導(dǎo)語：如何才能寫好一篇農(nóng)村發(fā)展需求，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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內(nèi)容摘要:從農(nóng)村金融體系應(yīng)發(fā)揮的有效功能角度看,我國農(nóng)村金融體系中,既應(yīng)有為個體私營經(jīng)濟(jì)、民營企業(yè)服務(wù)的中小型商業(yè)銀行,又要有為農(nóng)民服務(wù)的農(nóng)村信用合作社,以及為提升農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施和扶持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的政策性銀行。因此,我國應(yīng)建立以商業(yè)金融為主,合作金融、政策金融為輔,民間金融為補(bǔ)充的多層次、機(jī)構(gòu)多樣化的復(fù)合信用型農(nóng)村金融體系。

關(guān)鍵詞:農(nóng)村金融機(jī)構(gòu) 農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展

目前,我國農(nóng)民收入增長緩慢,農(nóng)村金融發(fā)展的滯后則是約束農(nóng)民收入提高的重要因素。作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心,與龐大的城市金融體系相比,我國的農(nóng)村金融還相當(dāng)薄弱,農(nóng)村金融組織體系幾經(jīng)變遷,雖然形成了農(nóng)業(yè)政策性銀行、國有商業(yè)銀行和農(nóng)信社分工協(xié)作的制度安排格局,但實(shí)際上缺少層次性、矛盾沖突多、內(nèi)耗大、功能和作用出現(xiàn)萎縮、農(nóng)村金融服務(wù)遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。當(dāng)前提升金融對農(nóng)業(yè)發(fā)展的功能,構(gòu)建符合農(nóng)村實(shí)際、符合農(nóng)民利益、符合生產(chǎn)力發(fā)展要求的農(nóng)村金融組織體系,已成為統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展、全面建設(shè)小康社會的重要課題。

我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建設(shè)的原則

衡量一種組織體系是否完善,一個重要的標(biāo)準(zhǔn)就是它是否與社會的現(xiàn)狀相適應(yīng),是否促進(jìn)了社會的進(jìn)步。同樣,構(gòu)建農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系,應(yīng)該體現(xiàn)在它與我國農(nóng)村現(xiàn)狀的適應(yīng)性問題上,要求與我國農(nóng)村特定的經(jīng)濟(jì)形態(tài)、交易方式和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)相吻合,并以此達(dá)到效率性、穩(wěn)定性的目的。這種適應(yīng)性表現(xiàn)在:

金融組織體系應(yīng)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平或階段相適應(yīng)。從經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展史來看,不同的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平或階段,社會分工及其細(xì)化程度、市場規(guī)模和交易方式大不相同,對應(yīng)的金融組織體系必須具有不同的結(jié)構(gòu)特征和復(fù)雜程度,與貨幣信用程度較高的國民經(jīng)濟(jì)運(yùn)行體系相適應(yīng)。

金融組織體系應(yīng)與經(jīng)濟(jì)運(yùn)行機(jī)制相適應(yīng)。在市場經(jīng)濟(jì)條件下,經(jīng)濟(jì)運(yùn)行機(jī)制是市場機(jī)制,必然要求市場化的現(xiàn)代金融制度結(jié)構(gòu)與之相適應(yīng)。就金融機(jī)構(gòu)體系而言,它必須是建立在市場經(jīng)濟(jì)運(yùn)行機(jī)制基礎(chǔ)上的,具有貨幣資金商品化、金融實(shí)體法人化、金融調(diào)控間接化和金融行為規(guī)范化的特征。

金融機(jī)構(gòu)體系應(yīng)與經(jīng)濟(jì)運(yùn)行結(jié)構(gòu)相適應(yīng)。為了促進(jìn)經(jīng)濟(jì)有效運(yùn)行和增長,金融組織體系應(yīng)根據(jù)不同區(qū)域商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展程度,實(shí)行分層次的組織運(yùn)行結(jié)構(gòu),并通過不同的管理方式來調(diào)節(jié)資金的運(yùn)行,以實(shí)現(xiàn)不同區(qū)域的資金優(yōu)化配置和有效運(yùn)用。

我國農(nóng)村金融體系的構(gòu)建路徑

從產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)看,我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)已不是單一的第一產(chǎn)業(yè);就農(nóng)業(yè)內(nèi)部結(jié)構(gòu)看,畜牧業(yè)和漁業(yè)在農(nóng)業(yè)中的比重不斷提高;從所有制結(jié)構(gòu)看,隨著鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的“改制”,私營經(jīng)濟(jì)和股份經(jīng)濟(jì)成份大幅度增加。因此,我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)明顯趨于多元化和多層次化。多元化是指各種所有制形式、各種經(jīng)濟(jì)組織類型、各種經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的經(jīng)濟(jì)主體在市場中都已穩(wěn)定地占有相當(dāng)?shù)谋壤?且都呈現(xiàn)出良好的發(fā)展前景。這一特點(diǎn)在東南沿海經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū)體現(xiàn)的尤為明顯。多層次化是指在全國經(jīng)濟(jì)共同發(fā)展的過程中,不同地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平之間的差距進(jìn)一步拉大。這一特點(diǎn)在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域體現(xiàn)的尤為突出,東部經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū)和西部經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)人均GDP水平相差十幾倍甚至幾十倍。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整不僅對融資提出了新的要求,而且在其他金融業(yè)務(wù)上也有新的要求。援引適應(yīng)性標(biāo)準(zhǔn),參照國外農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)模式,筆者認(rèn)為,我國農(nóng)村金融體系中,既應(yīng)有為個體私營經(jīng)濟(jì)、民營企業(yè)服務(wù)的中小型商業(yè)銀行,又要有為農(nóng)民、農(nóng)戶服務(wù)的農(nóng)村信用社,以及為提升農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施和扶持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的政策性銀行。應(yīng)建立一個多層次的、機(jī)構(gòu)多樣化的復(fù)合信用型的農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)體系,即由商業(yè)金融、合作金融、政策金融、民間金融等多元性質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)組成。(一)大力發(fā)展農(nóng)村商業(yè)金融體系

經(jīng)濟(jì)決定金融,金融組織的架構(gòu)要與經(jīng)濟(jì)架構(gòu)相吻合,隨著經(jīng)濟(jì)主體和經(jīng)濟(jì)運(yùn)行機(jī)制的市場化,農(nóng)村金融組織必須是建立在市場經(jīng)濟(jì)運(yùn)行機(jī)制基礎(chǔ)上的,才能跟上我國經(jīng)濟(jì)市場化進(jìn)程,所以從總體上說,商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)應(yīng)成為我國農(nóng)村金融組織體系的主體。首先,有關(guān)部門對中國村莊農(nóng)戶實(shí)地的調(diào)查顯示,農(nóng)民不僅能夠承受商業(yè)化金融的利息,而且,其還款率甚至可以達(dá)到90%以上,大大超過農(nóng)村的非農(nóng)企業(yè)。其次,地方性商業(yè)金融,工作人員都是本鄉(xiāng)本土,只要有合理完善的約束管理機(jī)制,完全能解決管理和監(jiān)督成本較高的問題。再者,農(nóng)村經(jīng)濟(jì)不僅僅由農(nóng)業(yè)和農(nóng)戶組成,用發(fā)展的眼光看,隨著農(nóng)村工業(yè)化的發(fā)展,工業(yè)和商業(yè)企業(yè)和經(jīng)營規(guī)模的不斷擴(kuò)大,對資金的需求量也會成倍增長。因此,大規(guī)模的金融需求,為商業(yè)化的金融組織進(jìn)入 農(nóng)村市場創(chuàng)造了條件。

(二)合作金融是現(xiàn)階段農(nóng)村的市場需求

合作金融的主要組織形式有合作銀行、信用社等,通過為其成員提供社區(qū)化的、互(非盈利性)的、數(shù)額有限的金融服務(wù),目的是通過資金聯(lián)合使資金實(shí)力弱小者之間實(shí)現(xiàn)互助。因而從這個意義上看,合作金融組織的社員普遍是經(jīng)濟(jì)上的弱小者,他們投入的資金有限,相應(yīng)的合作金融的資本規(guī)模較小,其服務(wù)對象也主要集中在成員范圍之內(nèi)。就現(xiàn)階段我國大多數(shù)農(nóng)村地區(qū)而言,把完全商業(yè)化的金融服務(wù)形式引入農(nóng)村,那么,由于銀行資本逐利的本性,困難群體將很難得到充分的金融服務(wù)。如果農(nóng)民、農(nóng)戶沒有自己的合作金融組織為其服務(wù),則大量縣域金融市場的真空,就可能為民間借貸、地下錢莊等灰、黑色金融去填補(bǔ)。對農(nóng)村分散而經(jīng)濟(jì)實(shí)力弱小的農(nóng)民來說,通過自愿的聯(lián)合實(shí)現(xiàn)資金互助是一種必然選擇。就現(xiàn)階段來說,對于中國大多數(shù)農(nóng)村地區(qū),我國現(xiàn)行農(nóng)村金融合作組織――農(nóng)村信用社,由于其辦社宗旨是服務(wù)于“三農(nóng)”和入股社員,客觀地決定了農(nóng)村信用社主要以入股的農(nóng)民為服務(wù)對象,在資金使用上不完全以盈利為目的,這就較好地解決了農(nóng)業(yè)投入產(chǎn)出比較效益低的矛盾;而農(nóng)村信用社作為一級法人,實(shí)行獨(dú)立核算、自主經(jīng)營,在經(jīng)營上比其他商業(yè)銀行有更大靈活性;且其網(wǎng)點(diǎn)眾多,市場主體分散,最能便利地為分散的千家萬戶的農(nóng)戶提供全方位金融服務(wù),這是其他金融機(jī)構(gòu)無法比擬的。正因?yàn)槿绱?合作金融成為農(nóng)村金融體系中不可或缺的重要組成部分。

(三)政策性金融不可或缺

作為弱勢產(chǎn)業(yè),農(nóng)業(yè)信貸的低收益、高風(fēng)險的矛盾突出,靠商業(yè)銀行和合作信用機(jī)構(gòu)的力量,難以滿足農(nóng)業(yè)對信貸資金的需要。為了解決農(nóng)業(yè)金融吸引資金水平低和能力差的問題,為保證農(nóng)業(yè)資金的充足供給,絕大多數(shù)國家的政府都很重視并參與農(nóng)業(yè)金融活動,設(shè)有官方農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu),對農(nóng)村公共設(shè)施、農(nóng)村環(huán)境保護(hù)、農(nóng)田水利設(shè)施、農(nóng)業(yè)科技開發(fā)與推廣、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)給予支持,我國的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行已承擔(dān)起這份職責(zé)。下一步要解決的只是如何更好地完善農(nóng)村政策性金融的問題。

(四)民間資本的有益補(bǔ)充

由于現(xiàn)有的農(nóng)村正規(guī)金融組織,不論公益還是贏利,農(nóng)村金融服務(wù)都存在很大的市場缺口,民間的資金融通客觀上為農(nóng)村個體經(jīng)濟(jì)和私人企業(yè)的發(fā)展提供了一定的資金條件,農(nóng)村普遍存在著三種不規(guī)范的非正規(guī)金融組織,一是自發(fā)的民間借貸,其形成基礎(chǔ)是個人間的親緣、友情或鄰里關(guān)系;二是為解決經(jīng)營資金而進(jìn)行的自發(fā)民間融資;三是以基金會、互助會或其他行會等形式存在的有組織的融資活動。由于這些非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)發(fā)育層次低,運(yùn)作不規(guī)范。其實(shí),僅從防范金融風(fēng)險考慮,而將民間金融組織全面封殺,未免有些偏頗。我國的現(xiàn)狀是各地情況千差萬別,發(fā)展很不平衡,一律禁止“民間借貸”既行不通,也于國于民不利。對它們要做具體分析,在合理劃分正規(guī)金融機(jī)構(gòu)職能分工的基礎(chǔ)上,應(yīng)規(guī)范和培育現(xiàn)有非正規(guī)機(jī)構(gòu),可以考慮放松對民營金融組織市場準(zhǔn)入限制,從法律、制度、政策的完善入手,將其納入到農(nóng)村金融組織體系中加以監(jiān)管,使其公開化、規(guī)范化營運(yùn),以滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中多層次的融資需求。

參考文獻(xiàn):

1.蔡則祥.我國農(nóng)村金融組織體系的完善與創(chuàng)新[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)問題,2002(4)

篇2

關(guān)鍵詞：農(nóng)村初中英語教師；教師專業(yè)發(fā)展；需求

中圖分類號：G633.41 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1671-0568（2013）36-0031-03

教師專業(yè)發(fā)展是教師的心智、經(jīng)驗(yàn)和情感不斷進(jìn)步的過程，農(nóng)村初中英語教師是基礎(chǔ)教育的主力軍，承擔(dān)著為經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展服務(wù)的重任，其教師隊(duì)伍狀況直接關(guān)系著人才培養(yǎng)的質(zhì)量以及基礎(chǔ)教育的改革與發(fā)展。但是，目前廣大農(nóng)村初中英語教師隊(duì)伍中仍存在師資結(jié)構(gòu)不盡合理、教師發(fā)展水平不盡如人意等問題。雖然各級政府對農(nóng)村中學(xué)師資隊(duì)伍建設(shè)都非常重視，但也存在著重培訓(xùn)、輕發(fā)展，教師發(fā)展自主性不強(qiáng)等問題。目前亟需符合教師發(fā)展需求的理論指導(dǎo)與實(shí)踐探索。

一、國內(nèi)外研究現(xiàn)狀

教師專業(yè)發(fā)展的提出源于20世紀(jì)60年代，1966年，聯(lián)合國教科文組織在《關(guān)于教師地位的建議》中提出，應(yīng)當(dāng)把教師工作看成一門專業(yè)，因?yàn)樗且环N服務(wù)公眾的形態(tài)，需要教師具備專門的知識和特殊才能。Freeman提出，教師在教學(xué)生涯中要經(jīng)歷求生、鞏固、更新和成熟四個階段。Phillion強(qiáng)調(diào)了學(xué)習(xí)意義、教學(xué)實(shí)踐、學(xué)習(xí)群體和身份認(rèn)同對教師發(fā)展的影響。從20世紀(jì)90年代開始，我國教育界明確提出了教師發(fā)展問題并加以介紹和研究。北京師范大學(xué)林崇德、申繼亮等在中小學(xué)教師專業(yè)發(fā)展項(xiàng)目中，通過實(shí)驗(yàn)研究對教師知識、教師觀念以及教師監(jiān)控能力等對內(nèi)在結(jié)構(gòu)和形成過程提出獨(dú)到見解，形成了教師素質(zhì)結(jié)構(gòu)理論。此后，華東師范大學(xué)葉瀾教授從教育學(xué)、倫理學(xué)角度對教師專業(yè)發(fā)展進(jìn)行了研究，探索了教師專業(yè)化理論框架。鐘啟泉先生對教師專業(yè)發(fā)展的內(nèi)涵與外延也進(jìn)行了廣泛研究，發(fā)表了一系列的論述。

二、研究設(shè)計(jì)

本研究采用問卷調(diào)查、集體與個人訪談、參與性觀察和探索性實(shí)踐等多種方法進(jìn)行數(shù)據(jù)收集與整理，并通過SAS（Statistics Analysis System）軟件對調(diào)查問卷結(jié)果進(jìn)行了數(shù)據(jù)分析，本調(diào)查于2012年7月～8月在河南省洛陽市新安縣，新鄉(xiāng)市延津縣、原陽縣、長垣縣，濮陽市清豐縣的10所初級中學(xué)實(shí)施，發(fā)放問卷350份，回收有效問卷330份，占總數(shù)的94%。依據(jù)分層抽樣的取樣方法，調(diào)查在教學(xué)一線的農(nóng)村初中英語教師的教學(xué)、生活、科研和進(jìn)修環(huán)境，同時了解他們的教育信念、教學(xué)理念和教學(xué)行為。調(diào)查問卷經(jīng)項(xiàng)目組成員在文獻(xiàn)閱讀和研究討論的基礎(chǔ)上設(shè)計(jì)而成，分為基本情況、教學(xué)現(xiàn)狀調(diào)查和專業(yè)發(fā)展需求調(diào)查3個部分，共36個問題，其中封閉型問題34個，開放型問題2個。在定量研究的基礎(chǔ)上，項(xiàng)目組還對來自不同學(xué)校的30名教師進(jìn)行了深度訪談，了解教師的專業(yè)發(fā)展意識及影響和促進(jìn)教師專業(yè)發(fā)展的深層原因。

三、結(jié)論與分析

1.教師的基本情況。在回收的330份有效問卷中，女性教師238人，占總數(shù)的72%，男性教師92人，占總數(shù)的28%。具有初級職稱的占32%，中級職稱的占46%，高級職稱的占23%。具有大專及大專以下學(xué)歷的占21%，本科學(xué)歷的占72%，研究生學(xué)歷的占7%。由此可見，農(nóng)村初中英語教師性別比例偏差較大，女性教師明顯多于男性教師。和以往的調(diào)研數(shù)據(jù)相比，近年廣大農(nóng)村初中英語教師的學(xué)歷層次顯著提升，具有本科及以上學(xué)歷的人數(shù)達(dá)到了79%的比率。

2.教師教學(xué)方面存在的突出困難。問卷在調(diào)研教師教學(xué)方面存在的突出困難時設(shè)計(jì)了A～F六個選項(xiàng)，分別為：A.缺乏先進(jìn)的教學(xué)理念指導(dǎo)，教學(xué)設(shè)計(jì)在實(shí)施過程中總有缺憾；B.信息技術(shù)手段不足，不能有效進(jìn)行課程資源的整合與開發(fā)；C.教學(xué)方法與教學(xué)手段有限，對豐富課堂教學(xué)感到力不從心；D.課堂組織與管理方法單一，調(diào)控課堂教學(xué)氛圍能力還需加強(qiáng)；E.教學(xué)工作總量大，無暇顧及有關(guān)教學(xué)能力提升的學(xué)習(xí)；F.科研工作壓力大，擠占了大量的教學(xué)準(zhǔn)備時間。選擇比率占前三位的分別為選項(xiàng)A、C、B。通過對初級、中級、高級職稱的教師在教學(xué)方面存在的突出困難進(jìn)行比較分析，發(fā)現(xiàn)三者在困難選項(xiàng)的排序上表現(xiàn)略有不同，如圖1所示：

具有初級職稱的教師最突出的問題是教學(xué)方法與教學(xué)手段有限，對豐富課堂教學(xué)感到力不從心。中級和高級教師則選擇了信息技術(shù)手段不足，不能有效進(jìn)行課程資源的整合與開發(fā)。對新任職的初級教師來說，現(xiàn)代信息技術(shù)接受能力和掌控能力明顯強(qiáng)于其他教師，但是能否勝任教學(xué)是其面臨的最大挑戰(zhàn)。

3.教師急需的培訓(xùn)內(nèi)容。問卷中設(shè)計(jì)出八項(xiàng)繼續(xù)教育培訓(xùn)內(nèi)容，分別為：A.課堂教學(xué)設(shè)計(jì)能力；B.課堂教學(xué)實(shí)施能力；C.學(xué)術(shù)研究能力；D.現(xiàn)代化教育技術(shù)運(yùn)用能力；E.教學(xué)反思能力；F.學(xué)科理論知識；G.課程開發(fā)能力；H.教育科研和教改論文的撰寫能力。（如圖2）

教師選擇的急需繼續(xù)培訓(xùn)內(nèi)容前三位分別為：課堂教學(xué)實(shí)施能力、課堂教學(xué)設(shè)計(jì)能力和現(xiàn)代教育技術(shù)運(yùn)用能力。由此可見，以往繼續(xù)教育項(xiàng)目中重理論輕實(shí)踐、重講座輕觀摩的課程設(shè)置不能滿足廣大教師的學(xué)習(xí)需求，應(yīng)多開設(shè)新課標(biāo)解讀與案例分析，初中英語教材分析與教學(xué)設(shè)計(jì)，多媒體資源共享與課件制作等實(shí)踐性、操作性、實(shí)效性強(qiáng)的課程。

4.教師希望的培訓(xùn)方式。（如圖3）在培訓(xùn)方式的選項(xiàng)中，92%的教師選擇了名師答疑，90%的教師選擇了案例研究，說明在實(shí)際教學(xué)過程中，教師遇到了很多實(shí)際問題有待指導(dǎo)與解決。67%的教師選擇了聽說培訓(xùn)，說明對英語交際能力的提高有較強(qiáng)烈的渴望。選擇網(wǎng)絡(luò)課程的教師僅占37%，說明由于條件的制約，農(nóng)村初中英語教師在某種程度上對網(wǎng)絡(luò)學(xué)習(xí)和網(wǎng)絡(luò)資源的運(yùn)用持有陌生感。

四、對策與建議

1.明晰教師的專業(yè)發(fā)展需求。以教師為中心，依據(jù)教師個人發(fā)展需求設(shè)計(jì)培養(yǎng)方案，設(shè)置培訓(xùn)課程，變換培訓(xùn)形式，是促進(jìn)教師專業(yè)發(fā)展的重要手段。但是目前我國農(nóng)村初中英語教師繼續(xù)教育現(xiàn)狀并不樂觀：數(shù)據(jù)顯示，65%的接受繼續(xù)教育的農(nóng)村初中英語教師認(rèn)為培訓(xùn)課程過于強(qiáng)調(diào)理論性，忽視了實(shí)踐性和操作技巧的示范性；57%的教師認(rèn)為培訓(xùn)方式多采用專家講座，單調(diào)乏味。為了增強(qiáng)繼續(xù)教育培訓(xùn)的實(shí)效性，在每一輪培訓(xùn)實(shí)施之前，都應(yīng)開展詳盡的學(xué)員學(xué)習(xí)需求調(diào)查與分析，策劃培訓(xùn)方案，既要考慮到培訓(xùn)對象的全員性，又要兼顧教學(xué)內(nèi)容的多元化和教學(xué)形式的多樣化。

2.構(gòu)建教師專業(yè)發(fā)展標(biāo)準(zhǔn)。美國較早將教師專業(yè)化標(biāo)準(zhǔn)定義為：具有相應(yīng)的實(shí)際教學(xué)能力，具有教學(xué)設(shè)計(jì)的獨(dú)創(chuàng)性，能有效組織課堂教學(xué)，能在教學(xué)實(shí)踐中不斷地反思、總結(jié)和開展教學(xué)研究。教師專業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的構(gòu)建是決定教師專業(yè)發(fā)展方向的根本問題，當(dāng)前，我國現(xiàn)有的教師專業(yè)發(fā)展標(biāo)準(zhǔn)，統(tǒng)一的專業(yè)發(fā)展標(biāo)準(zhǔn)研究相對多，教師發(fā)展不同階段的分層標(biāo)準(zhǔn)研究少；零散、局部性研究多，系統(tǒng)性的全方位的研究少。為此，應(yīng)從標(biāo)準(zhǔn)的理念、結(jié)構(gòu)及功能價值三個方面構(gòu)建農(nóng)村初中英語教師發(fā)展標(biāo)準(zhǔn)，并從初任教師、勝任教師、成熟教師、專家教師等不同教師專業(yè)發(fā)展階段將標(biāo)準(zhǔn)細(xì)化。

3.教學(xué)內(nèi)容多元化。以往的繼續(xù)教育培訓(xùn)課程多偏重理論的輸入，忽視了理論與教學(xué)實(shí)踐的結(jié)合，培訓(xùn)教師也多為高校教師，不熟悉初中英語教學(xué)，因而難以了解初中英語教師的教學(xué)困惑和學(xué)習(xí)需求。筆者認(rèn)為，繼續(xù)教育課程應(yīng)涵蓋以下內(nèi)容：現(xiàn)代語言教學(xué)理論與應(yīng)用；國內(nèi)外英語課堂教學(xué)案例研究；網(wǎng)絡(luò)資源運(yùn)用與多媒體教學(xué)；新課標(biāo)與初中英語教材研究；初中英語課堂教學(xué)設(shè)計(jì)；英語語法專題研究；英語言文化背景知識；英語聽說能力訓(xùn)練；教育科研方法及論文寫作等。

4.教學(xué)形式多樣化。繼續(xù)教育教學(xué)可以采用短期培訓(xùn)班、專家答疑、觀摩課、示范課、網(wǎng)絡(luò)平臺互動等形式，培訓(xùn)者提供真實(shí)的課堂電視錄像，真實(shí)的課堂教學(xué)，模擬教學(xué)或微型教學(xué)示范，書刊雜志或者網(wǎng)絡(luò)資源有代表性的培訓(xùn)教材，有關(guān)班級、教師、學(xué)生的個例研究等資源，學(xué)員通過提出問題，分析與討論，實(shí)現(xiàn)能力的提升。

以農(nóng)村初中英語教師為中心，根據(jù)他們的需求為其提供支持與幫助，是促進(jìn)教師專業(yè)發(fā)展的重要手段。在繼續(xù)教育項(xiàng)目實(shí)施之前，應(yīng)當(dāng)走近廣大農(nóng)村初中英語教師，了解其教學(xué)現(xiàn)狀和專業(yè)發(fā)展需求，把集中培訓(xùn)和長期指導(dǎo)有機(jī)地結(jié)合，促進(jìn)廣大農(nóng)村初中英語教師專業(yè)素養(yǎng)和教育教學(xué)水平的全面提高。

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篇3

農(nóng)村金融需求從廣義角度看主要可以分為三個部分，分別為農(nóng)業(yè)的金融需求、農(nóng)戶的金融需求、縣域金融需求。農(nóng)村金融需求從狹義角度看，主要是指對信貸服務(wù)的基本需求?！叭r(nóng)”問題具有不可分性，因此導(dǎo)致了三個概念之間存在很大的緊密性，從交融性、交叉性角度看，農(nóng)村金融必須進(jìn)行市場細(xì)分，才能更好的滿足“三農(nóng)”對金融的需求。

(一)從農(nóng)戶金融需求角度分析

農(nóng)戶金融制度制定需要滿足農(nóng)村形式的要求，才能更好的滿足一家一戶的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營單位的金融需求，我國農(nóng)戶金融需求階段已經(jīng)表現(xiàn)了很多的特征，其一是狹義小農(nóng)和理性小農(nóng)并存的局面，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中存在生活性資金和生產(chǎn)性資金需求并存的局面。農(nóng)村地區(qū)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡導(dǎo)致其對金融需求產(chǎn)生一定的差異性，經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)戶通常傾向于單一型金融需求，而對于低收入水平的農(nóng)戶主要是想通過貸款等方式解決資金不足的問題。差異化需求對農(nóng)村金融發(fā)展提出了新的要求，農(nóng)村金融需要不斷細(xì)分市場，才能更好的滿足不同對象對金融的具體需求［1］。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)多樣化的發(fā)展，非生產(chǎn)性支出呈現(xiàn)逐步提升的態(tài)勢，因此非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性需求逐漸凸顯出來，農(nóng)村的生活性借款比例在加大。在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)相對比較發(fā)達(dá)的地區(qū)，對于收入越高的農(nóng)戶，其遠(yuǎn)離農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的程度會越高，因此此類農(nóng)戶對經(jīng)營型資金需求比較大，當(dāng)前農(nóng)村金融需要提升綜合服務(wù)水平，滿足不同群體金融資金的需求，同時需要根據(jù)市場情況進(jìn)行細(xì)分，避免與城市產(chǎn)生金融趨同效應(yīng)。

(二)農(nóng)戶金融需求呈現(xiàn)多樣化的態(tài)勢

隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)多渠道發(fā)展，農(nóng)戶對金融需求呈現(xiàn)多樣化的態(tài)勢，地區(qū)之間的差異性逐漸顯現(xiàn)出來，農(nóng)戶金融需求的層次性特點(diǎn)要求農(nóng)村金融服務(wù)需要多樣化，根據(jù)農(nóng)戶的不同需求進(jìn)行對象劃分，越是收入高的農(nóng)戶越要通過金融手段鼓勵其進(jìn)行規(guī)模化生產(chǎn)，最終能夠形成規(guī)?；r(nóng)業(yè)發(fā)展的基本態(tài)勢，對帶動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，提升農(nóng)村就業(yè)水平具有十分重要的作用。通過統(tǒng)計(jì)分析可以看出，農(nóng)戶金融需求的層次性與農(nóng)戶收入之間呈現(xiàn)出一種正相關(guān)性，越是收入高的農(nóng)戶其生產(chǎn)經(jīng)營越偏向于規(guī)?；r(nóng)業(yè)和非農(nóng)產(chǎn)業(yè)［2］。從農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展情況看，低收入農(nóng)戶所占比例還是比較高的，特別是經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，此類農(nóng)戶的還款能力比較低，信用貸款實(shí)施過程中需要建立有效的風(fēng)險防控機(jī)制。

(三)從農(nóng)業(yè)金融資金需求角度分析

農(nóng)業(yè)金融需求越來越強(qiáng)烈，在農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化經(jīng)營、生產(chǎn)、流通和加工過程中，生產(chǎn)和經(jīng)營主體對農(nóng)村金融提出了新的要求，主體主要包括農(nóng)戶和各類農(nóng)業(yè)組織。從廣義角度看，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中涉及到養(yǎng)殖業(yè)、種植業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)、農(nóng)村中各類農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)管理需要堅(jiān)持走區(qū)域化布局、標(biāo)準(zhǔn)化發(fā)展之路，通過產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營和專業(yè)化生產(chǎn)可以提升農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心競爭力。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈需要不斷向產(chǎn)前、產(chǎn)后、流通領(lǐng)域延伸，把農(nóng)村各類產(chǎn)業(yè)的資源優(yōu)勢充分展示出來，積極穩(wěn)妥的推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展［3］。對農(nóng)村市場進(jìn)行全面而深入的分析，最終能夠建立產(chǎn)業(yè)化經(jīng)濟(jì)發(fā)展制度。金融市場細(xì)分可以更好地形成種養(yǎng)加工一條龍的金融服務(wù)體系，同時能夠把產(chǎn)供銷各個環(huán)節(jié)有機(jī)結(jié)合在一起，不斷整合和優(yōu)化農(nóng)村資源，提升農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的整體效益。

(四)農(nóng)村金融市場關(guān)聯(lián)劃分分析

農(nóng)村金融需求需要按照農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的過程中進(jìn)行劃分，把金融需求和經(jīng)營性農(nóng)業(yè)需求關(guān)聯(lián)起來，按照金融需求主體進(jìn)行有效性劃分，因此可以把農(nóng)戶生產(chǎn)性組織和農(nóng)業(yè)組織的生產(chǎn)經(jīng)營性金融需求有效統(tǒng)一起來，形成一個完整的關(guān)聯(lián)劃分機(jī)制。從而能夠建立農(nóng)產(chǎn)業(yè)初期產(chǎn)品檢驗(yàn)生產(chǎn)，農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)的金融需求，農(nóng)產(chǎn)品流通企業(yè)聯(lián)合體，提升金融服務(wù)的整體水平。農(nóng)業(yè)金融發(fā)展需要農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特征為依據(jù)，首先需要按照農(nóng)村市場的特點(diǎn)建立季節(jié)性金融服務(wù)機(jī)制。其次需要根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特點(diǎn)，建立自然災(zāi)害金融預(yù)警機(jī)制，從根本上防范農(nóng)村金融風(fēng)險［4］。第三需要根據(jù)農(nóng)村貸款需求建立市場關(guān)聯(lián)劃分長期機(jī)制，第四需要根據(jù)農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營分散性特點(diǎn)，建立金融需求的協(xié)調(diào)機(jī)制，把市場有效的整合，提升農(nóng)村金融市場的關(guān)聯(lián)性水平，最后需要根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的收益率建立金融服務(wù)體系，提升金融服務(wù)的效益。

(五)農(nóng)村金融市場細(xì)分需要按照“三農(nóng)”特點(diǎn)進(jìn)行農(nóng)村金融市場細(xì)分

過程中需要和“三農(nóng)”建立緊密的聯(lián)系，當(dāng)前需要從農(nóng)業(yè)需求、農(nóng)戶需求出發(fā)，積極穩(wěn)妥的推進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)制改革，提升農(nóng)村金融的整體發(fā)展水平，避免農(nóng)村金融市場與“三農(nóng)”脫離的現(xiàn)象產(chǎn)生，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中需要建立縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式，把農(nóng)村各項(xiàng)資源有機(jī)整合在一起，形成長效機(jī)制，提升農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展戰(zhàn)略水平［5］。隨著農(nóng)村縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村商業(yè)金融客戶群體不斷擴(kuò)大，因此對金融服務(wù)的層次要求越來高，縣域經(jīng)濟(jì)創(chuàng)造的GDP已經(jīng)占有很高的比例，農(nóng)村金融市場細(xì)分需要綜合考慮農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)村建設(shè)規(guī)劃、特色資源開發(fā)、農(nóng)村商品流通體系等方面的內(nèi)容。農(nóng)村商品流通體系建設(shè)過程中需要綜合考慮多方面的因素，把板塊經(jīng)濟(jì)、特色經(jīng)濟(jì)、民營經(jīng)濟(jì)、勞務(wù)經(jīng)濟(jì)等多種發(fā)展方式結(jié)合在一起，形成多元化發(fā)展的局面。

(六)農(nóng)村金融市場細(xì)分與體系完善分析

農(nóng)村金融在服務(wù)農(nóng)業(yè)方面需要建立完善的市場細(xì)分策略，逐步完善金融體系結(jié)構(gòu)，提升金融服務(wù)的整體水平。當(dāng)前需要建立六大體系，分別為農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施體系、農(nóng)村科技創(chuàng)新與應(yīng)用體系、農(nóng)產(chǎn)品流通體系、生產(chǎn)資料流通體系、農(nóng)村金融體系、公共服務(wù)體系等。農(nóng)村金融發(fā)展過程中需要把體系建設(shè)與“三農(nóng)”體系緊密結(jié)合在一起，把商業(yè)性金融資源的潛力充分發(fā)揮出來，提升金融服務(wù)的整體水平，從根本上實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新。

二、農(nóng)村金融市場差異化分析

(一)地區(qū)金融差異性分析

從我國西北地區(qū)農(nóng)村金融的情況看，由于西北地區(qū)相對比較貧困，人均收入和消費(fèi)都比較低，因此金融需求不是很旺盛。但是當(dāng)前農(nóng)村金融需要對西北地區(qū)進(jìn)行科學(xué)定位，改變當(dāng)前金融扶持力度不夠的局面，實(shí)現(xiàn)西北農(nóng)村金融轉(zhuǎn)型發(fā)展，把西北農(nóng)村地區(qū)二三產(chǎn)業(yè)發(fā)展起來，同時需要提供良好的金融產(chǎn)品，促使農(nóng)產(chǎn)品形成產(chǎn)銷一體化發(fā)展模式。帶動一批農(nóng)村支柱產(chǎn)業(yè)的全面發(fā)展，從西北地區(qū)的情況看，不同地區(qū)農(nóng)戶的金融需求存在很大的差異性，金融產(chǎn)品制定過程中需要當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、農(nóng)戶收入緊密結(jié)合在一起，促使農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營可持續(xù)發(fā)展。從西北欠發(fā)達(dá)地區(qū)金融需求看，其主要表現(xiàn)為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營性需求和消費(fèi)需求，從生產(chǎn)性金融需求特點(diǎn)看，具有周期短、時間性強(qiáng)的特點(diǎn)，借款額度與農(nóng)戶的生產(chǎn)規(guī)模具有很大的關(guān)系。

(二)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村金融市場細(xì)分方法

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關(guān)鍵詞：農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展；金融支持；金融需求；金融供給

Abstract: In the process of our country’s new rural construction，rural economic development has produced strong desires for the development of the rural finance. However，the reality is opposite to what we desire. So，this text is based on the reality to analyze the real conditions of rural financial demand and supply ，find out the actual problems and， at the same time，come up with the principles and the measures to deal with the problems. through these analysis’s，we can realize how to develop the rural economics and rural finance in harmony.

Key words: Rural economic development ，F(xiàn)inance support ，F(xiàn)inance demand，F(xiàn)inance supply

一、問題提出

目前，農(nóng)村金融體系機(jī)構(gòu)主要有農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行和郵政儲蓄。但是在發(fā)揮作用方面，這四家機(jī)構(gòu)在農(nóng)村發(fā)揮的作用并不明顯，農(nóng)發(fā)行基本上變成了一個糧食銀行，或者說糧棉油的銀行，它不能深入到農(nóng)民生活中的各個環(huán)節(jié)，特別是不能支撐其他多種經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。農(nóng)業(yè)銀行是一個國有商業(yè)銀行，由于贏利動機(jī)存在，因此它的許多業(yè)務(wù)從農(nóng)村基層撤出。郵政儲蓄只是一個儲蓄銀行沒有貸款業(yè)務(wù)，功能過分單一，實(shí)際上支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重任只能落在農(nóng)村信用社的肩上，所有這些狀況決定了必須對現(xiàn)有農(nóng)村金融體系進(jìn)行變革。

農(nóng)業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)問題是經(jīng)濟(jì)發(fā)展是發(fā)展中國家普遍面臨的一個不可逾越的根本性問題。我國是一個處于“經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型”階段并具有“二元經(jīng)濟(jì)”的國家，在當(dāng)前全國范圍內(nèi)進(jìn)行新農(nóng)村建設(shè)的背景下，研究新農(nóng)村建設(shè)的金融支持政策對發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)具有重大意義。

二、農(nóng)村金融供給與需求狀況分析

農(nóng)村金融發(fā)展也像其他商品市場一樣，其目的就是實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融供給與需求的均衡，發(fā)揮農(nóng)村金融對經(jīng)濟(jì)的促作用，因此我們首先要來了解一下目前農(nóng)村金融供給與需求的一些狀況。

（一）農(nóng)村金融的需求狀況分析

目前農(nóng)村金融需求主體由五個部分組成，即農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、個體工商戶、中小企業(yè)和農(nóng)村政府，個體工商戶和農(nóng)戶的金融需求在大部分地區(qū)是緊密聯(lián)系在一起，而農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)在農(nóng)村金融需求總量中的比重很小，所以農(nóng)村金融需求可以簡單分為農(nóng)戶金融需求、中小企業(yè)金融需求和農(nóng)村政府的金融需求。對于農(nóng)戶需求來說，發(fā)展程度不同的區(qū)域，農(nóng)戶金融需求是不同的，根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)程度，我們把農(nóng)戶金融需求分為三類，即發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)戶的主要金融需求——發(fā)展需求，中等發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)戶的主要金融需求——農(nóng)業(yè)生產(chǎn)需求和生活需求并重，欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)戶的主要金融需求——生活需求。對于中小企業(yè)金融需求來說，由于我國的農(nóng)村企業(yè)絕大多數(shù)為中小企業(yè)，我國農(nóng)村企業(yè)總數(shù)于2004年達(dá)2931萬戶，為農(nóng)村就業(yè)和經(jīng)濟(jì)增長作出了巨大的貢獻(xiàn)。2004年全國農(nóng)村企業(yè)吸納的勞動力人數(shù)為14733萬人，占當(dāng)年農(nóng)村勞動力總數(shù)的27.9%，2004年，農(nóng)村中小企業(yè)創(chuàng)造增加值約為45621億元，比2003年增長13%左右。 [①]對于農(nóng)村政府的金融需求來說，由于農(nóng)村基層政府包括鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府和村集體，它們的金融需求不同于農(nóng)戶和中小企業(yè)，它們的金融需求主要是為農(nóng)村提供生產(chǎn)和生活用的公共產(chǎn)品。在一些財(cái)政困難的地區(qū)，政府還通過向農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社貸款彌補(bǔ)稅費(fèi)差額和發(fā)放職工工資。通過這些需求主體來看，農(nóng)村對金融的需求潛力是巨大的。

（二）農(nóng)村金融的供給分析

從正式金融安排的金融供給角度來看，每年國家以金融剩余的形式對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)剩余進(jìn)行轉(zhuǎn)移，但是在量上十分不足。2004年，我國農(nóng)業(yè)增加值占GDP的比重是15％左右，但農(nóng)業(yè)貸款僅占整個金融機(jī)構(gòu)貸款余額的不足6％。四大國有銀行每年以吸儲上存方式從農(nóng)村流出的資金約有3000億元 [②]。郵政儲蓄只吸儲不貸款，每年約有2000多億元的資金被抽離農(nóng)村。農(nóng)村和農(nóng)業(yè)資金大量流出導(dǎo)致了農(nóng)村正式金融供求缺口巨大。

然而，自1996年中國農(nóng)業(yè)銀行開始與農(nóng)村信用社行社分離，國有銀行逐漸退出農(nóng)村金融市場以來，農(nóng)村正式金融安排的農(nóng)業(yè)貸款和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款呈現(xiàn)萎縮態(tài)勢。與此同時，農(nóng)村信用社成為農(nóng)村信貸資金的壟斷供應(yīng)者，但在實(shí)際運(yùn)營過程中，農(nóng)村信用社過分看重業(yè)績的增長，以追求盈利為主要目標(biāo)，偏離了為社員服務(wù)的合作原則。

從農(nóng)村非正式金融市場供給角度看，主要包括私人自由借貸、私人錢莊、合會等。具有貸款數(shù)額小，希望手續(xù)簡便、靈活、及時的特點(diǎn)，并采用較少抵押甚至無抵押的貸款方式。從供給角度看，農(nóng)村貧富差別加大為農(nóng)村非正式金融提供了金融供給的空間。同時農(nóng)村又缺乏國債等證券投資渠道，使得數(shù)量巨大的民間資本持有者受利益驅(qū)動而成為非正式金融的潛在供給者。

三、 農(nóng)村金融存在問題

(一) 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)組織的功能沒有充分發(fā)揮

目前農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社三者的職能分工在很大程度上存在混淆和沖突，并由此產(chǎn)生了許多難以協(xié)調(diào)的矛盾。首先，農(nóng)村政策金融功能不全，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行難以承擔(dān)我國政策性金融的重任，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行不但存在資金來源不穩(wěn)定，資金運(yùn)用效益低下等問題，而且業(yè)務(wù)范圍非常狹窄，功能退化，僅是在農(nóng)產(chǎn)品收購方面發(fā)揮著政策性金融組織的作用。其次，農(nóng)業(yè)銀行市場定位的變化使得原來農(nóng)村金融的主導(dǎo)地位不復(fù)存在，實(shí)行商業(yè)化改革以后，農(nóng)業(yè)銀行從農(nóng)村大量撤出，留在農(nóng)村的也僅從農(nóng)村吸收存款，不再向農(nóng)戶發(fā)放貸款，這使得其在農(nóng)村金融的主導(dǎo)地位不復(fù)存在。再次，農(nóng)村信用社不能完全適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。農(nóng)村信用社經(jīng)營中商業(yè)化傾向，運(yùn)作不規(guī)范，存在隱性的金融風(fēng)險。

(二) 民間金融不完善和不規(guī)范

我國農(nóng)村民間金融一直受到打擊和排擠。但是，許多民間金融在擴(kuò)大農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營資金，活躍農(nóng)村金融市場，提高金融效率，尤其是促進(jìn)農(nóng)村個體私營經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面發(fā)揮了積極作用。另外，農(nóng)村民間金融一般具有規(guī)模小，隱匿分散的特點(diǎn)，容易失控，一旦失控，不僅可能導(dǎo)致其自身的系統(tǒng)崩潰，而且還可能波及到農(nóng)村政治社會的整體穩(wěn)定。因此，如何有效地規(guī)范和保護(hù)民間金融的健康有序發(fā)展是今后農(nóng)村金融體系改革的一個重要任務(wù)。

（三）金融服務(wù)難以滿足農(nóng)村多元化經(jīng)濟(jì)需求

各金融機(jī)構(gòu)之間在農(nóng)村市場缺乏有效競爭導(dǎo)致了農(nóng)村的金融服務(wù)功能逐步弱化。農(nóng)村的金融產(chǎn)品較少，金融服務(wù)種類單調(diào)，基本上只有傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)和外匯業(yè)務(wù)種類很少，而現(xiàn)在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)由傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)邁向產(chǎn)業(yè)化、規(guī)?；l(fā)展時期，需要大量的資金支持， 金融服務(wù)現(xiàn)狀難以滿足當(dāng)前農(nóng)村多元化經(jīng)濟(jì)的需求。

四、構(gòu)建支持新農(nóng)村建設(shè)的金融服務(wù)體系的措施

（一）完善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)組織產(chǎn)權(quán)和治理機(jī)制

目前農(nóng)村基層金融組織產(chǎn)權(quán)不清導(dǎo)致了競爭沒有效率，因此，政府應(yīng)著手建立既適應(yīng)我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的內(nèi)在需要同時又具有多元化產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)的農(nóng)村金融組織形式。合作金融作為我國農(nóng)村金融基本的組織形式，已在理論界和實(shí)業(yè)界達(dá)成共識，但目前以基層農(nóng)村信用社作為唯一的一級法人合作金融組織形式，既不符合我國區(qū)域經(jīng)濟(jì)、金融發(fā)展不平衡的國情，也不利于合作金融組織的競爭和發(fā)展，故今后應(yīng)考慮建立多層次與多級法人治理結(jié)構(gòu)的農(nóng)村合作金融體系。而對于作為商業(yè)銀行的中國農(nóng)業(yè)銀行，則可考慮漸進(jìn)式地推進(jìn)從國有獨(dú)資公司制到實(shí)行縱向產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)的有限責(zé)任公司制，再到實(shí)行橫向產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)的股份有限公司制的產(chǎn)權(quán)改革方式。

（二）發(fā)展農(nóng)村金融組織體系

一方面要對農(nóng)村信用社進(jìn)行合作金融改革， 另外還應(yīng)積極探索農(nóng)村金融的其他發(fā)展模式，力求在農(nóng)村建立起以合作金融為主體，多種金融形式并存的農(nóng)村金融體系。

篇5

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信貸　無效金融需求　貸款可貸性

一、引言

我國農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施落后，農(nóng)業(yè)人口比重大，“三農(nóng)”問題突出。農(nóng)村金融作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要支撐，為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供必要條件。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開農(nóng)村金融的支持，農(nóng)村金融的供給及其功能發(fā)揮決定著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。但是，農(nóng)村金融體系變革滯后，金融抑制問題突出，農(nóng)村信貸供給不足，已經(jīng)成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的嚴(yán)重羈絆。因此，如何根據(jù)農(nóng)村金融需求的新特點(diǎn)解決農(nóng)村信貸供給不足，從而徹底打破農(nóng)村金融困境，就成為今后一段時間農(nóng)村金融體制改革亟待解決的問題。

二、農(nóng)村金融需求分析

(一)現(xiàn)階段農(nóng)村金融需求特征

在現(xiàn)階段的中國，農(nóng)村金融抑制已經(jīng)成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的絆腳石。因此，站在農(nóng)戶角度來審視農(nóng)村的金融需求具有重要意義。如果在一個連續(xù)的視角下來看巾國農(nóng)戶的金融需求，處于不同發(fā)展階段的農(nóng)戶，可能面臨不同性質(zhì)的資本約束。具體而言農(nóng)村金融需求特征表現(xiàn)為以下幾個方面：

(1)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性貸款具有很強(qiáng)的季節(jié)性和周期性，涉農(nóng)的資金需求大部分具有較強(qiáng)的時效性，借貸資金用途與經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)密切相關(guān)，交易成本較高，缺少傳統(tǒng)意義上的抵押品；(2)農(nóng)戶的融資偏好更加傾向于正規(guī)金融貸款，但由于正規(guī)信貸的可獲得性程度不同，不同地區(qū)農(nóng)戶的實(shí)際融資順序可能存在較大差異，借款的便利程度是影響農(nóng)戶融資偏好的主要因素；(3)農(nóng)戶對貸款利率的變動并不敏感，但對高利率的承受能力明顯較低；(4)農(nóng)戶借貸的契約化程度較低，關(guān)系借貸主要依靠社會性約束(盡管正式的市場契約機(jī)制尚不完善，但到目前為止，建立在鄉(xiāng)土網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)上的社會約束依然能較好地執(zhí)行監(jiān)督和保障功能)，但隨著經(jīng)擠的發(fā)展，采用市場化契約來締結(jié)金融合約的方式被越來越多的農(nóng)戶所采用。(5)信貸資金的次數(shù)增多，資金額普遍增大。(6)還款來源受到自然風(fēng)險和市場風(fēng)險的雙重約束。

總之，分散性、小規(guī)模、高風(fēng)險、多元化的金融需求，意味著金融經(jīng)營成本的增加；貧窮、傳統(tǒng)、保守，決定了農(nóng)民在金融資源獲取上的弱勢；信貸資金供給不足無法滿足需求嚴(yán)重阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

(二)現(xiàn)階段農(nóng)村金融需求的新變化

(1)消費(fèi)信貸需求愿望強(qiáng)烈。目前，許多農(nóng)民為改善生活條件，對于小型農(nóng)機(jī)具的消費(fèi)欲望強(qiáng)烈。原因在于農(nóng)民需要這些工具提高勞動生產(chǎn)率，擴(kuò)大生產(chǎn)。但是部分農(nóng)民表示由于現(xiàn)在下鄉(xiāng)農(nóng)機(jī)具價格走勢偏高，依靠自身儲蓄仍無法購買。因此，國家應(yīng)當(dāng)出臺與其相關(guān)的消費(fèi)信貸措施，設(shè)計(jì)新的信貸產(chǎn)品給予農(nóng)民優(yōu)惠，滿足農(nóng)戶的金融需求，為拉動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的增長創(chuàng)造條件。

(2)農(nóng)戶生產(chǎn)擴(kuò)大貸款需求增加。隨著經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，農(nóng)村規(guī)?；?、集中化經(jīng)營土地已經(jīng)成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新模式。農(nóng)村種植大戶的不斷增加帶來生產(chǎn)經(jīng)營信貸需求的壓力上升。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要支點(diǎn)，要“兩手抓兩手都要硬”，既要做好小額信貸款又要發(fā)揮農(nóng)業(yè)資金杠桿作用，支持農(nóng)村新模式的發(fā)展。滿足農(nóng)村的信貸資金需求，臺理引導(dǎo)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)又穩(wěn)又快的發(fā)展。

(3)專業(yè)合作社信貸需求突出。目前，專業(yè)合作社數(shù)量快速增加，質(zhì)量不斷提高，已經(jīng)成為農(nóng)村一種新的經(jīng)濟(jì)形勢。實(shí)踐證明，專業(yè)合作社是解決農(nóng)村金融需求不足問題的有效途徑，是發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、振興農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)。加強(qiáng)和改進(jìn)對農(nóng)民專業(yè)合作社的金融支持有利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。對產(chǎn)品特色優(yōu)勢明顯、組織運(yùn)行順暢、經(jīng)濟(jì)實(shí)力較強(qiáng)、服務(wù)功能完備、信用狀況良好的農(nóng)民專業(yè)合作社，實(shí)施聯(lián)保貸款等方式。對信用評價低的專業(yè)合作社實(shí)施限制信貸投放的方式，督促其改正不良行為，消除失信帶來的不良后果，重新積累信用以便能早日獲得農(nóng)信社的支持，使專業(yè)合作社快速蓬勃發(fā)展。

(4)加大農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)貸款。金融危機(jī)導(dǎo)致大量的農(nóng)民工非自愿失業(yè)，如何引導(dǎo)農(nóng)民工重新上崗和創(chuàng)業(yè)，維持社會穩(wěn)定是現(xiàn)在當(dāng)?shù)卣惹行枰鉀Q的任務(wù)。落實(shí)小額擔(dān)保貸款任務(wù)，實(shí)行目標(biāo)考核管理，充分發(fā)揮小額擔(dān)保貸款促進(jìn)和扶持農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的積極作用。建立和完善農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)資信評級，對回鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)辦的符合農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化貼息條件的企業(yè)，優(yōu)先給予貼息，并適當(dāng)降低貼息審批條件。采取信用貸款和抵押貸款相結(jié)合的方式，開展為回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)企業(yè)“量身定做”的特色金融服務(wù)，滿足農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)資金多樣化的要求。

(5)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)信貸需求較強(qiáng)。當(dāng)前，

農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施薄弱的現(xiàn)狀，總體表現(xiàn)為建設(shè)的力度嚴(yán)重滯后于經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的速度，基礎(chǔ)設(shè)施規(guī)模小、水平低、配套陳舊問題明顯。為改善農(nóng)村生產(chǎn)條件和生活環(huán)境，政府和農(nóng)民紛紛參與農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)。但由于農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施投資風(fēng)險大、收益率低、回報期長的特性，除農(nóng)戶集資外，還需要農(nóng)村金融部門大力的信貸支持。

三、無效金融需求分析

當(dāng)前正規(guī)金融機(jī)構(gòu)所使用的通用信貸技術(shù)，以傳統(tǒng)農(nóng)區(qū)為代表的大量的普通農(nóng)戶(尤其是貧困農(nóng)戶)的金融需求，因?yàn)闊o法滿足金融機(jī)構(gòu)的貸款條件而被拒之門外——這些農(nóng)戶顯性資本的缺乏和原始積累的緩慢發(fā)展，由于與“現(xiàn)代信貸技術(shù)”的格格不入而無法轉(zhuǎn)化為“有效的”金融需求以及相應(yīng)的金融供給。

但應(yīng)該指出的是，這些農(nóng)戶的金融需求之所以被視為“無效需求”，原因不在于需求的真實(shí)性，而在于需求的“難以締約性”——問題的關(guān)鍵還在于作為供給方的金融機(jī)構(gòu)的判斷標(biāo)準(zhǔn)。換言之，如果單純從“現(xiàn)代信貸技術(shù)”所通常使用的判斷標(biāo)準(zhǔn)來看，無抵押和無擔(dān)保的農(nóng)戶的信貸需求確實(shí)應(yīng)被視為“無效的”金融需求；但是，無抵押和無擔(dān)保的農(nóng)戶據(jù)調(diào)是存在大量具備現(xiàn)實(shí)還款能力的農(nóng)戶，只不過按照所謂的“現(xiàn)代信貸技術(shù)”來判斷是“無效的”金融需求。根據(jù)對四川南充“美信服務(wù)公司”的調(diào)研表明，通過開發(fā)適用于低端市場(包括農(nóng)戶、作坊主、小商販、等)的小額信貸技術(shù)和金融服務(wù)方法，大量被正規(guī)金融機(jī)構(gòu)所視為“無效金融需求”的所謂無抵押、無擔(dān)保的貸款者不僅具備還款能力和可持續(xù)性，而且違約率極低。根據(jù)四川南充美信服務(wù)公司的客戶資料分析，這些客戶大都屬于無抵押、無擔(dān)保、無信用記錄的“三無”群體，有的與當(dāng)?shù)氐恼?guī)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)(如郵儲銀行、農(nóng)業(yè)銀行)僅一墻之隔，但卻得不到這些金融機(jī)構(gòu)的貸款，而當(dāng)他們獲得了“美信”的貸款后，其潛在的金融需求和良好的還款信用立即獲得了釋放。

從上述案例我們可以了解到：

(1)簡單地將無抵押、無擔(dān)保等顯性資本水平作為判斷無法形成還款能力和有效金融需求的觀點(diǎn)是正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的金融供給無法有效延伸至農(nóng)戶低端市場的重要原因；

(2)建立在抵押、擔(dān)保和現(xiàn)金流等分析基礎(chǔ)上的所謂“現(xiàn)代信貸技術(shù)”并不適用于低端農(nóng)戶市場，低端農(nóng)貸市場的信貸供給和金融服務(wù)需要開發(fā)專門的信貸技術(shù)和服務(wù)方法；

(3)在金融供給端的競爭依然不夠充分的情況下，習(xí)慣于采用傳統(tǒng)信貸技術(shù)發(fā)放貸款的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)形成某種“創(chuàng)新惰性”，缺乏開發(fā)專門服務(wù)于低端市場的金融技術(shù)的動力和積極性。

通過上述分析我們應(yīng)該看到：農(nóng)村的金融需求，已經(jīng)表現(xiàn)為傳統(tǒng)意義需求基礎(chǔ)上的升級成分；新的特征以及新的需求變化要我們適時的加以解決這些新生問題，才有可能增加農(nóng)戶貸款的可獲得性，充分發(fā)揮農(nóng)村金融對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的促進(jìn)作用。而判斷農(nóng)戶的信貸需求是否是有效需求，金融機(jī)構(gòu)需要走出傳統(tǒng)信貸標(biāo)準(zhǔn)的桎梏，針對低端信貸市場的特征進(jìn)行更深入的探索，使得那些潛在的有效需求得到更好的識別和滿足。根據(jù)多次調(diào)研表明，潛在的大部分農(nóng)戶信貸需求是真實(shí)有效的。這說明當(dāng)前對于“潛在的占多數(shù)的農(nóng)戶信貸需求是無效的”這一論斷是片面的，它忽略了很大一部分潛在的有效需求。所以，問題的關(guān)鍵在于：現(xiàn)在的金融機(jī)構(gòu)能否具備識別這些潛在有效需求的能力和技術(shù)。

四、應(yīng)對的策略

(一)擴(kuò)展農(nóng)戶的金融需求角度

農(nóng)村金融改革應(yīng)該以農(nóng)戶的利益為出發(fā)點(diǎn)，充分考慮農(nóng)戶的金融需求，農(nóng)戶的政策意愿。在此基礎(chǔ)上政府實(shí)地考究，從當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶的最迫切需求出發(fā)進(jìn)行改革。從根本來講，應(yīng)從增加農(nóng)民收入、提高農(nóng)戶文化水平，培養(yǎng)農(nóng)戶自發(fā)利用正規(guī)金融發(fā)展生產(chǎn)的積極性。具體措施包括：(1)根據(jù)其特征調(diào)整農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，大力發(fā)展高效農(nóng)業(yè)，千方百計(jì)增加農(nóng)民收入引導(dǎo)農(nóng)民向理性小農(nóng)轉(zhuǎn)變，提高其獲信能力，保障其可貸資金的獲得。(2)轉(zhuǎn)變農(nóng)民的理念，培訓(xùn)農(nóng)民技能，提高農(nóng)民素質(zhì)，使農(nóng)戶潛在的有效金融需求得到進(jìn)一步釋放。

(二)增加農(nóng)村金融供給角度

首先，激勵農(nóng)村正規(guī)機(jī)構(gòu)加大對農(nóng)村金融需求資金的投放力度。具體包括：(1)繼續(xù)完善農(nóng)業(yè)銀行的經(jīng)營管理體制，調(diào)整其信貸結(jié)構(gòu)。采取稅收減免和財(cái)政補(bǔ)貼等激勵手段加大農(nóng)業(yè)銀行的支農(nóng)力度，提高對農(nóng)村市場有效金融需求的服務(wù)水平。(2)深化農(nóng)村信用社改革，明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系，完善內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)，強(qiáng)化約束機(jī)制，增強(qiáng)其為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)服務(wù)的實(shí)力。對于在支農(nóng)方面成績突出的信用社，政府予以相應(yīng)的獎勵。其次，加大支農(nóng)信貸政策的宣傳力度，發(fā)展小額農(nóng)村信貸，政府提供資金和服務(wù)建立支農(nóng)小額信貸為中心的農(nóng)村資金融通市場。從而為解決所謂的農(nóng)戶“無效金融需求”獲得貸款來源創(chuàng)造條件。最后，引導(dǎo)民間金融，調(diào)整農(nóng)村金融的市場準(zhǔn)人政策，鼓勵民間資本進(jìn)入農(nóng)村金融市場，推動農(nóng)

村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，大力發(fā)展涉農(nóng)第三產(chǎn)業(yè)，實(shí)現(xiàn)支農(nóng)資金的效用最大化，滿足農(nóng)村金融需求的多元化。

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篇6

農(nóng)村金融的有效性，是指農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)通過向農(nóng)村金融需求主體有效提供金融產(chǎn)品和服務(wù)，滿足后者的金融需求，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，在此過程中提高自身的金融效率。

農(nóng)村金融有效性，包括兩個方面的含義：其一，農(nóng)村金融產(chǎn)品供給的有效性。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)必須提供有效金融產(chǎn)品，才能使其運(yùn)行得以繼續(xù)和深化，如果供給無效，則金融有效性便無從談起。其二，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提品后價值實(shí)現(xiàn)的有效性。如果金融需求主體通過使用金融產(chǎn)品和服務(wù)，能有效地發(fā)展經(jīng)濟(jì)，創(chuàng)造良好的經(jīng)濟(jì)效益，則農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)便擁有相應(yīng)的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，能獲取預(yù)期的效益，其金融有效性便得到提高；反之，金融需求主體在使用金融產(chǎn)品和服務(wù)后，卻因種種原因產(chǎn)生經(jīng)營失效，甚至出現(xiàn)了虧損，本息逾期難以歸還，則金融機(jī)構(gòu)由此多了一份不良資產(chǎn)，其金融有效性便降低。至于金融需求主體逃廢債務(wù)，則會使金融機(jī)構(gòu)血本無歸。

農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)內(nèi)在聯(lián)系、相互依存，因而不能封閉地考察農(nóng)村金融，也不能孤立地談?wù)撈溆行浴＾r(nóng)村金融有效性，是同農(nóng)村經(jīng)濟(jì)有效性內(nèi)在聯(lián)系的。農(nóng)村金融為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融支持，促進(jìn)農(nóng)村進(jìn)步、農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收；而農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展，反過來又為農(nóng)村金融提供良好的基礎(chǔ)和平臺。相反，如果農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的金融支持力日趨弱小，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)便會因資金制約而難以發(fā)展，其結(jié)果便會造成農(nóng)村金融的基礎(chǔ)日漸薄弱，農(nóng)村金融的有效性不斷弱化。

當(dāng)前，農(nóng)村金融的一個基本特點(diǎn)是低效性，其主要表現(xiàn)為：農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)推出的某些產(chǎn)品難以為客戶和中小企業(yè)所接受；而農(nóng)戶和中小企業(yè)期盼和歡迎的產(chǎn)品，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)又不推出來。許多農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體對信貸資金的使用缺乏效益，還本付息存在問題，使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的不良資產(chǎn)增加。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信息成本和交易成本較高，農(nóng)村金融效益遠(yuǎn)低于城市金融效益。農(nóng)村金融低效性的原因很多，歸納起來，一是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自身的原因，主要包括農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)不合理，金融機(jī)構(gòu)管理水平不高，創(chuàng)新能力不強(qiáng)，經(jīng)營機(jī)制不活等。二是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)較為落后，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)存在較高風(fēng)險，農(nóng)民收入總體較少，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)實(shí)體的規(guī)?；?jīng)營水平較低，農(nóng)村制度尤其是土地制度對農(nóng)村金融產(chǎn)生抑制作用，農(nóng)村社會信用體系很不完善等。

農(nóng)村金融低效性，給農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展帶來了諸多問題。低效性使得金融機(jī)構(gòu)的生存和發(fā)展能力衰弱，導(dǎo)致許多農(nóng)村信用社陷于資不抵債的困境，而追求利潤最大化的商業(yè)銀行紛紛撤離農(nóng)村金融市場，轉(zhuǎn)而進(jìn)入城市金融市場，即使是定位于服務(wù)農(nóng)村的商業(yè)銀行和信用社，也減少了不少支農(nóng)業(yè)務(wù)。農(nóng)村資金供給原本就存在巨大缺口，但低效性使得農(nóng)村資金大量外流，這對于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)無疑是雪上加霜。農(nóng)村亟待形成多種所有制和多種經(jīng)營形式的金融體系，然而低效性卻增加了非公資本進(jìn)入農(nóng)村金融業(yè)的憂慮。低效性給農(nóng)村經(jīng)濟(jì)實(shí)體造成許多困難，農(nóng)戶和中小企業(yè)向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)融資困難重重，這迫使他們轉(zhuǎn)向高利率的民間借貸，從而增加了他們的生產(chǎn)成本。農(nóng)村金融低效性加重了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)低效性，而農(nóng)村經(jīng)濟(jì)低效性又使農(nóng)村金融難以擺脫低效性的困境。

提高農(nóng)村金融有效性，不僅是農(nóng)村金融發(fā)展的重大課題，而且是解決“三農(nóng)”問題的迫切需要。農(nóng)村金融改革和創(chuàng)新的目標(biāo)，在很大程度上便是提高農(nóng)村金融效率，增強(qiáng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融支持力，實(shí)現(xiàn)兩者的良性互動和協(xié)調(diào)發(fā)展。

二

農(nóng)村金融適應(yīng)性，是指農(nóng)村金融供給與農(nóng)村金融需求相互適應(yīng)。農(nóng)村金融適應(yīng)性包括兩個方面的內(nèi)容：一是總量的適應(yīng)性，即農(nóng)村金融供給總量，與農(nóng)村金融需求總量相互適應(yīng)；二是結(jié)構(gòu)的適應(yīng)性，即農(nóng)村金融供給結(jié)構(gòu)，與農(nóng)村金融需求結(jié)構(gòu)相互適應(yīng)。

農(nóng)村金融有效性與農(nóng)村金融適應(yīng)性是相互促進(jìn)、相互制約的。農(nóng)村金融有效性，既是對適應(yīng)性的檢驗(yàn)，又是提高適應(yīng)性的動力，它反映農(nóng)村金融適應(yīng)與否及適應(yīng)程度，推動適應(yīng)性的提高。適應(yīng)性是有效性的基礎(chǔ)和前提。農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)相互適應(yīng)，農(nóng)村金融供給與金融需求相互適應(yīng)，才能提高農(nóng)村金融有效性。農(nóng)村金融曾出現(xiàn)過一些奇怪而有趣的現(xiàn)象：國家為提高農(nóng)村金融有效性，設(shè)立了政策性金融、商業(yè)性金融和合作性金融構(gòu)成的農(nóng)村金融體系，但是，這三類金融機(jī)構(gòu)并未解決農(nóng)村金融需求的缺口問題，而農(nóng)村民間借貸在滿足農(nóng)村金融需求方面卻表現(xiàn)出了較強(qiáng)的有效性，農(nóng)戶融入資金的70%是通過民間借貸而實(shí)現(xiàn)的；大型商業(yè)銀行出于支農(nóng)考慮推出了小額農(nóng)貸產(chǎn)品，但是這一產(chǎn)品卻難以做大做強(qiáng)，小額農(nóng)貸甚至貸不出去，而另一方面農(nóng)戶和中小企業(yè)融資心切，農(nóng)村資金需求缺口呈擴(kuò)大之勢；大型商業(yè)銀行出于有效性考慮，紛紛撤出農(nóng)村縣以下機(jī)構(gòu)，而民間借貸同樣由于有效性原因，反而規(guī)模越做越大，形式越來越多。究其原因，主要在于大型商業(yè)銀行的金融供給不適應(yīng)農(nóng)戶和中小企業(yè)金融需求的特點(diǎn)；小額信貸雖有創(chuàng)新之名，但其限制太多，要求過嚴(yán)，手續(xù)甚繁，因而與農(nóng)戶金融需求特點(diǎn)相背離；民間借貸雖不具備合法地位，但由于其適應(yīng)農(nóng)戶和中小企業(yè)金融需求，因而效率較高，發(fā)展較快。由此可見，農(nóng)村金融適應(yīng)性是有效性的決定性因素。

長期以來，農(nóng)村金融存在許多弊端，然而根本性問題，在于農(nóng)村金融供給與金融需求不相適應(yīng)，由此派生出許多具體的矛盾和問題。農(nóng)村金融體制幾經(jīng)改革，但由于未將適應(yīng)農(nóng)村金融需求作為基本依據(jù)，而是在自上而下的行政推動下對原有的適應(yīng)性頗弱的金融供給框架予以小修小補(bǔ)，因而問題未能根治，甚至不相適應(yīng)的程度有增無減。例如，農(nóng)村信用社的改革，陷于中央政府與地方政府的相互博弈中，囿于雙方對農(nóng)村信用社修補(bǔ)成本的分?jǐn)?，而農(nóng)村金融需求主體即農(nóng)戶和中小企業(yè)未被納入其中，適應(yīng)性原則未被置于應(yīng)有的位置，致使農(nóng)村金融的適應(yīng)性難以提高，有效性自然也就難以增強(qiáng)。

當(dāng)前，農(nóng)村金融需求出現(xiàn)了新變化。農(nóng)村金融需求總量大為增加，據(jù)測算，到2020年新農(nóng)村建設(shè)新增資金需求總量約為15萬億元，其中大部分由金融機(jī)構(gòu)提供。農(nóng)戶資金需求規(guī)模不斷擴(kuò)大，借貸發(fā)生率和戶均借貸次數(shù)也在增加。隨著農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和優(yōu)化，諸如無公害、綠色、有機(jī)作物和優(yōu)質(zhì)果品生產(chǎn)，規(guī)?；蜆?biāo)準(zhǔn)化種養(yǎng)業(yè)正加快發(fā)展，對資金需求將大大增加。溫飽性農(nóng)戶在創(chuàng)業(yè)中存在金融需求，而小康型和富裕型農(nóng)戶在擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模中對資金需求量更大。在經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)戶需要更多資金用于發(fā)展特色農(nóng)業(yè)和外向型農(nóng)業(yè)。而在經(jīng)濟(jì)較為貧困農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)戶依靠開發(fā)脫貧、項(xiàng)目致富的愿望日益增強(qiáng)，因而生產(chǎn)性借貸的比重在逐步擴(kuò)大?？h域工業(yè)園區(qū)和農(nóng)村企業(yè)的快速發(fā)展，促進(jìn)各類經(jīng)濟(jì)實(shí)體征用土地、構(gòu)建廠房、添置設(shè)備、擴(kuò)大營銷，使農(nóng)村企業(yè)的資金需求隨之加大，以往那種較為普遍和分散的小額借貸，正向集中的大額借貸發(fā)生轉(zhuǎn)變。農(nóng)村社會化服務(wù)的各類經(jīng)濟(jì)組織對資金的需求快速增加，而現(xiàn)代農(nóng)村物流業(yè)發(fā)展的資金需求規(guī)模在快速擴(kuò)大。在農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的同時，農(nóng)村公共基礎(chǔ)設(shè)施，尤其是供水、供電、公路和小城鎮(zhèn)建設(shè)將加快發(fā)展，這方面資金需求在農(nóng)村資金需求總量中的占比將提高。

農(nóng)村金融需求結(jié)構(gòu)進(jìn)一步復(fù)雜化。當(dāng)前，廣大農(nóng)戶要求農(nóng)村銀行業(yè)創(chuàng)新金融產(chǎn)品，渴望無抵押的貸款方式，希望信貸品種和期限能與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特點(diǎn)和周期相適應(yīng)，貸款手續(xù)簡便靈活，能快速、就近地獲得借款。許多富裕起來的農(nóng)戶手握閑置資金，他們購買國債、企業(yè)債券和投資股市的要求日益迫切。在許多種養(yǎng)殖地區(qū)，農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的需求日益強(qiáng)烈，但這方面的需求難以得到滿足。在中小企業(yè)的金融需求結(jié)構(gòu)中，短期借款占絕大部分，但近幾年來長期借款的需求越來越大。由于受到信用資源短缺等因素的制約，其長期借款難以得到滿足。許多中小企業(yè)不得不將短期借款轉(zhuǎn)化為長期借款來使用，他們在短期借款到期后只付息而不還本，使本金轉(zhuǎn)為下一期短期借款而循環(huán)使用。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)不僅希望農(nóng)村銀行業(yè)創(chuàng)新更多產(chǎn)品來滿足其間接融資的需求，并且希望通過兼并重組而進(jìn)一步擴(kuò)大其經(jīng)營規(guī)模，通過發(fā)行股票和企業(yè)債券來更多地實(shí)現(xiàn)直接融資。

總之，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和新農(nóng)村建設(shè)推進(jìn)，不僅農(nóng)村金融需求總量快速擴(kuò)大，而且農(nóng)村金融需求結(jié)構(gòu)日益豐富；不僅現(xiàn)實(shí)的金融需求更為強(qiáng)烈，而且潛在的金融需求被不斷激活，并加快向現(xiàn)實(shí)的金融需求轉(zhuǎn)化。多元化、多層次的農(nóng)村金融需求，客觀上要求多元化、多層次的農(nóng)村金融供給與之相適應(yīng)。

然而，當(dāng)前農(nóng)村金融恰恰存在兩種不適應(yīng)性，即總量的不適應(yīng)性和結(jié)構(gòu)的不適應(yīng)性。我們只有提高這兩個方面的適應(yīng)性，才能從根本上提高農(nóng)村金融的有效性，增強(qiáng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融支持力。

三

提高農(nóng)村金融的有效性和適應(yīng)性，關(guān)鍵在于構(gòu)建合理的農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)。

在農(nóng)村金融研究中，人們較為關(guān)注的是農(nóng)村金融總量增長，尤其是農(nóng)村信貸總量增長。但是，農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)問題決不能被忽視。農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)，是指農(nóng)村金融體系中各個組成部分和各種構(gòu)成要素的數(shù)量比例、空間分布、相互作用、相互配合的狀態(tài)。農(nóng)村金融發(fā)展包括兩個方面的問題：一是農(nóng)村金融總量的增長；二是農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)的優(yōu)化。一般而言，總量指標(biāo)反映農(nóng)村金融的總體規(guī)模，只具有直觀的表征意義。結(jié)構(gòu)指標(biāo)則能反映總量指標(biāo)所不能反映的問題，能透視出農(nóng)村金融深層次的矛盾和弊端，從而幫助人們推進(jìn)農(nóng)村金融的改革和創(chuàng)新。農(nóng)村金融總量受制于農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)。在農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)不合理的情況下，單一的金融總量擴(kuò)張，必然因其不能解決適應(yīng)性問題而陷于低效性，這種粗放型的增長勢必不具持續(xù)性。因此，提高農(nóng)村金融有效性和適應(yīng)性，不僅要重視擴(kuò)大農(nóng)村信貸總量，而且要大力推進(jìn)農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)的調(diào)整和優(yōu)化，唯有如此，才能實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融同農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的良性互動，促進(jìn)農(nóng)村金融真正實(shí)現(xiàn)總量擴(kuò)張和層面提升。

當(dāng)前，農(nóng)村金融供給結(jié)構(gòu)與需求結(jié)構(gòu)存在許多矛盾。農(nóng)村金融的結(jié)構(gòu)性缺陷主要表現(xiàn)為：隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，農(nóng)村金融產(chǎn)品需求越來越呈現(xiàn)多樣化趨勢，潛在的金融需求被加快激活，而當(dāng)前農(nóng)村金融產(chǎn)品供給卻十分單一，幾十年一貫制的“存貸匯”產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，同日趨復(fù)雜的金融產(chǎn)品需求不相適應(yīng)。農(nóng)村金融行業(yè)單一，主要是銀行業(yè)、非銀行金融業(yè)缺乏，其供給遠(yuǎn)不能適應(yīng)農(nóng)村金融需求。農(nóng)村銀行業(yè)存放類資產(chǎn)占比過高，貸款類資產(chǎn)占比較低，長期貸款類資產(chǎn)比例尤低，證券和保險類資產(chǎn)的比重甚微，投資類資產(chǎn)不斷萎縮。農(nóng)村融資屬于銀行業(yè)占絕對主導(dǎo)的模式，基本上是一種間接融資，不能滿足農(nóng)村企業(yè)尤其是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)直接融資的需要。農(nóng)村公有金融壟斷著農(nóng)村金融市場，大型商業(yè)銀行的金融供給難以適應(yīng)農(nóng)戶和中小企業(yè)金融需求的特點(diǎn)，而能適應(yīng)這種需求特點(diǎn)的非公金融，卻“只聽樓梯響，不見人下來”。

農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)，包括許多具體的子結(jié)構(gòu)。根據(jù)農(nóng)村金融需求當(dāng)前情況和進(jìn)一步發(fā)展的客觀要求，我們應(yīng)通過構(gòu)建以下合理的子結(jié)構(gòu)，達(dá)到農(nóng)村金融整體結(jié)構(gòu)的合理狀態(tài)。一是完善農(nóng)村金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，不僅要在資產(chǎn)抵押貸款、關(guān)系融資等方面創(chuàng)新產(chǎn)品，而且要在資本市場投資、農(nóng)業(yè)保險等方面推出非銀行業(yè)金融產(chǎn)品。二是構(gòu)建合理的農(nóng)村金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，農(nóng)村存款類金融機(jī)構(gòu)應(yīng)降低存放類資產(chǎn)比重，增加貸款類資產(chǎn)比重，擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)和投資業(yè)務(wù)，適當(dāng)提高投資類資產(chǎn)的占比。三是逐步改善農(nóng)村融資結(jié)構(gòu)，在繼續(xù)擴(kuò)大間接融資量的同時，大力提高農(nóng)村經(jīng)濟(jì)規(guī)?；?、市場化、股份化和證券化程度，大力培育農(nóng)村資本市場，通過股票上市、發(fā)行企業(yè)債券等形式，擴(kuò)大直接融資的比重。四是構(gòu)建合理的農(nóng)村金融行業(yè)結(jié)構(gòu)，在農(nóng)村銀行業(yè)方面，廣泛發(fā)展新型的農(nóng)村社區(qū)銀行；在非銀行金融業(yè)方面，積極發(fā)展農(nóng)業(yè)保險業(yè)、農(nóng)村信用擔(dān)保業(yè)，創(chuàng)造條件逐步建立農(nóng)村投資銀行業(yè)，相應(yīng)發(fā)展農(nóng)副產(chǎn)品期貨業(yè)、農(nóng)業(yè)資產(chǎn)評估業(yè)、產(chǎn)權(quán)交易業(yè)、信托投資業(yè)、租賃業(yè)、典當(dāng)業(yè)等。五是構(gòu)建合理的農(nóng)村金融所有制結(jié)構(gòu)，在公有金融為主的前提下，積極穩(wěn)妥地發(fā)展非公金融業(yè)，支持非公資本進(jìn)入農(nóng)村金融領(lǐng)域，形成投資主體多元化格局。

構(gòu)建合理的農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)，必須堅(jiān)持明確的目標(biāo)，這就是提高農(nóng)村金融效率，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供強(qiáng)有力的金融支持，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融同農(nóng)村經(jīng)濟(jì)相互促進(jìn)和持續(xù)發(fā)展。實(shí)施這一工程，必須堅(jiān)持適應(yīng)性這一基本原則，始終將適應(yīng)農(nóng)村金融需求作為出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)。在總量增長的前提下，以增量調(diào)整為重點(diǎn)，同時協(xié)調(diào)存量調(diào)整。增量進(jìn)入能較快確立自己的市場定位，有力改善原有的金融結(jié)構(gòu)。存量的調(diào)整一方面要做到強(qiáng)化優(yōu)勢、轉(zhuǎn)化劣勢、開拓市場、提高效率。農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)的構(gòu)建，要以市場力量為主，依靠市場內(nèi)生力量；另一方面，市場力量和作用也不能代替政府力量和作用。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融比較落后，市場力量相對弱小，完全依靠市場力量來優(yōu)化農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)并不現(xiàn)實(shí)，會產(chǎn)生一定的盲目行為，同時要?dú)v經(jīng)很長時間。因此，市場力量和政府推動要相互結(jié)合，政策推出則應(yīng)遵循農(nóng)村金融與經(jīng)濟(jì)自身的發(fā)展規(guī)律。

四

提高農(nóng)村金融的有效性和適應(yīng)性，是一個復(fù)雜的系統(tǒng)工程，不僅要依靠農(nóng)村金融自身的改革和創(chuàng)新，而且有賴于農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會進(jìn)步。為了有效推進(jìn)這一工程，需要系統(tǒng)思考、統(tǒng)籌兼顧，處理好一系列問題。下面僅擇其犖犖大端，談點(diǎn)意見。

1.在金融業(yè)拓展對外開放的同時搞好對內(nèi)開放。在對國外開放的條件下，農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)在越來越大的程度上會受到國外農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)的影響。外資金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村金融市場是遲早之事，目前初見端睨。隨著外資金融產(chǎn)品、金融業(yè)務(wù)、金融技術(shù)進(jìn)入農(nóng)村，農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)的調(diào)整和優(yōu)化必然加快步伐。但是，農(nóng)村金融業(yè)在對國外開放的同時，決不能忽視對內(nèi)開放。對內(nèi)開放既包括對農(nóng)村地區(qū)的開放，也包括對城市的開放。金融業(yè)對內(nèi)開放和對外開放，是相輔相成的兩個方面。農(nóng)村金融業(yè)必須通過對內(nèi)開放進(jìn)一步夯實(shí)對外開放的基礎(chǔ)，以做到有能力充分利用對外開放帶來的機(jī)遇，有實(shí)力應(yīng)對對外開放中出現(xiàn)的挑戰(zhàn)。進(jìn)入新世紀(jì)以來，農(nóng)村金融業(yè)在對內(nèi)開放方面進(jìn)展甚微，金融壟斷的思維方式依然存在，農(nóng)村金融的行政化色彩依然濃重，這無疑給提高農(nóng)村金融的適應(yīng)性和有效性造成了障礙。農(nóng)村金融業(yè)對內(nèi)開放，主要包括金融體制和金融業(yè)務(wù)的對內(nèi)開放，這兩個方面對內(nèi)開放，所要達(dá)到的目標(biāo)在于提高農(nóng)村金融的適應(yīng)性和有效性。我們必須按照市場經(jīng)濟(jì)的要求，進(jìn)一步推進(jìn)農(nóng)村金融業(yè)對內(nèi)開放，在增強(qiáng)適應(yīng)性和有效性方面，放寬某些條件，簡化審批手續(xù)，放松某些行政管制，出臺配套支持政策。

2.建立農(nóng)村金融的競爭與合作機(jī)制。引入競爭機(jī)制，是提高農(nóng)村金融適應(yīng)性和有效性的必由之路。金融競爭與合作具有共生性。不同的金融行業(yè)、同一金融行業(yè)中不同的金融企業(yè)，各有其不同的特點(diǎn)和作用。競爭能促進(jìn)各類金融機(jī)構(gòu)之間功能交叉和揚(yáng)長避短，從而推動他們彼此合作、互為補(bǔ)充。金融合作則促進(jìn)競爭在更高層面上展開，達(dá)到互補(bǔ)多贏的效果。

以金融競爭推動金融合作，以金融合作促進(jìn)金融競爭，實(shí)現(xiàn)兩者作用的相互轉(zhuǎn)化，必須建立相應(yīng)的競合機(jī)制：第一，完善農(nóng)村金融準(zhǔn)入機(jī)制，充分發(fā)揮這一機(jī)制促進(jìn)競爭與合作的功能。準(zhǔn)入時應(yīng)考慮農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的合理分工，小型金融機(jī)構(gòu)以零售業(yè)務(wù)為主，以避免同大中型銀行的無序競爭。準(zhǔn)入時還應(yīng)考慮在空間布局上的問題，農(nóng)村新增金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在發(fā)達(dá)地區(qū)、一般地區(qū)和貧困地區(qū)形成合理的空間結(jié)構(gòu)，以避免一齊擠進(jìn)發(fā)達(dá)農(nóng)村地區(qū)而引起惡性競爭。第二，形成產(chǎn)品結(jié)構(gòu)優(yōu)化機(jī)制。如果產(chǎn)品結(jié)構(gòu)雷同，農(nóng)村金融企業(yè)之間的排斥力就會加大，吸引力便會減弱。反之，金融企業(yè)的產(chǎn)品各有特色，分別與不同層次、不同主體的金融需求相互適應(yīng)，他們之間的吸引力就會增強(qiáng)，排斥力就會減弱。因此，應(yīng)建立農(nóng)村金融產(chǎn)品優(yōu)化機(jī)制，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)根據(jù)所在區(qū)域的不同情況，積極創(chuàng)新和推出適應(yīng)不同需求的金融產(chǎn)品，以促進(jìn)金融競爭和合作的健康發(fā)展。第三，完善農(nóng)村資金的價格機(jī)制，在農(nóng)村逐步推進(jìn)利率市場化。在利率未完全放開前，可繼續(xù)擴(kuò)大利率浮動范圍。這樣既可以促進(jìn)金融競爭，又不致于造成競爭過度。第四，建立競爭合作協(xié)調(diào)機(jī)制。在農(nóng)村金融企業(yè)之間建立對話機(jī)制，以及時溝通他們之間的觀點(diǎn)，化解利益矛盾和沖突，協(xié)調(diào)彼此立場，避免惡性競爭發(fā)生。建立信息共享機(jī)制，以幫助金融企業(yè)提高經(jīng)營決策能力、風(fēng)險管理水平和合作自覺性。建立農(nóng)村金融行業(yè)協(xié)會，作為行業(yè)自律組織，一方面他能較好地協(xié)調(diào)金融企業(yè)經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系，維護(hù)他們之間的公平競爭，引導(dǎo)他們妥善處理競爭中出現(xiàn)的矛盾；另一方面，又能為他們創(chuàng)造合作機(jī)會，提高合作效果。

3.建立退出機(jī)制。提高農(nóng)村金融的適應(yīng)性和有效性，必須妥善處理金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入與退出的關(guān)系，做到有進(jìn)有退，能進(jìn)能退。在農(nóng)村金融競爭中，優(yōu)存劣汰、優(yōu)進(jìn)劣退現(xiàn)象必然產(chǎn)生。競爭促進(jìn)金融業(yè)務(wù)不斷向優(yōu)質(zhì)金融機(jī)構(gòu)集中，他們將不斷擴(kuò)大資本實(shí)力和經(jīng)營規(guī)模，獲取更大的生存和發(fā)展空間。相反，劣質(zhì)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)將不斷流失，其生存和發(fā)展空間將日益萎縮，如果他們不能扭轉(zhuǎn)落后局面，且達(dá)到了退出標(biāo)準(zhǔn)，就只能選擇退出。有進(jìn)有退，才能在合理的流動中增強(qiáng)農(nóng)村金融的適應(yīng)性和有效性；無進(jìn)無退，則會造成農(nóng)村金融的固化和劣化，增加改革成本，浪費(fèi)金融資源，甚至引發(fā)農(nóng)村系統(tǒng)金融風(fēng)險。建立退出機(jī)制，應(yīng)配套建立風(fēng)險預(yù)警機(jī)制、風(fēng)險救助機(jī)制和存款保險機(jī)制。

4.創(chuàng)新“農(nóng)戶+農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)+農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)”的融資模式，通過龍頭企業(yè)的作用，將農(nóng)戶、專業(yè)戶的融資需求與農(nóng)村金融供給較緊密地聯(lián)系起來。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化是建設(shè)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的必由之路，也是提高金融適應(yīng)性和有效性的重要基礎(chǔ)。龍頭企業(yè)作為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化利益共同體中的核心和骨干，既是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的重要組織者，又是夯實(shí)農(nóng)村金融發(fā)展基礎(chǔ)的推動者。既有將萬千農(nóng)戶與市場溝通起來的功能，又有將廣大農(nóng)戶與金融機(jī)構(gòu)聯(lián)系起來的作用。龍頭企業(yè)熟悉農(nóng)戶的金融需求和經(jīng)濟(jì)信息，又與金融機(jī)構(gòu)有著較為緊密的業(yè)務(wù)關(guān)系，他們有可能在對自身經(jīng)濟(jì)利益關(guān)心的基礎(chǔ)上，通過信用擔(dān)保和信用評價等多種方式，提高廣大農(nóng)戶金融需求的滿足程度。因此，提高農(nóng)村金融的適應(yīng)性和有效性，需要大力發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，健全龍頭企業(yè)與農(nóng)戶的利益聯(lián)系機(jī)制，創(chuàng)新以龍頭企業(yè)為中間環(huán)節(jié)的農(nóng)戶與金融機(jī)構(gòu)的融資聯(lián)系機(jī)制，充分發(fā)揮龍頭企業(yè)的融資促進(jìn)功能。

5.繁榮農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，促進(jìn)農(nóng)民增收，建立和完善農(nóng)村信用體系。農(nóng)村金融的低效性，從根本上來說是由于農(nóng)村的弱位性、農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性、農(nóng)民的弱勢性。諸如農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的高風(fēng)險、農(nóng)村微觀經(jīng)濟(jì)主體的規(guī)模不經(jīng)濟(jì)、農(nóng)戶和中小企業(yè)資金使用效益低下、農(nóng)民收入較低等，都是導(dǎo)致農(nóng)村金融低效性的因素。同時，農(nóng)村社會信用體系的不完善、農(nóng)村對經(jīng)濟(jì)主體在金融活動中的理性程度不高、農(nóng)村信用的法律供給不足、失信懲戒機(jī)制運(yùn)用的權(quán)威性不夠等，也對農(nóng)村金融的有效性產(chǎn)生了不良影響。在農(nóng)村金融的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)較為薄弱的情況下，金融的低效性往往又加劇了金融的不適應(yīng)性。因此，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)科學(xué)發(fā)展，加快完善農(nóng)村信用體系，從政策、市場、信息、人才等方面創(chuàng)造良好的外部環(huán)境，才能從根本上提高農(nóng)村金融的適應(yīng)性和有效性。

參考文獻(xiàn)：

[1]韓俊，等.中國農(nóng)村金融調(diào)查[M].上海：上海遠(yuǎn)東出版社，2007.

篇7

關(guān)鍵詞 金融

一、引言

農(nóng)村金融是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心，當(dāng)農(nóng)村金融的發(fā)展適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的需要時，作為資源配置部門，將會給農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供資金支持，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展[1]。黨的“十”會議強(qiáng)調(diào)要加大強(qiáng)農(nóng)、惠農(nóng)、富農(nóng)政策力度，著力促進(jìn)農(nóng)民增收， 作為服務(wù)農(nóng)村金融市場的主要媒介，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社和郵政儲蓄銀行是主要服務(wù)“三農(nóng)”的金融機(jī)構(gòu)，為“三農(nóng)”發(fā)展提供了重要的資金支持。但農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在促進(jìn)農(nóng)民融資、農(nóng)民增收方面也存在著一些問題，例如：農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行不直接和個體農(nóng)戶產(chǎn)生信貸關(guān)系，并且作為政策性金融機(jī)構(gòu)，發(fā)展不到位，中國農(nóng)業(yè)銀行近年來非農(nóng)化迅速，把重心轉(zhuǎn)移向城市，郵政儲蓄銀行只存不貸，從而形成了以農(nóng)村信用社為主農(nóng)村貸款格局；農(nóng)戶作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的主體，由于其貸款成本高，償還能力有限和缺乏有效抵押品等金融約束條件，造成了農(nóng)村信用社“惜貸”問題等等。

近年來由于農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的總體優(yōu)化，使得農(nóng)村信貸資金需求量日益增大，特別是國家提出要建設(shè)新型城鎮(zhèn)化，農(nóng)戶就近城鎮(zhèn)化需要農(nóng)村金融的大力支持。為農(nóng)村金融市場上的金融組織正規(guī)主體是農(nóng)村信用社，但單一的農(nóng)村金融渠道，減少了農(nóng)民的借貸渠道，減弱了農(nóng)村金融市場的活躍性，構(gòu)建多元化的農(nóng)村金融體系，助于服務(wù)農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)更好的實(shí)現(xiàn)科學(xué)發(fā)展，減少農(nóng)民借貸成本并促進(jìn)農(nóng)民增收。

二、當(dāng)前農(nóng)村金融市場信貸狀況及特征

我國農(nóng)村金融領(lǐng)域內(nèi)，由于高效的金融機(jī)構(gòu)匱乏也缺乏合理的金融產(chǎn)品，農(nóng)村金融發(fā)展一直面臨著供需面臨著失衡失真的狀況。2012年3月份，總理在2012年政府工作報告時指出，2011年中央財(cái)政投資了 1萬億元用于三農(nóng)支出，比上一年增加了 1839億元。與此同時，廣大農(nóng)戶信貸問題缺十分突出，農(nóng)戶信貸需求與我國農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)信貸供給不足的嚴(yán)重影響農(nóng)民增收。當(dāng)前我國農(nóng)村金融市場信貸狀況及特征有以下幾個特點(diǎn)：

（一）非正規(guī)金融信貸活躍

農(nóng)村信用社作為直接覆蓋農(nóng)村地區(qū)的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，本應(yīng)成為農(nóng)戶生產(chǎn)、生活所需資金的主要供給者，然而在對農(nóng)戶的調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，事實(shí)并非如此。當(dāng)農(nóng)戶有借款需求時，大部分的農(nóng)戶會把親友作為首選的借款渠道，而只有小部分的農(nóng)戶有融資需求時，會把農(nóng)村信用合作社作為首選的借款渠道。這說明非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)是農(nóng)戶借款的首選，而目前農(nóng)村最主要的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)—農(nóng)村信用社。由于缺乏金融借貸人際關(guān)系，一部分農(nóng)戶貸款預(yù)期較低，從而缺乏向農(nóng)村信用社貸款的動機(jī)，同時農(nóng)村信用社的借款手續(xù)繁瑣，相對于民間借款的無息或低息，及時靈活和簡便來看，農(nóng)戶從農(nóng)村信用社獲得貸款是有成本的，他們要獲得貸款必須支付較高的利息，并且為了配合農(nóng)村信用社復(fù)雜的貸款手續(xù)，少則一個星期，多則一個月的等待時間是普遍現(xiàn)象，這對于急需用款的農(nóng)戶來說無異于變相的增加了成本，故而農(nóng)村金融借貸走向灰色市場。

（二）金融產(chǎn)品服務(wù)單一

正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供的金融產(chǎn)品單一，不能滿足農(nóng)戶多元化的金融需求。隨著非農(nóng)就業(yè)和農(nóng)村教育流向城市，農(nóng)戶對匯兌、轉(zhuǎn)賬結(jié)算與代收代付業(yè)務(wù)的需求上升，目前農(nóng)村信用社沒有更新提供新型的服務(wù)，而僅僅是傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)的延伸，農(nóng)村信用社提供的金融產(chǎn)品無法滿足農(nóng)戶的新型需求。對于富余的農(nóng)戶，對閑散資金有高于傳統(tǒng)存款利潤的傾向需求，

農(nóng)村理財(cái)產(chǎn)品和其它中間業(yè)務(wù)的匱乏，不能滿足文化程度較高，有金融意識的農(nóng)戶的理財(cái)需求，從目前的現(xiàn)實(shí)情況來看，農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)發(fā)展嚴(yán)重滯后，并不能提供相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品來滿足農(nóng)戶的理財(cái)需求。

（三）農(nóng)戶金融需求特點(diǎn)

1、金融服務(wù)需求多元化

農(nóng)戶收入來源的多樣性在一定程度上決定了農(nóng)戶金融需求的多樣性。一方面，傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)收入在農(nóng)戶家庭收入中所占比例越來越小，而棉花、蔬菜大棚和果林等逐漸呈現(xiàn)規(guī)?；N植，其收入效益遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)，這就要求農(nóng)村信用社提供與之相對應(yīng)的貸款品種，以滿足農(nóng)戶擴(kuò)大再生產(chǎn)的資金需求。另一方面，隨著外出務(wù)工收入和文化水平的不斷提高，大部分農(nóng)戶有了閑置資金，從而對金融服務(wù)存在強(qiáng)烈需求，他們表示希望農(nóng)村信用社能夠提供轉(zhuǎn)匯、結(jié)算等金融服務(wù)和各種類型的金融理財(cái)產(chǎn)品。

隨著我國“三農(nóng)”發(fā)展政策的深入，農(nóng)民收入得以增長，特別新農(nóng)村建設(shè)激發(fā)了農(nóng)村消費(fèi)性信貸資金需求的上升，一般農(nóng)戶在解決了溫飽問題之后，剩余的資金能用于改善生活質(zhì)量，但是比較規(guī)?；a(chǎn)的農(nóng)戶存款水平較低，由于貧困農(nóng)村地區(qū)的社會保障機(jī)制缺失，農(nóng)戶消費(fèi)貸款中用于婚姻、教育開支占了較大份額。

2、生產(chǎn)性金融需求趨于長期化

在農(nóng)戶金融服務(wù)需求多元化情況下，農(nóng)戶信貸供給模式未能及時進(jìn)行有效調(diào)整，面對農(nóng)村市場反應(yīng)比較遲緩，農(nóng)戶信貸需求與信貸供給呈現(xiàn)非均衡的狀態(tài)。對于富裕農(nóng)戶而言，小額信貸周期短，貸款金額小不能適應(yīng)規(guī)模化經(jīng)營的信貸需求。農(nóng)業(yè)經(jīng)營活動周期轉(zhuǎn)向長周期信貸需求。

目前農(nóng)村富裕農(nóng)戶的融資需求已經(jīng)從周轉(zhuǎn)資金需求向長期性資金需求轉(zhuǎn)變，通過查問卷統(tǒng)計(jì)結(jié)果顯示，產(chǎn)品創(chuàng)新、固定設(shè)備投資的農(nóng)村富裕農(nóng)戶申請貸款的比重呈快速上升趨勢。調(diào)查結(jié)果顯示，過去三年只有不到50%的農(nóng)村富裕農(nóng)戶會把從正式金融渠道獲得的貸款用于長期生產(chǎn)之中而現(xiàn)在呈現(xiàn)上升趨勢。這表明，農(nóng)村中小企業(yè)的規(guī)?；l(fā)展缺乏資金是最主要障礙。

三、政策建議

從農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)來看，隨著農(nóng)業(yè)銀行逐步從農(nóng)村市場撤出其貸款業(yè)務(wù)，并關(guān)閉了農(nóng)業(yè)合作基金會和其他非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，從而使農(nóng)村信用社在我國農(nóng)村信貸市場處于壟斷地位，而處于壟斷地位的農(nóng)村金融市場一般來說是低效的。

1、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的多元化

首先是實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的多元化。農(nóng)業(yè)投資的主要來源是農(nóng)村信用社和小額貸款公司。一方面優(yōu)化農(nóng)村金融體系，可以在各個鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，距離上既有競爭有一定的天然地理區(qū)域保護(hù)。村鎮(zhèn)銀行做能夠彌補(bǔ)農(nóng)村金融不足的問題，解決金融供給對金融需求的制約。村鎮(zhèn)銀行實(shí)行的是純商業(yè)化運(yùn)作，符合市場機(jī)制的需求，能消解非正式金融機(jī)構(gòu)的競爭，并改善商業(yè)銀行涉農(nóng)信貸的不足。其次，在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展較好的地區(qū)集中設(shè)立農(nóng)村資金互助社。

2、建立農(nóng)業(yè)投資融資平臺

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【關(guān)鍵詞】農(nóng)村;金融需求;服務(wù)體系創(chuàng)新

通過三十年的農(nóng)村金融體系的改革,我國農(nóng)村金融體系在政策的推進(jìn)下取得了一定的成效。正逐步形成了一個政策、商業(yè)和合作合理分工的農(nóng)村金融組織體系,但是仍然無法滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)在發(fā)展過程中對資金不斷增大的需求。在社會主義新農(nóng)村建設(shè)的戰(zhàn)略背景下,現(xiàn)行農(nóng)村金融體系需要積極地進(jìn)行變革與創(chuàng)新,盡快形成完善的新型農(nóng)村金融體系,以滿足日益增長的農(nóng)村金融需求。本文從農(nóng)戶金融需求的角度描述了農(nóng)戶金融需求的特征以及農(nóng)村金融體系的現(xiàn)狀及存在的問題,并提出了農(nóng)村金融體系創(chuàng)新的舉措。

1.農(nóng)村金融需求特征

1.1 農(nóng)村金融需求主體多元化,需求層次多樣化

隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不斷深入,農(nóng)戶的金融服務(wù)需求由更多地滿足基本生活需要向更多的滿足生產(chǎn)需要轉(zhuǎn)變。其次,農(nóng)村經(jīng)濟(jì)正進(jìn)行戰(zhàn)略性結(jié)構(gòu)調(diào)整,農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中涌現(xiàn)出各種所有制形式、各種經(jīng)濟(jì)組織類型和各種經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的多元化的經(jīng)濟(jì)主體。經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的多元化和多層次化決定了農(nóng)村金融需求主體的多元化,不同經(jīng)濟(jì)主體對金融需求的多樣化。另外,農(nóng)村產(chǎn)生了新的金融需求領(lǐng)域,諸如為農(nóng)民提供農(nóng)產(chǎn)品市場信息、就業(yè)信息、職業(yè)技能培訓(xùn)以及管理組織協(xié)調(diào)勞動力輸出等,這些均需要信貸資金支持。

1.2 農(nóng)村信貸資金需求總量逐步擴(kuò)大

農(nóng)村產(chǎn)業(yè)在不斷升級,產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不斷得到調(diào)整,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)正從原有的簡單再生產(chǎn)向擴(kuò)大再生產(chǎn)轉(zhuǎn)變,由勞動密集型向資金技術(shù)密集型產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)變,生產(chǎn)經(jīng)營方式也正由粗放型轉(zhuǎn)向?qū)I(yè)化、規(guī)?；?、集約化經(jīng)營,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的組織化程度越來越高,這些都對農(nóng)村信貸資金產(chǎn)生越來越大的需求。

1.3 金融服務(wù)種類需求增加

隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人民收入的逐步提高,人們對金融知識和產(chǎn)品的認(rèn)識也逐步增多;生產(chǎn)和生活的需要也促使農(nóng)村金融服務(wù)種類的增加,由過去簡單的存款、貸款需求逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)閷τ诮Y(jié)算、匯兌、金融咨詢、租賃、信托、保險、信用卡、有價證券的買賣等金融服務(wù)的多樣化需求。

1.4 金融優(yōu)惠政策的迫切化

首先,廣大農(nóng)戶迫切需要有利于促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展的各類農(nóng)業(yè)扶貧性貸款和農(nóng)業(yè)政策性保險的支持和幫助。其次,廣大中低收入階層和缺乏擔(dān)保的農(nóng)戶希望充分發(fā)揮小額農(nóng)戶貸款等作用以滿足他們的資金需求。再次,廣大農(nóng)民和農(nóng)村中小企業(yè)希望農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在貸款抵押擔(dān)保條件及利率的執(zhí)行和逾期罰息方面給予適當(dāng)優(yōu)惠和照顧[1]。另外受金融危機(jī)的影響大量農(nóng)民工返鄉(xiāng),農(nóng)民工就業(yè)創(chuàng)業(yè)的資金需求也急需金融優(yōu)惠政策。

2.農(nóng)村金融體系現(xiàn)狀

農(nóng)村金融體系包括三個層次的內(nèi)容(如圖2.1所示):一是宏觀層次的金融服務(wù)支撐體系,包括相關(guān)法律、規(guī)章和監(jiān)管等。二是中觀層次的組織體系與基礎(chǔ)設(shè)施,即商業(yè)性金融、政策性金融、合作金融和其他金融組織等一系列農(nóng)村金融組織體系及其配套系統(tǒng)。三是微觀層次的金融服務(wù)提供者,即金融服務(wù)從業(yè)人員和工作者。

經(jīng)過多年的發(fā)展與改革,我國農(nóng)村金融服務(wù)體系已大幅改善,但仍然存在某些薄弱環(huán)節(jié)。其存在的突出問題有以下幾個方面:

2.1 法律體系不完備

就目前農(nóng)村金融法律體系來看,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入、退出法律主要是《商業(yè)銀行法》與《破產(chǎn)法》;而對于在農(nóng)村金融中起基礎(chǔ)作用的農(nóng)村信用合作社卻沒有專門的立法;同時農(nóng)業(yè)保險立法也較落后,《保險法》中僅規(guī)定“農(nóng)業(yè)保險由法律、法規(guī)另行規(guī)定”,從事農(nóng)業(yè)保險的組織制度、業(yè)務(wù)經(jīng)營方式等仍適用《保險法》中商業(yè)保險的規(guī)定,而由于農(nóng)村的特殊情況有時候并不完全適用。

2.2 農(nóng)村金融組織體系不完善

一個功能完善的農(nóng)村金融組織體系,應(yīng)當(dāng)是一個既包括商業(yè)性金融、政策性金融,也包括互助合作性金融等多種性質(zhì)的金融機(jī)構(gòu),既包括銀行業(yè),也包括保險、信托、租賃等多種金融形式,既適應(yīng)“三農(nóng)”特點(diǎn)和中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、社會發(fā)展需要,又符合金融運(yùn)行規(guī)律的一個金融體系[2]。從目前現(xiàn)狀來看,我國大部分地區(qū)農(nóng)村金融組織體系還不完善。

2.2.1 銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)缺失

一是國有商業(yè)銀行逐步收縮在農(nóng)村的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn),貸款權(quán)限進(jìn)一步上收,支農(nóng)信貸資金投放力度減弱。同時,各國有商業(yè)銀行在以盈利為目的的利益驅(qū)動下,對貸款的選擇性增強(qiáng),準(zhǔn)入門檻不斷提高,支農(nóng)貸款逐年減少。作為商業(yè)銀行中的農(nóng)業(yè)銀行雖然仍有涉農(nóng)貸款,但主要是向農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施及農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)發(fā)放貸款,一般不直接面向個體農(nóng)戶。

二是政策性金融機(jī)構(gòu)缺位。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為政策性銀行其職能主要限于國有糧棉油流通環(huán)節(jié)信貸服務(wù),支持農(nóng)業(yè)綜合業(yè)務(wù)開發(fā)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等功能并沒有有效運(yùn)作起來,對改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件、調(diào)整農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和促進(jìn)農(nóng)民增收的作用乏力。未真正發(fā)揮農(nóng)村政策性金融的職能作用。

三是農(nóng)村信用社力量薄弱。農(nóng)村信用社是我國金融體系的重要組成部分,是農(nóng)村金融的主力軍。但由于歷史性包袱沉重,國家優(yōu)惠政策落實(shí)難;社會信用體系不健全,農(nóng)貸投放及風(fēng)險控制難,影響了其作用的發(fā)揮。

四是郵政儲蓄功能單一,吸收的存款極少用于支持農(nóng)村;郵政儲蓄銀行發(fā)展剛起步,其作用尚未充分發(fā)揮。

2.2.2 農(nóng)村融資擔(dān)保體系建設(shè)滯后

由于農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體缺乏有效的抵押物,而商業(yè)銀行和信用社等金融機(jī)構(gòu)為了規(guī)避不良債務(wù)的發(fā)生,幾乎沒有開展此項(xiàng)業(yè)務(wù),更沒有專門的農(nóng)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu),融資擔(dān)保體系落后。

2.2.3 農(nóng)村保險體系缺位

農(nóng)村特別是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)不僅面臨著市場風(fēng)險,而且還存在著自然風(fēng)險。農(nóng)業(yè)保險不僅可以有效地穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn),提高農(nóng)業(yè)經(jīng)營者的收益保障程度,還可以為潛在的農(nóng)業(yè)投資提供風(fēng)險保障,降低固有的風(fēng)險預(yù)期,便于其獲得信貸資金支持。

由于農(nóng)業(yè)保險的“高風(fēng)險、高成本、高賠付”特征,加上不可預(yù)測因素多,預(yù)期收益低,保險公司缺乏開展農(nóng)業(yè)保險的積極性,農(nóng)業(yè)保險覆蓋面低,貸款風(fēng)險集中于金融機(jī)構(gòu)。

2.2.4 非正規(guī)金融存在著體制

農(nóng)村金融市場上正規(guī)金融的缺位,為非正規(guī)金融孳生和發(fā)展提供了空間。非正規(guī)金融包括民間自由借貸、合會、私人錢莊和新型的小額貸款公司等。非正規(guī)金融對推進(jìn)農(nóng)村金融建設(shè),緩解農(nóng)村金融供需矛盾發(fā)揮了較好的作用。由于非正規(guī)金融采用較少抵押甚至無抵押的貸款方式,且放貸手續(xù)相對簡單、靈活、及時,信息發(fā)現(xiàn)機(jī)制和風(fēng)險約束機(jī)制內(nèi)生于小農(nóng)經(jīng)濟(jì)的圈層結(jié)構(gòu),適應(yīng)特殊的農(nóng)村金融需求特別是農(nóng)戶需求的特點(diǎn),因此在目前的農(nóng)村信用領(lǐng)域占有重要地位(常戈,2007)[3]。

然而,這種金融借貸關(guān)系單純依賴社會關(guān)系作為其信用的保證,具有很大的不確定性和較大的風(fēng)險,其運(yùn)作機(jī)制不規(guī)范型,非正規(guī)金融供給的合法性長期受到質(zhì)疑,也一直被排除在國家正規(guī)法律體系之外,其持續(xù)發(fā)展自然受到各種限制和阻礙。這大大限制了民間金融生存和發(fā)展的空間。

2.2.5 新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展緩慢

2006年,銀監(jiān)會放松了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入政策,允許村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司和農(nóng)村合作互助組織等金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村金融市場。但從幾年來各地新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的設(shè)置來看,發(fā)展還是比較緩慢的。

2.3 基層從業(yè)人員業(yè)務(wù)素質(zhì)低

從基層農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)人員素質(zhì)來看,由于大多數(shù)人員是通過內(nèi)部招工進(jìn)來的,沒有經(jīng)過正規(guī)系統(tǒng)培訓(xùn),文化和業(yè)務(wù)素質(zhì)較低,專業(yè)知識貧乏,且知識更新速度慢?；鶎訌臉I(yè)人員業(yè)務(wù)素質(zhì)比較低,難以為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供全方位的金融服務(wù)。

3.農(nóng)村金融體系不完善對農(nóng)村金融需求的影響

農(nóng)村金融體系不完善給農(nóng)村金融需求造成不良的影響,突出表現(xiàn)在以下幾個方面:

3.1 資金外流嚴(yán)重,導(dǎo)致農(nóng)村資金供應(yīng)不足

統(tǒng)計(jì)資料顯示:我國的廣大農(nóng)村地區(qū)幾乎都存在資金外流的現(xiàn)象。農(nóng)村資金流失主要有兩條渠道。一是基層農(nóng)村機(jī)構(gòu)吸收的資金通過上存、購買特種存款、國庫券等渠道外流。二是農(nóng)村郵政儲蓄只存不貸的單一金融服務(wù)功能,分流了農(nóng)村閑置資金,使其在農(nóng)村市場中起著“抽血機(jī)”的作用,成為農(nóng)村資金流向城市的重要渠道。農(nóng)村資金的嚴(yán)重外流導(dǎo)致農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金需求不能得到有效滿足,農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對緩慢。

3.2 農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織貸款困難

農(nóng)民貸款難的問題比較普遍,原因主要有兩點(diǎn):

一是農(nóng)業(yè)具有天然弱質(zhì)性,農(nóng)村金融業(yè)務(wù)成本高、風(fēng)險大和收益低,不良貸款率高,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)難以實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)發(fā)展,導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)置呈收縮態(tài)勢,金融服務(wù)品種單一,農(nóng)村金融服務(wù)供給不足。這也是農(nóng)村金融需求得不到滿足的重要原因。二是由于缺乏農(nóng)村貸款風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制和信用擔(dān)保體制,金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)缺乏利益驅(qū)動,銀行在辦理涉農(nóng)貸款時要承擔(dān)較大的信用風(fēng)險,因此缺乏支農(nóng)貸款的積極性。

3.3 農(nóng)村金融業(yè)務(wù)單一、金融品種缺乏

近年來,隨著農(nóng)村工商業(yè)的發(fā)展和經(jīng)濟(jì)市場化程度的提高,農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對金融服務(wù)的要求趨向多樣化。從統(tǒng)計(jì)資料看,農(nóng)村金融業(yè)務(wù)仍然比較單一,多數(shù)地區(qū)金融業(yè)務(wù)仍然以傳統(tǒng)的存、貸、匯為主,缺少信貸服務(wù)品種創(chuàng)新,新興的中間業(yè)務(wù)在農(nóng)村沒有普及,缺少信貸服務(wù)品種的創(chuàng)新。此外,由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)覆蓋面太低,大部分村鎮(zhèn)的農(nóng)民無法享受便捷的金融服務(wù)。同時,貸款的期限、品種、付息方式等難以滿足現(xiàn)實(shí)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)對資金的需求。

4.創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)體系的舉措

針對目前農(nóng)村金融需求的特點(diǎn)、農(nóng)村金融服務(wù)體系的現(xiàn)狀以及所帶來的影響,筆者認(rèn)為應(yīng)從以下幾個方面構(gòu)建新型農(nóng)村金融體系,以實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展(見圖3.1[4])。

4.1 制定法律、法規(guī),嚴(yán)格監(jiān)管,完善農(nóng)村金融支撐體系

由于農(nóng)村金融體系的多元化和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的不確定性等問題,完備的法律體系支撐是非常重要的。要制定相關(guān)法律、法規(guī)來規(guī)范約束農(nóng)村金融市場。其次,銀監(jiān)會要調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)市場準(zhǔn)入政策,鼓勵在縣域內(nèi)設(shè)立多種所有制的金融機(jī)構(gòu),大力推廣村鎮(zhèn)銀行、合作互助社、貸款公司等新型金融機(jī)構(gòu)的試點(diǎn)范圍和覆蓋面。要進(jìn)一步整合農(nóng)村金融資源,逐步建立和完善集政策性金融、商業(yè)性金融和民間金融為一體的多層次、多類型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),構(gòu)建功能齊全、分工協(xié)調(diào)且競爭合理的多層次農(nóng)村金融市場體系[5]。最后,加強(qiáng)對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管,建立農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的市場退出機(jī)制。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量多、規(guī)模小、分布廣泛,監(jiān)管的難度大、成本高,為此必須明確銀行類機(jī)構(gòu)和保險類機(jī)構(gòu)的監(jiān)管主體和職責(zé),提高監(jiān)管的針對性和有效性,徹底消除目前存在的監(jiān)管真空。

4.2 完善農(nóng)村金融服務(wù)組織體系

4.2.1 充分發(fā)揮各類銀行金融機(jī)構(gòu)的作用

首先,應(yīng)大力加強(qiáng)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策性金融支農(nóng)力度,拓寬農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)范圍,農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)從單純的“糧食銀行”轉(zhuǎn)變?yōu)橹С洲r(nóng)業(yè)開發(fā)、農(nóng)村基礎(chǔ)建設(shè)、農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)出口的政策性銀行。

農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)利用工行、中行、建行撤消大批農(nóng)村機(jī)構(gòu)因而競爭較少之機(jī),跨鄉(xiāng)鎮(zhèn)整合布局機(jī)構(gòu),定位于工業(yè)化及區(qū)域經(jīng)濟(jì)服務(wù)領(lǐng)域。要加大對農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)村中小企業(yè)的支持力度[6]。

其次,加大商業(yè)性金融的支農(nóng)力度。由于商業(yè)金融受利益的驅(qū)使極少進(jìn)入天生弱勢的農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè),可以采取立法形式硬性規(guī)定或補(bǔ)償機(jī)制激勵商業(yè)銀行增加農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的貸款額度。或是出臺鼓勵與引導(dǎo)商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)延伸到農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)并將一定比例的資金投向農(nóng)業(yè)的相關(guān)政策,扭轉(zhuǎn)現(xiàn)行金融政策安排中的“抑農(nóng)”傾向。

再次,繼續(xù)深化農(nóng)村信用社改革,發(fā)揮信用社支農(nóng)主力軍作用。首先,要明確信用社的功能性定位。長期以來,農(nóng)村信用社被視為準(zhǔn)政策性金融機(jī)構(gòu),承擔(dān)了支持三農(nóng)的重任。農(nóng)村信用社應(yīng)定位于商業(yè)性金融機(jī)構(gòu),應(yīng)立足農(nóng)村,以農(nóng)村經(jīng)濟(jì)成分為業(yè)務(wù)對象,按擇優(yōu)扶持原則開展業(yè)務(wù)經(jīng)營[7]。其次,進(jìn)一步深化產(chǎn)權(quán)制度改革。最后,積極完善支持農(nóng)村信用社的政策。增加對農(nóng)戶的信貸支持力度,提高小額信用貸款的額度。

最后,郵政儲蓄銀行要盡快完成機(jī)構(gòu)設(shè)置,加快人才隊(duì)伍的培養(yǎng),借助網(wǎng)點(diǎn)廣、掌握農(nóng)業(yè)人口資金多的優(yōu)勢,按照經(jīng)營范圍積極開展業(yè)務(wù),在信貸投入、支付結(jié)算等方面為“三農(nóng)”發(fā)展提供符合地方特色的金融服務(wù),促進(jìn)農(nóng)村資金的綜合利用。

4.2.2 創(chuàng)新農(nóng)村信貸擔(dān)保方式

一是鼓勵農(nóng)戶資源互助擔(dān)保,建立專門的擔(dān)?；?催生一批專業(yè)性的農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)構(gòu),從事農(nóng)業(yè)擔(dān)保服務(wù);二是完善信用評級制度,建立農(nóng)戶信用記錄;發(fā)展農(nóng)戶聯(lián)戶擔(dān)保,降低信用風(fēng)險。三是引導(dǎo)商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)開展農(nóng)村擔(dān)保業(yè)務(wù),探索實(shí)行動產(chǎn)抵押、倉單質(zhì)押、權(quán)益質(zhì)押等擔(dān)保形式;四是發(fā)展政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)。貫徹政府分擔(dān)風(fēng)險和金融可持續(xù)的原則,大力推進(jìn)以政府引導(dǎo)為主和農(nóng)戶參與的農(nóng)村信用擔(dān)保體系的建設(shè)。

4.2.3 建立農(nóng)村保險市場體系

對于經(jīng)濟(jì)落后地區(qū),商業(yè)性保險不愿涉足,所以應(yīng)加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險的政策支持,把農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)從商業(yè)保險中分離出來,成立專門的農(nóng)業(yè)保險公司。擴(kuò)大政策性農(nóng)業(yè)保險試點(diǎn)范圍和試點(diǎn)品種。其次,應(yīng)鼓勵商業(yè)性保險公司開辦涉農(nóng)保險,通過政策補(bǔ)貼或委托的方式,鼓勵商業(yè)性保險公司進(jìn)入農(nóng)業(yè)保險市場。第三,應(yīng)引導(dǎo)建立互助保險組織,嘗試建立政府補(bǔ)貼、農(nóng)戶自繳、保險公司承擔(dān)保費(fèi)的“三三制“農(nóng)業(yè)保險模式”[8]。

建立農(nóng)村保險市場體系的最大障礙是經(jīng)營能否收益的問題?？墒紫葟娘L(fēng)險較小的險種做起,逐步積累經(jīng)驗(yàn),隨著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力的發(fā)展,其抵抗災(zāi)害的能力不斷加強(qiáng),賠付的概率會減少。

4.2.4 充分利用非正規(guī)金融發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體對信用資金的需求大多具有規(guī)模小、時間急、頻率高的特點(diǎn),而正規(guī)金融機(jī)構(gòu)出于信貸交易成本和收益的考慮,很難滿足這類資金需求。非正規(guī)金融具有正規(guī)金融所不具備的制度優(yōu)勢、信息優(yōu)勢、成本優(yōu)勢、速度優(yōu)勢(魏琳,2007)[9],可以有效滿足農(nóng)戶的金融需求。因此,要正確對待和處理非正規(guī)金融在農(nóng)村金融運(yùn)行中的積極作用和負(fù)面影響,引導(dǎo)非正規(guī)金融合規(guī)、有序發(fā)展;應(yīng)通過法律法規(guī)在制度層面上給予民間金融合理的生存發(fā)展空間,使其作為農(nóng)村金融體系必要的、有益的補(bǔ)充,讓合理的地下金融“陽光化”,發(fā)揮金融服務(wù)功能,從而促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

4.2.5 加快農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展

新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對促進(jìn)農(nóng)村金融競爭,改善農(nóng)村金融環(huán)境,促進(jìn)農(nóng)村金融體系的完善有著重要的意思。要開放農(nóng)村市場,降低準(zhǔn)入門檻,鼓勵各類新型金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。

4.3 建立資金回流機(jī)制

一是加快郵政儲蓄銀行在農(nóng)村分支機(jī)構(gòu)的設(shè)立步伐,使其成為能夠辦理綜合業(yè)務(wù)的銀行業(yè)機(jī)構(gòu),向農(nóng)村中小企業(yè)和廣大農(nóng)戶開展存貸款零售業(yè)務(wù),以市場化的手段引導(dǎo)郵政儲蓄資金回流機(jī)制,改農(nóng)村資金的“抽水機(jī)”為新農(nóng)村建設(shè)的“助推器”,拓寬農(nóng)村資金來源渠道。二是農(nóng)村信用社要加快電子化建設(shè)步伐,構(gòu)筑資金由城市向農(nóng)村回流的渠道,解決農(nóng)村信用社支農(nóng)資金不足的問題。三是對國有商業(yè)銀行,應(yīng)規(guī)定或運(yùn)用鼓勵措施使其當(dāng)年新增存款的一定比例用于支持當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展,防止農(nóng)村資金嚴(yán)重外流。

4.4 創(chuàng)新農(nóng)村金融業(yè)務(wù)和產(chǎn)品

隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)日新月異的發(fā)展,要滿足“三農(nóng)”多層次、多元化的融資需求,就必須不斷加大金融創(chuàng)新力度,在觀念、產(chǎn)品、服務(wù)方式和管理體制上求突破。

金融產(chǎn)品是金融服務(wù)的重要載體,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要切實(shí)轉(zhuǎn)變觀念,積極開發(fā)創(chuàng)新適合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融產(chǎn)品,進(jìn)一步完善信貸業(yè)務(wù),推進(jìn)農(nóng)戶、個體工商戶、私營企業(yè)、農(nóng)民和外來人員創(chuàng)業(yè)、科技發(fā)展等貸款種類和助學(xué)、住房、汽車等個人消費(fèi)貸款,為農(nóng)村社會發(fā)展提供安全、優(yōu)質(zhì)、高效的信貸服務(wù)。同時要大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù),積極開發(fā)中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù),積極開展電子銀行業(yè)務(wù)、國際業(yè)務(wù)、卡業(yè)務(wù)、基金、保險、資金融通等業(yè)務(wù),推動交易工具和業(yè)務(wù)品種的創(chuàng)新,不斷增強(qiáng)服務(wù)功能[10]。

創(chuàng)新貸款方式。金融機(jī)構(gòu)要切實(shí)掌握農(nóng)戶的資金需求狀況,簡化貸款手續(xù),按照農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期合理確定貸款期限,努力滿足農(nóng)民生產(chǎn);改革貸款方式,提高小額信用貸款的額度,完善貸款抵押擔(dān)保機(jī)制,擴(kuò)大擔(dān)保權(quán)適用范圍。

4.5 實(shí)施農(nóng)村金融政策優(yōu)惠機(jī)制

實(shí)施農(nóng)村金融政策優(yōu)惠機(jī)制,一是建立農(nóng)村貸款利率風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制,在地方財(cái)力許可的前提下,對金融機(jī)構(gòu)“涉農(nóng)”貸款給予一定比例的風(fēng)險補(bǔ)償,以減少企業(yè)經(jīng)營成本,減輕農(nóng)民的利息負(fù)擔(dān)。二是建立完善的貸款利率定價機(jī)制,金融機(jī)構(gòu)要分行業(yè)、分類別測算確定貸款利率浮動,提高金融支農(nóng)的政策效果。三是金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)與信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作,擴(kuò)大對農(nóng)村動產(chǎn)和不動產(chǎn)物權(quán)抵押擔(dān)保貸款范圍,并結(jié)合自身實(shí)際開發(fā)適合農(nóng)村居民需要的消費(fèi)信貸品種,拓展農(nóng)村消費(fèi)信貸領(lǐng)域[11]。

4.6 提高從業(yè)人員業(yè)務(wù)水平和素質(zhì)

針對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員業(yè)務(wù)素質(zhì)低的情況,對新從業(yè)人員進(jìn)行上崗前培訓(xùn),對在職人員進(jìn)行定期培訓(xùn),并定期考核。對從業(yè)人員要從嚴(yán)從緊以提高其業(yè)務(wù)水平和素質(zhì)。

5.結(jié)論

農(nóng)村金融創(chuàng)新的目的是滿足農(nóng)村金融需求主體的金融訴求。從本文以上分析可以看出我國農(nóng)村金融體系存在著體系不健全,資金外流嚴(yán)重,金融產(chǎn)品單一等問題,農(nóng)村金融體系不能滿足農(nóng)村主體對金融的需求。只有切實(shí)地從農(nóng)村金融需求出發(fā),建立有利于農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)民收入和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的農(nóng)村金融體系,農(nóng)村金融體系的創(chuàng)新才是有意思的。

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篇9

1．正向功能理論

教育具有正向功能，主要表現(xiàn)在促進(jìn)人的發(fā)展和社會發(fā)展。在理論界，正向功能理論奠基于涂爾干，形成于帕森斯。法國著名社會學(xué)家涂爾干在其著作《教育與社會學(xué)》中認(rèn)為，教育是年長的幾代人對尚未成熟的幾代人施加的影響。其目的在于使兒童的身體、智力和道德得以發(fā)展，以適應(yīng)整個社會在總體上對兒童的要求，并適應(yīng)兒童將來所處的特定環(huán)境要求。由此他提出了“教育社會性”，也就是我們常說的“功能•目的•體現(xiàn)”理論，對教育這種特殊的社會活動的本質(zhì)屬性及其基本功能給予了回答，為推動教育事業(yè)發(fā)展提供了堅(jiān)實(shí)的理論依據(jù)。然而，涂爾干的教育功能理論明顯具有理想化色彩。在其理論中，所謂的“教育功能“不是教育可以產(chǎn)生的作用或功能，而是教育應(yīng)該發(fā)生的作用或功能。后來，美國著名結(jié)構(gòu)功能主義奠基人塔爾科特•帕森斯提出了“功能•期待•體現(xiàn)”理論。他認(rèn)為，教育應(yīng)該履行有利于社會生存與發(fā)展的功能，即社會化功能和選拔功能。社會化功能主要培養(yǎng)人的義務(wù)感(廣泛的社會價值務(wù)感與社會結(jié)構(gòu)中承擔(dān)特定角色的義務(wù)感)和能力(個人角色所需技能和同他人交往的能力)。選拔功能是指教育對成人角色系統(tǒng)所需的人力資源進(jìn)行分配，從而確保社會結(jié)構(gòu)的平衡與穩(wěn)定。

2．有條件正向功能理論

教育正向功能理論沒有深入考慮教育與社會的關(guān)系，沒有回答教育界出現(xiàn)教育資源浪費(fèi)、效益不高等問題。為此，理論界提出了“有條件的正向理論”。我國學(xué)者從20世紀(jì)80年代開始探索教育的有條件下的正向功能理論。有代表性的觀點(diǎn)是“形成•釋放說”。這一學(xué)說將教育過程分為“形成”和“釋放”兩個階段。制約教育功能形成的因素主要有四個：一是教育者的素質(zhì)；二是受教育者的基礎(chǔ)條件；三是先前所具有的可資利用的物質(zhì)基礎(chǔ)條件；四是教育內(nèi)容的科學(xué)性以及教育過程的有效性。教育功能形成凝固形態(tài)和流動形態(tài)。所謂凝固形態(tài)，是指教育功能形成之后，用以承載和儲存教育功能的相對穩(wěn)定形式，也是教育功能形成到釋放的媒介，即人才和精神文化產(chǎn)品。所謂流動形態(tài)，是指功能的形成與釋放同時或連續(xù)發(fā)生，中間不存在明顯的滯緩環(huán)節(jié)，即對社會輿論的鼓動、輻射和滲透。

3．教育社會學(xué)視角下農(nóng)村留守勞動力教育需求解釋

從教育社會學(xué)角度來看，教育明顯具有促進(jìn)社會發(fā)展的功能，即教育是促進(jìn)人和社會發(fā)展的重要動力。推動農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)村繁榮和農(nóng)民增收，客觀上需要從教育領(lǐng)域?qū)ふ伊α俊Ｆ浠就黄瓶诰褪谴龠M(jìn)農(nóng)民的現(xiàn)代化。要實(shí)現(xiàn)農(nóng)民的現(xiàn)代化，需要加強(qiáng)農(nóng)民教育和培養(yǎng)，造就數(shù)以億計(jì)有文化、懂技術(shù)、會經(jīng)營的新型農(nóng)民。無論是教育正向功能理論還是有條件的教育正向功能理論，都主張農(nóng)村留守勞動力參與教育活動，提升自己的角色需要的知識、能力和素質(zhì)。當(dāng)前，農(nóng)村社會結(jié)構(gòu)、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、從業(yè)結(jié)構(gòu)和技術(shù)機(jī)構(gòu)都發(fā)生了深刻變化。農(nóng)民留守勞動力教育需求也呈現(xiàn)多樣化特征。這就要求農(nóng)村勞動力教育培訓(xùn)應(yīng)該多元供給，以適應(yīng)不同農(nóng)村發(fā)展的多重角色要求?？傊?，教育社會學(xué)理論給我們開展農(nóng)村留守勞動力教育需求研究提供了理論基礎(chǔ)，為我們回答了農(nóng)村留守勞動力教育的必要性問題。

二、農(nóng)村留守勞動力教育需求經(jīng)濟(jì)動因

1．農(nóng)村人力資本理論

19世紀(jì)60年代，著名人力資本理論奠基人、經(jīng)濟(jì)學(xué)諾貝爾獎獲得者西奧多•W•舒爾茨把人力資本理論引入農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長和農(nóng)村發(fā)展問題研究，以全新的視角提出了著名的以科技、人力資本為核心的理論框架。這對發(fā)展中國家農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長和農(nóng)村教育的發(fā)展具有重要意義。人力資本是經(jīng)濟(jì)學(xué)中的新概念，是指個人具備的知識、才能、技能或資歷，即體現(xiàn)在人身上能帶來收人的資本。人力資本一部分是先天帶來的，而大量的則是后天通過受教育獲得的。人力資本理論把教育視為一種投資而不是消費(fèi)行為，而投資是講究回報的。因此，舒爾茨認(rèn)為，教育是一種能夠帶來巨大收益的投資行為。一些國家或地區(qū)的經(jīng)濟(jì)之所以發(fā)展很快，關(guān)鍵是這些地區(qū)勞動力的素質(zhì)和技能很高，歸根結(jié)底是這些地區(qū)教育投入充足。反之，一些地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平落后，其原因是人們沒有具備現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展所需的知識和技能。勞動者知識和技能缺失的原因是教育不夠發(fā)達(dá)，也就是對人力資本投資不足。要改變這種狀況，就必須對農(nóng)民進(jìn)行人力資本投資，使其掌握現(xiàn)代農(nóng)業(yè)科學(xué)知識和技術(shù)，提高勞動力的素質(zhì)和能力水平，使物質(zhì)資本和人力資本達(dá)到一種新的均衡。教育能增進(jìn)人的能力以適應(yīng)經(jīng)濟(jì)增長帶來的就業(yè)機(jī)會之變化。由于教育具有長期性特征，經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有動態(tài)性特征，因此舒爾茨提出，對農(nóng)村勞動力的教育應(yīng)該持續(xù)進(jìn)行，這樣才能使教育適應(yīng)不斷變化的經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求，教育才能持續(xù)地對農(nóng)村社會經(jīng)濟(jì)的增長作出貢獻(xiàn)。這是他高度重視繼續(xù)教育的原因所在。他指出，繼續(xù)教育是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會持續(xù)發(fā)展的投資，應(yīng)把發(fā)展繼續(xù)教育作為推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的重要補(bǔ)充。在動態(tài)的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，加快發(fā)展繼續(xù)教育，加大人力資本投入，提高農(nóng)民勞動力適應(yīng)不斷變化的經(jīng)濟(jì)發(fā)展的綜合能力，使農(nóng)民能夠不斷掌握現(xiàn)代生產(chǎn)技術(shù)，把握勞動就業(yè)機(jī)會，提高勞動生產(chǎn)率，促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的增長，其意義重大。

2．農(nóng)村發(fā)展與教育理論

舒馬赫是英籍德國經(jīng)濟(jì)學(xué)家。其著作《小的是美好的》分析了農(nóng)村問題，尤其是發(fā)展中國家的農(nóng)村問題，并從教育的角度對發(fā)展中國家農(nóng)村的發(fā)展問題進(jìn)行了闡述。舒馬赫認(rèn)為，農(nóng)村貧困的原因在于農(nóng)村的教育、組織和紀(jì)律方面存在缺陷。在他看來，發(fā)展并非從商品開始，而是從人民以及他們的教育、組織與紀(jì)律開始。沒有這三者，一切資源將始終是隱藏的、未開發(fā)的、潛在的。二戰(zhàn)后許多國家的發(fā)展都有力地證明了無形因素的重要性，如日本。舒馬赫堅(jiān)信：“任何國家只要具有高度教育、組織、紀(jì)律，不管遭到怎樣破壞，都能創(chuàng)造出‘經(jīng)濟(jì)奇跡’來?！奔热话Y結(jié)在此，解決問題就應(yīng)從此突破，首先應(yīng)把發(fā)展的重點(diǎn)從商品轉(zhuǎn)移到人，在對全體人民的教育、組織、訓(xùn)練過程中實(shí)現(xiàn)農(nóng)村的發(fā)展。對于發(fā)展中國家來說，當(dāng)務(wù)之急是加強(qiáng)對農(nóng)村的智力援助，贈予有用的知識，也即發(fā)展農(nóng)村的教育。智力援助比物質(zhì)援助更重要。“授人以漁”優(yōu)于“授人以魚”，在對38農(nóng)民的援助方面，不僅要讓受贈者知道“是什么”，更要讓他們知道“為什么”和“怎么做”。給窮人注入的知識既在窮人看來是新的知識，同時也必須同他們已經(jīng)在做的工作有某種程度的有機(jī)聯(lián)系。也就是說，授予窮人的知識必須既要符合窮人的接受特點(diǎn)，又要使他們看到新的希望。這種贈予知識的過程也就是對農(nóng)村居民進(jìn)行教育的過程。舒馬赫認(rèn)為，經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)應(yīng)該建立在經(jīng)濟(jì)發(fā)展領(lǐng)域以外，應(yīng)該建立在教育、組織、訓(xùn)練之上，建立在政治獨(dú)立和自力更生的民族意識之上，不能一直依靠國外技術(shù)人員或者簡單的技術(shù)移植。必須把教育作為一種技術(shù)革新的普遍的“改造運(yùn)動”來抓，把主要力量放在充分激發(fā)每個人的干勁、熱情、智慧與勞動上，如此才能從根本上取得經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展。發(fā)展政策只能對發(fā)展過程起到加速或延緩作用，而不能跨越教育發(fā)展這個階段。發(fā)展計(jì)劃也只有在勞動力現(xiàn)有的教育水平能夠?yàn)槠涮峁┲蔚那闆r下，對經(jīng)濟(jì)發(fā)展才是有益的、有生命力的和真正有價值的。

3．教育經(jīng)濟(jì)學(xué)視角下農(nóng)村留守勞動力教育需求分析

政治經(jīng)濟(jì)學(xué)認(rèn)為，人是生產(chǎn)力中最活躍的因素。實(shí)現(xiàn)人的全面發(fā)展是推進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會進(jìn)步的關(guān)鍵因素。舒爾茨的農(nóng)村人力資本力量和舒馬赫的農(nóng)村發(fā)展與教育理論都明確告訴我們，發(fā)展農(nóng)村留守勞動力教育事業(yè)不是一種消費(fèi)行為，而是一種投資行為。通過教育，可以不斷提高農(nóng)村留守勞動力的認(rèn)知水平、能力結(jié)構(gòu)和綜合素質(zhì)，從而提高農(nóng)村生產(chǎn)力水平，為發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、提高農(nóng)村發(fā)展水平奠定扎實(shí)的基礎(chǔ)。然而，結(jié)合我國農(nóng)村發(fā)展實(shí)際，農(nóng)村留守勞動力自身投入教育的動機(jī)和能力明顯不足。這就需要第三方加大投入。從政府來講，需要把農(nóng)村留守勞動力培育問題作為重點(diǎn)工程來抓，加大投入；從社會角度來講，企業(yè)或者NGO組織等社會力量也應(yīng)該看到農(nóng)村留守勞動力教育的重大機(jī)遇，積極投入農(nóng)村留守勞動力教育。我國歷來高度重視農(nóng)村留守勞動力教育工作。國家先后啟動了“綠色證書”、“農(nóng)村實(shí)用人才計(jì)劃”等工程，推進(jìn)農(nóng)村勞動力培訓(xùn)工作。但是，這些培訓(xùn)是以培訓(xùn)城市化、工業(yè)化所需產(chǎn)業(yè)工人，將農(nóng)村留守勞動力從農(nóng)村轉(zhuǎn)移到城市去為目的的。針對農(nóng)村留守勞動力培訓(xùn)的項(xiàng)目還不多，而且涉及面很小，效果也不是很好。

三、農(nóng)村留守勞動力教育需求價值取向

1．需求層次理論

馬斯洛需求層次理論，亦稱“基本需求層次理論”，是行為科學(xué)的理論之一。美國心理學(xué)家家亞伯拉罕•馬斯洛于1943年在《人類激勵理論》一文中，把人的需求劃分為生理需求、安全需求、歸屬與愛的需求、尊重需求和自我實(shí)現(xiàn)需求等五類，依次由較低層次到較高層次排列。他認(rèn)為，五種需要從低到高，按層次逐級遞升，但這一次序不是完全固定的，可以變化，也有種種例外情況。其中，他認(rèn)為生理需要、安全需要屬于需要初級階段，歸屬與愛的需要、尊重需要屬于中級階段，自我實(shí)現(xiàn)屬于高級階段。人們總是在力圖滿足某種需求，一旦一種需求得到滿足，就會有另一種需要取而代之。某一層次的需要相對滿足了，就會向高一層次發(fā)展，追求更高一層次的需要就成為驅(qū)使其行動的動力。相應(yīng)的，獲得基本滿足的需要就不再是一股激勵力量。所以，需要是動力，需要是激勵人實(shí)現(xiàn)發(fā)展的根本性因素。

2．教育需求理論

教育需求是指社會和個人對教育有支付能力的需求。通常分為教育社會需求和教育個人需求。所謂教育社會需求，是指在一定社會歷史發(fā)展階段，基于國家未來經(jīng)濟(jì)與社會發(fā)展對勞動力和專門人才的要求而產(chǎn)生的對教育有支付能力的需要。影響教育社會需求的因素包括社會人口狀況、經(jīng)濟(jì)和科學(xué)技術(shù)發(fā)展水平、政策導(dǎo)向等。所謂教育個人需求是指個人出于對未來知識、技能、收入、社會地位的預(yù)期在各種需求中進(jìn)行選擇，對教育有支付能力的需要，分為精神生活需要、物質(zhì)生活需要和社會地位需要。影響教育個人需求的因素包括個人天賦能力、家庭的經(jīng)濟(jì)背景、學(xué)雜費(fèi)高低、個人教育未來收益等。

3．教育心理學(xué)理論視角下農(nóng)村留守勞動力教育需求分析

當(dāng)前，農(nóng)村留守勞動力的結(jié)構(gòu)和類型已經(jīng)發(fā)生了深刻變化。

(1)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)發(fā)生了深刻變化。農(nóng)民的收人結(jié)構(gòu)由原來單純依靠種植業(yè)收益，變?yōu)檗r(nóng)、林、牧、副業(yè)等多渠道收入并存。農(nóng)民的消費(fèi)結(jié)構(gòu)也發(fā)生了深刻變化，傳統(tǒng)吃、穿、用等消費(fèi)比倒大幅下降，農(nóng)民在教育、醫(yī)療、住房等領(lǐng)域的投入大大增加。農(nóng)村留守勞動力在經(jīng)濟(jì)上的投入需求不斷增長。

(2)農(nóng)村社會結(jié)構(gòu)發(fā)生了深刻變化。農(nóng)村留守勞動力出現(xiàn)了嚴(yán)重的分化，一部分農(nóng)村勞動力已經(jīng)完全轉(zhuǎn)移到城市，從事第二產(chǎn)業(yè)或者第三產(chǎn)業(yè)，已經(jīng)和農(nóng)村完全脫離的關(guān)系；--部分有技術(shù)、會經(jīng)營的農(nóng)村留守勞動力雖然在農(nóng)村，但是大多從事第二職業(yè)或者其他產(chǎn)業(yè)，農(nóng)村留守勞動力基本上屬于兼業(yè)型。還有一部分沒有其他勞動技能、社會資本匱乏、缺乏市場意識的農(nóng)村留守勞動力還在專門從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。而且“非農(nóng)化”的程度和趨勢越來越高。

(3)農(nóng)村文化結(jié)構(gòu)發(fā)生了深刻變化。農(nóng)村留守勞動力的訴求已經(jīng)：僅僅是單純的經(jīng)濟(jì)訴求，他們已經(jīng)基本上解決了溫飽問題，已經(jīng)從生存性訴求轉(zhuǎn)向發(fā)展性訴求：一方面，追求更好的生活質(zhì)量；另一方面，也開始追求更高的社會地位。農(nóng)村留守勞動力教育需求結(jié)構(gòu)也發(fā)生了變化。非農(nóng)生產(chǎn)知識、技術(shù)需求比重不斷提升，農(nóng)村留守勞動力參與教育培訓(xùn)的積極性進(jìn)一步增強(qiáng)。農(nóng)村留守勞動力參與教育目的，已從“生存性”教育已經(jīng)轉(zhuǎn)變?yōu)椤鞍l(fā)展性”教育。在農(nóng)村大部分地區(qū)，農(nóng)民已經(jīng)基本上解決了溫飽問題，后農(nóng)業(yè)稅時代農(nóng)民人口經(jīng)過休養(yǎng)生息，生活水平和生活質(zhì)量得到較大程度的改善。讓子女接受更好的教育、進(jìn)一步改善生活水平、謀求更好的發(fā)展和提高自己的社會地位，已成為新時期農(nóng)民的強(qiáng)烈愿望和訴求。所以，農(nóng)村留守勞動力的教育需求層次也不斷提高。

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關(guān)于金融發(fā)展和經(jīng)濟(jì)增長的關(guān)系，早在1966年，美國經(jīng)濟(jì)學(xué)家帕特里克（Patrick）就根據(jù)發(fā)展中國家的實(shí)際提出兩種模式：需求追隨（demand-fol-lowing）模式和供給引導(dǎo)(supply-leading)模式[1]。需求追隨型金融發(fā)展模式強(qiáng)調(diào)經(jīng)濟(jì)增長對金融發(fā)展的帶動作用。該模式認(rèn)為，隨著經(jīng)濟(jì)增長，經(jīng)濟(jì)主體會產(chǎn)生對金融服務(wù)的需求，作為對這種需求的反應(yīng)，金融體系將不斷發(fā)展與完善，金融發(fā)展是實(shí)際經(jīng)濟(jì)部門發(fā)展的自然結(jié)果，是對經(jīng)濟(jì)增長產(chǎn)生的金融服務(wù)需求的被動的、隨意的應(yīng)對。即伴隨著經(jīng)濟(jì)增長而產(chǎn)生的對金融服務(wù)的需求，導(dǎo)致了金融機(jī)構(gòu)、金融資產(chǎn)與負(fù)債以及相關(guān)金融服務(wù)的產(chǎn)生和發(fā)展。世界金融發(fā)展史表明，早期的金融即是為了迎合實(shí)際經(jīng)濟(jì)部門對金融融資和服務(wù)的需要而產(chǎn)生的。供給引導(dǎo)型金融發(fā)展模式強(qiáng)調(diào)金融發(fā)展對經(jīng)濟(jì)增長的能動作用。該模式認(rèn)為，金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)生、金融資產(chǎn)、金融負(fù)債以及相關(guān)金融服務(wù)的供給領(lǐng)先于金融需求，特別是現(xiàn)代的、增長部門企業(yè)家的需求。供給領(lǐng)先的作用在于將資源從傳統(tǒng)的、非增長部門轉(zhuǎn)移到現(xiàn)代部門，并促進(jìn)和刺激現(xiàn)代部門中企業(yè)家的反應(yīng)和需求。但是帕特里克同時指出了供給引導(dǎo)型金融發(fā)展不是經(jīng)濟(jì)增長的一個必要條件或前提條件，它代表的是一種引致實(shí)際經(jīng)濟(jì)增長的機(jī)會。因此，它有可能在增長過程的初期階段發(fā)揮更為重要的作用。同時，金融發(fā)展的供給引導(dǎo)模式也有其危險，不應(yīng)被低估。例如，供給領(lǐng)先發(fā)展中資源的利用，尤其是企業(yè)家才能和管理才能，或明或暗的補(bǔ)貼成本必須要能夠產(chǎn)生充足的利益，刺激實(shí)際經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。實(shí)踐中，盡管供給引導(dǎo)和需求追隨兩種現(xiàn)象之間會產(chǎn)生相互作用，但是在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不同階段，兩者之間有一個優(yōu)先順序。在持續(xù)的現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)增長開始以前，供給引導(dǎo)的作用更強(qiáng)。此時，金融部門通過建立金融機(jī)構(gòu)，提供金融服務(wù)，對經(jīng)濟(jì)發(fā)展起支配作用。特別是在金融部門能更有效地為包含技術(shù)創(chuàng)新的投資者提供資金時，更體現(xiàn)了金融發(fā)展對經(jīng)濟(jì)的供給引導(dǎo)作用。并且，一國經(jīng)濟(jì)與發(fā)達(dá)國家之間的差距越大，它就越有可能遵循供給引導(dǎo)型的金融發(fā)展模式。一些后工業(yè)化國家，如日本的實(shí)踐確實(shí)證明了這一點(diǎn)。但是隨著經(jīng)濟(jì)進(jìn)入增長階段，供給引導(dǎo)的推動作用的重要性開始逐漸下降，需求追隨的金融反應(yīng)開始處于支配地位。這一順序同樣適用于特定行業(yè)或部門。至于兩種模式轉(zhuǎn)換的時機(jī)，則與一國行業(yè)順序發(fā)展的時機(jī)有關(guān)，特別是在那些時機(jī)是由政府政策決定而非私人需求決定的國家更是如此。從金融發(fā)展模式理論的內(nèi)容及其選擇，我們可以得到如下啟示：首先，經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段決定了金融發(fā)展模式。在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不同階段應(yīng)選擇不同的金融發(fā)展模式。這就要求我們在確定金融體系的發(fā)展模式及改革措施時，對經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r和發(fā)展階段有準(zhǔn)確的把握，并根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況的變化及時調(diào)整金融發(fā)展模式。但是，兩種金融發(fā)展模式之間不是完全替代關(guān)系，而是有一定的互補(bǔ)關(guān)系。因此，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的某一階段，需求追隨和供給引導(dǎo)兩種現(xiàn)象是交織在一起的，只不過一種居于主導(dǎo)地位，另一種居于補(bǔ)充地位。其次，需求追隨型金融發(fā)展模式強(qiáng)調(diào)金融服務(wù)的需求方面，強(qiáng)調(diào)金融發(fā)展對金融需求的滿足。由于金融需求是在經(jīng)濟(jì)增長中自然而然產(chǎn)生的，因此，這一模式強(qiáng)調(diào)市場力量在金融發(fā)展中的自發(fā)作用，屬于市場型金融模式。供給引導(dǎo)性金融發(fā)展模式強(qiáng)調(diào)的是金融服務(wù)的供給方，在這一模式中,對金融的需求不是實(shí)體經(jīng)濟(jì)部門的自發(fā)需求,其中隱含著政府的作用。實(shí)踐證明，供給引導(dǎo)型的金融安排要么主要發(fā)生在政府主導(dǎo)型經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，要么主要發(fā)生在國有金融機(jī)構(gòu)。墨西哥、韓國、日本等國家的實(shí)踐都證明了政府在供給引導(dǎo)型金融發(fā)展中的作用。再次，盡管金融發(fā)展模式理論是從國家視角展開論述的，但它同樣適用于某些特定行業(yè)或部門金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長關(guān)系的討論，例如農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長。但是在論及特定部門或行業(yè)的金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長的關(guān)系時，不僅要考慮該部門或行業(yè)所處的經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段，更要將其置身于整個國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的框架下，從整體上全面考慮由于金融發(fā)展模式的選擇而導(dǎo)致的資源流動對經(jīng)濟(jì)增長的影響。

二、供給引導(dǎo)型金融發(fā)展模式：我國長期以來的實(shí)踐

長期以來，我國一直采用的都是以供給引導(dǎo)為主的農(nóng)村金融發(fā)展模式。這可以從我國農(nóng)村金融體系的演變過程反映出來。建國初期中國面臨著特定的歷史條件和國際環(huán)境，選擇了以重工業(yè)優(yōu)先發(fā)展為特征的趕超型發(fā)展戰(zhàn)略，試圖通過重工業(yè)的優(yōu)先發(fā)展，超高速實(shí)現(xiàn)國家的工業(yè)化。為了滿足這種發(fā)展戰(zhàn)略對資本的需求，國家確立了國有金融制度安排，并加強(qiáng)了對農(nóng)村合作金融——農(nóng)村信用社的控制。在這種高度集中的金融管理體制下，農(nóng)村金融資源源源不斷地流向城市和工業(yè)，強(qiáng)有力地支持了我國工業(yè)化的初步實(shí)現(xiàn)。這一時期的金融發(fā)展是典型的供給引導(dǎo)模式：在經(jīng)濟(jì)社會金融供給不足，金融體系不完善，不能有效動員社會的金融資源時，依靠政府力量強(qiáng)化金融管制，促進(jìn)政府在短期內(nèi)實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融剩余向工業(yè)和城市的有效轉(zhuǎn)移，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長。同時，這一時期的金融發(fā)展具有明顯的城市和工業(yè)偏向，因此，工業(yè)化的初步實(shí)現(xiàn)和國民經(jīng)濟(jì)增長都是以犧牲農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展為代價換來的。改革開放以后，為適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，國家在農(nóng)村金融領(lǐng)域進(jìn)行了一系列改革。經(jīng)過多年的努力，我國目前已形成一種正規(guī)金融與非正規(guī)金融并存的二元農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)。在發(fā)展模式上，正規(guī)金融的發(fā)展屬于供給引導(dǎo)型的模式。無論是中國農(nóng)業(yè)銀行的商業(yè)化改革，還是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的設(shè)立，農(nóng)村信用合作社從脫離人民銀行和中國農(nóng)業(yè)銀行到2003年明晰產(chǎn)權(quán)、完善管理體制的改革，以及郵政儲蓄銀行的設(shè)立和新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的建立等一系列改革，無一不包含著政府行為。每一次改革和創(chuàng)新均是以政府或金融監(jiān)管當(dāng)局法規(guī)或命令的形式開始，國家始終在金融改革過程中保持著對金融經(jīng)濟(jì)廣泛而深刻的管制。即使是非正規(guī)金融組織中的農(nóng)村合作基金會，盡管其創(chuàng)立初期是需求追隨的結(jié)果，但之后的一系列改革也體現(xiàn)了政府的強(qiáng)制行為。作為金融發(fā)展的主體，政府能以最短的時間和最快的速度在大范圍內(nèi)推進(jìn)制度變遷，并且能以自己的強(qiáng)制力和“暴力潛能”等方面的優(yōu)勢降低制度變遷的成本，使得金融改革順利進(jìn)行。但是這種金融發(fā)展最大的缺陷就是作為一種自上而下供給主導(dǎo)的變遷路徑，由于政策制定過程中從信息反饋到政策出臺到政策被有效實(shí)施的時滯，以及政策制定者的有限理性，所以在制度設(shè)計(jì)和新制度的安排上存在與市場經(jīng)濟(jì)主體的需求不相吻合的狀況，從而導(dǎo)致制度的無效率。于是出現(xiàn)了農(nóng)村金融不缺機(jī)構(gòu)缺服務(wù)、不缺政策缺產(chǎn)品的現(xiàn)象，最終導(dǎo)致農(nóng)村有效金融需求難以通過正規(guī)金融機(jī)構(gòu)得到滿足。農(nóng)村非正規(guī)金融的發(fā)展是農(nóng)村正規(guī)金融供給不能滿足快速增長的農(nóng)村金融需求的產(chǎn)物。這種源于農(nóng)村金融需求的金融安排具有明顯的需求追隨特征，它是隨著農(nóng)村非公有經(jīng)濟(jì)對金融資源的渴求而自發(fā)形成的。在農(nóng)村非公有制經(jīng)濟(jì)主體的發(fā)展過程中，由于自身信用不足以及金融體制等原因，它們無法通過正規(guī)的金融制度安排獲得資金支持。因此，在這種由原有制度安排無法獲得的利潤的驅(qū)動下，各種民間金融活動，如私人借貸、合會、私人錢莊等便自發(fā)形成并開展起來，并對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了重要的作用。盡管國家對農(nóng)村非正規(guī)金融一直采取限制、擠壓、取消的態(tài)度，但事實(shí)上，民間金融活動從來沒有停止過，近年來甚至又趨于活躍。農(nóng)村非正規(guī)金融的發(fā)展提示我們：源于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生的需求追隨型金融有強(qiáng)大的生命力，農(nóng)村金融的發(fā)展要緊緊圍繞農(nóng)村金融需求展開，為滿足農(nóng)村金融需求服務(wù)。但是，非正規(guī)金融在發(fā)展過程中也存在著明顯的缺乏監(jiān)管、規(guī)模小、風(fēng)險高等問題，需要采取合理的措施加以引導(dǎo)。由于非正規(guī)金融在中國金融發(fā)展中的規(guī)模相對較小，所以，現(xiàn)階段中國的農(nóng)村金融發(fā)展模式仍以供給引導(dǎo)型為主。供給引導(dǎo)型金融的一個重要作用是將資源從傳統(tǒng)部門轉(zhuǎn)移到現(xiàn)代部門，因此，多年的農(nóng)村金融改革始終沒有滿足農(nóng)村的金融需求，解決農(nóng)村融資難的問題。因此，進(jìn)一步的農(nóng)村金融改革首先要轉(zhuǎn)變農(nóng)村金融發(fā)展模式。

三、經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段的變化：金融發(fā)展模式轉(zhuǎn)變的依據(jù)

盡管在金融發(fā)展模式的選擇上，帕特里克提出在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的早期階段，供給引導(dǎo)型金融居于主導(dǎo)地位；當(dāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入成熟階段時，需求追隨型金融將會逐漸占據(jù)主導(dǎo)地位，但是，對于這兩個階段的劃分并沒有給出明確的標(biāo)準(zhǔn)。對此，我們可以借助國際上關(guān)于工業(yè)化進(jìn)程的劃分來作為參考。因?yàn)樵诠I(yè)化的不同階段，工農(nóng)關(guān)系是不同的，相應(yīng)的金融資源的流動及決定金融資源流動的金融發(fā)展模式也應(yīng)有所不同。一般而言，國際上通行的是將一個國家的工業(yè)化進(jìn)程劃分為三個階段：工業(yè)化前期、中期和后期；同時，將一國工業(yè)化進(jìn)程中的工農(nóng)關(guān)系的演變劃分為以農(nóng)補(bǔ)工階段和以工補(bǔ)農(nóng)兩大階段。其中，以農(nóng)補(bǔ)工階段出現(xiàn)在工業(yè)化初期，以工補(bǔ)農(nóng)開始于工業(yè)化中期，并一直延續(xù)至工業(yè)化后期。其中，工業(yè)化中期又劃分為轉(zhuǎn)折期和大規(guī)模反哺期兩個階段。根據(jù)國際經(jīng)驗(yàn)，工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)的轉(zhuǎn)折期始于剛跨入工業(yè)化中期階段的時間。這時的國民經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)特征為：人均GNP超過200美元；人口城市化率超過30.5%；國內(nèi)生產(chǎn)總值結(jié)構(gòu)：農(nóng)業(yè)低于39%，工業(yè)超過21%，服務(wù)業(yè)超過32.9%；就業(yè)結(jié)構(gòu)：農(nóng)業(yè)低于52%，工業(yè)超過17.5%，服務(wù)業(yè)超過30%；初級產(chǎn)品出口占GDP比重低于10.5%，制成品出口占GDP比重超過5.1%。大規(guī)模反哺期主要以各國的社會經(jīng)濟(jì)活動和反哺農(nóng)業(yè)以工補(bǔ)農(nóng)政策的突出變化為標(biāo)志（如美國在1933年出臺了《1933年農(nóng)業(yè)調(diào)整法案》；英國在1947年頒布了第一個農(nóng)業(yè)法；德國1953年制定《15-20年農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)改革規(guī)劃》；法國1954年進(jìn)入農(nóng)業(yè)機(jī)械化時期；日本在1961年出臺《農(nóng)業(yè)基本法》；韓國1980年后較大幅度調(diào)整了農(nóng)業(yè)政策；臺灣地區(qū)1974年實(shí)行稻米保證價格制度等）。在這些標(biāo)志性事件發(fā)生前后，主要國家和地區(qū)的國民經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)如下：人均GDP在歐美先行工業(yè)化國家，在5000-7000美元（購買力平價，下同）之間，而在亞洲先行工業(yè)化國家和新興工業(yè)化國家或地區(qū)則在3500-4500美元之間；農(nóng)業(yè)GDP的比重在歐美國家一般低于10%（法國例外），在亞洲國家則低于15%；工農(nóng)業(yè)的GDP比重一般在3∶1左右；農(nóng)業(yè)就業(yè)比重在歐美先行工業(yè)化國家一般低于27%，而在亞洲先行工業(yè)化國家和新興工業(yè)化國家或地區(qū)則在30%以上；人口城市化率一般在50%以上。隨著經(jīng)濟(jì)快速持續(xù)增長，我國的社會經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)發(fā)生了很大變化。通過對不同年份我國人均GDP、農(nóng)業(yè)GDP比重、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、就業(yè)結(jié)構(gòu)、城市化率、恩格爾系數(shù)、農(nóng)業(yè)稅占財(cái)政收入的比重等主要指標(biāo)的測算，并與國際上可比的參照指標(biāo)進(jìn)行比較，可以發(fā)現(xiàn)我國人均GDP（221美元）、農(nóng)業(yè)GDP比重（28.1%）、工農(nóng)業(yè)GDP之比（1.6∶1）、初級產(chǎn)品和工業(yè)制成品出口占GDP的比重（7.4%和7.3%）等基本指標(biāo)在1978年就已超過工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)階段轉(zhuǎn)折期的國際參考值。2003年，我國農(nóng)業(yè)GDP比重（14.6%）、工農(nóng)業(yè)GDP之比（3.1∶1）及按照世界銀行的購買力平價方法計(jì)算的人均GDP（4390美元）等指標(biāo)還都已達(dá)到大規(guī)模反哺期的國際參考值，只有農(nóng)業(yè)就業(yè)比重（49.1%）、人口城市化率（40.5%）等少數(shù)指標(biāo)與國際參考值相比還有一定差距。這說明，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展雖然距全面、大規(guī)模工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)階段還有一定差距，但是已經(jīng)跨過工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)階段的轉(zhuǎn)折期，正在逐步進(jìn)入大規(guī)模反哺期，從總量指標(biāo)和結(jié)構(gòu)指標(biāo)特征看，我國總體上已經(jīng)具備了工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)的條件和能力。這也說明我國經(jīng)濟(jì)已經(jīng)發(fā)展到一定水平，因此，農(nóng)村金融發(fā)展模式應(yīng)在這一時期作出調(diào)整，從供給引導(dǎo)向需求追隨轉(zhuǎn)變，以適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對金融服務(wù)的需求。

四、結(jié)論和政策建議：促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展模式向需求追隨轉(zhuǎn)變

（一）以需求為導(dǎo)向，完善正規(guī)金融機(jī)構(gòu)體系，改進(jìn)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的地域性和層次性，農(nóng)村金融需求不僅規(guī)模大，而且多樣化、復(fù)雜化，僅靠內(nèi)生的非正規(guī)金融難以滿足農(nóng)村金融需求，必須通過外部的強(qiáng)制的制度安排加以彌補(bǔ)。但是這種強(qiáng)制性的制度安排不能脫離需求的約束，否則會導(dǎo)致制度安排的無效。因此，在農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的建設(shè)中，必須以需求為導(dǎo)向，建立多元化的、競爭性的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系。一方面，現(xiàn)有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，如農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲蓄銀行等要根據(jù)自己的性質(zhì)、市場定位、業(yè)務(wù)特點(diǎn)，根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)、發(fā)展變化趨勢和農(nóng)村金融需求，積極探索、創(chuàng)新“三農(nóng)”需要的、可操作性強(qiáng)的金融產(chǎn)品與服務(wù)；另一方面，要大力發(fā)展地方中小型金融機(jī)構(gòu)，特別是農(nóng)村合作金融組織。由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體小型化、分散化的特點(diǎn)，農(nóng)村金融需求期限短、規(guī)模小，這是日益向大型化方向發(fā)展的農(nóng)村商業(yè)金融機(jī)構(gòu)難以滿足的。而中小型金融機(jī)構(gòu)具有產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)、交易成本、市場效率、信息等方面的優(yōu)勢，并且經(jīng)營靈活、適應(yīng)性強(qiáng)[3]，發(fā)展地方中小型金融機(jī)構(gòu)，有利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的融資。特別是小規(guī)模農(nóng)村合作金融一般以鄉(xiāng)村為邊界，農(nóng)戶相互熟悉，信任度較高，借貸風(fēng)險較小，在向農(nóng)戶提供金融服務(wù)方面具有顯著的比較優(yōu)勢。因此，應(yīng)鼓勵自下而上設(shè)立真正的具有互質(zhì)的、能夠代表和反映農(nóng)民自身利益的真正的合作金融組織，改變農(nóng)民在農(nóng)村金融資源獲取上的不利地位，讓農(nóng)民分享農(nóng)村金融發(fā)展所帶來的收益。

（二）善待非正規(guī)金融，減少對非正規(guī)金融的限制并通過一定的法律框架引導(dǎo)其有序成長非正規(guī)金融在世界各地的廣泛存在，說明它是不受體制因素制約的，也與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的階段性沒有直接聯(lián)系，它不是一種可有可無的融資安排，亦非簡單地是對正規(guī)金融的拾遺補(bǔ)缺，而是與正規(guī)金融并存的必要的融資方式[4]?？梢哉f，改革以來中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)在正規(guī)金融供給不足的前提下獲得的前所未有的增長中，非正規(guī)金融功不可沒。所以，非正規(guī)金融在中國的存在絕不是一項(xiàng)過渡性制度安排，而是具有長期存在特性的制度安排。為此，政府要根據(jù)非正規(guī)金融的性質(zhì)對其進(jìn)行分類和區(qū)別對待。對于農(nóng)村正常的、分散的非正規(guī)金融活動，如私人之間的借貸不必干預(yù)，只是在法律上對此過程中形成的契約進(jìn)行有效保護(hù)，并不斷鼓勵其向規(guī)范化、契約化方向發(fā)展；對于有組織的農(nóng)村非正規(guī)金融活動，如合會、私人錢莊、民間小額信貸等，可以通過建立一定的市場準(zhǔn)入和退出機(jī)制使其正規(guī)化，允許其領(lǐng)取執(zhí)照并開展業(yè)務(wù)，并在利率制定上給予其充分的自；對于不正常的農(nóng)村非正規(guī)金融活動，如洗錢、資金黑市交易、金融詐騙等要采取嚴(yán)厲措施加以取締。