導(dǎo)語：如何才能寫好一篇財產(chǎn)保險論文，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

(一)公眾責(zé)任保險，又稱普通責(zé)任保險、綜合責(zé)任保險，是以被保險人的公眾責(zé)任為保險對象，承保被保險人及其雇員在從事所保業(yè)務(wù)活動和經(jīng)營的地域范圍內(nèi)，因發(fā)生意外事故而造成第三者人身傷亡或財產(chǎn)損失，依法應(yīng)由被保險人承擔(dān)賠償責(zé)任的一種責(zé)任保險［3］。

(二)雇主責(zé)任保險，是被保險人的雇員在受雇期間由于從事業(yè)務(wù)活動時而遭受意外，被保險人依法承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的一種責(zé)任保險。隨著各種企業(yè)的不斷增多，受雇人員越來越多，因此，雇員的利益保護(hù)應(yīng)該引起廣泛的關(guān)注。

(三)產(chǎn)品責(zé)任保險，是分擔(dān)產(chǎn)品制造者、銷售者、維修者等由于顧客在使用產(chǎn)品過程中因其缺陷而造成人身傷亡或經(jīng)濟(jì)財產(chǎn)損失時，依法承擔(dān)的一種民事賠償責(zé)任。隨著經(jīng)濟(jì)的日益發(fā)展，消費者對產(chǎn)品質(zhì)量的要求也越來越嚴(yán)格，而產(chǎn)品責(zé)任保險就分擔(dān)了產(chǎn)品生產(chǎn)商的責(zé)任風(fēng)險。

(四)職業(yè)責(zé)任保險，是分擔(dān)各種專業(yè)技術(shù)人員在從事專業(yè)技術(shù)活動時，由于行為不當(dāng)而造成第三者的人身或財產(chǎn)遭受損失，而依法承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的一種責(zé)任保險。但是由于職業(yè)責(zé)任保險所分擔(dān)的風(fēng)險比較特殊，目前其體系還不是很完善，因此，還需要大力發(fā)展。

(五)第三者責(zé)任保險，是分擔(dān)保險車輛由于意外事故而造成第三者遭受人身傷亡或經(jīng)濟(jì)財產(chǎn)的損失而承擔(dān)責(zé)任的一種責(zé)任保險。其中，保險車輛可以是被保險人或是其允許的合格的車輛駕駛?cè)藛T駕駛的。

二、責(zé)任保險的特點

作為財產(chǎn)保險的重要組成部分，責(zé)任保險同樣可以運(yùn)用損失分布和大數(shù)法則計算保險費率，而且適用于廣義上的財產(chǎn)保險的一般理論。但是，由于責(zé)任保險承擔(dān)的是各種民事法律責(zé)任的風(fēng)險，不是以實體標(biāo)的為基礎(chǔ)的。責(zé)任保險又會擁有自身的獨特內(nèi)容和經(jīng)營風(fēng)險。因此，明確責(zé)任保險的特點，對于研究我國的責(zé)任保險的具有重要作用。

(一)保險標(biāo)的的特殊性。

雖然責(zé)任保險也屬于財產(chǎn)保險的行列，但責(zé)任保險是以被保險人對第三方應(yīng)承擔(dān)的損害賠償責(zé)任為標(biāo)的。雖然也會與物質(zhì)財產(chǎn)相關(guān)的利益與責(zé)任有關(guān)，但是這種標(biāo)的卻不能以單獨的物質(zhì)存在，應(yīng)該屬于一種無形財產(chǎn)。而一般財產(chǎn)保險卻是以一種有形財產(chǎn)作為保險標(biāo)的。除此之外，責(zé)任保險標(biāo)的是對未來發(fā)生的事故風(fēng)險的分擔(dān)，并不是像一般的財產(chǎn)保險一樣可以現(xiàn)在就能夠預(yù)見的確定的標(biāo)的。因此，在責(zé)任保險的合同中也并沒有明確的保險金額。

(二)保險對象的特殊性。

一般財產(chǎn)保險的保險對象是在災(zāi)害事故中會受到損失的財產(chǎn)或是相關(guān)的利益，不會遭受到損害的財產(chǎn)及其相關(guān)利益并不是財產(chǎn)保險的對象。而責(zé)任保險不同于一般的財產(chǎn)保險，它是以民事?lián)p害賠償責(zé)任為承保對象的，即除了民事責(zé)任之外的刑事責(zé)任和行政責(zé)任的風(fēng)險，并不屬于責(zé)任保險的承保范圍之內(nèi)。這既不同與財產(chǎn)保險的物質(zhì)實體，也與人身保險中人的生命或身體不同。

(三)賠償目的的特殊性。

盡管責(zé)任保險和一般的保險都是為了分擔(dān)風(fēng)險，但是兩者有明顯的區(qū)別。其中，人身保險和財產(chǎn)保險的設(shè)立的直接目的，是為了賠償因意外事故造成被保險人自己的生命、身體或者財產(chǎn)的損失，即彌補(bǔ)投保人的人身或財產(chǎn)遭受的直接損失。但是責(zé)任保險設(shè)立的目的，是為了分擔(dān)投保人所應(yīng)該承擔(dān)的賠償責(zé)任的風(fēng)險，彌補(bǔ)其因承擔(dān)這種賠償責(zé)任所遭受的損失，填補(bǔ)的是一種間接損失。

(四)理賠依據(jù)的特殊性。

一般財產(chǎn)保險的沒有損失就不用支付賠償?shù)脑瓌t并不能嚴(yán)格的應(yīng)用于責(zé)任保險中。這是因為責(zé)任保險并不像一般財產(chǎn)保險那樣投保的是物質(zhì)的財產(chǎn)或相關(guān)利益，它補(bǔ)償給投保人的是其因承擔(dān)民事責(zé)任而遭受的間接損失。將這種無形的民事責(zé)任風(fēng)險轉(zhuǎn)移給保險人，這并不會有實際的財產(chǎn)損失。因此，若是直接使用一般財產(chǎn)保險中的理賠原則，就會造成理賠不明確的后果。

三、結(jié)語

篇2

在財產(chǎn)保險理賠難的數(shù)量中90%以上是車輛保險的理賠難,這是由于車輛保險保費規(guī)模約占財產(chǎn)保險保費規(guī)模的75%以上和車輛保險的出險率很高產(chǎn)生的。車輛保險理賠難主要反映在：一是查勘人員到達(dá)事故現(xiàn)場時間過長，這里面固然有道路交通堵塞的因素，但主要的原因是部分保險公司配備的查勘定損人員較少；二是定損價格和期望價格相差較大，主要原因是正廠件和副廠件以及零部件是換還是修理造成的；三是理賠手續(xù)煩瑣，需客戶多次往返才能辦妥；四是保險公司定損后的理算工作拖拉，造成賠款到帳（卡）時間較長；五是柜面服務(wù)態(tài)度冷漠，柜面服務(wù)時間與客戶正常工作時間相同，特別不利于上班客戶交接理賠資料；六是交強(qiáng)險到期未提醒客戶，導(dǎo)致客戶脫保；七是汽車4S店的有關(guān)人員和所謂保險經(jīng)紀(jì)人誤導(dǎo)客戶；八是在沒有找到事故對方的情況下車輛遭拒賠；九是投保時工作人員錯錄車輛信息，導(dǎo)至拒賠或賠款不足；十是個別保險人責(zé)任性不強(qiáng)，丟失理賠材料等。

二、理賠難形成的主要原因

理賠難在保險公司方面主要有以下原因：一是受“以業(yè)務(wù)發(fā)展為中心”的影響。重保費輕理賠，重速度輕質(zhì)量的管理傾向沒有得到有效遏制，保險公司的經(jīng)營理念和理賠服務(wù)質(zhì)量不到位。二是理賠人員素質(zhì)較低。由于收入和編制等多種原因，保險公司的定損和理賠人員素質(zhì)偏低，培訓(xùn)不夠，技能不高，態(tài)度生硬，責(zé)任性不強(qiáng)。三是與客戶溝通不暢。部分保險公司的理賠人員沒有與客戶及時溝通，有的保單信息錄錯和賠款計算出錯，有的遇到特殊情況沒有靈活處理，再加上個別核保人員操作失誤，影響了理賠的準(zhǔn)確性和時效性。四是后臺服務(wù)不配套。部分保險公司的計算機(jī)管理跟不上理賠工作的需要，理賠各環(huán)節(jié)銜接不緊湊和跟蹤監(jiān)督不力等。五是定損網(wǎng)點少，技術(shù)設(shè)備落后。部分保險公司現(xiàn)有定損點遠(yuǎn)不能滿足客戶需要，現(xiàn)場定損人員嚴(yán)重缺編，加之遠(yuǎn)程定損不普及等；六是內(nèi)控監(jiān)督機(jī)制不完善。對影響理賠工作質(zhì)量和出現(xiàn)差錯的人員不能及時制止，獎懲不嚴(yán)明。理賠難在外部主要有以下原因：一是汽車4S店零配件價格和部分保險總公司定損系統(tǒng)有較大的價格差異，引起客戶不滿。二是財務(wù)由上級公司集中和統(tǒng)一管理后，賠款支付緩慢。三是被保險人提供的銀行卡的客戶名稱、銀行名稱和卡號有誤，造成賠款不能及時到帳。

三、解決理賠難的主要舉措

(一)理賠由管理型轉(zhuǎn)變?yōu)榉?wù)型客戶是保險公司的生存的基礎(chǔ)和服務(wù)的對象?！耙钥蛻魹橹行摹钡慕?jīng)營理念是保險公司健康發(fā)展的永恒的主題。因此要從服務(wù)窗口抓起，切實做到以客戶為中心，達(dá)到服務(wù)“始于保戶需求，終于保戶滿意”的目的。一是實行標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)，營業(yè)廳內(nèi)公布投保和理賠程序、服務(wù)承諾，在窗口服務(wù)中，實行“一站式”和“首問負(fù)責(zé)”制度。二是豐富營業(yè)廳服務(wù)內(nèi)容。設(shè)立大堂經(jīng)理制，全面落實以大堂經(jīng)理為聯(lián)系紐帶的快速信息處理機(jī)制。三是實施承保和理賠提速，全面推進(jìn)通保通賠。四是開設(shè)理賠夜市，在工作日的17點30分至20點30分開設(shè)夜市。五是星期六和星期日不休息，把方便留給客戶。

(二)制定和踐行的服務(wù)承諾一是要推出異地通賠、小額車損快速理賠、人傷賠案24小時導(dǎo)航服務(wù)等差異化舉措。二是拓寬服務(wù)功能，創(chuàng)新服務(wù)形式，推動“理賠無憂”升級，形成車險理賠便捷和人性化服務(wù)特色。三是創(chuàng)新服務(wù)手段，建立車險人傷賠案的專業(yè)化運(yùn)行模式，通過“提前介入，全程跟蹤，動態(tài)理賠”，積極主動介入人傷交通事故善后處理，為客戶提供理賠咨詢、陪同鑒定、協(xié)商調(diào)解、法律援助等服務(wù)，保證被保險人的合法利益。四是推出通過快遞公司上門取理賠資料的服務(wù)方式，讓客戶省心省力。五是在查勘工作中嚴(yán)格執(zhí)行行業(yè)規(guī)范，全力打造始終在客戶身邊的查勘模式，充當(dāng)事故車主身邊的排憂伙伴。認(rèn)真落實“四個一”服務(wù)：即一條“安心”短信；一個“寬心”的電話；一瓶礦泉水或一句溫馨話語；一份《車險理賠指南》，使事故車主在焦慮中感到溫暖有助。

(三)實現(xiàn)全程服務(wù)時效化管理一是是整合力量，提供技術(shù)支撐。建立出單、理賠、服務(wù)支持三大平臺，在實現(xiàn)出單、理算、服務(wù)支持集中化作業(yè)的同時，推進(jìn)作業(yè)流程標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)，加強(qiáng)工作時效考核，以切實提升工作效率、提高客戶界面的服務(wù)速度和市場向心力。二是科學(xué)布局，促進(jìn)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)一體化。形成系統(tǒng)服務(wù)聯(lián)動和區(qū)域服務(wù)互動機(jī)制，使客戶在保險公司營業(yè)廳都能得到銷售、承保、理賠一站式服務(wù)。同時增加集中定損點、分支機(jī)構(gòu)遠(yuǎn)程定損點、合作4S店遠(yuǎn)程定損點，使客戶無論在哪里出險，都能夠找到定損點。三是明確責(zé)任，限定工作時限，實行內(nèi)部服務(wù)承諾。通過首問負(fù)責(zé)、限時辦結(jié)、責(zé)任追究，實現(xiàn)內(nèi)外部客戶服務(wù)需求的“一事一響應(yīng)，一事一反饋、一事一考評、一事一問責(zé)”，確保及時響應(yīng)和落實內(nèi)外部客戶服務(wù)需求。四是充分利用網(wǎng)絡(luò)通訊技術(shù)，建立短信平臺，使服務(wù)信息在客戶與保險公司之間得到有效傳遞和管理，避免了服務(wù)信息遺漏，提高服務(wù)的信息化水平。五是對于涉及人傷的比較復(fù)雜的車險案，開設(shè)了人傷案件專用導(dǎo)航服務(wù)電話，保險公司派人定期拜訪傷者、陪同傷殘鑒定、參與訴前調(diào)解，協(xié)助客戶處理事故。在案件處理前協(xié)助調(diào)解賠償，案件處理中提供咨詢服務(wù)、案件判決后開展司法援助。六是開展理賠延伸服務(wù)，提供拖車、送油、充電、更換輪胎、輪胎充氣等服務(wù)項目。

(四)實現(xiàn)服務(wù)考核的常態(tài)化一是建立以客戶滿意度為核心的定量評價和定性評價、內(nèi)部評價和外部評價相結(jié)合的服務(wù)評價指標(biāo)體系，并將服務(wù)考評結(jié)果與被考核對象的業(yè)績考核掛鉤，實現(xiàn)對主要服務(wù)指標(biāo)的動態(tài)監(jiān)控和對標(biāo)管理。二是是依托第三方客戶滿意度調(diào)查機(jī)制，查找服務(wù)缺失，加強(qiáng)分析，制定并落實整改措施，確保服務(wù)缺陷不斷改進(jìn)。

篇3

保險公司是依保險法和公司法設(shè)立的商事主體，經(jīng)營業(yè)務(wù)主要為商業(yè)保險業(yè)務(wù)，可見保險公司的營業(yè)行為不是一種公益事業(yè)，而是一種名副其實的商業(yè)行為，同其它商事主體一樣具有天生的盈利欲望。在現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)中，根據(jù)自由企業(yè)制度，保險公司應(yīng)該具有獨立的經(jīng)營權(quán)，交易權(quán)以及對剩余的自由索取權(quán)；相應(yīng)地，保險公司對自己營業(yè)行為中所產(chǎn)生的債務(wù)也只能以其自身財產(chǎn)來承擔(dān)責(zé)任。

保險公司所有的財產(chǎn)主要有其設(shè)立時，所出資的注冊資本（最少不得低于二億元人民幣），投保人依據(jù)合同所支付的保險費，以及以上資金用以銀行存款所獲得的利息，買賣政府債券和金融債券所獲得的收益。

被保險人的財產(chǎn)由于第三人的侵害而受損失時，被保險人和第三人之間形成的是侵權(quán)行為之債，和保險人之間形成的是合同之債。此時，被保險人既可請求第三人給予侵權(quán)損害賠償，也可根據(jù)合同要求被保險人給予賠償。而第三人和被保險人之間根本未發(fā)生任何法律關(guān)系。在三者的關(guān)系中，被保險人分別是保險人和第三人的債權(quán)人，保險人和第三人分別是被保險人的債務(wù)人。但三者所處的法律關(guān)系不同，被保險人和第三人發(fā)生債權(quán)債務(wù)關(guān)系是因為第三人的侵權(quán)行為；被保險人和保險人發(fā)生債權(quán)債務(wù)關(guān)系是因為雙方約定的事件出現(xiàn)的緣故。而債法中的代位權(quán)是債的保全方式之一，是指當(dāng)債務(wù)人怠于行使其對第三人享有的權(quán)利而害及債權(quán)人的債權(quán)時，債權(quán)人為保全自己的債權(quán)時，可以自己的名義代位行使債務(wù)人對第三人的權(quán)利之權(quán)。而在保險人和被保險人之間，債權(quán)人是被保險人，債務(wù)人是保險人，試問怎么可以叫作為債務(wù)人的保險人去代位行使作為債權(quán)人的被保險人的權(quán)利呢？既然如此，被保險人放棄對第三人的索賠權(quán)，只要是其真實意思的表示就應(yīng)該是具有法律效力的，根本無須經(jīng)過保險人的同意。

也許有人會認(rèn)為，如果不賦予保險人代位求嘗權(quán)，就有可能造成被保險人獲得雙重賠償，難道僅僅因為這一原因，保險人就應(yīng)該具有代位求嘗權(quán)？我們可以設(shè)想，當(dāng)保險人給予被保險人足額賠償后，保險人從第三人處又得到了全部賠償款，那么被保險人所交納的保險費不是就全部被保險人所有了嗎？難道這是一件很公平的事？

篇4

一、保險合同不利解釋原則的理論淵源

此種解釋原則淵源于羅馬法“有疑義應(yīng)為表意者不利益之解釋”原則，其后為法學(xué)界所接受，不但法諺有所謂“用語有疑義時，應(yīng)對使用者為不利益的解釋”，且亦為英美法和大陸法所采用。目前，世界各國保險立法或司法判例大多確立或采用此規(guī)則。保險合同解釋中的不利解釋規(guī)則指“在保險單用語可以作出兩種解釋的情況下，保險單用語應(yīng)當(dāng)依照最不利于保險人的方式予以解釋”。保險實務(wù)中之所以引入不利解釋原則，其理論淵源主要有四：

1．保險合同是附和合同理論保險合同所列明的條款一般都是由保險人預(yù)先擬定的格式合同，投保人在通常情形對保險單的內(nèi)容僅能表示接受或不接受，并無討價還價的余地，故保險合同為附和合同。若保險人在擬定合同時，能立于公平正義的立場，不僅考慮自身，也兼顧他人利益，則保險合同的附和性并非無可取之處。然而作為“經(jīng)濟(jì)人”的保險人，不一定能夠保持超然的地位，他們可能會利用其豐富經(jīng)驗制定出只保護(hù)自己的條款。在此情形下，所謂的合同公平則流于形式而非實質(zhì)，被保險人對于合同內(nèi)容的發(fā)言權(quán)完全被剝奪。因此，當(dāng)保險合同的條款用語有疑義時，應(yīng)當(dāng)作不利于條款擬定人的解釋。

2．保險合同具有專有技術(shù)性理論

保險業(yè)經(jīng)過幾個世紀(jì)的發(fā)展，已經(jīng)成為一個具有高度技術(shù)性的行業(yè)。保險是把可能遭受同樣危險事故的多數(shù)人組織起來，結(jié)成團(tuán)體，測定事故發(fā)生的概率，按照此比例分?jǐn)傦L(fēng)險。根據(jù)概率論的科學(xué)方法，算定分擔(dān)責(zé)任要有特殊技術(shù)，這種特殊技術(shù)就是人身保險和財產(chǎn)保險的共同特征。保險條款中所涉及術(shù)語的專門化和技術(shù)性，并非一般投保人所能完全理解，這在客觀上有利于保險人。若保險人科學(xué)地運(yùn)作保險技術(shù)，合理地使用保險術(shù)語，則沒有干涉或解釋條款的必要性。但保險人可能從自己的利益出發(fā)濫用保險技術(shù)，在保險條款中使用晦澀或模糊之文字，以減輕或避免其所承擔(dān)的義務(wù)和責(zé)任。因此，應(yīng)作不利于保險人的解釋。

3．弱者保護(hù)理論

該理論認(rèn)為，在保險交易中，投保人或被保險人相對于保險人而言往往處于弱勢地位，主要表現(xiàn)為“交易能力不對等”，具體表現(xiàn)為：首先是交易力量懸殊。保險人一般是具有很強(qiáng)的資金、技術(shù)、法律等方面的實力，而一般的被保險人尤其是作為個人的被保險人很難有對等的談判實力。其次是交易信息不對稱。保險合同是復(fù)雜的法律文件，非業(yè)內(nèi)人士很難理解其中的文字，保險人擁有保險的專門技術(shù)、豐富的知識和經(jīng)驗，而一般普通投保大眾對此則不了解。因此，出于保護(hù)弱勢地位的被保險人，當(dāng)對保險條款發(fā)生歧義時，應(yīng)作不利于保險人的解釋。

4．理性預(yù)期理論

該理論起源于2()世紀(jì)60年代英美法系國家，是在“附和合同”理論基礎(chǔ)上發(fā)展起來的“保險合同是一個附和合同，換言之，在這種合同中，沒有提出標(biāo)準(zhǔn)合同形式的當(dāng)事人絕對沒有機(jī)會對合同討價還價。在承認(rèn)這一點后，牢固確立了‘滿足被保險人的理性期待’和‘不允許被保險人的任何不合理利益’的原則”。因此，該理論的主張者堅持應(yīng)該根據(jù)一個未經(jīng)法律訓(xùn)練的人的理性預(yù)期來解釋保單。該理論的倡導(dǎo)者從兩個方面闡述了其理由：其一，從保險業(yè)的歷史變遷視角看，保險業(yè)發(fā)展初期，保險契約當(dāng)事人有相對的對等談判力量，雙方談判時間充足，且當(dāng)時交易類型簡單，因此，要保人與保險人對于保險契約所產(chǎn)生的權(quán)利義務(wù)，容易有相同的了解。但隨著保險交易類型的繁雜化，以有限的保險契約類型承保Et新月異的保險事故，本來就形相見拙，況且保險契約的訂立過程，在省時省錢的要求下，事實上不能詳細(xì)討論契約內(nèi)容，更不可能針對具體危險狀況，增刪修改。故保險人對保險契約的內(nèi)容固然具有信息、經(jīng)驗、專業(yè)知識等優(yōu)勢，而社會大眾則只憑直覺產(chǎn)生期待。所以法院應(yīng)遵循“理性預(yù)期的原則”，作有利于被保險人一方的解釋和處理。其二，被保險人被視為是擁有“深口袋”，一些法院有時候會過分地忽視合同文字而使保單持有人行為的受害者獲得賠償。

二、“不利解釋”原則在財產(chǎn)保險領(lǐng)域中的司法實踐現(xiàn)狀

1．把不利解釋原則誤解為爭議利益解釋原則

這混淆了爭議與疑義，把疑義利益解釋原則奉為一旦爭議就自動首先適用的“優(yōu)先原則”。其實，爭議并不等于疑義，爭議是解釋的必要前提，“無爭議則無解釋”，沒有爭議就無需任何的解釋活動。但是，這并不表明爭議就是不利解釋原則的充分條件。當(dāng)事人之間產(chǎn)生的爭議，有的是可以從這個合同條款的語言文字中得到一定的合理支持的合理爭議，而有的則可能是在任何一個不偏不倚的中立者閱讀都不會產(chǎn)生疑問的情況下仍然存在的爭議。在后一種情況下，雖然有爭議，但是并沒有疑義!所以，爭議的存在僅僅表明疑義存在的可能性而不是必然性!那種沒有任何合理根據(jù)的無理取鬧式爭議，根本不應(yīng)該適用不利解釋原則作出對其有利的解釋。否則，就無異于法律對投保人承諾“一爭即勝，一爭即有利”，等于是鼓勵投保人不管有理無理都“不鬧白不鬧，不爭白不爭”。正因為如此，絕大多數(shù)保險立法或者判例法，都以“有疑義”而非“有爭議”作為適用該原則的不可或缺的前提。

2．把疑義利益解釋原則誤解為“有疑必有利”的無條件原則

這忽視了該原則的適用條件而把它推廣到了不適用的領(lǐng)域。當(dāng)要保人就保險合同產(chǎn)生疑義時，我們要看是誰造成了這種疑義。造成保險合同疑義的原因眾多，有法律法規(guī)的原因，有保險人的原因，也可能是被保險人自己的原因。而保險人只能對由于其自身原因造成的保險條款疑義承擔(dān)責(zé)任。因此，在有疑義時，作出對投保方“有利”的解釋，這個“有利”離不開特定的前提條件，在這些條件不具備時就不能適用，如果適用就將違背客觀的經(jīng)濟(jì)規(guī)律和該原則最根本的價值目的。換言之，在保險合同的解釋方面，并非有疑義則必須作有利于投保方的解釋，而是要看造成疑義的責(zé)任承擔(dān)者是否是保險人。

3．司法實踐中的誤操作及影響

目前，由于對“不利解釋原則”存在誤解，因此在司法實踐中出現(xiàn)一些誤操作，具體表現(xiàn)為：一是保險合同的解釋不夠規(guī)范統(tǒng)一。由于我國《保險法》的規(guī)定過于原則、簡單、缺乏操作性，最高人民法院也尚未出臺相關(guān)的司法解釋，加上法院的一些審判人員對《保險法》和相關(guān)的業(yè)務(wù)知識比較生疏，不能很好地處理保險合同與其它商事合同之間的共性和個性的關(guān)系，用審理普通民商事案件的思維對待保險糾紛，使保險合同的解釋不夠規(guī)范。二是不恰當(dāng)?shù)厝我庖谩安焕忉尅痹瓌t。一些法官片面強(qiáng)調(diào)“保護(hù)弱勢群體”，認(rèn)為只要被保險人對保險合同的內(nèi)容有爭議，就首先引用保險合同的“不利解釋”原則，作有利于被保險人的解釋，對保險公司的要求過于嚴(yán)苛。三是解釋保險合同時，拘泥于字面意思而忽略了當(dāng)事人的真實意思，不注重合同的整體性，斷章取義。以上情形導(dǎo)致了法律適用錯誤、責(zé)任認(rèn)定不當(dāng)、審判尺度不統(tǒng)一等問題，損害了保險人的利益。保險糾紛案件的處理，往往會影響到一批保險合同的理賠，易助長被保險人的僥幸心理，不利于防范道德風(fēng)險，同時也損害了其他被保險人的利益，給保險市場的健康發(fā)展帶來了一定的負(fù)面影響。

三、“不利解釋原則”理論與財產(chǎn)保險現(xiàn)實的偏差

1．就合同的附和性而言

人身保險因具有很強(qiáng)的技術(shù)性和規(guī)律性，保險人擬定的條款和約定一般都是經(jīng)過精確計算的結(jié)果，條款內(nèi)容彈性很小，一般不會因人而發(fā)生變動。要保人只能同意購買或不購買，或者在不同的保險產(chǎn)品中作選擇，但并不具備與保險人討價還價的技術(shù)能力和總體實力。財產(chǎn)保險則不同，財產(chǎn)保險主要面對的是各行各業(yè)的企事業(yè)單位，企事業(yè)單位在投保時常處于有利的主動地位，可以根據(jù)自己行業(yè)和企業(yè)的特點，就保險合同所涉及的條款、約定、費率等進(jìn)行討價還價，而且大多數(shù)企事業(yè)單位或者其經(jīng)紀(jì)人具備與保險人對抗的技術(shù)能力和總體實力。因此，人身保險合同是一種嚴(yán)格的附和合同，而財產(chǎn)保險合同在很多情形下，已經(jīng)逐步發(fā)展為了一種非要式合同。

2．就專有技術(shù)而言

人身保險對危險幾率的計算較為精密，危險事故的發(fā)生也比較規(guī)則穩(wěn)定，在保險專業(yè)人士的不斷探索中已經(jīng)形成了一套成熟的專門技術(shù)，人身保險中保險人對技術(shù)形成了壟斷之勢。而財產(chǎn)保險事故的發(fā)生并不規(guī)則，也缺乏穩(wěn)定性，對技術(shù)的探索基本上是建立在以往的經(jīng)驗的基礎(chǔ)之上，沒有很強(qiáng)的專業(yè)技術(shù)。同時，保險業(yè)經(jīng)過幾個世紀(jì)的發(fā)展，人身保險產(chǎn)品層出不窮，產(chǎn)品創(chuàng)新日新月異；但財產(chǎn)保險不論是理論還是條款的發(fā)展都沒有太大的跨度，經(jīng)過長期的交易，企業(yè)和其保險經(jīng)紀(jì)人對條款、約定等都有較深刻的理解和認(rèn)識。因此，在財產(chǎn)保險領(lǐng)域，就技術(shù)能力而言，保險人的優(yōu)勢地位在不斷削弱，而要保人在不斷增強(qiáng)。

3．就保險合同當(dāng)事人雙方的力量對比而言

因人身保險幾乎全部適用于個人保險，個人保險涉及的每筆保費金額較小，保費的計算也較準(zhǔn)確，競爭的余地很小，因而要保人處于絕對的弱勢地位。而財產(chǎn)保險則不同，我國財產(chǎn)保險公司大部分的保費收入均來自一小部分規(guī)模較大的企業(yè)。況且，這些規(guī)模較大的企業(yè)要么有自己專門負(fù)責(zé)保險事務(wù)的專業(yè)人士，要么有保險經(jīng)紀(jì)人相助，不論是保險技術(shù)，還是總體實力，保險人并不處于強(qiáng)勢地位。相反，因保險公司之間的競爭，這些企業(yè)還處于有利的優(yōu)勢地位。

4．就“理性預(yù)期”而言

在財產(chǎn)保險領(lǐng)域中，部分企業(yè)及其經(jīng)紀(jì)人在經(jīng)驗、專業(yè)知識等方面并不處于劣勢地位。相反，很多保險合同均是在雙方談判的基礎(chǔ)上形成。再者，隨著保險業(yè)的不斷開放和市場競爭的加劇，與一般企業(yè)相比，保險企業(yè)在資金實力方面的優(yōu)勢在不斷消融。相反，越來越多的企業(yè)成為了保險企業(yè)的投資者，擁有保險公司的股份。因此，在財產(chǎn)保險領(lǐng)域，理性預(yù)期理論賴以發(fā)展的基礎(chǔ)已經(jīng)發(fā)生了深刻的變化。

四、不利解釋原則在財產(chǎn)保險領(lǐng)域的適用條件

筆者認(rèn)為隨著保險市場的發(fā)展和變化，鑒于人身保險和財產(chǎn)保險呈現(xiàn)出越來越大的差異，“不利解釋”原則在財產(chǎn)保險領(lǐng)域的適用；應(yīng)受到以下幾個條件的約束。

1．存在疑義的保險條款確實模糊不清

適用不利解釋原則的實質(zhì)要件，是保險合同的條款“模糊不清”。模糊不清這一用語的本來含義指“一個詞語具有兩個完全不同的含義，以致于在同一時間，對這一詞語的理解既有可能是正確的也有可能是不正確的”，這一用語適用于保險合同的解釋中，則通常被界定為保險合同的條款和用語擁有一個以上的合理解釋。按照英美法院的主流觀點，只有在保單條款模糊不清，并且這種模糊不清無法借助外部證據(jù)予以解決的情況下，不利解釋原則方可適用。在長期的審判實踐中，英美法院就此確立了許多可供我們參考的判斷規(guī)則，歸納起來主要有：其一，在考察保險合同的條款是否模糊不清時，法院所使用的方法應(yīng)當(dāng)是能夠“找到模糊不清”而非“制造模糊不清”的方法；其二，保險合同條款是否模糊不清，其考慮因素主要不是合同的用語或措辭，而是不同的合同閱讀者在閱讀該份合同時，是否會產(chǎn)生不同的含義。至于何謂“合同閱讀者”，英美法院的確認(rèn)標(biāo)準(zhǔn)各有不同。美國法院主要將其確定為正常的，具有合理理解能力的人；英國法院則一般將其確定為正常的律師。其三，英美法院除從正面對“模糊不清”的含義加以界定以外，還從個案中歸結(jié)出了許多不屬“模糊不清”的例外情況。這主要包括：保險合同條款不因其用語可以在字典中找到不同的定義而模糊不清；保險合同的用語不因法院在先前的案件中對其持不同的見解而必然模糊不清；保險合同的條款也不會僅因其難以解釋、十分復(fù)雜以及保險糾紛的當(dāng)事人對該用語持不同的觀點而模糊不清；即便在保險合同難以辨認(rèn)的情況下，如果審理案件的法院能夠閱讀并理解該合同，該合同條款也不能被認(rèn)為是模糊不清。其四，不利解釋原則要得到適用，被保險人須對保險合同中“模糊不清”之處的產(chǎn)生不承擔(dān)責(zé)任。

2．被保險人是否為弱勢群體

不利解釋原則的創(chuàng)立，一個重要的原因是建立在對保險人和被保險人之間不平等的交易地位進(jìn)行司法調(diào)整的基礎(chǔ)之上。但是在保險實踐中，除了存在大量的由擁有優(yōu)勢談判地位的保險人擬定，并在“取舍聽便”的基礎(chǔ)上銷售給被保險人的格式個人保單以外，還存在著為數(shù)眾多的、由經(jīng)驗老到的保險經(jīng)紀(jì)人、風(fēng)險管理人及律師，代表被保險人與保險人經(jīng)談判達(dá)成的商業(yè)保險合同。這就產(chǎn)生了一個與不利解釋原則的適用范圍有關(guān)的問題，即在保險人與被保險人的交易地位相等的情況下，他們之間簽訂的格式商業(yè)保險合同是否仍然能夠適用該原則?審判實踐中，美國法院就此發(fā)展了不同的判斷標(biāo)準(zhǔn)，歸納起來主要有以下七種：

第一個判斷標(biāo)準(zhǔn)是被保險人的規(guī)模。被保險人的規(guī)模越大，其擁有的談判實力越強(qiáng)，不利解釋原則適用的必要性和可能性就越小。第二個判斷標(biāo)準(zhǔn)是律師的參與。如果在產(chǎn)生爭議的保險合同簽訂之時，被保險人的事務(wù)由經(jīng)驗豐富的律師，不利解釋原則將無法適用。第三個判斷標(biāo)準(zhǔn)是保險經(jīng)紀(jì)人的參與。基于保險經(jīng)紀(jì)人所擁有的強(qiáng)勁交易實力和專業(yè)技術(shù)，一些美國法院拒絕將不利解釋原則適用于由獨立保險經(jīng)紀(jì)人代表被保險人簽訂的保險合同。第四個判斷標(biāo)準(zhǔn)是手寫保單的使用。由于商業(yè)風(fēng)險通常十分復(fù)雜和專業(yè)，因此許多商業(yè)保險單常常采用個人之間反復(fù)談判并最終達(dá)成協(xié)議的方式簽署，這種保單被稱為“手寫保單”。與格式保單一方擬訂、另一方接受的“附和合同”的特點不同，經(jīng)由個別談判達(dá)成的手寫保單較為充分地反映了被保險人的真實意愿。手寫保單的這一性質(zhì)使得一些美國法院拒絕將不利解釋原則適用于該種保單的解釋。第五個判斷標(biāo)準(zhǔn)是被保險人對保險的熟悉程度。不利解釋原則創(chuàng)立的原因，是為了保護(hù)缺乏經(jīng)驗的被保險人，因此，按照一些美國法院的觀點，在被保險人擁有與保險人相當(dāng)?shù)谋ｋU經(jīng)驗的情況下，不利解釋原則將無法適用。第六個判斷標(biāo)準(zhǔn)是有關(guān)的爭執(zhí)是否是保險人之間的爭執(zhí)。不利解釋原則適用的基石，是被保險人缺乏經(jīng)驗，因此在兩個保險公司就保險合同條款發(fā)生爭執(zhí)的情況下，只有依照合同條款本身進(jìn)行解釋才是公平的。第七個判斷標(biāo)準(zhǔn)是被保險人擁有的總體談判實力。鑒于商業(yè)保險的被保險人通常擁有在公平的基礎(chǔ)上與保險人進(jìn)行談判的市場能力，因此一些美國法院認(rèn)為，由擁有相同談判實力的當(dāng)事人簽訂的保險合同，應(yīng)當(dāng)被當(dāng)作普通合同并按照適用于普通合同的解釋方法加以解釋。

3．用于附加條款而非基本條款

在我國，關(guān)于不利解釋原則是否用于基本條款，學(xué)術(shù)界則多有爭議，筆者認(rèn)為不利解釋規(guī)則不能適用于基本保險條款。因為，基本保險條款不同于保險人事先擬訂的其他保險條款，不論保險人是否將其用于保險合同，保險人均不得修改或變更基本保險條款。同時，在我國由于保監(jiān)會制訂的商業(yè)保險主要險種的基本條款具有部門規(guī)章的性質(zhì)，而我國法院尚不具備對法律規(guī)范進(jìn)行審查的司法權(quán)。因此，保險人使用有保監(jiān)會所制定的合法條款，即使是格式條款，即使可能存在疑義，也不能只考慮被保險人的利益而作出對其有利的解釋，而是按照一般的解釋原則進(jìn)行解釋。因為，此時的保險合同條款本質(zhì)上并沒有體現(xiàn)多少保險人的自由意志，而是附和法律的產(chǎn)物、徒有格式條款之形而已無格式條款之實。投保人又附和保險人的條款，雙方都沒有自由地站在自己的立場制定該所謂的格式條款。所以，已經(jīng)失去格式條款的本來含義。此時，如果還是不加變通地堅持所謂對被保險人有利的解釋原則，無異于刻舟求劍，必然損害保險制度的基礎(chǔ)。

4．不能做優(yōu)先解釋原則。而只能是第二原則

篇5

[關(guān)鍵詞]上市財產(chǎn)保險公司，投資風(fēng)險，風(fēng)險基礎(chǔ)資本

一、美國上市財產(chǎn)保險公司的投資概況

目前，世界各國的保險公司大都采用多種保險投資方式。經(jīng)濟(jì)合作與發(fā)展組織(OECD)把保險公司的資金運(yùn)用分為五類：即房地產(chǎn)、抵押貸款、股份、固定收益?zhèn)?、抵押貸款以外的貸款和其他投資方式等。靈活多樣的投資方式，使得不同的保險公司可以根據(jù)自身的特點和需要選擇投資方式，按照收益性、安全性和流動性的要求和原則對保險基金進(jìn)行投資組合。

在投資多樣化的前提下，各國政府為了保證保險資金的安全性，根據(jù)本國的實際情況，對各種投資方式設(shè)定了嚴(yán)格的投資比例，美國在這方面的限制更加嚴(yán)格(詳見表1)。

以美國紐約州為例，紐約州保險法規(guī)定保險公司的股票及債券投資不得超過總投資的20%，房地產(chǎn)投資不得超過10%，海外投資也不得超過10%。由于壽險和非壽險資金來源不同，它們對于流動性、收益性和風(fēng)險承受能力的要求不同，投資結(jié)構(gòu)也不相同。壽險資金由于其長期的特點，以資本市場作為主要的投資領(lǐng)域，股票類資產(chǎn)比重較大；非壽險資金投資則主要以貨幣市場和債券市場為主。例如，1995年英國壽險資金46%投資于本國股票，13%投資于外國股票，2%投資于國外債券；非壽險資金投資本國股票為26%，投資外國股票7%，投資國外債券10%，投資本國公共部門債券21%。

圖1描述了1992年-2003年美國所有財產(chǎn)保險公司的投資結(jié)構(gòu)情況。債券投資是美國財產(chǎn)保險公司的第一大投資方式，雖然每年投資比例起起伏伏，但一直保持在50%以上，2003年高達(dá)66.34%；股票投資為美國財產(chǎn)保險公司的第二大投資方式，投資比例一直高于10%，2000年高達(dá)30%；抵押貸款也是重要的投資方式，1992年投資比例達(dá)15.6%，但近年來其投資占比一直下滑，2003年降為0.28%；短期投資近年來重要性日益突出，2003年美國財產(chǎn)保險業(yè)的現(xiàn)金及短期投資占比達(dá)9.3%；美國財產(chǎn)保險業(yè)的房地產(chǎn)投資占比一直不高，1992年的高峰期不過2.5%，后來占比不斷下降，2003年僅為0.81%。

總的來看，美國財產(chǎn)保險公司投資非常謹(jǐn)慎，2／3的投資資產(chǎn)是債券，其中大部分是市政債券、高評級公司債券和美國國庫券。圖2是1999年～2004年美國財產(chǎn)保險業(yè)債券投資的構(gòu)成情況。在美國財產(chǎn)保險公司所投資的債券中，短期(5年及以下)、中期(5至10年)和長期(10年以上)三分天下，其中短期債券占比最多，并且呈現(xiàn)不斷增加趨勢，2004年估計占比達(dá)45.5%左右。

就美國上市財產(chǎn)保險公司而言，其投資策略更加穩(wěn)健。表2是1996年—2004年美國20家上市財產(chǎn)保險公司股票投資與房地產(chǎn)投資占比情況。一方面，20家上市財產(chǎn)保險公司的股票投資比例大大低于行業(yè)整體水平。1996年—2004年，20家上市公司的平均股票投資占比從未超過15%，2004年僅為8.93%。另一方面，20家上市財產(chǎn)保險公司的房地產(chǎn)投資比例大大低于行業(yè)整體水平。1994年以來，在上述20家上市財產(chǎn)保險公司中，有10家公司基本上未從事過房地產(chǎn)投資。

二、美國上市財產(chǎn)保險公司的投資風(fēng)險

(一)1995年—2004年美國上市財產(chǎn)保險公司的投資收益及其波動情況

1995年—2004年，美國20家上市財產(chǎn)保險公司總投資額不斷增加，平均增長率達(dá)9.62%，2001年達(dá)到最高值19.66%(詳見圖3)。總投資的不斷增加，為財產(chǎn)保險公司投資收入的持續(xù)增加奠定了堅實基礎(chǔ)。

總的看來，由于種種因素，美國財產(chǎn)保險公司投資收益率波動比較明顯。圖4是1995年～2004年美國20家上市財產(chǎn)保險公司平均投資收益率情況。在此，投資收益率二利息和投資收人／投資資產(chǎn)。10年間美國財產(chǎn)保險公司整體收益率波動起伏，最高時曾達(dá)到7.51%(1998年)，最低時僅為5.53%(2004年)。這說明，美國財產(chǎn)保險公司的投資風(fēng)險還比較大。

表3是1995年—2004年美國20家上市財產(chǎn)保險公司投資收益率及其波動情況。美國20家上市財產(chǎn)保險公司的投資收益率普遍低于財產(chǎn)保險業(yè)整體水平，各家收益率均值及其波動差別也很大。從投資收益率情況看，1995年—2004年，美國財產(chǎn)保險業(yè)投資收益率平均值達(dá)6.72%，而同期20家公司中僅有4家公司投資收益率均值高于這一行業(yè)水平，而其它16家公司都低于這一水平；美國上市財產(chǎn)保險公司收益率偏低的狀況，是與其投資謹(jǐn)慎策略息息相關(guān)的。從20家公司的具體情況看，投資收益率均值差別很大，10年均值最高的第一美國(FAF)達(dá)14.76%，而最低的保羅·旅行者(STA)僅為5.39%。從投資收益波動情況看，20家上市公司的投資收益率波動也普遍較大，且情況各異。1995年-2004年，20家公司投資收益率波動標(biāo)準(zhǔn)差均值為1.62，大大高于財產(chǎn)保險業(yè)的整體水平(0.66)，其中有14家投資收益率波動標(biāo)準(zhǔn)差高于1，有5家公司標(biāo)準(zhǔn)差超過2，第一美國(FAF)高達(dá)5.63。

(二)美國上市財產(chǎn)保險公司投資風(fēng)險的成因

1.利率風(fēng)險

利率風(fēng)險是指由于市場利率波動而造成投資收益變動的風(fēng)險。利率的上下波動直接影響證券價格，利率上升，證券價格下降；利率下降，證券價格上升。利率風(fēng)險是固定收益證券(特別是國債)面臨的主要風(fēng)險。美國市場利率一直變動不定，使利率風(fēng)險成為上市財產(chǎn)保險公司的主要風(fēng)險之一。圖5是1980年—2004年美國市場的利率變化情況。從1980年-2004年，美國的短期利率(3月期票據(jù))、中期利率(1年期票據(jù))和長期利率(10年期票據(jù))均呈現(xiàn)下降趨勢，但各年起伏不定，給上市公司的資金運(yùn)用帶來很大風(fēng)險。

2.信用風(fēng)險

信用風(fēng)險是指證券發(fā)行人在證券到期時無力還本付息而使投資者遭受損失的風(fēng)險。信用風(fēng)險主要受證券發(fā)行人的經(jīng)營能力、盈利水平、規(guī)模大小等因素的影響。信用風(fēng)險是債券面臨的主要風(fēng)險，而不同債券因為其信用等級不同使其信用風(fēng)險各異。一般而言，政府債券的信用風(fēng)險最小，其它依次為金融債券和公司債券，而投資回報率正好相反。美國上市財產(chǎn)保險公司普遍投資謹(jǐn)慎，一般投資于信用級別較高的證券，故信用風(fēng)險較低。例如，在丘博集團(tuán)的資產(chǎn)組合中，70%以上的應(yīng)稅債券是由美國財政部或美國其它政府機(jī)構(gòu)發(fā)行的、或者是由穆迪公司和標(biāo)準(zhǔn)普爾公司評級的AA級以上債券；90%以上的免稅債券為AA級以上債券，大約70%的債券為AAA級；只有不足2%的債券低于投資級別，因此丘博集團(tuán)債券投資的信用風(fēng)險很小。

3.匯率風(fēng)險

在國際投資中，由于匯率變化引起投資收益的變化。當(dāng)投資以外幣所表示的資產(chǎn)時，要承擔(dān)匯率變動帶來的風(fēng)險。以丘博集團(tuán)為例，2004年底，其財產(chǎn)保險子公司共擁有非美元投資資產(chǎn)約45億美元，這些資產(chǎn)的品質(zhì)和到期日與國內(nèi)資產(chǎn)相似，主要以英鎊、加元和歐元計價。當(dāng)英鎊匯率、加元匯率或者歐元匯率下降時，丘博公司將承擔(dān)較大的經(jīng)濟(jì)損失。

4.資產(chǎn)和負(fù)債不匹配風(fēng)險

資產(chǎn)和負(fù)債不匹配風(fēng)險指保險公司在某一時點上資產(chǎn)現(xiàn)金流和負(fù)債現(xiàn)金流的不匹配，從而導(dǎo)致保險公司收益損失。保險業(yè)務(wù)是一種典型的現(xiàn)金流運(yùn)作業(yè)務(wù)，保險公司是資產(chǎn)和負(fù)債的集合體，保險公司的資產(chǎn)和負(fù)債不匹配風(fēng)險，就是某個時點資產(chǎn)的凈現(xiàn)金流小于或大于負(fù)債的凈現(xiàn)金流，從而導(dǎo)致保險公司的資產(chǎn)損失。保險公司資產(chǎn)和負(fù)債暫時的不匹配，只會影響保險公司日常賠付、投資的減少和財務(wù)的穩(wěn)定性；而長期的不匹配則會導(dǎo)致保險給付危機(jī)，最終導(dǎo)致保險公司破產(chǎn)。

與資產(chǎn)和負(fù)債不匹配風(fēng)險相聯(lián)系的是流動性風(fēng)險。流動性風(fēng)險是指投資者由于某種原因急于拋售手中的某項資產(chǎn)，采取價格折扣等方式造成投資收益的損失。流動性強(qiáng)的資產(chǎn)一般具有完善的二級市場，可以在不降低價格的情況下隨時出售；流動性差的資產(chǎn)由于沒有完善的二級市場，不太容易交易轉(zhuǎn)讓，要降低價格進(jìn)行交易，從而造成資產(chǎn)損失。如果出現(xiàn)資產(chǎn)和負(fù)債不匹配的情況，財產(chǎn)保險公司為了套取現(xiàn)金而急于拋售手中的資產(chǎn)時，流動性風(fēng)險就產(chǎn)生了。

5.股票投資風(fēng)險

美國上市財產(chǎn)保險公司投資股票的比例相對較高，加之股票市場變化原因復(fù)雜且動蕩不定。圖6是1990年—2004年美國標(biāo)準(zhǔn)普爾500家大公司股票的整體收益率走勢情況?？傮w上看，美國股票收益率變化幅度很大，股票投資的系統(tǒng)性風(fēng)險很高。美國標(biāo)準(zhǔn)普爾500家大公司股票的整體收益率最高曾達(dá)到40%(1996年)，而最低時為—20%以下(2002年)。因此，股票投資占比較高的上市財產(chǎn)保險公司往往投資風(fēng)險較大，投資收益率波動偏大。

三、投資風(fēng)險對美國上市財產(chǎn)保險公司的影響

(一)投資風(fēng)險對財產(chǎn)保險公司風(fēng)險基礎(chǔ)資本的影響很大

風(fēng)險基礎(chǔ)資本(Risk-BasedCapital)，是指保險公司要求等于或超過與其可能出現(xiàn)償付無力風(fēng)險的具體風(fēng)險特性相適應(yīng)的最低資本要求的一種制度。在風(fēng)險基礎(chǔ)資本制度下，將保險公司可能面臨的經(jīng)營風(fēng)險量化為所需的凈值。這種方法從保險公司的風(fēng)險構(gòu)成出發(fā)，根據(jù)保險公司的規(guī)模和風(fēng)險狀況，有彈性地衡量該公司用于支持業(yè)務(wù)經(jīng)營所需的最低資本，以保證保險公司的償付能力。如果保險公司的盈余低于其要求的風(fēng)險基礎(chǔ)資本(或風(fēng)險基礎(chǔ)資本的百分比)就會受到監(jiān)管行動的約束，如加強(qiáng)監(jiān)控、限制新業(yè)務(wù)的增長、要求保險公司增加資本以免被接管等。

從整體情況來看，美國風(fēng)險資本與凈保費的比率在1994年—1998年猛增，其主要原因在于保險公司投資風(fēng)險的增加(見表4)。1994年—1998年，在美國的保險投資組合中，股票占投資資產(chǎn)總額的比率由17%上升到23%；股票的投資風(fēng)險占凈保費的百分比由40%上升到62%，大約2／3的風(fēng)險資本的增加是由于保險公司投資風(fēng)險的增加引起的。

篇6

家庭財產(chǎn)保險是我國恢復(fù)國內(nèi)保險業(yè)務(wù)以來，開展業(yè)務(wù)較早，發(fā)展較快，覆蓋較寬的骨干險種之一。家庭財產(chǎn)保險包括災(zāi)害保險、第三者責(zé)任保險、盜竊保險等。它面對全國十幾億人口、數(shù)億個家庭，市場潛力巨大。據(jù)了解，世界發(fā)達(dá)國家家庭財產(chǎn)保險的普及率已達(dá)70％。但是，我國目前的家庭財產(chǎn)保險覆蓋面不到10％，而且很大比例是機(jī)關(guān)、企事業(yè)單位作為一種福利給干部、職工購買的，保費少，保額低，絕大多數(shù)為不足額保險，有的根本起不到保障作用。在承保實務(wù)上，大多數(shù)保單承保要素不全，被保險人資料不齊，保險標(biāo)的不明確。一旦發(fā)生保險事故，勘查、定損非常困難。改革開放20多年來，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展很快，人民生活水平也快速提高，家庭個人財產(chǎn)日益增長、擴(kuò)大，人們生活中追求寧靜、安全，減少風(fēng)險的意識也日益加強(qiáng)。家庭財產(chǎn)保險越來越具有發(fā)展?jié)摿Α?/p>

但是，家庭財產(chǎn)保險保單與個人壽險保單相比較，保費較少，一般每單數(shù)為10元，多的也不過上百元，長效還本家庭財產(chǎn)保險每單亦不過幾百元，大者上千元，且直銷無手續(xù)費，銷售的手續(xù)費也非常低，很難象壽險一樣通過營銷隊伍賣單。由財產(chǎn)保險基層公司自營，費時費力，收效甚少；若城鄉(xiāng)居民自己去保險公司購買則感到繁瑣不便，頗多微辭。有人認(rèn)為，家庭財產(chǎn)保險恰如“雞肋”，食之無味，棄之可惜。家庭財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)何去何從，是值得認(rèn)真研究的課題。

一、家庭財產(chǎn)保險的發(fā)展?fàn)顩r及特點

1．國內(nèi)業(yè)務(wù)恢復(fù)初期，家庭財產(chǎn)保險與其它業(yè)務(wù)一起高速增長

恢復(fù)國內(nèi)保險業(yè)務(wù)初期，家庭財產(chǎn)保險與其他業(yè)務(wù)一樣發(fā)展很快。以中國人民保險公司江蘇省分公司為例，1981年至1985年增長率分別為40．4％、18．3％、26．6％、39．9％、80．7％。由1980年的保費總收入4118萬元增至1985年的2．2億元。家庭財產(chǎn)保險費由1980年的0．3萬元(承保1730戶)上升到1985年的1623萬元(承保504萬戶)，所占保費的比重上升為7％。當(dāng)時，人保江蘇省分公司大力公關(guān)，得到了當(dāng)?shù)厝嗣裾闹С?，取得了較好的效果。1990年江蘇省保費收入達(dá)到10．2億元，同期增長17．4％，財產(chǎn)保險保費收入7．41億元，其中家庭財產(chǎn)保險保費收入為4061萬元(承保868萬戶)，占保費總量的4％。1995年人保江蘇省分公司家庭財產(chǎn)保險費收入達(dá)到7507萬元，當(dāng)年增長26％。這一時期，家庭財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)保費收入絕對數(shù)雖然不大，但發(fā)展較快，也達(dá)到了一定的比例(詳見表1)，人保徐州市分公司1995年業(yè)務(wù)總收入約為1．8億元(當(dāng)年增長17％)，財產(chǎn)險保費收入為9183萬元(增長19％)。當(dāng)年家庭財產(chǎn)險保費收入為774萬元，比上年增長68％，占產(chǎn)險總量的8．43％，業(yè)務(wù)量較小的唯寧縣該年家財險占總量的14．8％(185萬元)。1996年人保徐州分公司家財險保費收入856萬元，同比增長11％，占財產(chǎn)險業(yè)務(wù)總量的8．05％，承?？倯魯?shù)超過120萬戶，覆蓋面為55％，達(dá)到了家庭財產(chǎn)保險的最高峰。

表1人保江蘇省分公司家財險發(fā)展表年份承保戶數(shù)

(萬戶)保費收入

(萬元)占保費

比重(％)賠付率(％)19800．17300．323．33198140．910015．00198264．8159219．491983107．3262329．001984333．1962714．861985504．01623731．481986693．42267655．221990686．040614124．941995661．975013．7957．4

2．財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)穩(wěn)步發(fā)展時期，家庭財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)卻大幅下滑，大有不可遏制之勢

1996年之后的三年時間，亞洲金融危機(jī)發(fā)生，世界保險業(yè)受到較大影響。以人保徐州分公司為例，其家庭財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)1997年至1999年三年大幅度下滑，降幅分別為17．44％、31．22％、34．00％，直到2000年才與上年基本持平(詳見表2)

表2人保徐州市分公司家庭財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)統(tǒng)計表

年份財險業(yè)務(wù)總收入

(萬元)家財險保費收入數(shù)(萬元)同比增減(％)賠付率(％)占業(yè)務(wù)比重(％)199610634856．0011．0054．208．05199711500700．00—17．4441．436．09199812195481．60—31．2247．653．95199912185318．00—34．028．303．00200011952276．900．9130．842．32

3．改革深入發(fā)展期，家庭財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)徘徊不前，陷入困境。隨著我國住房制度改革的推進(jìn)，大多數(shù)城鎮(zhèn)居民、家庭已擁有了自己的住房；隨著人民收入的提高，住房的裝璜，高檔、較高檔的家具漸漸成為人們追求的時尚，這一切，都給了家庭財產(chǎn)保險新的發(fā)展契機(jī)。家庭財產(chǎn)保險理應(yīng)進(jìn)入較好的發(fā)展階段。但是，到目前為止，這項業(yè)務(wù)仍未有起色，仍在泥潭中徘徊。這幾年家財保險業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r就是例證。

二、家庭財產(chǎn)保險發(fā)展中的主要問題和原因

家庭財產(chǎn)保險由快速發(fā)展到急劇下降，目前業(yè)務(wù)發(fā)展比較困難，舉步維艱；業(yè)務(wù)下滑，比重減小。1999年中國人民保險公司家庭財產(chǎn)險保費總收入10．16億元，同比下降了7．25％，僅占全部財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的2．41％。比重也在下降；產(chǎn)險儲金59．30億元，比去年同期下降40．21％。在賠付率方面，與城市家財保險賠付率較低形成鮮明對照的是農(nóng)村家財險賠付率大幅度攀升，徐州市某縣支公司1998年家財業(yè)務(wù)僅為49．2萬元，同比減少73％，其賠付率也由14．17％上升為50．41％。該年度人保徐州分公司家財險賠付率最高的基層支公司高達(dá)158％。家庭財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)存在著較嚴(yán)重的問題。

分析起來，引起這些問題的主要原因：一是保險公司缺乏對市場變化的調(diào)研，不能及時掌握情況，沒有采取有力措施；二是展業(yè)手段單調(diào)，方式方法不靈活，服務(wù)水平不高；三是暴露出險種的不盡合理，缺少吸引力，不適應(yīng)市場需求；四是途徑不穩(wěn)定，機(jī)構(gòu)、人員不能正常開展業(yè)務(wù)；五是在經(jīng)濟(jì)調(diào)整時期，鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)民收入增長緩慢，特別是農(nóng)民“減負(fù)”期間，“保險”往往被當(dāng)作農(nóng)民的負(fù)擔(dān)被砍掉，城市居民收入近年來增幅不高，下崗職工增多，也影響了人們投保的積極性。

三、家庭財產(chǎn)保險的發(fā)展思路和對策

為了適應(yīng)經(jīng)濟(jì)改革、發(fā)展的形勢，滿足城鄉(xiāng)居民家庭財產(chǎn)安全保障的要求，必須認(rèn)真分析新情況，研究新問題，找出當(dāng)前發(fā)展家庭財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的對策。

1．適應(yīng)市場需求，設(shè)計出適應(yīng)性較強(qiáng)的條款。一是積極開展市場調(diào)研，區(qū)別不同情況，對不同保險標(biāo)的進(jìn)行科學(xué)分類，比如按城鎮(zhèn)、農(nóng)村進(jìn)行分類。居民家庭裝潢、家用電器包括電腦等均可納入保險標(biāo)的范圍。有的保險公司已將第三者責(zé)任保險納入家庭財產(chǎn)保險系列，應(yīng)是比較有眼光的做法。二是搞好險種組合，以適應(yīng)各種不同層次的需求。三是靈活厘定費率，不可一概而論。就目前江蘇省農(nóng)村而言，江南農(nóng)村住房，已與中小城市無大差別。江蘇省政府采取“不將草房、危房帶入二十一世紀(jì)”行動，蘇北農(nóng)村年內(nèi)將消滅草房、危房。這些情況必須考慮在內(nèi)。大中城市居民住房可按高級住宅區(qū)、安全小區(qū)、普通住宅區(qū)等實行不同費率。這將激起人們投保的積極性。四是對連續(xù)投保3年、5年、10年，安全無賠款的，應(yīng)分別給予一定比例的安全獎。

2．調(diào)整展業(yè)力量和展業(yè)方式，搞好新業(yè)務(wù)拓展。一是加強(qiáng)保險宣傳，特別是條款中主要保險責(zé)任、除外責(zé)任等要宣講明白。可利用保險宣傳月(周)、街頭咨詢等方式進(jìn)行深入宣傳。二是適當(dāng)調(diào)整展業(yè)力量，加強(qiáng)展業(yè)力度。隨著保險公司經(jīng)營機(jī)制改革的深入，認(rèn)真進(jìn)行分配制度的改革，按照保費收入多少，業(yè)務(wù)質(zhì)量好壞，確定業(yè)務(wù)人員的工資、獎金分配水平，以調(diào)動工作積極性。三是采取靈活方式，提高服務(wù)質(zhì)量。如對常年無賠款的單位、個人采取重大節(jié)日送賀卡、寄送慰問明信片等方法加強(qiáng)與保戶溝通，提高續(xù)保率。四是努力尋找新的途徑，降低展業(yè)成本。比如利用銀行、商場、社區(qū)服務(wù)中心、有線電視收費系統(tǒng)等業(yè)務(wù)，實踐證明是行之有效的方法。人保徐州某區(qū)支公司利用銀行房屋保險業(yè)務(wù)，年收取保費逾百萬元。

篇7

一、正確理解與把握產(chǎn)險營銷這一活動與過程的意義與內(nèi)涵

營銷即展業(yè)，產(chǎn)險營銷指保險業(yè)務(wù)的拓展、保險市場的開發(fā)以及保單的推銷。各種財產(chǎn)保險都是商品，和壽險一樣，也存在著如何進(jìn)入社會、被社會認(rèn)可、接受的營銷問題，特別是在當(dāng)今保險商品激烈競爭的時代，營銷是能夠控制保險企業(yè)命運(yùn)的重要活動，關(guān)系著保險公司的興亡。要搞好產(chǎn)險營銷，必須正確理解其含義。首先，產(chǎn)險營銷是一種經(jīng)營活動，既別具特色又與產(chǎn)險經(jīng)營的其他環(huán)節(jié)相聯(lián)系、相統(tǒng)一。因此，營銷就不僅僅局限于促銷或推銷環(huán)節(jié)，而應(yīng)是貫穿于保險服務(wù)的全過程的一種行為。其次，現(xiàn)代產(chǎn)險營銷也是一門文化品味頗高的藝術(shù)與技巧，并非一個單純的經(jīng)濟(jì)交易行為。要求其從業(yè)人員要有較高的素質(zhì)、修養(yǎng)和能力，能針對不同的對象，使用不同的方法。保險企業(yè)應(yīng)采取有效措施，使大學(xué)生、研究生越來越多地進(jìn)入這一領(lǐng)域。再次，營銷的內(nèi)涵豐富多樣，是一個龐大的系統(tǒng)工程，從市場調(diào)研、整體策劃、保單設(shè)計，信息與傳遞到宣傳咨詢、選擇保險標(biāo)的、簽發(fā)保單以及理賠總結(jié)，等等，環(huán)環(huán)相扣，相互影響，每一環(huán)節(jié)又各有特色，變化萬千。這不但意味著產(chǎn)險營銷人員與部門要向客戶提供全方位、全過程的規(guī)范服務(wù)，對營銷方式的選擇也要多種多樣，具備相當(dāng)?shù)膹椥耘c應(yīng)變能力。

二、正確認(rèn)識與擺正產(chǎn)險營銷在整個業(yè)務(wù)發(fā)展中的地位，充分發(fā)揮產(chǎn)險營銷的作用

作為整個保險業(yè)運(yùn)行的第一步，營銷是保險商品走向市場的必由之路，也是相互間競爭的主要領(lǐng)域和方式之一。產(chǎn)險營銷是否順利，直接關(guān)系著保險企業(yè)的生存與發(fā)展，規(guī)模與效益，以及經(jīng)營管理的好壞。一項典型的調(diào)查顯示：目前，在中國的保險公司謀求發(fā)展、提高贏利的手段與因素中，營銷是否成功對企業(yè)的發(fā)展起著最為關(guān)鍵的作用。

這一調(diào)查結(jié)論也已被國內(nèi)外保險業(yè)發(fā)展的經(jīng)驗所證明。

然而在我國，保險業(yè)內(nèi)外人士中幾乎普遍存在著這樣一種誤解，即產(chǎn)險營銷雖然必要和重要，但沒有壽險營銷在其業(yè)務(wù)發(fā)展中占有的地位重要。因而，產(chǎn)險從業(yè)人員更愿意從追求寬松的環(huán)境、優(yōu)惠的政策、減少賠付率、用活資金等方面入手，在這些方面花費更大的力氣，以謀求業(yè)務(wù)增長和更多的利潤。

依據(jù)我們的實證分析，我國的產(chǎn)險業(yè)要想進(jìn)一步發(fā)展，必須特別重視產(chǎn)險的營銷，把市場營銷作為發(fā)展的頭等大事來抓?？偣疽匾?，省公司要重視，地市縣及基層公司更要重視。要使上上下下、內(nèi)內(nèi)外外、處處地地講究營銷，重視營銷，營造出濃烈的氣氛。通過培訓(xùn)營銷干部職工，研探營銷技巧，向營銷第一線配備、充實高素質(zhì)的得力干部，在收入及其他待遇方面向營銷人員傾斜，以及重獎在營銷方面有突出貢獻(xiàn)的人員等等措施，來不斷強(qiáng)化產(chǎn)險營銷在整個業(yè)務(wù)發(fā)展中的地位與作用。

三、關(guān)于產(chǎn)險營銷的空間大小問題

當(dāng)前人們普遍認(rèn)為，產(chǎn)險沒有壽險發(fā)展?jié)摿Υ?，相對于壽險廣闊的發(fā)展前景來看，產(chǎn)險的前景似乎顯得較為暗淡。甚至有人認(rèn)為，產(chǎn)險特別是財產(chǎn)損失類保險在我國已發(fā)展到頭了，即使沒有到頭，但剩余的發(fā)展空間已非常狹小，業(yè)務(wù)難度異常地大了。因此在開拓市場，從事產(chǎn)險營銷時表現(xiàn)得信心不足，處處畏難，甚至于人心思遷，隊伍不穩(wěn)。若任此觀點長期影響下去，勢必嚴(yán)重阻礙產(chǎn)險業(yè)的發(fā)展。

支撐上述錯誤看法的主要理由之一是壽險不存在保險金額上的限制，受限制的倒是投保人負(fù)擔(dān)保費的能力；而產(chǎn)險的投保額度卻受到保險利益的嚴(yán)格制約，因此，在假定保險供給能力無限、企業(yè)或人們的收入（保費負(fù)擔(dān)能力）對購買保險不構(gòu)成真正意義上的制約（僅存在持有資產(chǎn)的結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)換制約）的情況下，壽險表現(xiàn)出需求的無限性，而產(chǎn)險的發(fā)展與擴(kuò)張則是有限制的。

事實是，盡管產(chǎn)險存在著財產(chǎn)實際價值（進(jìn)而在保險金額上），超額保險下的懲罰性措施等方面的限制，但由于我國企業(yè)和個人（家庭）的各種有形、無形財產(chǎn)增長迅速，目前產(chǎn)險覆蓋面仍非常小，保額也很低。產(chǎn)險的短期性、大宗性以及風(fēng)險的急劇增加和大量性，使得產(chǎn)險與壽險一樣，也是一個潛力巨大的市場。從產(chǎn)壽險比較角度看，壽險經(jīng)營機(jī)構(gòu)眾多，近似的替代性品種（如定期存單、債券、股票等）特別多，而產(chǎn)險卻很少有相應(yīng)的替代品，有的只是不同的風(fēng)險處理方式，而在市場經(jīng)濟(jì)條件下，產(chǎn)險的近似性替代品種或財產(chǎn)的其他風(fēng)險處理方法，其保障性能以及在風(fēng)險—收益上的對應(yīng)性都非常差。特別是在目前的體制轉(zhuǎn)軌期，由于各方面的變動性較大，對未來的預(yù)知性、把握性較差，人們對短期性的產(chǎn)險品種的評價與肯定遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過長期性的壽險品種，產(chǎn)險的保障性、互、調(diào)劑性更強(qiáng)，風(fēng)險處理成本更低，是最典型的保險。由于歷史上我國人民長期、普遍的不富裕，寶貴的財產(chǎn)來之不易，使相當(dāng)?shù)钠髽I(yè)、家庭對財產(chǎn)的重視程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于人身乃至生命（雖然這種評價與看法以后會逐步改變，但在目前卻是不爭的事實）。因此可以說，一部分人只是看到了產(chǎn)險發(fā)展困難的一面，而很少看到或不愿看到由于市場基礎(chǔ)條件的日益完善，保險意識越來越強(qiáng)所帶來的對產(chǎn)險業(yè)發(fā)展有利的一面；只是從靜止的角度，從保險市場需求量保持不變的角度來看產(chǎn)險發(fā)展?jié)摿Φ拇笮。鴽]有意識到隨著社會經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，社會各界對財產(chǎn)保險的需求量會越來越大，是一個極具動態(tài)的變量；只看到分餅子的人越來越多，而沒有看到這個餅子本身是越來越大的。

統(tǒng)計資料顯示，截至1995年初，中國只有7％的人參加了財產(chǎn)保險。而在企業(yè)財產(chǎn)保險中，投保企業(yè)只占一成左右，投保資產(chǎn)只占四成。從業(yè)務(wù)覆蓋面來看，大型企業(yè)只有30％，中小型企業(yè)為50％，家庭財產(chǎn)險為29％，車輛險為70％，公路貨運(yùn)險僅20％，水運(yùn)險10％。按GNP與保費的關(guān)系推算，預(yù)計到2000年，中國保險業(yè)的保費收入應(yīng)達(dá)到2533億元左右（目前我國保費總收入只有六七百億元）。國內(nèi)生產(chǎn)總值的增長速度連年高于產(chǎn)險業(yè)務(wù)的增長速度，也說明產(chǎn)險仍有著巨大的發(fā)展空間，對此我們應(yīng)滿懷信心。

由于實際承保戶與應(yīng)承保戶、實際承保的財產(chǎn)總額與應(yīng)承保的財產(chǎn)總額之比在我國都很小，既表明財產(chǎn)保險的發(fā)展仍有著相當(dāng)?shù)膹V度和深度有待開掘，也表明產(chǎn)險市場拓展的難度并沒有想象的那樣大。也許，難的只是人們對產(chǎn)險發(fā)展?jié)摿捶ㄅc觀念的轉(zhuǎn)變。四、決定產(chǎn)險營銷成功率的因素分析決定營銷成敗的因素是多種多樣的，主要有：①本公司的實力大小、社會知名度高低，及其在每個客戶（現(xiàn)實的或潛在的客戶）眼里的形象的好壞。②企業(yè)和個人（客戶）對不同保險公司、不同險種、不同的營銷人員等等的偏好與傾向，即客戶對供給方的個性化接受程度。③營銷的大環(huán)境和小氣候，大環(huán)境諸如整個社會對保險的認(rèn)識、政府的態(tài)度和政策等，小氣候諸如營業(yè)網(wǎng)點的多少、遠(yuǎn)近，勸買時機(jī)、場合與方式的選擇等等。④關(guān)系的遠(yuǎn)近。營銷人員與社會各界間的聯(lián)系多少、關(guān)系的生熟、深淺、遠(yuǎn)近程度。關(guān)系包括各種渠道形成的人際聯(lián)系，如由親戚、同學(xué)、地緣、業(yè)務(wù)往來等形成的交往與聯(lián)系等。⑤營銷人員的素質(zhì)高低、展業(yè)水平、工作經(jīng)驗及努力程度等。⑥服務(wù)好壞與規(guī)范化程度，等等。

簡單透視一下，企業(yè)實力、客戶偏好和營銷環(huán)境可以歸為較客觀的因素，而關(guān)系的形成與貼近，營銷員的品質(zhì)與水平和服務(wù)的好壞，則是偏重于主觀性的因素，更富有個人能動性，因此值得每個產(chǎn)險企業(yè)認(rèn)真研究。當(dāng)前的誤區(qū)之一是產(chǎn)險營銷要全靠私人關(guān)系，成功與否主要取決于是否主動熱情，特別是能否感動對方。我們不否認(rèn)各種公私聯(lián)系是產(chǎn)險營銷成功的重要因素，但它只是切入性（開始性）要素，還應(yīng)看到這種成功是建立在公司的實力與形象的基礎(chǔ)之上的。甚至關(guān)系的形成和遠(yuǎn)近程度也取決于公司在同行業(yè)中的地位、名譽(yù)以及關(guān)系人的努力程度?？磕欠N狹義的近乎于庸俗的關(guān)系來獲取營銷成功并不是真正能長期穩(wěn)定保持的成功，也難以保證業(yè)務(wù)質(zhì)量。

對產(chǎn)險營銷中的服務(wù)要特別重視，從大多數(shù)產(chǎn)險合同期限來看，產(chǎn)險市場是個短期性市場，每一張保單對每一家保險公司來說都是變動不定的，因此保持長期密切的聯(lián)系，始終如一地提供高質(zhì)量的服務(wù)就非常重要，只有這樣，才能抓住每一筆新保的和續(xù)保的產(chǎn)險合同。要樹立營銷就是服務(wù)，服務(wù)就是營銷的概念。提高服務(wù)質(zhì)量也不只限于熱情，而是設(shè)身處地地為對方設(shè)計與考慮保障計劃，并提供規(guī)范化的服務(wù)。一般而言，中國、日本等國以主動、熱情和信念取勝，而歐美國家的保險營銷則多以理性、技術(shù)準(zhǔn)確的市場分析與預(yù)測、規(guī)范化服務(wù)取勝。我國的營銷人員應(yīng)把中西方在這方面的長處融合起來，提高產(chǎn)險營銷的成功率。

四．關(guān)于產(chǎn)險營銷方式的選擇

現(xiàn)代產(chǎn)險營銷體制包括保險公司所采取的營銷渠道，以及基于這種渠道而采取的成本控制和效益比較，等等。產(chǎn)險營銷主要有直接營銷和間接營銷兩種方式。直接營銷是本公司職員的推銷行為，而間接營銷則是指通過專兼職人及經(jīng)紀(jì)人進(jìn)行推銷的方式。兩種方式各有利弊，關(guān)鍵是如何合理地選擇、組合與使用它們。在什么時候，選擇什么樣的營銷方式，主要考慮本公司在某一時期內(nèi)的發(fā)展戰(zhàn)略、經(jīng)營目標(biāo)；保險市場的供求態(tài)勢與發(fā)展?fàn)顩r；公司在市場中的地位與份額，實施的時間、地點與對象；所售保險品種的特點，等等。

我國的產(chǎn)險市場目前仍呈現(xiàn)出二元結(jié)構(gòu)特征。在某些地區(qū)，某些險種已有相當(dāng)程度的發(fā)展，甚至接近成熟；而在同一地區(qū)，另一些險種還處于設(shè)計、開發(fā)與試銷階段，更多的保險領(lǐng)域則仍是空白區(qū)；在不同地區(qū)，產(chǎn)險的發(fā)展更不均衡，情況就更為復(fù)雜。鑒于這種情況，我國目前應(yīng)選擇的營銷方式就不應(yīng)是單一的，而是多樣化的，而在多樣化的方式中，又有主次與輕重之分。只有這樣的營銷體制，才能既迅速占領(lǐng)市場，擴(kuò)大影響，又利于保險企業(yè)對保源的控制，達(dá)到規(guī)模與效益、質(zhì)與量的協(xié)調(diào)統(tǒng)一。

篇8

關(guān)鍵詞：財產(chǎn)保險保險營銷整合營銷策略

保險營銷是關(guān)于保險商品的構(gòu)思、開發(fā)、設(shè)計、費率厘訂、推銷及售后服務(wù)等的計劃與實施過程，也就是保險企業(yè)以保險為商品，以市場為中心，以滿足被保險人需求為目的，實現(xiàn)保險企業(yè)目標(biāo)的一系列整體活動；或者說是一個險種從設(shè)計前的市場調(diào)研最終轉(zhuǎn)移到保險消費者手中的一個動態(tài)管理過程。保險營銷的最終目的是促進(jìn)保險公司的持續(xù)發(fā)展，增強(qiáng)保險公司的市場競爭力，以獲取最大的利潤。因此營銷環(huán)節(jié)的成功與否對保險公司的經(jīng)營而言至關(guān)重要，而營銷實踐的成功離不開行之有效的營銷策略。

我國財險公司傳統(tǒng)市場營銷策略以4P組合理論為基礎(chǔ)，即產(chǎn)品、價格、渠道和促銷。該理論的出發(fā)點是企業(yè)的利潤，而沒有將顧客的需求放到與企業(yè)的利潤同等重要的地位上來。因此，從長遠(yuǎn)可持續(xù)性發(fā)展的眼光來看，基于這種理論的財險市場營銷策略的有效性是較弱的。筆者認(rèn)為要使?fàn)I銷成為我國財險公司持續(xù)發(fā)展的強(qiáng)大動力，應(yīng)樹立我國財產(chǎn)保險營銷新思維——整合營銷。

一、財產(chǎn)保險整合營銷的定義

財產(chǎn)保險整合營銷是以市場為調(diào)節(jié)方式，以價值為聯(lián)系方式，以互動為行為方式，是財險公司面對動態(tài)復(fù)雜環(huán)境的有效選擇，它是一種通過對各種營銷工具和手段的系統(tǒng)化結(jié)合，根據(jù)環(huán)境進(jìn)行即時性動態(tài)修正，以使交換雙方在交互中實現(xiàn)價值增值的營銷理論與營銷方法。財產(chǎn)保險商品營銷是一種提供長期服務(wù)的營銷活動，在營銷過程中涉及到一系列的與顧客接觸以及與顧客之間的信息溝通活動，這都需要采取一致性、戰(zhàn)略性的整體營銷策劃，以達(dá)到始終一致的信息傳遞，獲得令人滿意的溝通效果。財產(chǎn)保險整合營銷的思維可以由圖1所示。

二、財險整合營銷策略解析

（一）產(chǎn)品與顧客

財險產(chǎn)品創(chuàng)新戰(zhàn)略。在財險市場上，財險公司爭取客戶、保費收入的競爭，實質(zhì)上是險種品牌的競爭。因此，開發(fā)新險種，一方面既要總結(jié)歷史經(jīng)驗，從中得到啟發(fā)，又要研究競爭對手的弱點，做到知己知彼；另一方面，既要結(jié)合社會對財產(chǎn)保險需求的特殊性，又要考慮到市場經(jīng)濟(jì)對財產(chǎn)保險業(yè)內(nèi)在的長期要求，以便適時推出市場占有率、市場需求增長率和利潤率高且有競爭力的新險種，從而在此基礎(chǔ)上，形成凝聚自身優(yōu)勢的新險種開發(fā)戰(zhàn)略。具體策略有：

老險種改造策略。無論多么新穎、別致的險種，在導(dǎo)入市場后，總會依次經(jīng)歷成長、成熟和衰退過程，最終退出市場。對這些曾經(jīng)花費了大量人力、物力和財力開發(fā)出來的險種，是否就沒有任何價值了呢？是否應(yīng)該完全棄而圖新呢？顯然，回答是否定的。任何盛極一時的新險種，不僅僅有其當(dāng)時內(nèi)在的科學(xué)、合理之處，在其受到市場冷落時，也并非是客戶對其完全否定，而是這個財險險種的保障功能與客戶的期望值有一定的偏差，并隨著其他替代險種的出現(xiàn)而逐漸被客戶遺忘。因此，對這樣的險種，應(yīng)組織力量，進(jìn)行市場調(diào)查，找出其失去競爭力的根源，并在此基礎(chǔ)上，按市場要求，投入比開發(fā)全新險種少得多的人力、財力、物力，對其進(jìn)行更新改造，使之以全新的面貌獨領(lǐng)市場的。

差異型開發(fā)策略。一般情況下，各財險公司追隨無差異市場，都把目標(biāo)定為廣泛的客戶市場，而不是盯住某個特定的細(xì)分市場，因而不能突出自己的經(jīng)營個性和特點，險種品牌也就落于一般。品種單調(diào)貧乏，與其他財險公司的險種產(chǎn)品相比，在功能上沒有任何差異。這在中國保險業(yè)表現(xiàn)尤為突出。但是，隨著金融體制改革的不斷深入，財產(chǎn)保險市場不斷發(fā)育并走向成熟，財險公司要在競爭中處于有利地位，必須采取差異型開發(fā)戰(zhàn)略，即同時為多個細(xì)分市場或次級細(xì)分市場服務(wù)，并按各個市場的需要，分別開發(fā)出不同的新險種，滿足不同層次的客戶需要。

衛(wèi)星險種開發(fā)策略。衛(wèi)星險種是以一種功能為基礎(chǔ)，由此派生出多種功能的險種。這在國外比較普遍，中國也有為數(shù)不多的這種類型。如華泰保險在2005年1月推出的華泰理財保險0512A（兩年期）產(chǎn)品，是一種“固定收益＋家庭財產(chǎn)保障”的新型財產(chǎn)保險產(chǎn)品，兼顧了保險與收益兩種功能?？梢灶A(yù)見，衛(wèi)星險種在今后將會扮演越來越重要的角色。

（二）價格與成本策略

1.降低偏高的經(jīng)營成本。財產(chǎn)保險的價格由三部分組成：純保費、風(fēng)險附加保費、費用附加保費。其中費用附加保費包括財險公司的管理費用等。降低財險公司的經(jīng)營成本，無疑會使得產(chǎn)品的價格更富有彈性。隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，越來越多的新科技運(yùn)用到財產(chǎn)保險的日常辦公中，包括網(wǎng)絡(luò)保單等等，這些技術(shù)大大降低了保險公司的運(yùn)營成本，因此財險公司應(yīng)該從管理費用著手，盡力降低辦公費用。

2.降低產(chǎn)品價格。除經(jīng)營成本外，還有其他方法可以降低財險商品價格。目前保險市場上很多財產(chǎn)保險產(chǎn)品都是格式化菜單，財產(chǎn)保險條款固定，方案之間的可選擇性小。如果能設(shè)計出幾個保險共享一個保險金額方案，在增加顧客選擇的同時，亦降低了產(chǎn)品開發(fā)和管理的費用，一舉兩得。此外，如加快產(chǎn)品更新，實行分別定價策略等，也會在一定程度上減少顧客對價格的關(guān)注程度，增加產(chǎn)品銷售的機(jī)會。

（三）渠道與便利性戰(zhàn)略

1.渠道便利性的內(nèi)涵。財產(chǎn)保險是一種服務(wù)產(chǎn)品，在銷售中必須有投保人的參與。因此，在渠道中，不能以傳統(tǒng)的營銷觀點來建構(gòu)，而必須考慮到便利性，即潛在顧客認(rèn)知的便利性（顧客了解和認(rèn)識產(chǎn)品所預(yù)計花費的時間和精力）、決策的便利性（顧客做出購買或決定使用產(chǎn)品所預(yù)計花費的時間和精力）、交易的便利性（顧客交易過程中預(yù)計花費的時間和精力）、享受的便利性（顧客享受服務(wù)的核心利益所預(yù)計花費的時間和精力）和售后服務(wù)的便利性。

2.渠道的構(gòu)建。營銷渠道應(yīng)整合傳統(tǒng)銷售渠道和新興銷售渠道。國內(nèi)財產(chǎn)保險行銷的傳統(tǒng)渠道戰(zhàn)略主要包括直接推銷和間接推銷。直接推銷是指由保險公司的專職業(yè)務(wù)員對保戶直接開展業(yè)務(wù)；間接推銷是指保險公司通過保險中介人，即保險人與保險經(jīng)紀(jì)人來開展行銷業(yè)務(wù)。這兩大傳統(tǒng)銷售渠道各有利弊：前者的優(yōu)點是能夠充分發(fā)揮保險專職人員的業(yè)務(wù)水平和經(jīng)營技巧，提高保險的業(yè)務(wù)質(zhì)量；但其缺點是不足以爭取到大量保險業(yè)務(wù)，在銷售費用上也不合算。后者的優(yōu)點是可以擴(kuò)大銷售的覆蓋面，增加銷售量；但其缺點是容易發(fā)生中介人為謀求自身經(jīng)濟(jì)利益最大化而損害保險人經(jīng)營利益的風(fēng)險。因而，財險公司僅僅依靠傳統(tǒng)銷售渠道是不夠的，還需要補(bǔ)充結(jié)合新的營銷渠道，如電視營銷、電話保險、網(wǎng)絡(luò)保險等渠道。這些營銷方式，被西方營銷學(xué)家統(tǒng)稱為“直復(fù)營銷”。直復(fù)營銷就是指營銷者通過目錄、報紙、雜志、電視、電腦等媒體直接向顧客提供信息，通過獲得顧客的回復(fù)信息達(dá)成交易。

（四）促銷與溝通戰(zhàn)略

整合營銷強(qiáng)調(diào)與顧客進(jìn)行平等的雙向溝通，清楚消費者的真正需求，把自己的真實資訊如實傳達(dá)給顧客，并且根據(jù)顧客信息反饋調(diào)整自身，如此循環(huán)，實現(xiàn)雙贏，徹底摒棄那種“教師爺”式的、強(qiáng)加于他人的保險促銷行徑。財險促銷必須建立在客戶數(shù)據(jù)庫基礎(chǔ)上，同客戶充分溝通，如此制定的促銷計劃才能有的放矢。為此，國內(nèi)財險公司可借鑒美國學(xué)者舒爾茨在其著作《整合營銷溝通》中談到的數(shù)據(jù)庫營銷，即營銷者試圖通過建立消費者個人檔案的方式，把有關(guān)消費者的資料建立敏感數(shù)據(jù)庫，按不同的方式將信息傳遞給消費者，隨時將消費者的回復(fù)記錄在數(shù)據(jù)庫中，并根據(jù)這些資料調(diào)整、修正其傳播（或溝通）計劃，達(dá)到有針對性的促銷。在促銷方式上可根據(jù)具體情況采取多種行之有效的方式，如廣告促銷、人員促銷、公關(guān)促銷等。

參考文獻(xiàn)：

篇9

一、如何正確理解財產(chǎn)保險的賠償原則

財產(chǎn)保險合同，又稱損失保險合同，是指保險人與投保人約定以財產(chǎn)和與其有關(guān)的利益為保險標(biāo)的，保險人承擔(dān)上述各類保險標(biāo)的因遭受自然災(zāi)害或意外事故所造成經(jīng)濟(jì)損失的賠償責(zé)任的一種保險。財產(chǎn)保險合同是一種“填補(bǔ)損失”的合同。財產(chǎn)保險最能體現(xiàn)保險的補(bǔ)償性質(zhì)，因此，補(bǔ)償原則是財產(chǎn)保險的核心原則。損害補(bǔ)償原則是指在保險期限內(nèi)，發(fā)生保險事故使投保人或被保險人遭受損害時，保險人在責(zé)任范圍內(nèi)對投保人或被保險人所遭受的損害進(jìn)行補(bǔ)償。該原則體現(xiàn)了保險的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能。

在具體的實施過程中，保險人對被保險人的損害補(bǔ)償額要受到一定程度的限制。損害補(bǔ)償原則受到的限制主要有：

（一）保險金額的限制。即損害補(bǔ)償額不得超過事先約定的保險金額。一般情況下，保險金額是保險事故發(fā)生時，保險人承擔(dān)賠償責(zé)任的最高限額，保險人的賠償金額只能等于或低于保險金額而不能高于保險金額，保險人的最高賠償責(zé)任也只能是保險金額。在此須引起注意的是，我國《保險法》42條規(guī)定：保險事故發(fā)生后，被保險人為防止或者減少保險標(biāo)的損失所支付的必要的、合理的費用，由保險人承擔(dān)，保險人所承擔(dān)的數(shù)額在保險標(biāo)的損失賠償金額以外另行計算，最高不超過保險金額的數(shù)額。《保險法》第49條、51條還規(guī)定：被保險人因給第三者造成損失而支付的仲裁或訴訟費用及保險人與被保險人為確定事故原因和損失程度而發(fā)生的合理費用，應(yīng)由保險人承擔(dān)。因此，可能出現(xiàn)保險人實際支出的費用超過保險金額的情況。

（二）實際損失的限制。有實際損失是保險賠償?shù)幕緱l件。財產(chǎn)保險的目的就是為了對財產(chǎn)損失進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，對被保險人的實際損失進(jìn)行賠償是補(bǔ)償原則的基本要求。賠償金額的確定以被保險人遭受的實際損失為依據(jù)。

（三）保險利益的限制。保險合同保障的是投保人的保險利益，補(bǔ)償?shù)氖潜槐ｋU人的經(jīng)濟(jì)利益損失?！侗ｋU法》第12條、第33條的規(guī)定表明，投保人對投保標(biāo)的享有保險利益，既是保險法的核心原則，也是保險關(guān)系的基礎(chǔ)；它不僅決定投保人的保險合同的主體資格，而且決定保險關(guān)系的產(chǎn)生、變更和消滅。《保險法》第12條2款規(guī)定，投保人對保險標(biāo)的沒有保險利益的，保險合同無效。對于保險合同來說，保險利益成為保險合同有效的基礎(chǔ)，是保險合同訂立的原則之一。投保人要取得與保險人建立合法有效保險關(guān)系的資格，必須滿足《保險法》第12條關(guān)于其“對保險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益”的規(guī)定。具體說就是他們對保險標(biāo)的具有利害關(guān)系。非財產(chǎn)的所有人的投保人、被保險人如對特定財產(chǎn)有實際而合法的利益，也應(yīng)認(rèn)定其具有保險利益。

在保險事故發(fā)生時，保險標(biāo)的受到損害，其經(jīng)濟(jì)利益也隨之受到損害，就表明他們對保險標(biāo)的具有保險利益；如果保險事故發(fā)生，保險標(biāo)的受到損害，而他們的經(jīng)濟(jì)利益沒有受到影響，則說明其對保險標(biāo)的沒有保險利益。被保險人只有對保險標(biāo)的具有保險利益，才可在保險標(biāo)的出險時獲得賠償，即損害補(bǔ)償額不得超過被保險人具有的保險利益的金額。

在財產(chǎn)保險合同中，保險利益應(yīng)是合法的且能以金錢來衡量的具有經(jīng)濟(jì)價值的利益。根據(jù)世界各國的保險立法通則，構(gòu)成財產(chǎn)保險中的保險利益必須是屬于經(jīng)濟(jì)上的確定的合法的利益。因為財產(chǎn)保險的目的是補(bǔ)償損失，如要損失不是經(jīng)濟(jì)上的利益，不能用貨幣量來計量，則無法通過保險方式來填補(bǔ)損失。通常情況下，根據(jù)保險利益確定保險金額，在保險事故發(fā)生后，賠償和給付保險金均受保險利益限制，即只對具有保險利益的損失予以賠償或給付。法律之所以規(guī)定保險利益作為保險合同成立的前提條件和當(dāng)事人申請保險賠償?shù)幕A(chǔ)，從根本上說，正是為防范有人利用保險合同進(jìn)行有損他人利益和社會公共利益的投機(jī)活動。

在確定保險賠償數(shù)額時要綜合考慮損失補(bǔ)償原則以上三個方面的限制，通常情況下，賠償金額既不能超過實際損失，也不能超過保險金額或保險利益。

二、如何正確確定財產(chǎn)保險中保險價值和保險金額

（一）財產(chǎn)保險中保險價值的確定。保險價值一般是指財產(chǎn)投保或出險時的實際價值。保險價值在財產(chǎn)保險中表現(xiàn)為現(xiàn)有財產(chǎn)的實際價值，在責(zé)任保險合同中不存在保險價值，因為被保險人在保險事故發(fā)生后應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任是不確定的，故僅需保險合同雙方當(dāng)事人預(yù)先約保險金額即可。在財產(chǎn)保險中，保險標(biāo)的的保險價值是確定保險金額的基礎(chǔ)，實際上也是保險人所負(fù)損失賠償責(zé)任在法律上的最高限度。根據(jù)我國《保險法》第40條的規(guī)定，保險價值的確定有以下二種：

1、投保人和保險人在合同中約定。財產(chǎn)保齡合同當(dāng)事人雙方可以在訂立保險合同時約定保險價值并在合同中載明。目前，我國的保險法中并無關(guān)于定值保險的明確規(guī)定。凡屬定值保險，發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失時，無論所保財產(chǎn)當(dāng)時的實際價值是多少，保險人都要按保險合同上訂明的保險價值計算賠款。但是定值保險合同一般只適用于特殊的保險標(biāo)的，如古玩、字畫、文物等一些很難確定其本身價值的物品，為了避免爭訟，需要雙方事先約定一個固定不變的價值作為保險價值進(jìn)行保險，但這種合同可能由于估價過高或過低造成保險人和被保險人的利益不均衡，這種合同的運(yùn)用范圍應(yīng)受到嚴(yán)格的限制。

2、按照保險事故發(fā)生時保險標(biāo)的的實際價值確定。在保險事故已經(jīng)發(fā)生需要確定保險金額時才去確定保險價值的保險，是不定值保險。因此，不定值保險合同中不記載確定的保險價值。絕大多數(shù)的財產(chǎn)保險合同都是不定值保險合同。由于保險財產(chǎn)的賠償是以賠償實際損失為原則，所以，在保險事故發(fā)生時，保險價值通常按保險標(biāo)的當(dāng)時的市場價格即保險標(biāo)的實際價值確定。

（二）財產(chǎn)保險中保險金額的確定。財產(chǎn)保險合同的保險金額，是指投保人在訂立保險合同時針對具體的保險標(biāo)的，根據(jù)其保險價值而實際投保的貨幣金額，它是保險人承擔(dān)賠償或者給付保險金責(zé)任的最高限額。當(dāng)保險財產(chǎn)發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失時，保險賠償金額的給付不但要受保險金額的限制，還要受實際損失、保險利益等因素的限制。保險金額的確定應(yīng)以保險價值為基礎(chǔ)，但是卻不一定等同于保險價值。按照保險金額與保險標(biāo)的實際價值的對比關(guān)系來劃分，保險合同分為三種類型，不同保險類型保險合同的賠償方式不同。

1、足額保險合同，又稱全額保險合同，是保險金額等于保險價值的合同。這種保險合同中，當(dāng)保險事故發(fā)生時，如果保險標(biāo)的全部損失，保險人按保險金額全部賠償，這時保險金額等同于全部價值，又等同于賠償金額；如果保險金額發(fā)生部分損失，保險人則在保險金額范圍內(nèi)按實際損失數(shù)額賠償，這時保險金額小于保險金額，等同于實際損失數(shù)額。

2、不足額保險合同，又稱低額保險合同，是指保險金額小于保險價值的合同。在這種保險合同中，發(fā)生保險事故時，保險人按照保險金額與保險價值的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。比如：某甲投保的保險標(biāo)的物的保險價值是10萬元，其投保的保險金額是5萬元，出險時，該保險標(biāo)的物實際損失為8萬元，此時，保險人按照保險金額與保險價值的比例承擔(dān)4萬元的賠償責(zé)任，而不是承擔(dān)保險金額5萬元的賠償責(zé)任。

篇10

關(guān)鍵詞：征收 征用 補(bǔ)償 私有財產(chǎn) 公共財產(chǎn)

Discussion On the Protection of the Citizen’s Property Right through Constitution with the Problem of Dismantlement and Resettlement

Abstract：The government’s requisition of collective-owned land and private buildings in rural areas is an important issue as to the national infrastructure， which involves the transfer of ownership or right of use. There are lots of problems in its implementation. The determination of the compensation’s ultimate receiver and the protection of the citizens’ property rights are the crucial matters of public concern. This paper discusses the issue with reference to the regulations about the protection of the citizens’ property rights and the requisition system ascertained in the new amendment of Constitution， and to the legal practice abroad.

Keywords：collection， requisition， compensation ， private property ， public property

一、 當(dāng)前征地拆遷中存在的問題

2004年的憲法修正案對公民的財產(chǎn)權(quán)及征收、征用問題做了原則性規(guī)定，以加強(qiáng)對公民財產(chǎn)權(quán)的保護(hù)，并對征收、征用問題予以指導(dǎo)。這無疑符合時展規(guī)律，具有重大意義。但由于憲法規(guī)定過于原則與不明確，在現(xiàn)實應(yīng)用中仍存在很多爭議。農(nóng)村房屋的拆遷工作是與征地工作同時進(jìn)行的，目前依據(jù)的法律是《土地管理法》和國務(wù)院《土地管理法實施條例》的有關(guān)規(guī)定、國土資源部的一系列規(guī)章及相應(yīng)的地方法規(guī)和政府規(guī)章。這些法律、法規(guī)為依法進(jìn)行征地拆遷工作，保護(hù)被拆遷人合法權(quán)益提供了一定的法律依據(jù)。但是征地拆遷工作仍存在諸多的問題：

一是以公共利益為借口大肆征地用于非公共利益開發(fā)。由于現(xiàn)行《憲法》及《土地管理法》均沒有對“公共利益”的外延做出明確規(guī)定，加之農(nóng)業(yè)是低產(chǎn)出、低回報、高風(fēng)險的弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，因此一些地方政府為了局部利益、眼前利益，采取征用農(nóng)民土地后將土地出讓或出租方式招商等以增加財政收入。這種濫用“公共利益”的結(jié)果是一部分人發(fā)財暴富，而農(nóng)民的利益卻受到損害。

二是征地拆遷程序不規(guī)范，措施不到位?！锻恋毓芾矸ā返谒氖藯l規(guī)定了征地補(bǔ)償安置方案應(yīng)經(jīng)地方人民政府公告，并聽取被征地集體經(jīng)濟(jì)組織和農(nóng)民的意見。但實踐中有不少人未見到過政府的征用土地公告，或者見到的是內(nèi)容不完整的公告，公告的安置對象不明確，以致引起各種糾紛。

三是不重視農(nóng)民的相關(guān)權(quán)利。征地工作基本上是由建設(shè)單位與所在村或組負(fù)責(zé)人簽訂征地協(xié)議，由當(dāng)?shù)攸h委、政府聯(lián)合發(fā)文規(guī)定拆遷及補(bǔ)償有關(guān)事項，并且在具體實施一般采取行政強(qiáng)制拆遷，被征地拆遷的農(nóng)民基本上無發(fā)言權(quán)和知情權(quán)，更談不上訴權(quán)。

四是征地拆遷前農(nóng)民實行搶種、搶栽、搶建的“三搶”行為嚴(yán)重。不少人為了盡可能多的獲得賠償。搶在征收前搶種莊稼、搶栽樹木、搶建房屋，造成人力、物力、財力的大量浪費。

五是執(zhí)法欠公允。在征地拆遷中，補(bǔ)償標(biāo)準(zhǔn)隨意性大，有的以多支付費用的妥協(xié)方式解決，甚至個別違章建筑亦作了補(bǔ)償，但對于有些勢力單薄的個人，則表現(xiàn)為以強(qiáng)制力解決。

六是征地補(bǔ)償費分配使用混亂。補(bǔ)償費用成了農(nóng)民爭奪的目標(biāo)，有的由基層鄉(xiāng)鎮(zhèn)或村民委員會截留，有的實際分配對象與公告的安置對象脫鉤，有的用于歸還集體經(jīng)濟(jì)組織的歷年負(fù)債。由此導(dǎo)致上訪、申訴等現(xiàn)象出現(xiàn)。

七是個別地方矛盾激化，惡性事件令人發(fā)指。如在征地拆遷過程中，南京市曾因拆遷補(bǔ)償存在爭議，發(fā)生拆遷戶翁某抱住拆遷辦負(fù)責(zé)人自焚事件，造成一死一傷；北京豐臺區(qū)某地拆遷，開發(fā)商和拆遷辦雇傭一批打手，深夜闖進(jìn)拆遷戶家中，將人捆綁蒙面拖出，同時將房屋夷為平地。①征地拆遷案在全國城鄉(xiāng)時有發(fā)生。

二、 我國私有財產(chǎn)權(quán)憲法保護(hù)的缺陷

私有財產(chǎn)權(quán)是抵制政府權(quán)力擴(kuò)張的堅固盾牌。財產(chǎn)權(quán)開辟了公民私人自治領(lǐng)域，勘定了政府公權(quán)力的范圍，限制了政府的專橫意志。現(xiàn)代政府是權(quán)力受到制約的“有限政府”，政府存在的正當(dāng)理由是保護(hù)公民的包括財產(chǎn)權(quán)在內(nèi)的各項權(quán)利?！叭藗兟?lián)合成為國家和置身于政府管理之下的重大的和主要的目的，是保護(hù)他們的財產(chǎn)?！鳈?quán)者’的權(quán)力絕不允許擴(kuò)張到超出公眾福利的需要之外，而是必須保障每個人的財產(chǎn)?！雹凇柏敭a(chǎn)權(quán)成為自由、個人自治賴以植根和獲取養(yǎng)料的土壤，它對人類的一切精神和物質(zhì)文明的巨大進(jìn)步產(chǎn)生了深遠(yuǎn)影響?！雹垡磺薪?jīng)濟(jì)活動的目的總是要創(chuàng)造更多的財富，公民若是沒有從事經(jīng)濟(jì)活動和支配個人財產(chǎn)的廣泛自由，也就沒有創(chuàng)造財富的自由。因此，創(chuàng)造財富的自由要落實在社會制度上必然表現(xiàn)為以財產(chǎn)權(quán)為基石的自由市場經(jīng)濟(jì)。自1789 年法國《人權(quán)宣言》以來，各國成文憲法大都明確了“私有財產(chǎn)受國家法律保護(hù)”、“神圣不可侵犯”的地位。相形之下，在立志于建立市場經(jīng)濟(jì)體制、已經(jīng)深切認(rèn)識到私有經(jīng)濟(jì)的地位與作用的中國，憲法對于私有財產(chǎn)的保護(hù)還是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，具體表現(xiàn)在以下幾個方面：

（一） 從橫向上看，公有財產(chǎn)和私有財產(chǎn)的保護(hù)地位不平等。長期以來，在社會的經(jīng)濟(jì)生活中，全民所有制經(jīng)濟(jì)的身份最高貴，享有許多優(yōu)惠政策，集體所有制次之，而私有制則不被承認(rèn)。后來，個體和私有經(jīng)濟(jì)漸漸有了法律地位，但也只是公有經(jīng)濟(jì)的“有益補(bǔ)充”或“重要組成部分”，總擺脫不了它對公有制的依附地位和服務(wù)作用。在這種前提下，法律對私有財產(chǎn)和公有財產(chǎn)的保護(hù)只能實行差別待遇，這從憲法第12、13條的規(guī)定就可以看出。兩者相比較，現(xiàn)行憲法對公、私財產(chǎn)的保護(hù)存在明顯的傾向性。主體不同，其保護(hù)程度也不同，即公共財產(chǎn)的保護(hù)優(yōu)于私有財產(chǎn)的保護(hù)。

（二） 從內(nèi)容上看，現(xiàn)行憲法對私有財產(chǎn)權(quán)保護(hù)存在片面性。這種偏頗和片面性帶來的負(fù)面效應(yīng)至少有兩個：一是不利于人權(quán)的實現(xiàn)。財產(chǎn)權(quán)是人權(quán)實現(xiàn)的基礎(chǔ)和前提，公民必須有自由支配其財產(chǎn)的權(quán)利和自由，否則人就因生存的前提被剝奪而無法生存。生存權(quán)沒有保障，其他權(quán)利便無從談起。現(xiàn)行憲法對私有財產(chǎn)權(quán)的規(guī)定不利于人們自由支配財產(chǎn)，并把它變?yōu)橐环N權(quán)利。二是不利于提高和發(fā)展生產(chǎn)力。在市場經(jīng)濟(jì)條件下，法制的運(yùn)行就是要更好地調(diào)配、優(yōu)化、利用社會資源，提高經(jīng)濟(jì)效率?，F(xiàn)行憲法偏重于對生活資料的保護(hù)，不利于公民將生活資料向生產(chǎn)資料轉(zhuǎn)化，從而不利于擴(kuò)大再生產(chǎn)、增加社會財富。因此，克服現(xiàn)行憲法中對私有財產(chǎn)權(quán)保護(hù)內(nèi)容的片面性，已勢在必行。

（三） 從結(jié)構(gòu)上看，現(xiàn)行憲法對私有財產(chǎn)權(quán)的結(jié)構(gòu)安排不合理。在西方國家的憲法中，關(guān)于私有財產(chǎn)權(quán)保護(hù)的規(guī)定一般都放在公民的基本權(quán)利體系之中。如《日本國憲法》在第三章“國民的權(quán)利與義務(wù)”第29條中對財產(chǎn)權(quán)進(jìn)行了規(guī)定：財產(chǎn)權(quán)不得侵犯。財產(chǎn)權(quán)的內(nèi)容，應(yīng)符合公共福祉，以法律規(guī)定之。私有財產(chǎn)在正當(dāng)補(bǔ)償下得收為公用。而我國現(xiàn)行憲法是將私有財產(chǎn)權(quán)放在總綱中規(guī)定的。這種結(jié)構(gòu)安排，從1954 年的第一部憲法起，一直到現(xiàn)在都不曾改變。這就證明，現(xiàn)行憲法不是將私有財產(chǎn)權(quán)作為公民的基本權(quán)利看待的。放在總綱中，只是將它作為經(jīng)濟(jì)制度的補(bǔ)充規(guī)定，側(cè)重點是在經(jīng)濟(jì)制度，顯然這與憲法的內(nèi)在要求是相違背的，也從根本上違反了憲法意義上的公民財產(chǎn)權(quán)的本源性、不可轉(zhuǎn)讓性的價值取向。

（四） 從權(quán)利救濟(jì)看，現(xiàn)行憲法缺乏對私有財產(chǎn)權(quán)損害的合理補(bǔ)償機(jī)制。我們都知道，西方許多國家，尤其是發(fā)達(dá)國家在憲法中對私有財產(chǎn)權(quán)的保障都設(shè)置了三重條款，即不可侵犯條款(或保障條款) 、制約條款(或限制條款) 和征用補(bǔ)償條款(或損失補(bǔ)償條款)。三重保障條款只有結(jié)合起來，才能形成完整的保障體系。以此觀之，我國現(xiàn)行憲法的規(guī)定是不完整的，其保障條款是憲法第13條，制約條款零散分布于憲法第12條、第15條、第51條、第53條之中。而補(bǔ)償條款的規(guī)定過于籠統(tǒng)，在實踐中不易操作。

轉(zhuǎn)貼于

（五）從程序方面看，現(xiàn)行憲法中缺乏對國家征收、征用公民財產(chǎn)需經(jīng)過正當(dāng)程序的規(guī)定。正當(dāng)程序或者正當(dāng)法律程序（due process of law），最初起源于英國的普通法，在1215年的《自由大》中就得到確認(rèn)。美國有學(xué)者指出，正當(dāng)程序本身就是對財產(chǎn)權(quán)重要的實質(zhì)性的保護(hù)。“它包括了所有對政府干預(yù)財產(chǎn)權(quán)的行為所做的來自憲法的明示和暗示的限制。”④沒有正當(dāng)程序政府權(quán)利的濫用就不會遇到任何障礙。一切法律權(quán)利都因其不可操作性而變的毫無意義。許多國家和地區(qū)都從保護(hù)私有財產(chǎn)出發(fā)，對征收、征用規(guī)定了嚴(yán)格的程序。我國憲法中缺乏對國家征收、征用公民財產(chǎn)需經(jīng)過正當(dāng)程序的規(guī)定。在單行的法律中除土地征用外，大多數(shù)征收、征用行為均無程序控制，或規(guī)定非常簡單。

三、西方國家的憲法對私有財產(chǎn)的保護(hù)可資借鑒

美國憲法中沒有獨立的財產(chǎn)權(quán)條款，而只是在憲法第5條修正案中有一部分涉及財產(chǎn)權(quán)。第5條修正案的相關(guān)內(nèi)容為：“不經(jīng)正當(dāng)法律程序，不得被剝奪生命、自由或財產(chǎn)。不給予公平賠償，私有財產(chǎn)不得充作公用?！边@一規(guī)定明確昭示了國家對私有財產(chǎn)的保護(hù)，而且不管侵犯私有財產(chǎn)權(quán)利的行為多么符合程序，只要不給予受侵害者公平的賠償，私有財產(chǎn)不得充作公用。第5條修正案中涉及財產(chǎn)權(quán)的段落，通常被憲法學(xué)研究者稱為“充公條款”( taking clause) ，而非“財產(chǎn)條款”(property clause) 。所謂“不給予公平賠償，私有財產(chǎn)不得充作公用”，其實并不挑戰(zhàn)私有財產(chǎn)可以充公本身，而只是要求“給予公平賠償”。

德國憲法第15章規(guī)定：土地、自然資源和生產(chǎn)資料可以為社會化的目的而轉(zhuǎn)為公有制或其他形式的集體企業(yè)，必須有確定補(bǔ)償?shù)男再|(zhì)和范圍的法規(guī)，其補(bǔ)償原則適用第14章第3節(jié)。不難看出，德國憲法第14章的功能主要不在防止無補(bǔ)償?shù)某涔?，而在于保障現(xiàn)有財產(chǎn)所有者的權(quán)利本身。換言之，現(xiàn)有財產(chǎn)所有者可以拒絕私產(chǎn)充公，盡管補(bǔ)償是公正和充分的。這不僅是德國現(xiàn)行憲法區(qū)別于美國之處，而且也是它與德國兩次世界大戰(zhàn)之間的魏瑪憲法的不同所在。魏瑪憲法第153章規(guī)定有補(bǔ)償?shù)某涔辉偈芩痉ㄌ魬?zhàn)。這顯然是保障財產(chǎn)的貨幣等價物，而不是財產(chǎn)權(quán)利本身。

四、完善私有財產(chǎn)權(quán)憲法保護(hù)的探討

應(yīng)該指出，隨著我國經(jīng)濟(jì)改革的啟動與深化，財產(chǎn)權(quán)問題一直是我國市場經(jīng)濟(jì)法制建設(shè)尤其是憲法修改的中心議題。近年來，憲法的幾次修改主要圍繞經(jīng)濟(jì)改革與財產(chǎn)權(quán)問題展開，例如，在1982年憲法規(guī)定“保護(hù)個體經(jīng)濟(jì)的合法權(quán)利”的基礎(chǔ)上，1988年的修憲規(guī)定“土地使用權(quán)可以有償出租、轉(zhuǎn)讓”，1999年修憲明確了“非公有制經(jīng)濟(jì)是社會主義市場經(jīng)濟(jì)的重要組成部分”，規(guī)定了“國家保護(hù)個體私營經(jīng)濟(jì)的合法權(quán)利和利益”。不可否認(rèn)，每一次修憲都是一次理論上的創(chuàng)新，具有突破性意義。那么，在當(dāng)前的社會環(huán)境下，憲法應(yīng)該如何對私有財產(chǎn)進(jìn)行保護(hù)呢？

(一) 進(jìn)一步提高私有財產(chǎn)保護(hù)的憲法地位，確立財產(chǎn)權(quán)利平等保護(hù)和普遍保護(hù)的原則。對財產(chǎn)權(quán)的平等保護(hù)，不僅在于對公民之間財產(chǎn)權(quán)保護(hù)的平等性，更在于追求國家對公共財產(chǎn)與公民之間財產(chǎn)權(quán)保護(hù)的平等性。在市場經(jīng)濟(jì)條件下，無論是公有財產(chǎn)還是私有財產(chǎn)，都是平等的，不應(yīng)該分等級進(jìn)行保護(hù)，而應(yīng)該規(guī)定“財產(chǎn)權(quán)神圣不可侵犯”。將財產(chǎn)權(quán)確立為基本人權(quán)，對財產(chǎn)權(quán)實施限制或剝奪應(yīng)當(dāng)遵循法律保留原則，則更有利于對公民財產(chǎn)權(quán)的保護(hù)。

(二) 建構(gòu)完善的私有財產(chǎn)權(quán)的憲法保護(hù)體系。如上所述，現(xiàn)行憲法在私有財產(chǎn)權(quán)的保護(hù)上還存在一些問題，從保護(hù)體系上看，補(bǔ)償條款、制約條款不夠明確。因此，現(xiàn)行憲法應(yīng)該建立一個嚴(yán)密、科學(xué)、規(guī)范的私有財產(chǎn)保護(hù)體系，將保障條款、制約條款、補(bǔ)償條款三者融為一體。事實上，縱觀權(quán)利進(jìn)化史，任何權(quán)利都不是絕對的，而是有一定限度的。私有財產(chǎn)權(quán)的行使也應(yīng)受到必要限制。西方資本主義社會從自由競爭到壟斷階段，從“天賦人權(quán)”到“社會職務(wù)”，理論表現(xiàn)之一就是各國憲法在加強(qiáng)和擴(kuò)大公民權(quán)利的同時，對公民的義務(wù)也作了加強(qiáng)和擴(kuò)大的規(guī)定。尤其引人矚目的是“私有財產(chǎn)的絕對權(quán)利”為“所有權(quán)形式的限制”原則所代替。相比之下，我國憲法既未明確對私有財產(chǎn)權(quán)的行使做出限制，更沒對私有財產(chǎn)權(quán)被征收、征用時的補(bǔ)償補(bǔ)償標(biāo)準(zhǔn)、程序做出規(guī)定。因此，建議1、確立公平補(bǔ)償?shù)脑瓌t。公平補(bǔ)償含義包括：事先補(bǔ)償，補(bǔ)償直接損失，補(bǔ)償物質(zhì)損失，補(bǔ)償實際損失，動態(tài)調(diào)整等。2、建立正當(dāng)程序。正當(dāng)程序應(yīng)包括：調(diào)查，告之，說明理由，聽證等。為制度的落實提供憲法依據(jù)，更好保護(hù)公民的私有財產(chǎn)權(quán)，形成私有財產(chǎn)權(quán)憲法保護(hù)的有效運(yùn)行體系。

(三) 完善救濟(jì)制度。無救濟(jì)即無權(quán)利。憲法所制約、限制的是公共權(quán)力，而保護(hù)的是公民的權(quán)利。因此，當(dāng)公民的權(quán)利受到侵害時，不能實施有效的救濟(jì)，憲法就會變?yōu)橐患埧瘴摹，F(xiàn)行憲法中雖然規(guī)定了不少私有財產(chǎn)權(quán)的保護(hù)、救濟(jì)制度，如國家賠償、行政補(bǔ)償以及憲法監(jiān)督等，但實際效果卻難以令人滿意。由于政府的強(qiáng)大和公民的弱小，當(dāng)政府侵犯了公民財產(chǎn)權(quán)后，雖實施了上述救濟(jì)行為，但結(jié)果往往是以公民受到不公正待遇而告終。就民事訴訟來說，它在保護(hù)私有財產(chǎn)權(quán)方面起到了很好的作用，但在有些方面是無能為力的，比如國家征用、沒收甚至剝奪等行為，民事訴訟是無能為力的。就憲法監(jiān)督來說，它雖可對國家機(jī)關(guān)、組織和特定個人的侵權(quán)行為進(jìn)行監(jiān)督，但它缺乏可操作性，往往也是流于形式。因此，為切實保護(hù)公民的私有財產(chǎn)權(quán)，必須完善憲法的救濟(jì)制度，建立嚴(yán)格的違憲審查制度，要使憲法進(jìn)入訴訟程序。當(dāng)私有財產(chǎn)權(quán)受到侵害時，公民可以直接運(yùn)用相應(yīng)的憲法救濟(jì)手段，達(dá)到救濟(jì)的目的。

參考文獻(xiàn)

[1]光：《征地拆遷案的法律經(jīng)濟(jì)分析》《中國土地》[J] 2004 年第5 期;國政法大學(xué)出版社，1997.

[2]洛克：《政府論：下冊》[M]

商務(wù)印書館，1983.