導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫(xiě)好一篇理財(cái)規(guī)劃的基礎(chǔ)，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

關(guān)鍵詞：儲(chǔ)蓄存款；新儲(chǔ)蓄率；家庭理財(cái)

21世紀(jì)以來(lái)，無(wú)論是整個(gè)社會(huì)還是家庭個(gè)體，財(cái)富均處于快速增長(zhǎng)的階段，家庭在財(cái)富管理方面的觀念也日益成熟，投資目標(biāo)逐漸多樣化，并且開(kāi)始實(shí)現(xiàn)分散化投資。但類似國(guó)債、現(xiàn)金、儲(chǔ)蓄存款、購(gòu)買房地產(chǎn)等傳統(tǒng)化的投資，依然占據(jù)著主要的地位。其中，儲(chǔ)蓄存款是我國(guó)最古老的金融產(chǎn)品，也是目前我國(guó)大多數(shù)家庭的首要選擇。家庭理財(cái)中選擇儲(chǔ)蓄存款的主要原因是：安全性高，流動(dòng)率大，且操作簡(jiǎn)單，類型比較多。在我國(guó)這種基本國(guó)情之下，儲(chǔ)蓄存款占總可支配收入的比例非常大。在本文之中，將要通過(guò)對(duì)儲(chǔ)蓄率的分析，驗(yàn)證家庭儲(chǔ)蓄是否跟宏觀經(jīng)濟(jì)有著必然的內(nèi)在聯(lián)系以及在經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展歷程中，我國(guó)保守的理財(cái)觀念是否有改觀，進(jìn)而對(duì)現(xiàn)在理財(cái)結(jié)構(gòu)進(jìn)行評(píng)價(jià)，給出最終的儲(chǔ)蓄存款合理配置的建議。

一、新儲(chǔ)蓄率計(jì)算方式

為了精確儲(chǔ)蓄率，采用公式：儲(chǔ)蓄率=（家庭人民幣儲(chǔ)蓄存款增加值/可支配收入），其中可支配收入=（農(nóng)村人數(shù)*農(nóng)村居民人均收入+城鎮(zhèn)人數(shù)*城鎮(zhèn)居民可支配人均收入）。

二、基于新儲(chǔ)蓄率的分析

1、新儲(chǔ)蓄率與宏觀經(jīng)濟(jì)關(guān)系

分析計(jì)算出的新儲(chǔ)蓄率，本文發(fā)現(xiàn)在2005年以前，儲(chǔ)蓄率隨著GDP增長(zhǎng)率的增長(zhǎng)而不斷增長(zhǎng)。經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的初期，家庭由原先的收入只能夠支付日常消費(fèi)到開(kāi)始不斷地積累財(cái)富。隨著財(cái)富的增加，家庭快開(kāi)始有了理財(cái)?shù)挠^念。而首選的理財(cái)方式便是儲(chǔ)蓄存款，所以在此期間儲(chǔ)蓄率不斷的上升。而且儲(chǔ)蓄率的增長(zhǎng)幅度大于GDP的增長(zhǎng)幅度，說(shuō)明此時(shí)家庭的邊際儲(chǔ)蓄率是上升的。

而在2005年以后，儲(chǔ)蓄率和GDP的增長(zhǎng)率呈現(xiàn)一種負(fù)相關(guān)的關(guān)系。2006年和2007是經(jīng)濟(jì)超高速發(fā)展的兩年，GDP增長(zhǎng)率達(dá)到了12%以上。由于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的帶動(dòng)，股票市場(chǎng)出現(xiàn)史無(wú)前例的大牛市，也因此使很多人將錢投入股票市場(chǎng)，帶來(lái)的效應(yīng)便是儲(chǔ)蓄率的下降。在2007年牛市最火爆的時(shí)候，儲(chǔ)蓄率由2006年的21.78%下降為9.78%，到達(dá)了歷史的最低水平。而股票市場(chǎng)遵循“盛極必衰”的規(guī)則，隨著2008年熊市的到來(lái)，人們?cè)诮?jīng)受了股市大幅度跳水以后，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)入極端的恐懼時(shí)期。很多家庭在此開(kāi)始選擇將閑置資金存入銀行，此時(shí)安全對(duì)于投資家庭來(lái)說(shuō)才是最重要的。所以在2008年儲(chǔ)蓄率到達(dá)了歷史的最高點(diǎn)34.86%。而時(shí)至今日，家庭理財(cái)?shù)膬?chǔ)蓄率的大致趨勢(shì)是下降的，其中也不乏小波動(dòng)。因?yàn)殡S著經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新模式增多，家庭投資者從之前的風(fēng)險(xiǎn)恐懼中慢慢走出來(lái)，開(kāi)始更加合理的調(diào)整自己的理財(cái)結(jié)構(gòu)，既不會(huì)將全部的資產(chǎn)投資于股票這種風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，也不會(huì)因噎廢食而全部投資為儲(chǔ)蓄存款。

綜合來(lái)看，儲(chǔ)蓄率與宏觀經(jīng)濟(jì)之間的關(guān)系存在一個(gè)“拐點(diǎn)”。在拐點(diǎn)之前，家庭收入大部分用于日常消費(fèi)衣食住行，所以很少有閑置資金進(jìn)行儲(chǔ)蓄，這個(gè)階段隨著經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)財(cái)富的累積，儲(chǔ)蓄率不斷上升。在拐點(diǎn)之后，也就是隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段，家庭財(cái)富積累到一定階段，金融產(chǎn)品品種多樣化，家庭理財(cái)觀念開(kāi)始日漸成熟，儲(chǔ)蓄率逐漸降低，通過(guò)分散化投資規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)和享受收益。

2、儲(chǔ)蓄觀念的轉(zhuǎn)變分析

此期間觀念轉(zhuǎn)變經(jīng)歷了兩個(gè)階段：一個(gè)階段是財(cái)富慢慢積累、理財(cái)觀念漸漸形成的階段，此時(shí)已投資于儲(chǔ)蓄存款為主，占到了家庭可支配收入的20%以上。而在第2個(gè)階段，一般家庭會(huì)形成較為成熟的理財(cái)觀念。從計(jì)算得到的儲(chǔ)蓄率來(lái)看，在2008年金融危機(jī)之后，家庭可支配收入中開(kāi)始有30%左右的份額用于新增儲(chǔ)蓄。用于新增儲(chǔ)蓄存款的可支配收入隨著危機(jī)的過(guò)去慢慢下降，說(shuō)明很多家庭經(jīng)過(guò)風(fēng)險(xiǎn)以后形成了比較健康合理的理財(cái)觀念。到14年的時(shí)候，新增儲(chǔ)蓄占可支配收入的比例達(dá)到了除2007年以外的最低點(diǎn)，說(shuō)明與2007年家庭瘋狂投資股票市場(chǎng)減少新增儲(chǔ)蓄相比較，2014年的家庭更傾向于分散投資，較少的一部分繼續(xù)用來(lái)儲(chǔ)蓄投資，其余分散于別的理財(cái)方式。

眾多分析表明我國(guó)儲(chǔ)蓄率依舊過(guò)高，但是在本文新的儲(chǔ)蓄率衡量手法下，我國(guó)的家庭理財(cái)?shù)挠^念無(wú)疑已經(jīng)發(fā)生了轉(zhuǎn)變，且經(jīng)過(guò)2008年的金融危機(jī)后，家庭觀念更為成熟。

三、評(píng)價(jià)和建議

在本文提出的新儲(chǔ)蓄率的計(jì)算手法可能一定的問(wèn)題，但是在一定程度上確實(shí)反映了儲(chǔ)蓄存款與國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的關(guān)系，反映了我國(guó)在積極不斷發(fā)展的過(guò)程中儲(chǔ)蓄觀念有潛移默化的發(fā)生轉(zhuǎn)變。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，市場(chǎng)利率化的不斷推進(jìn)，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新如雨后春筍般涌現(xiàn)。而每個(gè)家庭不管窮富，都得有自己的理財(cái)規(guī)劃。長(zhǎng)久以來(lái)，我國(guó)都是作為一個(gè)高儲(chǔ)蓄率、保守型消費(fèi)的形象出現(xiàn)，其主要原因有文化的影響，但更多的是對(duì)各種理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)知不足。以后的家庭理財(cái)規(guī)劃中，居民可進(jìn)一步減少儲(chǔ)蓄存款的比例，通過(guò)媒介或是專門(mén)的課程了解理財(cái)知識(shí)，形成完整而又健康的理財(cái)觀念，給自己的理財(cái)目標(biāo)設(shè)定合理的結(jié)構(gòu)，以妥善打理財(cái)富，提高家庭的幸福指數(shù)。

篇2

國(guó)家高級(jí)理財(cái)規(guī)劃師的誕生，徹底打破了困擾我國(guó)金融行業(yè)多年的分業(yè)發(fā)展、培養(yǎng)專才的弊端，也奠定了中國(guó)頂級(jí)金融人才走出國(guó)門(mén)，開(kāi)展實(shí)務(wù)對(duì)外交流的中方基礎(chǔ)，而構(gòu)建已久的外方基礎(chǔ)早已對(duì)此“垂涎欲滴”多年。相信在接下來(lái)的不斷碰撞中，精彩的火花將此起彼伏

應(yīng)美國(guó)特拉華州(state ofDelaware)州政府經(jīng)濟(jì)和貿(mào)易發(fā)展署邀請(qǐng)，國(guó)內(nèi)首批國(guó)家高級(jí)理財(cái)規(guī)劃師(ChFP)擬于11月組團(tuán)出訪美國(guó)。在11天的考察過(guò)程中，團(tuán)員將受邀走訪美聯(lián)儲(chǔ)、美國(guó)財(cái)政部、國(guó)際貨幣基金組織、美國(guó)銀行家協(xié)會(huì)等知名金融管理及服務(wù)機(jī)構(gòu)，這是2010年首批國(guó)家高級(jí)理財(cái)規(guī)劃師誕生以來(lái)，首次開(kāi)展的頂級(jí)跨國(guó)交流活動(dòng)，同時(shí)也是國(guó)內(nèi)理財(cái)師應(yīng)美國(guó)州政府之邀組團(tuán)出訪，開(kāi)展的最高規(guī)格的專業(yè)學(xué)術(shù)交流。

源自中國(guó)經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)實(shí)力的增長(zhǎng)，國(guó)際地位及影響力日漸提高，美國(guó)金融機(jī)構(gòu)早就希望與國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)、頂級(jí)金融人才深入合作、密切交流。長(zhǎng)久以來(lái)，中國(guó)金融業(yè)界的分業(yè)經(jīng)營(yíng)(美國(guó)是混業(yè)經(jīng)營(yíng))，中國(guó)金融領(lǐng)域只存在專才，而幾乎沒(méi)有通才，極大削弱了對(duì)話基礎(chǔ)，阻隔了美國(guó)頂尖金融人才與國(guó)內(nèi)的業(yè)務(wù)交流與往來(lái)。隨著2010年5月底國(guó)家高級(jí)理財(cái)規(guī)劃師的誕生，讓精通金融領(lǐng)域全業(yè)態(tài)的中國(guó)頂級(jí)金融人才問(wèn)世，奠定了中美兩國(guó)金融領(lǐng)域直接交流對(duì)話的中方基礎(chǔ)。

“6月我們便得知這一消息，經(jīng)過(guò)兩個(gè)多月的努力與協(xié)商，現(xiàn)在終于可以向中國(guó)同行發(fā)出對(duì)話邀請(qǐng)了。”美國(guó)東部州政府聯(lián)合貿(mào)易發(fā)展署及特拉華州經(jīng)濟(jì)和貿(mào)易發(fā)展署的駐華代表介紹道。他同時(shí)表示，希望在實(shí)現(xiàn)中美金融頂級(jí)人才直接對(duì)話交流的同時(shí)，也能夠吸引到中國(guó)的相關(guān)投資來(lái)美國(guó)落地。

規(guī)格之高具有開(kāi)創(chuàng)意義

本次考察團(tuán)將由前央行征信中心主任戴根有帶隊(duì)，考察團(tuán)成員均為國(guó)家高級(jí)理財(cái)規(guī)劃師(ChFP)認(rèn)證證書(shū)的獲得者，分布銀行、證券、保險(xiǎn)等領(lǐng)域。為深入了解美國(guó)金融理財(cái)行業(yè)發(fā)展的歷史與現(xiàn)狀，以及當(dāng)今美國(guó)各類金融產(chǎn)品的特點(diǎn)等細(xì)節(jié)知識(shí)，考察團(tuán)還將接受紐約瑞達(dá)理財(cái)事務(wù)所組織的系統(tǒng)培訓(xùn)，并將應(yīng)邀出席哈佛大學(xué)金融理財(cái)論壇，并與美國(guó)部分知名金融各機(jī)構(gòu)高管進(jìn)行深入交流。

據(jù)目前國(guó)家高級(jí)理財(cái)規(guī)劃師的唯一指定試點(diǎn)認(rèn)證培訓(xùn)機(jī)構(gòu)――東方華爾一位負(fù)責(zé)人介紹，作為國(guó)家高級(jí)理財(cái)規(guī)劃師的首訪團(tuán)，本次出訪將為中美理財(cái)規(guī)劃師從業(yè)人員搭建高端交流平臺(tái)，具有重大的開(kāi)創(chuàng)意義，不但讓國(guó)內(nèi)頂級(jí)金融人才深入了解美國(guó)金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)作理念、模式，了解美國(guó)金融立法背景及影響，同時(shí)也將讓美國(guó)金融專家了解中國(guó)金融全行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀，將為彼此間深入合作奠定基礎(chǔ)。

篇3

國(guó)內(nèi)理財(cái)“專家”素質(zhì)參差不齊，制約了理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展

隨著經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)越來(lái)越成熟，分工越來(lái)越細(xì)，“生財(cái)有道”就需要靠專業(yè)化的指導(dǎo)與幫助。但國(guó)內(nèi)理財(cái)市場(chǎng)上，現(xiàn)有的“理財(cái)專家”素質(zhì)參差不齊，難以適應(yīng)消費(fèi)者的需要。首先，現(xiàn)有的多數(shù)“理財(cái)專家”都是企業(yè)自封的，執(zhí)行的是企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)；其次，自金融風(fēng)暴以來(lái)，多元化的投資理念盛行，市民對(duì)財(cái)務(wù)投資安排的要求越來(lái)越高，而現(xiàn)有的“理財(cái)專家”都是精通于某一專業(yè)領(lǐng)域，如證券分析師、保險(xiǎn)人等，很難為客戶提供公正、全面的服務(wù)，遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到做“財(cái)務(wù)醫(yī)生”的要求――為客戶在其可接受的風(fēng)險(xiǎn)范圍內(nèi)進(jìn)行有效、合理的規(guī)劃，量身定做資金管理方案。

其中理財(cái)規(guī)劃專業(yè)人才的缺乏與其素質(zhì)的參差不齊表現(xiàn)得最為明顯。理財(cái)規(guī)劃是指運(yùn)用科學(xué)的方法和一定的程序?yàn)閭€(gè)人制訂出切合實(shí)際的、具有高度可操作性的投資組合方案，以實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)保值與增值的行為。而理財(cái)規(guī)劃師是提供這一服務(wù)的職業(yè)。

受家庭、性格、教育和工作等諸多因素的影響，個(gè)人理財(cái)主體的情況可謂千差萬(wàn)別，需求更是紛繁復(fù)雜，加之當(dāng)今社會(huì)發(fā)展瞬息萬(wàn)變，理財(cái)規(guī)劃幾無(wú)定式可言。因而任何一次理財(cái)規(guī)劃的完成，都要經(jīng)歷分析新情況、設(shè)定新目標(biāo)、擬定新方案的基本步驟，實(shí)質(zhì)上是一次完整的創(chuàng)新過(guò)程。這也意味著對(duì)理財(cái)規(guī)劃師的高要求，不僅需要了解全面的金融知識(shí)，而且需要對(duì)中國(guó)的文化等也要有所掌握，這樣才能根據(jù)中國(guó)的現(xiàn)實(shí)情況為不同的客戶制訂理財(cái)規(guī)劃方案。

目前，在中國(guó)這樣一個(gè)蘊(yùn)含巨大財(cái)富的龐大市場(chǎng)，卻缺乏屬于自己的財(cái)務(wù)策劃師。我國(guó)專業(yè)的理財(cái)規(guī)劃師缺口超過(guò)20萬(wàn)。如今活躍在中國(guó)理財(cái)市場(chǎng)，為中國(guó)人提供財(cái)富管理服務(wù)的是一批國(guó)際上的資深理財(cái)專家，有些是藍(lán)眼睛白皮膚，其中有些是黃皮膚黑眼睛，但卻操著生硬的普通話，無(wú)法流暢自如地與國(guó)人溝通。在這樣的背景下，培養(yǎng)本土化的，屬于中國(guó)人自己的理財(cái)規(guī)劃師勢(shì)在必行。

我國(guó)特有的理財(cái)市場(chǎng)環(huán)境迫切需要本土化的理財(cái)規(guī)劃師

我國(guó)的理財(cái)市場(chǎng)具有很多特性，比如客戶的需求、預(yù)期和投資組合在中國(guó)的各個(gè)地區(qū)幾乎是天壤之別。理財(cái)經(jīng)理人需要為特定的市場(chǎng)群體量身定制具有針對(duì)性的戰(zhàn)略才能取勝。一名專業(yè)的理財(cái)師能夠“讓錢生錢”，即針對(duì)個(gè)人或機(jī)構(gòu)在事業(yè)發(fā)展的不同時(shí)期，依據(jù)其收入、支出狀況的變化，根據(jù)投資者不同的投資偏好、資金大小及個(gè)人意愿，制定儲(chǔ)蓄計(jì)劃、保險(xiǎn)計(jì)劃、投資計(jì)劃、稅金對(duì)策等理財(cái)方案。

我國(guó)理財(cái)規(guī)劃與國(guó)外理財(cái)?shù)牟煌c(diǎn)主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

一是市場(chǎng)環(huán)境不同。

二是金融環(huán)境不同。以美國(guó)為代表的西方發(fā)達(dá)國(guó)家的金融市場(chǎng)較國(guó)內(nèi)發(fā)達(dá)，可供投資者選擇的金融產(chǎn)品豐富，金融服務(wù)水平較國(guó)內(nèi)高。

三是法律環(huán)境不同。西方發(fā)達(dá)國(guó)家在稅法、遺產(chǎn)法等方面的規(guī)定，較國(guó)內(nèi)嚴(yán)格得多。如在實(shí)行聯(lián)邦制的美國(guó)，稅法規(guī)定十分繁瑣，一旦納稅人的申報(bào)不符合規(guī)定，將受到嚴(yán)懲；而在中國(guó)，稅法規(guī)定相對(duì)簡(jiǎn)單。

四是信用環(huán)境不同。在西方發(fā)達(dá)國(guó)家，建有完善的個(gè)人信用體系；而在國(guó)內(nèi)，個(gè)人信用體系十分欠缺，這也從某種程度上影響了國(guó)內(nèi)理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展。

五是理財(cái)需求的側(cè)重點(diǎn)不同。國(guó)外的個(gè)人理財(cái)需求更偏重于稅務(wù)籌劃、遺產(chǎn)規(guī)劃、員工福利和退休計(jì)劃等方面；而國(guó)內(nèi)的個(gè)人理財(cái)需求可能更偏重于保險(xiǎn)規(guī)劃和投資規(guī)劃等方面。

六是個(gè)人價(jià)值觀不同。比如許多中國(guó)人忌諱談遺產(chǎn)規(guī)劃；再如中國(guó)人與美國(guó)人消費(fèi)觀念不同，中國(guó)人喜好“先儲(chǔ)蓄，后消費(fèi)”，而美國(guó)人更偏愛(ài)“超前消費(fèi)”。

因此，理財(cái)規(guī)劃師首先要十分熟悉中國(guó)的市場(chǎng)環(huán)境與文化環(huán)境，立足于中國(guó)特殊的國(guó)情進(jìn)行服務(wù)。但與這種本土化需求相對(duì)的是理財(cái)培訓(xùn)與認(rèn)證市場(chǎng)中，各種“洋證書(shū)”的領(lǐng)跑。在國(guó)內(nèi)，目前主要有以下幾種認(rèn)證培訓(xùn)。

一是在國(guó)家勞動(dòng)和社會(huì)保障部公布的第五批53項(xiàng)職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)中，理財(cái)規(guī)劃師作為一種新認(rèn)定職業(yè)列在其中。國(guó)家每年組織考試，分為三級(jí)(助理)和二級(jí)考試(中級(jí))，頒發(fā)國(guó)家理財(cái)規(guī)劃師認(rèn)證資格。

二是“CFP――國(guó)際金融理財(cái)師”。CFP是國(guó)際上權(quán)威的金融理財(cái)職業(yè)資格。中國(guó)金融理財(cái)標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)在中國(guó)實(shí)施金融理財(cái)師(AFP)和國(guó)際金融理財(cái)師(CFP)兩級(jí)認(rèn)證制度，業(yè)已成為國(guó)際金融理財(cái)師的成員。

三是美國(guó)、香港注冊(cè)財(cái)務(wù)策劃師為目前國(guó)內(nèi)市場(chǎng)上發(fā)展規(guī)模最大的、受國(guó)際認(rèn)可的“理財(cái)專家”資格。目前，香港注冊(cè)財(cái)務(wù)策劃師選舉首設(shè)中國(guó)賽區(qū)，財(cái)務(wù)策劃師在內(nèi)地發(fā)展較快。

在這些理財(cái)規(guī)劃認(rèn)證中CFP、CWM、RFP等理財(cái)規(guī)劃師“洋認(rèn)證”炒得不亦樂(lè)乎。-但是這些在國(guó)外非常成熟的培訓(xùn)體系、理財(cái)服務(wù)體系未必能適合中國(guó)的國(guó)情。有針對(duì)性培養(yǎng)出中國(guó)本土化專業(yè)理財(cái)規(guī)劃人員，才是中國(guó)理財(cái)培訓(xùn)工作的關(guān)鍵。

如何培養(yǎng)本土化的理財(cái)規(guī)劃師

首先，要確立我國(guó)自己的系統(tǒng)的理財(cái)規(guī)劃師認(rèn)證系統(tǒng)。

目前我國(guó)已初步實(shí)現(xiàn)了這一認(rèn)證系統(tǒng)。2003年1月，國(guó)家勞動(dòng)部門(mén)公布的第五批53項(xiàng)職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)中，理財(cái)規(guī)劃師作為一種新認(rèn)定職業(yè)赫然列在其中。2004年，國(guó)家勞動(dòng)和社會(huì)保障部《理財(cái)規(guī)劃師國(guó)家職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)》；2005年4月開(kāi)始全國(guó)統(tǒng)一試點(diǎn)考試和職業(yè)資格認(rèn)證。這一認(rèn)證體系的確立使我國(guó)有了自己的認(rèn)證系統(tǒng)，建立在國(guó)外法制經(jīng)濟(jì)環(huán)境的“洋證書(shū)”基礎(chǔ)之上，其起點(diǎn)便在于建立本土化的理財(cái)規(guī)劃師?？梢哉f(shuō)，在本土化這一點(diǎn)上，這一認(rèn)證相對(duì)走在了前列。

由于各國(guó)在稅收制度、投融資制度、動(dòng)產(chǎn)及不動(dòng)產(chǎn)融資制度和婚姻繼承制度上存在較大差異，并且不同國(guó)家居民生活水平、生活習(xí)慣、消費(fèi)觀念和對(duì)后代生活的關(guān)注方式不同，其對(duì)于居民的長(zhǎng)期財(cái)富的管理和規(guī)劃也就大相徑庭。因此，理財(cái)規(guī)劃師行業(yè)必須立足于本土化。我們不能直接照搬其他國(guó)家或地區(qū)已有的模式和內(nèi)容，更不能將別國(guó)的專業(yè)知識(shí)和操作規(guī)程直接拿來(lái)使用。在參考國(guó)際通行做法的同時(shí)，更重要的是腳踏實(shí)地從中國(guó)現(xiàn)實(shí)出發(fā)，辦好中國(guó)人自己的事情。

其次，要掌握本土化的金融工具選擇哲學(xué)。

在國(guó)際通行的理財(cái)規(guī)劃方法中，對(duì)于證券投資規(guī)劃來(lái)說(shuō)，股票、債券及其衍生工具是最佳增值理財(cái)工具。這個(gè)

“主流觀點(diǎn)”并不符合中國(guó)現(xiàn)狀，盡管中國(guó)正在不遺余力地鼓勵(lì)資本市場(chǎng)發(fā)展，但金融市場(chǎng)仍處于起步階段。中國(guó)資本市場(chǎng)的非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)一直居于高位，關(guān)聯(lián)交易、業(yè)績(jī)失真、虛假陳述、欺詐發(fā)行乃至市場(chǎng)操縱等等屢見(jiàn)不鮮，價(jià)值投資和風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避與中國(guó)資本市場(chǎng)幾乎無(wú)緣。由此導(dǎo)致的直接后果是，股票、企業(yè)債券、可轉(zhuǎn)換債券等經(jīng)典直接融資工具和以它們?yōu)橥顿Y對(duì)象的基金產(chǎn)品，往往給投資者造成不小的損失。

顯然，在這種情況下照抄照搬國(guó)外的理財(cái)規(guī)劃理念和方法是行不通的。對(duì)現(xiàn)實(shí)的路徑依賴決定了我國(guó)金融系統(tǒng)將在很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)屬于中介主導(dǎo)型，金融中介提供的間接融資工具才是符合本土情況的首選。根據(jù)這一判斷，由商業(yè)銀行提供的結(jié)構(gòu)性存款、人民幣理財(cái)產(chǎn)品、信貸資產(chǎn)證券化產(chǎn)品，基金公司提供的指數(shù)基金、貨幣市場(chǎng)基金、保本基金，信托公司提供的非直接融資信托或保險(xiǎn)公司提供的投資性產(chǎn)品等等應(yīng)當(dāng)是本土理財(cái)規(guī)劃師應(yīng)當(dāng)重點(diǎn)考慮的投資規(guī)劃工具。因此，理財(cái)規(guī)劃本土化的第一個(gè)要點(diǎn)是；優(yōu)先選擇間接融資工具，兼顧直接融資工具。

第三，在中國(guó)現(xiàn)行金融環(huán)境中進(jìn)行創(chuàng)新。

中國(guó)當(dāng)前仍堅(jiān)持金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)立法，金融產(chǎn)品創(chuàng)新更易落入法律空白區(qū)域。顯然，理財(cái)規(guī)劃在中國(guó)將面臨一種很高的潛在法律風(fēng)險(xiǎn)，一旦出現(xiàn)高風(fēng)險(xiǎn)的新型理財(cái)工具，即使導(dǎo)致個(gè)人遭受損失也無(wú)法得到有效的法律補(bǔ)償。而如果在理財(cái)規(guī)劃過(guò)程中不能對(duì)此類風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行良好的控制，一旦給客戶帶來(lái)不必要的損失，理財(cái)規(guī)劃就意味著失敗。

隨著理財(cái)需求的日益提升，專門(mén)為理財(cái)而設(shè)計(jì)的創(chuàng)新產(chǎn)品必然也會(huì)花樣翻新，其中蘊(yùn)含的法律風(fēng)險(xiǎn)也將悄然增加。換言之，理財(cái)規(guī)劃在中國(guó)應(yīng)對(duì)金融創(chuàng)新產(chǎn)品持慎重態(tài)度，必須進(jìn)行深入的法律風(fēng)險(xiǎn)控制。國(guó)內(nèi)曾多次出現(xiàn)非法集資大案，很多個(gè)人在高收益的誘使下紛紛進(jìn)行巨額投資，盡管很多人血本無(wú)歸，但總是不斷有人上當(dāng)。究其根本原因，就是因?yàn)榧Y手法不斷翻新，在形式上越來(lái)越合法，非專業(yè)投資人無(wú)從判斷其實(shí)質(zhì)法律風(fēng)險(xiǎn)。如某機(jī)構(gòu)為融資專設(shè)了一家擔(dān)保機(jī)構(gòu)，該擔(dān)保機(jī)構(gòu)專職提供融資擔(dān)保，一度將其資產(chǎn)抵押違規(guī)擔(dān)保數(shù)十次，但普通投資人難以洞悉其奸，仍是蜂擁而上，其結(jié)果可想而知。因此，理財(cái)規(guī)劃本土化的第二個(gè)要點(diǎn)是；謹(jǐn)慎參與金融創(chuàng)新，嚴(yán)格控制法律風(fēng)險(xiǎn)。這顯然又與英美法系國(guó)家的情況大相徑庭。

第四，結(jié)合中國(guó)文化特點(diǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)與需求分析。

風(fēng)險(xiǎn)偏好分析是進(jìn)行金融投資規(guī)劃的重要基石，然而國(guó)人的風(fēng)險(xiǎn)偏好卻給這一經(jīng)典金融分析方法出了一道難題：一方面，國(guó)人表現(xiàn)出高度的風(fēng)險(xiǎn)厭惡特性，因而儲(chǔ)蓄率一直居高不下，資產(chǎn)配置難以優(yōu)化；另一方面卻又表現(xiàn)出高度的風(fēng)險(xiǎn)喜好，這從高參賭率、高投機(jī)性等現(xiàn)象中可見(jiàn)一斑。國(guó)人這種矛盾的風(fēng)險(xiǎn)性格使很多成熟分析方法與范式無(wú)所適從，這無(wú)疑是理財(cái)規(guī)劃將要面臨的一個(gè)基礎(chǔ)性難題。而在技術(shù)層面上，理財(cái)規(guī)劃以不確定性為基礎(chǔ)，以風(fēng)險(xiǎn)管理為出發(fā)點(diǎn)，強(qiáng)調(diào)組合、期限和期望，這又與國(guó)人常見(jiàn)的定勢(shì)思維和線性思維存在沖突。如果理財(cái)規(guī)劃師像經(jīng)濟(jì)學(xué)家一樣假定客戶是“理性的”，后果很可能會(huì)是災(zāi)難性的。無(wú)論如何，基于理性和市場(chǎng)分析方法無(wú)法直接套用，中國(guó)的理財(cái)規(guī)劃師還須在理財(cái)規(guī)劃的發(fā)展過(guò)程中探索屬于本土的分析方法。

第五，不斷提高理財(cái)規(guī)劃師自身素質(zhì)。

橫跨整個(gè)生命周期的個(gè)人理財(cái)在不同時(shí)間段對(duì)理財(cái)工具的需求各不相同，從現(xiàn)金流管理到保險(xiǎn)規(guī)劃，從投資規(guī)劃到稅收籌劃，從退休規(guī)劃到不動(dòng)產(chǎn)規(guī)劃，乃至財(cái)產(chǎn)傳承規(guī)劃，理財(cái)規(guī)劃變得日益復(fù)雜，專業(yè)性極強(qiáng)。毋庸諱言，會(huì)賺錢并不意味著會(huì)理財(cái)，由于缺乏足夠的時(shí)間和專業(yè)知識(shí)，個(gè)人往往并非自身財(cái)富的最佳管理者，專業(yè)而全面的理財(cái)規(guī)劃自然就顯得越來(lái)越重要。然而，囿于金融系統(tǒng)和法律傳統(tǒng)的限制，國(guó)際理財(cái)規(guī)劃的全面本土化無(wú)疑任重而道遠(yuǎn)，相形之下，真正的本土理財(cái)規(guī)劃似乎更適合國(guó)人。

因此，要成為一個(gè)合格的理財(cái)規(guī)劃師，應(yīng)根據(jù)我國(guó)現(xiàn)實(shí)的法律、經(jīng)濟(jì)環(huán)境，全面掌握金融及相關(guān)行業(yè)知識(shí)，并在實(shí)踐中，通過(guò)以下幾個(gè)方面提高自身素質(zhì)。

一要博采眾覽，不能固步自封。理財(cái)規(guī)劃師知道的東西不一定要深入，但涉獵要廣泛，要掌握最新知識(shí)，并不斷更新充實(shí)，這一點(diǎn)不言而喻。

二要虛心請(qǐng)教、接納和學(xué)習(xí)不同的文化。理財(cái)規(guī)劃師的知識(shí)體系更需與時(shí)俱進(jìn)，要開(kāi)闊自己的視野，不斷更新自己的知識(shí)儲(chǔ)備。

三要勇于創(chuàng)新。經(jīng)驗(yàn)固然可貴，但墨守成規(guī)不可行。不要一開(kāi)始就否定一個(gè)計(jì)劃方案，要先聽(tīng)、多聽(tīng)并發(fā)問(wèn)，避免太早下結(jié)論。

四要積攢人脈網(wǎng)絡(luò)。人際關(guān)系要廣泛，我們不可能什么都懂，要聽(tīng)取別人的意見(jiàn)，要向他人學(xué)習(xí)相關(guān)的技能和知識(shí)。

篇4

全國(guó)十佳理財(cái)師大賽自2006年至今已成功舉辦八屆，直接參與人數(shù)超過(guò)12萬(wàn)人次，已成為我國(guó)理財(cái)精英展示自我風(fēng)采，與優(yōu)秀業(yè)內(nèi)人士溝通、交流的最佳平臺(tái)。大賽舉辦至今已為行業(yè)甄選出業(yè)內(nèi)精英近千余人次，打造了具有中國(guó)特色的金融理財(cái)規(guī)劃師團(tuán)隊(duì)，有效促進(jìn)了我國(guó)理財(cái)從業(yè)者專業(yè)化發(fā)展。連續(xù)三屆“中國(guó)百姓理財(cái)規(guī)劃大賽”的舉辦，成功掀起了百姓的理財(cái)熱潮。隨著參與人數(shù)的逐年遞增，大賽正以其強(qiáng)大的影響力，號(hào)召更多人參與到財(cái)富管理規(guī)劃中來(lái)，中國(guó)百姓理財(cái)規(guī)劃大賽傳遞的是理性理財(cái)、科學(xué)理財(cái)?shù)挠^念，以此推動(dòng)更多百姓實(shí)現(xiàn)財(cái)富自由。

升級(jí)賽制更拼實(shí)力

本屆全國(guó)十佳理財(cái)師大賽在延續(xù)往屆比賽賽制的基礎(chǔ)上，大賽組委會(huì)更著重考察理財(cái)師對(duì)于問(wèn)題的靈活處理能力及與客戶的溝通能力，本著“客戶說(shuō)你行你才行”的比賽理念，除了深入考察選手的專業(yè)理論知識(shí)外，更加考驗(yàn)選手的語(yǔ)言表達(dá)、現(xiàn)場(chǎng)應(yīng)變、服務(wù)高端客戶的能力及綜合理財(cái)能力。

傳播力度強(qiáng)勢(shì)升級(jí)

本屆理財(cái)師大賽特邀和訊理財(cái)作為大賽的聯(lián)合主辦單位，為大賽提供全程跟蹤式報(bào)道。和訊理財(cái)作為業(yè)內(nèi)功能最全的綜合理財(cái)機(jī)構(gòu)，在宣傳方面，不僅為大賽開(kāi)設(shè)專門(mén)的網(wǎng)絡(luò)專題，還特別為參賽選手開(kāi)設(shè)了“和訊明星理財(cái)博主”的通道，凡是在本屆大賽中表現(xiàn)優(yōu)異的選手，均有機(jī)會(huì)獲得和訊理財(cái)?shù)奶貏e宣傳報(bào)道。此外，大賽組委會(huì)經(jīng)過(guò)優(yōu)中選優(yōu)的資源整合，精心打造以網(wǎng)絡(luò)、平面、電視、自有媒體、公關(guān)活動(dòng)以及圖書(shū)共6部分組成的媒體傳播聯(lián)盟，讓選手在參賽的同時(shí)打造人氣，成為明星理財(cái)師。

參賽渠道全面拓寬

篇5

一．活動(dòng)主題：用筆尖書(shū)寫(xiě)科學(xué)理財(cái)承諾

二．活動(dòng)背景：在二十一世紀(jì)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的時(shí)代背景下，經(jīng)濟(jì)危機(jī)的蔓延已成為人們生活中的熱門(mén)話題，個(gè)人投資理財(cái)所涉及到的領(lǐng)域?qū)€(gè)人、家庭、社會(huì)的影響越來(lái)越大。現(xiàn)在，大學(xué)校園里獨(dú)生子女越來(lái)越多，很多大學(xué)生對(duì)于理財(cái)都缺乏合理的規(guī)劃。在這種情況下，對(duì)在校大學(xué)生宣傳理財(cái)知識(shí)，培養(yǎng)他們的理財(cái)意識(shí)，幫助他們養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣，是很有必要的。

三．活動(dòng)目的：

1. 活躍校園氣氛，豐富校園文化。通過(guò)講座形式，提高大學(xué)生對(duì)于合理理財(cái)?shù)囊庾R(shí)，增強(qiáng)他們對(duì)于理財(cái)規(guī)劃知識(shí)的了解，讓他們認(rèn)識(shí)到合理理財(cái)規(guī)劃的確是有利于大學(xué)生運(yùn)籌帷幄，把握未來(lái)。

2. 加強(qiáng)大學(xué)生理論聯(lián)系實(shí)際的能力。通過(guò)書(shū)寫(xiě)未來(lái)理財(cái)規(guī)劃方案并且比賽講演未來(lái)理財(cái)生活方式，來(lái)更加深入的了解理財(cái)?shù)倪^(guò)程，提高他們的運(yùn)用能力。

四．活動(dòng)時(shí)間：待定

五．活動(dòng)地點(diǎn)：待定

六．活動(dòng)對(duì)象：全校學(xué)生

七．活動(dòng)主辦方: ××社團(tuán)

八．參賽資格：

在校學(xué)生，需憑學(xué)生證或一卡通現(xiàn)場(chǎng)報(bào)名。（學(xué)生證號(hào)碼為領(lǐng)取理財(cái)規(guī)劃大賽獎(jiǎng)品憑證，注冊(cè)后不能修改，請(qǐng)認(rèn)真填寫(xiě)。（重復(fù)報(bào)名無(wú)效）

九．活動(dòng)安排：

（一）活動(dòng)前期：

1.海報(bào)宣傳：

做好理財(cái)規(guī)劃大賽的海報(bào)與條幅，與各學(xué)院協(xié)調(diào)，將海報(bào)張貼到各學(xué)院宣傳欄。條幅掛在人群多的地方。

2.網(wǎng)絡(luò)宣傳：

及時(shí)更新人人網(wǎng)，新浪博客，微博，qq群，合肥旅行社動(dòng)態(tài)，以便廣大師生能第一時(shí)間掌握理財(cái)規(guī)劃大賽的消息，并通過(guò)飛信將消息及時(shí)傳送到投資理財(cái)協(xié)會(huì)會(huì)員手中。

3.傳單宣傳：

到各宿舍，學(xué)院派發(fā)宣傳單，動(dòng)員學(xué)生的積極性，鼓勵(lì)他們積極參加，詳細(xì)介紹本次理財(cái)規(guī)劃大賽并讓他們咨詢相關(guān)事項(xiàng)。協(xié)會(huì)安排宣傳人員到全校每個(gè)班級(jí)的課室講解本次活動(dòng)的宣傳內(nèi)容，并派發(fā)宣傳單，且把活動(dòng)的相關(guān)內(nèi)容寫(xiě)在黑板上。

4.活動(dòng)報(bào)名：

1. 報(bào)名時(shí)間及地點(diǎn)：XXXXXX

2.理財(cái)規(guī)劃大賽時(shí)間：XXXXXXX

3. 賽前講座：

X月XX日，協(xié)會(huì)協(xié)助贊助商在c2-209開(kāi)設(shè)講座為參賽者及其他到場(chǎng)同學(xué)講解理財(cái)基本知識(shí)，為參賽者解除疑惑。要求參賽者認(rèn)真聽(tīng)講，以便方便之后的理財(cái)規(guī)劃方案書(shū)寫(xiě)。

（二）活動(dòng)中期：

比賽分為兩個(gè)階段，初賽階段和決賽階段。初賽分?jǐn)?shù)占最終成績(jī)60%，決賽分?jǐn)?shù)占比賽成績(jī)40%.

初賽階段：

一． 初賽題目：

每個(gè)人的人生是不同的，但是在我們?nèi)松牡缆飞希覀兒芏嗳怂?jīng)歷的時(shí)間點(diǎn)是大致相同的，大多都會(huì)經(jīng)歷由小到大，由幼稚到成熟這樣一個(gè)“生、老、病、死”的階段，所以，在人生的時(shí)間軸中，我們所經(jīng)歷的人生每個(gè)階段都會(huì)有大致的理財(cái)需求，我們將其劃分為以下幾個(gè)理財(cái)目標(biāo)：

1、現(xiàn)金規(guī)劃

2、消費(fèi)規(guī)劃

3、信貸規(guī)劃

4、保險(xiǎn)規(guī)劃

5、教育規(guī)劃(包含子女教育規(guī)劃)

6、投資規(guī)劃（包含稅收籌劃）

要求熟悉各種理財(cái)產(chǎn)品（股票、基金、債券、期貨、qdii，qfii等等，推薦國(guó)內(nèi)市場(chǎng)理財(cái)產(chǎn)品）。

7、退休養(yǎng)老規(guī)劃

8、財(cái)產(chǎn)的分配與傳承

在該8大規(guī)劃的基礎(chǔ)上，請(qǐng)參賽者任意選擇3個(gè)規(guī)劃，自己擬定理財(cái)規(guī)劃客戶（無(wú)論現(xiàn)實(shí)中該客戶存在與否）資料，圍繞參賽者擬定理財(cái)規(guī)劃客戶制訂分項(xiàng)理財(cái)策劃方案。

要求：

1、任意選擇上述8大規(guī)劃中的3個(gè)項(xiàng)目作為理財(cái)策劃大賽初賽參賽題目，并且就自身理解合理、詳細(xì)、簡(jiǎn)要地對(duì)目標(biāo)規(guī)劃做出相應(yīng)解釋。

2、無(wú)論客戶是否真實(shí)存在于現(xiàn)實(shí)之中，信息內(nèi)容要足夠全面，能夠涵蓋參賽者所制訂的任意3個(gè)分項(xiàng)理財(cái)規(guī)劃：

（1）列舉客戶信息（包括財(cái)務(wù)信息與非財(cái)務(wù)信息）

（2）如有必要可以編制財(cái)務(wù)報(bào)表；（家庭資產(chǎn)負(fù)債、收入支出等）

（3）結(jié)合客戶目前狀況做出一個(gè)合理的分析與評(píng)判。分析與評(píng)價(jià)中必須包含如下信息：

a、客戶的財(cái)務(wù)狀況總體評(píng)價(jià)；

b、財(cái)務(wù)狀況與投資目標(biāo)的匹配度。

3、三個(gè)任意理財(cái)分項(xiàng)規(guī)劃中，要求信息闡述全面，時(shí)間數(shù)據(jù)相對(duì)精準(zhǔn)。

4、制訂分項(xiàng)理財(cái)規(guī)劃，分項(xiàng)理財(cái)規(guī)劃必須列舉充要數(shù)據(jù)，遵照“現(xiàn)在——目標(biāo)時(shí)間點(diǎn)——目標(biāo)預(yù)計(jì)需求——結(jié)論”、“根據(jù)xx數(shù)據(jù)——因此——目標(biāo)預(yù)計(jì)需求、目標(biāo)預(yù)計(jì)成本及投入”這樣的標(biāo)準(zhǔn)格式撰寫(xiě)。

5、參賽者無(wú)論怎樣制訂規(guī)劃，都應(yīng)詳細(xì)闡述理由，舉例充分，引意得當(dāng)。

6、可以選擇團(tuán)隊(duì)合作（6人以下），也可以選擇指導(dǎo)老師（只限一名）。

7、可列舉參考書(shū)籍或文章（僅限5本或者5篇）。

8、理財(cái)規(guī)劃方案寫(xiě)好后，用a4紙打印，交到協(xié)會(huì)進(jìn)行批閱。

二．初賽評(píng)選：

由協(xié)會(huì)人員負(fù)責(zé)篩選理財(cái)規(guī)劃方案優(yōu)秀的同學(xué)20名進(jìn)入復(fù)賽階段。同時(shí)，給出方案評(píng)分，之后總成績(jī)?cè)u(píng)比要用。

決賽階段：

決賽將和頒獎(jiǎng)晚會(huì)一起進(jìn)行。

要求參賽者上臺(tái)展示自己的理財(cái)規(guī)劃方案，之后展示自己編排的節(jié)目（話劇，音樂(lè)劇，相聲，小品等題材不限，但內(nèi)容必須是關(guān)于理財(cái)規(guī)劃的）。評(píng)委根據(jù)參賽者的舞臺(tái)表現(xiàn)力及節(jié)目娛樂(lè)效果給選手打分。

之后穿插一個(gè)小游戲（從最近在協(xié)會(huì)人員中征集的小活動(dòng)中挑選），與觀眾互動(dòng)。目的是在這段時(shí)間內(nèi)計(jì)算出選手總分，之后頒發(fā)獎(jiǎng)杯及證書(shū)。

（三）活動(dòng)后期：

活動(dòng)結(jié)束，整理會(huì)場(chǎng)。要求協(xié)會(huì)人員每人寫(xiě)一份這次活動(dòng)的感想及收獲。

十．比賽階段工作人員及工作安排：

1.策劃部：寫(xiě)活動(dòng)策劃書(shū)并幫助宣傳部下發(fā)傳單。

2.秘書(shū)部：負(fù)責(zé)所有通知的下發(fā)。

3.商務(wù)部：拉贊助，獲得足夠的活動(dòng)資金，并購(gòu)買相關(guān)物品。

4.宣傳部：負(fù)責(zé)設(shè)計(jì)海報(bào)并宣傳，張貼條幅。

5.組織部：負(fù)責(zé)所有交涉問(wèn)題，如下：教室的借用、在其他學(xué)院的宣傳欄張貼海報(bào)、評(píng)委老師的邀請(qǐng)。

6.學(xué)術(shù)培訓(xùn)部：負(fù)責(zé)初賽階段的作品篩選，一定要做到公平。

7.網(wǎng)絡(luò)信息部：負(fù)責(zé)網(wǎng)絡(luò)上有關(guān)的比賽事項(xiàng)更新。

8.邀請(qǐng)相關(guān)老師及贊助方人員作為復(fù)賽評(píng)委，以得到一個(gè)公平的比賽結(jié)果。

十一．資金來(lái)源：

篇6

摘 要 人在一生中經(jīng)濟(jì)財(cái)務(wù)的核心問(wèn)題就是如何合理地分配收入。如果長(zhǎng)期積累養(yǎng)老金，就不必為短期波動(dòng)所困擾，心理承受能力自然增強(qiáng)，因此，人們盡早地進(jìn)行養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃很為必要。

我國(guó)老齡化程度正在不斷增加，為應(yīng)對(duì)未來(lái)龐大的養(yǎng)老金支出，國(guó)家正不斷推進(jìn)養(yǎng)老金制度改革，因此如何合理安排和規(guī)劃個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)既是個(gè)人理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)問(wèn)題也是關(guān)乎穩(wěn)定的社會(huì)問(wèn)題。本文立足于個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)在理財(cái)規(guī)劃中的主要特征分析，指出了目前我國(guó)養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃的策略，并有針對(duì)性地提出了對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞 養(yǎng)老金規(guī)劃 理財(cái)規(guī)劃 養(yǎng)老保險(xiǎn)

一、個(gè)人養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃的必要性和特征

個(gè)人養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃，即退休規(guī)劃，是實(shí)現(xiàn)退休生活財(cái)務(wù)獨(dú)立的一系列理財(cái)安排，是為個(gè)人客戶實(shí)現(xiàn)老年無(wú)憂目標(biāo)而提供的財(cái)務(wù)分析、投資顧問(wèn)、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動(dòng)。

（一）個(gè)人養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃的必要性

按照我國(guó)對(duì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的總體思路，未來(lái)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的替代率為58.5%左右，即養(yǎng)老金領(lǐng)取水平要盡量保持在退休前工資收入水平的60%左右。這一指標(biāo)是基于個(gè)人基本工資而言，但是如今大多數(shù)人的基本工資只占到正常收入的一半甚至更低。假如一個(gè)人現(xiàn)在有1萬(wàn)元的月收入，其中基本工資只有3000元，那么現(xiàn)在退休的話以60%的替代率估計(jì)，退休金只有1800元，與工作時(shí)的總收入相差很大，影響退休后的生活質(zhì)量。

從2008年各地退休人員養(yǎng)老金標(biāo)準(zhǔn)來(lái)看 ，單靠基本養(yǎng)老金已無(wú)法維持退休后的生活質(zhì)量，雖然未來(lái)養(yǎng)老金制度可能繼續(xù)變化，但為使退休后的生活更安心，還得靠自己多積累資產(chǎn)，且越早積累越好。另外，對(duì)馬上面臨退休的中老年人來(lái)說(shuō)，短期內(nèi)想要積累養(yǎng)老金，需要選擇風(fēng)險(xiǎn)較高的投資方式，以獲得高收益，這樣產(chǎn)生的后果是養(yǎng)老金有去無(wú)回，無(wú)法養(yǎng)老，風(fēng)險(xiǎn)更大。如果長(zhǎng)期積累，就不必為短期波動(dòng)所困擾，心理承受能力也逐漸增強(qiáng)，因此，人們應(yīng)該盡早地進(jìn)行養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃。

總之，為養(yǎng)老做準(zhǔn)備，一定要盡早開(kāi)始養(yǎng)老金的規(guī)劃，不斷吸收市場(chǎng)上最新的養(yǎng)老理財(cái)觀念，以便為你“經(jīng)濟(jì)自主”的晚年生活提前做好準(zhǔn)備。

（二）個(gè)人養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃的特征

1.幫助老年人解決退休生活的三大經(jīng)濟(jì)問(wèn)題

維持退休生活的基本條件包括穩(wěn)定的現(xiàn)金收入、適合居住的住房和有保障的醫(yī)療費(fèi)用的來(lái)源。實(shí)現(xiàn)老年人退休生活的財(cái)務(wù)獨(dú)立，是要解決老年人退休生活所要面對(duì)的養(yǎng)老金、醫(yī)療和住房這三大經(jīng)濟(jì)問(wèn)題。個(gè)人養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃幫助退休老年人合理安排養(yǎng)老金的來(lái)源、醫(yī)療費(fèi)用的來(lái)源以及老年的住房規(guī)劃等，使老年人老有所養(yǎng)、老有所醫(yī)、老有所居。

2.追求長(zhǎng)期的收支平衡

隨著科技、醫(yī)療水平的進(jìn)步和社會(huì)發(fā)展，全世界范圍內(nèi)人的預(yù)期余壽不斷增加，表明退休后的生活期間將會(huì)延長(zhǎng)，導(dǎo)致養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃的執(zhí)行時(shí)間要更加延長(zhǎng)，一般估計(jì)需要覆蓋人一生的50年左右的時(shí)間。

由于上述長(zhǎng)期性的特點(diǎn)，且養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃的重要目的是能夠給予退休老年人生活的保障，所以養(yǎng)老規(guī)劃的理財(cái)過(guò)程中最重要的投資目標(biāo)是追求長(zhǎng)期的收支平衡，而不是簡(jiǎn)單追求高回報(bào)的短期投機(jī)行為。

3.鎖定養(yǎng)老金賬戶

要保證養(yǎng)老儲(chǔ)蓄切實(shí)用于退休后的生活所需，要求鎖定養(yǎng)老金賬戶，至退休時(shí)點(diǎn)使用或按照年金支付要求兌現(xiàn)。這需要相關(guān)法律法規(guī)、財(cái)務(wù)規(guī)則、金融市場(chǎng)規(guī)則等約束手段的支持，以便長(zhǎng)期運(yùn)作、專業(yè)管理、保值增值，鎖定賬戶，不達(dá)到相應(yīng)的法定條件不能支取養(yǎng)老金儲(chǔ)蓄賬戶中的資金。

二、養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃的基本策略

（一）完善投資組合

正確的投資組合是成功的關(guān)鍵，多樣化投資是長(zhǎng)期戰(zhàn)略，需要數(shù)十年的時(shí)間，因此要堅(jiān)持投資組合。

多元化投資還可以降低重大損失的風(fēng)險(xiǎn)。一般規(guī)則是，在資產(chǎn)的配置比例上，40歲時(shí)可將70%的資產(chǎn)投資于股票，50多歲時(shí)可將60%投資于股票，60多歲時(shí)可將個(gè)人資產(chǎn)的40%到50%投資于股票，其余的資產(chǎn)可投資于債券和穩(wěn)健型基金。當(dāng)離退休越來(lái)越近的時(shí)候，還需要努力增加現(xiàn)金儲(chǔ)蓄。將相當(dāng)于兩到三年生活費(fèi)用的錢轉(zhuǎn)換為定期存款或貨幣市場(chǎng)基金，這樣當(dāng)股票或債券下跌時(shí)可以保證不會(huì)將它們賣掉。

（二）養(yǎng)老規(guī)劃的工具選擇

傳統(tǒng)的養(yǎng)老理財(cái)工具有銀行存款和社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)等方式。但是銀行存款難以抵擋通貨膨脹，社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)保障的水平較低，只能滿足人們最基本的生活需求，保障程度較弱，僅僅依靠上述工具進(jìn)行養(yǎng)老是不夠的。

隨著金融產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新和豐富，養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃可以選擇更多的理財(cái)工具，適合養(yǎng)老理財(cái)?shù)钠渌ぞ哌€有：商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、基金投資、債券投資和股票投資等。此外，適合養(yǎng)老保險(xiǎn)的品種還有黃金投資、房產(chǎn)投資和收藏品投資等，個(gè)人要依據(jù)對(duì)上述品種的熟悉程度、經(jīng)濟(jì)水平和風(fēng)險(xiǎn)承受能力選擇養(yǎng)老理財(cái)工具。

（三）充分利用房屋資產(chǎn)

在我國(guó)，真正實(shí)現(xiàn)“以房養(yǎng)老”的老年人幾乎沒(méi)有，但“以房養(yǎng)老”、“一房養(yǎng)三代”的理念已經(jīng)在近幾年被廣泛宣傳。金融機(jī)構(gòu)在今后對(duì)房屋的處理權(quán)上有了突破后，房產(chǎn)抵押市場(chǎng)的流動(dòng)性就會(huì)快速增加，到時(shí)候，以房屋養(yǎng)老就可以真正實(shí)現(xiàn)了。

（四）努力延長(zhǎng)工作年限

延長(zhǎng)工作時(shí)間，不僅可以推遲動(dòng)用社會(huì)保障資金，而且當(dāng)你退休時(shí)月收入還會(huì)更高。同時(shí)，退休時(shí)間被縮短，靠?jī)?chǔ)蓄養(yǎng)活的時(shí)間也被縮短。

在經(jīng)濟(jì)衰退期找一份工作對(duì)50多歲的人來(lái)說(shuō)比30多歲的人難得多。因此，要從現(xiàn)在開(kāi)始著手準(zhǔn)備打好基礎(chǔ)，比如聯(lián)系一些熟人，加入專門(mén)的網(wǎng)絡(luò)群體，根據(jù)自身特長(zhǎng)做一些社會(huì)服務(wù)工作等，想盡一切辦法尋找就業(yè)機(jī)會(huì)。

很多人在退休后重新進(jìn)入企業(yè)工作，或者開(kāi)始自己創(chuàng)業(yè)，除了滿足自身的精神需求，還可以為自己積累更多的退休金。

（五）退休期的投資組合與養(yǎng)老保險(xiǎn)

一般來(lái)說(shuō)，投資者在退休后有兩個(gè)目標(biāo)，其一是保證晚年能夠過(guò)上安逸的生活，其二是能留點(diǎn)財(cái)富給下一代。但在退休后進(jìn)行投資組合決策時(shí)面臨的三類風(fēng)險(xiǎn)包括儲(chǔ)蓄不足風(fēng)險(xiǎn)、金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)三類風(fēng)險(xiǎn)。

金融資本市場(chǎng)的波動(dòng)會(huì)導(dǎo)致投資組合財(cái)富縮小，危及到投資者個(gè)人的生活。假若投資者存活的壽命比預(yù)期長(zhǎng)，將產(chǎn)生儲(chǔ)蓄不足的風(fēng)險(xiǎn)。其次，投資者雖然不能消除金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，但可以遵循資產(chǎn)配置長(zhǎng)期策略，通過(guò)資產(chǎn)多樣化獲得收益。為了避免未來(lái)消費(fèi)的不確定性，投資者需要使未來(lái)消費(fèi)成為重點(diǎn)，提高投資組合中長(zhǎng)期資產(chǎn)的比例，減少當(dāng)前支出，提高儲(chǔ)蓄。

目前，中國(guó)人的平均期望壽命從68歲提高到73歲，而且還在不斷地延長(zhǎng)，從而長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)也在增長(zhǎng)，未來(lái)消費(fèi)的不確定性也不斷的增加，死亡風(fēng)險(xiǎn)逐步被長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)所代替，社會(huì)保險(xiǎn)、年金和個(gè)人儲(chǔ)蓄是退休后收入的主要來(lái)源，也是防范長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)的措施。年紀(jì)越大，來(lái)自投保長(zhǎng)壽資產(chǎn)的收益就會(huì)增多 。

購(gòu)買個(gè)人年金是控制長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)的有效手段，可以使投資者在剩余生命里每年得到一部分收入。年金有定額年金和變額年金兩種。定額年金是保證個(gè)人在退休后每年有一個(gè)固定收入；變額年金跟年金組合價(jià)值有關(guān)，價(jià)值大小又跟資本市場(chǎng)有關(guān)。

退休者還關(guān)心遺產(chǎn)問(wèn)題，但是通過(guò)購(gòu)買個(gè)人年金防范長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)與給受益人留置財(cái)產(chǎn)是矛盾的。在積累階段，投資者可以購(gòu)買人壽保險(xiǎn)來(lái)留置遺產(chǎn)，減少長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)與留置遺產(chǎn)之間存在的抵觸。

如果退休者不介意遺產(chǎn)，那么年金購(gòu)買越早越好。年金具有不可逆性，如果投資者過(guò)早死亡，年金現(xiàn)金收入就停止。因此，購(gòu)買年金可以等到退休后再打算。

三、養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃的三個(gè)建議

（一）結(jié)合自身需求，參考專業(yè)建議

養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃首先需要結(jié)合自身的需求和情況；其次，養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃由于可選品種多、周期長(zhǎng)、影響因素多，建議多征求專家建議。個(gè)人可通過(guò)銀行、保險(xiǎn)、證券公司和基金公司等專業(yè)機(jī)構(gòu)了解更多理財(cái)信息和理財(cái)建議，也可以向獨(dú)立的理財(cái)顧問(wèn)機(jī)構(gòu)征求理財(cái)建議。隨著理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展，越來(lái)越多的專業(yè)機(jī)構(gòu)在提供理財(cái)建議和理財(cái)服務(wù)時(shí)，已經(jīng)由原先的以產(chǎn)品為中心向以客戶需求為中心轉(zhuǎn)變。這樣可以使養(yǎng)老規(guī)劃更合理、更科學(xué)。

（二）商業(yè)保險(xiǎn)必不可少

基金投資、債券投資和股票投資等養(yǎng)老規(guī)劃的常用工具在長(zhǎng)期回報(bào)方面都具備優(yōu)勢(shì)，而在保險(xiǎn)保障方面，商業(yè)保險(xiǎn)是其他養(yǎng)老理財(cái)品種所不能替代的，同時(shí)也是社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的有效補(bǔ)充。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)操作相對(duì)規(guī)范安全，個(gè)人可以根據(jù)自己的實(shí)際情況靈活選擇；同時(shí)應(yīng)增加重大疾病險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)等保險(xiǎn)品種組合，以提高應(yīng)對(duì)大病或意外事故的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，為晚年生活提高保障。

（三）兼顧長(zhǎng)期收益和流動(dòng)性需要

養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃是一項(xiàng)長(zhǎng)期的理財(cái)規(guī)劃，在理財(cái)工具的選擇上要重視長(zhǎng)期收益。股票或股票型基金等在獲取長(zhǎng)期收益方面都具備優(yōu)勢(shì)，年輕時(shí)對(duì)上述品種的投資比例可以相對(duì)高一些。隨著年齡的增加，風(fēng)險(xiǎn)承受能力逐漸減弱，可以逐步增加對(duì)債券或債券型基金等品種的投資比例，同時(shí)要兼顧流動(dòng)性，以貨幣市場(chǎng)基金或活期存款的方式保證流動(dòng)性，至少保證手頭有預(yù)留3-6個(gè)月支出的應(yīng)急資金，隨著年齡的增長(zhǎng)，可以增加預(yù)留1-2年的應(yīng)急資金，提高養(yǎng)老資產(chǎn)的流動(dòng)性。

四、總結(jié)

老年退休養(yǎng)老是每個(gè)人都需要去面對(duì)的人生過(guò)程，人們都希望退休后能實(shí)現(xiàn)較為優(yōu)質(zhì)的生活，養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃是幫助每個(gè)人實(shí)現(xiàn)退休目標(biāo)的重要途徑。由于個(gè)人養(yǎng)老規(guī)劃覆蓋的時(shí)間長(zhǎng)，面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)多，更需要人們提前預(yù)期到退休生活面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)，提前規(guī)劃應(yīng)對(duì)。

參考文獻(xiàn)：

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[3]汪磊.人口老齡化背景下養(yǎng)老理財(cái)研究.科技經(jīng)濟(jì)市場(chǎng).2009（01）.

篇7

關(guān)鍵詞：實(shí)踐教學(xué)；保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃；精品視頻公開(kāi)課

一、引言

1.精品視頻公開(kāi)課程設(shè)計(jì)的內(nèi)涵與意義。精品視頻公開(kāi)課與精品資源共享課同為國(guó)家精品開(kāi)放課程，它是以高校學(xué)生為服務(wù)主體，同時(shí)面向社會(huì)公眾免費(fèi)開(kāi)放的科學(xué)、文化素質(zhì)教育網(wǎng)絡(luò)視頻課程與學(xué)術(shù)講座。我國(guó)的精品視頻公開(kāi)課建設(shè)從2011年開(kāi)始，是“十一五”期間國(guó)家精品課程建設(shè)項(xiàng)目的進(jìn)一步工作。是我們國(guó)家的高等教育緊隨國(guó)外先進(jìn)教育發(fā)展的腳步，利用互聯(lián)網(wǎng)等新興媒介傳播手段，面向服務(wù)主體來(lái)弘揚(yáng)社會(huì)主義核心價(jià)值體系、傳播現(xiàn)代科技前沿知識(shí)及增強(qiáng)我國(guó)文化軟實(shí)力的重要建設(shè)內(nèi)容。作為教育部著力推進(jìn)的示范性課程，精品視頻公開(kāi)課可以改變傳統(tǒng)的教育理念，一定程度上緩解我國(guó)教育資源稀缺與需求增加之間的矛盾，推進(jìn)我國(guó)教育內(nèi)容、教學(xué)與管理方法、課程設(shè)計(jì)與評(píng)價(jià)方式等方面的創(chuàng)新，進(jìn)一步深化教育改革。除了最大化教育資源價(jià)值外，精品課程的建設(shè)還大幅度提升了高等教育的教學(xué)質(zhì)量，通過(guò)不同形式的教學(xué)和課程效果評(píng)價(jià)，讓教師和學(xué)生之間相互借鑒、發(fā)現(xiàn)不足，改進(jìn)教師的教學(xué)方式，增加學(xué)習(xí)者對(duì)課程知識(shí)的掌握，促進(jìn)教育者和課程服務(wù)主體二者雙贏，最終提升我國(guó)高等教育的水平。

2.《保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃》省級(jí)精品視頻公開(kāi)課程建設(shè)。保險(xiǎn)學(xué)是包含了自然與社會(huì)科學(xué)的一門(mén)綜合類學(xué)科，它以保險(xiǎn)及其相關(guān)事物的運(yùn)動(dòng)規(guī)律為研究對(duì)象，與金融、數(shù)學(xué)、法學(xué)等領(lǐng)域聯(lián)系密切，具有多屬、廣泛、法律和實(shí)踐性等多類特點(diǎn)。與其他學(xué)科相比，除了理論基礎(chǔ)外，在其實(shí)際教學(xué)過(guò)程中，保險(xiǎn)學(xué)的實(shí)踐性與應(yīng)用性是應(yīng)該被著力培養(yǎng)的。新經(jīng)濟(jì)常態(tài)下我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)對(duì)保險(xiǎn)專業(yè)人才的需求激增，對(duì)人才的培養(yǎng)也提出了更高的要求，因此應(yīng)該加快發(fā)展保險(xiǎn)教育，培養(yǎng)出具有扎實(shí)的理論基礎(chǔ)和優(yōu)秀的實(shí)踐能力的實(shí)用性人才。實(shí)際工作中，應(yīng)該反思當(dāng)前保險(xiǎn)理論與實(shí)踐教學(xué)模式中的不足，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的理論教學(xué)模式，提高學(xué)生的實(shí)踐水平與實(shí)際操作能力，增強(qiáng)綜合素質(zhì)和就業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。正是在這樣一種背景下，筆者及其團(tuán)隊(duì)基于保險(xiǎn)學(xué)實(shí)踐教學(xué)的理念，對(duì)《保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃》這門(mén)課程進(jìn)行深入構(gòu)思和設(shè)計(jì)，凝煉出多個(gè)實(shí)踐教學(xué)專題，在日常教學(xué)中得到了學(xué)生們的一致好評(píng)，上述專題于2014年由遼寧電視臺(tái)和東北大學(xué)聯(lián)合錄制成精品視頻公開(kāi)課程，并在遼寧省本科教學(xué)網(wǎng)上線，成為遼寧省精品視頻公開(kāi)課程。

二、《保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃》精品課程設(shè)計(jì)策略

1.課程目標(biāo)的制定。按照培養(yǎng)實(shí)用型人才的課程設(shè)計(jì)理念，保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃實(shí)踐教學(xué)模式的目標(biāo)是強(qiáng)調(diào)創(chuàng)新與實(shí)踐能力的培養(yǎng)，使學(xué)生具有理論基礎(chǔ)堅(jiān)實(shí)和適應(yīng)市場(chǎng)需求的專業(yè)素質(zhì)。實(shí)施模式是利用多種授課手段和方式，激發(fā)學(xué)生對(duì)保險(xiǎn)學(xué)的興趣，將理論知識(shí)以易于接受的方式讓同學(xué)掌握；同時(shí)重視金融實(shí)踐能力的培養(yǎng)，提高學(xué)生解決和處理保險(xiǎn)理財(cái)相關(guān)事務(wù)的能力。課程的具體目標(biāo)設(shè)定為：首先在理論知識(shí)培養(yǎng)方面，保險(xiǎn)是金融學(xué)科的重要組成部分，因此需要學(xué)生掌握學(xué)習(xí)金融及保險(xiǎn)學(xué)的方法，并用此來(lái)學(xué)習(xí)保險(xiǎn)學(xué)的基礎(chǔ)知識(shí)，為接下來(lái)的技能實(shí)訓(xùn)和綜合能力培養(yǎng)打下基礎(chǔ)。其次是要求學(xué)生將理論應(yīng)用社會(huì)實(shí)踐中，養(yǎng)成用保險(xiǎn)學(xué)思維來(lái)解決日常生活中保險(xiǎn)事務(wù)的習(xí)慣，提高學(xué)生對(duì)金融以及保險(xiǎn)現(xiàn)象的分析和判斷能力，提高未來(lái)的職業(yè)素質(zhì)，達(dá)到能勝任崗位的高技能要求。最后使學(xué)生樹(shù)立正確的財(cái)富觀及理財(cái)觀，擁有積極的保險(xiǎn)理財(cái)和消費(fèi)觀念，用以指導(dǎo)日常的金融實(shí)踐。

2.課程內(nèi)容構(gòu)建。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展，人均收入、財(cái)產(chǎn)的快速增加，在滿足基本生活所需并且積累了一定的財(cái)富后，便產(chǎn)生了理財(cái)?shù)男枨蟆€(gè)人理財(cái)就是對(duì)個(gè)人（家庭）的財(cái)務(wù)進(jìn)行科學(xué)的、有計(jì)劃的、系統(tǒng)的全方位管理，以實(shí)現(xiàn)個(gè)人財(cái)產(chǎn)的合理使用和消費(fèi)，有效地增值和保值。個(gè)人或家庭的金融資產(chǎn)包括銀行存款、債券、基金、股票、保險(xiǎn)等，保險(xiǎn)是進(jìn)行個(gè)人理財(cái)?shù)闹匾ぞ?，與住房、子女教育、養(yǎng)老退休保障、遺產(chǎn)避稅等人生各個(gè)方面休戚相關(guān)。在保險(xiǎn)市場(chǎng)產(chǎn)品不斷豐富、功能日益增強(qiáng)的背景下，應(yīng)充分利用市場(chǎng)上的工具，合理分配資產(chǎn)、滿足理財(cái)安全性、收益性?；谝陨蟼€(gè)人理財(cái)與保險(xiǎn)涵蓋的各個(gè)方面，將教學(xué)內(nèi)容歸納為若干部分，包括保險(xiǎn)與理財(cái)、保險(xiǎn)的十大黃金價(jià)值、不同生命周期保險(xiǎn)險(xiǎn)種的選擇和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)專題等等，這些應(yīng)用實(shí)踐性教學(xué)專題將會(huì)在文章的第三部分詳細(xì)介紹。

3.實(shí)踐教學(xué)設(shè)計(jì)。

（1）開(kāi)設(shè)保險(xiǎn)實(shí)踐性教學(xué)專題。由于保險(xiǎn)課程的教學(xué)內(nèi)容涉及面較廣，若按照傳統(tǒng)的教學(xué)模式逐章逐節(jié)的講述，學(xué)生往往會(huì)掌握不到重點(diǎn)，不滿這種灌輸式的教育，從而缺乏學(xué)習(xí)興趣。專題式教學(xué)將相關(guān)聯(lián)的章節(jié)內(nèi)容凝練成一個(gè)個(gè)專題，選擇重點(diǎn)并且學(xué)生感興趣的部分深入探討，可以克服照本宣科帶來(lái)的教學(xué)問(wèn)題。保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃是一門(mén)應(yīng)用性極強(qiáng)的課程，開(kāi)設(shè)實(shí)踐性教學(xué)專題可以把課程內(nèi)容與學(xué)生的社會(huì)生活實(shí)踐密切聯(lián)系起來(lái)，將現(xiàn)實(shí)生活中大家關(guān)注的保險(xiǎn)理財(cái)熱點(diǎn)、焦點(diǎn)作為專題詳細(xì)剖析，引導(dǎo)學(xué)生掌握保險(xiǎn)的學(xué)習(xí)方法，培養(yǎng)學(xué)生實(shí)踐和綜合分析解決社會(huì)保險(xiǎn)事務(wù)問(wèn)題的能力。不僅對(duì)于學(xué)生，實(shí)施專題教學(xué)也有利于教師深入研究專題內(nèi)容、拓寬研究領(lǐng)域，樹(shù)立起鮮明的教學(xué)風(fēng)格和提高科研水平，是教師與學(xué)生相互促進(jìn)的良性循環(huán)過(guò)程。

（2）引入案例教學(xué)法。保險(xiǎn)理財(cái)是理論與實(shí)際緊密結(jié)合的課程，所以案例教學(xué)法在保險(xiǎn)實(shí)踐教學(xué)中的地位尤為重要，只有結(jié)合案例，學(xué)生對(duì)保險(xiǎn)原則、保險(xiǎn)合同等理論才能理解的更加深刻。案例教學(xué)是啟發(fā)式教育的重要方式，具體實(shí)施可以采用課堂討論等模式。實(shí)施過(guò)程中首先要明確教學(xué)目標(biāo)，選擇與教學(xué)目的密切相關(guān)的典型案例，將所教理論融于案例之中。接下來(lái)是強(qiáng)化案例教學(xué)的討論流程，將其分為展示、討論、交流與總結(jié)幾個(gè)部分。第一個(gè)部分是將案例以多種形式展示給學(xué)生，然后是集中集體智慧，分組對(duì)案例進(jìn)行深入和剖析與討論，查閱相關(guān)資料，得到對(duì)案例及其所含理論的獨(dú)特見(jiàn)解。第三個(gè)部分是全班交流，也是案例教學(xué)模式的，即通過(guò)PPT等多種形式將組內(nèi)討論成功向全班展示，調(diào)動(dòng)學(xué)生課堂參與的積極性，并使各組的經(jīng)驗(yàn)知識(shí)得到共享。最后是由教師對(duì)整個(gè)案例教學(xué)過(guò)程進(jìn)行總結(jié)評(píng)估，將學(xué)生所擴(kuò)展的內(nèi)容落到課堂基礎(chǔ)知識(shí)之上，掌握學(xué)生的學(xué)習(xí)效果。 三、實(shí)踐教學(xué)理念的應(yīng)用

《保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃》課程的實(shí)踐教學(xué)包含開(kāi)設(shè)專題講座、引入案例教學(xué)和第二課堂教學(xué)等多種模式，其中專題式教學(xué)在課程設(shè)計(jì)策略中的地位是不容忽視的。相比與其他幾種實(shí)踐教學(xué)模式，《保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃》課程的專題式教學(xué)有著以下兩方面的優(yōu)勢(shì)：一方面，專題式教學(xué)的針對(duì)性和現(xiàn)實(shí)性較強(qiáng)，符合保險(xiǎn)學(xué)應(yīng)用實(shí)踐性的學(xué)科特點(diǎn)，還可以有效的彌補(bǔ)教材的時(shí)效性問(wèn)題。當(dāng)代高校學(xué)生通過(guò)多種渠道了解到各類金融保險(xiǎn)問(wèn)題，這些問(wèn)題還會(huì)隨著國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)社會(huì)形勢(shì)的改變而變化，即使是最新的教材也無(wú)法將理論與這些現(xiàn)實(shí)問(wèn)題融會(huì)貫通在一起。通過(guò)專題式教學(xué)，教師可以將教材知識(shí)與最新的資料案例結(jié)合成專題內(nèi)容傳授給學(xué)生，使學(xué)生掌握大量教材之外的實(shí)踐性知識(shí)。另一方面，專題式教學(xué)還可以激發(fā)學(xué)習(xí)興趣，提高科研水平。專題式教學(xué)能夠結(jié)合教學(xué)內(nèi)容與保險(xiǎn)事務(wù)中的熱點(diǎn)難點(diǎn)問(wèn)題，大大激發(fā)學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣。接下來(lái)，在實(shí)踐教學(xué)過(guò)程中可以讓學(xué)生圍繞自己感興趣的專題進(jìn)行深入鉆研探討，確立研究方向，提高其學(xué)術(shù)研究和科研水平。借助專題教學(xué)模式的優(yōu)勢(shì)并結(jié)合課程的自身特色，將保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃的教學(xué)內(nèi)容分為保險(xiǎn)與個(gè)人理財(cái)、保險(xiǎn)的十大黃金價(jià)值、不同生命周期保險(xiǎn)產(chǎn)品的選擇等若干專題。

1.保險(xiǎn)與個(gè)人理財(cái)。這一專題主要介紹保險(xiǎn)在個(gè)人理財(cái)中的地位和作用，闡述了個(gè)人理財(cái)?shù)娜笾鬏S――儲(chǔ)蓄，保險(xiǎn)及投資，并由此凝練出10個(gè)制勝的理財(cái)觀念。內(nèi)容涉及如何配置個(gè)人資產(chǎn)用于日常消費(fèi)、儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)及投資等各個(gè)方面，以及如何使用不同期限的定期存款從而保證高收益性及高流動(dòng)性，如何進(jìn)行保險(xiǎn)的配置盡量減少個(gè)人資產(chǎn)的折損，以及如何運(yùn)用基金、債券、股票，基金定投、貨幣市場(chǎng)基金等金融工具進(jìn)行個(gè)人投資與理財(cái)規(guī)劃。

2.保險(xiǎn)的十大黃金價(jià)值。這一專題主要介紹保險(xiǎn)作為個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品中不可或缺的一個(gè)重要部分，其所具有的獨(dú)特特征――保障功能。由此引出保險(xiǎn)的10大黃金價(jià)值，分別包括：老有所養(yǎng)、病有所醫(yī)、愛(ài)有所繼，幼有所護(hù)，壯有所倚，親有所奉、殘有所仗、錢有所積、產(chǎn)有所保，財(cái)有所承。在教學(xué)過(guò)程中要分別對(duì)上述功能所對(duì)應(yīng)的各保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行系統(tǒng)的介紹，包括：意外傷害保險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)，健康保險(xiǎn)，重大疾病保險(xiǎn)，生死兩全險(xiǎn)，養(yǎng)老保險(xiǎn)，萬(wàn)能險(xiǎn)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等等。

3.不同生命周期保險(xiǎn)產(chǎn)品的選擇。保險(xiǎn)是進(jìn)行個(gè)人理財(cái)?shù)闹匾ぞ撸c住房、子女教育、養(yǎng)老退休保障、遺產(chǎn)避稅等人生各個(gè)方面休戚相關(guān)，涉及到資金的安全運(yùn)動(dòng)和增值。人們的經(jīng)濟(jì)狀況和年齡各不一樣，因此保障理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)各有不同。在險(xiǎn)種選擇這一專題中，依據(jù)個(gè)人所處的不同的生命周期的不同階段，向?qū)W生具體分析闡述不同生命周期應(yīng)該如何選擇適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品，對(duì)不同的保險(xiǎn)品種進(jìn)行對(duì)比分析。

4.保險(xiǎn)購(gòu)買前后的注意事項(xiàng)。保險(xiǎn)作為一種金融理財(cái)產(chǎn)品，結(jié)構(gòu)相對(duì)復(fù)雜，買保險(xiǎn)時(shí)除了要知道自己想擁有哪些保障外，還要根據(jù)待解決的問(wèn)題和保費(fèi)的多少作合理安排。做到用最少的錢獲得最大的保障。在本專題的教學(xué)中向?qū)W生詳細(xì)介紹日常購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)所需要注意的各種事項(xiàng)，使學(xué)生在今后的生活實(shí)踐中能夠買到性價(jià)比高的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

5.保險(xiǎn)理賠難的原因。在理賠核保這一專題，針對(duì)當(dāng)前國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)出現(xiàn)的理賠難的問(wèn)題進(jìn)行深入的分析和解答。理賠難的原因一方面是當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的理賠還不夠規(guī)范和完善，另一方面，在很大程度上是由于中國(guó)群眾對(duì)保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足，對(duì)保險(xiǎn)的基本原理及基本原則理解不足，造成了很多人對(duì)保險(xiǎn)的錯(cuò)誤理解。因此，在實(shí)際教學(xué)過(guò)程中，可以通過(guò)多個(gè)真實(shí)的保險(xiǎn)案例來(lái)引伸出保險(xiǎn)的基本原則，分別包括：最大誠(chéng)信原則、可保利益原則，損失補(bǔ)償原則、近因原則。

6.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)專題。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是指以各種物資財(cái)產(chǎn)和有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的，以自然災(zāi)害意外事故造成保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的毀損、滅失或相關(guān)利益損害為保險(xiǎn)事故，以補(bǔ)償被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)損失為目的的保險(xiǎn)。在這一專題中向?qū)W生簡(jiǎn)要介紹財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)體系的，并講解財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的特征和財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)主要險(xiǎn)種的內(nèi)容。

7.責(zé)任保險(xiǎn)專題。責(zé)任保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人依法應(yīng)負(fù)的民事?lián)p害賠償責(zé)任或經(jīng)特別約定的合同責(zé)任作為保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)。此專題的教學(xué)重點(diǎn)是要明確責(zé)任保險(xiǎn)的特點(diǎn)及業(yè)務(wù)構(gòu)成，介紹各種責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任及其經(jīng)營(yíng)特征并進(jìn)一步介紹責(zé)任保險(xiǎn)與法律制度的關(guān)系。

8.信用與保證保險(xiǎn)專題。信用保險(xiǎn)是權(quán)利人投保義務(wù)人信用的保險(xiǎn)；保證保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人為被保證人（投保人或義務(wù)人）向權(quán)利人提供信用擔(dān)保的行為。在這一專題中主要向?qū)W生介紹信用保險(xiǎn)與保證保險(xiǎn)的特征以及兩者的區(qū)別，闡述信用保險(xiǎn)與保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的內(nèi)容及介紹信用保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的重要作用。

結(jié)語(yǔ)

精品課程建設(shè)是推進(jìn)我國(guó)教育內(nèi)容、教學(xué)與管理方法、課程設(shè)計(jì)與評(píng)價(jià)方式等方面的創(chuàng)新，進(jìn)一步深化教育改革的重要舉措。在保險(xiǎn)行業(yè)持續(xù)快速發(fā)展和保險(xiǎn)人才需求加速上升的背景下，將實(shí)踐教學(xué)理念引入保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃的精品課程設(shè)計(jì)中是十分必要的，通過(guò)這種課程設(shè)置來(lái)達(dá)到滿足學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣、適應(yīng)社會(huì)的職業(yè)需求，培養(yǎng)專業(yè)保險(xiǎn)理財(cái)人員的目的。

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篇8

家庭理財(cái)規(guī)劃正越來(lái)越受到中國(guó)人的重視。所謂“家庭理財(cái)規(guī)劃”，就是根據(jù)家庭的財(cái)務(wù)和生活目標(biāo)對(duì)家庭資產(chǎn)進(jìn)行合理的安排和有效的管理、保障家庭財(cái)務(wù)安全、實(shí)現(xiàn)家庭資產(chǎn)增值、達(dá)成家庭生活目標(biāo)、實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由的過(guò)程。

理財(cái)規(guī)劃的第一步，就是要確定一個(gè)長(zhǎng)期的財(cái)務(wù)目標(biāo)。明確目標(biāo)后，下一步是設(shè)計(jì)并實(shí)施理財(cái)方案。這需要注意幾個(gè)方面，包括家庭的經(jīng)濟(jì)狀況、風(fēng)險(xiǎn)的承受能力、財(cái)務(wù)目標(biāo)實(shí)現(xiàn)的時(shí)間，以及不同投資理財(cái)工具的風(fēng)險(xiǎn)收益特征。在理財(cái)金字塔中，風(fēng)險(xiǎn)防范基金是基礎(chǔ)，包括銀行儲(chǔ)蓄、社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)；其次是家庭的債務(wù)，比如購(gòu)房貸款等；再就是消費(fèi)基金，包括購(gòu)車、旅游、購(gòu)房、教育等基金和日常的生活消費(fèi)：之后考慮的是風(fēng)險(xiǎn)投資基金，包括股票期貨、房地產(chǎn)、黃金和藝術(shù)品收藏等。最后是評(píng)估、調(diào)整理財(cái)方案。在財(cái)務(wù)計(jì)劃制訂之后，很有可能因?yàn)槭袌?chǎng)環(huán)境的不斷變化，需要隨時(shí)對(duì)財(cái)務(wù)方案進(jìn)行調(diào)整。

保險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)展至今，已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了原有商業(yè)保險(xiǎn)中的保障財(cái)產(chǎn)或是人身的范疇，債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)和投資已經(jīng)成為主流的主題。

債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的保護(hù)

對(duì)于這一點(diǎn)，在現(xiàn)在高房?jī)r(jià)、高貸款利率的背景下，很多人都很有感觸。如何在每月高額月供的情況下保持穩(wěn)定的現(xiàn)金流?如何在意外或突發(fā)疾病的情況下繼續(xù)還款?如何防止地震這樣的巨災(zāi)影響自己的債務(wù)(按揭房貸)?這些問(wèn)題，很多人都想過(guò)，但是都沒(méi)有找到答案。在全面的理財(cái)規(guī)劃中，這些問(wèn)題都可以通過(guò)靈活使用保險(xiǎn)產(chǎn)品未解決。

壽險(xiǎn)保單的質(zhì)押，是個(gè)非常靈活的解決現(xiàn)金流問(wèn)題的方法。與申請(qǐng)個(gè)人無(wú)抵押貸款相比，它的手續(xù)簡(jiǎn)便很多。同時(shí)，對(duì)于意外情況或者是突發(fā)疾病造成的對(duì)于財(cái)務(wù)的沖擊，都可以通過(guò)純保障型的保險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)化解，特別是現(xiàn)在部分健康保險(xiǎn)產(chǎn)品已經(jīng)有了醫(yī)療費(fèi)用直接墊付的功能。而對(duì)于不可預(yù)測(cè)的巨災(zāi)對(duì)抵押物的影響，抵押貸款適用的保險(xiǎn)產(chǎn)品完全可以全面覆蓋這方面的損失。

除此之外，中國(guó)消費(fèi)者逐漸開(kāi)始重視由于債務(wù)所導(dǎo)致的信用風(fēng)險(xiǎn)。其中較為普遍的就是信用卡的還款。在成熟市場(chǎng)，信用卡還款保障計(jì)劃是相當(dāng)普遍的小額保險(xiǎn)產(chǎn)品，覆蓋了超過(guò)60％的信用卡持卡人。在長(zhǎng)期的理財(cái)規(guī)劃中，具有年金功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品還可以用來(lái)自動(dòng)支付若干年后的貸款還款，使得現(xiàn)金流更易管理。

財(cái)務(wù)消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移

在日常的大額消費(fèi)中常見(jiàn)的一個(gè)局面是，消費(fèi)者在考慮購(gòu)買支出的時(shí)候，盡量壓低或者不考慮相應(yīng)保險(xiǎn)費(fèi)用，從而達(dá)到減少總支出的目的。雖然通過(guò)這樣的方法使購(gòu)買的成本下降，但相應(yīng)的消費(fèi)成本卻上升了，同時(shí)部分消費(fèi)成本還是不可控的。而此類保險(xiǎn)產(chǎn)品就可以抵消(或者說(shuō)是對(duì)沖)消費(fèi)成本。

對(duì)于這些大額消費(fèi)，現(xiàn)在基本上都有相應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。例如，買車有車險(xiǎn)，旅行有旅行險(xiǎn)(申根條約部分國(guó)家簽發(fā)簽證時(shí)，對(duì)此有強(qiáng)制要求)，買房有家居建筑或財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，留學(xué)有留學(xué)保險(xiǎn)，等等。除此之外，這些產(chǎn)品都在逐漸從產(chǎn)品發(fā)展為問(wèn)題的解決方案。例如，現(xiàn)在的海外旅行險(xiǎn)，除了保障損失，還可以提供醫(yī)療救援、住院及轉(zhuǎn)院的安排、海外住院的費(fèi)用墊付等。對(duì)于部分消費(fèi)者而言，此類產(chǎn)品看似絕對(duì)價(jià)值偏高，但其實(shí)相對(duì)于保障的對(duì)象本身的價(jià)值而言，價(jià)格并不高。所以，在計(jì)算此類消費(fèi)成本的時(shí)候，都應(yīng)該把這些成本考慮在內(nèi)。

長(zhǎng)期規(guī)劃鎖定收益

投資類的保險(xiǎn)產(chǎn)品主要分為分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)和投資連接險(xiǎn)。在如今這個(gè)高通脹的社會(huì)背景下，收益比較高的萬(wàn)能險(xiǎn)和投資連接險(xiǎn)已逐漸成為主流，其中投資連接險(xiǎn)的高收益率和不同投資賬戶的免費(fèi)自由轉(zhuǎn)換，是最引人注意的特點(diǎn)。對(duì)于這些產(chǎn)品，在購(gòu)買的時(shí)候，投資風(fēng)險(xiǎn)的明確是第一步。消費(fèi)者需要明確自己在投資中的作用。例如，在萬(wàn)能險(xiǎn)和投資連接險(xiǎn)中，消費(fèi)者就可以根據(jù)自己的判斷，自己轉(zhuǎn)換賬戶。換句話說(shuō)，保單持有人自己在一定程度上承擔(dān)了投資風(fēng)險(xiǎn)。

篇9

論文摘 要:文章認(rèn)為在理財(cái)規(guī)劃課程的教學(xué)中，重視現(xiàn)實(shí)案例的應(yīng)用。將現(xiàn)實(shí)案例和理財(cái)課程理論教學(xué)有機(jī)結(jié)合起來(lái)，可以更好地培養(yǎng)學(xué)生對(duì)理財(cái)實(shí)踐的感性認(rèn)識(shí)和動(dòng)手能力，并進(jìn)一步激發(fā)其學(xué)習(xí)的興趣。

麥肯錫公司在對(duì)2020年銀行業(yè)預(yù)測(cè)時(shí)指出，“今后20年最具吸引力的將是理財(cái)”。國(guó)內(nèi)理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展非常快速，2005年銀行理財(cái)產(chǎn)品的銷售額是2千億元，2007年則突破了1萬(wàn)億元，2008年銀行理財(cái)市場(chǎng)以3萬(wàn)多億的規(guī)模震動(dòng)了整個(gè)理財(cái)市場(chǎng)，短短幾年時(shí)間銀行理財(cái)已經(jīng)成為大眾理財(cái)?shù)姆绞街?。為了適應(yīng)理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展和增加學(xué)生就業(yè)，不少高校金融專業(yè)近年推出了《理財(cái)規(guī)劃》課程。

《理財(cái)規(guī)劃》是一門(mén)新課程，也是一門(mén)實(shí)踐性和現(xiàn)實(shí)性非常強(qiáng)的課程，目的在于培養(yǎng)學(xué)生具備運(yùn)用綜合理財(cái)知識(shí)對(duì)處于現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)生活中的個(gè)人和家庭進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃的能力。因此，不僅要向?qū)W生傳授理財(cái)規(guī)劃的理論知識(shí)，還要培養(yǎng)他們的觀察、思考、分析及解決現(xiàn)實(shí)問(wèn)題的能力。培養(yǎng)這些能力，現(xiàn)實(shí)案例教學(xué)應(yīng)運(yùn)而生?，F(xiàn)實(shí)案例教學(xué)就是拜現(xiàn)實(shí)為師，以不同階層和年齡段的真實(shí)客戶為案例背景，設(shè)計(jì)理財(cái)方案，并將方案反饋客戶進(jìn)行真實(shí)評(píng)估?，F(xiàn)實(shí)案例教學(xué)將可以培養(yǎng)學(xué)生對(duì)實(shí)際商業(yè)活動(dòng)的真實(shí)感覺(jué)，鍛煉出清楚的理財(cái)規(guī)劃邏輯。因此系統(tǒng)研究現(xiàn)實(shí)案例的選取和教學(xué)設(shè)計(jì)，無(wú)疑具有十分重要的意義。

一、現(xiàn)實(shí)案例的選取原則

要提高學(xué)生的實(shí)際能力和對(duì)理財(cái)規(guī)劃的感性認(rèn)識(shí)，選取合適的現(xiàn)實(shí)案例是十分重要的。選取現(xiàn)實(shí)案例應(yīng)遵循以下原則:

1.以現(xiàn)實(shí)為師?，F(xiàn)代社會(huì)最普遍的現(xiàn)象，就是存在眾多值得關(guān)注的商業(yè)現(xiàn)實(shí)案例。以現(xiàn)實(shí)為師，不但可以培養(yǎng)學(xué)生對(duì)實(shí)際理財(cái)活動(dòng)的真實(shí)感覺(jué)，提高自己在理財(cái)方面的認(rèn)知水平，而且對(duì)現(xiàn)實(shí)社會(huì)中各種理財(cái)現(xiàn)象進(jìn)行直接觀察、體驗(yàn)、思考。關(guān)注現(xiàn)實(shí)的方式多種多樣，既可以置身事外、冷靜觀察，還可以切身體會(huì)，比較分析不同的理財(cái)人群的行為特點(diǎn)。

2.參與性。現(xiàn)實(shí)案例教學(xué)的具體做法可以是實(shí)際參與或虛擬參與。所謂實(shí)際參與，主要指學(xué)生以理財(cái)師身份觀察體驗(yàn)理財(cái)活動(dòng)，比如為不同的實(shí)際客戶群體設(shè)計(jì)理財(cái)方案;而所謂虛擬參與，即把自己想象成現(xiàn)實(shí)理財(cái)活動(dòng)中的特定角色，比如從客戶的角度體會(huì)自己面對(duì)不同理財(cái)方案的感受和反應(yīng)。

3.主動(dòng)性。案例內(nèi)容設(shè)計(jì)必須讓學(xué)生時(shí)時(shí)注意、處處留心，培養(yǎng)他們對(duì)理財(cái)現(xiàn)象及過(guò)程的興趣。而且，一旦感知其中到有意義的東西，就要進(jìn)一步分析、思考并作出判斷。久而久之，建立對(duì)理財(cái)本能般的反應(yīng)，讓注意思考的過(guò)程由初期刻意以求變得自然而然、無(wú)處不在，鍛煉出清楚的理財(cái)商業(yè)邏輯。

4.實(shí)證性。無(wú)論是實(shí)際參與或虛擬參與的案例，都要從現(xiàn)在的理財(cái)市場(chǎng)背景和真實(shí)客戶出發(fā)，并據(jù)此作出理財(cái)決策。理財(cái)習(xí)慣是有區(qū)域特點(diǎn)的，中國(guó)地域廣泛，不同區(qū)域間存在收入差距和觀念差別，理財(cái)市場(chǎng)情況和案例難免有差異。而現(xiàn)實(shí)的案例處在現(xiàn)在的市場(chǎng)背景下，未來(lái)市場(chǎng)的學(xué)生就業(yè)肯定更多地與現(xiàn)在有關(guān)，從現(xiàn)實(shí)中獲得的感悟無(wú)疑更具有實(shí)證性和可靠性。

二、現(xiàn)實(shí)案例教學(xué)在理財(cái)規(guī)劃課程中的實(shí)施

1.案例教學(xué)的準(zhǔn)備。該階段包含教師準(zhǔn)備和學(xué)生準(zhǔn)備。教師的準(zhǔn)備主要有:結(jié)合上課內(nèi)容及教學(xué)目的選擇好案例，將客戶資料仿真化，通過(guò)設(shè)計(jì)市場(chǎng)調(diào)查、仿真規(guī)劃、情景模擬、角色互換等實(shí)訓(xùn)練習(xí)，結(jié)合真實(shí)案例的分析，培養(yǎng)學(xué)生勝任銀行及非銀行金融機(jī)構(gòu)一線理財(cái)服務(wù)崗位的職業(yè)能力和素質(zhì)。學(xué)生準(zhǔn)備主要包括熟悉并記住案例的主要內(nèi)容，確定并列舉出本案例分析所需要重點(diǎn)討論的問(wèn)題等。

2.明確案例角色要求。案例角色要求首先是對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)偏好調(diào)查及客戶資料的收集。小組成員實(shí)地操作，以問(wèn)卷或拜訪方式進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)偏好的調(diào)查并收集客戶資料。其次，學(xué)生必須了解理財(cái)產(chǎn)品及其風(fēng)險(xiǎn)和收益等個(gè)人理財(cái)?shù)幕A(chǔ)知識(shí)，否則無(wú)從對(duì)客戶進(jìn)行理財(cái)分析和建議。通過(guò)明確案例角色要求，要求學(xué)生在真實(shí)的情境中完成工作任務(wù)，并以學(xué)習(xí)目標(biāo)為基準(zhǔn)，達(dá)到理論與實(shí)踐一體化的學(xué)習(xí)目的。

3.案例實(shí)際角色扮演。通過(guò)角色扮演，設(shè)計(jì)不同的情境，與客戶進(jìn)行溝通交流，以學(xué)會(huì)在真實(shí)的情境中掌握與客戶溝通的技巧，從而提升溝通技能和分析、處理問(wèn)題的能力。在與客戶進(jìn)行溝通的過(guò)程中，引導(dǎo)出個(gè)人理財(cái)?shù)哪繕?biāo)、內(nèi)容、步驟。在針對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)偏好的客戶進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃時(shí)，引入個(gè)人理財(cái)?shù)南嚓P(guān)理論知識(shí)，根據(jù)不同偏好的客戶提出初步的理財(cái)分析和理財(cái)建議，從而達(dá)到學(xué)習(xí)的目的。

4.小組討論。一般要求學(xué)生按照每組4～6人分成若干小組，在小組內(nèi)圍繞論題逐一展開(kāi)討論，針對(duì)每一問(wèn)題形成該小組的基本觀點(diǎn)，通過(guò)小組討論加深對(duì)某些問(wèn)題的理解。學(xué)生討論，應(yīng)根據(jù)自己的觀點(diǎn)寫(xiě)出理財(cái)規(guī)劃分析報(bào)告，在報(bào)告中提出自己的理財(cái)設(shè)計(jì)方案。

5.課堂討論。小組討論結(jié)束后，可給每組10~20分鐘的時(shí)間，由每組推舉一名代表作課堂發(fā)言，闡述案例，分析問(wèn)題并提出小組理財(cái)方案，然后其他學(xué)生小組從自己的角度來(lái)分析案例，闡明自己的看法、分析及理財(cái)方案。在此過(guò)程中，教師注意觀察和了解學(xué)生的反應(yīng)和表現(xiàn)。

6.案例總結(jié)階段，教師是總發(fā)言人，討論結(jié)束后，教師一般都要做簡(jiǎn)短的總結(jié)?？偨Y(jié)包括兩方面內(nèi)容:一是對(duì)學(xué)生討論情況的總結(jié)，如學(xué)生討論發(fā)言是否積極、爭(zhēng)論氣氛是否熱烈、分析與討論問(wèn)題是否深入透徹等;二是對(duì)案例本身的討論總結(jié)，還可以針對(duì)理財(cái)方案的優(yōu)劣作一個(gè)評(píng)講，將所講的內(nèi)容與理論結(jié)合起來(lái)，使枯燥無(wú)味的課堂講授重新具有活力。

7.理財(cái)案例教學(xué)的成績(jī)?cè)u(píng)定。對(duì)學(xué)生案例分析的成績(jī)?cè)u(píng)定可以占學(xué)生課程總評(píng)成績(jī)的50%。成績(jī)?cè)u(píng)定由課堂表現(xiàn)和案例作業(yè)兩部分組成，案例討論表現(xiàn)50分，由教師根據(jù)學(xué)生在課堂上的發(fā)言次數(shù)、質(zhì)量以及討論參與程度等因素來(lái)確定。要求學(xué)生參加群體評(píng)估，每小組就案例教學(xué)的學(xué)習(xí)情況作出小結(jié)，首先由學(xué)生相互評(píng)分，然后是小組之間相互評(píng)分，最后是教師評(píng)分。學(xué)生按照評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，既作自我評(píng)價(jià)，又評(píng)價(jià)他人。案例作業(yè)是教師根據(jù)學(xué)生完成案例分析書(shū)面作業(yè)和總結(jié)的情況來(lái)打分。

三、體會(huì)與思考

1.在理財(cái)規(guī)劃課程教學(xué)中應(yīng)大力推廣現(xiàn)實(shí)案例教學(xué)，讓學(xué)生從一開(kāi)始就養(yǎng)成對(duì)現(xiàn)實(shí)觀察、感受、思考的習(xí)慣，培養(yǎng)他們對(duì)理財(cái)?shù)拿舾?、興趣。教師要想方設(shè)法引導(dǎo)學(xué)生主動(dòng)關(guān)注現(xiàn)實(shí)，不但自己要經(jīng)常以現(xiàn)實(shí)作為教學(xué)內(nèi)容的范例，還要將討論的情況計(jì)入成績(jī)考核。培養(yǎng)學(xué)生對(duì)理財(cái)規(guī)劃的興趣、素養(yǎng)，使學(xué)生能主動(dòng)地觀察思考，應(yīng)當(dāng)作為教學(xué)的基本目的。

2.現(xiàn)實(shí)案例教學(xué)可以為廣大的學(xué)生提供一個(gè)假定的實(shí)習(xí)平臺(tái)，在這個(gè)平臺(tái)上，讓學(xué)生在以職業(yè)能力為導(dǎo)向的前提下，在“做中學(xué)，學(xué)中做”，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題、提出問(wèn)題、分析問(wèn)題、解決問(wèn)題。反之，把在“做”中學(xué)到的個(gè)人理財(cái)理論與方法再應(yīng)用于經(jīng)濟(jì)社會(huì)的理財(cái)實(shí)踐?，F(xiàn)實(shí)案例教學(xué)方法的使用可以提高一個(gè)金融專業(yè)的學(xué)生對(duì)社會(huì)的適應(yīng)能力，縮短培養(yǎng)合格金融人才所需的社會(huì)成本。

3.建立過(guò)程反饋系統(tǒng)。正如確保產(chǎn)品質(zhì)量的最好方法是防患于未然一樣，確保案例教學(xué)質(zhì)量的最好方法就是建立過(guò)程反饋系統(tǒng)，這樣做有利于建立一個(gè)有效的溝通機(jī)制。在實(shí)施案例教學(xué)的過(guò)程中，通過(guò)溝通，學(xué)生可以對(duì)現(xiàn)實(shí)案例教學(xué)過(guò)程的提高不斷地提出意見(jiàn)，教師及時(shí)進(jìn)行一些微調(diào)，以達(dá)到更好的教學(xué)效果。

參考文獻(xiàn):

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懂得賺錢的中產(chǎn)一族未必是一個(gè)成功的“理財(cái)師”。更糟糕的是，天有不測(cè)風(fēng)云，人有旦夕禍福，一旦發(fā)生人生意外，尤其是擔(dān)負(fù)著家庭主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源的頂梁柱發(fā)生意外，整個(gè)家庭的正常生活就會(huì)受到嚴(yán)重影響。

中產(chǎn)一族的困境，集中體現(xiàn)在人生保障和穩(wěn)健理財(cái)這兩方面的需求問(wèn)題上。面對(duì)這一需求，新華保險(xiǎn)為中產(chǎn)人士定制了一項(xiàng)“榮耀人生”健康理財(cái)保障計(jì)劃，該計(jì)劃包括“榮耀人生”兩全保險(xiǎn)（分紅型）和“附加08定期重大疾病保險(xiǎn)”，使中產(chǎn)人士享受風(fēng)險(xiǎn)保障的同時(shí)，更以專業(yè)的投資團(tuán)隊(duì)致力于保證資金的穩(wěn)健增值，可以說(shuō)是一舉兩得的好事。

穩(wěn)定性高

當(dāng)前，為緩解通脹及生活壓力，許多消費(fèi)者容易傾向于看重高風(fēng)險(xiǎn)的短期投資，并容易忽視保險(xiǎn)這一家庭理財(cái)?shù)幕@種短期投資行為不利于中長(zhǎng)期理財(cái)規(guī)劃以及保值增值抗通脹的理財(cái)需求。

從現(xiàn)在的投資環(huán)境看，股票市場(chǎng)是受通脹影響較大的投資市場(chǎng)，且歷來(lái)有“通脹無(wú)牛市”的論斷，很多中產(chǎn)的股票資產(chǎn)大幅縮水。樓市的財(cái)富縮水雖不如股市直觀，但一旦房?jī)r(jià)市值低于銀行房貸，導(dǎo)致住房成為負(fù)資產(chǎn)，也會(huì)給投資者帶來(lái)很大的沖擊?；鸲ㄍ队捎谌狈茖W(xué)的選擇，盲目投資讓一部分中產(chǎn)基民處于虧損狀態(tài)。黃金、白銀等貴金屬雖有保值增值作用，但最近漲幅已處于歷史高位，目前不適合作為應(yīng)對(duì)通脹的舉措。保險(xiǎn)產(chǎn)品恰恰是通過(guò)中長(zhǎng)期投資保證穩(wěn)定收益，從而有效緩解通脹壓力，其安全穩(wěn)健的特點(diǎn)是中產(chǎn)一族投資理財(cái)不可或缺的要素。

目前保險(xiǎn)業(yè)整體的分紅收益水平基本保持在3.5%至5%，業(yè)績(jī)優(yōu)秀的公司更高。市場(chǎng)人士認(rèn)為，加息后保險(xiǎn)公司在銀行大量協(xié)議存款的收益會(huì)增加，債券等其他投資項(xiàng)目收益也會(huì)提高，達(dá)到合理應(yīng)對(duì)通脹。

以新華“榮耀人生”兩全保險(xiǎn)（分紅型）為例，該產(chǎn)品以保額為基礎(chǔ)進(jìn)行紅利分配，保額通過(guò)年度紅利的復(fù)利累積不斷增長(zhǎng)，客戶的保險(xiǎn)利益也隨之不斷增值，更能體現(xiàn)資金時(shí)間價(jià)值的累積作用，滿足中產(chǎn)階層合理應(yīng)對(duì)通脹的理財(cái)目標(biāo)。

積累財(cái)富