導語：如何才能寫好一篇理財投資的方式，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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【關(guān)鍵詞】個人投資理財方式技巧

前言：隨著經(jīng)濟的發(fā)展，人們的生活水平逐漸提升，物質(zhì)豐厚程度越來越高，在這樣的背景下，如何處理閑余資金成為了人們關(guān)注的焦點。個人理財?shù)某霈F(xiàn)給了人們多樣化的資金處理選擇，但當今市場個人投資理財產(chǎn)品眾多，如何選擇合適的投資理財方式及掌握個人投資理財技巧至關(guān)重要?；谝陨?，本文簡要分析了個人投資理財?shù)姆绞胶图记伞?/p>

一、個人投資理財方式分析

個人理財指的是個人為了優(yōu)化配置財產(chǎn)、促進財產(chǎn)創(chuàng)收而制定并實施財務(wù)計劃的過程。個人投資理財一般以個人的財務(wù)狀況及生活水平為基礎(chǔ)，選擇合適的投資產(chǎn)品，運用一定的投資方式來實現(xiàn)對自身財產(chǎn)的管理，以小風險實現(xiàn)財產(chǎn)的大收益。

個人投資理財能夠幫助人們獲得更多財富，能夠?qū)崿F(xiàn)資產(chǎn)的保值增值，而個人投資理財方式則有很多種，下面簡要介紹常見的幾種方式：①儲蓄：儲蓄是深受普通家庭喜愛的一種個人理財投資方式，相較于其他方式而言，儲蓄受到憲法保護，有著安全可靠的特點，同時投資形式靈活、辦理手續(xù)方便，銀行吸收存款會將資金投入到社會生產(chǎn)建設(shè)中，并獲取利潤，同時支付給儲戶利息，從而實現(xiàn)資產(chǎn)保值增值；②股票：股票也是一種常見的個人投資理財方式，人們可以將存款存入到股票賬戶，通過股票的升值來獲得收益，股票投資有著高收益的特性，且交易靈活方便，但其風險較高[1]；③債券投資：債券投資是一種收益適中的個人投資理財方式，例如國債、企業(yè)債券等；④互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品投資：互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品投資是一種新興的投資理財方式，人們可以通過購買互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品來獲取收益，這種投資理財方式門檻較低，資金流動性高，收益較高，符合大眾理財需求，但互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品投資也存在著一定的風險性。

二、個人投資理財存在的誤區(qū)分析

首先是存在貪念誤區(qū)，每一個人都希望擁有更多的錢財，都希望資產(chǎn)的財產(chǎn)能夠最大程度的實現(xiàn)增值，這就使得一些人為了獲取更多的利益而采取不理智的投資理財行為，例如非法借貸、盲目投資等，這種不理智的投資理財行為下，稍有不慎則可能導致傾家蕩產(chǎn)。

第二是存在廣泛撒網(wǎng)的誤區(qū)，一些投資者資金有限，但只要覺得能夠獲得收益就會積極參與到某種投資理財方式中，例如廣泛的選擇房地產(chǎn)、期貨、收藏、基金、股票等多種投資理財方式，但受限于自身精力和資金，使得每一種投資理財都難以獲得可觀的效益[2]。

第三是盲目自信的誤區(qū)，個人投資理財強調(diào)三思而后行，但有些人還沒有對理財產(chǎn)品深入了解就盲目投資，不考慮自身實際，從而引發(fā)理財風險。

三、個人投資理財技巧探討

改革開放以來，我國經(jīng)濟發(fā)展迅速，國民收入增長迅猛，在這樣的背景下，人人都想讓自己的財產(chǎn)在安全的環(huán)境下實現(xiàn)保值增值，個人投資理財成為了眾多人處理財產(chǎn)的不二之選。但涉及到投資就必然存在風險，如何規(guī)避風險，選擇合適的投資理財產(chǎn)品至關(guān)重要，下面來簡要探討個人投資理財?shù)募记伞?/p>

（一）了解自己的財務(wù)狀況

了解自身的財務(wù)狀況是個人投資理財?shù)幕A(chǔ)，因此在投資理財之前，必須要對自己的收入、資產(chǎn)以及負債等情況進行了解，之后根據(jù)個人的偏好以及承受能力確定選擇合理的個人投資理財方式，在理財?shù)倪^程中合理的安排資金，保證理財方式的風險自己可以承受，在此范圍內(nèi)選擇資產(chǎn)增值最大化的理財方式[3]。傳統(tǒng)的靠yulu.cc節(jié)約而在銀行存錢等待儲蓄增長的方式已經(jīng)不適合當今經(jīng)濟的發(fā)展趨勢，因此個人投資理財者應(yīng)當創(chuàng)新觀念，積極的參與理財投資活動，并對經(jīng)濟環(huán)境進行分析，以此為基礎(chǔ)調(diào)整自己的投資理財計劃，保證個人投資理財?shù)暮侠硇浴?/p>

（二）計算收入和支出

收入一般包括工資、存款利息以及資本利得等，支出一般包括房屋指出、水電費、伙食費、保險費、子女教育費、醫(yī)療費用等，在投資理財之前應(yīng)當合理的計算自身支出與收入，留出備用資金，計算出能夠用于投資的資金有多少，了解自己的資金流量，避免盲目的投入大量資金進行投資理財，這對于規(guī)避投資理財風險也有著重要的作用。

（三）合理確定投資理財目標

個人投資理財之前應(yīng)當確立合理的財務(wù)目標，確定未來一個時期之內(nèi)期望達到的財務(wù)目標，例如幾年之后孩子上學的費用，幾年之后自己退休生活費用等，事有輕重緩急，自己財務(wù)目標也應(yīng)當分出層次，確立先后，選擇最為緊迫的財務(wù)目標來完成，在投資理財?shù)倪^程中要合理的規(guī)劃，一步一步的去實現(xiàn)。個人投資理財是一個長期的過程，并不是一蹴而就的，因此應(yīng)當制定合理的財務(wù)目標，以此來明確個人投資理財?shù)姆较?，保證個人投資理財?shù)暮侠硇浴?/p>

（四）合理的選擇個人投資理財方式和方法

在個人投資理財?shù)倪^程中，必須要選擇合理的方法和方式，具體來說可以從流動性、收益性和安全性三個方面來考慮。當今市場個人投資理財產(chǎn)品住逐漸多樣化，例如基金、股票、網(wǎng)上理財產(chǎn)品等，選擇哪一種方法最為妥當，最符合自身實際情況是人們關(guān)注的焦點問題。

首先，是從流動性方面考慮，流動性指的就是投資理財產(chǎn)品的變現(xiàn)能力，流動性越強，產(chǎn)品的變現(xiàn)能力則越強，在遇到風險或危機的時候，流動性能夠幫助理財投資者爭取時間來緩解沖擊，因此應(yīng)當盡量選擇流動性較強的理財投資方式[4]。

第二，是從收益性方面考慮，收益性指的是理財投資產(chǎn)品的收益能力，不同的理財投資方式有著不同的收益能力，這也是選擇理財投資產(chǎn)品的重要考量標準。

第三，是從安全性方面的考慮，無論是何種理財投資方式都存在著一定的風險性，而不同理財投資方式的風險大小和風險來源不盡相同，因此在選擇投資理財方式的過程中應(yīng)當考慮其安全性。

四、結(jié)論

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一、代建制保障性住房項目建設(shè)單位財務(wù)管理的主要內(nèi)容

建設(shè)單位在代建制保障性住房項目中起著承上啟下的重要作用：一方面代表政府投資具體項目，籌集和管理項目建設(shè)資金;一方面作為項目業(yè)主使用和撥付建設(shè)資金。建設(shè)單位財務(wù)管理的主要內(nèi)容包括資金計劃、資金籌集、資金預算、資金劃撥和財務(wù)決算等方面，貫穿項目建設(shè)全過程。

(一)項目申報階段注重投資總額控制

各相關(guān)部門和單位組成項目團隊論證初步設(shè)計方案，編制可行性研究報告，繼而實現(xiàn)項目概算評審。建設(shè)單位根據(jù)概算評審批復擬定資金計劃和籌集方案，加強投資總額控制。

(二)項目實施階段注重合理安排資金進度、專款專用

一是保障性住房項目建設(shè)周期長、資金需求量大。建設(shè)單位做好各年度資金預算、申請和撥付等財務(wù)管理工作，與項目的順利進行有著非常緊密的聯(lián)系，既不能出現(xiàn)資金滯留更不能出現(xiàn)資金斷鏈現(xiàn)象。二是保障性住房專項資金來源渠道復雜，既有中央、省、市財政資金，又有政府債券、銀行貸款等，不同的資金來源需要接受不同部門的審計檢查，因此要求各類資金必須專款專用，并進行分級分類核算和管理。

(三)項目驗收階段注重決算投資控制

項目驗收合格交付使用后，建設(shè)單位及時編制項目竣工決算并報送政府審計部門，按審定金額結(jié)清工程尾款，有效控制項目總投資。

二、代建制保障性住房項目建設(shè)單位財務(wù)管理措施

(一)多渠道籌集資金

隨著政府投資項目增多，財政資金壓力增加，難以保證保障性住房項目投資全部預算安排財政資金。為避免影響工程進度，建設(shè)單位采取財政資金與社會融資相結(jié)合的方式，通過政府債券、銀行政策性貸款等多種渠道籌集資金，并將貸款還本付息納入財政年度預算，以緩解財政資金壓力。

(二)嚴格執(zhí)行財務(wù)制度，項目資金專款專用

工程項目依據(jù)國家規(guī)定的財務(wù)會計制度及專項資金管理辦法實施管理，確保建設(shè)資金?？顚Ｓ?。一是建設(shè)單位制定專項資金管理辦法和代建制項目管理辦法，規(guī)范業(yè)務(wù)流程，加強資金計劃、申請、撥付等各環(huán)節(jié)審批。二是建設(shè)單位開設(shè)銀行專戶，實現(xiàn)專項資金專戶存儲、分賬核算，同時代建單位開立項目專戶，實行專戶存儲、專賬核算，資金封閉運行。三是建設(shè)單位委托開戶銀行對代建單位進行資金監(jiān)管，保證資金使用安全有效。四是建設(shè)單位審核代建單位報送的項目資金計劃和年度資金計劃，按工程進度合理籌集資金，保證建設(shè)資金及時到位。五是加強工程項目的過程管理和費用控制，建設(shè)單位根據(jù)代建合同、施工合同、施工進度報告等資料嚴格審核代建單位資金申請，及時撥付建設(shè)資金。六是對既有財政投資又有社會出資的混建型保障房項目，嚴格區(qū)分房屋性質(zhì)并分別籌集和撥付資金，非財政投資的房屋嚴禁挪用、擠占專項資金。

(三)完善財務(wù)核算體系，加強會計系統(tǒng)控制

為配合各級部門對保障房項目專項資金的使用進行全程管理、績效評價，建設(shè)單位需規(guī)范和完善會計核算體系。一是加強會計基礎(chǔ)工作，每筆資金的申請和撥付均附資金撥付通知單，明確資金來源和類別。二是合理設(shè)置會計明細科目，銀行存款專戶按資金來源和性質(zhì)進行明細科目核算，動態(tài)反映不同來源的資金收支結(jié)余情況;成本類科目按房屋性質(zhì)設(shè)置明細科目，同時按代建單位和代建項目設(shè)置輔助核算，動態(tài)反映項目各房屋類別的投資完成情況。三是建立資金臺賬和項目臺賬，定期自查會計核算中的錯誤與不當，并與主管部門、代建單位等進行賬賬核對。四是正確編制專項資金報表，確保會計信息數(shù)據(jù)清晰、準確、真實，為財務(wù)決策提供依據(jù)。

(四)構(gòu)建項目協(xié)調(diào)溝通機制

加強代建制項目財務(wù)管理，建立完善的項目協(xié)調(diào)溝通機制，建設(shè)單位既要注重政府部門等外部單位的參與性和合作性，也要加強內(nèi)部業(yè)務(wù)部門之間的溝通協(xié)調(diào)。一是建設(shè)單位與財政、審計、主管部門之間的外部溝通，以有效監(jiān)督建設(shè)項目實施進展情況和專項資金的使用情況。二是建設(shè)單位與代建單位之間的外部溝通，及時解決保障性安居工程項目實施中出現(xiàn)的問題。三是建設(shè)單位與金融機構(gòu)之間的外部溝通，配合金融機構(gòu)的監(jiān)管要求，確保資金?？顚Ｓ?。四是建設(shè)單位內(nèi)部財務(wù)部門與業(yè)務(wù)部門之間的溝通，做好保障房項目相關(guān)政策上傳下達，確保項目正確實施。

(五)加強資金預算管理

資金預算管理是財務(wù)管理和控制的重要內(nèi)容。一是按項目建設(shè)期編制資金預算，預算總額不得超過項目投資概算批復。在項目投資不能足額安排財政資金的情況下，便于及時擬定其他資金籌集方案。二是將項目預算按年度分解編制資金預算，并將財政資金需求納入財政部門預算，按合同約定和工程施工進度申請財政資金，提高資金使用效率。三是加強資金預警管理，設(shè)置資金預警線，一旦資金存量接近資金預警線，應(yīng)立即組織資金保證存量。四是加強資金預算的動態(tài)管理，實時監(jiān)督財政資金收支及預算執(zhí)行情況。實際資金需求出現(xiàn)較大差異時應(yīng)分析差異出現(xiàn)的原因，按規(guī)定程序進行預算調(diào)整，杜絕資金滯留、積壓、短缺現(xiàn)象;確保資金的流向和使用符合預算目標，及時糾正與概算、投資計劃的偏差;對預算編制、預算執(zhí)行、資金使用效率等加以綜合分析，結(jié)合項目績效評價進行考核。

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（一）我國普通家庭金融投資理財?shù)姆椒?/p>

金融投資理財以貨幣活動為主，因此，一切與固有資產(chǎn)有關(guān)的理財行為和理財方法都不屬于金融投資理財，也就是說，家庭買賣房地產(chǎn)的行為不是金融投資理財行為，但是家庭購買住房公積金或者住房保險，就是金融投資理財。明確了這個意義之后，我們很容易發(fā)現(xiàn)，我國普通家庭的金融投資理財方法其實是比較簡單的。按照最基本的金融投資理財風險排列次序，普通家庭金融投資理財方法分為以下幾種：風險最高的是股票和期貨，股票是所有家庭理財當中收益率最高的一種方式，但也是風險最高的一種，其優(yōu)點是比較容易操作，但需要專業(yè)知識，期貨投資與股票投資的原理幾近相同；風險中等的是基金和國債?；鹗菍ｉT收集社會閑散資金進行再次投資的一種金融活動，也就是說，所有購買基金的家庭相當于同時將資金委托給一個小型金融投資組織，成為組織的共同股東，承擔分紅和風險?；鹜顿Y的風險相對較小，但收益率不如股票和期貨，國債則與基金的金融活動模式基本相同；風險最小的是儲蓄和購買保險，這兩者的投資與收益之間的時間間隔比較長，雖然投資的風險幾乎為零，并且可以使家庭始終持有可用資金（或在某些風險中有所保障），但其收益率是最低的。

（二）探討家庭金融投資理財?shù)囊饬x

普通家庭金融投資理財也是社會金融活動的一種形式，只不過相較于企業(yè)和其他社會組織來說，家庭的金融活動與其說是使用能夠資金，還不如說是管理資金，因此，家庭金融活動多用“理財”來描述，而不是直接用“投資”。普通家庭金融理財?shù)淖罱K目的是使家庭持有的貨幣量不斷增長，以滿足家庭消費需要，對此進行探討能夠幫助我國大多數(shù)參與金融活動的家庭提供更好的理財建議，使家庭理財?shù)淖罱K目的能夠?qū)崿F(xiàn)，即提高我國居民的生活水平和消費能力；家庭理財一旦被作為主要的研究對象，為居民消費水平的提高作出貢獻，就能故事我國居民的購買力提高，從而拉動我國經(jīng)濟的整體發(fā)展；此外，家庭理財能力的提高能夠使我國金融活動中這部分散戶的金融行為科學性增強，有助于家里較好的金融投資秩序，死我們金融行業(yè)得到進一步發(fā)展。因此，重視普通股家庭作為金融活動中的一個重要角色，探討家庭理財?shù)默F(xiàn)狀和發(fā)展趨勢，對我國經(jīng)濟的宏觀和圍觀發(fā)展都具有積極意義。

二、我國普通家庭金融投資理財?shù)默F(xiàn)狀

（一）普通家庭金融投資理財已經(jīng)成為家庭生活的重要事務(wù)

家庭理財已經(jīng)不是一個新鮮的話題，我國傳統(tǒng)文化中有“勤儉節(jié)約”、“緊緊手，年年有”和“積谷防饑”的家庭財務(wù)管理意識，實際上就是家庭理財?shù)目s影?，F(xiàn)代社會的家庭擁有更多的生育資源，擺脫貧困已經(jīng)不再是家庭經(jīng)濟活動的主要目標，而大多數(shù)家庭都必須要負擔老人養(yǎng)老、子女讀書上學、結(jié)婚生育和自身養(yǎng)老的責任，這意味著小康之家也不得不考慮到這些經(jīng)濟問題，家庭經(jīng)濟壓力實際上是無處不在的。而對于普通家庭來說，受眾的資金并不足以開創(chuàng)一份額外的事業(yè)，那么，只有選擇投資理財一條道路；另外，現(xiàn)代經(jīng)濟社會的飛速發(fā)展使貨幣以一種緩慢的方式一步一步走向通脹，雖然國家經(jīng)濟并不受通貨膨脹的影響，但是，貨幣的購買力下降還是十分明顯的，家庭要使手中的貨幣價值能夠包吃住，就必須依靠家庭理財實現(xiàn)家庭資金的增值?；谶@兩點原因，家庭理財已經(jīng)成為目前我國普通家庭中最重要的事務(wù)之一。據(jù)可靠資料統(tǒng)計，我國有80%以上的家庭都在參與金融投資理財，盡管所采用的方式不一樣，但是，家庭資金確實以不同的方式流向金融市場，并創(chuàng)造了相應(yīng)的價值。

（二）普通家庭金融投資理財?shù)男问骄哂袝r代性特征

普通家庭在金融投資理財中所選擇的理財方式極具時代性特點，這與家庭理財對金融市場活動的影響力有限的特征是相吻合的。在上世紀六七十年代，最主要的理財方式是儲蓄和購買國債，到如今演變成了儲蓄和購買一系列保險。采用這種理財方式的大多數(shù)中老年人，他們的理財觀念相對柏壽，對風險的規(guī)避心理較強；而中國的金融市場真正活躍起來是從上個世紀80年代之后開始的，從那以后，各種類型的理財方式紛紛出現(xiàn)，股票一度成為家庭理財中的熱門方法；股票大盤的動蕩和儲蓄、國債的低收益率使熱衷于家庭理財?shù)娜藗儗⒛抗馔断蚧?。如今，購買基金已經(jīng)成為家庭理財總應(yīng)用最多的一種模式，并且深受80、90后一代青年人所推崇。家庭理財在不停的時代展現(xiàn)出不同的特征以及成為此種金融活動的重要發(fā)展成果，而這個成果，還將隨著家庭理財?shù)陌l(fā)展延續(xù)下去。

三、我國普通家庭金融投資理財?shù)奈磥戆l(fā)展趨勢

（一）金融投資理財將成為普通家庭最主要的理財方式

社會財富總量的累積增長并不會平攤到每一個大眾家庭并使之受益，而是根據(jù)市場參與和投入分得相應(yīng)的利益，而普通百姓分得社會效益增長的成果除了勞動收入外，就是資本投資收益了。但資本投資是有風險的，并不是每個投資者都能獲利；而如果你不參與投資的話，那你就干脆沒有得利的機會了。根據(jù)美國當前社會家庭收益增長分析，基本上是每個美國家庭每年約有50%以上的收益增長部分來自資本利得。在這樣可觀的資本增值環(huán)境下，不參與資本投資，無論你現(xiàn)在有多少財富，在市場經(jīng)濟變化中都可能被財富邊緣化。而普通大眾不被邊緣掉的最可行措施，就是參與資本市場運作了。我國未來的經(jīng)濟以金融業(yè)的蓬勃發(fā)展為主，社會生產(chǎn)力過剩已經(jīng)使我國青年一代遭受著比較大的就壓力，而市場經(jīng)濟的發(fā)展使社會財富分配的越來越不平均，普通家庭的成員在未來能夠通過自身工作滿足高質(zhì)量生活需要的可能性越來越弱，家庭需要以理財為主要方式，合理分配家庭資源，保證家庭生活質(zhì)量；另外，在家庭能夠選擇的理財方式之中，金融投資理財?shù)膬?yōu)勢越來越明顯，伴隨著國民收入的不斷增加和金融市場的不斷發(fā)展，理財產(chǎn)品也日益豐富。如銀行存款，以前相對比較單一，而近幾年各大銀行推出的各種人民幣理財產(chǎn)品和外匯理財產(chǎn)品，人民幣理財產(chǎn)品又有準儲蓄型產(chǎn)品，能夠穩(wěn)獲高于同期存款的收益，還有與股票收益掛鉤的產(chǎn)品，通過買人民幣理財產(chǎn)品間接投資股票，此外其他各種理財品種也極大豐富，基金的熱賣就是人們信任并且積極投入金融投資理財?shù)囊环N表現(xiàn)；相反固定資產(chǎn)投入對家庭理財?shù)膸椭饔迷絹碓叫?，以房地產(chǎn)投資為例，10年前的這種固定資產(chǎn)的收益率是比較穩(wěn)定的，但是在2008年到2012年之間，房地產(chǎn)的收益率陡然提高，然后又隨著政府的一系列房屋購買限制令和銀行貸款的約束，使房地產(chǎn)進入了一種低迷狀態(tài)。一旦家庭將資產(chǎn)投入到房地產(chǎn)上，則其收益效果救很難確定。相較之下，金融投資的收益更加靈活，并且因為收益周期較短，對家庭的不良影響仍是可以規(guī)避的，這使得金融投資理財成為未來家庭理財?shù)闹饕绞?/p>

（二）普通家庭金融理財對金融風險的對抗力加強

由于金融投資理財將會成為普通家庭理財最主要的方式，因此，家庭資金在未來的金融市場中將扮演一個比較重要的角色，隨著人們對金融投資理財?shù)闹匾曢L度提高，家庭對抗金融風險的能力也會逐漸增強。在全球性出現(xiàn)金融危機的大環(huán)境之下，金融市場的發(fā)展也存在許多不穩(wěn)定狀況，再加上金融中介機構(gòu)和投資方式和投資產(chǎn)品的不斷發(fā)展和增長，這就給普通家庭投資構(gòu)成了極大的風險環(huán)境。普通家庭受限于專業(yè)金融知識的儲備量，從而不能有效地對金融市場進行準確的判斷，大多數(shù)家庭的投資方向甚至是出于對周圍鄰居、親朋好友的跟風，這就給百姓家庭的資產(chǎn)安全埋下了隱患。普通家庭的投資一般具有投資規(guī)模較小、投資方向的盲目性和隨意性、投資質(zhì)量不高等特點。這些因素都是家庭金融投資潛在的風險。那些熱衷于家庭理財?shù)慕鹑谕顿Y“散戶”開始加強對金融知識的學習，力求從根本上鞏固自身對金融投資環(huán)境的認知，從根源上彌補自身的不足，以便于能夠更好地去判斷瞬息萬變的市場投資環(huán)境。還有些家庭型金融投資者通過金融書籍、報紙、電臺、網(wǎng)絡(luò)等多種多樣的方式來進行金融知識的學習，金融知識的儲備是一個精細、漫長、與時俱進、及時更新的過程，在這樣一個學習過程里，投資者可以從根本上提高自身的投資意識，摒棄以前的投資隨意性和盲目性等缺點，提升自己的市場判斷力，進而提高投資質(zhì)量，保障家庭資產(chǎn)的安全，從根源上面降低家庭投資的風險。

（三）普通家庭金融理財將呈現(xiàn)出目標統(tǒng)一下的多元化模式

目前金融市場提供給將普通家庭的金融投資方式是比較多樣化的，但是，受到理財者個人能力的限制，大多數(shù)家庭使用的理財方式都比較單一，并不能實現(xiàn)家庭資源的最優(yōu)配置。然而，金融投資理財成為家庭最主要的理財方式已經(jīng)是未來發(fā)展的主要趨勢，而家庭對抗金融風險的能力將會有所提高，這一切都與理財者個人對金融市場的判斷力提升和對家庭財務(wù)管理能力的提升有關(guān)。一個成功的家庭理財者必然不會將所有的雞蛋都放在一個籃子里，在既要追求收益、又要規(guī)避風險，還要兼顧資源的優(yōu)化配置的理財要求下，普通家庭金融理財必然呈現(xiàn)出一個目標統(tǒng)一下的多元化理財模式。從理財者的身份和責任來看，家庭中只要是能夠勝任理財責任的任何一個成員，都可能參與理財互動，這必然使家庭理財?shù)哪Ｊ桨l(fā)生變化；從科學理財對風險的態(tài)度和處理方式來看，最有效地處理金融危機、度過風險的方式就是購買不同層次餓種類的理財產(chǎn)品，獲得多樣化的收益，或者，在經(jīng)濟不景氣的情況下至少保證某一個或某幾個理財產(chǎn)品還能夠發(fā)揮作用；第三，金融市場提供給家庭理財者的理財產(chǎn)品形式多樣，家庭理財者有必要根據(jù)家庭的需要去選擇這些理財產(chǎn)品，久而久之，就會形成一個多元化的理財模式，例如，對“零花錢”的投資以短期利潤率高的為主；對“讀書基金”和“養(yǎng)老金”的投資來說，應(yīng)當一較長年限的、穩(wěn)定性較強的理財產(chǎn)品為主。

四、對家庭金融投資理財?shù)慕ㄗh

（一）樹立良好的家庭金融投資理財觀念

為了實現(xiàn)家庭收入的保值與增值，應(yīng)該培養(yǎng)對理財知識和技巧的認知，并將之轉(zhuǎn)換為理性的處理投資項目和規(guī)避風險的技巧上。理念作為一種理性的觀念，在理財方面就是通過理財者不斷遭受的挫折和損失而完善和成熟起來的。

（二）善于利用投資收益

在滿足了基本的財產(chǎn)保全以后，在仍有富余的情況下，通過金融市場上提供的諸如股票、債券、基金、保險等形形的金融投資理財工具，進行增值計劃。這些工具的特點是高收益、高風險。在這個過程中，知識在資產(chǎn)積累中的作用日益重要。如何選擇合理的投資組合，規(guī)避風險，賺取最大利益，成了個人經(jīng)濟生活中新的時尚。

（三）重視理財中的家庭個體差異

家庭經(jīng)濟的狀況不同，家庭成員不同的個人喜好，所以，在投資的工具上側(cè)重點不同，資金的注入也不一樣，產(chǎn)生的投資理財?shù)姆绞接兴町?。就拿中國南北部做比較：從家庭的資產(chǎn)總量來說，北方家庭可能不如南方家庭，關(guān)鍵是理財觀念和方式有很大差距。經(jīng)濟稍差的北方家庭有放棄理財?shù)南敕?，中等家庭將財富主要用于養(yǎng)老、孩子上學、買房等保障性開支上，主要理財方式為儲蓄。富裕家庭則大多將財富用于消費，而南方家庭則更注重財富的增值。較為貧困的家庭努力進行脫貧致富，中等家庭認為保障性開支需要更多支付，必須讓現(xiàn)有財富盡快增值以確保生活的正常運行，小康家庭則將盈余用于更多方式的投資上。

五、結(jié)語

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關(guān)鍵詞 大學生 理財觀念 消費方式

一、大學生理財發(fā)展概述

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，當代大學生中的大部分人每月自己支配著一定數(shù)額的零用錢，這些錢的來源不同，有的完全由家庭支持，個別完全是自己雙休日、假期等打工的收入，有的是二者兼有。從零用錢的數(shù)額來看，除向?qū)W校繳納學費、住宿費等費用外，現(xiàn)過半數(shù)的大學生月生活開銷在500～1000元，平均在1000元左右，小部分大學生每月能支配1500元以上。除去必要生活費的開支，他們很多人還留有一定的“流動資金”。

（一）大學生理財投入水平

由于大學生每月可支配資金有限、理財意識不強，大學生理財投資整體處于比較低的水平。許多大學生認為只需要打理好每天的生活就好，并不需要專門劃分出一些資金進行理財投資。還認為理財投資收益較少，手續(xù)又比較麻煩，沒有進行理財投資的必要。

根據(jù)調(diào)查顯示，大部分大學生對于理財都是持觀望狀態(tài)，他們?nèi)鄙倮碡斨R，人都很看重金錢，現(xiàn)在騙子太多，好多大學生覺得把錢投資進去，還能不能收回成本，因為投資有風險，他們的錢來源單一，害怕被騙，所以大部分大學生對于投資理財方面都沒有什么經(jīng)驗，都存在顧慮。據(jù)調(diào)查顯示，讀金融專業(yè)的學生，理財觀念會比不是讀金融的學生強，他們也更愿意去投資理財，因為他們學金融投資，觀念改變行為，所以他們的理財投入水平就會高。但是除了金融專業(yè)的大學生外的其他大部分學生，對理財投資是少之又少。

（二）大學生理財方式

當代大學生對于自己的“流動資金”，在選擇傳統(tǒng)銀行存款的同時，還有一部分大學生涉足新型的理財方式，如支付寶、余額寶、招財寶存款方式進行理財。即使是在這種投資理財方式多元化的大環(huán)境下，大學生由于用于投資的資金不多、投資風險承受能力較小，大多數(shù)選擇較保險的存款方式進行理財投資。

在調(diào)查中，大學生最主要的理財方式和途徑是銀行存款和支付寶、余額寶、招財寶存款這類只作儲蓄用途而無法產(chǎn)生多余價值的存款類方式，而對于股票投資、基金投資、保險等方式則少有人選擇。隨著社會的進步，經(jīng)濟的發(fā)展，理財已經(jīng)變得越來越重要，但大學生對于理財活動的態(tài)度卻十分尷尬。對理財活動興趣不大或沒興趣的人仍占多數(shù)。

二、大學生理財存在的問題

（一）大學生經(jīng)濟獨立意識較差

1.經(jīng)濟來源單一。調(diào)查結(jié)果顯示，有88.54%的大學生依靠家庭提供生活費。這是現(xiàn)階段我國大學的普遍情況，大學生已經(jīng)習慣了依賴父母，而且絕大多數(shù)大學生打工的目的是為了增長社會閱歷，而不是為了補貼生活費。這反映了我國大學生經(jīng)濟獨立意識普遍較差。

2.存在“面子”消費。據(jù)了解，部分大學生存在攀比消費和超前消費現(xiàn)象。一些同學表示，為了購買某些奢侈品或者價格較高的物品，他們不惜節(jié)衣縮食，以泡面度日，甚至犧牲其他的必要開支或者向其他同學借錢來滿足自己的消費需求。這些情況都可以反映出一些大學生消費時不量入為出，而虛榮心的驅(qū)使極易形成無休止的“面子”消費。

（二）理財觀念淡薄，長遠思考欠缺

1.儲蓄觀念淡薄。據(jù)了解，大多數(shù)大學生對自己一個學期的花費沒有具體預算，因為缺乏合理預算，生活上的支出比較隨意，結(jié)果經(jīng)常是前松后緊。對于每月定時提供生活費的大學生來說，多數(shù)同學都是“月光族”，有些甚至于月末要向別人借錢度日。

2.理財習慣不良。調(diào)查結(jié)果顯示，僅有50.2%的大學生有記賬的習慣，而其中僅有24.51%的大學生會對所有支出記賬，剩余的25.69%的大學生會對數(shù)額較大的消費記賬。這顯示了多數(shù)大學生沒有良好的理財習慣，這對其日后的消費理財發(fā)展極其不利。當前的市場經(jīng)濟，能夠產(chǎn)生暴利的投資理財領(lǐng)域幾乎不存在了。要理財致富，就要依靠長期的資金運作進行投資來積累財富。

（三）理財知識缺乏，理財方法單一

1.理財觀念認識存在偏差。不少大學生認為，理財就是進行投資，自己的錢不多，都是父母給的，根本用不著理財。其實這是對理財概念認識上的一種偏差，投資當然是理財?shù)闹匾獌?nèi)容，然而對于資金不多，剛剛開始掌握一定資金支配的大學生來說，財務(wù)規(guī)劃是遠比投資更重要的內(nèi)容。所以記賬是大學生理財需要學會的第一項理財技能，也是培養(yǎng)大學生理財意識的關(guān)鍵步驟。

2.理財方式保守單一。據(jù)調(diào)查可以知道，絕大部分大學生都是通過銀行存款、支付寶、余額寶、招財寶存款方式進行理財。這種通過存款理財?shù)姆绞诫m然收益低、但風險也低，比較適合大學生進行穩(wěn)定投資。少部分大學生通過購買股票、基金的比例占9.49%，購買保險的比例占2.37%，做小生意的比例占3.95%。即使是在這種投資理財方式多元化的大環(huán)境下，大學生由于用于投資的資金不多、投資風險承受能力較小，大多數(shù)選擇較保險的存款方式進行理財投資。

三、對大學生理財?shù)慕ㄗh

（一）培養(yǎng)良好的消費習慣，形成合理的消費結(jié)構(gòu)

大學生應(yīng)學會理性消費，不但要注重改善自身的消費習慣和消費結(jié)構(gòu)，也要克制消費欲望的膨脹，在滿足自身精神條件的情況下不斷地改善自己的經(jīng)濟條件。大學生要樹立正確的消費觀關(guān)鍵在于自身，我們應(yīng)該積極積累消費經(jīng)驗，學習消費知識，遵循正確的消費原則，杜絕從眾盲目消費、攀比消費、情緒化消費等不良消費行為。大學生只有養(yǎng)成良好的消費習慣，形成合理的消費結(jié)構(gòu)，才能為更好地進行理財投資打下基礎(chǔ)。

（二）樹立正確的理財觀念，學習更多的理財知識

樹立正確的理財觀念對于大學生具有重要的意義，也是大學生樹立理財意識的首要條件。我們應(yīng)該學會衡量、預測與分析金錢在投資理財中的分配比例，也要學會明確參與投資理財?shù)哪康牟皇琴嶅X，而是把提升自身理財能力作為最終的目標。大學生應(yīng)利用空閑時間學習必要的理財理論知識，如可以參加學校開辦的投資與理財?shù)膶I(yè)課、公選課和主題講座等，不斷拓展自身投資理財相關(guān)知識，逐步培養(yǎng)自己的理財意識，充分了解消費、金融及投資方面的相關(guān)知識，學會合理安排個人的財務(wù)開支。

（三）積極參與投資理財活動，增強大學生理財能力

大學生在樹立正確的理財觀念、掌握基本的投資理財知識的基礎(chǔ)上，應(yīng)從自身實際出發(fā)，充分考慮家庭經(jīng)濟條件和當?shù)匚飪r水平，建立一個個人財務(wù)賬簿，記錄平時自己的各項支出，以便更好地確定投資理財?shù)姆峙浔壤?。同時，大學生也要積極參與各項社會、學校舉辦的投資理財活動，如模擬炒股比賽、ERP沙盤大賽、理財辯論賽等，從而積累實踐經(jīng)驗，加深對理財知識的理解和增強自身的理財能力。

（作者單位為肇慶學院）

參考文獻

篇5

【關(guān)鍵詞】地勘單位；資金管理；理財投資

1.引言

所謂單位理財，狹義地理解是單位如何處理好其閑置資金。如果單位具備良好的理財意識，可避免資金趴在賬戶“睡大覺”的尷尬，從而實現(xiàn)資金的保值增值以及減少資金不必要的流出。

如今，各家商業(yè)銀行都在公司業(yè)務(wù)方面拓展更多的理財產(chǎn)品，幫助企業(yè)實現(xiàn)資金的保值增值，為企業(yè)閑置資金尋找出路。同時，隨著業(yè)務(wù)的發(fā)展，企業(yè)進行理財投資的需求也日益增長。暫時閑置的資金、尚未使用的融資款，對于諸如此類的資金，企業(yè)已不再滿足于一“存”了事，而是希望通過優(yōu)化資金管理、購買銀行對公受托理財產(chǎn)品獲取比同期銀行存款更高的收益。

近年來，部分地勘單位發(fā)展又穩(wěn)又快，經(jīng)濟效益越來越好。在其大力開拓地勘市場，主業(yè)任務(wù)飽滿、單位發(fā)展前景良好的同時，資金在單位發(fā)展中的重要作用日益凸顯。為了更好的處置單位的閑置資金，實現(xiàn)資金的保值增值以及減少資金浪費，地勘單位與時俱進，積極轉(zhuǎn)變資金管理觀念，在理財方式上不斷尋求突破與創(chuàng)新，積極開展各種理財活動。

2.地勘單位的資金管理

2.1 地勘單位的理財投資

地勘單位的理財投資主要以購買銀行結(jié)構(gòu)性對公理財產(chǎn)品為主，這些理財產(chǎn)品期限多以短期為主，而收益相對較高，其中許多理財產(chǎn)品的年化收益率甚至超過1年期定期存款利率，普遍超出活期存款利率六七倍。在理財產(chǎn)品品種的選擇上，地勘單位所購買的結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品主要是人民幣“期限可變”理財產(chǎn)品、固定收益理財產(chǎn)品以及基金類、債券類以及各種票據(jù)類理財產(chǎn)品。除了購買銀行結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品外，地勘單位還在不同時期辦理了銀行對公協(xié)定存款業(yè)務(wù)、銀行承兌匯票業(yè)務(wù)以及單位定期存款業(yè)務(wù)等。其中，尤其要說明的是單位協(xié)定存款業(yè)務(wù)和銀行承兌匯票業(yè)務(wù)。所謂單位協(xié)定存款，指客戶按照與銀行約定的存款額度開立的結(jié)算賬戶（A賬戶），賬戶中超過存款額度的部分，銀行將之轉(zhuǎn)入?yún)f(xié)定存款賬戶（B賬戶），并以優(yōu)惠的利率計算的一種大額存款方式。在暫時沒有可行性項目投資的情況下，企業(yè)與銀行協(xié)商采用“單位協(xié)定存款”的方法，這種方法不但靈活便利，而且安全可行，可穩(wěn)賺利息。以我隊為例，其在中國銀行辦理的單位協(xié)定存款業(yè)務(wù)，可使本來存在銀行的利息收入由活期利率的0.44%上升到協(xié)定存款利率的1.31%，由于利率的近兩倍增長，利息收入也將大大提高，安全無風險地為單位創(chuàng)收利潤。而銀行承兌匯票是指由在承兌銀行開立存款賬戶的存款人出票，向開戶銀行申請并經(jīng)銀行審查同意承兌的，保證在指定日期無條件支付確定的金額給收款人或持票人的票據(jù)。采用這種方式，利用遠期付款，單位可將有限的資金用于開展更多的業(yè)務(wù)，最大限度的減少對營運資金的占用和需求，擴大生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模。另外，相對于貸款融資，也可以明顯降低財務(wù)費用。

2.2 地勘單位的其他資金管理

在資金管理方面，地勘單位除了通過購買結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品等方式來實現(xiàn)資金的保值增值外，還積極研究稅務(wù)政策及相關(guān)法律法規(guī)，爭取最大限度的節(jié)約資金流出。稅收法律政策規(guī)定，總包人對分包工程的稅金可按分配的工程計算到各分包商的頭上。也就是說，同一生產(chǎn)經(jīng)營項目，分包出去的部分可由分包商承擔稅金，這樣就避免了重復交稅。具體說來有兩種繳稅方式，一是代扣代繳方式，二是抵扣稅金方式。代扣代繳方式是指，地勘單位作為總包方，在付款給分包方時，全額代扣稅金及附加，到稅務(wù)局申報時只申報差額部分的稅款，同時上繳代扣的稅款。抵扣稅金的方式是指，分包方自行到工程所在地稅務(wù)局繳納稅款，并開具代扣代征稅款憑證，總包方在取得代征代扣稅款憑證后，僅需繳納未分包部分營業(yè)額的相應(yīng)稅款即可。這樣一來，為單位減少了大量資金流出。

3.地勘單位理財投資應(yīng)遵守的原則

多元理財方式的運用，為地勘單位的資金管理注入了新的動力，實現(xiàn)了單位財富的最大化，提升了單位的整體業(yè)績，為進一步增強其經(jīng)濟實力貢獻了力量?？偟恼f來，地勘單位在進行理財方式以及理財產(chǎn)品的投資時，切忌盲目跟風而貿(mào)然投入資金，而應(yīng)根據(jù)單位的資金使用計劃，制定適合自身情況的理財計劃。具體說來，應(yīng)注意以下幾點：

3.1 安全性原則

單位進行理財投資應(yīng)以安全性即保本性為最重要的原則，因為資金管理是區(qū)別于直接對外投資的管理活動，地勘單位進行資金管理的目的是為了更好的輔助其主業(yè)的發(fā)展，而不是本末倒置的進行高風險的對外投資，從而影響企業(yè)主營業(yè)務(wù)的正常進行。以理財產(chǎn)品投資為例，地勘單位選擇的理財產(chǎn)品多是保本浮動收益型理財產(chǎn)品以及保本固定收益型理財產(chǎn)品。保本浮動收益產(chǎn)品期限一般比較短，收益相對存款利率高。而保本固定收益理財產(chǎn)品到期時，銀行按照合同約定的事項向投資單位支付全額的本金和固定收益。投資單位獲得固定收益，投資風險全由銀行承擔。這兩種理財產(chǎn)品的安全性都相對較高。

3.2 計劃性原則

在進行理財投資前，單位應(yīng)先全面合理安排好資金使用計劃，對貨幣資金的收支活動進行有效規(guī)劃并爭取確保貨幣資金的最佳持有量。根據(jù)單位資金安排情況確定理財階段，擇機購買銀行理財產(chǎn)品，使理財投資與自身財務(wù)計劃的時間安排達到最佳匹配，恰當?shù)睦昧速Y金閑置空當，實現(xiàn)理財投資優(yōu)化組合，最大限度提高了資金使用效率。

3.3 流動性原則

由于地勘單位進行資金管理的目的是為了更好的服務(wù)于其主業(yè)，所以對于對公理財產(chǎn)品的流動性，便提出了較高的要求，以防止出現(xiàn)資金鏈斷裂，影響單位的日常生產(chǎn)經(jīng)營活動的正常進行。在理財產(chǎn)品存續(xù)期間，購買者一般不能提前終止；少部分理財產(chǎn)品可質(zhì)押，但須繳納一定手續(xù)費和質(zhì)押貸款利息。因此，單位應(yīng)該先了解自己的財務(wù)狀況，再決定是否投資該理財產(chǎn)品。在保證安全性和流動性的基礎(chǔ)上，追求穩(wěn)定收益。畢竟相對于理財收益而言，地勘單位更看重的是主營業(yè)務(wù)的經(jīng)營效益。

3.4 個性化原則

地勘單位在進行理財投資時，應(yīng)積極與商業(yè)銀行和專業(yè)人士進行合作，共同探索適合自身的理財方案，根據(jù)單位面臨的實際情況，量身訂做，以便更好的配合單位的財務(wù)計劃。

篇6

【關(guān)鍵詞】誤區(qū)個人理財對策個人投資

個人理財?shù)膬?nèi)在含義是：居民個人根據(jù)自身的財務(wù)情況，建立一套符合個人實際情況的財務(wù)規(guī)劃，同時參與到一些理財與投資的項目中。當前的個人理財、個人投資主要涵蓋這幾方面的內(nèi)容：一是股票投資；二是國債投資；三是儲蓄理財；四是基金投資。本文將談?wù)劸用裨谥T多理財產(chǎn)品中進行投資時所存在的顯著問題及建議對策。

一、我國個人理財和個人投資的幾個誤區(qū)

（一）個人理財、個人投資體現(xiàn)在法律上的誤區(qū)

目前，我國對金融這塊市場采用的是分行業(yè)經(jīng)營和分行業(yè)監(jiān)管的方式。而金融市場主要劃分了三大行業(yè)：一是保險行業(yè)；二是證券行業(yè)；三是銀行行業(yè)。最近幾年，這三大行業(yè)的行業(yè)監(jiān)管力度都逐步加強。同時，國家也對這三大行業(yè)出臺了對應(yīng)的金融法律[1]。但現(xiàn)實中的金融產(chǎn)品往往不單純屬于某一金融行業(yè)，相反金融產(chǎn)品往往會在這三大行業(yè)之間交叉。正是如此，不僅三大金融行業(yè)各自的利益難以得到足夠的保障，也使得居民很難放心的理財投資。所以，重新建立一套融合了三大金融行業(yè)的完整法律就成了迫在眉睫的事情。

（二）個人理財、個人投資體現(xiàn)在人員設(shè)置上的誤區(qū)

理財人員是在個人理財、個人投資的發(fā)展中順勢產(chǎn)生的。理財人員的任務(wù)是：通過自身的知識幫助理財投資客戶更合理地打理自己的財產(chǎn)。上面談到：金融市場主要劃分了三大行業(yè)：一是保險行業(yè)；二是證券行業(yè)；三是銀行行業(yè)。當今，這三大行業(yè)都聘請了專業(yè)水平較高的理財人員。但無論哪個行業(yè)的理財人員都有一定的不足之處[2]。這主要體現(xiàn)在：這些理財人員對自身所在行業(yè)的情況了解較多，而對其他兩大金融行業(yè)的了解卻很少，面對某些行業(yè)跨度較大的金融產(chǎn)品時，這些理財人員就顯得有些手足無措。所以，三大金融行業(yè)盡量培養(yǎng)和聘請綜合性的理財人員就成了亟待解決的事情。

（三）個人理財、個人投資體現(xiàn)在產(chǎn)品品種上的誤區(qū)

當前，我國各大金融行業(yè)所推出的理財服務(wù)和理財產(chǎn)品都比較相似。例如：在銀行業(yè)中一般來說都有這些服務(wù)或者產(chǎn)品：繳費的服務(wù)；保險的服務(wù)；兌換債券的服務(wù)；金融政策的服務(wù)信息；匯市的服務(wù)信息；股市的服務(wù)信息。以上這些服務(wù)或產(chǎn)品在各家銀行中都有推出。所以，當前的各家銀行往往把目標定位在“拉攏客戶以謀取利潤”這個方向上，而普遍沒有考慮拓展新服務(wù)或新產(chǎn)品來盡量吸引客戶。因此，本文認為三大金融行業(yè)迅速擺脫產(chǎn)品品種上的誤區(qū)是很現(xiàn)實的事情。

（四）個人理財、個人投資體現(xiàn)在宣傳上的誤區(qū)

本文認為三大金融業(yè)針對個人理財、個人投資的宣傳主要有兩方面的誤區(qū)。第一、理財人員在跟客戶宣傳本行業(yè)理財產(chǎn)品、投資產(chǎn)品的時候，為了盡量吸引和拉攏客戶，往往采取“報喜不報憂”的方式。所謂“報喜不報憂”就是指：理財人員只是一味宣傳某款產(chǎn)品能帶來的潛在利潤，而對某款產(chǎn)品中的潛在風險卻閉口不談或者談得很少。第二、三大金融業(yè)在對理財產(chǎn)品、投資產(chǎn)品做廣告時，一般都選用一些傳統(tǒng)型的宣傳方式。而傳統(tǒng)宣傳方式的宣傳面往往太窄[3]。因此，國內(nèi)依然有許多居民并不能深刻理解理財?shù)恼嬲x。

二、我國個人理財和個人投資的長期發(fā)展對策

（一）構(gòu)建綜合性的金融法律體系

針對國家在構(gòu)建金融法律體系上的誤區(qū)，本文建議我國應(yīng)該構(gòu)建一套綜合性較強的金融法律體系。這套法律體系至少應(yīng)該涵蓋以下幾點內(nèi)容：

1.理財業(yè)務(wù)的門檻設(shè)置。法律體系中要指明理財業(yè)務(wù)的門檻：一是理財公司的理財能力達到一定標準；二是理財公司的財務(wù)能力達到一定標準；三是公司內(nèi)部的控制制度足夠完善；四是公司的資本達到一定的要求。

2.信息公布的規(guī)范[4]。法律體系中要說明信息公布的規(guī)范：一是理財公司有義務(wù)公布理財收費、投資類型和收益率等信息；二是理財公司有義務(wù)公布公司業(yè)績、管理能力和公司資質(zhì)等信息；三是理財公司有義務(wù)公布支付方式、計費方法和計費標準等信息。

（二）培養(yǎng)綜合性的理財人員

在保險行業(yè)、證券行業(yè)及銀行行業(yè)中，理財人員幾乎都是對自身所在行業(yè)的情況了解較多，而對其他兩大金融行業(yè)的了解偏少。因此，當這些行業(yè)的理財人員在面對行業(yè)跨度較大的金融產(chǎn)品時，往往很難給出客戶較為準確的參考建議。于是，本文建議這三大金融業(yè)都要充分認識到理財人員的這種不良現(xiàn)狀，除了要求理財人員熟知本行業(yè)的知識，還必須要求理財人員多學習另外兩個相關(guān)金融行業(yè)的知識，從而打造出一批適應(yīng)當前金融業(yè)發(fā)展的綜合性理財人員。

（三）大力拓展理財產(chǎn)品的新品種

本文建議三大金融業(yè)可以采取“守舊創(chuàng)新”的基本發(fā)展策略。所謂金融業(yè)的守舊是指：金融業(yè)拓展現(xiàn)有的宣傳渠道，尤其在新興媒體上多做廣告，讓更多居民熟悉行業(yè)所擁有的金融產(chǎn)品，從而吸引和拉攏更多居民來選購理財產(chǎn)品，保持行業(yè)的持久競爭力。所謂金融業(yè)的創(chuàng)新是指：各大金融業(yè)在堅持原有產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，積極開拓一些新的理財服務(wù)或理財產(chǎn)品，讓這些新服務(wù)和新產(chǎn)品來進一步吸引客戶，從而讓行業(yè)的綜合競爭力能夠更上一層樓。

（四）提升理財投資者的理財投資水平

雖然，理財投資者在選購了理財產(chǎn)品、投資產(chǎn)品之后，理財公司都會給理財投資者配備一名專業(yè)水平較高的理財人員。但是，理財投資者不能依賴于理財人員的看法和建議，而是應(yīng)該加強自身理財與投資水平的修養(yǎng)。

本文建議理財投資者從以下幾方面來加強修養(yǎng)：一是理財投資者一定要樹立理財、投資都有風險的意識，而不要一味相信理財人員所說的毫無風險；二是理財投資者要盡量學習每款理財產(chǎn)品、投資產(chǎn)品的具體內(nèi)容，通過自我分析來正確選擇合適的理財產(chǎn)品與投資產(chǎn)品；三是理財投資者要多向理財人員了解所選購產(chǎn)品的真實情況，時常關(guān)注選購產(chǎn)品的最新動態(tài)；四是假如理財投資者碰到了理財公司或下屬的理財人員侵權(quán)的情況后，要立刻向理財公司或下屬理財人員提出索賠的請求，假如對方拒不索賠，那么理財投資者最好跟監(jiān)管部門反映真實的情況，請監(jiān)管部門幫助自己維護權(quán)益。

三、結(jié)束語

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關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融理財；優(yōu)點；問題

一、互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)膬?yōu)點

（一）投資者受到的時空限制比較少

和傳統(tǒng)的理財產(chǎn)品相比，互聯(lián)網(wǎng)金融理財所受到的限制比較少。采用互聯(lián)網(wǎng)金融理財，投資者只要具有良好的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，就能夠通過各種各樣的網(wǎng)絡(luò)中斷設(shè)備進行隨時隨地的互聯(lián)網(wǎng)金融理財，同時這種理財方式還可以全天不中斷的進行理財投資。通過互聯(lián)網(wǎng)金融理財，投資者能夠利用互聯(lián)網(wǎng)這個平臺對金融的投資理財?shù)母鞣N信息進行分析，在互聯(lián)網(wǎng)這個平臺上，任何金融市場的信息都十分廣泛，比較便于投資者對信息進行研讀和分析，從而準確的判斷投資的方向?；ヂ?lián)網(wǎng)金融理財還具有高效性、及時性和信息量大的特點，這樣投資者通過對大量的數(shù)據(jù)進行分析以及云計算等技術(shù)服務(wù)，能夠更為準確地對自己所做的投資策略和決策進行分析和判斷。通過互聯(lián)網(wǎng)這個平臺，一些提供互聯(lián)網(wǎng)金融理財服務(wù)的結(jié)業(yè)還可以獲取大量的有關(guān)信息，根據(jù)投資者的不同情況，如信用情況、投資習慣、風險偏好等各個方面，提供給投資者個性化的服務(wù)，使其更好地利用互聯(lián)網(wǎng)進行理財。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融理財能夠更好地做到零散理財

傳統(tǒng)的金融投資理財?shù)姆绞街饕峭ㄟ^關(guān)注重點機構(gòu)的客戶以及個人優(yōu)質(zhì)的客戶等一些資金實力比較強的群體而設(shè)立的，該種理財方式對投資者的要求比較高，需要投資者投資的數(shù)量較大，這一要求無疑是限制了許多中小型的投資者的需求。互聯(lián)網(wǎng)金融理財能夠較好的解決該種弊端，互聯(lián)網(wǎng)金融理財通能夠采用零散理財?shù)姆绞浇档屯顿Y者的投資門檻。單就余額寶來說，2014年6月，余額寶的規(guī)模已經(jīng)達到5741.60億元，和上季度末的金額相比，其規(guī)模不斷提高，穩(wěn)居我國內(nèi)最大的全球第四的大貨幣資金。余額寶的用戶也突破了一個億。采用余額寶進行投資的客戶的穩(wěn)定性很強，客戶的資金具有很強烈的零散化，這樣通過互聯(lián)網(wǎng)這個平臺將資金進行聚集，然后通過對各種理財產(chǎn)品進行投資及運作，從而保證客戶的零散資金也能夠增值。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融的理財產(chǎn)品種類繁多

互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)漠a(chǎn)品多種多樣，能夠根據(jù)客戶的不同需求不斷地進行創(chuàng)新，從而保證客戶的利益，達到金融理財?shù)哪康?。如今網(wǎng)上的理財產(chǎn)品十分眾多比如百度理財中的百發(fā)、阿里的余額寶以及P2P忘帶平臺等一系列的理財投資產(chǎn)品。這些理財產(chǎn)品能夠在短時間內(nèi)對產(chǎn)品進行設(shè)計和面市，產(chǎn)品的創(chuàng)新效率比較好。特別是在如今云技術(shù)應(yīng)用較為廣泛，信息數(shù)據(jù)比較大的社會背景中，互聯(lián)網(wǎng)金融理財能夠?qū)①Y金的需求和資金的供給者想聯(lián)系，然和根據(jù)雙方的不同需求對產(chǎn)品的收益率、規(guī)模和期限等各種要求，解決資金需求者和資金供給者之間的信息不暢通的問題，從而提高產(chǎn)品的購買數(shù)量?；ヂ?lián)網(wǎng)金融理財?shù)漠a(chǎn)品設(shè)計不但要符合顧客的性需求，還應(yīng)該具有便捷的服務(wù)。我們對百度理財百發(fā)進行分析，百度理財百發(fā)，顧客只需要通過簡單的網(wǎng)上開戶流程進行開戶之后就能夠隨時隨地的進行銀行卡賬戶和理財賬戶的資金轉(zhuǎn)移，并且還能夠?qū)崟r的查看自己的投資收入。這種理財方式相對于傳統(tǒng)的理財方式，其投資的起點比較低，投資的期限相對較短，流動性較好。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)耐顿Y起點低、收益率高

互聯(lián)網(wǎng)金融理財能夠直接通過互聯(lián)網(wǎng)這個平臺進行，十分方便，同時還節(jié)省了實體平臺的成本，能夠有效地降低成本的投資和實體平臺的運作費用，讓眾多的投資者快速關(guān)注和使用。如今互聯(lián)網(wǎng)金融理財企業(yè)不但能夠具有較好的金融業(yè)務(wù)的收入，還能夠讓客戶獲得更多的利益，與此同時，互聯(lián)網(wǎng)金融理財企業(yè)還可以通過在投資平臺上吸引企業(yè)對其進行廣告投放等，能夠更好地降低互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)倪\營成本，提高投資者的收益利潤。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)娜秉c

（一）信用風險問題

雖然我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度比較快，但是其存在的缺點也很多，尤其是信用問題，在互聯(lián)網(wǎng)上進行投資和交易的金融理財，在進行交易和投資的過程中無法得到雙方的信用水平，這樣就有可能會導致投資的雙方所具有的信息不準確，信息要求不對稱等問題。這樣互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)倪^程中就有可能存在違約風險和欺詐的情況。

（二）虛擬性較強

互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)乃檬掷m(xù)都是在網(wǎng)絡(luò)平臺上進行的，依靠互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實現(xiàn)資金的投資理財，然而互聯(lián)網(wǎng)所具有的虛擬特征十分明顯，受到技術(shù)水平的影響，互聯(lián)網(wǎng)這個平臺很容易出現(xiàn)一些網(wǎng)絡(luò)故障，如服務(wù)器被供給，從而造成一系列系統(tǒng)風險，導致客戶的資料被泄露、數(shù)據(jù)丟失等，這樣就會顧客帶來很大的風險和損失。

（三）理財創(chuàng)新程度不夠

如今，雖然互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)陌l(fā)展十分迅速，但是在互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)倪^程中，其創(chuàng)新的力度還遠遠不夠，大多數(shù)的理財產(chǎn)品就是通過傳統(tǒng)的理財產(chǎn)品的觀念和方式，將之移植到互聯(lián)網(wǎng)這個平臺上進行，并沒有屬于自己的專屬產(chǎn)品，缺乏一定的網(wǎng)絡(luò)金融理財?shù)膶I(yè)人才。

（四）存在著一定的外部威脅

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)牟粩喟l(fā)展，其自身受到的威脅也十分廣泛，一方面，我國的征信體系還不是很健全，導致互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)倪^程中有可能會出現(xiàn)一些比較大的道德風險。同時我國互聯(lián)網(wǎng)金融理財市場中還具有一定的信息不對稱的問題，這些問題都是我國互聯(lián)網(wǎng)金融所面對的風險。另一方面，我國互聯(lián)網(wǎng)金融理財方式引進的時間還比較短，但是其發(fā)展速度有十分迅速，我國沒有及時出臺相應(yīng)的法律法規(guī)對互聯(lián)網(wǎng)市場進行控制和監(jiān)管，這樣就導致互聯(lián)網(wǎng)金融理財市場中容易出現(xiàn)監(jiān)管的盲區(qū)，即便互聯(lián)網(wǎng)金融理財市場的發(fā)展增長快速，這種增長也是屬于盲目增長的，在增長的過程中很容易涉及一些法律法規(guī)，從而出現(xiàn)更大的風險。

三、對互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)慕ㄗh

（一）提高管理和監(jiān)控的力度

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)桨l(fā)展，我國應(yīng)該就互聯(lián)網(wǎng)金融理財所具有的自身特點以及發(fā)展規(guī)律制定相應(yīng)的法律法規(guī)，從而進一步完善互聯(lián)網(wǎng)金融市場的監(jiān)管體系，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融市場中既不缺乏監(jiān)管力度，也不過度監(jiān)管，更好地規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融市場的發(fā)展。同時，在法律法規(guī)中還應(yīng)該明確互聯(lián)網(wǎng)金融理財在運作過程中的各種操作的行為都是符合法律和規(guī)定的，明確各種相關(guān)機構(gòu)的職能，在法律層面上明確理財產(chǎn)品的分類，界定理財產(chǎn)品的種類，從而實現(xiàn)理財產(chǎn)品投資合同統(tǒng)一的文本規(guī)范。

（二）更好的完善我國的信用體系

如今，我國的信用體制還不是很健全，人們的信用情況只能夠通過中國人民銀行信用系統(tǒng)進行查詢，同時在進行查詢的過程中查詢的權(quán)利還受到很多限制和制約，而且通過這種信息查詢的方式，在信息查詢體系內(nèi)存在的信息也只是片面的信息，不是全面，只是一些和經(jīng)濟活動有關(guān)的信用記錄，并沒有聯(lián)系人其他方面的信用記錄，因此我們應(yīng)該不斷完善我國的信用體系，將用戶的全部誠信記錄都記錄在客戶的信用報告中來，之后再通過對數(shù)據(jù)進行分析和信息技術(shù)的分析等，建立一個完善的信用系統(tǒng)。

（三）嚴格的控制個人理財?shù)漠a(chǎn)品經(jīng)濟以及技術(shù)風險

現(xiàn)如今，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)陌l(fā)展還只是初級階段，各種產(chǎn)品和技術(shù)都還不是很成熟，產(chǎn)品的經(jīng)濟和技術(shù)等方面都存在著違約的風險，因此在互聯(lián)網(wǎng)金融理財市場中就應(yīng)該對互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的種類和技術(shù)等多個方面進行控制，不斷地完善信息制度以及收益透明制度。收益透明機制和信息披露機制都能夠更好地分配資源，保證資源配置合理，更好地引導投資者進行資金投資，從而實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的發(fā)展，便于客戶對理財產(chǎn)品的篩選?；ヂ?lián)網(wǎng)金融理財中存在著一定的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的風險，因此在進行互聯(lián)網(wǎng)市場經(jīng)濟的建設(shè)過程中，我們應(yīng)該不斷提高網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的水平，從而降低受到技術(shù)因素影響的風險。

（四）提高風險教育的力度

隨著我國經(jīng)濟的不斷發(fā)展，人均收入也越來越高，人們的理財意識也變得更為強烈，但是受到一些因素的影響，人們的理財知識還比較匱乏，對理財?shù)娘L險認識也比較薄弱，知識單純的關(guān)心投資產(chǎn)品的收益率，忽視了產(chǎn)品的風險性，這樣人們在進行互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)倪^程中就存在著一定的風險，加強對投資者的風險教育的力度，更好地提高投資者的素質(zhì)，同時也降低了投資者在理財過程中的風險，為互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)陌l(fā)展提供了保障。

結(jié)束語

隨著我國市場經(jīng)濟的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融理財變得越來越普遍?；ヂ?lián)網(wǎng)金融理財具有簡單快捷方便的特征，但是在進行投資的過程中應(yīng)該對風險有明確的認識，確保投資的安全性。

參考文獻：

[1]王達.影子銀行演講之互聯(lián)網(wǎng)金融的興起及其印發(fā)的沖擊――為何中國迥異于美國[J].東比亞論壇，2014，06，20.

篇8

【關(guān)鍵詞】個人理財；問卷調(diào)查；現(xiàn)狀分析

理論上講，當出現(xiàn)個人財產(chǎn)時，個人對財產(chǎn)進行管理，個人理財也就隨之產(chǎn)生了。當前我國經(jīng)濟正處在快速發(fā)展狀態(tài)，社會金融環(huán)境日新月異，個人財富快速積累，個人理財規(guī)劃服務(wù)市場需求正在快速壯大，但是，由于不同的社會歷史階段和國家社會形態(tài)的不同，個人理財在整個社會大環(huán)境條件下的形式也不同。而對于不同種類的理財機構(gòu)和不同品種的理財產(chǎn)品，個人的選擇往往是信息不對稱的，這就要求金融機構(gòu)順應(yīng)需求的潮流開發(fā)個性化的理財產(chǎn)品。

一、我國個人理財發(fā)展階段分析

根據(jù)個人理財發(fā)展成熟程度，將其劃分為三個不同的階段：初級階段、發(fā)展階段和高級階段。

改革開放以來我國經(jīng)濟得到了快速的發(fā)展，個人財富也得到了較大的積累。由于當前我國經(jīng)濟處在轉(zhuǎn)型期，財富掌握力度分配不均衡，居民整體文化素質(zhì)正在發(fā)展中，使得我國個人理財狀況出現(xiàn)了多階段并存的復雜情景。首先，農(nóng)村以及偏遠地區(qū)個人理財仍然處在初級階段甚至是原始階段，個人理財沒有專業(yè)的理財理論為支撐，幾乎沒有投資理財，收入主要依賴固定的工資或經(jīng)營收入。其次，在廣大大中小城市人群中，主要存在的狀況是發(fā)展階段，人們的財富有了更多的結(jié)余，為了追求更多的回報和收入，人們往往想把閑置的錢財用于投資，但受各種原因的閑置不能進行直接投資，而另一部分人則是急需資金用于經(jīng)營，但是又不能直接從資金擁有者那里獲得大量的資金。從主體上講資金擁有者擁有更多的可投資資金，同時也主動有投資的意愿，他們會主動學習理財知識并了解各種投資方向，會主動向?qū)I(yè)人士咨詢投資建議。最后，在小部分較為富裕的群體中，正在嘗試著高級階段的理財方式。高級階段社會經(jīng)濟進一步發(fā)展，資金需求劇增，可投資途徑門類繁多，非專業(yè)人士已不能全面了解各種投資理財途徑，這樣就需要委托專業(yè)理財規(guī)劃師給予幫助管理。專業(yè)理財規(guī)劃師根據(jù)客戶的實際收入以及客戶的要求制定合理的理財方案，經(jīng)客戶同意后由理財規(guī)劃師完成投資理財，并定期向客戶匯報財產(chǎn)管理情況。因此，當前我國個人理財狀況主要處在發(fā)展階段，同時，又有初級階段的共存并且將，而高級階段也剛剛開始發(fā)展，并將會以迅猛的速度發(fā)展。

二、對52名2008年畢業(yè)大學生個人理財狀況調(diào)查以及分析

大學畢業(yè)的80后人群正在逐步成為社會的主要群體，他們的理財行為將是我國將來十年甚至二十年個人理財?shù)闹饕袨榉较?。因而對新畢業(yè)大學生個人理財情況進行分析調(diào)查非常重要。

我們對某高校2008年畢業(yè)的52名大學生進行了不記名問卷調(diào)查。我們所問卷的對象是大學畢業(yè)并且工作5年的小部分人群。在52名調(diào)查者中，其中有30名在大城市工作，有22人來自偏遠的小城市。從家庭收入來看，來自大城市的被調(diào)查者中五萬以下的有10人，五萬到十萬有10人，十萬到二十萬有7人，二十萬以上的有三人；來自偏遠小城市的被調(diào)查者中，五萬元以下的15人，五萬到十萬的有6人，十萬到二十萬的有1人，二十萬以上的有0人。而對結(jié)余財富的處理方式，來自大城市中的調(diào)查者有20%是銀行定期存儲，5%進行基金投資，20%進行股票投資；來自偏遠小城市的調(diào)查者他們中有60%是銀行定期存儲，5%進行基金投資，2%進行股票投資。而在所有的調(diào)查者中只有20%對個人理財有所了解，3%對個人理財知識進行學習，大部分完全沒有人向?qū)I(yè)理財人員進行過咨詢，更沒有將個人多余財富委托給專業(yè)理財規(guī)劃師管理。

通過對我國現(xiàn)有個人理財狀況進行分析，并結(jié)合我們所做的小范圍問卷調(diào)查，我國個人理財狀況呈現(xiàn)出錯綜復雜的局面。偏遠的小城市調(diào)查者由于對理財知識的了解不全面，個人理財仍然處在初級階段甚至是原始階段，個人理財沒有專業(yè)的理財理論為支撐，幾乎沒有投資理財，關(guān)注渠道也較為狹窄，并且大部分人收入主要依賴固定的工資或經(jīng)營收入，在處理多余的錢的方式上，多數(shù)人選擇了儲蓄，呈現(xiàn)理財方式過于單一；而在廣大大中城市調(diào)查者中，主要存在的狀況是發(fā)展階段，人們的財富有了更多的結(jié)余往往想把閑置的錢財用于投資，同時也主動有投資的意愿，他們會主動學習理財知識并了解各種投資方向，會主動向?qū)I(yè)人士咨詢投資建議，并且正在嘗試著高級階段的理財方式，這樣就需要委托專業(yè)理財規(guī)劃師幫助管理。

另外，這部分群體對新事物新方法的接受能力較強，主動意愿嘗試新鮮事物。同時他們正在成長為社會的中堅力量，將會影響著我國經(jīng)濟社會今后十到二十年的發(fā)展。因此，及早開發(fā)這部分人群的個人理財業(yè)務(wù)是當務(wù)之急，并且，由于這部分群體特使得更容易在他們中間開展高級階段的個人理財規(guī)劃業(yè)務(wù)。

三、我國個人理財發(fā)展方向

當前我國金融機構(gòu)面臨的最大難題就是市場需求不足。雖然我國金融機構(gòu)努力開拓著個人理財服務(wù)市場，但是，我國個人理財服務(wù)市場總體上仍處于發(fā)展階段。金融市場比較混亂，理財產(chǎn)品名目繁多，缺乏系統(tǒng)有效的管理，這使得個人理財服務(wù)市場的開發(fā)受到嚴重的阻礙。因此，合理分析規(guī)劃個人理財服務(wù)成為必需。

（一）合理規(guī)范投資理財產(chǎn)品

當前市場上主要的個人理財服務(wù)主要的方式是投資理財產(chǎn)品的開發(fā)，而市場上主要的理財產(chǎn)品主要可分為：最傳統(tǒng)渠道——儲蓄，風險與收益同在——債券，保障性投資——保險，專家理財投資——基金信托，高風險投資——股票，實實在在的投資——收藏，甚至包括彩票[4]，這些理財投資產(chǎn)品經(jīng)過不同金融機構(gòu)開發(fā)出品種多樣的理財產(chǎn)品，這就造成了市場上的混亂。由于市場管理混亂，有些金融機構(gòu)打著投資理財?shù)幕献樱瑢⒖蛻舻馁Y金挪用，給客戶造成極大的損失，同時，也嚴重損害了客戶對金融機構(gòu)的信任。另外，金融機構(gòu)只看重投資理財產(chǎn)品的開發(fā)，而忽視了個人理財規(guī)劃的真正含義，忽略了客戶利益是以金融機構(gòu)提供物超所值的理財服務(wù)為前提的，而認為投資理財只是個人理財規(guī)劃很小的一部分，個人理財規(guī)劃不單純是個人結(jié)余資金的管理，同時包括個人債務(wù)，個人收入，以及個人消費的管理。因此，良好的個人理財規(guī)劃服務(wù)應(yīng)該是全面的，金融機構(gòu)應(yīng)當嚴格規(guī)范自身的服務(wù)方式，全面考慮客戶的需求。

（二）個人理財服務(wù)的個性化

社會個體形形各不相同，同一年段的人其所從事的職業(yè)不同，相同職業(yè)的人其家庭狀況不同，其經(jīng)濟情況也是個不相同，即使是相同職業(yè)家庭狀況也類似的個體，其消費習慣或消費以及理財心理也不相同，可見，不同的個體對于個人理財規(guī)劃服務(wù)的需求也不盡相同。因此，開展個人理財規(guī)劃服務(wù)要根據(jù)個人特點制定個性化理財規(guī)劃，個人理財服務(wù)將朝著個性化服務(wù)方向進一步深化。

隨著現(xiàn)代高科技的發(fā)展，金融領(lǐng)域也會用到高科技技術(shù)。引進數(shù)字化信息化管理模式，構(gòu)建個人理財規(guī)劃數(shù)學模型，是當前個人理財規(guī)劃服務(wù)行業(yè)中一個重要的任務(wù)。該模型參數(shù)應(yīng)當考慮客戶的年齡、職業(yè)、家庭負擔、消費習慣、社會經(jīng)濟發(fā)展狀況、社會經(jīng)濟大事件以及社會經(jīng)濟穩(wěn)定情況，為客戶提供一個直觀的數(shù)據(jù)參考，該數(shù)據(jù)應(yīng)當能夠及時提醒客戶，應(yīng)當進行何種個人理財調(diào)整。

（三）以銀行存儲卡為中心開發(fā)個體服務(wù)

隨著市場競爭的加劇，國內(nèi)金融機構(gòu)逐步確立以客戶為中心根據(jù)客戶需求開發(fā)新產(chǎn)品，有差別、有選擇地進行金融產(chǎn)品的營銷和客戶服務(wù)。我國要進行個人理財規(guī)劃服務(wù)，銀行具有得天獨厚的地位，因為，當前我國居民主要結(jié)余錢財?shù)拇鎯Ψ绞骄痛嬖阢y行，而且，我國居民的主要借貸對象也是銀行。銀行作為中間人應(yīng)當充分利用自己的條件，開發(fā)個人理財規(guī)劃。

具體操作上，通過客戶在銀行開戶時所留下的信息以及與銀行接觸的機會，銀行應(yīng)當積極的為客戶提供一些免費的理財規(guī)劃知識，逐漸建立客戶對銀行的信任。在合法的前體下讓客戶主動提供個人基本的財務(wù)情況，銀行根據(jù)客戶基本情況為客戶提供一對一的免費咨詢，給客戶提出科學的消費、投資甚至借貸規(guī)劃，并定期為客戶提供當前社會經(jīng)濟狀況分析，根據(jù)客戶的實際經(jīng)濟情況實時提供理財建議。在這樣條件下，銀行逐漸與客戶建立穩(wěn)固的服務(wù)關(guān)系，當客戶需要進行投資理財時，銀行及時給與正確的引導。

四、結(jié)束語

綜上，通過對我國現(xiàn)有個人理財狀況進行分析，并結(jié)合我們所做的小范圍問卷調(diào)查，我國個人理財狀況呈現(xiàn)出錯綜復雜的局面，并依據(jù)現(xiàn)有市場發(fā)展情況為金融機構(gòu)提供一些改進意見。相信不久的將來我國個人理財規(guī)劃服務(wù)將進入高級階段。

參考文獻：

篇9

關(guān)鍵詞 余額寶 大學生 理財意識 行為 影響

“理財”一詞，最早見諸21世紀90年代初期，西方國家對大學生的理財教育開展較為成熟，對余額寶的認識也比較深刻。余額寶作為一種理財產(chǎn)品，對于大學生這類群體具有一定的理財投資價值，可為步入社會后的理財投資提供一定的理論與實踐基礎(chǔ)。余額寶作為一種風險與收益并存的理財產(chǎn)品，大學生將閑散資金投入余額寶表示其具有一定的理財意識，因此余額寶對于大學生不僅僅是收益、是投入資金的增值，更是一種理財意識的培養(yǎng)以及對理財行為的影響。本文研究的目標在于透過余額寶這一當下時興的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，對大學生的理財意識及行為進行深入調(diào)查研究，并提出大學生余額寶理財?shù)暮侠砘ㄗh。

一、余額寶理財?shù)陌l(fā)展現(xiàn)狀

（一）余額寶理財?shù)目焖侔l(fā)展和未來前景

2013年被很多人稱為互聯(lián)網(wǎng)金融爆發(fā)元年?；ヂ?lián)網(wǎng)和金融界的成功“牽手”創(chuàng)造出了一個又一個全新的理財平臺，也轉(zhuǎn)變了許多人理財和消費的方式，其中余額寶的推出無疑成為最閃亮的一顆新星。2013年6月17日，第三方支付平臺支付寶宣布推出余額增值服務(wù)――余額寶。用戶只需在支付寶網(wǎng)站將一定資金轉(zhuǎn)入余額寶賬戶，即相當于購買了天弘基金的“增利寶”貨幣基金。這標志著支付寶在擁有第三方支付功能的同時還有了投資理財功能。余額寶公布的七日年化收益率相當于銀行活期存款的十倍，如此高的收益率吸引了眾多用戶。6月18日，余額寶用戶就突破了百萬大關(guān)，推出18天內(nèi)用戶突破250萬，這一數(shù)字超越了2012年國內(nèi)排行前十位貨幣基金客戶數(shù)量的總和。很多人認為如此迅猛的發(fā)展勢頭威脅到了傳統(tǒng)貨幣基金和銀行業(yè)。

到2015年4月，數(shù)據(jù)顯示，余額寶“全球第二”規(guī)模逆市增千億。天弘基金第一季報數(shù)據(jù)顯示，余額寶對接的天弘“增利寶”貨幣基金一季度規(guī)模再增1327.88億元，達7117.24億元，這也是余額寶規(guī)模首次突破7000億元。

余額寶的發(fā)展給銀行、基金、券商帶來了顛覆性的變化。由于余額寶的出現(xiàn)，貨幣基金實際上已經(jīng)具有活期存款的功能，可以有條件與銀行在這個品種上形成競爭。

互聯(lián)網(wǎng)的特點則是邊際成本遞減，用戶越多，成本越低，甚至趨近零。這讓余額寶能按一塊錢的最低門檻服務(wù)那些小客戶。不僅如此，海量客戶、頻繁交易、小客單價組成在一起，通過大數(shù)據(jù)技術(shù)，還形成了相對穩(wěn)定的趨勢。周曉明說，通過大數(shù)據(jù)技術(shù)，余額寶的基金經(jīng)理可以準確預測第二天的流動性需求，偏離度不超過5%。在此基礎(chǔ)上，基金經(jīng)理可以更精準地投資，也為用戶提供更穩(wěn)定的收益。因此，余額寶在未來會吸引更多的客戶，特別是中小投資者。

（二）余額寶理財?shù)膬?yōu)勢與不足

1.余額寶的優(yōu)勢。（1）流動性強，使用靈活。余額寶隨時支持消費、支付寶轉(zhuǎn)賬，這一大特點的優(yōu)勢表現(xiàn)在余額寶中的資金一方面可以保持增值，另一方面又可以隨時支取。（2）最低購買金沒有限定。余額寶的購買最低限額為1元，如此低的起購資金實現(xiàn)了人人都可以投資的親民理財，給手頭擁有較少現(xiàn)金的人群提供了投資機會。（3）操作流程簡單。余額寶的注冊和投資流程類似于支付寶充值和網(wǎng)購，簡便快捷、易于操作，5～10秒之內(nèi)便可以完成申購。與傳統(tǒng)的理財產(chǎn)品相比，剔除了手續(xù)繁瑣的弊端。此外，用戶能隨時登陸客戶端進行收益額的查詢，方便理財。（4）收益較高。收益較高是余額寶吸引投資者的一個關(guān)鍵，與同期的銀行活期儲蓄相比，余額寶的收益水平遠高出一大截，甚至高出一般的銀行理財產(chǎn)品，這與其投資于基金是密不可分的。

2.余額寶的劣勢。（1）收益不穩(wěn)定。由于余額寶將資金用于投資基金，這必然導致余額寶的收益率不穩(wěn)定，對于追求穩(wěn)定收益的投資者來說，可能更加青睞定期投資帶來預期收益。（2）存在安全性問題。雖然余額寶推出了全額理賠的客戶保障，但是網(wǎng)絡(luò)的風險依然存在，對于中老年人，或是投資金額較大的人群來說，會放棄有資金被盜風險的理財方式。（3）投資發(fā)生糾紛風險：余額寶沒有告知用戶貨幣基金的投資風險，一旦發(fā)生風險，將導致投資虧損，可能引起一系列的法律糾紛。

二、余額寶對大學生理財意識與行為的影響分析

2014年2月27日，天弘基金宣布，余額寶的用戶數(shù)量已經(jīng)突破8100萬。在這龐大的數(shù)字背后，有近48.1%的用戶是本科生、30.3%是大專生、5.3%是研究生、0.5%是博士生。也就是說，大學生用戶數(shù)量占總用戶的84.2%?？梢姡囝~寶對大學生的理財以及消費帶來的巨大影響。

（一）余額寶改變了大學生的理財習慣

如表1調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，余額寶的出現(xiàn)以及推廣對于學生階層的個人理財也帶來了一定的影響。30.33%的受調(diào)查者認為余額寶促使自己的理財意識增強，更關(guān)注各種理財產(chǎn)品，即受調(diào)查者的理財意識有了更深層的提高，也有了一定的理財動機；而28%的受調(diào)查者認為余額寶幫助其養(yǎng)成了儲蓄的習慣，減少了每月的花費。這兩個回答體現(xiàn)出大學生改變了單一的現(xiàn)金存儲方式，養(yǎng)成了儲蓄習慣，增強了理財意識，改變了理財習慣。

（二）余額寶推動了大學生對貨幣基金等金融知識的認識程度

在調(diào)查對余額寶的看法這一問題時，多數(shù)受調(diào)查者認為余額寶是值得鼓勵的，它能推動利率的市場化；但也有認為余額寶沖擊了原有的銀行體系，會影響宏觀經(jīng)濟的發(fā)展。但是，無論受調(diào)查者是否使用余額寶，都對余額寶有一定的了解。在考慮是否投入資金到余額寶時，他們都會考慮余額寶的收益情況，風險情況以及與其他互聯(lián)網(wǎng)金融相比之下余額寶的優(yōu)勢。在一定程度上，余額寶的出現(xiàn)推動了大學生對貨幣基金等金融知識的認識程度。大學生在投資時，會對比各項互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的收益、貨幣貶值的風險、應(yīng)對未知風險的能力等。因此，余額寶的出現(xiàn)對大學生來說，不僅是一次認識互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的機會，同時也是了解貨幣基金等金融知識的一個契機。

（三）余額寶影響了大學生的消費習慣

在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟時代，第三方支付平臺越來越貼近大學生的生活，而微信、支付寶、余額寶等的支付轉(zhuǎn)賬功能也越來越完善。在傳統(tǒng)經(jīng)濟時代，大學生的生活費是有多少花多少，但在現(xiàn)代經(jīng)濟條件下，多數(shù)大學生將閑散資金放入余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品中，雖然收益不是很高，但體現(xiàn)了大學生的消費習慣開始改變。同時，目前多數(shù)大學生開始形成記賬的習慣，清楚日常生活中的收入與開支，使自己的消費更加透明化。因此可以說余額寶影響了大學生的消費習慣。

三、對大學生余額寶理財?shù)慕ㄗh

（一）加強理財專業(yè)知識的學習

高校是一個培養(yǎng)學生專業(yè)素質(zhì)和各種能力的場所。作為一個大學生，在提高專業(yè)素質(zhì)的同時，也不能忽視了一些實際能力的培養(yǎng)，而理財能力則是大學生所必須著力培養(yǎng)和提高的。大學生在校期間應(yīng)充分利用學校的資源，多選修一些理財相關(guān)的課程，增加自己的理論知識水平，了解余額寶背后天弘基金的背景、運營模式以及盈利模式。同時高校的圖書館資源也是一個應(yīng)當充分利用的資源。大學生可以通過在圖書館借閱相關(guān)書籍，自學理財方面的相關(guān)知識，從而提高自己的理財能力。

（二）強化實訓技能的鍛煉

大學生在校期間可以參加理財協(xié)會、經(jīng)濟管理協(xié)會、青年工商聯(lián)等財經(jīng)類社團，積極地在大學校園里開展投資理財?shù)膶嵺`。通過這些理財協(xié)會所組織的各種活動，能使大學生與社會上各類金融機構(gòu)進行聯(lián)系溝通，獲取最新的最實用的理財知識與技能，進行理財實踐。余額寶是眾多理財產(chǎn)品中的一種，風險較小而且即用即取，在校大學生可以利用這一工具來感受下理財?shù)镊攘Α?/p>

（三）利用組合投資防范理財風險

組合投資是較為理性的投資方式，大學生在校期間可以將手中的余錢通過多種理財方式來進行理財從而能夠較好的防范理財風險。股票、債券、基金等都是投資理財?shù)姆绞?，但要充分考慮自身的情況、各種理財方式的風險以及自身的風險承受能力，選擇最適合自己的投資方式。

（四）處理好生活與理財?shù)年P(guān)系

大學生作為一個消費者，收入有限，處理好自己的生活和理財?shù)年P(guān)系則至關(guān)重要。每個月大學生應(yīng)當合理分配自己的各項生活費用，在保證自己基本生活需求的情況下，將余下的錢財作為理財?shù)幕A(chǔ)，并在合理的范圍內(nèi)進行理財活動。其次，大學生要樹立正確的理財觀念，開源節(jié)流也是一種理財。大學生在平時的生活中消費要理性，避免盲目消費、從眾消費，要堅持合理科學的消費方式正確地處理好生活與理財?shù)年P(guān)系。

總之，余額寶是一種風險與收益并存的理財產(chǎn)品，大學生將閑散資金投入余額寶是具有一定的理財意識的。因此，余額寶對于大學生不僅僅是收益、是投入資金的增值，更是一種理財意識的培養(yǎng)以及對理財行為的影響。

（作者單位為嘉興學院商學院）

[作者簡介：宋銀蘭，嘉興學院商學院財務(wù)142班本科生。梅婕，嘉興學院商學院營銷141班本科生。顧錫梁，嘉興學院商學院財務(wù)142班本科生。柴艷芳，嘉興學院商學院財務(wù)131班本科生。金錫濤，嘉興學院商學院財務(wù)131班本科生。李郁明，嘉興學院商學院副教授，主要研究方向：財務(wù)，會計。基金項目：本文系2015年嘉興學院商學院大學生科研訓練計劃（SRTP）“余額寶對大學生理財意識與行為的影響研究”的部分研究內(nèi)容。]

參考文獻

[1] 蔣誠.高校學生消費和理財探析[J].科教導刊，2014（4）.

[2] 劉蘊奇.余額寶對大學生理財習慣影響――基于問卷調(diào)查的分析[J].時代金融，2014 （5）.

篇10

理財策略趨于保守

受宏觀經(jīng)濟形勢的不利因素影響，投資者市場信心受挫，理財策略趨于保守。

危機下避險為主仍有部分投資者準備抄底

面對金融危機帶來的投資損失，投資者普遍用了避險策略，如增加儲蓄、保持資金流動性等，綜合配置各種理財產(chǎn)品、分散投資成為被調(diào)查者的首選。如圖所示，從資金動向來看，居民的儲蓄意愿增強，基金投資比例大幅縮水；受股市套牢影響。股票投資比例沒有變化。雖然2008年各地房價出現(xiàn)不同程度的波動，不動產(chǎn)仍然是投資者投資比例最高的理財方式之一。

也有投資者在“?！敝行岬搅恕皺C”的氣息。雖然股市2000點附近震蕩徘徊，依然有27.4％的投資者表示出抄底股市的意愿，一半以上的股民表示，會采取長期持有的策略。

6成多投資者期望收益不足10％

2008年理財產(chǎn)品收益率大幅下降，投資者失去了對高收益的期盼，超過6成的投資者期望收益不足10％。其中20.8％的投資者表示，理財收益能比同期銀行定期存款或國債收益高就可以。

理財方式多元化

危機給投資者上了一堂生動的風險教育課，之前將錢全部投入到一個領(lǐng)域的投資者現(xiàn)在越來越少，投資者選擇產(chǎn)品時開始傾向?qū)㈦u蛋放在多個籃子里，債市和金市的魅力逐漸顯現(xiàn)，銀行和保險理財在弱市受到青睞。

銀行成為首選理財渠道

超過45％的投資者個人理財?shù)闹饕罏殂y行柜臺和銀行網(wǎng)點。便捷性是投資者選擇銀行的首要考慮，但在未來，產(chǎn)品、服務(wù)、專業(yè)性等“軟件”因素會日益成為更重要的決定因素。調(diào)查還發(fā)現(xiàn)，投資者在辦理理財業(yè)務(wù)時，對銀行類型也有所偏好，以辦理基金投資業(yè)務(wù)為例，投資者更傾向去4大國有商業(yè)銀行和全國性股份制商業(yè)銀行。

保險投資蓄勢待發(fā)

商業(yè)保險躋身成為繼儲蓄、基金、股票之后的第4大投資理財方式，養(yǎng)老險、意外傷害險和健康險是投資者目前主要購買的險種。