導(dǎo)語：如何才能寫好一篇理財規(guī)劃，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

答：現(xiàn)在比較流行的理財品種有儲蓄、保險、國債、股票、基金等，每個品種都有各自的優(yōu)缺點。從家庭理財?shù)慕嵌葋砜矗说囊簧梢苑譃閹讉€不同階段，比如家庭形成期、成長期、成熟期、退休期。每個階段家庭的需求、收入、支出、風(fēng)險承受能力與理財目標(biāo)各不相同，理財?shù)膫?cè)重點也有所不同。因此，在做家庭理財規(guī)劃時就需要根據(jù)不同的階段確定目標(biāo)，選擇合適的投資品種與投資比例。

目前有一個比較簡單實用的家庭理財規(guī)劃――“1/5理財法”，就是把資產(chǎn)分為5個等份，分別做出適當(dāng)?shù)陌才?。這樣，在獲得最大收益的同時不會產(chǎn)生太大風(fēng)險。比如，某個家庭年積蓄為25萬元，可以將其平均分成5份：5萬元買銀行理財產(chǎn)品，這是回報率較高、又比較穩(wěn)妥的一種投資；5萬元買保險，購買保險也是一種投資方式，且保險金不在利息稅征收范圍之列；5萬元買股票或基金，這是風(fēng)險最大的一種投資，但是風(fēng)險與收益是并存的；5萬元作為定期存款或買國債，這是一種風(fēng)險最小的投資方式；5萬元作為活期存款，以備應(yīng)急之用。具體操作時可根據(jù)每個家庭所處的階段及風(fēng)險承受能力，加大或減少某個品種的投資比例。

問：住房商業(yè)貸款逾期還貸銀行要不要罰息，罰多少？

答：個人客戶在逾期還貸后都要支付罰息，央行將各商業(yè)銀行執(zhí)行的逾期還貸的罰息水平定為：在借款合同標(biāo)明的貸款利率水平上加收30%至50%，同時給商業(yè)銀行一定的自。因此，各銀行的罰息水平略有不同。

篇2

關(guān)鍵詞：個人理財、理財規(guī)劃

一、樹立良好的個人理財意識

要樹立正確的理財意識，首先要對個人理財有一定的認(rèn)識。個人理財是用于評估客戶對于財務(wù)需求的整體過程，它是專業(yè)的理財人員依據(jù)客戶的理財需要和理財目標(biāo)，輔以分析客戶的生活及財務(wù)現(xiàn)狀。進而綜合的幫助客戶制定出一套有針對性的理財方案的銀行綜合業(yè)務(wù)。同時也是全方位、有針對性、多層次的個性化金融服務(wù)。針對這一要求，根據(jù)自身的財務(wù)狀況，確立好自己的理財目的。參考理財人員提供的意見和建議，結(jié)合自身的需求及目標(biāo)情況選擇適合自己的理財工具，以便實現(xiàn)自己的理財目標(biāo)。

二、對理財工具有一定的了解

儲蓄是我國最普及的投資渠道，也是我國國民的財富存儲的主要方式。儲蓄包括活期及定期兩種，活期存款可以隨時提取現(xiàn)金，而定期存款則是達(dá)到規(guī)定期限后才可提取現(xiàn)金。兩者中前者較后者利率低。但總的來說儲蓄是收益最低的理財工具。

個人信貸在我國主要是各種消費貸款，包括住房貸款、汽車消費、信用貸款等。在一定條件下，銀行向消費者提供抵款，消費者到期還本付息。而所獲取的貸款通過其他理財方式實現(xiàn)增值，抵消債務(wù)獲取盈利而成為一種理財方式。

債券是經(jīng)濟主體為籌集資金向投資者出具的承諾在一定時期支付利息和償還本金的債務(wù)憑證。按照發(fā)行主體的不同分為政府債券、公司債券、金融債券。其利率較儲蓄高，且國債信用度極高，收入免稅，作為投資優(yōu)于儲蓄。

股票隨著上海證券交易所和深圳證券交易所的開業(yè)，中國開始出現(xiàn)了股票投資。股票這獲利的方式主要有兩種：價格差或紅利。在現(xiàn)階段的中國股市，分工公司是個別現(xiàn)象，不分紅是普遍現(xiàn)象。個人的投資獲利主要是類似賭博的利用價格差投機。

除了以上幾種理財工具，還存在有保險、個人外匯業(yè)務(wù)、期貨、基金及收藏品等個人投資方式。

三、合理認(rèn)識并盡量規(guī)避風(fēng)險

投資的基本原理揭示了投資收益與風(fēng)險成配比。投資作為理財?shù)闹匾M成內(nèi)容，其基本原理不容忽視；投資風(fēng)險需要分散，即投資組合的風(fēng)險要低于單項投資的風(fēng)險。在投資的過程中，要對家庭財務(wù)適合性進行分析。包括與生活目標(biāo)的適合度，與個人特點的適合度，與所處社會環(huán)境及生命階段的適合度等。對財務(wù)風(fēng)險分析、管理和控制，包括收入風(fēng)險、意外風(fēng)險等，管理則包括規(guī)避和降低風(fēng)險，分散風(fēng)險和轉(zhuǎn)移風(fēng)險等手段。財務(wù)風(fēng)險控制則包括關(guān)注事業(yè)，職業(yè)生涯提升，建立多渠道收入來源等。結(jié)合相關(guān)理論知識認(rèn)識風(fēng)險科學(xué)地規(guī)劃理財計劃已達(dá)到盡量規(guī)避風(fēng)險的目的。

篇3

“通過它，你能獲得什么？” 周慧思量，決定小試一把。

銀行理財有起點金額，入市資金卻沒有要求，周慧將攢下的錢投入了股市。

“開始的時候太沖動，知識欠缺，沒什么計劃，網(wǎng)撒得太開，快進快出地買了好多只?！敝芑厶拐\地告訴記者，最多的時候手里股票有近二十只，“太盲目，別人告訴你一只股票就立馬去買，不管主營項目和資產(chǎn)質(zhì)量，行情好的時候還行，但潛在的風(fēng)險非常大?！?/p>

依照周慧的工作安排，根本看不過來這么多只股票，這無疑增大了她的投資成本。

“銀行有規(guī)定，不允許上班時間炒股，偶爾中午休息看一下，也跟不上股市變化的節(jié)奏。”從金額來看，投資不大，但只數(shù)分散，毫無規(guī)律，這樣的理財管理令周慧感到非常的吃力和辛苦，“最后停止了這種瘋狂的舉動。”

當(dāng)時周慧正趕上單位的理財教育，經(jīng)過學(xué)習(xí)和培訓(xùn)，通過了金融理財師的AFP和CFP認(rèn)證，而課堂上老師對財富管理理念的講解和分析，令她茅塞頓開。

管理財富就像人生規(guī)劃，需要設(shè)定財務(wù)、保險等目標(biāo)，看著一蹶不振的股市，周慧打算通過自己的例子，重新規(guī)劃，慢慢地調(diào)整激進的狀態(tài)?！袄碡斝枰L期地規(guī)劃和堅持，這一點深深地觸動了我?！泵悦５耐顿Y不僅凌亂短暫，甚至無法創(chuàng)造價值，“從快進快出，到快進慢出，在下跌的形勢下，股票越來越走不動?！?/p>

周慧從那時開始針對性地清理股票資產(chǎn)，2008年，通過低價位平抑成本和擇時割肉等手段挽回了60%～70%的投資，而且僅留下4只股票，不再增加股票投入，“看到身邊的人，有的被套得很深，多年的資產(chǎn)瞬間就沒了，我也覺得這確實太不理智了！”

隨著年齡和閱歷的增加，周慧思考的事情越來越多，家庭的發(fā)展計劃和子女的教育規(guī)劃被一一提上了日程?！懊總€人的精力有限，關(guān)注想要的一到兩樣就行，不要牽扯太多，畢竟投資只是生活的一部分?！痹谟胁襟E地清除多余股票之后，周慧開始逐步執(zhí)行自己的理財規(guī)劃。

依據(jù)自身的規(guī)劃目標(biāo)以及風(fēng)險偏好，周慧將投資資金分為四個部分，20%的股票，30%的基金和基金定投，15%的定期儲蓄，以及35%的銀行理財。而除去股票和定存，平常的理財重心主要放在銀行理財和基金定投上。在基金定投方面，周慧分別選擇了股票型基金、指數(shù)型基金和債券型基金各一只。對基金定投這種平滑成本的方式，她很認(rèn)可，從實際的投資回報來看，收益還不錯。

而在銀行理財投資上，周慧一直保持著長短中期的配置。在分批進入理財?shù)馁Y金中，周慧用了50%的資金購買中長期（一年以上）產(chǎn)品，另50%購買中短期產(chǎn)品，其中，中期以半年為準(zhǔn)，短期以兩到三個月的期限為準(zhǔn)。在提到這樣配置的原因時，周慧解釋，一是維持必要的流動性，二是考慮利率風(fēng)險。

“銀行理財產(chǎn)品的投資有一個利率風(fēng)險，也就是銀行理財產(chǎn)品在投資期間約定的收益水平不會隨著市場利率的調(diào)整而變化。比如7月份央行調(diào)整了銀行存款利率，但我已經(jīng)購買的理財產(chǎn)品約定的6%的收益率不會因為央行降息而降低。當(dāng)然，如果央行加息，同樣的道理，理財產(chǎn)品在投資期不會提高收益。長中短的配置是我對利率風(fēng)險的一個規(guī)劃，不論升降息，都能分享到較合適的利率收益，而與此同時，我也會注意留足3到6個月的應(yīng)急備用金，這樣遇到緊急情況，加上手頭資金和信用卡額度，基本就能解決?！敝芑圩孕诺馗嬖V我。

“任何的投資行為都有成本，我們很多時候會過度關(guān)注和盤點產(chǎn)品的賬面收益，卻鮮有站在一個綜合成本的高度去看待和管理投資行為。”重新規(guī)劃后的周慧再次面對個人的財富管理顯得輕松自如，現(xiàn)為光大銀行北京勁松橋支行理財中心主任的她表示，“制定目標(biāo)，并迅速有效地執(zhí)行，我最大的變化就在于降低了理財?shù)墓芾沓杀?，實現(xiàn)了陽光理財、輕松投資?！?/p>

10 TIPS

1每月的收入和支出如何分配？

每月收入的60%用于投資理財，40%用于日常開銷。

2有幾張信用卡？之所以選擇的原因是？

一張光大銀行金卡。使用方便，幫助養(yǎng)成良好的記賬習(xí)慣。

3一般情況下，錢包會放多少現(xiàn)金？主要用途是？

不超過500元。吃飯、打車。

4年度女性消費規(guī)劃？中意的品牌？

一年買一個喜歡的包，買兩到三身好的衣服，剩下就比較隨意。喜歡的品牌有：LV、Lancel、Burberry和PORTS。

5喜愛逛哪些商場？對商場的評價如何？

藍(lán)色港灣、朝陽大悅城、賽特奧特萊斯。關(guān)鍵是人少，環(huán)境好。

6個人投資的風(fēng)險投偏好？

做過風(fēng)險測試，屬于激進型。

7一般多久去電影院看一場電影？

兩周一次，選片傾向于好演員或好導(dǎo)演的大片，或參照網(wǎng)站的觀影評價。

8網(wǎng)購嗎？去哪里？

網(wǎng)購，愛上淘寶和中糧我買網(wǎng)。

9除了基本的社會保險和車險外，有無購買其他商業(yè)保險？

買了一些意外傷害保險。

篇4

通過電腦,人們把自己收入狀況和資產(chǎn)凈值輸入一個有安全機制保護的網(wǎng)站。借助先進軟件,一名理財顧問將向你提供一份綜合財務(wù)規(guī)劃書以及相應(yīng)的投資建議,隨后雙方再進行視頻溝通。

無可置疑,人們渴求收費不高而又值得信賴的理財建議,只是這類理財服務(wù)在市面上難覓蹤跡。耶魯大學(xué)的經(jīng)濟學(xué)家羅伯特?希勒估計,將有約5000萬名原先無法獲得專業(yè)投資建議的美國人從這種在線服務(wù)中獲益。

不過,理財顧問一般只能同時為70名到90名客戶提供服務(wù),Pershing Advisor Solutions公司的董事總經(jīng)理馬克?迪伯金說。如果要為這么一大群美國人提供儲蓄、借貸、投資、退休計劃、納稅和地產(chǎn)規(guī)劃等服務(wù),那就需要超過55萬名理財顧問。

據(jù)美國理財規(guī)劃顧問認(rèn)證協(xié)會統(tǒng)計,目前美國只有6.2萬名注冊理財規(guī)劃師。他們經(jīng)常收取每小時150美元的咨詢費,以及3500美元的綜合財務(wù)規(guī)劃費用──如此高昂的收費讓很多潛在客戶望而卻步。

然而,如果理財規(guī)劃服務(wù)能移步到互聯(lián)網(wǎng)上,在低成本和高速度的基礎(chǔ)上實現(xiàn)流程的自動化,那么這個行業(yè)可能就會大不一樣。Veritat的一名注冊財務(wù)規(guī)劃師湯姆?穆內(nèi)認(rèn)為,通過流程自動化,他每年能為1000名客戶提供服務(wù)。該公司這一服務(wù)將于2010年8月正式上線,目前只有幾十個客戶。

當(dāng)然,如果這種電子化服務(wù)模式出現(xiàn)問題,也會導(dǎo)致巨大災(zāi)難。比如上次的“閃電崩盤”,以及讓本次金融危機加速惡化的各種站不住腳的猜想等等。

Veritat的智囊團讓人印象深刻,公司總裁肯特?司邁特斯是賓夕法尼亞大學(xué)沃頓商學(xué)院的風(fēng)險管理學(xué)教授,并講授應(yīng)用數(shù)學(xué)和計算機課程。Veritat開發(fā)的軟件充分利用學(xué)術(shù)研究成果來解決財務(wù)規(guī)劃中普遍出現(xiàn)的各種問題,如什么時候花錢,何時為退休計劃存錢,怎么調(diào)整投資組合的股票和債券配置,以及如何決定自己的保險需求等等。

Veritat的支持者包括金融信息服務(wù)機構(gòu)Barra公司的創(chuàng)始人之一安德魯?拉德,以及波士頓馬丁格爾資產(chǎn)管理公司總裁阿諾德?伍德。司邁特斯說,目前公司已經(jīng)籌集到125萬美元的融資。

“傳統(tǒng)方式的理財規(guī)劃存在一個問題:這是個人力密集型行業(yè),而人工成本非常高?！?司邁特斯說,“可大多數(shù)客戶都希望跟人面對面地討論自己的財務(wù)規(guī)劃?！?/p>

Veritat一次性收取250美元的財務(wù)規(guī)劃費,外加每月40美元的費用。上述費用用于支付共計三次的初始咨詢,外加每季度和年度的財務(wù)規(guī)劃回顧分析,所有這些都通過網(wǎng)絡(luò)視頻交談來進行。

大眾金融顧問公司也提供類似服務(wù),電腦生成的財務(wù)規(guī)劃書收費99美元,財務(wù)顧問的電話咨詢服務(wù)每次收費99美元。兩家公司都不收傭金,它們都青睞指數(shù)基金,而不是股票經(jīng)紀(jì)人和金融規(guī)劃師經(jīng)常推薦的更昂貴的投資品種。

所有這些看上去都不錯,但真的管用嗎?“很多人都夢想過在網(wǎng)上咨詢領(lǐng)域淘一桶金,”弗雷斯特研究公司的分析師比爾?多伊爾說,“但在有人真正成功之前,估計還會有不少犧牲品?！?/p>

馬薩諸塞州劍橋市的金融顧問亞當(dāng)?埃普特曾在兩家試圖提供電子化在線金融咨詢服務(wù)的公司工作過。他警告說,這個商業(yè)設(shè)想令人感到振奮的地方也恰恰就是它的弱點所在。“誰最有可能接受這種自動化的投資咨詢服務(wù)?”他問道,“是那些除了退休投資計劃沒有太多資產(chǎn)的人。”這會導(dǎo)致這類咨詢公司很難從資產(chǎn)管理費上獲取足夠的收入。

大眾金融咨詢公司的羅伯特?舒曼說,過去三年來他的在線咨詢公司只賣出了幾百份財務(wù)規(guī)劃書。

篇5

2003年一月，國家勞動和社會保障部頒布《理財規(guī)劃師國家職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)》：理財規(guī)劃實行考試準(zhǔn)入制度，欲取得理財規(guī)劃師資格或以理財規(guī)劃師名義執(zhí)業(yè)，必須進行規(guī)定學(xué)時的學(xué)習(xí)并通過考試，有關(guān)人士通過全國統(tǒng)一考試后，將獲得《中華人民共和國投資理財師職業(yè)資格證書》。

理財規(guī)劃師是為客戶提供全面理財規(guī)劃的專業(yè)人士。按照中華人民共和國勞動和社會保障部制定的《理財規(guī)劃師國家職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)》，理財規(guī)劃師是指運用理財規(guī)劃的原理、技術(shù)和方法，針對個人、家庭以及中小企業(yè)、機構(gòu)的理財目標(biāo)，提供綜合性理財咨詢服務(wù)的人員。

（來源：文章屋網(wǎng) ）

篇6

【關(guān)鍵詞】儲蓄 降息 理財

一、中國居民儲蓄率偏高

在大多數(shù)中國人的印象中，投資理財是有錢人的專利，每月固定的工資收入在應(yīng)付日常生活開銷之外基本用于銀行儲蓄。與我國的經(jīng)濟增長率相比，儲蓄增長率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于經(jīng)濟增長率。改革開放以來，我國居民儲蓄額一直保持了較高的增速。從1978年的210.6億到1992年的11759.40億到2006年的161587億再到2009年的22萬億元，在這么短的時間內(nèi)增長了幾百倍，即使不考慮通貨膨脹的因素，這種增長速度也是很令人震驚的。與之相對應(yīng)的居民儲蓄率也一直保持在一個較高的水平，基本維持在30%～40%左右，有時甚至突破了50%。在2011年，我國儲蓄占全球儲蓄率的28%，與世界其他國家相比，我國儲蓄率明顯過高。

二、降息時代來臨

自2012年6月8日央行于三年半來首次降息以后，7月5日，央行又一次決定于次日起下調(diào)金融機構(gòu)人民幣存貸款基準(zhǔn)利率，一年期的存款基準(zhǔn)利率下調(diào)0.25個百分點，貸款基準(zhǔn)利率下調(diào)了0.31個百分點。國內(nèi)降息周期已正式確認(rèn)啟動，市場預(yù)計將給予較為積極反應(yīng)，而歐洲央行的同時降息也進一步體現(xiàn)了全球央行的政策配合更為緊密，若無意外，年內(nèi)將還出現(xiàn)一次降息，經(jīng)濟達(dá)到冰點應(yīng)該是在2年后，而利息則很快將下降到接近零的地步。

入2012年7月后，降息對銀行儲蓄以及各種理財產(chǎn)品的負(fù)面作用逐漸顯現(xiàn)，無論是短期還是中長期產(chǎn)品收益率均受到影響，加之當(dāng)前資本市場、房地產(chǎn)市場均出現(xiàn)上漲瓶頸，在這種背景下，許多投資者有些迷茫，在這樣的經(jīng)濟趨勢下，我們的理財方式將做出如何調(diào)整？

三、理財方式出新招

（一）銀行理財產(chǎn)品

隨著央行的兩次降息，多數(shù)銀行理財產(chǎn)品收益目前都有下調(diào)趨勢，因此投資者應(yīng)該在各類產(chǎn)品收益率繼續(xù)下滑前，鎖定中長期產(chǎn)品以獲得目前的較高收益，同時也應(yīng)當(dāng)照顧到資金的收益和流動性，分配部分資金購買短期理財產(chǎn)品。

目前，銀行理財產(chǎn)品收益像坐了滑梯一般下落，3個月甚至半年期產(chǎn)品中幾乎難覓5%年化收益的產(chǎn)品；一年期年化收益率從 5.5%左右跌落到5.15%，如果購買10萬元理財產(chǎn)品，最終收益將從5500元降低為5150元，減少350元。比起年初的5.8%收益率，每10萬元理財產(chǎn)品更是減少收益650元。

盡管銀行理財產(chǎn)品的收益率一直走低，但收益率仍高于銀行定存。按照目前的利率水平，用10萬元購買銀行理財產(chǎn)品，一年收益的利息差接近2000元。因此，近來各銀行保本固定型理財產(chǎn)品均顯示環(huán)比增加。未來，理財產(chǎn)品的收益率下降是可以預(yù)期的，因此，投資者要及時調(diào)整思路，重點關(guān)注中長期理財產(chǎn)品、鎖定高收益是當(dāng)務(wù)之急，比如，選擇一年期以上的銀行理財產(chǎn)品，或者3年期的固定收益類信托產(chǎn)品。投資者可將50%的資金分配到半年以上期限的中長期理財產(chǎn)品中，適當(dāng)配以能“T+1”到賬的貨幣基金和一兩個月的短期理財產(chǎn)品。

（二）基金配置

根據(jù)投資方向和投資對象的不同，基金可分為股票型基金、債券型基金、貨幣型基金和混合基金，而其中，債券市場的收益率與銀行利率始終呈現(xiàn)反比關(guān)系，在2008年第四季度，受降息的影響，債券市場一個季度的漲幅達(dá)到3%至5%，這意味著年化收益率達(dá)到了10%左右。因此，在降息時代下投資者可以適當(dāng)關(guān)注債券型基金和貨幣型基金。從股市來看，僅靠一兩次降息很難改變股市的整體走勢。因此，短線投資盡量不要選擇股票型基金。

然而由于上半年債券市場漲幅較大，大大縮小了后期的發(fā)展空間，債券類基金的配置比例不要過高。筆者了解到，目前幾乎所有的基金公司都開展了定期定額投資業(yè)務(wù)，所謂定期定額投資是指投資者通過指定的基金銷售機構(gòu)提出申請，事先約定每期扣款日、扣款金額、扣款方式及所投資的基金名稱，由該銷售機構(gòu)在約定的扣款日在投資者指定的銀行賬戶內(nèi)自動完成扣款及申購的一種基金投資方式，他的特點在于通過長期投資消除波段操作帶來的失誤，因此使得風(fēng)險受到了比較好的分擔(dān)。

而貨幣基金作為2011年唯一取得正收益的基金品種，具有以下特點，他收益率高、流動性好、貨幣基金風(fēng)險較低、最快T+1日可變現(xiàn)、無交易費用。貨幣基金當(dāng)前的收益率基本可以相當(dāng)于銀行理財產(chǎn)品，流動性方面遠(yuǎn)高于國債、銀行理財產(chǎn)品，略低于活期存款。2012年在資金面趨向?qū)捤?，即使在不利于貨幣投資的背景下，也有八成左右貨幣基金年化收益率超出一年期定存利率。另外對于有意參與股市的投資者來說，貨幣基金是一個資金“中轉(zhuǎn)站”，投資者可將資金“潛伏”在貨幣基金中，等待股市行情明確時再進行轉(zhuǎn)換。

篇7

[關(guān)鍵詞]家庭投資理財；理財規(guī)劃；對策

一、家庭投資理財?shù)母拍罴胺绞?/p>

1.1家庭投資理財?shù)母拍?/p>

隨著我國社會經(jīng)濟的快速發(fā)展，人們創(chuàng)造財富的能力越來越高，使得人們的收入水平也越來越高，隨著人們積累財富的不斷增多，促使著越來越多的人開始關(guān)注理財，家庭投資理財已經(jīng)成為當(dāng)前人們獲取經(jīng)濟利益的一種有效途徑。家庭投資理財主要是指家庭成員通過科學(xué)、合理利用現(xiàn)財技術(shù)、手段，對家庭的財產(chǎn)進行有效的管理，從而能夠達(dá)到保值、增值，最終獲取一定經(jīng)濟利益的目的，由此可以看出，家庭投資理財?shù)囊粋€重要作用就是使家庭中多余的財富通過有效管理，來獲得相應(yīng)的經(jīng)濟回報，進而能夠有效提高家庭的生活質(zhì)量。

1.2家庭投資理財?shù)姆绞?/p>

隨著我國科學(xué)技術(shù)的快速發(fā)展，推動著理財工具也得到了快速發(fā)展，越來越多的投資理財產(chǎn)品開始出現(xiàn)在我們?nèi)粘Ｉ钪?，極大滿足了不同家庭對投資理財?shù)男枨?。下面我們就?dāng)前我國家庭投資理財?shù)膸追N方式進行詳細(xì)的探討。

（1）儲蓄

對于家庭來說，儲蓄是最傳統(tǒng)、最基本也是最常用的一種投資理財方式，相比較于其它投資理財方式，儲蓄是最安全、最穩(wěn)定、最簡單的一種理財方式，但是受益不是很高。

（2）股票

就目前來說，在我國全部的家庭投資理財方式中，股票是受益最高、風(fēng)險最大的一種投資理財方式。因此，股票適合于能夠承受較大風(fēng)險的家庭進行投資理財，而且在進行股票投資理財時，還必須掌握一定的專業(yè)技能和知識。

（3）國債

國債投資理財?shù)氖芤娌皇呛芨撸膊皇呛艿?，在股票個儲蓄之間，而且風(fēng)險也比股票小很多，因此，國債非常適合于家庭承受風(fēng)險能力低、理財思想不是很開放的家庭。

（4）基金

基金主要是我國相關(guān)專業(yè)部門將社會上比較分散的資金募集在一起，最終能夠形成有規(guī)模的信托資產(chǎn)，然后再由相關(guān)專業(yè)人員根據(jù)資產(chǎn)組合的原則進行分散投資，最終將獲取的利益根據(jù)出資的比例進行相應(yīng)的分紅。相比較于其它投資理財方式，該投資理財是由專業(yè)的人員進行管理，進而能夠?qū)撛诘娘L(fēng)險進行有效分析、控制，而且資金規(guī)模比較大，受益也非?？捎^。因此，基金投資理財非常適合那些家庭有多余財富，而又沒有時間和專業(yè)知識進行管理的家庭。

另外，除以上四種投資理財方式外，還有房地產(chǎn)投資。期貨投資、債券投資以及保險投資等方式，因此，家庭一定要根據(jù)自身的實際情況選擇合適的投資方式，最終獲取最高的經(jīng)濟回報。

二、我國家庭投資理財規(guī)劃的現(xiàn)狀

2.1居民家庭經(jīng)濟收入差距較大

隨著近幾年我國社會經(jīng)濟的快速發(fā)展，人們收入水平得到了有效提高，但與此同時我國的貧富差價也越來越大，尤其是在近幾年居民收入差距的逐漸加大，已經(jīng)成為影響我國社會穩(wěn)定的重要因素。據(jù)相關(guān)統(tǒng)計表明，我國大多數(shù)居民處于平均收入水平以下，而且在市區(qū)最高收入家庭中的財富占到了總財富的60%左右，而中等收入家庭財富還不到總財富的四成，25%的低收入家庭中的財富只占到了總財富的2.6%。由此可以看出，我國家庭收入結(jié)構(gòu)非常不合理，高收入家庭數(shù)量少，但是卻占據(jù)著我國70%左右的財富，而中等及低收入家庭數(shù)量雖然非常多，但是卻只掌握著全國30%左右的財富。這種較大的貧富差距導(dǎo)致富人囤積大量的財富進行投資理財，而低收入家庭只能精打細(xì)算過日子，很難有多余的資產(chǎn)進行投資理財，因此，居民家庭收入不平衡，是制約我國家庭投資理財健康發(fā)展的一個重要因素，也是目前我國亟需解決的一個社會性質(zhì)的問題。

2.2居民理財存在弊端

就目前我國市場的實際情況來說，常常存在著以下兩種現(xiàn)象，一種是上市公司大股東的“無法無天”，由于這些人都是企業(yè)獨立的法人，他們占據(jù)著企業(yè)較大的財富，因此經(jīng)常會出現(xiàn)企業(yè)大股東私自挪用上市公司資金，進而對上市公司的管理指手畫腳，使得投資者的切身利益受到損害；另一種是“政策市”，就我國的實際情況來說，我國“政府”的很多動作、政策都跟股市有著緊密的聯(lián)系，例如，存款利率、國家發(fā)展規(guī)劃等相關(guān)“利好政策”的出臺，都會在一定程度上推動股市的快速發(fā)展，而這種“政策市”現(xiàn)象也是我國獨特的市場景觀，所以這也就在一定程度上降低了我國資本市場的信譽度，導(dǎo)致基金、股市、保險等理財方式也會降低信譽度，當(dāng)市場處于較為低迷狀態(tài)時，很多投資者都會認(rèn)為政府會出手救市，心存僥幸心理。由此可以看出，目前我國居民在理財方面還存在著一定的弊端，資本市場不是很成熟，這在一定程度上影響著家庭投資理財行業(yè)的健康發(fā)展。

2.3居民缺乏有效的投資理財觀念

就我國當(dāng)前的實際情況來說，我國家庭受到傳統(tǒng)觀念的思想影響比較嚴(yán)重，一直提倡勤儉節(jié)約，這就直接導(dǎo)致很多家庭并沒有理財方面的意識，大多數(shù)家庭都是將錢存在銀行，對其余的投資理財方式根本不相信，也不愿意接受。另外，我國是農(nóng)業(yè)大國，人們受到農(nóng)業(yè)觀念的影響比較嚴(yán)重，這就直接導(dǎo)致更多的人愿意將自己的資產(chǎn)用于自己創(chuàng)業(yè)，幾乎沒有進行家庭投資理財?shù)囊庾R；而且即使有些家庭有投資理財意識，也是一些短期的投資理財，并且科學(xué)有效的長期理財規(guī)劃，很容易受到周圍環(huán)境的影響，隨大流。由此可以看出，居民缺乏有效的投資理財觀念是影響我國居民理財科學(xué)規(guī)劃的一個重要因素。

三、家庭投資理財規(guī)劃與對稱

3.1根據(jù)家庭差異性合理理財

不同家庭的經(jīng)濟狀況各不相同，因此，對于家庭成員在進行投資理財時，一定要結(jié)合自身的實際情況選擇投資理財方式。例如，就目前我國的實際情況來說，南方家庭的整體收入水平比北方要高，而且南方家庭的理財觀念要比北方家庭開放很多。對于北方家庭來說，收入偏高的家庭選擇理財?shù)牟皇呛芏啵麄兏嗟厥菍①Y產(chǎn)進行消費；中等收入的家庭，在拋去每個月孩子、父母、住房等生活相關(guān)費用后，會將剩余的部分進行儲蓄；而收入偏低的家庭基本上沒有理財想法，他們大多數(shù)都是精打細(xì)算過日子。對于南方來說，大多數(shù)家庭都非常重視理財，收入較高的家庭基本上會將多余的財富進行投資理財；收入中等的家庭也會在拋去每個月孩子、父母、住房等生活相關(guān)費用后，會將剩余的部分進行各種投資理財，從而能夠在一定程度上提高自己的生活質(zhì)量；收入偏低的家庭會不斷進行打拼，以便是自己盡快富裕起來。因此，不同的家庭要根據(jù)自身的實際情況、興趣愛好合理規(guī)劃理財，從而能夠在一定程度上提高自身的生活質(zhì)量。

3.2注重生活理財和財產(chǎn)保全

人們一定要清楚理財跟投資之間是不同的，這兩者并不相等，理財包括投資，而且理財也包括財產(chǎn)保全。在我們實際生活過程中，由于一些意外情況的發(fā)生，而使得多年積累的資產(chǎn)在短時間內(nèi)被消耗，因此，家庭成員在選擇投資理財時，一定要非常謹(jǐn)慎，切忌盲目投資，避免投資失敗，給自己帶來巨大的經(jīng)濟損失，進而影響到生活質(zhì)量。另外，居民在投資理財時，還要有科學(xué)的生活理財規(guī)劃，在確保資產(chǎn)安全的前提下選擇理財方式，而且還要將理財跟家庭日常生活、子女教育、職業(yè)以及醫(yī)療更方面協(xié)調(diào)好，確保在進行理財?shù)幕A(chǔ)上，不影響生活方式，最終達(dá)到提高生活質(zhì)量的最終目標(biāo)。

3.3改變理財觀念

針對目前我國居民受傳統(tǒng)觀念影響比較嚴(yán)重，理財觀念還比較缺乏，所以一定要改變自己的理財觀念。首先要合理選擇理財方式。家庭在進行理財時，首先要根據(jù)自身的實際情況，跟理財品種進行有效的對比、分析，最終做出最科學(xué)合理的選擇。有些理財風(fēng)險高，但收益也高，所以不同的家庭要根據(jù)自身承受風(fēng)險能力不同，合理選擇理財方式；其次要）制定合理財產(chǎn)分配計劃。家庭理財一定要根據(jù)自身實際情況，制定出短期、中期以及長期的理財規(guī)劃，將自己的財產(chǎn)進行合理分配，按照相應(yīng)的比例進行理財，最終使自己獲取最大的經(jīng)濟效益。

四、結(jié)論

綜上所述，家庭投資理財一方面能夠使家庭獲取一定的經(jīng)濟回報，在一定程度上提高家庭的生活水平，另一方面還對我國經(jīng)濟發(fā)展起到一定的推動作用。所以說，家庭要根據(jù)自身的實際情況，合理規(guī)劃理財，從而在獲取一定經(jīng)濟利益的同時，也有利于我國市場經(jīng)濟的健康發(fā)展。

參考文獻

篇8

郭先生打算今年換置大一點的房子，過年回家接父母過來居住。郭先生和郭太太一直有相伴全球旅游的愿望。郭先生希望自己60歲退休后能和郭太太做花甲背包客，實現(xiàn)年輕時的夢想。

家庭財務(wù)狀況分析

從表1可以看出，郭先生家共有資產(chǎn)170萬元，包括房產(chǎn)、銀行存款和股票。目前家庭負(fù)債為零，財務(wù)風(fēng)險很低。

從表2可以看出，目前郭先生家庭年總收入53萬元，工資收入占到總收入的100%。家庭收入來源單一，可嘗試增加投資途徑獲得理財收入。家庭月支出1.1萬元，占月總收入的27.5%，明顯低于50%的安全消費水平，家庭儲蓄能力高。

理財規(guī)劃建議

從生命周期理論來看，郭先生家現(xiàn)處于家庭成長期向成熟期過渡，風(fēng)險承受能力較強。理財并非是家庭財務(wù)發(fā)出警告時的解救之星，而是排除隱患防微杜漸的預(yù)防衛(wèi)士。

應(yīng)急準(zhǔn)備

一般應(yīng)急儲備金以家庭月支出的3～6倍為宜，郭先生家每月支出1.1萬元，可從現(xiàn)有活期存款中劃出6萬元作為家庭應(yīng)急準(zhǔn)備金。

長期保障

郭先生和郭太太有必要為家庭成員配置商業(yè)保險作為補充。首先為郭先生配置保額150萬～300萬元，年交保費3萬～4.5萬元的重疾險、意外險和定期壽險。然后為郭太太配置保額約90萬～180萬元，年交保費1.8萬～2.7萬元的相應(yīng)保險。最后可為孩子購置健康險和意外醫(yī)療險等。保險配置總支出控制在5萬元，可用年終獎支付。

房產(chǎn)換置

郭先生打算在附近購置一套120平方米的商品房，按該地段均價1.67萬元/平方米計算，需要房款200萬元。郭先生家現(xiàn)住房也是貸款購買，適用第二套房政策，需首付60%。另外，廣州《住房公積金貸款須知》規(guī)定，兩人或兩人以上購買同一住房申請住房公積金貸款的，最高貸款額為80萬元。郭先生家需首付120萬元，剩余80萬元可采用公積金貸款。當(dāng)前采用公積金貸款的利率如表3所示。

建議選擇5年期分期付款，每月還貸14734元。房子裝修大約花銷30萬元，可由定期存款支取。

孩子教育金

郭先生夫婦倆打算送兒子去美國上大學(xué)，挑選學(xué)校、確定留學(xué)方案金領(lǐng)一族時間上很難安排過來，不如選擇留學(xué)中介服務(wù)機構(gòu)。綜合廣州市各留學(xué)服務(wù)中介公司的報價，費用需8萬元左右。

美國4年制公立大學(xué)的平均學(xué)費（不包括住宿和伙食費）接近2萬美元。私立大學(xué)學(xué)費大體在2.5萬～5萬美元。以美國留學(xué)每年學(xué)費、生活費30萬元人民幣計算，4年留學(xué)共需120萬元。郭先生的兒子今年12歲，距離上大學(xué)還有6年時間，建議采取基金定投的方式來籌措。

6年的投資期限屬于中長投資期，若按年投資收益率8%計算，每月定投1.4萬元，6年后可獲得128.8萬元，剛好能滿足孩子留美求學(xué)的資金需求。郭先生希望能分散國內(nèi)市場風(fēng)險，也可搭配不同市場的指數(shù)基金做組合定投，如50%定投國內(nèi)滬深300指數(shù)基金，50%定投海外QDII指數(shù)基金。

退休養(yǎng)老生活

在未來5～6年，郭先生家每月房貸付款額以及基金定投額相加約2.9萬元，與規(guī)劃后的每月節(jié)余大體相等。送孩子出國讀書后，郭先生房貸也已還清。郭先可用10年時間為夫婦二人的花甲背包夢建立物質(zhì)基礎(chǔ)，而10年的投資周期相對來說較長，可以見證一個經(jīng)濟周期的輪回，只要長期堅持并結(jié)合市場動態(tài)適時調(diào)整，實現(xiàn)8%的年投資收益率將是較大概率事件。每月的流動收入仍建議采用基金定投的方式進行投資，每月定投2.9萬元，按8%的預(yù)期投資收益率計算，10年后這項養(yǎng)老基金中將有530萬元的不菲金額，暢游全世界安享晚年將不是難事。

其他規(guī)劃

針對理財目標(biāo)做好相應(yīng)規(guī)劃后，郭先生還有部分閑置資產(chǎn)，可用于提升家庭生活品質(zhì)及資產(chǎn)保值增值投資。一是扣除應(yīng)急儲備金后剩余的4萬元活期存款，可作為每年固定的家庭旅游基金，郭先生和太太可利用假期出游的機會增加與孩子以及父母之間的交流，感受家庭生活的其樂融融。這筆資金可購買貨幣基金或一年期銀行理財產(chǎn)品。二是投在股市的10萬元資金可持觀望態(tài)度。由于目前股市低迷，且四季度各項指標(biāo)顯示經(jīng)濟有企穩(wěn)回升現(xiàn)象，加之郭先生并不急需這筆錢，可繼續(xù)持有，待到行情好轉(zhuǎn)時再贖回轉(zhuǎn)投債券型基金，將資產(chǎn)交由專業(yè)人士打理，進一步降低風(fēng)險。

具體實施策略

（1）保留6萬元活期存款作為家庭的應(yīng)急儲備金，剩余4萬元購買貨幣基金或1年期銀行理財產(chǎn)品，用作家庭每年出游的旅游基金。

（2）現(xiàn)有的10萬元股票繼續(xù)持有，待行情好轉(zhuǎn)時可考慮贖回再申購債券型基金。每年5萬元年終獎按主次順序為家庭成員購買商業(yè)保險。

（3）出售現(xiàn)有房產(chǎn)獲得120萬元作為新房的首付款，剩余80萬元申請公積金貸款，每月還貸14734元，分5年還清。30萬元定期存款取出用于新房裝修。

（4）每月結(jié)余中7000元定投國內(nèi)滬深300指數(shù)基金，7000元定投QDII指數(shù)基金，為兒子將來赴美留學(xué)籌措120萬元的教育基金。

（5）6年后，將月節(jié)余的2.9萬元堅持做基金組合定投，為退休后的全球旅行及養(yǎng)老生活籌措資金。由于這部分資金較充裕，也可在兒子成家立業(yè)之時贖回部分定投基金作為兒子買房結(jié)婚的啟動資金，具體視兒子畢業(yè)后的工作情況而定。由于基金定投存在一定風(fēng)險，退休后不宜再堅持，可以全部贖回然后將資金分成3份， 一份購買保本型基金，一份購買國債，一份以活期存款的形式持有。

篇9

(一)可保利益及構(gòu)成要件

1、定義與性質(zhì)

(1)定義。投保人或被保險人與保險標(biāo)的之間有經(jīng)濟利益上的利害關(guān)系。

(2)性質(zhì)

①可保利益是保險合同的客體。

②可保利益是保險合同生效的依據(jù)。

③可保利益并非保險合同的利益。

2、可保利益的構(gòu)成要件

(1)可保利益應(yīng)為合法的利益。

(2)可保利益應(yīng)為經(jīng)濟上的利益。

(3)可保利益應(yīng)為客觀的確定的利益。

(二)可保利益原則的含義及作用

1、含義。投保人對保險標(biāo)的失去可保利益，保險合同無效。

2、作用

(1)可保利益原則的使用可以有效防止和遏止投機行為的發(fā)生。

(2)防止道德風(fēng)險的發(fā)生。

(3)可保利益原則規(guī)定了保險保障的最高限額。

(三)可保利益的適用時限

1、財產(chǎn)保險

財產(chǎn)保險利益的時效規(guī)定是(始終具有保險利益)。

2、人身保險。合同訂立時需要有，而保險事故發(fā)生時可以沒有。

(四)可保利益原則的適用對象(新增)

篇10

1、連續(xù)從事本職業(yè)工作13年以上；

2、取得本職業(yè)三級職業(yè)資格證書后，連續(xù)從事本職業(yè)工作5年以上；

3、取得本職業(yè)三級職業(yè)資格證書后，連續(xù)從事本職業(yè)工作4年以上，經(jīng)本職業(yè)二級正規(guī)培訓(xùn)達(dá)規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)學(xué)時數(shù)，并取得結(jié)業(yè)證書；

4、取得本專業(yè)或相關(guān)專業(yè)大學(xué)本科學(xué)歷證書后，連續(xù)從事本職業(yè)工作5年以上；