金融理財(cái)?shù)母拍罘段?/h1>

時(shí)間：2023-11-20 17:55:43

導(dǎo)語：如何才能寫好一篇金融理財(cái)?shù)母拍睿@就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

金融危機(jī)的波動(dòng)之后，越來越多的中高收入人群對(duì)家庭的重視程度有提高，78％的內(nèi)地受訪者表示，擁有財(cái)富是為了給家庭提供安逸的生活和保障。其中，子女教育、財(cái)富增長(zhǎng)、提高生活品質(zhì)是他們最為關(guān)心的重點(diǎn)問題。正是在此基礎(chǔ)上，匯豐中國(guó)正式推出其“匯豐卓越理財(cái)家庭金融服務(wù)”，可提供包括子女教育、醫(yī)療保健、安家置業(yè)、退休養(yǎng)老在內(nèi)的一系列金融保障型服務(wù)。

事實(shí)上，推出家庭金融服務(wù)理念的銀行并非匯豐一家。華僑銀行就把個(gè)人金融服務(wù)定位于保障家庭財(cái)富的家庭銀行，把家的概念作為業(yè)務(wù)核心。

盡管目前中資銀行尚沒有推出全面的家庭金融服務(wù)品牌，但在一些銀行中早有以家庭為服務(wù)單位的產(chǎn)品和金融服務(wù)推出?？梢灶A(yù)見的是，以家的概念為核心的金融服務(wù)系統(tǒng)將是銀行理財(cái)服務(wù)未來的發(fā)展方向。

匯豐：FNAT洞悉家庭財(cái)務(wù)需求

2009年5月，匯豐中國(guó)正式推出其“匯豐卓越理財(cái)家庭金融服務(wù)”。與以往的銀行理財(cái)服務(wù)相比，側(cè)重于向家庭提供的金融服務(wù)，更加類似于一個(gè)金融服務(wù)平臺(tái)，將各種理財(cái)服務(wù)整合打包在一起。

匯豐(中國(guó))上海分行行長(zhǎng)侯雪銘介紹說，“匯豐卓越理財(cái)家庭金融服務(wù)”主要有四大業(yè)務(wù)重點(diǎn)，包括子女教育、醫(yī)療保障、安家置業(yè)和退休養(yǎng)老?！斑@也是目前客戶們最為關(guān)心的家庭財(cái)務(wù)問題?！?/p>

但是由于很多客戶對(duì)自己的理財(cái)需求還僅僅停留在比較初步的概念上，如何才能幫助洞悉客戶需要哪些財(cái)務(wù)服務(wù)。侯雪銘告訴記者，正是基于這一點(diǎn)，匯豐中國(guó)此次在卓越理財(cái)服務(wù)中引入了“FNAT”財(cái)務(wù)需求分析工具。“我們的思路在于通過向客戶了解一些基本的財(cái)務(wù)問題，幫助他們以量化的形式了解到如何來實(shí)現(xiàn)家庭的財(cái)務(wù)目標(biāo)?！?/p>

比如說，在FNAT財(cái)務(wù)需求分析工具中，需要向客戶了解到的信息以9個(gè)核心問題的方式來呈現(xiàn)，這些問題主要包括客戶的基本個(gè)人情況、現(xiàn)時(shí)的資產(chǎn)狀況(包括存款、投資、物業(yè)的市值)、收支情況(像收入、家庭支出等)以及他們希望的理財(cái)目標(biāo)(包括希望何對(duì)退休、需要退休收入的預(yù)期是多少，退休后的開支是多少等等)。

侯雪銘介紹說，盡管這些問題看起來簡(jiǎn)單，但是在設(shè)計(jì)時(shí)也花費(fèi)了不少心思。“一方面系統(tǒng)需要客戶提供有效的信息，對(duì)財(cái)務(wù)需求的分析具有作用；另一方面，考慮到客戶對(duì)于隱私的關(guān)注和問題耗費(fèi)的時(shí)間，希望盡量減少問題的數(shù)量?！?/p>

在FNAT財(cái)務(wù)需求分析工具中，會(huì)根據(jù)客戶填入的這些信息，生成一些具體的財(cái)務(wù)計(jì)劃。像對(duì)于退休計(jì)劃，根據(jù)客戶現(xiàn)有的退休金儲(chǔ)備、未來的退休時(shí)間和退休生活水平，系統(tǒng)可以計(jì)算出養(yǎng)老金的缺口，根據(jù)客戶的偏好，分析工具將生成一份具體的投資計(jì)劃表。從投資計(jì)劃表中，客戶可以了解到，自己需要按月或是按年投入多少資金，才能夠彌補(bǔ)這一缺口。

同樣，對(duì)于子女教育金、置業(yè)資金以及保險(xiǎn)保障，這一分析工具也具有基本相同的功能?！拔覀兯Ｍ麑?shí)現(xiàn)的是，客戶利用這一工具能直觀地了解缺口所在，從而針對(duì)性地選擇合適的財(cái)務(wù)安排來填補(bǔ)缺口?！焙钛┿懻f。據(jù)悉，目前匯豐的這一系統(tǒng)已經(jīng)在各家理財(cái)中心上線。

在了解自己財(cái)務(wù)需求的基礎(chǔ)上，匯豐將一系列金融服務(wù)進(jìn)行整合。如應(yīng)對(duì)子女教育金的需求，可為客戶提供從教育需求分析、教育金準(zhǔn)備到留學(xué)海外的全套服務(wù)，包括教育金保障產(chǎn)品、協(xié)助留學(xué)前的準(zhǔn)備、提供環(huán)球網(wǎng)絡(luò)支持等。應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)保障需求，可提供雙重保障功能的健康保障計(jì)劃供。此外，還有養(yǎng)老年金保險(xiǎn)計(jì)劃等幫助客戶滿足退休的保障需求。

華僑銀行：以家庭作為業(yè)務(wù)核心

事實(shí)上，推出家庭金融服務(wù)概念的銀行并非匯豐一家。華僑銀行成立法人子銀行，并對(duì)國(guó)內(nèi)居民開展人民幣業(yè)務(wù)以來，就一直定位于保障家庭財(cái)富的家庭銀行。

華僑銀行(中國(guó))個(gè)人銀行業(yè)務(wù)上海地區(qū)總經(jīng)理胡林華告訴記者，中國(guó)是一個(gè)非常重視家庭觀念的國(guó)家。“和客戶接觸就可以發(fā)現(xiàn)，他們不管是工作還是投資，都是為了家庭，為了孩子?！币虼?，在提供理財(cái)服務(wù)時(shí)，華僑銀行把自己定位于專注于提供“家庭”金融服務(wù)的銀行。

胡林華介紹說，華僑銀行中國(guó)的個(gè)人業(yè)務(wù)主要涵蓋三部分――保障、儲(chǔ)蓄和投資。通過這些金融產(chǎn)品的整合，華僑銀行可以為每個(gè)客戶一家老小，包括整個(gè)家族的財(cái)務(wù)規(guī)劃提供服務(wù)。

“同時(shí)，我們所提供的金融服務(wù)中，也時(shí)刻圍繞著家這個(gè)主題?！焙秩A說，像在華僑銀行中國(guó)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品中，“小小金融家”兒童儲(chǔ)蓄計(jì)劃就是一項(xiàng)富于特色的金融服務(wù)。

現(xiàn)在越來越多的父母已意識(shí)到應(yīng)該讓孩子從小學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)，讓孩子在步入社會(huì)之前就具備獨(dú)立生活的能力。記者了解到，在華僑銀行家庭金融服務(wù)的“小小金融家”計(jì)劃中，家長(zhǎng)既可以選擇與子女聯(lián)名或是單獨(dú)以子女的名義來開設(shè)賬戶。之后父母就可以與孩子共同進(jìn)行賬戶的管理。在親子互動(dòng)中，既帶領(lǐng)子女學(xué)到了金融理財(cái)知識(shí)，又增強(qiáng)了父母與子女的溝通交流。同時(shí)，兒童儲(chǔ)蓄計(jì)劃中的起存金額低，只需要人民幣100元，不設(shè)有賬戶管理費(fèi)。

同時(shí)，作為華僑銀行財(cái)富管理的增值服務(wù)中，也有不少內(nèi)容側(cè)重于提高客戶家庭的生活質(zhì)量?！拔覀儠?huì)定期開展一些優(yōu)化家庭生活活動(dòng)，”胡林華介紹道：“像我們會(huì)經(jīng)常開展提升家庭生活素質(zhì)的講座和活動(dòng)，在不同節(jié)期還有感謝好禮送給客戶家庭?！?/p>

興業(yè)銀行：家庭理財(cái)卡打理家財(cái)

盡管在中資銀行中，尚沒有銀行正式推出全面家庭理財(cái)服務(wù)品牌，但是在很多銀行產(chǎn)品中，以家庭為單位的金融產(chǎn)品已經(jīng)展露一角。像興業(yè)銀行所推出的“自然人生”家庭理財(cái)卡就是其中的代表。

據(jù)介紹，“自然人生”家庭理財(cái)卡是國(guó)內(nèi)的首套家庭系列理財(cái)卡，從卡的類型來看，可以分為男性、女性、青少年三種不同群體，并設(shè)置有黑金卡、白金卡、金卡和銀卡四個(gè)層次，共十二種個(gè)性理財(cái)卡，提供全方位的服務(wù)。因此，“自然人生”家庭理財(cái)卡幾乎所有家庭的借記卡使用需求。家庭成員可以按照自己的需求來進(jìn)行選擇。

篇2

關(guān)鍵詞：京郊農(nóng)民 消費(fèi)剩余 投資渠道

近年來，隨著北京市不斷加大強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)政策支持力度，都市型現(xiàn)代農(nóng)業(yè)呈現(xiàn)出了多年來未有的好形勢(shì)。京郊農(nóng)民手中的財(cái)富在增加，渴望財(cái)富增值的愿望也日益強(qiáng)烈，但適合他們的投資理財(cái)產(chǎn)品及渠道卻比較匱乏。因此，拓寬農(nóng)民投資渠道、改善農(nóng)村理財(cái)環(huán)境、加大宣傳力度和知識(shí)宣講、提高農(nóng)民的投資理財(cái)意識(shí)及素質(zhì)、進(jìn)一步改善京郊農(nóng)村的金融環(huán)境就顯得格外必要且緊迫。

一、京郊農(nóng)民消費(fèi)剩余情況分析

（一）“消費(fèi)剩余”概念的提出

一直以來，習(xí)慣于用人均純收入來衡量農(nóng)民的收入水平，而這一概念并未區(qū)分開其中的儲(chǔ)蓄部分和現(xiàn)金部分，考慮到大多數(shù)農(nóng)民目前的理財(cái)意識(shí)較為薄弱，投資心理偏于保守等特點(diǎn)，在研究農(nóng)民投資理財(cái)時(shí)，應(yīng)該重點(diǎn)關(guān)注他們手中可用于進(jìn)行投資的現(xiàn)金部分，因此“消費(fèi)剩余”這一概念更符合農(nóng)民可用于投資的實(shí)際資金情況。

消費(fèi)剩余，是指農(nóng)民的人均現(xiàn)金收入減去用于生活消費(fèi)的人均現(xiàn)金支出后手中剩余的現(xiàn)金部分。這一概念中的人均現(xiàn)金收入是指農(nóng)村住戶和常住人口在調(diào)查期內(nèi)得到以現(xiàn)金形態(tài)表現(xiàn)的收入；人均生活消費(fèi)現(xiàn)金支出是指農(nóng)村住戶用于物質(zhì)生活和精神生活方面的消費(fèi)支出。按照這樣的標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算出來的消費(fèi)剩余，是農(nóng)民在保障一定生活水平的基礎(chǔ)上，不必動(dòng)用個(gè)人或家庭儲(chǔ)蓄部分便可以進(jìn)行投資理財(cái)?shù)馁Y金，因而也是最有可能用于投資理財(cái)?shù)馁Y金。

（二）京郊農(nóng)民消費(fèi)剩余穩(wěn)步增長(zhǎng)

按照上述分析，對(duì)京郊農(nóng)民的消費(fèi)剩余狀況進(jìn)行調(diào)查了解，可以得到如下結(jié)論：

1.京郊農(nóng)民收入和支出均呈現(xiàn)持續(xù)增加態(tài)勢(shì)

近年來，農(nóng)民增收呈現(xiàn)出兩個(gè)新特點(diǎn)：一是農(nóng)民增收渠道更加穩(wěn)定，工資性收入和轉(zhuǎn)移性收入成為農(nóng)民收入增長(zhǎng)的主要拉動(dòng)因素；二是高低農(nóng)民收入差距進(jìn)一步縮小，低收入農(nóng)戶收入快速增長(zhǎng)，高低收入戶收入差距比例持續(xù)走低。在農(nóng)民增收、社會(huì)保障制度和公共服務(wù)不斷完善，各項(xiàng)補(bǔ)貼和鼓勵(lì)消費(fèi)的擴(kuò)內(nèi)需政策的共同作用下，京郊農(nóng)民生活消費(fèi)支出保持旺盛且全面增長(zhǎng)。

2.京郊農(nóng)民消費(fèi)剩余保持穩(wěn)定增長(zhǎng)

按照前文提出的消費(fèi)剩余計(jì)算方法，根據(jù)近三年來京郊農(nóng)民人均現(xiàn)金收入和支出的相關(guān)數(shù)據(jù)，可以得到京郊農(nóng)民人均消費(fèi)剩余的基本情況：

數(shù)據(jù)來源：根據(jù)北京市統(tǒng)計(jì)局網(wǎng)站數(shù)據(jù)整理。

注：各年份數(shù)據(jù)均為當(dāng)年前11個(gè)月統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)。

可以看出，自2011年以來，京郊農(nóng)民的人均消費(fèi)剩余逐年提高，也就是說農(nóng)民手中可用于進(jìn)行投資理財(cái)?shù)馁Y金保持在一個(gè)穩(wěn)定的金額之上。

二、京郊農(nóng)民投資理財(cái)渠道中存在的問題及原因

（一）投資渠道匱乏、理財(cái)方式單一

農(nóng)民手中的消費(fèi)剩余即“閑錢”，最多的還是用于多年不變的幾項(xiàng)：一是儲(chǔ)蓄。因?yàn)檗r(nóng)民整體收入還不是很高，儲(chǔ)蓄被認(rèn)為是安全穩(wěn)定，最有保障的理財(cái)工具；二是民間借貸。民間借貸是農(nóng)民理財(cái)有的理財(cái)方式，利率比銀行利率高出幾倍，但在賺取高額利息的同時(shí)也蘊(yùn)含著很大的信用風(fēng)險(xiǎn)；第三是蓋房買房。不少富裕農(nóng)戶將積蓄用在新蓋、翻修房屋上，有的還貸款在縣城或市區(qū)買房，一方面為了方便孩子將來上學(xué)，另一方面為了資金的保值增值。也有些農(nóng)民購(gòu)買了基金股票等風(fēng)險(xiǎn)較高的投資工具，還有些為了將來不增添兒女的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，投保了養(yǎng)老保險(xiǎn)以及商業(yè)保險(xiǎn)，但更具專業(yè)性的投資工具比如期貨、外匯等，就很少有人問津了。

（二）投資意識(shí)保守、理財(cái)知識(shí)欠缺

在大多數(shù)京郊農(nóng)民的眼中，投資理財(cái)是有錢人干的事情，普通老百姓存錢儲(chǔ)蓄、收取利息就滿足了，甚至有些農(nóng)民，認(rèn)為買基金、買股票和儲(chǔ)蓄一樣，到期就會(huì)連本帶利地收回來。這些保守或者錯(cuò)誤的認(rèn)識(shí)，和農(nóng)村居民文化素質(zhì)普遍不高、接受的教育有限、相關(guān)知識(shí)很欠缺有關(guān)。此外，投資理財(cái)還有一點(diǎn)尤為重要，就是能夠有效防控風(fēng)險(xiǎn)。2006年到2007年，我國(guó)證券市場(chǎng)經(jīng)歷了一場(chǎng)大牛市，大量個(gè)人投資者包括一部分農(nóng)村居民踴躍入市，然而隨后的暴跌使他們中的大多數(shù)投資者并沒有實(shí)現(xiàn)盈利反而承受了不小的損失。在這樣的影響下，保守一些的農(nóng)民就更對(duì)投資理財(cái)失去了興趣。

（三）金融市場(chǎng)滯后、服務(wù)不到位

京郊地區(qū)尤其是偏遠(yuǎn)農(nóng)村，農(nóng)民面臨的金融市場(chǎng)環(huán)境有很多缺陷：銀行網(wǎng)點(diǎn)相對(duì)較少；多數(shù)遠(yuǎn)郊區(qū)縣及縣級(jí)以下地區(qū)沒有證券交易網(wǎng)點(diǎn)；保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)特別是人壽保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不健全，已經(jīng)開展起來的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也不太規(guī)范；信托公司、租賃公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)相當(dāng)有限，非銀行金融機(jī)構(gòu)缺位。在金融服務(wù)方面，金融創(chuàng)新和金融電子化產(chǎn)品匱乏，而且沒有適合農(nóng)民資金情況和風(fēng)險(xiǎn)特性的金融投資理財(cái)產(chǎn)品。再加上農(nóng)村信息化水平依然較低，信息渠道不暢，客觀條件的制約使農(nóng)民對(duì)于投資理財(cái)服務(wù)的需求難以得到滿足。

三、拓展京郊農(nóng)民投資理財(cái)渠道的建議

（一）結(jié)合京郊農(nóng)民需求拓展投資渠道

雖然大多數(shù)京郊農(nóng)民投資理財(cái)意識(shí)比較薄弱，但他們渴望財(cái)富保值增值的愿望不比城里人低，應(yīng)該順應(yīng)京郊農(nóng)民的理財(cái)需求，廣開投資渠道，讓更多的老百姓有機(jī)會(huì)和渠道去合法地追求財(cái)富的保值增值。除了儲(chǔ)蓄，還應(yīng)該積極引導(dǎo)京郊農(nóng)民了解各種投資工具，進(jìn)而結(jié)合自身需求和特定資金情況拓寬投資渠道。例如手中有季節(jié)性的閑置資金，可以投資于銀行的結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品，如7天、半個(gè)月、1個(gè)月等不同期限的理財(cái)產(chǎn)品，風(fēng)險(xiǎn)性不高，收益又高于銀行存款，可以實(shí)現(xiàn)收入增加的目的。又如許多銀行在保險(xiǎn)產(chǎn)品，如果農(nóng)民有保險(xiǎn)意識(shí)，則可以購(gòu)買一些分紅型或收益型的保險(xiǎn)產(chǎn)品，既可以提高對(duì)未來的保障，又可以獲得收益，對(duì)養(yǎng)老、醫(yī)療、不確定因素的防御等都有好處。

（二）加大宣傳力度，普及投資理財(cái)知識(shí)

對(duì)于普通京郊農(nóng)民來說，很難具備投資理財(cái)?shù)膶I(yè)知識(shí)，因此就需要專業(yè)的機(jī)構(gòu)和人員提供咨詢和管理服務(wù)。首先，利用報(bào)刊雜志、廣播電視等媒體積極推出投資理財(cái)服務(wù)專欄，傳遞投資理財(cái)理念，普及投資理財(cái)知識(shí)。其次，政府應(yīng)像送科技下鄉(xiāng)一樣，送金融理念、投資知識(shí)下鄉(xiāng)，組織投資理財(cái)專家如高校教師或技術(shù)人員到農(nóng)村居民中去培訓(xùn)投資理財(cái)?shù)膶?shí)用技能。第三，銀行、證券公司也應(yīng)從自身業(yè)務(wù)發(fā)展的需要出發(fā)，安排專業(yè)技術(shù)人員到農(nóng)村中去開展投資理財(cái)講座，培訓(xùn)有意投資的農(nóng)民。通過在京郊農(nóng)村居民中普及投資理財(cái)知識(shí)，引導(dǎo)農(nóng)民從單純的存款轉(zhuǎn)向多項(xiàng)投資，同時(shí)增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。

（三）培育京郊金融環(huán)境、創(chuàng)新服務(wù)理念

京郊農(nóng)村地區(qū)的投資理財(cái)市場(chǎng)潛力很大，但能夠深入到城鄉(xiāng)的金融機(jī)構(gòu)很少，農(nóng)村市場(chǎng)上的投資理財(cái)機(jī)構(gòu)仍以農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄為主。這樣的金融環(huán)境，不僅給農(nóng)民了解和購(gòu)買投資理財(cái)產(chǎn)品帶來很大的不便，也限制了投資理財(cái)服務(wù)的推廣。因此，從金融機(jī)構(gòu)的角度來說，要帶著一份社會(huì)責(zé)任感，著力于農(nóng)村金融體系的完善，為農(nóng)民提供便利的金融服務(wù)，可以設(shè)計(jì)一些差別化的服務(wù)，如設(shè)立汽車流動(dòng)服務(wù)站、便民服務(wù)點(diǎn)等。此外，金融機(jī)構(gòu)還要做好售后服務(wù)，幫助農(nóng)民消除對(duì)理財(cái)產(chǎn)品模糊的認(rèn)識(shí)和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)心，能放心購(gòu)買銀行的各項(xiàng)投資理財(cái)產(chǎn)品。除了充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社支農(nóng)潛力的情況下，政府應(yīng)大力推動(dòng)發(fā)展其他非銀行金融機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)北京農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的多樣化。

（四）開發(fā)適合京郊農(nóng)民的金融產(chǎn)品

農(nóng)村居民作為參與市場(chǎng)的一個(gè)特殊群體，既缺知識(shí)又缺能力，可以說是市場(chǎng)中的弱勢(shì)群體，各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該將其在農(nóng)村市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)的注意力轉(zhuǎn)移到關(guān)注農(nóng)民的具體需求，加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新，開發(fā)適合農(nóng)民投資心理、操作簡(jiǎn)單方便、且風(fēng)險(xiǎn)低、收益穩(wěn)定的理財(cái)產(chǎn)品。例如，即使是對(duì)農(nóng)民來說最簡(jiǎn)單易行的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，也可以針對(duì)農(nóng)民的需求和特點(diǎn)開發(fā)諸如滾動(dòng)存單等業(yè)務(wù)類型；又如基金理財(cái)對(duì)城市居民來說歷史悠久，但對(duì)于農(nóng)村居民來說卻依然陌生，因此基金業(yè)應(yīng)該通過創(chuàng)新獲得農(nóng)民的認(rèn)可，不僅可以為農(nóng)民進(jìn)入證券市場(chǎng)提供工具，還成為分流儲(chǔ)蓄資金轉(zhuǎn)化為投資基金的金融工具及載體；還有將憑證式國(guó)債這一適合農(nóng)村農(nóng)民、收益穩(wěn)定的成熟金融產(chǎn)品引入農(nóng)村，逐步培育京郊農(nóng)村的應(yīng)債主體，在城鄉(xiāng)之間合理分配金融產(chǎn)品，把經(jīng)濟(jì)發(fā)展成果合理分配到農(nóng)民手中，促進(jìn)社會(huì)和諧，支持北京新農(nóng)村建設(shè)。

參考文獻(xiàn)：

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篇3

前些日子，螞蟻金服旗下的“螞蟻聚寶”正式，這個(gè)全新產(chǎn)品的功能包括余額寶、招財(cái)寶、基金、股票行情和自選股等，意圖打造專業(yè)化的理財(cái)平臺(tái)。其實(shí)阿里巴巴（以下簡(jiǎn)稱“阿里”）做理財(cái)并不新鮮，不過，為何它在有了支付寶之后，還要推出螞蟻聚寶呢？

一直以來，《支付寶錢包》這個(gè)移動(dòng)端APP又當(dāng)?shù)鶃碛之?dāng)媽，不僅承擔(dān)了支付工具的功能，還是余額寶與招財(cái)寶之類理財(cái)業(yè)務(wù)的功能入口。正所謂術(shù)業(yè)有專攻，在大數(shù)據(jù)精準(zhǔn)營(yíng)銷日益普及的今天，雜貨鋪式的布局已經(jīng)給客戶造成了很大困擾。所以，螞蟻金服就專門新建了一個(gè)“商城”，銀行、資產(chǎn)管理公司、保險(xiǎn)公司與擔(dān)保公司就是進(jìn)駐“商城”的“店家”，客戶能在這里選購(gòu)金融理財(cái)相關(guān)產(chǎn)品―這個(gè)“商城”就是螞蟻聚寶。要買東西？我有淘寶和天貓。要付款？我有支付寶。要理財(cái)？我有螞蟻聚寶。螞蟻聚寶的出現(xiàn)，又進(jìn)一步細(xì)分了產(chǎn)品線。

螞蟻聚寶能動(dòng)理財(cái)?shù)牡案猓?/p>

有句話是這么說的，“你不理財(cái)，財(cái)不理你”。在余額寶的帶動(dòng)之下，用閑散資金進(jìn)行理財(cái)已經(jīng)成為趨勢(shì)。但是，如何理財(cái)呢？銀行存款是一種方式；股票證券是一種方式；期貨基金又是一種方式……。對(duì)于絕大部分人來說，投資到股票證券已經(jīng)算是頂級(jí)理財(cái)水平了。貨幣基金已經(jīng)存在很久，但只是借助余額寶通過“現(xiàn)金管理”的概念，才帶動(dòng)了整個(gè)貨幣基金市場(chǎng)的井噴式爆發(fā)。又有幾個(gè)余額寶客戶知道，其實(shí)投資的是貨幣基金呢？

根據(jù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，在中國(guó)大約有七成的居民除了銀行存款儲(chǔ)蓄之外，從未接觸過任何形式的理財(cái)。而螞蟻聚寶要做的就是把一般人不了解或者不敢嘗試的理財(cái)形式推向理財(cái)小白，目標(biāo)是這七成居民。如果一個(gè)客戶想通過理財(cái)產(chǎn)品來賺錢，但是他不知道需要什么，也不知道應(yīng)該如何去操作，沒問題，讓我來服務(wù)你。于是，余額寶成功了，它讓你知道有一種“活期儲(chǔ)蓄”收益比銀行高，還能每天看到收益，所以你也就成為了他們的客戶。相反，如果和客戶說貨幣基金，對(duì)方壓根兒就沒有概念；而且他們知道基金甚至可能會(huì)賠本，不知道會(huì)作何感想呢？

可以說，螞蟻聚寶很貼心地考慮了不同人群的理財(cái)需求：你是潘棵惶多錢？那就選擇余額寶，超低風(fēng)險(xiǎn)，省時(shí)省力。你是白領(lǐng)，風(fēng)險(xiǎn)承受適中？那就選擇招財(cái)寶，低風(fēng)險(xiǎn)，但是能比余額寶獲得更高的收益。你是土豪，賬戶里資金多，愿意承受高風(fēng)險(xiǎn)？那就選擇螞蟻聚寶，高風(fēng)險(xiǎn)就能收獲高收益。

要說螞蟻聚寶撬動(dòng)理財(cái)?shù)牡案猓€有另外三個(gè)殺招。第一招是，螞蟻聚寶針對(duì)的就是客戶“賬號(hào)太多，操作繁瑣”的痛點(diǎn)，讓客戶可以通過一個(gè)賬號(hào)看清資產(chǎn)和走勢(shì)。第二招是，客戶的投資門檻也隨之降低，讓更多的人能夠無障礙的參與進(jìn)來。第三招是改變了傳統(tǒng)基金贖回日多達(dá)3至4天的狀況。這些正是包括銀行在內(nèi)的各種理財(cái)產(chǎn)品短期無法解決的問題，只要做得比對(duì)手好一點(diǎn)點(diǎn)就是成功―螞蟻聚寶用實(shí)際行動(dòng)詮釋了這句話的含義。

二馬促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融洗牌

傳統(tǒng)金融有一條“有錢才能賺錢”的基本法則，結(jié)合了互聯(lián)網(wǎng)變身成為互聯(lián)網(wǎng)金融之后，就被演化成為普惠金融。普惠的意思就是：不管你是誰，也不管你有多少錢，只要和他人集結(jié)在一起就能產(chǎn)生收益。微眾銀行拿的是直銷銀行牌照，支付和匯兌類業(yè)務(wù)受限于政策，所以它的本質(zhì)還是賣理財(cái)產(chǎn)品；螞蟻聚寶更是一個(gè)大型的金融超市，主要出發(fā)點(diǎn)是金融銷售渠道。

無論是微眾銀行還是螞蟻聚寶，作為理財(cái)工具都有著門檻低和穩(wěn)健的雙重特性。即使對(duì)于一些風(fēng)險(xiǎn)較高的產(chǎn)品，也能借助不同的手段加以控制：微眾銀行通過風(fēng)險(xiǎn)評(píng)測(cè)來判斷；螞蟻聚寶則通過在阿里系各種平臺(tái)上的行為來為客戶精準(zhǔn)“畫像”。

篇4

【關(guān)鍵詞】理財(cái)業(yè)務(wù) 整體效益 現(xiàn)狀 方法

一、前言

理財(cái)業(yè)務(wù)主要是商業(yè)銀行對(duì)社會(huì)公眾提供的金融服務(wù)。這種金融服務(wù)包括咨詢、委托、保管組合投資方案、實(shí)現(xiàn)投資的最大化的各項(xiàng)任務(wù)。理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性的金融業(yè)務(wù)?，F(xiàn)階段我國(guó)的理財(cái)業(yè)務(wù)開展呈逐年上升的狀態(tài)，人們對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)有了新的觀念，對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)、對(duì)企業(yè)與個(gè)人的發(fā)展有了新的認(rèn)知。我國(guó)商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品質(zhì)量很高，但是，對(duì)市場(chǎng)的把握不夠準(zhǔn)確，在對(duì)資本市場(chǎng)的把握，對(duì)理財(cái)市場(chǎng)的定位，對(duì)客戶的主要需求方面都存在很多質(zhì)疑。理財(cái)業(yè)務(wù)在我國(guó)仍然需要相當(dāng)長(zhǎng)的一段時(shí)間進(jìn)行整體的改革和提升。我們研究理財(cái)業(yè)務(wù)的整體效益提升，就是要從多方面深入研究理財(cái)市場(chǎng)的個(gè)性問題與共性問題，將我國(guó)金融行業(yè)與社會(huì)發(fā)展具體結(jié)合起來，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)為經(jīng)濟(jì)和社會(huì)提供經(jīng)濟(jì)樞紐的作用，達(dá)到經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的共同發(fā)展。

二、理財(cái)業(yè)務(wù)在我國(guó)發(fā)展的主要特征

（一）理財(cái)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行提供給客戶的前瞻性金融服務(wù)

理財(cái)業(yè)務(wù)之所以成為商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)之一，就是因?yàn)樯虡I(yè)銀行具有集中處理金融服務(wù)的能力和資本。商業(yè)銀行擁有非常前衛(wèi)的營(yíng)銷理念，在對(duì)客戶的業(yè)務(wù)指導(dǎo)中，具有很強(qiáng)的專業(yè)性。例如金融信息咨詢，金融目標(biāo)選擇，產(chǎn)品方案設(shè)計(jì)等，都有專業(yè)的理財(cái)人員進(jìn)行操作和維護(hù)。理財(cái)業(yè)務(wù)的專業(yè)性和服務(wù)性是理財(cái)業(yè)務(wù)能夠提供給客戶的最優(yōu)化支持。

（二）理財(cái)業(yè)務(wù)是聯(lián)系銀行與客戶之間的投資渠道

商業(yè)銀行與客戶之間的業(yè)務(wù)聯(lián)系很多，在資本運(yùn)營(yíng)方面，商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)就是橋梁和紐帶。理財(cái)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)了銀行與客戶之間的投資轉(zhuǎn)遞，將資本以最適宜的組款方式，進(jìn)行科學(xué)的設(shè)計(jì)，幫助客戶實(shí)現(xiàn)資金的擴(kuò)大。

（三）理財(cái)業(yè)務(wù)是拓寬經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)模的主要形式

我國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的格局在近幾年才有了質(zhì)的飛躍。理財(cái)業(yè)務(wù)源于20世紀(jì)50年代，但是，自從在我國(guó)建立以后，就得到多方面的關(guān)注。理財(cái)業(yè)務(wù)是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要組成部分，是拓寬經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)模的具體操作。

三、提高理財(cái)業(yè)務(wù)整體效益的途徑和方法

（一）更新對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)的觀念，實(shí)現(xiàn)意識(shí)領(lǐng)域的開拓

我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程，是在不斷探索中前進(jìn)的。盡管經(jīng)歷過曲折的道路，但是，始終沿著具有中國(guó)特色的經(jīng)濟(jì)道路前進(jìn)。更新理財(cái)業(yè)務(wù)觀念，就是從根本上增強(qiáng)金融知識(shí)體系，在國(guó)民的思維中，建立理財(cái)意識(shí)，實(shí)現(xiàn)理財(cái)業(yè)務(wù)的平民概念，將經(jīng)濟(jì)效益與人民大眾緊密相連。更新理財(cái)業(yè)務(wù)的觀念，就是從根本上解決了理財(cái)業(yè)務(wù)在我國(guó)的范圍拓展。

（二）設(shè)計(jì)多種類型的理財(cái)產(chǎn)品，滿足客戶的多方面需求

現(xiàn)階段的我國(guó)理財(cái)業(yè)務(wù)中，理財(cái)產(chǎn)品的種類較少，而且各大商業(yè)銀行之間理財(cái)產(chǎn)品的重復(fù)性很強(qiáng)，人們?cè)谶x擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，無法直觀地區(qū)分優(yōu)劣。許多商業(yè)銀行自身對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的理解都存在誤區(qū)。所以，在今后的改革中，我們要引進(jìn)先進(jìn)的理財(cái)產(chǎn)品模式，建立符合我國(guó)國(guó)情實(shí)際的產(chǎn)品種類。對(duì)客戶的具體要求，商業(yè)銀行要做到合理解釋，及時(shí)解決，增加專業(yè)人員對(duì)理財(cái)活動(dòng)的指導(dǎo)，掌握客戶的個(gè)性化需求，鼓勵(lì)銀行產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展。

（三）透明化理財(cái)產(chǎn)品的信息，積極提示風(fēng)險(xiǎn)因素

理財(cái)產(chǎn)品在我國(guó)發(fā)展緩慢，其中一個(gè)主要原因就是理財(cái)產(chǎn)品得不到絕大多數(shù)人們的信任。人們對(duì)理財(cái)產(chǎn)品始終停留在表面的了解上。很多人認(rèn)為資金一旦納入理財(cái)計(jì)劃中，就看不到運(yùn)行的過程和結(jié)果。因此，在理財(cái)業(yè)務(wù)的開展中，金融機(jī)構(gòu)一定要把理財(cái)產(chǎn)品的所有信息進(jìn)行透明化公布，在條款上，明確提示權(quán)利和義務(wù)。在風(fēng)險(xiǎn)提示方面，理財(cái)業(yè)務(wù)要注重內(nèi)控建設(shè)和風(fēng)險(xiǎn)管理，特別是在投資盈利方面，要進(jìn)行全面的風(fēng)險(xiǎn)管控操作，在必要的時(shí)期，要對(duì)資本運(yùn)行過程給予最大限度的干擾和關(guān)注，增強(qiáng)投資管理能力。

（四）加強(qiáng)理財(cái)業(yè)務(wù)的服務(wù)水準(zhǔn)，將理財(cái)業(yè)務(wù)引入細(xì)致化、專業(yè)化領(lǐng)域

理財(cái)業(yè)務(wù)是對(duì)客戶的金融服務(wù)。因此，在理財(cái)業(yè)務(wù)的辦理中，要為客戶提供不同層次的個(gè)性化服務(wù)。在資金流通、理財(cái)理念、資產(chǎn)保值以及資產(chǎn)增值等多方面對(duì)客戶進(jìn)行全面的解釋。真正做到從客戶的角度去思考問題和制定方案。同時(shí)，在實(shí)際的理財(cái)業(yè)務(wù)辦理中，對(duì)客戶的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，要有級(jí)別對(duì)應(yīng)的理財(cái)師進(jìn)行專業(yè)的操控，將理財(cái)服務(wù)的整個(gè)過程都納入到全程監(jiān)控與管理過程中。

四、結(jié)論

理財(cái)業(yè)務(wù)的大力發(fā)展，是實(shí)現(xiàn)我國(guó)資本市場(chǎng)流通、金融行業(yè)運(yùn)轉(zhuǎn)的重要方式。加大對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)的管理和實(shí)施，是實(shí)現(xiàn)我國(guó)商業(yè)銀行服務(wù)與社會(huì)的重要舉措。在對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行細(xì)化和統(tǒng)一化的前提下，我們積極建立監(jiān)管秩序，努力營(yíng)造良好的內(nèi)部環(huán)境和外部環(huán)境，將理財(cái)產(chǎn)品的業(yè)務(wù)不斷規(guī)范管理，把握市場(chǎng)準(zhǔn)則，遵循國(guó)家各項(xiàng)政策，為經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融資本的大力支持。

參考文獻(xiàn)

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篇5

一、何為RFP

美國(guó)注冊(cè)財(cái)務(wù)策劃師－Registered Financial Planner（簡(jiǎn)稱RFP）為美國(guó)注冊(cè)財(cái)務(wù)策劃師協(xié)會(huì)所特許制定的國(guó)際權(quán)威認(rèn)證資質(zhì)。財(cái)務(wù)策劃最早于70年代在美國(guó)產(chǎn)生，美國(guó)注冊(cè)財(cái)務(wù)策劃師協(xié)會(huì)于1983年在美國(guó)正式成立，目前在全球共有15個(gè)國(guó)家和地區(qū)擁有其協(xié)會(huì)機(jī)構(gòu)。其會(huì)員組織遍布全世界包括美國(guó)、加拿大、英國(guó)、法國(guó)、德國(guó)、瑞士、澳大利亞、新西蘭、日本、新加坡、韓國(guó)、印度、馬來西亞和南非等國(guó)家及香港地區(qū)，在亞太已分布21個(gè)國(guó)家和地區(qū)。

現(xiàn)時(shí)的財(cái)務(wù)策劃師，普遍就職于歐美各國(guó)中的銀行、保險(xiǎn)、證券、基金、信托公司、會(huì)計(jì)師事務(wù)所、律師事務(wù)所，以及在各類公司擔(dān)任財(cái)務(wù)管理職務(wù)，其中在銀行和保險(xiǎn)公司工作的各占1/3 。因此取得專業(yè)理財(cái)策劃的資格，是日后在激烈競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下的一種強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力的提升工具；并且由于財(cái)務(wù)策劃師的高額年薪，已成為目前全球最受歡迎的職業(yè)之一。5月份美國(guó)注冊(cè)財(cái)務(wù)策劃師協(xié)會(huì)大中華區(qū)在香港會(huì)展中心舉辦了2006年學(xué)員畢業(yè)典禮，有1000多學(xué)員參加了畢業(yè)典禮，并且在《星島日?qǐng)?bào)》等報(bào)刊上刊登了通過認(rèn)證的畢業(yè)學(xué)員的資料。

二、RFP職業(yè)前景

《美國(guó)職業(yè)評(píng)級(jí)年鑒》近年一直把財(cái)務(wù)策劃師評(píng)為美國(guó)最佳職業(yè)之前列，與生物學(xué)家及

精算師等量齊觀，2001年更是榮登榜首，2004年亦位居第三。此項(xiàng)評(píng)級(jí)是根據(jù)美國(guó)250種職業(yè)的工作環(huán)境、收入、就業(yè)前景、體力需求、工作保障及壓力這六大項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)所計(jì)算出的結(jié)果。在美國(guó)，RFP的年均收入已超過了哈佛MBA的薪酬水平。

近年來，中國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)高速發(fā)展，社會(huì)財(cái)富加速積累，人們對(duì)自身的人生規(guī)劃和財(cái)富管理的需求越來越普遍。同時(shí)，隨著金融產(chǎn)品的不斷豐富以及稅收制度的復(fù)雜化，人們?cè)诶碡?cái)實(shí)踐中也越來越需要專業(yè)理財(cái)人士的幫助，以彌補(bǔ)個(gè)人金融知識(shí)缺乏、時(shí)間有限的不足。國(guó)家經(jīng)濟(jì)景氣監(jiān)測(cè)中心公布的一項(xiàng)調(diào)查結(jié)果表明，約有70%的居民希望自己有理想的財(cái)務(wù)顧問，50%以上的人愿意支付顧問費(fèi)用。在企業(yè)內(nèi)，財(cái)務(wù)作為掌握各類公司的命脈因素，也越來越需要高水準(zhǔn)的財(cái)務(wù)管理人才。所以，財(cái)務(wù)策劃師必將成為中國(guó)的高薪、熱門職業(yè)之一。

三、申報(bào)條件

1、本科以上學(xué)歷或中級(jí)以上職稱。

2、大專學(xué)歷，具有三年以上相關(guān)工作經(jīng)驗(yàn)者。

3、從事金融、保險(xiǎn)、證券、投資、銀行、律師、房地產(chǎn)等行業(yè)專業(yè)人士和各類企業(yè)對(duì)財(cái)務(wù)策劃有興趣的人士。（注：凡符合以上任意條件者，均可報(bào)名。）

四、培訓(xùn)目標(biāo)

根據(jù)國(guó)際理財(cái)策劃師職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)要求以及各類公司財(cái)務(wù)人員的工作需求，通過系統(tǒng)學(xué)習(xí)理財(cái)工具和理財(cái)規(guī)劃實(shí)務(wù)以及案例，提高各類公司財(cái)務(wù)人員的財(cái)務(wù)管理水平，使理財(cái)人員熟練掌握理財(cái)技巧，具備獨(dú)立為客戶量身定制理財(cái)規(guī)劃報(bào)告、開展理財(cái)服務(wù)的專業(yè)資質(zhì)，成為理財(cái)行業(yè)的專業(yè)人士。經(jīng)過培訓(xùn)，學(xué)員可以統(tǒng)一參加由美國(guó)注冊(cè)財(cái)務(wù)策劃師協(xié)會(huì)組織的考試（地點(diǎn)在北京），考試合格后，由美國(guó)注冊(cè)財(cái)務(wù)策劃師協(xié)會(huì)直接頒發(fā)RFP中英文證書。

五、課程設(shè)置

（一）基礎(chǔ)財(cái)務(wù)策劃

介紹財(cái)務(wù)策劃的基本概念和元素，了解財(cái)務(wù)策劃程序的步驟，掌握有關(guān)基礎(chǔ)財(cái)務(wù)策劃知識(shí)和技巧，了解金融市場(chǎng)的交易機(jī)制和監(jiān)管制度，明白財(cái)務(wù)策劃師的專業(yè)操守及責(zé)任，理解財(cái)務(wù)策劃的執(zhí)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。

（二）投資學(xué)

介紹金融市場(chǎng)投資環(huán)境、金融市場(chǎng)架構(gòu)和各種金融投資工具，固定收益證券、股票證券的分析和定價(jià)。解釋各種投資理論和策略、分析投資組合的表現(xiàn)及分析有關(guān)利率和匯率波動(dòng)的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

（三）保險(xiǎn)及退休策劃

介紹風(fēng)險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)管理、保險(xiǎn)原理和實(shí)踐的知識(shí)。了解保險(xiǎn)的理論、主要保險(xiǎn)產(chǎn)品以及保險(xiǎn)的實(shí)踐應(yīng)用。從風(fēng)險(xiǎn)管理的角度解釋保險(xiǎn)的原則和策略，解釋保險(xiǎn)的作用以及如何決定保險(xiǎn)需要和與保險(xiǎn)相關(guān)的法律問題，評(píng)估各種保險(xiǎn)產(chǎn)品，并且從成本效益的觀點(diǎn)選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品。

（四）稅務(wù)及遺產(chǎn)策劃

介紹稅務(wù)制度、稅務(wù)管理、法律念、稅務(wù)策劃原則的實(shí)踐知識(shí)。并且涉及國(guó)內(nèi)、國(guó)際稅務(wù)簡(jiǎn)介。掌握通過稅務(wù)策劃而為客戶提供制訂完善綜合理財(cái)策劃。

（五）高級(jí)財(cái)務(wù)策劃

注冊(cè)財(cái)務(wù)策劃師（RFP）教育課程的總結(jié)。主要回顧個(gè)人財(cái)務(wù)策劃的完整概念，內(nèi)容包括財(cái)務(wù)策劃、投資策劃、保險(xiǎn)策劃、退休計(jì)劃、稅務(wù)計(jì)劃和遺產(chǎn)策劃。并且通過真實(shí)案例分析、角色扮演和不同類型的專題討論來學(xué)習(xí)如何進(jìn)行完整個(gè)人財(cái)務(wù)策劃。

七、培訓(xùn)師資

部分講師來自香港，另有內(nèi)地講師，均為從事國(guó)際金融行業(yè)的專家，全部已獲得"美國(guó)注冊(cè)財(cái)務(wù)策劃師"專業(yè)資格，超過5年以上的教學(xué)經(jīng)驗(yàn)。全部課程使用中

文授課，考試亦使用中文答卷。

八、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)

個(gè)人報(bào)名:12000元/人

2006年7月30日前報(bào)名將享受9.8折優(yōu)惠

篇6

有意思的是，在OTT業(yè)務(wù)上已被互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)革命的電信運(yùn)營(yíng)商們，正在加速踏入互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，他們有何優(yōu)勢(shì)和短板？成功率會(huì)有多大？

筆者通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，運(yùn)營(yíng)商推出的理財(cái)“寶寶”們，在用戶體驗(yàn)以及投資回報(bào)方面，亮點(diǎn)乏善可陳，可能導(dǎo)致人氣不旺盛，難以為繼。

電信聯(lián)通急推互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，中移動(dòng)靜悄悄

廣東聯(lián)通6月6日宣布與百度、富國(guó)基金合作，推出“沃百富”互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。目標(biāo)將中國(guó)聯(lián)通話費(fèi)賬號(hào)升級(jí)為理財(cái)賬號(hào)，聯(lián)合百度與聯(lián)通兩家在用戶規(guī)模、渠道、流量經(jīng)營(yíng)的優(yōu)勢(shì)，共同發(fā)展用戶。富國(guó)基金目前由于資金量級(jí)較小，7日年化收益率在6.12%，暫時(shí)優(yōu)于騰訊理財(cái)通(約4.52%)和余額寶(4.66%)。

而這已不是運(yùn)營(yíng)商推出的首款互聯(lián)網(wǎng)金融類產(chǎn)品。在此之前的2013年11月，中國(guó)聯(lián)通已與金鷹基金推出“零元購(gòu)機(jī)”業(yè)務(wù);2014年3月，北京電信與銀華基金推出“添益寶”;2014年5月，深圳聯(lián)通宣布與安信基金推出“話費(fèi)寶”?？傮w來說，這些產(chǎn)品多采用0元購(gòu)機(jī)、5000元以上預(yù)存話費(fèi)作為基金、用戶收益在4%左右，但資金需要被凍結(jié)2年(合約期內(nèi))。

與中國(guó)聯(lián)通和中國(guó)電信忙著搶灘互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品相比，中國(guó)移動(dòng)目前并未動(dòng)作。中移動(dòng)某部門副總甚至反問筆者：“互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的理財(cái)產(chǎn)品已非常成熟，收益率不斷下滑，電信和聯(lián)通這時(shí)候才想起來做理財(cái)，是不是太晚了?”

聯(lián)通與電信為何搶灘互聯(lián)網(wǎng)金融？

業(yè)內(nèi)有一種說法認(rèn)為，電信運(yùn)營(yíng)商做理財(cái)最大優(yōu)勢(shì)是基礎(chǔ)用戶多。其實(shí)電信和聯(lián)通用戶加起來不到5億，而騰訊微信用戶早超過了6億。中移動(dòng)坐擁7.85億用戶，2013年?duì)I收6619億元，現(xiàn)金流更加充足。那么中國(guó)移動(dòng)為何選擇按兵不動(dòng)？聯(lián)通和電信為何著急動(dòng)手？

多名運(yùn)營(yíng)商內(nèi)部人士對(duì)筆者透露其中原委：

1、中國(guó)移動(dòng)忙于TD-LTE網(wǎng)絡(luò)，而電信和聯(lián)通的FDD牌照尚未發(fā)放，整個(gè)集團(tuán)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型乏力，需要制造新的業(yè)務(wù)亮點(diǎn)。給資本市場(chǎng)講互聯(lián)網(wǎng)金融的概念，無疑是一個(gè)好主意。

2、中國(guó)移動(dòng)4G進(jìn)攻勢(shì)頭太猛，電信和聯(lián)通3G用戶高ARPU值用戶正在回流中移動(dòng)。而采用互聯(lián)網(wǎng)金融概念做合約機(jī)，可以挽留用戶繼續(xù)在網(wǎng)使用兩年，度過目前的4G“空窗”期。

3、早在2011年12月底，三大運(yùn)營(yíng)商子公司均已獲得第三方支付牌照，但后續(xù)發(fā)展并不盡如人意，互聯(lián)網(wǎng)金融是另一個(gè)方向、另一支隊(duì)伍的新嘗試。

與互聯(lián)網(wǎng)搶食金融市場(chǎng)，用戶會(huì)選擇誰?

通過對(duì)比，筆者發(fā)現(xiàn)，運(yùn)營(yíng)商推出的理財(cái)產(chǎn)品與互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品，主要區(qū)別有以下幾個(gè)：

1、運(yùn)營(yíng)商還依靠“搭售”。今天，阿里巴巴余額寶、騰訊財(cái)付通以及百度、網(wǎng)易等理財(cái)產(chǎn)品，用戶直接將錢轉(zhuǎn)移到到互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上，就可以計(jì)算收益。而運(yùn)營(yíng)商推出的產(chǎn)品，往往是促銷型的“購(gòu)手機(jī)”、“繳話費(fèi)”等等，還要參與其合約計(jì)劃。

2、資金有“凍結(jié)期”?；ヂ?lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品公開透明，資金進(jìn)出比較自由。譬如，騰訊的理財(cái)通，每天收益是多少元，打開APP一眼就看得清清楚楚。而運(yùn)營(yíng)商的理財(cái)產(chǎn)品收益卻顯得比較模糊，一般資金都要被“凍結(jié)”兩年。

3、門檻太高?；ヂ?lián)網(wǎng)理財(cái)門檻比較低，而運(yùn)營(yíng)商推出的理財(cái)產(chǎn)品，多數(shù)最低價(jià)在5000元以上。中國(guó)聯(lián)通之前推出“零元購(gòu)機(jī)”活動(dòng)，用戶抵押5000元在聯(lián)通可以獲得一款手機(jī)，并且滿足每月用夠其規(guī)定的套餐話費(fèi)，在兩年后可以拿回押金。

4、收益很一般?；ヂ?lián)網(wǎng)早期推出的理財(cái)產(chǎn)品，多數(shù)年收益在4%以上，最高達(dá)到7%。如今，多數(shù)理財(cái)產(chǎn)品跌進(jìn)了3%時(shí)代，而運(yùn)營(yíng)商與基金公司合作，大多中間還被撥一次毛，利潤(rùn)更低。銀華基金今年3月與北京電信推出買貨幣基金零元換手機(jī)活動(dòng)，從運(yùn)行情況來看效果并不理想，基金銷量沒有顯著增長(zhǎng)。亦有知情人士稱，余額寶與電信的合作第一天也才賣出去270臺(tái)左右。若按貨幣基金0.33%的管理費(fèi)計(jì)算，10億元的預(yù)存話費(fèi)，基金公司獲得的收益為330萬元，但是剔除基金公司耗資系統(tǒng)開發(fā)和人力成本，剩下的也不多。

篇7

 

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 個(gè)人理財(cái) 

 

一、國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展概述 

（一）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的概念 

個(gè)人理財(cái)是指?jìng)€(gè)人資產(chǎn)通過銀行專家的理財(cái)服務(wù)實(shí)現(xiàn)保值增值的過程。而個(gè)人理財(cái)服務(wù)是指銀行利用掌握的客戶信息與金融產(chǎn)品，通過發(fā)掘客戶需求，幫助客戶分析自身財(cái)務(wù)狀況，制定個(gè)人財(cái)務(wù)管理計(jì)劃，并幫助客戶選擇金融產(chǎn)品的一系列服務(wù)過程。具體的講，我國(guó)當(dāng)前個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，就是專家根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力，為客戶提供專業(yè)的個(gè)人投資建議，幫助客戶合理而科學(xué)地將資產(chǎn)投資到股票，債券，保險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄等金融品種中，以實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)的保值增值，從而滿足客戶對(duì)投資回報(bào)與風(fēng)險(xiǎn)的不同要求。 

商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)是商業(yè)銀行利用其網(wǎng)點(diǎn)、技術(shù)、人才、信息、資金等方面的優(yōu)勢(shì)，以自然人（或個(gè)人客戶）為服務(wù)對(duì)象，為其提供包括投資理財(cái)、代收代付、保管、轉(zhuǎn)賬匯兌結(jié)算、資金融通、信息咨詢等在內(nèi)的全方位的綜合性金融服務(wù)。 

（二）我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀 

長(zhǎng)期以來，我國(guó)銀行對(duì)個(gè)人的金融理財(cái)服務(wù)僅僅局限于儲(chǔ)蓄、代收代付等簡(jiǎn)單的業(yè)務(wù)。可是隨著個(gè)人財(cái)富的增長(zhǎng)和金融市場(chǎng)的發(fā)展，各家商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)迅速發(fā)展起來。以1996年中信實(shí)業(yè)銀行最早推出的“私人理財(cái)中心”為開始至今的10年期間，在以銀行、基金公司、保險(xiǎn)公司為主體的基礎(chǔ)上，各家機(jī)構(gòu)紛紛推出相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)。2001年6月，上海出現(xiàn)了以楊韶敏等6位理財(cái)員命名的理財(cái)工作室，這標(biāo)志著我國(guó)銀行業(yè)在個(gè)人理財(cái)服務(wù)上進(jìn)入了一個(gè)新階段。近幾年來，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行經(jīng)過對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的研究和探索，已經(jīng)普遍認(rèn)識(shí)到了開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的重要性和必要性，“個(gè)人理財(cái)中心”“理財(cái)工作室”在紛紛設(shè)立，新的金融產(chǎn)品也在不斷地推出，國(guó)內(nèi)幾乎所有商業(yè)銀行都將該業(yè)務(wù)的開展作為競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)質(zhì)客戶的重要手段核心的經(jīng)濟(jì)效益增長(zhǎng)點(diǎn)。 

 

二、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題 

（一）理財(cái)產(chǎn)品單一，存在同質(zhì)化 

目前國(guó)內(nèi)各商業(yè)銀行盡管都有各自不同的理財(cái)品牌，如招商銀行“金葵花”理財(cái)品牌，中信實(shí)業(yè)銀行的“理財(cái)寶”品牌，工行的“理財(cái)金賬戶”等。但它們的業(yè)務(wù)范圍更多的只是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進(jìn)行重新整合，大都集中在個(gè)人信貸、代收代付、信息服務(wù)等基礎(chǔ)性理財(cái)產(chǎn)品上，關(guān)于投資類理財(cái)產(chǎn)品相對(duì)較少，更談不上結(jié)合客戶的投資偏好和資金實(shí)力，為客戶提供個(gè)性化的理財(cái)計(jì)劃。同時(shí)，我國(guó)各家商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)趨同現(xiàn)象嚴(yán)重，一家能做的業(yè)務(wù)，別人可以很快“復(fù)制”， 一家銀行剛剛開發(fā)出新產(chǎn)品，其他商業(yè)銀行立刻就能跟進(jìn)，盡管名目互不雷同，但功能特點(diǎn)類似、投資收益相當(dāng)， 各行間的差異就主要表現(xiàn)在代客理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)略有不同。 

（二）金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)的政策體制，限制了銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展空間。 

由于目前國(guó)內(nèi)金融業(yè)尚處于分業(yè)經(jīng)營(yíng)階段，銀行、證券、保險(xiǎn)三大市場(chǎng)相互割裂使得銀行無法利用證券和保險(xiǎn)這兩個(gè)市場(chǎng)為客戶實(shí)現(xiàn)增值，這大大制約了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展空間，導(dǎo)致個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)過程中的個(gè)性化服務(wù)只能在較低的層面操作，因而，目前的銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)基本上還是停留在咨詢、建議或投資方案設(shè)計(jì)等層面上，還不算是真正意義上的理財(cái)。

（三）專業(yè)理財(cái)人員的缺乏 

銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，是一項(xiàng)知識(shí)性、技術(shù)性相當(dāng)強(qiáng)的綜合業(yè)務(wù)，涉及到市場(chǎng)、資本、金融、投資、貿(mào)易、法律等各個(gè)領(lǐng)域，對(duì)從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)要求非常高。它要求理財(cái)人員不僅要全面了解銀行個(gè)人業(yè)務(wù)的各項(xiàng)產(chǎn)品和功能，還應(yīng)掌握資本、證券、保險(xiǎn)、投資、期貨、房地產(chǎn)等相關(guān)金融知識(shí)，具有綜合性強(qiáng)、靈敏度高、涉及面廣等特點(diǎn)。但我國(guó)商業(yè)銀行現(xiàn)有的個(gè)人理財(cái)服務(wù)人員，多是原來從事傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的員工，對(duì)證券、保險(xiǎn)等專業(yè)知識(shí)知之不多，文化素質(zhì)也普遍不高，理財(cái)建議還只是停留在為客戶提供儲(chǔ)種選擇、個(gè)人存單質(zhì)押等與傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)相關(guān)的服務(wù)上，而未能真正為客戶提供適當(dāng)?shù)睦碡?cái)建議，不能讓客戶了解理財(cái)?shù)暮诵暮秃x，只會(huì)讓客戶感到自己離理財(cái)服務(wù)越來越遠(yuǎn)。

（四）營(yíng)銷宣傳渠道單一 

國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行目前在經(jīng)營(yíng)管理上基本上都將對(duì)公業(yè)務(wù)和個(gè)人業(yè)務(wù)分開，在對(duì)外營(yíng)銷中，還是個(gè)人歸個(gè)人的，公司歸公司的，沒有形成聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷，資源未能得到充分的利用。對(duì)于個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的推介，僅限于柜臺(tái)、少數(shù)的個(gè)人理財(cái)中心、理財(cái)室，分銷渠道建設(shè)落后，未能將客戶經(jīng)理、物理網(wǎng)點(diǎn)、電話銀行、網(wǎng)上銀行等多種有形無形的營(yíng)銷渠道有效地整合在一起，難以形成交互式、立體式的營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)。在個(gè)人理財(cái)服務(wù)方面所做的宣傳，也極其有限，即使做了一些廣告，也是零打碎敲，沒有很好地策劃。 

 

三、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)策 

（一）理財(cái)產(chǎn)品以及服務(wù)多樣化原則 

開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，必須滿足不同層次客戶的需要，不同年齡、職業(yè)客戶，其理財(cái)要求各不相同，因此要有針對(duì)性地研究、開發(fā)、設(shè)計(jì)出不同的理財(cái)產(chǎn)品，并由單一的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)向多元化的銀行資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)一體化發(fā)展，不僅要提供銀行結(jié)算、授信、咨詢、業(yè)務(wù)等“一攬子”服務(wù)，還要提供保險(xiǎn)、稅務(wù)等銀行的社會(huì)綜合，以滿足客戶要求的多樣性。 

（二）做好市場(chǎng)細(xì)分，實(shí)行差別化服務(wù) 

隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，國(guó)內(nèi)銀行逐步引入市場(chǎng)細(xì)分理念，確立以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)理念，以目標(biāo)客戶為基礎(chǔ)，為客戶“量身定做”個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，有差別地、選擇性地進(jìn)行金融產(chǎn)品的營(yíng)銷和客戶服務(wù)，把有限的資源用于能為自身業(yè)務(wù)帶來巨大發(fā)展空間和市場(chǎng)的重點(diǎn)優(yōu)質(zhì)客戶。我們不僅可以根據(jù)客戶收入高低進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分，還可通過客戶的年齡層次進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分。在市場(chǎng)細(xì)分中，抓住目標(biāo)客戶群，進(jìn)行更進(jìn)一步的細(xì)分，以便提供更好的服務(wù) 

（三）加強(qiáng)復(fù)合型個(gè)人理財(cái)人才的培養(yǎng) 

個(gè)人理財(cái)服務(wù)是一項(xiàng)知識(shí)密集型產(chǎn)品，從業(yè)人員若沒有豐富 

的相關(guān)專業(yè)知識(shí)，是不能夠勝任這項(xiàng)工作的。因此，商業(yè)銀行應(yīng)培養(yǎng)一批高素質(zhì)的理財(cái)客戶經(jīng)理和熟悉多方面金融業(yè)務(wù)的理財(cái)專家，他們具有相關(guān)的金融理論知識(shí)和財(cái)務(wù)分析知識(shí)，具有市場(chǎng)分析能力和市場(chǎng)投資技巧，在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中，能夠?yàn)轭櫩吞岢鲈敱M具體的規(guī)劃，并根據(jù)客戶的實(shí)際財(cái)務(wù)狀況、風(fēng)險(xiǎn)偏好、個(gè)人目標(biāo)等因素，對(duì)投資工具的種類和投資的回報(bào)率做出詳盡的分析說明，使理財(cái)服務(wù)能真正立足于理財(cái)。 

篇8

[關(guān)鍵詞]個(gè)人投資者；投資理財(cái)；金融產(chǎn)品

[中圖分類號(hào)]F830.59[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A

隨著我國(guó)物質(zhì)及文化生活的不斷進(jìn)步，投資理財(cái)?shù)玫搅嗽絹碓蕉嗳说闹匾?，如何?shí)現(xiàn)財(cái)富的保值增值，如何投資股票、基金、債券儼然已經(jīng)成為大家關(guān)心的熱點(diǎn)話題。筆者在長(zhǎng)期觀察個(gè)人投資者投資理財(cái)行為特點(diǎn)的過程中發(fā)現(xiàn)我國(guó)投資者在這一問題上存在不少值得注意的問題，在此與大家分享，期望通過此次分析能使個(gè)人投資者在往后的投資過程中有所警醒，也希望所提意見與建議對(duì)個(gè)人投資者有實(shí)質(zhì)上的幫助。

1個(gè)人投資理財(cái)概念

個(gè)人投資理財(cái)是指?jìng)€(gè)人或家庭為了滿足其生命周期內(nèi)的各種需求，將自身所擁有的各種資源系統(tǒng)地、科學(xué)合理地、有計(jì)劃地投入到儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、證券等金融領(lǐng)域或收藏、住房等非金融領(lǐng)域，使其保值增值并最終達(dá)到個(gè)人或家庭財(cái)富的最大化。財(cái)富的積累、保障與安排是個(gè)人投資理財(cái)?shù)闹饕獌?nèi)容，如何管理一生的財(cái)富，如何進(jìn)行長(zhǎng)期的資金配置與運(yùn)用是個(gè)人投資理財(cái)領(lǐng)域的最重要課題。

2個(gè)人投資者投資理財(cái)過程中存在的問題

2.1理財(cái)觀念保守

儲(chǔ)蓄長(zhǎng)久以來都是我國(guó)個(gè)人投資者投資的主體品種，受傳統(tǒng)習(xí)慣影響，我國(guó)人民多年來對(duì)理財(cái)產(chǎn)品認(rèn)識(shí)單一，又因?yàn)閰拹猴L(fēng)險(xiǎn)的保守型性格導(dǎo)致對(duì)新產(chǎn)品缺乏安全感，所以我們多種理財(cái)產(chǎn)品雖推出多年仍不為大多數(shù)投資者所真正認(rèn)識(shí)與了解。近幾年，我國(guó)金融市場(chǎng)上創(chuàng)新產(chǎn)品層出不窮，可供投資者選擇的投資工具因此越來越豐富，但受觀念的限制其推廣仍將任道而重遠(yuǎn)。

2.2金融知識(shí)缺乏

投資理財(cái)所需金融知識(shí)的學(xué)習(xí)具有較強(qiáng)專業(yè)性，需要有一定的文化基礎(chǔ)，而我們的個(gè)人投資者，特別是缺乏金融專業(yè)背景的投資者，往往畏懼學(xué)習(xí)，在投資過程中存在過于依賴投資顧問，缺乏投資主見，沖動(dòng)投資，從而容易造成與預(yù)期的較大偏，差蒙受不必要的損失。

2.3專業(yè)金融理財(cái)師隊(duì)伍供應(yīng)不足

投資理財(cái)目前從整體上看仍然是一個(gè)新興領(lǐng)域，盡管看似涌現(xiàn)出了一批專業(yè)的金融理財(cái)師，但因我國(guó)金融行業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)分業(yè)管理的現(xiàn)狀，這些專業(yè)人員與理財(cái)所要求的全方位服務(wù)需求仍存在一定差距。同時(shí)，我國(guó)人口眾多，從絕對(duì)數(shù)和相對(duì)數(shù)上來看，目前的專業(yè)人才都遠(yuǎn)不能滿足實(shí)際需求，作為稀缺資源的理財(cái)師們往往優(yōu)先服務(wù)高端客戶，普通個(gè)人投資者在接受專業(yè)服務(wù)方面又顯劣勢(shì)。

2.4理財(cái)師角色屬性限制其客觀性

目前金融理財(cái)師多屬于賣方市場(chǎng)，獨(dú)立的理財(cái)師非常少見，這樣的角色屬性導(dǎo)致即使專業(yè)上很優(yōu)秀的理財(cái)師也很難保證完全站在投資者的角度給出投資建議。金融市場(chǎng)本身的不成熟加上業(yè)績(jī)考核的壓力，其推薦的投資品種往往出于各種因素綜合考慮，加上其服務(wù)的客戶人數(shù)眾多精力有限，根本不可能根據(jù)每個(gè)普通個(gè)人投資者的具體情況給出具有針對(duì)性的投資方案，所以方案的質(zhì)量也受到質(zhì)疑。

3推動(dòng)個(gè)人投資者順利實(shí)現(xiàn)投資理財(cái)目標(biāo)的意見與建議

3.1樹立正確的投資理財(cái)觀念

時(shí)代不同理財(cái)觀念也要隨之調(diào)整，與時(shí)俱進(jìn)是一種態(tài)度更是一種實(shí)際的需求，只有思想先變化了行動(dòng)才會(huì)變化。在當(dāng)前金融理財(cái)產(chǎn)品不斷創(chuàng)新的現(xiàn)實(shí)中，只有順應(yīng)時(shí)代，改變觀念，積極學(xué)習(xí)，認(rèn)真選擇，才能讓金融理財(cái)工具真正為我所用，為我服務(wù)。

3.2正確認(rèn)識(shí)自我投資屬性

風(fēng)險(xiǎn)偏好不同選擇的金融產(chǎn)品就不同，投資首先需要根據(jù)個(gè)人具體情況來分析風(fēng)險(xiǎn)偏好，再根據(jù)具體的風(fēng)險(xiǎn)承受力選擇適合的投資品種，合適的才是最好的。另外，不同的投資目標(biāo)有不同的投資紀(jì)律，要找到適合自己的投資風(fēng)格，制定理性的投資目標(biāo)，堅(jiān)決執(zhí)行投資紀(jì)律才能提高成功概率。

3.3克服依賴心理，善用學(xué)習(xí)資源

想賺錢又懶得學(xué)習(xí)，總想找到高人指點(diǎn)，這是對(duì)自己的資金極度不負(fù)責(zé)任。投資理財(cái)最講求人與產(chǎn)品的匹配，由于信息的不對(duì)稱，最靠得住的高人其實(shí)只有自己。當(dāng)然，作為個(gè)人投資者，遇到難以理解的金融產(chǎn)品時(shí)也要積極利用身邊一切資源，但投資顧問的作用應(yīng)該主要體現(xiàn)在幫助投資者學(xué)習(xí)了解新知識(shí)上，為其在相關(guān)知識(shí)點(diǎn)上答疑解惑，而不是喧賓奪主代其決策。

3.4掌握學(xué)習(xí)技巧

金融知識(shí)的學(xué)習(xí)看似晦澀難懂，其實(shí)只要掌握了一定技巧就能事半功倍。金融產(chǎn)品的名稱往往包含產(chǎn)品最本質(zhì)的信息；投資范圍決定了一只產(chǎn)品預(yù)期的風(fēng)險(xiǎn)與收益，直接決定其風(fēng)險(xiǎn)與收益底線；目標(biāo)描述比較具體的產(chǎn)品往往確定性更大，而目標(biāo)描述會(huì)相對(duì)靈活的產(chǎn)品，往往是以比較隱蔽的方式說明其波動(dòng)可能較大，這兩者需要結(jié)合考慮；基金經(jīng)理可能會(huì)有變化，但團(tuán)隊(duì)一般比較穩(wěn)定，所以高質(zhì)量的品牌團(tuán)隊(duì)往往更值得信賴。

3.5善用固定收益類產(chǎn)品

固定收益類產(chǎn)品具有銀行定期存款、國(guó)庫(kù)券等金融產(chǎn)品的特性，近幾年這類產(chǎn)品的收益普遍高出同期定期利率好幾倍，而且風(fēng)險(xiǎn)低。目前看，貨幣基金、銀行理財(cái)產(chǎn)品、券商固定收益類集合資產(chǎn)管理計(jì)劃是最主要的三種形式。隨著金融產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新發(fā)展，貨幣基金贖回T+0到帳的實(shí)現(xiàn)，銀行固定收益類產(chǎn)品不斷豐富，券商保證金產(chǎn)品的普及和資管業(yè)務(wù)對(duì)固定收益產(chǎn)品的偏好等都預(yù)示著此類產(chǎn)品的投資價(jià)值，善用此類產(chǎn)品形成不同的投資組合對(duì)各種投資者都會(huì)大有裨益。

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篇9

關(guān)鍵詞：家庭理財(cái)基本原則

中圖分類號(hào)：TS976.15 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1674-7712 （2012） 18-0054-01

本文闡述了什么是家庭理財(cái)、家庭理財(cái)?shù)谋匾?、家庭理?cái)主要包括哪些方面以及家庭理財(cái)?shù)幕驹瓌t進(jìn)行了如下分析探討。

一、什么是家庭理財(cái)

家庭理財(cái)?shù)囊饬x就是怎樣學(xué)會(huì)有效的、合理的支配自身的財(cái)產(chǎn)，讓自身的采取用的更有價(jià)值一些，最終能夠達(dá)到最大限度的滿足自身的生活所需，另外，就是利用理財(cái)和金融的方法將其對(duì)家庭的經(jīng)濟(jì)狀況有計(jì)劃、有條理的進(jìn)行管理，另一方面，合理的家庭理財(cái)還可以使提高社會(huì)福利、節(jié)省社會(huì)資源等方面的優(yōu)點(diǎn)。

二、家庭理財(cái)?shù)谋匾?/p>

理財(cái)勞心又勞神，何必理財(cái)？——因?yàn)?，只有學(xué)會(huì)聰明的理財(cái)，這樣就可以給家庭帶來沒好牌的生活享受，現(xiàn)在，隨著物價(jià)的調(diào)控，家庭的收入支出的不斷增長(zhǎng)越來越影響家庭消費(fèi)的行為標(biāo)準(zhǔn)，因此，學(xué)會(huì)家庭理財(cái)就變得原來越重要了，并且得到了廣大家庭的重視，那么，也就是說家庭理財(cái)是擺在每個(gè)家庭面前不可忽視的問題之一，但是目前，對(duì)數(shù)認(rèn)得家庭收入并不是很高，沒有什么多余的款項(xiàng)能夠節(jié)省出來，根本沒辦法談到理財(cái)，但實(shí)際上，這是不正確的一種想法，必須要調(diào)整觀念，就更應(yīng)該好好的學(xué)會(huì)家庭理財(cái)了。

三、家庭理財(cái)主要包括哪些方面

一般來說，一個(gè)完備的家庭理財(cái)計(jì)劃包括八個(gè)方面：

（一）職業(yè)計(jì)劃。在進(jìn)行選擇職業(yè)的時(shí)候，首先要正確的對(duì)自身的性格、能力、愛好、收集有關(guān)的工作機(jī)會(huì)等信息進(jìn)行評(píng)價(jià)，最后在真正的確認(rèn)自己的工作和實(shí)施計(jì)劃的工作目標(biāo)。

（二）消費(fèi)和存款計(jì)劃：在進(jìn)行制定自身一年之內(nèi)的收入?yún)R入支出的情況，具體該怎樣存儲(chǔ)和消費(fèi)，要制定出計(jì)劃。此計(jì)劃有關(guān)的任務(wù)是編制資產(chǎn)負(fù)債表、年度收支表和預(yù)算表。

（三）債務(wù)計(jì)劃：要對(duì)自身的債務(wù)計(jì)劃進(jìn)行嚴(yán)格的控制，將其控制在一個(gè)適合的水平線上，藥師債務(wù)的水平盡可能降到最低。

（四）保險(xiǎn)計(jì)劃：隨著事業(yè)的不斷地發(fā)展成功，對(duì)于薪資方面也會(huì)你不斷的提升，會(huì)擁有更對(duì)的財(cái)產(chǎn)，這時(shí)就會(huì)需要對(duì)自身的財(cái)產(chǎn)和個(gè)人的信用進(jìn)行保險(xiǎn)，另外，為了自己的家人要進(jìn)行人壽保險(xiǎn)，最重要的還是應(yīng)付疾病和其他的意外的保險(xiǎn)，需要醫(yī)療保險(xiǎn)。

（五）投資計(jì)劃：每當(dāng)自身的財(cái)產(chǎn)積累的越來越多的時(shí)候，就需要進(jìn)行投資，這樣就能夠保證自身的財(cái)產(chǎn)的收益性會(huì)越來越多，，最迫切的就是尋找一種投資組合，能夠把收益性、安全性和流動(dòng)性三者兼得。

（六）退休計(jì)劃：退休的計(jì)劃最主要的包括退休以后的消費(fèi)，另外能夠保證在不工作之后還能夠正常領(lǐng)導(dǎo)工資，來滿足這些日常生活中的需要，那么是光靠社會(huì)的養(yǎng)老保險(xiǎn)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，必須在有能力有在工作的時(shí)候存下的繼續(xù)進(jìn)行積累退休金，以保證退休的資金作為補(bǔ)貼。

（七）遺產(chǎn)計(jì)劃：也就是說想要繼承人得到財(cái)產(chǎn)的那稅點(diǎn)降到最低標(biāo)準(zhǔn)，最好的方式就是實(shí)施遺產(chǎn)計(jì)劃，可以將部分的財(cái)產(chǎn)以贈(zèng)送的形式轉(zhuǎn)增給繼承人，這就是遺產(chǎn)計(jì)劃中的一項(xiàng)最主要內(nèi)容，之一。

（八）所得稅計(jì)劃：個(gè)人的所得稅就是政府對(duì)其個(gè)人成功的分享，只要在合法的基礎(chǔ)上，就可以通過調(diào)整行為達(dá)到避稅的目的。

四、家庭理財(cái)?shù)幕驹瓌t

第一、對(duì)于合理布局，基本開銷、應(yīng)急儲(chǔ)備、家庭保障、理財(cái)投資應(yīng)該都有所安排。

1.基本開銷。目前，現(xiàn)在很多的家庭的各種貸款應(yīng)經(jīng)超出了平時(shí)總數(shù)收入的50%，因此，在進(jìn)行理財(cái)?shù)臅r(shí)候要將貸款的支出要不得超過家庭支出的30%，如果超出的話，這樣就會(huì)形成生活的會(huì)有負(fù)擔(dān)。

2.應(yīng)急儲(chǔ)備：要準(zhǔn)備好家庭的固定支出，4-6個(gè)月的。

3.家庭保障：隨著年齡的不斷增長(zhǎng)，要逐漸的形成保險(xiǎn)的概念，例如：意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、壽險(xiǎn)等都是作為以后的生活保障，那么，在家庭保障可以夠6年左右的生活費(fèi)用，即使是出現(xiàn)任何的意外，還可以夠72個(gè)月的生活費(fèi)，在進(jìn)行家庭保障保險(xiǎn)的時(shí)候，建議保險(xiǎn)的支出費(fèi)用不得超過總收入的10%左右，這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)是最為適宜。

第二目標(biāo)清晰，知己知彼

首先是理財(cái)?shù)哪繕?biāo)必須是明確的，只要有明確的目的，就能夠矜持，最終達(dá)到想要的結(jié)果。，另外，在現(xiàn)在的理財(cái)市場(chǎng)上是有理財(cái)?shù)墓ぞ叩?，有理?cái)產(chǎn)品的提供者，像基金公司、銀行等相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)，如果已經(jīng)確立好目標(biāo)的話，這些專業(yè)的人士就會(huì)給出你最專業(yè)的理財(cái)信息：例如：

1.儲(chǔ)蓄類產(chǎn)品。活期、定期儲(chǔ)蓄。

2.保障型產(chǎn)品。主要指各種保險(xiǎn)產(chǎn)品。

3.理財(cái)投資產(chǎn)品。國(guó)債、貨幣市場(chǎng)基金、銀行理財(cái)計(jì)劃、其他類型基金、股票等等。

第三、時(shí)間很重要，收益很重要。

由于有復(fù)利的作用，在一定收益率的前提下，越早進(jìn)行理財(cái)，那么結(jié)果收益的就很多，據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，在以前的幾十年中，一般的小型公司股票漲的最快的平均每年是高于12%左右，一般大型的公司是高于11%，隨著數(shù)字所代表的意義不單單是長(zhǎng)期投資概念，還是就是想要有不同的收益就必須有不同的透投資。

五、結(jié)束語

由此得出結(jié)論，家庭中的投資理財(cái)是很系統(tǒng)的而工程，只要有科學(xué)的建立理財(cái)?shù)乃枷胗^念和目標(biāo)，就能夠使季婷婷的投資理財(cái)真正的成為幫助我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要的支撐點(diǎn)，只要這樣，才能真正的推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)法快速發(fā)展。

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篇10

現(xiàn)在關(guān)注和訊的多是中產(chǎn)階級(jí)，他們對(duì)待人生、對(duì)待財(cái)富都比較嚴(yán)肅，也有自己的目標(biāo)和追求。因?yàn)樨?cái)富是品質(zhì)生活的基礎(chǔ)，他們會(huì)有相對(duì)正確的理財(cái)意識(shí)，不求一時(shí)暴富。和訊是目前財(cái)經(jīng)網(wǎng)站中最嚴(yán)謹(jǐn)?shù)囊粋€(gè)，但也正因?yàn)樗膰?yán)謹(jǐn)，有些時(shí)候會(huì)顯得“面目可憎”，因?yàn)槿绻菍I(yè)的人或者帶著娛樂心情的人去看，他們會(huì)有障礙。

“現(xiàn)在90%的人都是喜歡錢的，愿意去賺錢，但恐怕只有10%的人是用心去賺錢的。很多人希望天上能掉餡餅，在說花錢的時(shí)候能夠談得興致勃勃，而談到怎么賺錢的時(shí)候就會(huì)一籌莫展，或者干脆自暴自棄，不去進(jìn)行管理了，所以理財(cái)不是一件很輕松的事情，只有用心地付出才能獲得財(cái)富帶來的愉悅?！标悇Ψ逭f。

2012，抱著悲觀的心態(tài)去過積極的日子

2012年肯定是比較難的一年，無論從外部的經(jīng)濟(jì)壓力，還是從國(guó)內(nèi)的經(jīng)濟(jì)環(huán)境來看。財(cái)經(jīng)網(wǎng)站也面臨著兩頭兒的擠壓：一邊是綜合性媒體的擴(kuò)張，一邊是細(xì)分領(lǐng)域的興起。但是，陳劍峰說：“和訊需要做的，仍然是綜合性財(cái)經(jīng)。和訊提供金融資訊、財(cái)經(jīng)資訊、金融軟件，和用戶交流平臺(tái)，但始終有一個(gè)領(lǐng)域沒有介入，就是真正的金融服務(wù)?！痹诩?xì)分領(lǐng)域，和訊以前的核心是資訊領(lǐng)域和用戶交流平臺(tái)的提供，這些還沒有真正地實(shí)現(xiàn)用戶需求的全面滿足。

“理財(cái)是一個(gè)很私人的東西，首先要可靠，包括隱私的保護(hù)，然后才是在可靠的前提下提供方便。”陳劍峰說，“2012年不管地球會(huì)不會(huì)毀滅，和訊都要做一些事情，比如在現(xiàn)有的資訊平臺(tái)上向金融服務(wù)平臺(tái)邁進(jìn)，做真正的金融服務(wù)平臺(tái)。讓投資者能夠?qū)崿F(xiàn)自己一站式的投資理財(cái)需求的滿足?！?/p>

投資要穩(wěn)中求進(jìn)

打開和訊微博，有這樣一句話，“加入財(cái)經(jīng)微博與財(cái)經(jīng)名人零距離接觸，與股市達(dá)人探討學(xué)習(xí)，隨時(shí)隨地分享理財(cái)心得。”一個(gè)網(wǎng)友評(píng)價(jià)這里沒有“零七八碎”的東西，陳劍峰坦言，和訊的做法就是要放棄掉那些看不懂的人，“我們是通過提供內(nèi)容來選擇人的，能留下來的都是真正討論投資理念、真正關(guān)心理財(cái)?shù)娜?。”這其實(shí)是一個(gè)互相選擇的過程，安于自己的目標(biāo)群體做事情，跟定位有很大的關(guān)系。目前就國(guó)內(nèi)來看，這個(gè)群體還是足夠大的，和訊要考慮的只是，提供的內(nèi)容是不是真能讓他們讀到想要的東西。

談到理財(cái)觀，陳劍峰的理念是：任何的投資都不要逆轉(zhuǎn)式地改變你的生活方式，也就是說，先求不敗，然后求勝。尤其對(duì)于普通人來說，如果資產(chǎn)收益率能做到10%到15%已經(jīng)很好了，但現(xiàn)在很多人理財(cái)，不是想要15%而是想要三倍、五倍，如果這樣想問題就意味著要冒同樣大的風(fēng)險(xiǎn)，所以穩(wěn)中求進(jìn)是理財(cái)，否則就是投機(jī)?！拔覀儾磺箢l頻漲停，但如果能做到漲個(gè)不停，就很好了?！彼πφf。

這是一種理財(cái)?shù)睦砟?，也是一種人生的理念。“如果以30歲的角度，走到60歲，剛好是人生的頂峰，退下來，我覺得是最好的，你在30歲就達(dá)到頂峰，后面怎么辦？人往上走的時(shí)候，一年比一年好一點(diǎn)，心情很愉快，因?yàn)殡A段性的勝利是自信心的來源，理財(cái)也是，要取得階段性的勝利，以一個(gè)勝利走向另一個(gè)勝利?！?/p>

學(xué)游泳的人和天生的魚

現(xiàn)在和訊的業(yè)務(wù)體系已經(jīng)相對(duì)成熟，各種應(yīng)酬不是很多，陳劍峰在周末基本上會(huì)和家人在一起，陪女兒畫畫、聊天。對(duì)自己11歲的女兒，陳劍峰幾乎從不在她的面前談錢，而是經(jīng)常告訴女兒：“你口袋里有錢，一定要跟朋友去分享，只有分享，錢的價(jià)值才會(huì)體現(xiàn)出來?！标悇Ψ逵X得女兒遲早會(huì)感受到錢的力量，而現(xiàn)在更重要的是培養(yǎng)她有正確的看待財(cái)富的觀念，那樣等她有了錢就會(huì)沒有問題，但是現(xiàn)在就對(duì)錢太有概念反而容易出問題。