導(dǎo)語：如何才能寫好一篇金融市場定位，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

郵政儲蓄銀行在緊抓農(nóng)村金融市場小額信貸業(yè)務(wù)份額的同時，還要加大對農(nóng)村金融市場上小額信貸業(yè)務(wù)的開發(fā)力度，實行差異化競爭的發(fā)展戰(zhàn)略:原國家四大商業(yè)銀行以發(fā)展城區(qū)的高端客戶為己任，重點發(fā)展城區(qū)高端客戶的個人理財業(yè)務(wù)，并逐步撤出了農(nóng)村金融市場，忽略了遍布城鄉(xiāng)的中低端客戶(農(nóng)戶)。郵政儲蓄銀行可把農(nóng)村金融市場上的中、低端客戶作為目標(biāo)客戶，深入開發(fā)鄉(xiāng)村金融市場，制定適合中、低端客戶的信貸業(yè)務(wù)，與其他商業(yè)銀行瓜分整個客戶市場。另外，郵政儲蓄銀行在選擇個人業(yè)務(wù)作為其經(jīng)營定位目標(biāo)的同時，還需要把開發(fā)企業(yè)客戶、發(fā)展和拓展對公業(yè)務(wù)以及中間業(yè)務(wù)也歸納到其經(jīng)營目標(biāo)里。例如，開辦發(fā)行債券、基金托管、個人理財服務(wù)、公司結(jié)算、對公存貸款等業(yè)務(wù)。能夠使郵政儲蓄銀行做到在個人業(yè)務(wù)穩(wěn)健運行的基礎(chǔ)上推進對公業(yè)務(wù)，在做好傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的同時推廣中間業(yè)務(wù)，增加中間業(yè)務(wù)收入占銀行總收入的份額，充分發(fā)揮郵政儲蓄銀行在金融市場上的職能。

(二)加大品牌宣傳，提高服務(wù)質(zhì)量，提升社會形象

郵政儲蓄銀行既然把自己的市場定位選擇在農(nóng)村金融市場上，且也下定決心服務(wù)于“三農(nóng)”，那就不得不重視其在農(nóng)村金融市場上所開辦的農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)，要做到對信貸業(yè)務(wù)和儲蓄業(yè)務(wù)一視同仁，同等對待，充分利用郵政儲蓄銀行所具備的網(wǎng)點優(yōu)勢，深入農(nóng)村農(nóng)戶宣傳郵政儲蓄銀行已經(jīng)開辦的小額信貸業(yè)務(wù)，例如，逐家拜訪，利用村干部職務(wù)的便利宣傳到戶等。在對郵政儲蓄銀行的品牌加大宣傳以吸引目標(biāo)客戶的同時，也要通過提升自身的服務(wù)水平，提高信貸人員的素質(zhì)水平等手段來吸引潛在目標(biāo)客戶。這就需要郵政儲蓄銀行加大對高素質(zhì)專業(yè)金融人才的引進，例如:從高等院校中引進金融專業(yè)的高才生以提升從業(yè)人員的整體素質(zhì);返聘其他家商業(yè)銀行已退休的高層主管人員作為顧問，讓他們傳授其退休前所在商業(yè)銀行先進、科學(xué)的經(jīng)營管理理念和方法，以供現(xiàn)郵政儲蓄銀行的在職人員吸納學(xué)習(xí)并揚長避短加以利用;對即將上崗的信貸業(yè)務(wù)人員進行業(yè)務(wù)規(guī)定、服務(wù)禮儀、營銷手段、信貸基礎(chǔ)理論、風(fēng)險管理以及信貸法律制度等技術(shù)內(nèi)容的崗前培訓(xùn);對于已經(jīng)上崗的從業(yè)人員實施有計劃的、多形式的培訓(xùn)，例如，專家授課、經(jīng)驗交流、集中學(xué)習(xí)、考試考核等。通過這些手段和方法不斷提高郵政儲蓄銀行業(yè)務(wù)人員的整體素質(zhì)和服務(wù)水平，借以樹立起其堅挺的業(yè)務(wù)品牌并提升其良好的社會形象。

(三)降低信貸準(zhǔn)入門檻，科學(xué)設(shè)計信貸產(chǎn)品，拓展信貸市場

加快利率的市場化進程，建立靈活、多樣、科學(xué)的利率定價機制。郵政儲蓄銀行可向上級監(jiān)管部門申請利率浮動權(quán)利，適當(dāng)放寬對小額信貸的條件限制，例如，盡可能地降低小額信貸的貸款利率，提高小額信貸的可貸款額度，延長小額信貸的貸款期限，增加質(zhì)押單證的種類等。待上級監(jiān)管部門批準(zhǔn)后，郵政儲蓄銀行接受過培訓(xùn)的信貸人員就需要深入考察該銀行所在地區(qū)農(nóng)戶的實際情況(從業(yè)狀況、經(jīng)濟收入、消費能力和道德問題等)，再結(jié)合當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶的資信狀況和實際貸款需求，根據(jù)所在地區(qū)、環(huán)境以及借貸對象的不同，因地制宜地確定相關(guān)貸款事項(可以適用的貸款利率，適當(dāng)?shù)恼{(diào)整貸款期限和貸款額度等內(nèi)容)，以確保該地區(qū)取得貸款的農(nóng)戶在貸款期限內(nèi)有足夠的現(xiàn)金周轉(zhuǎn)能力和營運能力，同時也要確保郵政儲蓄銀行能按時收回所貸出款項的利息和本金。對于能夠提前償還貸款的農(nóng)戶，應(yīng)當(dāng)給予充分的鼓勵———免收提前還款所造成違約現(xiàn)象的違約金，還可以給予其他的一些鼓勵:下次貸款時給予提供減免審核程序的時間便利，增加相當(dāng)?shù)馁J款額度或者相應(yīng)的延長其還款期限等措施。另外，郵政儲蓄銀行在辦理小額質(zhì)押貸款時要避免質(zhì)押物過于單一的情況，可把國債、保險單以及其他商業(yè)銀行的定期存單等都作為可取得貸款進行質(zhì)押的單證。這樣操作既解決了商業(yè)銀行對農(nóng)村市場資金供給不足的問題，又提高了郵政儲蓄銀行的中間業(yè)務(wù)方面的營業(yè)收入，還使得郵政儲蓄銀行吸收的儲蓄資金得到充分的應(yīng)用;同時，也拓展了郵政儲蓄銀行所服務(wù)的農(nóng)村金融市場上的小額信貸業(yè)務(wù)，增強了其在農(nóng)村金融市場上的競爭能力。

(四)加強信貸基礎(chǔ)建設(shè)，提升經(jīng)營能力

郵政儲蓄銀行的軟件設(shè)施和硬件設(shè)施的發(fā)展都相對滯后，不能滿足農(nóng)村金融業(yè)發(fā)展的需求，再加上郵政儲蓄銀行網(wǎng)點眾多、遍布城鄉(xiāng)，所以必須配備相關(guān)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)人員才能建立起強大的計算機網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)來加強對這些營業(yè)網(wǎng)點的業(yè)務(wù)支撐和風(fēng)險控制，這就需要加大郵政儲蓄銀行的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的投入力度。在優(yōu)化郵政儲蓄銀行的網(wǎng)點基礎(chǔ)設(shè)施時，需要建立一些功能全面、區(qū)域細分且服務(wù)更加人性化的優(yōu)秀示范網(wǎng)點來提供規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。與此同時，還要加強郵政儲蓄銀行的信息化建設(shè)，重點強化電話銀行以及網(wǎng)上銀行系統(tǒng)、匯兌系統(tǒng)、信用卡系統(tǒng)、會計核算系統(tǒng)等項目的建設(shè)，提升該銀行的經(jīng)營能力，拓展業(yè)務(wù)范圍，提高服務(wù)效率，不斷滿足農(nóng)村金融市場的發(fā)展需求。

(五)結(jié)論

篇2

隨著我國市場經(jīng)濟體制不斷的完善，我國的經(jīng)濟體系也變得越來越成熟，這也給我國的農(nóng)村經(jīng)濟帶來了很大的促進。農(nóng)村信用社是連接廣大農(nóng)民與農(nóng)村經(jīng)濟的重要橋梁，這也使得農(nóng)村信用社金融服務(wù)在農(nóng)村經(jīng)濟活動中發(fā)揮著重要作用。作為農(nóng)村信用社經(jīng)濟活動的重要構(gòu)成部分，農(nóng)村信用社金融服務(wù)與廣大農(nóng)民的利益密不可分。客觀來看農(nóng)村信用社發(fā)展起步較晚，因此在某些環(huán)節(jié)上與市場還存在著一定的脫節(jié)，其市場意識還有所缺乏，這也就讓農(nóng)村信用社在競爭的過程中失去了主動地位。從當(dāng)前來看農(nóng)村信用社金融服務(wù)還存在著一些問題，并且市場定位也不夠明確，如果要讓農(nóng)村信用社得到更加全面的發(fā)展首先就應(yīng)該將農(nóng)村信用社金融服務(wù)的市場定位擺在正確的位置，通過準(zhǔn)確的定位讓農(nóng)村信用社的金融活動能夠充分發(fā)揮其效用，從而帶動農(nóng)村信用社的整體性發(fā)展并以此讓農(nóng)村經(jīng)濟體系不斷完善化。

一、農(nóng)村信用社金融服務(wù)市場定位的基本情況

農(nóng)村信用社的日常經(jīng)濟活動始終離不開農(nóng)業(yè)、農(nóng)民、農(nóng)村，也就是說農(nóng)村信用社其實是建立在“三農(nóng)”的基礎(chǔ)上才能夠發(fā)揮其效用。正是由于這種特性使得農(nóng)村信用社與農(nóng)業(yè)活動存在著密切的聯(lián)系，兩者之間相互影響、互相作用，如果一方出現(xiàn)了問題，那么另一方一定會受到一定程度的制約，因此農(nóng)村信用社的金融活動無論是對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟還是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)都有著極大的影響力。但是從另一個角度來看農(nóng)村信用社面向的都是農(nóng)民，這也就給農(nóng)村信用社的金融活動帶來了一定的局限性。如今我國的經(jīng)濟市場已經(jīng)朝著多元化發(fā)展，并且存在著較大的復(fù)雜性與多變性，而農(nóng)村信用社所存在的局限性必然會讓自身在某些環(huán)節(jié)上與我國當(dāng)前的經(jīng)濟市場出現(xiàn)一定的脫節(jié)，這就讓農(nóng)村信用社在某些方面出現(xiàn)了“作繭自縛”的情況。無論如何農(nóng)村信用社金融服務(wù)所涉及的范疇一定離不開農(nóng)民、農(nóng)業(yè)以及農(nóng)村，在我國農(nóng)業(yè)水平不斷提高的情況下，農(nóng)村信用社也將得到更大的發(fā)展空間從而邁向更高的層次。

二、農(nóng)村信用社金融服務(wù)的市場定位

如果要讓農(nóng)村信用社能夠穩(wěn)定、持續(xù)的發(fā)展，首先還是要讓農(nóng)村信用社與農(nóng)業(yè)活動、農(nóng)村經(jīng)濟以及農(nóng)民的基本效益形成緊密的結(jié)合，以強化經(jīng)營、管理為手段將農(nóng)村信用社的優(yōu)勢發(fā)揮出來。我國的農(nóng)村較以往已經(jīng)出現(xiàn)了很大程度的變化，部分農(nóng)村已經(jīng)走向了高度工業(yè)化的道路同時也擁有著較強的經(jīng)濟實力，這也可以看出很多農(nóng)民已經(jīng)發(fā)生了“質(zhì)變”，他們也逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)榻?jīng)營者、投資者等。在這種情況下農(nóng)村信用社金融服務(wù)面對的主體依然還是農(nóng)民，但又不完全是農(nóng)民，如何讓農(nóng)村信用社金融服務(wù)趨于“平衡化、合理化”是擺在當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟工作者面前的核心問題，這也就凸顯出農(nóng)村信用社金融服務(wù)市場定位分析的重要性。

1.城區(qū)農(nóng)村信用社的市場定位

城區(qū)農(nóng)村信用社相對于縣城農(nóng)村信用社以郊區(qū)農(nóng)村信用社還是存在一定的特殊性。從當(dāng)前形勢來看城區(qū)信用社首先應(yīng)該保持自身穩(wěn)定發(fā)展的狀態(tài)，將一些基礎(chǔ)工作做好如存款、儲蓄等。在基礎(chǔ)金融服務(wù)工作的質(zhì)量得以保證的前提下再進行新型業(yè)務(wù)的拓展。從競爭實力來看城區(qū)信用社必然與商業(yè)銀行存在著一定的差距，因此在金融服務(wù)工作的開展過程中應(yīng)該“穩(wěn)抓穩(wěn)打”，不要陷入盲目競爭的弊端。在基礎(chǔ)業(yè)務(wù)良性運轉(zhuǎn)的情況下加強邊緣業(yè)務(wù)以及中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，與中小型企業(yè)建立牢固的合作關(guān)系，以此來進一步穩(wěn)固自身的地位。從本質(zhì)上來看城區(qū)信用社依然屬于農(nóng)村信用社的范疇，其主要目標(biāo)以及主要服務(wù)對象還是廣大農(nóng)民乃至基層群眾，因此城區(qū)信用社可以繼續(xù)強化信貸業(yè)務(wù)，以居民及個體民營經(jīng)濟組織為方向，將金融服務(wù)深入到基層當(dāng)中。城區(qū)信用社還可以將社區(qū)金融服務(wù)融入到相關(guān)的經(jīng)濟活動中，通過小額信貸等業(yè)務(wù)來進行更加深入的市場拓展，讓金融服務(wù)所涉及的層面愈加分豐富，從而形成多元化經(jīng)營體系。

2.縣城農(nóng)村信用社的市場定位

縣城農(nóng)村信用社是連通農(nóng)村經(jīng)濟以及農(nóng)民的最基本橋梁，因此縣城農(nóng)村信用社還是應(yīng)該將其市場核心定位放在“三農(nóng)”上。通過強化支農(nóng)服務(wù)來促進相關(guān)農(nóng)業(yè)活動的正常進行。以農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收為目標(biāo)，以農(nóng)村為“戰(zhàn)略根據(jù)地”，積極推廣、普及基礎(chǔ)性金融服務(wù)，讓農(nóng)民的經(jīng)濟利益得到保證。與地區(qū)政府進行合作，積極扶持優(yōu)秀的農(nóng)業(yè)產(chǎn)品項目，對個體種植戶、養(yǎng)殖戶給予支持，加強與大型農(nóng)業(yè)企業(yè)的合作，讓農(nóng)業(yè)產(chǎn)品效益得到保證。另外還可以結(jié)合實際情況對貸款周期進行動態(tài)調(diào)整并適當(dāng)增加貸款種類和貸款投放數(shù)額，讓廣大基層農(nóng)民也能夠享受到多元化服務(wù)?？傊?，縣城農(nóng)村信用社應(yīng)該牢牢地抓住“三農(nóng)”，將金融服務(wù)與農(nóng)民的利益緊密地聯(lián)系起來從而帶動整個農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展，促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的規(guī)?；\轉(zhuǎn)，以此來提高整體性的農(nóng)村經(jīng)濟水平。

3.郊區(qū)農(nóng)村信用社市場定位

郊區(qū)農(nóng)村信用社市場金融服務(wù)的服務(wù)對象主要還是以農(nóng)民為主，通過將金融服務(wù)與農(nóng)業(yè)活動關(guān)聯(lián)起來讓農(nóng)業(yè)生產(chǎn)得以促進。在種植業(yè)以及養(yǎng)殖業(yè)持續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展的情況下，讓郊區(qū)市場乃至城市市場的農(nóng)場品供應(yīng)鏈得到穩(wěn)妥的保證。大力扶持特色農(nóng)業(yè)，與產(chǎn)業(yè)戶、農(nóng)業(yè)專業(yè)戶形成穩(wěn)定的合作關(guān)系，讓信用社業(yè)務(wù)得以擴展。將社區(qū)業(yè)務(wù)以及中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)進行更加深入的強化，通過點、面結(jié)合讓業(yè)務(wù)深度達到更高的層次，從而為農(nóng)業(yè)專業(yè)戶帶來更加可觀的收益。在當(dāng)前形勢下很多農(nóng)民已經(jīng)轉(zhuǎn)換了自己的角色，在農(nóng)民群體中出現(xiàn)了很多的商人、經(jīng)營者、企業(yè)家等，這就讓農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)也朝著多元化發(fā)展。在這個過程中農(nóng)村信用社既要保證業(yè)務(wù)的擴展性，但同時也應(yīng)該把握業(yè)務(wù)的定向性，在競爭中可以借鑒商業(yè)銀行的經(jīng)營模式但不可完全按照商業(yè)銀行的經(jīng)營模式來開展金融服務(wù)。在保證業(yè)務(wù)持續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展的前提下來提升自身的抗風(fēng)險能力。

三、完善農(nóng)村信用社金融服務(wù)，準(zhǔn)確把握市場定位

1.加強業(yè)務(wù)創(chuàng)新

將農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)與創(chuàng)新元素結(jié)合起來，將現(xiàn)代化技術(shù)如計算機技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)以及電子信息技術(shù)融合到農(nóng)村信用社金融服務(wù)當(dāng)中，讓服務(wù)項目得以深化的同時讓整個金融服務(wù)更加全面化。將網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)進行進一步地深化，并將電子轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上支付等內(nèi)容充斥到農(nóng)村信用社金融服務(wù)當(dāng)中。

2.培養(yǎng)相關(guān)的專業(yè)性人才

從當(dāng)前來看農(nóng)村信用社相關(guān)工作人員的綜合素質(zhì)以及專業(yè)化技能還有待提高。因此信用社可以向外拓展、延伸并引進專業(yè)性人才，與此同時加強內(nèi)部培訓(xùn)工作并實施定期考核制度來給予督促，對于業(yè)務(wù)水平優(yōu)秀的員工給予獎勵，以此來提高員工的工作積極性。制定出完善的公平競爭機制，讓員工在不斷的競爭中提高自我、升華自我，通過構(gòu)建出一支專業(yè)性的信用社金融服務(wù)隊伍，讓農(nóng)村信息社能夠扎根于“三農(nóng)”并且在此基礎(chǔ)上進行業(yè)務(wù)擴充，讓信用社體系不斷延展、完善。

3.對當(dāng)前農(nóng)村信用社體制進行改革

農(nóng)村信用社體制改革主要從兩個方面進行即完善農(nóng)村信用社管理體制以及合理篩選農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)制度。在國家政府宏觀調(diào)控的基礎(chǔ)上，加強金融活動的監(jiān)管力度，讓金融服務(wù)的正常秩序得以保障。與此同時根據(jù)地域性特點對合作制以及股份制進行調(diào)整，讓農(nóng)村信用社的金融服務(wù)能夠與地方民情得以銜接。加強內(nèi)部控制，落實相關(guān)責(zé)任制度，對于違章行為給予嚴(yán)懲。將金融活動與相關(guān)法律串聯(lián)起來，讓金融活動合法化。

四、結(jié)語

篇3

關(guān)鍵詞：房地產(chǎn)；金融危機；穩(wěn)定

中圖分類號：F293.35 文獻標(biāo)志碼：A文章編號：1673-291X（2011）18-0154-02

一、房地產(chǎn)市場面臨的現(xiàn)狀

1.房地產(chǎn)價格與面積呈下降趨勢。2007年以來，在緊縮政策調(diào)控下，中國的房市的泡沫成分開始收縮，一些城市的房價雖然仍然較高，但面臨著較大的下降壓力，并出現(xiàn)了不同程度的下調(diào)[1]。2008年全國房地產(chǎn)銷售價格、開發(fā)投資額均繼續(xù)保持增長態(tài)勢，但商品房銷售面積和銷售額、完成開發(fā)土地面積等出現(xiàn)不同程度的下降。2008年8月份，70個大中城市房屋銷售價格首次出現(xiàn)環(huán)比下降0.1%。1―9月份，全國完成房地產(chǎn)開發(fā)投資21 278億元，同比增長26.55%。但銷售面積大幅下降，前三季度銷售面積40 321萬平方米，同比下降14.88%；商品房銷售額15 879億元，同比下降15.02%；完成開發(fā)土地面積17 888萬平方米，同比下降1.6% [2]。同時一些炒家為盡快脫手、回籠資金，也大幅降低房價進行拋售。

2.市場開始走向分化。由于土地制度方面監(jiān)管的加強，實力較小的房地產(chǎn)商很難拿到地，即便拿到地，也要及時支付地款；信貸緊縮，使得房地產(chǎn)商資金缺乏有效的資金來源，一些中小房地產(chǎn)商又不能通過股市發(fā)行股票來獲取資金；利率提高，一些中小房地產(chǎn)無力支付巨額的房地產(chǎn)信貸的利息；一些中小房地產(chǎn)商不具有品牌競爭力；大型房地產(chǎn)商更具有實力進行價格戰(zhàn)，通過價格戰(zhàn)來清洗市場等因素的共同作用將會使房地產(chǎn)市場走向分化，一些實力較低的房企將被清洗出市場，從而提高市場集中度。

3.房地產(chǎn)商積極改變營銷策略以跳出困境。一方面，開發(fā)商積極采取降價策略，采用降低首付款比例的營銷手法。如蘇州推出首付一成的優(yōu)惠政策，其余10%則先由開發(fā)商承擔(dān)，在交房時由購房者一次性付清；或者首付兩成，另外一成貸款做成消費貸款的變相降低首付款形式。另一方面，大力實施置業(yè)保值計劃，即開發(fā)商為了打消消費者的顧慮，鼓勵他們買房推出的置業(yè)保值計劃。一般在約定購房后一段時間之內(nèi)，如消費者購買的房源出現(xiàn)價格下降，消費者可以退房或者開發(fā)商補給消費者相應(yīng)的差價。同時推出允許消費者團購政策，團購是開發(fā)商可以吸引大批量消費者購房的活動，消費者也是人多力量大，可以跟開發(fā)商砍價，對雙方來講，處理好了都會實現(xiàn)雙贏。但實際上，涉及到優(yōu)惠幅度、房源位置、個人滿意程度等多方面的原因，參加團購的人往往到最后只有少量實現(xiàn)成交。

二、金融危機給房地產(chǎn)市場帶來的沖擊

有關(guān)專家預(yù)測：受目前金融危機的影響，2009年后樓市風(fēng)險將進一步增大，在國際、國內(nèi)經(jīng)濟形勢以及國家宏觀調(diào)控政策的影響下，房地產(chǎn)市場將步入較長時間的調(diào)整期。

1.短期內(nèi)房價面臨進一步回調(diào)。從需求者的角度講，部分改善型需求和投資型需求的購買行為將向后推遲，炒房者將因投機能力下降而不同程度地退出市場，首次購房的自住性需求將更為謹(jǐn)慎；從需求結(jié)構(gòu)的角度，購房需求將向?qū)嵱眯缘闹行粜图?；從產(chǎn)品需求特點的角度，留存在市場當(dāng)中的真正的住房需求者將會對房地產(chǎn)產(chǎn)品提出更高要求，因此未來市場競爭會更加激烈。

在需求難以啟動、供給方資金鏈緊張的情況下，部分自有資金不充裕的中小房地產(chǎn)企業(yè)將面臨因無力融資而退出市場的風(fēng)險，房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)會重新整合，包括房地產(chǎn)中介公司、策劃公司、經(jīng)紀(jì)公司、評估公司、擔(dān)保公司等在內(nèi)的從業(yè)機構(gòu)也將隨之迎來一輪行業(yè)整合。隨著企業(yè)間的優(yōu)勝劣汰、合并、重組，開發(fā)企業(yè)自身發(fā)展目標(biāo)和開發(fā)戰(zhàn)略也將放在這個大局中加以調(diào)整，開發(fā)企業(yè)將更加注重開發(fā)產(chǎn)品的品質(zhì)，提供差異化的產(chǎn)品，以期在市場競爭中占據(jù)優(yōu)勢地位。

在供需雙方的作用下，開發(fā)企業(yè)會采取進一步降價的措施，以期盡快回籠資金，短期內(nèi)房價下調(diào)將成定局。

2.房地產(chǎn)供需風(fēng)險加大。房地產(chǎn)市場的景氣下降、量減價跌，加之從緊的貨幣政策作用，容易引發(fā)一系列的風(fēng)險：一方面，利率上調(diào)、房價下跌引發(fā)的支付能力較差的已購房群體的“斷供”風(fēng)險。中國商業(yè)銀行個人住房按揭貸款余額從2003年的3 329億元上升為2007年末的3.13萬億元，四年來貸款數(shù)額以年均75%的速度增長[3]。根據(jù)國際經(jīng)驗，住房按揭貸款的前三至六年是風(fēng)險高危期。而過去四年中新貸出的款項，在利率上調(diào)和房價下跌的情況下，“斷供”的風(fēng)險加大。另一方面，開發(fā)企業(yè)資金鏈斷裂，將導(dǎo)致房地產(chǎn)開發(fā)貸款出現(xiàn)償付危機以及建筑工程半途而廢，進而拖欠工程款和拖欠農(nóng)民工工資的“兩欠”問題可能爆發(fā)。另外，由于房地產(chǎn)市場低迷，投資下滑而反作用于宏觀經(jīng)濟，經(jīng)濟增長下滑的風(fēng)險將繼續(xù)加大。

3.房市供求關(guān)系緊張狀況可能再現(xiàn)。受金融危機的嚴(yán)重影響，從長期看，隨著宏觀經(jīng)濟形勢的轉(zhuǎn)好，房地產(chǎn)市場供求關(guān)系緊張的狀況有可能再次出現(xiàn)。被抑制的多種需求，如快速城鎮(zhèn)化帶來的購房需求，收入增長引致的改善性需求，投資、投機需求，將進一步釋放。而由于2008年以來土地購置面積和新開工面積均出現(xiàn)明顯下滑的情況，必將影響一年半至兩年以后的房屋供應(yīng)量，供求關(guān)系有可能進一步緊張。

三、穩(wěn)定房地產(chǎn)市場的應(yīng)對策略

1.建立基本失業(yè)保障體系，增加社會對房地產(chǎn)的消費。目前政府的當(dāng)務(wù)之急應(yīng)該是建立基本失業(yè)保障體系，做好貧困人口的救助工作，特別是要救助好那些產(chǎn)業(yè)調(diào)整浪潮中失業(yè)的農(nóng)民工與大學(xué)生，從而在根本上維護好社會的穩(wěn)定，只有使這些人有了基本的消費能力，才能為中國的經(jīng)濟轉(zhuǎn)型和下一波增長周期創(chuàng)造需求條件。同時，政府應(yīng)該適當(dāng)?shù)亟铏C裁剪冗余人員，縮減行政成本，從而減少全社會的交易成本，為經(jīng)濟運行創(chuàng)造更寬松的環(huán)境。

2.加快保障體系建設(shè)，穩(wěn)定房地產(chǎn)市場。有輿論認為，政府加大保障性住房建設(shè)力度會對房地產(chǎn)市場造成沖擊。實質(zhì)上“兩大體系”都是房地產(chǎn)業(yè)重要組成部分，兩者不可偏頗，兩大體系都要“硬”，住房保障體系主要解決沒有能力通過市場途徑解決住房困難的中低收入家庭，解決好這部分家庭的住房問題，有利于穩(wěn)定市場和預(yù)期，有利于房地產(chǎn)調(diào)控政策的順利實施，也有助于房價理性回歸，不會對房地產(chǎn)市場帶來沖擊。

3.建立和諧的信貸環(huán)境，拓展房地產(chǎn)業(yè)的實展空間。銀行對開發(fā)商貸款基本全面停止了，只收不貸。這種極端做法，有可能把不是壞賬的資產(chǎn)變成壞賬的危險。給開發(fā)商貸款和給購房者按揭貸款相比，按揭貸款對銀行的安全性更高一些，購房者相當(dāng)于兼職信貸員，中間多了一層風(fēng)險把關(guān)。但開發(fā)貸款也不能“一刀切”地不放。希望銀行能把房地產(chǎn)行業(yè)與其他行業(yè)一樣對待，給房地產(chǎn)的金融政策松綁。另外，對部分開發(fā)商確實存在的資金壓力問題亦有所考慮。一方面可適度對如土地增值稅、營業(yè)稅等房地產(chǎn)開發(fā)稅費進行減免；另一方面金融部門也應(yīng)給予優(yōu)質(zhì)房地產(chǎn)項目適當(dāng)?shù)男刨J支持。

4.進一步挖掘購房消費潛力，拉動房地產(chǎn)內(nèi)需。諸如“小房換大房”、“由房改房進入商品房”等均可享受與首套房同樣的政策優(yōu)惠。雖然此前相關(guān)部委在這一問題上存在較大分歧，但決策層經(jīng)過調(diào)研認為市場中確實存在較大的改善性購房需求，“如果釋放出這一部分消費潛力，對于拉動內(nèi)需無疑效果巨大”。與此同時應(yīng)適當(dāng)調(diào)整二套房貸的限制。放寬第二套住房主要是基于早先住小房子的人想要改善住房條件，他們在購新房前并不會賣舊房；購第二套住房的信用風(fēng)險遠小于第一套住房的信用風(fēng)險，若限制二套房很有可能走美國次貸危機的老路。

5.進一步減免房地產(chǎn)交易環(huán)節(jié)稅費，鼓勵對居民合理住房消費進行相關(guān)的財政補貼。要支持房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)合理融資需求，加大對中低價位、中小套型普通商品住房建設(shè)特別是在建項目的信貸支持，對有實力有信譽的房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)兼并重組提供融資和相關(guān)金融服務(wù)，應(yīng)減輕居民合理購買自住普通商品住房負擔(dān)。此外，二手房交易的稅費有可能考慮減免，如對二手房營業(yè)稅實行分檔補貼等。

6.繼續(xù)保障廉租房、經(jīng)濟適用房建設(shè)，確保供求平衡。對沒有享受到福利分房的中低收入者來說，即便房價再降，他們還是買不起。他們的需求不會對商品房市場造成大的沖擊。要實現(xiàn)“居者有其屋”理想，市場并不能解決一切。因而，政府推進保障性住房的步伐應(yīng)該繼續(xù)前進，特別是廉租房、經(jīng)濟適用房建設(shè)。

參考文獻：

[1]馬福強，馬鳴.論中國房地產(chǎn)現(xiàn)狀及應(yīng)對策略[J].河北科技師范學(xué)院學(xué)報，2007，(3).

[2]舒良友，楊玉珍.和諧社會視覺下的房地產(chǎn)現(xiàn)狀分析[J].生態(tài)經(jīng)濟，2008，(1).

篇4

關(guān)鍵詞 金融市場 金融營銷 個人業(yè)務(wù) 對策

中圖分類號：F275 文獻標(biāo)識碼：A

隨著我國經(jīng)濟和社會的不斷發(fā)展，我國股份制銀行開始逐漸的崛起，使得商業(yè)銀行相互間的競爭越來越激烈。加之外資銀行、相關(guān)的外資金融機構(gòu)陸續(xù)進入我國市場，使得我國金融市場發(fā)生了巨大的變化，各個銀行在面臨競爭壓力的同時，也帶來了發(fā)展的機遇。在這樣的市場環(huán)境下，結(jié)合我國商業(yè)銀行內(nèi)部制度存在的問題，可從組織架構(gòu)和內(nèi)部激勵機制兩個方面完善內(nèi)部機制。所以如何提升市場營銷效果，加大銀行產(chǎn)品的開發(fā)力度，提升銀行個人金融業(yè)務(wù)的多樣性和市場覆蓋率，有著重要的意義。

一、當(dāng)前我國個人金融營銷出現(xiàn)的問題

（一）個人金融營銷系統(tǒng)性較差。

由于受到金融業(yè)務(wù)開展時間和經(jīng)驗的影響，目前我們國家的一些商業(yè)銀行，在金融產(chǎn)品市場營銷、客戶管理等方面認識不足。從發(fā)達國家的銀行金融營銷來分析，金融產(chǎn)品的營銷策略是保證銀行經(jīng)營效果的重要行為。在商業(yè)銀行利潤構(gòu)成中，借助市場營銷開展的金融業(yè)務(wù)里面，手續(xù)費的比例越來越大，但是利差收入在整個比重中所占的比例卻在逐漸的縮小。發(fā)達國家的銀行發(fā)展至今，營銷的理念是以客戶為本的階段，最大程度上滿足客戶的金融需求為目標(biāo)。但是在我國由于受到計劃經(jīng)濟的影響，造成銀行在開展市場營銷業(yè)務(wù)時，缺乏主動性和服務(wù)意識，影響了金融營銷的效果。

（二）個人金融營銷組織體系不健全。

當(dāng)前在我國的金融市場體系中，國有商業(yè)銀行營銷體系不夠健全，金融業(yè)務(wù)管理水平較低，個人營銷活動開展不夠系統(tǒng)，市場營銷效果差。到現(xiàn)在為止，在我國不管是國有銀行，還是其他商業(yè)銀行，在銀行的組織機構(gòu)設(shè)置中，真正設(shè)置營銷管理部門的機構(gòu)較少，這使得金融營銷的制度不夠健全，影響了金融營銷市場覆蓋面和客戶占有率的提升。因此，各個銀行需要不斷地提升營銷組織的完善性，以此來提高個人金融營銷的水平。市場營銷是企業(yè)開拓市場并占領(lǐng)市場實現(xiàn)企業(yè)經(jīng)營戰(zhàn)略目標(biāo)的一個整體的系列活動過程，成功的市場營銷必須圍繞著經(jīng)營戰(zhàn)略目標(biāo)制定并實施營銷計劃。

（三）個人金融營銷手段落后。

經(jīng)過近幾年來的發(fā)展，我們國家的商業(yè)銀行電子化水平有了長足的發(fā)展，但是銀行的科技、網(wǎng)絡(luò)、規(guī)模優(yōu)勢，并沒有得到真正意義上的發(fā)揮。同西方發(fā)達國家的商業(yè)銀行相比較，在銀行資金清算、銀行電子貨幣使用、銀行金融管理信息化方面，尚有較大的差距。當(dāng)前，金融電子化在很大程度上只是一種人工處理的替代，軟件設(shè)計也是以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)流程為模式；稽核監(jiān)督等管理部門金融電子化建設(shè)相對滯后，造成工作效率不高，難以及時發(fā)現(xiàn)問題。同時，為網(wǎng)上支付提供后臺支持的能力還有待進一步提高。

二、提升個人金融營銷水平的策略

（一）創(chuàng)新個人金融業(yè)務(wù)的市場營銷觀念。

通過構(gòu)建完善的個人金融營銷體系，在金融市場調(diào)研的基礎(chǔ)上，做好個人金融業(yè)務(wù)的目標(biāo)定位，從而構(gòu)建起科學(xué)的金融市場營銷體系，為營銷戰(zhàn)略目標(biāo)的達成，構(gòu)建有效的保障體系，促進銀行個人金融業(yè)務(wù)的良性發(fā)展。構(gòu)建科學(xué)有效的金融業(yè)務(wù)營銷管理組織體系。銀行部門要設(shè)置個人業(yè)務(wù)研發(fā)部和管理部，承擔(dān)起個人業(yè)務(wù)的金融市場調(diào)查、個人業(yè)務(wù)規(guī)劃、業(yè)務(wù)實施、客戶溝通等工作。

（二）利用差異化營銷細分金融市場。

在商業(yè)銀行市場營銷的過程中，市場細分指的是，各個商業(yè)銀行將金融市場，根據(jù)一種或者多種因素做出區(qū)別，將區(qū)別后的客戶群按照一個或者幾個共同的需求特征再次劃分，以更好地便于銀行開展金融業(yè)務(wù)。通過對金融市場的細分，加大對優(yōu)質(zhì)客戶的培育，進而實施重點營銷。針對銀行的黃金客戶，要施行經(jīng)理負責(zé)制等手段，提升服務(wù)的針對性和服務(wù)質(zhì)量。在潛力客戶的培育上，要做好潛在客戶的調(diào)查和服務(wù)跟蹤，特別是加大對一些跨國公司和民營企業(yè)的市場開拓力度，以此來提升個人金融業(yè)務(wù)的市場業(yè)務(wù)覆蓋面。

（三）做好個人金融營銷產(chǎn)品的市場定位。

金融產(chǎn)品的市場定位，是銀行按照金融市場的情況，給個人客戶提供的金融產(chǎn)品或者金融服務(wù)的行為。零售銀行大部分金融業(yè)務(wù)面向的是個人客戶。一些發(fā)達國家的零售銀行，其市場營銷業(yè)務(wù)，是在有效地客戶分層基礎(chǔ)上構(gòu)建的。這些零售銀行按照規(guī)模大小、業(yè)務(wù)量多少、客戶的信譽等標(biāo)準(zhǔn)，把客戶分為不同的等級，不同等級的客戶享受不同層次的銀行金融服務(wù)。在市場定位合理確定的時候，銀行要對內(nèi)外部的環(huán)境、自身的實力、客戶的特點等做出全面的分析。為銀行個人金融營銷業(yè)務(wù)的開展，創(chuàng)造良好的條件。

三、結(jié)語

綜上所述，通過對金融營銷市場的分析來看，各家金融部門的競爭力需要所提供的金融服務(wù)質(zhì)量作為支撐，需要在不斷總結(jié)經(jīng)驗的過程中，提高金融營銷的效果和水平。縱觀我國金融市場發(fā)展的歷史，市場經(jīng)濟和社會制度的制約，使得金融市場的發(fā)展受到影響。因此，在新的時期，要抓住金融市場改革的機遇，做好個人金融產(chǎn)品的研發(fā)，在客戶至上的服務(wù)理念上，提升個人金融營銷的水平。

（作者單位：蘇州大學(xué)東吳商學(xué)院工商管理專業(yè)2011秋2班）

參考文獻：

[1]龔中純，對我國商業(yè)銀行市場營銷的分析.特區(qū)經(jīng)濟.2005（4） 202- 203.

[2]郝淵曉，商業(yè)銀行營銷管理學(xué).科學(xué)出版社.2004.

篇5

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；發(fā)展問題；對策

1 引言

村鎮(zhèn)銀行的發(fā)是新型農(nóng)村機構(gòu)的主力，在農(nóng)村地區(qū)建立村鎮(zhèn)銀行是解決“三農(nóng)”問題以及推動農(nóng)村經(jīng)濟快速發(fā)展的解決良策。村鎮(zhèn)銀行的問題也一直是國內(nèi)外學(xué)者研究爭論的熱點問題。我國村鎮(zhèn)銀行自2007年正式掛牌以來，對激活農(nóng)村金融市場以及完善農(nóng)村金融組織體系、改建農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)生了積極的影響。但作為新生事物并處于農(nóng)村并處于試點時期，其發(fā)展還是收到了許多因素的制約。只有理清了其面臨的問題并完善其解決方法，才能促進其持續(xù)健康的發(fā)展。

2 村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題

2.1 村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

村鎮(zhèn)銀行是由我國境內(nèi)外的金融機構(gòu)和境內(nèi)的非金融企業(yè)法人、以及境內(nèi)的自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)?、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機構(gòu)。目前，我國農(nóng)村的金融還處于一個滯后狀態(tài)，現(xiàn)有的農(nóng)村金融機構(gòu)越來越無法滿足“三農(nóng)”對資金和服務(wù)的多樣化需求，農(nóng)民的貸款需求根本無法滿足。其原因是多方面的，其中主要在于監(jiān)管部門對農(nóng)村金融市場實行過度管制，農(nóng)村金融市場準(zhǔn)入門檻過高，新的金融機構(gòu)無法進入，導(dǎo)致農(nóng)村金融市場高度壟斷，金融服務(wù)嚴(yán)重滯后于三農(nóng)發(fā)展的實際需要，供需不平衡的矛盾日益突出。自2007年以來，我國村鎮(zhèn)銀行經(jīng)歷了一個快速發(fā)展期，截至2009年底全國已有148多家村鎮(zhèn)銀行。村鎮(zhèn)銀行以支持三農(nóng)發(fā)展為主導(dǎo)思想，積極發(fā)展聯(lián)保貸款，創(chuàng)新金融擔(dān)保模式，有效緩解了農(nóng)村金融長期供應(yīng)不足、金融服務(wù)產(chǎn)品短缺的問題，在構(gòu)建和完善農(nóng)村金融體制上發(fā)揮了重要作用，為廣大農(nóng)民提供了方便，快捷、全面的金融服務(wù)。

總體來看，我國村鎮(zhèn)銀行的增速太慢，同時制約因素太多。為此，應(yīng)從創(chuàng)新信貸產(chǎn)品、拓展資金來源、降低違約風(fēng)險，加大政策扶持力度等方面入手，積極采取措施，加快村鎮(zhèn)銀行發(fā)展。

2.2 發(fā)展村鎮(zhèn)銀行所存在的問題

2.2.1 社會認同度低

在我國，村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機構(gòu)，由于成立的時間尚短，且大多設(shè)立在中西部的縣域，經(jīng)濟金融較為落后，因此與農(nóng)村信用社等農(nóng)村金融機構(gòu)相比，農(nóng)戶對村鎮(zhèn)銀行的認可度比較低，甚至存在誤解。儲戶對于資金的安全性持懷疑態(tài)度，害怕將錢存放村鎮(zhèn)銀行會不安全，儲戶大多傾向于到當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融機構(gòu)辦理金融業(yè)務(wù)，導(dǎo)致農(nóng)村銀行社會認同感低，其市場競爭力就比較差。較低的社會認可度導(dǎo)致當(dāng)?shù)鼐用翊蠖鄡A向于到當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融機構(gòu)（主要是農(nóng)信社）辦理金融業(yè)務(wù)。同時導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)開展面臨諸多困難，這樣村鎮(zhèn)銀行就更難吸收到存款了，資金來源渠道變得狹窄，業(yè)務(wù)的發(fā)展也收受了限制。

2.2.2 資金來源缺乏

由于村鎮(zhèn)銀行在我國出現(xiàn)的時間并不是很長并且設(shè)立于我國廣大農(nóng)村貧困地區(qū)。由于這些地區(qū)受地域自然條件和開放程度等限制在發(fā)展初期難以迅速形成規(guī)模，缺乏規(guī)模效應(yīng)。缺乏公信力，社會公眾對這一新生事物的認知程度不夠等原因，農(nóng)村居民對其缺乏了解，同時村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點少，現(xiàn)代化手段缺乏，缺乏對絕大多數(shù)農(nóng)村居民的吸引力。這就致使資金來源短缺，難于吸收存款。雖然“三農(nóng)”政策對村鎮(zhèn)銀行有一些優(yōu)惠政策，但是結(jié)算系統(tǒng)不暢、融資渠道和融資方式有限，資金來源匱乏。。相比較來說，其他的商業(yè)銀行由于發(fā)展的時間長，其服務(wù)的水平更全面和完善，特別是國有四大銀行，這樣農(nóng)民就會選擇這些現(xiàn)代化程度較高的銀行來進行儲蓄。

2.2.3 自身市場定位不準(zhǔn)

目前，我國的金融機構(gòu)的分布出現(xiàn)了不合理的局面，雖然擁有較多的金融機構(gòu)，但是運營效率卻相對低下，運營效率與資產(chǎn)負債規(guī)模出現(xiàn)反比例增長的趨勢。在客戶定位上，由于農(nóng)民和小型企業(yè)的經(jīng)濟較弱，創(chuàng)收能力不強，在市場競爭中也處于劣勢地位，但是它們卻是我國經(jīng)濟發(fā)展不可或缺的重要組成部分，所以，村鎮(zhèn)銀行的定位主要以農(nóng)民和小型企業(yè)為主。但由于村鎮(zhèn)銀行是“自主經(jīng)營，自擔(dān)風(fēng)險，自負盈虧，自我約束”的獨立企業(yè)法人，各發(fā)起人或出資人必然會把實現(xiàn)利潤最大化作為經(jīng)營目的。因此，村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)行制度因素、村鎮(zhèn)銀行的股權(quán)設(shè)置導(dǎo)致自身市場定位不準(zhǔn)，難以主動去適應(yīng)農(nóng)村金融需求的小額、分散的特點。村鎮(zhèn)銀行將客戶定位于縣域的一些中型企業(yè)和具有優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的龍頭型企業(yè)，對于真正需要資金運作的小型企業(yè)和貧困的農(nóng)戶卻忽視，甚至對于無法提供擔(dān)保的農(nóng)戶不予貸款，這就造成了村鎮(zhèn)銀行客戶定位的偏離村鎮(zhèn)銀行在金融產(chǎn)品開發(fā)上以中高端客戶群為重點，對于無擔(dān)保能力的客戶群，往往忽視，這也脫離了原有設(shè)定的以農(nóng)村小額信貸為主要產(chǎn)品開發(fā)的方向。

3 完善村鎮(zhèn)銀行發(fā)展政策

3.1 加大形象宣傳，提高社會公眾認知度

村鎮(zhèn)銀行應(yīng)主動采取多種形式廣泛宣傳其性質(zhì)、經(jīng)營方式、服務(wù)對象和產(chǎn)品等，讓廣大老百姓認識并了解村鎮(zhèn)銀行，如可以通過組織“普及金融知識，便民金融服務(wù)”等宣傳活動，向群眾進行宣傳；通過對銀行標(biāo)志、營業(yè)廳網(wǎng)點的設(shè)計，利用銀行網(wǎng)點向客戶發(fā)放宣傳冊等方式進行形象宣傳，從而達到提升村鎮(zhèn)銀行社會認知度的效果。

3.2 拓展資金來源

村鎮(zhèn)銀行在國家原有的資金支持上，要努力降低自身的經(jīng)營和管理成本，減少經(jīng)營和管理中產(chǎn)生的風(fēng)險和損失。利用各種宣傳途徑，讓更多的農(nóng)戶和農(nóng)村小型企業(yè)了解村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的目的和意義，讓其了解村鎮(zhèn)銀行所開展的業(yè)務(wù)，樹立良好的社會形象。

3.3 制定精準(zhǔn)的市場定位

只有立足于農(nóng)村地區(qū)的金融市場，才能夠更好的發(fā)揮自己在農(nóng)村地區(qū)的優(yōu)勢，憑借本地化從業(yè)人員在當(dāng)?shù)氐纳鐣穗H關(guān)系，拓展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，可持續(xù)地發(fā)展下去。這不但能夠避開和其他銀行類金融機構(gòu)的競爭，還能夠鞏固自己在農(nóng)村地區(qū)的地位。

參考文獻

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[2]Berger A N，U de U G F.Relationship Lending and Lines of Credit in Small Firm Finance[J].Journal of Business，1995，68：351-382.

[3]夏春萍，李中金.村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營發(fā)展的個案調(diào)查[J].經(jīng)濟縱橫，2012（7）.

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篇6

關(guān)鍵詞：城市商業(yè)銀行；市場定位

中圖分類號：F83 文獻標(biāo)識碼：A

原標(biāo)題：我國城市商業(yè)銀行的市場定位分析

收錄日期：2014年9月25日

目前，我國逐步形成了以中央銀行為核心，商業(yè)銀行為主導(dǎo)，多種金融機構(gòu)并存的金融機構(gòu)體系。城市商業(yè)銀行是我國金融機構(gòu)體系的重要構(gòu)成部分，它對我國經(jīng)濟發(fā)展發(fā)揮了重要的推動作用。為了進一步推動商業(yè)銀行的未來發(fā)展，推動我國金融市場的有效競爭，商業(yè)銀行的市場定位就顯得尤為重要。

一、我國城市商業(yè)銀行發(fā)展歷程

1978年我國開始進行改革開放的嘗試。隨著我國改革開放的不斷深入，我國在金融領(lǐng)域也開始了不斷的創(chuàng)新，在上世紀(jì)80年代初我國出現(xiàn)了城市信用社。此后，城市信用社為我國的經(jīng)濟發(fā)展發(fā)揮了重要的推動作用，信用社的數(shù)量也不斷增多，達到3，000多家。但是，由于發(fā)展速度過快，管理不到位，其在發(fā)展過程中出現(xiàn)很多問題，威脅到我國金融體系的穩(wěn)定，于是，20世紀(jì)90年代中期，中央決定對信用社進行改革，在城市信用社的基礎(chǔ)上組建城市商業(yè)銀行。為順應(yīng)社會發(fā)展需要，城市商業(yè)銀行實行股份制改造，一部分股份由當(dāng)?shù)卣刂?，大概?5%～30%，其余的70%～75%股份向社會募集，企業(yè)和個人均可以投資入股。

我國的城市商業(yè)銀行發(fā)展主要經(jīng)歷了兩個重要階段。第一階段：1995～2010年，這是我國商業(yè)銀行的快速發(fā)展階段。此時的城市商業(yè)銀行定位為服務(wù)于地方經(jīng)濟，為地方經(jīng)濟的發(fā)展做出了重要的貢獻。同時，伴隨著地方經(jīng)濟的快速發(fā)展，城市商業(yè)銀行業(yè)也實現(xiàn)了業(yè)務(wù)和規(guī)模的大幅度增長，增速甚至超過了大型的商業(yè)銀行；第二階段：2010～20，13年，這是我國城市商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型階段。在經(jīng)歷了2007年的次貸危機后，商業(yè)銀行發(fā)展的外部環(huán)境發(fā)生重大的變化，城市商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)和機會都很大，商業(yè)銀行應(yīng)該抓住機遇，找準(zhǔn)市場定位，實現(xiàn)持續(xù)發(fā)展。

目前，我國正在如火如荼地進行社會主義新農(nóng)村建設(shè)，在此后的20年中，我國將有大量的農(nóng)村居民進入城市成為城市居民，為了做好新農(nóng)村建設(shè)，城市需要不斷擴容，承接這些新市民。因此，未來我國的城市化空間巨大，城市基礎(chǔ)設(shè)施投資將不斷增多，這對城市商業(yè)銀行的發(fā)展提供了主要的機遇。但是，隨著我國金融市場的不斷開放，越來越多的民營資本進入金融領(lǐng)域，外資銀行進入我國的金融市場，城市商業(yè)銀行面臨的競爭壓力不斷增大。城市商業(yè)銀行發(fā)展的機遇和挑戰(zhàn)共存，從總體上來講，機會還是大于威脅的。

二、我國城市商業(yè)銀行的特點

雖然城市商業(yè)銀行在第一階段發(fā)展迅速，但其自身的特點卻制約了它的快速發(fā)展。我國城市商業(yè)銀行的特點主要有以下幾點：

1、規(guī)模小，市場占有率低。從商業(yè)銀行的發(fā)展歷史來看，我國股份制商業(yè)銀行規(guī)模大，營業(yè)機構(gòu)遍布全國各地、服務(wù)全面、客戶數(shù)量多、壟斷度高。而我國商業(yè)銀行的規(guī)模小，起步晚，在業(yè)務(wù)上未能與國有商業(yè)銀行形成互補，因此市場占有率較低。比較與城市商業(yè)銀行成立之初幾百億的資產(chǎn)規(guī)模，目前商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模有了極大的提高。資產(chǎn)超過千億的城市商業(yè)銀行的數(shù)量也在不斷增多，2010年有19家，2011年27家，2012年22家，2013年22家，其中以北京銀行的資產(chǎn)規(guī)模最大，達9，564.99億元。截至2014年4月，城市商業(yè)銀行的資產(chǎn)總額為16.07萬億元，比上年同期增長23%，占銀行業(yè)金融機構(gòu)資產(chǎn)總額的13.2%，但是比較與大型商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行，仍顯得十分弱小。

2、負擔(dān)重，優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)較少。城市商業(yè)銀行是在政府的牽頭下組建的，都有著比較深的政府背景，因此在發(fā)放貸款時也會受到政府的行政干預(yù)，資金會進入一些信用程度不高的企業(yè)，形成不良貸款。此外，我國的城市商業(yè)銀行是在轉(zhuǎn)化城市信用社風(fēng)險的基礎(chǔ)上演變而來的，因此它繼承了城市信用社的部分不良資產(chǎn)。再加上城市商業(yè)銀行規(guī)模小，無法吸納優(yōu)秀人才，使得其對銀行資產(chǎn)的控制力不強，城市商業(yè)銀行面臨著嚴(yán)重的資產(chǎn)質(zhì)量困境。2014年城市商業(yè)銀行的不良貸款率相對于2013年城市商業(yè)銀行的不良貸款率沒有明顯的變化，均為0.86%，與其他類型的商業(yè)銀行相比，低于大型商業(yè)銀行0.97%的比率，但是高于股份制商業(yè)銀行0.6%和0.89%的比率。

3、人才缺乏，創(chuàng)新能力弱。城市商業(yè)銀行因為規(guī)模小，盈利能力有限，薪資水平一直不高，難以吸引到優(yōu)秀的人才。人才一直是制約城市商業(yè)銀行發(fā)展的瓶頸。優(yōu)秀人才的缺乏使得商業(yè)銀行的創(chuàng)新能力不高，產(chǎn)品種類不多，通過對河南省城市商業(yè)銀行的收入構(gòu)成分析，城市商業(yè)銀行的收入主要來源于利息收入，約占78%，手續(xù)費和傭金收入約占1%。城市商業(yè)銀行的收入來源過于傳統(tǒng)，非利息所占比率過低，沒有創(chuàng)新產(chǎn)品的出現(xiàn)。

三、城市商業(yè)銀行市場定位策略

早期，我國對城市商業(yè)銀行的市場定位為“服務(wù)地方經(jīng)濟、服務(wù)城市居民、服務(wù)當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)”。這一定位符合當(dāng)時的時代背景，在城市商業(yè)銀行發(fā)展初期為其找準(zhǔn)了客戶，也形成了自身特色和比較競爭優(yōu)勢，也加快了它的快速發(fā)展。但是，隨著我國金融體系的不斷開放，金融機構(gòu)面臨的競爭也不斷加劇，金融需求日益多元化、層次化。其簡單的市場定位已無法滿足企業(yè)的發(fā)展所需，因此如何結(jié)合自身特色和所處環(huán)境，準(zhǔn)確定位成為商業(yè)銀行不得不解決的重要問題。

第一，運用差異化市場定位戰(zhàn)略。依據(jù)80∶20法則，銀行的收入80%來自于20%的客戶，另外20%的收入來自于80%的客戶，因此大客戶成為各家銀行競爭的重點。在此過程中，城市商業(yè)銀行因為資金實力的問題，無法直接和大型商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行競爭，無法吸引大客戶的注意。因此，地方商業(yè)銀行應(yīng)該避開競爭對手的主要客戶源，重新選擇客戶，避免業(yè)務(wù)對象上的重疊。目前我國中小企業(yè)的發(fā)展急需資金的支持，中小企業(yè)因為無法提供抵押和擔(dān)保，不受大型商業(yè)銀行的重視，無法獲得資金支持，這成為制約中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸，也不利于我國經(jīng)濟的發(fā)展。為此，城市商業(yè)銀行可以將目光放在更需要資金的中小型企業(yè)身上，為中小企業(yè)的發(fā)展提供資金支持。大銀行服務(wù)大企業(yè)、大客戶；城市商業(yè)銀行服務(wù)于小企業(yè)、小客戶，走差異化道路。

第二，運用規(guī)?；袌龆ㄎ粦?zhàn)略。目前，我國城市商業(yè)銀行的規(guī)模普遍較小。我國城市商業(yè)銀行的資產(chǎn)總額還沒有排名第一的中國工商銀行的規(guī)模大，因此無法享受規(guī)模經(jīng)濟帶來的好處，也無法和大型的商業(yè)銀行進行競爭。城市商業(yè)銀行各自為政、單打獨斗自然無法和大型商業(yè)銀行競爭，但是若城市商業(yè)銀行能相互聯(lián)合，走合作之路，就可以在資產(chǎn)規(guī)模上和大型商業(yè)銀行一較高下。

銀行業(yè)之間的并購并不鮮見，只有通過并購，商業(yè)銀行的規(guī)模才會擴大，才能在資源上相互整合，提高效率。當(dāng)城市商業(yè)銀行的規(guī)模擴大之后，其抗風(fēng)險能力必然會有所提升，規(guī)模擴大也會獲得更多的政府扶持，獲得更多客戶的青睞。

目前，我國監(jiān)管部門對于城市商業(yè)銀行間的兼并和聯(lián)合是持鼓勵態(tài)度的。我國一些城市商業(yè)銀行也進行了這方面的嘗試。2012年6月，安徽省進行了這方面的嘗試?！百F州銀行”就是在“遵義市商業(yè)銀行”、“安順市商業(yè)銀行”和“六盤水市商業(yè)銀行”的基礎(chǔ)上組建的。截至2013年末，貴州銀行各項存款余額達819.89億元，較成立時增加416.39億元，增幅103.19%。員工總數(shù)達到2，710人。共有營業(yè)機構(gòu)103家，已實現(xiàn)全省9個市州分行全覆蓋，并將在5年內(nèi)完成全省88個縣域機構(gòu)全覆蓋。

第三，運用特色化市場定位戰(zhàn)略。對于屬于中小型商業(yè)銀行的城市商業(yè)銀行來說，走綜合化的道路是不現(xiàn)實的，比較適合城市商業(yè)銀行發(fā)展的是“小而?！钡牡缆范恰按蠖?。因此，找準(zhǔn)自己的特色是商業(yè)銀行定位的關(guān)鍵。目前，我國的城市商業(yè)銀行可以根據(jù)自身的特點，回歸傳統(tǒng)，深度挖潛，分析市場，找準(zhǔn)定位和客戶需求，逐步找到自身的優(yōu)勢，形成自己的特色，培養(yǎng)自己的核心競爭力。根據(jù)美國商業(yè)銀行發(fā)展的成功經(jīng)驗，筆者認為我國的商業(yè)銀行可以在區(qū)域銀行、社區(qū)銀行、高效銀行和創(chuàng)新銀行方面形成自己的特色。

四、結(jié)語

經(jīng)過近20年的發(fā)展，我國的城市商業(yè)銀行發(fā)展也越來越規(guī)范和穩(wěn)健，它已經(jīng)成為我國金融機構(gòu)體系不可或缺的一部分。目前，我國的城市商業(yè)銀行可以通過差異化經(jīng)營、規(guī)?；?jīng)營、特色化經(jīng)營戰(zhàn)略來不斷提升自己的競爭力，為我國的經(jīng)濟發(fā)展做出更大的貢獻。

主要參考文獻：

[1]過大海.我國城市商業(yè)銀行市場定位戰(zhàn)略研究[D].蘇州大學(xué)，2007.

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關(guān)鍵詞：國際商業(yè)銀行；營銷管理；啟示

中圖分類號：F830文獻標(biāo)識碼：A文章編號:1003－9031(2011)06－0081－04DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2011.06.20

銀行營銷是商業(yè)銀行以金融市場為導(dǎo)向，利用自己的資源優(yōu)勢，通過運用各種營銷手段，把可盈利的銀行金融產(chǎn)品和服務(wù)銷售給客戶，以滿足客戶的需求并實現(xiàn)銀行利潤最大化為目標(biāo)的一系列活動。商業(yè)銀行營銷管理理論是20世紀(jì)60年代開始在西方國家逐漸興起的，在我國起步較晚。雖然近幾年來我國商業(yè)銀行營銷管理發(fā)展較為迅速，但與國際商業(yè)銀行相比尚有許多不足。隨著我國金融全球化進程加快和金融開放擴大，商業(yè)銀行面臨日益激烈的市場競爭。因此，借鑒發(fā)達國家成熟市場營銷管理的經(jīng)驗，探索我國商業(yè)銀行營銷管理策略顯得尤為重要。

一、國際商業(yè)銀行營銷管理的主要特點

從1958年全美銀行業(yè)聯(lián)合會議上市場營銷觀念的提出，到20世紀(jì)60年達國家普遍發(fā)起的“銀行零售革命”，至目前轟轟烈烈的“銀行再造”，商業(yè)銀行市場營銷經(jīng)歷了廣告宣傳階段、友好服務(wù)階段、金融創(chuàng)新階段、服務(wù)定位階段和計劃控制階段，形成了一整套市場營銷理論和營銷文化。其主要特點具有以下幾個：

（一）以客戶滿意為主導(dǎo)

20世紀(jì)80年代后期，CS戰(zhàn)略問世。CS戰(zhàn)略即客戶滿意戰(zhàn)略，核心內(nèi)容是站在顧客立場考慮問題，把顧客需要放在首位。這一理論隨之被迅速傳播，“誰贏得了客戶，誰就是贏家”。在激烈的競爭中，國際商業(yè)銀行運用整體營銷手段，綜合市場營銷要素，以目標(biāo)客戶為基礎(chǔ)，有差別、有選擇地進行金融產(chǎn)品營銷，對不同等級的客戶提供不同的服務(wù)，把資源用于能帶來巨大市場和利潤的重點優(yōu)質(zhì)客戶，在發(fā)展中取得了成功?？傮w上看，商業(yè)銀行主要爭取三類客戶：一是公司客戶，包括跨國公司、大企業(yè)、效益良好的企業(yè)；二是機構(gòu)客戶，包括證券公司、保險公司和投資基金等；三是個人客戶，主要是中、高收入階層。

（二）明確的市場定位

通過實施市場定位策略，樹立風(fēng)格和展示實力，制造一種“市場定勢”占領(lǐng)公眾心理，樹立良好獨特的形象，在經(jīng)營觀念上主要以精神標(biāo)語和宣傳口號體現(xiàn)銀行的經(jīng)營理念和目標(biāo)。如花旗銀行市場目標(biāo)是：金融潮流的創(chuàng)造者；定位是：富有進取心的銀行、向您提供高效便捷的服務(wù)，其市場定位在美國及全球中、高收入階層。在亞洲，重點對象是占人口總數(shù)20%左右的高收入階層，提供系列產(chǎn)品服務(wù)。對重點客戶采取不同的服務(wù)，對金卡顧客實施免收年費的優(yōu)惠措施，針對歐美和亞洲消費者的不同特點，銀行卡功能有所不同。

（三）不斷進行新產(chǎn)品的開發(fā)

產(chǎn)品開發(fā)戰(zhàn)略是為客戶提供各具特色的金融商品和相關(guān)服務(wù)，它以市場為導(dǎo)向，根據(jù)經(jīng)濟發(fā)展、公眾觀念和需求變化情況，不斷開發(fā)新產(chǎn)品，形成“金融超市”。通過擴展外延提高產(chǎn)品附加功能，如銀行信用卡，除了支付結(jié)算功能外，還有旅游、保險等功能。具有這樣的戰(zhàn)略，銀行能釋放出產(chǎn)品研發(fā)和產(chǎn)品擴張的巨大能量，代之以市場滲透戰(zhàn)略和產(chǎn)品差異戰(zhàn)略，將各種創(chuàng)新產(chǎn)品推銷給客戶，或在原有產(chǎn)品組合中增加新產(chǎn)品，充分利用現(xiàn)有資源和潛在資源使獲利能力最大化。

（四）強化銀行的品牌形象

除了在全球推行統(tǒng)一品牌外，商業(yè)銀行將其零售產(chǎn)品設(shè)計成一種身份象征，依靠精心打造的廣告突出這一特征，使許多客戶將擁有其產(chǎn)品成為一種愿望和驕傲。例如對信用卡的營銷除了突出服務(wù)功能外，特別是塑造成功形象，對客戶產(chǎn)生了巨大吸引力。

二、國際商業(yè)銀行營銷管理的啟示

通過對國際商業(yè)銀行營銷管理的分析得到了一些啟示，對于金融開放環(huán)境下我國商業(yè)銀行有針對性的吸收借鑒，有效地開展市場營銷具有積極意義。

（一）以客戶市場為中心實現(xiàn)利潤最大化

商業(yè)銀行發(fā)展以客戶市場為軸心，管理方式靈活多樣，主要采用市場化、利潤導(dǎo)向的管理方式。美國的商業(yè)銀行注重于向客戶提供系列化業(yè)務(wù)服務(wù)、針對性的服務(wù)和“關(guān)系”經(jīng)理的服務(wù)。如花旗銀行，為實現(xiàn)其業(yè)務(wù)發(fā)展目標(biāo)，公開提出了集團的三大責(zé)任，即對客戶負責(zé)、對彼此負責(zé)、對使命負責(zé)。對客戶負責(zé)理念的核心是遵循最高誠信準(zhǔn)則，以客戶需求為中心，提供一流的咨詢、產(chǎn)品和服務(wù)，則是服務(wù)的最高目標(biāo)。德國的商業(yè)銀行注重于運用客戶關(guān)系管理、采用客戶價值分類管理、倚重客戶經(jīng)理和市場營銷流程，以達到其利潤最大化的經(jīng)營目標(biāo)。日本的商業(yè)銀行根據(jù)客戶需要，重組面向客戶的分支網(wǎng)點，建立有效的營銷渠道，諸如建立百貨公司型的“金融廣場”，在消費者市場中開辟“家庭銀行業(yè)務(wù)”，在批發(fā)市場開辟現(xiàn)金管理系統(tǒng)和電子數(shù)據(jù)交換系統(tǒng)，通過靈活多樣的服務(wù)，實現(xiàn)利潤最大化。

（二）打造市場品牌和培育有吸引力的銀行文化

全方位精心設(shè)計銀行形象，通過各種媒體宣傳擴大社會影響，按照市場定位有針對性的確定潛在客戶群中樹立銀行地位和感染力。發(fā)達國家商業(yè)銀行特別注重公眾輿論態(tài)度的變化，認為加強公共關(guān)系、贏得公眾好評是銀行服務(wù)的基礎(chǔ)。因此，商業(yè)銀行從不放棄任何通過報刊、會議、商談以及其他各種媒介活動進行宣傳報道的機會，大力推介其品牌和文化，努力塑造良好的公眾形象。

（三）培育激勵機制和相對寬松的人文環(huán)境

通過培訓(xùn)體制和教育投入，使員工有較多學(xué)習(xí)的機會，對優(yōu)秀人才構(gòu)成很強的吸引力，提高整個銀行員工的素質(zhì)和文化品位。發(fā)達國家商業(yè)銀行把員工視為“內(nèi)部客戶、第一位客戶、最寶貴的財富、最重要的資源”，認為員工的優(yōu)質(zhì)服務(wù)是最重要的。因此，商業(yè)銀行花大量精力進行員工培訓(xùn)，把提供高級培訓(xùn)機會作為對表現(xiàn)出色員工的獎勵，員工把這種機會看作是一種榮耀。同時，商業(yè)銀行大力倡導(dǎo)團隊合作精神，上下級之間、部門之間、員工之間的支持和配合，在全行形成良好的協(xié)作機制。在這種氛圍下，客戶經(jīng)理、理財經(jīng)理、私人銀行家等一批高級人才脫穎而出。

（四）采用先進技術(shù)提高服務(wù)的科技含量

以計算機網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)建立共享客戶檔案庫，對客戶進行分層次、個性化服務(wù)。建立廣泛的機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)體系，實現(xiàn)國內(nèi)外聯(lián)行資金及時調(diào)度，憑借快捷的信息渠道為客戶提供全球24小時金融服務(wù)?？蛻艄芾矸矫?，主要通過客戶關(guān)系管理系統(tǒng)（CRM）對客戶材料進行分析，為客戶提供服務(wù)，來提高客戶滿意程度。它主要包含：客戶概況分析、忠誠度分析、利潤分析、性能分析、未來分析、產(chǎn)品分析、促銷分析等。商業(yè)銀行通過客戶關(guān)系管理數(shù)據(jù)庫實現(xiàn)對客戶一系列的管理，如客戶聯(lián)系方式、企業(yè)結(jié)構(gòu)、行業(yè)信息、訂單情況、客戶活動、產(chǎn)品廣告、效果評估和監(jiān)控等。同時，商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)相當(dāng)發(fā)達，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)涵蓋網(wǎng)上結(jié)算、網(wǎng)上證券交易、網(wǎng)上借貸等服務(wù)項目，全球客戶24小時均可通過網(wǎng)上銀行快捷辦理各種金融業(yè)務(wù)。

（五）充分利用國際市場和國際慣例

及時準(zhǔn)確掌握國際規(guī)則、金融發(fā)展和市場變化，熟悉現(xiàn)代經(jīng)營模式和前沿管理手段，充分利用世界各國金融制度和政策調(diào)整的機會，保持“領(lǐng)先一步”，使其觸角遍及全球主要國家，在國際競爭中贏得主動。發(fā)達國家商業(yè)銀行非常重視對國際市場和國際慣例的研究，有專門研究國際市場和國際慣例的人員，對主要國家的政策、金融市場進行研究分析，并將結(jié)果報告給管理決策層，管理決策層根據(jù)研究報告及時調(diào)整經(jīng)營策略、開拓國外市場。

（六）在控制金融風(fēng)險的前提下開展市場營銷

金融產(chǎn)品創(chuàng)新和市場營銷必須堅持以嚴(yán)格控制風(fēng)險為前提，建立科學(xué)的財務(wù)指標(biāo)和風(fēng)險管理體系，不能盲目地迎合客戶的要求（銀行也不可能滿足所有客戶的所有要求），更不能放棄安全性追求市場份額和追求利潤。發(fā)達國家商業(yè)銀行十分重視風(fēng)險管理，一切經(jīng)營活動均以安全性為前提，構(gòu)建了全球的風(fēng)險管理體系和全程的風(fēng)險管理過程，利用評估工具對經(jīng)營活動進行評價。如法國興業(yè)銀行，市場營銷定價體系以“可能損失理論”為基礎(chǔ)，以風(fēng)險大小與收益多少衡量交易的必要性，在風(fēng)險與收益配比原則上更多注重風(fēng)險控制，把客戶信用和風(fēng)險評價置于銀行市場營銷的核心地位，在此基礎(chǔ)上采用“風(fēng)險調(diào)整資本收益”定價方法，將每一筆貸款收益按其風(fēng)險程度進行測定，并相應(yīng)準(zhǔn)備一定數(shù)量的風(fēng)險資本，及時測量風(fēng)險業(yè)務(wù)實際收益率是否達到預(yù)定資本收益率。

目前我國商業(yè)銀行發(fā)展比較特殊。主要體現(xiàn)在：國家控股的股份制商業(yè)銀行（工、農(nóng)、中、建四大銀行）、股份制商業(yè)銀行和地方商業(yè)銀行共存；金融發(fā)展創(chuàng)新不足與金融競爭無序過度交織；加快金融自由化與強化金融監(jiān)管并需；集團注重創(chuàng)新品牌形象與一般企業(yè)普遍信用缺失混雜。所以各家商業(yè)銀行在確定市場營銷策略時，一定要十分注重風(fēng)險與收益配比原則，根據(jù)本身的特點和優(yōu)勢，認真研究所處的市場環(huán)境、客戶需求和企業(yè)信用等，有選擇地借鑒國外商業(yè)銀行市場營銷的先進經(jīng)驗，在加強風(fēng)險管理的基礎(chǔ)上保持安全性和盈利性的協(xié)調(diào)。

三、我國商業(yè)銀行營銷管理中存在的問題

商業(yè)銀行營銷所銷售的產(chǎn)品主要是銀行的金融產(chǎn)品和服務(wù)。近年來在我國盡管受到競爭壓力的影響，銀行營銷管理有了長足進步，但銀行營銷中仍存在不少問題。其中最為明顯的是商業(yè)銀行在營銷策略上普遍缺乏整體的規(guī)劃和創(chuàng)意，營銷過程具有盲目性和隨意性，具體表現(xiàn)以下幾點。

（一）目標(biāo)市場定位不明確

我國商業(yè)銀行往往不是去開發(fā)新的客戶群體和業(yè)務(wù)領(lǐng)域，而是簡單地跟隨金融市場競爭的潮流，缺乏對顧客潛在需求的系統(tǒng)分析，無法進行科學(xué)的市場細分，因而也無法進行科學(xué)的目標(biāo)市場定位和進行選擇適當(dāng)?shù)氖袌瞿繕?biāo)。同時，由于市場定位不明確也導(dǎo)致商業(yè)銀行缺乏對業(yè)務(wù)重點和增長點的全面規(guī)劃。

（二）市場營銷缺乏總體規(guī)劃

市場營銷要圍繞銀行總體經(jīng)營戰(zhàn)略，進行精確市場定位和周密營銷策劃。我國商業(yè)銀行普遍缺乏從長遠把握對市場分析、定位與控制，隨金融市場競爭潮流被動零散地運用促銷營銷手段；銀行營銷戰(zhàn)略目標(biāo)和營銷策略缺乏針對性、主動性和創(chuàng)造性，業(yè)務(wù)創(chuàng)新思維狹窄、形式單調(diào)和發(fā)展緩慢；業(yè)務(wù)拓展以公關(guān)、促銷為基本手段，與營銷管理的多樣化相距甚遠；分銷渠道擴展策略仍以營業(yè)網(wǎng)點為主要方法，與銀行內(nèi)涵集約式發(fā)展道路相悖。

（三）金融制度環(huán)境不寬松

按照我國《商業(yè)銀行法》的規(guī)定，國內(nèi)商業(yè)銀行不允許開展投資業(yè)務(wù)，這樣雖然便于金融監(jiān)管，但卻制約了我國金融業(yè)務(wù)的全面發(fā)展。由于實行分業(yè)經(jīng)營，銀行提供的金融商品不多，盈利主要靠貸款利息收入，盈利渠道不多，銀行業(yè)務(wù)主要被限制在存貸款領(lǐng)域。

（四）金融市場不完善

工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行四大股份制商業(yè)銀行在一定程度上仍承擔(dān)著社會職能，監(jiān)管部門對商業(yè)銀行特別是對四大銀行的管制比較嚴(yán)格。我國商業(yè)銀行特別是四大股份制商業(yè)銀行在機構(gòu)管理、業(yè)務(wù)經(jīng)營、用工機制及分配方式等方面都要執(zhí)行上級統(tǒng)一規(guī)定，金融創(chuàng)新空間小和動力不足，限制了市場營銷的提升。我國金融業(yè)還沒有完全按照市場原則、競爭原則和效率原則進行管理，金融開放程度低，大部分商業(yè)銀行分支機構(gòu)不熟悉國際慣例，不適應(yīng)在“統(tǒng)一規(guī)則”下的發(fā)展規(guī)律。

（五）市場營銷機構(gòu)缺位

市場營銷要求有健全的組織機構(gòu)和完善的運行體系，但到目前為止，我國商業(yè)銀行在組織機構(gòu)設(shè)置中普遍沒有設(shè)立專門負責(zé)市場調(diào)查、市場定位以及新產(chǎn)品設(shè)計推廣的營銷部門。

（六）營銷人員素質(zhì)不高

營銷人員不僅要精通營銷，還要懂心理學(xué)、管理學(xué)、統(tǒng)計學(xué)、會計學(xué)等，還要強調(diào)職業(yè)道德。目前我國商業(yè)銀行營銷人員的專業(yè)知識和綜合素質(zhì)不能適應(yīng)現(xiàn)代市場營銷要求，營銷活動不規(guī)范，營銷行為異化甚至偏差，直接影響市場拓展效果。

四、對我國商業(yè)銀行營銷管理的建議

借鑒國際商業(yè)銀行的營銷管理經(jīng)驗，針對我國商業(yè)銀行在營銷管理中存在的不足，對我國商業(yè)銀行營銷管理提出以下建議。

（一）堅持客戶導(dǎo)向策略

商業(yè)銀行要靠優(yōu)質(zhì)的客戶服務(wù)贏得競爭主動，必須樹立以客戶為中心的經(jīng)營理念。目前外資銀行在境內(nèi)的競爭戰(zhàn)略是搶占優(yōu)質(zhì)客戶，再以優(yōu)質(zhì)服務(wù)穩(wěn)定客戶資源。應(yīng)對激烈的市場競爭，必須真正樹立客戶導(dǎo)向的經(jīng)營理念，深入調(diào)研客戶需求，并以此為依據(jù)安排銀行的組織結(jié)構(gòu)、作業(yè)流程、產(chǎn)品設(shè)計、服務(wù)手段和溝通方式，用銀行信譽穩(wěn)定優(yōu)質(zhì)客戶，減少銀行人員變動引發(fā)的客戶轉(zhuǎn)移。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，國內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)積極借鑒客戶關(guān)系管理（CRM）新方式，通過CRM客戶管理、客戶服務(wù)和營銷管理等多方面的功能，更完整地建立客戶資源庫，有針對性地了解客戶需求，提供量身定制的個性化金融服務(wù)方案，建立銀行與客戶之間持久的互相信任關(guān)系。

（二）加強金融創(chuàng)新力度

開展金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)不僅是競爭的需要，也是突破傳統(tǒng)約束尋求利潤源泉的要求。在發(fā)達國家，中間業(yè)務(wù)已成為銀行利潤的重要來源。在金融自由化、銀行綜合化發(fā)展背景下，具有穩(wěn)定收益的中間業(yè)務(wù)已成為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重點。我國商業(yè)銀行必須從戰(zhàn)略高度審視中間業(yè)務(wù)，把發(fā)展中間業(yè)務(wù)作為調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)增強銀行盈利能力和提高市場競爭力的重要措施；加快技術(shù)創(chuàng)新和業(yè)務(wù)流程再造，不斷完善新一代業(yè)務(wù)操作系統(tǒng)和信息管理系統(tǒng)；在業(yè)務(wù)開發(fā)設(shè)計時充分考慮風(fēng)險防范，加強內(nèi)部控制，加強風(fēng)險分析和預(yù)測，堅持穩(wěn)健經(jīng)營和規(guī)范發(fā)展。

（三）重視金融品牌建設(shè)

現(xiàn)代市場競爭是品牌競爭。J.P摩根銀行無論在美國還是在國際金融市場，不是最大但卻是最好的銀行之一，2001年《財富》雜志排行榜全球前1000家企業(yè)中99%是它的客戶，J.P摩根銀行口碑享譽全球。我國商業(yè)銀行在品牌策略推行過程中需要注意：創(chuàng)立品牌是一項長期工程，不能急功近利，銀行競爭手段專利性差、模仿性強，要形成經(jīng)營特色有較大難度；銀行品牌是一個整體概念和系統(tǒng)工程，要求制定品牌戰(zhàn)略，明確服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范，使每個部門、個人都意識到每項工作均是品牌創(chuàng)造的有機組成部分，共同打造銀行品牌；銀行品牌策略實施必須有銀行文化支撐，缺乏文化的品牌戰(zhàn)略難以長久。

（四）進行科學(xué)的市場細分

從長遠角度把握對市場的分析、定位，銀行應(yīng)正確認識自身的缺陷，走出營銷誤區(qū)。商業(yè)銀行的顧客一般可粗略地分為兩大類：即工商業(yè)和個人，通常所說的對公服務(wù)和對私服務(wù)兩大類。在這兩個大類中進行市場細分，確立可以為之服務(wù)的細小市場。在對公服務(wù)中應(yīng)通過細分市場，向中小工商企業(yè)、大型工商業(yè)、跨國公司提供特定的服務(wù)項目，培育一批忠誠顧客群。對私服務(wù)方面，也應(yīng)根據(jù)市場研究，提供與競爭者有區(qū)別的零售服務(wù)項目。向大眾市場提供有特色的大眾化服務(wù)；對高收入階層，提供私人業(yè)務(wù)；為富有的中上階層提供昂貴的更加個人化的服務(wù)。在顧客需求多樣化以及需求不斷演變，銀行應(yīng)強化市場細分工作，確立自己在市場中的位置。

（五）進行差異化的市場定位

清晰的市場定位是建立商業(yè)銀行金融營銷策略的前提，也是商業(yè)銀行形成自身營銷市場特色的關(guān)鍵。使顧客了解相互競爭的各個商業(yè)銀行之間的差異，便于挑選對他們最為適合的銀行。在當(dāng)前銀行業(yè)務(wù)種類、創(chuàng)新產(chǎn)品、目標(biāo)客戶，甚至經(jīng)營理念、經(jīng)營戰(zhàn)略“同質(zhì)化”現(xiàn)象嚴(yán)重的情況下，要取得營銷成功，推行差異化市場定位至關(guān)重要。商業(yè)銀行進行市場定位的方式、方法很多，包括產(chǎn)品定位、品牌定位、區(qū)位定位、業(yè)域定位、位次定位、特色定位、重心定位等。特別要注重以下兩個層次的定位：一是立足于核心能力進行的發(fā)展定位，如選擇“全能型銀行”、“零售銀行”、“批發(fā)銀行”、“貿(mào)易融資專業(yè)銀行”等作為自己的發(fā)展定位；二是在產(chǎn)品定位上要從功能性定位盡快轉(zhuǎn)向感性象征定位，賦予銀行產(chǎn)品更多的心理、情感、文化、社會地位等方面的象征特點。

（六）加速發(fā)展網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)

外資銀行進入我國一般不采用鋪攤設(shè)點、擴張機構(gòu)的競爭策略，主要利用網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)作為競爭方式，強占市場份額。鑒于此，我國商業(yè)銀行應(yīng)明確電子時代對傳統(tǒng)銀行改造的重要性，積極發(fā)展網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)，密切跟蹤網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展方向。加快網(wǎng)絡(luò)金融人才的培養(yǎng)，積極開展網(wǎng)上業(yè)務(wù)創(chuàng)新活動，提供多樣化、個性化的金融產(chǎn)品和服務(wù)，利用先進技術(shù)及時掌握客戶現(xiàn)實和潛在需求，通過業(yè)務(wù)創(chuàng)新吸引客戶。網(wǎng)絡(luò)金融活動存在如安全風(fēng)險、信用風(fēng)險、法律風(fēng)險、信譽風(fēng)險等。因此，有效控制與防范網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險是重要環(huán)節(jié)。

（七）加強合作互補發(fā)展

在經(jīng)營觀念上要突破國界概念，特別是中小商業(yè)銀行要有國際化發(fā)展眼光，積極主動與國際著名商業(yè)銀行進行包括資本注入、聘任高管、業(yè)務(wù)和交流培訓(xùn)等合作。對處于開放進程中的中國金融，商業(yè)銀行與國際著名商業(yè)銀行的“嫁接”，比自身“培育”和“移植”管理機制，無論是效率還是效果都要明顯得多。目前國內(nèi)中外商業(yè)銀行的參股合作直接觸動了商業(yè)銀行的董事會，使決策層理念發(fā)生一定的改觀。在經(jīng)營管理、市場營銷和風(fēng)險防范等各個方面都有顯著提高。隨著我國金融監(jiān)管制度逐步與國際接軌，金融監(jiān)管政策的相對寬松，商業(yè)銀行的合作互補發(fā)展策略肯定會有更大的拓展空間，立足國內(nèi)的金融國際化將成為現(xiàn)實。

參考文獻：

[1]閻坤.日本金融研究[M].北京:經(jīng)濟管理出版社，1996.

篇8

如前所述，我國民間金融的興起在一定程度是我國利率抑制的結(jié)果。但隨著我國利率市場化進程的不斷加深，利率管制將逐漸放開，我國民間金融也必然面對利率市場化的沖擊，主要體現(xiàn)在：首先，民間借貸資金的供給將下降。居民持有資產(chǎn)形式的選擇主要有三種，一是選擇流動性。即選擇閑置現(xiàn)金以及銀行活期存款的形式持有資產(chǎn)，閑置現(xiàn)金具有完全的流動性，而銀行的活期存款也接近完全的流動性，居民只要花費微小的交通成本、時間成本就能從銀行將該部分資金變現(xiàn)。其中閑置現(xiàn)金沒有收益，銀行活期存款則享有活期存款利息收益；二是選擇銀行等金融機構(gòu)的理財產(chǎn)品。銀行等金融機構(gòu)的理財產(chǎn)品流動性較差，但收益率較高，同時理財產(chǎn)品也具有一定的風(fēng)險；三是選擇民間借貸。民間借貸流動性也較差，但收益率往往最高，同時由于缺乏法律保護，因而民間借貸風(fēng)險也最高。在利率管制下，居民選擇民間借貸的概率較高，因為利率管制下，銀行的存款利率相對較低，從實際利率看，為刺激投資，銀行存款利率有時甚至是負的利率水平。因此，只要有其他可投資的渠道，居民并不會選擇將資金閑置或是以活期存款形式持有；且在利率管制下，銀行等金融機構(gòu)主要依賴?yán)瞰@得收入，對理財產(chǎn)品的開發(fā)與創(chuàng)新缺乏動力，居民對銀行等金融機構(gòu)提供的理財產(chǎn)品也沒多大興趣；而民間借貸雖然風(fēng)險較大，但收益率較高，且在“熟人”、“親人”關(guān)系網(wǎng)的掩飾下，居民往往意識不到潛在的風(fēng)險，大量的資金流入到民間借貸市場。一旦利率管制放開，銀行等金融機構(gòu)能夠根據(jù)自身資金與經(jīng)營實力來制定競爭存款利率，存款利率必定大幅度上升，銀行存款對居民的吸引力也會增加；且利率放開后，銀行等金融機構(gòu)獲得利差收入將會越來越小，為了尋找新的收入來源，銀行等金融機構(gòu)會更加重視理財產(chǎn)品的開發(fā)與創(chuàng)新，理財產(chǎn)品會越來越多，理財組合也會更加多樣化，對居民資金的吸引力也會上升。因此，流入民間借貸市場的資金也必然減少。其次，民間借貸資金的需求將下降。

尋求民間融資的主體主要是從銀行等金融機構(gòu)無法獲得貸款的居民與企業(yè)。而利率市場化后，隨著存款“脫媒”情況的緩解，可貸資金總量的增加，銀行等金融機構(gòu)滿足居民與企業(yè)貸款需求的能力也將增強，這必然減少參與民間借貸的主體。貸款利率放開后，銀行等金融機構(gòu)能夠根據(jù)不同的收益與風(fēng)險比來為不同的投資者制定個性化利率，理論上所有的投資者都能夠獲得貸款機會，這同樣大大減少了參與民間借貸的主體。因此，社會對民間借貸資金的需求也必然減少。再次，民間借貸主體的信用水平可能下降。尋求民間融資的主體主要是從銀行等金融機構(gòu)無法獲得貸款的居民與企業(yè)，這些主體中不乏一些信用良好，但是缺乏抵押品或是擔(dān)保的居民與企業(yè)，不乏一些擁有較大發(fā)展?jié)摿Φ捻椖康Y金缺乏的投資者，也不乏一些選擇風(fēng)險高收益高項目的風(fēng)險偏好投資者。貸款利率管制時，由于銀行等金融機構(gòu)不能有效的根據(jù)收益風(fēng)險比來制定貸款利率，因此它們也沒有將這些潛在的貸款對象區(qū)別出來的能力與動力。利率市場化后，根據(jù)收益風(fēng)險比，這些潛在的貸款者實際上是銀行增加收入的較為優(yōu)質(zhì)的貸款對象，根據(jù)不同的貸款利率這些主體都有極大的可能獲得銀行等金融機構(gòu)的貸款，而一旦銀行等金融機構(gòu)將這些主體從民間借貸市場“奪走”，勢必將拉低民間借貸市場主體的信用水平。

二、利率市場化下民間金融的發(fā)展機遇

隨著我國利率市場化進程的加深，我國民間金融市場將面臨資金供給下降、資金需求下降、借貸主體的信用水平下降等沖擊，我國民間金融市場似乎走向了“死胡同”。但實際上，民間金融不可能消亡。從發(fā)達國家的金融市場發(fā)展來看，即使在當(dāng)前金融市場最為發(fā)達的美國，其民間金融市場也保持著相當(dāng)?shù)幕盍?。相對于銀行等正規(guī)金融機構(gòu)，民間金融特有的優(yōu)勢并沒有改變，利率市場化帶給民間金融市場的不僅僅是沖擊，也有機遇：首先，民間金融的相對優(yōu)勢猶在。一是民間金融資金規(guī)模小，覆蓋率高。

相對于銀行等金融機構(gòu)的信貸規(guī)模，民間金融規(guī)模很小，10萬以內(nèi)甚至幾千、幾百一筆的借貸金額普遍存在，這種規(guī)模的借貸對銀行等金融機構(gòu)來說規(guī)模效應(yīng)太低，不利于成本控制。同時民間金融無處不在，覆蓋全國各地沒有死角，這是銀行等金融機構(gòu)無法比擬的；二是民間金融程序簡單，快捷方便。銀行等金融機構(gòu)對于一筆貸款的發(fā)放，必須對貸款者的信用水平、資產(chǎn)狀況、資金用途等進行全面的審核、審批，過程復(fù)雜且耗時長。而民間借貸的主要貸款對象往往是“熟人”、“親人”，或者“熟人”、“親人”所推薦的關(guān)系戶，其信用水平、資產(chǎn)狀況等在平時的生活交往中基本確定，并不需要進行專門的考察，也不需要復(fù)雜的審批過程，借貸的程序簡單快速，這對一些急需資金“救急”的居民與企業(yè)可謂“及時雨”；三是信息不對稱性更低。對于銀行來說，完全掌握貸款者的信息是十分困難的，難免出現(xiàn)信息不對稱而招到“騙貸”。而對于民間借貸，借貸雙方的關(guān)系較為密切，在長期的交往中，相互的了解也較為細致，信用考察也更加針對性，因此，一定程度上，民間借貸的信息比銀行等金融機構(gòu)的貸款更加透明。四是民間借貸能夠接納的風(fēng)險比銀行等金融機構(gòu)更高。對于銀行等金融機構(gòu)來說，雖然理論上可以按照收益風(fēng)險比來確定貸款利率從而發(fā)放貸款，但是銀行等金融機構(gòu)要通過人行、銀監(jiān)會等相關(guān)監(jiān)管機構(gòu)的監(jiān)管，必須控制不良貸款率，這就使得銀行等金融機構(gòu)無法接納風(fēng)險過高的貸款，即使貸款者能夠支付較高的利率。而民間借貸則不受這些政策限制，只要有主體為了獲得高收益而愿意承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險，就能實現(xiàn)供需雙方的資金融通。

其次，民間利率與銀行等金融機構(gòu)的利率將趨向統(tǒng)一。長期以來，我國民間利率的綜合水平遠高于銀行等金融機構(gòu)，其原因在于民間高利貸、標(biāo)會、地下錢莊的非法金融活動拉高了民間利率。利率市場化后，銀行等金融機構(gòu)滿足社會融資需求的能力將大大提高，這會抑制民間高利貸、標(biāo)會、地下錢莊的發(fā)展，同時伴隨著利率市場化，政府對民間金融的監(jiān)管將更加嚴(yán)密，民間高利貸、標(biāo)會、地下錢莊也會進一步的受到抑制，因此，長期來看民間利率的綜合水平有降低趨勢。這極大地保證了貸款者的利益，降低了貸款者的融資成本，有利于民間金融市場的可持續(xù)發(fā)展。當(dāng)然，由于民間借貸風(fēng)險依舊高于銀行等金融機構(gòu)的貸款，根據(jù)收益風(fēng)險對稱原則，民間借貸利率依舊會長期的高于銀行等金融機構(gòu)的貸款利率。

再次，民間金融市場作為正規(guī)金融市場的補充其市場定位將更加明確。利率市場化要求經(jīng)濟社會具備完善的市場運行與監(jiān)管機制，因此，政府的監(jiān)管以及法律制度必將趨于完善，民間金融市場將更加規(guī)范，民間金融的違約風(fēng)險將極大的降低，民間金融市場不再是投機倒把的場所。在政府監(jiān)管與法律制度的規(guī)范下，民間金融市場對風(fēng)險的識別能力也將極大提升，這極大地提升了民間借貸市場的信用度。居民與企業(yè)轉(zhuǎn)向民間借貸的原因?qū)⒅饕菫榱双@得民間借貸相對于銀行等金融機構(gòu)所具備的獨特優(yōu)勢，而不是為了“圈錢”、“騙錢”，民間金融也不再是高利貸的代名詞，民間金融市場將作為正規(guī)金融市場的補充而長期存在與發(fā)展。

三、結(jié)論

篇9

【關(guān)鍵詞】金融市場 自由化 改革 創(chuàng)新 監(jiān)管

自布雷頓森林體系解體以后，金融市場化改革在發(fā)達國家和發(fā)展中國家普遍推進。尤其在20世紀(jì)70年代中后期到90年代中期，發(fā)達國家和多數(shù)新興市場經(jīng)濟體實現(xiàn)了高度的金融市場化。其改革的內(nèi)容主要包括以下幾個方面：取消利率管制、取消政府信貸方面的管制、放松金融業(yè)準(zhǔn)入、保持銀行自主經(jīng)營、使銀行股份結(jié)構(gòu)向多元化發(fā)展以及國際資本的自由流動。金融市場自由化在我國已有三十多年的歷史，它給我國的金融格局帶來顯著的成效，形成多元化的金融機構(gòu)體系、金融總量不斷增加、金融業(yè)務(wù)不斷拓展與創(chuàng)新、利率匯率形成體制市場化改革、貨幣市場與資本市場不斷發(fā)展等，使我國逐步打開金融抑制的狀態(tài)，但并沒有發(fā)生深刻的實質(zhì)性的進展，相比之下，我國金融市場化程度還有很大的提高空間。

不少人認為正是由于我國金融市場化程度低，改革進行得緩慢才使得我國并沒有在面對金融危機時出現(xiàn)很大的損失，把落后看成了一種隱性的保障，幸而我國并沒有止于此。金融危機后，我國加快了人民幣國際化的進程，使人民幣離岸市場發(fā)展迅速，在短短的一兩年內(nèi)香港離岸市場規(guī)模從低于1000億元增至6000億元。同時，國內(nèi)市場中的金融理財產(chǎn)品發(fā)展迅猛，為投資者和儲戶提供了新的選擇，使儲戶有機會獲得比傳統(tǒng)存款利率收益更高的投資回報，這在一定程度上推進了利率市場化的進程。

今年全國“兩會”召開之后，我國更是出臺了金融市場化改革的多方面重要政策，歸納來說主要分為三個部分：

第一部分是產(chǎn)權(quán)改革，主要是指打破國有金融機構(gòu)長期壟斷的局面，國務(wù)院宣布設(shè)立溫州市金融綜合改革試驗區(qū)，引導(dǎo)民間資本進入金融服務(wù)領(lǐng)域，這就確立了民營金融的合法化、規(guī)范化，同時進一步明確了銀行、金融租賃、農(nóng)村信用合作社、村鎮(zhèn)銀行、專業(yè)資產(chǎn)管理機構(gòu)、小微企業(yè)融資綜合服務(wù)中心等各類金融機構(gòu)的定位與改革路徑選擇；亞洲金融合作聯(lián)盟的成立，為中小銀行資源共享、優(yōu)勢互補、共同拓展市場、防范和抵御風(fēng)險提供了優(yōu)質(zhì)高效的服務(wù)平臺，以促進中小金融機構(gòu)持續(xù)健康的發(fā)展；同時央行還即將啟動浙江麗水農(nóng)村金融改革試點，引導(dǎo)地方政府加大推動農(nóng)村金融科學(xué)發(fā)展力度，綜合協(xié)調(diào)金融部門和市場主體，共同探索農(nóng)村金融的多層次發(fā)展途徑。

第二部分是價格改革，人民幣的兩種價格，對內(nèi)形成利率，對外形成匯率，都應(yīng)該放開，由市場供求來自發(fā)的決定?，F(xiàn)在匯率市場化的進程正在加速，我國宣布銀行間即期外匯市場人民幣對美元交易價浮動幅度由千分之五擴大至百分之一，增強匯率形成彈性，確立雙向浮動機制，這就為人民幣匯率市場化邁出了關(guān)鍵的一步，同時表明人民幣單邊升值趨勢的結(jié)束。由于匯率的放松波動，出現(xiàn)套利的機會，致使境內(nèi)外的資金沿著匯率的投資性投資，逼迫我國利率的市場化。利率市場化進程中最關(guān)鍵、最核心的環(huán)節(jié)是取消人民幣貸款利率下限和存款利率上限，首先我們的貸款利率上限逐漸放大，從現(xiàn)在的形勢已經(jīng)能明顯看出貸款利率逐漸向下走，其先于存款利率，后者可通過促進替代性負債產(chǎn)品發(fā)展及擴大利率浮動區(qū)間等方式逐步推進。

第三部分是人民幣國際化改革，我國核定增加500億元人民幣合格境外機構(gòu)投資者（RQFII）投資額度，并開放人民幣個人境外直接投資；盡管目前我們?nèi)匀鄙賹崿F(xiàn)人民幣完全可兌換的充分條件，但是我國與周邊國家存在很多雙邊貿(mào)易，有很強的人民幣結(jié)算需求，我國逐步順應(yīng)這種需求，與有貿(mào)易的國家簽訂雙邊貨幣結(jié)算與合作協(xié)議，讓貿(mào)易雙方自主選擇用來結(jié)算的貨幣，使人民幣逐漸堅挺起來；同時央行與世界銀行簽署了兩份投資中國銀行間債券市場的投資協(xié)議，這都彰顯出人民幣國際化進程的明顯加快。

此外，為了使金融監(jiān)管更加嚴(yán)格細致，使其能真正地發(fā)揮監(jiān)督與導(dǎo)向的作用，我國逐步加強縱向監(jiān)管調(diào)控改革，使其向宏觀審慎監(jiān)管轉(zhuǎn)變，并逐步實施新的資本監(jiān)管制度以及地方金融監(jiān)管等措施，使金融市場化改革平穩(wěn)順利的發(fā)展。

由上可以看出，為了順應(yīng)世界金融市場的潮流，我們向著金融市場化改革不斷前進，但是，就像歷史上的任何一次改革一樣，沒有哪一次改革是一帆風(fēng)順的，我們在解決舊問題的同時，也不斷出現(xiàn)新的問題與挑戰(zhàn)，近年來，我們所面臨的金融市場化改革道路上的問題有：

（一）金融市場結(jié)構(gòu)有待完善

首先是貨幣市場和資本市場之間的不協(xié)調(diào)，由于我國資本市場還沒有完全打開，資本市場勢必緊張于貨幣市場，國家限制進入資本市場的資金；其次，經(jīng)過20年的發(fā)展，中國的股票市場規(guī)模急劇擴大，債券市場雖有了一定的發(fā)展，但是企業(yè)債券市場發(fā)展仍處于滯后的階段，使得股票市場和債券市場之間結(jié)構(gòu)不合理，與國外發(fā)達國家不同，我國債券市場的融資量遠小于股票，并且缺乏應(yīng)有的獨立性；長期以來我國重視發(fā)展直接保險業(yè)務(wù)市場，忽略與之相匹配的保險中介市場和分散與轉(zhuǎn)移風(fēng)險的再保險市場發(fā)展；隨著商品期貨市場品種的逐漸增加，以及金融衍生品市場的正式起步，雖然總體上金融市場的規(guī)模有了提高，但是，與國民經(jīng)濟和社會發(fā)展對我國金融市場提出的要求相比，與國外成熟的金融市場以及一些新興市場相比，現(xiàn)階段我國的金融市場在規(guī)模和結(jié)構(gòu)等方面仍然存在較大差距。

篇10

一、銀行業(yè)的競爭新格局對股份制商業(yè)銀行發(fā)展的影響

1.外資銀行的優(yōu)勢將迫使市場份額重新分割。隨著我國加入WTO，外資銀行穩(wěn)步進入中國金融市場，將從業(yè)務(wù)領(lǐng)域到空間范圍與我國商業(yè)銀行展開全方位競爭。把我國商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀與外資銀行相比較，外資銀行具有多方面的優(yōu)勢。一是在資本規(guī)模、資產(chǎn)質(zhì)量方面，外資銀行一般具備雄厚的資金實力和較高的盈利水平。尤其是隨著經(jīng)濟全球化的發(fā)展，一些國際大銀行強強聯(lián)合，掀起銀行并購浪潮，出現(xiàn)了一批“航空母艦”式的銀行集團。而且，外資銀行的不良資產(chǎn)比例遠遠低于中資銀行，資本收益率卻遠高于中資銀行，如美國花旗集團資產(chǎn)總額高達7000多億美元，相當(dāng)于我國國有銀行的資產(chǎn)總和。二是在管理體制、經(jīng)營機制方面，發(fā)達國家的商業(yè)銀行是在市場經(jīng)濟體制下建立發(fā)展起來的，他們按照國際慣例經(jīng)營管理，采取混業(yè)經(jīng)營，如信貸、投資甚至證券業(yè)務(wù)，利用多種渠道獲得盈利以彌補某方面的虧損。同時，目前我國商業(yè)銀行信息科技手段相對滯后，難以滿足市場需求，為客戶提供適時和個性化服務(wù)。三是在業(yè)務(wù)發(fā)展方面，外資銀行在金融創(chuàng)新、創(chuàng)造金融工具、發(fā)展新業(yè)務(wù)及采用高科技服務(wù)手段方面始終處于領(lǐng)先地位，對客戶進行個性化服務(wù)，而且擁有遍及世界的機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)體系，能實現(xiàn)國內(nèi)外聯(lián)行資金的自由劃撥，可憑借快捷的資訊渠道為客戶提供全球24小時金融市場的跟蹤服務(wù)。這種技術(shù)優(yōu)勢、服務(wù)手段的現(xiàn)代化及其派生的服務(wù)優(yōu)勢對中資銀行構(gòu)成強有力的挑戰(zhàn)。四是外資銀行相對寬松的人文環(huán)境和激勵機制，有利于吸引和鼓勵優(yōu)秀人才。與中資銀行相比，外資銀行具有相對簡單而和諧的人際關(guān)系，具有相對完善的企業(yè)形象和企業(yè)文化。另外，外資銀行普遍重視教育投入，培訓(xùn)體制較為健全，員工學(xué)習(xí)培訓(xùn)機會較多。外資銀行將憑借著上述優(yōu)勢，把股份制商業(yè)銀行的部分優(yōu)質(zhì)客戶吸引到自己的旗下。因此，股份制商業(yè)銀行必須下大力氣研究、學(xué)習(xí)外資銀行的經(jīng)驗，揚長避短，在競爭中快速成長。

2.經(jīng)營將面臨嚴(yán)峻考驗。從2002年1月1日開始，我國銀行業(yè)正式推行貸款質(zhì)量五級分類管理，實行符合國際標(biāo)準(zhǔn)的審慎會計制度。商業(yè)銀行必須按照貸款質(zhì)量五級分類所確定的資產(chǎn)風(fēng)險程度，足額提取呆賬準(zhǔn)備金。提取不足的，不得進行稅后利潤分配；對按審慎會計制度核算，資本充足率低于8%的，限期采取措施補足資本金。同時要求上市銀行按規(guī)定向社會公眾公布資產(chǎn)負債等重大經(jīng)營信息，非上市股份制商業(yè)銀行應(yīng)向所在服務(wù)地區(qū)披露信息。由于不良資產(chǎn)多年沉積，加上大多數(shù)商業(yè)銀行沒有形成有效的資本金補充機制，新的會計制度的推行，盡管有5年過渡時期，但大多數(shù)銀行的盈利將會大幅度下降或出現(xiàn)虧損，個別銀行有可能發(fā)生資不抵債。因此，股份制商業(yè)銀行必須采取積極應(yīng)對措施，解決經(jīng)營中出現(xiàn)的問題。

3.市場競爭日趨激烈。經(jīng)過幾年的高速發(fā)展和積累，各商業(yè)銀行的競爭能力有了進一步的提高，在服務(wù)手段和業(yè)務(wù)品種方面有了長足進步。同時，面對影響我國經(jīng)濟金融發(fā)展的各種有利和不利因素、國家宏觀經(jīng)濟政策走向以及加入WTO后所面臨的政策環(huán)境和競爭格局的變化，使得商業(yè)銀行注重發(fā)展質(zhì)量，打造銀行品牌和價值，展開更加激烈的市場份額和優(yōu)質(zhì)客戶競爭。積極角逐參與國家重點工程項目，繼續(xù)實行積極財政政策是推動我國國民經(jīng)濟發(fā)展的重要措施，2002年國家將加大重點項目的投放力度，而對重點工程及其相關(guān)企業(yè)提供金融服務(wù)，對國家重點技改項目的貸款等，也將成為各商業(yè)銀行競爭的焦點。在區(qū)域競爭上，表現(xiàn)在加大對中心城市特別是經(jīng)濟發(fā)達的大型城市的市場競爭力度。許多銀行已出臺重點城市的發(fā)展戰(zhàn)略，對經(jīng)濟金融資源豐富的大城市予以特別支持。在行業(yè)競爭上，表現(xiàn)為對國民經(jīng)濟亮點行業(yè)積極介入，如房地產(chǎn)、汽車、高新技術(shù)、傳統(tǒng)進出口業(yè)等。在客戶的競爭上，名牌優(yōu)質(zhì)企業(yè)將成為爭奪的重點。因此，股份制商業(yè)銀行除發(fā)揮自身優(yōu)勢積極參與競爭外，還應(yīng)認真總結(jié)經(jīng)驗，確立和完善發(fā)展策略。

4.經(jīng)營風(fēng)險日益增大。從國內(nèi)經(jīng)濟環(huán)境來看，隨著改革的推進和深化，經(jīng)濟運行機制也發(fā)生了重要變化。主要是市場供求結(jié)構(gòu)由賣方市場轉(zhuǎn)向買方市場，經(jīng)濟增長的主導(dǎo)因素由供給制約轉(zhuǎn)向需求制約，經(jīng)濟波動的周期由計劃周期轉(zhuǎn)向商業(yè)周期。由于經(jīng)濟運行機制的根本性轉(zhuǎn)變，市場競爭加劇，企業(yè)銷售困難，國有企業(yè)大面積虧損，國民經(jīng)濟生活中的系統(tǒng)性風(fēng)險增大。我國經(jīng)濟已經(jīng)進入高增長之后的大調(diào)整時期，經(jīng)濟增長的速度放慢，結(jié)構(gòu)和效益有待改善，社會平均利潤率降低。這將深刻地影響到股份制商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展方式和盈利能力，使銀行業(yè)原有的經(jīng)營優(yōu)勢逐步喪失。從國內(nèi)金融環(huán)境來看，隨著國家宏觀調(diào)控目標(biāo)的到位和經(jīng)濟運行機制的變化，自1997年9月以來，我國在金融方面出現(xiàn)了新的變化。由于連續(xù)的物價負增長及其對企業(yè)生產(chǎn)發(fā)展、經(jīng)濟效益和投資信心的不利影響，使金融運行中出現(xiàn)了比較嚴(yán)重的通貨緊縮現(xiàn)象。通貨緊縮對商業(yè)銀行的直接影響就是各層次貨幣供應(yīng)量增速偏低和金融深化過程放慢，這導(dǎo)致銀行負債業(yè)務(wù)資金來源減少。特別是對于股份制商業(yè)銀行來說，在國有商業(yè)銀行普遍惜貸和企業(yè)投資信心不足的情況下，由于派生存款的減少使其存款負債業(yè)務(wù)的增長面臨較嚴(yán)重的困難。同時，由于大中型企業(yè)普遍經(jīng)營困難、企業(yè)改革滯后、效益低下和負債率較高，使股份制商業(yè)銀行在發(fā)展中累積的不良資產(chǎn)迅速攀升，這種局面在短期內(nèi)尚難以改變。而股份制商業(yè)銀行資金來源中儲蓄存款占比很小，資金來源穩(wěn)定性差，加大了經(jīng)營風(fēng)險。

5.國有商業(yè)銀行將改革步伐加快。隨著四大國有商業(yè)銀行改革、調(diào)整步伐的加快，國有商業(yè)銀行在控制和消化不良資產(chǎn)、提高資產(chǎn)質(zhì)量、電子化和金融產(chǎn)品創(chuàng)新、機制和效率等方面已經(jīng)開始了一系列新舉措，同時，進行減員增效，逐步從盈利能力低的欠發(fā)達地區(qū)機構(gòu)退出等，必將提升國有銀行的競爭力，從而對股份制商業(yè)銀行形成壓力。

6.股份制商業(yè)銀行的弱點日見顯現(xiàn)。由于競爭的范圍和方式不斷擴展，新型中小商業(yè)銀行面臨的競爭壓力和困難逐步增加。由于平均的市場份額越來越小，股份制商業(yè)銀行業(yè)務(wù)開拓的難度越來越大，業(yè)務(wù)經(jīng)營重點被局限于傳統(tǒng)的存貸款和結(jié)算領(lǐng)域。受歷史原因、機構(gòu)網(wǎng)點、市場信譽等方面的限制，股份制商業(yè)銀行組織存款的能力有限，在市場競爭中業(yè)務(wù)發(fā)展受到限制。金融產(chǎn)品仍缺乏特色，業(yè)務(wù)仍顯單一，經(jīng)營范圍較為狹窄，金融服務(wù)尚未完全貼近中小企業(yè)和居民個人，與國有商業(yè)銀行的規(guī)模優(yōu)勢、網(wǎng)點優(yōu)勢相比明顯處于相對劣勢地位。同時，創(chuàng)新能力不高、拓展市場能力不強的問題日益突出，內(nèi)部控制有待加強，因內(nèi)控不力而引發(fā)經(jīng)營風(fēng)險的現(xiàn)象時有發(fā)生。競爭的結(jié)果將導(dǎo)致中小商業(yè)銀行在利潤和收益上付出代價。

二、正確的市場定位是優(yōu)質(zhì)發(fā)展的前提

任何企業(yè)只有正確的市場定位才能得到優(yōu)質(zhì)的發(fā)展。那么股份制商業(yè)銀行的市場定位應(yīng)該是什么，在理論界曾經(jīng)有過許多觀點，比較突出的說法是應(yīng)辦成“市民銀行”，重點服務(wù)于中小企業(yè)。但是目前的商業(yè)銀行在其發(fā)展策略和經(jīng)營模式中并沒有明確地看到這一特點，這是由于股份制商業(yè)銀行的發(fā)展歷程決定的。股份制商業(yè)銀行成立伊始，正值我國經(jīng)濟轉(zhuǎn)軌時期，整個國民經(jīng)濟發(fā)展處于特殊的歷史時期。股份制銀行為迅速發(fā)展，同時利用國有銀行效率、服務(wù)質(zhì)量不高等弊端以及自身靈活的機制迅速強占市場，但在經(jīng)濟策略和管理上簡單比照國有獨資商業(yè)銀行的模式，在業(yè)務(wù)拓展上也基本雷同。從目前情況看，股份制商業(yè)銀行選擇大的優(yōu)質(zhì)客戶無疑是正確的，這是在市場經(jīng)濟還不很成熟的情況下股份制商業(yè)銀行根據(jù)自身初級階段發(fā)展的需要而確立的，是一個明智的選擇。但是，隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展，在國有商業(yè)銀行的改革推進和外資銀行的沖擊下，股份制商業(yè)銀行從現(xiàn)有的市場中取得較大份額的可能性越來越小，客戶和銀行為了自身的發(fā)展，需要更多地自主選擇合作對象，股份制商業(yè)銀行被大的優(yōu)質(zhì)客戶選擇合作的可能性將逐步降低，主要原因是：由于自身實力難以給大的優(yōu)質(zhì)客戶在短期內(nèi)提供大量融資，即使能夠提供大量融資也可能造成資產(chǎn)過度集中而不利于分散風(fēng)險，進而受到監(jiān)管當(dāng)局的干預(yù)，其結(jié)果是銀企之間難以進行有效的合作。在結(jié)算上特別是國際結(jié)算無論從水平還是在效率上難以滿足大的優(yōu)質(zhì)客戶的需要，難以給大的優(yōu)質(zhì)客戶提供及時有效的咨詢等中間業(yè)務(wù)服務(wù)，為企業(yè)的發(fā)展提供更大的幫助。有鑒于此，筆者認為，股份制商業(yè)銀行應(yīng)全面審視金融市場的發(fā)展總體趨勢，比較自身的，優(yōu)劣勢，走自己發(fā)展的道路，主要應(yīng)注意以下幾個方面：

1.應(yīng)由強占市場逐步轉(zhuǎn)移到注重培育自己的客戶

股份制商業(yè)銀行支持中小企業(yè)的發(fā)展只是一個總的趨勢，或者說是發(fā)展的主要道路。但是對于每一個股份制商業(yè)銀行在確立自身的市場定位時，應(yīng)該具體問題具體分析。股份制商業(yè)銀行既要結(jié)合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展環(huán)境、金融業(yè)務(wù)發(fā)展的空間，也要結(jié)合自身的經(jīng)營管理水平確定重點服務(wù)或者合作對象，不能“一刀切”。既可以重點與大的優(yōu)質(zhì)企業(yè)合作，或者重點與高科技企業(yè)合作，甚至重點與農(nóng)業(yè)開發(fā)或者加工企業(yè)合作，同時有選擇地與優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)合作。因目前我國中小企業(yè)的發(fā)展過程中由于市場秩序的不規(guī)范等還存在著這樣或那樣的問題，信譽度不高，風(fēng)險較大，因此不能把全部精力放在中小企業(yè)上，只能發(fā)掘和培育優(yōu)質(zhì)客戶，要充分估計各種風(fēng)險，力爭使收益最大，風(fēng)險最小。

筆者認為目前股份制商業(yè)銀行需要有別于國有商業(yè)銀行的發(fā)展策略，其主要精力應(yīng)逐步從放在搶市場轉(zhuǎn)移到開拓市場上，各中小商業(yè)銀行應(yīng)加快通過提高服務(wù)水平，自主地選擇和增植客戶。在發(fā)展中形成自己的客戶群體和特色，從而穩(wěn)定地確立自己在銀行業(yè)的地位。

2.股份制商業(yè)銀行以及我國中小商業(yè)銀行宜選擇特色型和追隨型并重的市場定位策略

商業(yè)銀行的市場定位策略的主要方法是銀行根據(jù)自身特點和核心業(yè)務(wù)、金融產(chǎn)品、主要客戶群以及主要競爭地等進行選擇、確定競爭要素的最佳組合，以達到銀行資源的最優(yōu)配置和最佳利用。按金融機構(gòu)總體競爭體系的特點來劃分，金融機構(gòu)的市場定位策略有兩類：追隨型市場定位策略和特色型市場定位策略。追隨型市場定位策略的核心內(nèi)容是商業(yè)銀行在相當(dāng)長時期內(nèi)，采取與其競爭對手特別是比自己實力強的競爭對手相同或相似的競爭體系。運用追隨型策略，就會在金融產(chǎn)品或服務(wù)提供上，在目標(biāo)客戶選擇上以及主要競爭地確定上，不斷靠近或模仿對手的競爭手段，在市場上表現(xiàn)為多家銀行趨同的現(xiàn)象。我國股份制商業(yè)銀行在發(fā)展初期市場定位雷同，大都采用此種追隨型市場定位策略。特色型市場定位策略是商業(yè)銀行在相當(dāng)長時期內(nèi)建立和實施與其競爭對手不同的競爭體系，在金融產(chǎn)品提供、金融服務(wù)方式、目標(biāo)客戶選擇和主要競爭地的確定上都顯示出與眾不同的特性，其特色成為吸引客戶的關(guān)注，攫取市場份額的強有力的核心競爭力。

股份制商業(yè)銀行不宜單純采用追隨型市場定位策略，否則就意味著該銀行的總體競爭體系與其競爭對手相同，表明該銀行必須占據(jù)其競爭對手所有的競爭資源，在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)全面交叉的情況下，必將產(chǎn)生低水平的競爭且股份制商業(yè)銀行不可能占據(jù)上風(fēng)。在現(xiàn)代金融市場上，金融資源都不是無限的，特別是我國對外資銀行開放的今天，即使是那些資金實力雄厚的國有銀行也只能在為數(shù)不多的幾個業(yè)務(wù)領(lǐng)域內(nèi)做到領(lǐng)先地位。因此，沒有一家銀行可以將所有的領(lǐng)域或產(chǎn)品服務(wù)都變?yōu)樽约旱暮诵臉I(yè)務(wù)定位。股份制商業(yè)銀行由于金融資源的有限性和專門技術(shù)資源的稀缺性，只能部分或階段性采取追隨型市場定位策略。

我國股份制商業(yè)銀行應(yīng)選擇特色型和追隨型相結(jié)合的定位策略，這種市場定位策略應(yīng)具備以下幾個特點：第一，支撐特色型市場定位策略的核心業(yè)務(wù)應(yīng)多元化。由于銀行競爭日益激烈，商業(yè)銀行以單一核心業(yè)務(wù)為支撐的特色型市場定位策略而謀取競爭優(yōu)勢的有效性正在日益減弱。從世界銀行業(yè)發(fā)展趨勢看，市場競爭的日趨激烈以及伴隨資本市場發(fā)展而出現(xiàn)了金融“脫媒”程度的逐步加深，將促使股份制商業(yè)銀行都須具有較多的核心業(yè)務(wù)優(yōu)勢才能爭取競爭的主動性。隨著金融體制改革的進一步深化和金融市場化程度的逐步加深，商業(yè)銀行更加不能輕易坐失由于政策變化和技術(shù)進步所帶來的任何市場定位機會和新核心業(yè)務(wù)培植的可能。因此，要深入進行市場研究，結(jié)合自身的優(yōu)勢和特點，尋求有利自己優(yōu)質(zhì)發(fā)展的市場定位策略。第二，適當(dāng)?shù)夭捎脙烧呦嘟Y(jié)合的市場定位形式，加大創(chuàng)新力度，將獨特的專門服務(wù)技術(shù)和產(chǎn)品優(yōu)勢融入與競爭對手相似的競爭業(yè)務(wù)中形成與眾不同的市場定位策略，走特色銀行發(fā)展之路。

3.在發(fā)展規(guī)模上應(yīng)以效益為核心決定股份制銀行規(guī)模

從我國的現(xiàn)實情況看，股份制商業(yè)銀行有著廣闊發(fā)展前景。我國各地經(jīng)濟發(fā)展很不平衡，發(fā)展股份制商業(yè)銀行有利于促進各地經(jīng)濟發(fā)展、滿足各地不同的金融需求、增強區(qū)域經(jīng)濟聯(lián)合。從世界各國的銀行制度看，區(qū)域性商業(yè)銀行的建立和發(fā)展幾乎是一種普遍現(xiàn)象。在日本，區(qū)域性商業(yè)銀行幾乎是都市銀行的6倍，前者向大的上市公司提供14%的短期貸款，向中小企業(yè)提供的貸款更多。在美國，15000多家銀行中，州銀行占70%以上。即使在實行分支行制的英國，地方性銀行也占有重要地位。區(qū)域性商業(yè)銀行的建立，可以發(fā)揮一方金融服務(wù)一方經(jīng)濟的優(yōu)勢，更能體現(xiàn)規(guī)模效益。雖然股份制中小銀行向全國乃至海外的擴張是其自身發(fā)展的必然，是規(guī)模擴張的必由之路，但股份制商業(yè)銀行短時期內(nèi)似不應(yīng)太急于搞外延擴張，而應(yīng)把重點放在為區(qū)域經(jīng)濟服務(wù)上，應(yīng)先區(qū)域而后全國，做到漸次推進，穩(wěn)步發(fā)展。要注重發(fā)展質(zhì)量，特別是要加強與同業(yè)合作，以彌補規(guī)模小的不足。雖然銀行的發(fā)展是由小而大的漸進發(fā)展過程，未來的股份制商業(yè)銀行的規(guī)模必然要擴大，但是不管規(guī)模大小如何，關(guān)鍵要有經(jīng)濟效益，要優(yōu)質(zhì)發(fā)展，避免走國有銀行以前的老路，大規(guī)模低效益，還不如小規(guī)模高效益。

三、金融創(chuàng)新是優(yōu)質(zhì)發(fā)展的基礎(chǔ)

縱觀銀行業(yè)的發(fā)展歷史，各項業(yè)務(wù)的飛躍發(fā)展無不是以金融創(chuàng)新為支撐，每一次金融浪潮的涌起都是以金融創(chuàng)新為手段。股份制商業(yè)銀行的管理層應(yīng)率先轉(zhuǎn)變觀念，盡管由于規(guī)模小、力量較為薄弱并存在著這樣或那樣的困難，但必須積極調(diào)整經(jīng)營策略和經(jīng)營思路，盡快采取有利于金融創(chuàng)新、增強提升競爭活力的政策措施。應(yīng)該建立創(chuàng)新中心，完善機構(gòu)設(shè)置和人員配備，集中一批高素質(zhì)人員專司市場研究，對新產(chǎn)品的市場定位、市場潛力、產(chǎn)品成本、重點客戶等做深入的調(diào)查研究，對客戶提交的理財意向和同業(yè)競爭環(huán)境、社會經(jīng)濟環(huán)境、政策環(huán)境等進行可行性判斷，在此基礎(chǔ)上進行產(chǎn)品的開發(fā)和業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

1.組織機構(gòu)創(chuàng)新。股份制商業(yè)銀行應(yīng)從更高、更深的層次進行組織機構(gòu)創(chuàng)新。一是改變按行政區(qū)劃設(shè)置分支機構(gòu)的現(xiàn)狀，實行按經(jīng)濟區(qū)劃、效益最大化原則或重點中心城市原則，有選擇地建立若干核心機構(gòu)，逐步形成運轉(zhuǎn)高效、設(shè)置合理、權(quán)責(zé)對等的結(jié)構(gòu)模式。

2.業(yè)務(wù)品種創(chuàng)新。股份制商業(yè)銀行應(yīng)善于借鑒和吸收國外銀行及國內(nèi)金融同業(yè)的先進經(jīng)驗，根據(jù)客戶需求開發(fā)設(shè)計金融創(chuàng)新產(chǎn)品；牢固樹立品牌意識，實施名牌戰(zhàn)略，努力提高產(chǎn)品的技術(shù)含量。要大力拓展電話銀行、網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上購物結(jié)算以及基金托管、保險等新型業(yè)務(wù)品種，適應(yīng)全球經(jīng)濟一體化發(fā)展的需要，積極開拓外向型客戶的外匯調(diào)劑、外匯買賣、利率匯率保值、遠期結(jié)售匯等業(yè)務(wù)，使開發(fā)出來的新產(chǎn)品具有強大的生命力，能給企業(yè)的發(fā)展帶來長期的利益。在進行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新時，首先，要遵循靈活性原則，即新產(chǎn)品一定要適應(yīng)客戶需求，要貼近百姓生活，對百姓更實惠，更方便適用，以增強新產(chǎn)品進入市場后的競爭力。其次，要堅持新穎性原則，即新產(chǎn)品在名稱、業(yè)務(wù)操作方法和辦理手續(xù)等方面必須比過去的產(chǎn)品更先進、更新穎，要以新生事物的姿態(tài)出現(xiàn)在百姓面前。第三是貫徹效益性原則，即新產(chǎn)品問世后必須在能吸引客戶的前提下，有利于銀行增加自身收入和提高經(jīng)濟效益。第四是產(chǎn)品創(chuàng)新要結(jié)合企業(yè)文化建設(shè)，使產(chǎn)品打上自己企業(yè)文化的烙印，便于客戶區(qū)別和識別。第五是在人類開始邁入網(wǎng)絡(luò)化新經(jīng)濟的條件下，在進行產(chǎn)品創(chuàng)新時，還要十分注意順應(yīng)交易網(wǎng)絡(luò)化和設(shè)計人性化的時代要求。

3.市場營銷金融創(chuàng)新。開發(fā)金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)及產(chǎn)品，股份制商業(yè)銀行要根據(jù)自身業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r，制定適宜的市場營銷策略，通過明確市場定位、細分目標(biāo)市場，推出適銷對路的金融創(chuàng)新產(chǎn)品，并改善金融創(chuàng)新產(chǎn)品的售后服務(wù)，最大限度地滿足不同層次客戶的金融需求。要充分發(fā)揮總行一級法人的優(yōu)勢，盡快建立起各級產(chǎn)品營銷體系。針對我國現(xiàn)階段金融創(chuàng)新過程中自主創(chuàng)新項目少的實際情況，根據(jù)自身競爭力優(yōu)勢綜合考慮，注意引進、吸收和消化外資銀行業(yè)已成熟、回報較高的金融創(chuàng)新產(chǎn)品，并努力形成自己的特色，充分利用媒體和自主營銷推介新型產(chǎn)品，樹立富有特色的“金融品牌”形象。

4.經(jīng)營理念創(chuàng)新。要創(chuàng)新服務(wù)觀念，從“坐商”向“行商”轉(zhuǎn)變。要創(chuàng)新信貸投放觀念，由重企業(yè)有形資產(chǎn)向重?zé)o形資產(chǎn)轉(zhuǎn)變。要創(chuàng)新企業(yè)商品觀念，由重一般性商品生產(chǎn)服務(wù)向重高新技術(shù)產(chǎn)品生產(chǎn)服務(wù)轉(zhuǎn)變。要創(chuàng)新營銷觀念，貸款對象由重大型企業(yè)向大型企業(yè)、中小企業(yè)和消費貸款并重轉(zhuǎn)變。

5.金融科技創(chuàng)新。隨著網(wǎng)絡(luò)和電子技術(shù)不斷應(yīng)用于銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域，全球銀行業(yè)已從傳統(tǒng)銀行時代逐步進入“超級銀行”時代，股份制商業(yè)銀行的發(fā)展更加依賴于技術(shù)進步和科技創(chuàng)新。比爾·蓋茨曾預(yù)言，由于互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，“傳統(tǒng)商業(yè)銀行行將成為在21世紀(jì)滅絕的恐龍”。也曾有人預(yù)言，在2005年前未能開展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行，將面臨被迫“出局”的危險。因此，在以網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用為核心的數(shù)字化時代，網(wǎng)絡(luò)銀行將日益成為全球金融市場一種全新的銀行經(jīng)營交易方式，網(wǎng)絡(luò)銀行的構(gòu)建和發(fā)展也已成為商業(yè)銀行由于能否在未來競爭中搶占市場制高點的關(guān)鍵，并成為商業(yè)銀行進行金融創(chuàng)新的重中之重。

6.人力資源創(chuàng)新。股份制商業(yè)銀行的人員結(jié)構(gòu)有兩個明顯的特征，一個是年齡比較輕；另一個是大多都是從社會其他部門和行業(yè)特別是從國有商業(yè)銀行引進來的，有的經(jīng)營網(wǎng)點人員幾乎全部都是如此，自己培養(yǎng)的極少。這對我們來說，既有好處，也有不好的地方。作為一個成熟的企業(yè)，一個發(fā)展到相當(dāng)規(guī)模的股份制商業(yè)銀行，沒有自己的人才培養(yǎng)基地和人才選拔機制，僅靠從外部引進人才是不行的。特別是當(dāng)國有商業(yè)銀行改革取得巨大成效時，我們引進人才的路子自然就窄了，那時候再著手培養(yǎng)自己的人才，恐怕為時晚矣。所以，從現(xiàn)在起，就要抓緊搞好人才的培養(yǎng)，努力創(chuàng)造讓優(yōu)秀人才脫穎而出的機制，全面提高員工隊伍的綜合素質(zhì)，逐步建立一支高素質(zhì)的、穩(wěn)定的、特別能戰(zhàn)斗的人才隊伍，以不斷適應(yīng)環(huán)境與制度變遷的需要，不斷適應(yīng)科技發(fā)展與金融創(chuàng)新的需要。提高股份制商業(yè)銀行的市場開拓能力、市場應(yīng)變能力、市場競爭能力、增強防范和化解經(jīng)營風(fēng)險的能力、增強盈利能力，等等，一切最終都要歸結(jié)于優(yōu)秀的人才。有了持續(xù)供給的人力資源，才有可能最終實現(xiàn)股份制商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)。

7.企業(yè)文化創(chuàng)新。現(xiàn)代企業(yè)文化是以企業(yè)精神和企業(yè)理念為核心，凝聚企業(yè)員工是屬感，統(tǒng)一價值取向，調(diào)動員工積極性、主動性和創(chuàng)造性的人本管理理論。從國內(nèi)外著名大公司成功的案例都可以看出，成功的企業(yè)都具有鮮明而又獨特的文化，并且在企業(yè)發(fā)展中的獨特作用正在越來越強烈地表現(xiàn)出來。良好的企業(yè)文化對外是一面旗幟，對內(nèi)是一種強大的號召力、感召力、向心力、凝聚力、激勵力、約束力、導(dǎo)向力和輻射力，對一個企業(yè)的發(fā)展起著巨大的推動作用，是企業(yè)具有長久發(fā)展的生命力和活力的精神力量，是企業(yè)的靈魂和特征。構(gòu)建有特色的企業(yè)文化，也就是要把先進的企業(yè)文化和企業(yè)精神融入、滲透到先進的經(jīng)營管理體制中去，通過先進的經(jīng)營管理體制折射出員工的精神面貌和心態(tài)，反映出員工的價值取向，激發(fā)員工的巨大熱情，培育員工的集體榮譽感和社會責(zé)任感，促進員工在創(chuàng)造社會價值和企業(yè)價值中實現(xiàn)自我價值，提升和增強企業(yè)的內(nèi)在凝聚力，最終形成具有鮮明文化特色和深厚精神底蘊的經(jīng)營管理體制，從而構(gòu)成核心競爭力。

四、國際化是優(yōu)質(zhì)發(fā)展的途徑

世界經(jīng)濟一體化極大地推動了銀行業(yè)國際化的發(fā)展。隨著經(jīng)濟金融形勢的發(fā)展和變化，股份制商業(yè)商業(yè)銀行國際化經(jīng)營的限制將大大減少，參與海外競爭的機會大大增強，這為股份制商業(yè)銀行的規(guī)模發(fā)展提供了新的機遇。因此，股份制商業(yè)銀行要贏得入世帶來的競爭和挑戰(zhàn)，必須實施國際化改造。

1.國際化改造。要按照國際一流商業(yè)銀行的標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范，對銀行公司治理結(jié)構(gòu)、經(jīng)營理念、管理體制、風(fēng)險控制、激勵機制、創(chuàng)新能力以及人力資源開發(fā)與管理等進行有計劃的全面改造，實現(xiàn)與國際接軌。要參照國際一流商業(yè)銀行成功的管理經(jīng)驗，充分研究和吸納國際知名咨詢機構(gòu)對銀行經(jīng)營管理所進行的全面診斷及其意見，積極穩(wěn)妥地推進經(jīng)營管理體制改革，規(guī)范業(yè)務(wù)操作和風(fēng)險控制流程。

2.逐步建立自己的海外金融活動網(wǎng)絡(luò)。國外有實力的跨國公司大都有本國跨國銀行作為其金融后盾，產(chǎn)業(yè)資本與金融資本配合默契。股份制商業(yè)銀行在拓展自身國際業(yè)務(wù)時也可借鑒外資銀行的經(jīng)驗，支持中國的跨國企業(yè)發(fā)展，加強跨國公司與銀行海外分支機構(gòu)的緊密聯(lián)系，實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)資本與金融資本的結(jié)合，實現(xiàn)金融優(yōu)勢、產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢和貿(mào)易優(yōu)勢的互補。股份制商業(yè)銀行之間也應(yīng)加強聯(lián)系，從在世界主要金融貿(mào)易中心設(shè)立機構(gòu)，逐步發(fā)展至建立全球性的營運網(wǎng)絡(luò)，建立相應(yīng)的中國銀行業(yè)海外集團。