導(dǎo)語：如何才能寫好一篇征信業(yè)管理條例，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

不良信息是指對信息主體信用狀況構(gòu)成負(fù)面影響的下列信息：信息主體在借貸、賒購、擔(dān)保、租賃、保險、使用信用卡等活動中未按照合同履行義務(wù)的信息，對信息主體的行政處罰信息，人民法院判決或者裁定信息主體履行義務(wù)以及強制執(zhí)行的信息以及國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門規(guī)定的其他不良信息。

 

2013年3月15日，我國首部征信業(yè)法規(guī)《征信業(yè)管理條例》正式實施。從2003年開始醞釀到今年正式實施，該《條例》真可謂十年磨一劍。

不良信用改“有期”

隨著信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，不良信用常常一不小心就“沾惹上身”。個人不良信用往往是因為個人大意引起的，比如，有的人在辦理貸款和使用信用卡透支后，因為忘記還貸和還款的準(zhǔn)確日期或因出差、出國無法按時歸還，形成了逾期記錄。還有被動原因產(chǎn)生的不良作用，比如，有的人將身份證明資料隨意丟棄，或在一些需要個人證明材料的場合提供了個人證明資料后未及時收回，被他人盜用證明資料，辦理信用卡，惡意透支。

 

根據(jù)《征信業(yè)管理條例》規(guī)定，個人的不良信用記錄不再是一輩子的污點，不良行為停止后，不良信用僅保留5年。

法律福音：《條例》第十六條規(guī)定：征信機構(gòu)對個人不良信息的保存期限，自不良行為或者事件終止之日起為5年；超過5年的，應(yīng)當(dāng)予以刪除。

在不良信息保存期限內(nèi)，信息主體可以對不良信息作出說明，征信機構(gòu)應(yīng)當(dāng)予以記載。

法眼觀象：及時還“債”，莫留個人污點。

個人信用查詢受追捧

辦信用卡、貸款購房、購車，都要先過“信用關(guān)”。2013年3月15日，《征信業(yè)管理條例》實施當(dāng)天，北京市不少市民主動前往相關(guān)機構(gòu)查詢自己的信用報告，有的查詢者更是提前一周左右就打來電話要求預(yù)約。“我正準(zhǔn)備買房，聽說如果個人信用不好，房貸就有可能不被批準(zhǔn)，我可不希望影響貸款?！睆埾壬f。聽說可以免費查詢信用記錄，他特意趕來查詢。除了現(xiàn)場查詢，中國人民銀行營業(yè)管理部征信管理處（北京市征信分中心）還規(guī)定，持有中信銀行網(wǎng)上銀行u盾的客戶可以通過網(wǎng)上銀行查詢本人的信用報告。

 

根據(jù)《征信業(yè)管理條例》規(guī)定，個人每年可以免費查詢兩次自己的信用報告。

法律福音：《條例》第十七條規(guī)定：信息主體可以向征信機構(gòu)查詢自身信息。個人信息主體有權(quán)每年兩次免費獲取本人的信用報告。

法眼觀象：重視個人信用信息，方便通過“信用關(guān)”。

異議、申訴有路可走

2011年9月2日，身為法官的李先生一紙訴狀將三家銀行告上法庭，要求判令三被告消除他在中國人民銀行個人信用記錄中的不良記錄。這是江西省首例信用不良記錄名譽權(quán)案。其實，早在2010年5月，李先生發(fā)現(xiàn)“不良記錄”產(chǎn)生于2008年時，拿著自己身份證被冒用的證據(jù)多次找到三家銀行，曾試圖通過向銀行說明情況以消除不良記錄。然而，三家銀行卻以不知此事如何處理或此事不歸他們管為由拒絕。因為“不良記錄”嚴(yán)重影響李先生按揭貸款購車，無奈之下他起訴三家銀行。

 

李先生的遭遇并非個案，另一起被稱為江蘇省信用不良記錄名譽侵權(quán)第一案的原告吳女士、四川省信用不良記錄名譽權(quán)第一案的原告劉女士，也都發(fā)現(xiàn)并非自己所為的“不良記錄”后，與銀行交涉無果，不得已走上訴訟路。

 

法律福音：《條例》第二十五條規(guī)定：信息主體認(rèn)為征信機構(gòu)采集、保存、提供的信息存在錯誤、遺漏的，有權(quán)向征信機構(gòu)或者信息提供者提出異議，要求更正。

征信機構(gòu)或者信息提供者收到異議，應(yīng)當(dāng)按照國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門的規(guī)定對相關(guān)信息作出存在異議的標(biāo)注，自收到異議之日起20日內(nèi)進(jìn)行核查和處理，并將結(jié)果書面答復(fù)異議人。

 

經(jīng)核查，確認(rèn)相關(guān)信息確有錯誤、遺漏的，信息提供者、征信機構(gòu)應(yīng)當(dāng)予以更正；確認(rèn)不存在錯誤、遺漏的，應(yīng)當(dāng)取消異議標(biāo)注；經(jīng)核查仍不能確認(rèn)的，對核查情況和異議內(nèi)容應(yīng)當(dāng)予以記載。

篇2

關(guān)鍵詞：新常態(tài)；企業(yè)戰(zhàn)略；管理創(chuàng)新

一、問題的提出

新常態(tài)，是我國經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的一種新的長期狀態(tài)，主要體現(xiàn)在結(jié)構(gòu)性調(diào)整、中低速發(fā)展等方面。在新常態(tài)下，為更好地促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長，國家提出了以供給側(cè)結(jié)構(gòu)調(diào)整為核心的十三五規(guī)劃。在國家規(guī)劃調(diào)整下，任何一個行業(yè)的企業(yè)都需要正確地認(rèn)識供給側(cè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的要求以及其對企業(yè)提出的挑戰(zhàn)，積極地分析環(huán)境并調(diào)節(jié)企業(yè)戰(zhàn)略，注重對管理作出創(chuàng)新，來配合新的戰(zhàn)略要求，促進(jìn)企業(yè)發(fā)展。

二、新常態(tài)下企業(yè)的戰(zhàn)略調(diào)整

1.新常態(tài)下企業(yè)戰(zhàn)略調(diào)整方向

經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，企業(yè)戰(zhàn)略調(diào)整是非常多元化的。關(guān)注內(nèi)地市場的企業(yè)，在有條件的情況下，可以適度地通過國際化經(jīng)營，借助一帶一路戰(zhàn)略等，積極地對外投資或者尋求對外發(fā)展機會，這樣可以適度地降低國內(nèi)市場新常態(tài)下的中低速發(fā)展壓力。已經(jīng)實現(xiàn)國際化經(jīng)營的企業(yè)，則需要正確地認(rèn)識國際市場環(huán)境，特別是韓國市場、美國市場等方面存在的政治因素的不確定性導(dǎo)致的政治風(fēng)險增加等問題，需要特別關(guān)注。在確定了基本的市場方向后，就需要深入挖掘目標(biāo)市場需求，準(zhǔn)確圍繞目標(biāo)市場需求做出戰(zhàn)略方向與內(nèi)容的調(diào)整，為后續(xù)發(fā)展指明方向。

2.新常態(tài)下影響企業(yè)戰(zhàn)略調(diào)整的因素

新常態(tài)下，企業(yè)進(jìn)行戰(zhàn)略調(diào)整，需要首先關(guān)注競爭環(huán)境。在競爭環(huán)境分析上，可以選擇企業(yè)有能力運用的基本分析法，比如五力模型等。也可以選擇準(zhǔn)確度更高的定性與定量結(jié)合的分析，比如利用大數(shù)據(jù)等進(jìn)行神經(jīng)元系統(tǒng)分析、灰色關(guān)聯(lián)度分析等，準(zhǔn)確分析企業(yè)競爭環(huán)境，才能夠在多項戰(zhàn)略中合理地篩選或者組合。在確定企業(yè)戰(zhàn)略方向后，戰(zhàn)略的實際調(diào)整效果還與企業(yè)的戰(zhàn)略執(zhí)行力密切相關(guān)，而戰(zhàn)略執(zhí)行力的影響因素主要包括：企業(yè)文化，特別是企業(yè)新調(diào)整的戰(zhàn)略能否獲得內(nèi)部認(rèn)可與認(rèn)同，影響企業(yè)內(nèi)部對戰(zhàn)略的執(zhí)行積極性；企業(yè)內(nèi)部的學(xué)習(xí)能力，特別是人才的培養(yǎng)、知識共享等，會影響組織執(zhí)行力；企業(yè)的品牌、創(chuàng)新等，也會影響企業(yè)戰(zhàn)略實現(xiàn)過程與效果。而上述因素多與企業(yè)管理有關(guān)，如果準(zhǔn)確地開展管理創(chuàng)新，是可以很好地服務(wù)于企業(yè)戰(zhàn)略調(diào)整，促進(jìn)企業(yè)在新常態(tài)下競爭力提升的。

三、新常態(tài)下的企業(yè)管理創(chuàng)新

1.管理創(chuàng)新是戰(zhàn)略調(diào)整的必然要求與保障

戰(zhàn)略是企業(yè)經(jīng)營發(fā)展的核心規(guī)劃，要確保這個規(guī)劃實現(xiàn)，就必須在企業(yè)經(jīng)營管理各方面做出一定改進(jìn)，配合戰(zhàn)略要求。而管理創(chuàng)新，是以企業(yè)管理層的理念創(chuàng)新、管理方法與技術(shù)的創(chuàng)新為基礎(chǔ)，反饋到企業(yè)經(jīng)營管理的具體執(zhí)行面的不斷創(chuàng)新，比如技術(shù)的自主創(chuàng)新、業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)調(diào)整、管理工具的不斷優(yōu)化等方面，這就可以創(chuàng)造企業(yè)戰(zhàn)略實現(xiàn)的內(nèi)部基礎(chǔ)。在新常態(tài)下，隨著企業(yè)戰(zhàn)略調(diào)整的不斷深入，企業(yè)也必須隨之進(jìn)行管理創(chuàng)新，來更好地執(zhí)行企業(yè)戰(zhàn)略，提升核心競爭力。

2.新常態(tài)下企業(yè)管理創(chuàng)新的內(nèi)容

為配合戰(zhàn)略調(diào)整，則新常態(tài)下企業(yè)管理創(chuàng)新需要至少包括如下三個層面：第一，管理理念的創(chuàng)新。企業(yè)管理者應(yīng)該更主動地了解市場、了解政策，打破原來以歷史數(shù)據(jù)等為準(zhǔn)的管理分析與決策機制，更多地聯(lián)系實際市場需求的預(yù)測、政策與市場競爭因素的影響等進(jìn)行管理分析與后續(xù)決策制定。一些缺乏專業(yè)管理人才的中小企業(yè)，特別是一些家族企業(yè)，可以考慮調(diào)節(jié)管理層結(jié)構(gòu)、引入職業(yè)經(jīng)理人等等，來配合管理理念的創(chuàng)新。第二，管理技術(shù)和方法的創(chuàng)新。應(yīng)該注重，新常態(tài)下我國互聯(lián)網(wǎng)+的經(jīng)濟(jì)模式日漸發(fā)展起來，在企業(yè)競爭與內(nèi)部管理等層面，互聯(lián)網(wǎng)+的引入和利用都是非常有優(yōu)勢且必要的。企業(yè)管理創(chuàng)新，可以利用互聯(lián)網(wǎng)+管理的方式，用大數(shù)據(jù)等一些互聯(lián)網(wǎng)+的技術(shù)來打造優(yōu)質(zhì)的信息基礎(chǔ)，通過數(shù)據(jù)處理和信息分析、挖掘等，來更好地輔助管理決策，并且為管理執(zhí)行監(jiān)督與評價等創(chuàng)造較為快捷的通道保障。在新常態(tài)下，高德地圖等能夠迅速地扭轉(zhuǎn)頹勢、獲取競爭優(yōu)勢，實際上就與其開展與阿里巴巴的合作，借助阿里巴巴的大數(shù)據(jù)來不斷創(chuàng)新業(yè)務(wù)有關(guān)，這實際上就反映了管理技術(shù)創(chuàng)新對企業(yè)發(fā)展的正面功能。第三，管理內(nèi)容的創(chuàng)新。在有形的管理方面，需要創(chuàng)新人力資源管理、技術(shù)管理、質(zhì)量管理、客戶管理等方面的內(nèi)容。比如，人力資源管理要以人為本的前提下，更多地借助符合員工需求的福利激勵、心理輔導(dǎo)等來提升內(nèi)部凝聚力。而配合這個有形管理，還需要必要的無形管理的創(chuàng)新，比一些家族企業(yè)面臨著二代甚至三代的領(lǐng)導(dǎo)者更迭，這個階段企業(yè)的管理理念波動性可能比較大。要想更加迅速地創(chuàng)新管理理念并且將其融入到企業(yè)，則需要創(chuàng)新企業(yè)文化，并且要提升內(nèi)部認(rèn)同度與一致性。在技術(shù)管理方面，要堅持自主創(chuàng)新，同時還要傳承工匠精神等，而這些管理本身就是有形的方案與無形的精神融合的過程。任何一個企業(yè)，在新常態(tài)下調(diào)節(jié)戰(zhàn)略、創(chuàng)新管理，都需要提升實際管理技能，并且要把打造優(yōu)質(zhì)企業(yè)文化等作為提升管理能力的重要基石，只有這樣才能塑造獨有的企業(yè)競爭基礎(chǔ)。

四、新常態(tài)下企業(yè)戰(zhàn)略調(diào)整與管理創(chuàng)新的保障

要更好地在新常態(tài)下調(diào)整企業(yè)戰(zhàn)略、實現(xiàn)管理創(chuàng)新，來提升企業(yè)競爭力，則需要需要做到：

1.善用大數(shù)據(jù)，推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)+經(jīng)濟(jì)模式運用

新常態(tài)下國內(nèi)外的市場環(huán)境變化迅速，國家政策與行業(yè)競爭環(huán)境也不斷調(diào)節(jié)。在這個環(huán)境下，利用大數(shù)據(jù)，能夠在復(fù)雜的因素中準(zhǔn)確定位、分析和預(yù)測，輔助企業(yè)戰(zhàn)略調(diào)整。企業(yè)也需要積極地利用互聯(lián)網(wǎng)+的發(fā)展模式，來更多地借助國家政策扶持、利用這個模式提升企業(yè)經(jīng)營管理的智能化、現(xiàn)代化水平，降低信息不對稱與機會成本，推動企業(yè)發(fā)展。

2.以人為本，誠信為先

任何的戰(zhàn)略調(diào)整與管理創(chuàng)新，都需要由專業(yè)人才做出。以人為本，注重吸引和培養(yǎng)優(yōu)秀人才，尊重人才并且給予人才更多的物質(zhì)和精神獎勵，都是必須的。同時，在互聯(lián)網(wǎng)+模式逐步發(fā)展的過程中，一些企業(yè)為提升盈利而采取了違背誠信等商業(yè)原則的競爭行為，最終是損害了品牌形象與長期競爭力。任何階段，任何戰(zhàn)略與管理創(chuàng)新，都需要遵守誠信底線，注重維護(hù)和改善企業(yè)形象，才能長久發(fā)展。

作者:張瀟 單位:四川省交通管理學(xué)校

參考文獻(xiàn)：

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篇3

根據(jù)醫(yī)藥行業(yè)特性，可對醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)鏈作四個環(huán)節(jié)劃分：藥物研究與開發(fā)（R&D）、藥物生產(chǎn)（或制造）、藥物流通與交換、醫(yī)藥服務(wù)。藥物研究與開發(fā)（R&D）鏈節(jié)中的組織主要有藥物研究所、高等醫(yī)藥院校、制藥企業(yè)藥物研究部門等。當(dāng)前，國外參與此鏈節(jié)工作的還有風(fēng)險投資機構(gòu)、CRO（Contract Research Organization，合同委托研究機構(gòu)）等。藥物生產(chǎn)（或制造）鏈節(jié)中的組織主要是各類制藥企業(yè)。藥物流通與交換鏈節(jié)中的組織主要有醫(yī)藥商業(yè)企業(yè)、第三方物流企業(yè)、醫(yī)院等。此外，隨著現(xiàn)代醫(yī)藥市場營銷實踐，越來越多的制藥企業(yè)主動參與藥物流通與交換。 醫(yī)藥服務(wù)鏈節(jié)中的組織主要有醫(yī)藥商業(yè)企業(yè)、制藥企業(yè)、醫(yī)院等。通過對醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)鏈的描述，我們可以比較清楚地認(rèn)識到醫(yī)藥行業(yè)企業(yè)的組成。從目前國內(nèi)醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)鏈的現(xiàn)狀來看：

第一、產(chǎn)業(yè)鏈生命周期分析方面?？傮w而言，國內(nèi)的醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)發(fā)展呈現(xiàn)出規(guī)模小、起步晚特點。從產(chǎn)業(yè)生命周期的角度而言，醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)處于產(chǎn)業(yè)的成長階段，未來具有較強的市場前景，也是各國產(chǎn)業(yè)競爭的必爭之地。從全球范圍來看，許多發(fā)達(dá)國家經(jīng)過多年的發(fā)展和市場競爭，形成了比較完善的醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)鏈和產(chǎn)業(yè)集群。這些醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)集群已在這些國家和地區(qū)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)中嶄露頭角，對擴大產(chǎn)業(yè)規(guī)模、增強產(chǎn)業(yè)競爭力做出了重要貢獻(xiàn)。

第二、從產(chǎn)業(yè)鏈價值流動分析來看。隨著產(chǎn)業(yè)內(nèi)分工不斷地向縱深發(fā)展，傳統(tǒng)的產(chǎn)業(yè)內(nèi)部“大而全”的價值創(chuàng)造活動逐步具體化為多個企業(yè)的活動，這些企業(yè)相互構(gòu)成上下游關(guān)系，共同創(chuàng)造價值。

第三、規(guī)?；募瘓F(tuán)的“結(jié)構(gòu)”型經(jīng)營趨勢。醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)鏈上各環(huán)節(jié)之間所產(chǎn)生的價值流動，都具有追求成本最小化與流程差異化的特點：成本最小化——當(dāng)比競爭對手的成本更低時，將取得競爭優(yōu)勢；流程差異化——優(yōu)化的流程具有內(nèi)部復(fù)雜性，競爭對手無法模仿時，也將取得競爭優(yōu)勢。

所以，通過醫(yī)藥價值鏈上的各個環(huán)節(jié)的相互合作與協(xié)調(diào)發(fā)展，實現(xiàn)資源最大化利用與效益最大化輸出，是國內(nèi)生物醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)在經(jīng)營重點上的轉(zhuǎn)型，即從過去個別的“點”式經(jīng)營重點，進(jìn)入到規(guī)模化的集團(tuán)的“結(jié)構(gòu)”型經(jīng)營重點。

二、信息化醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)鏈與整合創(chuàng)新的建議

與醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)鏈相對應(yīng)，在信息溝通和管理視野條件下，醫(yī)藥信息和信息管理可以分為：藥物研究與開發(fā)（R&D）中的醫(yī)藥信息管理、藥物生產(chǎn)（或制造）中的醫(yī)藥信息管理、藥物流通與交換中的醫(yī)藥信息管理、醫(yī)藥服務(wù)中的醫(yī)藥信息管理等四個方面。為此，從產(chǎn)業(yè)整合創(chuàng)新與發(fā)展的角度提出如下方面建議：

1.藥物研究與開發(fā)（R&D）中的醫(yī)藥信息管理方面：（1）建立樣品庫與高通量藥物篩選。大規(guī)模的篩選樣品庫的建立，不僅能夠有效地保護(hù)、節(jié)約化合物資源，而且可以實現(xiàn)真正意義上的一藥多篩，充分利用資源，還可以實現(xiàn)大樣本量的篩選，發(fā)現(xiàn)高效藥物。（2）發(fā)展CRO服務(wù)。隨著業(yè)內(nèi)競爭日趨激烈，藥物的研發(fā)費用不斷上漲，CRO公司的藥物研發(fā)信息分析與處理的專業(yè)性以及低成本的優(yōu)點，越來越受到制藥公司的青睞。越來越多的中小型生物技術(shù)公司依靠CRO獲得專業(yè)化的服務(wù)。

2.藥物生產(chǎn)（或制造）中的醫(yī)藥信息管理方面：（1）促進(jìn)企業(yè)流程重構(gòu)（Business process reengineering，BPR）。BPR的基本思想是過程導(dǎo)向，即打破傳統(tǒng)的思維方式，不再將精力集中在狹義的任務(wù)上，而是突破企業(yè)內(nèi)部門間的界限，將分散在各功能部門的任務(wù)整合成一個過程流。（2）進(jìn)行產(chǎn)品數(shù)據(jù)管理（Product data management，PDR）。在PDR中，用戶對文件的操作和對數(shù)據(jù)庫的操作達(dá)到了形式上的統(tǒng)一，應(yīng)用系統(tǒng)與PDR系統(tǒng)中作的對象形成了更緊密的關(guān)系，工程知識和數(shù)據(jù)管理功能緊密結(jié)合。（3）實施基于看板管理發(fā)展起來的JIT（Just-in-time，準(zhǔn)時生產(chǎn)制）。JIT的出發(fā)點就是不斷消除浪費，即通過信息化管理，減少直至消除包括原料、機器和人力資源的浪費。

3.藥物流通與交換中的醫(yī)藥信息管理方面：（1）藥物物流。建立相應(yīng)的物流決策支持體系及數(shù)據(jù)倉庫是藥物流通信息化的一個重要內(nèi)容。藥品物流信息應(yīng)該包括藥品費用管理信息、藥品運輸信息、藥品庫存信息、藥品配送信息、藥品購進(jìn)信息等?，F(xiàn)代物流利用先進(jìn)信息技術(shù)和規(guī)模效應(yīng)，為委托企業(yè)節(jié)約成本、減少庫存、實現(xiàn)資源優(yōu)化配置。（2）鼓勵電子商務(wù)模式。這種新的商務(wù)模式改變了傳統(tǒng)的企業(yè)管理模式、管理思想、組織結(jié)構(gòu)乃至客戶消費習(xí)慣、政府職能等，把傳統(tǒng)商務(wù)活動中的人員流動、紙張流動和貨幣流動很大部分改為電子信息的流動。這不僅大大減少了人、財、物的流動，節(jié)省時間、降低成本、提高效率，而且避免了因為信息不靈、信息滯后所帶來的產(chǎn)品積壓滯銷的情況。（3）建立和完善醫(yī)院管理信息系統(tǒng)。醫(yī)院在為患者提供醫(yī)療服務(wù)的過程中，為了適應(yīng)信息社會的發(fā)展要求，必須建立一套完整的管理信息系統(tǒng)。它包括醫(yī)院管理信息系統(tǒng)（Hospital Management Information System，HMIS）和臨床信息系統(tǒng)（Clinical Information System，CIS）。HMIS的主要目標(biāo)是支持醫(yī)院的行政管理與事務(wù)處理業(yè)務(wù)，如財務(wù)系統(tǒng)、人事系統(tǒng)、住院病人管理系統(tǒng)、藥品庫存管理系統(tǒng)等就屬于HMIS的范圍。臨床信息系統(tǒng)CIS的主要目標(biāo)是支持醫(yī)院醫(yī)護(hù)人員的臨床活動，收集和處理病人的臨床醫(yī)療信息，豐富和積累臨床醫(yī)學(xué)知識，并提供臨床咨詢、輔助診療、輔助臨床決策，提高醫(yī)護(hù)人員的工作效率，為病人提供更多、更快、更好的服務(wù)。如醫(yī)囑處理系統(tǒng)、病人床邊系統(tǒng)、醫(yī)生工作站系統(tǒng)、實驗室系統(tǒng)、藥物咨詢系統(tǒng)等就屬于CIS范圍。

4.醫(yī)藥服務(wù)中的醫(yī)藥信息管理方面：隨著醫(yī)藥信息化的發(fā)展，醫(yī)藥工作者可通過遠(yuǎn)程教育網(wǎng)絡(luò)，坐在辦公室或家里得到高水平專家的授課和專題講座，可以通過Internet及時了解國內(nèi)外醫(yī)藥行業(yè)發(fā)展的最新動態(tài)，進(jìn)行學(xué)術(shù)交流，召開電視會議，還可通過電子廣告，醫(yī)藥咨詢，家庭娛樂，視頻點播等為廣大的患者提供藥物的使用服務(wù)。

篇4

3·15是國際消費者權(quán)益日，而今年的3·15同時也是《征信業(yè)管理條例》實施一周年紀(jì)念日。近期，我行根據(jù)人民銀行的相關(guān)工作要求與部署，積極開展宣傳教育活動，對此次活動總結(jié)如下：

一、在營業(yè)廳受理市民咨詢，派發(fā)征信宣傳單張

安排網(wǎng)點大堂經(jīng)理在各個網(wǎng)點擺放和主動派發(fā)《征信業(yè)管理條例》知識宣傳單和信用報告網(wǎng)上查詢宣傳單張，主動向客戶介紹個人信用報告的用途、查詢方式等信息。對市民的問題熱情解答，做好征信業(yè)相關(guān)知識的普及。

二、運用LED顯示滾動屏宣傳

我行全部網(wǎng)點全部采用LED顯示屏24小時滾動顯示“深入貫徹落實《征信業(yè)管理條例》，切實維護(hù)信用信息主體合法權(quán)益”的宣傳標(biāo)語，讓信用體系建設(shè)深入民心，普及宣傳。

三、設(shè)攤宣傳

我行在3月15日當(dāng)天在鶴山大潤發(fā)廣場開展主題為“深入貫徹落實《征信業(yè)管理條例》，切實維護(hù)信用信息主體合法權(quán)益”的現(xiàn)場宣傳活動。現(xiàn)場宣傳取得比較好的效果，我行宣傳人員向現(xiàn)場市民派發(fā)了大量的征信業(yè)務(wù)宣傳單張，不少市民主動向我行咨詢征信業(yè)務(wù)的相關(guān)內(nèi)容，在場群眾的個人信息保護(hù)意識得到了提高。

四、深入居民社區(qū)和小微企業(yè)，開展廣泛宣傳

篇5

《條例》設(shè)置征信機構(gòu)

準(zhǔn)入門檻，保護(hù)了征信服務(wù)

對象的權(quán)益

《條例》對征信機構(gòu)設(shè)置了包括行政、經(jīng)濟(jì)、制度、系統(tǒng)等多方面準(zhǔn)入條件。在諸多規(guī)定中，有些要求非常嚴(yán)格，其嚴(yán)格程度甚至不亞于對一家上市公司的要求。由此可以判斷，嚴(yán)格篩選出的有資質(zhì)、有能力、服務(wù)規(guī)范的征信機構(gòu)，能夠從源頭上對征信服務(wù)的消費者提供更多的保護(hù)，從而更好地保護(hù)消費者利益。

個人信用信息將得到充分和

合理的采集

《條例》對征信業(yè)務(wù)在法律上給出了規(guī)范的定義。同時，也明確了信用信息包括三類：一是基本信息，包括個人、法人或其他組織的身份識別、職業(yè)和居住地址等信息；二是信用交易信息，即個人、法人或其他組織在貸款、使用貸記卡或準(zhǔn)貸記卡、賒銷、擔(dān)保、合同履行等社會經(jīng)濟(jì)活動中形成的與信用有關(guān)的交易記錄；三是其他信息，即與個人、法人或其他組織的信用狀況密切相關(guān)的行政處罰信息、法院強制執(zhí)行信息、企業(yè)環(huán)境保護(hù)信息等社會公共信息。有了這三類信息的明示，今后作為與征信業(yè)務(wù)相關(guān)的個人信息提供者，就能依法與金融機構(gòu)和其他需要提供本人信用交易信息的行政機構(gòu)或中介機構(gòu)，就其要求提供信息的全面性、合規(guī)性、安全性等進(jìn)行檢驗、磋商、論證，既履行個人應(yīng)盡的法定義務(wù)，也有權(quán)要求保障個人的合法權(quán)益和信息隱私。對目前在一些金融機構(gòu)、行政機構(gòu)或者其他機構(gòu)僅憑單方面制訂的合同（協(xié)議）文本或表格，要求個人提供更多信息的行為，消費者便可拿起法律的武器加以拒絕。例如，有些機構(gòu)要求個人提供諸如民族、家庭出身、、所屬黨派信息，或者身體形態(tài)、基因、指紋、血型、疾病和病史信息，或者家庭財務(wù)狀況等信息都是違反征信立法的行為。

征信要實行免費服務(wù)和

篇6

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù);信用信息;金融消費者保護(hù)

中圖分類號：F830.31 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：B 文章編號：1674-0017-2015（10）-0004-04

2008年金融危機的爆發(fā)，各國政府及理論界在反思危機發(fā)生根源的同時，對金融消費者權(quán)益保護(hù)給予了特別關(guān)注，個人信用信息主體權(quán)益作為金融消費者權(quán)益的重要組成部分及表現(xiàn)形式，也受到廣泛重視，大數(shù)據(jù)時代又對個人信用信息主體權(quán)益保護(hù)帶來新的挑戰(zhàn)和問題。因此，研究如何構(gòu)建個人信用信息主體權(quán)益保護(hù)機制，實現(xiàn)從注重處理微觀的矛盾糾紛向構(gòu)建權(quán)益保護(hù)長效機制轉(zhuǎn)變，既具有鮮明的時代特征，也符合我國征信業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢。

一、我國傳統(tǒng)個人信用信息主體權(quán)益保護(hù)的現(xiàn)狀和問題

隨著征信業(yè)的快速發(fā)展，我國在個人信用信息主體權(quán)益保護(hù)方面進(jìn)行了積極的探索，也取得了一定的成效，但是在制度體系、權(quán)利內(nèi)容、權(quán)利有效履行等方面還存在一些問題。

（一）個人信用信息主體權(quán)益保護(hù)制度體系不夠完善。近年來在人民銀行的推動下，《征信業(yè)管理條例》、《征信機構(gòu)管理辦法》及《征信投訴處理規(guī)程》等法律法規(guī)相繼出臺，初步構(gòu)建了個人信用信息主體權(quán)益保護(hù)的法律框架。但是，與發(fā)達(dá)國家相比，涉及個人信用信息主體權(quán)益保護(hù)的法律規(guī)定過于原則，且分散在諸多法律條文中，不成體系，還存在一些盲區(qū)，加之《征信業(yè)管理條例》相關(guān)配套制度未出臺，法律實踐中司法解釋還是空白，使得個人信用信息主體權(quán)益保護(hù)工作在細(xì)節(jié)上還存在一些漏洞。例如，信息主體認(rèn)為被侵權(quán)的可以向所在地人民銀行分支機構(gòu)投訴，但相關(guān)制度中卻未明確人民銀行可以行使哪些權(quán)力、可以采取哪些手段來核查和處理投訴，使投訴可解決糾紛的范圍受到限制。

（二）個人信用信息主體權(quán)利內(nèi)容還不夠豐富。征信實踐中雖然賦予個人信用信息主體知情權(quán)、同意權(quán)、重建信用記錄權(quán)、異議權(quán)、救濟(jì)權(quán)五項權(quán)利，但這些權(quán)利未得到明確定義，相關(guān)規(guī)定尚不完善，與歐美等發(fā)達(dá)國家相比較，同意權(quán)、退出權(quán)、直接營銷禁止權(quán)等還沒有涉及，并且伴隨著信用信息二次使用、信用信息跨境流動、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，權(quán)利內(nèi)容還不夠豐富，權(quán)利的落實還存在漏洞。

（三）個人信用信息范圍界定不夠清晰。征信在我國尚屬新生事物，個人信用信息的范圍目前尚無統(tǒng)一的界定，《征信業(yè)管理條例》只是明確了禁止采集個人敏感信息的范圍，并沒有明確劃定信用信息的范圍。范圍界定的不明晰，導(dǎo)致實踐中容易使一些與信用無關(guān)或雖與誠信相關(guān)但涉及個人隱私的信息被納入到征信系統(tǒng)。據(jù)問卷調(diào)查顯示，73.66%的受訪者對“電信欠費信息”及“水電費欠費信息”應(yīng)不應(yīng)該納入征信系統(tǒng)存在爭議;69.41%的受訪者認(rèn)為“計劃生育”、“醉酒駕車”等信息屬于個人隱私范疇，不應(yīng)采集。再如當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)機構(gòu)也在采集個人的交易記錄、評價信息、社交信息等，但是沒有明確規(guī)定這些信息是否屬于其可采集的范圍。

（四）個人信用信息使用中存在違規(guī)行為。一方面，商業(yè)銀行作為個人信用信息的主要使用者，其在查詢個人信用報告時，還存在著未經(jīng)授權(quán)查詢、授權(quán)書因要件缺失而缺乏法律效力、查詢授權(quán)未約定用途、查詢授權(quán)條款在內(nèi)容繁雜的格式合同中難以引起注意、查詢授權(quán)條款用詞不規(guī)范等方面，侵犯個人信用信息主體權(quán)益的案件時有發(fā)生。另一方面，征信機構(gòu)和商業(yè)銀行等信息使用者可能接觸到大量個人信用信息，利益驅(qū)動下個別員工可能鋌而走險，非法出售、倒賣個人信用信息的案例近年來也呈上升態(tài)勢。

（五）有效的個人信用信息主體權(quán)益救濟(jì)機制尚不健全。目前征信相關(guān)制度對個人信用信息主體侵權(quán)的救濟(jì)，以合同救濟(jì)、行政救濟(jì)為主，設(shè)定了異議、投訴和訴訟制度。但是實際操作中，異議處理往往需要經(jīng)過多個環(huán)節(jié)的反復(fù)核查，流程相對繁瑣、耗時較長，渠道不暢也會導(dǎo)致部分異議信息無法及時處理，行政處罰主要以賠償為主，但是對賠償?shù)膬?nèi)容、標(biāo)準(zhǔn)并未規(guī)定，仲裁救濟(jì)、司法救濟(jì)等其它方式尚無涉及。

二、大數(shù)據(jù)時代對個人信用信息主體權(quán)益保護(hù)帶來的新挑戰(zhàn)

大數(shù)據(jù)以其大規(guī)模、高速性、多樣化的特征，為征信業(yè)的發(fā)展帶來了前所未有的機遇。同時，數(shù)據(jù)化伴隨的隱私權(quán)范圍擴大、信息安全問題，也給個人信用信息主體權(quán)益保護(hù)的現(xiàn)行制度、監(jiān)管方式、行為約束、維權(quán)機制等帶來新的挑戰(zhàn)。

篇7

關(guān)鍵詞：征信活動 個人信用信息 權(quán)利保護(hù)

隨著市場經(jīng)濟(jì)及社會的發(fā)展和變化，信用缺失逐漸產(chǎn)生并愈演愈烈。重塑人與人之間的信任、構(gòu)建誠信環(huán)境已經(jīng)迫在眉睫?！墩餍艠I(yè)管理條例》（以下簡稱《條例》）應(yīng)運而生，征信活動是針對被征信主體的信用信息進(jìn)行的一系列活動，目前我國針對公民的個人信息保護(hù)并不全面，《條例》中試圖平衡征信活動和公民信息的保護(hù)，使征信活動在一定的界限之內(nèi)，以確保征信活動不對公民信息權(quán)利造成侵害。

征信活動對公民信息權(quán)利的影響

公民的個人信息是識別個人的各種信息總和（張娟，2009），與公民個人的人格尊嚴(yán)、人身自由等公民人身權(quán)利密切相關(guān)。

（一）征信活動的涵義

根據(jù)《條例》第二條第二款的規(guī)定“征信業(yè)務(wù)是指對企業(yè)、事業(yè)單位等組織的信用信息和個人的信用信息進(jìn)行采集、整理、保存、加工，并向信息使用者提供的活動”。我國征信行業(yè)發(fā)展仍處于起步階段，目前關(guān)于征信活動的法律規(guī)范尚不成熟，《條例》的頒布施行對于我國的征信業(yè)發(fā)展起到了一定的引領(lǐng)作用。

1.征信活動的主體。根據(jù)《條例》的規(guī)定，征信活動的主體——征信機構(gòu)是指依法設(shè)立、主要經(jīng)營征信業(yè)務(wù)的機構(gòu)，并在第六條列舉了征信機構(gòu)設(shè)立的條件，明確規(guī)定征信機構(gòu)的設(shè)立必須經(jīng)國務(wù)院征信監(jiān)督管理部門的批準(zhǔn)。根據(jù)《條例》的規(guī)定可以看出，征信活動的主體征信機構(gòu)是符合法律規(guī)定而設(shè)立的私法人。

2.征信活動的客體及內(nèi)容。根據(jù)《條例》的規(guī)定，征信活動的客體是企業(yè)、事業(yè)單位等組織和個人的信用信息。根據(jù)中國人民銀行2005年制定并實施的《個人信用信息基本數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》中第四條規(guī)定“本法所稱個人信用信息包括個人基本信息、個人信貸交易信息以及反映個人信用狀況的其他信息”。第四條第二款中進(jìn)一步明確“前款所稱個人基本信息是指自然人身份識別信息、職業(yè)和居住地址等信息；個人信貸交易信息是指商業(yè)銀行提供的自然人在個人貸款、貸記卡、準(zhǔn)貸記卡、擔(dān)保等信用活動中形成的交易記錄；反映個人信用狀況的其他信息是指除信貸交易之外的反應(yīng)個人信用狀況的相關(guān)信息”。因此《條例》中征信活動的客體即個人信用信息就應(yīng)當(dāng)理解為包含個人基本信息的反應(yīng)個人信用狀況的信息資料。

征信活動的內(nèi)容根據(jù)《條例》的規(guī)定應(yīng)當(dāng)包括對信用信息的采集、整理、保存、加工以及向信息使用者提供信息。

（二）征信活動對公民個人信用信息權(quán)影響分析

1.積極影響。征信活動存在和產(chǎn)生具有一定公共目的和社會利益性，即通過對個人信用信息的采集等活動，形成個人的信用報告和評價，增強個人和他人之間的交易安全，有利于社會交往尤其是經(jīng)濟(jì)交易的安全。個人可以在進(jìn)行交易活動之前，通過征信機構(gòu)查詢交易對象的信用狀況，降低交易風(fēng)險。

2.消極影響。由于征信活動是私法人主體對個人信用信息的采集、整理、保存、加工以及向第三方提供的活動，對公民個人信用信息權(quán)的安全造成了一定的限制和侵犯。尤其是信息泄露、惡意利用個人信用信息等現(xiàn)象將會對公民個人的信用信息權(quán)、隱私權(quán)造成一定程度的侵犯。

征信活動法律規(guī)范中個人信用信息保護(hù)現(xiàn)狀及存在問題

（一）現(xiàn)狀分析

《條例》對征信業(yè)進(jìn)行管理和規(guī)范，其根本出發(fā)點是確保征信活動在一定的范圍和限制之內(nèi)，避免對公民個人信息以及隱私權(quán)等的侵害。

1.對征信活動的主體設(shè)立實行審批登記制。根據(jù)《條例》的規(guī)定，征信活動的主體應(yīng)包括三方面主體：征信機構(gòu)、信息主體和信息使用者。征信機構(gòu)的設(shè)立除遵守《條例》設(shè)置的條件之外，還需要符合《公司法》的相關(guān)規(guī)定，并且必須經(jīng)過國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門批準(zhǔn)。對于經(jīng)營征信活動的機構(gòu)在設(shè)立條件上尤其是股東信譽和注冊資本等方面的限制，設(shè)定了征信業(yè)市場準(zhǔn)入的門檻，確保征信機構(gòu)和征信業(yè)的健康發(fā)展。

2.征信活動的客體僅限信用信息?！稐l例》中規(guī)定征信活動的客體是個人信用信息，從正面限制了征信的范圍，同時又在第三章的規(guī)定中列舉了禁止

采集的信息，其中包括宗教信仰、基因、指紋、血型、疾病和病史信息以及法律、行政法規(guī)規(guī)定禁止采集的其他個人信息，同時，個人的收入、存款、有價證券、商業(yè)保險、不動產(chǎn)的信息和納稅數(shù)額信息的采集并需在明確告知信息主體風(fēng)險后征得書面同意才可采集。對征信客體范圍進(jìn)行限定，有利于公民隱私的保護(hù)。

3.信息采集、使用同意制。個人信息具有很強的人身屬性，同時信用信息包含著對個人的誠信評價，因此在信息采集和使用時，必須征得本人的同意?！稐l例》第十三條規(guī)定“采集個人信息應(yīng)當(dāng)經(jīng)信息主體本人同意，未經(jīng)本人同意不得采集”，同時提供信息也必須征得同意，并且對于信息的適用必須遵守與個人信息主體約定的使用用途，這些限制手段的設(shè)置都是以對個人信息保護(hù)為目的的。

4.不良信息告知及說明義務(wù)。征信機構(gòu)對公民個人信用信息進(jìn)行采集和處理，不僅包括公民的誠實守信的信息還包括個人不良的信用記錄，這些信用記錄對公民個人信貸等經(jīng)濟(jì)活動都產(chǎn)生著不同程度的影響。因此征信機構(gòu)在記錄公民個人信息時，尤其是不良信息的采集必須盡到告知義務(wù)，個人需要做特殊說明的，還需如實記錄，這樣就避免了諸如“黑名單”現(xiàn)象造成不正當(dāng)?shù)钠缫暫筒还健?/p>

5.信息保存期限限定?！稐l例》還規(guī)定了不良信息的保存期限，這在國外很多征信國家都有類似規(guī)定，我國對不良信息的保存期限規(guī)定為“自不良行為或事件終止之日起5年，超過5年的予以刪除”。這樣類似于時效的規(guī)定，具有一定的未來指向性，有利于保障征信信息的效率和更新度，同時也給公民個人改過自新的機會。 　6.征信工作人員限權(quán)及查詢登記制。征信機構(gòu)采集信用信息加以整理和保存，以提供給信息使用者，從而完成信用查詢的目的。其中信息的采集、查詢等工作均由征信機構(gòu)的工作人員操作，這樣每個工作人員的日常工作就需要頻繁地接觸公民的個人信用信息，這就類似于公安機關(guān)戶籍機構(gòu)與公民戶籍信息等的關(guān)系。因此工作人員處理個人信用信息之時必須要受到一定的限制，目前《條例》中確定了相關(guān)制度，即由征信機構(gòu)對其工作人員查詢個人信息的權(quán)限和程序作出明確規(guī)定，并且對查詢情況進(jìn)行登記，包括查詢?nèi)说男彰?、時間、內(nèi)容及用途等，確立了工作人員查詢工作的權(quán)限，確保在工作人員工作過程中不會造成信息的泄露。

7.異議和投訴機制。作為私法人的征信機構(gòu)，對公民等進(jìn)行征信活動如造成侵害，其權(quán)利救濟(jì)手段，在《條例》中進(jìn)行了專章規(guī)定。包括信息主體對錯誤、遺漏信息的異議權(quán)和對侵權(quán)行為的投訴權(quán)和訴訟制度。

（二）存在問題分析

對征信主體監(jiān)督不夠。根據(jù)《條例》目前的規(guī)定，對于征信機構(gòu)的行政監(jiān)管均采取的是審批、登記制，即在市場準(zhǔn)入方面進(jìn)行監(jiān)督，對于征信機構(gòu)的征信活動的監(jiān)督并沒有明確規(guī)定，雖然《條例》中明確了國家征信監(jiān)督管理機構(gòu)對征信業(yè)的監(jiān)督管理權(quán)限，但是并未就監(jiān)督的內(nèi)容、程序及救濟(jì)作出明確的規(guī)定。

個人信用信息范圍界定不具體。公民對于自己的個人信用信息具有相應(yīng)的權(quán)利，雖然信用信息權(quán)并非法律明確規(guī)定的公民權(quán)利，但是根據(jù)個人信用信息所包含的內(nèi)容可以分析得知，個人信用信息的權(quán)利內(nèi)容兼具人身性和財產(chǎn)性，其人身性表現(xiàn)為個人信息的專屬性和識別性，與公民的隱私權(quán)、人格尊嚴(yán)等人身權(quán)利息息相關(guān)，其財產(chǎn)性表現(xiàn)為“信用”不僅是一種道德意義上的評價，更表現(xiàn)為交易活動中的信用利益（錢玉文，2010）。目前我國立法中對個人信用信息的界定不明確，因此征信活動的范圍仍存在較大缺陷，征信活動在解決信用危機問題的同時很有可能會造成信息泄露和隱私權(quán)的侵犯。

征信活動侵權(quán)救濟(jì)制度不完善。目前《條例》中對與征信機構(gòu)和信息使用者對信息主體侵權(quán)的救濟(jì)，只設(shè)定了異議、投訴和訴訟制度，但就懲罰以行政處罰為主要內(nèi)容，且對信息主體的賠償并沒有明確規(guī)定。

征信活動中個人信用信息保護(hù)完善建議

（一）確立個人信用信息的權(quán)利及保護(hù)

隨著經(jīng)濟(jì)和社會的發(fā)展，權(quán)利的種類和內(nèi)容日益豐富，在當(dāng)今社會，信用評價已經(jīng)成為每個人經(jīng)濟(jì)和生活中不可避免的一部分內(nèi)容，尤其是電子商務(wù)、信貸等行業(yè)的發(fā)展，個人的信用已經(jīng)成為一個人生活等各個方面外在評價，并且與個人的生活和經(jīng)濟(jì)利益密切相關(guān)。確立公民個人信用信息權(quán)的條件已經(jīng)具備，因此在立法中應(yīng)將公民信用信息的內(nèi)容明確確定為公民的一項權(quán)利予

以保護(hù)，并且通過立法明確界定個人信用信息的范圍，因為信用信息同樣需要權(quán)利限制，即為了公共利益等目的必要的信用信息公開、使用權(quán)方面的限制。

（二）針對征信機構(gòu)建立嚴(yán)格的監(jiān)管機制

由于征信機構(gòu)是依法設(shè)立并經(jīng)征信管理機關(guān)審批登記的私法人組織，同時基于征信活動的客體即個人信用信息的特殊性，必須要建立嚴(yán)格的監(jiān)督管理機制。征信活動其實質(zhì)是對公民信用信息權(quán)的一種限制，即通過征信活動，保障利益相關(guān)人的知情權(quán)和交易安全，是對個人信息權(quán)的一種限制，作為權(quán)利的限制也必須有必要的限制，避免權(quán)利掏空，因此，作為征信機構(gòu)必須要置于嚴(yán)格的監(jiān)督管理機制之下。除設(shè)立的審批登記，還應(yīng)建立健全征信活動中的監(jiān)督機制，利用科學(xué)技術(shù)，建立信息網(wǎng)絡(luò)及配套的信息泄露報警系統(tǒng)。

（三）建立完善的征信活動侵權(quán)救濟(jì)機制

目前根據(jù)《條例》的規(guī)定，信息主體有異議、投訴和訴訟救濟(jì)方式。但是對賠償?shù)膬?nèi)容、標(biāo)準(zhǔn)并未規(guī)定，其主要原因是對個人信用信息權(quán)的界定不明確。對于信用信息侵權(quán)的救濟(jì)仍以合同救濟(jì)為主，即征信機構(gòu)與信息主體就信息采集等達(dá)成的書面協(xié)議，侵權(quán)后追究其違約責(zé)任。但是個人信用信息權(quán)本身的人身性和財產(chǎn)性并未在救濟(jì)和賠償中體現(xiàn)出來，因此造成賠償上的漏洞。因此對于征信活動侵權(quán)的救濟(jì)機制應(yīng)建立合同違約責(zé)任追究以及侵權(quán)責(zé)任并行的機制，在侵權(quán)責(zé)任中應(yīng)進(jìn)一步明確信息主體可以請求征信機構(gòu)停止侵害、消除影響等，還可以請求征信機構(gòu)對公民個人的信用利益進(jìn)行賠償，如由于征信機構(gòu)的不適當(dāng)信息導(dǎo)致公民個人的可期待經(jīng)濟(jì)利益遭受的損失。

綜上所述，征信活動作為一種對公民個人信用信息權(quán)利的限制，其本質(zhì)是基于信息主體的授權(quán)或同意，對信用信息進(jìn)行處理的活動，即確保了信息主體本身的知情權(quán)也可避免與第三人交易過程中的交易風(fēng)險。征信活動在我國仍處于起步階段，而征信機構(gòu)作為征信活動的一方主體，其發(fā)展也相對滯后，我國征信業(yè)發(fā)展仍有很大的進(jìn)步空間，在今后的發(fā)展過程中，應(yīng)確立以權(quán)利保護(hù)為中心的征信機制，確保征信行業(yè)的健康有序發(fā)展。

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篇8

在我國入職風(fēng)控查是個人征信報告。征信報告是銀行出的，和小貸公司無關(guān)，風(fēng)控主要檢查的是你個人的貸款資質(zhì)。

【法律依據(jù)】

《征信業(yè)管理條例》第十三條，采集個人信息應(yīng)當(dāng)經(jīng)信息主體本人同意，未經(jīng)本人同意不得采集。但是，依照法律、行政法規(guī)規(guī)定公開的信息除外。

（來源：文章屋網(wǎng) ）

篇9

據(jù)金羊網(wǎng)2013年4月10日報道：我國擬建立統(tǒng)一社會信用代碼制度；個人信息被非法泄露可向相關(guān)部門投訴。近日，我國首部信用領(lǐng)域的法規(guī)《征信業(yè)管理條例》（下稱《條例》）實施，提出將建立以公民身份證號碼和組織機構(gòu)代碼為基礎(chǔ)的統(tǒng)一社會信用代碼制度。信用信息包括哪些方面？如何確保公民個人信息不被商業(yè)化、公民隱私不被侵犯？記者對此進(jìn)行了采訪。

公民和企業(yè)將有信用賬號?！拔覈?dāng)前信用體系建設(shè)主要集中在金融領(lǐng)域，而廣義的信用體系應(yīng)當(dāng)包括與公民或企業(yè)誠實信用原則有關(guān)的一切信息。”中國人民大學(xué)商法研究所所長劉俊海認(rèn)為，未來需要把有關(guān)社會主體誠信的各個方面，包括產(chǎn)品質(zhì)量、食品安全、工商登記、稅收繳納、工資支付、社保繳費等，都納入到誠信體系建設(shè)中來，實現(xiàn)誠信體系從碎片化到完整統(tǒng)一的過渡，降低整個社會的誠信風(fēng)險。根據(jù)《條例》，統(tǒng)一社會信用代碼制度建成后，我國每個公民一生都將有一個也是唯一的信用賬號——作為衡量這個人誠信的“尺碼”被廣泛運用到其生活工作中；企業(yè)也將有一個唯一的“身份證明”，包羅企業(yè)種種信息，成為衡量企業(yè)“品行”的重要標(biāo)準(zhǔn)，伴隨企業(yè)不斷成長壯大。

“征信體系”已初見雛形。事實上，我國的“征信體系”已初見雛形。2004年起，就由央行牽頭搭建“金融信用信息數(shù)據(jù)庫”。目前這一數(shù)據(jù)庫已收錄1800多萬戶企業(yè)、8億多個人有關(guān)信息。此外，工商、稅務(wù)、海關(guān)、行業(yè)協(xié)會、金融機構(gòu)等也都零星地存有公民或企業(yè)機構(gòu)的某一方面信息記錄，或者分頭建立了某一類信息的整合平臺。據(jù)央行相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，目前“金融信用信息數(shù)據(jù)庫”搭起了框架和基礎(chǔ)，未來可以通過直接采集和間接采集兩個技術(shù)路線，把其他行業(yè)的信用信息“接駁”過來：一是由該數(shù)據(jù)庫直接向銀、證、保、外管等部門采集數(shù)據(jù)；二是由后者先建一個小庫，自行采集，然后再接到人民銀行數(shù)據(jù)庫里面?！澳壳?，兩條技術(shù)路線都在嘗試，兩條路線不排除同時試點走的方式，最終目的是建成金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺。”這位負(fù)責(zé)人說。除了政府牽頭建設(shè)信用信息庫，商業(yè)征信機構(gòu)也將成為征信市場內(nèi)的重要力量。劉俊海說，政府打造的統(tǒng)一信息平臺和商業(yè)征信機構(gòu)開發(fā)的分類信息平臺可以做到相互補充。

不良信息保存期為五年。北京市民劉娟抱怨道，“現(xiàn)在不管在哪兒登記個人信息，都有可能被人賣給商業(yè)機構(gòu)。以后如果政府征信機構(gòu)來搜集個人的信息，會包括住址、財產(chǎn)情況等更多資料，在利益驅(qū)使下，要是有人私自將我們個人信息轉(zhuǎn)賣牟利怎么辦？”這樣的擔(dān)憂不無道理。此次，《條例》特別強調(diào)保護(hù)個人信息安全，對個人信息安全做了較為全面的規(guī)定，包括對從事個人征信業(yè)務(wù)的征信機構(gòu)設(shè)立嚴(yán)格的準(zhǔn)入門檻，并要求不良信息保存期為五年，信息主體每年可免費2次獲取本人的信用報告、個人信息不得用作約定以外的用途，不得未經(jīng)信息主體同意向第三方提供等。

劉俊海提醒大家，當(dāng)我們發(fā)現(xiàn)自己或企業(yè)的信用信息被信用機構(gòu)非法泄露、使用、采集時，首先可以向信用信息征集機構(gòu)交涉，要求其停止非法行為，如果不成，則可以向國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門投訴，由相關(guān)部門進(jìn)行查處?！叭绻虼嗽斐闪藫p失，可以向法院求賠償，涉及犯罪的可以向公安機關(guān)報案?！?/p>

篇10

關(guān)鍵詞：征信體系；現(xiàn)狀；優(yōu)化建設(shè)

中圖分類號：D912.28；D913

一、引言

征信（Credit Reference)是指依法收集、整理、保存、加工自然人、法人及其他組織的信用信息，并對外提供信用報告、信用評分、信用評級等服務(wù)，幫助信用交易方判斷、控制信用風(fēng)險，進(jìn)行信用管理的活動。征信體系是由與征信活動有關(guān)的法律規(guī)章、組織機構(gòu)、市場管理、文化建設(shè)、宣傳教育等共同構(gòu)成的有機系統(tǒng)，是現(xiàn)代金融體系得以安全運行的有效保障，也是市場經(jīng)濟(jì)走向成熟的重要標(biāo)志[1]。著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家厲以寧講：“信用崩盤是沒有贏家的賭博[2]?！庇擅绹钨J危機引發(fā)的全球性金融動蕩和經(jīng)濟(jì)衰退，再次將信用風(fēng)險管理的有效性推向風(fēng)口浪尖，促使世界各國重新審視征信體系在信用經(jīng)濟(jì)時代的重要意義，并將促進(jìn)征信業(yè)規(guī)范發(fā)展和加強征信監(jiān)管視作當(dāng)務(wù)之急。

我國征信業(yè)自20世紀(jì)90年代初的真正起步，經(jīng)過近20年的發(fā)展歷程，已經(jīng)形成一定的規(guī)模，活躍在市場上的征信機構(gòu)有300多家，但仍應(yīng)清醒地認(rèn)識到我國征信業(yè)依然處于行業(yè)發(fā)展的初級階段，還沒有形成具有較強市場競爭力、有國際影響力的權(quán)威性征信機構(gòu)，且各省市、各地區(qū)發(fā)展極不均衡，根據(jù)中國人民銀行征信中心2011年3月公布的“評級結(jié)果可以在信貸市場使用的評級機構(gòu)名單”，全國共有80家征信機構(gòu)榜上有名，其中沿海發(fā)達(dá)地區(qū)占有近60%的比例，山西、江西、寧夏等中西部10省無一機構(gòu)上榜。隨著我國經(jīng)濟(jì)及金融改革的進(jìn)一步推進(jìn)，社會各方對信用信息平臺的需求愈加迫切，因此，加快并逐步優(yōu)化我國的征信體系，已成為完善我國市場經(jīng)濟(jì)體制、維護(hù)市場經(jīng)濟(jì)秩序的必然要求，也是加快推進(jìn)我國社會信用體系建設(shè)的題中之意。

二、征信體系發(fā)展模式的國際比較

就征信制度而言，世界上主要有三種模式：即市場主導(dǎo)型模式、政府主導(dǎo)型模式和會員制模式（見表1）。

（一）市場主導(dǎo)型征信體系模式

市場主導(dǎo)型征信體系模式以美國、英國、加拿大及北歐部分國家為代表，在該體系模式下，征信機構(gòu)采用完全市場化的運作模式，政府只負(fù)責(zé)對征信業(yè)進(jìn)行必要、有限的監(jiān)管，其征信體系主要有以下幾個特點：

1.建立了比較完善的法律體系

在信用發(fā)達(dá)的國家，征信法律體系一般都有十幾部甚至更多的法律為征信業(yè)的健康發(fā)展提供保障。以美國為例，以《公平信用報告法》為基本法律的征信主體法、以《公平債務(wù)催收法》、《信用卡發(fā)行法》、《平等信用機會法》等為征信關(guān)聯(lián)法，共達(dá)17部之多[3]，為征信業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造了良好的法律環(huán)境，起到了積極的保障作用。

2.征信機構(gòu)市場化商業(yè)運作

市場主導(dǎo)型征信體系模式一般是由企業(yè)或個人投資組建，以企業(yè)形式存在，按照市場化的商業(yè)模式動作。仍以美國為例，在長期激烈的市場競爭中形成了以艾飛可（Equifax）、益百利（Experian）和環(huán)聯(lián)（Trans Union）3大個人征信局為代表的個人征信機構(gòu)，以鄧白氏（Dun & Bradstreet）為代表的世界最大的企業(yè)征信機構(gòu)，這些機構(gòu)以盈利為目的，完全按照市場化運作，通過市場競爭機制促進(jìn)征信服務(wù)范圍的擴大和質(zhì)量的不斷提高。

3.有完善的征信監(jiān)管體系

以美國為例，對信用行業(yè)的主要監(jiān)督和執(zhí)法機構(gòu)有兩類：一類是銀行系統(tǒng)的機構(gòu)，包括財政部貨幣監(jiān)理辦公室、聯(lián)邦儲備系統(tǒng)和聯(lián)邦儲蓄保險公司；另一類是非銀行系統(tǒng)的機構(gòu)，包括聯(lián)邦貿(mào)易委員會、司法部、國家信用聯(lián)盟辦公室和儲蓄監(jiān)督局，其中聯(lián)邦貿(mào)易委員會是征信行業(yè)的主要監(jiān)管部門。同時，以美國信用管理協(xié)會和聯(lián)合信用局為代表的民間信用管理協(xié)會也發(fā)揮了積極的作用。

（二）政府主導(dǎo)型征信體系模式

政府主導(dǎo)型模式是以中央銀行建立的“中央信貸登記系統(tǒng)”為主體，兼有私營征信機構(gòu)的社會征信體系，該體系以德國和法國等一些歐洲國家為代表。政府主導(dǎo)型模式又稱公共模式，“中央銀行信貸登記系統(tǒng)”主要是由政府出資建立的公共征信機構(gòu)，具有基礎(chǔ)性地位，但并不排斥民營征信機構(gòu)的發(fā)展，例如在德國有政府出資建立的全國性基礎(chǔ)庫，也有為商業(yè)銀行、保險公司、貿(mào)易和郵購公司等信息使用者提供服務(wù)的民營機構(gòu)，且覆蓋人群廣、信息來源多、信用記錄全面，因此民營機構(gòu)在德國也處于征信行業(yè)的市場主導(dǎo)地位。

需要說明的是，隨著信用經(jīng)濟(jì)時代在全世界達(dá)成廣泛共識，原本征信業(yè)發(fā)展緩慢甚至未起步的國家紛紛建立了自己的征信機構(gòu)，但在發(fā)展的初期基本上是完全依靠政府的推動力量建立起來的，屬政府主導(dǎo)型征信體系，20世紀(jì)90年代以后，全世界共有17個國家建立了公共征信系統(tǒng)，但有別于德、法等國完善的征信體系，其各國的社會信用體系比較薄弱，建立公共征信體系為現(xiàn)實選擇，能提供的產(chǎn)品和服務(wù)也比較單一，且多為基礎(chǔ)性的，基本沒有增值服務(wù)（見表1）。

（三）會員制模式

由于行業(yè)協(xié)會在日本經(jīng)濟(jì)中具有較大影響力，其征信體系也明顯區(qū)別于前兩種模式。采用的是以行業(yè)協(xié)會為主建立信用信息中心的會員制模式，為協(xié)會會員提供個人和企業(yè)的信息互換平臺，通過內(nèi)部信用信息共享機制實現(xiàn)征集和使用信用信息的目的。征信機構(gòu)不以盈利為目的，依靠法律和行規(guī)運作，只有會員才能享受到信用信息機構(gòu)提供的信息，同時各會員單位有義務(wù)向征信機構(gòu)提供其及時、客觀、全面的信用信息。該體系下大致以銀行業(yè)協(xié)會、信貸業(yè)協(xié)會和信用產(chǎn)業(yè)協(xié)會等三大行業(yè)協(xié)會為主要征信機構(gòu)，在日常信用管理活動中發(fā)揮著極其重要的效用。

三、我國征信體系的現(xiàn)狀及存在的問題

我國征信業(yè)從無到有、從薄弱到壯大，發(fā)展迅速，成就斐然，目前我國已經(jīng)構(gòu)建起一個覆蓋面廣泛、結(jié)構(gòu)基本齊備、以公共征信為主導(dǎo)的多層次征信體系。第一層是擁有大量基礎(chǔ)信息的公共信用數(shù)據(jù)庫和若干個專業(yè)信用數(shù)據(jù)庫，該層次以中國人民銀行征信中心管理的企業(yè)和個人征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫為代表；第二層次是掌握特定經(jīng)濟(jì)信用信息的政府職能部門、投資金融機構(gòu)、經(jīng)濟(jì)鑒證類中介機構(gòu)，該層次以工商、稅務(wù)、海關(guān)等政府職能部門的信息管理系統(tǒng)為代表；第三層次是對信用信息進(jìn)行搜集、調(diào)查、加工并提供信用產(chǎn)品的專業(yè)征信機構(gòu)，既包括有政府背景的地方性征信機構(gòu)，也包括國內(nèi)民營征信機構(gòu)及在我國設(shè)立辦事機構(gòu)的外資征信機構(gòu)。截止2010年底，中國人民銀行企業(yè)征信系統(tǒng)累計收錄企業(yè)及其他組織1691萬戶，其中有信貸記錄的超過790萬戶；個人征信系統(tǒng)累計收錄自然人數(shù)7.77億，其中有信貸記錄的自然人數(shù)2.20億多，且個人信用基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫已成為世界上最大的個人征信數(shù)據(jù)庫。但是，我國的征信體系和信用發(fā)達(dá)國家相比差距甚遠(yuǎn)，還存在諸多問題。

（一）征信法律體系建設(shè)嚴(yán)重滯后且層次較低

1.缺乏系統(tǒng)的征信法律法規(guī)

我國的征信法律立法基本還屬空白，盡管關(guān)于規(guī)范征信的相關(guān)制度散見于諸如《民法通則》、《合同法》、《注冊會計師法》、《律師法》等一系列法律法規(guī)之中，但是與規(guī)范信用制度直接相關(guān)的立法嚴(yán)重缺失。直至目前，我國還沒有一部真正意義上的規(guī)范征信活動的法律法規(guī)，從2002年《征信管理條例（初稿）》的起草到2009年10月《征信管理條例（征求意見稿）》的公布，歷時七年，而且征求意見稿還有許多需要完善之處。

2.立法分散，法律效力層次較低

當(dāng)前規(guī)范征信領(lǐng)域?qū)ｉT的法律規(guī)范，分散地分布在中國人民銀行的征信管理辦法和地方各級政府主導(dǎo)下的征信管理辦法之中，如《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》、《應(yīng)收賬款質(zhì)押登記辦法》、《上海市個人信用聯(lián)合征信試點辦法》等，雖然有一定數(shù)量，但全部是部門規(guī)章或地方性法規(guī)，層次較低，缺乏具有較強法律約束剛性的全國性法律，在實際執(zhí)行中的效力有限[4]，不能滿足我國整體征信業(yè)發(fā)展的需要。

3.立法規(guī)范的范圍較窄

現(xiàn)有的直接規(guī)范征信活動的法律規(guī)范，其規(guī)定的內(nèi)容往往局限于一個側(cè)面，在信息有效公開共享與隱私保護(hù)的權(quán)衡方面、失信懲戒方面無保障可言。雖然最新公布的《征信管理條例（征求意見稿）》從九個章節(jié)對相關(guān)問題進(jìn)行了闡述，但過于原則化和籠統(tǒng)化，遠(yuǎn)未達(dá)到系統(tǒng)化和規(guī)范化的目標(biāo)。

（二）征信機構(gòu)市場競爭力較弱，協(xié)作機制缺失

如前文所述，我國征信機構(gòu)基本形成了以中國人民銀行征信系統(tǒng)、各地方、各行業(yè)征信系統(tǒng)、中資征信機構(gòu)、中外合資征信機構(gòu)和外資征信機構(gòu)中國辦事處并存和競爭的發(fā)展局面?；钴S在我國市場上的300多家征信機構(gòu)，能提供的產(chǎn)品和服務(wù)相當(dāng)有限，可提供的增值服務(wù)還有待提升，以我國最大的企業(yè)征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫中國人民銀行企業(yè)征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫為例，止2010年末也只有1691萬戶客戶信息，世界上最大的企業(yè)征信機構(gòu)鄧白氏公司動態(tài)存儲著來自世界各國5700萬家企業(yè)的信用檔案，幾乎所有的世界500強企業(yè)都將之視為經(jīng)營決策的可靠商業(yè)伙伴。2010年7月11日，中國獨立評級機構(gòu)大公國際資信評估有限公司在北京首批50個典型國家的信用等級，表明中國爭奪國際征信市場話語權(quán)邁出重要的一步，但我國征信產(chǎn)品在世界上的公信力還有待提升。同時，因我國本土評級機構(gòu)實力與資力不足，美國三大信用評級機構(gòu)對我國實行的“戰(zhàn)略進(jìn)軍”迅速控制了我國評級市場的2/3份額，嚴(yán)重威脅著我國金融安全。

同時，由于我國公共征信機構(gòu)與商業(yè)性征信機構(gòu)之間的職能分工、定位不明晰，嚴(yán)重缺乏協(xié)作機制，因而信用信息形成了嚴(yán)重的條塊分割。首先，我國現(xiàn)有信用信息分散于銀行、證券、工商、稅務(wù)、海關(guān)、公安、法院、檢察院、財政、環(huán)保等企業(yè)或政府職能部門，且各部門在建設(shè)自身業(yè)務(wù)管理信息系統(tǒng)時，在信息標(biāo)識、基礎(chǔ)技術(shù)、統(tǒng)計分析等方面缺乏全國統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，客觀上造成了系統(tǒng)之間難以橫向交流，最終導(dǎo)致信用信息的分割；其次，銀行、相關(guān)職能部門出于自身經(jīng)營管理、隱私等方面的考慮，主觀上造成了社會信用信息的分割局面[5]。再次，由于人行征信中心兩大征信系統(tǒng)封閉運行，導(dǎo)致中央銀行征信系統(tǒng)中豐富的基礎(chǔ)信用信息資源利用效率極低。

（三）缺乏有效的市場監(jiān)管機制

1.征信市場監(jiān)管缺乏組織保證

根據(jù)信用發(fā)達(dá)國家經(jīng)驗，征信體系的建設(shè)需要全國性的統(tǒng)一協(xié)調(diào)指導(dǎo)機構(gòu)和建設(shè)規(guī)劃，而在我國，還沒有成立專門指導(dǎo)和管理征信體系建設(shè)的機構(gòu)，盡管《征信管理條例（征求意見稿）》規(guī)定了“中國人民銀行是國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門，負(fù)責(zé)對征信機構(gòu)及其業(yè)務(wù)活動實施監(jiān)督管理”，盡管中國人民銀行成立了征信管理局，但該局僅是國務(wù)院的一個職能部門下的一個專業(yè)部門，它在國務(wù)院各職能部門及各省、市級單位之間協(xié)調(diào)指導(dǎo)的有效性還十分乏力。

2.沒有成立行業(yè)協(xié)會對征信業(yè)進(jìn)行自律監(jiān)管

前文述及美國、日本的征信體系，行業(yè)協(xié)會在征信業(yè)監(jiān)督管理中的職能得到了充分發(fā)揮，而我國還沒有建立起具有較強影響力的征信業(yè)協(xié)會，《征信管理條例（征求意見稿）》只是講“征信機構(gòu)可以依法成立行業(yè)自律組織，實行自律管理”，但并沒有解釋推動行業(yè)協(xié)會建立的牽頭部門及實施規(guī)劃。所以我國各征信機構(gòu)之間還存在著征信產(chǎn)品和服務(wù)公信力差、惡意競爭、提供虛假信用報告等不良現(xiàn)象。

3.缺乏守信激勵和失信懲戒機制

守信激勵和失信懲戒機制使得守信用者得到鼓勵，使失信者得到應(yīng)有的懲戒，可以將信用交易方失信者的失信行為，擴大為失信方與全社會的矛盾，使失信企業(yè)難以生存和發(fā)展，使失信個人求職、消費活動受阻[6]。但我國長時間的信用環(huán)境空洞導(dǎo)致失信者不能得到應(yīng)有的懲戒，相反，失信收益往往大于失信成本，這不僅降低了守信者的積極性，也削弱了對失信者的約束力和威懾力。

（四）信用文化建設(shè)和征信教育宣傳滯后

在信用發(fā)達(dá)國家，信用報告已經(jīng)成為企業(yè)和個人的“經(jīng)濟(jì)身份證”，“珍愛信用記錄”已經(jīng)成為“經(jīng)濟(jì)人”的一種習(xí)慣。而在我國，人們雖知道信用在經(jīng)濟(jì)生活中的重要性，但在在長期信用文化缺失的困境下，社會信用環(huán)境不容樂觀，信用文化建設(shè)水平低下的問題亟待解決。

發(fā)達(dá)的征信市場、完善的征信體系，與一個國家的征信教育有較強的正相關(guān)性。目前我國的征信教育體系還沒有形成，完善征信體系的主要推動者――征信專業(yè)人才也相當(dāng)匱乏。以我國征信業(yè)比較發(fā)達(dá)的上海為例，全市專門從事征信和信用評估的專業(yè)人員也不過千人，其中初級專業(yè)人員占有較大比例[7]，具有系統(tǒng)化征信知識的高學(xué)歷、高水平信用管理人才更加有限。培養(yǎng)高素質(zhì)征信人才的大學(xué)教育，也只在近幾年得到了探索式發(fā)展，從業(yè)資格管理從2007年才開始起步，公眾信用知識普及水平遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。

四、我國征信體系優(yōu)化建設(shè)的路徑選擇

征信業(yè)在我國還是一個新型的行業(yè)，社會信用體系的建設(shè)仍處于初級階段。根據(jù)對征信發(fā)達(dá)國家征信體系的研究和借鑒，以及我國征信業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀，本文提出了符合我國征信業(yè)實際的“1213”優(yōu)化發(fā)展路徑，即以市場化行業(yè)運作體系為主導(dǎo)方向，以民營征信機構(gòu)和公共征信機構(gòu)為兩翼，以人民銀行征信中心兩大系統(tǒng)為基礎(chǔ)，以完善征信立法、完善行業(yè)監(jiān)管和加強教育宣傳為三大保障的征信體系（如圖1所示）。

（一）完善征信立法，使行業(yè)發(fā)展“有法可依”

“有法可依”是我國征信體系優(yōu)化建設(shè)的關(guān)鍵所在，對征信業(yè)的健康、快速發(fā)展影響深遠(yuǎn)，必須盡快完善征信法律體系。一是要盡快頒布征信主體法，出臺《征信管理條例》，彌補這一法律空白；二是逐步推進(jìn)征信專業(yè)法的頒布，目前最重要的是借鑒美國信用信息共享方面的法律，出臺我國的《信息公開法》，在處理好信息公開共享與保護(hù)國家和商業(yè)機密、個人隱私權(quán)的前提下，從法律層面引導(dǎo)我國信用信息的有效開放共享；三是升級我國現(xiàn)有征信管理相關(guān)法規(guī)層次，例如將《個人信用信息數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》等升格為國務(wù)院法規(guī)，保證征信法律法規(guī)的權(quán)威性。

（二）構(gòu)建征信業(yè)健康、快速發(fā)展的“三位一體”監(jiān)管體系

征信體系的完善亟需建立全國性協(xié)調(diào)統(tǒng)一的行業(yè)監(jiān)管體系。首先要解決中國人民銀行征信管理局權(quán)威性不足的尷尬局面，成立專門的具有較高層次的“中國征信業(yè)監(jiān)督管理委員會”；其次要成立具有約束力和影響力的征信業(yè)協(xié)會，切實擔(dān)負(fù)起行業(yè)監(jiān)管的自律性監(jiān)管職能，強化會員的守信和維權(quán)意識；再次，要運用市場的約束機制和失信懲戒機制，促進(jìn)征信行業(yè)的有序開展，構(gòu)建我國“三位一體”的行業(yè)監(jiān)管體系。

（三）加大市場培育力度，打造征信行業(yè)騰飛“堅實兩翼”

市場需求產(chǎn)生的源動力是征信機構(gòu)生存和發(fā)展的基礎(chǔ)，也是完善我國征信體系的重要途徑。我國需要從供需兩個層面打造征信行業(yè)騰飛的堅實基礎(chǔ)：從市場供給層面，應(yīng)依托中國人民銀行征信中心基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫和國務(wù)院各職能部門管理信息系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫，大力推進(jìn)征信機構(gòu)結(jié)構(gòu)優(yōu)化，在信用信息資源充分共享的前提下，將人行征信中心“裁判員兼運動員”的身份瘦身，專門從事行業(yè)監(jiān)管工作，重點推動市場化運作的民營征信機構(gòu)發(fā)展壯大，使其發(fā)展成為具有較強國內(nèi)、國際競爭力的權(quán)威征信機構(gòu)，以提供多層次、多樣化和高品質(zhì)的征信產(chǎn)品和增值服務(wù)；從市場需求層面，應(yīng)營造政府、企業(yè)、個人全方位的征信產(chǎn)品需求網(wǎng)絡(luò)，使信用產(chǎn)品的使用成為社會經(jīng)濟(jì)活動不可或缺的組成部分，巨大的市場需求動力成為征信機構(gòu)盈利和創(chuàng)新發(fā)展的堅實之翼。

（四）強化征信教育宣傳，培育行業(yè)發(fā)展“不竭動力”

良好、誠信的信用環(huán)境是促進(jìn)征信業(yè)快速發(fā)展的重要因素，在我國目前社會信用環(huán)境有待提升的前提下，應(yīng)加強征信教育和宣傳工作。要做好征信行業(yè)的教育工作，不但要從大學(xué)專業(yè)教育、職業(yè)教育和征信行業(yè)資格認(rèn)證三個層次做好征信人才的培養(yǎng)，為征信體系優(yōu)化提供根本動力，還要做好針對社會信用活動主體的參與者企業(yè)和個人做好教育工作，比如將征信教育納入國民教育體系之中；以政府各職能機構(gòu)為主要推動力量，組織銀行業(yè)協(xié)會等專業(yè)機構(gòu)進(jìn)行宣傳工作，常態(tài)化地組織“征信宣傳周”或“征信宣傳月”活動，打造征信宣傳的長效機制，同時要以社會信用體系建設(shè)為契機，努力營造“守信光榮，失信懲戒”的濃厚氛圍，提升社會各階層誠實守信的積極性和責(zé)任感，培育行業(yè)發(fā)展的“不竭動力”。

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