導(dǎo)語：如何才能寫好一篇房貸申報(bào)材料，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

當(dāng)利率優(yōu)惠政策的執(zhí)行期臨近結(jié)束，監(jiān)管層嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)的要求和商業(yè)銀行出于放貸規(guī)?？紤]的自發(fā)收緊，讓個(gè)人住房貸款的收緊成為不爭(zhēng)的事實(shí)。然而，在房貸“休眠”的背后，其實(shí)也隱藏了商業(yè)銀行的訴求：它們希望有更多的自主空間，而非政策的強(qiáng)令限制。

變，還是不變?

半個(gè)月的時(shí)間，有關(guān)房貸優(yōu)惠利率將取消的傳言已是街知巷聞。商業(yè)銀行一面勒著褲腰帶對(duì)客戶“挑三揀四”，一面還是打著“嚴(yán)格遵從監(jiān)管規(guī)定、沒有收緊房貸意圖”的招牌。雖然監(jiān)管部門至今未對(duì)此做出公開表態(tài)，但業(yè)內(nèi)人士均有共識(shí)：事出必有因。

“消息傳出有一陣子了，主要是銀監(jiān)會(huì)最近在上收各家商業(yè)銀行的房貸數(shù)據(jù)，特別了解了二套房貸的執(zhí)行情況。這次調(diào)查不比平時(shí)的例行檢查，數(shù)據(jù)要求相當(dāng)嚴(yán)格?！币还煞葜粕虡I(yè)銀行個(gè)人房貸中心負(fù)責(zé)人這樣告訴記者。

2008年12月，國務(wù)院辦公廳出臺(tái)《關(guān)于促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)健康發(fā)展的若干意見》(國辦131號(hào)文)，為鼓勵(lì)普通商品住房消費(fèi)施行一系列包括下浮房貸利率在內(nèi)的優(yōu)惠政策。政策暫定執(zhí)行至2009年12月31日。

今年上半年，在商業(yè)銀行天量信貸投放的同時(shí)，全國個(gè)人住房貸款同比增長亦高達(dá)150％。2009年6月，中國銀監(jiān)會(huì)在《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)按揭貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的通知》中強(qiáng)調(diào)，除國辦131號(hào)文中規(guī)定的“改善型住房”可參照首套房目前2成首付、7折利率執(zhí)行外，其余所有貸款均將執(zhí)行4成首付規(guī)定，商業(yè)銀行不得以任何手段變相降低首付款的比例。

上海銀監(jiān)局人士表示，個(gè)人住房貸款關(guān)系民生，其起伏波動(dòng)對(duì)商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量影響也比較大，從監(jiān)管部門的角度來說，對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制的提示及例行檢查都是日常工作，

“銀監(jiān)部門始終會(huì)對(duì)個(gè)人住房貨款的問題保持高度關(guān)注，不過目前還沒有取消房貸優(yōu)惠利率的任何說法”。

記者此前獲悉，央行、銀監(jiān)會(huì)曾對(duì)是否取消房貸優(yōu)惠利率，以及如何界定二套房貸進(jìn)行過內(nèi)部討論。而此次銀監(jiān)會(huì)對(duì)商業(yè)銀行的房貸風(fēng)險(xiǎn)檢查，亦旨在提醒商業(yè)銀行嚴(yán)格執(zhí)行按揭貸款風(fēng)險(xiǎn)管理政策。

加之此前國辦131號(hào)文曾設(shè)定房貸優(yōu)惠政策執(zhí)行期僅至今年年底，市場(chǎng)紛紛猜測(cè)政策將有變。

優(yōu)惠“操作空間”尚存

2009年以來，商業(yè)銀行對(duì)首套住房的房貸政策執(zhí)行“2成首付、7折利率優(yōu)惠”，而對(duì)二套住房的房貸政策自始至終是五花八門。迫于同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)壓力，商業(yè)銀行曾一度集體打起“球”，對(duì)沒有不良記錄的客戶特別是資信良好的優(yōu)質(zhì)客戶，亦施行和首套住房相同的優(yōu)惠政策。

至年中后，“首付4成”應(yīng)監(jiān)管要求被嚴(yán)格執(zhí)行，但利率優(yōu)惠仍有可操作空間。上海我愛我家東方店的地產(chǎn)中介告訴記者，“最近很多銀行包括國有銀行都已對(duì)二套房貸收緊了，交去銀行的材料要求比之前嚴(yán)格，審批時(shí)間也拉長了”。

此前有媒體報(bào)道稱，國有銀行已全面調(diào)高二套房貸利率至基準(zhǔn)利率，僅有優(yōu)質(zhì)客戶可獲10％～20％下浮優(yōu)惠。地產(chǎn)中介印證了這一說法，“不只國有銀行放貸嚴(yán)格了，股份制銀行也是一樣的”。

上述股份制商業(yè)銀行個(gè)人房貸中心負(fù)責(zé)人對(duì)此分析表示，商業(yè)銀行之所以這樣做，一方面是應(yīng)監(jiān)管要求控制風(fēng)險(xiǎn)，另一方面也是因?yàn)榕R近年底，該完成的信貨任務(wù)都已經(jīng)完成，并不急于沖高貸款?！耙徊糠帚y行甚至要控制信貸規(guī)模，所以只在存量貸款中做調(diào)整，我們行的情況也是只對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶還能有利率優(yōu)惠?！?/p>

即便是同一家銀行，在不同地區(qū)分行間的房貸政策亦有所區(qū)別?！熬唧w是怎樣執(zhí)行，一要看總行對(duì)房貸政策的統(tǒng)一要求，二也要看地區(qū)市場(chǎng)的情況而定?！?/p>

但有一點(diǎn)可以肯定的是，目前商業(yè)銀行對(duì)房貸的審核投放普遍已拖長時(shí)間，且對(duì)審貸申報(bào)材料要求嚴(yán)格；部分銀行二套房貸的利率優(yōu)惠政策僅向優(yōu)質(zhì)客戶開放，首套房貸利率優(yōu)惠較之前收窄。

“一刀切”不可行

“即便是政策有變，也不會(huì)是一刀切的做法。任何時(shí)候，自住性需求和改善性需求都會(huì)得到政策支持和保護(hù)。”北京大學(xué)房地產(chǎn)研究所所長陳國強(qiáng)表示，對(duì)首套住房需求、二套住房需求及二套改善型住房需求應(yīng)該區(qū)別對(duì)待。通過對(duì)首付比例、利率優(yōu)惠幅度的下限調(diào)整進(jìn)行調(diào)節(jié)。

從商業(yè)銀行自身來看，業(yè)務(wù)進(jìn)程始終與市場(chǎng)策略有關(guān)。年末控制信貸額度與年初早放債的思維定式，決定了年末房貸市場(chǎng)進(jìn)入臨時(shí)性休眠。市場(chǎng)人士并不忌諱談及房貸優(yōu)惠政策取消的可能性，但也一致否定了采取一刀切方式的可行性。

有商業(yè)銀行人士提出，對(duì)首套住房可維持2成首付及7折優(yōu)惠房貨利率政策；對(duì)二套改善性住房，可適當(dāng)提高首付比例，利率優(yōu)惠由商業(yè)銀行自行確定；對(duì)其他二套房貸，則執(zhí)行4成以上首付，取消利率優(yōu)惠政策。

也有部分市場(chǎng)人士認(rèn)為，一線城市特別是房價(jià)較高地區(qū)不可能取消房貸優(yōu)惠政策，“政策出臺(tái)應(yīng)考慮到對(duì)普通購房者實(shí)際生活的影響，取消房貸優(yōu)惠的可行性不高”。

在政策充分彈性的同時(shí)，商業(yè)銀行的經(jīng)營亦有彈性。2010年信貸投放的總體趨勢(shì)將弱于2009年，但“年初早放貸”的慣性思維并不會(huì)改變。有商業(yè)銀行人士表示，年底房貸偏緊也有商業(yè)銀行經(jīng)營需要的考慮，

篇2

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；信貸管理；省行

中圖分類號(hào)：F830．33 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673－291X（2008）04－0064－02

信貸管理是當(dāng)前商業(yè)銀行經(jīng)營課題中面臨的一個(gè)重要問題。以往我們對(duì)于這一問題的探討都過于側(cè)重宏觀環(huán)境與外部因素，如宏觀金融體制改革，地方政府干預(yù)，企業(yè)景氣情況等，而忽視了從商業(yè)銀行自身管理的內(nèi)部角度進(jìn)行分析。商業(yè)銀行實(shí)行新的信貸管理體制以來，各信貸業(yè)務(wù)相關(guān)部門職能作用不斷理順，信貸管理不斷得到加強(qiáng)，但是，在改革的過程中，不可避免的會(huì)存在一些不盡如人意的地方。本文擬從當(dāng)前信貸管理體制中存在的問題著手，分析探討應(yīng)如何解決商業(yè)銀行信貸管理中的若干矛盾，以達(dá)到加強(qiáng)信貸管理，提高經(jīng)濟(jì)效益的目的。

一、當(dāng)前商業(yè)銀行信貸管理中存在的問題

1．貸款規(guī)?？刂品绞脚c授權(quán)制度不匹配

目前，商業(yè)銀行除對(duì)哈爾濱、大慶二分行的貸款規(guī)?？刂茖?shí)施資產(chǎn)負(fù)債比例管理外，對(duì)其他二級(jí)分行的貸款規(guī)?？刂凭鶠榭硥K方式。這兩種貸款規(guī)?？刂品绞礁饔刑攸c(diǎn)，并對(duì)商業(yè)銀行貸款規(guī)模的科學(xué)管理都發(fā)揮了和正在發(fā)揮著積極的作用。目前，兩種規(guī)?？刂品绞讲⒋媸窃谛刨J體制改革過程中的過渡模式，隨著改革的不斷深化，砍塊規(guī)?？刂品绞脚c商業(yè)銀行信貸授權(quán)制度已逐漸顯得不相匹配。

砍塊規(guī)?？刂品绞较?，對(duì)于超過自身授權(quán)的項(xiàng)目，二級(jí)分行出于局部利益考慮，不會(huì)使用本行節(jié)余的砍塊規(guī)模，因?yàn)橄蚴⌒袌?bào)批后，省行即可為批準(zhǔn)的項(xiàng)目匹配規(guī)模。二級(jí)行如果沒有規(guī)模，省行的轉(zhuǎn)授權(quán)再大，對(duì)該行而言，也沒有實(shí)際意義。

1999年，省行取消對(duì)二級(jí)分行的砍塊規(guī)模后，二級(jí)分行從自身經(jīng)營的角度考慮，對(duì)省行批準(zhǔn)的貸款利息回收比較積極，但對(duì)本金回收不夠積極，以占用省行臨時(shí)規(guī)模。一個(gè)突出的表現(xiàn)是1999年“轉(zhuǎn)貸”貸款較多，省行批準(zhǔn)轉(zhuǎn)貸，臨時(shí)規(guī)模就會(huì)被長期占用；省行不批準(zhǔn)轉(zhuǎn)貸，就要承擔(dān)不良率上升的風(fēng)險(xiǎn)。但是，連續(xù)轉(zhuǎn)貸從長期來看，一旦貸款企業(yè)內(nèi)部經(jīng)營狀況出現(xiàn)滑坡或外部相關(guān)經(jīng)營環(huán)境出現(xiàn)惡化，很可能造成商業(yè)銀行貸款不能順利退出，甚至面臨損失。

2．貸前調(diào)查質(zhì)量不高前期把關(guān)有待加強(qiáng)

首先，貸前客戶、項(xiàng)目信息搜集不到位，導(dǎo)致項(xiàng)目評(píng)估、客戶評(píng)價(jià)質(zhì)量不高。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，貸款的投放是以市場(chǎng)信息為導(dǎo)向的，科學(xué)有效的信息搜集系統(tǒng)是貸款科學(xué)決策的前提。而當(dāng)前商業(yè)銀行的貸款客戶、項(xiàng)目信息搜集工作一般是由個(gè)別信貸人員臨時(shí)進(jìn)行的，缺乏系統(tǒng)完善、縱橫交錯(cuò)、時(shí)段連續(xù)的信息網(wǎng)絡(luò)。信息來源受個(gè)別信貸人員風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，知識(shí)水平及業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)的限制，容易產(chǎn)生偏差。有些信貸員由于責(zé)任心不強(qiáng)或業(yè)務(wù)能力較差，對(duì)借款人的信用調(diào)查或草率行事，或根本不知如何調(diào)查，盲目聽從借款人的自我介紹；有的信貸員平時(shí)對(duì)貸款戶不做監(jiān)督調(diào)查，企業(yè)提出貸款申請(qǐng)時(shí)才急于調(diào)查。這些都極易導(dǎo)致項(xiàng)目評(píng)估、客戶評(píng)價(jià)質(zhì)量不高。其次，在二級(jí)分行決策環(huán)節(jié)上，有的分行的貸款決策沒有認(rèn)真貫徹總行信貸體制改革精神，有些單位只有形式上的民主決策，實(shí)質(zhì)上還是基本取決于個(gè)別領(lǐng)導(dǎo)；有的分行貸款決策時(shí)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱，對(duì)貸款的投向，各類貸款的比重，貸款風(fēng)險(xiǎn)收益的權(quán)衡較少，經(jīng)常聽從行政命令或行使長官意志，使得貸款決策帶有較大的主觀隨意性。這樣，基層行的把關(guān)粗糙，使得省行把關(guān)難度加大。

項(xiàng)目評(píng)審、客戶評(píng)價(jià)是信貸決策的基礎(chǔ)，是科學(xué)貸款的必需環(huán)節(jié)。但是，由于基層信貸人員數(shù)量少，素質(zhì)差，以及貸款的長官意志，使得申報(bào)材料難以對(duì)企業(yè)的經(jīng)營好壞、發(fā)展前景、信用等級(jí)、償債能力等進(jìn)行全面正確的評(píng)價(jià)，這樣也就在審批會(huì)議上無法回答審批人的有些質(zhì)詢，影響貸款審批，使省行很難正確進(jìn)行決策。

3．省行貸款管理不到位

本次信貸管理體制改革，兩委三部門的設(shè)立，使得信貸業(yè)務(wù)前后臺(tái)分開，并有風(fēng)險(xiǎn)部門實(shí)施監(jiān)控，是一次動(dòng)作較大的變革，打破了以往信貸權(quán)力集中的管理方式，有利于科學(xué)地進(jìn)行貸款的全程管理。但是，在改革過程中，由于理解上的偏差和實(shí)際執(zhí)行時(shí)某些外部條件的制約，省行貸款管理信息反饋還不能做到及時(shí)準(zhǔn)確。按照現(xiàn)行機(jī)制，前臺(tái)經(jīng)營部門主要職責(zé)是負(fù)責(zé)與客戶接觸，發(fā)展客戶，開拓市場(chǎng)，尋找效益的增長點(diǎn)；而后臺(tái)信委辦、風(fēng)險(xiǎn)管理處主要職責(zé)是對(duì)信貸經(jīng)營部門的經(jīng)營行為進(jìn)行制衡、監(jiān)控，這樣省行就缺少一個(gè)對(duì)重點(diǎn)貸款客戶定期進(jìn)行貸后回訪，對(duì)二級(jí)分行的貸后管理實(shí)施監(jiān)管、監(jiān)控的部門。

4．規(guī)范與效率的矛盾

商業(yè)銀行現(xiàn)行信貸管理體制主要是通過信貸授權(quán)來完成上下級(jí)行權(quán)限的劃分，但商業(yè)銀行現(xiàn)行信貸授權(quán)實(shí)行的是“單戶總額控制，不同貸種單項(xiàng)額度控制”的辦法，而不是根據(jù)貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度進(jìn)行控制。信貸業(yè)務(wù)只要貸種相同、金額相同，就要履行相同的報(bào)批手續(xù)。但事實(shí)上，對(duì)于同一種類、相同金額的信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)程度也往往相去甚遠(yuǎn)，而信貸業(yè)務(wù)報(bào)批手續(xù)是一樣的。比如，某企業(yè)在商業(yè)銀行申請(qǐng)開立保函，繳納100％保證金與繳納30％保證金，其風(fēng)險(xiǎn)度差別很大，繳納100％保證金的保函在銀行規(guī)范操作的前提下，理論上風(fēng)險(xiǎn)值接近于零，但二者按商業(yè)銀行現(xiàn)行規(guī)定報(bào)批手續(xù)是一樣的。這對(duì)商業(yè)銀行貸款營銷工作產(chǎn)生了一定的不利影響。

5．新發(fā)放貸款質(zhì)量不高

商業(yè)銀行1999年以來，新發(fā)放貸款截至2000年9月底余額576 524萬元，按一逾兩貸口徑，不良貸款為80 120萬元，不良貸款率達(dá)14％％，利息實(shí)收率97％，說明商業(yè)銀行1999年以來新發(fā)放貸款質(zhì)量不高。商業(yè)銀行新發(fā)放貸款質(zhì)量不高的原因，一是受我省經(jīng)濟(jì)環(huán)境的影響，常常有貸款需求與客戶經(jīng)營發(fā)展態(tài)勢(shì)成負(fù)相關(guān)的現(xiàn)象，并已經(jīng)成為影響商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量的一個(gè)重要原因。但也應(yīng)該看到，這種貸款需求并不是有效的貸款需求。二是由于貸款審批質(zhì)量不高，2000年省行共受理1 816 498萬元，否決89 123萬元，否決率4．9％，明顯偏低。商業(yè)銀行2000年底的不良貸款率為25％，假設(shè)2000年底商業(yè)銀行全部存量貸款的否決率為4．9％，由于從理論上說2000年商業(yè)銀行審批的貸款與存量貸款并無差別，因此，2000年省行審批貸款發(fā)生不良貸款的概率就25％，所以省行以4．9％的貸款否決率，不可能保證商業(yè)銀行新發(fā)放貸款的質(zhì)量。

二、提高商業(yè)銀行信貸管理水平的構(gòu)想

1．繼續(xù)堅(jiān)持不再對(duì)二級(jí)分行下達(dá)砍塊規(guī)模

為改變?yōu)楦鞫?jí)分行重貸輕管，貸款回收乏力的現(xiàn)狀，省行今后應(yīng)繼續(xù)堅(jiān)持不再對(duì)二級(jí)分行下達(dá)砍塊規(guī)模的政策。二級(jí)分行權(quán)限內(nèi)的貸款，原則上規(guī)模應(yīng)自行解決；超過二級(jí)分行授權(quán)的項(xiàng)目省行也不100％匹配貸款規(guī)模，本著鼓勵(lì)二級(jí)分行盤活存量貸款，壓縮不良貸款的原則，省行可匹配65％的規(guī)模，其余35％的貸款規(guī)模由二級(jí)分行自行盤活解決。

另外，為防止各行挪用個(gè)貸規(guī)?，F(xiàn)象的再次發(fā)生，省行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)個(gè)人住房貸款、個(gè)人消費(fèi)貸款等對(duì)個(gè)人發(fā)放貸款的規(guī)模管理，對(duì)有挪用規(guī)模行為的二級(jí)分行，將適當(dāng)上收其轉(zhuǎn)授權(quán)權(quán)限，對(duì)于挪用數(shù)額較大的行，將終止該行發(fā)放貸款的權(quán)力，直至將挪用的規(guī)模上繳省行。

為體現(xiàn)區(qū)別對(duì)待，扶優(yōu)限劣，保證市場(chǎng)營銷的需要，省行可對(duì)存貸比低于75％，資產(chǎn)狀況良好，管理水平較高，地區(qū)經(jīng)濟(jì)環(huán)境較好的二級(jí)分行逐步實(shí)行資產(chǎn)負(fù)債比例管理。

2．加強(qiáng)信貸人員的素質(zhì)教育

省行各有關(guān)信貸處室應(yīng)加強(qiáng)協(xié)調(diào)配合，每年定期組織對(duì)各二級(jí)分行、經(jīng)辦行信貸人員進(jìn)行素質(zhì)培訓(xùn)，加強(qiáng)信貸人員的思想覺悟教育；加強(qiáng)對(duì)信貸人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)；促進(jìn)信貸人員對(duì)現(xiàn)代先進(jìn)工具的掌握。

省行可要求二級(jí)分行仿照省行的辦法通過考試選拔專業(yè)評(píng)估人員，保證評(píng)估人員隊(duì)伍 的業(yè)務(wù)素質(zhì)水平。二級(jí)分行可將本行的重點(diǎn)項(xiàng)目交由評(píng)估人員進(jìn)行項(xiàng)目評(píng)估、客戶評(píng)價(jià)，防止由于個(gè)別信貸人員風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、知識(shí)水平及業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)的限制而產(chǎn)生的偏差，保證貸款決策的科學(xué)性和正確性。

3．加強(qiáng)省行對(duì)貸款的監(jiān)控能力

省行可將二級(jí)分行劃分為不同的轄區(qū)，抽調(diào)幾名業(yè)務(wù)能力強(qiáng)的人員作為稽查員對(duì)本轄區(qū)內(nèi)的存量貸款和新增貸款進(jìn)行貸后檢查，以便盡早反饋監(jiān)測(cè)信息。在此基礎(chǔ)上，省行還應(yīng)充分利用信貸管理信息系統(tǒng)，建立企業(yè)檔案查詢系統(tǒng)，連續(xù)記錄企業(yè)基本經(jīng)營情況、貸款使用情況、經(jīng)濟(jì)效益情況，根據(jù)監(jiān)測(cè)信息隨時(shí)進(jìn)行電腦分析，盡早發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)苗頭，發(fā)出預(yù)警信號(hào)，采取防范和化解風(fēng)險(xiǎn)的措施。

4．提高效率，對(duì)低風(fēng)險(xiǎn)的信貸業(yè)務(wù)適當(dāng)擴(kuò)大轉(zhuǎn)授權(quán)

鑒于對(duì)經(jīng)省行信委會(huì)審定的AAA級(jí)客戶發(fā)放貸款、100％保證金的保證業(yè)務(wù)和承兌匯票、存款質(zhì)押等信貸業(yè)務(wù)往往風(fēng)險(xiǎn)較低，而且時(shí)效性較強(qiáng)，是其他銀行競(jìng)爭(zhēng)熱點(diǎn)，因此，為進(jìn)一步提高工作效率，保證一線營銷的需要，省行可以將這類信貸業(yè)務(wù)對(duì)二級(jí)分行轉(zhuǎn)授權(quán)適當(dāng)擴(kuò)大，并簡(jiǎn)化上報(bào)手續(xù)，對(duì)于時(shí)效性強(qiáng)的或需求急迫的可實(shí)行傳真上報(bào)，會(huì)簽審批。

5．貫徹“四重”營銷策略，加大對(duì)非“四重”客戶貸款的否決率，切實(shí)提高新增貸款質(zhì)量

篇3

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；國家助學(xué)貸款；風(fēng)險(xiǎn)管理；個(gè)人信用

當(dāng)“房貸”、“車貸”、“國家助學(xué)貸款”等一系列時(shí)髦的名詞不斷出現(xiàn)在我們的經(jīng)濟(jì)生活中時(shí)，消費(fèi)信貸這一銀行業(yè)務(wù)也逐漸被很多的消費(fèi)者所接受，成為當(dāng)前社會(huì)的熱點(diǎn)問題。所謂消費(fèi)信貸，是指商業(yè)銀行向消費(fèi)者個(gè)人發(fā)放的用于購買耐用消費(fèi)品或支付其他費(fèi)用的貸款。而國家助學(xué)貸款作為消費(fèi)信貸的一個(gè)門類，是指由銀行向借款學(xué)生發(fā)放的，由國家財(cái)政貼息，用于借款學(xué)生在國內(nèi)高等學(xué)校就讀所需學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)和生活費(fèi)的助學(xué)貸款。因?yàn)樵摲N貸款不同于其他消費(fèi)信貸，本文從國家助學(xué)貸款的特點(diǎn)出發(fā)，分析造成國家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)存在的因素，提出了解決違約問題的途徑和方法。

1.我國“國家助學(xué)貸款”的歷史變遷

1999年6月17日，國務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)《中國人民銀行等部門關(guān)于國家助學(xué)貸款管理規(guī)定（試行）的通知》，并于同年9月1日開始由中國工商銀行在全國城市進(jìn)行試點(diǎn)。商業(yè)銀行為防范該項(xiàng)貸款風(fēng)險(xiǎn)，制定了相關(guān)實(shí)施細(xì)則，要求學(xué)生申請(qǐng)助學(xué)貸款必須按《貸款通則》規(guī)定的要求提供擔(dān)保。但由于在校大學(xué)生在校內(nèi)尋找擔(dān)保人比較困難，出現(xiàn)了助學(xué)貸款“難”的現(xiàn)象。為此，2000年3月，國家對(duì)有關(guān)政策做了部分調(diào)整：規(guī)定18歲以上的在校大學(xué)生發(fā)放信用助學(xué)貸款，要求學(xué)校提供介紹人和見證人。雖然介紹人和見證人不承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任，但規(guī)定如發(fā)生學(xué)生貸款逾期不還，則要在報(bào)刊公布介紹人和見證人的姓名。因此介紹人和見證人的確定又成了另一難題。2002年8月，國務(wù)院對(duì)助學(xué)貸款又做了較大的調(diào)整。并要求中國人民銀行制定了《助學(xué)貸款管理辦法》。該辦法出臺(tái)后，國家助學(xué)貸款作為一種無擔(dān)保信用貸款，仍缺乏信用保障，且銀行獲利小風(fēng)險(xiǎn)大，因而其放貸的積極性還是不高。在這種情況下，2004年6月23日，國務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)教育部、財(cái)政部、人民銀行和銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于進(jìn)一步完善國家助學(xué)貸款工作的若干意見》，改革了財(cái)政貼息方式；延長了還貸年限；建立了國家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制等措施，進(jìn)一步理順了國家、高校、學(xué)生、銀行之間的經(jīng)濟(jì)關(guān)系，健全了國家助學(xué)貸款管理體制，改革了貸款審批和發(fā)放辦法，明確了高校和銀行的管理職責(zé)，完善了還款約束機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。這對(duì)于減輕學(xué)生還貸壓力，鼓勵(lì)銀行積極開展國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)起到重要作用。

從國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)的歷史變遷中，我們不難發(fā)現(xiàn)：政府在此項(xiàng)業(yè)務(wù)中做了大量有效的工作，也不斷的根據(jù)市場(chǎng)狀況，對(duì)相關(guān)的政策進(jìn)行實(shí)質(zhì)性的調(diào)整，但這些努力畢竟屬于宏觀管理方向的，其作用在于為商業(yè)銀行積極主動(dòng)的開展國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)造良好的外部環(huán)境和提供有效的政策支持。而商業(yè)銀行本身所推行的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制才是國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展的關(guān)鍵。我認(rèn)為，要想制定出一套全面有效的管理機(jī)制，很大程度上取決于商業(yè)銀行對(duì)于該項(xiàng)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)認(rèn)識(shí)及風(fēng)險(xiǎn)預(yù)估。

2.“國家助學(xué)貸款”的主要特點(diǎn)及其風(fēng)險(xiǎn)存在的原因

2.1 “國家助學(xué)貸款”的主要特點(diǎn)

2.1.1 貸款發(fā)放群體的唯一性

國家助學(xué)貸款有別于其他的消費(fèi)信貸，它僅僅適用于中華人民共和國（不含香港、澳門特別行政區(qū)和臺(tái)灣地區(qū)）高等學(xué)校中經(jīng)濟(jì)確實(shí)困難的在校學(xué)生，包括全日制本、?？茖W(xué)生（含高職學(xué)生）、研究生和第二學(xué)士學(xué)位的學(xué)生。

2.1.2 貸款發(fā)放環(huán)節(jié)的特殊性

國家助學(xué)貸款屬于信用貸款，是所有消費(fèi)信貸中唯一不需要提供任何形式擔(dān)保的一類貸款，而且該項(xiàng)貸款的借貸人并不具有一定的經(jīng)濟(jì)交易能力，其信用很難記錄和考證。

2.1.3 貸款發(fā)放手續(xù)的復(fù)雜性

國家助學(xué)貸款筆數(shù)多，單筆金額小，申請(qǐng)人數(shù)多，所需要的申報(bào)材料就達(dá)十多頁甚至于更多，發(fā)放貸款的工作量非常之大。

2.1.4 貸款利息分?jǐn)偟莫?dú)特性

國家助學(xué)貸款是由國家財(cái)政貼息的消費(fèi)信貸，實(shí)行借款學(xué)生在校期間的貸款利息全部由財(cái)政補(bǔ)貼，畢業(yè)后全部自付的辦法，借款學(xué)生畢業(yè)后開始計(jì)付利息。

2.1.5 貸款回收工作的艱巨性

大學(xué)生消費(fèi)群體畢業(yè)后流動(dòng)性非常大，“跳槽”現(xiàn)象頻繁，使得銀行對(duì)學(xué)生進(jìn)行貸后跟蹤和管理工作難于順利開展，且存在回收工作管理成本高的問題。

2.2 “國家助學(xué)貸款”風(fēng)險(xiǎn)存在原因

從國家助學(xué)貸款的諸多特點(diǎn)中不難發(fā)現(xiàn)：銀行在整個(gè)貸款發(fā)放及回收過程中承擔(dān)了較大的信用風(fēng)險(xiǎn)及管理成本，居高不下的還款違約率更是加重了商業(yè)銀行“惜貸”的心理。自國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)開展以來，雖然幫助眾多貧困學(xué)生圓了大學(xué)夢(mèng)。但由于當(dāng)前一些學(xué)生畢業(yè)后就業(yè)困難、流動(dòng)性大、少數(shù)學(xué)生信用意識(shí)不強(qiáng)等原因，已經(jīng)出現(xiàn)拖欠還貸現(xiàn)象。據(jù)信全國信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫統(tǒng)計(jì)，我國助學(xué)貸款違約率高達(dá)28.4%，這是導(dǎo)致許多銀行不愿發(fā)放助學(xué)貸款主要原因。

2.2.1 約束機(jī)制不健全

社會(huì)對(duì)逾期不還貸的國家助學(xué)貸款借款人沒有相應(yīng)的懲罰性措施。國家助學(xué)貸款是信用貸款，按期還貸是每一個(gè)借款人應(yīng)盡的職責(zé)和義務(wù)，也是體現(xiàn)其誠實(shí)守信和成為一個(gè)良好公民的標(biāo)志，更是社會(huì)文明程度的一個(gè)體現(xiàn)。大學(xué)生是社會(huì)中各方面素質(zhì)較高的社會(huì)群體，理應(yīng)自覺還貸，可是社會(huì)缺乏約束機(jī)制，不歸還貸款所產(chǎn)生的成本很小，這樣就造成了學(xué)生產(chǎn)生非理性想法：不還貸的畢業(yè)生占了便宜，自覺還貸的反倒覺得自己吃了虧。此外，我國法律在此方面還沒有相應(yīng)的措施，自然助長了大學(xué)生對(duì)國家助學(xué)貸款不守信用的不良風(fēng)氣和國家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)偏高現(xiàn)象。

2.2.2 社會(huì)保障機(jī)制、社會(huì)援助機(jī)制不完善

社會(huì)對(duì)部分經(jīng)濟(jì)能力差，還不起貸款的借款人沒有相應(yīng)的保障和援助手段。近年來，大學(xué)畢業(yè)生就業(yè)日漸困難，不再像計(jì)劃分配那樣就業(yè)具有相對(duì)的穩(wěn)定性。就業(yè)市場(chǎng)的不確定是一部分畢業(yè)生確實(shí)缺乏還貸能力的重要原因。他們工作無著落，沒有固定的收入，不是不想還貸，而是沒有能力還貸。而國家和社會(huì)又缺乏必要的保障制度和援助制度，比如對(duì)畢業(yè)后找不到工作、失業(yè)在家的畢業(yè)生實(shí)行暫緩還貸；對(duì)就業(yè)不理想、實(shí)際收入不足以還貸的給予減免等。此外，還有一些大學(xué)畢業(yè)生在面對(duì)不可抗力或突然發(fā)生變故的情況下，允許有一個(gè)緩沖期。這些富有人性化的保障與援助機(jī)制會(huì)使學(xué)生從心理上感激社會(huì)，從而在行為上報(bào)答社會(huì)。

2.2.3 信息不對(duì)稱

貸款管理部門對(duì)學(xué)生貸前的家庭經(jīng)濟(jì)狀況、償還能力、信用表現(xiàn)等有關(guān)貸款學(xué)生的信息難以充分了解和掌握，由此對(duì)借貸人的還貸能力無法進(jìn)行合理的評(píng)價(jià)，只是憑道義上幫助經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生正常入學(xué)——為給他們提供助學(xué)貸款支持。對(duì)學(xué)生畢業(yè)后就業(yè)情況、工資收入水平、職業(yè)變動(dòng)、區(qū)域流動(dòng)等有關(guān)畢業(yè)后的實(shí)際信息更難以及時(shí)掌握和跟蹤，還貸追繳成本很大。

2.2.4 還貸追繳執(zhí)行工作難以操作

銀行在貸款學(xué)生畢業(yè)后缺乏反饋渠道，國家助學(xué)貸款在具體操作中缺少專業(yè)機(jī)構(gòu)提供的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)服務(wù)，如有效的風(fēng)險(xiǎn)分散和轉(zhuǎn)嫁措施等。加之各執(zhí)行機(jī)構(gòu)的具體操作機(jī)制不健全，導(dǎo)致各部門配合不緊密，造成在工作銜接上存在漏洞等。

正確的認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)存在的因素是強(qiáng)化商業(yè)銀行國家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的首要條件，建立好一套科學(xué)全面的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，不僅可以把帶有政策性的“國家助學(xué)貸款”工作落實(shí)好，還可以從單一的貸款業(yè)務(wù)中摸索出多元化的經(jīng)營思路，實(shí)現(xiàn)社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益的雙贏。

3.“國家助學(xué)貸款”的風(fēng)險(xiǎn)管理

國家助學(xué)貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理必須從嚴(yán)格貸款發(fā)放條件和規(guī)范貸款審查程序入手，配合簡(jiǎn)便、快捷、高效的服務(wù)，緊抓“貸前、貸中、貸后”三環(huán)節(jié)，逐步建立起一套完善的系統(tǒng)化管理體系。具體的措施如下：

3.1 進(jìn)一步嚴(yán)格貸款發(fā)放條件，規(guī)范貸款審查程序

針對(duì)貸款發(fā)放條件，我在對(duì)中國銀行、中國工商銀行、中國建設(shè)銀行等多家辦理國家助學(xué)貸款的銀行現(xiàn)行的貸款發(fā)放條件進(jìn)行比對(duì)后發(fā)現(xiàn)：上述三家銀行都提到了需要學(xué)生所在院校審查或舉薦的問題，但我認(rèn)為，這個(gè)條件在運(yùn)作中本身就存在一定的漏洞，特別是對(duì)于剛剛進(jìn)入大學(xué)的學(xué)生，其所在院校對(duì)其過往的表現(xiàn)并不十分了解，只能是通過相關(guān)的檔案記載，真正的調(diào)查舉薦重點(diǎn)其實(shí)應(yīng)該放在其就讀過的高中學(xué)校，另外，在此基礎(chǔ)上，還應(yīng)將其父母所在單位或街道出具的相關(guān)工作表現(xiàn)說明作為發(fā)放條件之一。另外，在貸款審查過程中，一定要對(duì)提供證明的單位進(jìn)行發(fā)函或是電話調(diào)查，以確定其真實(shí)有效性。

3.2 逐步推廣在困難學(xué)生家庭所在地發(fā)放國家助學(xué)貸款

目前大部分銀行國家助學(xué)貸款審批及發(fā)放的工作還是以學(xué)生所在學(xué)校為單位進(jìn)行集中辦理，其所在學(xué)校與貸款發(fā)放行都有相關(guān)的《銀校合作協(xié)議》，所以貸款的發(fā)放是以學(xué)校為屬地來發(fā)放的，其實(shí)銀行可以嘗試由學(xué)生家庭所在地的銀行發(fā)放生源地貸款，在手續(xù)上只需要將困難學(xué)生的信息從就讀地銀行轉(zhuǎn)到改行在生源地的服務(wù)機(jī)構(gòu)即可，這一工作對(duì)于目前相對(duì)發(fā)達(dá)的聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)是很容易實(shí)現(xiàn)的。進(jìn)過此項(xiàng)改革，其好處在于：一方面可以及時(shí)就地解決貧困學(xué)生的入學(xué)困難，方便困難學(xué)生申請(qǐng)貸款，由于各高校生源的相對(duì)分散，也避免了就學(xué)地銀行基層人手不足的矛盾；而更關(guān)鍵的是，由于家庭居住地的相對(duì)固定，學(xué)生家長遷徙率低的特點(diǎn)，也更容易掌握借款學(xué)生家庭經(jīng)濟(jì)收入及其子女的畢業(yè)去向。據(jù)悉：我國已有少數(shù)城市采用了這種方法，我認(rèn)為還應(yīng)該加大推廣的力度，特別是對(duì)于邊遠(yuǎn)地區(qū)，對(duì)當(dāng)?shù)氐慕鹑跇I(yè)亦有較好的帶動(dòng)作用。

3.3 完善國家助學(xué)貸款的操作性管理，改進(jìn)工作機(jī)制，提高還貸率

一是改進(jìn)還款方式。銀行可以根據(jù)大學(xué)生所處的不同時(shí)期，不斷調(diào)整對(duì)其還款能力的預(yù)期，從而制定靈活多樣的還款方式，比如：設(shè)立標(biāo)準(zhǔn)還款、延期還款、按收入比例還款等；二是通過制定各種優(yōu)惠措施鼓勵(lì)提前還貸，如以時(shí)間為單位，實(shí)行梯級(jí)優(yōu)惠利率等；三是加快國家助學(xué)貸款信息的采集與共享，積極開發(fā)助學(xué)貸款全國聯(lián)網(wǎng)管理軟件，這一措施可以適用于尚未實(shí)行生源地屬地貸款的銀行。一方面可以克服大學(xué)生流動(dòng)性強(qiáng)而帶來的收息收貸困難問題，另一方面也可以降低銀行異地追討欠款的高成本；四是成立專門的機(jī)構(gòu)來規(guī)范貸后管理。商業(yè)銀行可以將國家助學(xué)貸款的追討工作社會(huì)化、私有化?？梢耘c社會(huì)上某些合法的貸款擔(dān)保公司進(jìn)行合作，將國家助學(xué)貸款的追討工作完全交給他們，同時(shí)制定出合理的利潤分配制度，這對(duì)解決貸后信息的反饋及較高違約率的問題都是一條途徑；五是嘗試從學(xué)生所在單位入手，如果學(xué)生畢業(yè)后所在的單位通過該行發(fā)放工資，銀行可以利用這一條件，與學(xué)生及其所在單位協(xié)商一致，通過這一賬戶進(jìn)行扣款，在學(xué)生拒不還款，且協(xié)商無果的情況下，可以采用法律的手段強(qiáng)制執(zhí)行。

3.4 有效利用國家助學(xué)貸款這一金融品種，增進(jìn)銀校雙方的合作，擴(kuò)大業(yè)務(wù)范疇，增強(qiáng)綜合收益

高校與經(jīng)辦銀行應(yīng)該建立良好的合作關(guān)系，高校也可以把經(jīng)辦行作為基本戶，為經(jīng)辦行增加存款業(yè)務(wù)，還可把風(fēng)險(xiǎn)小，收益較大的中間業(yè)務(wù)提供給經(jīng)辦行。與此同時(shí)，銀行可以通過豐富的金融產(chǎn)品，包括存款、零售貸款、個(gè)人理財(cái)、銀行卡、項(xiàng)目授信、網(wǎng)上銀行等為高校及其教職工提供便捷的金融服務(wù)，并注意將目前的在校生培養(yǎng)成為個(gè)人業(yè)務(wù)潛在的優(yōu)質(zhì)客戶。

4.大學(xué)生個(gè)人信用制度的建立與完善

國家助學(xué)貸款作為一種以信用為擔(dān)保的助學(xué)貸款，信用問題已經(jīng)成為國家助學(xué)貸款的瓶頸問題，因此進(jìn)一步推行和完善符合我國國情的大學(xué)生信用制度是推動(dòng)國家助學(xué)貸款工作的一項(xiàng)重要的制度保障，在實(shí)踐中可以采取如下措施和對(duì)策：

4.1 不斷加強(qiáng)個(gè)人信用制度的外部文化環(huán)境建設(shè)

要繼承和發(fā)揚(yáng)傳統(tǒng)的信用文化精華，推行“人若無信，不知其可”的美德意識(shí)。通過廣泛的和形式多樣的信用宣傳，讓社會(huì)公眾真正認(rèn)識(shí)到講信譽(yù)、守信用、重信義的重要性。要對(duì)大學(xué)生進(jìn)行“誠信”教育，培養(yǎng)他們把個(gè)人信用既看成是一種道德品質(zhì)，又看成是一種寶貴的無形資產(chǎn)。凡是申請(qǐng)貸款的學(xué)生，都必須承諾在離開學(xué)校后及時(shí)向貸款人提供有效的工作單位和通訊方式，且承諾當(dāng)有貸款逾期不還超過一定時(shí)限且未及時(shí)說明情況之行為發(fā)生時(shí)，可由貸款人在相關(guān)的媒體上公布其姓名和身份證號(hào)碼，予以查詢，從而在他們心目中切實(shí)把個(gè)人信用當(dāng)作其形象工程而高度重視。

4.2 加快完善有關(guān)國家助學(xué)貸款管理的法律建設(shè)

要切實(shí)加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生個(gè)人信用的經(jīng)濟(jì)制裁、法律制裁等強(qiáng)制性的外在約束。雖然我國以就此問題公布了《中國人民銀行等部門關(guān)于國家助學(xué)貸款管理規(guī)定（試行）的通知》以及《關(guān)于國家助學(xué)貸款管理的若干意見》等法律法規(guī)，但缺乏一部系統(tǒng)的關(guān)于國家助學(xué)貸款信用管理方面的法律來指導(dǎo)大學(xué)生個(gè)人信用制度建設(shè)，使得對(duì)個(gè)人信用缺失行為的責(zé)任界定難以實(shí)現(xiàn)有法可依。

4.3 建立和完善大學(xué)生個(gè)人信用檔案和信用評(píng)價(jià)體系

國家助學(xué)貸款的學(xué)生個(gè)人信用檔案可以分為畢業(yè)前和畢業(yè)后兩個(gè)階段。畢業(yè)前個(gè)人信用檔案可分為四個(gè)方面，包括：學(xué)生自然背景信息（如出生年月、身份證號(hào)、家庭住址等）、學(xué)籍管理信息（如院系、專業(yè)、學(xué)術(shù)成就、獎(jiǎng)懲情況等）、學(xué)生日常收入與支出現(xiàn)金流信息（如獎(jiǎng)學(xué)金、打工收入、學(xué)生津貼、每月支出等）、助學(xué)貸款信息（如貸款原因、用途、金額、期限及介紹人等）。畢業(yè)后個(gè)人信用檔案也可以從四個(gè)方面進(jìn)行設(shè)計(jì)：畢業(yè)后貸款學(xué)生個(gè)人自然信息（如戶籍、有效聯(lián)系方式等）、學(xué)生貸款情況（如還款方式、還款的信用記錄、銀行的追債記錄等）、就業(yè)情況（如單位名稱、行業(yè)背景、個(gè)人月收入等）、個(gè)人在銀行的基本賬戶和財(cái)產(chǎn)信息（如工資賬戶、養(yǎng)老金賬戶、住房權(quán)利等）。在建立完善的大學(xué)生個(gè)人信用檔案的基礎(chǔ)上，吸收國外經(jīng)驗(yàn)，應(yīng)用“個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)模型”，依據(jù)“5C”原則：即品行、資本、抵押、擔(dān)保和條件，對(duì)大學(xué)生個(gè)人信用進(jìn)行評(píng)級(jí)，最終形成學(xué)生在校和畢業(yè)后個(gè)人信用報(bào)告。同時(shí)，要配套建立國家助學(xué)貸款獎(jiǎng)懲機(jī)制和追債系統(tǒng)。

4.4 建立覆蓋全社會(huì)的大學(xué)生個(gè)人信用聯(lián)合征詢系統(tǒng)

建立大學(xué)生個(gè)人信用制度，必須要有高效的電子信息傳遞網(wǎng)絡(luò)作為硬件支持。雖然新的國家助學(xué)貸款管理規(guī)定加強(qiáng)了對(duì)借款學(xué)生的貸后跟蹤管理，接受經(jīng)辦銀行對(duì)借款學(xué)生有關(guān)信息的查詢，并將經(jīng)辦銀行提供的違約借款學(xué)生名單在新聞媒體及全國高等學(xué)校畢業(yè)生學(xué)歷查詢系統(tǒng)網(wǎng)站公布，但我們必須意識(shí)到：?jiǎn)我坏男畔⑶酪廊粫?huì)給人以可趁之機(jī)，我們必須盡快建立起一個(gè)完善的大學(xué)生個(gè)人信用聯(lián)合征詢系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)公安部門的學(xué)生戶籍信息網(wǎng)、教育部門的學(xué)籍管理網(wǎng)和中國人民銀行的國家助學(xué)貸款網(wǎng)等相關(guān)網(wǎng)絡(luò)的聯(lián)網(wǎng)，最終形成一個(gè)大學(xué)生個(gè)人信用檔案資料的信息數(shù)據(jù)庫，實(shí)現(xiàn)不同行業(yè)間的信息共享，進(jìn)一步控制國家助學(xué)貸款的風(fēng)險(xiǎn)。

總之，國家助學(xué)貸款制度的完善是一項(xiàng)社會(huì)性的系統(tǒng)工程，我國商業(yè)銀行作為該項(xiàng)制度的實(shí)施主體之一，必須明確國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)可能存在的風(fēng)險(xiǎn)，認(rèn)真分析其風(fēng)險(xiǎn)存在的主要因素，積極尋找風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避及控制的途徑，充分利用國家給予的優(yōu)惠政策，注重經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益的共同提高，而不是一味的“惜貸”，與此同時(shí)，要徹底杜絕國家助學(xué)貸款中存在的風(fēng)險(xiǎn)，一方面，政府要加快制定和頒布相關(guān)的法律法規(guī)，讓貸款制度的建立和貸款計(jì)劃的實(shí)施有法律依據(jù)，另一方面要建立和健全大學(xué)生個(gè)人信用體系，并加強(qiáng)相關(guān)部門工作的協(xié)調(diào)、信息溝通和操作模式的不斷創(chuàng)新。因此，只有通過社會(huì)各個(gè)經(jīng)濟(jì)主體的共同努力，不斷探索建立起一套符合中國國情的完善的國家助學(xué)貸款制度，有效提高我國商業(yè)銀行開展國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)的積極性，才能讓更多的貧困學(xué)生受益，才能將國家“科教興國”的偉大戰(zhàn)略更好的落到實(shí)處！

參考文獻(xiàn)

[1]中國銀行網(wǎng)http：//.

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