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篇1

【關(guān)鍵詞】養(yǎng)老金規(guī)劃 理財(cái)規(guī)劃 養(yǎng)老保險(xiǎn)

一、個(gè)人養(yǎng)老規(guī)劃簡(jiǎn)述

（一）個(gè)人養(yǎng)老規(guī)劃的特征

（1）幫助老年人解決退休生活的三大經(jīng)濟(jì)問(wèn)題。個(gè)人養(yǎng)老規(guī)劃可以實(shí)現(xiàn)老年人退休后生活的財(cái)務(wù)獨(dú)立，可以解決老年人退休生活所要面對(duì)的經(jīng)濟(jì)問(wèn)題。維持老年人退休生活的基本條件包括穩(wěn)定的現(xiàn)金收入、適合居住的房屋和有保障的醫(yī)療費(fèi)用。針對(duì)養(yǎng)老金、醫(yī)療、住房這三大經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，理財(cái)規(guī)劃師通過(guò)養(yǎng)老規(guī)劃幫助老年人合理安排養(yǎng)老金和醫(yī)療費(fèi)用的來(lái)源以及老年的住房規(guī)劃等，使老年人老有所養(yǎng)、老有所醫(yī)、老有所居。

（2）鎖定養(yǎng)老金賬戶。要保證養(yǎng)老金能切實(shí)滿足退休后的生活，要求鎖定養(yǎng)老金賬戶，到退休時(shí)點(diǎn)使用或者按照年金支付要求兌現(xiàn)。這就需要相關(guān)法律法規(guī)、財(cái)務(wù)規(guī)則、金融市場(chǎng)規(guī)則等手段的支持，以便長(zhǎng)期運(yùn)作、專業(yè)管理、保值增值，鎖定賬戶，不達(dá)到相應(yīng)的法定條件不能支取養(yǎng)老金儲(chǔ)蓄賬戶中的資金。

（3）追求長(zhǎng)期的收支平衡。隨著科技、醫(yī)療水平的進(jìn)步和社會(huì)發(fā)展，全世界范圍內(nèi)人的預(yù)期余壽不斷增加，表明退休后的生活期間將會(huì)延長(zhǎng)，導(dǎo)致退休規(guī)劃的執(zhí)行時(shí)間要更加延長(zhǎng)，則整個(gè)退休規(guī)劃將會(huì)覆蓋人一生的50年左右時(shí)間。

（二）養(yǎng)老規(guī)劃應(yīng)遵循的重要原則

（1）養(yǎng)老規(guī)劃，宜早不宜遲。

（2）注重安全，采取多樣化的養(yǎng)老金儲(chǔ)備方式。

（3）以保證給付的養(yǎng)老保險(xiǎn)滿足基本支出，以報(bào)酬率較高的有價(jià)證券投資滿足生活品質(zhì)支出。

二、確定合理養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃應(yīng)解決的基礎(chǔ)問(wèn)題

調(diào)查顯示，中國(guó)大約有9%的受訪者認(rèn)為自己對(duì)退休生活做了充分準(zhǔn)備，卻遠(yuǎn)低于13%的全球平均水平；有32%的受訪者表示對(duì)退休生活沒(méi)有做出相應(yīng)的規(guī)劃；其余59%的受訪者雖然有些計(jì)劃，但被問(wèn)及退休后的財(cái)務(wù)狀況時(shí)，90%以上的人沒(méi)有清晰概念。其說(shuō)明，日常生活中只有較少的人知道應(yīng)趁早做養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃的重要性。那么我們?cè)撊绾螢轲B(yǎng)老規(guī)劃做準(zhǔn)備呢？

（一）明確退休目標(biāo)

理財(cái)專家認(rèn)為，在養(yǎng)老規(guī)劃中，首先要明確自己的退休目標(biāo)，其中包括退

休年齡，退休時(shí)及退休以后舒適生活的基本生活花費(fèi)、養(yǎng)老醫(yī)療費(fèi)用和應(yīng)急費(fèi)用等。在大致測(cè)算出退休后的相關(guān)費(fèi)用開支項(xiàng)目和金額后，就要開始設(shè)想如何才能滿足這些需求，根據(jù)自己目前的資金使用情況，進(jìn)行合理的資產(chǎn)配置，從而科學(xué)合理地進(jìn)行養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃。

（二）了解自己的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀

要想為今后的退休養(yǎng)老生活制定一個(gè)規(guī)劃，需要首先了解自己目前的經(jīng)濟(jì)狀況，要對(duì)自己當(dāng)前的家庭資產(chǎn)、現(xiàn)金收支、職業(yè)發(fā)展情況、家庭成員變化等進(jìn)行評(píng)估；其次，除了依靠現(xiàn)有的家庭資產(chǎn)來(lái)積累退休后的養(yǎng)老金，還需要計(jì)算其他可能為退休后生活帶來(lái)收入的來(lái)源。例如，社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)，以及商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)年金等，通過(guò)計(jì)算這些品種，以了解其在將來(lái)退休后能幫助多少。

（三）樹立早理財(cái)、穩(wěn)理財(cái)?shù)挠^念

在相同的本金和投資回報(bào)率的基礎(chǔ)上，時(shí)間越長(zhǎng)，收益越大。因此，剛參加工作的年輕人，也同樣需要規(guī)劃未來(lái)的養(yǎng)老。此外，女性比男性要早退休幾年，但普遍壽命又比男性長(zhǎng)，所以在退休養(yǎng)老金的準(zhǔn)備上，除了時(shí)間要盡早，資金儲(chǔ)備也要更多，甚至可以超過(guò)男性的三分之一。

規(guī)劃養(yǎng)老金時(shí)必須要控制風(fēng)險(xiǎn)，而且年齡越大，投資的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)相應(yīng)降低。但是一味的追求資金安全而忽視投資收益也是不適當(dāng)?shù)?。比如銀行儲(chǔ)蓄，養(yǎng)老調(diào)查結(jié)果顯示，目前有50%的人通過(guò)儲(chǔ)蓄方式來(lái)籌集養(yǎng)老金。儲(chǔ)蓄的優(yōu)勢(shì)是安全性高、保本保息，但無(wú)法抵御通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)。所以，單純依靠銀行儲(chǔ)蓄來(lái)養(yǎng)老，會(huì)使退休后生活大打折扣。

（四）了解各種投資方式的特點(diǎn)

養(yǎng)老理財(cái)有了基本目標(biāo)和對(duì)應(yīng)的資產(chǎn)配置方式后，還要注意自己領(lǐng)取養(yǎng)老金年齡與退休年齡的鏈接，這樣在退休后就立刻有養(yǎng)老金可以領(lǐng)取，生活質(zhì)量不會(huì)產(chǎn)生較大改變。養(yǎng)老金領(lǐng)取方式也應(yīng)盡量選擇按期分批次領(lǐng)取，否則會(huì)影響?zhàn)B老質(zhì)量。養(yǎng)老金是剛性需求，要專款專用，在確保資金安全的前提下，盡量使其保值增值，專家的建議是：社保、企業(yè)年金與個(gè)人理財(cái)方式相結(jié)合，如商業(yè)保險(xiǎn)、基金定投、定投黃金、股票投資、債券投資和收藏品投資等。

（1）基金定投。基金定投的特點(diǎn)是積少成多、平攤風(fēng)險(xiǎn)、復(fù)利增值。假設(shè)從30歲開始算起，每月定投穩(wěn)健型基金1000元，年均收益率若為6%，到60歲退休時(shí)，可以獲得累積超過(guò)100萬(wàn)元的養(yǎng)老金。從國(guó)內(nèi)外資本市場(chǎng)的走勢(shì)情況看，基金定投是長(zhǎng)期抵抗通貨膨脹較好的方式。對(duì)于定投養(yǎng)老，有兩點(diǎn)要注意：一是養(yǎng)老金的儲(chǔ)備應(yīng)主要來(lái)自日常收支結(jié)余，要保證?？顚Ｓ茫欢嵌ㄍ兑L(zhǎng)期堅(jiān)持，不應(yīng)短期的收益波動(dòng)而受影響。一般情況下，基金定投在市場(chǎng)相對(duì)低位時(shí)首選股票及偏股型基金。

（2）商業(yè)保險(xiǎn)。投保商業(yè)保險(xiǎn)是對(duì)社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的有效補(bǔ)充。目前市場(chǎng)上作為養(yǎng)老金積累的險(xiǎn)種大致有四類：傳統(tǒng)型養(yǎng)老險(xiǎn)、分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)、投資連結(jié)保險(xiǎn)和萬(wàn)能型壽險(xiǎn)。傳統(tǒng)型養(yǎng)老和分紅型養(yǎng)老投資回報(bào)額度較去頂，投入少，適合一般工薪階層；投連險(xiǎn)和萬(wàn)能險(xiǎn)由于投入較高，適合投資意識(shí)較強(qiáng)、高收入、風(fēng)險(xiǎn)承受能力較高的人群?，F(xiàn)在市場(chǎng)上最暢銷的是分紅型年金險(xiǎn)，產(chǎn)品具有保本、保息和收益分紅的特點(diǎn)，可有效抵御通脹。在選擇商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)同時(shí)兼顧意外、健康險(xiǎn)等保障類保險(xiǎn)。一般商業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)占家庭年收入的15%左右。

（3）定投黃金。一直以來(lái)，黃金是抵御通貨膨脹最有利的方式。有專家認(rèn)為，黃金投資同樣可以采用定投方式，黃金在家庭資產(chǎn)中的配比可占約20%。

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篇2

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