導語：如何才能寫好一篇分紅型商業(yè)保險的收益來源，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

首先商業(yè)保險能分擔政府社會保障職能，減輕財政的壓力?，F(xiàn)代商業(yè)保險，尤其是人身保險如新型人壽保險和各種健康保險，可以實現(xiàn)社會保障功能，社會成員購買商業(yè)保險的行為在很大程度上減少了政府的社會保障壓力，通過其實現(xiàn)社會保障職能比政府財政行為更具有經(jīng)濟優(yōu)勢，并且使政府受益。其次商業(yè)保險能滿足各種社會保障需要。一方面，人口老齡化的趨勢以及醫(yī)療費用的逐年上漲更是激發(fā)了社會公眾對保險的強烈需求。另一方面，由于社會保險險種少，可供選擇的余地小，無法滿足人們對未來經(jīng)濟保障不同需求，商業(yè)保險的特點是保險險種多，保障范圍廣，能滿足各類人群對保險的特殊需求。最后商業(yè)保險能發(fā)揮社會穩(wěn)定器的功能，對促進社會和諧與公正、維護社會穩(wěn)定起到了較好作用，有助于全體社會成員規(guī)避社會風險，獲得生活保障。

二、湖湘地區(qū)社會保險與商業(yè)保險融合問題的制度管理

我省對社會保障體系問題出臺了一系列政策措施，也制定了很多相關(guān)的規(guī)定和辦法。如，為確保企業(yè)職工的切身利益，制定了《湖南省人民政府關(guān)于完善企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險制度的決定》;為推進我省城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險參保工作而制定的《醫(yī)療費用結(jié)算暫行規(guī)定》、《門診大病醫(yī)療管理暫行規(guī)定》、《參保繳費暫行規(guī)定》等規(guī)定。但是在不扣除價格指數(shù)的情況下，2008～2013年的5年中，湖南省人均居民消費支出仍然低于全國平均水平，在全國31個省市中排位也較為落后。因此，需要建立覆蓋城鄉(xiāng)居民的社會保障體系，提高社會保障水平。所以結(jié)合我省現(xiàn)狀，探討我省社會保險與商業(yè)保險融合情況下的制度安排與治理對策尤為重要。

(一)社會保險方面的制度管理

首先，推進養(yǎng)老保險制度的改革。根據(jù)發(fā)展多層次社會保險制度的宏觀要求，在完善社會保險制度的同時，要盡快完善對企業(yè)年金的扶持政策，尤其是稅收政策。國際上發(fā)達國家企業(yè)年金發(fā)展非常迅速，已成為社會保障體系的重要支柱，一個重要原因在于政府給予很大的稅收政策優(yōu)惠與支持。就企業(yè)年金而言，在企業(yè)年金的繳費階段，國外發(fā)達國家一般規(guī)定15%左右的保險繳費享受稅收優(yōu)惠，而我國僅為4%，湖南作為中部地區(qū)，結(jié)合近幾年企業(yè)職工平均工資增長加快的實際，有必要提高此優(yōu)惠比例，以加快統(tǒng)一全國城鄉(xiāng)養(yǎng)老保險制度建設(shè)的步伐。其次，推進醫(yī)療保險制度的改革。目前的新醫(yī)保制度與傳統(tǒng)醫(yī)保相比，確實改革的力度加大了，但是仍存在個人比例負擔還是過高、醫(yī)患矛盾突出、監(jiān)管與運營模糊等問題。今后的醫(yī)保改革方向應做到醫(yī)藥分離、監(jiān)管與運營分離、建立合理的分配機制和責任追究機制。

(二)商業(yè)保險方面的制度管理

應加大商業(yè)保險企業(yè)與政府有關(guān)部門的溝通力度。目前，商業(yè)保險公司經(jīng)營補充養(yǎng)老保險、補充醫(yī)療保險都面臨一些政策性的困難，在部分地區(qū)還存在與社會保障局等有關(guān)政府部門在保障類別上有一定沖突，商業(yè)保險需要與政府有關(guān)部門進行充分的合作與溝通，各司其職，共同發(fā)揮作用。在社會保障體系建設(shè)中，盡可能地將商業(yè)保險的市場機制引入到社會保障體系中來，降低社會保險的營運成本與相關(guān)費用，提高社會保險的經(jīng)辦效率，從而使投保人成為真正的受益者。

三、湖湘地區(qū)社會保險與商業(yè)保險融合問題的體系建設(shè)

西方推行社會保險的共同特點是利用行政手段，建立多層次的保險體系。以此為參照系，根據(jù)我省實際情況，參考湛江模式，可將商業(yè)保險引入社會保障體系，通過保險公司提供大額補充養(yǎng)老和醫(yī)療等保險險種，讓群眾得到更大的經(jīng)濟利益保障。首先，商業(yè)保險企業(yè)應做好社會保險缺陷的彌補工作，搞好險種開發(fā)和服務。根據(jù)我省地區(qū)區(qū)域、不同層次、不同人群對養(yǎng)老保險、健康保險產(chǎn)品的需求情況，設(shè)計出科學合理的保險險種，彌補社會保險的險種不足和金額不足之處，擬定切實可行的實施細則，使養(yǎng)老保險，健康保險等各類保障型的產(chǎn)品能夠被市場所接受，實現(xiàn)商業(yè)保險與社會保險的“雙贏”。其次，參考湛江模式，實現(xiàn)二者保險在技術(shù)上和方法上的互相滲透。2009年湛江市新農(nóng)合與城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險并軌運行，為了進一步改善“并軌”后醫(yī)保報銷手續(xù)煩瑣、醫(yī)療資源配置不均、政府管理成本居高不下等狀況，湛江市決定引入商業(yè)手段，為城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險和補充醫(yī)療保險提供一體化管理和服務。保險公司向全市居民提供包括基本醫(yī)療、補充醫(yī)療、健康管理、商業(yè)健康保險等政策咨詢服務。“湛江模式”在轉(zhuǎn)變政府職能、借助第三方的專業(yè)優(yōu)勢、效率優(yōu)勢、創(chuàng)新公共服務提供方式等方面起到了示范作用，無疑將引導我省更加注重從制度、機制層面研究保險業(yè)在服務新醫(yī)改中的積極作用，為推廣“湛江模式”爭取更大的政策支持。在我省，社會保險應該借鑒運用商業(yè)保險的某些原理和技術(shù)手段來改變目前局面。如在養(yǎng)老保險方面，商業(yè)保險擁有經(jīng)驗豐富的精算師，可準確厘定繳費標準和給付水平，根據(jù)精算原理保證養(yǎng)老金的穩(wěn)健運用和給付安全，這些都可供社會保險借鑒。最后，建立多層次多元化的社會保險體系，加強相關(guān)市場主體的建設(shè)。一是整合我省城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險制度。將現(xiàn)有分散的城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險、城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險、機關(guān)事業(yè)單位養(yǎng)老保險進行整合，凡達到退休年齡的，人人都應享有基礎(chǔ)養(yǎng)老保險金。二是做好醫(yī)療保險制度的設(shè)計。對有固定職業(yè)的人群，其部分資金可用作家庭中小孩的參保費用;對城鄉(xiāng)沒有職業(yè)的群體家庭，采取政府補助為主、個人適當繳費的辦法;對家庭條件特別困難的，納入城鄉(xiāng)醫(yī)療救助范圍;支持健康教育和預防保健工作，推動醫(yī)療保險制度向健康保障制度方向轉(zhuǎn)化。三是鼓勵多元化多層次的社會保險。采取措施引導企業(yè)建立補充社會保險;鼓勵個人購買商業(yè)保險;建立“養(yǎng)老社會保險+企業(yè)年金+商業(yè)保險+個人儲蓄”等多層次的養(yǎng)老保障制度以及“醫(yī)療社會保險+企業(yè)補充醫(yī)療保險+商業(yè)健康保險”等多層次的醫(yī)療保障制度。四是加強社會保障管理和信息化平臺建設(shè)。盡快出臺社會保險基金投資運行管理辦法，理順資本市場機制。開發(fā)全省統(tǒng)一的城鄉(xiāng)社會保障信息服務軟件，加快建設(shè)項目齊全、功能完備、全省聯(lián)網(wǎng)的社會保障信息管理系統(tǒng)。社會保險和商業(yè)保險都遵循風險共擔的目標，會更加重視風險控制，有效提高社會保險的管理水平，同時加強社會保險與商業(yè)保險各險種之間的協(xié)調(diào)和平衡，減少財政支付的風險。

四、構(gòu)建湖湘地區(qū)社會保險與商業(yè)保險融合的具體運行模式

(一)社會養(yǎng)老保險與商業(yè)生存保險、分紅保險的互動模式

由于社會養(yǎng)老保險基金缺乏保值、增值的機制，而商業(yè)保險公司的投資渠道日益完善，可以將社會養(yǎng)老保險基金委托商業(yè)保險公司投資運營，因為商業(yè)保險可以利用其自身優(yōu)勢管理法定養(yǎng)老基金，與基金公司一同管理養(yǎng)老保險金。人口老齡化趨勢日益增加，隨著退休隊伍的逐漸龐大和生活水平的逐漸提高，商業(yè)生存保險和分紅保險為退休金提供了除社會保險以外的重要資金來源。另外，社會養(yǎng)老保險費分擔機制不合理，主要表現(xiàn)是用人單位繳納比例過高，如果大力發(fā)展商業(yè)生存保險和分紅保險，既會減輕企業(yè)的繳費負擔，也會減輕國家財政的負擔。因為商業(yè)養(yǎng)老保險補充優(yōu)勢在于:在養(yǎng)老保險的層面上，商業(yè)保險的生存保險和分紅保險完全可以實現(xiàn)養(yǎng)老金的保障功能，在一定經(jīng)濟能力前提下，個人投保分紅保險，除了定期收益外，還可以獲得保險公司的分紅收益，具有增值保值功能，在年老后按合同約定每月領(lǐng)取養(yǎng)老金。商業(yè)保險在繳納與領(lǐng)取上比社會保險靈活很多，不受地域限制。作為年老有詳細規(guī)劃的人而言，社會養(yǎng)老保險只是一種基本保障，而商業(yè)保險則可以提供全面的保障。但是商業(yè)養(yǎng)老保險繳費比例高，不是每人都能承受的，所以社會保險和商業(yè)保險兩者相互協(xié)調(diào)、相互補充是完全有必要的。

(二)社會醫(yī)療保險與商業(yè)健康保險、意外傷害保險的互動模式

由于社會公共醫(yī)療費用高漲導致看病難、看病貴，需要商業(yè)保險開發(fā)并推廣短期健康保險和意外傷害保險，以補償居民的醫(yī)療費用支出。隨著物質(zhì)條件的改善，消費者更加注重日常的健康護理，因此，商業(yè)保險公司提供的健康保險和意外傷害保險等險種成為社會基本醫(yī)療保險的重要補充。另外，農(nóng)民工異地醫(yī)療報銷難，商業(yè)保險公司也可以據(jù)此推廣出適合這一群體的保險品種。目前湖南新農(nóng)合雖然參保人數(shù)眾多，但是人均籌資標準還是比較低，不能滿足廣大群眾所有醫(yī)療費用報銷的要求，特別是對高收入階層和特別需要保障的人員來說，可能杯水車薪。因此，購買商業(yè)健康保險和商業(yè)人身意外傷害保險就是他們明智的選擇，可以彌補社會醫(yī)療保險不足的缺陷。商業(yè)保險公司可以大力推廣短期健康保險和團體人身意外傷害保險。

(三)社會工傷保險與意外傷害保險、雇主責任保險等的互動模式

篇2

【關(guān)鍵詞】分紅險；萬能險；理財建議

近年來，隨著居民收入的提高和保險意識的增強，購買商業(yè)保險成為不少家庭尋求更多保障的途徑，一些投資者也把保險作為個人理財?shù)倪x擇。當前，保險市場中的分紅險和萬能險分別是傳統(tǒng)和新型保險中較為熱銷的產(chǎn)品。但是，普通居民家庭在選購熱銷保險時，無法辨別花樣繁多的營銷話術(shù)，往往對產(chǎn)品存在認識上的誤區(qū)。

一、分紅險的產(chǎn)品分析

分紅險是當前保障型保險產(chǎn)品中市場份額最高的險種，在銀保產(chǎn)品中較為暢銷，許多保險公司都將其作為個人壽險的主打牌。部分保險銷售人員為其打出了“買保險、做股東、享分紅”的宣傳廣告，對投資者構(gòu)成誤導。居民購買分紅險，并非成為保險公司的股東，“股東”和“分紅”之說是保險展業(yè)的話術(shù)，主要是為了利于宣傳和營銷，而非產(chǎn)品實質(zhì)。股東是企業(yè)的權(quán)益投資者，分享企業(yè)經(jīng)營收益并承擔經(jīng)營風險。對居民家庭而言，要成為保險公司的股東，可行的途徑是購買上市保險公司的股票，而購買分紅險的實質(zhì)是購買保險公司的產(chǎn)品，成為其客戶。分紅保險所提供的“分紅”并不是股票紅利分紅。股票分紅來源于公司可分配的稅后利潤，而分紅險則不同，分紅險返還給投保人的紅利是投保人所交保費的一部分，對此可以形象地描述為“羊毛出在羊身上”。分紅險的分紅來源通常被稱為“三差益”，即利差益、死差益和費差益，其產(chǎn)生涉及到分紅險產(chǎn)品設(shè)計和保險精算。保險作為一種金融產(chǎn)品，時間和風險是其定價主要考慮的成本因素，時間具有價值，風險要求補償，此外還包括實物產(chǎn)品定價應考慮的費用。具體而言，“利”指的是保險公司為保證所收保費不隨時間轉(zhuǎn)移而貶值所進行投資獲利，而利差益則是保險公司的實際投資獲利高于預期；“死”指的是保險公司面臨的被保險人死亡率，由壽險生命周期表測算得出，也是保險公司承擔的風險，而死差益則是保險公司的實際風險低于預期；費差益是保險公司的實際日常開支費用小于預期。由于保險公司在壽險定價上傾向采取保守策略，預期較為悲觀，因而產(chǎn)生了“三差益”。在激烈的市場競爭中，為吸引和維持客戶，故將實際多收的部分保費返還給投資者，這就是分紅險的分紅原理。

二、萬能險的產(chǎn)品分析

一些保險銷售人員用“隨時交錢、隨時領(lǐng)錢、多少隨你”來宣傳萬能險“萬能”，這是保險營銷的手段。萬能險的專業(yè)名稱是綜合人壽保險，與傳統(tǒng)壽險相比，它具有投資方式的靈活性，但并不能做到銀行存款那樣“隨交隨取”。萬能險的“隨交”是給投保人提供了何時支付保費以及支付多少的選擇，而“隨取”則給投保人提供了適時終止保險合同的選擇，從而使客戶能夠根據(jù)當期和后續(xù)的家庭收入狀況、開銷情況以及保險投資傾向來靈活做出決定。

1．萬能險靈活繳費的原因。要享受“隨交”的自由，客戶必須已經(jīng)交納了第一期保費。投保人初次交納的保費被保險公司分為了三部分：一是管理費，用于支付保險公司日常開支；二是保障費，用于維持本期保險保障；三是投資款項，用于代客戶投資理財。投保人的初始保費首先要扣除管理費，剩余資金才是直接為投保人服務的，萬能險“隨時繳費”的實現(xiàn)原理在后兩部分的設(shè)計中。通常，由于維持本期保險保障所需的保費并不多，因此剩余資金的大部分進入了投資賬戶，由保險公司的理財專家進行投資理財。如果客戶在本期保險保障結(jié)束時，沒有及時支付下期保費，保險公司會從客戶投資賬戶中進行劃轉(zhuǎn)，使得保險保障繼續(xù)存在，這樣直到投資賬戶沒有可供劃轉(zhuǎn)的資金，這就是投保人能夠“隨交”原因所在。

2．萬能險靈活支取的原因。投保人并非可以完全“隨取”已交的保費，盡管支取時間靈活，但實際能夠取回的金額不確定。如前文分析，投保人交納的保費首先被扣除管理費，這是客戶享受保險公司售前咨詢、保單管理等服務的對價；之后還需支付保障費用，這是客戶獲得本期保險保障的對價；最后剩余資金進入投資賬戶，投保人能夠取回的便是這一部分，稱為保單現(xiàn)金價值。由于投資賬戶中的資金被用于專家理財，客戶在獲得收益的同時還需承擔風險，因而有可能出現(xiàn)保單現(xiàn)金價值的浮虧，能“隨取”的就更少。

三、理財建議

保險作為一種重要的保障形式和投資渠道，正日益受到居民家庭的關(guān)注。本文對兩款保險產(chǎn)品的分析，有助于幫助普通居民家庭走出對熱銷保險的認識誤區(qū)，在選購分紅險和萬能險時降低信息不對稱程度。本文建議，投資者在選購分紅、萬能等熱銷保險時，應當充分結(jié)合自身保障需求，更加注重保險產(chǎn)品的保障功能，而非盲目追求投資收益。這樣才能避免本末倒置，真正做到物盡其用、物有所值。

參考文獻

篇3

家庭資產(chǎn)方面，張先生夫婦原有活期存款5萬元、定期存款20萬元，加上這次賣房到手資金180萬元，就有了205萬元。張?zhí)Ｍ畠簩砟艹鰢洗髮W，至少研究生要在海外讀，所以，如何籌備女兒的教育金是他們的一大困惑。張先生還打算將一輛開了6年的車賣掉，換成大約15萬元的車。張先生及太太都已步入不惑之年，但除了單位上的社保醫(yī)保以外，沒有任何商業(yè)保險，不知道該如何安排家人的其他保障。張先生認為儲蓄得來的利率無法抵御通脹，希望理財師為自己制定一個理財規(guī)劃，讓自己手中的錢不要貶值。張先生自己劃定的理財模式為保守型投資與激進型投資各占50%。

賣房閑置資金如何理財（A）

投資與理財特約理財規(guī)劃師劉遠洋

資產(chǎn)分析

張先生家庭資產(chǎn)主要集中在銀行活期及定期存款，其他形式的金融資產(chǎn)幾乎沒有；家庭暫時沒有負債，財務比較健康，也無財務風險。整體看，家庭資產(chǎn)存在形式比較保守。

張先生與太太收入比較穩(wěn)定，有固定的現(xiàn)金流入。家庭的儲蓄比率為52%，家庭財富積累效應明顯。家庭支出方面，主要是日常開支及購物、娛樂等，在可控范圍之內(nèi)。但隨著孩子長大，家庭教育支出會越來越大。

張先生及太太都有穩(wěn)定工作，年齡都已經(jīng)步入四十大關(guān)，但除了單位的社保以外，沒有任何保險。隨著二人年齡的增長，身體健康尤顯重要，家庭風險敞口越來越大，建議二人補充部分意外險和重疾險。

房產(chǎn)情況：剛出手一套房子，獲得現(xiàn)金180萬元。

張先生家庭收入穩(wěn)定，足以覆蓋家庭現(xiàn)金流支出。家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)集中在活期及定期存款部分，無風險性金融投資占比過高，家庭資產(chǎn)整體收益率很低，。家庭風險保障措施不足，需加強、提高。

1、選擇合適的理財模式，提高家庭資產(chǎn)收益

2、為孩子準備一筆教育金

3、準備換一輛15萬元的汽車

4、為夫妻二人購買合適的保險，降低家庭風險敞口

理財建議

注意細節(jié)，開源節(jié)流，注重工資賬戶有效管理。工資余額雖少，但如果及時購買貨幣基金，則收益是活期利息的5至7倍，甚至更高；嚴格控制非理性消費，提前制定消費計劃，明明白白消費，才能踏踏實實攢錢；選擇合適的銀行卡賬戶作為理財主賬戶，可以避免很多手續(xù)費等不必要支出。

按照科學的計算，家庭儲備金余額一般為家庭平均支出的3至6倍，儲備金過多，則可能導致投資效率不高，建議保留5萬元的家庭儲備金為宜。

在風險可控前提下，積極投資收益更高的理財產(chǎn)品。由于張先生夫妻二人收入穩(wěn)定，年齡剛過40歲，風險承受較強，建議激進投資占比放大至60%，保守投資占比40%。張先生家庭資產(chǎn)中，銀行存款過多，影響了資產(chǎn)的收益?？梢钥紤]的穩(wěn)妥理財方式有：國債、銀行信貸類理財產(chǎn)品、票據(jù)類理財產(chǎn)品、債券類理財產(chǎn)品。同時，開放式基金具有“專家理財、風險小、收益高”的特點，如果認購或申購運作穩(wěn)健、管理規(guī)范的開放式基金，會取得較高的收益；如果可能，張先生還可以考慮拿出家庭資產(chǎn)的10%左右，積極投資于二級市場，“以小博大”，獲得未來中國資本市場成長紅利回報。

張先生女兒已經(jīng)12歲，目前每年的教育開支尚不多，以張先生目前的家庭財務狀況，大學以前的教育金可以在日常開支中預留，不需刻意準備。

出國上大學或讀研究生，按照3年計算，同時考慮通貨膨脹因素，總計費用按80萬元規(guī)劃。如果選擇基金定投方式，10年準備時間，假設(shè)年收益率為10%，則每月需定投3873.12元。如果準備金額不足，則需提高每月定投金額。

張先生有一輛開了6年的車，而且自己年齡已過40歲，不管是從家庭需要，還是交際角度看，都需要購買一輛更能體現(xiàn)人生價值的汽車，這是無可厚非的改善生活品質(zhì)的需求。但由于汽車屬消耗品，每年會以7%至8%的折舊率折損，且日常保養(yǎng)與油耗等消耗相對于購車一次性的消費則有增無減，建議購車時選擇15萬元左右的經(jīng)濟型家用車。由于未來贍養(yǎng)老人以及孩子上學接送等因素，平時車載人數(shù)較多，因此應選擇舒適、空間較大的家庭經(jīng)濟型車。

通常在理想的情況下，我們在退休前會一直保持身體健康和財務安全，但也有可能由于傷殘、重疾、慢性病以及失業(yè)等原因而提前退休。建議張先生為家人補充購買商業(yè)保險，主要是意外商業(yè)保險以及大病醫(yī)療保險。保費與保額方面，簡單而言，遵循“雙十原則”，即保額為家庭收入的10倍，保費不能超過家庭收入的10%。因此，建議將年保費總量控制在15000至20000元區(qū)間內(nèi)。

賣房閑置資金如何理財（B）

投資與理財特約理財規(guī)劃師艾誠

建議選擇因經(jīng)濟周期不同而投資品種不同的周期類基金，根據(jù)經(jīng)濟周期規(guī)律，借助專業(yè)人士，高效配置資產(chǎn)。

家庭財務分析

流動性健康診斷

張先生家庭目前流動性資產(chǎn)為185萬元，遠遠超出了正常合理區(qū)間，這說明家庭資產(chǎn)變現(xiàn)能力過強，有過多閑置資金。一般建議家庭留出日常月支出的3～6倍就足夠了，其他資金可以通過合理的投資，產(chǎn)生更多的理財收入。

家庭保險保障診斷

張先生的家庭目前沒有購買商業(yè)保險，未獲得足夠的保障。

可根據(jù)自己的實際情況，選擇合適的保險，防止意外情況發(fā)生，導致家庭理財目標難以實現(xiàn)。

財務自由度診斷

張先生的財務自由度指標遠低于標準值，這意味著張先生目前主要還是依靠工作收入來維系日常開銷，一旦工作出現(xiàn)問題，就相當于切斷了全部收入來源。建議張先生合理調(diào)整投資性資產(chǎn)的投資比例，逐步提高理財收入。

理財目標

張先生認為儲蓄得來的利率無法抵抗通脹，所以希望理財師為自己定制一個理財規(guī)劃，讓自己手中的錢不要貶值。

張先生及太太都已經(jīng)步入四十大關(guān)，但除了單位的社保以外，沒有任何保險，不知道該如何安排家人的其他保障。

張?zhí)Ｍ畠簩砟艹鰢洗髮W，或至少研究生要在海外學習，所以，如何籌備女兒的教育金是他們的一大困惑。

理財建議

教育規(guī)劃

根據(jù)財務診斷的建議，張先生只需留出家庭的3個月支出，即2.2萬元就可以了。要避免家庭擁有閑置資金過多的現(xiàn)狀，可將2.2萬元中的2萬元作為貨幣基金留存，0.2萬元以活期存款方式留存。

張先生夫婦目前還有202.5萬元閑置資產(chǎn)，其理財思路是應當增加投資性資產(chǎn)的投資比例，逐步提高理財收入。在當前的經(jīng)濟周期中，CPI變化不大，而GDP出現(xiàn)下降，說明中國經(jīng)濟處于滯脹的階段，可能會面臨“雙向選擇”。投資是極需要注意的，目前將全部資產(chǎn)投資于股票、黃金、期貨等高風險產(chǎn)品都是不合適的，因為風險太大。但隨著人民幣匯率的下跌，出口會逐漸轉(zhuǎn)好，股票等產(chǎn)品的投資機會可能會慢慢出現(xiàn)。同樣，當前將全部資產(chǎn)存定期或買國債，走穩(wěn)健類型路線也是不合適的。在過于保守、收益率過低的領(lǐng)域，資產(chǎn)會有貶值的風險，得不償失。在中國經(jīng)濟可能會面臨“雙向選擇”的情況下，將“雞蛋”不放在一個籃子里，是比較明智的理財選擇，且風險較小。建議張先生穩(wěn)健理財，做多元化配置，比如，可將30%的資金用于購買進取型理財產(chǎn)品。建議選擇因經(jīng)濟周期不同而投資品種不同的周期類基金，根據(jù)經(jīng)濟周期規(guī)律，借助專業(yè)人士，高效配置資產(chǎn)。同時，可將30%的資產(chǎn)選擇信托產(chǎn)品，建議購買大型商業(yè)銀行的、歷史信譽較好的信托公司推出的信托產(chǎn)品。需要注意的是，信托產(chǎn)品的流動性較差，一般提前終止權(quán)都在融資方一方，僅有很少的產(chǎn)品可以由投資人提前終止。張先生投資之前，需要對于自己的資金占有的時間有一個預期和評估。建議選擇投資時限1年以內(nèi)的信托產(chǎn)品。最后，將40%資產(chǎn)投資于銀行理財產(chǎn)品、國債、定期存款等產(chǎn)品，穩(wěn)健、可靠，還能隨時變現(xiàn)。經(jīng)過以上分配，資產(chǎn)組合可獲得超過7%的收益率，標準差為3.8%左右（投資收益率的上下浮動區(qū)間），是可以戰(zhàn)勝通貨膨脹率，兼顧風險與收益的。

篇4

王女士家庭特殊，在目前家庭年結(jié)余較低的情況下，為了為今后的養(yǎng)老做準備，建議王女士一方面爭取開源另一方面要提高資產(chǎn)收益率。

作為家庭唯一經(jīng)濟來源的王女士，還沒有任何保險，風險較大，應引起足夠的重視該為自己購買一些保障型的保險如醫(yī)療保險、意外傷害保險等。

理財建議

對于單親家庭資金來源有限，家庭理財應以穩(wěn)健安全為主，建議小比例投資和購買適當保險。

控制生活開支

王女士目前本人及家庭開支偏高，應妥善安排好孩子和自己的生活開支。

目前兒子每年生活開支15000元除去應該交的學費5500元和住宿費800元外以平均每年在學校10個月，每月600元生活費算，加之其他生活開支(共1500元)每年可結(jié)余1200元。

在正常生活不受影響的情況下王女士每年應盡可能節(jié)約一些，減少本人及家庭開支在家庭總收入中的占比留出更多資金作投資。

房貸

房產(chǎn)是王女士家庭資產(chǎn)中最主要的一項奠價值占總資產(chǎn)的75％，年歸還房貸金額也占到家庭年收入的34％?？紤]到我國可能會進入加息通道，隨著王女士家庭收入逐漸提高提前還貸是減輕經(jīng)濟負擔的好方法。

投資計劃

目前王女士家庭有銀行存款10萬元股票型基金2萬元為了提高資金收益率建議王女士將銀行存款的20％作為家庭應急金其余存款在保證安全的前提下，進行多方面投資，以分散投資風險。

王女士可以把銀行存款中的30％用于購買國債，安全性很高，而且投資收益不需要繳納利息稅相對于銀行存款收益率會高一些。

中國股市目前處于增長階段，王女士應繼續(xù)持有國泰金牛創(chuàng)新成長基金。另外，為了分享股市增長，王女士可將銀行存款中的50％投資于打新股理財產(chǎn)品。市場普遍認為，2007年將有大量H股回歸，中國石油、中國海油等大盤藍籌股將陸續(xù)面市IPO數(shù)量大公司質(zhì)量好，且中簽率有望提高無疑將提升打新股類理財產(chǎn)品的收益。

可以考慮用家庭結(jié)余資金購買一些收益比較穩(wěn)定的其他債券型基金產(chǎn)品，多方增加收益。

篇5

另一方面，記者也注意到，自2005年起至今，我國已連續(xù)六年七次上調(diào)企業(yè)退休人員基本養(yǎng)老金。2011年初，國家又將企業(yè)退休人員月人均基本養(yǎng)老金水平整體提高140元左右。但需要注意的是，盡管企業(yè)職工退休金連年上調(diào)，但養(yǎng)老金的替代率卻在持續(xù)下降。

名詞解釋：養(yǎng)老金替代率

指勞動者退休時的養(yǎng)老金領(lǐng)取水平與退休前工資收入水平之間的比率。個人養(yǎng)老金替代率= 退休后的退休金/ 退休前的工資。它是衡量勞動者退休前后生活保障水平差異的基本指標之一。養(yǎng)老金替代率越高，越能保證老年生活的品質(zhì)；養(yǎng)老金替代率越低，退休后的生活水準下滑越快。

養(yǎng)老金替代率有下降趨勢

以國際經(jīng)驗來說，如果退休后的養(yǎng)老金替代率大于70%，即可維持退休前現(xiàn)有的生活水平，如果達到60% ~70%，即可維持基本生活水平；如果低于50%，則生活水平較退休前會有大幅下降。

1999年之前，中國企業(yè)職工養(yǎng)老金的替代率總體維持在75%以上，但之后呈逐年下降趨勢。到目前已下降至50%以下，已經(jīng)低于之前確定的我國養(yǎng)老金替代率在54%左右的目標。

而且，不同人群養(yǎng)老金替代率的巨大差異也引起了各方廣泛關(guān)注。

據(jù)最新媒體報道顯示，中國的公務人員及事業(yè)單位職工屬于養(yǎng)老金高替代率人群，個人養(yǎng)老金替代率大于80%；而企業(yè)職工的養(yǎng)老金替代率下降至50%以下，屬于低替代率人群。

另一方面，目前收入越高，未來的養(yǎng)老金替代率越低。據(jù)專家估算，目前的收入水平超過社會平均工資的三倍者，未來的社會養(yǎng)老保險替代率甚至可能會下降到35%，將來甚至可能低于30%。

綜合來看，依靠“廣覆蓋、低保障”的社會養(yǎng)老保險幾乎不可能實現(xiàn)高品質(zhì)的養(yǎng)老生活目標。而作為社會保險的重要補充，商業(yè)保險有金額確定、收益穩(wěn)健等特點，可以在社保的基礎(chǔ)上幫助人們提高未來的養(yǎng)老金替代率，為生活幸福感的提升不斷添磚加瓦。

當然，不同養(yǎng)老金替代率的人群，在選擇商業(yè)保險作為自己退休后生活有效補充的時候，也該有不同的側(cè)重。

高替代率人群：最需抵御意外及重疾風險

高替代率人群主要包括國家公務員和事業(yè)單位就職員工，這部分人群社會養(yǎng)老保障金較為充足，相對而言他們更關(guān)注自身健康，以安享晚年生活。

據(jù)衛(wèi)生部2008年6月公布的數(shù)據(jù)表明，人的一生罹患重大疾病的機會高達72.18%，其中心肌梗塞、惡性腫瘤、腦中風的發(fā)病率居前列且逐年上升，治療費用也在逐年增加，如惡性腫瘤的治療費用一般在10萬～30萬元。加上現(xiàn)今漲幅不斷的CPI，應考慮選擇購買重大疾病保險、高額意外險等商業(yè)保險作為補充。

比如，友邦保險“全佑一生五合一”疾病保險計劃集合了重大疾病保障、疾病終末期階段保險金給付利益，而且含有老年長期護理保險金、全殘保險金及身故保險金于一體，屬于綜合性健康醫(yī)療保險計劃，投保年齡為18至55周歲，可以為被保險人提供終身保障。如果再附加一些意外及醫(yī)療保險計劃，就可以基本涵蓋意外以及健康類的保障。

低替代率人群：提升養(yǎng)老替代率與基礎(chǔ)保障

各類企業(yè)職工，包括白領(lǐng)、金領(lǐng)等人群，養(yǎng)老金替代率通常會比較低一些,這部分人群的家庭收入主要以工資收入為主，較少有其他穩(wěn)定來源，而且社會基本養(yǎng)老保障程度不是很足。而且，目前的收入越高者，未來養(yǎng)老金替代水平越低，越難維持退休前的收入和生活水平。因此，這部分人群除了同樣需要關(guān)注意外和重大疾病帶來的風險，及早開始養(yǎng)老金儲備工作，其中就可以通過年金保險等產(chǎn)品來“鎖定”未來可自我支配的養(yǎng)老金部分，彌補養(yǎng)老金替代率缺口。

比如，近日泰康人壽推出了一款“財富贏家保險計劃”，它由主險《泰康財富人生C款終身年金保險（分紅型）》和附加險《泰康附加財富贏家定期壽險（萬能型）》構(gòu)成，同時該款組合計劃中還包含了投保人意外身故或高殘豁免保費功能，若投保人在交費期內(nèi)因意外發(fā)生身故或高度殘疾的情況，將豁免余下未交的保費，且仍享有各項保險責任。投保者根據(jù)需要，還可附加《泰康附加財富C款提前給付重大疾病保險》。

具體來看，泰康“財富贏家”從主合同生效第二年就開始按保險金額的10%每年發(fā)放生存保險金；在繳費期內(nèi)，從第二年開始，每年按當期保險費2%的比例支付持續(xù)保險金，以鼓勵客戶持續(xù)繳費；繳費期內(nèi)，每滿5年按當期保險費50%的比例支付特別保險金，以減輕交費壓力。這些保險金若不領(lǐng)取，將直接進入萬能賬戶進行再次投資增值，需要時可以通過“部分領(lǐng)取”以解急用。同時主合同保單紅利可以現(xiàn)金領(lǐng)取或累積生息，也可以取出投入萬能賬戶，提高資金收益性。財富贏家還提供多種選擇權(quán)：客戶在60歲以后，可以每年領(lǐng)取保險金額20%的生存金直至終身，也可以選擇在60周歲時一次性領(lǐng)取。

行業(yè)動態(tài)：保險公司啟動阿里山傷亡游客理賠程序

4月27日中午12時15分，我國臺灣地區(qū)阿里山小火車在行駛中與樹木腐朽自然斷裂倒下的大樹相撞，4節(jié)車廂翻覆，109名大陸游客受傷、5名大陸游客死亡和4名臺灣乘客受傷。多家保險公司開展緊急理賠及善后工作。

發(fā)生死傷的5個大陸游客團均由中國人保財險主承保旅行責任險，每次事故每人人身傷亡責任限額在20萬元至50萬元不等。人保財險已聯(lián)系SOS國際救援中心制定轉(zhuǎn)運計劃，并將做好后續(xù)相關(guān)事宜。

事故發(fā)生后，中國平安第一時間聯(lián)合旗下壽險、產(chǎn)險和養(yǎng)老險，緊急排查、核對發(fā)現(xiàn)有2名客戶身故，并于4月28日下午首家賠付4.25萬元。平安表示，將派專人赴臺查勘，并開通綠色理賠通道，隨時為客戶提供后續(xù)支持。

篇6

這樣，理財顧問就可以描繪一幅從焦慮中解脫出來或至少能夠減少焦慮的美好景象。如果理財顧問的分寸把握得恰到好處，這一部分工作也做得比較到位，那么，客戶就很有可能產(chǎn)生購買保險的動機。但是，如果這一工作做得粗糙甚至別有用心，就很有可能會產(chǎn)生越來越多的“雞肋保單”。

“2001年，我還是學生，在父母朋友的推薦下，稀里糊涂買下了這個保單。今年已是交費的第8個年頭，今日再看這個保單，發(fā)現(xiàn)問題不少，首先，保險金額太少了，實在起不到保障作用；其次，這是個分紅型保險，之前連續(xù)7年的分紅費用總計只有246元，這個分紅的費用實在沒什么意義；第三，我初步算了一下，20年需要交出的保險費用相比于每3年返還的800元，感覺交出的錢要比返還的多很多。

我想聽聽大家的意見，是持有這張保單繼續(xù)交費呢還是退保?退保的話合算嗎?如果不退保的話，是否需要另外再買一份保險，該買怎樣的保險?”

支付能力決定是否退保

上邊這個案例是典型的人情保單，作為父母朋友的壽險顧問，顯然沒有就客戶的需求與客戶進行面對面地溝通與說明，以至于客戶稀里糊涂買下了這個保單，直到交費的第八個年頭，才發(fā)現(xiàn)保額太低了等一系列問題。這樣類型的保單，在目前已經(jīng)購買了商業(yè)保險的客戶中不在少數(shù)。

我們透過一些購買商業(yè)保險的基本原理和投保流程來檢視一下這份保單的價值和問題所在：

客觀地說，這份保單設(shè)計得還是很全面的，既有壽險，又有健康險，還有意外險。在七年前這位朋友還是學生的時候，這樣的設(shè)計也無可厚非。因為從壽險保障功能的意義講，保險保障的是被保險人創(chuàng)造收入的能力。

在保額的計算上會有“雙十理論”，即以十分之一的年收入買十年的年收入，學生是沒有收入的，所以不需要壽險保額，再看大病險保額，2萬元雖然太低了一點，但對于一個學生來說，有總比沒有強，套句常用的說法“先解決有沒有的問題，再解決夠不夠的問題”。

至于意外傷害和意外醫(yī)療，也同樣是有總比沒有強。這份保單之所以給這位朋友帶來“雞肋”的感覺，一方面它既是分紅保單，甚至還有“每三年返還800元”的返還功能，那么它的保障功能就可想而知了。另一方面，“感覺交出的要比返還的多很多”，反映出這位朋友在對保險的認識還有誤區(qū)。

保險是一種財務安排，是用來解決問題的。時過境遷，隨著這位朋友走上社會，開始了解商業(yè)保險。首先感受到保額不足，因為如此低的保額，在我們?nèi)松庥鲋卮笊踔翗O端風險的時候，確實不能解決什么問題。

那么，已經(jīng)交了8年錢的保單該怎么辦呢?我們知道，人壽保險的保障意義是體現(xiàn)在保單交費過程當中的，也就是說，交費期越長，保障的功能就越強。而一張保單的初始費用在保單交費期的前5年是最高的，這里主要是保險公司的管理費用和人的傭金，如果此時退保，現(xiàn)金價值不會很高。

因此，究竟這張保單是退是留，完全看這位朋友的支付能力。要緊的是盡快找一位專業(yè)的壽險顧問幫自己計算出需求的保額，買一張能解決自己擔憂的保單。

當新保單生效以后，如果覺得舊保單的交費對日常生活造成了壓力，那就索性長痛不如短痛了。

避免雞肋保單3則

邵新民

一張保單很難保全家

買保險是有講究的，尤其在有限的保費投入情況下，既要選擇合適的被保險人，也要選擇合適的險種，否則，把為數(shù)不多的保費投入放到不合適的人選和險種上，就容易讓家庭保障效率低下甚至形同設(shè)，切記先大人后小孩；對于成人，收入越高，責任越重者，要優(yōu)先和重點投保。對于險種，優(yōu)先保障型，后選投資理財型。如考慮先意外，健康醫(yī)療，消費型責任壽險，后選擇投資儲蓄理財險。因為人生的不同階段，會有不同家庭責任和經(jīng)濟狀況，自然也就有不同的保障需求和安排。這也就決定人身保障的動態(tài)性，在量入為出，合適合理的原則上，需適時對個人，家庭保障做調(diào)整優(yōu)化。提醒投保人別把家庭保單長期束之高閣。

收入的10％購買保險

買保險越早安排越好。道理很簡單，風險的來臨沒有遲早，遇到了就悔之晚已。早買早獲得保障：早買核保易；早買早受益；越早越相對便宜，因為它的費率是根據(jù)年齡來核定的?？蓪⑹杖氲?0％左右用子購買基本保障型保險，其實，這個比例也不是絕對的，還要看個人的收入水平，財務狀況和家庭負擔等，以及各自具體的理財規(guī)劃目標。

人＝促銷員

買保險是自己的事，盡量積極主動參與并配合人的工作。保險是商品，投保跟到商場購物沒什么兩樣，人只是個促銷的角色，不論促銷的、還是購物的大家是完全平等的關(guān)系。要盡量選擇可信的專業(yè)人，盡可能選擇實力雄厚、服務網(wǎng)點廣，信譽好的保險公司。

投保第一步：計算壽險需求額度

回想這位朋友買保險的過程，我們是否可以試圖找些原因，來避免更多的朋友將來心存同樣的遺憾。其實原因很簡單，投保過程中最重要的環(huán)節(jié)是需求分析，這位朋友恰恰沒有做。

在目前我國的商業(yè)保險市場還不是很發(fā)達的情況下，各家保險公司的產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重，對客戶來說沒所謂好壞，更應該看重的是對自己適合還是不適合。

比如，一個獨生子女和有兄弟姐妹的人考慮壽險保額的時候，對父母孝養(yǎng)金考慮的額度會有不同，一個剛還了兩年房貸和一個根本沒有房貸要還的人對壽險保額的需求也不同；而一個孩子剛滿月的人和一個孩子已經(jīng)上了大學的人對壽險保額的需求就會更加不同。

計算壽險需求額度是設(shè)計保單的第一步，接下來再根據(jù)單位給我們提供社保的情況來計算我們對醫(yī)療險和疾病險的需求額度。比如，有很多單位都為職工在商業(yè)保險公司投保了團體補充醫(yī)療保險，此時如果個人在購買商業(yè)保險的時候再投保醫(yī)療保險就沒有意義了，因為二者的報銷范圍和額度都是相同的，而報銷型保險是不可以重復報銷的，此時不如買一些住院津貼類保險。

這里有必要強調(diào)一下醫(yī)療險和疾病險是完全不同的概念：醫(yī)療險保障的是由于治病所產(chǎn)生的費用，疾病險保障的是由于得病而造成的損失。醫(yī)療險是需要用發(fā)票來報銷的，疾病險只需要診斷證明。

對意外險額度的計算則相對比較簡單。意外險是人身保險但不是人壽保險，它只保障由外力作用于人體而對人體造成的后果。這也是很多人不理解“為什么突發(fā)心臟病猝死屬于意外，而意外傷害保險卻不賠”的道理。

在我們充分考慮壽險額度的基礎(chǔ)上，我們完全可以根據(jù)工作出差機會的多少以及單

位已經(jīng)為我們購買的意外險額度，拍腦袋來決定意外險的投保額度。通常年輕人會選擇壽險保額的2至5倍，而60歲以上的人選擇壽險保額的二分之一就足夠了。

意外險是短期保險，每年都可以調(diào)整額度，有一種情況是只有意外險有可能理賠而壽險不會理賠的，那就是部分殘疾，因為部分殘疾的情況多數(shù)是由外力造成的。

專業(yè)的作用：

最少的錢買到最多的保障

目前各大保險公司都有FNA系統(tǒng)用來計算客戶應該投保的額度，客戶只要把基本的財務數(shù)據(jù)告訴壽險顧問，很快就可以計算出來。對壽險顧問而言，最能考驗專業(yè)性的部分是在客戶需求的額度和客戶能提供的預算之間建立邏輯聯(lián)系，也就是我們常說的方案設(shè)計一定要最大限度地適合客戶。

比如一個35歲的男性客戶在60歲之前對壽險保額的需求是100萬元，而他每年只能拿出5000元錢買保險，此時如果全額投保60歲的定期壽險費用可能會超支，我們不妨建議客戶將5年定期壽、10年定期壽與60歲定期壽做個搭配，先解決客戶當下對保障的需求。而隨著客戶年齡的增長，收入狀況的變化，在我們未來為客戶做保單檢視的時候再不斷進行調(diào)整。

了解了保單設(shè)計的思路，回過頭來再為上面這位朋友規(guī)劃她的新的保險方案。假定她今年25歲，未婚，年收入5萬元，有社保，商業(yè)保險只有開頭提到的那張保單，在沒有與客戶進行充分溝通以前，根據(jù)一些常規(guī)的需求分析，我們至少可以確定以下設(shè)計思路：

客戶的壽險保額不低于50萬元，重大疾病險保額不低于20萬元，每年保費支出不超過5000元。這樣的保額與保費的比例注定了這張保單只能是一張消費型保險的保單，而本文開頭提到的那張保單卻是一張典型的返還型保單。

其實，不論是消費型保單還是返還型保單，保險的本質(zhì)都是消費――如果我們沒出事，我們就一定要為出事的人承擔保障成本，區(qū)別只在于這個保障成本在我們的保險賬戶中是使用本金支付還是用利息來支付。

這是一個典型的案例，可以帶給我們很多思考。

首先，買保險不要過多地影響我們的生活品質(zhì)，而剛剛步入社會的年輕人，如果收入不是很高，可以先不考慮返還型的保單。

其次，人情單不是不能買，但一定要買明白。

最后，也是最重要的，那就是買保險一定要做需求分析，因為畢竟我們買保險的目的是讓保單拿走我們對未來生活和家人的擔憂，實現(xiàn)沒有恐懼、永遠安心的財務目標。

因此只有保障方案真正能夠足額轉(zhuǎn)移和化解我們生活當中面對的重大甚至是極端的風險，我們所購買的才不會是“雞肋保單”。

“雞肋保單”的催產(chǎn)劑

Jacky

人類自有史以來就一直在努力減少不確定性。不確定性會引起人們的焦慮。焦慮可以定義為由各種令人不快的不安、壓力、普遍的悲觀情緒，或者各種厭惡風險的態(tài)度導致的恐懼的積累。心理學家認為，個人忍受和控制焦慮的能力可以靈敏地反應他的整體健康狀況或個性。

保險可以用來減少心理上的不確定性。它的作用與心理治療、教育、宗教以及其他減輕焦慮的機制相似。人壽與健康保險有助于提高個人情緒的穩(wěn)定性和財務安全性，并且能夠部分地緩解焦慮。

焦慮經(jīng)常是有意無意地在財務計劃的過程中累積起來的。在為家庭確定理財目標時，不僅需要考慮對生活造成最大壓力的情況――死亡、健康狀況的惡化、退休、離婚等，還需要考慮由這些事件造成的角色轉(zhuǎn)變(如寡居、退休等)可能帶來的焦慮。

焦慮對個人而言是一種抑制劑，對待焦慮的健康反應是積極主動地解決問題。在某些情況下，個人往往可以通過保險等機制將不安的來源轉(zhuǎn)移出去，并使個人得以根據(jù)所處環(huán)境做出更好的調(diào)整，而不是將恐懼，危機感和矛盾強行壓抑下去。

大多數(shù)人壽保險的購買決策是出于下面的一個或門個原因促成：

1　收入替代：部分或全部替代由于主要收入者的過早死亡而損失掉的收入。

2　債務償還：通常是當債務人死亡之后，還清未償債務，例如房屋、汽車按揭貸款。

3　建立儲蓄基金：在死亡事件發(fā)生之后建立起一筆儲蓄基金，例如子女的教育金或家庭的應急基金，這些儲蓄基金本來是死者希望能夠在以后的日子里建立起來的。

4　財富替代：死者可能希望留給繼承人一定數(shù)額的資產(chǎn)，但是已經(jīng)在死亡之前將這筆資產(chǎn)用于消費或者贈送他人，此時人壽保險金就可以起到替代作用。

理財師和保險銷售人員有時候會向客戶說明那些重大事件發(fā)生的概串，以及人生不同階段可能發(fā)生的角色轉(zhuǎn)換，以便引起客戶的焦慮，從而促使他們對這些事件可能導致的財務后果做出反應。這樣，理財顧問就可以描繪一幅從焦慮中解脫出來或至少能夠減少焦慮的美好景象，如果理財顧問的分寸把握得恰到好處，這一部分工作也做得比較到位，那么，個人就很有可能產(chǎn)生購買動機。

但是，如果這一工作做得粗糙，就很有可能會引起對方的不悅，從而無法說服客戶采取購買行為，甚至可能導致對方的敵意，更糟糕的是，某些保險銷售人員關(guān)心的并非客戶的實際保障需求，而是自己準備賣出去的產(chǎn)品，于是在某些銷售人員精心安排的誤導之下，一張張“雞肋保單”誕生了。

行內(nèi)人數(shù)你如何避免買到“雞肋”

蘇衛(wèi)宏

此文章為作者寫給自己的一個朋友的信件原稿，本著推薦自己的所知所用，來闡述保險選擇的基本原理，讓我們一起來看看業(yè)內(nèi)的人士是如何給自己規(guī)劃保險的。

為什么這樣購買?

壽險額度隨年齡增長需不斷增加

為了保證一旦發(fā)生重大的風險，比如身故，那時候照顧父母的責任還沒有盡，所以我選擇了壽險來預防這個風險。所謂壽險，簡單講就是如果死亡了，那時候賠償?shù)谋ｋU金就如上面所列的額度：10萬元(無憂保)＋6萬元(海康定期壽險)＋2萬元(福樂兩全)+(O萬元(新華定期壽險)＝28萬元。

分析　這個額度是絕對不夠的，但是公司還有補充的身故保險10萬元和意外身故保險20萬元，所以，暫時因為我還沒有房貸，還沒有老婆和孩子需要照顧，可以勉強應付，但是未來責任重了以后，這應該是一個補充點。例如，萬一明年我有了房貸，拄揭期20年，每年還貸6萬元；假如又有了一個小孩，那么，至少我的壽險在20年內(nèi)又要增加這部分額度的考慮。

上述大部分的身故額度很明顯看得出，是根據(jù)一些大病或返還型險種的壽險利益來納，但是，真正單純的壽險是海康的定期壽險和新華的定期壽險，在買這兩個險種的時候，我是做了考慮的。

海康的定期壽險是為了搭配那10萬元重大疾病而必須購買的主險，根據(jù)1:5的主險；附加險搭配原則只選擇了2萬。因為市場上利益比較好的其實是新華的，例如我在28歲時購買10萬保額，只要350元／年，雖然市面上沒有一個產(chǎn)

品敢說最好，但如果只關(guān)注身故和全殘這個利益的話，它的確是最為經(jīng)濟的，和最貴的定期壽險比起來，同等保額的費用相差甚至達到30％。所以，有時候?qū)τ陔U種還是要稍微看一看了。

重疾險消費、返還型都要購買

為了保證萬一發(fā)生重大健康方面的問題時，例如重大疾病，我們知道，現(xiàn)在治療和出院后繼續(xù)治療重大疾病一般花費在20萬至30萬元左右，我雖然有社保醫(yī)療，但是，考慮到社保最多報銷17萬元，并且里面的藥品和治療方法規(guī)定得又太死，所以我選擇了30萬元額度的商業(yè)保險。這里面有10萬元是返還類型的，作為一直到老年的健康保障賬戶，另外20萬元用的是附加險，這樣性價比要更好，自己也能承受。

當然還有一點很重要，就是一旦發(fā)生重大疾病，那么社保是要首先自己掏錢的，那時候借錢和籌錢是很沒有尊嚴的事情，所以，我用商業(yè)保險來抵擋這個風險，一旦發(fā)生，確診后就可以有一筆錢來解決燃眉之急。

分析　這里面為什么要這樣選擇險種呢?其實如果你現(xiàn)在購買，可以不具體跟從產(chǎn)品的名字，而是去看類型。

舉例子來說，我購買重大疾病保險，看的是返還型和消費型如何搭配，我購買10萬元的那個中宏“無憂?！?，是因為我需要有一部分返還型險種，并且當時的確它也是市面上最出色的一款產(chǎn)品。例如，它是分紅的，它還是80歲就可以返還的，這很重要，80歲我還能動彈，但88歲就可能只剩下喘氣了。2005年我做業(yè)務的時候，市場上絕大部分就是終身或88歲返還的，那基本上就只能留給孫子了。但我感覺還是活著的時候拿錢更實惠，所以選80歲返還的。

不過產(chǎn)品發(fā)展很快，從2006年上半年開始，又有很多新的、更好的同類型產(chǎn)品出現(xiàn)了，其標志之一就是：70歲左右返還。例如?？档摹鞍部禑o憂”重疾險，這樣就更好了，因為它可以作為長期健康保障賬戶的。這個類型的保險是一定應該有些的，并且額度要適當，因為它既是青壯年時期重大疾病風險的保障，遠期看又是中老年后長期健康保障的規(guī)劃賬戶――存下點錢，保障未來的老胳膊老腿。如果初次購買，依普通白領(lǐng)收入水平，建議保額在10至15萬元左右，并且返還年齡最好在70歲左右為佳。

消費型的重疾險也要有，因為其實消費型的才純粹體現(xiàn)的是保險的保障作用，性價比較突出。市場上消費型的重大疾病保險，有人傾向選擇既能保障健康的，同時又含有壽險責任的險種，但問題是如果理賠了重疾險，其壽險利益也就同時終止了。

因此綜合考慮后，我還是選擇了海康的低額度定期壽險做主險，搭配高額度消費型重大疾病保險。這樣的一個好處是：如果萬一發(fā)生重疾，最后可能要身故，那么還有2萬元的身故理賠金可以用來料理后事。

醫(yī)療險盡量與社保配套購買

其實，我買上面保額2萬元的那個“福樂兩全”(一個繳費期20年，繳費期滿后就返還保額加分紅的險種)，不是為了這個主險，而是為了能搭配買附加的住院津貼和康復津貼，現(xiàn)在住院的一般規(guī)律：時間短，費用高，所以，我選擇的是和社保配套的、一點也不沖突的這兩個險種：只要住院一天就額外給200元或更多(看具體條款)，這樣可以多買一點營養(yǎng)品或者作為看護人員的費用等，并且理賠手續(xù)也較為簡單。

提到住院保險，還有一種報銷型的，就是社保報銷后剩下的再報銷90％，但我沒有選擇，因為公司的補充醫(yī)療里有這項了，何必再多花錢。

總結(jié)

35歲必須考慮養(yǎng)老問題

上面就是對我自己買的保險的簡要概括，基本上概括了側(cè)重于家庭責任的壽險利益和意外險以及側(cè)重于短期和長期健康的醫(yī)療險(重大疾病保險＋住院險)，一年共交保費7000多元，保障額度符合自己當前需要，支出也還遠達不到業(yè)內(nèi)標準的、占年收入的20％的一半。

但是，這里面還有很大一塊的保障沒有涉及――就是養(yǎng)老部分。這個養(yǎng)老計劃我準備在35歲左右開始實施，那時候可以用多種渠道去準備，換句話說，如果按照20％的年收入用于規(guī)劃保險的話，這不是我還留著10％的費用，正好用來日后的養(yǎng)老保障。

目前我自己買的，算是比較油了，也不是一次性購買，經(jīng)歷過幾次增加和刪減。在決定購買每個保險的時候，我能夠確信它肯定是當時最好的組合，性價比最高；同時，我也對自己的風險狀況做了深思熟慮的分析。

從消費型保單開始購買現(xiàn)在保險市場競爭太激烈，新的東西你是永遠等不到最好的。所以，如果要考慮買保險，我建議不要等。

篇7

對于許多中小企業(yè)主們來說，收入雖然不錯，但生意場風云變幻，未雨綢繆做好安排更顯得格外重要。中小企業(yè)主們在注重自身的全面保險、公司運營狀況的同時，還要注重家庭資產(chǎn)的穩(wěn)健回報、增值保值、更要提前考慮退休、遺產(chǎn)及財富的保全等問題。

家庭情況

鐘先生今年45歲，是一家私營企業(yè)老板，鐘太太40歲，為全職家庭主婦，兒子今年16歲，目前在國內(nèi)上高中一年級。

鐘先生稅前月工資收入3萬元，其名下的私營企業(yè)稅后年凈利潤70萬元，準備投資擴大經(jīng)營規(guī)模，預計未來營業(yè)收入增長趨緩。一家三口每年家庭生活開支約12萬元。

鐘先生5年前開始參加社保，銀行存款金額160萬元，自住房產(chǎn)價值300萬元，無貸款，目前公司資本額1000萬元。

理財目標

1、鐘先生打算2年后送兒子出國留學，到英國攻讀學士學位，屆時需要為其準備經(jīng)費50萬左右。

2、適當補充鐘先生的企業(yè)經(jīng)營風險保障。

3、希望在55歲左右退休，過幸福的退休生活。

理財分析

1、鐘先生家庭資產(chǎn)主要是其所經(jīng)營的公司資本，無負債。作為私營企業(yè)主，雖目前收入較高，但是公司已過了高成長期，未來成長趨緩，經(jīng)營風險有較大的不確定性。

就目前的收入狀況，對未來進行規(guī)劃。保證子女教育、養(yǎng)老等保障目標的實現(xiàn)，并在中長期堅持多元化投資，逐步改善家庭資產(chǎn)配比。同時，鐘先生的社會保險和醫(yī)療保險偏少，可對商業(yè)保險加大投資的力度。總體保障不足，抗風險能力較弱，建議增加保險的配置，提高風險保障。

2、從鐘先生目前家庭的理財投資來看，除投資于銀行存款，幾乎沒有其他投資，未能有效使用資金，無法有效規(guī)避通脹和貨幣貶值的風險。

理財規(guī)劃

投資銀行理財品

鐘先生預計2年后讓兒子到英國留學，為了確保兩年后留學經(jīng)費，建議以目前存款和鐘先生私營企業(yè)稅后凈利潤為主，投資于銀行理財產(chǎn)品、債券基金等。

按目前去英國留學兩年的費用50萬元左右計算，考慮到學費成長率和匯率等問題，建議鐘先生將目前存款160萬元做如下配置：預留6萬元家庭緊急備用金，這部分現(xiàn)金可以購買貨幣市場基金或短期理財基金，在保持流動性、安全性的前提下還能兼顧資產(chǎn)的收益；還可選擇銀行的相關(guān)理財產(chǎn)品。

以鐘先生身份和銀行資產(chǎn)情況，建議辦理銀行專門為中小企業(yè)主量身打造的金融卡，這樣可以為他節(jié)約資金匯劃成本。憑專屬卡可購買專屬的理財產(chǎn)品，并且隨時掌握資金進出，賬戶余額情況。鐘先生還可以投資保本型人民幣理財產(chǎn)品和結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品，因為既有本金保證，又可獲得較高的收益，兩年后可以用來支付兒子留學的相關(guān)費用。

選擇意外重疾險

由于大部分中小企業(yè)主的家庭財產(chǎn)沒有實現(xiàn)與企業(yè)財產(chǎn)的真正剝離，一旦企業(yè)經(jīng)營發(fā)生危機，企業(yè)債權(quán)債務問題出現(xiàn)、發(fā)生法律訴訟時，中小企業(yè)主的現(xiàn)金流難以周轉(zhuǎn)甚至可能導致破產(chǎn)。

大部分中小企業(yè)主白手起家，成功往往以身體透支為代價。作為整個家庭的經(jīng)濟支柱，一旦發(fā)生意外或重病，整個家庭可能會馬上陷入困境。

建議鐘先生應以意外保險為主，這是必不可少的基本保障，萬一有意外發(fā)生，其家庭責任可以繼續(xù)由此來承擔，另外醫(yī)療保險和重大疾病保險也是需要配置的，萬一有不幸發(fā)生，可以彌補由此帶來的經(jīng)濟損失和未來的康復費用。劉太太是家庭主婦，無收入來源，建議以養(yǎng)老險+兩全險+重大疾病險為主，雖然保費相對較高，但保障充足。兒子的保險應以意外險和重大疾病險為主。

提前布置好養(yǎng)老

篇8

70后面臨的養(yǎng)老困惑是否有解?

白領(lǐng)：養(yǎng)老已經(jīng)“重要且緊迫”

王鵬，32歲，一家生產(chǎn)型企業(yè)的設(shè)備工程師，孩子2歲。家庭年收入15萬元，夫妻雙方有基本社保，買房貸款40萬元，已經(jīng)為孩子購買了教育金定投計劃。為了將來孩子上學接送方便，近期計劃貸款買車。

跟很多年輕人一樣，王先生夫婦崇尚時尚簡單的生活，經(jīng)濟負擔雖重但對生活質(zhì)量要求較高，不僅為孩子開支較大，還經(jīng)常外出吃飯、購物，維持較高生活水準的代價讓夫妻二人成為月光一族。

養(yǎng)老之惑

感覺自己還年輕，是事業(yè)打基礎(chǔ)的階段，階段性目標是發(fā)展事業(yè)，早日還清貸款。養(yǎng)老雖然重要，但還是個遙遠的話題。

感覺有社保做養(yǎng)老保障，已經(jīng)能夠在一定程度上解決問題。如果做選擇的話，肯定放在醫(yī)療、子女教育之后，屬于重要不緊迫的任務。

放眼市場上品種繁多的產(chǎn)品，不知道哪款更適合自己。

解決之道

白領(lǐng)群體的家庭收入以工資為主，少有其他穩(wěn)定來源，家庭負擔多，閑錢少，愛精打細算，關(guān)注資金使用效率。不過既然未來養(yǎng)老不可避免，就應該具備一定的緊迫感，對當下有更好的規(guī)劃。即在年輕時，每月拿出幾百元有計劃地儲備，既不影響自身的生活水準，也能夠借助復利進行財富積累。同時，養(yǎng)老險保費與投保年齡成正比，越年輕保費越便宜，而且紅利的積累更劃算，收益空間也較大。

白領(lǐng)群體大多有社會保險，比較容易理解和接受社保這類定期且領(lǐng)取金額確定的方式，偏好在投保時即可知退休時基本領(lǐng)取利益的產(chǎn)品，因此建議選擇年金類產(chǎn)品。“恒安標準幸福到老養(yǎng)老年金保險”所提供的DB(收益確定型)方式，收益穩(wěn)定，給付明確，值得這一群體考慮。為了消除一次性繳費造成的壓力，該產(chǎn)品設(shè)有多種繳費期，包括一次性及5年、10年、15年、20年、30年繳費，滿足個性化繳費需要。

金領(lǐng)：解決退休前后薪水的落差

張曉軍，38歲，外企部門負責人，已婚，兒子8歲。家庭年收入100萬元，夫妻雙方都有比較充足的社保和團體醫(yī)療／養(yǎng)老保障，無貸款。投資比較多元化，股票、房產(chǎn)都有涉及，期待以這些投資工具早日完成對養(yǎng)老金的積累，實現(xiàn)財務自由。不愿承擔過高的投資風險。比較認可保險的意義和功能，不幻想用保險獲得高收益，更重視其作為資產(chǎn)配置的一個安全組成部分。已經(jīng)購買重疾險、高額意外險，但對于養(yǎng)老保險，還沒有付出行動。

崇尚健康的生活方式，平常比較注重鍛煉身體和養(yǎng)生之道，對長壽比較樂觀。打拼多年，想提前退休，過上有錢有閑的生活。

養(yǎng)老之惑

雖然對預期壽命比較樂觀，但對于如何實現(xiàn)體面、有尊嚴地度過老年生活，財務安排上并不充分。

可供選擇的投資理財方式較多，重視合理的資產(chǎn)配置，但對于養(yǎng)老保險在這組合中的作用不太明確。

比較關(guān)注通脹對家庭財務的影響，希望投資起到一定抵御通脹的作用。

解決之道

目前金領(lǐng)群體的收入水平遠遠超過了社會的平均工資，據(jù)專家測算，超過平均工資3倍者，未來社保替代率可能會低于30％，根本無法保持退休前的生活品質(zhì)。金領(lǐng)群體有閑錢，選擇的投資理財方式也比較多，但是在養(yǎng)老上應配備足夠的商業(yè)養(yǎng)老保險。

高收益產(chǎn)品的安全性稍差，有一定的風險，在安排養(yǎng)老資產(chǎn)的時候，應考慮隨著年齡的增加主動減少高風險產(chǎn)品在整個資產(chǎn)中的比例，同時配置足夠的商業(yè)養(yǎng)老保險。

“恒安標準幸福到老養(yǎng)老年金保險”會給張先生兩個保證――保證每年最低領(lǐng)取金額，保證最低領(lǐng)取年限。確保至少能領(lǐng)取20年，并且領(lǐng)取期可達99周歲，壽命越長，領(lǐng)取越多，是一款真正鼓勵長壽的產(chǎn)品。同時，保額分紅的形式，能夠保證保單的有效保險金額不斷提高，通過分享保險公司經(jīng)營成果，實現(xiàn)養(yǎng)老金領(lǐng)取水平遞增，抵御通脹。

該產(chǎn)品還提供了50歲、55歲、60歲和65歲4種養(yǎng)老保險金領(lǐng)取起始年齡，可根據(jù)自身的狀況進行選擇，自主安排退休時間。

中小企業(yè)主：建立與企業(yè)經(jīng)營絕緣的養(yǎng)老金安排

40歲的崔勇是一家中型服裝廠的老板，家庭年收入為50萬～100萬元。孩子已經(jīng)上初中，妻子是全職太太。夫妻二人均沒有社保，已自購商業(yè)保險(大病險)作為補充，并通過保險為子女做了教育儲備。

養(yǎng)老之惑

崔先生覺得自己的生意可以持續(xù)為家庭提供現(xiàn)金流，希望以后能夠生活得更輕松一些，主要傾向于選擇更好的投資機會來實現(xiàn)目標。

企業(yè)經(jīng)營偶爾有隱憂，擔心有一天如果出現(xiàn)債務糾紛，家里所有財產(chǎn)可能全部付之東流。

壓力大、工作忙碌、生活節(jié)奏不規(guī)律可能導致疾病、身故，不想在年老時成為兒女的負擔。

解決之道

崔先生的經(jīng)歷體現(xiàn)出了中國社會成功企業(yè)主群體的一些典型特征。他們經(jīng)歷過創(chuàng)業(yè)的辛苦打拼，絕大多數(shù)時間都用來發(fā)展事業(yè)，雖然已有頗為殷實的身家，但生意的運轉(zhuǎn)和發(fā)展對其本人依賴度高。財務方面的知識和意識欠佳，通常將家庭自有資金與企業(yè)資金混用。

對人身風險的過于忽視和對投資機會的強烈追求，很可能影響到他們長期財務目標和生活愿景的實現(xiàn)。生意如出現(xiàn)問題，家庭資金也面臨風險，需要有一份相對安全、與企業(yè)經(jīng)營絕緣、專屬于家庭成員的資金安排。

篇9

1 延遲退休政策的背景及帶來的養(yǎng)老新需求

1.1 延遲退休政策的提出背景

截至2015年，我國人口老齡化率是14.9%，研究預計到2020年將達到19.3%，2050年我國人口老齡化率將達到38.6%。相應的，這意味著我國人口撫養(yǎng)比在逐年減少。基于中國統(tǒng)計年鑒2011―2012年的數(shù)據(jù)來計算我國人口撫養(yǎng)比，結(jié)果發(fā)現(xiàn)，2011年的總撫養(yǎng)比為34.4%，2012年我國人口總撫養(yǎng)比為34.9%，由此推算到2027年就會達到50%的臨界點，老年人撫養(yǎng)壓力加大。到2050年平均每1.3個人就要養(yǎng)一個人。隨著人口撫養(yǎng)比的逐年下降，人口紅利在2013年達到高峰之后，趨于減少，并且于2027年人口撫養(yǎng)比達到臨界點時完全消失。

人口老齡化使得企業(yè)和政府的養(yǎng)老壓力增大，養(yǎng)老金缺口危機逐漸顯現(xiàn)。有資料顯示到2033年，中國養(yǎng)老金的缺口將達到38.2萬億元，占GDP的38.7%。這將是一筆龐大的經(jīng)濟支出，對國民經(jīng)濟將會造成巨大的壓力，對于財政支出是沉重的負擔。

就在人口老齡化造成養(yǎng)老金缺口如此之大的背景下，我國政府提出延遲退休的政策。通過延長養(yǎng)老金的繳費時間，推遲養(yǎng)老金的領(lǐng)取時間，來增加養(yǎng)老金收入，緩解養(yǎng)老金賬戶收不抵支的現(xiàn)狀。這一政策對于緩解養(yǎng)老金壓力具有積極作用的同時，也帶來了一些養(yǎng)老需求的變化。

1.2 延遲退休引起的養(yǎng)老需求的變化

延遲退休在一定程度上確實能夠緩解養(yǎng)老金壓力，在短時間內(nèi)起到彌補養(yǎng)老金缺口，以及為企業(yè)留住一些經(jīng)驗豐富的老員工有一定積極作用。對于從事腦力、技術(shù)類的工作于第三產(chǎn)業(yè)的老年人來說，延長工作時間增加了他們的收入，使個人價值更好地得以實現(xiàn)。

然而，對于年事已高的工作于第一、二產(chǎn)業(yè)的基層體力勞動者來說，延遲退休首先延長了他們的工作時間，也就同時增加了這些老年人所面臨的風險，對于身體機能本來就下降的老人來說尤為不利。其次，相比于朝氣蓬勃富有競爭力的年輕人，六十歲以上的老年人在體力腦力的消耗上都存在著各種各樣的問題，再加上目前勞動力市場上供過于求的形勢，一些企業(yè)更愿意接受年輕人，而不愿意雇用老年人。這樣就會導致老年人的再就業(yè)變得困難。另外，延遲退休后，使得一些更愿意提早退休，享受天倫之樂的老人來說，無疑使得他們的幸福感下降。

2 我國現(xiàn)有的社會、商業(yè)養(yǎng)老保險的不足

2.1 社會養(yǎng)老保險的不足

第一，繳費標準的缺陷。首先，我國以“社會平均工資”來確定保險繳費標準，并且設(shè)定了征繳的上限和下限。然而上下限的設(shè)置導致工資收入越高，繳費比例越低。造成富人少繳費，窮人多繳費的局面。這實際上更加不利于社會公平和社會總體福利的提高。其次，沒有固定單位的就業(yè)者所繳保險費高于有正規(guī)單位的就業(yè)者。個人與企業(yè)共同分擔城鎮(zhèn)養(yǎng)老保險的繳費，個人工資總額的10%繳納保險費，按照最低的社會保險繳費基數(shù)計算，個人每年要繳納2000多元，其余由單位補繳。然而那些沒有固定單位的流動就業(yè)者，他們參加社會保險至少要連續(xù)繳納15年，并且每年要繳納6000多元保險費。因此，這些沒有固定的正規(guī)單位的人相當于承擔了個人繳費和單位繳費兩個部分，對于收入來源本來就微薄的群體壓力極大。由于繳費標準設(shè)計上的缺陷，致使養(yǎng)老保險廣覆蓋的目標不能真正覆蓋到最需要幫助的低收入和無收入人群。這樣底層民眾不能更多的受益，社會保障制度的功效不能全面發(fā)揮。

第二，農(nóng)村養(yǎng)老保險制度不夠完善，覆蓋率低。從參保范圍來看，傳統(tǒng)養(yǎng)老保險制度實施范圍有限，覆蓋率仍然較低。原有的養(yǎng)老保險基本上覆蓋了國有企事業(yè)單位職工，然而一些偏遠地區(qū)的私企及農(nóng)村地區(qū)保險覆蓋面相對較窄。雖然在養(yǎng)老保險的推廣上取得了一定的進步，但是在一些偏遠地區(qū)的農(nóng)村，依然處于家庭養(yǎng)老的階段。養(yǎng)老保險意識薄弱，養(yǎng)兒防老的觀念根植太深，兒女承擔著大部分的養(yǎng)老義務。但是，家庭養(yǎng)老的不確定因素及其風險很大，倘若子女出現(xiàn)意外或者重大疾病時，老人的基本生活就很難得到保障。因此，我國農(nóng)村養(yǎng)老保險制度有待完善。

第三，資本市場發(fā)展不完善，養(yǎng)老基金保值增值率低。國家規(guī)定，養(yǎng)老基金預留2個月的支付費用之后，剩余的基金可以投資于國債或者存入專門賬戶，禁止投資于金融股市等風險較大的投資領(lǐng)域。加上2015年的央行連續(xù)降息降準，使得養(yǎng)老金的投資收益更低，不足以抵抗通貨膨脹帶來的壓力。因此，有部分學者提出養(yǎng)老金入市，但是就目前來看，我國資本市場發(fā)展不夠平穩(wěn)，上市公司的質(zhì)量較差，2015年后半年到2016年前半年股市動蕩嚴重。另外，我國證券公司出現(xiàn)操縱股市等問題，導致養(yǎng)老金入市風險依然很大，養(yǎng)老金入市久久不能放開。

2.2 商業(yè)養(yǎng)老保險的不足

第一，商業(yè)養(yǎng)老保險同質(zhì)化程度高。我國目前的保險公司推出的養(yǎng)老保險險種都比較單一，而且險種設(shè)計上條款類似，同質(zhì)化程度很高，缺乏創(chuàng)新。目前市場上主要有分紅型養(yǎng)老保險、投資連接型養(yǎng)老保險和萬能型養(yǎng)老保險這三大類。其中，分紅型養(yǎng)老保險占了絕大多數(shù)比例，甚至部分公司只推出了此類險種。如多家公司規(guī)定投保年齡65歲以下，最高不超過70歲；附加險的保障范圍不夠全面，主要是重大疾病保險和意外險；另外保險給付方式多采用經(jīng)濟給付，很少涉及服務性給付。

第二，商業(yè)養(yǎng)老保險專業(yè)化程度低。企業(yè)年金和員工福利計劃的開發(fā)和推廣是我國目前大多數(shù)保險公司主要的業(yè)務發(fā)展方向，各保險公司對個人商業(yè)養(yǎng)老保險險種?A開發(fā)普遍較少。目前各壽險公司業(yè)務量依然比較小，只能通過銷售其部分團體保險產(chǎn)品來彌補。

第三，壽險公司經(jīng)營服務水平較低。我國壽險公司在經(jīng)營方面，技術(shù)含量較低，過分依賴社會關(guān)系網(wǎng)來維持經(jīng)營。通過大量招聘營銷員來拓寬業(yè)務，導致保險人員的水平參差不齊。誤導保險消費者，損害被保險人的保險利益的現(xiàn)象層出不窮。有些保險從業(yè)人員過分考慮自己的業(yè)績，為了私人利益在理賠過程中不遵守保險業(yè)的誠信原則，服務態(tài)度和質(zhì)量較差，以致很多老年人對保險產(chǎn)生誤解甚至反感情緒。嚴重影響了壽險公司的聲譽，降低了養(yǎng)老保險的需求。

3 養(yǎng)老保險針對延遲退休引致需求的改進及政策建議

3.1 延遲退休后社會養(yǎng)老保險改進

（1）多層次養(yǎng)老繳費方式。延遲退休對于一些就職于第二、三產(chǎn)業(yè)的相對低收入者，意味著要延長他們的工作時間以及養(yǎng)老保險的繳費年限，本來這些人繳納保險費數(shù)額占其家庭開銷比重較大，然而延遲退休后，使得這類人群在養(yǎng)老金的領(lǐng)取和繳納上更加處于劣勢。

在要通過延遲退休來緩解養(yǎng)老金虧空的政策下，更要考慮到低收入者這類弱勢群體的利益，以達到更加公平，提高社會總體福利。首先在養(yǎng)老保險繳費標準的設(shè)計上更加細化和公平化，適當給予低收入甚至無收入人群以優(yōu)惠政策，比如減少低收入者的保險費用。讓這類最需要社會養(yǎng)老保障的人更好地從中受益。這與國家想要通過延遲退休來緩解養(yǎng)老金虧空的目的并不矛盾，因為對于一些高收入者，他們的繳費年限延長所增加的養(yǎng)老金，通過漸進式延遲退休等方式，逐年積累，足以彌補現(xiàn)在的養(yǎng)老金空賬。也就是在延遲退休后應對不同群體分別設(shè)計更加公平的繳費標準，以提高社會總福利。例如可以從國家公務員、事業(yè)單位工作人員、企業(yè)職工三大群體的養(yǎng)老保險方案的繳費標準上進行細化，以適應各個群體在延遲退休后對于養(yǎng)老保險不同的需求。

（2）加快農(nóng)村養(yǎng)老由家庭養(yǎng)老向社會養(yǎng)老過渡。首先，創(chuàng)新保險宣傳方式，加大宣傳力度。可以成立專項小組，對一些社會保險覆蓋不到的偏遠農(nóng)村進行有效的宣講，提高農(nóng)民的參保意識，從而提高社會養(yǎng)老保險在農(nóng)村的覆蓋面。其次，推進政府強制性社會養(yǎng)老保險改革，使社會養(yǎng)老為主的養(yǎng)老模式真正進入農(nóng)村，農(nóng)民不再過度依賴家庭養(yǎng)老。另外，在一些偏遠地區(qū)的農(nóng)村可以由政府給予優(yōu)惠政策，加快由家庭養(yǎng)老向社會養(yǎng)老過渡。

（3）有效投資，保值增值。拓寬投資渠道，例如在有嚴格監(jiān)管的情況下逐步推進養(yǎng)老金入市的政策，來提高投資回報率。目前我國的養(yǎng)老基金只能通過存入銀行或者購買國債的渠道投資，以致投資回報率過低。因此，政府應當適當放寬投資限制，在有監(jiān)管的情況下讓養(yǎng)老基金逐步走向資本市場。養(yǎng)老基金可以在資本市場實現(xiàn)保值增值，同時資本市場在養(yǎng)老金入市后交易更加豐富和活躍。但是，資本市場風險較大，為了更高的安全性，就需要合理運用現(xiàn)資組合理論，在保證安全性的基礎(chǔ)上提高收益。

3.2 延遲退休后商業(yè)養(yǎng)老保險創(chuàng)新發(fā)展

（1）養(yǎng)老保險附加險險種的創(chuàng)新。在原有保單標準基礎(chǔ)上進行保障范圍的拓展，提供多樣性的附加險，尤其針對延遲退休之后的養(yǎng)老新需求進行附加險種的探索，全面覆蓋被保險人的養(yǎng)老需求。有專家建議讓個人賬戶的部分風險通過保險市場來規(guī)避，商業(yè)人壽保險公司可以經(jīng)營個人賬戶，壽險公司的終身年金由投保人自愿選擇購買。雖然退休職工風險系數(shù)大，但是有風險和贏利基本上呈正比，保險公司應抓住延遲退休這一機遇，進行險種的創(chuàng)新，適時研究推出合適的個人商業(yè)年金。

篇10

歐建明先生今年40歲。從大學畢業(yè)之后，他就在廣州開始了自己的職業(yè)生涯。從部門普通的員工開始做起，經(jīng)過近20年的奮斗，如今逐步在職場上站穩(wěn)了腳跟，在廣州的一家大型國有企業(yè)擔任部門經(jīng)理，每月收入在15000元左右。

而歐太太則于5年前從國企辭職，自己創(chuàng)業(yè)，成立一家小型的印務公司，公司的效益還不錯，去除各項成本之后，年盈利超過20萬元。歐太太每月給自己開列的工資是稅后10000元。

歐先生和太太有一個女兒，今年5歲。一家三口的日常開支還算比較節(jié)省，約為每月4000元。女兒教育費2000元。太太的開支主要由她自己的公司中列支。家里還請了個鐘點工，每月工資800元。

三口之家　收支有度

年度性收支方面，通常，歐先生年終能獲得8萬元的獎金。歐先生的太太，每年也能從自己的公司獲得10萬元的分紅。

每年暑期，一家三口會安排一次旅游，花費約為1萬元。另外，每年春節(jié)的時候，歐先生和太太還要給雙方的父母各1萬元的孝親費。

家庭資產(chǎn)方面，陳先生夫婦目前擁有廣州市區(qū)內(nèi)的一套住房，價值約230萬元，但有65萬元的房貸尚未還清，每月的房貸還款約為7000元。另外，歐先生夫婦還有5萬元左右的活期存款、10萬元左右的定期存款，市值20萬元左右的股票資產(chǎn)，一輛客貨兩用車，市值約8萬元。

歐先生目前擁有社保，此外，還購買過一份保額為10萬元的重大疾病險。歐太太雖然已自己創(chuàng)業(yè)，但在離職之前社保繳費已經(jīng)滿15年，且在自己創(chuàng)業(yè)之后，仍然堅持繳費，因此也能享受社保，除此之外，沒有購買過其他商業(yè)保險。年總保費支出，包括社保和商業(yè)保險(包括車險)，合計約1萬元。

面臨三大理財問題

歐先生家庭目前遇到的主要問題是，太太的企業(yè)眼下發(fā)展得不錯，但如果要進一步擴大生產(chǎn)規(guī)模的話，需要投入80萬元左右更新一些機器設(shè)備。作為小型輕資產(chǎn)的企業(yè)，較難從銀行獲得貸款，因此，歐先生夫婦準備自己來籌資。

但歐先生家庭的現(xiàn)金類資產(chǎn)還不夠承擔這筆費用，因此，歐先生夫婦考慮將目前自住的房產(chǎn)賣掉，以大換小，盤出一部分現(xiàn)金來發(fā)展企業(yè)。

歐先生夫婦想請教一下理財專家的問題主要有三個：

一是用自住的房產(chǎn)以大換小來籌措企業(yè)的流動資金是否可行，在具體的操作過程中，需要注意哪些問題；

二是女兒將要進入就學年齡，家庭該如何準備好教育金；

三是夫妻二人的保險保障是否足夠，該如何來完善保障。

家庭資產(chǎn)配置與具體投資建議

陳　婷

可可以說，歐先生和太太擁有一個令常人羨慕的家庭，工作有成，還有一個可愛的女兒。

從財務結(jié)構(gòu)屬性來說，該家庭屬于“雙支柱家庭”――夫妻雙方均是家庭的主要經(jīng)濟來源，而且收入相當。

現(xiàn)有財務狀況分析

該家庭金融資產(chǎn)共35萬元，其中生息資產(chǎn)30萬元，僅占總資產(chǎn)的10.9％，這大大影響了家庭的投資收益。其余為房產(chǎn)和汽車，都是自用資產(chǎn)。

很顯然，該家庭雖然已經(jīng)邁入高收入家庭，但完全是靠工資性收入維持的，如果想要今后獲得財務上的自由，必須增加投資性收入。這一點一定要引起注意。

而且，保障性支出也明顯偏低，亟需調(diào)整。

具體家庭財務指標評估見診斷表。

家庭理財目標分析

歐先生目前家庭理財目標主要有三個方面，按照輕重緩急程度，我們一一分析來看。

首先，歐太太的印務公司需要購買新機器擴大生產(chǎn)，這是好事。但兩人認為，小型企業(yè)較難從銀行獲得貸款，其實未必如此。雖然是小型企業(yè)，但是現(xiàn)在市場上還是有一些金融機構(gòu)愿意為這類企業(yè)做融資的。比如，民生銀行就有“商貸通”系列，專門為小型企業(yè)融資服務。只要有一定的抵押或可質(zhì)押物品，或者有三家小型企業(yè)互相擔保，或者企業(yè)應收賬款質(zhì)押等，且有良好的繳稅記錄，還是比較容易獲得貸款支持的。寧波銀行等各城市商業(yè)銀行，也都針對小型甚至微型企業(yè)有相應的貸款支持產(chǎn)品，而且業(yè)務經(jīng)營范圍逐步擴展到各地了。廣東地區(qū)應該也有類似的區(qū)域性金融機構(gòu)，可以為歐太太提供融資服務。

歐先生夫婦畢竟手握一套房產(chǎn)，即便剔除65萬元的貸款本金余額，也還有160余萬元的凈值。與其直接將房子賣出購回一套小房，降低全家人的生活品質(zhì)，以小家庭作犧牲來發(fā)展自己的企業(yè)，不如在這套房產(chǎn)上做做文章，盡量通過現(xiàn)有房產(chǎn)來為自己的小企業(yè)獲得銀行貸款。這樣，既能保證家庭生活質(zhì)量短期內(nèi)不受困擾，也能解決私企的燃眉之急。

女兒的教育金儲備問題。目前女兒已經(jīng)5歲，還要準備大約18年的教育費用，根據(jù)本刊以前的測算，孩子的教育費用在50萬－100萬元，如果還要留學，則需要準備更多資金。歐先生夫婦現(xiàn)在的年度結(jié)余還是不少的，可以盡早通過基金定投、教育金保險等各類方式，來為女兒建立一個專門的教育金賬戶。這個賬戶的錢就是專款專用，定期放人以后滾動投資，每逢女兒教育過程中需要大筆支出時再提取一部分。這樣將來也可以減少家庭日常支出過程中，因為女兒教育金問題突然出現(xiàn)一筆年度性大額“破壞性”支出。

具體資產(chǎn)配置和理財建議

首先，歐先生夫婦可以將自己的公豇和家庭的財務狀況綜合起來考慮，至少要有這個理念：公司發(fā)展的根本目的是讓自己的家庭更幸福。所以，可以借用家庭房產(chǎn)為歐太太公司所需貸款提供抵押物的支持，而將來公司產(chǎn)生更多利潤后，如何分配和留存，也是要逐步考慮的。

其次，家庭的投資問題一定要重視起來。別看現(xiàn)在收入還算高，生活也基本無憂，但是人無遠慮必有近憂。他們現(xiàn)在持有的10萬元定期存款就可以積極做一些中性偏激進的投資。比如，購買一些銀行理財產(chǎn)品，或者配置指數(shù)型或偏股型基金。目前股市點位已經(jīng)較低，雖然無法判定是否為底部，但介入時機已經(jīng)不算太差。

保險建議

周　洋

先生夫婦是“雙支柱”家庭，兩個人都是家里的頂梁柱，任何一個人都不能“倒下”，否則，都會給家庭財務帶來重大負面影響。因此，在安排家庭保障時，夫妻=人都應該重點保障。

針對歐先生夫婦實際保障比較低的狀況，建議兩人應該首先購置較高額度的人身險，包括壽險及意外險產(chǎn)品。而且，通過主險搭配附加險等方式安排后，這些偏保障的產(chǎn)品成本支出上也不會很高。

建議兩人可以各配置一份“完美金生保障計劃”，均選擇30萬元保額，主’要保險利益為：身故、全殘30萬元保障；16大類重大疾病30萬元保障；8種

重大疾病為雙倍給付即60萬元保障；在給付重大疾病保險金的同時將按保險金額的10％也就是3萬元給付“特別護理津貼”。以上任意一項之保險金責任一經(jīng)給付，保障計劃即終止。保障計劃期滿，期間沒有發(fā)生理賠的，將給付相當于全部已繳保險費的滿期保險金。若兩人均采用年繳保費方式，20年期繳，則合計年保費約25000元／年，可以滿足家庭責任最重的這段時間內(nèi)基本的保障需求。

雖然歐先生本身已經(jīng)有10萬元的商業(yè)重大疾病險，但再增加30萬元的保障額度，相對他的年收入而言，仍然是合理的，不會過多。

通過壽險、意外險、兩全險(含重大疾病保障)，總的身故或全殘額度至少應該覆蓋他們的家庭負債額，以及家庭未來5～7年所需的生活費用，也就是200萬～260萬元，因為夫妻倆的家庭經(jīng)濟責任是“雙支柱”型的，因此各自要分擔100萬元左右的額度。

此外，由于歐太太是私營業(yè)主，在社保繳納的金額也不是特別高，因此我們建議她最好為自己另外添置一些商業(yè)醫(yī)療險，包括住院費用報銷類、住院津貼類的保障。報銷類的產(chǎn)品最好選擇保障范圍可以涵蓋社保內(nèi)外的，津貼類保險選擇時注意額度要高一些，否則對她這樣的高收入人群而言保障意義就不大了。

女兒的教育金計劃，除了基金定投等方式外，建議也可以部分采用保險理財?shù)姆绞?。比如，歐先生夫婦可以從年結(jié)余中拿出2萬元，投入到金盛保險的“全方位二代保險計劃”，作為女兒的教育金儲備方式之一?；蛘咭部梢詮脑露冉Y(jié)余中拿出1500元放入該賬戶進行投資。這是一款投連險賬戶計劃。其中根據(jù)投資風險和收益以及投資方向的不同，又分為卓越賬戶、穩(wěn)健賬戶、安心賬戶，歐先生可以根據(jù)實際情況進行賬戶選擇及配置，通過長期投資實現(xiàn)一定的資金收益。

中國的“金融煉金術(shù)”

秦　鳴

上海人民出版社近日推出由海通證券董事長王開國和華夏基金副總經(jīng)理王亞偉聯(lián)袂推薦的《知行合一――證券期貨高級實戰(zhàn)系統(tǒng)指引》一書。

該書作者祝偉，是我復旦大學國際政治系的同門師弟，畢業(yè)后就開始涉足證券期貨投資。及至近日拜讀到他的專著，才知當年的國際問題專家，如今已是參與過境內(nèi)外主要交易所證券、期貨、期權(quán)實際交易工作的為數(shù)不多的資深專家。

本書是作者基于長期的交易筆記，經(jīng)過精心架構(gòu)后的一部精品力作。在書中，作者將華爾街的歷史積淀與中國古代哲學的東方式智慧相融合，結(jié)合自己的實踐感悟，構(gòu)建了自成一體的證券、期貨交易實戰(zhàn)系統(tǒng)。在這一實戰(zhàn)系統(tǒng)中，作者創(chuàng)造性地提出了一些新的概念和定義，并對交易過程進行了流程化創(chuàng)建，為讀者清晰地展現(xiàn)了在紛繁復雜的證券期貨市場中，長期穩(wěn)定盈利的支持系統(tǒng)。而所有這些成功秘訣的解讀，最終都可歸結(jié)為本書的書名――知行合一。這也正是作者近20年投資生涯中，對于證券期貨交易最深刻的感悟。作者將由明代哲學家王陽明提出的“知行合一”思想，運用于對證券期貨交易過程的認識和實踐，使得起始于西方的證券期貨投資與古老的東方智慧，完美地結(jié)合于一體。

“知”究竟指的是什么?簡單來說。就是認知層面：知道證券市場如何運行，懂市場運行的各種規(guī)則、變化。人性的缺陷制約著你追求“知”的境界。例如：人們會根據(jù)以往經(jīng)驗甚至僅憑直覺，就做出買進賣出的決定。再如跟風，還有所有投機者最大的心魔――僥幸……正是這些人性弱點，以不同的方式表現(xiàn)在股票期貨市場中。而這本書將為你帶來作者實踐中看到的、聽到的、感悟到的各種易犯的錯誤，和一些積淀的精華，來提醒、幫助你克服這些缺陷。同時教會你怎么比較科學去分析、測算市場的運作。