導語：如何才能寫好一篇村鎮(zhèn)銀行發(fā)展前景，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

關鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；“三農(nóng)”；金融服務

中圖分類號：F830 文獻標識碼：A 文章編號：1007-4392(2010)08-0024-04

一、我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展狀況

(一)村鎮(zhèn)銀行的建立和發(fā)展

2005年以來，根據(jù)我國農(nóng)村地區(qū)金融服務不足，競爭不充分的狀況，人民銀行、銀監(jiān)會等部門開始調(diào)整農(nóng)村地區(qū)金融機構準入政策，部分省市的縣及縣以下地區(qū)試點設立了村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司等四類機構。

2006年12月21日，銀監(jiān)會印發(fā)《關于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準人政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設的若干意見》，按照“低門檻、嚴監(jiān)管”原則，調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準人政策。2007年1月。銀監(jiān)會陸續(xù)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》、《村鎮(zhèn)銀行組建審批工作指引》等規(guī)章。2007年初，村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機構的設立，首先從四川、青海、甘肅、內(nèi)蒙古、吉林、湖北等6省(自治區(qū))開始試點。2007年3月掛牌開業(yè)的四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行是我國第一家村鎮(zhèn)銀行。2007年5月，銀監(jiān)會《關于加強村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管的意見》，進一步加強了村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管，2007年10月，銀監(jiān)會決定擴大調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準人政策試點范圍，將新型農(nóng)村金融機構試點范圍由先期6省(區(qū))擴大到全國31個省(區(qū)、市)。截至2010年6月末共設立村鎮(zhèn)銀行214家。村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機構成立后，建立了農(nóng)村金融供給新渠道，增強了農(nóng)村金融機構活力，提升了農(nóng)村金融服務水平。

(二)村鎮(zhèn)銀行的特點

1　村鎮(zhèn)銀行是銀行類金融機構。村鎮(zhèn)銀行是三類新型農(nóng)村金融機構中唯一具有股份制性質(zhì)的銀行類金融機構，與其他新型農(nóng)村金融機構相比，注冊資本數(shù)額相對較大，服務功能比較齊全，信貸支持力度較大，風險分散能力較強，社會的認知度相對較高，商業(yè)特性比較明顯。

按照《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，村鎮(zhèn)銀行制度安排具有如下特征：一是村鎮(zhèn)銀行可在縣、鄉(xiāng)兩級設立，在縣(市)級以下開展存款、貸款等銀行業(yè)務。二是村鎮(zhèn)銀行堅持“主銀行制度”以及股權適度分散原則，即發(fā)起人和最大股東必須是銀行業(yè)金融機構，且其持股比例不低于20％，同時其他單一股東持股比例不高于10％。三是放寬注冊資本要求，在縣(市)設立村鎮(zhèn)銀行注冊資本不得低于300萬元，在鄉(xiāng)(鎮(zhèn))設立的注冊資本不得低于100萬元。

我們可以將小額貸款公司和“村鎮(zhèn)銀行”的制度設計做一個比較，從中可以看出兩者有著一定差異(見表1)。首先，兩者目標類似，均立足于解決農(nóng)戶和小企業(yè)融資難問題。其次，兩者實際上選擇不同的農(nóng)村金融市場“開放道路”。小額貸款公司和村鎮(zhèn)銀行都大幅度降低了市場準入門檻，不過小額貸款公司不限制股東資格，而采取限制負債來源(不能吸收公眾存款)的方式來控制制度風險；與此相反，村鎮(zhèn)銀行不限制負債來源(可以吸收存款)。而采取限制股東資格(銀行是絕對控股的最大股東)的形式來控制制度風險。

2　村鎮(zhèn)銀行主要從事小額信貸等業(yè)務。小額信貸組織是從第三世界國家產(chǎn)生的。它在亞洲、拉丁美洲、非洲比較早地發(fā)展起來。在亞洲。孟加拉和印度尼西亞的小額信貸最發(fā)達，其次是菲律賓、印度、尼泊爾、柬埔寨等國。在拉丁美洲，小額信貸在玻利維亞、墨西哥、秘魯發(fā)展得最為成熟，其次是巴西、智利、薩爾瓦多等。非洲國家中包括南非、烏干達、坦桑尼亞等。但在美國、德國等發(fā)達國家同樣存在小額信貸而且實現(xiàn)了可持續(xù)性發(fā)展。

從世界各國小額信貸組織不同經(jīng)營模式的分析(見表2)可以看出，小額信貸主要有兩個特點，一是經(jīng)營主體具有自生能力。小額信貸組織主要通過團體擔保連帶責任等模式，共擔風險和分散風險，以及實行靈活多樣的信貸方式和采用高科技手段對客戶信用評估等，以實現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)發(fā)展：二是它們都帶有非營利性組織的特點。許多小額信貸組織享受政府各項優(yōu)惠政策，并且為中低收入階層服務，因此注重社會效益。

我國的現(xiàn)實情況與孟加拉、印尼、印度這些國家有所不同，也與日本、德國、美國這些發(fā)達國家相比有較大差異。這就要求中國小額信貸組織的發(fā)展，在借鑒國際經(jīng)驗的基礎上。必須走自已的道路。我國村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機構的重要組成部分，主要面向農(nóng)村地區(qū)的小型和微型企業(yè)、中低收入和貧困居民開展儲蓄、貸款、結(jié)算、貼現(xiàn)、銀行卡、以及同業(yè)拆借等業(yè)務。

二、我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在的問題

我國村鎮(zhèn)銀行作為三類新型農(nóng)村金融機構中重要的組成部分，資本金較為充裕，資金來源廣泛，依托發(fā)起行的產(chǎn)品和技術優(yōu)勢，在小額信貸投放方面作用較為突出，但由于各方面的原因，村鎮(zhèn)銀行在自身建設和業(yè)務發(fā)展方面還存在諸多制約因素，一定程度上影響了其作用的發(fā)揮。

(一)發(fā)展有待進一步加快

總體來看，2007年以來，村鎮(zhèn)銀行試點進展比較緩慢。如果與小額貸款公司做一個比較的話。差異就更加明顯。截至2010年4月末，全國各地在試點中已設立小額貸款公司1700多家，資金來源約1300多億元，其中所有者權益1100多億元，貸款余額超過1000億元。無論從已設立機構數(shù)量，還是業(yè)--務發(fā)展規(guī)模上看，后者發(fā)展速度都快于前者。

(二)資金來源受到一定限制

大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行作為新設機構，社會知名度較低，公眾認可程度不高，存款增長較為緩慢，在貸款增長速度較快的情況下，導致資金來源和需求很不匹配，小額信貸投放規(guī)模受到很大局限。

(三)信貸投放力度不足

村鎮(zhèn)銀行作為股份制銀行機構，投資人和管理者往往注重利潤最大化目標的實現(xiàn)，服務“三農(nóng)”的觀念還沒有真正樹立起來；村鎮(zhèn)銀行人員少，對農(nóng)村地區(qū)情況不熟悉，導致服務覆蓋面低，貸款難以真正發(fā)放到種養(yǎng)殖業(yè)的農(nóng)民；授信、擔保網(wǎng)絡建設滯后，業(yè)務處理手段落后，限制了村鎮(zhèn)銀行扎根農(nóng)村地區(qū)、支持“三農(nóng)”的服務水平。

(四)盈利能力有限

由于村鎮(zhèn)銀行發(fā)展剛剛起步，業(yè)務品種單一，很難吸收到來源于企業(yè)、政府對公客戶的低成本存款：同時，同于其規(guī)模較小，為應對儲戶提現(xiàn)和其他日常運營資金需求。需留存超高流動性資產(chǎn)(如現(xiàn)金、存放同業(yè))，高流動性資產(chǎn)占比高，盈利能力往往低于其他商業(yè)銀行。

三、我國村鎮(zhèn)銀行未來發(fā)展前景展望

(一)加快發(fā)展步伐

按照銀監(jiān)會的規(guī)劃，力爭用3年左右時間，總體解決金融機構空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)的金融服務問題。根據(jù)銀監(jiān)會2009年7月23日的《新型農(nóng)村金融機構

2009年-2011年總體工作安排》，計劃在2009年至2011年三年間，再在全國設立新型農(nóng)村金融機構共1294家，其中村鎮(zhèn)銀行設立1027家、貸款公司106家和農(nóng)村資金互助社161家，銀監(jiān)會2009年6月了《小額貸款公司改制設立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》，小額貸款公司可以改制為村鎮(zhèn)銀行。

國務院2010年5月出臺了《關于鼓勵和引導民間投資健康發(fā)展的若干意見》，允許民間資本興辦中小金融機構，在加強有效監(jiān)管、促進規(guī)范經(jīng)營、防范金融風險的前提下，放寬對金融機構的投資限制。支持民間資本以入股方式參與商業(yè)銀行的增資擴股；參與農(nóng)村信用社、城市信用社的改制工作，鼓勵民間資本發(fā)起或參與設立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等金融機構。

(二)加大政策支持力度

近期我國在已出臺支持村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機構發(fā)展政策措施的基礎上，將加大政策支持力度。進一步健全和完善農(nóng)村金融體系。

一是加大財政支持力度。財政部于2009年3月發(fā)出《關于實行新型農(nóng)村金融機構定向費用補貼的通知》，又于4月《中央財政新型農(nóng)村金融機構定向費用補貼資金管理暫行辦法》。在全國范圍內(nèi)，對達到監(jiān)管要求并實現(xiàn)上年末貸款余額同比增長的村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社3類新型農(nóng)村金融機構(其中村鎮(zhèn)銀行存貸比還需大于50％)，自2009年至2011年，由中央財政按照上年末貸款余額的2％給予補貼，納人機構當年收入核算，以增強機構經(jīng)營發(fā)展和風險撥備能力。財稅部門2010年5月出臺《關于農(nóng)村金融有關稅收政策的通知》，決定在2009-2013年間，對包括村鎮(zhèn)銀行在內(nèi)的農(nóng)村金融機構實施優(yōu)惠政策：其發(fā)放的5萬元以下農(nóng)戶小額貸款利息收入，免征營業(yè)稅，并按90％計入所得稅應納稅額。

二是中國人民銀行為支持村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機構的試點和發(fā)展，促進其在“支農(nóng)支小”方面發(fā)揮更加積極的作用，出臺了一系列政策措施。

1　人民銀行與銀監(jiān)會于2008年5月聯(lián)合印發(fā)《關于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司有關政策的通知》，明確了村鎮(zhèn)銀行和貸款公司在存款準備金、利率、結(jié)算、現(xiàn)金和征信管理等方面的政策。

2　村鎮(zhèn)銀行可比照當?shù)剞r(nóng)村信用社享受優(yōu)惠的存款準備金率政策。目前，大部分農(nóng)村信用社的法定存款準備金率為10-11％，比大型商業(yè)銀行低6-7個百分點。

3　村鎮(zhèn)銀行可申請支農(nóng)再貸款。人民銀行2009年將支農(nóng)再貸款對象由農(nóng)村信用社擴大到農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行以及村鎮(zhèn)銀行。

4　村鎮(zhèn)銀行的利率政策。村鎮(zhèn)銀行利率政策與全國性商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行以及農(nóng)村商業(yè)銀行基本相同，而農(nóng)村信用社貸款利率則不得高于中央銀行公布的同期同檔基準利率的2，3倍。

(三)加快金融創(chuàng)新和提高資金使用效率

鼓勵國家控股的大型銀行和各商業(yè)銀行通過多種方式開辦農(nóng)村金融業(yè)務，以及投資設立村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融組織。注意培育和發(fā)展符合農(nóng)村需求特點的“低成本、廣覆蓋、可復制、易推廣”的農(nóng)村金融產(chǎn)品。

1　提高農(nóng)村金融服務的可得性和廣泛性。結(jié)合現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要，積極引進推廣微貸技術，大力發(fā)展農(nóng)村小額信貸，全面加快建立覆蓋各類農(nóng)村經(jīng)濟主體的多層次信貸體系。突出創(chuàng)新重點，著力滿足符合“三農(nóng)”實際特點的金融服務需求。鼓勵和引導金融機構通過零售、批發(fā)等多種方式著力擴大農(nóng)村小額貸款投放，積極發(fā)展農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款，鼓勵開發(fā)多樣化小額信用貸款產(chǎn)品，努力滿足農(nóng)民多樣化信貸需求。積極做好“萬村千鄉(xiāng)市場”、農(nóng)村商品配送體系建設、農(nóng)村社會化服務和農(nóng)村信息化建設等配套金融服務工作，為農(nóng)民擴大消費提供融資便利。

2　努力提高農(nóng)村金融服務的便捷性和有效性，加快推進農(nóng)村金融服務創(chuàng)新。涉農(nóng)銀行業(yè)金融機構要結(jié)合地方實際，改進金融服務流程，完善貸款營銷模式。推動農(nóng)村金融服務方式多樣化、多元化。鼓勵銀行業(yè)金融機構采取信貸員包村服務、金融輔導員制度、“貸款十技術”等方式，大力推動信貸服務方式創(chuàng)新。加快打造現(xiàn)代化的農(nóng)村金融服務渠道，通過設立自助銀行、自動服務終端等服務設施和提供流動來擴大服務輻射范圍。積極推廣電話銀行、網(wǎng)上銀行和手機銀行等新型服務方式，逐步實現(xiàn)農(nóng)村金融產(chǎn)品服務的信息化、網(wǎng)絡化。支持涉農(nóng)金融機構發(fā)展各類中間業(yè)務，開展保險、證券等金融產(chǎn)品交叉銷售。努力提升服務“三農(nóng)”的效率和水平。

3　增強農(nóng)村金融服務的科學性和透明度。積極開展農(nóng)戶貸款流程再造，縮短流程環(huán)節(jié)，促進農(nóng)戶貸款流程標準化，規(guī)范化，切實提高審批效率、有效控制信貸風險。制定標準化農(nóng)村金融服務合同，創(chuàng)新并推廣標準化的涉農(nóng)存貸款和理財產(chǎn)品。全面披露金融產(chǎn)品尤其是復雜金融產(chǎn)品的必要信息，準確揭示金融產(chǎn)品的風險特征。健全客戶評估機制，對客戶的金融服務適應性開展有效評估。建立和健全客戶投訴處理機制。

4　健全農(nóng)村抵押擔保體系。按照“政策引導、政府推動、多方參與、市場運作”的原則，建立健全農(nóng)村信貸擔保機制。鼓勵有條件的地方設立涉農(nóng)擔保資金或成立涉農(nóng)擔保公司。完善涉農(nóng)擔保貸款業(yè)務操作流程，健全涉農(nóng)貸款擔保財產(chǎn)的評估、管理、處置制度，不斷創(chuàng)新基于多種信息獲取方式上的貸款技術，積極探索建立有效的信用風險分散轉(zhuǎn)移機制，因地制宜、靈活多樣創(chuàng)新信用模式和擴大貸款抵押擔保物范圍，加強涉農(nóng)信貸風險管理。

(四)加強金融監(jiān)管和防范化解金融風險

目前，我國新型農(nóng)村金融機構抗風險能力和財務可持續(xù)性較弱，機構質(zhì)量良莠不齊；存在監(jiān)管不足和缺失、風險處置和補償機制尚未建立等問題。因此。必須加強監(jiān)管。防止系統(tǒng)性風險。

1　完善相關法律法規(guī)，加大打擊犯罪和逃廢債力度，建立和健全農(nóng)村支付網(wǎng)絡體系和征信體系。加快推進農(nóng)村地區(qū)支付服務基礎設施建設，逐步擴展和延伸支付清算網(wǎng)絡在農(nóng)村地區(qū)的覆蓋范圍。大力推廣非現(xiàn)金工具支付，減少農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)金使用。繼續(xù)加強城鄉(xiāng)支付結(jié)算服務的互補發(fā)展。加大農(nóng)村信用法制與信用知識宣傳力度。推進農(nóng)戶電子信用檔案建設。積極開展農(nóng)戶信用評價工作。加快農(nóng)村中小企業(yè)信用體系建設。探索建立農(nóng)民專業(yè)合作社等農(nóng)村經(jīng)濟組織的信息采集與信用評價機制。

篇2

從110家到1027家

廖聲紅是湖北省漢川市新河鎮(zhèn)燎原村人，全家是燎原村土生土長的農(nóng)民，經(jīng)營大棚種植，由于蓋房投入過大，他經(jīng)營的大棚種植出現(xiàn)了資金短缺，2009年4月17日到漢川農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行申請農(nóng)業(yè)貸款5萬元。

該銀行在調(diào)查過程中，發(fā)現(xiàn)廖聲紅貸款無有效抵押物，但了解到廖聲紅貸款的確是生產(chǎn)經(jīng)營需要，個人信用良好，無任何不良貸款記錄，且第一還款來源有保障。

漢川農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行決定用農(nóng)戶種植大棚菜的土地承包經(jīng)營權作為抵押。該筆貸款從申請到發(fā)放只用了一天時間，其中廖聲紅只到過村鎮(zhèn)銀行一次，其余手續(xù)都是該行上門辦理的。

漢川農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行是農(nóng)業(yè)銀行在湖北聯(lián)合5家企業(yè)法人共同發(fā)起設立的，除了漢川農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行外，農(nóng)業(yè)銀行還在內(nèi)蒙古聯(lián)合6家企業(yè)共同發(fā)起設立克什克騰農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行。

這兩家村鎮(zhèn)銀行都取得了不錯的成績。截至2009年6月末，克什克騰農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行實現(xiàn)利潤44萬元。

2009年8月，剛滿“周歲”的漢川農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行也交出了好看的成績單：年賬面盈利85萬元，貸款收息率和到期貸款回收率均達到100%。

“我們的優(yōu)勢就是審批鏈條短，符合條件的農(nóng)戶能很快拿到錢。” 漢川農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行行長胡郡靈說，因為村鎮(zhèn)銀行是獨立法人，在當?shù)叵喈斢诳傂校瑢J款審批不用層層上報。

中央財經(jīng)大學中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇認為，區(qū)別于銀行的分支機構，村鎮(zhèn)銀行屬一級法人機構，靈活的信貸措施成為村鎮(zhèn)銀行的最大優(yōu)勢。

中國經(jīng)濟建設中絕對不能缺少的是農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展，村鎮(zhèn)銀行恰好滿足了廣大農(nóng)村地區(qū)急劇增長的信貸需求。

銀行早就該拋棄過去完全依賴在城市里傍大戶的策略，而應將業(yè)務往下沉到更基層的市場去，因此不論從銀行自身發(fā)展需要還是從政策扶持角度來看，村鎮(zhèn)銀行未來都會面臨非常廣闊的發(fā)展前景。

自2007年3月首家村鎮(zhèn)銀行成立以來，目前全國已成立村鎮(zhèn)銀行超過110家，但這樣的發(fā)展速度，和要求仍然相差甚遠：銀監(jiān)會《新型農(nóng)村金融機構2009年~2011年總體工作安排》中計劃到2011年末全國應設立1027家。

這意味著，2010年一年中村鎮(zhèn)銀行的設立必然迅猛發(fā)展。

《世界的人民幣》作者、資深銀行專家孫兆東更加看好村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展?jié)摿?，他對《投資者報》表示，村鎮(zhèn)銀行也是建設新農(nóng)村的標志，農(nóng)村要實現(xiàn)金融現(xiàn)代化，前提是要有村鎮(zhèn)銀行。

目前我國鄉(xiāng)鎮(zhèn)級機構有4萬多個，從長遠看，假設一個地區(qū)建一家村鎮(zhèn)銀行，至少還要設立4萬家才能滿足需求。

中外銀行忙圈地

目前，在大型國有商業(yè)銀行中，由工、農(nóng)、建、交5家組建并開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行有7家：工行2家，農(nóng)行2家，建行2家，交行1家。中國銀行目前在村鎮(zhèn)銀行領域還是空白。

工行雖然去年12月才開始涉足村鎮(zhèn)銀行，進入較晚，短短一個月內(nèi)，浙江和重慶相繼成立了兩家村鎮(zhèn)銀行。

最為雄心勃勃的是建行。其董事長郭樹清今年1月13日表示，建設銀行正向監(jiān)管機構積極申報設立一個村鎮(zhèn)銀行控股公司，力爭在不太長的時間內(nèi)使村鎮(zhèn)銀行超過百家。

股份制商業(yè)銀行發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的態(tài)勢也非常積極。其中，動作最迅速的當屬浦發(fā)：已成立5家村鎮(zhèn)銀行。今年1月份又籌劃設立資興、華西、甘井子三家浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行。

此外，去年12月29日，華夏銀行董事會已經(jīng)同意該行出資1億元發(fā)起設立，北京大興華夏村鎮(zhèn)銀行有限責任公司；而民生銀行正在成立“村鎮(zhèn)銀行集團公司”。

外資銀行反應甚至比中資銀行還要迅速。

匯豐、渣打、花旗等銀行都已經(jīng)成功在中國內(nèi)地成立了若干家村鎮(zhèn)銀行。

據(jù)了解，2007年12月匯豐銀行就開始進軍村鎮(zhèn)銀行業(yè)務，在湖北隨州設立第一家村鎮(zhèn)銀行。

至今匯豐在內(nèi)地擁有了7家村鎮(zhèn)銀行，是外資銀行在中國農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點最多的，僅次于國家開發(fā)銀行的7家，也比大多數(shù)大型國有商業(yè)銀行擁有的村鎮(zhèn)銀行要多。

外資銀行發(fā)力農(nóng)村市場的方式手段各有不同。匯豐銀行以密集開辟網(wǎng)點建立村鎮(zhèn)銀行為主打，花旗則主要以貸款公司的模式為城鄉(xiāng)居民、個體工商戶和微型企業(yè)提供包括抵押及無抵押貸款在內(nèi)的多種貸款。

毫無疑問，中國農(nóng)村潛力巨大的市場前景、可持續(xù)的盈利和市場占領動因是讓他們紛紛積極挺進農(nóng)村市場，加速在這一領域投入擴張的主要原因。

孫兆東很看好村鎮(zhèn)銀行強大的獲利能力。在利差方面，中小涉農(nóng)企業(yè)貸款利率比基準利率上浮30%以上，利差高于城市。這恰恰也是諸多銀行看好村鎮(zhèn)銀行的所在。

目前大型、中型城市的競爭已趨于白熱化，利差越來越少，銀行亟待開發(fā)新的市場。

村鎮(zhèn)銀行絕大部分客戶是中小企業(yè)，普遍面臨貸款難的問題。那些在中小企業(yè)客戶經(jīng)驗積累較多、基礎比較好的銀行，與村鎮(zhèn)銀行的客戶對接存在明顯的競爭優(yōu)勢。

鄉(xiāng)路的隱憂

十年前，由于在農(nóng)村金融市場上績效欠佳，商業(yè)銀行家族紛紛從縣域以下農(nóng)村地區(qū)撤出；如今，又開始一場集體回歸農(nóng)村運動。這很大程度歸功于國家政策和村鎮(zhèn)銀行的獲利能力。

2009年全國118家新型農(nóng)村金融機構累計盈利4074萬元。像農(nóng)業(yè)銀行發(fā)起設立的兩家村鎮(zhèn)銀行在一年內(nèi)均實現(xiàn)了盈利。

建設銀行發(fā)起設立的湖南桃江建信村鎮(zhèn)銀行，則在半年內(nèi)就實現(xiàn)盈利，成為全國范圍內(nèi)最快進入盈利期的村鎮(zhèn)銀行。

只要經(jīng)營得當、具備創(chuàng)新意識、抓好風險控制，村鎮(zhèn)銀行是可以實現(xiàn)快速盈利的。

但回歸鄉(xiāng)村之路并不容易。農(nóng)業(yè)銀行該負責人向記者坦言，村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營目前還存在著三方面的問題，制約了其進一步的發(fā)展。

一是匯路不暢。人民銀行目前還沒有出臺關于村鎮(zhèn)銀行加入大小額支付系統(tǒng)的有關具體規(guī)定，導致村鎮(zhèn)銀行匯路不通暢。村鎮(zhèn)銀行只能主要靠營銷公關來吸引存款，造成存款集中度較高。

篇3

摘 要 村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依據(jù)有關法律、法規(guī)批準，由境內(nèi)外金融機構、境內(nèi)非金融機構企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設立的主要為當?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務的銀行業(yè)金融機構。村鎮(zhèn)銀行主要為當?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務。以往，在中國農(nóng)村只有農(nóng)村信用社和只存不貸的郵政儲蓄兩種金融主體，金融服務的水平越來越無法滿足農(nóng)民的需求，因此建設村鎮(zhèn)銀行成為監(jiān)管層大力推動的目標。

關鍵詞 村鎮(zhèn)銀行 發(fā)展 對策研究

一、引言

村鎮(zhèn)銀行作為新型銀行業(yè)金融機構的主要試點機構，擁有機制靈活、依托現(xiàn)有銀行金融機構等優(yōu)勢，自2007年以來取得了快速的發(fā)展，對我國農(nóng)村金融市場供給不足、競爭不充分的局面起到了很大的改善作用。但同時村鎮(zhèn)銀行本身也有諸如成本高、成立時間短等弱點，而且面臨著來自其他金融機構的威脅，其發(fā)展前景不一定十分樂觀，村鎮(zhèn)銀行依然還有很長的路要走。

二、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展歷程及現(xiàn)狀

2007年3月1日，注冊資本達200萬元的我國首家村鎮(zhèn)銀行“四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行”在四川省南充市儀隴縣金城鎮(zhèn)掛牌開業(yè)。這是我國為解決農(nóng)村金融供需矛盾所邁出的第一步。5年來，全國新型農(nóng)村金融機構發(fā)展規(guī)模穩(wěn)步推進。2010年5月，國務院《關于鼓勵和引導民間投資健康發(fā)展的若干意見》，鼓勵民間資本參與設立村鎮(zhèn)銀行，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展進入提速期，到2011年底，我國已開業(yè)村鎮(zhèn)銀行達700余家。村鎮(zhèn)銀行從設立之初起，就以“服務三農(nóng)、支農(nóng)支小”作為主要職責，堅持小額、流動、分散的原則，搭建城市資本回流農(nóng)村、農(nóng)村資金留在農(nóng)村的渠道，以激活農(nóng)村市場，加強、改進農(nóng)村金融服務，力爭在支持縣域經(jīng)濟、服務“三農(nóng)”和中小企業(yè)、活躍農(nóng)村金融市場方面發(fā)揮積極的作用，從現(xiàn)實情況來看，村鎮(zhèn)銀行也確實發(fā)揮了部分在設立之初就已確定的金融服務功能。但由于其身處農(nóng)村發(fā)展面臨著很多制約因素，村鎮(zhèn)銀行在取得可人成績的同時，也暴露出了一些特定的問題。

三、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展存在的困難和挑戰(zhàn)

（一）外部政策支持困難。一是村鎮(zhèn)銀行目前按25%的稅率交納所得稅，而信用社卻不需交納所得稅。二是村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)信社都是為“三農(nóng)”服務，但是目前村鎮(zhèn)銀行尚沒有獲得類似支農(nóng)再貸款等優(yōu)惠政策的支持。

（二）自身經(jīng)營管理困難。一是資金籌集渠道單一。（1）吸收存款難。村鎮(zhèn)銀行設立于農(nóng)村地區(qū)，雖然具有一定的本土優(yōu)勢，但受地域自然條件和開放程度等限制，農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)閑置資金有限，客觀上制約了村鎮(zhèn)銀行存款的增長。同時，村鎮(zhèn)銀行成立的時間較短，與國有商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、農(nóng)村信用社相比，農(nóng)村居民對村鎮(zhèn)銀行的認可程度不高，使村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展初期的競爭中處于劣勢。（2）留住存款難。村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點少，現(xiàn)代化手段缺乏，缺乏對絕大多數(shù)農(nóng)村居民的吸引力，部分居民將錢存到村鎮(zhèn)銀行，其初衷主要是為了獲得村鎮(zhèn)銀行的優(yōu)惠貸款。（3）存款之外的資金來源受限。村鎮(zhèn)銀行所在地經(jīng)濟發(fā)展水平較低，吸收公眾和企業(yè)的存款都有限，村鎮(zhèn)銀行需要尋求存款以外的資金。但由于結(jié)算系統(tǒng)不暢，同業(yè)拆借難以進行，村鎮(zhèn)銀行不能發(fā)行、買賣金融債券，融資渠道受限。

（三）風險管理面臨挑戰(zhàn)。（1）村鎮(zhèn)銀行信貸支持的主要對象決定了風險控制在其經(jīng)營發(fā)展中的重要性，在農(nóng)業(yè)保險體系尚不健全的情況下，如何防控風險無疑是村鎮(zhèn)銀行所面臨的重要課題。（2）農(nóng)村金融需求旺盛，村鎮(zhèn)銀行吸收存款又比較難，這種資金供給與需求的不對稱性使得村鎮(zhèn)銀行存貸比過高，容易產(chǎn)生流動性風險，影響村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。

四、進一步推動村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的幾點建議

（一）建議政府及監(jiān)管層應加大政策扶持力度，實現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展。一是給予村鎮(zhèn)銀行一定的支農(nóng)再貸款支持，以擴大村鎮(zhèn)銀行的資金實力。在村鎮(zhèn)銀行成立初期人民銀行應執(zhí)行較低的存款準備金率，降低再貸款條件，將支農(nóng)再貸款向村鎮(zhèn)銀行傾斜，在進入征信系統(tǒng)、大小額支付系統(tǒng)等系統(tǒng)時給予優(yōu)惠政策。二是放松利率管制，允許村鎮(zhèn)銀行根據(jù)當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展水平、資金供求狀況、債務人可承受能力自主確立貸款利率。三是參照信用社改制期間的政策，對初創(chuàng)階段的村鎮(zhèn)銀行減免營業(yè)稅和所得稅，支持其發(fā)展壯大。四是出臺有關政策，支持村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)村信用社進行適度的有序競爭，增強村鎮(zhèn)銀行的活力。

（二）拓寬資金籌集渠道，不斷壯大資金實力。一是利用各種媒體和平臺向公眾宣傳設立村鎮(zhèn)銀行的意義和目的，介紹村鎮(zhèn)銀行開展的相關業(yè)務，正面引導公眾充分了解并認可村鎮(zhèn)銀行。二是設立村鎮(zhèn)銀行分支機構，擴大服務半徑。三是村鎮(zhèn)銀行員工應深入“三農(nóng)”的各個觸角，及時了解農(nóng)民、企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營狀況，引導他們將閑置資金存到村鎮(zhèn)銀行。

（三）正確處理好業(yè)務發(fā)展與風險防控的關系，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。一是繼續(xù)加強內(nèi)控制度建設。加大制度的執(zhí)行力度，把制度落實到實處，加強員工的職業(yè)道德教育，把防范風險作為拓展業(yè)務的前提。二是控制好貸款的投放規(guī)模，要與資金實力相匹配，要與貸款管理能力相匹配，嚴防出現(xiàn)流動性風險。三是不能盲目進行貸款創(chuàng)新，要先試點后鋪開，循序漸進，嚴防貸款風險，實現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展。

五、結(jié)語

村鎮(zhèn)銀行要盡快結(jié)合小法人機構特點，探索建立簡潔有效的法人治理模式，健全評價制度和效率評估體系；制定內(nèi)控建設規(guī)劃，構建制度流程體系和內(nèi)部治理、風險控制、責任追究、協(xié)調(diào)聯(lián)動、培訓教育的長效機制，健全內(nèi)部考核機制，切實轉(zhuǎn)變以規(guī)模為核心的經(jīng)營理念和激勵約束機制，盡快建立以資本金配置效率和經(jīng)濟利潤為主要約束的考核機制，按現(xiàn)代金融企業(yè)要求轉(zhuǎn)換經(jīng)濟管理模式。

參考文獻：

[1]阮勇.村鎮(zhèn)銀行在我國農(nóng)村金融市場中的定位問題研究.安徽農(nóng)學通報.2008(14).

篇4

1村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在的問題

1.1負債業(yè)務進展緩慢,存貸比超標問題普遍

資金籌集困難,是目前大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行面臨的主要問題。村鎮(zhèn)銀行通過負債手段獲取現(xiàn)金的能力不強,主要原因有以下兩個方面:①社會認同度不高,作為新興的農(nóng)村金融機構,村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展初期社會認知度低,公眾普遍認為村鎮(zhèn)銀行是私人銀行,有錢也不愿存。②目前,村鎮(zhèn)銀行結(jié)算渠道不暢,無法通存通兌,也無法發(fā)行銀聯(lián)卡,大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行的異地匯劃必須通過行,因而匯劃款項難以實時到賬,這樣的弊端使得企業(yè)缺少在村鎮(zhèn)銀行開戶的意愿。基于以上原因,截至2011年5月末,全國536家村鎮(zhèn)銀行存款余額為1006.7億元,僅占全國金融機構存款余額的0.107%。同時由于存款的增長率和貸款的增長率不匹配,很多村鎮(zhèn)銀行的存貸比超標。

1.2金融專業(yè)人才缺乏

村鎮(zhèn)銀行業(yè)務主要面向農(nóng)村地區(qū)及中小企業(yè),而農(nóng)村地區(qū)明顯大量缺乏金融人才。造成村鎮(zhèn)銀行專業(yè)人才奇缺狀況的原因:①在于其是新興事物,并且主要業(yè)務面向“三農(nóng)”,這樣的機構發(fā)展對于國家政策的依賴度很高,前景難以預料,因此有經(jīng)驗的金融專業(yè)人員為自己的發(fā)展前途考慮通常不愿進入村鎮(zhèn)銀行;②通過社會招聘進入村鎮(zhèn)銀行的工作人員一般缺少金融行業(yè)的從業(yè)經(jīng)驗和農(nóng)村金融的相關理論知識,而員工的業(yè)務經(jīng)驗及管理經(jīng)驗的不足,在很大程度上制約了村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營和發(fā)展。

1.3國家相關政策支持不足

村鎮(zhèn)銀行作為服務農(nóng)村經(jīng)濟的商業(yè)銀行,其發(fā)展受到農(nóng)村經(jīng)濟一些固有特征,比如高風險、低收益等的影響,應當?shù)玫絿业恼咧С帧Ｄ壳?村鎮(zhèn)銀行的企業(yè)所得稅和營業(yè)稅分別為25%和5%,都明顯高于與其服務目標相同的信用社。村鎮(zhèn)銀行在現(xiàn)階段的起步發(fā)展階段,只有得到國家相關政策的扶持,得到適當?shù)难a貼和優(yōu)惠,才可能化解風險,求得長遠發(fā)展。

2村鎮(zhèn)銀行目前面臨的主要風險

2.1信用風險

信用風險是指借款人因種種原因,不愿或無力履行合同條件而構成違約,致使銀行遭受損失的可能性。信用風險是金融機構面臨的最主要風險,而村鎮(zhèn)銀行面臨的信用風險更是高于其他商業(yè)銀行。①村鎮(zhèn)銀行的服務目標在“三農(nóng)”,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期比較長,受自然環(huán)境影響大。近年來,我國自然災害頻發(fā),同時農(nóng)業(yè)保險機制還未形成,更加劇了農(nóng)業(yè)貸款的信用風險;②相比大型股份制商業(yè)銀行,村鎮(zhèn)銀行由于成本和技術問題等等原因難以進入征信系統(tǒng),其貸款對象往往在其他金融機構沒有貸款記錄,這樣無疑更加增大了村鎮(zhèn)銀行的信用風險。

2.2流動性風險

流動性風險是指商業(yè)銀行由于金融資產(chǎn)的流動性的不確定性變動而遭受經(jīng)濟損失的可能性。村鎮(zhèn)銀行正在業(yè)務拓展階段,業(yè)務相對單一,主要是存貸款業(yè)務,其面臨的狀況是吸收存款難度大而貸款需求旺盛,同時貸款回收也存在一定問題。村鎮(zhèn)銀行目前還沒有被廣泛的認可,設立地區(qū)和服務目標又與農(nóng)信社和郵儲銀行這些已成規(guī)模的金融機構相重合,爭取存款業(yè)務的道路艱巨而漫長,但同時由于其他金融機構尤其是全國聯(lián)網(wǎng)的商業(yè)銀行貸款審批程序嚴格復雜,這一目標客戶群的貸款需求又極其旺盛。這樣的業(yè)務現(xiàn)狀帶來存款和貸款數(shù)量及期限的嚴重不匹配,從而造成流動性風險。

2.3操作風險

操作風險是指由于不完善或有問題的內(nèi)部操作過程、人員、系統(tǒng)或外部事件而導致的直接或間接損失的風險。盡管國家出臺了一些政策進行扶持,但村鎮(zhèn)銀行目前的發(fā)展存在很多亟待解決的問題,發(fā)展前景還不明朗,有相關從業(yè)經(jīng)驗的專業(yè)金融人才以及金融管理人才都持觀望狀態(tài),不愿加入村鎮(zhèn)銀行。在這樣的背景下,村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務操作人員往往是沒有業(yè)務實踐經(jīng)驗的社會招募人員,其對專業(yè)知識和實踐操作經(jīng)驗的欠缺使得村鎮(zhèn)銀行發(fā)生操作風險的可能性增大。另外,村鎮(zhèn)銀行也大量缺乏具有金融管理能力的高素質(zhì)人才,管理層的不專業(yè),也很難在業(yè)務部門出現(xiàn)違規(guī)操作時及時發(fā)現(xiàn)風險。

3村鎮(zhèn)銀行實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展應采取的主要措施

3.1健全完善信用風險管理機制,加快進入征信系統(tǒng)進程在學型股份制商業(yè)銀行比較成熟的信用管理模式的基礎上,借鑒國外社區(qū)銀行的成功經(jīng)驗,探索符合自身特點的信用管理機制。①必須實施標準化的信貸管理流程,完善貸前、貸中、貸后三階段檢查,全面對貸款人的還款能力進行評估。②在還款監(jiān)督機制中可借鑒國外成功案例,成立貸款人相互監(jiān)督小組,充分運用群眾自我監(jiān)督和相互監(jiān)督,以達到最小的監(jiān)督成本,最大的還款效率。③必須加強內(nèi)部工作人員培訓,加強操作人員的專業(yè)技能培訓的同時,加強信貸人員責任心及工作方法的指導。加快村鎮(zhèn)銀行進入人民銀行征信系統(tǒng)的進程,是降低村鎮(zhèn)銀行信用風險的重要途徑。村鎮(zhèn)銀行應加強農(nóng)戶以及相關中小企業(yè)信用數(shù)據(jù)信息的收集,對服務客戶的基本信息、信用交易信息以及其他相關信用資料做到全方位記錄。在進入征信系統(tǒng)的技術、管理、資金方面的不足可以尋求人民銀行和政府的幫助與支持。

3.2加強流動性風險管理,加強品牌宣傳,拓寬融資渠道為保證村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展,必須抓緊制定有效的流動性風險管理體系,對存貸款比例等一些流動性指標加強監(jiān)測,高度重視自身的流動性風險程度。增加負債業(yè)務能力,吸收存款是解決流動性風險的根本途徑。村鎮(zhèn)銀行存款不足的首要原因是公眾信任度低,可以通過擴大宣傳的方式樹立形象,加大在平面媒體及電視、電臺的宣傳投入,強調(diào)村鎮(zhèn)銀行不是私人性質(zhì)的金融機構,而是由大型商業(yè)銀行作為控股人的股份制商業(yè)銀行,擁有成熟的經(jīng)營管理模式和經(jīng)驗,消除潛在客戶對于資金安全性的顧慮,同時引導中小企業(yè)入股,通過這種方式贏得對公客戶。除此之外,增加村鎮(zhèn)銀行的金融業(yè)務,擴大其融資渠道也是有效控制流動性風險的方法,比如開展銀行承兌匯票的貼現(xiàn)業(yè)務等。

篇5

龍江銀行成立于2009年11月，是黑龍江省的區(qū)域性股份制商業(yè)銀行，總行設在哈爾濱市。龍江銀行立足于面向農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)、面向中小企業(yè)、面向地方經(jīng)濟的市場定位，以資本為紐帶，優(yōu)化股東結(jié)構，先后引進了中糧集團、黑龍江省大正投資集團、黑龍江北大荒農(nóng)墾集團公司等戰(zhàn)略投資者，走農(nóng)業(yè)特色化道路，以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)金融為重點。

近日，為探求本富村鎮(zhèn)銀行落戶武夷山的原因，及其將為武夷山茶產(chǎn)業(yè)帶來何種影響，本刊采訪了武夷山本富村鎮(zhèn)銀行行長路敬松。

《問道·中國茶》：2012年3月21至30日，全國11家本富村鎮(zhèn)銀行先后營業(yè)。本富村鎮(zhèn)銀行選擇落戶武夷山的原因是什么？

路敬松：早在我行籌建之前，發(fā)起行龍江銀行的相關領導，對其可行性就已經(jīng)經(jīng)過反復的論證。武夷山作為正在邁向國際性優(yōu)秀旅游度假區(qū)的新興城市，各種基礎設施齊全，我們對武夷山的發(fā)展前景充滿信心。在武夷山設立本富村鎮(zhèn)，一方面可以借助武夷山的知名度讓更多人了解村鎮(zhèn)銀行，另一方面從閩北地區(qū)經(jīng)濟結(jié)構來看，目前整體仍以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)為主，客觀上要求引進以扶持“三農(nóng)、小微”為核心業(yè)務的村鎮(zhèn)銀行。

在司馬遷《史記·貨殖列傳》中“本富”一詞，寓意即為村鎮(zhèn)銀行以農(nóng)為本，以金融為媒，服務于中糧產(chǎn)業(yè)園區(qū)建設和上下游中小企業(yè)、農(nóng)戶等產(chǎn)業(yè)環(huán)節(jié)，實現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟市場各主體和諧共富，因此本富村鎮(zhèn)銀行選擇落戶武夷山是必然的。

《問道·中國茶》：我們知道，龍江銀行要求各村鎮(zhèn)銀行實施“一行一品”的特色化經(jīng)營思路。具體到武夷山，“一行一品”的特色化經(jīng)營思路是怎樣的情況？

路敬松：實施“一行一品”的特色化經(jīng)營思路，其實是對各村鎮(zhèn)銀行盡快結(jié)合當?shù)亟?jīng)濟情況進行產(chǎn)業(yè)融合的要求。在福建武夷山市，我行將結(jié)合武夷巖茶的生產(chǎn)特點，為茶農(nóng)和茶葉生產(chǎn)加工企業(yè)提供個性化的金融產(chǎn)品，并積極推進中茶公司與當?shù)剞r(nóng)戶的合作。由于我行是一級法人單位，有決策鏈短的優(yōu)勢，使得我行在探索、試驗、推行武夷山當?shù)貍€性化金融產(chǎn)品上具有更充足的自主性以及更積極的靈活性。而且，在進行武夷山當?shù)禺a(chǎn)業(yè)金融融合的過程中，我行對于龍江銀行成熟商業(yè)模式的復制、推廣并不是簡單的“拿來主義”，而是將其做為創(chuàng)新的基礎，在實際工作中既有借鑒也有取舍，形成一套我行自己的差異化服務品牌。

《問道·中國茶》：作為一家新成立的銀行，武夷山本富村鎮(zhèn)銀行如何與其他銀行進行競爭？

路敬松：所謂村鎮(zhèn)銀行就是指專為當?shù)剞r(nóng)戶或中心企業(yè)提供服務的銀行機構，為所在區(qū)域農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展服務是村鎮(zhèn)銀行的根本宗旨，擴大農(nóng)村金融供給，為“三農(nóng)”服務是設立村鎮(zhèn)銀行的初衷，任何時候都不動搖。

村鎮(zhèn)銀行不僅在組織形式上，同時在業(yè)務偏向上與其他銀行機構都是有明顯區(qū)別的。在傳統(tǒng)五大銀行中，除農(nóng)行有部份業(yè)務與村鎮(zhèn)銀行有類似外，工行、中行、建行、交通銀行并不以此為主要業(yè)務發(fā)展方向。雖然農(nóng)村長期廣泛存在三種金融主體，一是農(nóng)村信用社，二是郵政儲蓄，三是中國農(nóng)業(yè)銀行的分支機構，但是農(nóng)村的金融市場目前仍有處于近乎空白的市場。武夷山本富村鎮(zhèn)銀行的設立更多的是對農(nóng)村金融市場的補充，與其說與農(nóng)行、信用社、郵儲存在競爭關系，倒不如說是互相補充更為貼切。

《問道·中國茶》：你如何看待武夷山茶產(chǎn)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀？如何看待武夷山茶產(chǎn)業(yè)對金融產(chǎn)品的需求現(xiàn)狀？

路敬松：近年來，武夷山市高度重視茶產(chǎn)業(yè)，把茶產(chǎn)業(yè)列為農(nóng)業(yè)主導產(chǎn)業(yè)。武夷山茶產(chǎn)業(yè)現(xiàn)正處于產(chǎn)業(yè)升級增加規(guī)模產(chǎn)量的階段，但武夷山茶產(chǎn)業(yè)現(xiàn)狀仍以家庭作坊式的茶農(nóng)、茶業(yè)小企業(yè)居多，他們在產(chǎn)業(yè)升級增加規(guī)模方面急需金融產(chǎn)品支持。

《問道·中國茶》：3月21日的成立慶典上，本富村鎮(zhèn)銀行與武夷山市茶業(yè)同業(yè)公會簽訂了戰(zhàn)略合作伙們關系，標志著本富村鎮(zhèn)銀行正式為武夷山茶產(chǎn)業(yè)服務。武夷山本富村鎮(zhèn)銀行將為茶農(nóng)和茶企業(yè)提供怎樣的個性化金融產(chǎn)品？

路敬松：作為中糧實施農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)金融的基層平臺，我行將改進發(fā)起行龍江銀行成熟的貸款產(chǎn)品，使其適用于武夷山實際情況，例如在我行研發(fā)中的農(nóng)機貸，將設計一款專屬茶農(nóng)購買農(nóng)機具的貸款產(chǎn)品，在實際操作中，將引入農(nóng)機供應商擔保機制，為缺少自加工能力的小茶戶提業(yè)升級的金融支持；又例如我行正在研發(fā)中的種植貸，我行擬計劃引入武夷山茶行業(yè)中的核心茶企作為擔保人，只要是為這些核心茶企提供原料的茶戶，我行即可為其提供金融服務，支持他們擴大種植生產(chǎn)規(guī)模。我行除了設計個性化的金融產(chǎn)品外，還會推介優(yōu)質(zhì)的農(nóng)業(yè)資源融入到中糧的產(chǎn)業(yè)鏈中，為其發(fā)展提供金融及信息上的服務支持。

《問道·中國茶》：武夷山本富村鎮(zhèn)銀行的成立，對中糧集團與武夷山農(nóng)業(yè)尤其是茶產(chǎn)業(yè)的合作，是否會帶來積極的影響？

路敬松：武夷山本富村鎮(zhèn)銀行的成立是中糧集團布局“從田間到餐桌”的全產(chǎn)業(yè)鏈戰(zhàn)略的表現(xiàn)，其中中糧集團下屬的中茶公司，對武夷山農(nóng)業(yè)尤其是茶產(chǎn)業(yè)就有著相同的目標。增加武夷山當?shù)夭铇I(yè)的規(guī)模，促進武夷山茶業(yè)的升級，將會是武夷山本富村鎮(zhèn)銀行帶來最顯著的影響。我行必將會以提高當?shù)剞r(nóng)村金融服務水平和效率為己任。借鑒農(nóng)業(yè)供應鏈金融產(chǎn)品模式，引入保險、科技等增值服務，降低農(nóng)戶生產(chǎn)、經(jīng)營風險，保障食品安全，在扶持“三農(nóng)、小微”方面展現(xiàn)出示范效應。

《問道·中國茶》：在風險控制方面，本富村鎮(zhèn)銀行有哪些措施？

路敬松：本富村鎮(zhèn)銀行與其他各家銀行一樣，都必須遵照《商業(yè)銀行信息披露暫行辦法》，向公眾披露操作風險狀況。由于我行剛設立，雖然延承發(fā)起行龍江銀行的管理模式，但是畢竟理論準備和實踐經(jīng)驗不足，各方面仍需要不斷完善建設。我行在風險控制方面主要把控以下幾點：

不斷完善治理結(jié)構。商業(yè)銀行風險的有效管理有賴于治理結(jié)構的不斷完善。加快治理結(jié)構完善、激勵約束和健全外部監(jiān)督機制，規(guī)范各級管理者和員工的行為。明確操作風險的定義。

全面加強內(nèi)部控制建設。風險的發(fā)生都具有內(nèi)生性，在很大程度上都是由于內(nèi)部原因引發(fā)的，因此我行將制訂有效的內(nèi)部控制框架和完善內(nèi)部控制制度來加強內(nèi)部控制建設。

實行嚴格的風險問責與懲戒制度。我行在規(guī)范經(jīng)營行為上，強化責任追究制，將問責制落實到具體崗位，按照崗位進行責任認定與追究。

通過風險轉(zhuǎn)移緩解操作風險，我行將在合規(guī)合法的情況下，通過保險、擔保、證券化和項目融資等具體方法來實現(xiàn)。

《問道·中國茶》：本富村鎮(zhèn)銀行的成立，將對武夷山社會經(jīng)濟發(fā)展帶來怎樣的長遠影響？

路敬松：武夷山本富村鎮(zhèn)銀行的開業(yè)，是新型農(nóng)村金融機構試點工作取得的一個豐碩成果，對推動武夷山市農(nóng)村金融改革發(fā)展、完善農(nóng)村金融服務體系具有標志性意義。武夷山本富村鎮(zhèn)銀行的“農(nóng)業(yè)供應鏈金融模式”一定會為武夷山的農(nóng)業(yè)發(fā)展注入新的活力，必將對武夷山農(nóng)村金融改革產(chǎn)生良好的示范效應，對完善農(nóng)村金融體系、改進農(nóng)村金融服務、促進當?shù)亟?jīng)濟社會發(fā)展產(chǎn)生積極的影響。我行將會盡快融入當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展，加強特色經(jīng)營，盡早為當?shù)匕l(fā)展特別是助推“三農(nóng)”發(fā)揮積極作用。

武夷山本富村鎮(zhèn)銀行將與當?shù)馗骷瘓F成員企業(yè)密切開展產(chǎn)融協(xié)同，大力發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)金融，為產(chǎn)業(yè)鏈上下游中小企業(yè)、農(nóng)業(yè)合作社和農(nóng)戶提供個性化的優(yōu)質(zhì)金融服務，穩(wěn)定產(chǎn)業(yè)鏈上各類原料基地，帶動地方經(jīng)濟發(fā)展和各參與方的合作共贏。

2012年3月21日上午，武夷山首家村鎮(zhèn)銀行—武夷山本富村鎮(zhèn)銀行在武夷山三姑度假區(qū)開業(yè)。據(jù)悉，武夷山本富村鎮(zhèn)銀行注冊資本為2000萬元，由龍江銀行股份有限公司控股61%。

龍江銀行成立于2009年11月，是黑龍江省的區(qū)域性股份制商業(yè)銀行，總行設在哈爾濱市。龍江銀行立足于面向農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)、面向中小企業(yè)、面向地方經(jīng)濟的市場定位，以資本為紐帶，優(yōu)化股東結(jié)構，先后引進了中糧集團、黑龍江省大正投資集團、黑龍江北大荒農(nóng)墾集團公司等戰(zhàn)略投資者，走農(nóng)業(yè)特色化道路，以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)金融為重點。

近日，為探求本富村鎮(zhèn)銀行落戶武夷山的原因，及其將為武夷山茶產(chǎn)業(yè)帶來何種影響，本刊采訪了武夷山本富村鎮(zhèn)銀行行長路敬松。

《問道·中國茶》：2012年3月21至30日，全國11家本富村鎮(zhèn)銀行先后營業(yè)。本富村鎮(zhèn)銀行選擇落戶武夷山的原因是什么？

路敬松：早在我行籌建之前，發(fā)起行龍江銀行的相關領導，對其可行性就已經(jīng)經(jīng)過反復的論證。武夷山作為正在邁向國際性優(yōu)秀旅游度假區(qū)的新興城市，各種基礎設施齊全，我們對武夷山的發(fā)展前景充滿信心。在武夷山設立本富村鎮(zhèn)，一方面可以借助武夷山的知名度讓更多人了解村鎮(zhèn)銀行，另一方面從閩北地區(qū)經(jīng)濟結(jié)構來看，目前整體仍以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)為主，客觀上要求引進以扶持“三農(nóng)、小微”為核心業(yè)務的村鎮(zhèn)銀行。

在司馬遷《史記·貨殖列傳》中“本富”一詞，寓意即為村鎮(zhèn)銀行以農(nóng)為本，以金融為媒，服務于中糧產(chǎn)業(yè)園區(qū)建設和上下游中小企業(yè)、農(nóng)戶等產(chǎn)業(yè)環(huán)節(jié)，實現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟市場各主體和諧共富，因此本富村鎮(zhèn)銀行選擇落戶武夷山是必然的。

《問道·中國茶》：我們知道，龍江銀行要求各村鎮(zhèn)銀行實施“一行一品”的特色化經(jīng)營思路。具體到武夷山，“一行一品”的特色化經(jīng)營思路是怎樣的情況？

路敬松：實施“一行一品”的特色化經(jīng)營思路，其實是對各村鎮(zhèn)銀行盡快結(jié)合當?shù)亟?jīng)濟情況進行產(chǎn)業(yè)融合的要求。在福建武夷山市，我行將結(jié)合武夷巖茶的生產(chǎn)特點，為茶農(nóng)和茶葉生產(chǎn)加工企業(yè)提供個性化的金融產(chǎn)品，并積極推進中茶公司與當?shù)剞r(nóng)戶的合作。由于我行是一級法人單位，有決策鏈短的優(yōu)勢，使得我行在探索、試驗、推行武夷山當?shù)貍€性化金融產(chǎn)品上具有更充足的自主性以及更積極的靈活性。而且，在進行武夷山當?shù)禺a(chǎn)業(yè)金融融合的過程中，我行對于龍江銀行成熟商業(yè)模式的復制、推廣并不是簡單的“拿來主義”，而是將其做為創(chuàng)新的基礎，在實際工作中既有借鑒也有取舍，形成一套我行自己的差異化服務品牌。

《問道·中國茶》：作為一家新成立的銀行，武夷山本富村鎮(zhèn)銀行如何與其他銀行進行競爭？

路敬松：所謂村鎮(zhèn)銀行就是指專為當?shù)剞r(nóng)戶或中心企業(yè)提供服務的銀行機構，為所在區(qū)域農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展服務是村鎮(zhèn)銀行的根本宗旨，擴大農(nóng)村金融供給，為“三農(nóng)”服務是設立村鎮(zhèn)銀行的初衷，任何時候都不動搖。

村鎮(zhèn)銀行不僅在組織形式上，同時在業(yè)務偏向上與其他銀行機構都是有明顯區(qū)別的。在傳統(tǒng)五大銀行中，除農(nóng)行有部份業(yè)務與村鎮(zhèn)銀行有類似外，工行、中行、建行、交通銀行并不以此為主要業(yè)務發(fā)展方向。雖然農(nóng)村長期廣泛存在三種金融主體，一是農(nóng)村信用社，二是郵政儲蓄，三是中國農(nóng)業(yè)銀行的分支機構，但是農(nóng)村的金融市場目前仍有處于近乎空白的市場。武夷山本富村鎮(zhèn)銀行的設立更多的是對農(nóng)村金融市場的補充，與其說與農(nóng)行、信用社、郵儲存在競爭關系，倒不如說是互相補充更為貼切。

《問道·中國茶》：你如何看待武夷山茶產(chǎn)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀？如何看待武夷山茶產(chǎn)業(yè)對金融產(chǎn)品的需求現(xiàn)狀？

路敬松：近年來，武夷山市高度重視茶產(chǎn)業(yè)，把茶產(chǎn)業(yè)列為農(nóng)業(yè)主導產(chǎn)業(yè)。武夷山茶產(chǎn)業(yè)現(xiàn)正處于產(chǎn)業(yè)升級增加規(guī)模產(chǎn)量的階段，但武夷山茶產(chǎn)業(yè)現(xiàn)狀仍以家庭作坊式的茶農(nóng)、茶業(yè)小企業(yè)居多，他們在產(chǎn)業(yè)升級增加規(guī)模方面急需金融產(chǎn)品支持。

《問道·中國茶》：3月21日的成立慶典上，本富村鎮(zhèn)銀行與武夷山市茶業(yè)同業(yè)公會簽訂了戰(zhàn)略合作伙們關系，標志著本富村鎮(zhèn)銀行正式為武夷山茶產(chǎn)業(yè)服務。武夷山本富村鎮(zhèn)銀行將為茶農(nóng)和茶企業(yè)提供怎樣的個性化金融產(chǎn)品？

路敬松：作為中糧實施農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)金融的基層平臺，我行將改進發(fā)起行龍江銀行成熟的貸款產(chǎn)品，使其適用于武夷山實際情況，例如在我行研發(fā)中的農(nóng)機貸，將設計一款專屬茶農(nóng)購買農(nóng)機具的貸款產(chǎn)品，在實際操作中，將引入農(nóng)機供應商擔保機制，為缺少自加工能力的小茶戶提業(yè)升級的金融支持；又例如我行正在研發(fā)中的種植貸，我行擬計劃引入武夷山茶行業(yè)中的核心茶企作為擔保人，只要是為這些核心茶企提供原料的茶戶，我行即可為其提供金融服務，支持他們擴大種植生產(chǎn)規(guī)模。我行除了設計個性化的金融產(chǎn)品外，還會推介優(yōu)質(zhì)的農(nóng)業(yè)資源融入到中糧的產(chǎn)業(yè)鏈中，為其發(fā)展提供金融及信息上的服務支持。

《問道·中國茶》：武夷山本富村鎮(zhèn)銀行的成立，對中糧集團與武夷山農(nóng)業(yè)尤其是茶產(chǎn)業(yè)的合作，是否會帶來積極的影響？

路敬松：武夷山本富村鎮(zhèn)銀行的成立是中糧集團布局“從田間到餐桌”的全產(chǎn)業(yè)鏈戰(zhàn)略的表現(xiàn)，其中中糧集團下屬的中茶公司，對武夷山農(nóng)業(yè)尤其是茶產(chǎn)業(yè)就有著相同的目標。增加武夷山當?shù)夭铇I(yè)的規(guī)模，促進武夷山茶業(yè)的升級，將會是武夷山本富村鎮(zhèn)銀行帶來最顯著的影響。我行必將會以提高當?shù)剞r(nóng)村金融服務水平和效率為己任。借鑒農(nóng)業(yè)供應鏈金融產(chǎn)品模式，引入保險、科技等增值服務，降低農(nóng)戶生產(chǎn)、經(jīng)營風險，保障食品安全，在扶持“三農(nóng)、小微”方面展現(xiàn)出示范效應。

《問道·中國茶》：在風險控制方面，本富村鎮(zhèn)銀行有哪些措施？

路敬松：本富村鎮(zhèn)銀行與其他各家銀行一樣，都必須遵照《商業(yè)銀行信息披露暫行辦法》，向公眾披露操作風險狀況。由于我行剛設立，雖然延承發(fā)起行龍江銀行的管理模式，但是畢竟理論準備和實踐經(jīng)驗不足，各方面仍需要不斷完善建設。我行在風險控制方面主要把控以下幾點：

不斷完善治理結(jié)構。商業(yè)銀行風險的有效管理有賴于治理結(jié)構的不斷完善。加快治理結(jié)構完善、激勵約束和健全外部監(jiān)督機制，規(guī)范各級管理者和員工的行為。明確操作風險的定義。

全面加強內(nèi)部控制建設。風險的發(fā)生都具有內(nèi)生性，在很大程度上都是由于內(nèi)部原因引發(fā)的，因此我行將制訂有效的內(nèi)部控制框架和完善內(nèi)部控制制度來加強內(nèi)部控制建設。

實行嚴格的風險問責與懲戒制度。我行在規(guī)范經(jīng)營行為上，強化責任追究制，將問責制落實到具體崗位，按照崗位進行責任認定與追究。

通過風險轉(zhuǎn)移緩解操作風險，我行將在合規(guī)合法的情況下，通過保險、擔保、證券化和項目融資等具體方法來實現(xiàn)。

《問道·中國茶》：本富村鎮(zhèn)銀行的成立，將對武夷山社會經(jīng)濟發(fā)展帶來怎樣的長遠影響？

路敬松：武夷山本富村鎮(zhèn)銀行的開業(yè)，是新型農(nóng)村金融機構試點工作取得的一個豐碩成果，對推動武夷山市農(nóng)村金融改革發(fā)展、完善農(nóng)村金融服務體系具有標志性意義。武夷山本富村鎮(zhèn)銀行的“農(nóng)業(yè)供應鏈金融模式”一定會為武夷山的農(nóng)業(yè)發(fā)展注入新的活力，必將對武夷山農(nóng)村金融改革產(chǎn)生良好的示范效應，對完善農(nóng)村金融體系、改進農(nóng)村金融服務、促進當?shù)亟?jīng)濟社會發(fā)展產(chǎn)生積極的影響。我行將會盡快融入當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展，加強特色經(jīng)營，盡早為當?shù)匕l(fā)展特別是助推“三農(nóng)”發(fā)揮積極作用。

篇6

村鎮(zhèn)銀行雖然是農(nóng)民自己的銀行，是“窮人的銀行”，具有一定的本土優(yōu)勢，但由于經(jīng)營環(huán)境受地域的自然條件、開放程度和居民收入水平等限制，農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)閑置資金有限，客觀上制約了村鎮(zhèn)銀行儲蓄存款的增長。營業(yè)網(wǎng)點是金融競爭的最前沿，營業(yè)網(wǎng)點數(shù)量上的多少，服務及時、方便、快捷和多樣性也是吸引客戶的方面。村鎮(zhèn)銀行于2007年初成立，還沒有能夠完全樹立自己的品牌與信譽，農(nóng)村居民對其缺乏了解。相比國有商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、農(nóng)村信用社，農(nóng)村居民對村鎮(zhèn)銀行的認可度和接受度也需要一個過程，因此大多數(shù)人還采取觀望態(tài)度，對其存貸匯等業(yè)務還不夠信任，這對其拓展業(yè)務，吸收存款十分不利。另外，村鎮(zhèn)銀行成立之初沒有行號，致使村鎮(zhèn)銀行匯兌、結(jié)算業(yè)務無法正常辦理，征信系統(tǒng)無法開通，無法開展對公業(yè)務，銀聯(lián)卡業(yè)務也因此無法辦理，導致企業(yè)不愿意在村鎮(zhèn)銀行辦理同城票據(jù)交換業(yè)務。

設立村鎮(zhèn)銀行的目的就是為解決農(nóng)村資金短缺，所以其本職業(yè)務就是加大對農(nóng)業(yè)、農(nóng)民的貸款。農(nóng)民、村鎮(zhèn)企業(yè)是貸款的主體，但是農(nóng)戶農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和中小企業(yè)無法獲得穩(wěn)定的現(xiàn)金流，加之保障體系不健全，農(nóng)業(yè)、村鎮(zhèn)企業(yè)早已被傳統(tǒng)商業(yè)銀行排除于貸款客戶之外。所以村鎮(zhèn)銀行無疑成為農(nóng)村資金需求者的救命草，資金需求者紛紛向其尋求貸款。

經(jīng)營模式不成熟，抵御風險能力弱。村鎮(zhèn)銀行作為一種新型的金融機構，需要在摸索中不斷發(fā)展，不僅要在本地招聘一些有人際和經(jīng)驗的人員，而且也需要更多具有專業(yè)技能和豐富執(zhí)業(yè)經(jīng)驗的人才。按照《關于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設的若干意見》要求，在人員素質(zhì)上的要求并不高，但是農(nóng)村的經(jīng)濟環(huán)境與工資水平不利于招到合適的專業(yè)人才，而且符合要求的也大多都分布在已有的金融機構中，村鎮(zhèn)銀行并不能夠提出更優(yōu)越的條件以吸引具有從業(yè)經(jīng)驗的人才。經(jīng)驗不足及業(yè)務素質(zhì)不高的從業(yè)人員存在著很大的操作風險。

村鎮(zhèn)銀行信貸支持的主要對象為弱勢產(chǎn)業(yè)的農(nóng)業(yè)和弱勢群體的農(nóng)民，農(nóng)業(yè)作為高風險低受益的行業(yè)，受自然風險和市場風險影響巨大，而目前農(nóng)業(yè)保險覆蓋率不高，且手續(xù)復雜，一旦發(fā)生自然災害，借款人就可能不按時履行還貸責任。即使有抵押，但由于抵押品大多數(shù)是農(nóng)民住房、宅地或農(nóng)機等，這些抵押品一般都很難變現(xiàn)，所以村鎮(zhèn)銀行還要承擔不良貸款損失。但是其他業(yè)務如銀行卡及各種票據(jù)業(yè)務都沒有開展試點，所以其利潤來源單一，導致利潤與風險不對稱。

配套政策有待完善?！蛾P于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設的若干意見》出臺以后，中國銀監(jiān)會又陸續(xù)了《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》、《村鎮(zhèn)銀行組建審批工作指引》等六項新型農(nóng)村銀行業(yè)金融組織的行政許可及監(jiān)管細則，但是對農(nóng)村新型金融組織的財政支持、稅收優(yōu)惠、存貸款定價、金融監(jiān)管或監(jiān)測、融資等具體規(guī)定還沒有出臺。

作為新生事物，由于相關配套措施準備不充分，村鎮(zhèn)銀行在實際業(yè)務操作中遇到很多困難，發(fā)展受到一定制約。比如因支付及征信系統(tǒng)無法開通，從而影響村鎮(zhèn)銀行正常經(jīng)營，不利于村鎮(zhèn)銀行規(guī)避風險；因銀聯(lián)問題自助設備仍未開通、銀行卡業(yè)務無法辦理，減少了村鎮(zhèn)銀行的服務手段和品種，降低了村鎮(zhèn)銀行的競爭力；稅收、準備金率等政策缺少扶持措施，不利于村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展等等。

完善的對策

鑒于村鎮(zhèn)銀行在吸收當?shù)剞r(nóng)民存款存在一定困難，應避免過分依賴單一存款來源作為放貸資金，爭取從各種渠道籌集經(jīng)營所需資金。有以下幾個途徑：一是加強與當?shù)氐霓r(nóng)信社、郵政儲蓄等金融機構合作。農(nóng)村信用社以及農(nóng)村中的國有銀行一直以來是農(nóng)村金融的主力，其存款資金來源比較充裕，村鎮(zhèn)銀行可與農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)信社、郵政儲蓄等金融機構簽定協(xié)議，以較低的成本獲得資金。比如四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行就與當?shù)氐霓r(nóng)信社簽署了業(yè)務協(xié)議，由縣聯(lián)社提供現(xiàn)金供給和貯運，這在一定程度上解決了資金短缺的問題。二是爭取早日進入全國銀行間拆借市場，以市場化的方式取得較低成本的放貸資金。三是充分利用中央對農(nóng)村地區(qū)的扶持政策，爭取多向央行申請支農(nóng)再貸款。四是盡快在政策允許下發(fā)行債券、票據(jù)等金融工具融通資金。

把選擇目標客戶群作為首要問題

明確自身定位，重點營銷自己的目標客戶群。我國村鎮(zhèn)銀行的建立是解決農(nóng)村地區(qū)金融機構網(wǎng)點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分的創(chuàng)新之舉，是解決農(nóng)民貸款難和全面建設新農(nóng)村的有效途徑。因此，我國村鎮(zhèn)銀行必須明確自己“服務三農(nóng)”、“農(nóng)民的銀行”的市場定位，支持區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展，履行支農(nóng)重任，特別是農(nóng)村地區(qū)貧困戶和低收入家庭，以及在家從事勞動的人員提供各種金融服務，并從家庭經(jīng)濟實力和貸款者品德兩個方面綜合來考察，確定放貸目標，穩(wěn)固自身在農(nóng)村市場的主導地位和客戶基礎。

針對不同客戶提供個性化的零售服務。發(fā)現(xiàn)客戶、選準客戶、留住客戶、開發(fā)潛在的客戶，對村鎮(zhèn)銀行零售服務業(yè)務市場至關重要。目前，個性化服務要成為村鎮(zhèn)銀行最重要的競爭優(yōu)勢，通過提供個性化服務，村鎮(zhèn)銀行能夠?qū)⒖蛻魪拇筱y行中吸引過來。因此，村鎮(zhèn)銀行零售業(yè)務的目標客戶應定位在農(nóng)村優(yōu)質(zhì)客戶，主要包括信譽好的個體工商戶和農(nóng)民企業(yè)家，實行差別服務。對目標客戶群體提供“量體裁衣”式的全程金融服務；對大眾客戶群體，則提供相對個性化的金融產(chǎn)品的“一站式”金融服務。

深入農(nóng)村群眾，與客戶形成良好的互動。村鎮(zhèn)銀行從管理者至一般員工都應該深入農(nóng)村群眾，利用有利的人緣和地緣，充分了解客戶各方面情況，只有知己知彼才能為信貸決策提供最有利的支持，從而進行風險的識別和規(guī)避。村鎮(zhèn)銀行的基本體制特征在于村鎮(zhèn)銀行的“村鎮(zhèn)性”，集中表現(xiàn)在它是依托所在的村鎮(zhèn)人際關系網(wǎng)絡中開展信用中介活動，例如，村鎮(zhèn)銀行在審批中小企業(yè)和家庭客戶貸款時，評估的不僅僅只是一堆財務數(shù)據(jù)，實際上村鎮(zhèn)銀行的信貸人員還要考慮這些作為鄰居的借款人的性格特征、家族歷史和家庭構成、日常開銷、基本收入情況特征等個性化因素。只有真正融入村鎮(zhèn)才能使得村鎮(zhèn)銀行具備特定的競爭力優(yōu)勢。

逐步完善村鎮(zhèn)銀行建設，切實強化其競爭力與執(zhí)行力

村鎮(zhèn)銀行企業(yè)文化的建設。一家公司如果沒有自己的企業(yè)文化，就像一個人沒有靈魂一樣。格萊珉銀行之所以能夠取得成功，就是因為它有自己健康、成熟的企業(yè)文化。首先，要明確的提出村鎮(zhèn)銀行的宗旨：為“三農(nóng)”服務，是“農(nóng)民自己的銀行”，并要做到身體力行。其次，建立成熟的信貸模式，并使之推廣，如：小額度、每周收款、連續(xù)放貸的模式。再次，注意對員工和放貸對象的培訓，向他們介紹村鎮(zhèn)銀行的宗旨、服務的對象以及工作的方式，使他們接受自己的理念。最后，應該鼓勵員工獨立開展工作，積極發(fā)揮自身潛質(zhì)，為銀行的發(fā)展集思廣益。

村鎮(zhèn)銀行品牌形象的提升。目前，廣大農(nóng)民對村鎮(zhèn)銀行認識還有個過程。組織存款困難、資金來源不足幾乎成為試點階段村鎮(zhèn)銀行的通病。農(nóng)民由于不看好其發(fā)展前景而不愿意將錢存入村鎮(zhèn)銀行，這是我國村鎮(zhèn)銀行組織存款難的主要原因。據(jù)悉，2010年7月成立的甘肅隴南市武都金橋村鎮(zhèn)銀行開業(yè)4個月吸收存款僅1039萬元，發(fā)放貸款835萬元，貸存比高達80%。因此，我國村鎮(zhèn)銀行必須加大宣傳力度，提高管理水平，提升自身形象，獲取廣大農(nóng)民的認可。

建立農(nóng)村存款保險體系，規(guī)范農(nóng)村金融機構的競爭。我國目前沒有存款保險制度，一直由國家承擔隱性擔保。在金融市場逐步開放，所有制和產(chǎn)權制度日益多元化的背景下，再由國家承擔隱性擔保已不合時宜，建立存款保險制度勢在必行。在鼓勵發(fā)展各種農(nóng)村金融機構的同時，為保護存款者的合法權益，可先在農(nóng)村試點，探索建立農(nóng)村存款保險制度。存款保險制度與金融監(jiān)管當局的審慎監(jiān)管、中央銀行的最后貸款人功能一起被認為是支撐金融安全網(wǎng)的三大基本要素，它可以提高存款人對農(nóng)村金融體系的信心，抑制個別金融機構倒閉造成的“多米諾骨牌效應 ”。通過該制度，運用存款保險機制對有問題的農(nóng)村金融機構采取及時監(jiān)測和早期糾正措施，有效防止農(nóng)村金融機構只能存活不能退出市場的情況發(fā)生，促進農(nóng)村金融機構規(guī)范健康發(fā)展。

篇7

關鍵詞:村鎮(zhèn)銀行;信貸風險;防范

隨著外向型農(nóng)業(yè)的發(fā)展,農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、市場化程度不斷提高,我國農(nóng)村地區(qū)對資金需求呈剛性增長態(tài)勢,需要金融部門在信貸、結(jié)算、委托、信息咨詢等各方面提供全方位的服務和支持。而目前的農(nóng)村金融體系明顯存在組織機構單調(diào)、服務功能不全、支持面狹窄等問題。設立村鎮(zhèn)銀行,無疑對激活農(nóng)村金融市場、完善農(nóng)村金融組織體系、搭建農(nóng)村金融供給新渠道和改進農(nóng)村金融服務具有積極的現(xiàn)實意義。

一、我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

截至2009年6月末,全國已有118家新型農(nóng)村金融機構開業(yè),從機構類型看,村鎮(zhèn)銀行100家,貸款公司7家,農(nóng)村資金互助設11家;從地域分布看,中西部地區(qū)84家,東部地區(qū)34家;從經(jīng)營情況看,已開業(yè)機構實收資本47.33億元,存款余額131億元,貸款余額98億元,累計發(fā)放農(nóng)戶貸款55億元,累計發(fā)放中小企業(yè)貸款82億元。多數(shù)機構已實現(xiàn)盈利,其中2009年累計盈利4074萬元。

從目前來看,我國現(xiàn)有的100家村鎮(zhèn)銀行多數(shù)分布在中西部地區(qū)金融機構網(wǎng)點覆蓋低、金融服務不充分的村鎮(zhèn)。由于村鎮(zhèn)銀行目前受到嚴格的地域限制,不能跨地區(qū)進行存貸業(yè)務。這種小區(qū)域的“取之于民,用之于民”的模式很容易產(chǎn)生流動性風險。村鎮(zhèn)銀行在吸收存款方面受到農(nóng)村信合、郵儲等的競爭,不僅網(wǎng)點、品牌等存在弱勢,而且不能開辦對公存款業(yè)務等,致使資金并不十分充裕。同時各地基層人行對村鎮(zhèn)銀行的存款準備金率規(guī)定不一,很多按照一般商業(yè)銀行標準進行,也降低了對農(nóng)信社等的競爭力。

由于農(nóng)村對村鎮(zhèn)銀行的放貸需求強烈,這樣便產(chǎn)生了資金需求和供給的不對稱性,從而很容易導致風險的產(chǎn)生。在自身規(guī)模小和盈利的壓力下,村鎮(zhèn)銀行存在著不斷擴大貸款規(guī)模的沖動。一些村鎮(zhèn)銀行的貸存比已經(jīng)超過了監(jiān)管紅線75%,個別銀行甚至超過了100%,有的甚至開始動用資本金發(fā)放貸款。據(jù)統(tǒng)計至2007年5月31日,農(nóng)村新金融機構(主要是村鎮(zhèn)銀行)吸收存款5523萬,發(fā)放貸款13843萬,正是這一問題的佐證。

二、村鎮(zhèn)銀行信貸風險類型

我國是農(nóng)業(yè)大國,村鎮(zhèn)銀行主要服務于農(nóng)村經(jīng)濟,面向“三農(nóng)”、城鄉(xiāng)聯(lián)動、綜合經(jīng)營,即面向農(nóng)村、農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟組織,大力支持中小企業(yè)、個體工商戶發(fā)展。我國的村鎮(zhèn)銀行金融風險,由于其所在區(qū)域經(jīng)濟環(huán)境內(nèi)在的特殊性和復雜性,從而導致其信貸風險類別必須采取具體問題具體分析的辦法來加以考慮。按照信貸風險產(chǎn)生的原因,我國村鎮(zhèn)銀行信貸風險可劃分為政策風險、環(huán)境風險、信用風險、操作風險、市場風險和法律風險6個類型。

(一)政策風險

政策風險主要是指政府的經(jīng)濟金融政策和政府的行政行為對金融機構導致的風險。在村鎮(zhèn)銀行信貸風險領域,這是首要的和最大的風險。首先是政府的宏觀經(jīng)濟政策,由于政府的宏觀經(jīng)濟金融政策的不連續(xù)性,有可能導致村鎮(zhèn)銀行不能連續(xù)、持續(xù)和健康經(jīng)營,從而有可能因此形成不良貸款。

另外,由于地方政府對當?shù)亟鹑跈C構不合理、不科學甚至隨意性的行政強力干預,都有可能造成村鎮(zhèn)銀行信貸資產(chǎn)的非正常運營。而企業(yè)破產(chǎn)倒閉和農(nóng)戶不守信用的現(xiàn)象如果層出不窮,就有可能使該地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境進一步惡化。

(二)環(huán)境風險

環(huán)境風險是指金融活動的參與者面臨的自然的、政治的和社會環(huán)境的變化而帶來的風險。環(huán)境變化給金融活動參與者帶來的損失可能是直接的,也可能是間接的。這種信貸風險具有不可抗拒性,無法回避。

農(nóng)村資金運動的季節(jié)性、周轉(zhuǎn)的緩慢性、占用的分散性,決定了村鎮(zhèn)銀行貸款更容易出現(xiàn)不能按時足值收回的可能性。

(三)信用風險

涉及到村鎮(zhèn)銀行的信用風險,與一般金融的信用風險有一定的區(qū)別。要根據(jù)所在區(qū)域經(jīng)濟的發(fā)達程度和金融的發(fā)展狀況,來確定廣義和狹義信用風險的運行或程度。在我國農(nóng)村金融領域,由于存在東、中、西部的地域差別,經(jīng)濟發(fā)達程度不同,決定了信用風險的范圍大小。發(fā)達地區(qū)農(nóng)村隨著銀行業(yè)務的多樣化,存在著貼現(xiàn)、透支、信用證、擔保、證券投資等比較寬泛的信用風險。

而在廣大欠發(fā)達農(nóng)村地區(qū),仍然以借款人違約導致信貸資產(chǎn)損失的風險為主,也就是以狹義的信用風險,即貸款的信用風險為主。在我國農(nóng)村,由于經(jīng)濟的薄弱性和信用客戶的復雜多樣性,以及金融生態(tài)環(huán)境不佳等多種因素的影響,客戶的信用意識普遍較差,信用風險相當嚴重,我國農(nóng)村普遍缺乏一個良好的信用環(huán)境體系。

(四)操作風險

從內(nèi)部因素來看,在農(nóng)村地區(qū)金融領域,由于基礎設施、管理素質(zhì)、技術含量、生態(tài)環(huán)境等多種因素的制約,操作風險表現(xiàn)得更加復雜和嚴重。村鎮(zhèn)銀行信貸的操作風險主要表現(xiàn)為決策風險、運作風險和道德風險三個因素。

從外部因素來看,操作風險主要表現(xiàn)為兩種情況,一種是借款人由于生產(chǎn)經(jīng)營出現(xiàn)嚴重危機而導致的客觀信用風險,另一種是借款人或其他相關人出于自身利益的不良目的,采用騙取銀行信任、拉攏或腐蝕內(nèi)部人員等手段,詐騙貸款資產(chǎn)的主觀行為而導致的風險。操作風險在農(nóng)村金融領域主要表現(xiàn)為管理問題。

(五)市場風險

市場風險是影響我國金融業(yè)的重要風險。按照巴塞爾新資本協(xié)議的劃分,市場風險的度量和管理將是未來國際活躍銀行風險管理的重要指標。

目前,金融機構已越來越多地通過開發(fā)機動靈活的浮動利率貸款新產(chǎn)品來規(guī)避利率風險。但我國村鎮(zhèn)銀行在貸款定價的運用上還處于起步階段,如何提高貸款定價的策略和方法,在支持多元化的農(nóng)村客戶中達到雙贏,在農(nóng)村地區(qū)金融市場利率價格的波動中防范信貸風險,是村鎮(zhèn)銀行必須面臨的重要課題。

(六)法律風險

法律風險被巴塞爾新資本協(xié)議明確地納入操作風險并加以說明,在國際活躍銀行風險體系中有著舉足輕重的作用。法律風險在發(fā)達國家主要表現(xiàn)為立法風險, 即由于法律條文改變對銀行經(jīng)營產(chǎn)生的風險。

在我國,法律風險主要表現(xiàn)為法制環(huán)境不健全,與銀行經(jīng)營直接或間接有關的法律不完整、不細化、不配套,有些法律法規(guī)同國家的相關政策和規(guī)定互相矛盾,甚至背道而馳。我國商業(yè)銀行在實際運作的過程中,受到法律環(huán)境的種種制約,無法可依、有法不依、有法難依等現(xiàn)象大量存在。

三、村鎮(zhèn)銀行信貸風險的防范對策

在防范信用風險方面,首先在借款人資信等級評定程序上,應成立資信評定小組。村鎮(zhèn)銀行要成立資信評定機構,在村莊信用站成立資信評定小組。資信評定小組可以由村黨政組織、農(nóng)戶代表、村鎮(zhèn)銀行員工組成,也可以排除村黨政組織,由村鎮(zhèn)銀行通過信用站自主建立,但必須符合當?shù)剞r(nóng)村的實際情況。信貸員要仔細調(diào)查借款人生產(chǎn)資金需求和家庭經(jīng)濟收入情況,按照借款人的信用程度,填制農(nóng)戶資信等級評審表,提出初步調(diào)查意見,并對資信評定小組提供的農(nóng)戶基本情況真實性負責。

村鎮(zhèn)銀行必須研究并建立一種科學高效的、簡單的農(nóng)村信用評估方法,使得相關人員易于掌握并高效決策。具有參考意義的孟加拉格萊珉銀行的做法是增強農(nóng)產(chǎn)之間的互相合作與聯(lián)保,減少信用風險。另一方面,需要當?shù)卣ㄟ^政策激勵當?shù)氐男庞铆h(huán)境建設,并引進或建立農(nóng)村信用評級機制。如遼寧省為391萬戶農(nóng)產(chǎn)建立了信用檔案,對288萬農(nóng)戶進行了信用評價,這些經(jīng)驗都值得推廣。

同時,可以根據(jù)優(yōu)秀較好一般普通的等級評定情況,分別頒發(fā)不同級別的農(nóng)村小額貸款證或農(nóng)戶信用證。由村鎮(zhèn)銀行對評定的農(nóng)戶信用等級要每年審查一次,對農(nóng)戶信譽程度發(fā)生變化的,應重新評定信用等級并確定其相應的貸款限額。

為防止法律風險,政府應該進一步明確,農(nóng)民土地承包經(jīng)營權、宅基地和房產(chǎn)不能抵押擔保。目前,擔保抵押是農(nóng)民獲取貸款的基本條件。按照最近銀監(jiān)會出臺的“推進農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務創(chuàng)新”工作方案,其中提出“原則上,凡不違反現(xiàn)行法律規(guī)定、財產(chǎn)權益歸屬清晰、風險能夠有效控制、可用于貸款擔保的各類動產(chǎn)和不動產(chǎn),都可以試點用于貸款擔保。”沈陽市農(nóng)村信用社開展了林權抵押貸款、農(nóng)機具抵押貸款等貸款方式。創(chuàng)新?lián)C制和擔保方式,擴大農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)申請貸款可用于擔保的財產(chǎn)范圍。

在防范環(huán)境風險管理方面,首先要加強存款吸收能力。從民間資金來說,村鎮(zhèn)銀行在網(wǎng)點數(shù)量、結(jié)算便捷程度、品牌等方面都存在弱勢,提高吸收存款能力有一定難度。但是村鎮(zhèn)銀行可以充分發(fā)揮自己立足本地、服務三農(nóng)、又有大銀行股東背景的特點,將農(nóng)產(chǎn)、農(nóng)村企業(yè)吸引到自己的旗下。防范化解的關鍵是通過改進農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營活動的基礎設施條件、加大國家與社會的補貼和構建抵御自然與意外事故的保險機制等多種途徑和辦法來實現(xiàn)。在增加存款方面還可以爭取專項支農(nóng)資金,目前這些專項都存放于農(nóng)信社。隨著村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營進入正軌,信用等級提高后,應積極爭取這部分資金,并爭取對公存款及其它負債業(yè)務。

要加強市場風險防范,從根本來講應完善農(nóng)村金融市場,特別是加強農(nóng)業(yè)相關的保險業(yè)的發(fā)展。這是不僅對村鎮(zhèn)銀行,而且對農(nóng)民都非常有益的事情。但也是一項需要政府、企業(yè)共同努力的艱巨任務。如2007年國家財政開始對農(nóng)業(yè)保險予以補貼,中國人保、中華聯(lián)合財保、安華農(nóng)業(yè)保險等公司與中國再保險集團簽訂了政策性農(nóng)業(yè)再保險框架協(xié)議。所以,農(nóng)村保險已經(jīng)開始不斷完善,但仍需繼續(xù)加強。此外,村鎮(zhèn)銀行還應當挖掘農(nóng)產(chǎn)資源。由于目前農(nóng)村小額貸款的額度一般在3萬元以內(nèi),已經(jīng)不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要,很多地方的支農(nóng)再貸款額度都被農(nóng)信社完全閑置。而村鎮(zhèn)銀行正好以農(nóng)村相對較大資金需求的村鎮(zhèn)企業(yè)為主要客戶,正好符合市場的需要,可以抓住這一市場。而農(nóng)產(chǎn)和農(nóng)村企業(yè)具有千絲萬縷的聯(lián)系。

加強政策風險防范,最可行的就是村鎮(zhèn)銀行要加強農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的研究。既包括研究某一行業(yè)的發(fā)展前景,比如曾都的香菇的市場發(fā)展狀況,近幾年的市場前景如/！/何等。也包括某些行業(yè)對于國家發(fā)展政策和方向的合規(guī)性研究。比如地方小企業(yè),如小煉油廠等和國家政策的關系、可能的存活空間和時間等。這種風險特別突出,因為一旦國家政策嚴格實施,他們可能瞬間倒閉,風險難以把握。村鎮(zhèn)銀行必須保持高度的政策敏感性,嚴格把關,遠離這類風險產(chǎn)業(yè)。

此外,村鎮(zhèn)銀行只有不斷加強內(nèi)部信貸風險管理,才能不斷發(fā)展,不斷壯大,不斷創(chuàng)新,立于不敗之地。這是村鎮(zhèn)銀行良性發(fā)展的根本出路,也是遏制風險特別是操作風險的關鍵環(huán)節(jié)。村鎮(zhèn)銀行信貸風險內(nèi)部化解應始終堅持法人治理、用人理念、內(nèi)控體系和金融文化的建設。

參考文獻:

[ 1] 唐雙寧.寄望村鎮(zhèn)銀行“湯水效應”[ N].第一財經(jīng)日報,2007年3月2日,第A01版

[ 2] 張吉光,梁曉。商業(yè)銀行全面風險管理[ M]。北京:立信會計出版社,2006

篇8

1.1體制性風險。

民間金融也是金融系統(tǒng)中的一個重要的組成部分，因此，肯定也會受到金融體制的影響。隨著金融系統(tǒng)的不斷發(fā)展，正規(guī)的金融部門也逐漸得以擴張，但是民間金融由于體制性的歧視則長期被處在隱蔽的狀態(tài)當中，不利于其健康發(fā)展。

1.2政策性風險。

主要指的是因為宏觀政策、產(chǎn)業(yè)政策以及監(jiān)管政策等政策環(huán)境的變化給民間金融帶來的一些風險。比如說，貨幣政策在金融調(diào)控中的作用也是日益凸顯出來，也使得對銀行資金非常敏感的民間金融面臨著突出的政策性的風險。

1.3信用風險。

我們從民間金融的形式也能夠得出，民間金融其實存在著很大的信用風險的，借款者一旦背信棄義了，違反當時的約定，甚至是出逃避債，貸款者的資金將會很難收回來。

2民間金融組織內(nèi)部的風險控制

加強對民間組織金融規(guī)模的有效控制，加強民間金融內(nèi)部的制度建設，能夠使其始終處于可控的范圍當中；加強對借款對象全面嚴格的審核，多進入一批靈活的高端人才等的方法，以此來提高民間金融自身風險的控制能力，保證資金能夠照常收回。

3加強對民間金融的監(jiān)管力度

要想讓民間金融將其應有的作用真正地發(fā)揮出來，首先需要做的就是加強對民間金融的監(jiān)管力度。第一，政府部門對民間金融需要轉(zhuǎn)變看法，要以正確的姿態(tài)來看待民間融資，要對一些發(fā)揮積極作用的部分民間金融給予積極的鼓勵與支持，并且還需要對其進行法律規(guī)范，為民間金融的健康發(fā)展構建一個較好的大環(huán)境。第二，也要適時地引導民間金融逐漸轉(zhuǎn)向正規(guī)的金融上來。再次，還需要政府部門在金融監(jiān)管部門設立專門的民間金融的監(jiān)管部門，適時地出臺相應的借貸登記制度，對民間金融活動較為頻繁的地區(qū)設立專門的監(jiān)管機構，還需要時刻關注民間金融利率的浮動情況，針對具體情況制定出利率浮動的管理制度。此外，除了加強對民間金融的監(jiān)管力度，還需要促使民間金融加強行業(yè)自律度，也需要成立內(nèi)外監(jiān)督相結(jié)合的模式，目的就是為了促使其健康發(fā)展的。此外，對民間金融的不同形式也是需要分類加以監(jiān)管的，對于一些以非法集資、放高利貸等為最終目的民間金融組織要對其嚴厲遏制與打擊；對利率為零的民間借貸行為不要給予過多的干涉，促使其發(fā)揮出對中小企業(yè)與個體工商業(yè)的積極作用；對介于零利率與高利貸之間的借貸行為也需要根據(jù)法律法規(guī)對其進行必要的引導與規(guī)范。使之向著更規(guī)范的方向發(fā)展。

4對非法民間金融活動要加大打擊的力度

要從法律上明確界定非法吸收公眾的存款、非法集資以及正常民間融資的界限,可以允許民營中小企業(yè)和其他類型的經(jīng)濟組織用以吸收股本金、職工內(nèi)部集資等的方式進行融資。因為非法民間金融有很大的風險、存在著很大的隱患,而且還會對正常的金融秩序帶來不良的后果與影響,要想消除其負面效應,則就需要借助法律的武器對其進行取締政策,并且采取包括行政手加經(jīng)濟手段在內(nèi)的一切措施對其進行徹底的打擊，保證民間融資運行在正常的軌道上，提高民間融資的信譽度。

5政府要承擔一定比例的風險，讓民間資本都能夠安心進入到金融領域

民間資本進入到金融領域投資到中小企業(yè)的風險有很大一部分是由于中小企業(yè)未來的發(fā)展前景還不確定，但是小額貸款公司又難以轉(zhuǎn)制成為村鎮(zhèn)銀行，這一因素也是制約著民間資本利益受損的風險之一，假若政府能夠及時地承擔一部分風險，而且還能夠承擔未來的一部分損失，或者是通過財政撥款適時地“救濟”村鎮(zhèn)銀行，村鎮(zhèn)銀行的壓力也會相對減輕很多，而且也會盡量按照政策的要求、標準多切實地去考慮中小企業(yè)貸款的真正需求了。

6結(jié)語

篇9

作為新型農(nóng)業(yè)金融機構的主要代表，村鎮(zhèn)銀行自試點以來，在市場需求和國家政策支持下得到了快速發(fā)展，對于填補農(nóng)村金融市場空白，解決我國農(nóng)村金融服務不足問題發(fā)揮了重要的作用。現(xiàn)階段我國的村鎮(zhèn)銀行已基本建立了合理的內(nèi)部管理系統(tǒng)，但由于起步晚、發(fā)展經(jīng)驗不足等因素的限制，現(xiàn)階段村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部管理中尚存在一定的問題，需要進一步加強內(nèi)部管理工作，以促進村鎮(zhèn)銀行的良好可持續(xù)發(fā)展。本文即結(jié)合新設村鎮(zhèn)銀行發(fā)展實際，對如何加強村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部管理工作提出幾點看法。

一、堅持差異定位，樹立品牌意識

村鎮(zhèn)銀行與郵政、信用社等銀行相比，在風險抵御能力、業(yè)務開展能力等方面均有著較大的差距，因此，要發(fā)展就必須堅持差異化的定位，明確以“差異化、個性化、簡單化”為主要內(nèi)容的特色經(jīng)營發(fā)展思路，堅持以客戶為中心，從滿足客戶基本需求著眼，努力探索產(chǎn)品與服務創(chuàng)新，建設“便民”、“惠民”的銀行，增強自身的品牌知名度和美譽度。

首先，銀行應加強優(yōu)質(zhì)服務，立足簡單實用的原則，全面推行服務承諾制、限時辦結(jié)制、”一次性告知制、首問負責制的優(yōu)質(zhì)服務“四項機制”，真正樹立“領導為員工服務、后臺為前臺服務、二線為一線服務、全行為客戶服務” 的工本文由收集整理作理念，全面提升銀行服務水平，并積極改進工作流程，堅持效率至上，安全第一，確保安全高效，以切實解決客戶辦理業(yè)務麻煩、等待時間長等問題。

其次，還應當緊扣縣域發(fā)展實際，找準信貸投放與支持地方經(jīng)濟發(fā)展的結(jié)合點，建設符合縣域發(fā)展實際、發(fā)展特色和市場需求的銀行。應不斷地創(chuàng)新服務，站在客戶的角度思考問題，為客戶著想。針對村鎮(zhèn)銀行客戶特點，實施差異化的定價策略，如對風險小、貢獻度大的客戶，實行差別化的利率優(yōu)惠，減輕額小、講信用的三農(nóng)及小微客戶的利息負擔，讓利于客戶；積極探索創(chuàng)新多樣化的服務模式，滿足特殊用戶的需求；同時不斷創(chuàng)新個性化的服務產(chǎn)品，為客戶打造個性化的服務。

二、完善管理制度，夯實管理基礎

科學合理的管理制度是保證管理工作順利開展和管理效果的重要基礎，因此，要加強內(nèi)部管理，必須不斷健全完善內(nèi)部管理制度，按照“有序、嚴格、簡單”原則，加快內(nèi)部制度的建設。

村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部管理制度建設主要包括公司治理、人力資源管理、行政后勤保障、財務預算管理、金融服務和內(nèi)部監(jiān)督幾個方面。在公司治理層面，根據(jù)銀行發(fā)展實際，建立內(nèi)部規(guī)章及制度管理辦法，明確制度建設草擬、審批、執(zhí)行檢查、評估修訂等內(nèi)容；在人力資源管理方面，探索員工考核評價標準，建立員工分類管理及聘用、培訓制度，完善以績效、崗位為導向的薪酬體系；在行政后勤保障方面，加強文件管理工作，完善安全保衛(wèi)工作制度，提高員工的安全防范意識，并不斷完善銀行內(nèi)部固定資產(chǎn)管理制度，做好固定資產(chǎn)的維護管理，以為銀行各項業(yè)務的順利開展奠定良好的基礎；在財務預算方面，健全完善財務預算管理制度，實施全面預算管理，充分發(fā)揮好預算的指導作用；在金融服務方面，規(guī)范金融服務禮儀，提高服務人員綜合素質(zhì)，探索開展“星級柜員”評選工作，加強金融服務的延展性，提倡具備人性和質(zhì)量的品牌服務；在內(nèi)部監(jiān)督方面，完善內(nèi)部審計體系，立足于銀行實際，合理設置內(nèi)審、合規(guī)崗位，從簡到繁、從易到難，開展專項業(yè)務檢查審計，真正發(fā)揮內(nèi)部監(jiān)管職能。

三、強化風險管控，推進內(nèi)控管理

新設村鎮(zhèn)銀行目前雖然初步建立了風險防控體系，但由于成立時間較短，現(xiàn)階段在風險管理制度的健全性、執(zhí)行的有效性等方面存在著一定的不足，需不斷加強風險管理，以最大限度減少風險，確保村鎮(zhèn)銀行的穩(wěn)健發(fā)展。

村鎮(zhèn)銀行發(fā)展經(jīng)營中面臨的風險主要有案防和操作風險、信用風險、聲譽風險、安全保衛(wèi)與信息科技風險及流動性風險。在風險管理中，應堅持將操作與案件風險防范納入全行日常經(jīng)營管理工作，做到警鐘長鳴，長抓不懈；認真貫徹落實銀監(jiān)會新的案防工作制度，開展“三法四禁”的學習教育，定期或不定期組織學習傳達監(jiān)管部門及主發(fā)起行文件精神，進一步強化一線業(yè)務人員風險意識與操作流程規(guī)范教育。做好貸款管理，建立完整、高校、科學的信貸資產(chǎn)管理體系，加強信用防范，重點防范客戶經(jīng)理等辦貸人員因道德風險造成的貸款安全風險；建立健全聲譽風險防范預警機制，加強應急演練，做到遇事不亂，處置得當；還應加強日常安全排查，確保不發(fā)生重大安全責任事故和案件。在案件風險排查活動中，進一步強化對要害人員管理，重點對信貸業(yè)務和會計結(jié)算業(yè)務進行檢查、排查，進一步提高了全體職工的風險防范意識和遵章守紀的自覺性。進一步加強與主發(fā)起行信息科技部門的匯報、聯(lián)系，確保east數(shù)據(jù)標準化、重要系統(tǒng)上線，切實做好數(shù)據(jù)備份、互聯(lián)網(wǎng)管理等安全運行維護工作，防范安全保衛(wèi)與信息科技風險。此外，應當高度重視流動性風險管理，加強報告與溝通頻度，進一步完善流動風險應急方案，以提高對流動風險的控制能力，最大限度減少流動風險的發(fā)生。

四、打造企業(yè)文化，加強隊伍建設

企業(yè)的發(fā)展離不開員工的努力和付出，員工是企業(yè)的血液，承載著企業(yè)發(fā)展與改革的動力，因此村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過程中必須重視員工的重要性，加強員工隊伍的建設，積極為員工搭建能夠施展才華、實現(xiàn)抱負的舞臺，并通過企業(yè)文化建設，促使員工認同銀行的發(fā)展目標，熟知銀行的發(fā)展方向，增強銀行的凝聚力和核心競爭力。

不同的企業(yè)由于公司背景、運營狀況等的不同，企業(yè)文化也有所不同，在建設企業(yè)文化時，應根據(jù)企業(yè)的現(xiàn)狀、發(fā)展前景、發(fā)展目標制定適合本企業(yè)發(fā)展的企業(yè)文化，根據(jù)彭水民泰村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展情況，借鑒吸納主發(fā)起行企業(yè)文化精髓，在企業(yè)文化建設中應以“用心”統(tǒng)領企業(yè)文化建設，通過多種多樣的學習、教育與實踐活動，切實加強對干部員工隊伍的教育引導，加強對全行員工的職業(yè)道德和職業(yè)操守教育，讓用心成為員工普遍認同并積極踐行的核心價值理念，真正做到“用心干工作，用心待客戶”。

在企業(yè)文化和員工隊伍建設中，除了堅持教育引導外，也應當注重發(fā)揮監(jiān)督管理的作用，重點圍繞工作態(tài)度、工作能力與工作業(yè)績，區(qū)分不同崗位性質(zhì)，制定員工考核指引，并與干部選拔聘用、績效考核獎勵與人員清理清退掛鉤，堅持態(tài)度、能力、業(yè)績“三位一體”的用人導向，進一步完善干部選拔聘用制度和人才儲備庫建設，為員工搭建成長的平臺；完善薪酬績效管理及福利慰問制度，建立員工工資增漲機制，落實員工保護措施，真正體現(xiàn)勞有所保、勞有所得、多勞多得。針對當前員工隊伍中存在的工作態(tài)度不端正、思想懈怠、得過且過等不良現(xiàn)象，全面推進實施并貫徹落實“三法四禁”，組織力量開展常規(guī)監(jiān)督及檢查，對于存在不良工作行為的員工，督促其及時改正，對于嚴重違規(guī)者給予嚴肅處理，通過賞罰并用的手段，提高員工的重視度，杜絕工作中的不良行為及違規(guī)現(xiàn)象，切實提高員工專業(yè)技能水平和綜合素質(zhì)，從而為企業(yè)發(fā)展提供源動力。

篇10

尷尬的處境

2009年5月，匯豐銀行(中國)有限公司將2年期至5年期的人民幣存款利率下調(diào)至1％-1.2％，低于1年期的2.25％。與此同時，花旗銀行(中國)有限公司的2年期定期存款利率被調(diào)低至1.00％，3年期定期存款利率目前為1.10％。

此舉打破了傳統(tǒng)，標志著在中國的銀行首次將零售客戶存款利率定在低于央行基準利率的水平。當時，中國央行的2年期存款利率基準為2.79％，3年期為3.33％，5年期為3.60％。此前，還沒有銀行將存款利率定在低于央行基準的水平。

兩大全球性銀行巨頭匯豐控股和花旗集團在中國下調(diào)中期人民幣存款利率，這一前所未有的削減成本措施反映了外資銀行在中國艱難的運營環(huán)境――中國政府適度寬松的貨幣政策推動中資銀行的貸款大量增長，而對外資銀行的貸款需求正在減少。

盡管中國4萬億經(jīng)濟刺激計劃已經(jīng)創(chuàng)造了龐大的基礎設施項目融資需求，并導致2009年前4個月國內(nèi)銀行信貸出現(xiàn)令人瞠目結(jié)舌的增長。但外資銀行與這一輪信貸繁榮無緣。最新的數(shù)據(jù)顯示，今年第一季度在華銀行總計發(fā)放人民幣4.6萬億元新增人民幣貸款，幾乎達到人民幣5萬億元的2009年全年政府貸款最低目標。而這一數(shù)據(jù)掩蓋了外資銀行同期在華貸款下滑至人民幣264億元的情況。而且，外資銀行并未從中國的外資企業(yè)獲得絲毫的安慰，全球經(jīng)濟危機已經(jīng)導致它們對貸款興趣銳減。

對此，交通銀行首席經(jīng)濟學家連平表示，2008年外資銀行在中國銀行業(yè)資產(chǎn)中占比與2007年相比有所下降，今年這一比重將會有更明顯的下降。他表示，外資銀行在中國內(nèi)地所服務的客戶群體主要是跨國公司、外商投資企業(yè)，隨著金融危機的深化，這些企業(yè)目前的經(jīng)營比較困難，外資銀行的資產(chǎn)業(yè)務、負債業(yè)務都受到一定影響，存在一定風險。

雖然，外資銀行并不像其中資同行那樣依賴利息收入，但利息收入仍是其相當大比例的收入來源。根據(jù)中國銀監(jiān)會的數(shù)據(jù)，去年利息收入占外資銀行在華收入的半數(shù)以上。由于遺留下來的運營成本較高，在華外資銀行別無選擇，只能在貸款回報萎縮的情況下削減存款利息支出。

總部位于倫敦的匯豐在中國比大多數(shù)外資金融公司更為根深蒂固，它是第一批在中國組建分公司的外資銀行。匯豐去年在中國的稅前總利潤為16.05億美元，不過其中80％來自持股中國金融機構的分紅收入。好在中國大陸是匯豐控股旗下代企業(yè)大客戶從事本地貨幣、債券和衍生品交易的業(yè)務第四賺錢之地，這些業(yè)務2008年在華創(chuàng)造了3.53億美元稅前利潤，增幅為137％，足以抵消消費銀行業(yè)務的虧損。但其它在華外資銀行可就沒有那么幸運。

危機中的生機

由于中國政府去年11月推出了經(jīng)濟刺激計劃，本地銀行已經(jīng)掌握了諸如利潤豐厚的大型國有企業(yè)等大部分優(yōu)質(zhì)客戶。外資銀行只能選擇那些規(guī)模較小，而且通常風險較大的交易，其中包括那些很難獲得本地銀行貸款的中國私營企業(yè)。

但是，中國經(jīng)濟發(fā)展?jié)摿艽?，不僅為國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行，也為城市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社、郵儲銀行、外資銀行提供了巨大的發(fā)展空間。中國的銀行市場遠遠沒有飽和。

值得注意的是，與過去人們印象中外資銀行客戶主要集中于跨國公司不同的是，其客戶基礎已經(jīng)大大拓寬。根據(jù)花旗中國的2008年報，企業(yè)銀行及商業(yè)銀行客戶已經(jīng)成為其2008年取得亮麗業(yè)績的重要驅(qū)動元素，包括服務中小企業(yè)、中型企業(yè)、本地大型機構和跨國公司在華分支在內(nèi)的業(yè)務部門均大力拓寬客戶基礎?；ㄆ熘袊@幾年非常重視包括國營企業(yè)、大型民營企業(yè)以及中小企業(yè)在內(nèi)的國內(nèi)企業(yè)客戶，2004年成立了專門負責中小企業(yè)業(yè)務的商業(yè)銀行部。作為對政府呼吁扶持中小企業(yè)的回應，花旗中國繼續(xù)為中小企業(yè)提供應收賬款和應付賬款融資產(chǎn)品以滿足其營運資金需求，緩解傳統(tǒng)上需使用固定資產(chǎn)作抵押的負擔。

在零售業(yè)務方面，外資銀行的拓展步伐已明顯加快。據(jù)悉，從花旗2007年成功轉(zhuǎn)制為本地法人銀行開始，零售業(yè)務已成為一條重要的業(yè)務線。2008年花旗中國在北京、上海、大連共開設了6個新的零售銀行網(wǎng)點，進一步拓展了在已開展業(yè)務的國內(nèi)城市的業(yè)務版圖。截至2008年底，花旗中國在內(nèi)地共有26個零售銀行網(wǎng)點。

2009年花旗中國將繼續(xù)拓展零售網(wǎng)點，不斷推出創(chuàng)新產(chǎn)品，并加強內(nèi)部培訓，以便更好地為零售客戶服務。

外資銀行“下鄉(xiāng)”

從外資銀行2008年業(yè)績報告中還可以發(fā)現(xiàn)了另一個值得注意的現(xiàn)象，即“下鄉(xiāng)”蔚然成風：匯豐、渣打已經(jīng)設立了多家村鎮(zhèn)銀行，花旗在湖北公安縣和赤壁縣的兩家貸款公司也先后開業(yè)。

今年八月份花旗又在大連瓦房店開了第三家貸款公司。自首家貸款公司開業(yè)以來，幾乎每天都有金額不等的抵押和無抵押貸款發(fā)放出去。長遠來說，除了有助于滿足發(fā)展中地區(qū)對信貸服務的強烈需求、促進當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展外，設立貸款公司的主要目標是找到適應當?shù)匦枨蟮?、可持續(xù)的運營模式。

業(yè)內(nèi)專家指出，外資銀行“下鄉(xiāng)”是2008年中國銀行業(yè)對外開放的顯著特征。2007年12月，國內(nèi)首家外資村鎮(zhèn)銀行――曾都匯豐村鎮(zhèn)銀行在湖北隨州掛牌開業(yè)，正式拉開外資銀行進軍中國農(nóng)村金融市場的大幕。

香港上海匯豐銀行主席鄭海泉說：“中國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展前景廣闊，尚未完全開發(fā)的中國農(nóng)村市場，將為匯豐銀行的業(yè)務發(fā)展帶來新機遇?！鳖A計今后會有更多外資銀行參與到開發(fā)中國農(nóng)村市場的行列中來，拓展進度會明顯加快。

“中國農(nóng)村薄弱的金融市場服務，為外資銀行適時進入農(nóng)村搶占先機提供了機遇。”中國社會科學院農(nóng)村發(fā)展研究所副所長杜曉山說。統(tǒng)計顯示，2006年底全國各鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行業(yè)網(wǎng)點平均不到3個，其中超過3300個鄉(xiāng)鎮(zhèn)連一個營業(yè)網(wǎng)點也沒有。即使到了2007年底，獲得貸款農(nóng)戶為7742萬，占比也不到有合理需求并符合貸款條件農(nóng)戶數(shù)的60％。此外，有約一半的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)無法如愿獲得貸款。

針對今后國內(nèi)銀行業(yè)開放，負責外資銀行監(jiān)管的中國銀監(jiān)會銀行監(jiān)管三部副主任漆艱明說：“銀監(jiān)會將繼續(xù)鼓勵和引導外資銀行向銀行業(yè)金融服務空白地區(qū)提供更多的金融服務?！逼崞D明表示，中國正在實施振興東北、中部崛起和西部大開發(fā)戰(zhàn)略，歡迎更多外資銀行到東北和中西部地區(qū)發(fā)展，這些地區(qū)有著巨大的發(fā)展?jié)摿蛷V闊的發(fā)展前景。

深耕中小企業(yè)市場

國內(nèi)中小企業(yè)的融資困境，在已進入國內(nèi)開疆拓土的外資銀行眼中其實是一座“金礦”。一方面，國內(nèi)中小企業(yè)數(shù)量龐大，發(fā)展?jié)摿Ω遣豢上蘖?，對金融服?/p>

的需求存在著巨大缺口；另一方面，外資行想在國內(nèi)加快發(fā)展，必須依靠龐大的中小企業(yè)客戶來破解網(wǎng)點與資源優(yōu)勢欠缺的劣勢。

于是，在進入國內(nèi)之初都是以高端個人客戶為主打的外資銀行，在近幾年的發(fā)展中也開始轉(zhuǎn)變策略，將進攻重點瞄準了中小企業(yè)客戶。

據(jù)統(tǒng)計，在2008年底全國99％以上的企業(yè)都是中小企業(yè)，對GDP的貢獻也超過了60％，更吸納了70％以上的新增就業(yè)人口，所以說中小企業(yè)已經(jīng)成為推動中國經(jīng)濟發(fā)展的一支生力軍。但在國內(nèi)不少金融機構眼中，全國企業(yè)總數(shù)99.8％的中小企業(yè)是一支龐大的隊伍，卻并非一個龐大的市場――按照世界銀行的調(diào)查，中國中小企業(yè)只有12％的資金來自貸款，甚至低于馬來西亞的21％和印度尼西亞的24％。

因此，中小企業(yè)的融資需求背后，是一個巨大的服務缺口，而這一點正是外資銀行所看重的。因為外資銀行在客戶資源和網(wǎng)點規(guī)模都處于劣勢，再加上存款和貸款額度上的政策性限制，中小企業(yè)客戶無疑是他們發(fā)展的一塊大蛋糕。

東亞、渣打、匯豐銀行的中國業(yè)務負責人都認為，金融危機對于外資行來說并不是一個危機，反而帶來了更多機遇。因為外資銀行擁有強大的全球網(wǎng)絡、國際清算系統(tǒng)，除了提供豐富的資產(chǎn)管理解決方案之外，更能幫助中小企業(yè)尤其是外向型的中小企業(yè)拓展業(yè)務，規(guī)避風險。

目前，包括渣打、花旗、匯豐在內(nèi)的外資銀行一致將長三角、珠三角地區(qū)作為開辟中小企業(yè)業(yè)務的首選地，很大一部分原因是那里的外向型中小企業(yè)較為集中。據(jù)匯豐2008年1月的調(diào)查，在長三角、珠三角等地，年銷售額在2億元人民幣以下的中小企業(yè)有約96.2萬家。其中，以出口主導的外向型中小型企業(yè)占兩成以上。外資銀行在全球網(wǎng)絡上的優(yōu)勢，令他們在開發(fā)這些地區(qū)的中小企業(yè)業(yè)務中更具有優(yōu)勢。

以匯豐銀行為例，該行在86個國家和地區(qū)設有約8500個分支機構。這些在全球范圍內(nèi)龐大的分支網(wǎng)點，能夠幫助內(nèi)地企業(yè)評估其海外買家的信用記錄。并且，匯豐在全球范圍有約300萬個工商客戶，如果內(nèi)地出口企業(yè)所對應的海外買家正好也是匯豐的客戶，那么，收款的風險就可以大大降低了。

而對于在新興市場占有絕對優(yōu)勢的渣打銀行來說，金融危機令歐美市場萎縮，中國企業(yè)對非洲、中東等新興市場的貿(mào)易量增加，渣打的金融服務平臺優(yōu)勢得到凸顯。渣打銀行在廣東市場，不僅致力于為這些中小企業(yè)提供各種金融產(chǎn)品，也在利用自身的國際化網(wǎng)絡，為它們搭建一個貿(mào)易平臺。2007年，渣打銀行就邀請了自己集團在馬來西亞的客戶來到中國，與內(nèi)地的企業(yè)進行貿(mào)易對接。2008年底，渣打銀行又做了一次中非國際貿(mào)易通道活動，把他們在非洲的客戶帶到中國與企業(yè)直接建立聯(lián)系。

早在2003年，渣打銀行就開始在中國深耕中小企業(yè)市場，重點推廣“小企業(yè)綜合理財業(yè)務”計劃。2006年5月，渣打從海外引入無抵押小額貸款，在上海、北京、深圳三個城市試點，成為首家在內(nèi)地實施完全憑企業(yè)法人信用擔保即可放款的外資銀行。2004年，花旗銀行也發(fā)起了中小企業(yè)方案，籌建商業(yè)銀行部，是外資銀行在中國較早針對中小企業(yè)設立的專門服務部門。2008年，匯豐全面啟動了中小企業(yè)業(yè)務。這一年，先行者渣打也將其特色產(chǎn)品無抵押小額貸款推廣到全國。貸款額度從初期的最高50萬元提高到100萬元，期限從最長2年提高到3年。