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)的理論，采用歷史演繹從制度層面上分析中國(guó)農(nóng)村金融制度的演進(jìn)邏輯，以及從實(shí)際經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)來(lái)分析這種演進(jìn)背后的悖論和缺陷。認(rèn)為農(nóng)村金融制度歷史變遷的特點(diǎn)是，農(nóng)村金融制度的每次變遷均是自上而下的政府強(qiáng)制，而非自下而上的誘發(fā)性政府行為，更不是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體自主，這種以扼殺農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織自發(fā)行為為代價(jià)的外生性強(qiáng)制性制度變遷與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展相悖，導(dǎo)致了農(nóng)村金融主體的缺位，農(nóng)村金融容量的增長(zhǎng)趕不上經(jīng)濟(jì)總量的增長(zhǎng)[6]。這些研究文獻(xiàn)突破了將農(nóng)村金融制度視為既定不變的外生變量傳統(tǒng)研究方式的束縛，彌補(bǔ)了排除制度作用和制度對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)影響分析的傳統(tǒng)農(nóng)村金融理論研究上的不足。然而這種研究方式闡明的只是中國(guó)農(nóng)村金融體系歷史演變的邏輯，卻無(wú)法說(shuō)明中國(guó)農(nóng)村金融體系應(yīng)有的邏輯。

（四）農(nóng)村金融體系的變革方式

中國(guó)農(nóng)村金融體系改革取向一直是中國(guó)農(nóng)村金融研究所關(guān)注的，究竟是以合作制為主導(dǎo)還是以商業(yè)化為取向眾多文獻(xiàn)爭(zhēng)論不一。一種觀點(diǎn)認(rèn)為應(yīng)以合作制為主導(dǎo)；另一種觀點(diǎn)是商業(yè)化取向，甚至放棄合作制；還有一種折中觀點(diǎn)，認(rèn)為商業(yè)化和合作金融應(yīng)共同發(fā)展。各種文獻(xiàn)的觀點(diǎn)之所以出現(xiàn)差異，從理論本源來(lái)說(shuō)，關(guān)鍵在于其研究者對(duì)中國(guó)現(xiàn)實(shí)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)判斷的差異。按照“理性小農(nóng)”命題(Schultz,1964;Popkin,1979)，中國(guó)的農(nóng)戶如能被確認(rèn)為富于理性的小農(nóng)，那么就沒(méi)有必要單獨(dú)為其設(shè)計(jì)一套農(nóng)貸制度安排，而只需將服務(wù)于現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的金融體系直接延伸到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，為農(nóng)戶提供金融服務(wù)即可，換句話說(shuō)，商業(yè)化的金融體系同樣適用于農(nóng)村地區(qū)；按照“道義小農(nóng)”命題(Chayanov,1925;Scott,1976)，中國(guó)的農(nóng)戶如能被確認(rèn)為是生存取向的，不會(huì)冒險(xiǎn)追求利潤(rùn)最大化，那么農(nóng)村地區(qū)商業(yè)化的金融安排就失去了存在的基礎(chǔ)，而合作制的金融安排是恰當(dāng)?shù)摹５珶o(wú)論從“理性經(jīng)濟(jì)小農(nóng)”視角還是從“道義小農(nóng)”視角來(lái)考察中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，得出的結(jié)論都難免簡(jiǎn)單化，中國(guó)小農(nóng)經(jīng)濟(jì)到底具有什么樣的特征值得進(jìn)一步討論[7]。從研究方法論來(lái)說(shuō)，持商業(yè)化取向或合作制主導(dǎo)觀點(diǎn)的研究文獻(xiàn)基本上采用理論演繹的三段論形式來(lái)得出各自的結(jié)論。理論前提承認(rèn)合作制金融存在的基礎(chǔ)是小農(nóng)經(jīng)濟(jì)，而商業(yè)金融活動(dòng)所具備的條件是農(nóng)村市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，商業(yè)化金融不能提供高度分散小農(nóng)經(jīng)濟(jì)化條件下的金融服務(wù)，進(jìn)而從中國(guó)現(xiàn)實(shí)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特性的描述中獲得理論推理的依據(jù)。這些研究文獻(xiàn)論證形式縝密?chē)?yán)謹(jǐn)，其觀點(diǎn)有一定的說(shuō)服力。然而問(wèn)題在于，缺乏對(duì)中國(guó)現(xiàn)實(shí)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特性嚴(yán)格的實(shí)證以及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的地區(qū)差異分析，沒(méi)有哪一種關(guān)于中國(guó)農(nóng)村金融的命題具有普適性。

（五）農(nóng)村非正規(guī)金融

對(duì)中國(guó)農(nóng)村非正規(guī)金融的研究主要分為兩個(gè)方面：其一是農(nóng)村非正規(guī)金融產(chǎn)生的成因；其二是農(nóng)村非正規(guī)金融中的利率問(wèn)題。一些學(xué)者從不同的研究角度分析了農(nóng)村非正規(guī)金融產(chǎn)生的成因：(1) 從中國(guó)小農(nóng)家庭的生存經(jīng)濟(jì)與其資金的非生產(chǎn)性需求兩者之間內(nèi)在邏輯聯(lián)系出發(fā)，通過(guò)案例研究表明非生產(chǎn)性資金缺口和農(nóng)貸需求不能指望由正規(guī)的或商業(yè)性的金融來(lái)滿足。(2)從農(nóng)村非正規(guī)金融與中國(guó)城鄉(xiāng)的特殊結(jié)構(gòu)與聯(lián)系相關(guān)性入手，認(rèn)為是由于城鎮(zhèn)和農(nóng)村之間缺乏一個(gè)較好的金融組織。特別是在轉(zhuǎn)軌經(jīng)濟(jì)中，作為誘致性制度變遷的結(jié)果，農(nóng)村非正規(guī)金融是由中國(guó)農(nóng)村金融制度安排缺陷造成的。(3)從農(nóng)村金融供給的角度，認(rèn)為農(nóng)村貧富差距的加大使農(nóng)村非正規(guī)金融形成旺盛的供給。(4)從金融政策的根源來(lái)看，由于貸款管理的落后和貸款配給的錯(cuò)誤，扭曲了農(nóng)村正規(guī)金融資源的配置，收入較低農(nóng)戶的信貸需求仍然要通過(guò)非正規(guī)金融得以滿足。對(duì)農(nóng)村非正規(guī)金融中的利率問(wèn)題，不少學(xué)者以農(nóng)村民間金融為例，從信息不對(duì)稱(chēng)角度出發(fā)，把民間信貸利率部分地視為具有調(diào)節(jié)借貸風(fēng)險(xiǎn)組合或過(guò)濾借貸風(fēng)險(xiǎn)的功能。有文獻(xiàn)認(rèn)為，民間信用利率決定于資金供求狀況、借貸者親疏關(guān)系、期限長(zhǎng)短、淡旺季節(jié)等因素，因而利率檔期分明。 也有文獻(xiàn)依據(jù)修正的Stiglitz-Weiss信貸配給模型來(lái)揭示出民間金融各種利率形式的機(jī)理和長(zhǎng)期并存的原因。

從已有文獻(xiàn)來(lái)看，對(duì)中國(guó)農(nóng)村非正規(guī)金融的研究視角呈現(xiàn)多元化，研究方法從案例分析到規(guī)范論證呈現(xiàn)多樣性。其不足之處在于缺乏非正規(guī)金融研究的系統(tǒng)性理論框架，視角的多元化固然可以使問(wèn)題的認(rèn)識(shí)較為全面，但多種結(jié)論的差異將使得理論研究失去了實(shí)踐意義，另外案例研究中樣本選取的不同將會(huì)影響到結(jié)論的可信度。

四、結(jié)語(yǔ)

通過(guò)對(duì)中國(guó)農(nóng)村金融問(wèn)題理論研究的梳理，不難發(fā)現(xiàn)各種理論研究在思想和方法上存在的局限。不僅如此，無(wú)論對(duì)金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)聯(lián)系識(shí)別，金融抑制理論對(duì)供給型金融抑制和需求型金融抑制的區(qū)分，合作制為主導(dǎo)還是以商業(yè)化為取向的爭(zhēng)論，還是農(nóng)村非正規(guī)金融成因分析只是農(nóng)村金融的一個(gè)方面，各種研究思想和方法忽視了農(nóng)村金融是一個(gè)復(fù)雜的系統(tǒng)以及系統(tǒng)內(nèi)外存在的復(fù)雜聯(lián)系，這也是導(dǎo)致各種理論研究與實(shí)際脫節(jié)的重要緣由?？梢?jiàn)，農(nóng)村金融問(wèn)題研究不能簡(jiǎn)單地依賴(lài)某個(gè)理論。綜合各種理論研究的優(yōu)勢(shì)，將系統(tǒng)論的思想引入農(nóng)村金融問(wèn)題研究之中，通過(guò)對(duì)農(nóng)村金融系統(tǒng)內(nèi)外復(fù)雜聯(lián)系的研究尋找改革途徑將是未來(lái)農(nóng)村金融研究的趨勢(shì)。

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篇3

河南省作為農(nóng)業(yè)和人口大省，不僅肩負(fù)著國(guó)家糧食安全重?fù)?dān)，同時(shí)承擔(dān)著中原經(jīng)濟(jì)區(qū)建設(shè)促進(jìn)中部崛起的重要責(zé)任。近年來(lái)，河南省作為中部崛起戰(zhàn)略的核心省份，中原經(jīng)濟(jì)區(qū)建設(shè)的中堅(jiān)力量，農(nóng)民增收、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)又快又穩(wěn)發(fā)展是各級(jí)政府以及國(guó)內(nèi)外專(zhuān)家學(xué)者共同關(guān)注的重點(diǎn)。

2012年為進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)中原地區(qū)的“三化”協(xié)調(diào)發(fā)展，以河南省為中心的中原經(jīng)濟(jì)區(qū)建設(shè)方案開(kāi)始實(shí)施，國(guó)家對(duì)農(nóng)民收入和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重視程度可見(jiàn)一斑。但是隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變和傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型的不斷加深，現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)的發(fā)展需要大量農(nóng)業(yè)資金支持，河南省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)水平發(fā)展還比較落后，農(nóng)業(yè)資金的供給矛盾依然比較突出。特別是近年來(lái)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)向商業(yè)化轉(zhuǎn)型的趨勢(shì)越來(lái)越嚴(yán)重，為追求自身利益最大化不愿意向高風(fēng)險(xiǎn)、低收益的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目投資，長(zhǎng)期支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主力資金嚴(yán)重不足，全省農(nóng)民“難貸款”、“貸款難”的情況也越來(lái)越普遍，河南省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)和農(nóng)民收入提高面臨嚴(yán)峻考驗(yàn)。

二、農(nóng)村金融理論的發(fā)展

1.農(nóng)村金融市場(chǎng)理論

鑒于農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼理論只強(qiáng)調(diào)政府作用的失敗經(jīng)驗(yàn)，20世紀(jì)80年代農(nóng)村金融市場(chǎng)理論逐漸形成。該理論主張有以下三個(gè)方面：一是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要充當(dāng)農(nóng)村內(nèi)部金融中介；二是以市場(chǎng)平衡資金供求關(guān)系，利率高低隨著市場(chǎng)變動(dòng)，減少政府部門(mén)制約，；三是注重民間非正規(guī)金融的補(bǔ)充作用，強(qiáng)調(diào)構(gòu)建正規(guī)金融與非正規(guī)民間金融有機(jī)結(jié)合的多元化農(nóng)村金融體系。所以農(nóng)村金融市場(chǎng)理論強(qiáng)調(diào)市場(chǎng)決定利率，農(nóng)村資金從內(nèi)部獲取，反對(duì)政府過(guò)度干預(yù)農(nóng)村金融。認(rèn)為這一定程度上激勵(lì)了農(nóng)民的儲(chǔ)蓄積極性，促進(jìn)了農(nóng)村金融的自由競(jìng)爭(zhēng)。但是現(xiàn)實(shí)并非如此，受限于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)水平不發(fā)達(dá)，農(nóng)村金融市場(chǎng)缺乏完備的監(jiān)管及法律機(jī)制，利率自由化的理想狀態(tài)難以達(dá)到，出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)仍然需要政府介入。

2.農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼論

20世紀(jì)80年代，麥金農(nóng)最早提出農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼理論，在農(nóng)村金融的理論研究中占有重要地位。該理論前提假設(shè)是是農(nóng)村資金匱乏的主因是農(nóng)民儲(chǔ)蓄能力弱和農(nóng)業(yè)高投入、低收益的弱質(zhì)性，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為自身利益最大化，不愿意將資金流向農(nóng)村市場(chǎng)。該理論認(rèn)為為農(nóng)村地區(qū)提供資金支持必須依靠政府強(qiáng)制的農(nóng)業(yè)貸款資金配給。實(shí)質(zhì)上，農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼論強(qiáng)調(diào)政府補(bǔ)貼，排斥農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)特別是非正規(guī)民間借貸組織的資金供給，忽略了金融市場(chǎng)的本身的力量只對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展產(chǎn)生抑制作用，不利于?r村金融體系的完善。因此，農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼理論并不能從根本上解決農(nóng)村資金短缺問(wèn)題。

3.不完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)理論

20世紀(jì)90年代東南亞爆發(fā)金融危機(jī)使人們意識(shí)到排斥政府干預(yù)單純依靠市場(chǎng)機(jī)制存在著巨大風(fēng)險(xiǎn)。因此經(jīng)濟(jì)學(xué)家提出了不完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)理論。該理論主要是由于信息不對(duì)稱(chēng)在金融市場(chǎng)中廣泛存在，完全依靠市場(chǎng)機(jī)制會(huì)造成市場(chǎng)失靈，農(nóng)村金融市場(chǎng)無(wú)法正常運(yùn)轉(zhuǎn)。特別是對(duì)于發(fā)展中國(guó)家，金融市場(chǎng)的信息不對(duì)稱(chēng)現(xiàn)象更為嚴(yán)重，合理有效的政府干預(yù)是農(nóng)村金融市場(chǎng)平穩(wěn)高效運(yùn)行的基礎(chǔ)。政府合理有效的引導(dǎo)和干預(yù)很大程度上提高了資金利用效率，保證了農(nóng)村金融體系的穩(wěn)定持續(xù)發(fā)展，促進(jìn)政策性資金向農(nóng)業(yè)方面轉(zhuǎn)移并發(fā)揮積極作用。

三、針對(duì)河南省農(nóng)村體系提出合理性建議

在國(guó)內(nèi)外嚴(yán)峻的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本日益增長(zhǎng)、自然條件和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的不確定性等多重因素制約著農(nóng)村居民增收。隨著中原經(jīng)濟(jì)區(qū)建設(shè)的步伐加快，完善農(nóng)村金融體系建設(shè)，加大農(nóng)業(yè)貸款支農(nóng)力度，健全農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)仍然是河南省主要的發(fā)展方針和長(zhǎng)遠(yuǎn)戰(zhàn)略。

1.加大農(nóng)業(yè)貸款投資優(yōu)化資金配置結(jié)構(gòu)

根據(jù)前文分析農(nóng)業(yè)貸款資金是農(nóng)村居民增收的最重要促進(jìn)因素。河南省作為人口和農(nóng)業(yè)大省，依托中原經(jīng)濟(jì)區(qū)建設(shè)的背景，實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型，發(fā)揮農(nóng)業(yè)優(yōu)勢(shì)是實(shí)現(xiàn)農(nóng)民增收和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)繁榮的關(guān)鍵。持續(xù)穩(wěn)定的加大農(nóng)業(yè)投資、優(yōu)化資金結(jié)構(gòu)從而提高農(nóng)貸資金利用效率是促進(jìn)農(nóng)民增收，帶動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然要求。

2.健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制

河南省受自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的雙重風(fēng)險(xiǎn)影響，在此條件下，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不僅能夠維護(hù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，而且降低農(nóng)民損失而且提高其災(zāi)后自救與重建的能力。同時(shí)加大財(cái)政支持力度，通過(guò)稅收減免和財(cái)政貼息等方式補(bǔ)償農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)損失，打消其農(nóng)業(yè)貸款資金投入的顧慮，增強(qiáng)其農(nóng)業(yè)資金投入的積極性與力度，緩解農(nóng)村居民“貸款難”和金融機(jī)構(gòu)“難貸款”的問(wèn)題。

3.完善農(nóng)村金融體系營(yíng)造良性支農(nóng)環(huán)境

保障農(nóng)民增收，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展，農(nóng)業(yè)貸款資金不僅僅只是簡(jiǎn)單的資金投入，農(nóng)村金融已經(jīng)成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心動(dòng)力。河南省構(gòu)建更加完備的農(nóng)村金融體系，加強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)商業(yè)化改革過(guò)程中的農(nóng)業(yè)貸款支農(nóng)作用，是解決農(nóng)村資金短缺的根本保證，同時(shí)也是促進(jìn)農(nóng)民增收的關(guān)鍵。

四、完善農(nóng)業(yè)體系意義

篇4

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融;生態(tài)環(huán)境;研究視角

一、金融效率視角

研究金融效率視角下如何優(yōu)化我國(guó)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，目的是在了解兩者相互作用機(jī)制的基礎(chǔ)上，以此尋求我國(guó)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境優(yōu)化的路徑與方向，促進(jìn)農(nóng)村金融效率的提高，以進(jìn)一步促進(jìn)“三農(nóng)”的發(fā)展。

因金融生態(tài)這一概念是國(guó)內(nèi)首創(chuàng)，對(duì)于農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境優(yōu)化問(wèn)題，國(guó)內(nèi)研究成果相對(duì)較多，國(guó)外一些相關(guān)文獻(xiàn)中只是鮮有涉及。

1.國(guó)內(nèi)研究概述

國(guó)內(nèi)學(xué)者如周小川、蘇寧、黎和貴等，從全國(guó)范圍和不同區(qū)域的層面、從理論和實(shí)證等多種角度對(duì)金融生態(tài)環(huán)境及其優(yōu)化展開(kāi)了研究。研究?jī)?nèi)容主要是造成農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境無(wú)效率的原因及其表現(xiàn)，并提出了相應(yīng)的完善措施。原因主要體現(xiàn)在政府行政干預(yù)、法制不完善、缺乏誠(chéng)信，因此對(duì)應(yīng)的完善措施是明確劃分政府和市場(chǎng)的關(guān)系、建立良好的法制體系、加強(qiáng)監(jiān)管提高誠(chéng)信意識(shí)。最終實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融環(huán)境的穩(wěn)定提高。

2.國(guó)外研究概述

國(guó)外學(xué)者通過(guò)研究得出金融生態(tài)環(huán)境與金融效率關(guān)系的觀點(diǎn)時(shí)（因?yàn)檠芯枯^少），也提出了相應(yīng)的改善金融生態(tài)環(huán)境，提高金融效率的對(duì)策，諸如完善金融法律制度，實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)權(quán)私有化、減少政府對(duì)金融部門(mén)的干預(yù)、建立完善的社會(huì)信用機(jī)制等等。

二、功能視角

近年來(lái)，許多經(jīng)濟(jì)學(xué)家認(rèn)為，研究金融問(wèn)題應(yīng)該系統(tǒng)性地、整體性地把金融機(jī)構(gòu)和金融市場(chǎng)都納入到金融體系之中，對(duì)系統(tǒng)整體進(jìn)行改造，而在改造之前必須要預(yù)先了解它的功能。只有準(zhǔn)確分析了解了金融功能之后，才能更好的為我國(guó)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境優(yōu)化提供理論支撐。

1.國(guó)內(nèi)研究概述

在理論研究方面，國(guó)內(nèi)運(yùn)用“功能觀”研究我國(guó)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的文獻(xiàn)并不多。主要的研究學(xué)者有唐志道、李喜梅、鄧奇志等，這些學(xué)者的主要觀點(diǎn)是以金融功能觀為理論指導(dǎo)，注重間接功能與直接功能的協(xié)調(diào)，顯功能和隱功能的比較分析。最終以一個(gè)全新的視角提出了優(yōu)化我國(guó)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的路徑。

2.國(guó)外研究概述

1993年，美國(guó)金融學(xué)教授默頓（R. Merton）和博迪（Z. Bodie）首次提出了基于金融市場(chǎng)和金融中介功能觀點(diǎn)的金融體系改革理論，即“功能觀點(diǎn)”，1993年之后又進(jìn)行了進(jìn)一步的研究，主要體現(xiàn)在《全球金融體系：功能觀點(diǎn)》（1995）―書(shū)中。默頓和博迪在兩個(gè)基本假設(shè)的前提下，提出了金融體系的基本功能：在時(shí)間和空間上轉(zhuǎn)移經(jīng)濟(jì)資源;儲(chǔ)備或聚集資源或分割股份;清算和支付結(jié)算;管理風(fēng)險(xiǎn);提供價(jià)格信息;解決激勵(lì)問(wèn)題。之后，1993年，金（King）和萊文（Levine）也從金融功能角度探索了一種既包含發(fā)達(dá)國(guó)家又包含發(fā)展中國(guó)家的一般金融發(fā)展理論，并研究了全要素生產(chǎn)力的作用機(jī)制。1997年，萊文提出金融系統(tǒng)具有資源配置、動(dòng)員儲(chǔ)蓄、實(shí)施企業(yè)監(jiān)控、促進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理、便利商品、勞務(wù)和合約交換這五種功能。

三、征信視角

農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的優(yōu)劣直接影響著農(nóng)村金融能否促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展。從征信的視角來(lái)看我國(guó)農(nóng)村的金融生態(tài)環(huán)境，當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境還不理想，表現(xiàn)在征信系統(tǒng)不健全、失信懲戒機(jī)制的缺位和法律體系的不完善。所以，從征信視角分析對(duì)于我國(guó)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境優(yōu)化具有重要的理論借鑒意義。

1.關(guān)于農(nóng)村金融生態(tài)的研究概述

研究農(nóng)村的金融生態(tài)，首先我們要了解金融生態(tài)。關(guān)于金融生態(tài)，目前理論界有不同的看法，其原因主要是分析視角不同。歸納起來(lái)有以下四種：一是生態(tài)學(xué)的視角;二是多因素論的視角;三是仿生學(xué)的視角;四是系統(tǒng)論的視角。

在對(duì)金融生態(tài)研究的基礎(chǔ)上，許多學(xué)者結(jié)合農(nóng)村發(fā)展的特殊性對(duì)農(nóng)村金融生態(tài)進(jìn)行了進(jìn)一步的研究。如金才鑫、謝升峰等，他們認(rèn)為農(nóng)村金融生態(tài)是由農(nóng)村金融主體（包含農(nóng)村金融產(chǎn)品及服務(wù)的生產(chǎn)者或供給者，如農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行及其他農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)）及其賴(lài)以生存的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境（包括農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、農(nóng)村法治建設(shè)、鄉(xiāng)村文化）構(gòu)成的，相互依存，相互影響。

2.關(guān)于農(nóng)戶信用度及農(nóng)村征信體系的研究概述

農(nóng)村征信體系的建立應(yīng)在對(duì)農(nóng)戶信用度的正確認(rèn)識(shí)上。目前理論界關(guān)于農(nóng)村信用度的研究存在兩個(gè)極端：一部分人認(rèn)為，農(nóng)民具有很強(qiáng)的信用度，農(nóng)村信用環(huán)境具有天然和傳統(tǒng)的有利條件。相反，另一種觀點(diǎn)卻認(rèn)為，農(nóng)戶屬于低收入群體，這類(lèi)人群在信貸活動(dòng)中沒(méi)有可供抵押的資產(chǎn)，游離于“抵押”這一制度約束之外，因此必然是不守信用的。盡管關(guān)于現(xiàn)在農(nóng)村信用度處于何種水平的研究尚存在爭(zhēng)議，但目前，學(xué)者們的研究已在以下兩方面達(dá)成了共識(shí)：一是征信制度缺失以及由此而引起了信貸市場(chǎng)交易效率的低下;二是農(nóng)戶征信制度的缺失對(duì)已成為制約農(nóng)戶融資的瓶頸。國(guó)內(nèi)關(guān)于農(nóng)村征信體系建設(shè)的研究成果也主要涉及兩方面：一是農(nóng)村征信體系的指標(biāo)體系的設(shè)計(jì)，以層次分析法和模糊數(shù)學(xué)方法為代表;二是農(nóng)村征信體系建設(shè)的政策建議，包括強(qiáng)化政府信用，信用法制建設(shè)和信用意識(shí)宣傳等。

四、總結(jié)評(píng)價(jià)

以金融效率視角分析我國(guó)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境優(yōu)化的研究概述，現(xiàn)有研究成果是孤立的研究農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境、研究金融效率、從單一角度研究金融生態(tài)環(huán)境與金融效率的關(guān)系、對(duì)兩者相關(guān)性的研究是片面的，沒(méi)有立足于研究和改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境以提高農(nóng)村金融效率，并以此促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)質(zhì)的增長(zhǎng)，特別是對(duì)于十分脆弱的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境與低效率的農(nóng)村金融兩者的內(nèi)在聯(lián)系的研究嚴(yán)重不足，對(duì)以效率為目標(biāo)的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境優(yōu)化的路徑選擇也沒(méi)有給出一個(gè)相對(duì)科學(xué)的方向，更沒(méi)有形成完整的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境優(yōu)化的理論支撐和政策實(shí)施體系。

以功能視角分析我國(guó)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境優(yōu)化的研究概述，國(guó)內(nèi)外學(xué)者的研究重點(diǎn)集中于以金融功能觀為理論指導(dǎo)，使我國(guó)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境實(shí)現(xiàn)間接金融與直接金融相協(xié)調(diào)，并細(xì)致分析了顯功能與隱功能各自的性質(zhì)和實(shí)現(xiàn)方式。但是，國(guó)內(nèi)外學(xué)者的分析研究都沒(méi)有明確給出優(yōu)化我國(guó)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的路徑選擇，有待于今后為我國(guó)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的優(yōu)化提出強(qiáng)有力的理論支撐和可實(shí)施政策建議。

以征信視角分析我國(guó)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境優(yōu)化的研究概述，國(guó)內(nèi)學(xué)者比較深入地對(duì)金融生態(tài)環(huán)境存在的問(wèn)題和征信存在的問(wèn)題進(jìn)行了分析研究，但現(xiàn)有研究較少涉及到農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，研究深度有待深化、廣度有待拓展。基于此，以后我們的研究方向應(yīng)該基于征信視角對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境進(jìn)行深入細(xì)致的分析，以解決以征信為視角考慮的我國(guó)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境存在的問(wèn)題，并提出相應(yīng)的解決措施，以更好的優(yōu)化我國(guó)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。

綜上所述，我國(guó)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的優(yōu)化不是一朝一夕的事情，農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的優(yōu)化應(yīng)以功能視角為前提、金融效率視角為核心、征信視角為補(bǔ)充。在充分深化研究我國(guó)農(nóng)村金融功能的基礎(chǔ)上，為我們解答為什么要優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境提供必要的理論依據(jù)，是要用更健康的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境為農(nóng)村金融功能的發(fā)揮創(chuàng)造良好的投融資環(huán)境，更好的促進(jìn)“三農(nóng)”的發(fā)展。以金融效率視角為核心，是以農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的優(yōu)化的目標(biāo)是要更好的提高農(nóng)村金融的效率，以高效率的水平為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)。以征信視角為補(bǔ)充，是要解決農(nóng)村信貸市場(chǎng)效率低下和農(nóng)戶征信制度的缺失問(wèn)題，從而為農(nóng)村金融的良好有序發(fā)展創(chuàng)造最佳的外部環(huán)境。所以，農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的優(yōu)化不是一個(gè)單一的過(guò)程，應(yīng)該把這一問(wèn)題放入一個(gè)系統(tǒng)之中，以更加條理、系統(tǒng)的研究方法去優(yōu)化我國(guó)的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。

（作者單位：河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)）

參考文獻(xiàn)：

[1] 李喜梅.基于功能視角的我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展研究[M].中國(guó)金融出版社.

篇5

[關(guān)鍵詞] 農(nóng)村金融生態(tài)；農(nóng)村金融體系；反饋系統(tǒng)

[中圖分類(lèi)號(hào)] F830 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] A [文章編號(hào)] 1006-5024(2008)03-0140-04

[作者簡(jiǎn)介] 張偉成，廣東省河源廣播電視大學(xué)講師，研究方向?yàn)橄到y(tǒng)科學(xué)與經(jīng)濟(jì)學(xué)；(廣東 河源 517000)

肖連斌，農(nóng)行江西省分行經(jīng)濟(jì)師，律師，研究方向?yàn)榻鹑诜膳c合規(guī)管理。(江西 南昌 330008)

一、引言

生態(tài)系統(tǒng)是指在一定時(shí)間和空間范圍內(nèi)，生物與非生物環(huán)境通過(guò)能量流動(dòng)和物質(zhì)循環(huán)所形成的一個(gè)彼此關(guān)聯(lián)、相互作用并且有自動(dòng)調(diào)節(jié)的統(tǒng)一整體。金融生態(tài)是一個(gè)綜合、整體的概念，它不僅包括金融生態(tài)各組成部分之間的互相關(guān)系，還包括影響金融生態(tài)的經(jīng)濟(jì)因素和社會(huì)因素。金融生態(tài)主要是組成生態(tài)系統(tǒng)的各部分之間的互相關(guān)系，農(nóng)村金融生態(tài)是農(nóng)村金融業(yè)運(yùn)行的外部環(huán)境，主要包括與農(nóng)村金融業(yè)產(chǎn)生與發(fā)展具有互動(dòng)關(guān)系的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)環(huán)境、農(nóng)村法制環(huán)境、農(nóng)村信用環(huán)境、農(nóng)村文化環(huán)境、農(nóng)村市場(chǎng)環(huán)境和農(nóng)村制度環(huán)境。農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)是指在為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供資金融通及其他金融服務(wù)的過(guò)程，各類(lèi)金融組織的內(nèi)部結(jié)構(gòu)、互相關(guān)系及與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)中其他要素之間的互相作用共同構(gòu)成的有機(jī)整體。

黨的十七大報(bào)告指出：深化農(nóng)村綜合改革，推進(jìn)農(nóng)村金融體制改革和創(chuàng)新，改革集體林權(quán)制度。堅(jiān)持農(nóng)村基本經(jīng)營(yíng)制度，健全土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)市場(chǎng)，有條件的地方可以發(fā)展多種形式的適度規(guī)模。因此農(nóng)村金融體制改革是一項(xiàng)涉及廣泛的系統(tǒng)工程，營(yíng)造良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境需要系統(tǒng)地推進(jìn)，政府、金融機(jī)構(gòu)、司法部門(mén)、村委會(huì)、鄉(xiāng)村合作組織、農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶等相互配合，包括健全農(nóng)村金融組織體系，發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，大宗農(nóng)產(chǎn)品期貨，建立農(nóng)村存款保險(xiǎn)機(jī)制，采取法律、制度創(chuàng)新、政策扶持和綜合治理等各項(xiàng)措施，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與金融良性互動(dòng)發(fā)展，進(jìn)而更好地推動(dòng)新農(nóng)村建設(shè)。

二、當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融生態(tài)的現(xiàn)狀

由于“三農(nóng)”問(wèn)題的長(zhǎng)期存在，與城市區(qū)域相比，農(nóng)村金融生態(tài)狀況較差，問(wèn)題較多。因此研究農(nóng)村金融生態(tài)問(wèn)題，盡快改善農(nóng)村金融生態(tài)狀況，對(duì)推進(jìn)我國(guó)農(nóng)村金融改革和建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村具有重大意義。我國(guó)的農(nóng)村金融成為整個(gè)金融體系的瓶頸和短板，這個(gè)瓶頸和短板使農(nóng)村金融難以滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)多層次發(fā)展的需要，也難以滿足農(nóng)村金融服務(wù)多樣化的需求。

從資金的供給主體看，供給主體數(shù)量減少，農(nóng)村金融供給渠道狹窄、金融服務(wù)品種匱乏的問(wèn)題比較突出。目前，農(nóng)村金融市場(chǎng)的供給主體主要為中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄銀行。農(nóng)業(yè)銀行確立“面向三農(nóng)，商業(yè)運(yùn)作”的市場(chǎng)定位，其服務(wù)“三農(nóng)”和縣域的力度逐步加大。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為政策性銀行，其在農(nóng)村的業(yè)務(wù)范圍主要為糧棉油收購(gòu)等政策性業(yè)務(wù)。農(nóng)村信用合作社，正在改革中艱難前行，但長(zhǎng)期以來(lái)功能定位不明、產(chǎn)權(quán)不清、機(jī)構(gòu)規(guī)模偏小、抗風(fēng)險(xiǎn)能力差等因素制約了其支農(nóng)信貸功能的發(fā)揮。剛剛組建成立的郵政儲(chǔ)蓄銀行，目前主要以吸收存款為主，小額貸款處于試辦階段。從資金的需求主體看，主要是農(nóng)戶、農(nóng)村企業(yè)以及農(nóng)村基層組織。信貸需求主體是多層次的，例如農(nóng)戶可以分為貧困農(nóng)戶、普通農(nóng)戶、產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)農(nóng)戶；農(nóng)村企業(yè)有小型企業(yè)、規(guī)模企業(yè)和龍頭企業(yè)。大多數(shù)信貸需求主體不能提供有效抵押物，很難獲得抵押貸款，金融生態(tài)主體信貸功能弱化。主體各層次需求的方式和特征都有很大的差異，農(nóng)戶是農(nóng)村金融最基本的需求主體，但由于其提供擔(dān)保抵押物的局限性，很難從正規(guī)金融中獲得信貸支持。農(nóng)村基層組織具有農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和提供公共服務(wù)產(chǎn)品的金融需求，對(duì)融資的需求具有總量大、時(shí)間跨度長(zhǎng)和明顯的政策性金融及主要追求社會(huì)效益的特征，難以獲得商業(yè)性金融的支持。

農(nóng)村金融生態(tài)鏈中適用的金融產(chǎn)品供給不足，農(nóng)村金融服務(wù)缺位，主要表現(xiàn)為農(nóng)村金融服務(wù)體系不健全。中國(guó)農(nóng)村地域廣闊，自然環(huán)境、資源條件、市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)滲透程度差別很大，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，致使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展呈現(xiàn)出明顯的地域性、不平衡性和多層性。同時(shí)由于農(nóng)業(yè)本身的弱質(zhì)性，交易成本高，金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)上的高風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不足，在大部分鄉(xiāng)村只有郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)和農(nóng)村信用社。因此在鄉(xiāng)村政策性金融、商業(yè)性金融支農(nóng)作用減弱，農(nóng)村金融產(chǎn)品供給單一化，作為農(nóng)村金融主體的農(nóng)村信用合作社“小馬”難拉“三農(nóng)大車(chē)”。生產(chǎn)性貸款多，消費(fèi)性貸款少，短期貸款較多，中長(zhǎng)期貸款基本沒(méi)有；市場(chǎng)不完整、金融品種單一，基本只有農(nóng)村貨幣市場(chǎng)，資本市場(chǎng)、保險(xiǎn)市場(chǎng)極少。長(zhǎng)期以來(lái)，偏向城市的金融政策形成了城鄉(xiāng)分隔的“二元金融”結(jié)構(gòu)，這在客觀上制約著金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村提供金融服務(wù)。目前，我國(guó)對(duì)農(nóng)業(yè)投入規(guī)模較低，在許多需要金融配套的環(huán)節(jié)比較薄弱，限制了金融配套資金的投入。此外，由于農(nóng)民受教育機(jī)會(huì)較少，文化素質(zhì)不高，一定程度影響農(nóng)村社會(huì)信用，社會(huì)信用文化缺失，農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶的誠(chéng)信意識(shí)、金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)比較薄弱，信用戶、信用村、信用鎮(zhèn)遠(yuǎn)未形成。農(nóng)村社會(huì)征信系統(tǒng)建設(shè)和征信業(yè)發(fā)展緩慢，缺乏一個(gè)統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)，金融企業(yè)難以獲取客戶的真實(shí)信用狀況并作出準(zhǔn)確的信貸決策。在部分農(nóng)村地區(qū)，逃債、躲債和賴(lài)債的現(xiàn)象還比較嚴(yán)重，但失信懲罰機(jī)制尚未有效建立，缺乏對(duì)債務(wù)人違約的制約，致使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)比較突出。

我國(guó)現(xiàn)行農(nóng)村金融組織體系整體上不能滿足“三農(nóng)”的要求。由于農(nóng)村產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性，對(duì)金融市場(chǎng)的健全發(fā)展以及農(nóng)村金融組織的創(chuàng)新均產(chǎn)生了負(fù)面影響，因此發(fā)展具有適應(yīng)性的農(nóng)村銀行是彌補(bǔ)“三農(nóng)“資金匱乏的途徑之一。從我國(guó)農(nóng)村的現(xiàn)實(shí)情況看，農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)在面對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展所形成的強(qiáng)大而多元化的農(nóng)村金融需求時(shí)，并不能提供相應(yīng)的農(nóng)村金融服務(wù)，農(nóng)村金融需求多樣化與農(nóng)村金融供給單一性的矛盾比較突出，農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展不適應(yīng)。

近年，隨著新農(nóng)村建設(shè)的推進(jìn)，農(nóng)村金融服務(wù)從理論到實(shí)踐上提到了一個(gè)前所未有的高度，農(nóng)村金融體系建設(shè)將取得新的進(jìn)展，國(guó)家對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)的鼓勵(lì)、支持力度將進(jìn)一步加大。從金融政策看，隨著金融改革開(kāi)放的深入，國(guó)家鼓勵(lì)銀行加快金融創(chuàng)新，逐步放松多年來(lái)的制度抑制，其中一些政策惠及到農(nóng)村金融領(lǐng)域。包括：放松利率管制，取消存款利率下限和貸款利率上限；放松監(jiān)管限制，允許成立以民間資本為主的商業(yè)信貸組織和小額信貸組織。2006年12月，銀監(jiān)會(huì)了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)》，放開(kāi)農(nóng)村金融準(zhǔn)入門(mén)檻。國(guó)家制定了關(guān)于支持和鼓勵(lì)個(gè)體私營(yíng)等非公有制經(jīng)濟(jì)發(fā)展的若干意見(jiàn)，銀監(jiān)局出臺(tái)了銀行開(kāi)展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見(jiàn)；鼓勵(lì)試點(diǎn)建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，作為商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的補(bǔ)充；全國(guó)個(gè)人征信系統(tǒng)的聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行，使社會(huì)信用環(huán)境日趨優(yōu)化。這些政策措施將有利于農(nóng)村金融生態(tài)的改善。

三、系統(tǒng)科學(xué)的系統(tǒng)論

系統(tǒng)科學(xué)把系統(tǒng)作為研究對(duì)象，系統(tǒng)論認(rèn)為，系統(tǒng)是一個(gè)由一系列要素或子系統(tǒng)構(gòu)成的相互聯(lián)系、相互影響、相互作用的體系。作為一個(gè)整體，系統(tǒng)是有序的和有目標(biāo)的。系統(tǒng)依其不同的結(jié)構(gòu)實(shí)現(xiàn)其一定的功能，而系統(tǒng)的特定功能的實(shí)現(xiàn)要具備一定的結(jié)構(gòu)。因此，若要調(diào)整系統(tǒng)的結(jié)構(gòu)，就有可能會(huì)改變系統(tǒng)的功能；而要改變系統(tǒng)的功能，就必須改變系統(tǒng)的結(jié)構(gòu)。系統(tǒng)論的核心思想就是系統(tǒng)的整體功能大于各部分功能之和。系統(tǒng)科學(xué)作為現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)體系中的一個(gè)大部門(mén)，是一門(mén)綜合的、橫斷的新興科學(xué)技術(shù)，一般公認(rèn)以Von Bertalanffy提出一般系統(tǒng)論GST( generalsystem theory)概念為標(biāo)志，20世紀(jì)40年代到60年代出現(xiàn)了系統(tǒng)論(systematology)、運(yùn)籌學(xué)(operational research)、控制論(cybernetics)、信息論(informatics)等早期的系統(tǒng)科學(xué)理論；同期出現(xiàn)的系統(tǒng)工程、系統(tǒng)分析、管理科學(xué)則是系統(tǒng)科學(xué)的工程應(yīng)用，70年代到80年代的發(fā)展主要是系統(tǒng)科學(xué)組織理論的建立，包括耗散結(jié)構(gòu)理論(dissipative structure theory)，協(xié)同學(xué)(synergetics)、超循環(huán)理論(hypercycle theory)、突變論(catastrophe theory)、混沌論(chaos)、分形學(xué)(fractal)；80年代以后非線性科學(xué)和復(fù)雜性研究的興起大大地推動(dòng)了系統(tǒng)科學(xué)的前進(jìn)步伐，包括復(fù)雜適應(yīng)系統(tǒng)CAS (complex adaptive system)、遺傳算法(genetic algorithm)、神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)(neural net-work)。在結(jié)合了經(jīng)濟(jì)學(xué)與管理學(xué)的交叉學(xué)科研究處于不斷向前推行的浪潮中，系統(tǒng)科學(xué)自身也得到了充實(shí)，其應(yīng)用潛力得到進(jìn)一步的發(fā)掘。

從不同學(xué)科領(lǐng)域表現(xiàn)出同構(gòu)性和同型性的事實(shí)出發(fā)，Bertalanffy得到結(jié)論：“存在著適用于一般化的系統(tǒng)或者它們的子類(lèi)的模型、原理及定律，這些模型、原理和定律與系統(tǒng)的特殊類(lèi)別、組成元素的性質(zhì)以及元素之間的關(guān)系或‘力’的性質(zhì)無(wú)關(guān)。尋找一種不是關(guān)于或多或少特殊類(lèi)型的系統(tǒng)的理論，而是一般地適用于系統(tǒng)的普遍原理，看來(lái)是合理的?！盙ST的任務(wù)“乃是確立適用于系統(tǒng)的一般原則”，它從有關(guān)生物和人的問(wèn)題出發(fā)，不能沿用討論無(wú)機(jī)界問(wèn)題常用的機(jī)械論分析方法。因?yàn)楝F(xiàn)實(shí)是一個(gè)有組織的由實(shí)體構(gòu)成的遞階秩序，在許多層次的疊加中從物理、化學(xué)系統(tǒng)引向生物、社會(huì)系統(tǒng)，因此不能把分割的部分的行為拼加成整體，必須考慮各個(gè)子系統(tǒng)和整個(gè)系統(tǒng)之間的關(guān)系才能了解各部分的行為和整體。

若干要素按照某種方式相互聯(lián)系而形成一個(gè)系統(tǒng)，就會(huì)產(chǎn)生出它的組分和組分的總合所沒(méi)有的新性質(zhì)，叫做系統(tǒng)質(zhì)或整體質(zhì)。整體具有不同于各個(gè)要素的系統(tǒng)質(zhì)或新功能，這就是系統(tǒng)的整體突現(xiàn)原理。整體突現(xiàn)性是系統(tǒng)思想的核心和靈魂，是系統(tǒng)科學(xué)的理論基石。所謂用系統(tǒng)的思想分析問(wèn)題，中心之點(diǎn)就是考察系統(tǒng)的整體突現(xiàn)性。系統(tǒng)的整體突現(xiàn)性可用公式來(lái)表示如下：W≠∑PI(這里又分為兩種。)

(1)整體大于部分之和。W>∑PI俗話“三個(gè)臭皮匠，賽過(guò)一個(gè)諸葛亮”就是這種情況。

(2)整體小于部分之和。W

一般系統(tǒng)論則試圖給一個(gè)能描示各種系統(tǒng)共同特征的一般的系統(tǒng)定義，通常把系統(tǒng)定義為：由若干要素以一定結(jié)構(gòu)形式聯(lián)結(jié)構(gòu)成的具有某種功能的有機(jī)整體。在這個(gè)定義中包括了系統(tǒng)、要素、結(jié)構(gòu)、功能四個(gè)概念，表明了要素與要素、要素與系統(tǒng)、系統(tǒng)與環(huán)境三方面的關(guān)系。系統(tǒng)論認(rèn)為，整體性、關(guān)聯(lián)性，等級(jí)結(jié)構(gòu)性、動(dòng)態(tài)平衡性、時(shí)序性等是所有系統(tǒng)的共同的基本特征。這些，既是系統(tǒng)所具有的基本思想觀點(diǎn)，而且它也是系統(tǒng)方法的基本原則，表現(xiàn)了系統(tǒng)論不僅是反映客觀規(guī)律的科學(xué)理論，具有科學(xué)方法論的含義，這正是系統(tǒng)論這門(mén)科學(xué)的特點(diǎn)。

四、系統(tǒng)科學(xué)理論與農(nóng)村金融生態(tài)結(jié)合

系統(tǒng)科學(xué)的中心概念是系統(tǒng)，福瑞斯特在《系統(tǒng)原理》一書(shū)中說(shuō)：“系統(tǒng)是為了一個(gè)共同的目的而一起運(yùn)行的各部分的組合”。從系統(tǒng)的一般定義出發(fā)，引出描述有組織整體(即系統(tǒng))特有概念，如總體、整體性、有序性、動(dòng)態(tài)性、開(kāi)放性、方向性、目的性、等終極性(果決性)、演化、漸進(jìn)機(jī)構(gòu)化、中心化、漸進(jìn)分異化、主導(dǎo)部分、生長(zhǎng)、競(jìng)爭(zhēng)等等。從結(jié)構(gòu)角度來(lái)看，農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)是由農(nóng)村金融生態(tài)主體子系統(tǒng)與農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境子系統(tǒng)構(gòu)成的，農(nóng)村金融組織體系、農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)體系及農(nóng)村金融市場(chǎng)體系共同構(gòu)成農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)的主體子系統(tǒng)，農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境依賴(lài)于宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境、地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，以及微觀層面的金融環(huán)境。我國(guó)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境遵循金融生態(tài)環(huán)境的一般規(guī)律，則由法律、制度、文化、道德以及監(jiān)管體系和征信、擔(dān)保體系構(gòu)成的。從功能角度來(lái)看，農(nóng)村金融組織體系是該系統(tǒng)中金融產(chǎn)品和服務(wù)的供給者。在新農(nóng)村建設(shè)過(guò)程中資金短缺是制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要因素，因此，農(nóng)村金融組織體系具有非常重要的地位。所以，研究農(nóng)村金融生態(tài)問(wèn)題，盡快改善農(nóng)村金融生態(tài)狀況，對(duì)推進(jìn)我國(guó)農(nóng)村金融改革具有重大意義。

改革開(kāi)放以前國(guó)內(nèi)農(nóng)村金融體系有極具穩(wěn)定的特點(diǎn)，其結(jié)果導(dǎo)致金融生態(tài)缺乏應(yīng)有的活力。以后，隨著國(guó)內(nèi)農(nóng)村發(fā)生了一系列的變化，農(nóng)村金融系統(tǒng)也發(fā)生一定的變化，為了適應(yīng)這種經(jīng)濟(jì)體制的變遷，保持農(nóng)村金融系統(tǒng)穩(wěn)定且持續(xù)的發(fā)展，農(nóng)村金融領(lǐng)域進(jìn)行了一系列的改革，這種改革我們?cè)趦蓚€(gè)領(lǐng)域同時(shí)推進(jìn)。一個(gè)是金融監(jiān)管的改進(jìn)，將正規(guī)金融和非正規(guī)金融都納入金融監(jiān)管范疇，另外一個(gè)領(lǐng)域非正規(guī)金融的創(chuàng)新。因?yàn)橥耆€(wěn)定的系統(tǒng)會(huì)失去變化、發(fā)展、創(chuàng)新的可能，而現(xiàn)實(shí)系統(tǒng)又不可避免地要受到來(lái)自自身、外部環(huán)境、甚至其他各種因素的擾動(dòng)，象農(nóng)村金融系統(tǒng)內(nèi)部的矛盾、摩擦、沖突、風(fēng)險(xiǎn)，人、財(cái)、物的平衡協(xié)調(diào)，人與自然的有效空間的合理分配，人與農(nóng)村金融的道德、規(guī)范、價(jià)值的溝通均會(huì)影響包括農(nóng)村金融改革問(wèn)題、農(nóng)村金融創(chuàng)新問(wèn)題、農(nóng)村金融監(jiān)管問(wèn)題、農(nóng)村金融政策問(wèn)題等農(nóng)村金融問(wèn)題。通過(guò)上述分析，筆者認(rèn)為和諧農(nóng)村金融的穩(wěn)定機(jī)制應(yīng)是適度的穩(wěn)定，既不會(huì)使整個(gè)農(nóng)村金融進(jìn)入失控，無(wú)約束的混亂狀態(tài)，又要能在矛盾、沖突發(fā)生時(shí)，通過(guò)相關(guān)的政策、法律、經(jīng)濟(jì)、行政等手段進(jìn)行協(xié)調(diào)、溝通后保持良性狀態(tài)。

系統(tǒng)是由相互作用和相互依賴(lài)的若干組成部分相結(jié)合的具有特定功能的有機(jī)整體。系統(tǒng)必須遵循反饋原理的，同樣農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)也存在一個(gè)反饋現(xiàn)象，任何系統(tǒng)只有通過(guò)反饋，才能實(shí)現(xiàn)有效的控制，從而達(dá)到目的，因此構(gòu)建農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)必須注意前饋信息的收集以及使用后反饋評(píng)價(jià)信息的收集，我國(guó)當(dāng)前的農(nóng)村金融生態(tài)體系風(fēng)險(xiǎn)防范缺乏系統(tǒng)科學(xué)的管理，農(nóng)村金融體系組織結(jié)構(gòu)的三大體系包括執(zhí)行系統(tǒng)、決策系統(tǒng)和監(jiān)督反饋系統(tǒng)是保障農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)控制有效實(shí)施手段。健全完善的農(nóng)村金融監(jiān)督反饋系統(tǒng)是農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)平衡的基本結(jié)構(gòu)要求。任何系統(tǒng)只有開(kāi)放、有漲落、遠(yuǎn)離平衡態(tài)，才能走向有序，所謂有序是信息量走向增加，即熵走向減少，組織化程度走向增加，即混亂走向減少。結(jié)合我國(guó)農(nóng)村的實(shí)際情況，由政府主導(dǎo)通過(guò)各種方式獲取大量的信息，建立信用信息庫(kù)以及農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)間的信息共享和協(xié)調(diào)平臺(tái)，建立符合我國(guó)農(nóng)村特色的社會(huì)信用體系和檔案制度，實(shí)行信用風(fēng)險(xiǎn)防范和信息披露制度，建立守信激勵(lì)和失信懲罰機(jī)制，降低金融機(jī)構(gòu)征信成本。

同時(shí)，系統(tǒng)只有通過(guò)互相聯(lián)系形成整體結(jié)構(gòu)才能發(fā)揮整體功能，建立有序的、開(kāi)放的、多層次的、多主體的農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)。農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)無(wú)疑從其存在的社會(huì)環(huán)境中交換信息、物質(zhì)和能量，同樣農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)顯然是一個(gè)開(kāi)放系統(tǒng)，其開(kāi)放性包括內(nèi)源開(kāi)放和外延開(kāi)放，內(nèi)源開(kāi)放是指農(nóng)村金融與所在社會(huì)環(huán)境不斷進(jìn)行信息、物質(zhì)和能量交換，不與環(huán)境交換物質(zhì)、信息以及能量，此系統(tǒng)就不會(huì)長(zhǎng)大，否則該系統(tǒng)就會(huì)崩潰。外延的開(kāi)放是農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)的邊界逐步擴(kuò)大向區(qū)域外開(kāi)放。隨著交通、運(yùn)輸、通訊技術(shù)的發(fā)展，特別是新農(nóng)村建設(shè)的發(fā)展，以前孤立的農(nóng)村金融生態(tài)子系統(tǒng)，越來(lái)越聯(lián)結(jié)到一起，形成更大范圍的有機(jī)整體。同樣，農(nóng)村金融生態(tài)是金融生態(tài)的一個(gè)子系統(tǒng)，當(dāng)前失衡的農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)嚴(yán)重阻礙我國(guó)金融經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，因此必須探索符合我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展所需的農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)。

五、利用系統(tǒng)功能原理構(gòu)建和諧農(nóng)村金融

功能(function)是刻劃系統(tǒng)行為、特別是系統(tǒng)與環(huán)境關(guān)系的重要概念，系統(tǒng)的任何行為都會(huì)對(duì)環(huán)境產(chǎn)生影響。系統(tǒng)行為所引起的、有利于環(huán)境中某些事物乃至整個(gè)環(huán)境存續(xù)與發(fā)展的作用，稱(chēng)為系統(tǒng)的功能。被作用的外部事物，稱(chēng)為系統(tǒng)的功能對(duì)象。功能是系統(tǒng)行為對(duì)其功能對(duì)象生存發(fā)展所作的貢獻(xiàn)。凡系統(tǒng)都具有功能。系統(tǒng)的功能視角下和諧農(nóng)村金融系統(tǒng)的重構(gòu)，可以提高整個(gè)農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)的運(yùn)行效率。從宏觀方面上講，就必須對(duì)農(nóng)村正規(guī)金融進(jìn)行制度創(chuàng)新與管理再造，對(duì)農(nóng)村非正規(guī)(民間)金融進(jìn)行政策引導(dǎo)和行為規(guī)范，給農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)帶來(lái)適應(yīng)性、效率性、穩(wěn)定性和政策性方面的系統(tǒng)功能特征。

和諧社會(huì)的構(gòu)建，“三農(nóng)問(wèn)題”是重中之重，而作為經(jīng)濟(jì)核心的金融，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)起著舉足輕重的作用，在建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村中，農(nóng)村金融組織系統(tǒng)起著至關(guān)重要的作用。農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)注重人們之間的互動(dòng)和參與，改變單個(gè)農(nóng)民行為方式，以增強(qiáng)農(nóng)村的凝聚力和組織性，發(fā)揮人們互和利他性，進(jìn)一步提升人們的自主創(chuàng)新和合作創(chuàng)新意識(shí)。我們需要建設(shè)一個(gè)以政府引導(dǎo)、市場(chǎng)推動(dòng)、農(nóng)民自主創(chuàng)新“一體多元”的中國(guó)特色和諧農(nóng)村金融生態(tài)體系。

如何實(shí)現(xiàn)和諧農(nóng)村金融，最為重要的是要有促使“和諧農(nóng)村金融”系統(tǒng)運(yùn)行的各種農(nóng)村金融機(jī)制。這些農(nóng)村金融機(jī)制綜合作用，自發(fā)地搜尋、發(fā)現(xiàn)影響農(nóng)村金融和諧的因素，并發(fā)揮調(diào)節(jié)、矯治的作用。整合農(nóng)村金融各部分及各種力量，使農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)獲得相對(duì)平衡，促進(jìn)農(nóng)村金融在良性的狀態(tài)下正常運(yùn)行，共同通過(guò)協(xié)同效應(yīng)產(chǎn)生秩序?！昂椭C農(nóng)村金融”的組織過(guò)程將通過(guò)各種農(nóng)村金融協(xié)調(diào)管理機(jī)制來(lái)達(dá)成，包括開(kāi)放的農(nóng)村金融機(jī)制、有效的調(diào)控機(jī)制、統(tǒng)一的整合機(jī)制、完善的穩(wěn)定機(jī)制、發(fā)展的創(chuàng)新機(jī)制等內(nèi)容。各種農(nóng)村金融機(jī)制的協(xié)調(diào)、合作，使農(nóng)村金融系統(tǒng)自發(fā)形成自我約束、調(diào)節(jié)功能。從農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)的功能產(chǎn)生來(lái)看，它內(nèi)生于農(nóng)業(yè)分工和農(nóng)村金融交易的產(chǎn)生和發(fā)展，這一點(diǎn)可以從農(nóng)產(chǎn)品交易、生產(chǎn)要素交易和農(nóng)村金融市場(chǎng)約束下經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的要求及相應(yīng)的交易制度變革中看出金融功能的演進(jìn)過(guò)程。從農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自身經(jīng)營(yíng)管理、金融業(yè)務(wù)出發(fā)，從制度層面和培育市場(chǎng)主體、培育金融機(jī)構(gòu)的“自身能力”角度解析不足。比如我們現(xiàn)在的管理，仍帶有一種父愛(ài)主義、保護(hù)主義的特征，沒(méi)有真正把它推向市場(chǎng)，不是從培育他的自身的市場(chǎng)能力角度出發(fā)的，要靠自身的兩條腿在市場(chǎng)上去登的；農(nóng)村金融體系構(gòu)成要素中過(guò)多強(qiáng)調(diào)銀行金融機(jī)構(gòu)體系；非正規(guī)金融，忽視其存在合理性、無(wú)明確的非正規(guī)金融政策。

系統(tǒng)的功能視角下農(nóng)村金融生態(tài)體系重構(gòu)，需要理順中央、地方政府、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)以及農(nóng)戶之間的金融關(guān)系，健全管理制度，基本滿足農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的投資需要與農(nóng)戶的融資需要，最大限度地降低農(nóng)村金融的整體風(fēng)險(xiǎn)。

六、展望

在農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)中，沒(méi)有一種單一的機(jī)構(gòu)能滿足農(nóng)戶、農(nóng)村企業(yè)以及農(nóng)村基層政府各種形式的金融需求，農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)是由不同的金融組織所組成的一個(gè)有機(jī)的組織系統(tǒng)，這一生態(tài)系統(tǒng)是農(nóng)村金融組織通過(guò)內(nèi)在的多維聯(lián)系構(gòu)成的復(fù)雜有機(jī)體。面對(duì)新形勢(shì)新任務(wù)，我們應(yīng)該加大對(duì)農(nóng)村金融生態(tài)的重視，進(jìn)一步放松農(nóng)村金融市場(chǎng)準(zhǔn)入，構(gòu)建多樣化金融機(jī)構(gòu)。在加入WTO以后的中國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)化、國(guó)際化進(jìn)程中，有必要進(jìn)一步放寬農(nóng)村金融業(yè)和農(nóng)村金融市場(chǎng)的限制，消除農(nóng)村金融市場(chǎng)的進(jìn)入壁壘，在可能的范圍內(nèi)允許和扶持其他形式的金融組織發(fā)展，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的多元化。深化農(nóng)村金融改革創(chuàng)新。金融機(jī)構(gòu)始終是農(nóng)村金融生態(tài)的建設(shè)者和支持者。在優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)過(guò)程中，改革創(chuàng)新是增強(qiáng)金融服務(wù)功能，強(qiáng)化金融支農(nóng)能力的必然之路。隨著我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)化的形成，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)商品化、市場(chǎng)化、貨幣化、金融化程度的進(jìn)一步提高，必然對(duì)農(nóng)村金融產(chǎn)生強(qiáng)烈的需求，要求打破原有農(nóng)村金融生態(tài)均衡狀態(tài)，尋求新的利益均衡機(jī)制。我們有必要進(jìn)一步變革我國(guó)農(nóng)村金融生態(tài)，逐步解決農(nóng)村金融缺口問(wèn)題，改變當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)落后的面貌，使得新的制度促進(jìn)我國(guó)農(nóng)村金融生態(tài)的共同發(fā)展。

從系統(tǒng)科學(xué)角度看，構(gòu)建一個(gè)理想和諧的農(nóng)村金融生態(tài)圈，必然是一個(gè)充滿生機(jī)活力，各子系統(tǒng)聯(lián)系緊密、和諧共存、協(xié)作整合、良性互動(dòng)、高效運(yùn)作的系統(tǒng)，為此，必須共同推進(jìn)農(nóng)村金融改革，積極探索新的農(nóng)村金融組織和金融產(chǎn)品，健全農(nóng)村金融體系，改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)，不斷改善農(nóng)村金融生態(tài)。

參考文獻(xiàn)：

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[3]賈仁安，丁榮華.系統(tǒng)動(dòng)力學(xué)[M].北京：高等教育出版社，2002.

篇6

【關(guān)鍵詞】 農(nóng)村金融服務(wù)體系 構(gòu)成 功能

一、農(nóng)村金融服務(wù)體系的內(nèi)涵

金融服務(wù)體系的內(nèi)涵是指資金融通關(guān)系的總和，主要包括融資主體、金融機(jī)構(gòu)體系、融資渠道、融資方式、資金價(jià)格形成機(jī)制及相關(guān)的法律規(guī)則、政策和宏觀調(diào)控機(jī)制等。而農(nóng)村金融服務(wù)體系作為整個(gè)金融服務(wù)體系的有機(jī)組成部分，其內(nèi)涵也主要包括以上方面。但是由于農(nóng)村金融服務(wù)體系的特殊性，一方面它要適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展的需要，充分反映農(nóng)村金融的特殊性，另一方面它還要做到有利于國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)所采取的保護(hù)、支持、發(fā)展三個(gè)層次目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

構(gòu)建適合我國(guó)國(guó)情的農(nóng)村金融體系，就是要適應(yīng)建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村，縮小城鄉(xiāng)差距、實(shí)現(xiàn)共同富裕的偉大目標(biāo)。建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村是當(dāng)前構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)的必然要求，其核心在于要賦予廣大農(nóng)民平等發(fā)展機(jī)會(huì)和發(fā)展能力，平等地享受發(fā)展成果，縮小城鄉(xiāng)差距與貧富差距。社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)與解決“三農(nóng)”問(wèn)題是相互統(tǒng)一的，沒(méi)有農(nóng)村的穩(wěn)定和全面進(jìn)步，就不可能有整個(gè)社會(huì)的穩(wěn)定和全面進(jìn)步；沒(méi)有農(nóng)民的小康，就不可能有全國(guó)人民的小康。此外，由于農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，具有高投入、低產(chǎn)出、風(fēng)險(xiǎn)高的顯著特征，并且我國(guó)大多數(shù)地區(qū)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，農(nóng)業(yè)環(huán)境不理想，農(nóng)業(yè)資金嚴(yán)重短缺，農(nóng)民收入水平較低，缺乏自給資金資能力。這種狀況決定了“三農(nóng)”對(duì)金融特別是對(duì)農(nóng)村金融具有很強(qiáng)的依賴(lài)性，建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村離不開(kāi)金融的大力支持。

因此，農(nóng)村金融的健康發(fā)展是建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村、發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、增加農(nóng)民收入的重要條件。同時(shí)完善的農(nóng)村金融服務(wù)體系對(duì)新農(nóng)村建設(shè)的支持具有重要的理論基礎(chǔ)，它們也決定了農(nóng)村金融服務(wù)對(duì)建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的重要性，這些理論主要有農(nóng)業(yè)金融政策支持理論、農(nóng)村金融市場(chǎng)理論、農(nóng)村合作金融組織理論等。

二、農(nóng)村金融服務(wù)體系的組成部分

1、農(nóng)村金融服務(wù)體系構(gòu)成的概念

農(nóng)村金融服務(wù)體系是一個(gè)復(fù)雜的綜合體，它由若干要素構(gòu)成，并分成不同的層次。從理論上講，它包括宏觀層次的農(nóng)村金融監(jiān)管體系、中觀層次的農(nóng)村金融組織機(jī)構(gòu)體系以及微觀層次的農(nóng)村金融服務(wù)需求體系。其中，宏觀層次的金融監(jiān)管體系和中觀層次的金融組織機(jī)構(gòu)體系構(gòu)成農(nóng)村金融的供給體系，金融組織機(jī)構(gòu)體系是農(nóng)村金融服務(wù)體系的主體，在整個(gè)農(nóng)村金融體系中起著關(guān)鍵作用。

2、典型國(guó)家農(nóng)業(yè)金融服務(wù)體系的構(gòu)成

作為在世界上最早建立信用合作組織的德國(guó)，其國(guó)內(nèi)的農(nóng)村金融服務(wù)體系主要是政策性和合作性的金融機(jī)構(gòu)。德國(guó)政府在農(nóng)村設(shè)立了如農(nóng)村地產(chǎn)抵押銀行、土地抵押信用協(xié)會(huì)、土地信用銀行、農(nóng)業(yè)中央銀行等不以盈利為目的，承擔(dān)政府輔助發(fā)展農(nóng)業(yè)責(zé)任的政策性金融機(jī)構(gòu)，通過(guò)放款協(xié)助農(nóng)民購(gòu)買(mǎi)土地及進(jìn)行水利建設(shè)或通過(guò)發(fā)行土地抵押債券來(lái)?yè)Q取資金，再貸款給農(nóng)民，促進(jìn)了農(nóng)業(yè)的發(fā)展和進(jìn)步。整個(gè)體系以合作銀行為主要表現(xiàn)形式，呈金字塔式，自下而上共分三個(gè)層次：第一層次是基層合作銀行，直接從事信用合作服務(wù)；第二層次是地區(qū)性合作銀行，它可以向基層合作銀行提供資金支持、結(jié)算服務(wù)、短期的融資服務(wù)、開(kāi)展證券投資業(yè)務(wù)和國(guó)際銀行業(yè)務(wù)；第三層次是德意志中央合作銀行，它是全國(guó)金融組織的中央?yún)f(xié)調(diào)機(jī)關(guān)，提供調(diào)劑資金融通，為地區(qū)合作銀行提供全國(guó)性的支付和結(jié)算服務(wù)，開(kāi)發(fā)新的銀行產(chǎn)品、證券、保險(xiǎn)、租賃、國(guó)際業(yè)務(wù)，為基層行和地區(qū)行無(wú)力解決的業(yè)務(wù)提供擔(dān)保支持等金融服務(wù)。另外，合作銀行體系還設(shè)立了貸款擔(dān)?；穑珊献縻y行按風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的一定比例存入，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)償。

在印度農(nóng)村，金融機(jī)構(gòu)展現(xiàn)出多種多樣的特點(diǎn)和形式。印度的農(nóng)村金融服務(wù)體系由開(kāi)始的國(guó)有商業(yè)銀行、合作銀行、地區(qū)農(nóng)村銀行等作為主體發(fā)揮作用，到微型金融機(jī)構(gòu)、私人銀行、一些非政府組織等也加入了向農(nóng)村提供資金支持的行列，形成了主要由合作性質(zhì)的信貸機(jī)構(gòu)、政策性金融機(jī)構(gòu)、商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)等組成的農(nóng)村金融服務(wù)體系。

根據(jù)國(guó)情構(gòu)建的農(nóng)村金融服務(wù)體系，主要是以現(xiàn)行的農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司以及非規(guī)范的金融機(jī)構(gòu)作為基本框架。

建立健全農(nóng)村金融服務(wù)體系要將農(nóng)村金融服務(wù)體系的構(gòu)建和完善與建立農(nóng)村市場(chǎng)體系相結(jié)合，和國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略與基本產(chǎn)業(yè)政策相結(jié)合，從改善信貸資金供給入手，提高農(nóng)民營(yíng)運(yùn)資金的能力和需求。從1996年以來(lái)，我國(guó)農(nóng)村金融經(jīng)過(guò)改革，初步形成了具有政策、商業(yè)和合作的金融服務(wù)體系，這種金融服務(wù)體系的設(shè)立初步改變了我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期以來(lái)政策性、商業(yè)性和合作混淆不清、利益沖突、機(jī)構(gòu)單一的局面。

三、農(nóng)村金融服務(wù)體系的作用

1、農(nóng)村金融服務(wù)體系的作用形式

一般而言，金融服務(wù)體系通過(guò)供求機(jī)制、價(jià)格機(jī)制、競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制發(fā)生作用，在市場(chǎng)上由“看不見(jiàn)的手”發(fā)揮其對(duì)整個(gè)經(jīng)濟(jì)體系的調(diào)整作用。同樣對(duì)于農(nóng)村金融服務(wù)體系，促進(jìn)其發(fā)生作用的市場(chǎng)機(jī)制仍然存在，農(nóng)村金融服務(wù)體系也受到供求機(jī)制、價(jià)格機(jī)制等的制約。

農(nóng)村金融服務(wù)體系是否能得到可持續(xù)發(fā)展，取決于來(lái)自農(nóng)業(yè)、農(nóng)民對(duì)金融服務(wù)的需求。而農(nóng)村金融服務(wù)體系是否能夠發(fā)展好，擁有良好的發(fā)展前景則主要由是否很好地遵循價(jià)格機(jī)制、競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，是否能在運(yùn)行中更好地應(yīng)對(duì)來(lái)自競(jìng)爭(zhēng)、價(jià)格和風(fēng)險(xiǎn)的壓力決定。

農(nóng)村金融服務(wù)體系的供求機(jī)制，即農(nóng)村金融服務(wù)體系的實(shí)施、運(yùn)營(yíng)和建立需要根據(jù)農(nóng)民、農(nóng)業(yè)的具體發(fā)展?fàn)顩r和對(duì)資金、信息、項(xiàng)目的需要而定。同時(shí)服務(wù)體系的價(jià)格、政策的制定還要遵循市場(chǎng)中的價(jià)格機(jī)制，按照市場(chǎng)的發(fā)展制定合理適宜的價(jià)格，設(shè)定有特色的服務(wù)體系。完善的農(nóng)村金融競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制可以根據(jù)在規(guī)范、嚴(yán)格準(zhǔn)入篩選機(jī)制和市場(chǎng)機(jī)制下，適當(dāng)引導(dǎo)良好的民間金融走出來(lái)，逐步規(guī)范非正規(guī)金融。在風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制中則是指，由于目前我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展具有風(fēng)險(xiǎn)性較高的特點(diǎn)，因此要求農(nóng)村金融服務(wù)體系要充分分析風(fēng)險(xiǎn)、衡量風(fēng)險(xiǎn)，針對(duì)農(nóng)村農(nóng)業(yè)發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施有效的措施，例如采取自愿保險(xiǎn)和強(qiáng)制保險(xiǎn)相結(jié)合的方式加快推行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，提高保險(xiǎn)覆蓋面，政府對(duì)參加保險(xiǎn)的農(nóng)戶實(shí)行保費(fèi)補(bǔ)貼，引導(dǎo)農(nóng)民提高參保意識(shí)，支持商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，運(yùn)用財(cái)政、稅收、金融、再保險(xiǎn)等經(jīng)濟(jì)手段促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。同時(shí)建立全國(guó)性和區(qū)域性的農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)基金，適當(dāng)承擔(dān)非人為因素造成的涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)。

由于農(nóng)村金融的特殊性和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)整體上的相對(duì)脆弱性，農(nóng)村金融服務(wù)體系發(fā)生作用的形式比市場(chǎng)金融體系更為復(fù)雜和特殊。在兼顧競(jìng)爭(zhēng)和價(jià)格機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制的同時(shí)，農(nóng)村金融服務(wù)體系更強(qiáng)調(diào)政府資金、政府政策等的支持，構(gòu)建以政策性金融為基礎(chǔ)、商業(yè)性金融為支柱、農(nóng)村合作金融為主力軍等多種所有制形式的金融組織為補(bǔ)充，以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為后盾的農(nóng)村金融服務(wù)體系。例如在建立農(nóng)村金融保險(xiǎn)方面，由國(guó)家、保險(xiǎn)公司、農(nóng)民共同承擔(dān)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)；或者國(guó)家設(shè)立政策性保險(xiǎn)公司，把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從現(xiàn)行的保險(xiǎn)公司分離出來(lái)，由中央和地方政府共同承擔(dān)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。充分發(fā)揮國(guó)家政府的積極作用，強(qiáng)化政策性金融與商業(yè)性金融的相互配合。充分發(fā)揮中小金融機(jī)構(gòu)與政策性銀行、國(guó)有商業(yè)銀行之間的優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)效應(yīng)，一方面充分利用國(guó)有商業(yè)銀行的資金、技術(shù)、管理優(yōu)勢(shì)開(kāi)發(fā)金融產(chǎn)品，另一方面利用中小金融機(jī)構(gòu)的人緣、地緣優(yōu)勢(shì)、網(wǎng)點(diǎn)和人力資源優(yōu)勢(shì)開(kāi)拓終端市場(chǎng)，為農(nóng)民農(nóng)村金融需求者提供更多的金融產(chǎn)品和服務(wù)，并從中分享農(nóng)業(yè)收益。此外，建立政策性和商業(yè)性相融合的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，能夠有效增強(qiáng)其抵御和防范風(fēng)險(xiǎn)的能力，在一定程度上化解了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

2、農(nóng)村金融服務(wù)體系的功能

一是融通資金、配置資源功能?，F(xiàn)代農(nóng)村金融組織體系就是通過(guò)一整套金融交易制度安排，促使農(nóng)村剩余資金轉(zhuǎn)化成投資并實(shí)現(xiàn)社會(huì)資源最有效合理配置的過(guò)程。例如通過(guò)農(nóng)村金融中介組織，將分散的閑置資金集中起來(lái)，再通過(guò)借貸行為變儲(chǔ)蓄資金為投資資金。又如通過(guò)金融市場(chǎng)的直接融資，以金融商品（信用貨幣）為載體，以金融交易為手段，不斷地調(diào)劑、組合，配置貨幣資金在不同部門(mén)、地區(qū)、行業(yè)的比例，以達(dá)到優(yōu)化資源配置的目的。

二是便利清算和支付功能。農(nóng)村建設(shè)需要高效、便利的金融清算和支付服務(wù)，以確保農(nóng)村建設(shè)的順利實(shí)施。例如通過(guò)農(nóng)村金融中介組織，將農(nóng)村建設(shè)中各類(lèi)資金進(jìn)行快速地清算和支付。這就要求農(nóng)村金融組織體系必須投入一定的網(wǎng)絡(luò)硬件設(shè)施和相關(guān)金融軟件設(shè)施，同時(shí)也要求農(nóng)村金融組織從業(yè)人員具備一定的業(yè)務(wù)素質(zhì)。只有滿足這些條件，才能實(shí)現(xiàn)便利清算和支付功能?，F(xiàn)代農(nóng)村金融組織體系所提供的便利清算和支付功能，將極大地推動(dòng)農(nóng)村建設(shè)的進(jìn)程。

三是分散金融風(fēng)險(xiǎn)功能。我國(guó)現(xiàn)有農(nóng)村金融組織體系功能定位較低，體系結(jié)構(gòu)過(guò)于強(qiáng)調(diào)業(yè)務(wù)的獨(dú)立性，使得各金融中介組織之間缺乏有效的橫向合作關(guān)系，再加上農(nóng)村金融從業(yè)人員的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較差等原因，導(dǎo)致現(xiàn)有農(nóng)村金融組織體系往往無(wú)法實(shí)現(xiàn)分散金融風(fēng)險(xiǎn)的目標(biāo)。因此，農(nóng)村需要建設(shè)具備分散金融風(fēng)險(xiǎn)功能的現(xiàn)代農(nóng)村金融組織體系，這不僅是我國(guó)新農(nóng)村建設(shè)的需要，而且也是確保我國(guó)農(nóng)村居民財(cái)產(chǎn)性收入可持續(xù)增長(zhǎng)的客觀要求。

四是參與農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和扶貧開(kāi)發(fā)，為農(nóng)村金融建設(shè)提供合理的建議和措施，同時(shí)為創(chuàng)新金融產(chǎn)品服務(wù)。為滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的多樣化要求，既要鞏固和發(fā)揮傳統(tǒng)產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)，又要不斷創(chuàng)新，推出特色化、差異化的金融產(chǎn)品和服務(wù)。

五是定位服務(wù)“三農(nóng)”，進(jìn)行農(nóng)村儲(chǔ)蓄動(dòng)員，促進(jìn)農(nóng)民儲(chǔ)蓄。整合資源、提供信息、消除對(duì)農(nóng)村金融需求的金融排斥性，加強(qiáng)財(cái)政、金融政策的協(xié)調(diào)配合，引導(dǎo)農(nóng)村金融快速發(fā)展。加大農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)的引導(dǎo)和監(jiān)管力度，構(gòu)建多層次農(nóng)村金融體系。

六是為相關(guān)經(jīng)濟(jì)部門(mén)提供信息。農(nóng)村金融體系通過(guò)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中各種經(jīng)濟(jì)指標(biāo)、信號(hào)適時(shí)地反應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)問(wèn)題，為當(dāng)局及時(shí)適當(dāng)調(diào)整、制定針對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)狀況的合理決策提供數(shù)據(jù)和指標(biāo)參考。

【參考文獻(xiàn)】

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[2] 林強(qiáng)：構(gòu)建現(xiàn)代農(nóng)村金融服務(wù)體系的若干思考[J].福建金融，2009（5）.

篇7

一、農(nóng)村金融的理論基礎(chǔ)

在農(nóng)業(yè)金融發(fā)展中，農(nóng)村金融理論作為現(xiàn)代金融發(fā)展理論的重要方面方針，在農(nóng)村金融發(fā)展中起到了巨大的指導(dǎo)性的作用。在農(nóng)村金融理論領(lǐng)域，主要有3種理論從三個(gè)學(xué)派出發(fā)：農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼論、農(nóng)村金融市場(chǎng)論和不完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)理論。，每個(gè)學(xué)派的發(fā)展在不同的時(shí)期都占有重要的為之，并且隨著時(shí)間的遞增而逐次被替代。在不同的自然環(huán)境下，金融業(yè)的發(fā)展伴隨著時(shí)代的進(jìn)步不斷進(jìn)步，雖然目前而言，新農(nóng)村的發(fā)展依然不夠完善，也尚存在各種的問(wèn)題，所以農(nóng)村金融理論的發(fā)展跟隨著新農(nóng)村的發(fā)展互相作用，互相發(fā)展，共同進(jìn)步。

二、中國(guó)農(nóng)村金融體系發(fā)展的現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題

(一)農(nóng)村資金并非用于農(nóng)業(yè)生存

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展大部分依靠的是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，對(duì)于發(fā)展新農(nóng)村同樣需要擴(kuò)大農(nóng)業(yè)，以農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)為主，其他方面的發(fā)展為輔，這樣才能建造出新農(nóng)村的特色。但是農(nóng)業(yè)資金的逆向流動(dòng)，商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)信貸更加“儲(chǔ)蓄”化，只進(jìn)不貸，使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)得不到大力支持，或用于其他方面的建設(shè)，將農(nóng)村資金轉(zhuǎn)移到其他行業(yè)上，這對(duì)于新農(nóng)村的發(fā)展是極為不利的。

(二)信貸風(fēng)險(xiǎn)高

農(nóng)民經(jīng)濟(jì)力量薄弱，加上自然災(zāi)害的打擊，對(duì)于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)有足夠的資金預(yù)防，這對(duì)于有貸款的農(nóng)民而言，無(wú)疑是一種打擊。加上商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制，貸款審批權(quán)限嚴(yán)格，信貸金額大，造成了農(nóng)村金融的相對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而各金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)主體往往采取謹(jǐn)慎的態(tài)度。

(三)農(nóng)業(yè)貸款的監(jiān)督成本高

相對(duì)工業(yè)企業(yè)，農(nóng)業(yè)貸款的監(jiān)督體系是相對(duì)獨(dú)立的，這就造成了小額貸款的監(jiān)督成本，并且金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)民貸款使用很難實(shí)現(xiàn)有效監(jiān)督，這同樣會(huì)造成監(jiān)督成本。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)主體規(guī)模偏小，單筆資金需求也小，進(jìn)而單筆貸款的利潤(rùn)也小。同時(shí)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)主體分布相對(duì)分散，交通成本較高。但對(duì)金融機(jī)構(gòu)而言，每筆貸款所要付出的調(diào)查及監(jiān)管成本基本不變，甚至更高。高的運(yùn)營(yíng)成本，是各國(guó)有銀行近年收縮農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)的主要原因。

(四)農(nóng)業(yè)資金支持配套和使用服務(wù)系統(tǒng)的不足

金融運(yùn)行需要良好的信用環(huán)境，而司法是維護(hù)信用環(huán)境的終極力量。但是，農(nóng)村居民居住相對(duì)分散，公共交通不便，法院履行送達(dá)程序較為困難；同時(shí)在多數(shù)農(nóng)村，農(nóng)民法制意識(shí)不強(qiáng)，法院執(zhí)行難度較大。以上兩點(diǎn)造成了農(nóng)村司法成本的高企。而且農(nóng)戶一旦發(fā)生不良貸款，余額一般不大，訴訟標(biāo)的較高的企業(yè)案件是法院更優(yōu)先的執(zhí)法目標(biāo)。這樣很多農(nóng)村不良貸款往往最終事實(shí)上不了了之。

(五)體制不合理

現(xiàn)行的農(nóng)村金融體制總體合理，但是也存在很多不足，同時(shí)，各國(guó)有行信貸標(biāo)準(zhǔn)多數(shù)是依照企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)制定，并不分城鄉(xiāng)地加以強(qiáng)制推行。造成了貸款審批流程較長(zhǎng)，企業(yè)需要較長(zhǎng)時(shí)間才能得到資金，信息不對(duì)稱(chēng)，各國(guó)有行較高的信貸門(mén)檻把農(nóng)村大量的小微企業(yè)、成長(zhǎng)型企業(yè)拒之門(mén)外，只能求助于資金成本較高其他金融機(jī)構(gòu)，甚至是高利貸。

三、新農(nóng)村建設(shè)時(shí)期我國(guó)農(nóng)村金融體系發(fā)展分析

(一)正確定位現(xiàn)有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，既有市場(chǎng)化，追求經(jīng)濟(jì)效益的一面；同時(shí)也有政策化，貫徹落實(shí)中央關(guān)于“三農(nóng)”工作精神，扶持農(nóng)村發(fā)展，追求社會(huì)效益的一面。所以對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要正確把握其兩面性，執(zhí)兩用中，正確定位。

(二)跳出金融看金融

如前所述，當(dāng)前農(nóng)村金融體系的種種不足，很多根源不在于金融體系本身，其中涉及到農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的特點(diǎn)，涉及到基層司法行政資源的有限性，涉及到農(nóng)村居民的守法誠(chéng)信意識(shí)，因此，對(duì)農(nóng)村金融體系的創(chuàng)新，應(yīng)該跳出金融看金融，在更廣闊的的平臺(tái)上進(jìn)行思考布局。

(三)考慮創(chuàng)新的可行性

考慮通過(guò)金融創(chuàng)新來(lái)推動(dòng)新農(nóng)村建設(shè)，必須要考慮到創(chuàng)新的可行性。這里一方面要考慮到資源(主要是各種財(cái)政資金)的有限性，另一方面，還要考慮到外部條件，尤其是經(jīng)濟(jì)、制度、觀念等因素，變革的逐步性，不可能一蹴而就。

四、新農(nóng)村建設(shè)時(shí)期農(nóng)村金融體系創(chuàng)新的戰(zhàn)略對(duì)策

(一)特殊的支持---更有效的政策

如前所述，農(nóng)村金融不同于城市金融，存在各種不利因素，因此如果單純從經(jīng)濟(jì)角度考慮，必然的結(jié)果是各大行會(huì)把業(yè)務(wù)發(fā)展中心放在城市，對(duì)農(nóng)村會(huì)有一定程度的忽視。因此，對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該采取特殊的政策。

當(dāng)前國(guó)家對(duì)農(nóng)村金融已經(jīng)給予了相當(dāng)力度的支持，例如對(duì)縣域法人金融機(jī)構(gòu)采取優(yōu)惠的存款準(zhǔn)備金率，例如下發(fā)各種文件，要求引導(dǎo)縣域資金回流。

(二)推進(jìn)產(chǎn)業(yè)化---培育好金融載體

對(duì)農(nóng)村的生產(chǎn)主體而言，塊頭越大，利潤(rùn)率越高，從金融機(jī)構(gòu)獲取的資金越多，價(jià)格越便宜。因此，必須大張旗鼓的推進(jìn)產(chǎn)業(yè)化。要鼓勵(lì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，尤其是鼓勵(lì)一村一品，一鎮(zhèn)一業(yè)的特色化經(jīng)營(yíng)。金融要支持城鎮(zhèn)化的發(fā)展，在符合宏觀政策的前提下積極支持政府土地收儲(chǔ)和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，為農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展搭建良好平臺(tái)。

(三)保險(xiǎn)和期貨---降低農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)

如前分析，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)蘊(yùn)含巨大風(fēng)險(xiǎn)，所以一方面，在產(chǎn)業(yè)形成一定規(guī)模的前提下，政府、合作社等組織應(yīng)該組織引導(dǎo)保險(xiǎn)產(chǎn)品的推廣，有效降低產(chǎn)業(yè)發(fā)展中的風(fēng)險(xiǎn)，避免某些產(chǎn)業(yè)一蹶不振的情形。另一方面，應(yīng)該大力推廣套期保值等科學(xué)金融手段，規(guī)避市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。

筆者再次強(qiáng)調(diào)，產(chǎn)業(yè)化規(guī)模化是推廣以上風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避金融產(chǎn)品的前提，故產(chǎn)業(yè)化是因，是前置條件，是發(fā)展農(nóng)村金融的先導(dǎo)。

(四)引進(jìn)和扶持---增加農(nóng)村金融供給

信用聯(lián)社(或農(nóng)村商業(yè)銀行)作為縣域法人金融單位，以其機(jī)制靈活、渠道廣泛的優(yōu)勢(shì)，往往成為地方金融的絕對(duì)主力軍。地方應(yīng)該以?xún)A斜性分布對(duì)公存款、出臺(tái)優(yōu)惠政策等方式，積極支持其發(fā)展。

農(nóng)村的企業(yè)主體規(guī)模較小，在向銀行借貸時(shí)候往往抵押不足，因此還應(yīng)當(dāng)大力發(fā)展擔(dān)保公司等中介組織，解決好抵押不夠的問(wèn)題。

(五)產(chǎn)品要?jiǎng)?chuàng)新---金融發(fā)展的不竭動(dòng)力

特殊情況

(六)誠(chéng)信為本---金融發(fā)展的優(yōu)良環(huán)境

對(duì)于農(nóng)村金融體系的創(chuàng)新，有利于解決農(nóng)村金融體系自身的不足和問(wèn)題，可以提高金融體系的管理、服務(wù)水平，帶動(dòng)農(nóng)村發(fā)展環(huán)境的完善和發(fā)展。農(nóng)村金融體系的創(chuàng)新也有利于解決提高資金的利用率，降低監(jiān)管成本等發(fā)展中存在的問(wèn)題。

五、新農(nóng)村建設(shè)時(shí)期農(nóng)村金融體系創(chuàng)新的配套措施

(一)建立農(nóng)村農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系

新農(nóng)村農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長(zhǎng)，自然環(huán)境和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)高，為了促進(jìn)農(nóng)業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展和維護(hù)生產(chǎn)者的利益，需建立健全的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，這樣對(duì)于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)民的利益才更加有保障。

(二)構(gòu)建長(zhǎng)效機(jī)制促進(jìn)資金回流

目前，對(duì)我國(guó)新農(nóng)村建設(shè)政府的支持和金融信貸的投資尚不穩(wěn)定，這對(duì)于農(nóng)村發(fā)展是極為不利的，所以可以通過(guò)法律法規(guī)提供保障。同時(shí)鼓勵(lì)直接或間接為農(nóng)業(yè)建設(shè)做貢獻(xiàn)的農(nóng)企業(yè)，開(kāi)拓資本市場(chǎng)，促進(jìn)資金回流，以為農(nóng)村建設(shè)提供資金保障。

(三)提高農(nóng)民素質(zhì)加強(qiáng)農(nóng)村教育

新農(nóng)村的建設(shè)不僅是經(jīng)濟(jì)建設(shè)，而且需要文化建設(shè)。農(nóng)民文化的提高，可以促進(jìn)農(nóng)民的就業(yè)能力以及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的競(jìng)爭(zhēng)力。通過(guò)對(duì)農(nóng)村金融貸款知識(shí)的了解，可以促進(jìn)農(nóng)民對(duì)市場(chǎng)的認(rèn)識(shí)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)由傳統(tǒng)向現(xiàn)代化的轉(zhuǎn)變。這樣也會(huì)間接提高農(nóng)民的創(chuàng)業(yè)能力，改善農(nóng)村，改善農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)環(huán)境，增加新農(nóng)村及農(nóng)村金融建設(shè)的進(jìn)程和信心。

(四)完善農(nóng)村社會(huì)保障體系

對(duì)于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展以及產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展的投資，在建立完善的社會(huì)保障的基礎(chǔ)上，方可排除憂患，讓農(nóng)民更加對(duì)于建設(shè)和發(fā)展更加有信心，這樣才能提高農(nóng)民的生活水平，并且為新農(nóng)村的發(fā)展、農(nóng)村金融體系的發(fā)展、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供更加成熟的社會(huì)環(huán)境。

篇8

金融生態(tài)綜合指標(biāo)體系的構(gòu)建與評(píng)價(jià)是金融界普遍重視的難點(diǎn)問(wèn)題,現(xiàn)有研究大多是從金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展與贏利水平角度對(duì)城市金融生態(tài)環(huán)境進(jìn)行研究。李揚(yáng)[1]等從法治環(huán)境、經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、金融部門(mén)獨(dú)立性、企業(yè)誠(chéng)信、地方金融法治、地方發(fā)展水平、地方政府公共服務(wù)、社會(huì)誠(chéng)信、中介服務(wù)和社會(huì)保障九個(gè)維度對(duì)我國(guó)50個(gè)大中城市金融生態(tài)環(huán)境進(jìn)行了評(píng)價(jià)并排名;中國(guó)人民銀行廣州分行課題組[2]以金融市場(chǎng)的有效性假說(shuō)為理論基礎(chǔ)構(gòu)建了金融生態(tài)評(píng)估指標(biāo)體系。這些研究為我國(guó)金融生態(tài)環(huán)境評(píng)價(jià)提供理論指導(dǎo)與技術(shù)方法。然而,對(duì)農(nóng)村金融生態(tài)評(píng)價(jià)指標(biāo)體系的研究卻不多。易可君等[3]認(rèn)為建設(shè)新農(nóng)村必須重構(gòu)和改善農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)。胡愈等[4]對(duì)農(nóng)戶小額信用貸款信用評(píng)級(jí)(指標(biāo)體系)進(jìn)行了探究。黃慶安[5]從理論上探討了建立我國(guó)農(nóng)村金融生態(tài)評(píng)價(jià)的必要性。Yaron[6]及Navajasetal.[7]曾用社會(huì)福利理論評(píng)價(jià)農(nóng)村金融市場(chǎng)的績(jī)效。Thillairajah[8]提出自我持續(xù)力和社會(huì)公平是評(píng)價(jià)農(nóng)村金融市場(chǎng)成敗與否的主要標(biāo)準(zhǔn)。

Yaronetal.[9]認(rèn)為對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的評(píng)估應(yīng)包括:政策環(huán)境、法律和監(jiān)管體系、市場(chǎng)失敗因素、政策干預(yù)的效力。所謂農(nóng)村金融生態(tài)是指農(nóng)村各類(lèi)金融活動(dòng)主體之間、金融活動(dòng)主體與其外部生存環(huán)境之間,通過(guò)相互作用、相互影響而形成的相互依賴(lài)的動(dòng)態(tài)平衡系統(tǒng)。農(nóng)村金融生態(tài)作為金融生態(tài)的子系統(tǒng),包括農(nóng)村金融運(yùn)行所依托的基礎(chǔ)設(shè)施、基本制度和外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境及其基本的法律、誠(chéng)信文化、中介服務(wù)體系、社會(huì)保障體系等。由于我國(guó)“三農(nóng)”問(wèn)題的長(zhǎng)期存在,農(nóng)村金融生態(tài)失諧問(wèn)題依然存在。目前,我國(guó)農(nóng)村金融生態(tài)最顯著的特點(diǎn)具有高度的人為性、脆弱性,集中表現(xiàn)在:農(nóng)村金融生態(tài)主體失衡、農(nóng)村金融生態(tài)調(diào)節(jié)失靈與農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境失諧。金融是經(jīng)濟(jì)的核心,經(jīng)濟(jì)是金融的基礎(chǔ)。構(gòu)建現(xiàn)代農(nóng)村金融生態(tài)評(píng)價(jià)指標(biāo)體系,對(duì)合理改善現(xiàn)代農(nóng)村金融生態(tài)質(zhì)量,明確現(xiàn)代農(nóng)村金融功能定位,優(yōu)化現(xiàn)代農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境,構(gòu)建推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)需要的現(xiàn)代農(nóng)村金融服務(wù)體系具有重要的意義。因此從考慮社會(huì)公平覆蓋面、自我持續(xù)性和農(nóng)村社會(huì)福利的增進(jìn)程度等方面,研究農(nóng)村金融生態(tài)主體指標(biāo)體系、農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境指標(biāo)體系、農(nóng)村金融生態(tài)調(diào)節(jié)指標(biāo)體系等方面,構(gòu)建我國(guó)現(xiàn)代農(nóng)村金融生態(tài)質(zhì)量綜合評(píng)價(jià)指標(biāo)體系是至關(guān)重要的。

二、農(nóng)村金融生態(tài)評(píng)價(jià)指標(biāo)體系的基本架構(gòu)

農(nóng)村金融生態(tài)是由生態(tài)主體、生態(tài)環(huán)境和生態(tài)調(diào)節(jié)組成的相互聯(lián)系、相互作用所形成的一種動(dòng)態(tài)平衡系統(tǒng)。農(nóng)村金融生態(tài)的評(píng)價(jià)指標(biāo)體系從這三個(gè)層面上進(jìn)行構(gòu)建(如圖1所示)。在確定評(píng)價(jià)農(nóng)村金融生態(tài)主體、金融生態(tài)環(huán)境、金融生態(tài)調(diào)節(jié)指標(biāo)時(shí),須特別關(guān)注以下諸方面:一是反映金融業(yè)在農(nóng)村的覆蓋面及其發(fā)展水平的指標(biāo)。覆蓋面是一個(gè)混合指標(biāo),一般包括:營(yíng)業(yè)所和員工數(shù)量及其占比、儲(chǔ)蓄與貸款賬戶的數(shù)量及年增長(zhǎng)率、貸款余額和存款余額及其年度增長(zhǎng)率、平均貸款額和貸款額度的范圍、服務(wù)的靈活性和持久性、服務(wù)網(wǎng)絡(luò)等。發(fā)展農(nóng)村金融是為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)服務(wù),而經(jīng)濟(jì)的實(shí)際增長(zhǎng)速度直接影響到企業(yè)的盈利和償債能力,進(jìn)而影響到金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展水平。反映農(nóng)村金融發(fā)展水平的指標(biāo)有農(nóng)村金融發(fā)展的深度,以及貸款對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)率等指標(biāo)。二是反映金融業(yè)自我持續(xù)力的指標(biāo),它是農(nóng)村金融市場(chǎng)成敗與否的主要標(biāo)準(zhǔn)。包括對(duì)存款動(dòng)員的強(qiáng)調(diào)程度;對(duì)存款者的激勵(lì)程度;貸款發(fā)放標(biāo)準(zhǔn);貸款組合管理的有效性;有效的成本覆蓋;金融中介的有效管理;政府干預(yù)和政策介入的水平;貸款鎖定目標(biāo)的程度;對(duì)貼現(xiàn)再融資的使用等。三是反映農(nóng)村社會(huì)福利增進(jìn)程度的指標(biāo),表現(xiàn)為重視人文關(guān)懷,能緩解社會(huì)矛盾,減少城鄉(xiāng)差距、地區(qū)差距,使人們的收入平等,生活質(zhì)量提高,福利增加,社會(huì)進(jìn)步、安定等指標(biāo),如生活保障水平,員工的精神狀態(tài)等。此外,體現(xiàn)環(huán)境改善情況的指標(biāo),包括農(nóng)村固定資產(chǎn)的投資,信用、法律制度的建設(shè),監(jiān)管體系的建設(shè)等指標(biāo)。

三、農(nóng)村金融生態(tài)評(píng)價(jià)體系指標(biāo)的選取

(一)農(nóng)村金融生態(tài)主體評(píng)價(jià)指標(biāo)的選取

金融生態(tài)主體有廣義與狹義之分,廣義的農(nóng)村金融生態(tài)主體包括廣大參與金融業(yè)務(wù)的行為者,如各類(lèi)企業(yè)、個(gè)人等。狹義的農(nóng)村金融生態(tài)主體是指為了自身的生存與發(fā)展,不斷進(jìn)行自我調(diào)節(jié)與提高并作用于環(huán)境的農(nóng)村金融行為主體或組織單位,如銀行、證券、保險(xiǎn)、民間借貸等金融機(jī)構(gòu)和組織[2]。本文側(cè)重研究狹義的金融生態(tài)主體指標(biāo)的選取。在設(shè)計(jì)農(nóng)村金融生態(tài)主體指標(biāo)時(shí),重點(diǎn)從銀行業(yè)發(fā)展水平、證券保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平、盈利能力、抗風(fēng)險(xiǎn)能力等方面選取指標(biāo)。一是銀行業(yè)發(fā)展水平方面,所取指標(biāo)應(yīng)包括農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量占比、從業(yè)人數(shù)占比、各項(xiàng)存款占比、各項(xiàng)貸款占比、各項(xiàng)存款增長(zhǎng)率、各項(xiàng)貸款增長(zhǎng)率、銀行發(fā)展深度(貸款余額占GDP比重)、金融市場(chǎng)發(fā)展(直接融資占比)、貸款對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)率、民間融資總量占比、補(bǔ)貼依賴(lài)指數(shù)(補(bǔ)貼額/利息收入)等指標(biāo),其中農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款占GDP比重指標(biāo),其指標(biāo)值越高,反映當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款的依賴(lài)程度越高,從而金融機(jī)構(gòu)貸款的可選擇余地越小,貸款結(jié)構(gòu)調(diào)整的難度越大;二是證券保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平方面,所取指標(biāo)應(yīng)包括股票證券直接融資總量占比、保險(xiǎn)深度(保費(fèi)收入占GDP比重)、保險(xiǎn)收入占比、承保額占比等指標(biāo);三是盈利能力方面,所取指標(biāo)包括人均利潤(rùn)率、貸款收益率、金融機(jī)構(gòu)資本利潤(rùn)率、金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)利潤(rùn)率等指標(biāo);四是抗風(fēng)險(xiǎn)能力方面,所取指標(biāo)應(yīng)包括各項(xiàng)準(zhǔn)備金計(jì)提充足率和銀行資本充足率等指標(biāo)。這些指標(biāo)從金融功能要素來(lái)說(shuō),體現(xiàn)了農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)合理性的本質(zhì)特征指標(biāo);從金融運(yùn)作效率來(lái)說(shuō),也充分反映了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)效率、發(fā)展效率和金融市場(chǎng)運(yùn)作效率等方面。

(二)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境評(píng)價(jià)指標(biāo)的選取

經(jīng)濟(jì)環(huán)境、政策環(huán)境、法制環(huán)境、信用環(huán)境等是構(gòu)成農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境評(píng)價(jià)指標(biāo)的要素,這些要素直接影響農(nóng)村金融生態(tài)主體的生存與發(fā)展。

(1)經(jīng)濟(jì)環(huán)境指標(biāo)。經(jīng)濟(jì)決定金融,評(píng)價(jià)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的優(yōu)劣首先要看農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?fàn)顩r和穩(wěn)定程度。國(guó)內(nèi)外實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)表明,經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平越高,可供支配的金融資源越豐富。因此,評(píng)價(jià)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)環(huán)境可從農(nóng)村經(jīng)濟(jì)總量、農(nóng)村可持續(xù)發(fā)展能力、農(nóng)民生活及保障水平等方面來(lái)全面反映農(nóng)村經(jīng)濟(jì)狀況,其指標(biāo)重點(diǎn)選取GDP占比、財(cái)政收入增比率、財(cái)政收入占比、稅收增長(zhǎng)率、稅收占比、人均GDP增長(zhǎng)率、固定資產(chǎn)投資占GDP比重、鄉(xiāng)村城鎮(zhèn)化率、教育科技經(jīng)費(fèi)支出占比、農(nóng)民人均純收入增長(zhǎng)率、農(nóng)村居民人均生活消費(fèi)支出增長(zhǎng)率、社會(huì)基本保障等。#p#分頁(yè)標(biāo)題#e#

(2)政策環(huán)境指標(biāo)。農(nóng)村地方政府行為規(guī)范與否、政府干預(yù)和政策介入的水平、政策干預(yù)的效力、是否因地制宜地出臺(tái)了支持金融業(yè)發(fā)展的各項(xiàng)優(yōu)惠政策、政策的穩(wěn)定性、政務(wù)的公開(kāi)性、決策的民主性如何,以及支持農(nóng)村地區(qū)的金融投入時(shí)的有效傳導(dǎo)機(jī)制等,這些指標(biāo)與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的生存和發(fā)展密切相關(guān)。因此,評(píng)價(jià)農(nóng)村金融發(fā)展的政策環(huán)境時(shí),重點(diǎn)選擇農(nóng)村財(cái)政收支缺口比率及其財(cái)政支農(nóng)投入增長(zhǎng)率等指標(biāo)進(jìn)行評(píng)價(jià)。

(3)法制環(huán)境指標(biāo)。農(nóng)村金融法制建設(shè)直接影響著銀行貸款質(zhì)量,影響農(nóng)村金融的有序性、穩(wěn)定性和安全性。農(nóng)村法制環(huán)境應(yīng)從兩個(gè)層面考察:一是在國(guó)家相關(guān)法律法規(guī)的基礎(chǔ)上,是否制定了較完善的地方性法規(guī);二是在金融行為、金融機(jī)構(gòu)和個(gè)人以及監(jiān)管方面立法是否完備,司法是否公正?？紤]到指標(biāo)的可量化性和資料的可得性,其指標(biāo)重點(diǎn)選取金融債權(quán)維護(hù)率、經(jīng)濟(jì)案件結(jié)案率、訴訟案件增長(zhǎng)率等指標(biāo),因?yàn)椴煌膱?zhí)法效率產(chǎn)生不同的金融資源配置效率。

(4)信用環(huán)境指標(biāo)。農(nóng)村信用水平在很大程度上影響著農(nóng)村金融資源流動(dòng)的結(jié)構(gòu)、質(zhì)量和效益。信用環(huán)境指標(biāo)的選取,一方面要考慮農(nóng)民的信用水平,它受農(nóng)民的文化素養(yǎng)、經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的影響;另一方面也受金融企業(yè)誠(chéng)信服務(wù)、依法合規(guī)經(jīng)營(yíng),以及金融企業(yè)干部員工廉潔奉公等感知的影響。、違規(guī)經(jīng)營(yíng)等不良行為頻發(fā)的金融機(jī)構(gòu)可能更多地受到社會(huì)的質(zhì)疑。因此,選取地方政府、企業(yè)、個(gè)人等逃廢銀行債務(wù)率,信用農(nóng)戶、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用企業(yè)占比等指標(biāo)衡量農(nóng)村金融生態(tài)信用環(huán)境。

(三)農(nóng)村金融生態(tài)調(diào)節(jié)評(píng)價(jià)指標(biāo)的選取

為了防止和糾正農(nóng)村金融競(jìng)爭(zhēng)中的盲目行為和惡性競(jìng)爭(zhēng)傾向,使金融生態(tài)主體與環(huán)境趨于協(xié)調(diào),農(nóng)村金融生態(tài)調(diào)節(jié)主要包括兩個(gè)方面:一是內(nèi)調(diào)節(jié),即由生存競(jìng)爭(zhēng)、贏利動(dòng)機(jī)所引致的自主選擇調(diào)節(jié)機(jī)制,包括農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制,準(zhǔn)入與退出機(jī)制,兼并、破產(chǎn)機(jī)制,金融機(jī)構(gòu)公司治理機(jī)制等建立的情況,以及農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)的安全網(wǎng)的建立、征信體系的建設(shè),信息披露的情況等;二是外調(diào)節(jié),即政府的行為方式及政策措施對(duì)金融生態(tài)的影響,包括對(duì)金融中介的有效管理、政府干預(yù)和政策介入的水平等。如對(duì)農(nóng)村信用社稅收減稅,保值利息貼補(bǔ)以及財(cái)政貼息貸款情況等指標(biāo)。

篇9

在交易視角下，依據(jù)新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)的分析框架，只有真正具備農(nóng)村金融交易的條件，并且這些條件能確保農(nóng)村金融交易達(dá)到一定的規(guī)模，市場(chǎng)自然會(huì)誘導(dǎo)出相應(yīng)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。相反，如果忽視農(nóng)村金融交易的條件，人為地向農(nóng)村經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)強(qiáng)行輸入某種新的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，不僅不會(huì)帶來(lái)農(nóng)村金融交易規(guī)模的擴(kuò)大，反而可能使這種農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)陷入運(yùn)轉(zhuǎn)困境。由此可見(jiàn)，農(nóng)村金融組織規(guī)模是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動(dòng)規(guī)模的函數(shù)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)作為農(nóng)村金融交易的專(zhuān)業(yè)化供給主體，其本身數(shù)量的多少、規(guī)模的大小，現(xiàn)代化程度的高低并不必然與農(nóng)村金融發(fā)展相對(duì)應(yīng)，也就是說(shuō)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存在的價(jià)值在于其農(nóng)村金融功能的發(fā)揮。因此，農(nóng)村資金融通只是農(nóng)村金融外在形式的概括，而非農(nóng)村金融本質(zhì)屬性。農(nóng)村金融不論其數(shù)量、規(guī)模、現(xiàn)代化程度以及表現(xiàn)形式和組織方式如何，其本質(zhì)都是信用關(guān)系制度化的產(chǎn)物，是不同產(chǎn)權(quán)主體基于信息、信任、信譽(yù)和制度約束基礎(chǔ)上的信用交易活動(dòng)，它通過(guò)信用工具將分散資金集中有償使用，以實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)，并通過(guò)組織這些活動(dòng)的制度安排構(gòu)成經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)及其運(yùn)動(dòng)形式。農(nóng)村金融系統(tǒng)是由資金的流出和流入方，連接二者的農(nóng)村金融中介機(jī)構(gòu)和農(nóng)村金融市場(chǎng)，以及對(duì)其進(jìn)行管理的中央銀行和其它農(nóng)村金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)及其運(yùn)行制度和機(jī)制共同構(gòu)成的。

當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融供給不足的問(wèn)題，實(shí)質(zhì)是農(nóng)村金融交易不足的問(wèn)題，更進(jìn)一步講，是農(nóng)村金融交易條件不足的問(wèn)題?；诮灰滓暯?，農(nóng)村金融形態(tài)的變遷應(yīng)該內(nèi)生于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，只是其功能的實(shí)現(xiàn)形式。因此，農(nóng)村金融的概念內(nèi)涵在功能意義上表現(xiàn)為：

（一）農(nóng)村金融是具有促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展功能的金融。農(nóng)村金融作為農(nóng)村的金融，在功能范式的認(rèn)知框架下，是指與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融需求相對(duì)應(yīng)、具有促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展功能的金融，而不是被人為認(rèn)定農(nóng)村身份，或只為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供信貸服務(wù)的農(nóng)業(yè)金融，或僅在農(nóng)業(yè)和農(nóng)村領(lǐng)域?yàn)樽陨硇枰_(kāi)展業(yè)務(wù)活動(dòng)的地理意義上的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)及其組織體系。只有那些為適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融交易需求，在分工和交換體系中逐漸形成和發(fā)展起來(lái)的金融機(jī)構(gòu)、金融市場(chǎng)和組織體系才屬于農(nóng)村金融的范疇，即農(nóng)村金融的交易功能決定了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和組織體系的形態(tài)，而不是相反。農(nóng)村金融的有效性不在于其機(jī)構(gòu)的多少、規(guī)模的大小和現(xiàn)代化程度的高低，而在于其功能的發(fā)揮程度。

（二）農(nóng)村金融是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與整體金融的交叉系統(tǒng)。農(nóng)村金融從屬于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)，研究農(nóng)村經(jīng)濟(jì)問(wèn)題應(yīng)包括農(nóng)村金融，研究農(nóng)村金融問(wèn)題，要考慮農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的影響；同時(shí)，農(nóng)村金融又屬于金融范疇，是整體金融系統(tǒng)中的一個(gè)單元，研究金融問(wèn)題不能回避農(nóng)村金融。同樣，研究農(nóng)村金融問(wèn)題，不能不考慮整體金融的影響，農(nóng)村金融系統(tǒng)運(yùn)動(dòng)既是金融系統(tǒng)運(yùn)動(dòng)的一部分，又是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)的一部分；既具有金融的一般特征，又具有與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)需求相一致的獨(dú)特形態(tài)，是宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境下農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與整體金融雙重作用的結(jié)果。

（三）農(nóng)村金融是內(nèi)部功能和結(jié)構(gòu)復(fù)雜多樣的系統(tǒng)，農(nóng)村金融的內(nèi)涵既要從理論層面上根據(jù)整體金融狀況和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展目標(biāo)來(lái)理解，又要從現(xiàn)實(shí)層面上根據(jù)農(nóng)村金融的現(xiàn)實(shí)狀態(tài)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際需求來(lái)理解。在理論上，農(nóng)村金融應(yīng)當(dāng)包含一系列內(nèi)涵豐富的金融產(chǎn)品和服務(wù)，如儲(chǔ)蓄、信貸、結(jié)算、保險(xiǎn)、投資、理財(cái)、信托等，以及與之相對(duì)應(yīng)的金融組織體系，或者說(shuō)和整體金融應(yīng)該是保持一致的組織體系。在現(xiàn)實(shí)上，農(nóng)村金融則是適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融需求，具有自身特點(diǎn)的不斷演化的動(dòng)態(tài)結(jié)構(gòu)。

二、農(nóng)村金融發(fā)展的制度分析

分析農(nóng)村金融發(fā)展過(guò)程可以發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村金融發(fā)展是由特殊主義信用向普遍主義信用的發(fā)展，實(shí)體經(jīng)濟(jì)中規(guī)模經(jīng)濟(jì)的存在和經(jīng)濟(jì)主體對(duì)規(guī)模收益的追求是農(nóng)村金融發(fā)展的前提；信息以及建立在信息基礎(chǔ)上的信任、由信任產(chǎn)生的信用、持續(xù)信用形成的信譽(yù)是農(nóng)村金融發(fā)展的根本；減少農(nóng)村金融交易的不確定性，降低農(nóng)村金融交易風(fēng)險(xiǎn)和農(nóng)村金融交易成本的制度，是農(nóng)村金融發(fā)展的保證。農(nóng)村金融發(fā)展歸根到底是農(nóng)村金融制度的完善。

在把握農(nóng)村金融發(fā)展制度屬性的基礎(chǔ)上，還必須結(jié)合農(nóng)村金融的功能、特征和所處的外部環(huán)境，從功能范式意義上理解農(nóng)村金融發(fā)展。

篇10

農(nóng)村金融需求具有眾多普遍存在的顯著特征，不僅包括客觀上的如季節(jié)性、分散性、額度小、缺乏抵押物以及信息的局部性等，還包括主觀上的如較高風(fēng)險(xiǎn)厭惡、低貸款申請(qǐng)成功預(yù)期等。這些特點(diǎn)對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)會(huì)造成怎樣的影響引起了國(guó)外學(xué)者的長(zhǎng)期關(guān)注。Stiglitz和Weiss（1981）認(rèn)為農(nóng)村金融市場(chǎng)中信息不對(duì)稱(chēng)和逆向選擇的存在使得信貸配給成了市場(chǎng)的長(zhǎng)期均衡狀態(tài)。Braverman和Guasch（1989）認(rèn)為，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有季節(jié)性特征，而融資需求也與其保持了時(shí)間上的一致性，因此，金融機(jī)構(gòu)與借款農(nóng)戶之間存在很大的協(xié)同風(fēng)險(xiǎn)。Besley（1994）指出，農(nóng)村金融市場(chǎng)缺乏抵押物及輔機(jī)構(gòu)，導(dǎo)致了合同很難強(qiáng)制執(zhí)行。Hoff和Stiglitz（1997）認(rèn)為信息不對(duì)稱(chēng)、高的交易成本以及缺乏合適的抵押物是制約農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展的重要因素。MarkDrabenstott和LarryMeeker（1997）以美國(guó)為例，分析了美國(guó)農(nóng)村金融需求的三大特點(diǎn)，并強(qiáng)調(diào)了進(jìn)一步發(fā)展美國(guó)農(nóng)村資本市場(chǎng)對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)具有重要作用，措施包括加大社區(qū)銀行的信貸規(guī)模、繁榮農(nóng)村股票市場(chǎng)等。另一部分學(xué)者從需求的角度研究其對(duì)金融市場(chǎng)抑制的影響。Kon和Storey（2003）發(fā)現(xiàn)，由于金融機(jī)構(gòu)在授信過(guò)程中存在信息甑別機(jī)制的缺陷，從而會(huì)使得貸款申請(qǐng)者低估自己成功獲得貸款的概率，導(dǎo)致“無(wú)信心申貸”。Baydas等（1994）、Pretrick（2004）、Boucher（2008）認(rèn)為在貸款拒絕率較高且交易成本較大時(shí)，農(nóng)村金融需求主體會(huì)自愿放棄貸款申請(qǐng)，從而形成了需求型金融抑制。從理性人的假設(shè)前提考慮，農(nóng)村金融需求主體的信貸行為也必須以自身利益最大化為目標(biāo)。因此，部分學(xué)者認(rèn)為：是否選擇借貸及以何種方式取得貸款都應(yīng)視為在特定條件下的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)個(gè)體最優(yōu)化選擇行為。Long（1968）建立微觀經(jīng)濟(jì)模型分析結(jié)果認(rèn)為，農(nóng)戶借貸行為一方面取決于自身的風(fēng)險(xiǎn)偏好，另一方面取決于利率與投資收益率的對(duì)比。Iqbal（1986）從農(nóng)戶追求效用最大化目標(biāo)出發(fā)，建立了一個(gè)兩期的選擇模型，借貸行為通過(guò)影響第一期的預(yù)算約束影響當(dāng)期投資與消費(fèi)水平，進(jìn)而影響下一期的消費(fèi)與凈收入。模型分析的結(jié)論顯示，農(nóng)業(yè)技術(shù)變化快的地區(qū)農(nóng)戶具有更大的借款傾向，并且其獲得貸款的利率也更低。在農(nóng)戶信貸方式選擇上，學(xué)者們認(rèn)為農(nóng)村金融市場(chǎng)存在著明顯的分隔現(xiàn)象，即存在正規(guī)與非正規(guī)金融的分隔與并存。Kochar（1997）、Swain（2002）在農(nóng)村市場(chǎng)分割的條件下建立了農(nóng)戶信貸選擇行為模型，并分析了印度農(nóng)戶的正規(guī)與非正規(guī)金融需求及貸款獲得情況。Pal（2002）做了類(lèi)似的研究。該文將農(nóng)戶的信貸選擇分為四種：不借款、只從非正規(guī)部門(mén)借款、從非正規(guī)部門(mén)及正規(guī)部門(mén)都借款及只從正規(guī)部門(mén)借款，并進(jìn)一步實(shí)證分析了印度農(nóng)戶借貸選擇的影響因素。Gine（2005）假定從正規(guī)部門(mén)獲得借款需要固定的成本，通過(guò)建立最優(yōu)的選擇模型，得到了農(nóng)村做出不同融資選擇的資產(chǎn)及個(gè)人素質(zhì)條件，并運(yùn)用泰國(guó)的數(shù)據(jù)進(jìn)行了影響因素的實(shí)證分析。

二、政府在農(nóng)村金融中的地位和作用

在農(nóng)村金融市場(chǎng)上，明確政府應(yīng)充當(dāng)什么角色發(fā)揮什么作用十分關(guān)鍵，其直接影響到一國(guó)農(nóng)村的金融發(fā)展方向與制度設(shè)計(jì)。政府與市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系是經(jīng)濟(jì)學(xué)理論長(zhǎng)期爭(zhēng)論的焦點(diǎn)，強(qiáng)調(diào)政府干預(yù)觀點(diǎn)的理論起點(diǎn)是市場(chǎng)失靈，而強(qiáng)調(diào)市場(chǎng)機(jī)制的理論起點(diǎn)則是不當(dāng)干預(yù)導(dǎo)致了資源錯(cuò)配或低效率。因此，對(duì)政府的角色和作用的界定必然要植根于某種理論的解釋之中。一是信貸補(bǔ)貼理論下的“政府主導(dǎo)”觀。該理論從分析農(nóng)業(yè)的脆弱性出發(fā)，認(rèn)為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)落后農(nóng)民收入水平低，因而需要金融部門(mén)提供強(qiáng)有力的金融支持，然而在儲(chǔ)蓄能力低并且存在金融高風(fēng)險(xiǎn)、高成本及低收益特征的環(huán)境下商業(yè)性金融自然避而遠(yuǎn)之。同時(shí)，民間金融的高利率又使得融資成本高企，在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)低收益率無(wú)法支撐高成本的情況下，不僅不能發(fā)揮支農(nóng)效力甚至還會(huì)導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體貧困程度的加劇。基于上述邏輯，該理論認(rèn)為應(yīng)該發(fā)揮政府在農(nóng)村金融發(fā)展及扶持農(nóng)業(yè)部門(mén)發(fā)展中的主導(dǎo)作用：其一，通過(guò)建立專(zhuān)門(mén)的政策性金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)農(nóng)村的直接投入；其二，對(duì)商業(yè)性金融進(jìn)行信貸補(bǔ)貼，并壓低貸款利率；其三，對(duì)民間金融實(shí)施管制，破除高利貸現(xiàn)象，同時(shí)增加政府主導(dǎo)的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，確保低利率資金的供給?！罢鲗?dǎo)”觀點(diǎn)忽略了金融機(jī)構(gòu)自身的可持續(xù)發(fā)展，導(dǎo)致了儲(chǔ)蓄動(dòng)員不足、對(duì)外部資金的過(guò)分依賴(lài)、不良貸款率過(guò)高等問(wèn)題，更重要的一點(diǎn)是，低息貸款可能引起更為嚴(yán)重的金融排斥與尋租現(xiàn)象（Adams1984；Hayaha和Ruttan1986；WordBank1993；Tsai2004）。二是金融市場(chǎng)化理論下的“政府退出”觀。上世紀(jì)80年代，在Show和McKinnon提出的金融深化理論基礎(chǔ)上，認(rèn)識(shí)到農(nóng)村儲(chǔ)蓄規(guī)模不斷加大，從而逐漸形成了依靠市場(chǎng)機(jī)制配置農(nóng)村金融資源的思想。該理論思想主要從農(nóng)村金融市場(chǎng)運(yùn)行效率的角度切入，指出政府主導(dǎo)往往會(huì)導(dǎo)致事與愿違或者說(shuō)“政府失靈”的結(jié)果（Tsai2004），致使金融市場(chǎng)運(yùn)行效率低下、金融機(jī)構(gòu)發(fā)展難以持續(xù)。主張應(yīng)降低政府的各種干預(yù)及主導(dǎo)作用，放寬農(nóng)村金融市場(chǎng)準(zhǔn)入門(mén)檻、使民間金融合法化、實(shí)現(xiàn)利率市場(chǎng)化。該理論對(duì)傳統(tǒng)的政府主導(dǎo)觀念產(chǎn)生了頗具影響力的沖擊，并引導(dǎo)一些發(fā)展中國(guó)家朝著金融自由化道路發(fā)展。三是不完全金融市場(chǎng)理論下的“政府介入”觀。Stigiliz和Weiss（1981）將信息經(jīng)濟(jì)分析方法引入對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的考察。他們指出農(nóng)村金融市場(chǎng)中存在嚴(yán)重的信息不對(duì)稱(chēng)現(xiàn)象，因此市場(chǎng)是非完全競(jìng)爭(zhēng)的，為了克服市場(chǎng)失靈提高市場(chǎng)效率必須引入非市場(chǎng)因素。政府的介入能糾正市場(chǎng)的信息不對(duì)稱(chēng)從而促進(jìn)有效市場(chǎng)的形成。該理論認(rèn)為政府應(yīng)該發(fā)揮以下作用：其一，維護(hù)農(nóng)村金融市場(chǎng)穩(wěn)定，對(duì)金融市場(chǎng)進(jìn)行規(guī)制，促進(jìn)有序競(jìng)爭(zhēng)格局的形成；其二，鼓勵(lì)借款人通過(guò)合作或?yàn)槠涮峁?dān)保彌補(bǔ)信息不對(duì)稱(chēng)的不良影響；其三，逐步有序地推動(dòng)農(nóng)村金融市場(chǎng)利率市場(chǎng)化；其四，適當(dāng)扶持金融機(jī)構(gòu)發(fā)展，保留具有特殊性目的政策性金融。

三、對(duì)構(gòu)建普惠制金融的討論