導(dǎo)語：如何才能寫好一篇商業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

我國商業(yè)保險恢復(fù)已經(jīng)近30年。目前，股份制、合資制、國有獨(dú)資等商業(yè)性保險公司數(shù)量已有數(shù)十家。但是由于我國國情的特殊性，鄉(xiāng)鎮(zhèn)商業(yè)保險的普及率不及城市。黨的十報告明確提出:“堅持走中國特色新型工業(yè)化、信息化、鄉(xiāng)鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化道路，推動信息化和工業(yè)化深度融合、工業(yè)化和鄉(xiāng)鎮(zhèn)化良性互動、鄉(xiāng)鎮(zhèn)化和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化相互協(xié)調(diào)，促進(jìn)工業(yè)化、信息化、鄉(xiāng)鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化同步發(fā)展。”由此可見，推進(jìn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)化建設(shè)將是我國未來一段時間轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的一條主線。而商業(yè)保險保障作為一種現(xiàn)代化的鄉(xiāng)鎮(zhèn)生活方式，其發(fā)展水平與鄉(xiāng)鎮(zhèn)化進(jìn)程密切相關(guān)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)化的發(fā)展速度對商業(yè)保險的發(fā)展有重要影響。因此，在大力推進(jìn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)化的背景下，鄉(xiāng)鎮(zhèn)商業(yè)保險的發(fā)展更加矚目。

1、鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)下市場主體較少我國商業(yè)保險體系雖然經(jīng)過多年發(fā)展，但是由于鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)體制的特殊性，商業(yè)保險尚未形成一個有效的市場體系。而且現(xiàn)階段我國居民人均收入偏低，在物價指數(shù)的連續(xù)上漲和房價居高不下的背景下，鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民收入大多儲蓄起來以滿足生活需要，保險業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民生活中除了必要項目(比如的車險)之外，尚未占到舉足輕重的作用。而且，相對我國龐大的人口數(shù)量來說，鄉(xiāng)鎮(zhèn)的商業(yè)性保險公司的數(shù)量仍然相對較少。

2、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不平衡我國鄉(xiāng)鎮(zhèn)環(huán)境下，商業(yè)保險的投保水平呈現(xiàn)總體水平較低的現(xiàn)象。并且保險眾多險種之間的投保差異也很大。主要表現(xiàn)是財產(chǎn)性保險占的比重較大，而且在財產(chǎn)性保險中，機(jī)動車保險的業(yè)務(wù)量居第一位。相較于財產(chǎn)性保險，鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民對人壽保險和非車財產(chǎn)險的投保較少，短期保險多，長期保險少的情況難以改變。并且由于我國鄉(xiāng)鎮(zhèn)和城市居民收入水平和文化水平的差異，鄉(xiāng)鎮(zhèn)商業(yè)保險的發(fā)展速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于城市商業(yè)保險的發(fā)展，并且現(xiàn)階段由于相關(guān)政策的頻頻出臺，鄉(xiāng)鎮(zhèn)商業(yè)保險發(fā)展業(yè)務(wù)還呈現(xiàn)了停滯現(xiàn)象。除此之外，各保險公司險種雷同，缺乏特色，對民眾缺乏吸引力，也是制約鄉(xiāng)鎮(zhèn)保險業(yè)務(wù)發(fā)展的一大因素。

3、人才匱乏市場經(jīng)濟(jì)的結(jié)果是優(yōu)勝劣汰，我國眾多保險公司的業(yè)務(wù)靠的是狂轟濫炸式的電話銷售和上門推薦甚至熟人介紹，缺乏有效的營銷手段，更缺乏專業(yè)的保險設(shè)計人員。在鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，保險查勘、理賠等高水平技術(shù)人員的需求十分短缺。并且我國保險業(yè)務(wù)曾經(jīng)出現(xiàn)的20年停辦造成的人才斷層短時間內(nèi)難以彌補(bǔ)，給發(fā)展鄉(xiāng)鎮(zhèn)保險的發(fā)展造成難以跨越的溝壑。

二、如何促進(jìn)我國鄉(xiāng)鎮(zhèn)商業(yè)保險的發(fā)展

1、深化改革，為商業(yè)保險營造健康自由的市場環(huán)境以適應(yīng)鄉(xiāng)鎮(zhèn)商業(yè)保險的發(fā)展

我國保險業(yè)存在著諸多和銀行業(yè)類似的問題，主要原因是國家相關(guān)部門和既得利益者握權(quán)不放，背離了市場經(jīng)濟(jì)，造成鄉(xiāng)鎮(zhèn)商業(yè)保險行業(yè)發(fā)展緩慢。同時國家應(yīng)對鄉(xiāng)鎮(zhèn)保險進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼叻龀?，幫助其走出困難局面，并且完善經(jīng)紀(jì)人制度，努力健全豐富市場主體，去適應(yīng)鄉(xiāng)鎮(zhèn)商業(yè)保險的發(fā)展。

2、豐富險種，提供多樣化的保險產(chǎn)品，更能滿足鄉(xiāng)鎮(zhèn)商業(yè)保險的需求

客戶對商業(yè)保險產(chǎn)品的選擇最終是由其自身需求決定的，這是市場經(jīng)濟(jì)的基本特征。各保險公司在推出銷售策略的同時，應(yīng)該著重進(jìn)行產(chǎn)品開發(fā)戰(zhàn)略，提供符合鄉(xiāng)鎮(zhèn)客戶急需的產(chǎn)品，塑造附合鄉(xiāng)鎮(zhèn)需求的特色，在豐富鄉(xiāng)鎮(zhèn)市場的同時也增強(qiáng)了自身競爭力，避免險種單一，不符合鄉(xiāng)鎮(zhèn)實(shí)際的現(xiàn)象。

3、引進(jìn)人才，提高資金利用率，大力補(bǔ)充鄉(xiāng)鎮(zhèn)保險資金的不足

我們應(yīng)該借鑒發(fā)達(dá)國家經(jīng)驗(yàn)，一方面加強(qiáng)對資金的監(jiān)管力度，另一方面要活化資金運(yùn)用，采取合理的措施將保險業(yè)資金支援到鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)中，這樣既能完成保險資金的增值，保證保險公司和投保人的利益，又能充分發(fā)展鄉(xiāng)鎮(zhèn)保險業(yè)務(wù)。再則在保險公司具體業(yè)務(wù)層面，要有意識引進(jìn)和培養(yǎng)適應(yīng)鄉(xiāng)鎮(zhèn)保險業(yè)務(wù)的人才，為鄉(xiāng)鎮(zhèn)保險的發(fā)展提供人才保障和智力支持。

三、總結(jié)

篇2

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；投行；現(xiàn)狀

1.國有銀行“大投行”業(yè)務(wù)發(fā)展強(qiáng)勁

隨著國有銀行投行業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新步伐加快和品牌類業(yè)務(wù)市場競爭力的持續(xù)增強(qiáng)，投行業(yè)務(wù)收入結(jié)構(gòu)取得顯著改善。投行業(yè)務(wù)已經(jīng)由傳統(tǒng)的單一發(fā)債轉(zhuǎn)變?yōu)閼?yīng)對客戶多元化融資的多業(yè)務(wù)模式、多產(chǎn)品體系、多通道拓展的“大投行”策略。

以中國銀行為例：中國銀行近年來，持續(xù)加強(qiáng)投資銀行產(chǎn)品研發(fā)創(chuàng)新，并構(gòu)建成了“結(jié)構(gòu)化投融資、財務(wù)顧問、資產(chǎn)管理及投行一體化服務(wù)”為核心的產(chǎn)品體系，適應(yīng)客戶多元化金融需求。推出“投融通”“私募通”等產(chǎn)品，為客戶提供直接融資及結(jié)構(gòu)化融資服務(wù)。大力推廣債券融資、并購顧問、融智顧問、上市培育顧問、資產(chǎn)管理顧問等業(yè)務(wù)。2013年末，該行以財務(wù)顧問、股票經(jīng)紀(jì)、債券承銷、銀團(tuán)貸款安排和資產(chǎn)管理等內(nèi)部投行業(yè)務(wù)總收入為94.83億元，比2012年增長103.15%。

從農(nóng)業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)來說：2012年共發(fā)行債務(wù)融資工具166期，募集資金2347.79億元；積極牽頭和參與大型銀團(tuán)項目，全年共牽頭和參與各類銀團(tuán)項目185 筆，銀團(tuán)貸款余額3851.15億元；積極支持大中型企業(yè)并購重組活動，全年審批通過并購貸款17筆，新增并購貸款143.36億元；穩(wěn)步推進(jìn)信貸資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)，積極參與信貸資產(chǎn)證券化的進(jìn)一步擴(kuò)大試點(diǎn)工作。積極響應(yīng)國家節(jié)能減排和綠色發(fā)展政策，繼續(xù)保持并提升本行綠色金融領(lǐng)域的創(chuàng)新優(yōu)勢。該行提供全程顧問服務(wù)的兩筆清潔發(fā)展機(jī)制（CDM）項目在聯(lián)合國成功注冊，實(shí)現(xiàn)了國內(nèi)大型商業(yè)銀行在該領(lǐng)域的突破。在同業(yè)中率先推出并成功辦理了“已注冊減排量（CER）轉(zhuǎn)賣顧問”、“合同能源管理（EMC）顧問及融資”等一批創(chuàng)新產(chǎn)品。

2.股份制銀行架構(gòu)升級拓寬業(yè)務(wù)范圍

隨著國內(nèi)商業(yè)銀行競爭的加劇以及利率市場化進(jìn)程的加快，各家銀行都在想辦法進(jìn)行業(yè)務(wù)擴(kuò)展及創(chuàng)新，不少股份制銀行率先行動起來，通過結(jié)構(gòu)調(diào)整、設(shè)置新型平臺的方式發(fā)力投資銀行業(yè)務(wù)。

比如：平安銀行設(shè)立第四條業(yè)務(wù)線―投行業(yè)務(wù)線，主要為企業(yè)提供再融資承銷、收購兼并、資產(chǎn)重組等；浦發(fā)銀行在上交所公告稱，該公司董事會一致通過總行部分業(yè)務(wù)板塊組織架構(gòu)優(yōu)化調(diào)整的方案。該行此次調(diào)整將在投行業(yè)務(wù)、資金市場和金融同業(yè)業(yè)務(wù)、中小微企業(yè)業(yè)務(wù)、財富管理、移動金融這五大戰(zhàn)略選項上發(fā)力。

華夏銀行、招商銀行等股份制銀行也在投行業(yè)務(wù)方面加大了推廣力度。同時，投資銀行業(yè)務(wù)包括公司融資、兼并收購顧問、股票的銷售和交易、資產(chǎn)管理、投資研究和風(fēng)險投資業(yè)務(wù)。之所以投資銀行業(yè)務(wù)越來越受商業(yè)銀行歡迎，最直接的原因就是創(chuàng)收。一方面投行業(yè)務(wù)本身的資本消耗低；更重要的是，通過為企業(yè)提供財務(wù)顧問、融資顧問、結(jié)構(gòu)性融資安排、上市服務(wù)等，可以擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)收入。

現(xiàn)階段，在市場間接融資與直接融資比例調(diào)整的大趨勢下，股份制銀行反應(yīng)最快，其主動創(chuàng)新，在多業(yè)務(wù)領(lǐng)域中有很多產(chǎn)品模式中脫穎而出，值得其他銀行借鑒。

3.城商行積極探索利用自身優(yōu)勢對接客戶需求

2001年以來，中國人民銀行、中國銀監(jiān)會相繼出臺了《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》《信貸資產(chǎn)證券化試點(diǎn)管理辦法》《短期融資券管理辦法》《銀團(tuán)貸款業(yè)務(wù)指引》《商業(yè)銀行并購貸款風(fēng)險管理指引》等制度，為商業(yè)銀行開展投行業(yè)務(wù)提供了政策空間。

現(xiàn)階段，基于城商行投行業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀與挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行利用自身優(yōu)勢，主要在特色投行和循序漸進(jìn)兩個方面加強(qiáng)投行發(fā)展。

具體來說，城商行在投行業(yè)務(wù)經(jīng)營上雖然劣勢明顯，但也有相對優(yōu)勢。比如說大多數(shù)城商行有地方資源的優(yōu)勢、與中小企業(yè)的緊密度比較高、有些城商行在資金市場上已經(jīng)具有了一定的知名度等。因此，城商行要注重發(fā)揮自身優(yōu)勢，選擇適合城商行實(shí)際的投行業(yè)務(wù)經(jīng)營模式，有序地加以推進(jìn)，不斷地累積投行業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)和優(yōu)勢。其中，比較關(guān)鍵的兩點(diǎn)是：

堅持特色與差異化發(fā)展。城商行發(fā)展投行業(yè)務(wù)不可能像大型銀行一樣在各個領(lǐng)域上都有突破、成效，必須要從自身具有比較優(yōu)勢的領(lǐng)域出發(fā)，圍繞提高為企業(yè)提供綜合金融服務(wù)的能力，通過做多投行業(yè)務(wù)，逐步培養(yǎng)運(yùn)營重大項目的能力。

循序漸進(jìn)地開展業(yè)務(wù)。在投行業(yè)務(wù)發(fā)展路徑上，一是可考慮優(yōu)先發(fā)展與商業(yè)銀行業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)性較強(qiáng)的各項投行業(yè)務(wù)，如咨詢顧問類、資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、重組并購、銀行間市場直接融資類業(yè)務(wù)等，從而更好地利用城商行現(xiàn)有資源優(yōu)勢，積累經(jīng)驗(yàn)，實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)和管理協(xié)同效應(yīng)。二是業(yè)務(wù)范圍可以從簡單到復(fù)雜。投行業(yè)務(wù)產(chǎn)品設(shè)計在逐步復(fù)雜的同時也帶來了一定的風(fēng)險，城商行在業(yè)務(wù)開展前期，應(yīng)該從簡單、傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)入手，注重積累經(jīng)驗(yàn)、控制風(fēng)險。三是推進(jìn)自營與平臺合作相結(jié)合的經(jīng)營模式。投行業(yè)務(wù)是綜合性業(yè)務(wù)大類，具有不斷擴(kuò)展的內(nèi)涵，很強(qiáng)的專業(yè)性及與其他業(yè)務(wù)廣泛的關(guān)聯(lián)性。因此，城商行開展投行業(yè)務(wù)要建立與行內(nèi)外機(jī)構(gòu)的有效合作機(jī)制，發(fā)揮合力的作用。通過合作平臺，城商行可將受業(yè)務(wù)資質(zhì)、客戶資源、專業(yè)性等方面限制無法自營的投行業(yè)務(wù)交給專業(yè)外部機(jī)構(gòu)或以合作的方式操作，借助其他機(jī)構(gòu)的渠道和交易資格使客戶能夠間接參與各類金融市場的交易，以滿足客戶對綜合性投行業(yè)務(wù)的需求。

4.外資投行競相加快在我國的布局

篇3

關(guān)鍵詞：商業(yè)企業(yè) 物流模式 智慧物流

商業(yè)企業(yè)物流及其特點(diǎn)

（一）商業(yè)企業(yè)物流

商業(yè)企業(yè)物流是商業(yè)企業(yè)圍繞著企業(yè)所經(jīng)營的商品而展開的進(jìn)、銷、調(diào)、存、退等環(huán)節(jié)，包括商品采購物流、企業(yè)內(nèi)部物流、銷售物流以及商品退貨物流。

商業(yè)企業(yè)采購物流，是指商業(yè)企業(yè)將其經(jīng)營和銷售的商品從生產(chǎn)廠家等運(yùn)回公司而發(fā)生的一系列物流活動。商業(yè)企業(yè)內(nèi)部物流，主要包括將商品從倉庫運(yùn)輸?shù)戒N售現(xiàn)場或到各分店及連鎖店進(jìn)行銷售的過程。企業(yè)的內(nèi)部物流主要是保證商品的正常銷售。商業(yè)企業(yè)銷售物流，包括通過批發(fā)、零售以及配送將商品發(fā)送到消費(fèi)者或購貨單位手中的一系列物流活動。商業(yè)企業(yè)退貨物流，包括對采購的商品進(jìn)貨驗(yàn)收時發(fā)現(xiàn)的不合格品以及在商品銷售后客戶發(fā)現(xiàn)有質(zhì)量問題的商品進(jìn)行退貨的一系列物流活動。

（二）商業(yè)企業(yè)物流的特點(diǎn)

商業(yè)企業(yè)物流主要具有以下特點(diǎn)：

商業(yè)企業(yè)物流對準(zhǔn)時性、及時性要求高。由于商業(yè)企業(yè)多是批發(fā)零售業(yè)，涉及到快速消費(fèi)品、生鮮食品以及生產(chǎn)資料等，這些商品對流通的準(zhǔn)時性和及時性的要求非常高，如果不能及時的配送商品，便會使商品失去其原有的價值。

商業(yè)企業(yè)物流對企業(yè)經(jīng)營有很大的支持作用。商業(yè)企業(yè)為了滿足市場的需要，完成產(chǎn)品由進(jìn)到銷的經(jīng)營過程，企業(yè)必須建立與企業(yè)經(jīng)營活動相適應(yīng)的能夠滿足多種商品儲存與流動的物流體系，才能保證企業(yè)經(jīng)營活動的正常進(jìn)行。

四川商業(yè)企業(yè)物流模式發(fā)展現(xiàn)狀

根據(jù)為商業(yè)企業(yè)提供物流服務(wù)的主體不同，可以將商業(yè)企業(yè)的物流運(yùn)作模式分為以下幾種主要類型：

自營配送模式。這是指企業(yè)配送的各個環(huán)節(jié)均由企業(yè)自身籌建并組織管理，組建物流中心，實(shí)現(xiàn)對企業(yè)內(nèi)部及外部貨物的配送模式。這是目前四川商業(yè)企業(yè)廣泛采用的一種物流模式。該模式有利于企業(yè)對供應(yīng)和分銷渠道的控制，降低物流風(fēng)險，提高物流作業(yè)效率，減少流通費(fèi)用，適用于規(guī)模較大、產(chǎn)品單一的企業(yè)，特別是在常溫倉儲和冷凍品及生鮮產(chǎn)品倉儲的企業(yè)。連鎖超市選擇自營物流有利于保證和保持良好的服務(wù)水平，又便于企業(yè)超市物流各個環(huán)節(jié)的管理和監(jiān)控。但對于規(guī)模不大的商業(yè)企業(yè)而言，采用自營配送模式，不能形成規(guī)模效應(yīng)，會導(dǎo)致物流成本過高，物流配送的專業(yè)化程度低，不能滿足企業(yè)的需要。

外包物流模式。商業(yè)企業(yè)為了集中精力增強(qiáng)核心競爭能力，而將其物流業(yè)務(wù)以合同的方式委托于專業(yè)的第三方物流公司，外包是一種長期的、戰(zhàn)略的、相互滲透的、互利互惠的業(yè)務(wù)委托和合約執(zhí)行方式。如果物流業(yè)務(wù)不是企業(yè)的核心業(yè)務(wù)，企業(yè)可根據(jù)自身情況，合理運(yùn)用外包戰(zhàn)略，尤其是對于一些中小型的商業(yè)企業(yè)而言，其物流業(yè)務(wù)相對較少，可以將物流業(yè)務(wù)外包，降低物流成本，提高商業(yè)企業(yè)的競爭力，使企業(yè)能更專注于核心業(yè)務(wù)的發(fā)展。在日本大約有30%的連鎖超市將其配送業(yè)務(wù)外包給社會化的專業(yè)配送企業(yè)。在我國流通業(yè)物流配送方面，第三方物流所占比例還比較低，行業(yè)規(guī)模和服務(wù)水平還有待提高。目前四川多數(shù)第三方物流企業(yè)規(guī)模較小，缺乏專業(yè)的物流技術(shù)，物流企業(yè)實(shí)力不足，規(guī)模偏小。

共同化配送模式。這是指多家商業(yè)企業(yè)聯(lián)合起來，組成物流聯(lián)盟，為實(shí)現(xiàn)整體的物流配送合理化，在互惠互利原則指導(dǎo)下，共同出資建設(shè)或租用配送中心，制定共同的計劃，共同對某一地區(qū)的用戶進(jìn)行配送，共同使用配送車輛的配送模式，聯(lián)盟各方通過契約形成優(yōu)勢互補(bǔ)、要素雙向或多向流動、相互信任、共擔(dān)風(fēng)險、共享收益的物流伙伴關(guān)系。該物流模式有利于商業(yè)企業(yè)降低成本，提高服務(wù)水平，更好的滿足顧客的要求。開展共同配送，可以促進(jìn)自動化立體倉庫、自動化分揀系統(tǒng)和GPS系統(tǒng)等現(xiàn)代化裝備和高新技術(shù)在物流領(lǐng)域中的應(yīng)用，有利于實(shí)現(xiàn)物流的標(biāo)準(zhǔn)化、智能化、機(jī)械化和自動化，從而提高企業(yè)物流運(yùn)行效率、運(yùn)輸效率及節(jié)約社會資源。但由于各企業(yè)的產(chǎn)品、規(guī)模、商圈、客戶、經(jīng)營意識等差異問題，以及組織協(xié)調(diào)、費(fèi)用分?jǐn)?、商業(yè)機(jī)密等問題，有些企業(yè)不愿加入。

供應(yīng)商配送模式。簡單來說，就是由生產(chǎn)企業(yè)直接將商業(yè)企業(yè)采購的商品，在指定的時間范圍內(nèi)送到各個商店甚至送到貨架的物流活動。目前在一些大型連鎖超市，企業(yè)與供應(yīng)商之間的關(guān)系已由競爭走向了協(xié)作，逐步朝供應(yīng)鏈整合的方向發(fā)展，以降低交易成本，提高利潤。以我國大型生產(chǎn)企業(yè)為例，如海爾、康師傅以及寶潔等在全國范圍內(nèi)建立了自己的分銷體系，將分銷渠道直接介入到商業(yè)企業(yè)的分銷物流活動當(dāng)中。這樣可以使商業(yè)企業(yè)削減整體成本、庫存與有形的資產(chǎn)投資，并使消費(fèi)者得以選擇高品質(zhì)、高新鮮度的食品而從中受益。

四川商業(yè)企業(yè)物流模式存在的問題

（一）物流成本較高

物流業(yè)是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要支柱，在中國，物流業(yè)在GDP中占有18%的份額，總值達(dá)到了5060億美元，如果和其他發(fā)達(dá)國家相比較，日本是11%，美國是8%，歐盟是7%，所以中國所面臨的成本壓力是非常巨大的。在這個成本壓力中，最大的一部分就是交通運(yùn)輸成本，占整個成本的三分之二。四川是西部經(jīng)濟(jì)、人口與資源大省，占全國土地面積的5.05％，承載著全國6.15％的人口，2010年四川GDP總量突破17000億，但四川屬于長江上游地區(qū)，其境內(nèi)大部分經(jīng)濟(jì)區(qū)域都不具備較好的水路運(yùn)輸條件，如成都是一個不靠江海的內(nèi)陸城市，綿陽、攀枝花雖具備一定的水運(yùn)條件，但是由于航道限制，水運(yùn)能力也很小，物流成本比其他省份的物流成本高，四川的物流發(fā)展也遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于沿海省份。因此，高額的物流成本是制約商業(yè)企業(yè)物流發(fā)展的一個不可忽略的因素。

（二）物流效率低

目前四川大部分商業(yè)企業(yè)都缺乏一個具體的物流流程，企業(yè)的物流缺乏秩序。物流的七大運(yùn)營環(huán)節(jié)涵蓋了成千上百個流程，這些流程要不斷的優(yōu)化，不斷的精減，通過優(yōu)化、精減，才能避免流程重疊和人力、物力、財力的浪費(fèi)，有效的物流流程對商業(yè)企業(yè)的物流高效有序的發(fā)展具有重要作用。

（三）第三方物流服務(wù)商發(fā)展滯后

近年來四川第三方物流有較大發(fā)展，服務(wù)水平也有一定程度的提高，但與我國其他經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的省份相比，還不能有效的為商業(yè)企業(yè)提供服務(wù)，仍有較大的發(fā)展空間。比如，成都市的物流發(fā)展綜合環(huán)境指數(shù)低于上海、北京、廣州和深圳等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)城市。物流服務(wù)企業(yè)發(fā)展不成熟，是阻礙商業(yè)企業(yè)物流運(yùn)行的又一個重要因素。

（四）物流技術(shù)與裝備在各地區(qū)和城鄉(xiāng)間發(fā)展不平衡

四川各市區(qū)的物流技術(shù)與裝備存在明顯的差異，物流較發(fā)達(dá)的企業(yè)以及大型的第三方物流企業(yè)大多集中在成都，而在其他市區(qū)發(fā)展相對較弱，造成四川各地區(qū)與城鄉(xiāng)間的物流發(fā)展不平衡。而目前四川的商業(yè)企業(yè)多為零售業(yè)，如大型連鎖超市和大賣場等，其賣點(diǎn)往往分布在不同的地區(qū)，需要向不同的市區(qū)配送貨物，而物流在一些地區(qū)發(fā)展落后，將會給企業(yè)的商品流通造成很大的影響。

（五）物流信息化水平低且行業(yè)原則和標(biāo)準(zhǔn)落后

當(dāng)前四川許多商業(yè)面臨的突出問題是物流成本高、運(yùn)輸效率低下、車輛的利用率（主要是車輛的實(shí)載率）不高以及運(yùn)輸風(fēng)險較大（如不能確定車輛的具置和對運(yùn)輸貨物實(shí)行有效的跟蹤而造成貨物丟失等情況），出現(xiàn)這些問題主要是因?yàn)槠髽I(yè)的信息不暢。企業(yè)每年由于空駛造成的油料、設(shè)備以及人力等運(yùn)輸資源的浪費(fèi)嚴(yán)重，極大地加重了商業(yè)企業(yè)的經(jīng)營成本，阻礙了商業(yè)企業(yè)規(guī)模的擴(kuò)張和集約化發(fā)展。國內(nèi)物流目前沒有制定出全面的物流服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，在四川也沒有統(tǒng)一的物流服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，商業(yè)企業(yè)也缺乏對物流服務(wù)的評價指標(biāo)。目前，四川省大部分物流公司的服務(wù)層次不高，基本都局限于物業(yè)倉儲和運(yùn)輸。造成很多企業(yè)的物流周轉(zhuǎn)時間大大增加，嚴(yán)重地影響了商業(yè)企業(yè)的服務(wù)效果和商業(yè)信譽(yù)。

四川商業(yè)企業(yè)物流模式的優(yōu)化選擇

（一）四川商業(yè)企業(yè)物流模式選擇模型

為了減少或降低商業(yè)企業(yè)因物流模式選擇失誤而造成的不必要的損失，設(shè)計合理的商業(yè)企業(yè)物流模式選擇模型顯得十分必要。本文利用物流運(yùn)作模式對企業(yè)經(jīng)營的影響作用、物流成本、物流基礎(chǔ)設(shè)施、物流信息化、物流學(xué)習(xí)體系、物流服務(wù)水平等概念，經(jīng)過適時的比較而動態(tài)地做出決策，始終保證企業(yè)物流系統(tǒng)在盡可能小的成本下達(dá)到企業(yè)的物流服務(wù)要求，從而實(shí)現(xiàn)企業(yè)的戰(zhàn)略目標(biāo)。

企業(yè)采用自營物流模式、部分外包還是全部外包取決于物流運(yùn)作模式對企業(yè)經(jīng)營的影響作用以及物流運(yùn)作模式構(gòu)成因素的價值。如果物流并不是企業(yè)的核心戰(zhàn)略，那么就應(yīng)該將物流業(yè)務(wù)全部外包給第三方物流公司，這樣有利于降低物流成本，提高客戶服務(wù)質(zhì)量；相反，如果物流運(yùn)作模式對于企業(yè)經(jīng)營有重要的影響作用，而且具有構(gòu)成物流模式的五個主要因素，那么企業(yè)就應(yīng)采用自營的方式。另外，當(dāng)一個企業(yè)自身不能完全具有物流模式的五個主要因素，企業(yè)也應(yīng)該采用部分外包的物流模式。

（二）四川商業(yè)企業(yè)物流模式選擇綜合評價

筆者通過對舞東風(fēng)、理想無限、歐尚、家樂福等四川省地區(qū)知名商業(yè)流通企業(yè)的調(diào)查走訪，獲得了大量的較為實(shí)際的資料和企業(yè)的相關(guān)信息，最終利用AHP層次分析法對其物流模式作出科學(xué)的選擇，以尋求更符合企業(yè)實(shí)際的物流運(yùn)作模式。表1為通過AHP層次分析所得的權(quán)重。

由表1可知，由于商業(yè)流通方式的不同最終形成各自物流運(yùn)作發(fā)展方向的不同，因此，提出以下建議：

對于舞東風(fēng)連鎖超市有限公司這樣的本土商業(yè)企業(yè)，建議物流運(yùn)作模式采用自營方式，因?yàn)槠髽I(yè)目前擁有大量的200-300m2社區(qū)超市，未來物流運(yùn)作的關(guān)鍵是解決自身的物流資源優(yōu)化問題。

對于家樂福集團(tuán)、歐尚集團(tuán)這類大型賣場的商業(yè)企業(yè)，建議物流運(yùn)作模式采用部分外包。但由于四川地區(qū)目前第三方物流發(fā)展水平還不高，可能將一部分物流業(yè)務(wù)進(jìn)行外包，同時還要采用自營的方式運(yùn)作。因此，今后如何大力提高四川第三方物流發(fā)展水平成為非常關(guān)鍵的因素。

對理想無限、泰華制鞋這類企業(yè)，建議物流運(yùn)作模式采用部分外包方式。由于這類企業(yè)本身就是制造加工業(yè)或者渠道業(yè)，都會有一部分自營物流的存在，而選擇部分業(yè)務(wù)的外包可以降低企業(yè)的運(yùn)營成本。因此，在今后發(fā)展過程中如何將更多的業(yè)務(wù)進(jìn)行相應(yīng)的外包成為這些企業(yè)新的競爭力。

（三）建立商業(yè)企業(yè)智慧物流體系

物聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展已進(jìn)入國家級發(fā)展戰(zhàn)略，必須把信息化發(fā)展、物聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展納入建設(shè)商業(yè)企業(yè)物流統(tǒng)一考慮之中，以適應(yīng)社會發(fā)展的需要。因此，應(yīng)該加快商業(yè)企業(yè)物流信息化建設(shè)，利用傳感、RFID移動計算等各項先進(jìn)技術(shù)，建立基于智能配貨的物流網(wǎng)絡(luò)化公共信息平臺，搭建商業(yè)企業(yè)的智慧供應(yīng)鏈體系，建立全自動化的物流配送中心，實(shí)現(xiàn)物流業(yè)與制造業(yè)聯(lián)動，實(shí)現(xiàn)商流、物流、信息流、資金流的全面協(xié)同，實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的升級和轉(zhuǎn)型，促進(jìn)商業(yè)企業(yè)物流的又好又快發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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2.沃特維爾納.中國物流當(dāng)前和即將面臨的挑戰(zhàn).第九次中國物流學(xué)術(shù)年會資料匯編之二

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關(guān)鍵詞：益陽商業(yè)步行街；長沙太平街；文化視角；策略

益陽商業(yè)步行街2004年2月2日正式開街，其商業(yè)定位是從根本上改善益陽市的商業(yè)投資和現(xiàn)有購物環(huán)境，優(yōu)化本土商業(yè)結(jié)構(gòu)，形成聚合效應(yīng)，成為推動益陽市經(jīng)濟(jì)發(fā)展、拉動益陽市消費(fèi)的杠桿和湘中消費(fèi)圈的核心。然而，步行街內(nèi)商家們慘淡經(jīng)營的局面，整個大氣的設(shè)計與商業(yè)步行街門庭冷落的氛圍卻向它的實(shí)用價值提出了深深的質(zhì)疑。益陽商行街起步晚，資金有限，經(jīng)營者素質(zhì)不高，在發(fā)展過程中片面追求經(jīng)濟(jì)利益的增長而忽略它的傳統(tǒng)文化、城市特色等因素，成為它進(jìn)一步發(fā)展的“瓶頸”。

1.益陽商業(yè)步行街的文化淵源

益陽人杰地靈，具有豐富的歷史文化底蘊(yùn)，是楚文化的發(fā)祥地、梅山文化的起源地。益陽商業(yè)步行街位于益陽市商業(yè)中心地段的赫山區(qū)赫山廟。赫山區(qū)，原名益陽縣，置縣于秦代，距今已有2200余年的悠久歷史，古屬長沙郡，是三湘大地著名的古縣之一。赫山區(qū)文化積淀十分深厚：三國時代，吳蜀爭荊州而距益陽；唐代名相裴休，在益陽的白鹿山上誦經(jīng)講道；會龍山的棲霞寺，是建于晉代的一座古剎……益陽商業(yè)步行街是益陽市政府和益陽市赫山區(qū)政府以“政府主持、市場運(yùn)作”的方式開發(fā)建設(shè)的市政重點(diǎn)工程，初期規(guī)劃以銷售中、高檔精品為主，是歐陸人文風(fēng)情與益陽竹鄉(xiāng)文化有機(jī)結(jié)合，很好的發(fā)揮了商業(yè)步行街的文化、購物功能。

2.益陽商業(yè)步行街的發(fā)展現(xiàn)狀

益陽商業(yè)步行街的建成借鑒了全國眾多步行街的經(jīng)驗(yàn)與教訓(xùn),堅持高品位、高質(zhì)量地進(jìn)行設(shè)計、施工,以求為益陽建成一個集購物、旅游、娛樂、餐飲、文化、休閑于一體的商業(yè)步行街。初期，益陽商業(yè)步行街開發(fā)建設(shè)符合益陽市整體規(guī)劃,適應(yīng)當(dāng)今城市建設(shè)發(fā)展的潮流；同時也利于加快舊城改造步伐和城市化進(jìn)程,整合商業(yè)資源,彰顯城市文化,提升城市品位和商業(yè)價值，推動益陽經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、擴(kuò)大就業(yè)、提高人民生活品質(zhì)。然而，隨著時間的推移，商業(yè)步行街在發(fā)展過程中，商業(yè)氛圍與文化環(huán)境嚴(yán)重脫節(jié)，商業(yè)步行街的經(jīng)營者普遍虧損，益陽商業(yè)步行街日趨冷清，實(shí)力薄弱者大面積的關(guān)門倒閉留下的也是怨聲載道,時刻準(zhǔn)備將手上的店面轉(zhuǎn)手，以求更好的去處。糾紛和沖突持續(xù)不斷,愈演愈烈,而且局面還在進(jìn)一步得惡化當(dāng)中。

三、益陽商業(yè)步行街發(fā)展中存在的問題

與長沙太平街相比，益陽商業(yè)步行街在發(fā)展過程中存在著許多問題，具體表現(xiàn)在：

3.1從商業(yè)步行街的地理位置來看，約占59.88%的人認(rèn)為商業(yè)步行街的地理位置不合理，僅有39.82%的人認(rèn)為商業(yè)步行街的地理位置合理，原因在于：其一，它受赫山區(qū)政府近距離管轄，具有政策優(yōu)勢；其二，它在商業(yè)步行街的入口新建了一個公交站，方便消費(fèi)者進(jìn)出步行街。而超過49.53% 的調(diào)查者認(rèn)為長沙太平街交通方便，易于到達(dá)。僅有34.32%的調(diào)查者認(rèn)為長沙太平街交通不便利，但它的改善空間很大。由此可見，益陽商業(yè)步行街在空間布局上不合理，地理位置優(yōu)勢不明顯。

3.2從步行街對消費(fèi)者的吸引力來看：僅有11.7%的調(diào)查者經(jīng)常去益陽商業(yè)步行街購物，46.4%的人只是偶爾去一次，還有24.5%的人不喜歡去步行街購物；而對長沙太平街的調(diào)查結(jié)果顯示，喜歡且平日經(jīng)常去的人約占20%；喜歡但只是偶爾去一次的人數(shù)約占70%；不喜歡，只把它當(dāng)作普通道路的人數(shù)為約占3%；現(xiàn)在已經(jīng)不去或很少去了的人數(shù)僅占7%.

通過對比我們可以發(fā)現(xiàn)，與長沙太平街相比，益陽商業(yè)步行街在吸引消費(fèi)人群方面存在較大的差距。

3.3在問卷者對步行街的總體印象方面：44%的人認(rèn)為益陽商業(yè)步行街只是簡單的購物廣場，沒有什么特色，超過27%的人對商業(yè)步行街比較失望，沒有“城市名片”的效果，僅16.7%的人對商業(yè)步行街的印象很好。而超過67.3%的調(diào)查者認(rèn)為太平街具有復(fù)古式建筑風(fēng)格，街道整潔，是旅游觀光的特色景點(diǎn)。約占51.7%的調(diào)查者認(rèn)為長沙太平街的商品具有民族特色，價格合理，是領(lǐng)略歷史文化氣息的好地方；僅有9.3%的調(diào)查者認(rèn)為長沙太平街沒有“城市名片”的效果。

3.4從商業(yè)步行街的經(jīng)營模式和商品的質(zhì)量來看：約占59.8%的調(diào)查者認(rèn)為益陽步行街的經(jīng)營模式單一，商品缺乏特色。益陽商業(yè)步行街商品幾乎以外來品牌服裝為主，在步行街里面，很難找到具有城市文化特色的商品。

3.5從消費(fèi)者的消費(fèi)水平來看，益陽商業(yè)步行街的消費(fèi)人群以18-45歲為主，消費(fèi)者多以購物為目的，它以名牌商品為主，消費(fèi)水平多在200-500元之間，打破了消費(fèi)者固有的消費(fèi)，容易助長“攀比”之風(fēng)，不利于倡導(dǎo)消費(fèi)者建立正確的消費(fèi)觀；而長沙太平街以學(xué)生和游客為主，以旅游觀光為目的，消費(fèi)水平集中在200元以下，100元以下的高達(dá)67.2% ，它豐富的文化內(nèi)涵有助于消費(fèi)者自覺形成正確的消費(fèi)觀。

4.益陽商業(yè)步行街發(fā)展“瓶頸”的原因

與長沙太平街的蓬勃發(fā)展相比，益陽商業(yè)步行街的慘淡經(jīng)營與商業(yè)步行街文化底蘊(yùn)的缺失有著不可分割的聯(lián)系；當(dāng)然，某些經(jīng)營者的資金有限，虛假經(jīng)營，管理不善，經(jīng)營模式不合理、市場機(jī)制不完善，商業(yè)人氣不旺也是一項重要原因；另一方面，商業(yè)步行街的選址也存在一定的問題。具體表現(xiàn)在：

4.1缺乏整體規(guī)劃，地理位置不合理。

益陽商業(yè)步行街是老城區(qū)，歷史上靠近郊區(qū)。在2002年建成后，雖然靠近赫山區(qū)政府，但附近的金嘉利購物廣場和萬木春商貿(mào)城貨品更豐富、基礎(chǔ)設(shè)施更完備、選擇性更大，價格更合理，商業(yè)步行街遠(yuǎn)遠(yuǎn)比不上他們對消費(fèi)者的吸引力；且它靠近街道里面，街道窄，不便于停車，也不利于人群的集中與疏散。

4.2封閉式的環(huán)形建筑風(fēng)格。

益陽商業(yè)步行街的從整體來看是封閉式的環(huán)形的建筑。一方面，街道過于擁擠，不便于人流、車流的出入；另一方面，商品集中在一起，缺乏時尚感和層次感，不利于整體建筑風(fēng)格的美觀和商業(yè)步行街規(guī)模的擴(kuò)大。

4.3經(jīng)營模式單一，模仿過多，缺乏特色。

益陽商業(yè)步行街的商品不像長沙太平街一樣具有文化內(nèi)涵和民族特色，它主要以服裝經(jīng)營為主，盡管后期有泰陽證券、塔客堡中西餐廳旗艦店、古羅馬魅力會所、川神火鍋城等一大批主力品牌店進(jìn)駐，但并沒有改變益陽商業(yè)步行街單一的經(jīng)營模式。以服裝為單一導(dǎo)向的發(fā)展模式嚴(yán)重制約了它與外來市場的競爭。

4.4商業(yè)氛圍與傳統(tǒng)文化嚴(yán)重脫節(jié)。

益陽商業(yè)步行街在發(fā)展過程中并沒有兼顧它的文化內(nèi)涵，只單純追求經(jīng)濟(jì)的增長，在一定程度上對它原有的建筑設(shè)計都產(chǎn)生了一定的破壞作用。它自身一些有特色的品牌和特色文化，像安化黑茶、桃江美人茶、松花皮蛋、茶文化、竹文化、佛教文化、古三國文化等并沒有發(fā)展起來。

4.5商業(yè)步行街經(jīng)營者素質(zhì)有待提高。

益陽步行街的進(jìn)駐商家共200多家，超過67.52 %的人認(rèn)為商業(yè)街里的經(jīng)營者漫天抬高商品價格，以高額的售價賺取價差來獲得利益。甚至有少部分經(jīng)營者采用非法途徑，銷售假冒偽劣商品,以次充好等等，這些現(xiàn)象不僅嚴(yán)重?fù)p害了商業(yè)步行街所力求的高品位、高質(zhì)量的形象，更使消費(fèi)者對步行街品牌的認(rèn)知度越來低并趨于惡化。最終影響了整條街的經(jīng)營業(yè)績，導(dǎo)致現(xiàn)在停業(yè)、虧損比例是居高不下還頗有上升趨勢，發(fā)展危機(jī)愈演愈烈。

4.6功能的多樣化水平不高，社會服務(wù)水平低。

相比長沙太平街，益陽商業(yè)步行街在城市綠化、衛(wèi)生環(huán)境，社會治安、公共設(shè)施方面等存在明顯的不足。54.32%的人認(rèn)為步行街周圍缺少相應(yīng)的綠化措施，且垃圾隨處可見，對消費(fèi)者缺乏吸引力；其次，社會治安方面，它周邊存在很多流動性的小商小販，缺乏相應(yīng)的安保措施，嚴(yán)重影響了市容整潔。

5.益陽商業(yè)步行街的發(fā)展策略

針對益陽商業(yè)步行街在發(fā)展中存在的一些問題，在參考了大量的書籍資料，經(jīng)過認(rèn)真地數(shù)據(jù)分析和調(diào)查研究下，根據(jù)發(fā)展的實(shí)際情況，提出了以下幾點(diǎn)益陽商業(yè)步行街未來發(fā)展的策略：

5.1整體規(guī)劃，空間合理

在商業(yè)步行街的整體規(guī)劃上，改變它現(xiàn)有的環(huán)形結(jié)構(gòu)，將商業(yè)步行街與金嘉利廣場、萬木春廣場重新進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)劃，擴(kuò)大它的整體面積，使其能夠引進(jìn)更多的店鋪，豐富商品的種類。在商業(yè)步行街的建筑風(fēng)格上，可以將步行街與使益陽特有的山水文化和佛教文化有機(jī)結(jié)合起來。

5.2改變單一的經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式，引進(jìn)品牌，優(yōu)勝劣汰

改變商業(yè)步行街以服裝為導(dǎo)向的單一發(fā)展模式，引進(jìn)知名品牌，充分利用商業(yè)步行街市場資源、發(fā)展?jié)摿?，吸引大型知名的餐飲、娛樂、休閑項目等進(jìn)駐益陽商業(yè)步行街，形成多功能的、綜合性的經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式。同時，對一些資金來源不足，競爭力不強(qiáng)的經(jīng)營商戶逐漸淘汰，優(yōu)化市場環(huán)境。

5.3樹立品牌形象，突顯益陽商業(yè)步行街文化內(nèi)涵

可以發(fā)展益陽地區(qū)的土特產(chǎn)品,如竹制品、農(nóng)副產(chǎn)品（黑茶、擂茶、皮蛋等）、小商品等帶有益陽特色的地方特產(chǎn)。其次，益陽是世界羽毛球冠軍之鄉(xiāng)，培養(yǎng)出了唐九紅、龔智超、龔睿娜等7位羽毛球世界冠軍,益陽還是八一女排訓(xùn)練基地，因此，在步行街周邊可以引進(jìn)具有體育休閑功能的商家進(jìn)駐，或者舉辦一些有意義的體育項目展覽，也可以邀請羽毛球世界冠軍舉行大型公益講座，或進(jìn)行體育項目代言等，吸引投資。

5.4完善益陽商業(yè)步行街城市功能。

城市綠化方面，增加步行街的景觀設(shè)計，在步行街中心或建一個小型的花壇，或適當(dāng)?shù)匾M(jìn)鮮花市場。步行街文化方面，可以在步行街里面建一個中小型的書城，或建一個大型的對公眾開放的圖書館。城市休閑、娛樂方面，步行街里面可以建一個游樂場或小型的公園，或者在適當(dāng)?shù)牡胤叫藿ㄒ恍┕┯慰托菹⒌膱鏊ㄈ缱巍鐾さ龋?，停車場等?/p>

5.5政府加強(qiáng)對益陽商業(yè)步行街的管理和引導(dǎo)。

益陽商業(yè)步行街發(fā)展的資金有限，政府必須對綠地、花壇、步行道、街道照明設(shè)施、路牌、廣告燈箱等的建設(shè)注入一定的資金。此外，還應(yīng)提供為顧客服務(wù)的各種設(shè)施，包括為消費(fèi)者提高可供休息的座椅、標(biāo)志醒目的公共廁所，座椅不僅是休息設(shè)施，更是影響公共空間活力的關(guān)鍵性因素。

6.結(jié)語

在經(jīng)濟(jì)越來越發(fā)展的今天，商業(yè)步行街的發(fā)展以成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一種必然趨勢，如何引導(dǎo)它正確、合理、有序發(fā)展，已成為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重心。在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，追求經(jīng)濟(jì)利益的增長固然重要，但對一個城市來說，更長遠(yuǎn)的發(fā)展在于它的城市文化的發(fā)展。因此，在未來商業(yè)步行街的發(fā)展中，商業(yè)步行街文化將成為一股新的經(jīng)濟(jì)力量，它必將占據(jù)經(jīng)濟(jì)的主導(dǎo)地位。

益陽商業(yè)步行街起步晚，發(fā)展時間短，先天不足，后天改造有限，發(fā)展過程中經(jīng)濟(jì)與文化沖突嚴(yán)重，過度商業(yè)化致使城市文化功能逐漸喪失等不利因素成為它進(jìn)一步發(fā)展的桎梏。因此，在以長沙太平街為參照對象，對益陽商業(yè)步行街的的“病態(tài)發(fā)展”深入剖析，從中發(fā)現(xiàn)以益陽為典型代表的中小城市商業(yè)步行街在城市化進(jìn)程中普遍存在的一些問題，在大量實(shí)踐的基礎(chǔ)上，建設(shè)性地提出了有利于益陽商業(yè)步行街發(fā)展的措施，益陽商業(yè)步行街未來的發(fā)展中，能夠兼顧文化傳承與經(jīng)濟(jì)效益，實(shí)現(xiàn)益陽商業(yè)步行街的健康、有序、飛速發(fā)展。同時，能夠給我國其他地區(qū)中小城市商業(yè)步行街的發(fā)展提供有效的借鑒意義。

參考文獻(xiàn)

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關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；托管業(yè)務(wù)；現(xiàn)狀；對策

自1998年托管業(yè)務(wù)在國內(nèi)商業(yè)銀行實(shí)施以來，其發(fā)展情況就備受矚目，我國商業(yè)銀行通過十余年的摸索已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了托管業(yè)務(wù)的從無到有，時至今日，托管業(yè)務(wù)的廣闊發(fā)展前景逐漸顯現(xiàn)出來，如何提高托管業(yè)務(wù)服務(wù)質(zhì)量，實(shí)現(xiàn)托管業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展已經(jīng)成為國內(nèi)商業(yè)銀行不得不思考的問題。

1.商業(yè)銀行托管業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

1.1 托管市場迅速增長

近年來我國資本市場迅速發(fā)展，商業(yè)銀行托管市場隨之快速增長，主要體現(xiàn)在以下兩方面：1）資本市場進(jìn)一步增長。隨著我國資本市場的不斷加深和不斷拓展，股票、商品期貨、債權(quán)以及各種金融衍生品在過去的十余年間全面發(fā)展，資本市場層次逐漸豐富起來，預(yù)計我國金融資本市場在今后一段時間內(nèi)將進(jìn)一步豐富和完善，為商業(yè)銀行托管業(yè)務(wù)的發(fā)展奠定了良好的基礎(chǔ)；2）機(jī)構(gòu)投資者不斷成長。以近年來的發(fā)展速度來看，我國資本市場發(fā)展步入相對成熟階段指日可待，隨之而來的是證券期貨經(jīng)營機(jī)構(gòu)的完善和成熟。資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)不斷發(fā)展壯大，促使我國資本市場中機(jī)構(gòu)投資者所占比重逐漸增大，也使得商業(yè)銀行托管業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)投資客戶不斷增多。

1.2 產(chǎn)品多元化

雖然目前我國商業(yè)銀行所開展的資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)多以公募基金為主，但隨著我國資本市場的不斷豐富和完善，商業(yè)銀行托管產(chǎn)品的多元化發(fā)展趨勢逐漸顯現(xiàn)出來。目前，我國許多商業(yè)銀行已經(jīng)嘗試性地推出了一些新穎的托管產(chǎn)品。我國商業(yè)銀行托管產(chǎn)品的多元化具體體現(xiàn)在以下幾個方面：1）已有產(chǎn)品的進(jìn)一步發(fā)展。如保險資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)仍然保持著良好的發(fā)展勢頭；2）不同性質(zhì)的基金將陸續(xù)進(jìn)入托管行列。如住房公積金、工傷保險、醫(yī)療保險等一系列社會保障基金；3）資本市場創(chuàng)新催生的托管新品種。證券產(chǎn)品及其交易方式將繼續(xù)不斷創(chuàng)新，托管業(yè)處理的產(chǎn)品與服務(wù)種類也將更加多樣復(fù)雜，從單純的股票、債券發(fā)展到股指期貨、風(fēng)險資本基金、對沖基金、外匯或掉期基金等。4）隨著商品經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展和全社會風(fēng)險意識的加強(qiáng)，交易資金托管因其客戶群體大、覆蓋領(lǐng)域廣、操作簡便等特點(diǎn)，發(fā)展前景十分看好。

1.3服務(wù)質(zhì)量不斷提升

由于資本市場不斷發(fā)展，托管產(chǎn)品不斷豐富，商業(yè)銀行托管業(yè)務(wù)客戶逐漸復(fù)雜化、多樣化，不同類型的客戶對托管服務(wù)有著不同的理解和需求，商業(yè)銀行在開展托管業(yè)務(wù)的過程中只有更好地了解客戶需要，提供更為個性化、專業(yè)化的托管服務(wù)才能在競爭激烈的托管業(yè)市場中占據(jù)一席之地。隨著我國商業(yè)銀行托管業(yè)務(wù)的不斷成熟，其托管服務(wù)質(zhì)量得到了顯著的改善，例如，以往托管銀行只對最初的單一證券業(yè)務(wù)提供托管服務(wù)，如今已經(jīng)衍生出一些列關(guān)于證券處理的附加服務(wù)。

2.商業(yè)銀行托管業(yè)務(wù)發(fā)展對策

在良好的發(fā)展契機(jī)和廣闊的資本市場中，商業(yè)銀行要想實(shí)現(xiàn)自身資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展就應(yīng)結(jié)合外部條件、自身條件進(jìn)行準(zhǔn)確的市場定位，并制定相應(yīng)的發(fā)展策略，采取合理的托管業(yè)務(wù)模式；而面臨激烈的市場競爭，豐富服務(wù)內(nèi)容和提高服務(wù)水平成為商業(yè)銀行發(fā)展托管業(yè)務(wù)的重要途徑。

2.1 明確市場定位，充分利用自身優(yōu)勢

經(jīng)濟(jì)全球化背景下，我國商業(yè)銀行所面臨的國內(nèi)外市場競爭日益激烈，在此背景下只有明確市場定位，認(rèn)清自身優(yōu)勢和劣勢，并揚(yáng)長避短，才能實(shí)現(xiàn)托管業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展，對此應(yīng)注意以下兩個問題：1）區(qū)別外資銀行。外資銀行在托管業(yè)務(wù)的實(shí)施中有著諸多優(yōu)勢，例如專業(yè)的托管隊伍、豐富的托管經(jīng)驗(yàn)、較高的管理水平和客戶優(yōu)勢等等，我國商業(yè)銀行在這些方面存在明顯的不足，要實(shí)現(xiàn)與國際托管業(yè)務(wù)的競爭顯然是難以成功的。對此，國內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)積極與外資銀行尋求合作，例如，成為其在中國的次托管人或選擇其為境外的次托管人等。國內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)有效利用國內(nèi)托管業(yè)務(wù)發(fā)展尚不成熟，且尚未對國外客戶完全開放這一有利時機(jī)，提前占據(jù)國內(nèi)市場的較大份額；2）區(qū)別于國內(nèi)銀行。隨著國內(nèi)資本市場的快速發(fā)展，托管業(yè)務(wù)在我國商業(yè)銀行托管業(yè)務(wù)逐漸成熟起來，國內(nèi)托管同業(yè)競爭日趨激烈。從國外的經(jīng)驗(yàn)看，托管銀行經(jīng)過一段時間的發(fā)展、競爭和整合，最終形成了全能、全球發(fā)展的巨型環(huán)球托管人，針對一定地區(qū)和客戶的中等托管人和針對某一特定市場的小規(guī)模托管人三類并存的格局。為了揚(yáng)長避短，國內(nèi)商業(yè)銀行對應(yīng)國內(nèi)托管同業(yè)應(yīng)避免同質(zhì)化的競爭，尋求具有具有特色的發(fā)展策略，不能盲目求大，而應(yīng)做精做好。

2.2 結(jié)合自身條件采取合適的發(fā)展策略

國內(nèi)商業(yè)銀行眾多，每家銀行都具有自身的優(yōu)勢、條件和特點(diǎn)，不同銀行在開展資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)時應(yīng)結(jié)合自身條件和發(fā)展目標(biāo)采取不同的發(fā)展策略。對于大銀行來說可以嘗試設(shè)立托管子公司。商業(yè)銀行設(shè)立托管子公司需要具備以下三個條件：一是商業(yè)銀行經(jīng)過與行政監(jiān)督管理部門的協(xié)調(diào)和溝通取得設(shè)立托管子公司的傾斜政策，由于信托公司的建立已有先例，因而大銀行要想取得相關(guān)部門的許可一般并不難。二是要具備獨(dú)立運(yùn)行維護(hù)的能力。托管子公司開展托管業(yè)務(wù)較為獨(dú)立，托管業(yè)務(wù)的開展需要專業(yè)的托管隊伍、良好的技術(shù)系統(tǒng)以及完善的運(yùn)行服務(wù)，商業(yè)銀行只有具備上述條件才可考慮設(shè)立托管子公司。三是有充足的業(yè)務(wù)基礎(chǔ)，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)品牌必須已經(jīng)在業(yè)界樹立了一定的地位，積累了一定的托管業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)，確保托管子公司將生存和發(fā)展下去才能夠開設(shè)子公司。大銀行一般具備上述三個條件，從可行性角度來看，大可積極探索設(shè)立托管子公司這條發(fā)展道路。

此外，設(shè)立托管子公司有利于促進(jìn)大銀行形成以市場為導(dǎo)向的經(jīng)營管理機(jī)制和發(fā)展戰(zhàn)略，對于優(yōu)化銀行經(jīng)營管理成效有著重要的意義；托管子公司的獨(dú)立運(yùn)營能夠有效地將商業(yè)銀行現(xiàn)有托管業(yè)務(wù)資源、技術(shù)、人才進(jìn)行整合，這對于托管業(yè)務(wù)流程的優(yōu)化和托管業(yè)務(wù)新產(chǎn)品的開發(fā)也是十分有利的，因而從必要性角度來看，大銀行設(shè)立托管子公司同樣是一條可行之路。

而對于中小商業(yè)銀行來說，托管業(yè)務(wù)一般應(yīng)定位于中、后臺業(yè)務(wù)。由工作人員負(fù)責(zé)客戶細(xì)分、托管產(chǎn)品設(shè)計以及風(fēng)險和利益預(yù)測等工作，并結(jié)合自身情況制定市場準(zhǔn)入、市場推出機(jī)制，同時應(yīng)做好托管產(chǎn)品創(chuàng)新和項目運(yùn)行的風(fēng)險預(yù)測與分析。后臺則憑借統(tǒng)一、實(shí)時、專業(yè)的托管系統(tǒng)，專司交易、清算、核算、估值、績效評估、流程控制、風(fēng)險管理等，以強(qiáng)勢的中、后臺業(yè)務(wù)博弈資產(chǎn)托管市場。

2.3 深化業(yè)務(wù)內(nèi)涵，積極拓展市場

為了實(shí)現(xiàn)托管業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展，商業(yè)銀行必須緊跟市場發(fā)展潮流，不斷拓寬托管業(yè)務(wù)的內(nèi)涵，不斷開拓新的托管服務(wù)，這是在激烈的市場競爭中實(shí)現(xiàn)生存和發(fā)展所必須采取的措施，對此我國商業(yè)銀行應(yīng)采取以下發(fā)展對策：1）拓展業(yè)務(wù)邊際。強(qiáng)化對信托資產(chǎn)、產(chǎn)業(yè)基金、私募基金等類型的托管業(yè)務(wù)的開發(fā)，結(jié)合銀行自身條件和客戶需求積極研究證券借貸等托管業(yè)務(wù)衍生服務(wù)的可行性。對產(chǎn)業(yè)基金的托管，應(yīng)重點(diǎn)研究產(chǎn)業(yè)基金與一般證券資產(chǎn)托管的異同點(diǎn)、對銀行托管服務(wù)的特殊要求，開發(fā)相應(yīng)的技術(shù)系統(tǒng)，探索托管業(yè)務(wù)流程和風(fēng)險防范措施。對信托資產(chǎn)和私募基金的托管，應(yīng)借助銀行的銷售渠道，選擇業(yè)績優(yōu)良、風(fēng)險控制能力強(qiáng)、償付能力高的投資管理人，把銀行的理財服務(wù)與托管業(yè)務(wù)結(jié)合起來；2）拓展服務(wù)范圍，推行全程服務(wù)和一站式服務(wù)。為了優(yōu)化托管業(yè)務(wù)流程和提升托管業(yè)務(wù)工作效率，應(yīng)就不同托管產(chǎn)品制定科學(xué)的全程服務(wù)和一體化服務(wù)流程。交易前的服務(wù)內(nèi)容應(yīng)包括：提供關(guān)鍵市場信息并提品咨詢服務(wù)，交易中的服務(wù)內(nèi)容應(yīng)包括：執(zhí)行交易指令，執(zhí)行證券借貸或外匯、現(xiàn)金管理等業(yè)務(wù)，交易后的服務(wù)內(nèi)容應(yīng)包括：執(zhí)行業(yè)務(wù)確認(rèn)和清算，對業(yè)績進(jìn)行分析，編制資產(chǎn)組合會計、稅收、紅利支付及報告等。

2.4 提高服務(wù)質(zhì)量

為了增強(qiáng)托管業(yè)務(wù)在同行中的競爭力，商業(yè)銀行應(yīng)不斷完善自我，提高服務(wù)質(zhì)量，對此可采取以下措施：1）提高服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。例如，QFⅡ托管業(yè)務(wù)是一個很好的實(shí)踐契機(jī)，努力學(xué)習(xí)QFⅡ全球托管人的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，積極吸取國外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，同時結(jié)合自身工作采取恰當(dāng)?shù)母倪M(jìn)措施，以此來不斷優(yōu)化自身服務(wù)流程，提升服務(wù)水平；2）推行差異化服務(wù)。建立并不斷健全商業(yè)銀行客戶關(guān)系管理系統(tǒng)（CRM），認(rèn)證手機(jī)客戶信息及相關(guān)數(shù)據(jù)并準(zhǔn)確錄入客戶關(guān)系管理系統(tǒng)，對客戶的需求、特征等進(jìn)行認(rèn)真研究，并結(jié)合客戶情況制定個性化的托管服務(wù)方案；3）強(qiáng)化技術(shù)系統(tǒng)建設(shè)。強(qiáng)化對技術(shù)系統(tǒng)的研究、開發(fā)和改進(jìn)，使技術(shù)系統(tǒng)最大限度地滿足客戶需要，適應(yīng)客戶需求，強(qiáng)化對細(xì)節(jié)質(zhì)量的控制，對此應(yīng)做到兩點(diǎn)：一是不斷改進(jìn)技術(shù)系統(tǒng)的生產(chǎn)運(yùn)行，實(shí)現(xiàn)直通式處理，逐漸提高通訊方式和技術(shù)系統(tǒng)的自動性和合理性，以提升運(yùn)行速度和改善運(yùn)行質(zhì)量；二是結(jié)合銀行自身特點(diǎn)和客戶特點(diǎn)監(jiān)理“資產(chǎn)托管服務(wù)網(wǎng)銀專業(yè)”使客戶能夠隨時隨地了解銀行托管業(yè)務(wù)信息，最大限度地為客戶創(chuàng)造便利。

3.總結(jié)

綜上所述，隨著我國資本市場的不斷發(fā)展，金融市場體制及相應(yīng)監(jiān)督管理體系不斷完善，商業(yè)銀行資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)廣闊的發(fā)展前景逐漸顯露出來。而面臨激烈的市場競爭，商業(yè)銀行只有認(rèn)清形勢，采取合適的發(fā)展策略才能實(shí)現(xiàn)托管業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展，對此，準(zhǔn)確的市場定位，科學(xué)的托管方式是必不可少的，此外，強(qiáng)化對托管業(yè)務(wù)內(nèi)涵的托管，強(qiáng)化市場的開發(fā)以及不斷提高的服務(wù)水平對于保障商業(yè)銀行托管業(yè)務(wù)的健康發(fā)展也是十分重要的。

參考文獻(xiàn)：

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篇6

關(guān)鍵詞：零售業(yè)務(wù)；發(fā)展現(xiàn)狀；產(chǎn)品創(chuàng)新

一、國有商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀及存在問題

在零售銀行迅猛發(fā)展的背后，我們卻看到了中國的零售銀行從落后的商業(yè)銀行批發(fā)業(yè)務(wù)脫胎而來的種種隱患，尤其體現(xiàn)在營銷方面，許多銀行優(yōu)先考慮的不是客戶和零售，而是信用和風(fēng)險。此外，他們和客戶的接觸通常是交易性的，因此，銀行傾向于把精力集中在交易效率上，而不是服務(wù)和銷售。在對國內(nèi)外眾多零售銀行的研究和零售業(yè)的研究的基礎(chǔ)上，提出了零售銀行存在的三大問題：

（一）零售客戶的數(shù)量眾多，總體業(yè)務(wù)量巨大，但對客戶缺乏分類四大商業(yè)銀行幾乎每家在國內(nèi)都有1 億以上的客戶，每天都有超過千萬筆的個人業(yè)務(wù)。但是，不同的客戶，他對服務(wù)的需求和產(chǎn)品的要求都是不一樣的。如果一視同仁、一模一樣為不同的客戶服務(wù)，就無法讓客戶特別是優(yōu)質(zhì)客戶真正滿意。如果對客戶進(jìn)行分析，細(xì)分客戶市場，通過一些渠道的改革，進(jìn)行低成本、集約化服務(wù)，為客戶提供有差異的服務(wù)，才能保證零售業(yè)務(wù)完成巨額的業(yè)務(wù)量、滿足龐大客戶的需求。

（二）單渠道經(jīng)營為主，尚未全面形成多渠道的經(jīng)營模式渠道是銀行競爭力的一個重要要素。渠道中的物理網(wǎng)點(diǎn)的成本很高，它包括不同的區(qū)位、價格、規(guī)模，而且標(biāo)準(zhǔn)也不同。離柜渠道的特點(diǎn)就是成本非常低。從目前渠道反映情況來看，我國商業(yè)銀行離柜交易量的絕對數(shù)和相對數(shù)逐年緩慢上升。而電子銀行是未來競爭中的一個利器。國有商業(yè)銀行現(xiàn)在已經(jīng)非常明顯地在電子銀行方面享有優(yōu)勢，如果國內(nèi)商業(yè)銀行在電子銀行方面的優(yōu)勢能得到鞏固和發(fā)展，把客戶囊括到電子銀行的服務(wù)中去，就能在未來的競爭中占有優(yōu)勢。

（三）商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品單一、服務(wù)單一存款成為客戶的一個主要選擇，而國債、基金的占比卻比較小。這是什么原因造成的差異呢？主要是對客戶的宣傳、服務(wù)不夠，包括

柜臺和其他渠道的，如電子銀行渠道方面。此外，國有商業(yè)銀行內(nèi)部的引導(dǎo)方向也有問題。長期以來，國有商業(yè)銀行都以存款為主導(dǎo)，盡管這個口號近年已逐漸改變，但是這在一代人的情結(jié)中非常難改變。國有商業(yè)銀行一方面是壘存款，一方面是壘貸款，兩頭都在往上壘。如果貸款利差進(jìn)一步收縮，資金的價格將不斷趨低，存款的收益也將越來越低。

二、國際銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)借鑒

國際銀行業(yè)零售業(yè)務(wù)以并購的方式加速開拓全球零售市場，力求金融服務(wù)全能化；加大創(chuàng)新力度，使金融產(chǎn)品多元化、個性化，金融零售服務(wù)網(wǎng)絡(luò)化。我國銀行零售業(yè)務(wù)存在著缺乏科學(xué)分類，同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，經(jīng)營渠道單一，限制發(fā)展等問題，應(yīng)借鑒國際銀行業(yè)零售業(yè)務(wù)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)，樹立創(chuàng)新意識，逐步優(yōu)化銀行的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，以客戶導(dǎo)向?yàn)槔砟?，?shí)行差異化服務(wù)，通過銀行再造，塑造競爭優(yōu)勢。以花旗銀行為例對國內(nèi)銀行發(fā)展啟示：

（一）充分發(fā)揮本土優(yōu)勢

也許綜合實(shí)力上，我國商業(yè)銀行與外資銀行還有很大一段差距，但是在華發(fā)展已有半個多世紀(jì)的我國商業(yè)銀行在國內(nèi)的優(yōu)勢仍然明顯?？蛻羧夯鶖?shù)以及銀行網(wǎng)點(diǎn)廣闊的范圍是國外商業(yè)銀行短時間只能望其項背的。因此，在客戶群和渠道上，國內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)充分發(fā)揮本土優(yōu)勢，牢牢抓緊已有的中低端客戶，并在此基礎(chǔ)上不斷開發(fā)高端客戶。外資銀行想要趕超網(wǎng)點(diǎn)數(shù)還需要比較長的時間。只要在管理上及各網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)特點(diǎn)多下功夫，我國商業(yè)銀行對外資銀行競爭力仍占優(yōu)勢。

（二）向國際化取經(jīng)

在管理上體系成熟，進(jìn)軍中國的外資多為國際性大銀行，多年的經(jīng)驗(yàn)沉淀致使他們已擁有一套完整的高效的流程化管理系統(tǒng)。與花旗集團(tuán)的H 型組織結(jié)構(gòu)相比，國內(nèi)商業(yè)銀行數(shù)據(jù)直線職能型與地區(qū)事業(yè)部型的結(jié)合體結(jié)構(gòu)，信息反饋成本大，難以充分調(diào)動地方資源，不利于零售銀行業(yè)務(wù)的拓展。應(yīng)在結(jié)合自身在華發(fā)展的特點(diǎn)上借鑒外資銀行零售業(yè)務(wù)組織結(jié)構(gòu)模式，更好的開展零售業(yè)務(wù)。

在產(chǎn)品上彰顯個性化，雖然我國商業(yè)銀行產(chǎn)品簡單，同質(zhì)性高，但是相對于外資銀行與中國的文化差異，可改和改進(jìn)阻力較小。產(chǎn)品是一切業(yè)務(wù)的首要前提，我們在做到質(zhì)量第一、信譽(yù)第一的前提下，提高創(chuàng)新意識是當(dāng)前應(yīng)擺在首位的。

三、促進(jìn)國有商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展的對策

要實(shí)現(xiàn)零售業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)新，就要要創(chuàng)新客戶細(xì)分，實(shí)現(xiàn)財富管理差異化、綜合化。充分了解客戶，在了解客戶的基礎(chǔ)上細(xì)分客戶，針對不同層級的客戶需求提供合適的金融產(chǎn)品，進(jìn)行不同的資產(chǎn)配置，跟蹤資產(chǎn)配置方案并適時調(diào)整，實(shí)現(xiàn)客戶財富保值增值的目的，滿足客戶安全、便利、增值、私密、鑒賞等多樣化、個性化的需求。

（一）對零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品進(jìn)行細(xì)分

1.從客戶效用角度分類。銀行產(chǎn)品可分為核心功能、預(yù)期功能與提升功能，與之相對應(yīng)，產(chǎn)品可以分為三個層次，即核心產(chǎn)品層、形體產(chǎn)品層、延伸產(chǎn)品層。核心產(chǎn)品層是指產(chǎn)品提供給購買者的直接利益和效用，即產(chǎn)品的使用價值；形體產(chǎn)品層是指產(chǎn)品在市場上出現(xiàn)的物質(zhì)實(shí)體外形，是核心產(chǎn)品得以實(shí)現(xiàn)的形式；延伸產(chǎn)品層是指產(chǎn)品提供給顧客的一系列附加利益，是消費(fèi)者接觸到形體產(chǎn)品后，所接受或體驗(yàn)到的全部利益，包括寄送、安裝、售后服務(wù)等，藉此以加強(qiáng)消費(fèi)者的忠誠度及續(xù)購機(jī)會。以信用卡產(chǎn)品為例，透支消費(fèi)是信用卡的核心功能；積分免年費(fèi)是信用卡的預(yù)期功能；白金、鉆石信用卡為客戶帶來的尊貴身份象征則是信用卡的提升功能，是一種附加的價值。

2.從銀行經(jīng)營角度分類。從經(jīng)營角度，銀行產(chǎn)品可以分為關(guān)鍵產(chǎn)品、橋梁產(chǎn)品、品牌產(chǎn)品。關(guān)鍵產(chǎn)品的主要作用是幫助銀行綁定客戶，如多數(shù)銀行都將住房按揭貸款作為核心產(chǎn)品，客戶一旦辦理，就與銀行建立了長期的合作關(guān)系。一般而言，維系老客戶成本要遠(yuǎn)低于拓展新客戶的成本，因此，對于住房按揭貸款等關(guān)鍵產(chǎn)品，即便是微利甚至虧損，銀行也絕不會放棄。橋梁產(chǎn)品的主要作用是幫助銀行了解客戶。網(wǎng)銀、現(xiàn)金管理、支付結(jié)算、代收付、綜合管理服務(wù)等都屬于典型的橋梁產(chǎn)品。品牌產(chǎn)品的主要作用是幫助銀行獲取高利潤的產(chǎn)品。品牌產(chǎn)品一般擁有較高的知名度，是一家銀行最有特色、著力發(fā)展的產(chǎn)品，如匯豐銀行的卓越理財就是品牌產(chǎn)品的典型例子。

（二）對客戶深化細(xì)分，實(shí)現(xiàn)差異化服務(wù)

隨著金融國際化和自由化的趨勢，國內(nèi)利率市場化改革也將不斷加快，客戶的需求日益多元化推動著商業(yè)銀行業(yè)務(wù)快速創(chuàng)新發(fā)展。對于銀行來說，充分了解客戶，在了解客戶的基礎(chǔ)上細(xì)分客戶，針對不同層級的客戶需求提供合適的金融產(chǎn)品，進(jìn)行不同的資產(chǎn)配置，跟蹤資產(chǎn)配置方案并適時調(diào)整，實(shí)現(xiàn)客戶財富保值增值的目的，滿足客戶安全、便利、增值、私密、鑒賞等多樣化、個性化的需求。[1]只有更好地了解客戶需求，提供差異化服務(wù)，做到有的放矢，才能把更好的資源投入到關(guān)鍵客戶上，真正把“以客戶為中心”真正落實(shí)到實(shí)處。同時，針對客戶的金融資產(chǎn)情況對全盤客戶進(jìn)行細(xì)分，細(xì)分出中高端客戶、普通客戶與潛在客戶，并為中高端客戶提供具有自身特點(diǎn)的個性化服務(wù)和產(chǎn)品來保住這批客戶，針對高端客戶群體，打造出更好更尊貴的服務(wù)，提高中高端客戶維護(hù)的深入度、細(xì)致度和持久度。

商業(yè)銀行對客戶細(xì)分應(yīng)該做到以下幾點(diǎn)：一是商業(yè)銀行要進(jìn)行市場細(xì)分，實(shí)行客戶分類管理，依據(jù)客戶對銀行的貢獻(xiàn)度，具體劃分客戶等級，針對各層次客戶的不同需求，進(jìn)行金融產(chǎn)品開發(fā)、體系設(shè)計、金融服務(wù)與營銷方式的創(chuàng)新。二是實(shí)行客戶信息化管理，構(gòu)建銀行客戶管理信息系統(tǒng)，提高客戶質(zhì)量、管理水平及對客戶需求的反應(yīng)速度。三是依照細(xì)分市場需求特點(diǎn)制定并實(shí)施科學(xué)有效的經(jīng)營戰(zhàn)略，對優(yōu)質(zhì)客戶提供個性化、綜合化的優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)，并創(chuàng)造安全、舒適的服務(wù)環(huán)境；對重點(diǎn)優(yōu)質(zhì)客戶則專門配備個人客戶經(jīng)理，建立客戶的個人信息檔案，實(shí)行跟蹤服務(wù)。根據(jù)“帕萊托定律” 銀行的80%利潤來自于20%的客戶，因此優(yōu)質(zhì)的零售業(yè)務(wù)客戶對銀行來講十分重要，銀行應(yīng)充分保持、維護(hù)好與他們之間的關(guān)系。

（三）零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新

1.進(jìn)行差異化產(chǎn)品功能設(shè)計及應(yīng)用?；阢y行產(chǎn)品分層理論，我行在進(jìn)行新產(chǎn)品的功能設(shè)計時，一是要突出產(chǎn)品的核心功能，一切開發(fā)和設(shè)計都應(yīng)緊緊圍繞客戶現(xiàn)有、潛在、引導(dǎo)性的需求和欲望，并加以充分滿足。二是盡可能增強(qiáng)產(chǎn)品的預(yù)期功能，在消費(fèi)者認(rèn)同和成本合理化的前提下，賦予產(chǎn)品更多的功能。三是重視產(chǎn)品的提升功能，如通過市場的細(xì)分化、差異化，增強(qiáng)產(chǎn)品的附加價值，提升客戶對產(chǎn)品的認(rèn)同感?；诋a(chǎn)品作用的差異化理論，我行在產(chǎn)品的推廣應(yīng)用過程中，應(yīng)做到以橋梁產(chǎn)品了解客戶，以關(guān)鍵產(chǎn)品綁定客戶，以品牌產(chǎn)品贏得客戶。

（1）應(yīng)注重通過對橋梁產(chǎn)品的使用，借助專業(yè)的數(shù)據(jù)挖掘工具，了解客戶資信狀況及發(fā)展?jié)摿?，有針對性地發(fā)展重點(diǎn)客戶，改善我行客戶結(jié)構(gòu)。

（2）對于關(guān)鍵產(chǎn)品，不應(yīng)拘泥于關(guān)鍵產(chǎn)品本身的盈利能力，而要更多地看重其所發(fā)揮的客戶粘合劑作用，以及提供交叉銷售機(jī)會等帶動其他業(yè)務(wù)發(fā)展的綜合貢獻(xiàn)能力。

（3）集中資源打造我行品牌產(chǎn)品。加大對拳頭產(chǎn)品的資源投入，真正將其打造成享有較高知名度與美譽(yù)度，能帶來高額經(jīng)濟(jì)效益的品牌產(chǎn)品。

2.多角度激發(fā)創(chuàng)新源動力。根據(jù)產(chǎn)品創(chuàng)新源動力理論，應(yīng)多層次、全方位地加強(qiáng)創(chuàng)新動力：一是通過分析經(jīng)濟(jì)金融形勢、加強(qiáng)市場調(diào)研、舉辦創(chuàng)意大賽等多種形式，充分發(fā)掘客戶金融需求，以需求拉動型創(chuàng)新引領(lǐng)市場；二是繼續(xù)深入開展同業(yè)信息研究，密切跟蹤國內(nèi)外銀行同業(yè)創(chuàng)新動態(tài)，以競爭推動型創(chuàng)新彌補(bǔ)差距；三是利用國家特殊政策優(yōu)勢以及區(qū)域金融創(chuàng)新特點(diǎn)，設(shè)立產(chǎn)品創(chuàng)新試驗(yàn)行，開展前沿性產(chǎn)品創(chuàng)新，以實(shí)驗(yàn)法產(chǎn)品創(chuàng)新?lián)屨贾聘唿c(diǎn)。

3.建立完善產(chǎn)品經(jīng)理運(yùn)作機(jī)制。借鑒國外銀行業(yè)的通行做法，加快產(chǎn)品經(jīng)理隊伍建設(shè)，盡快在各大業(yè)務(wù)板塊建立起“產(chǎn)品經(jīng)理+客戶經(jīng)理”的現(xiàn)代商業(yè)銀行產(chǎn)品營銷模式。按照城市對公、城市個人、三農(nóng)業(yè)務(wù)三大類別，建立包括從助理產(chǎn)品經(jīng)理到高級專家六個層級、覆蓋所有前臺和一級支行的產(chǎn)品經(jīng)理隊伍。（作者單位：廈門大學(xué)）

篇7

【關(guān)鍵詞】商業(yè)插畫；藝術(shù)設(shè)計；發(fā)展探究

一、國內(nèi)商業(yè)插畫設(shè)計藝術(shù)的現(xiàn)狀分析

雖然中國的插畫藝術(shù)發(fā)展有著悠久的歷史，但20世紀(jì)80年代后的很長一段時間，我國的傳統(tǒng)手繪制圖技術(shù)受到攝影的挑戰(zhàn)，使得插畫創(chuàng)作逐漸只集中在書籍出版物方面，國內(nèi)商業(yè)插畫藝術(shù)的應(yīng)用范圍變得十分狹窄。20世紀(jì)90年代中后期，隨著電腦技術(shù)的普及，數(shù)字特效能夠在電腦里輕松模擬手繪效果，商業(yè)插畫在設(shè)計領(lǐng)域又開始復(fù)蘇。明快艷麗的CG（Computer Graphic）插畫風(fēng)格成了最流行的時尚，受到青少年的推崇和喜愛，運(yùn)用電腦進(jìn)行插畫設(shè)計的新銳不斷涌現(xiàn)出來。當(dāng)前國內(nèi)開始形成比較多專業(yè)從事商業(yè)術(shù)插畫設(shè)計制作的工作室和公司，與出版社和大廣告公司合作，為其提供專業(yè)插畫圖像設(shè)計方面的服務(wù)。目前，國內(nèi)主要流行雜志的插畫，有很多已是數(shù)字化產(chǎn)品。可以說，我國的商業(yè)插畫設(shè)計藝術(shù)經(jīng)歷了多年的低谷之后，在數(shù)碼技術(shù)的推動下，在繁榮市場的刺激下，已呈現(xiàn)出嶄新的面貌和活力。

近些年，香港和臺灣的插畫設(shè)計師一直在尋找著屬于自己的產(chǎn)業(yè)之路。臺灣從漫畫、圖文書到兒童、成人繪本，經(jīng)歷了不同的創(chuàng)作形式時代。數(shù)碼商業(yè)插畫更是成為都市流行文化走向成熟的一個符號。

二、國外商業(yè)插畫設(shè)計藝術(shù)的現(xiàn)狀分析

在國外，欣賞插畫已經(jīng)成為了人們?nèi)粘Ｉ钪胁豢扇鄙俚囊环N習(xí)慣，與其說很大程度上是經(jīng)濟(jì)帶動了商業(yè)插畫的發(fā)展，到不如說正是商家對插畫設(shè)計師的尊重與創(chuàng)作空間的給予，才促成了好的插畫的問世，反過來為商品前期的宣傳與廣告推進(jìn)工作增添了活力與力量。從教育角度來看，插畫已經(jīng)成為了一門獨(dú)立的學(xué)科，并被設(shè)立了相關(guān)課程。大部分高校都設(shè)立了圖形設(shè)計課，甚至是圖形設(shè)計學(xué)院，很多在校學(xué)生的專業(yè)就是插畫設(shè)計，在讀書期間，學(xué)生們會與一些商家進(jìn)行合作，這不僅讓自己的插畫設(shè)計水平得到提升，同時也讓商業(yè)插畫設(shè)計真正融入了生活與社會。商家與插畫設(shè)計師之間真正做到了良性的互相尊重與合作。而這一環(huán)節(jié)在我國還比較薄弱。

國外的商業(yè)插畫發(fā)展非常迅速，伴隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和電腦技術(shù)的普及，商業(yè)插畫已經(jīng)成為了一門十分成熟的應(yīng)用技術(shù)。亞洲國家像日、韓等國家的商業(yè)插畫已經(jīng)成為了一種產(chǎn)業(yè)，動漫在歐美、日本等經(jīng)濟(jì)高度發(fā)達(dá)地區(qū)，插圖藝術(shù)的創(chuàng)作出現(xiàn)了前所未有的高峰，特別是商業(yè)信息傳播領(lǐng)域中繪畫的藝術(shù)形式廣泛地被使用，極大地刺激了藝術(shù)家對插圖創(chuàng)作的熱情，在商業(yè)廣告、招貼、產(chǎn)品介紹、影視和演出海報、封面等各媒介中大量運(yùn)用插畫的形式，從而使所傳播的商業(yè)信息得捌一種高品位的藝術(shù)升華。

（一）日、韓商業(yè)插畫的現(xiàn)狀分析

在亞洲地區(qū)，插圖在日本、韓國有著龐大的市場。特別要提到的是在日本，動漫是插畫產(chǎn)業(yè)的一個重要分支，商業(yè)動漫發(fā)展得相當(dāng)成熟，已經(jīng)有了很大規(guī)模的運(yùn)作隊伍。在CG技術(shù)進(jìn)入插畫領(lǐng)域之前，靠手工繪制的動畫就已經(jīng)成了日本的重要產(chǎn)業(yè)之一。今天的年輕一代則越柬越傾向于使用電腦數(shù)碼技術(shù)進(jìn)行創(chuàng)作與合成。從專業(yè)上看，每年都有日本、美國、荷蘭等國家發(fā)行全年的插畫年鑒。日本還專門成立了集合世界各國插畫畫家和廣告設(shè)計師的“國際創(chuàng)造者協(xié)會”.并在這個群體中造就出一批大師級的藝術(shù)家，其中在國際上最有名氣的是插畫家奈良美智，他的創(chuàng)作從傳統(tǒng)中汲取營養(yǎng)，在不變的審美中演繹流行，以貫穿始終的元素“斜眼看人的大頭娃娃”描繪樸實(shí)的內(nèi)心與多變的現(xiàn)實(shí)的沖突，化繁為簡，單純的背景孤單的形象讓人由憐生愛。有高度視覺和刺激性。而村上隆這位LV櫻花包的設(shè)計者被認(rèn)為是一位潮流開創(chuàng)者，他在精英與大眾文化之間呈現(xiàn)出一種包含了更廣闊當(dāng)代藝術(shù)、文化范圍的一種新美學(xué)。村上隆是日本“新波普’系的領(lǐng)導(dǎo)者，他所作的插畫常常又被視為現(xiàn)代藝術(shù)。作品“DOB”，綜合了米老鼠與日本漫畫的形象特點(diǎn)，兩只大耳朵上面分別寫著英文字母D與B，腦袋正好是一個0。當(dāng)然，如果不是日本文化的孕育，根本產(chǎn)生不了這種濃重的卡通漫畫色彩，很商業(yè)很現(xiàn)代，又能追溯傳統(tǒng)根源的畫家。作為藝術(shù)品，其作品又都很難和商業(yè)劃清界線，既現(xiàn)代又能追溯傳統(tǒng)根源，并且人人都能親近欣賞。

（二）歐美市場的現(xiàn)狀分析

篇8

【摘要】中小商業(yè)銀行作為金融體系的重要組成部分，在促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)快速、健康發(fā)展中發(fā)揮著重要作用。隨著我國金融體制改革的逐步深入以及金融發(fā)展國際化進(jìn)程的不斷加快，我國中小商業(yè)銀行將會面臨各種前所未有的挑戰(zhàn)，因此大力拓展中間業(yè)務(wù)是我國中小商業(yè)銀行的必然選擇。文章通過對我國中小商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及存在問題的分析，提出我國中小商業(yè)銀行應(yīng)加快中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的開發(fā)創(chuàng)新，提供多樣化的服務(wù)品種；建立有利于中間業(yè)務(wù)發(fā)展的組織架構(gòu)；轉(zhuǎn)變公眾觀念，深化對中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識；完善與中間業(yè)務(wù)相關(guān)的法律法規(guī)體系；提高員工素質(zhì)，加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)方面人才的培養(yǎng)等。

關(guān)鍵詞 中小商業(yè)銀行；中間業(yè)務(wù)；產(chǎn)品創(chuàng)新

【作者簡介】陳柱，內(nèi)蒙古財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院講師，碩士，研究方向：區(qū)域金融、數(shù)理金融。

在我國，中小商業(yè)銀行作為金融體系的重要組成部分，在促進(jìn)中小企業(yè)與國民經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)、健康發(fā)展中扮演著重要角色。隨著利率市場化改革的不斷深入，銀行間競爭不斷加劇，商業(yè)銀行日益重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展步伐，提高競爭力及盈利水平，是我國中小商業(yè)銀行適應(yīng)未來發(fā)展的必然選擇。

一、我國中小商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

（一） 中間業(yè)務(wù)的品種不斷豐富

近年來，隨著我國金融體制改革特別是利率市場化改革的不斷深入以及外資銀行的不斷進(jìn)入，得我國商業(yè)銀行間競爭不斷加劇，業(yè)務(wù)在質(zhì)和量上都發(fā)生了巨大的變化。中間業(yè)務(wù)的品種涉及衍生產(chǎn)品、商人銀行業(yè)務(wù)、網(wǎng)上銀行、現(xiàn)金管理金融服務(wù)、綠色信貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新、私人銀行、中小企業(yè)金融服務(wù)、手機(jī)銀行理財產(chǎn)品、個人財富管理業(yè)務(wù)等，幾乎覆蓋了銀行業(yè)務(wù)的各個方面。在我國，中間業(yè)務(wù)是作為資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)的輔助業(yè)務(wù)所產(chǎn)生的，分散在不同的業(yè)務(wù)部門，使得我國長期以來沒有形成一個關(guān)于劃分中間業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)。為此，相關(guān)部門于2002年頒布了《關(guān)于落實(shí)<商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)管理暫行規(guī)定>有關(guān)問題的通知》，該通知對中間業(yè)務(wù)的多個方面進(jìn)行了明確的規(guī)定，這為我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)開展提供了有力的法律保障，也為刺激商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新開辟了更為廣闊的空間。近年來，我國中小商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的品種已經(jīng)大大豐富，從已有的中間業(yè)務(wù)來看，呈現(xiàn)出以下五個特點(diǎn)：第一，從業(yè)務(wù)品種上看，以傳統(tǒng)服務(wù)型中間業(yè)務(wù)為中心，新興的高層次的中間業(yè)務(wù)品種很少，發(fā)展規(guī)模和速度上有待改善；第二，銀行卡業(yè)務(wù)、業(yè)務(wù)和證券業(yè)務(wù)等中間業(yè)務(wù)發(fā)展較快；第三，輔助型的中間業(yè)務(wù)較多，創(chuàng)新、理財類的中間業(yè)務(wù)少；第四，個別銀行基于自身的重視角度，某些業(yè)務(wù)品種發(fā)展得很快；第五，銀行與銀行之間的中間業(yè)務(wù)發(fā)展水平差距較大。

（二） 手續(xù)費(fèi)及傭金收入增長幅度較大

我國中小商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)及傭金收入增長較快，這主要是由于中小商業(yè)銀行不斷進(jìn)行中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，利用互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)，提升中間業(yè)務(wù)的服務(wù)質(zhì)量，促進(jìn)中間業(yè)務(wù)收入快速增長。如圖1所示，中小商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的收入從2008年以來得到了快速增長，這從一個側(cè)面也反映出我國中小商業(yè)銀行開始轉(zhuǎn)變發(fā)展策略，重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（三） 銀行收入中傳統(tǒng)收入占比較大以招商銀行為例，招商銀行在我國中小商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展中處于領(lǐng)先水平。通過對招商銀行的年報分析可以看出（如圖2所示），在我國的銀行收入構(gòu)成中，利息收入的比重非常高，約為75%。這表明，在中小商業(yè)銀行中，利息收入占比依然很大，同時也反映出中小商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展依然存在很大空間。

（四） 互聯(lián)網(wǎng)金融促進(jìn)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展

近年來，由于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展和智能手機(jī)的普及，改變了我國居民的傳統(tǒng)支付方式，移動支付成為時尚，互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展。銀行利用自身的優(yōu)勢，開展電商服務(wù)，推動網(wǎng)絡(luò)金融的創(chuàng)新。例如，招商銀行推出“微信銀行”，利用微信平臺，擴(kuò)展宣傳平臺，提高支付效率。根據(jù)2013年4月招商銀行公布的《2013年年度責(zé)任報告》，2013 年7 月到12 月，招商銀行的微信用戶達(dá)到50 萬戶，信用卡官方好友為588 萬戶，在“微信銀行”的競爭中取得極大的優(yōu)勢。2014年4月17日，浦發(fā)銀行對“微信銀行”進(jìn)行了進(jìn)一步的創(chuàng)新，推出“微信匯款服務(wù)”，只需知道對方的微信號碼就可以進(jìn)行匯款，提高了效率，方便了用戶?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展給銀行中間業(yè)務(wù)帶來了巨大的發(fā)展機(jī)遇。

二、中小商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題

（一） 中小商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入與國外銀行、國有銀行存在差距

1.我國中小商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入同國外商業(yè)銀行相比尚存在較大差距。如表1、表2 所示，雖然我國中小商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)較過去幾年有了較大發(fā)展，但和美國銀行相比，我國銀行中間業(yè)務(wù)收入占比較低。原因來自多個方面，如發(fā)展的時間較短、中間業(yè)務(wù)的相關(guān)技術(shù)水平較低、創(chuàng)新速度慢、受分業(yè)經(jīng)營模式束縛等，這些都給我國銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展帶來了不利影響。

2.我國中小商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入與國有商業(yè)銀行相比存在一定差距。如表2、表3 所示，我國國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占比總體上明顯高于中小商業(yè)銀行，這表明我國中小商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展過程中仍存在很多亟待解決的問題。

（二） 創(chuàng)新類業(yè)務(wù)品種較少，廣度和深度有待提高

我國中小商業(yè)銀行傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)所占比重較高，因?yàn)檫@些產(chǎn)品是商業(yè)銀行利用已有的技術(shù)網(wǎng)絡(luò)、機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)和支付結(jié)算手段等優(yōu)勢條件來滿足客戶需求的，容易形成標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)?；闹虚g業(yè)務(wù)產(chǎn)品，但利潤貢獻(xiàn)率低。而理財類、交易類、擔(dān)保承諾類等其他創(chuàng)新性業(yè)務(wù)品種需要外部市場逐步成熟、客戶需求日益細(xì)分，需要全面的人才、專業(yè)的知識和團(tuán)隊、非銀行金融機(jī)構(gòu)的技術(shù)支持等多種內(nèi)外部條件的配合，監(jiān)管難度大，業(yè)務(wù)風(fēng)險也相對較大。所以，此類業(yè)務(wù)品種的創(chuàng)新能力有限，創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種相對較少，雖有所發(fā)展，但發(fā)展較緩慢，仍處于摸索和推廣階段。西方發(fā)達(dá)國家中間業(yè)務(wù)的品種多達(dá)2萬余種，而我國僅有500余種。國內(nèi)中小商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品種相對較少，涉及范圍狹窄，僅限于銀行卡、結(jié)算、、信息咨詢、衍生金融工具交易等門類，缺乏高科技含量、高收入的中間業(yè)務(wù)，這說明我國中小商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新力度不夠，還有待深化。

（三） 組織體系不健全

我國中小商業(yè)銀行現(xiàn)有的組織體系制約著整個中間業(yè)務(wù)穩(wěn)定、快速發(fā)展。一方面，整個中小商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)經(jīng)營沒有統(tǒng)一的規(guī)定，自發(fā)性強(qiáng)，缺少專門的機(jī)構(gòu)和人員負(fù)責(zé)中間業(yè)務(wù)的管理，在系統(tǒng)的開發(fā)和設(shè)計上很少考慮到產(chǎn)品和客戶的需要；另一方面，沒有特定的機(jī)構(gòu)對中間業(yè)務(wù)的開展進(jìn)行組織管理，管理效率明顯較低。

（四） 對發(fā)展中間業(yè)務(wù)的理解深度和認(rèn)識高度有待提高

由于目前我國中小商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展尚未成熟，還處于發(fā)展初期，人們對發(fā)展中間業(yè)務(wù)的理解深度和認(rèn)識高度還有待提高。一方面，許多客戶認(rèn)為，銀行給他們提供的中間業(yè)務(wù)服務(wù)項目是銀行對客戶應(yīng)履行的義務(wù)，客戶理應(yīng)無條件地享受這樣的服務(wù)；另一方面，從我國目前的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r來看，對中間業(yè)務(wù)能否成為銀行三大業(yè)務(wù)之一存在較大疑問，由于對經(jīng)營管理和發(fā)展關(guān)注不夠，導(dǎo)致在實(shí)踐過程中，中間業(yè)務(wù)仍處于自發(fā)、盲目的狀態(tài)，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展缺乏內(nèi)在動力，相關(guān)部門沒有制定統(tǒng)一的發(fā)展規(guī)劃和有效的發(fā)展措施，致使不能及時地了解、掌握市場信息，適時地把握發(fā)展機(jī)遇，金融品種開發(fā)滯后，嚴(yán)重影響中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（五） 中間業(yè)務(wù)缺乏相關(guān)政策支持

目前，我國中小商業(yè)銀行開展的中間業(yè)務(wù)缺乏具有可行性的法律法規(guī)文件、具體的管理辦法和操作流程，降低了中間業(yè)務(wù)發(fā)展的可行性。商業(yè)銀行的體制基本上是按傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)范圍設(shè)定業(yè)務(wù)領(lǐng)域的，這種體制框架以及配套的會計、財務(wù)、稽核等制度都沒有為中間業(yè)務(wù)的商品化創(chuàng)造體制前提，嚴(yán)重影響了中小商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的規(guī)范開展。

（六） 缺乏從事中間業(yè)務(wù)的全能型人才

中間業(yè)務(wù)屬于銀行高端服務(wù)的范疇，要順利地開展這項業(yè)務(wù)需要大量的高素質(zhì)專業(yè)人才和先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)。一直以來，中小商業(yè)銀行也在著力培養(yǎng)高素質(zhì)的專業(yè)人才，可是缺乏既懂銀行業(yè)務(wù)又懂金融各個領(lǐng)域業(yè)務(wù)的復(fù)合型人才，而且現(xiàn)有人才流失情況也比較嚴(yán)重。因此，從事科技含量高、服務(wù)要求層次較高、操作難度大的中間業(yè)務(wù)人才十分緊缺，人才的短缺也是制約中小商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)新的一個重要瓶頸。

三、中小商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)對策建議

（一） 加快中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的開發(fā)創(chuàng)新，提供多樣化的服務(wù)品種

中小商業(yè)銀行要把焦點(diǎn)集中在中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的開發(fā)創(chuàng)新與推廣上，從而滿足不同層次的客戶需求。中小商業(yè)銀行應(yīng)盡快改變中間業(yè)務(wù)主要集中于傳統(tǒng)項目上的局面，加快中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新的步伐，要逐步建立業(yè)務(wù)品種不斷推陳出新的運(yùn)作機(jī)制，建立中間業(yè)務(wù)項目小組責(zé)任制，完善嚴(yán)格的調(diào)研、設(shè)計、開發(fā)、驗(yàn)證、試行和推廣的規(guī)范程序。在開發(fā)中間業(yè)務(wù)品種上要具有清晰的戰(zhàn)略眼光，借鑒其他行的成功經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合本行實(shí)際情況，不斷進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新。同時，中小商業(yè)銀行要擺正自己在經(jīng)營過程中的位置，不斷提高服務(wù)水平，改善服務(wù)質(zhì)量，制定多樣化的營銷策略，運(yùn)用各種營銷手段，積累并不斷開發(fā)各類客戶，使中間業(yè)務(wù)良性發(fā)展。

隨著科學(xué)技術(shù)的不斷發(fā)展，電子商務(wù)應(yīng)運(yùn)而生，電子金融業(yè)在短短十幾年的時間里異軍突起，成為了金融活動的主力軍，中小商業(yè)銀行要根據(jù)新形勢，樹立品牌意識，積極開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，推廣各種卡類金融產(chǎn)品，使得金融活動更加便捷、快速、穩(wěn)定。

（二） 建立有利于中間業(yè)務(wù)發(fā)展的組織架構(gòu)中小商業(yè)銀行應(yīng)重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，由于銀行的中間業(yè)務(wù)分屬各個不同的職能部門，并且很多是與其他資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)相融合的，需要一個統(tǒng)一的部門來進(jìn)行規(guī)劃和整合，明確操作規(guī)程，確保中間業(yè)務(wù)的規(guī)范性，總行應(yīng)制定統(tǒng)一的政策、原則和措施。另外，由于產(chǎn)品創(chuàng)新對資源的要求越來越高，在創(chuàng)新企業(yè)化、組織化的趨勢下，企業(yè)組織結(jié)構(gòu)對產(chǎn)品創(chuàng)新的效率具有較大的影響。業(yè)務(wù)創(chuàng)新涉及多個職能部門，中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品設(shè)計需要將各自獨(dú)立的職能部門進(jìn)行整合。促進(jìn)中間業(yè)務(wù)升級轉(zhuǎn)型，需要加強(qiáng)對中間業(yè)務(wù)的統(tǒng)一規(guī)劃和指導(dǎo)，因此中小商業(yè)銀行要建立健全中間業(yè)務(wù)管理機(jī)構(gòu)，保證中間業(yè)務(wù)的連續(xù)性，協(xié)調(diào)中間業(yè)務(wù)開辦部門同銀行內(nèi)部其他部門的關(guān)系，以便發(fā)揮各專業(yè)部門的整體功能，使之規(guī)范化、制度化、系統(tǒng)化，形成“一條龍”配套服務(wù)。

（三） 轉(zhuǎn)變公眾觀念，深化對中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識

一方面，中小商業(yè)銀行應(yīng)積極地更新、轉(zhuǎn)變運(yùn)營理念，樹立市場觀念，提高銀行的競爭意識，加深中小商業(yè)銀行對于拓展中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識。同時，公眾和銀行準(zhǔn)客戶對中間業(yè)務(wù)的肯定和支持有助于其順利開展業(yè)務(wù)，中小商業(yè)銀行要特別重視社會宣傳效應(yīng)，加大宣傳力度，讓人們明白，銀行向客戶收取中間業(yè)務(wù)項目服務(wù)手續(xù)費(fèi)是在情理之中的。另一方面，正確處理資產(chǎn)、負(fù)債和中間業(yè)務(wù)三者之間的關(guān)系，制定統(tǒng)一規(guī)劃和有效的發(fā)展措施，把提高中間業(yè)務(wù)發(fā)展水平、發(fā)展質(zhì)量和搶占市場份額當(dāng)作中小商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營發(fā)展的重要指標(biāo)來進(jìn)行考核，明確中間業(yè)務(wù)在銀行業(yè)務(wù)中的地位，從而改變銀行當(dāng)前的收入結(jié)構(gòu)，提高中間業(yè)務(wù)在整個銀行業(yè)務(wù)收入中的比重。

（四） 完善與中間業(yè)務(wù)相關(guān)的法律法規(guī)體系有關(guān)法律部門要不斷完善和規(guī)范《商業(yè)銀行法》，逐步解決分業(yè)經(jīng)營與混業(yè)經(jīng)營的矛盾與關(guān)系，進(jìn)一步明確中小商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的法律地位，不斷完善中間業(yè)務(wù)監(jiān)管法律法規(guī)的建設(shè)，逐步建立起一個全面的、專門針對中小商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的法律法規(guī)體系。同時要增強(qiáng)中間業(yè)務(wù)監(jiān)管法律法規(guī)在實(shí)踐中的可操作性，促進(jìn)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（五） 提高員工素質(zhì)，加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)方面人才的培養(yǎng)

人才是任何企業(yè)不斷發(fā)展創(chuàng)新的根本，商業(yè)銀行開拓中間業(yè)務(wù)必須要有一批高素質(zhì)、全能型人才作后盾，因此，人才培養(yǎng)是促進(jìn)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的當(dāng)務(wù)之急。首先，建立全行中間業(yè)務(wù)人才培養(yǎng)交流中心，著重培養(yǎng)既懂銀行業(yè)務(wù)又懂金融各個領(lǐng)域業(yè)務(wù)的全能型人才，并建立人才備選庫。其次，國家應(yīng)選擇部分重點(diǎn)院校與商業(yè)銀行進(jìn)行聯(lián)合辦學(xué)，開設(shè)銀行中間業(yè)務(wù)專業(yè)，為商業(yè)銀行開辟穩(wěn)定的人才來源渠道。再次，加強(qiáng)各銀行之間的學(xué)習(xí)和交流，經(jīng)常組織員工到中間業(yè)務(wù)發(fā)展較好的商業(yè)銀行進(jìn)行學(xué)習(xí)，不斷提高員工的整體素質(zhì)和水平。最后，有針對性地引進(jìn)專門人才，擴(kuò)大全能型中間業(yè)務(wù)人才隊伍，研究有關(guān)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的理論、策略、業(yè)務(wù)種類及經(jīng)營機(jī)制，關(guān)注國內(nèi)外銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的最新動態(tài)，為拓展本行中間業(yè)務(wù)提供各方面的支持。

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篇9

袁霄凌（1989-），女，漢，河南省南樂縣人，河南師范大學(xué)商學(xué)院，研究生。

摘 要：地鐵商業(yè)能夠?qū)⒌罔F這一交通工具所匯集的客流、物流轉(zhuǎn)變成具有經(jīng)濟(jì)效益的商業(yè)流，這種依附于地鐵而存在的商業(yè)模式能夠很好的實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)，從而促進(jìn)城市商業(yè)的發(fā)展。2015年鄭州地鐵進(jìn)入高速建設(shè)階段，地鐵商業(yè)的發(fā)展仍處于起步階段，結(jié)合鄭州市的地鐵商業(yè)現(xiàn)狀基礎(chǔ)上對比國內(nèi)外成功地鐵商業(yè)運(yùn)作模式，從中發(fā)現(xiàn)鄭州地鐵商業(yè)現(xiàn)存的亟待的問題，同時提出應(yīng)以合理規(guī)劃、因地制宜、市場化機(jī)制三個方面加強(qiáng)開發(fā)地鐵商業(yè)。

關(guān)鍵詞：地鐵商業(yè)；鄭州市；商業(yè)布局

一、鄭州地鐵商業(yè)現(xiàn)狀及存在的問題

鄭州地鐵1號線已于2013年12月正式運(yùn)營，目前在建的線路為2號線、5號線、1號線延長線，3號線預(yù)計2015年9月份動工。而根據(jù)規(guī)劃，到2030年鄭州規(guī)劃的地鐵線路有17條。形成“三橫兩縱一環(huán)”全部地鐵線網(wǎng)。但是就目前而言，修建地鐵的造價為5億/公里，地鐵的投資建設(shè)多為政府投資，其營運(yùn)虧損不僅僅是鄭州一個城市的問題，更是大多數(shù)地鐵公司面臨的問題，鄭州地鐵運(yùn)營時間短、運(yùn)行線路少，運(yùn)營收入無法支持大量的投資，且地鐵一號線起于鄭州火車站，火車站周邊的持續(xù)客源和商業(yè)氛圍還未能完全注入地鐵的運(yùn)營中，因此鄭州市地鐵商業(yè)的發(fā)展才處于初級階段，存在以下問題：

（1）地鐵商業(yè)處于初級建立階段，需要不斷培養(yǎng)和完善：鄭州市地鐵建設(shè)起步晚，地鐵商業(yè)的注入還未完成，盡在火車站和會展中心等關(guān)鍵站點(diǎn)完成了與商業(yè)的鏈接，但并沒有有效的引導(dǎo)商業(yè)客流量，因而未能實(shí)現(xiàn)真正的地鐵商業(yè)運(yùn)營。

（2）商業(yè)運(yùn)作模式簡單，效率不高：鄭州市現(xiàn)存運(yùn)營地鐵線路的商業(yè)空間開發(fā)十分有限，廣告招商也為得到充分的利用，地鐵沿線的土地大多早已經(jīng)開發(fā)完畢，沒有形成地產(chǎn)增值太大可能。

（3）地鐵商業(yè)布局、業(yè)態(tài)缺乏規(guī)劃：TOP理論主導(dǎo)城市軌道交通的影響范圍約為10分鐘左右的步行距離，約400-800米的半徑范圍。運(yùn)營良好的地鐵商業(yè)離不開合理的商業(yè)布局。鄭州市目前地鐵商業(yè)的規(guī)劃落后于地鐵開發(fā)建設(shè)，大多數(shù)地鐵空間未被利用。在稍有利用的幾個站點(diǎn)，也存在業(yè)態(tài)分布的不合理性，多以服裝和餐飲為主，與地上商業(yè)沒有差異也就沒有吸引客流量的動力，未能合理的規(guī)劃業(yè)態(tài)組合。

二、國內(nèi)外地鐵商業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及經(jīng)驗(yàn)啟示

鄰國日本對地下交通高度依賴，擁有世界上數(shù)量最多的地下購物中心。將地鐵站、地下停車場、地下商業(yè)結(jié)合，從而帶動地面商業(yè)的發(fā)展，地鐵沿線土地、房產(chǎn)增值、甚至帶動了旅游業(yè)的發(fā)展；新加坡政府也把地鐵作為城市規(guī)劃的一部分，地鐵商業(yè)以綜合集成模式、商業(yè)集成模式、商務(wù)集成模式和居住集成模式四種模式，主要以商業(yè)集成為主。這種多功能、立體化的地鐵商業(yè)開發(fā)模式使其地鐵贏利，同時進(jìn)行地鐵沿線的土地增值開發(fā)或預(yù)留增值潛力土地等舉措，政府從中受益，從而較快收回地鐵投資。

中國香港地鐵是世界上為數(shù)不多的能賺錢的地鐵之一，也是世界地鐵運(yùn)營成功的典范。地鐵的開通不僅使沿線土地升值，同時使地鐵上蓋物業(yè)綜合體興起，香港70%以上的商業(yè)綜合體都屬于地鐵上蓋物業(yè)，這種布局能有效地把交通人流轉(zhuǎn)換為商業(yè)客流，使得物業(yè)帶動人流，人流帶動物業(yè)。此外，香港地鐵商業(yè)模式的運(yùn)作成功還依賴于其對不同站點(diǎn)商業(yè)定位的準(zhǔn)確把握，對地下空間。只租不售的政策和舒適購物環(huán)境的營造。與之相較，北京地鐵物業(yè)還存在著商業(yè)區(qū)域定位不準(zhǔn)，商業(yè)布局缺乏合理性以及商業(yè)氛圍未形成等問題。

縱觀國內(nèi)外地鐵商業(yè)建設(shè)，其成功的營運(yùn)都離不開以下三點(diǎn)：（1）地鐵商業(yè)與城市規(guī)劃設(shè)計相結(jié)合。將地鐵商業(yè)開發(fā)納入城市地鐵建設(shè)的規(guī)劃中，從而根據(jù)其地鐵容納量和客流來規(guī)劃地鐵商業(yè)的規(guī)模和業(yè)態(tài)。（2）地鐵商業(yè)與立體化交通相結(jié)合。地鐵商業(yè)作為立體交通體系的一個樞紐，既能夠?qū)崿F(xiàn)交通工具乘換的便捷又能實(shí)現(xiàn)地鐵商業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益。（3）地鐵商業(yè)帶動周邊資源的升值。地鐵的開通對周邊的商業(yè)、土地、房產(chǎn)等固定性資產(chǎn)的價值具有較大的提升效果，因而應(yīng)將地鐵站周邊商業(yè)和地產(chǎn)開發(fā)同時納入地鐵商業(yè)的開發(fā)運(yùn)營。

三、鄭州市地鐵商業(yè)發(fā)展建議

（一）合理規(guī)劃發(fā)展地鐵商業(yè)

由于鄭州市地鐵及地鐵商業(yè)處于起步階段，因而對地鐵商業(yè)的植入進(jìn)行規(guī)劃還完全來得及，結(jié)合國內(nèi)外地鐵商業(yè)運(yùn)營較好的城市的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行合理的布局規(guī)劃和業(yè)態(tài)劃分，提出從以下三點(diǎn)進(jìn)行規(guī)劃：

（1）交通樞紐對接系統(tǒng)：使汽車站、火車站、公交站、地鐵站以及正在籌建的城市軌道交通站相互承接，并建立綜合交通系統(tǒng)樞紐，以此為依托引入小型連鎖商業(yè)、外媒廣告招商、餐飲等快速消費(fèi)業(yè)態(tài)。

（2）規(guī)劃核心商務(wù)區(qū)站點(diǎn)商業(yè)：目前地鐵一號線在核心商務(wù)區(qū)的商業(yè)引入方面有待進(jìn)一步完善，主要是業(yè)態(tài)的調(diào)整，應(yīng)著重與地上商業(yè)業(yè)態(tài)形成差異但又具有相對優(yōu)勢或者作為地上商業(yè)的部分替代，一方面有效緩解交通要道的擁堵，又可以增加地鐵商業(yè)盈利。未來地鐵商業(yè)在城區(qū)主要的幾個商圈和人流量較大的商務(wù)辦公區(qū)域均應(yīng)在目前的基礎(chǔ)上有所升華。

（3）生活區(qū)域站點(diǎn)商業(yè)植入：這類地鐵站點(diǎn)多以居民上班出行客流為主，商業(yè)規(guī)劃出商業(yè)廣告外盡可能進(jìn)行餐飲、便利店、生活超市的引入。

（二）因地制宜設(shè)計地鐵商業(yè)

不同的城市因?yàn)槠淙丝?、?jīng)濟(jì)、文化的不同所需要的商業(yè)環(huán)境也有所不同，地鐵商業(yè)布局也應(yīng)遵從這一原則。鄭州市作為河南省省會擁有逾千萬常住人口，是全國重要的交通樞紐，近幾年城市范圍不斷向外擴(kuò)展，地鐵商業(yè)的發(fā)展仍處于初級階段，后期應(yīng)進(jìn)行綜合化規(guī)劃，不應(yīng)以消費(fèi)型商業(yè)體為主，更要注意到人口不斷增多與公共資源的供給關(guān)系，政府保留部分核心區(qū)域的土地開發(fā)權(quán)或者聯(lián)合開發(fā)權(quán)，使地鐵修建的正外部性能夠有所收益；同時還要注意一個商業(yè)活動活躍的城市每一個能夠吸引大量人流的地方都會成為商業(yè)廣告的圣地，因而加強(qiáng)商業(yè)廣告的招商運(yùn)營也會是一筆較大的收入還填補(bǔ)修建地鐵的成本。

（三）市場化機(jī)制運(yùn)作地鐵商業(yè)

事實(shí)證明僅僅依靠地鐵公司對地鐵商業(yè)進(jìn)行運(yùn)作一方面可能會產(chǎn)生壟斷另一方面可能會產(chǎn)生低效，因此地鐵商業(yè)的運(yùn)營依賴政府放權(quán)，引入市場機(jī)制。首先可以與地產(chǎn)公司對地鐵周邊地產(chǎn)進(jìn)行聯(lián)合開發(fā)、聯(lián)合經(jīng)營、共同獲利；第二可以對地鐵商業(yè)的運(yùn)營進(jìn)行“自負(fù)盈虧”式承包，同時承包給多家商業(yè)運(yùn)營公司進(jìn)行運(yùn)作，形成一定的競爭；第三是后期地鐵設(shè)施的修建可以與企業(yè)合作是建設(shè)，一來減少地鐵建設(shè)成本，二來是地鐵的建設(shè)給沿線開發(fā)商及商業(yè)企業(yè)帶來的正效應(yīng)本身難以收回，不如采取直接讓其付出成本。（作者單位：1.石家莊鐵道大學(xué)；2.河南師范大學(xué)商學(xué)院）

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關(guān)鍵詞：合肥健身健身俱樂部現(xiàn)狀

abstract:with the rapid development of the domestic economy,hefei fitness market has mushroomed in the new situation.the article take the major commercial fitness clubs in hefei as the main object of the investigation.through study on the status of their operations,it explores in depth the current hefei city commercial health club market problems,improves the fitness market in hefei relevant scientific theoretical system,and gives the suggestion and countermeasure to the fitness clubs in hefei city.

keywords:hefeifitnessfitness clubcurrent situation

        1.發(fā)展現(xiàn)狀

        1.1研究背景和研究方法。隨著2008年北京奧運(yùn)會的召開，全民健身已經(jīng)成為當(dāng)前合肥最熱門的詞語之一，“花錢買健康”成為了一種時尚，在合肥市民中正掀起一股強(qiáng)烈的健身熱潮。合肥健身市場正在被越來越多的投資者看好，合肥健身業(yè)的資源得到了進(jìn)一步的投入調(diào)整和優(yōu)化，但快速發(fā)展中也暴露出越來越多的問題。

        調(diào)查對象：動感世紀(jì)健身會館、金仕堡健身會所、舒美堡健身俱樂部、原動力健身俱樂部、傲體健身會所、奧康美健身俱樂部、百姓緣健身俱樂部、安徽省圖書館健身俱樂部。 

        調(diào)查方法：共發(fā)放問卷 500份，回收500份，經(jīng)調(diào)查督導(dǎo)實(shí)地跟蹤、邏輯檢驗(yàn)及電話回訪最終確定有效問卷 486份,有效率達(dá) 97.2%。

        1.2經(jīng)營現(xiàn)狀調(diào)查。

        1.2.1合肥市商業(yè)健身俱樂部的發(fā)展依托于經(jīng)濟(jì)的良好發(fā)展態(tài)勢。據(jù)統(tǒng)計，2008年合肥居民人均消費(fèi)性支出11751.96元，躍居全省第一，比位居第二位的馬鞍山市高出355.52元，同比增長18.3%。從消費(fèi)構(gòu)成來看，類消費(fèi)支出全面增長，其中增幅位居第二的教育文化娛樂支出增長了30.9%。2008年，合肥市城鎮(zhèn)居民恩格爾系數(shù)為39.6%，按照國際標(biāo)準(zhǔn)，合肥市城鎮(zhèn)居民生活總體已邁入富裕水平［1］，這為其體育健身娛樂市場的發(fā)展創(chuàng)造了良好的條件。

        關(guān)于合肥市目前的健身場館的數(shù)量，比較統(tǒng)一的一個說法是，具有一定規(guī)模的健身場館有30家左右，其不包括其他林林總總的小健身場館，如一些規(guī)模很小的跆拳道館、健身房等。其中主要商業(yè)健身俱樂部有：動感世紀(jì)健身會館、金仕堡健身會所、舒美堡健身俱樂部、原動力健身俱樂部、傲體健身會所、奧康美健身俱樂部、美極克健身會所、藍(lán)天健身館、百姓緣健身俱樂部、安徽省圖書館健身俱樂部、市體育場健身館、西園健身中心。 

        1.2.2根據(jù)調(diào)查資料整理，目前合肥市的商業(yè)健身俱樂部主要分為以下幾個層次：

        1.2.2.1高檔健身俱樂部（一般為投資在2000萬人民幣以上［2］）空缺，前期投入大，回收資金慢，年卡價格一般在3000元以上。

        1.2.2.2中高檔的俱樂部：裝潢華麗，設(shè)施完善，服務(wù)項目多樣，健身、娛樂、美容、洗浴齊全。訓(xùn)練項目自己選擇，指導(dǎo)員細(xì)致耐心，工作人員服務(wù)周到，年卡價格一般約在800～3000元。這類俱樂部數(shù)量較多，專門針對較高收入人群，投入較大，收效較快［3］。

        1.2.2.3中檔的健身俱樂部主要是以健身訓(xùn)練為主，根據(jù)各俱樂部的情況開設(shè)不同的健身運(yùn)動項目，運(yùn)動項目固定，開課時間固定并有沖淋設(shè)備，這類俱樂部較多收費(fèi)一般在50～150元/月不等，年卡價格一般約在400~750元之間。

        1.2.2.4另外還有些條件差的場館，只有一間房子，一套音響設(shè)備，1～2個指導(dǎo)員，幾副啞鈴、杠鈴，開設(shè)在街頭巷尾，費(fèi)用很低，約每月20～50元，年卡價格一般約在100~350元之間這類俱樂部主要針對居民百姓在工作之余自己健身訓(xùn)練。

        1.2.3隨著合肥健身市場近幾年來的快速發(fā)展完善，國內(nèi)外先進(jìn)健身管理經(jīng)營理論的不斷引進(jìn)，合肥市各商業(yè)健身俱樂部所提供的健身服務(wù)項目正在逐漸向多元化、國際化轉(zhuǎn)變，健身俱樂部經(jīng)營項目如下：

        1.2.4根據(jù)問卷調(diào)查結(jié)果顯示，合肥市商業(yè)健身俱樂部會員具體情況如下：

        目前合肥市商業(yè)健身俱樂部市場中，25～45歲之間的會員已經(jīng)達(dá)到會員總數(shù)的89%，其中30～35歲、35～40歲的會員就達(dá)到了57%之多。

        另根據(jù)對合肥健身俱樂部會員職業(yè)情況調(diào)查，目前健身俱樂部會員主要是以公司職員、自由職業(yè)者和企業(yè)管理人員為主，這三類人群占了總數(shù)的60%以上。新建健身俱樂部在選址時應(yīng)參考上列數(shù)據(jù)，充分考慮到以上因素。

        經(jīng)統(tǒng)計，合肥市各大商業(yè)健身俱樂部會員中月收入3000元以上的比例占到42%（6000元以上/月＝9%，4000～6000元/月＝11%，3000～4000元/月＝22%），而2000～3000元/月的收入群體達(dá)到了34%。可見隨著人們消費(fèi)觀念的提高，以及合肥市不斷增加的健身俱樂部的成立，人們對于健康投入了更大的關(guān)注，對健身的投資也在加大，健身群體逐步由中高端走向了高中低端并存的狀態(tài)。

        2.存在問題分析

        2.1健身教練良莠不齊。合肥市各大健身俱樂部的健身教練存在以下問題：帶課水平參差不齊、自身綜合素質(zhì)良莠不齊、專業(yè)技能鑒定制度不規(guī)范等。因此，健身教練的管理也就成為了健身俱樂部員工管理中頗為重要且又頭疼的難題。

        經(jīng)過粗略統(tǒng)計，目前的合肥健身市場，擁有國家或省級權(quán)威認(rèn)證單位頒發(fā)的認(rèn)證證書的教練僅占總健身教練人數(shù)的45％左右。健身俱樂部教練的文化程度偏低，大部分學(xué)歷都在?？埔韵?，?？埔陨现徽伎?cè)藬?shù)的26.7％。其中體育專業(yè)的也只占46％，特別是受過專業(yè)培訓(xùn)的僅占39％。通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，健身操教練的文化程度較其它健身教練偏高，因?yàn)樗麄冎饕獊碓从隗w育院系的學(xué)生或老師。而其它課程如瑜伽、普拉提、器械健身等的健身教練，他們中有很多是由原來的學(xué)員轉(zhuǎn)變?yōu)榻叹殕T，自身綜合素質(zhì)和敬業(yè)精神都有待提高。

        2.2會籍顧問流動性大。目前合肥市健身俱樂部對于會籍顧問的管理存在較大困難，主要原因在于會籍顧問的流動性太大，據(jù)實(shí)地考察，經(jīng)常有會員抱怨自己的會籍顧問更換頻繁，無法起到很好的跟進(jìn)和督促健身作用。

造成會籍顧問如此大流動性的主要原因在于很多經(jīng)營者不重視會籍顧問，薪金制度、管理制度不健全，不注重培養(yǎng)人才。如果想俱樂部良性的經(jīng)營下去，必須要有一批高素質(zhì)的會籍顧問，他們是俱樂部的橋梁，俱樂部生命力的一部分。

        2.3流失客戶嚴(yán)重。根據(jù)筆者走訪各大健身俱樂部收集到的調(diào)查問卷的結(jié)果統(tǒng)計和現(xiàn)場采訪情況小結(jié)，會員對于其所在健身會館的售后服務(wù)普遍給與不太滿意的評價，大部分會員都表示自己在健身卡到期后不會再購買，他們認(rèn)為自己在辦了卡之后健身會館的服務(wù)態(tài)度大打折扣，俱樂部內(nèi)部的服務(wù)體系與運(yùn)營機(jī)制不完善，售后服務(wù)令人十分不滿和失望。

        對于目前合肥市商業(yè)健身俱樂部來說，這樣的情況若不及時改善，往往就會造成會員忠誠度降低、老會員流失嚴(yán)重、場館經(jīng)營困難的后果，那么一旦出現(xiàn)了某會館倒閉的情況，將會引起整個合肥健身行業(yè)的動蕩，最后損失的很可能就是整個合肥健身界。

        2.4“價格戰(zhàn)”問題。合肥市許多健身俱樂部在經(jīng)營過程當(dāng)中，經(jīng)常會犯的一個錯誤就是盲目降價，健身市場“價格戰(zhàn)”出現(xiàn)愈演愈烈的態(tài)勢。

        有些健身房為了盡快收回成本或者擴(kuò)大自己的市場占有份額，沒有充分考慮健身俱樂部的容量、投資成本、每月維持經(jīng)營的開支和老會員的感受，就以非常低廉的價格來吸引顧客，擾亂了整個健身市場，這樣做確實(shí)可以在短時間內(nèi)收到一筆錢，但是隨之帶來的負(fù)面效果，則可能是經(jīng)營舉步維艱，會員的短期快速膨脹，導(dǎo)致健身場地不夠用，健身器械不夠用，會員滿意度不斷降低，乃至?xí)T流失，甚至?xí)率箤?shí)力弱的健身館倒閉，降低了我市健身俱樂部的整體信譽(yù)。

        3.發(fā)展對策和建議

        3.1宏觀調(diào)控與規(guī)范健身市場。當(dāng)前的合肥健身市場整體還是屬于一個零散無序的狀態(tài)，許多健身俱樂部因?yàn)槿狈茖W(xué)的經(jīng)營管理理念，缺乏對整體合肥健身市場的調(diào)查了解，缺乏對市內(nèi)消費(fèi)者的需求的掌握，陸續(xù)發(fā)生經(jīng)營不善導(dǎo)致破產(chǎn)或轉(zhuǎn)讓的例子，對整個合肥健身市場帶來了非常不好的影響。

        因此，宏觀調(diào)控與規(guī)范合肥健身市場是勢在必行的一項舉措，市政府部門應(yīng)該制定較為完善的一系列合肥健身市場規(guī)范制度，如健身市場的準(zhǔn)入條件、健身俱樂部的等級分類、統(tǒng)一的健身市場價格制定、健身教練考核評定制度等，來進(jìn)一步建立和健全合肥市健身市場管理機(jī)構(gòu)，完善健身市場管理法規(guī)體系，規(guī)范市場準(zhǔn)入條件。

        除此之外，還需建立起一個利民、便民、多元化的體育服務(wù)體系，充分發(fā)揮合肥市體育局對健身市場的管理和引導(dǎo)作用，提高大眾健身科研和服務(wù)水平。發(fā)揮市體育總會、體育單項協(xié)會對健身會的指導(dǎo)作用。

        3.2加強(qiáng)員工管理。

        3.2.1對于健身教練的管理，各健身俱樂部應(yīng)重視健身教練的各項業(yè)務(wù)培訓(xùn)，加強(qiáng)專業(yè)技能的定期考核監(jiān)督，要讓健身教練經(jīng)常接觸到新鮮的東西，教練要有計劃性、周期性的變換操課內(nèi)容、更換課堂音樂。需要強(qiáng)調(diào)的是，健身教練不僅要求技術(shù)過硬，更加重要的教練的內(nèi)在素質(zhì)、人格健全與敬業(yè)精神。在教練員的考核與培訓(xùn)上必須狠下功夫，規(guī)定教練上崗必須經(jīng)過專業(yè)健身技術(shù)培訓(xùn)并持合格等級證書，嚴(yán)把教練員入行門檻，定期進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn)與指標(biāo)考核。

        3.2.2對于會籍顧問的管理，健身俱樂部首先要真正認(rèn)識到會籍顧問在俱樂部的重要性，要給他們一個很好的定位，建立一套完整、有激勵的薪金制度。要培養(yǎng)健身顧問的專業(yè)性、健身常識、服務(wù)技巧、溝通能力、銷售技巧、心態(tài)培訓(xùn)以及對企業(yè)的忠誠度。培養(yǎng)一個合格的會籍顧問不是一天兩天的事情，要不斷培訓(xùn)，不斷發(fā)現(xiàn)問題，不斷鼓勵他們，給優(yōu)秀的會籍顧問發(fā)展的空間，讓會籍顧問能在俱樂部內(nèi)不斷的學(xué)到新的東西，讓員工有歸屬感［4］。

        3.2.3從整體來看，俱樂部必須建立并完善相關(guān)的以激勵為導(dǎo)向的規(guī)章制度，設(shè)立會計顧問，有效調(diào)動員工積極性，網(wǎng)羅知名的健身教練，加強(qiáng)對員工的正面激勵，以獎金、工資和內(nèi)部競爭等來增加內(nèi)部效率。不斷完善俱樂部的管理規(guī)章制度，可以在規(guī)章制定過程中，以激勵為前提進(jìn)行適度傾斜，鼓勵員工行為向適合俱樂部發(fā)展的方向改變。

        3.3做好客戶服務(wù)工作。就俱樂部的實(shí)質(zhì)來講，客戶的開發(fā)吸收十分重要，而客戶的穩(wěn)定則更為重要，因?yàn)檫@將是長期而穩(wěn)定的收益來源。因此一定要做好客服工作，處處創(chuàng)造顧客滿意，健身俱樂部在經(jīng)營過程中要不斷提高自身的服務(wù)水平，只有真真切切的服務(wù)才能真正的留住會員。

        對于新老會員，都應(yīng)做好電話跟進(jìn)、服務(wù)跟進(jìn)、會籍顧問跟進(jìn)等售后服務(wù)［5］，在老會員續(xù)卡時靈活性的給予適當(dāng)優(yōu)惠，盡量變新客戶為老客戶，爭取使老客戶成為忠實(shí)客戶，這樣方可謂留住了俱樂部最重要的財富。而對于流失的客戶，要深入了解其流失的原因，在此基礎(chǔ)上實(shí)施全面服務(wù)質(zhì)量管理，完善自身服務(wù)管理，建立客戶資料庫和客戶滿意度體系，制定有效的經(jīng)營方針。具體建議可采用如下措施：

        3.3.1服務(wù)承諾：實(shí)實(shí)在在，說到一定要做到，不做模糊的概念。尤其是要做好銷售與售后服務(wù)的協(xié)調(diào)溝通工作，盡量避免出現(xiàn)銷售人員在銷售會員卡時所做的承諾在執(zhí)行過程中沒有兌現(xiàn)的類似情況發(fā)生，否則對于俱樂部來說是個非常不好的事件。

        3.3.2消費(fèi)組合：俱樂部的價格體系可以適當(dāng)?shù)谋M可能豐富，盡量有多種消費(fèi)組合可供選擇，如：限時限次限人、限時限次不限人、限時不限次限人等，以實(shí)現(xiàn)多樣化的消費(fèi)組合方式來吸引更多的人成為會員。

        3.3.3細(xì)節(jié)服務(wù)：對客戶的服務(wù)要做到細(xì)微之處，每個客戶的記錄盡可能的詳實(shí)，并要求一線的服務(wù)人員對相應(yīng)的情況詳實(shí)掌握，以便在服務(wù)的過程中讓客人感覺到“一對一”的服務(wù)。舉例來說，某會員的生日，俱樂部要給予祝福，贈送小禮品等等。

        3.3.4延展服務(wù)：俱樂部的一項很重要的功能是“社交功能”，因此，鑒于目前顧客對此感知不強(qiáng)的情況下，俱樂部可以定期開展不同形式的主題活動，且活動具有持續(xù)性和商務(wù)娛樂性。

        3.4建立健身俱樂部聯(lián)盟組織。關(guān)于“價格戰(zhàn)”問題，建議各健身俱樂部對此類降價促銷策略慎之又慎才是，不可盲目追風(fēng)。必要時可成立合肥市健身俱樂部協(xié)會或聯(lián)盟組織，定期進(jìn)行各個健身俱樂部之間的信息溝通，建議各俱樂部打“價值戰(zhàn)”，不打“價格戰(zhàn)”。各個俱樂部應(yīng)從內(nèi)部著手，通過有力經(jīng)營手段提高員工素質(zhì)，增加產(chǎn)品的技術(shù)含量，提升產(chǎn)品價值?！耙纳凭鸵淖?，要完美就必須經(jīng)常改變。”所以，還要不斷的推陳出新，與時俱進(jìn)，這樣才能“適者生存”。

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