導(dǎo)語：如何才能寫好一篇普通家庭理財(cái)方案，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

資產(chǎn)包括以前的存量資產(chǎn)和收入的能力（即未來的資產(chǎn)）。

負(fù)債第一指家庭責(zé)任，如贍養(yǎng)父母、要撫養(yǎng)小孩等，第二指生活目標(biāo)，如買名房名車等。要有高品質(zhì)的生活，讓我們的資產(chǎn)和負(fù)債進(jìn)行動態(tài)的匹配，這就是理財(cái)規(guī)劃最核心的理念。

理財(cái)?shù)牡谝徊绞恰袄碡?cái)規(guī)劃”。理財(cái)規(guī)劃應(yīng)是每個(gè)人都必須的，并不在于目前的資產(chǎn)有多少。所謂理財(cái)規(guī)劃，是指針對個(gè)人在人生發(fā)展的不同時(shí)期，依據(jù)其收入、支出狀況的變化，制定個(gè)人財(cái)務(wù)管理的具體方案，實(shí)現(xiàn)人生各個(gè)階段的目標(biāo)和理想。家庭理財(cái)規(guī)劃，是個(gè)人理財(cái)規(guī)劃的有效整合，合理地處理和運(yùn)用家庭成員的錢財(cái)，以達(dá)到最大限度地滿足日常生活需要的目的。

從技術(shù)的角度看，家庭理財(cái)規(guī)劃的基石是利用開源節(jié)流的原則，增加收入，節(jié)省支出，用最合理的方式來達(dá)到一個(gè)家庭所希望達(dá)到的經(jīng)濟(jì)目標(biāo)。這樣的目標(biāo)小到增添家電用品、外出旅游，大到購房買車、儲備教育投資，直至安排退休后的晚年生活等等。

第一步：總結(jié)家庭現(xiàn)狀

在制定理財(cái)規(guī)劃開始之前，專家建議先要回顧家庭的資產(chǎn)狀況。什么叫回顧資產(chǎn)狀況？就是看一看你們到底有多少財(cái)可以理。一個(gè)是家庭成員過去有多少資產(chǎn)，再一個(gè)未來會有多少收入，支出占收入的多少，這都屬于有多少財(cái)可理的范疇的問題?？匆幌录彝サ馁Y產(chǎn)是不是符合自身的需求，家庭的資產(chǎn)負(fù)債是不是合理，如果沒有健康的財(cái)務(wù)現(xiàn)狀，則一切美好的財(cái)務(wù)未來都無從談起。

在回顧家庭的資產(chǎn)狀況中，了解家庭投資的風(fēng)險(xiǎn)偏好是很重要的。如何才能正確評價(jià)家庭能夠承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)程度呢？首先要考慮家庭成員情況：有沒有孩子？需不需要供養(yǎng)老人？如果家庭成員負(fù)擔(dān)重，投資行為則不采要非常進(jìn)取非常高風(fēng)險(xiǎn)的，比如投資股票方面需要謹(jǐn)慎。其次要考慮個(gè)人性格的取向。不同性格的人在面對一些事情的時(shí)候，會做出截然不同的選擇，性格也決定了人們在理財(cái)過程中會有哪些行為。

第二步：籌劃未來目標(biāo)

家庭理財(cái)規(guī)劃的第一個(gè)目標(biāo)應(yīng)該是準(zhǔn)備足夠的備用金。專家建議一般要把家庭月收入的3～6倍作為備用金準(zhǔn)備的目標(biāo)，備用金主要是用來應(yīng)付比如暫時(shí)的失業(yè)，突發(fā)的事故等意外的情況而引發(fā)的現(xiàn)金需求。

在擬定家庭理財(cái)規(guī)劃時(shí)，一個(gè)很重要的原則是：要從具體的時(shí)間、金額和對目標(biāo)的描述等來定性和定量地理清理財(cái)目標(biāo)。所有的目標(biāo)必須具體、可行。具體意味著：

首先，理財(cái)目標(biāo)一定要明確、量化。比如說要買一個(gè)房子，這是不是一個(gè)理財(cái)目標(biāo)？這不是。要買一個(gè)價(jià)值多少錢的房子，大概在幾年以后買，這才是一個(gè)理財(cái)目標(biāo)，就是說要量化，要有一個(gè)時(shí)間的概念。其次，對自己家庭的財(cái)務(wù)狀況力求了解得全面準(zhǔn)確，切忌好高騖遠(yuǎn)，不切實(shí)際，防止在理財(cái)過程中顧此失彼。最后，家庭理財(cái)要將閑散的貨幣資源用得其所，為家庭創(chuàng)造更大的效用和收益。

第三步：進(jìn)行合理的資產(chǎn)分配

這個(gè)資產(chǎn)分配是戰(zhàn)略性的，是在非常理性的狀態(tài)下做出的資產(chǎn)分配，不能今天突然聽朋友說一個(gè)股票非常好，就把所有的資產(chǎn)都放在股票上。應(yīng)該首先把資產(chǎn)做一個(gè)很好的分配，比如說從戰(zhàn)略的角度講，只拿20%的資產(chǎn)做股票投資，30%的資產(chǎn)放在銀行里，不管別人怎么說，就固定在一個(gè)比值，這就是一種戰(zhàn)略性的資產(chǎn)分配。

第四步：進(jìn)行投資績效的管理

理財(cái)規(guī)劃并非一個(gè)生硬的概念，并非一成不變。需要根據(jù)市場的變化做調(diào)整，也需要根據(jù)家庭的狀況不斷更新。一有時(shí)機(jī)出現(xiàn)，馬上在所有的資產(chǎn)里做資產(chǎn)分配，然后是投資品種、投資時(shí)機(jī)的選擇。

普通家庭最常見的理財(cái)渠道

專家分析，目前年收入10萬元上下工薪族家庭在我國城市中占有很大比重，該類家庭一般理財(cái)觀念傳統(tǒng)，承受風(fēng)險(xiǎn)能力較差，家庭理財(cái)要求絕對穩(wěn)健。除了儲蓄，最常見的理財(cái)投資渠道有：

國債：特別是憑證式國債每年都會發(fā)行，利息略高于銀行同期儲蓄利息，且不用交20％的利息稅，因此可以將家里短期之內(nèi)用不到的資金購買國債；柜臺記賬式國債購買方便，可買賣交易，流動性較強(qiáng)，可選擇適當(dāng)期限品種和合適價(jià)位介入。

保險(xiǎn)：保險(xiǎn)雖然表面上是“投錢”，但由于其具備保障功能，實(shí)際上也可以視為一種投資。分兩種情況：對于剛?cè)肷鐣痪玫男煽冢ㄗh適當(dāng)購買人壽保險(xiǎn)，既可獲一些基本保障，也可強(qiáng)迫儲蓄，且盡早購買，費(fèi)率較低。另外，可選擇一些意外傷害保險(xiǎn)，緩解發(fā)生意外事故而引起的財(cái)務(wù)危機(jī)；對于已有孩子的普通工薪大眾，建議保險(xiǎn)支出約占家庭收入10％左右，可考慮購買養(yǎng)老保險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)以及意外傷害險(xiǎn)，保險(xiǎn)的側(cè)重點(diǎn)應(yīng)該是扮演家庭經(jīng)濟(jì)支柱角色的大人，而不是孩子，小孩可選擇教育年金，一般不主張給孩子購買人壽保險(xiǎn)。

基金：對于基金，建議購買保本型、偏債型和配置型基金，風(fēng)險(xiǎn)低到適中，選擇一只業(yè)績表現(xiàn)好的。建議將活期存款轉(zhuǎn)為購買貨幣市場基金，貨幣基金被喻為“準(zhǔn)儲蓄”，利息收入是貨幣基金收益的主要來源，風(fēng)險(xiǎn)幾乎與儲蓄等同。

篇2

【關(guān)鍵詞】：工薪階層家庭理財(cái)證券投資

改革開放20多年以來，居民的財(cái)產(chǎn)總量和結(jié)構(gòu)都發(fā)生了深刻的變化，居民投資理財(cái)?shù)囊庠覆粩嘣鰪?qiáng)。特別是近幾年來我國國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)高速增長，帶動居民收入的不斷提高，個(gè)人資產(chǎn)成倍增長，中國城市普通家庭有了更多的可任意支配收入。資金的剩余和積聚是居民產(chǎn)生理財(cái)需要的前提，現(xiàn)在越來越多的普通市民有了理財(cái)意識。然而，近年來在中國人民銀行連續(xù)8次調(diào)低存款利率后,居民存款收益已經(jīng)很低,公眾都希望通過最優(yōu)的儲蓄和投資組合使日后生活有所保障。因此,理財(cái)需求開始升溫。

一、家庭理財(cái)與證券投資

家庭理財(cái)（FamilyFinance）并不是一個(gè)新鮮詞，簡單地說就是開源節(jié)流、管理好您的錢（MoneyManagement）。當(dāng)今工薪階層的家庭有一定的銀行存款，還有可能買賣股票、債券，還可能給自己和家人買了保險(xiǎn)。而在國外大部分人是請經(jīng)驗(yàn)豐富的理財(cái)專家或顧問來替他們理財(cái)、節(jié)支開源。因?yàn)橥顿Y市場的變化和理財(cái)工具的復(fù)雜，使得理財(cái)專業(yè)知識和技能的要求也越來越高，更多人理智地選擇了專家。在國外，理財(cái)個(gè)人理財(cái)服務(wù)（PersonalFinancialService，簡稱PFS）正在蓬勃興起。

家庭理財(cái)也是一項(xiàng)系統(tǒng)工程,是一項(xiàng)科學(xué)的運(yùn)用多種投資理財(cái)工具結(jié)合、跨多邊市場運(yùn)作的綜合性投資理財(cái)行為。家庭理財(cái)要求各類家庭,既要善于利用各類風(fēng)險(xiǎn)投資工具追逐高額的風(fēng)險(xiǎn)投資收益,又要善于運(yùn)用各類避險(xiǎn)工具的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

家庭理財(cái)服務(wù)市場直接受到個(gè)人金融資產(chǎn)分配的影響。在許多新興國家和地區(qū)，很大一部分個(gè)人資產(chǎn)仍是銀行存款，而不像經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)個(gè)人資產(chǎn)主要投向股票和共同基金。在美國，存款只占到個(gè)人資產(chǎn)的17%，其它資產(chǎn)都放在共同基金、證券和人壽保險(xiǎn)上；而在較不發(fā)達(dá)的亞洲國家，存款占到多達(dá)80%。個(gè)人理財(cái)服務(wù)意味著將部分財(cái)富從保守和低回報(bào)的存款，轉(zhuǎn)移到相對具有風(fēng)險(xiǎn)和高回報(bào)的證券等。尤其當(dāng)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定、通脹和利益可預(yù)測的時(shí)候，消費(fèi)者就更愿意投資。

二、家庭理財(cái)中，證券投資要注意的問題

人們總是將理財(cái)與投資緊密地聯(lián)系在一起。但實(shí)際上，“投資”和“理財(cái)”并不是一回事，不能等同。投資是戰(zhàn)術(shù)，關(guān)注的是如何“錢生錢”的問題。而理財(cái)是戰(zhàn)略，理財(cái)即管理財(cái)富，理財(cái)?shù)暮诵氖呛侠矸峙滟Y產(chǎn)和收入，以實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)的安全性、流動性和收益性目標(biāo)。個(gè)人參與理財(cái)計(jì)劃不僅要考慮財(cái)富的積累，更要考慮未來生活的保障。

從這個(gè)意義上來說，理財(cái)?shù)膬?nèi)涵比僅僅關(guān)注“錢生錢”的個(gè)人投資更廣泛。而投資只屬于理財(cái)?shù)囊粋€(gè)子系統(tǒng)，真正意義上的理財(cái)包括證券投資、不動產(chǎn)投資、教育投資、保險(xiǎn)規(guī)劃、退休規(guī)劃、稅務(wù)籌劃、遺產(chǎn)規(guī)劃等等。

因此，我們在追求投資收益的同時(shí)，更應(yīng)注重人生的生涯規(guī)劃、稅務(wù)規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃等一系列的人生整體規(guī)劃。應(yīng)該根據(jù)自身的收入、資產(chǎn)、負(fù)債等數(shù)據(jù)，在充分考慮風(fēng)險(xiǎn)承受能力的前提下，進(jìn)行分析規(guī)劃。首先，按照設(shè)定的生活目標(biāo)及自身的具體情況(包括家庭成員、收支情況、各類資產(chǎn)負(fù)債情況等)進(jìn)行生活方案的設(shè)計(jì)，以達(dá)到創(chuàng)造財(cái)富、保存財(cái)富、轉(zhuǎn)移財(cái)富的目的。其次，對自己進(jìn)行客觀的分析，重點(diǎn)分析自身資產(chǎn)負(fù)債、現(xiàn)金流量等財(cái)務(wù)情況以及自己對未來生活情況進(jìn)行預(yù)測，經(jīng)過分析后，制定符合自身的生活理財(cái)目標(biāo)及規(guī)劃。在以后的生活過程中，根據(jù)自身情況變化不斷修正理財(cái)方案的內(nèi)容。

前幾年股市的賺錢效應(yīng)使得許多人對收益高的證券投資方式很感興趣，往往不看風(fēng)險(xiǎn)只認(rèn)收益。這潮流中，老年人可能把所有的養(yǎng)老金都投資于股市，卻忽視了風(fēng)險(xiǎn)；期貨、非法集資等讓人趨之若鶩，結(jié)果有的人購買期貨賠錢，有的人集資被騙等等。近些年，隨著理財(cái)新品的不斷推出，一哄而上的現(xiàn)象屢見不鮮，各家銀行基金賣瘋現(xiàn)象可見一斑。從這些情況可以看出，普通工薪家庭已經(jīng)有很強(qiáng)烈的證券投資欲望，但是由于股票市場的不完善，證券投資本身的高風(fēng)險(xiǎn)性，很多工薪投資者在市場行情不好的時(shí)候常常受到損失。

由此可見,中國經(jīng)濟(jì)處于轉(zhuǎn)型時(shí)期，人們理財(cái)意識仍處于非理性期，理財(cái)意識從最初主要所謂“勤儉節(jié)約、精打細(xì)算過日子”發(fā)展到了盲目跟風(fēng)、追求“快速致富的秘訣”的階段。古代司馬遷認(rèn)為，占用了一定量的資本，選擇了謀生、經(jīng)營的行業(yè)之后，能否經(jīng)營得好，發(fā)財(cái)致富，還取決于經(jīng)營者的聰明才智。他說：“富無經(jīng)業(yè)，則貨無常主，能者輻湊，不肖者瓦解?！蹦苷呖梢苑e累財(cái)富，無能者已有的財(cái)富也會散失。隨著“金融經(jīng)濟(jì)”時(shí)代產(chǎn)生及發(fā)展，金融工具大量涌現(xiàn)，層出不窮，個(gè)人和家庭資產(chǎn)中證券金融資產(chǎn)的比重越來越大。個(gè)人理財(cái)?shù)男枨笤诜秶喜粩鄶U(kuò)展的同時(shí)在時(shí)間跨度上也開始擴(kuò)展到人的整個(gè)生命周期。因此我們更應(yīng)該理性的對待理財(cái)和證券投資，針對不同的家庭情況、背景、及個(gè)人不同生命的周期，從人生不同階段和家庭資產(chǎn)合理配置的角度理性分析理財(cái)活動和進(jìn)行證券投資。只有把證券投資納入整個(gè)家庭理財(cái)?shù)拇笙到y(tǒng)中進(jìn)行規(guī)劃，才能使得工薪收入家庭在維持家庭必要開支的情況下，又能在高風(fēng)險(xiǎn)的證券市場獲得一定的收益。

三、生命周期不同階段的證券投資策略

在人生的每個(gè)階段中，人的需求特點(diǎn)、收入、支出、風(fēng)險(xiǎn)承受能力與理財(cái)目標(biāo)各不相同，證券投資理財(cái)?shù)膫?cè)重點(diǎn)也應(yīng)不同。在實(shí)際家庭理財(cái)運(yùn)作中，一個(gè)人一生中不同的年齡段，對投資組合的影響亦非常重要。通常我們可以分六大階段來考慮。

階段一、單身期：指從參加工作至結(jié)婚的時(shí)期，一般為2至5年。該時(shí)期經(jīng)濟(jì)收入比較低且花銷大，是家庭未來資金積累期。

理財(cái)優(yōu)先順序：節(jié)財(cái)計(jì)劃＞資產(chǎn)增值計(jì)劃＞應(yīng)急基金＞購置住房。這個(gè)階段的證券投資策略，如果工資水平比較高，可以適當(dāng)投資證券市場，因?yàn)樵谶@一階段家庭負(fù)擔(dān)不重，風(fēng)險(xiǎn)承受能力比較強(qiáng)，所以如果能在股票市場獲得高收益，為以后組建家庭打好基礎(chǔ)。

階段二、家庭形成期：指從結(jié)婚到新生兒誕生時(shí)期，一般為1至5年。這一時(shí)期是家庭的主要消費(fèi)期。經(jīng)濟(jì)收入增加而且生活穩(wěn)定，家庭已經(jīng)有一定的財(cái)力和基本生活用品。為提高生活質(zhì)量往往需要較大的家庭建設(shè)支出，如購買一些較高檔的用品；貸款買房的家庭還須一筆較大開支——月供款。

理財(cái)優(yōu)先順序：購置住房＞購置硬件＞節(jié)財(cái)計(jì)劃＞應(yīng)急基金。這一階段證券投資策略應(yīng)該較保守，可以購買些國債或貨幣性基金，保持資產(chǎn)的流動性。

階段三、家庭成長期：指從小孩出生直到上大學(xué)，一般為9至12年。在這一階段，家庭成員不再增加，家庭成員的年齡都在增長，家庭的最大開支是保健醫(yī)療費(fèi)、學(xué)前教育、智力開發(fā)費(fèi)用。同時(shí)，隨著子女的自理能力增強(qiáng)，父母精力充沛，又積累了一定的工作經(jīng)驗(yàn)和投資經(jīng)驗(yàn)，投資能力大大增強(qiáng)。

理財(cái)優(yōu)先順序：子女教育規(guī)劃＞資產(chǎn)增值管理＞應(yīng)急基金＞特殊目標(biāo)規(guī)劃。在子女的教育投資和家庭開支還有剩余的情況下，可以考慮中長期證券投資，購買成長性股票或基金都是不錯(cuò)的選擇。

階段四、子女大學(xué)教育期：指小孩上大學(xué)的這段時(shí)期，一般為4至7年。這一階段子女的教育費(fèi)用和生活費(fèi)用猛增，財(cái)務(wù)上的負(fù)擔(dān)通常比較繁重。

理財(cái)優(yōu)先順序?yàn)椋鹤优逃?guī)劃＞債務(wù)計(jì)劃＞資產(chǎn)增值規(guī)劃＞應(yīng)急基金這個(gè)階段生活開支比較大，證券投資應(yīng)該注重流動性和安全性為主。

階段五、家庭成熟期：指子女參加工作到家長退休為止這段時(shí)期，一般為15年左右。這一階段里自身的工作能力、工作經(jīng)驗(yàn)、經(jīng)濟(jì)狀況都達(dá)到高峰狀態(tài)，子女已完全自立，債務(wù)已逐漸減輕，理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)是擴(kuò)大投資。

理財(cái)優(yōu)先順序：資產(chǎn)增值管理＞養(yǎng)老規(guī)劃＞特殊目標(biāo)規(guī)劃＞應(yīng)急基金這個(gè)階段可以拿出更多的資金進(jìn)行證券投資，不過也要為退休后的生活留出一定資金，避免投資失敗影響晚年生活。

階段六、退休期：指退休以后。這一時(shí)期的主要內(nèi)容是安度晚年，投資和花費(fèi)通常都趨于保守。

理財(cái)優(yōu)先順序：養(yǎng)老規(guī)劃＞遺產(chǎn)規(guī)劃＞應(yīng)急基金＞特殊目標(biāo)規(guī)劃。這個(gè)階段證券投資應(yīng)該減少或者不投資，最多購買些國債。因?yàn)槔夏耆孙L(fēng)險(xiǎn)承受能力低，不能承受證券的高風(fēng)險(xiǎn)。

四、家庭資產(chǎn)配量過程中證券投資策略

目前對國內(nèi)百姓而言保險(xiǎn)、基金、債券、股票等產(chǎn)品中進(jìn)行分配。由于這些投資產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)性、收益性不同，因此進(jìn)行理財(cái)時(shí)，根據(jù)不同的年齡必須考慮投資組合的比例，不宜將所有的資金投入到單一品種內(nèi)。對投資者而言，年齡越小，風(fēng)險(xiǎn)大的投資產(chǎn)品如股票可以多一點(diǎn)，但隨著年齡的增加，風(fēng)險(xiǎn)性投資產(chǎn)品的投資比例應(yīng)逐漸減少。在國外，有種觀點(diǎn)是將財(cái)產(chǎn)四分法，主要分為不動產(chǎn)、現(xiàn)金、債券和股票。對于不同年齡，有不同的投資組合，如25歲的話，理財(cái)師一般會建議這種組合：不動產(chǎn)占10％、現(xiàn)金占5％、債券占20％、股票占65％。

因此，我們需要確定自己階段性的生活與投資目標(biāo)，時(shí)刻審視自己的資產(chǎn)分配狀況及風(fēng)險(xiǎn)承受能力，不斷調(diào)整資產(chǎn)配置、選擇相應(yīng)的投資品種與投資比例。而不應(yīng)盲從他人的理財(cái)行為。

家庭整體規(guī)劃要注重長期效益。一些投資者受到利益驅(qū)動，只顧眼前的利益，不注重家庭長期利益，往往采取殺雞取卵、涸澤而漁的短期行為，結(jié)果賠了個(gè)大出血。因此，家庭理財(cái)必須注重長期效益。通過理財(cái)對未來的長期整體計(jì)劃，可以弄清三方面的問題：第一、是現(xiàn)在在何處（目前的家庭經(jīng)濟(jì)狀況分析？）第二、是要到哪去（將來希望達(dá)到的經(jīng)濟(jì)目標(biāo)？）第三、是如何到那里去（通過最恰當(dāng)、最合適的方式實(shí)現(xiàn)這些目標(biāo)？）通過對各個(gè)階段家庭收支的合理有效支配，實(shí)現(xiàn)家庭資產(chǎn)最大化。同時(shí)，家庭理財(cái)也一定要具有強(qiáng)烈的風(fēng)險(xiǎn)意識，要合理劃分高風(fēng)險(xiǎn)的投資（股票、期貨、實(shí)業(yè)）和家庭基本生活保障（儲蓄、保險(xiǎn)、房產(chǎn)、教育），不要因短期內(nèi)過度追求投資而影響家庭生活水準(zhǔn)，造成家庭財(cái)務(wù)危機(jī)。

因此，投資人要正確評價(jià)自己的性格特征和風(fēng)險(xiǎn)偏好，在此基礎(chǔ)上決定自己的投資取向及理財(cái)方式。多作一些長期規(guī)劃，選擇一些投資穩(wěn)健的產(chǎn)品，因?yàn)橹挥懈鶕?jù)年齡、收入狀況和預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)承受能力合理分流存款，使之以不同形式組成個(gè)人或家庭資產(chǎn)，才是理財(cái)?shù)淖罴逊绞健?/p>

家庭在投資理財(cái)中，一定要善于把握經(jīng)濟(jì)規(guī)律，揚(yáng)長避短，根據(jù)家庭成員的實(shí)際情況，考慮自身的資金實(shí)力，充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢，選擇何種投資方式，要從自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力出發(fā)，綜合考慮自身的職業(yè)性質(zhì)和知識素質(zhì)。你手里只有數(shù)千元或者數(shù)萬元錢，那只能選擇一些投資少、收益穩(wěn)定的投資項(xiàng)目，如、儲蓄、炒股、國債等；而如果你手中有十萬以上或數(shù)十萬元錢，就可以考慮去購置房產(chǎn)，這樣既可以居住，也可以用來實(shí)現(xiàn)保值、增值。

然而，現(xiàn)實(shí)中不少人對一種投資理念可能爛熟于心，那就是：“分散風(fēng)險(xiǎn)”“東方不亮西方亮”總有一處能賺錢。這也是眼下不少人奉行的理財(cái)之道。但是在實(shí)際運(yùn)用中，不少投資者卻走向反面，往往過分地分散風(fēng)險(xiǎn)，使得投資追蹤困難或“分心乏力”，自身專業(yè)知識素質(zhì)跟不上，造成分析不到位，最終導(dǎo)致預(yù)期收益降低甚至出現(xiàn)資產(chǎn)減值的危險(xiǎn)。

又如，你是一名公務(wù)員，對上班時(shí)間有嚴(yán)格要求，你就不宜投身于股市；相反，如你具有一定的股票知識，信息也比較靈通，又有足夠業(yè)余時(shí)間，就可以增加股市投資方式，因?yàn)橥顿Y股票盡管風(fēng)險(xiǎn)大，但收益也很大，是值得你伸手一試的。對于資金量較多的客戶而言，有必要通過資產(chǎn)分散投資來規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)；但對于資金不多的投資者而言，投資過于分散，收益可能不會達(dá)到最大化。具體操作時(shí)，建議集中資金投資于優(yōu)勢項(xiàng)目中，這樣可能會使有限的資金產(chǎn)生的收益最大化。

由于各個(gè)家庭的實(shí)際情況千差萬別，在具體投資理財(cái)中，就應(yīng)立足當(dāng)前，注重長遠(yuǎn)。一般地說來，投資能獲取收益，但工薪家庭不應(yīng)該將自己的全部資產(chǎn)全都用于投資。

隨著社會

經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，工薪投資理財(cái)?shù)那篮头绞皆絹碓蕉?，可以說，如今個(gè)人投資理財(cái)正呈前所未有的多樣化發(fā)展的趨勢。然而，由于每種投資方式和保值形態(tài)具有多重性，每個(gè)人的各自情況又有所不同，所以，工薪階層只有根據(jù)自身的實(shí)際情況去選擇合適的投資方式，才能有益于個(gè)人資財(cái)?shù)谋Ｖ翟鲋?。在心態(tài)上要“保持一個(gè)平和的心態(tài)，不能激進(jìn)亦不可太怯懦”，遠(yuǎn)離賭場和彩票，謹(jǐn)慎對待期貨等投機(jī)型產(chǎn)品。

參考文獻(xiàn)：

[1]錢海波，《論人理財(cái)目標(biāo)分析與資產(chǎn)結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)》，《財(cái)會月刊》，2005，9。

[2]葉蓓，《個(gè)人理財(cái)?shù)臉I(yè)務(wù)現(xiàn)狀問題與發(fā)展建議》，《特區(qū)經(jīng)濟(jì)》，2005，3。

[3]包純正，《個(gè)人理財(cái)新探》，《農(nóng)村金融研究》，2005，7。

[4]穆利，《這邊風(fēng)景獨(dú)好—個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)淺析》，《商業(yè)研究》，2005，10。

篇3

理財(cái)案例：王先生打算這樣理財(cái)

王先生/身份/高級工程師/家庭月收入20000元

32歲的王先生是北京一家著名通訊公司的高級工程師，太太是大學(xué)英語教師，聰明伶俐的孩子剛3歲。王先生一家每月收入不下兩萬元，家里剛買了一套精裝修的三居室公寓房，還買了一輛帕薩特車。余下的積蓄30萬元都存在銀行里。王先生兩年前炒股吃過虧，認(rèn)定自己是個(gè)“保守型”的投資人，所以只對風(fēng)險(xiǎn)較小、收益也較小的理財(cái)工具有興趣。

雖然過著錦衣玉食的生活，王先生和太太仍然對未來的家庭財(cái)力有著隱隱的憂慮：一是不知道能否攢夠錢將來送孩子出國留學(xué)；二是能否有足夠的財(cái)力在五十歲的時(shí)候提前退休。就這些問題，他也請教了不少專業(yè)人士。證券公司的告訴他應(yīng)該買股票，期貨公司的建議是做期貨……只有保險(xiǎn)公司的方案比較合他的胃口，就是要盡可能多買養(yǎng)老保險(xiǎn)和教育保險(xiǎn)。

所以王先生現(xiàn)在的家庭理財(cái)方案就是：一是要多賺錢。自己要抓緊通訊行業(yè)大發(fā)展的有利時(shí)機(jī)，多做項(xiàng)目，多賺錢；太太也要改一改大學(xué)教師閑散的生活習(xí)慣，到外面兼些課；二是掙了錢多儲蓄，多買保險(xiǎn)，可別在股市里面瞎折騰。所以除了給夫婦二人買了醫(yī)療險(xiǎn)和高額養(yǎng)老險(xiǎn)外，王先生也給孩子買了很多儲蓄性的保險(xiǎn)，教育金、婚嫁金、養(yǎng)老金、終身保障金……花樣繁多，每年要繳費(fèi)6萬多元。

比起很多粗心的都市白領(lǐng)，王先生在理財(cái)方面很用心，方案聽起來也似乎有道理，但其實(shí)在關(guān)鍵問題上卻犯有致命的錯(cuò)誤，難以實(shí)現(xiàn)設(shè)定的人生目標(biāo)。

首先，家庭收入中斷的風(fēng)險(xiǎn)沒有解決，人生目標(biāo)處于危險(xiǎn)中。一旦王先生或太太意外喪失勞動能力（甚至生命），收入中斷、銀行收回住房及轎車、無力支付孩子教育費(fèi)、更無財(cái)力去安享晚年……家庭財(cái)務(wù)將遭受毀滅性打擊，一切靠金錢支撐的人生理想都將無法實(shí)現(xiàn)。雖然這種風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性很小，但其破壞性之大卻不能不引起任何一位負(fù)責(zé)任的成年人的重視。

其次，現(xiàn)有資金在低收益中貶值甚至浪費(fèi)，人生目標(biāo)難以實(shí)現(xiàn)。存款、債券和養(yǎng)老及教育保險(xiǎn)看起來收入很穩(wěn)定，但事實(shí)上卻無法對抗經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展過程中的通貨膨脹，因而實(shí)際上是不斷貶值的。特別是醫(yī)療和教育費(fèi)用每年的漲價(jià)速度都在兩位數(shù)以上，現(xiàn)在看似巨大的投入十多年后很難做什么事情。相信很多朋友對通貨膨脹吞噬財(cái)富都曾有過切身的體會。

王先生一家的理財(cái)思路和困惑其實(shí)很有代表性。這些錯(cuò)誤的產(chǎn)生主要在于客戶缺乏“度身定做”的綜合理財(cái)安排。當(dāng)今社會可供個(gè)人采用的理財(cái)工具日益復(fù)雜多樣。在銀行、證券、保險(xiǎn)和信托等行業(yè)間實(shí)行“分業(yè)管理”的情況下，既便是專業(yè)人士也無提供綜合理財(cái)規(guī)劃的業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)和能力，不能從客戶的角度去“量體裁衣”，所以只能是“王婆賣瓜”似地推銷本單位產(chǎn)品。

如果把打理家庭財(cái)富比作一次長途旅行的話，無疑我們首先需要一個(gè)清晰可行的“路線圖”。否則，像王先生這樣“盲人騎瞎馬，夜半臨深池”是十分危險(xiǎn)的。這個(gè)“路線圖”就是理財(cái)規(guī)劃（fi-nancial planning或稱金融策劃）。

所謂理財(cái)規(guī)劃就是通過測算客戶家庭負(fù)擔(dān)、預(yù)期收支、理財(cái)目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，科學(xué)組合存款、保險(xiǎn)、證券和房地產(chǎn)等多種理財(cái)工具，在控制風(fēng)險(xiǎn)的情況下實(shí)現(xiàn)收益最優(yōu)，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)客戶人生目標(biāo)的一種金融業(yè)務(wù)。理財(cái)規(guī)劃自上世紀(jì)七十年代在美國興起，在西方已經(jīng)成為金融業(yè)的重要部分和家庭理財(cái)?shù)谋貍淝疤?，目前也越來越受到我國中高收入家庭的關(guān)注。

同其他理財(cái)顧問提供具體投資建議或售賣單一金融產(chǎn)品不同，理財(cái)規(guī)劃提供的是總體的理財(cái)戰(zhàn)略與方案，側(cè)重的是度身定做，作用在于使投資者不至于因外界誤導(dǎo)而偏離符合自身特點(diǎn)與需要的預(yù)設(shè)理財(cái)目標(biāo)。簡單地說：沒有規(guī)劃的理財(cái)，就像沒有地圖的旅行，隨時(shí)都會出現(xiàn)墜入深淵或南轅北轍的致命錯(cuò)誤。

制定理財(cái)規(guī)劃的這一專業(yè)過程可以借助“家庭旅行”來形象地概括為“在哪里”、“去哪里”和“怎么去”三個(gè)階段。

所謂“在哪里”就是旅行的出發(fā)地，也就是家庭目前的財(cái)務(wù)狀況和理財(cái)環(huán)境分析。這其中包含著對家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)承受度的判斷。王先生說自己是“保守型”的，但他收入豐厚且預(yù)期良好，實(shí)際承受風(fēng)險(xiǎn)的能力很強(qiáng)。如果采取保守的理財(cái)策略，多年后可能會發(fā)現(xiàn)自己錯(cuò)過了本可抓住的好多致富機(jī)會。另外，如果想提前退休并為孩子積攢高額教育金，自己在理財(cái)方面也不得不更加積極進(jìn)取，去爭取更大的收益。至于理財(cái)環(huán)境的分析其實(shí)也就是對中國經(jīng)濟(jì)形勢的分析。這方面，包括世界銀行在內(nèi)的權(quán)威機(jī)構(gòu)都預(yù)測中國經(jīng)濟(jì)將在未來二三十年內(nèi)持續(xù)高速增長。這也為普通家庭致富提供了歷史機(jī)遇。

所謂“去哪里”就是旅行的目的地，也就是家庭理財(cái)目標(biāo)。雖然金錢越多越好，但金錢只是理財(cái)?shù)氖侄?，并不是目?biāo)。理財(cái)?shù)哪繕?biāo)就是要實(shí)現(xiàn)理想的人生。如王先生提出的安享晚年、送孩子出國留學(xué)都是理財(cái)目標(biāo)。但還不夠，這些目標(biāo)還必須數(shù)量化，才具有操作性。也就是必須測算出王先生退休時(shí)社會和家庭的物質(zhì)消費(fèi)水平以及孩子留學(xué)時(shí)的教育費(fèi)用水平，以明確指出家庭理財(cái)?shù)呐Ψ较颉Ａ硗?，有些理?cái)目標(biāo)雖然極端重要，但卻往往為常人所忽視。比如，對于任何一個(gè)家庭來說，財(cái)務(wù)安全都是第一位要考慮的，也就是在任何惡劣情況發(fā)生的情況下，家庭起碼的生活水平都可以維持。這方面，王先生一家也沒有給予足夠的重視。

所謂“怎樣去”就是從出發(fā)地到目的地的旅行路線，也就是如何組合運(yùn)用存款、保險(xiǎn)、證券、稅收籌劃、海外理財(cái)?shù)雀鞣N工具去實(shí)現(xiàn)家庭理財(cái)目標(biāo)。這種工具的組合主要包括“空間”和“時(shí)間”兩方面。

像一座大廈有它科學(xué)的建筑順序一樣，理財(cái)工具的空間組合遵循如“金字塔”般的先后順序。各項(xiàng)理財(cái)工具的風(fēng)險(xiǎn)由上而下遞減，收益由下而上遞增。一般而言，理財(cái)起步于一個(gè)由低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)工具構(gòu)成的“地基層”。它包括穩(wěn)定的工作收入、合理的保險(xiǎn)保障、適宜的住房條件和充足的現(xiàn)金儲備。對于王先生來說，雖然在保險(xiǎn)方面支出已經(jīng)高達(dá)家庭收入的25%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了合理的范疇，但仍然缺乏合理的保險(xiǎn)保障。這是目前他的家庭所急需改善的。在完成了“地基層”的建設(shè)后，不同家庭才可以結(jié)合自身情況，投資于風(fēng)險(xiǎn)更高、收益也更大的理財(cái)品種，比如債券、股票、期貨等等。只要有了穩(wěn)固的基礎(chǔ)層，即使投資失敗，也不會對家庭正常生活造成太大損害。但如果基礎(chǔ)層缺失，投資失敗的后果就會十分嚴(yán)重。王先生一家由于保障不合理，如果投資失敗就會有大麻煩了。

專家處方：王先生應(yīng)該這樣做

通過對王先生一家“在哪里”、“去哪里”的科學(xué)分析，我們?yōu)樗麄兊摹柏?cái)富之旅”提出了“路線圖”：

一是為王先生夫婦購買高保額的意外傷害保險(xiǎn)或定期壽險(xiǎn)。這兩類產(chǎn)品是保險(xiǎn)中最便宜的，但卻能有效地防范家庭收入中斷的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)將每人的健康險(xiǎn)保額提高到15萬元。

二是將相當(dāng)于3至6個(gè)月家庭生活費(fèi)的備用金，用活期存款的形式存入銀行。

三是將家庭金融資產(chǎn)的20%投資于外幣存款、債券基金等固定收益工具，分散投資風(fēng)險(xiǎn)。

篇4

2009年6月27日，上海閔行區(qū)蓮花河畔景苑小區(qū)在建的七號樓13層樓房整體倒塌。

為此，有購房者提出，房子都倒了，銀行的按揭貸款是否可以停止還貸了?但銀行方面給出的答復(fù)是“雖然客戶也是受害者，不過這不影響銀行和借款人之間的債權(quán)債務(wù)關(guān)系”，在政府沒有給出具體的解決方案之前，貸款者仍需按時(shí)足額向銀行繳納房貨款。

這一突發(fā)事件，也再次將罕見的個(gè)人房貸抵押物損壞導(dǎo)致的還款問題推到了前臺(上一次是“5?12”大地震中不少有貸款的房子損毀，雖然地震不在銀行貸款和房貸保險(xiǎn)免責(zé)范圍內(nèi)，但因?yàn)槭鹿试虮容^特殊，最終由國家出面埋單，讓銀行作為呆賬處理)。

這一次，讓倒覆樓的受害者來執(zhí)行還貸?顯得有些令人難以接受?？捎譀]有相關(guān)的法律法規(guī)可以免去他們這一還貸責(zé)任。

該怎么辦?是否可以利用什么保險(xiǎn)來解決這一尷尬和難題呢?

我們不妨一起來看看與房屋建筑、房屋貸款、房屋安全等有關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，看看是否能找到合適的途徑，幫助類似的購房者解決困頓。

房貸險(xiǎn)：施工造成坍塌無法理賠

我們最先能想到的大概是房貸險(xiǎn)，該產(chǎn)品與房屋貸款最有關(guān)聯(lián)。

此次事故后，有銀行個(gè)貸部門的人士也表示，如不可抗力事件在保險(xiǎn)范圍內(nèi)，則銀行有權(quán)從保險(xiǎn)理賠金中一次得到相應(yīng)于未結(jié)本息的補(bǔ)償，那么購房者就不需要再承擔(dān)還款責(zé)任。

但在此次的樓體倒覆事件，房貸險(xiǎn)的作用可能并不是很大。

首先，由于保險(xiǎn)合同的自愿原則，從20105年起，大部分銀行已經(jīng)不再強(qiáng)制要求貸款客戶購買房貸險(xiǎn)了，因此實(shí)際上購房借款人購買房貸險(xiǎn)的數(shù)量占比沒有2005年以前那么高，相當(dāng)部分人在購房時(shí)候?yàn)榱恕肮?jié)約”幾千元，選擇了不購買房貸險(xiǎn)。

更關(guān)鍵的問題時(shí)，房貸險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任也是很“斤斤計(jì)較”的，類似此次蓮花河畔景苑倒塌事件，保險(xiǎn)公司基本上不可能做出理賠。

記者從上海一家財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司獲得房貸險(xiǎn)資料顯示：“在保險(xiǎn)期間內(nèi)，由于下列原因造成保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)直接損失，保險(xiǎn)人依照本條款約定負(fù)責(zé)賠償，其中包括火災(zāi)、爆炸；暴風(fēng)、暴雨、臺風(fēng)、洪水、雷擊、泥石流、雪災(zāi)、地面突然塌陷等；空中運(yùn)行物體墜落以及外來不屬于被保險(xiǎn)人所有或使用的建筑物和其他固定物體的倒塌?！?/p>

但“保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)因設(shè)計(jì)錯(cuò)誤、原材料缺陷、工藝不善、建筑物沉降等原因以及自然磨損、正常維修造成的損失和費(fèi)用”，保險(xiǎn)人是不承擔(dān)賠償責(zé)任的。

而房貸險(xiǎn)中關(guān)于“還貸保證責(zé)任保險(xiǎn)”部分，則只有當(dāng)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)因意外傷害事故所致死亡或約定的傷殘情況，造成連續(xù)三個(gè)月未履行或未完全履行相關(guān)的個(gè)人住房借款合同約定的還貸責(zé)任，保險(xiǎn)公司才會予以賠付。

目前樓房倒覆的原因。上海市有關(guān)部門還在進(jìn)一步論證過程中。據(jù)媒體報(bào)道稱，目前專家組已經(jīng)給出了一份初步意見報(bào)告，其中指出導(dǎo)致樓盤倒覆的主要因素是施工不當(dāng)，在一側(cè)堆土過高與另一側(cè)開挖基坑的共同作用下，致使高樓在頃刻間倒覆。

如果按照這樣的保險(xiǎn)原理和事故原因推斷，此次倒塌事件中保險(xiǎn)公司理賠的可能性很小很小。

家財(cái)險(xiǎn)：只保自然災(zāi)害和意外

那么，另一個(gè)我們比較熟悉一點(diǎn)的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，是否能夠?yàn)檫@樣的事故承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任呢?

一起來看看家財(cái)險(xiǎn)的說明：“因?yàn)榛馂?zāi)、爆炸，空中運(yùn)行物體墜落、外界物體倒塌、臺風(fēng)、暴風(fēng)、暴雨、龍卷風(fēng)、雷擊、洪水、冰雹、雪災(zāi)、崖崩、冰凌、泥石流和自然災(zāi)害引起地陷或下沉而造成房屋直接損失，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償?！?/p>

但是房屋未按要求施工導(dǎo)致建筑物地基下陷下沉，以及建筑物出現(xiàn)裂縫、倒塌造成的損失，保險(xiǎn)公司可以免除責(zé)任。所以此類事故也無法通過家財(cái)險(xiǎn)獲得保險(xiǎn)保障。

特別要提醒讀者朋友的是，如果你購買的是期房，如果還沒有辦好房產(chǎn)證，那么很可能無法向保險(xiǎn)公司申請家財(cái)險(xiǎn)投保，因?yàn)榧邑?cái)險(xiǎn)的標(biāo)的物尚未完全出現(xiàn)，沒法確定保險(xiǎn)責(zé)任該如何約定。

而面對各種各樣不可預(yù)知的天災(zāi)和意外事故，家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)仍是普通家庭不可缺少的避風(fēng)港，通常一年一百元、兩百元的投入，就可獲得幾十萬元的保障。

目前市場上的家財(cái)險(xiǎn)主要可以分為保障型、兩全型和投資型等3種。其中保障型家財(cái)險(xiǎn)的保費(fèi)較低，保險(xiǎn)期限通常為一年；兩全型家財(cái)險(xiǎn)的保障成本其實(shí)是投保人所交保險(xiǎn)儲金的利息，在保險(xiǎn)期滿后可收回保險(xiǎn)儲金；投資型家財(cái)險(xiǎn)在期滿后無論是否賠付，投保人均可收回保費(fèi)和一定收益。對于普通收入家庭來說，投保家財(cái)險(xiǎn)應(yīng)該主要以保障型為主；如果閑置資金較多，可以把投資理財(cái)型家財(cái)險(xiǎn)作為家庭理財(cái)?shù)囊恍〔糠帧?/p>

現(xiàn)在市場上還推出了很多保障內(nèi)容豐富多彩、五花八門的新型家財(cái)險(xiǎn)。比如，房東將房子出租后，萬一在出租過程中發(fā)生火災(zāi)、水管爆裂、影響到第三方財(cái)產(chǎn)和人身安全，可以通過購買家財(cái)險(xiǎn)中的“房東險(xiǎn)”來實(shí)現(xiàn)保障。又如，家有寵物，可以通過在家財(cái)險(xiǎn)之后附加“寵物責(zé)任險(xiǎn)”，保障寵物的意外傷害、第三方責(zé)任等。不同需求的房主，可以自由選擇相應(yīng)的家財(cái)險(xiǎn)“套餐”。

建工險(xiǎn)：可保在建房屋

從企業(yè)(開發(fā)商、建筑商等)的角度來看，為了避免自己在發(fā)生事故后遭受更大的經(jīng)濟(jì)損失，其實(shí)事先最好能投保相應(yīng)的保險(xiǎn)，比如建筑工程險(xiǎn)。

據(jù)國家安監(jiān)總局的統(tǒng)計(jì)顯示，今年1～4月，全國共發(fā)生各類建筑事故452起，死亡573人。保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士指出，控制和避免在建工程風(fēng)險(xiǎn)可以引入保險(xiǎn)機(jī)制，例如投保建筑工程險(xiǎn)可以轉(zhuǎn)嫁損失風(fēng)險(xiǎn)，彌補(bǔ)意外事故造成的經(jīng)濟(jì)損失。

美亞保險(xiǎn)中國區(qū)能源及工程險(xiǎn)部負(fù)責(zé)人向記者介紹。工程建設(shè)是一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，在不同工程階段需要不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品來保障。在施工過程中，往往采用建筑安裝工程一切險(xiǎn)來保障由于天災(zāi)人禍造成的在建工程的物質(zhì)損失。據(jù)記者了解，投保建筑工程險(xiǎn)一是給予施工企業(yè)和項(xiàng)目業(yè)主物質(zhì)損失保障，分散轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，防止由于發(fā)生意外事故造成工程項(xiàng)目的物質(zhì)損失；二是企業(yè)社會責(zé)任的體現(xiàn)。建筑安裝工程通常可以附帶第三方責(zé)任險(xiǎn)保障，保險(xiǎn)公司將根據(jù)保險(xiǎn)合同規(guī)定賠償被保險(xiǎn)人由于在施工過程中造成第三方人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失而依法應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的賠償責(zé)任。

雖然向商業(yè)銀行申請房貸的個(gè)人客戶不能從建工險(xiǎn)中直接獲得賠付。但如果施工企業(yè)或項(xiàng)目主投保了這類保險(xiǎn)，那么房屋發(fā)生保險(xiǎn)事故(如此次整幢樓倒塌)就可以從保險(xiǎn)公司獲得相應(yīng)賠償，那么即使將來判定施工方或項(xiàng)目主需給購房者做出一定的經(jīng)濟(jì)賠償，也就有能力承捫些了。

TIPS

房貸險(xiǎn)和家財(cái)險(xiǎn)的異同

房貸險(xiǎn)主要保障房屋主體結(jié)構(gòu)(建筑物本身、墻面等，不包括室內(nèi)裝潢和室內(nèi)物件)遭受損失，同時(shí)大部分產(chǎn)品保障還貸人因?yàn)樵庥鲆馔鈧κ鹿识鴨适н€貸能力的情況。如果你是貸款購房者，買一份房貸險(xiǎn)既是對房屋本身的保障。同時(shí)也等于是自己的一份人身意外險(xiǎn)，費(fèi)率也比較低。經(jīng)濟(jì)預(yù)算不寬裕者，還可以選擇每年分期繳付保險(xiǎn)費(fèi)的年繳型房貸險(xiǎn)。而不需要一次性支付三五千元。增加購房當(dāng)時(shí)的壓力。

家財(cái)險(xiǎn)顧名思義保障的家庭財(cái)產(chǎn)，其承保范圍既可以包括房屋本身，可以針對房屋內(nèi)財(cái)產(chǎn)，比如可包括房屋裝修、家用電器、床上用品、服裝和家具等其他家庭財(cái)產(chǎn)。家財(cái)險(xiǎn)投保時(shí)如果投保附加險(xiǎn)。還可以使蒙庭保障更加全面，附加選擇有盜搶隆、門窗鎖惡意破壞損失險(xiǎn)、現(xiàn)金金銀珠寶盜搶險(xiǎn)、水暖管爆裂險(xiǎn)、家庭住戶第三者責(zé)任一切險(xiǎn)等。

相關(guān)鏈接

德國的房產(chǎn)保險(xiǎn)范圍廣

“天有不測風(fēng)云”，一場颶風(fēng)或一場地震后，千萬間房屋毀于一旦，而房屋在許多普通家庭中可能是最為寶貴的財(cái)產(chǎn)，德國完善的房地產(chǎn)保險(xiǎn)制度，卻能夠讓房主“受災(zāi)不受損”

德國房屋保險(xiǎn)負(fù)責(zé)理賠的范圍相當(dāng)廣泛，包括了火災(zāi)、水災(zāi)、颶風(fēng)、地震、閃電、冰雹等常見的自然災(zāi)害