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篇1

【關(guān)鍵詞】反洗錢 可疑交易報告 金融機構(gòu)

近年來，在人民銀行指導(dǎo)下，蘇北各市金融機構(gòu)一般可疑交易報送工作質(zhì)量有明顯提高。但重點可疑交易報告工作成效并不明顯，金融機構(gòu)向當(dāng)?shù)厝嗣胥y行提供涉嫌洗錢犯罪的有價值情報數(shù)量偏少，在一定程度上影響了反洗錢工作的總體效果。為了解蘇北各地金融機構(gòu)重點可疑交易報送工作情況及當(dāng)中存在的問題，5月下旬，人行南京分行反洗錢處對徐州、連云港、宿遷、鹽城、淮安等蘇北五市開展了一次專題調(diào)研。

一、蘇北五市金融機構(gòu)重點可疑交易報告現(xiàn)狀

截止2011年底，蘇北五市金融機構(gòu)總數(shù)332家，其中，銀行業(yè)118家，證券期貨業(yè)45家，保險業(yè)165家，非金融支付機構(gòu)4家。在重點可疑交易報告上呈現(xiàn)以下特征：

（一）重點可疑交易報告數(shù)量偏少

經(jīng)統(tǒng)計，蘇北五市金融機構(gòu)在2010年、2011年上報反洗錢監(jiān)測中心的可疑交易報告分別是413410份、914570份，涉及金額分別19803億元、121785億元，上報的筆數(shù)和涉及金額呈逐年上升趨勢。但同期向當(dāng)?shù)厝嗣胥y行報送的重點可疑交易報告僅分別為8份，16份。而同期，蘇南地區(qū)（本文中指蘇州、無錫、常州、鎮(zhèn)江、南京）金融機構(gòu)分別上報反洗錢監(jiān)測中心的可疑交易報告2114701份、4488623份，涉及金額分別為198774億元、498177億元，報送重點可疑交易報告分別為42份、81份。與蘇南地區(qū)相比，蘇北地區(qū)可疑交易報告數(shù)量，尤其是重點可疑交易報告數(shù)量明顯偏少。

（二）重點可疑交易報告分布不均

截至目前，蘇北五市金融機構(gòu)重點可疑交易報告全部集中在銀行業(yè)，證券業(yè)、保險業(yè)目前還是零報告。這與一般可疑交易報告多數(shù)集中在銀行業(yè)是相關(guān)聯(lián)的。五市中，重點可疑交易報告較多的徐州和鹽城，2010年和2011年兩年分別共有8份和7份重點可疑交易報告，而淮安、宿遷則相對較少，都僅有2份，其中分別有一年完全是零報告。另外，蘇北五市重點可疑交易報告目前全部集中在本幣上，外幣重點可疑交易尚未發(fā)現(xiàn)。考慮到區(qū)位因素，蘇北各市重點可疑交易報告在數(shù)量、地域、幣種上分布不均與各市經(jīng)濟金融活躍程度不同有一定的關(guān)聯(lián)，但也并不存在完全的因果關(guān)系。

（三）重點可疑交易報告質(zhì)量不高

蘇北五市金融機構(gòu)報送的重點可疑交易報告，普遍質(zhì)量不高，多數(shù)存在客戶盡職調(diào)查不充分，交易對手及交易背景了解不透，以及缺乏必要的類型及性質(zhì)分析等問題，有的僅從交易金額和交易筆數(shù)、頻次來判斷是否為重點可疑。由于上報的重點可疑交易報告價值較低，導(dǎo)致最后向偵查部門移送的可疑線索數(shù)量較少。也是因為向公安部門移交可疑交易的線索少頭緒亂，情報價值低，公安機關(guān)立案偵查難度大，成案率較低。近2年來蘇北地區(qū)人民銀行共向公安機關(guān)移交線索10起（其中，淮安截至目前還沒有公安機關(guān)移送過可疑線索），最后立案及最終破獲案件僅1起。

二、蘇北五市金融機構(gòu)重點可疑交易報告工作存在問題

（一）對反洗錢工作的認識有待提高

從調(diào)查情況來看，蘇北五市金融機構(gòu)普遍存在反洗錢意識不強的問題。由于反洗錢工作不能帶來直接的經(jīng)濟效益，多數(shù)金融機構(gòu)認為反洗錢工作不僅不能夠促進業(yè)務(wù)的拓展，反而在一定程度上增加了運營成本，甚至擔(dān)心因為嚴(yán)格執(zhí)法喪失潛在客戶，在行業(yè)競爭激烈的環(huán)境下，很難把反洗錢工作提到應(yīng)有的高度。多數(shù)金融機構(gòu)反洗錢工作還停留在合規(guī)層面，認為只要合規(guī)即可免責(zé)，仍處于被動的機械式應(yīng)付，沒有從風(fēng)險控制的角度主動去開展工作。特別是在可疑交易報送上，依然存在著較多的防御性報送問題。而對于涉嫌犯罪的重點可疑交易，普遍缺乏風(fēng)險防范意識和相應(yīng)的制度及人員安排，有的金融機構(gòu)甚至還抱有地處蘇北，不會有洗錢案件發(fā)生的僥幸心理，更有個別金融機構(gòu)則對重點可疑交易懷有一定程度的排斥心理，從而導(dǎo)致反洗錢工作，尤其是重點可疑交易報告工作浮于表面。

（二）重點可疑交易報告工作機制欠缺

一是部門有效履職難。蘇北五市金融機構(gòu)反洗錢工作多數(shù)指定由合規(guī)管理或風(fēng)險控制部門牽頭負責(zé)。但反洗錢具體職責(zé)履行牽涉到會計、零售、公司、國際、信用卡等多個部門，雖然設(shè)立了由單位主要領(lǐng)導(dǎo)負責(zé)的反洗錢工作領(lǐng)導(dǎo)小組，但主要工作要由合規(guī)部門去協(xié)調(diào)組織，作為普通的內(nèi)設(shè)部門，其協(xié)調(diào)難度比較大。特別是涉及到重點可疑交易，需要回溯調(diào)查，工作力度往往不夠。二是工作流程不完善，可疑交易報告職責(zé)履行難到位。金融機構(gòu)可疑交易報告一般由營業(yè)網(wǎng)點柜員利用反洗錢系統(tǒng)分析形成，交由業(yè)務(wù)主管復(fù)核后再上報上級主管部門審核并上報。其中，網(wǎng)點臨柜人員由于日常柜面本職業(yè)務(wù)工作量大，一般要利用上班前和下班后的時間兼職完成反洗錢工作，加之反洗錢監(jiān)測系統(tǒng)根據(jù)“客觀標(biāo)準(zhǔn)”自動識別和篩選的可疑交易數(shù)量較多，臨柜人員基本處于被動應(yīng)付狀態(tài)，很難把職責(zé)履行到位[1]。

（三）人工甄別分析不足且識別能力欠強

對可疑交易開展人工甄別，是履行可疑交易報送義務(wù)的基本要求，也是確定某項可疑交易是否涉嫌洗錢犯罪的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。但從調(diào)查來看，蘇北各市多數(shù)金融機構(gòu)限于人員編制和成本，沒有設(shè)立專職的反洗錢可疑交易分析人員，對一線網(wǎng)點依靠反洗錢監(jiān)測系統(tǒng)自動抓取的可疑交易，普遍存在著人工甄別分析不足的問題，容易遺漏一些有價值的重點可疑交易。另外，隨著金融業(yè)務(wù)和金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，洗錢領(lǐng)域的不斷擴大，現(xiàn)有反洗錢工作人員對可疑交易識別能力欠強。在調(diào)查中，多家金融機構(gòu)反映現(xiàn)有人員業(yè)務(wù)知識跟不上反洗錢工作的實際需要，在平時工作中發(fā)現(xiàn)一些似乎存在疑點的，或似乎有必要進一步分析確認的可疑交易，不敢輕易做出判斷，也不知如何進一步追蹤。而對于網(wǎng)上銀行、POS機等近年來發(fā)展較快的非面對面業(yè)務(wù)，更加缺乏識別風(fēng)險的能力，無法形成有效的防范機制，從而影響了反洗錢情報的獲取和工作成效。

（四）反洗錢系統(tǒng)不完善對重點可疑交易的提煉形成制約

為履行反洗錢義務(wù)，提高工作效率，目前金融機構(gòu)基本都開發(fā)了反洗錢監(jiān)測系統(tǒng)。但從調(diào)查來看，多數(shù)金融機構(gòu)存在著反洗錢監(jiān)測系統(tǒng)與核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)不能完全對接的問題。如客戶風(fēng)險等級劃分，不少金融機構(gòu)未將等級劃分結(jié)果嵌入反洗錢監(jiān)測系統(tǒng)。而像網(wǎng)上銀行等非面對面交易，交易對手信息一般都集中在金融機構(gòu)的省級分行，地市級分支機構(gòu)無法查詢。對可疑交易實行的有效的監(jiān)測，需要金融機構(gòu)對客戶的了解和支付交易的完全掌握。由于系統(tǒng)不銜接，導(dǎo)致客戶信息和交易信息采集不全，金融機構(gòu)難以按客戶為單位對交易情況進行全面監(jiān)測，從而制約了對可疑交易及時分析和準(zhǔn)確判斷。

三、加強蘇北地區(qū)重點可疑交易報告工作的對策與措施

（一）進一步強化金融機構(gòu)反洗錢意識

首先是要強化各級金融機構(gòu)負責(zé)人的反洗錢意識，要充分認識反洗錢工作的重要性和緊迫性，切實把反洗錢工作作為一項重要工作來抓。其次是要強化金融機構(gòu)員工的反洗錢意識，積極履行法律規(guī)定的反洗錢義務(wù)，增強工作責(zé)任感。同時將反洗錢工作納入到業(yè)務(wù)合規(guī)工作考核體系中，加大對相關(guān)人員的考核力度。隨著金融業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型和工作理念的轉(zhuǎn)變，要提示金融機構(gòu)在追求經(jīng)濟利益的同時，認真考慮并履行對國家對社會及對公眾應(yīng)該承擔(dān)的責(zé)任和義務(wù)。

（二）加快培養(yǎng)反洗錢專業(yè)人才

反洗錢工作是專業(yè)性、技術(shù)性強的專項工作，要督促金融機構(gòu)要針對自身的業(yè)務(wù)現(xiàn)狀和特點，下大力氣解決反洗錢崗位人員流動性高、反洗錢人員兼職且業(yè)務(wù)技能和水平低不適應(yīng)等問題，培養(yǎng)專家型反洗錢隊伍，保證反洗錢相關(guān)人員的專業(yè)性和延續(xù)性。同時，加大對員工進行新產(chǎn)品新業(yè)務(wù)洗錢風(fēng)險，特別是可疑交易識別的培訓(xùn)力度，提高員工對可疑交易的甄別、分析，尤其是從可疑交易中提煉情報的能力，確保對反洗錢監(jiān)測系統(tǒng)抓取可疑交易數(shù)據(jù)處理的及時、完整和準(zhǔn)確。

（三）推進反洗錢工作從前臺分散處理向后臺集中處理的轉(zhuǎn)變

鼓勵金融機構(gòu)結(jié)合自身實際情況，查找分析自身工作模式和流程中的不足，學(xué)習(xí)工商銀行反洗錢業(yè)務(wù)“系統(tǒng)做，集中做、專家做”的集中處理模式，創(chuàng)造條件逐步推進反洗錢工作從前臺分散處理向后臺集中處理的轉(zhuǎn)變。要指導(dǎo)金融機構(gòu)完善反洗錢工作流程，加強人員配備，特別是人工分析甄別人員的配備，在反洗錢系統(tǒng)自動篩選的基礎(chǔ)上建立健全并進一步強化人工分析甄別機制，加強對重點可疑交易監(jiān)測與排查力度，提升重點可疑交易報告工作的效率和質(zhì)量。

（四）切實做好反洗錢系統(tǒng)與核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的對接和整合

指導(dǎo)金融機構(gòu)完善反洗錢內(nèi)控制度并做好與新業(yè)務(wù)特性的銜接，在此基礎(chǔ)上，優(yōu)化反洗錢監(jiān)測系統(tǒng)與核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)有效整合。一方面完善核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)與客戶基礎(chǔ)數(shù)據(jù)倉庫等系統(tǒng)的接口，提高交易數(shù)據(jù)和客戶信息的提取率，實現(xiàn)數(shù)據(jù)報送的全過程管理。另一方面將核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)與信用卡、票據(jù)等業(yè)務(wù)的鏈接，將網(wǎng)銀交易、ATM存取款、POS機刷卡以及匯票、本票、支票等業(yè)務(wù)信息直接接入核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)，盡可能擴展同一交易客戶可疑交易數(shù)據(jù)識別來源，為可疑交易的識別和排查創(chuàng)造條件。

（五）督請省級金融機構(gòu)加強對其分支機構(gòu)的管理和支持

加強與省級金融機構(gòu)的溝通與協(xié)調(diào)，督請各省級金融機構(gòu)高度重視并認真研究其分支機構(gòu)反洗錢工作，特別是在履行可疑交易報告等反洗錢核心義務(wù)方面存在的問題，在省級層面進一步完善工作流程，整合系統(tǒng)資源的基礎(chǔ)上，著重要抓好反洗錢工作在分支機構(gòu)的落實。一方面要抓好薄弱地區(qū)，加大對反洗錢工作薄弱的分支機構(gòu)管理和指導(dǎo)力度，另一方面要抓好薄弱環(huán)節(jié)，指導(dǎo)分支機構(gòu)加大可疑交易分析排查力度，加強反洗錢系統(tǒng)數(shù)據(jù)的監(jiān)測分析，不斷優(yōu)化參數(shù)設(shè)置，把工作重心轉(zhuǎn)移到挖掘有價值的洗錢線索上來。另外，還要督請省級金融機構(gòu)在人員編制和經(jīng)費上給予其分支機構(gòu)反洗錢工作必要的支持。

（六）人民銀行要加強對金融機構(gòu)的監(jiān)管和指導(dǎo)

人民銀行分支行要高度重視金融機構(gòu)重點可疑交易報送工作，在法人機構(gòu)監(jiān)管框架下指導(dǎo)轄區(qū)金融機構(gòu)采取措施，切實解決當(dāng)前重點可疑交易報告工作中存在的實際問題，有效拓寬涉嫌洗錢犯罪及相關(guān)犯罪的情報來源。對含涉嫌洗錢犯罪線索的重點可疑交易，鼓勵金融機構(gòu)直接向偵查機關(guān)報案。要在反洗錢案例和風(fēng)險控制方面加強宣傳與培訓(xùn)，指導(dǎo)金融機構(gòu)開展有針對性的資金監(jiān)測，密切關(guān)注和經(jīng)濟犯罪高危地區(qū)的資金往來，進一步提高金融機構(gòu)資金監(jiān)測分析水平。另外，還要研究建立反洗錢激勵機制。對于及時報告重點可疑交易、協(xié)助破獲案件、成效突出的金融機構(gòu)及其工作人員給予一定的獎勵，調(diào)動金融機構(gòu)參與反洗錢的積極性，進一步提升反洗錢工作質(zhì)量和水平，共同防御洗錢犯罪。

篇2

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篇3

P2P網(wǎng)貸資金如何存管，一直是互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的一個熱門話題?！毒W(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》的出臺再次受到關(guān)注。這部指引究竟為何引發(fā)社會各界如此熱議？

其實，無論是2015年7月央行等十部委出臺《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》（以下簡稱《指導(dǎo)意見》），還是2016年8月銀監(jiān)會等四部委印發(fā)《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，都無一例外地強調(diào)，P2P網(wǎng)貸資金應(yīng)由銀行業(yè)金融機構(gòu)進行存管。接下來，《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》是否會在前兩項制度的基礎(chǔ)上，對銀行如何開展P2P網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)作進一步明確和細化呢？我們拭目以待?？梢钥隙ǖ氖?，銀行在P2P網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)領(lǐng)域的地位將得到不斷鞏固和強化。毫無疑問，銀行是實現(xiàn)P2P網(wǎng)貸資金存管的最佳機構(gòu)，沒有之一。

尷尬的是，整個網(wǎng)貸行業(yè)2000多家P2P平臺中，真正上線銀行存管系統(tǒng)的P2P平臺不足100家。據(jù)不完全統(tǒng)計，截至2016年9月底，盡管有近300家P2P平臺宣布與銀行簽訂資金存管協(xié)議，但真正實現(xiàn)銀行資金存管系統(tǒng)上線的平臺只有95家，占網(wǎng)貸行業(yè)正常運營平臺數(shù)量比例僅4.9%。涉足資金存管的銀行以城商行為主，如徽商銀行、江西銀行、華興銀行等，大型商業(yè)銀行和多數(shù)股份制商業(yè)銀行對存管業(yè)務(wù)仍然較為猶豫。

P2P網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)對于銀行來講，屬于“輕資本”的中間業(yè)務(wù)。在當(dāng)前銀行息差獲利空間縮窄的環(huán)境下，銀行本應(yīng)該對這類能夠帶來非利息收入以及增量客戶的業(yè)務(wù)敞開懷抱。那么，是什么原因?qū)е露鄶?shù)銀行對這一項業(yè)務(wù)避而遠之呢？

銀行對于監(jiān)管要求有疑惑 P2P網(wǎng)貸平臺業(yè)務(wù)在我國發(fā)展較快，但監(jiān)管起步較晚，相關(guān)制度辦法出臺存在一定的時滯，P2P網(wǎng)貸經(jīng)歷了一段“野蠻發(fā)展”時期。如P2P網(wǎng)貸平臺存管細則，千呼萬喚未出來。銀行作為經(jīng)營風(fēng)險的機構(gòu)，不得不對監(jiān)管紅線持有警惕之心。在業(yè)務(wù)細則沒有出臺之前，具體的業(yè)務(wù)模式是否合規(guī)，成為銀行不敢Υ訟鉅滴袂峋僂動的重要原因。例如，此前部分平臺在上線的資金存管系統(tǒng)中，采用了銀行機構(gòu)存管和非銀行機構(gòu)存管并行的方式，即投資者不開通存管賬戶也能投資部分標(biāo)的；還有一些平臺，同時接入兩個以上的銀行存管，以規(guī)避銀行對平臺資金的全面監(jiān)測。這些做法雖然“創(chuàng)新”，但是否符合監(jiān)管要求，銀行還需觀望。所以在細則正式出臺之前，部分銀行的態(tài)度趨于謹慎。

銀行對于流程設(shè)計有遠慮 根據(jù)目前的要求，P2P網(wǎng)貸資金銀行存管系統(tǒng)應(yīng)由銀行主導(dǎo)設(shè)計，從開戶、充值、投標(biāo)、提現(xiàn)、撤單、繳費等環(huán)節(jié)應(yīng)當(dāng)事先能夠完整記錄資金的流轉(zhuǎn)，保證賬戶開設(shè)、監(jiān)管和清算環(huán)節(jié)實現(xiàn)完全的獨立性，封閉在銀行體系內(nèi)。這不但要求銀行有強大的系統(tǒng)開發(fā)能力，還需要有強大的信息挖掘能力，尤其是對網(wǎng)貸機構(gòu)的交易規(guī)模、借貸余額、借款人、借款數(shù)量等方面要充分掌握。從操作層面看，每個P2P網(wǎng)貸平臺的情況不同，銀行需要跟各個合作平臺一一對接，導(dǎo)致工作量大大增加。后來出現(xiàn)一些合作方式，比如支付由第三方支付來提供支持，銀行專注資金存管。雖然并沒有本質(zhì)的區(qū)別，但由于第三方支付的介入，銀行少了很多工作量，減少與網(wǎng)貸平臺直接接觸，銀行的積極性開始提升。

銀行對聲譽風(fēng)險有擔(dān)憂 前幾年，P2P網(wǎng)貸的不規(guī)范發(fā)展積聚了大量風(fēng)險，也為銀行帶來了煩惱。社會大眾對網(wǎng)貸資金銀行存管業(yè)務(wù)不夠了解，對銀行在其中的角色和責(zé)任有一些誤解。其實，在P2P網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)中，銀行只負責(zé)資金存管，并不對P2P平臺本身存在的信用風(fēng)險、流動性風(fēng)險承擔(dān)責(zé)任。此外，部分P2P網(wǎng)貸平臺借資金存管之機，大肆進行宣傳，將“存管”混淆為“監(jiān)管”，企圖將銀行的信用“錯配”到平臺自身上來。更有少數(shù)劣質(zhì)平臺，在沒有實行資金存管的情況下，故意宣稱資金由銀行進行監(jiān)管，惡意誤導(dǎo)投資者和輿論，產(chǎn)生嚴(yán)重后果。我們可以發(fā)現(xiàn)，至今仍有“P2P跑路，銀行遭圍堵”等現(xiàn)象發(fā)生。銀行為避免類似的聲譽風(fēng)險和出現(xiàn)，往往只能“一刀切”，聞P2P色變也就不足為奇。

但不管怎么樣，P2P網(wǎng)貸作為重要的新金融業(yè)態(tài)還在繼續(xù)發(fā)展，資金存管既是監(jiān)管要求，又有市場需求，同時也給銀行帶來業(yè)務(wù)機會。那么，如何采取針對P2P網(wǎng)貸資金存管切實有效的措施，打消顧慮、化解尷尬進而實現(xiàn)“三贏”呢？

在制度建設(shè)上，應(yīng)盡快明確網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)規(guī)則 《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》（征求意見稿）公開已有時日，應(yīng)盡快出臺，明確資金存管業(yè)務(wù)模式及相關(guān)工作要求、標(biāo)準(zhǔn)和流程，讓銀行開展存管業(yè)務(wù)時有據(jù)可依。同時，通過業(yè)務(wù)指引，明確銀行在存管業(yè)務(wù)中的責(zé)任，即不對網(wǎng)貸信息數(shù)據(jù)的真實性和準(zhǔn)確性負責(zé)、不對網(wǎng)貸資金本金及收益予以保證或承諾、不承擔(dān)資金管理運用風(fēng)險等，從源頭打消銀行的種種顧慮。

在合作模式上，引入專業(yè)機構(gòu)對平臺進行風(fēng)險篩查和評估 如徽商銀行與融360開展戰(zhàn)略合作，借助融360的專業(yè)盡職調(diào)查團隊和大數(shù)據(jù)監(jiān)控能力，強化對存管業(yè)務(wù)的風(fēng)險管控。有意向接入徽商存管服務(wù)的平臺，需要向融360提交考察申請，考察報告作為徽商銀行網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)準(zhǔn)入的重要參考。融360目前擁有一支具有風(fēng)控、審計和評估等金融背景的專業(yè)隊伍，可以保障風(fēng)險評估考察的專業(yè)性和時效性。據(jù)悉，融360已經(jīng)接到了60多家平臺的申請。

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關(guān)鍵詞： 《證券投資學(xué)》 存在問題 教學(xué)改革

我院金融人才培養(yǎng)新方案提出，為滿足新疆和兵團的人才需要，金融學(xué)專業(yè)的培養(yǎng)重點目標(biāo)向“微觀、實務(wù)”轉(zhuǎn)變?！蹲C券投資學(xué)》作為經(jīng)濟管理學(xué)科的重要應(yīng)用課程之一，把經(jīng)濟學(xué)基本原理、財政金融理論、投資理論、國家的方針政策與股票投資實踐密切結(jié)合，在經(jīng)濟管理類院校的教學(xué)建設(shè)中具有重要地位。

一、《證券投資學(xué)》教學(xué)過程中存在的問題

雖然我院從2007年就開始開設(shè)《證券投資學(xué)》課程，但仍存在一些問題。

1.教學(xué)模式單一化。

《證券投資學(xué)》是實踐性很強的課程，但以前在教學(xué)模式上多是采取單一的理論教學(xué)，案例教學(xué)、實驗教學(xué)較少，使實踐與理論嚴(yán)重脫位，學(xué)生覺得這門課只是理論的講述，比較乏味、枯燥。

2.教學(xué)方法與手段單調(diào)落后。

對基礎(chǔ)理論的教學(xué)主要采取教師講、學(xué)生聽、記的灌輸式模式，并以黑板做媒介，在知識的傳輸上范圍狹窄、呆板，加上實行大班授課，討論、模擬情境教學(xué)無法有效開展，不能充分調(diào)動學(xué)生學(xué)習(xí)的積極性。

3.證券課程比較單一。

我院的證券課程主要是證券投資理論與實務(wù)，而證券市場專題和證券市場管理、證券交易法等輔助課程沒有開設(shè)。證券課程內(nèi)容比較綜合，未能將證券內(nèi)容進行細化，這樣就不利于同學(xué)們?nèi)嫦到y(tǒng)地學(xué)習(xí)證券知識。實際上，證券市場是金融市場的一個非常重要的組成部分，其包含的內(nèi)容非常豐富，社會上需要的證券人才應(yīng)當(dāng)比較全面地掌握證券市場的有關(guān)知識，因此證券課程的內(nèi)容也需要相對拓寬。《證券投資學(xué)》不僅要介紹股票市場的相關(guān)知識，而且要對國債市場、基金市場、海外證券市場乃至衍生工具市場進行全面的介紹與分析。

4.我院證券課程沒有納入必修課之列。

在新修訂的人才培養(yǎng)方案除金融專業(yè)外，其他專業(yè)所開的證券課程均為證券投資技術(shù)分析課程，證券投資學(xué)課程作為我院各專業(yè)目前的培養(yǎng)目標(biāo)均是力爭在新疆、兵團擴大影響，所以就證券課程來說，應(yīng)該使學(xué)生全面了解相關(guān)內(nèi)容，而證券投資學(xué)課程僅僅作為選修課程來開設(shè)，已經(jīng)遠遠滿足不了新形勢發(fā)展的需要。

5.對學(xué)生的評價有待改革。

當(dāng)前我院的對學(xué)生學(xué)習(xí)《證券投資學(xué)》評價存在問題主要表現(xiàn)在：目的上主要用于甄別和選拔，而不是為了促進學(xué)生的發(fā)展；內(nèi)容上過多倚重知識，特別是課本上的知識，而忽視了實踐能力、創(chuàng)新精神、態(tài)度等綜合素質(zhì)的考查；評價方法上以傳統(tǒng)的紙筆考試為主，過多地倚重量化的結(jié)果，評價重心上過于關(guān)注結(jié)果，忽視被評價者在各個時期的進步狀況和努力程度，沒有形成真正意義上的形成性評價，不能很好地發(fā)揮評價促進發(fā)展的功能。因此，構(gòu)建符合促進學(xué)生發(fā)展的評價體系，探究促進學(xué)生發(fā)展的有效的評價方式是當(dāng)前《證券投資學(xué)》課程改革的一項重要內(nèi)容。

二、實行教學(xué)改革，提高教學(xué)效益

1.教學(xué)模式多樣化。

針對以前采取單一的理論教學(xué)模式，加強實踐性教學(xué)，使教學(xué)模式多樣化。

（1）課堂理論教學(xué)模式：多媒體課件+原理與方法講解+討論與案例分析。

首先闡釋證券投資的基本知識、基本原理和基本方法，然后用直觀實例、案例作進一步的討論、分析。討論中要求每位同學(xué)都發(fā)言，互相之間還可開展討論。這一課堂教學(xué)模式以學(xué)生為主體，將教師從布道者轉(zhuǎn)變?yōu)檎n堂教學(xué)的領(lǐng)路人、教練員和思維啟發(fā)者，提高學(xué)生學(xué)習(xí)的主動性，激發(fā)學(xué)生的創(chuàng)新思維，鍛煉學(xué)生分析問題、解決問題的能力。

（2）加強證券投資學(xué)課程的實踐操作。

實踐教學(xué)設(shè)計的目的是力圖通過實踐環(huán)節(jié)的教學(xué)，加強學(xué)生對證券投資理論的理解和證券投資實務(wù)的感受，增強學(xué)生分析問題及解決問題的能力。

《證券投資學(xué)》課程的實踐環(huán)節(jié)包括證券公司投資實地考察、認知實習(xí)、模擬投資、案例分析等環(huán)節(jié)。通過證券公司投資實地考察、認知實習(xí)，學(xué)生與真正的證券投資者溝通學(xué)習(xí)，書寫親身體會和感受；通過模擬投資體會投資工具的選擇、投資公司（對象）的選擇、技術(shù)分析、基本分析等具體應(yīng)用情況，以及案例分析將所學(xué)理論與實際需要結(jié)合起來。實踐教學(xué)不僅能促使學(xué)生體會到所學(xué)理論聯(lián)系實際問題的具體情況，而且能促使學(xué)生感受到所學(xué)知識掌握程度與靈活應(yīng)用所學(xué)知識的差距，激發(fā)學(xué)生自學(xué)的積極性和主動性。

2.多種教學(xué)方法靈活使用。

采用課堂教學(xué)、證券公司實地考察、認知實習(xí)、案例分析與課后網(wǎng)上模擬投資相結(jié)合的教學(xué)方法，目的是加強學(xué)生理論聯(lián)系實際和分析問題解決問題的能力。

第一，理論教學(xué)與模擬證券投資相結(jié)合，理論考核占70%，模擬證券投資業(yè)績占30%，有利于學(xué)生將所學(xué)理論應(yīng)用于模擬投資，并激發(fā)學(xué)生自學(xué)的積極性和潛力。

第二，理論教學(xué)與實際工作的聯(lián)系非常密切，既有比較高深的理論，又有很強的實踐和可操作性。

第三，證券投資與國家的宏觀政策、產(chǎn)業(yè)政策、公司情況聯(lián)系緊密，應(yīng)用性強，因此，培養(yǎng)的學(xué)生既要懂理論，又要會應(yīng)用；既要與國際接軌，又要考慮中國的國情；既要從微觀角度思考問題，又要從宏觀角度思考問題。

3.對教學(xué)內(nèi)容進行補充。

學(xué)生通過《證券投資學(xué)》課程的教學(xué)了解股票投資、基金投資和債券投資的基本知識和基本理論，懂得證券投資的專業(yè)術(shù)語和基本規(guī)則，掌握證券投資成本和收益的計算方法，掌握證券投資的基本分析和技術(shù)分析的基本原理，以便于進一步學(xué)習(xí)專業(yè)課程奠定專業(yè)基礎(chǔ)。同時為便于進入證券市場進行投資實踐，教學(xué)內(nèi)容應(yīng)處理好理論教學(xué)與學(xué)習(xí)體驗、操作練習(xí)的關(guān)系，教師應(yīng)從相關(guān)書籍、雜志、互聯(lián)網(wǎng)中收集豐富的資料，結(jié)合自身的理論研究，形成與各章節(jié)內(nèi)容相銜接的實戰(zhàn)指南或案例，同時針對我國目前的股指期貨進行介紹，增強實效性。

投入大量精力、人力自編與《證券投資學(xué)》教材配套、適合我院學(xué)生學(xué)習(xí)特點的習(xí)題集，有利于幫助學(xué)生復(fù)習(xí)、鞏固和掌握所學(xué)知識。自編《證券投資學(xué)案例》，加深學(xué)生對課程的理解，實現(xiàn)理論與實踐的有機結(jié)合，培養(yǎng)學(xué)生的操作技能、分析能力和表達能力。明確案例的內(nèi)容、操作程序等，為提高案例實踐教學(xué)的質(zhì)量提供基本保證。自編《證券投資實驗教材》，明確實驗教學(xué)目的和要求、教學(xué)內(nèi)容和課程體系、實踐教學(xué)方式、課時分配等內(nèi)容，為實驗教學(xué)提供較完整、系統(tǒng)的參考依據(jù)。

4.學(xué)生評價的改革：注重分析問題和解決問題的能力及實際操作能力的考查。

因為《證券投資學(xué)》本身就是一門實踐性較強的課程，所以需要對學(xué)生評價進行一系列改革，以建立科學(xué)、有效、符合實際、可操作的促進學(xué)生發(fā)展的評價體系。如在評價目的上以促進學(xué)生的發(fā)展為根本目的、淡化原有的甄別與選拔的功能，豐富評價與考試的方法，突出評價的激勵與調(diào)控的功能。具體采用考勤、閱讀、提問、課堂發(fā)言、討論參與程度、模擬投資、撰寫證券投資分析報告、閉卷筆試等多種形式，檢驗學(xué)生靈活運用知識及實際操作的能力。評分時，只要分析過程正確，分析結(jié)論與原理或案例背景相符即可。同時將模擬投資總結(jié)、實地考察報告和現(xiàn)場觀摩報告也作為考核方式之一。改變紙筆測驗是考試的惟一手段的現(xiàn)狀，根據(jù)考試的目的、性質(zhì)、對象等，選擇靈活多樣的考試方法，加強對學(xué)生能力和素質(zhì)的考查；改變過于注重分數(shù)、簡單地以考試結(jié)果對學(xué)生進行分類的做法，并對考試結(jié)果作出分析、說明和建議，形成激勵性的改進意見或建議，減輕學(xué)生壓力，促進學(xué)生發(fā)展。這樣不僅能關(guān)注學(xué)生的學(xué)業(yè)成績，而且能發(fā)現(xiàn)和發(fā)展學(xué)生多方面的潛能，了解學(xué)生發(fā)展的需求，幫助學(xué)生認識自我，建立信心。

參考文獻：

［1］魏長江.新課程標(biāo)準(zhǔn)下課堂教學(xué)評價體系的探索.實驗通訊，2008，（9）.

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關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；金融體系改革；比較研究

一、中印兩國概況比較

中印兩國國情相似，人口基數(shù)大，增長率高，因而對于糧食和其它各類農(nóng)產(chǎn)品需求壓力大，如果農(nóng)業(yè)發(fā)生波動，兩國的國民經(jīng)濟都會受到很大的影響。另外兩國地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展都不平衡，中國東部由于自然、歷史等原因發(fā)展較快，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力水平較高，農(nóng)民較福裕，而廣大西部發(fā)展慢，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)水平低，抗自然災(zāi)害能力差，發(fā)展難度很大。印度農(nóng)業(yè)生產(chǎn)水平較高的也只是少數(shù)幾個地區(qū)，大多數(shù)地區(qū)生產(chǎn)水平很低。在這樣的國情下對兩國而言，金融是經(jīng)濟發(fā)展的血脈，只有完善支農(nóng)金融體系，才能為經(jīng)濟的發(fā)展保駕護航。

中印兩國農(nóng)業(yè)發(fā)展歷程又很相似，有很強的可比性。兩國都是從土地制度開始改革，發(fā)展初期都是以糧為綱，致力于解決溫飽問題，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)都是一波三折，充滿艱辛，但總體上取得了較大成就。但中國的改革歷程只有幾十年，印度的改革歷程卻有百年的歷史，有著豐富的國際化經(jīng)驗。在印度的農(nóng)村，金融體制運行良好，銀行壞帳率低，資源配置以市場為主，在農(nóng)村建設(shè)中完善的金融體系為印度農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展打下了堅實的基礎(chǔ)。

因此借鑒印度農(nóng)村金融體系發(fā)展經(jīng)驗，取長補短，有利于提升我國農(nóng)村金融體系的競爭力和可持續(xù)發(fā)展力。

二、印度農(nóng)村金融體系

印度農(nóng)村金融體系主要由印度儲備銀行、商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行和國家農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展銀行組成。印度儲備銀行是印度的中央銀行，負責(zé)管理和控制全國的金融活動，同時承擔(dān)銀行監(jiān)管職責(zé)。商業(yè)銀行是印度農(nóng)村金融的主渠道，除國有商業(yè)銀行和私人商業(yè)銀行外，還有地區(qū)農(nóng)村銀行。地區(qū)農(nóng)村銀行是印度政府為解決農(nóng)村地區(qū)商業(yè)銀行機構(gòu)網(wǎng)點少、農(nóng)村金融服務(wù)不足問題而設(shè)立的。每個地區(qū)農(nóng)村銀行均由一家商業(yè)銀行主辦，其營業(yè)機構(gòu)主要設(shè)立在農(nóng)村信貸服務(wù)薄弱的地區(qū)，按商業(yè)原則進行經(jīng)營，有特定的貸款對象，實行優(yōu)惠的貸款利率，并向貧苦農(nóng)民提供維持生活的消費貸款。農(nóng)村合作銀行類似于我國農(nóng)村合作金融機構(gòu)，具體分為兩種，一種是只為社員提供中短期貸款服務(wù)的農(nóng)村合作銀行，另一種是專門提供長期貸款服務(wù)的土地開發(fā)合作銀行。國家農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展銀行是印度支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的政策性銀行，由印度政府和印度儲備銀行共同出資組建，與我國的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行相比較，其職能更廣泛，除提供支農(nóng)信貸資金外，還承擔(dān)著向農(nóng)村金融機構(gòu)再融資和對地區(qū)農(nóng)村銀行和農(nóng)村合作銀行兩類機構(gòu)進行監(jiān)管的職能。印度農(nóng)村金融服務(wù)體系健全完善，結(jié)構(gòu)較為合理，較好地滿足了印度農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展的不同層次的金融需求。

三、印度農(nóng)村金融體系發(fā)展經(jīng)驗

印度政府多年來堅持通過支持農(nóng)村金融活動來建設(shè)農(nóng)村，減少了貧困，形成了適合本國國情的農(nóng)村金融體系。

1.發(fā)揮大型商業(yè)銀行“領(lǐng)頭”作用。這一計劃規(guī)定，每一地區(qū)必須有一個“領(lǐng)頭銀行”，負責(zé)對國家規(guī)定的優(yōu)先發(fā)展行業(yè)提供金融支持。商業(yè)銀行在政府要求開展農(nóng)村金融服務(wù)的硬約束下，出于逐利原則也要下大力氣積極探索各種有效途徑，不僅在制定發(fā)展戰(zhàn)略上將農(nóng)村作為潛在的利潤市場，而且在農(nóng)村的金融服務(wù)中，通過創(chuàng)新尋求盈利空間，并利用其先進的管理經(jīng)驗和技術(shù)優(yōu)勢，提升了農(nóng)村金融服務(wù)的整體水平。

2.農(nóng)村金融品種多。為了保證和增加流入農(nóng)村地區(qū)的資金，印度政府制定了一系列強有力的措施發(fā)展農(nóng)村金融，拓寬資金來源。為農(nóng)村金融服務(wù)的金融產(chǎn)品包括直接貸款、間接貸款、開發(fā)貸款和農(nóng)業(yè)保險等。

3.監(jiān)管體系完善。印度儲備銀行是所有農(nóng)村金融機構(gòu)的融資、監(jiān)管和協(xié)調(diào)機構(gòu)，每年定期、中期和年度報告詳細通報各農(nóng)村金融機構(gòu)的經(jīng)營狀況、存在問題和改革建議等。為了加快向農(nóng)村提供資金和加強對農(nóng)村金融機構(gòu)的監(jiān)管，印度成立了全國農(nóng)業(yè)和農(nóng)村開發(fā)銀行，具有信貸職能、開發(fā)職能和監(jiān)管職能三項職能。

四、借鑒印度農(nóng)村金融體系發(fā)展經(jīng)驗，試探完善我國支農(nóng)金融體系的措施

1.加大政策性金融支農(nóng)作用

印度農(nóng)村金融服務(wù)立法時間早，立法內(nèi)容詳盡，標(biāo)準(zhǔn)和手段明確，是值得農(nóng)業(yè)大國和城市化程度低的發(fā)展中國家學(xué)習(xí)和借鑒的。當(dāng)前，在建設(shè)社會主義新農(nóng)村的大背景下，我國政府應(yīng)加大對農(nóng)村金融服務(wù)的宏觀調(diào)控力度，加快研究和制定符合我國實際的，加大農(nóng)村金融投入的法律法規(guī)，引導(dǎo)商業(yè)銀行擴大農(nóng)村金融的服務(wù)領(lǐng)域。

2.在明晰支農(nóng)金融機構(gòu)產(chǎn)權(quán)的基礎(chǔ)上提升商業(yè)銀行的骨干力量

印度“領(lǐng)頭銀行”計劃成功，推動了大型商業(yè)銀行充分運用其網(wǎng)絡(luò)、科技、創(chuàng)新和人才優(yōu)勢，將農(nóng)村金融市場作為戰(zhàn)略目標(biāo)去開拓，并成為印度農(nóng)村金融服務(wù)的主渠道。我們應(yīng)借鑒印度做法，并在明晰金融機構(gòu)產(chǎn)權(quán)的基礎(chǔ)上，促進內(nèi)部經(jīng)營機制轉(zhuǎn)換以及經(jīng)營管理水平尤其是風(fēng)險管理水平的提高。只有這樣才能提升銀行的價值創(chuàng)造能力、市場競爭能力、可持續(xù)發(fā)展能力，才能促進各項支農(nóng)業(yè)務(wù)的有效發(fā)展，

3.強化金融產(chǎn)品創(chuàng)新，增強支農(nóng)金融體系活力

印度農(nóng)村金融服務(wù)品種繁多，適應(yīng)農(nóng)民、農(nóng)戶及農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的要求，極大的提高了金融產(chǎn)品的利用率及回報率，針對我國目前農(nóng)村金融產(chǎn)品單一、短缺的情況下，應(yīng)加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度。金融產(chǎn)品的創(chuàng)新對于支撐新農(nóng)村建設(shè)可持續(xù)發(fā)展具有深遠的意義。要強化金融產(chǎn)品創(chuàng)新，首先必須要明確支農(nóng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的內(nèi)涵、原則和措施，找準(zhǔn)目標(biāo)，實現(xiàn)持續(xù)創(chuàng)新和有效創(chuàng)新。強化支農(nóng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新應(yīng)堅持便捷性、高收益和低風(fēng)險相平衡的原則。支農(nóng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新應(yīng)結(jié)合農(nóng)村金融市場特點，改善和加強金融服務(wù)，找準(zhǔn)商業(yè)化與支持新農(nóng)村建設(shè)的結(jié)合點，實現(xiàn)支農(nóng)與自身發(fā)展的良性循環(huán)，這樣才能保持產(chǎn)品競爭力，提高產(chǎn)品生命力和可持續(xù)發(fā)展力。

4.完善金融監(jiān)管與保險體制

印度監(jiān)管當(dāng)局為了發(fā)展農(nóng)村金融服務(wù)，在綜合運用立法、行政、經(jīng)濟手段實施約束、鼓勵的同時，在金融監(jiān)管方面也采取了諸多有利于各類金融機構(gòu)在農(nóng)村充分自由運作的優(yōu)惠政策，保障了各項金融業(yè)務(wù)的正常開展。因此加強金融監(jiān)管，完善保險體制是推動農(nóng)村金融服務(wù)可持續(xù)發(fā)展的基本要求。完善我國金融監(jiān)管與保險法律體系，無論用何種形式監(jiān)管,都必須有監(jiān)管的依據(jù),也就是各種法律、法規(guī)，而中國目前顯然多種金融法規(guī)缺位。因此，首要的問題還是要完善金融法規(guī)。對已出臺的金融法規(guī),應(yīng)建立本系統(tǒng)內(nèi)相應(yīng)的實施細則,增強現(xiàn)行金融法規(guī)的可操作性。

5.引入市場競爭機制

政府推進農(nóng)村金融服務(wù)工作必須基于市場化手段。改進農(nóng)村金融服務(wù)政府在發(fā)揮應(yīng)有的作用的同時，應(yīng)采取市場化機制，減少行政手段運用。為此，應(yīng)按照市場化方向進一步改革完善支農(nóng)金融體系，逐步解決政企不分問題，逐步弱化直至取消政府對支農(nóng)金融管理中的消極作用，使之走市場化軌道。并兼顧各地實際情況，發(fā)展股份多元、形式多樣、適合“三農(nóng)”需要的農(nóng)村金融機構(gòu)。

作者單位：河北大學(xué)

參考文獻：

[1] 中國銀監(jiān)會.印度農(nóng)村金融服務(wù)考察報告[R].2007.1.

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他山之石，可以攻玉。為學(xué)習(xí)借鑒外地先進經(jīng)驗，加快我縣職教改革發(fā)展步伐，5月下旬，由政府副縣長陳少敏同志帶隊、陳再新局長等一行四人赴四川省合江縣考察了該縣職業(yè)教育。

一、合江職教基本情況

四川省合江縣地處云、貴、川、渝交匯點，總?cè)丝?4萬，是一個中等農(nóng)業(yè)縣，自然資源貧乏，工業(yè)基礎(chǔ)薄弱。然而，近年來人們卻紛紛把目光投向那里，四面八方的求經(jīng)問策者紛至沓來。這一切均緣于該縣職教的蓬勃發(fā)展。該縣現(xiàn)有職業(yè)學(xué)校5所，職業(yè)學(xué)校教職工900余人，在校生18420人，高中階段中等職業(yè)教育與普通高中教育招生比例自2000年來保持在5∶5左右，2005年職教招生人數(shù)甚至超過普高招生人數(shù)。在該縣5所職業(yè)學(xué)校中，生源火爆、規(guī)模逾萬人的少岷職業(yè)技術(shù)學(xué)校顯得格外耀眼。2005年全國職教現(xiàn)場會在該校召開，教育部長周濟高度評價說：“少岷職業(yè)技術(shù)學(xué)校代表了職業(yè)教育的發(fā)展方向。”

二、合江職教發(fā)展主要經(jīng)驗

（一）政府引導(dǎo)。合江是農(nóng)業(yè)縣，政府將發(fā)展職教作為培養(yǎng)實用技術(shù)人才、加快農(nóng)村勞力轉(zhuǎn)移、富民強縣的重要途徑，對職教發(fā)展給予了高度重視和大力支持。一是抓組織領(lǐng)導(dǎo)。成立了職教工作領(lǐng)導(dǎo)小組，建立了由縣政府辦、教育局、農(nóng)業(yè)局、勞動保障局、建設(shè)局等部門組成的職業(yè)教育工作部門聯(lián)席會議制度，及時研究解決職教發(fā)展中存在的困難和問題。二是抓政策服務(wù)。在職業(yè)學(xué)校發(fā)展需要拓展校園時，政府出臺優(yōu)惠政策，積極搞好協(xié)調(diào)，為學(xué)校征地擴建創(chuàng)造條件。三是抓環(huán)境優(yōu)化?？h政府明確規(guī)定，任何部門未經(jīng)許可不得到學(xué)校收取費用。公安文化等部門聯(lián)手整治校園周邊環(huán)境。衛(wèi)生部門為學(xué)校確定實習(xí)醫(yī)院。安監(jiān)、消防、防疫部門定期到學(xué)校提供免費培訓(xùn)和服務(wù)。金融部門簡化貸款手續(xù)，給予資金支持。

（二）多元辦學(xué)。為推進職業(yè)教育辦學(xué)體制改革，合江縣采取多種措施積極鼓勵引導(dǎo)社會力量興辦中等職業(yè)教育，如公辦職業(yè)學(xué)校可引進民辦機制，通過股份合作、民辦公助、國有民辦等形式，吸引社會力量參與或合作辦學(xué)；鼓勵企業(yè)與職業(yè)學(xué)校合作，為學(xué)校提供兼職教師、實習(xí)場所和設(shè)備。少岷職業(yè)技術(shù)學(xué)校于1999年轉(zhuǎn)制為民辦學(xué)校后，發(fā)展活力明顯增強，目前該校占地350畝，建筑面積15萬平方米，在校師生員工13000余人，開設(shè)了13門職教專業(yè)課，每年招生8000人以上。近期，該縣又在著手進行公辦符陽職校改革，將符陽職?，F(xiàn)有資產(chǎn)進行整合，將符陽職校、成教中心、合江衛(wèi)?！叭：弦弧保M民間資金，組建政府控股的股份制學(xué)校，將其辦成職業(yè)教育與成人教育，學(xué)歷教育與短期培訓(xùn)并存共同發(fā)展新型職業(yè)學(xué)校。

（三）市場運作。以市場為導(dǎo)向，提高辦學(xué)活力是該縣職教發(fā)展最大的特色。以少岷職業(yè)技術(shù)學(xué)校為例，該校首先堅持面向市場設(shè)專業(yè)，并根據(jù)市場變化及時作出調(diào)整。先后取消了需求不旺的化工、建筑、農(nóng)業(yè)類專業(yè)，整合了機械、電子、保安、汽車、文秘專業(yè)、有針對性地開設(shè)了機電一體化，駕文保（集駕駛、文秘、保安于一體）等專業(yè)，并借勢發(fā)力，將其發(fā)展為骨干專業(yè)。二是根據(jù)市場對人才的需求，實行訂單式培養(yǎng)，根據(jù)用人單位的需求調(diào)整教學(xué)計劃和內(nèi)容，按需施教，以適應(yīng)就業(yè)需要，獲取職業(yè)資格為標(biāo)準(zhǔn)，面向市場培養(yǎng)合格人才。三是緊貼市場，建立就業(yè)網(wǎng)絡(luò)，開辟暢通的就業(yè)渠道。學(xué)校指定專人定期走訪企業(yè)，收集就業(yè)學(xué)生的反饋信息。目前，該校已組建了由50多人組成的畢業(yè)生就業(yè)聯(lián)系和跟蹤調(diào)研隊伍，在省內(nèi)外共建立了2000多個用人信息聯(lián)系點，每年的畢業(yè)生就業(yè)生率都保持在90%以上，而且預(yù)約要人的單位呈逐年增多的趨勢。

（四）自主管理。為增強職業(yè)學(xué)校自主發(fā)展能力，該縣保證了職業(yè)學(xué)校在專業(yè)設(shè)置、招生規(guī)模、學(xué)籍管理、教師聘用及經(jīng)費使用方面享有充分的自。如在重點扶持少岷職業(yè)技術(shù)學(xué)校上規(guī)模、上檔次時，堅持了“三個放活”：一是放活辦學(xué)自，讓學(xué)校走產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營、企業(yè)化管理、市場化辦學(xué)之路，自主投入、自主招生、自主設(shè)置專業(yè)；二是放活用人自，職業(yè)學(xué)校實行了教職工全員聘用，唯能是舉，唯才是舉；三是放活管理自，政府、教育部門不干預(yù)職業(yè)學(xué)校的內(nèi)部管理、職業(yè)學(xué)校對人，財、物有絕對的管理和使用權(quán)。

三、啟示與建議

同樣是經(jīng)濟基礎(chǔ)比較薄弱的農(nóng)業(yè)縣，短短幾年時間內(nèi)，合江縣職業(yè)教育發(fā)展卻創(chuàng)造了令人矚目的成績。值得我縣認真思考。借鑒合江經(jīng)驗，我縣職業(yè)教育要在“十一五”時期取得突破，除了要抓住有利時機，充分利用外部條件，還應(yīng)從以下幾個方面努力：

第一、要轉(zhuǎn)變觀念。無論是政府，還是教育主管部門和學(xué)校，既要重視、宣傳職教，更重要的是要樹立大服務(wù)觀念，立足農(nóng)民脫貧，使職教為農(nóng)民子女成才服務(wù)、為農(nóng)村勞動力轉(zhuǎn)移服務(wù)、為農(nóng)民增收服務(wù)，讓職教更加貼近農(nóng)民子女，用看得見的實惠，有效地增強職教的吸引力。

篇7

一、學(xué)習(xí)考察的基本情況

按照局黨組的部署，此次赴三城市學(xué)習(xí)考察的內(nèi)容主要集中在勞動合同和勞動保障監(jiān)察兩個方面。為確保學(xué)習(xí)考察取得實效，考察之前我們與考察城市兄弟單位的有關(guān)處室取得了聯(lián)系，收集了與考察內(nèi)容相關(guān)的近期工作總結(jié)和經(jīng)驗材料，并與我市工作實際進行了對比分析，最后將考察內(nèi)容明確細化為勞動合同、集體合同簽訂情況和提高勞動保障監(jiān)察執(zhí)法的工作效率兩大項九個小項，確保了學(xué)習(xí)考察重點突出、有的放矢。出發(fā)前將具體考察內(nèi)容傳遞給被考察的兄弟城市，由于內(nèi)容明確，時間充裕，被考察地準(zhǔn)備較為充分。考察過程中采取了綜合座談、分流、現(xiàn)場觀摩學(xué)習(xí)等方式，比較全面深入地掌握了考察地（市）局勞動合同和勞動保障監(jiān)察的工作情況。

考察活動得到了南寧、長沙、南昌三城市兄弟部門的熱情接待，南寧市**副局長、南昌市**副局長全程陪同考察，保證了考察活動的順利進行。南寧市**局長、長沙市**副局長、南昌市**副局長分別托付**副局長轉(zhuǎn)達對**局長的問候和邀請?？傊?，由于前期計劃周密，時間安排緊湊，學(xué)習(xí)內(nèi)容集中，考察達到了加強交流、汲取經(jīng)驗、增進友誼的預(yù)期目的。關(guān)于赴南寧、長沙、南昌三城市勞動關(guān)系調(diào)整學(xué)習(xí)考察報告

二、學(xué)習(xí)考察取得的業(yè)務(wù)經(jīng)驗

（一）勞動合同方面

三城市勞動保障部門均把全面推行勞動合同制作為改革勞動用工制度的重點，通過簽訂勞動合同，使勞動關(guān)系進一步法制化、規(guī)范化。共同的特點均是加大宣傳力度，通過部門聯(lián)動以及各級勞動保障監(jiān)察機構(gòu)以年度審查、日常巡查、案件專查等形式深入到用人單位，促簽或及時糾正勞動合同簽訂和履行過程中出現(xiàn)的問題。南寧市國有集體企業(yè)勞動合同的簽訂率達到100%，非國有企業(yè)勞動合同的簽訂率達到32%；長沙市國有集體企業(yè)勞動合同的簽訂率達到90%以上，非國有企業(yè)勞動合同的簽訂率達到70%；南昌市國有集體企業(yè)勞動合同的簽訂率達到95%，非國有企業(yè)勞動合同的簽訂率達到55%。

值得我們借鑒的經(jīng)驗主要有：

一是開展勞動合同專項檢查。南寧市于20*年7月20日至10月20日由勞動保障聯(lián)合建設(shè)、工會等部門開展了為期三個月的勞動用工聯(lián)合檢查，重點對建筑、餐飲、加工行業(yè)、有雇工的個體工商戶和邊遠零散分布的企業(yè)以及今年來有職工多次上訪、勞動爭議案件較多、勞動關(guān)系不明確的用工單位進行檢查。檢查人員深入單位實地檢查，同時對群眾有舉報線索的違法行為予以重點監(jiān)察。檢查過程中注重強化對勞動合同相關(guān)法律法規(guī)政策的宣傳。以設(shè)點咨詢、懸掛橫幅、張貼宣傳標(biāo)語等形式，宣傳遵守勞動法的意識，提高用人單位和勞動者訂立、履行勞動合同的自覺性和主動性。

二是大力推廣合同文本，南寧市正在開展編碼式文本的推廣工作，長沙市對合同示范文本根據(jù)行業(yè)的特點進行了細化，制定了非全日制用工勞動合同，娛樂、酒店、商業(yè)行業(yè)勞動合同，金融、貿(mào)易行業(yè)勞動合同，礦山、井下行業(yè)勞動合同，化工行業(yè)勞動合同供用人單位參考。南昌市對勞動合同鑒證工作實行了動態(tài)管理，為每個鑒證單位用微機建立了企業(yè)基本臺帳和新鑒證人員臺帳。

三是多部門聯(lián)動促進勞動合同的簽訂、鑒證工作。南寧市對不簽訂勞動合同的職工不予辦理各項社會保險；長沙市公安部門對不簽訂、鑒證勞動合同的外來勞動力不予辦理落戶手續(xù)。長沙市還由組織部門出面，借調(diào)勞動部門一位處長參與企業(yè)改制工作，確保在合同解除、變更、重新簽訂方面服務(wù)銜接的緊密。南昌市將簽訂勞動合同作為私營企業(yè)享受再就業(yè)優(yōu)惠政策的先決條件。

四是通過開展和諧企業(yè)的評定工作，推動、宣傳勞動合同、集體合同的簽訂工作。長沙市開展了勞動關(guān)系和諧企業(yè)的評定工作，將工資協(xié)商、集體合同簽定，勞動合同簽訂率作為主要考核條件，對被評達標(biāo)的企業(yè)，由協(xié)調(diào)勞動關(guān)系三方會議有關(guān)部門進行表彰，并公開集中宣傳，提高企業(yè)的對外形象，并在享受勞動保障優(yōu)惠政策和評優(yōu)評先方面給予優(yōu)先支持和考慮。

（二）勞動監(jiān)察方面

在機構(gòu)建設(shè)方面，南寧市勞動保障監(jiān)察支隊為正科級單位，設(shè)支隊長一名、書記一名，副支隊長三名，下轄四個科，隊員30人，監(jiān)查執(zhí)法人員與企業(yè)用工人數(shù)（56萬人）之比為1：18666，長沙市勞動保障監(jiān)察支隊為副處級單位，設(shè)支隊長一名，副支隊長兩名，下轄三個大隊和一個綜合科，隊員72人，監(jiān)查執(zhí)法人員與企業(yè)用工人數(shù)（116萬人）之比為1：16111，南昌市勞動保障監(jiān)察支隊副處級單位，設(shè)支隊長一名，副支隊長兩名，隊員16人，監(jiān)查執(zhí)法人員與企業(yè)用工人數(shù)（89.84萬人）之比為1：56150，三城市勞動保障監(jiān)察部門均在圍繞勞動保障的中心工作，強化執(zhí)法監(jiān)察中發(fā)揮了“拳頭”作用。

值得我們借鑒的經(jīng)驗有：

一是普遍開展了勞動保障誠信制度建設(shè)。長沙市建立企業(yè)企業(yè)勞動保障誠信制度，評定“勞動保障誠信示范企業(yè)”，并在媒體上進行勞動保障誠信示范企業(yè)公示和企業(yè)勞動保障失信公示，確定了違規(guī)用工、無故拖欠工資兩個定性指標(biāo)和勞動合同簽訂率、社會保險參保率、社會保險繳費率3個定量指標(biāo)。南昌市建立了勞動保障誠信企業(yè)評價制度，根據(jù)企業(yè)辦理用工手續(xù)、簽訂勞動合同、繳納社會保險等情況評出勞動保障AAA、AA、A、B、C、CC、CCC七級誠信企業(yè)，并對誠信企業(yè)實行了動態(tài)分類管理。對誠信守法的企業(yè)給予表彰，對不執(zhí)行勞動保障法律法規(guī)，不講誠信的企業(yè)除依法處罰外還在新聞媒體上予以曝光，引導(dǎo)企業(yè)建立自我約束、自我激勵、自我發(fā)展的勞動保障管理模式。

二是創(chuàng)新工作方法，維護農(nóng)民工合法權(quán)益。長沙市建立了建筑領(lǐng)域農(nóng)民工保障金制度，提取工程造價款的15%作為農(nóng)民工工資由勞動部門管理，由銀行進行社會化發(fā)放，既保證了農(nóng)民工工資不被拖欠，也確保了建筑企業(yè)農(nóng)民工勞動合同簽訂率達到100%，由于成效顯著，長沙市下步還將向農(nóng)民工相對集中的裝飾裝修行業(yè)推廣。南昌市啟動了“六個一”工程，即建立一個維權(quán)崗，開通一部熱線，出臺一份通知，建立一個聯(lián)動機制，建立一個新聞媒體宣傳網(wǎng)絡(luò)，加強一線執(zhí)法力度，并定期組織建筑領(lǐng)域項目經(jīng)理、勞資人員勞動法律法規(guī)培訓(xùn)班，與各項目部簽訂了《專項治理拖欠農(nóng)民工工資問題目標(biāo)責(zé)任書》，目前，南昌市正在醞釀依托外來勞動力市場建設(shè)，建立統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的勞務(wù)派遣公司，全部納入到勞動力市場內(nèi)管理，同時與建筑部門攜手聯(lián)合規(guī)范發(fā)包、分包行為，確保農(nóng)民工的合法權(quán)益不受侵犯。

三是利用現(xiàn)代化辦公手段提高工作效率。南寧市勞動保障監(jiān)察管理系統(tǒng)經(jīng)試運行一年后日前已正式投入運行，管理系統(tǒng)共分案件基本信息、監(jiān)察人員管理、舉報投訴管理、單位檢查、案件管理、勞動工資監(jiān)控、綜合查詢、綜合系統(tǒng)維護、統(tǒng)計表等9個子模塊。該系統(tǒng)將辦公自動化和業(yè)務(wù)處理結(jié)合在一起，提高了辦案質(zhì)量和效率。具體表現(xiàn)首先是規(guī)范了勞動監(jiān)察流程。監(jiān)察工作流程都在勞動關(guān)系監(jiān)察信息系統(tǒng)中得以實現(xiàn)。從受理舉報直至結(jié)案的全過程都在信息網(wǎng)絡(luò)中流轉(zhuǎn)，勞動監(jiān)察文書的各項數(shù)據(jù)和調(diào)查取證的內(nèi)容全部存儲在系統(tǒng)中，每個過程都有一定的時間限制，實現(xiàn)了對勞動監(jiān)察流程的控制。其次，是變事后檢查為實時監(jiān)控。領(lǐng)導(dǎo)每天在網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)中實時監(jiān)控案件的處理，避免了監(jiān)察人員拖沓或者由于其他因素存在造成的一些錯誤，大大提高了辦案質(zhì)量。

三、體會和工作建議

考察結(jié)束后，考察組全體同志結(jié)合我市的工作實際對考察的收獲進行了認真的梳理。

考察組認為：在推動勞動合同和勞動執(zhí)法監(jiān)察工作中，三城市與我市相比各有千秋。許多具體的工作方法值得我們借鑒，遇到的問題也基本相同。

一是勞動合同法律法規(guī)存在著制度性短缺。勞動法對簽訂和鑒定勞動合同的規(guī)定過于原則，而《勞動合同法》、《集體合同法》又尚未出臺，難以適應(yīng)勞動關(guān)系從多數(shù)公有到公私并舉甚至某些行業(yè)公少私多，日趨復(fù)雜的局面，由于勞動執(zhí)法監(jiān)察缺乏完備的法規(guī)依據(jù)，“有規(guī)定、沒處罰，有職責(zé)、無手段”，造成了勞動合同在非公有制經(jīng)濟尤其是私營企業(yè)、個體工商戶中推動困難。

二是促簽、鑒證合同的工作體系和推動機制也有待完善。雖然三城市在促簽、鑒證合同方面采取了很多辦法，但同我市一樣，由于促簽、鑒定合同缺乏強制性保證，難以對合同的簽訂、變更、解除、終止進行有效的跟蹤，由于未實行屬地化管理，數(shù)據(jù)的采集和統(tǒng)計有一定的困難，勞動合同管理與社會保險、勞動保障監(jiān)察也難以實現(xiàn)實時的數(shù)據(jù)共享。

三是勞動執(zhí)法監(jiān)察力量短缺。南昌市勞動監(jiān)察支隊至今仍然是自收自支的事業(yè)單位，三城市的監(jiān)察員與職工配備比均沒有達到通行標(biāo)準(zhǔn)。都有通過借助現(xiàn)代化手段提高執(zhí)法監(jiān)察效率，彌補人員不足的客觀要求。

考察組認為：勞動合同是構(gòu)建和諧勞動關(guān)系的基礎(chǔ)，既是一項長期的，也是一項緊迫的重要工作，合同的問題解決了，摸清了底數(shù)，為社保擴面問題、職工維權(quán)問題奠定了解決的基礎(chǔ)。要適應(yīng)當(dāng)前企業(yè)改革不斷深化，勞動力流動加快，勞動關(guān)系變更頻繁，勞動關(guān)系逐步復(fù)雜化和多樣化的特點，必須圍繞勞動關(guān)系建立、運行、監(jiān)督、調(diào)處等環(huán)節(jié)，從注重立法、完善政策，多方聯(lián)動、落實責(zé)任，加強監(jiān)督、嚴(yán)格管理，加強宣傳、多方引導(dǎo)入手，進一步加大我市勞動合同和勞動保障執(zhí)法監(jiān)察的工作力度，全面推動我市構(gòu)建和諧勞動關(guān)系工作。

為此建議：

（一）建立和完善勞動合同管理辦法。根據(jù)《勞動法》有關(guān)規(guī)定，在《勞動合同法》出臺之前，做好我市的各項貫徹準(zhǔn)備工作，進一步明確用人單位簽訂、變更、續(xù)訂、解除、終止勞動合同的程序，增加勞動合同在辦理社會保險、享受再就業(yè)優(yōu)惠政策方面的制約，彌補政策依據(jù)上的空白。同時，建立用人單位用工備案制度、空崗報告制度及勞動合同管理臺帳制度，使勞動合同管理工作逐步制度化、規(guī)范化、科學(xué)化。

（二）大力推廣編碼式《勞動合同書》文本，要突出重點，分類指導(dǎo)。在鞏固國有、集體及其控股企業(yè)、外商投資企業(yè)簽訂勞動合同工作成果的基礎(chǔ)上，逐步將工作重點向私營企業(yè)和進城務(wù)工人員方面轉(zhuǎn)移，進城務(wù)工人員相對集中的礦山、建筑、餐飲、服務(wù)等行業(yè)大力推行勞動合同制度。做好進城務(wù)工人員簽訂勞動合同的調(diào)查摸底工作。跟蹤指導(dǎo)勞務(wù)派遣人員與勞務(wù)公司簽訂勞動合同和老企業(yè)中新增就業(yè)人員簽訂勞動合同情況。同時，認真做好國有改制重組、關(guān)閉破產(chǎn)及主輔分離、輔業(yè)改制企業(yè)的勞動合同變更、解除工作，指導(dǎo)和幫助職工與改制后的企業(yè)及時簽訂勞動合同，維護職工的合法權(quán)益。以此建立全市勞動合同數(shù)據(jù)庫，實現(xiàn)對勞動合同簽訂、履行、變更、終止的全程跟蹤。

（三）多方聯(lián)動，充分發(fā)揮部門優(yōu)勢。要充分利用解決建筑企業(yè)與農(nóng)民工簽訂勞動合同問題給我們帶來的啟示，抓好內(nèi)外聯(lián)動。在局內(nèi)部，要通過勞動合同量化職業(yè)培訓(xùn)的成果；要在不違背國家政策的基礎(chǔ)上，圍繞再就業(yè)人員勞動合同的簽訂率對享受再就業(yè)優(yōu)惠政策的條件和額度進行分級量化，從政策上吸引企業(yè)提高穩(wěn)定就業(yè)的比例；要借助社會保險和行業(yè)準(zhǔn)入的制約加大對非公有制企業(yè)勞動合同的促簽和鑒證力度。在局外部，要加強與工商、稅務(wù)部門的配合，借助它們的管理手段督促企業(yè)簽訂勞動合同。同時，還要加強三方機制建設(shè)，調(diào)動工會組織、企業(yè)聯(lián)合會工作的積極性，充分發(fā)揮三方機制作用，共同做好勞動合同和集體合同的工作。

（四）建立并不斷完善創(chuàng)建和諧勞動關(guān)系標(biāo)準(zhǔn)，開展勞動保障誠信制度建設(shè)。吸收各地的先進經(jīng)驗并結(jié)合我市的實際，從定性和定量兩個方面，研究建立創(chuàng)建和諧勞動關(guān)系標(biāo)準(zhǔn)并通過媒體向全社會公布，近期可以選擇條件比較成熟的工業(yè)園區(qū)或開發(fā)園區(qū)進行創(chuàng)建和諧勞動關(guān)系試點，積累創(chuàng)建工作的經(jīng)驗。通過勞動保障年檢，建立企業(yè)勞動保障誠信檔案，定期評定和諧勞動關(guān)系企業(yè)的級別，并按級別在享受勞動保障優(yōu)惠政策和評優(yōu)評先方面給予不同程度的支持。

（五）加強監(jiān)督，開展專項執(zhí)法檢查。結(jié)合維護農(nóng)民工合法權(quán)益，聯(lián)合建設(shè)、公安、國資、工商、工會、共青團、婦聯(lián)等多部門和單位并邀請新聞媒體在全市范圍內(nèi)開展一次勞動合同專項執(zhí)法檢查活動，通過“地毯式”的排查，努力提高非公有制企業(yè)勞動合同的簽訂率。爭取將檢查制度化，每年至少開展一次，并注意發(fā)動方方面面的力量，形成針對簽訂勞動合同的全面有效的監(jiān)督檢查機制。

篇8

關(guān)鍵詞:資產(chǎn)證券化風(fēng)險管理次貸危機

1、引言

資產(chǎn)證券化無疑是過去20多年來最重要的金融創(chuàng)新,但它在分散風(fēng)險的同時,也加劇了信息不對稱,累積了金融風(fēng)險。自次貸危機爆發(fā)以來,對其帶來的蝴蝶效應(yīng)和短時間內(nèi)波及到全球性的金融危機,經(jīng)濟界的精英們曾一針見血的指出,這是緣于美國高度發(fā)達的“資產(chǎn)證券化”。面對不知道何時才能結(jié)束的次貸危機所引發(fā)的金融風(fēng)暴,讓我們對房貸資產(chǎn)證券化產(chǎn)生了質(zhì)疑:是否這一金融創(chuàng)新工具在實踐過程中還有許多鮮為人知的紕漏和不足,美國次貸證券化的過程中是否做好了相關(guān)的風(fēng)險控制?回答這個問題,重溫美國次貸證券化的過程,并對后危機時代中國的資產(chǎn)證券化進行思考,警示我們在追求資產(chǎn)使用率高效化的同時,不能忽視其潛在的風(fēng)險,無疑是很有必要的。

2、 次貸危機的傳導(dǎo)鏈

次貸危機的全稱是次級房貸危機,指因次級抵押貸款機構(gòu)破產(chǎn)、投資基金被迫關(guān)閉、股市劇烈震蕩引起的金融動蕩。在美國,房屋按揭貸款可以按照借款人的信用和其他因素被分成:優(yōu)質(zhì)(prime)、類優(yōu)(alternative)、次貸(subprime)。次貸是對信用記錄比較差(有遲付、破產(chǎn)之類的欠佳信用記錄)、信用記錄不全、月收入沒有達到住房抵押貸款申請標(biāo)準(zhǔn)、負債與收入的比例可能偏高的那些人發(fā)放的貸款。而次貸經(jīng)過投資銀行的復(fù)雜的金融工程“加工”,貸款就變成證券,其中債務(wù)抵押債券CDO(collateralized debt obligation)是其典型代表,以次貸為標(biāo)的的衍生證券可以在全球的金融市場中打包整體或部分出售。

2.1 導(dǎo)致次貸危機發(fā)生的原因概述

次貸危機波及全球的原因有很多,國內(nèi)學(xué)者對次貸危機爆發(fā)的根源自爆發(fā)之初就進行了有益的探尋:中國人民大學(xué)的杜厚文、初春莉[1]認為美國房價的下跌和利率的升高,導(dǎo)致次級貸款人大量違約,使風(fēng)險由房地產(chǎn)金融機構(gòu)依次轉(zhuǎn)移到資本市場上的機構(gòu)投資者,是美國次級貸款危機產(chǎn)生并蔓延的直接原因。而虛擬經(jīng)濟脫離實體經(jīng)濟過度膨脹,產(chǎn)生的資產(chǎn)泡沫終將破滅,是次貸危機產(chǎn)生的根本原因。建銀國際有限公司劉賓[2]認為,在次貸證券化鏈條中,沒有管理好各個環(huán)節(jié)的道德風(fēng)險是個很重要的原因。次級按揭貸款是次貸危機的基礎(chǔ),但是經(jīng)過頻繁的包裝與證券化,最終的債券、投資者與基礎(chǔ)資產(chǎn)隔離的越來越遠。CDO的資產(chǎn)組合不同于傳統(tǒng)的資產(chǎn)支持證券ABS(asset-backed securities),傳統(tǒng)的ABS資產(chǎn)組合中資產(chǎn)是同質(zhì)的,而CDO的資產(chǎn)組合則是包括ABS、住宅抵押貸款支持證券MBS(mortgage-backed securities)、垃圾債券、新興市場債券、銀行貸款等固定收益率的分散組合。對CDO產(chǎn)品的強烈追捧刺激了全球CDO市場的發(fā)展,反過來帶動了對次級抵押貸款這種高風(fēng)險高收益產(chǎn)品需求。但如果這條鏈條最原始的次級抵押借款人出現(xiàn)還款問題,則整個鏈條都會產(chǎn)生問題。

2.2次貸危機的風(fēng)險傳導(dǎo)機制

為了看清資產(chǎn)證券化在次貸危機中的影響,本文先對導(dǎo)致次貸危機的因素進行一個全面的梳理(如圖一)。研究的角度主要是資產(chǎn)證券化的風(fēng)險與管理。

2.2.1貸款發(fā)放機構(gòu)

從資產(chǎn)證券化的程序可以看到,貸款從發(fā)放機構(gòu)剝離到充當(dāng)特殊目的載體的信托機構(gòu)(簡稱SPV)后,這些充當(dāng)特殊目的載體的信托機構(gòu)被設(shè)計成一道防火墻:一方面,它保護了在貸款機構(gòu)出現(xiàn)財務(wù)困難時,任何債權(quán)人也無法對這批剝離出去的證券化貸款提出追索要求,資產(chǎn)被置于貸款人的破產(chǎn)程序之外;另一方面,當(dāng)這批證券化的資產(chǎn)后來發(fā)生違約風(fēng)險、無法償付本息時,最終投資者也不得向貸款人追索求償。正因為資產(chǎn)證券化中的這種“真實銷售”的設(shè)計,貸款發(fā)放機構(gòu)的受益與它所發(fā)放的貸款的風(fēng)險被隔離開來,使得貸款發(fā)放機構(gòu)的權(quán)利與責(zé)任不再對等,貸款的信用風(fēng)險被轉(zhuǎn)移至債券的投資者。尤其在特殊目的機構(gòu)和證券化的最終投資者對貸款質(zhì)量信息不對稱的情況下,貸款發(fā)放機構(gòu)更有發(fā)生逆向選擇和道德風(fēng)險的動機,不去仔細甄別借款人的資信和償還能力,不顧資信地不斷審批次級住房抵押貸款的欲望會自然膨脹。

2.2.2 投資銀行

購買了MBS的投資銀行,在利益的驅(qū)使下又進一步以抵押貸款為支持向保險公司、對沖基金、養(yǎng)老基金出售CDO。在此基礎(chǔ)上又進一步發(fā)展出合成型CDO、CDO的平方甚至CDO的立方等等,這一類證券化產(chǎn)品已經(jīng)使投資者距離次級貸款初始借款人太遠,結(jié)構(gòu)過于復(fù)雜,這一方面導(dǎo)致CDO市場缺乏足夠的透明度和流動性,對這些產(chǎn)品的資產(chǎn)來源、風(fēng)險、價值知之甚少的投資者過分依賴于評級機構(gòu)給出的信用評級結(jié)果;另一方面又使得定價和評級所依賴的復(fù)雜的數(shù)學(xué)模型準(zhǔn)確性堪疑,出現(xiàn)價格失真,使得這種建立在次級抵押貸款基礎(chǔ)上的信用衍生品大樓越來越高,經(jīng)過多次打包重組后,形成巨大的“次貸”衍生品泡沫市場。

2.2.3 資信評級機構(gòu)

資信評級公司的失誤對市場造成的負面影響尤為明顯。其原因有三:一是由于信息不對稱,抵押貸款證券化產(chǎn)品的投資者并不掌握借款人的信用信息,且抵押貸款被多次分拆、打包、分層,借款人信用信息完全掩蓋在各種結(jié)構(gòu)性安排之中,投資者完全依賴信用評級機構(gòu)對該產(chǎn)品的評級結(jié)果。而信用評級機構(gòu)對借款人信息也不如貸款機構(gòu)了解得全面和及時,其評級結(jié)果不可能及時、準(zhǔn)確地反映借款人信用變動情況。二是評級機構(gòu)也不擁有抵押貸款的歷史信息,在評級方法及準(zhǔn)確性方面,不同的評級機構(gòu)、同一機構(gòu)不同部門之間存在巨大差異。三是華爾街的交易越來越依賴電腦和模型評估來從事復(fù)雜的證券交易。評級公司給出的評級結(jié)果是一個重要變量,如果評級方法及結(jié)果出現(xiàn)問題,就可能導(dǎo)致證券交易的定價模型產(chǎn)生嚴(yán)重缺陷。導(dǎo)致交易風(fēng)險爆發(fā),動搖市場的信用基礎(chǔ)。

3、風(fēng)險控制缺失的深層次原因分析

通過以上的分析可以看出,次貸危機的源頭在于商業(yè)銀行和貸款公司的信貸風(fēng)險控制放松,但是若沒有資產(chǎn)證券化和金融創(chuàng)新對風(fēng)險的放大,即使投行的高杠桿操作也不會產(chǎn)生如此大的破壞力,次貸危機將僅僅是一場信用危機,遠不會造成今天這種使美國面臨金融系統(tǒng)崩潰、全球陷入經(jīng)濟衰退的危險局面。本文認為次貸危機爆發(fā)的深層次原因可以從兩方面進行探討:一是原始資金池的信用風(fēng)險,二是證券化結(jié)構(gòu)設(shè)計風(fēng)險。

3.1原始資金池的信用風(fēng)險

3.1.1系統(tǒng)性風(fēng)險

系統(tǒng)性風(fēng)險也就是宏觀經(jīng)濟風(fēng)險,次貸中表現(xiàn)為房地產(chǎn)市場的降溫和加息周期的到來。美國次貸危機的形成過程中,包括所有的金融機構(gòu)、投資者都錯誤的估計了美國的經(jīng)濟形勢,過分樂觀地看待美國的房地產(chǎn)市場,同時也沒有做好風(fēng)險準(zhǔn)備的計提工作。以新世紀(jì)金融公司為例,公司對宏觀經(jīng)濟風(fēng)險缺乏準(zhǔn)確判斷,違約風(fēng)險準(zhǔn)備金計提不足,當(dāng)房地產(chǎn)轉(zhuǎn)入熊市時,違約就成為系統(tǒng)性風(fēng)險,最終導(dǎo)致破產(chǎn)的下場。

3.1.2非系統(tǒng)性風(fēng)險

非系統(tǒng)性風(fēng)險是與借款人的信用狀況聯(lián)系密切的風(fēng)險,是由于原始借款人的還款能力存在問題而引發(fā)的違約風(fēng)險。由于不同的信用等級享受不同的貸款利率,而次級貸大部分是針對信用低下,收入證明缺失,負債較重的人,其利率比優(yōu)惠利率高2%到3%,當(dāng)宏觀經(jīng)濟出現(xiàn)逆轉(zhuǎn)時,次級貸款借款人相對于優(yōu)質(zhì)貸款借款人有著明顯較高的違約率,因此,美國的次貸資金池存在著非常嚴(yán)重的非系統(tǒng)性風(fēng)險,即信用風(fēng)險。

3.2證券化結(jié)構(gòu)設(shè)計風(fēng)險

3.2.1破產(chǎn)隔離風(fēng)險

美國大部分次貸資產(chǎn)打包出售給了SPV,即“真實銷售”,成功地實現(xiàn)了第一層的破產(chǎn)隔離,但是第二層的破產(chǎn)隔離卻沒有實現(xiàn)。為了獲得更高的利潤,SPV會自己保留低級別證券,或者對低級別的證券保留贖回權(quán),這些低級別的證券具有很高的風(fēng)險,很多都沒有經(jīng)過評級機構(gòu)的信用評級。如此的機構(gòu)設(shè)計導(dǎo)致SPV的破產(chǎn)風(fēng)險,沒有實現(xiàn)SPV的完全破產(chǎn)隔離導(dǎo)致了資產(chǎn)證券化結(jié)構(gòu)設(shè)計的失敗。當(dāng)次貸借款人大量違約時,就出現(xiàn)了SPV的破產(chǎn)現(xiàn)象。

3.2.2信用級風(fēng)險

美國次貸證券化中運用的內(nèi)部增級手段主要是優(yōu)先/次級證券安排,在次貸中表現(xiàn)為優(yōu)先檔證券、中間檔證券和股權(quán)證券。這種設(shè)計的直接結(jié)果就是,原始基礎(chǔ)資產(chǎn)池的違約風(fēng)險集中在了只占20%的低級證券當(dāng)中,使這部分證券的風(fēng)險急劇上升。由于風(fēng)險過度集中,低級證券抗風(fēng)險能力嚴(yán)重不足,最終還是會影響到高級證券的償付,無法實現(xiàn)內(nèi)部信用增級的目的。

3.2.3金融衍生品的杠桿風(fēng)險

資產(chǎn)證券化把原本集中在金融機構(gòu)的信用風(fēng)險,分散到了整個資本市場。資產(chǎn)證券化并不能消除風(fēng)險,只能分散風(fēng)險。多次證券化和衍生金融工具的使用使得資產(chǎn)證券化的整個過程更加撲朔迷離,證券化的參與方以及監(jiān)管機構(gòu)對房貸信用風(fēng)險的影響界面和影響深度的估計和監(jiān)控變得十分困難,次貸的原始信用風(fēng)險獲得無限的放大。證券化的這一特點造成嚴(yán)重后果:證券化在將地方和全球資本市場聯(lián)系起來的同時加強了次貸信用風(fēng)險與其他風(fēng)險的相關(guān)性。這種相關(guān)性導(dǎo)致次級房貸危機所觸發(fā)的其他風(fēng)險的增長,使次級房貸由行業(yè)信用風(fēng)險轉(zhuǎn)移為廣泛的清償風(fēng)險和經(jīng)濟衰退風(fēng)險。

4、降低資產(chǎn)證券化風(fēng)險的操作策略

次貸危機的爆發(fā),表明通過資產(chǎn)證券化的方式將次級貸款變?yōu)榇渭壍盅嘿J款債券這一金融創(chuàng)新工具,在推動金融機構(gòu)業(yè)務(wù)經(jīng)營模式發(fā)生根本性轉(zhuǎn)變,減少住房貸款機構(gòu)流動性風(fēng)險的同時,也加劇了信息不對稱,累積了金融風(fēng)險,使得以信用為基礎(chǔ)的資產(chǎn)證券化這一金融衍生工具放大了危機的作用范圍,同時對風(fēng)險管理也提出了更高的要求。

4.1降低金融系統(tǒng)性風(fēng)險,建立宏觀經(jīng)濟預(yù)警機制

在資產(chǎn)池的構(gòu)造上,資產(chǎn)證券化產(chǎn)品在選擇基礎(chǔ)資產(chǎn)時應(yīng)遵循循序漸進的原則,先優(yōu)質(zhì)后劣質(zhì)。不宜在起步階段就選用信用風(fēng)險大、現(xiàn)金流不穩(wěn)定的資產(chǎn),因為非優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)對現(xiàn)金流重組、信用增級的要求比較高,對資產(chǎn)證券化市場來說可控性較低,不利于風(fēng)險控制。同時,商業(yè)銀行應(yīng)建立宏觀經(jīng)濟運行形勢的預(yù)警機制,控制潛在理性違約風(fēng)險的發(fā)生。當(dāng)經(jīng)濟出現(xiàn)下滑,市場開始不景氣的時候或者是預(yù)測到不遠的將來整個宏觀經(jīng)濟可能受政策或其他因素影響而出現(xiàn)蕭條的趨勢時,商業(yè)銀行應(yīng)減少貸款的發(fā)放。加強內(nèi)部控制機制,提高貸款的標(biāo)準(zhǔn),嚴(yán)格審查貸款人的資格,防止借款人違約風(fēng)險的發(fā)生。

4.2加強信貸資產(chǎn)證券化的信息披露

基礎(chǔ)資產(chǎn)池概況、基礎(chǔ)資產(chǎn)池信用風(fēng)險分析、基礎(chǔ)資產(chǎn)池加權(quán)平均信用等級情況和現(xiàn)金流分析及壓力測試是投資者認識投資產(chǎn)品,分析風(fēng)險,做出決策的重要依據(jù)。要逐漸加大對資產(chǎn)證券化產(chǎn)品的普及與宣傳力度,只有透明、并且完善的信息披露,讓投資者在購買之前就清楚地知道自己面臨著什么樣的可能性,讓投資者自己判斷和選擇在其風(fēng)險承受范圍內(nèi)的資產(chǎn),那么即使損失也不至于引致恐慌性拋售。

4.3加強信用評級機構(gòu)的評級制度

次貸危機讓我們認識到中立、客觀的評級對于投資者的重要性,尤其對于一些結(jié)構(gòu)、定價復(fù)雜,透明度和流動性不高的證券化產(chǎn)品。合理規(guī)避風(fēng)險、防范風(fēng)險的發(fā)生,就不能只看重眼前利益,而應(yīng)當(dāng)以長遠利益為重,從根本上加強信用評級制度。

4.4加強金融監(jiān)管

市場不是萬能的,監(jiān)管起著重要作用。就監(jiān)管而言:(1)在當(dāng)前以混業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管為特征的監(jiān)管體系下,應(yīng)進一步加強分業(yè)監(jiān)管基礎(chǔ)上的金融合作監(jiān)管,完善對監(jiān)管者的再監(jiān)管,提高金融監(jiān)管的有效性,進而提高金融市場運行的效率。(2)監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立高效協(xié)調(diào)的快速反應(yīng)機制,提高風(fēng)險預(yù)判能力,加強與市場的溝通,有效防范和管理風(fēng)險。(3)不斷優(yōu)化監(jiān)管規(guī)則,加強金融創(chuàng)新監(jiān)管。適當(dāng)提高金融創(chuàng)新產(chǎn)品的資金要求,提高結(jié)構(gòu)信貸和證券化產(chǎn)品的資本充足率,有效控制創(chuàng)新產(chǎn)品的非理性擴張。(4)強化功能性監(jiān)管和統(tǒng)一監(jiān)管,建立有效的功能性監(jiān)管體系,對各類金融機構(gòu)的同類型的業(yè)務(wù)進行統(tǒng)一監(jiān)管和統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的監(jiān)管,以減少監(jiān)管的盲區(qū),提高監(jiān)管的效率。(5)注重金融監(jiān)管的國際合作,加強金融機構(gòu)跨境監(jiān)管。以加強對跨境資本流動的監(jiān)管,穩(wěn)步有序地推進金融開放。

參考文獻:

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從國外企業(yè)看國內(nèi)煙草企業(yè)的品牌營銷

從國外企業(yè)看國內(nèi)煙草企業(yè)的品牌營銷

作者：佚名資料來源：網(wǎng)絡(luò)點擊數(shù)：427更新時間：2006-9-33:28:09

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我國是目前世界上最大的煙草生產(chǎn)國和消費國，烤煙種植面積、卷煙產(chǎn)銷量、卷煙增長速度、吸煙人數(shù)等4項指標(biāo)雄居世界第一。與這些數(shù)字形成鮮明對比的是我國煙草企業(yè)在企業(yè)規(guī)模、經(jīng)濟效益尤其是在品牌營銷方面與西方發(fā)達國家的煙草企業(yè)存在著巨大差距。就美國的菲利浦.莫里斯公司（“萬寶路”品牌的擁有者）的資產(chǎn)總額、營業(yè)收入以及營業(yè)利潤等方面都超過了我國所有煙草企業(yè)這些指標(biāo)的總和。中國的產(chǎn)銷量是世界上最大的，但為什么在一些“核心”指標(biāo)上要遠遠落后呢？思潮公司認為：除生產(chǎn)技術(shù)外，我國煙草企業(yè)在品牌營銷上的策略是一個重要的原因。

隨著商品競爭激烈程度的增加，品牌營銷在煙草產(chǎn)業(yè)中的重要作用不言而喻。我國的企業(yè)在品牌營銷方面有哪些不足呢？我們將以西方發(fā)達國家煙草企業(yè)為參照，探討我國企業(yè)在品牌營銷方面應(yīng)該注意的一些問題。

1香煙的品牌建設(shè)收到區(qū)域的限制

煙草行業(yè)的地方保護主義由來已久（主要因為地方政府為了通過高額的煙草稅收來追求當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟效益最大化）,這也是限制中國煙草企業(yè)品牌營銷發(fā)展的最大問題。盡管國家煙草專賣局已經(jīng)三令五申地指示不允許地方保護，但是這個趨勢沒有絲毫停止的意思,這樣使外地卷煙進入當(dāng)?shù)厥袌龇浅＠щy。上海思潮市場咨詢公司在進行一項調(diào)查時發(fā)現(xiàn),一些消費者非常熟悉香煙在登上外地市場貨架的難度相當(dāng)大，甚至在有些店鋪里，只能把這些香煙存在倉庫里。短期來看，地方的煙草公司的利益確實得到保障，但這無疑損害了那些以全國市場為目標(biāo)的大型煙草企業(yè)的利益，更加抑制了中國煙草行業(yè)的發(fā)展。

然而，短期之內(nèi)消除這種情況不太可能。思潮公司建議煙草企業(yè)在推廣品牌時首先要考慮本地市場及周邊地區(qū)，然后進入壁壘較低的市場。

2中國煙草品牌過多，且以低檔煙為主

我國煙草市場卷煙品種過多，每個品牌的市場占有率比較低、知名度也不高。據(jù)統(tǒng)計,我國煙草市場上生產(chǎn)卷煙的企業(yè)有幾百家，現(xiàn)有品牌2000多個。這與西方發(fā)達國家的煙草市場有很大的不同。美國的菲利浦•莫里斯公司（PhilipMorris）在美國市場上占有率超過40%，“萬寶路”品牌人人皆知；而日本日本煙草公司（唯一一家政府授權(quán)的煙葉買主和卷煙生產(chǎn)者）在日本市場的占有率高達80%，主力品牌MILDSEVEN在全球內(nèi)幾乎家喻戶曉。

在我國的2000多個品牌中，低檔產(chǎn)品占絕大多數(shù)的比例，且供過于求，而中高檔產(chǎn)品的供應(yīng)量不足。隨著人民生活水平的提高,消費者對中高檔產(chǎn)品的需求必然會增加,可以說現(xiàn)在正是塑造中高檔品牌的良好時機。同時,這對提升企業(yè)的知名度也有相當(dāng)?shù)膸椭?。我們發(fā)現(xiàn)，國外煙草企業(yè)的主力產(chǎn)品都是以中高檔產(chǎn)品為主。中國企業(yè)在這一點上路任重而道遠!

3讓煙民多一點“上帝”的待遇

品牌是由消費者建立的?！跋M者就是上帝”這一真理在煙草行業(yè)同樣適用，這也是日本和歐美企業(yè)長盛不衰的秘訣之一。企業(yè)要樹立起品牌形象，必須清楚消費者的需求與感受。感受消費者的感受，擔(dān)心消費者的擔(dān)心。一些國外煙草企業(yè)率先在開發(fā)產(chǎn)品時降低了香煙中焦油的含量,加入其他替代成分，以減少對消費者健康的危害。國內(nèi)企業(yè)和西方企業(yè)在這一方面上的差距是相當(dāng)大的。我們不要老是把精力放在改變香煙的口味或是包裝上，更要提倡“服務(wù)興煙”,多從消費者的角度想想，讓他們真正作一回“上帝”!

4廣告宣傳需要另辟途徑，出奇制勝

由于煙草對健康的危害性，國家出臺了相應(yīng)的法規(guī)禁止煙草利用廣播、電影、電視、報紙、期刊廣告。同時也禁止在各類等候室、影劇院、會議廳堂、體育比賽場館等公共場所設(shè)置廣告。那么我們企業(yè)有什么樣的方式既對品牌進行了宣傳,又給人們留下深刻的印象呢？英國著名的英美煙草BAT的經(jīng)驗值得借鑒。早在1912年，英美煙草就出巨資在英國圣安德魯斯設(shè)立了一年一度的“登喜路”杯國際高爾夫公開賽，經(jīng)過幾十年的孕育，“登喜路”杯已經(jīng)成為了國際著名的高爾夫賽事，同時，“登喜路”香煙也借此成為了國際知名的品牌。

同樣,為了讓長大之后可能成為煙民的年輕人能夠了解和記住包括萬寶路在內(nèi)的香煙品牌，莫里斯公司曾經(jīng)別出心裁地印制數(shù)千萬個精美的書皮免費贈給全美的許多中小學(xué)。并在書皮上加上附注的“請三思”、“不要吸煙”等暗示性字樣，既讓反煙人士抓不到把柄，又著著實實地給莫里斯公司的萬寶路等香煙品牌做了間接營銷傳播。這一舉措在當(dāng)時不僅取得了良好的宣傳效果，而且展示了莫里斯公司在公眾面前的健康形象。我國企業(yè)從上面的兩個例子中不難得到一些啟示。

5品牌宣傳要考慮“品牌內(nèi)涵”與“本土化”兩方面的影響

中國煙草企業(yè)在進行品牌營銷的同時應(yīng)當(dāng)注意宣傳媒介與品牌內(nèi)涵的一致性，選擇符合品牌特點的宣傳手段?！叭f寶路”品牌長期以來一直給人以粗獷豪放的形象，根據(jù)這一特點莫里斯公司所選擇的宣傳手段之一是贊助F1的法拉利車隊，他們所看中的就是法拉利車隊的奔放、狂野的品牌個性與“萬寶路”的特點非常吻合?！叭f寶路”讓消費者聯(lián)想到一個瀟灑、豪邁的成功男士形象。

品牌營銷的“本土化”也是必須要考慮的一個因素。70年代香港市場“萬寶路”香煙的廣告宣傳充分證明了“本土化”的重要性。萬寶路的牛仔形象在香港播出時，香港人雖然欣賞它的畫面和音樂，卻對終日騎馬游牧的牛仔卻沒有好感。因為在香港人的心目中，牛仔是低下勞工，這在感情上是格格不入的。針對這種狀況，萬寶路迅速對宣傳策略作了調(diào)整。于是，在香港電視上出現(xiàn)的不再是美國西部牛仔，而是年輕灑脫、事業(yè)有成的牧場主。經(jīng)過這一改變之后，萬寶路香煙在香港迅速打開市場，銷售量直線上升。

6企業(yè)品牌的多元化發(fā)展

在這一方面，莫里斯公司依然做得相當(dāng)出色。該公司除了擁有著名的萬寶路牌香煙外，還擁有MaxwellHouse牌咖啡和MillerLite啤酒等產(chǎn)品，這些品牌也取得了巨大成功，受到了消費者的歡迎。不僅如此，該公司還在加利福尼亞等地進行了房地產(chǎn)投資。正是由于多元化的發(fā)展，塑造了良好的公司形象，才使得菲利普莫里斯公司一直穩(wěn)坐煙草界龍頭老大的位置。

篇10

關(guān)鍵詞：臺灣；出口導(dǎo)向；海南；啟發(fā)

臺灣與海南都是我國比較大的島嶼，雖然在自然環(huán)境等方面都比較接近，但是在發(fā)展道路以及方向上面都存在著很大的差距。臺灣以出口導(dǎo)向型經(jīng)濟為主要的發(fā)展方向，取得了比較好的成果。而海南的發(fā)展相對比較封閉，對外的經(jīng)濟相對十分的落后。臺灣的出口導(dǎo)向型的經(jīng)濟對于海南有著比較良好的指導(dǎo)作用，海南應(yīng)該根據(jù)自己的實際情況來學(xué)習(xí)臺灣優(yōu)秀的經(jīng)驗，使得自身的經(jīng)濟得到更好的發(fā)展。

一、臺灣出口導(dǎo)向型經(jīng)濟的相關(guān)概念

臺灣作為我國的第一大島，其經(jīng)濟的主導(dǎo)方向為出口導(dǎo)向型經(jīng)濟，這種經(jīng)濟模式屬于外向型經(jīng)濟，臺灣發(fā)展外向型經(jīng)濟是由于其自身的特點所決定的。所謂出口導(dǎo)向就是以利用國外資源為主，并且主要開拓國外市場，將生產(chǎn)出口的產(chǎn)品來帶動國家或者是地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展。其優(yōu)勢在于可以帶動地區(qū)或者國家市場以及經(jīng)濟發(fā)展，有利于市場的創(chuàng)新，對于規(guī)模經(jīng)濟的形成也提供了良好的機會。臺灣大力鼓勵島內(nèi)以及島外的投資科技含量較高的產(chǎn)業(yè)，以技術(shù)密集型產(chǎn)業(yè)來替代過去傳統(tǒng)的勞動密集型產(chǎn)業(yè)，現(xiàn)在起已經(jīng)形成了以加工外銷為主的導(dǎo)向型經(jīng)濟。

二、臺灣經(jīng)濟與海南經(jīng)濟發(fā)展的差異

海南要借鑒臺灣的出口導(dǎo)向型的經(jīng)濟，首先就要分析一下臺灣經(jīng)濟以及海南經(jīng)濟各自的發(fā)展情況以及自身的特點，只要找到各自的相同點以及差異，才能使得海南可以更加準(zhǔn)確的把握經(jīng)驗借鑒的切入點。

1.臺灣經(jīng)濟發(fā)展情況

臺灣與海南都是我國的重要島嶼省份，其面積與自然環(huán)境十分相似，但是經(jīng)濟發(fā)展程度卻相差很多，有些領(lǐng)域差距將近30多倍，臺灣主要以工業(yè)制造品為主并且外匯儲備十分充足，而海南則以初級產(chǎn)品為主且外匯儲備嚴(yán)重短缺。

臺灣經(jīng)濟發(fā)展比海南經(jīng)濟發(fā)展快速并不是偶然的，其中比較關(guān)鍵的地方就在于臺灣制定了順應(yīng)國際市場的環(huán)境以及發(fā)展的出口導(dǎo)向型的策略。在傳統(tǒng)經(jīng)濟向出口導(dǎo)向型的經(jīng)濟過渡的過程中，臺灣當(dāng)局采取了一系列有利于經(jīng)濟轉(zhuǎn)型的政策，例如對于進口的限制徹底的取消；對于關(guān)稅以及進口的原料稅最大程度上的降低；大力扶持出口加工區(qū)域；對于引進來的外資以及技術(shù)等方面進行優(yōu)惠的扶持；對于用于出口的產(chǎn)品進行一系列的補助以及保障制度等等，這些都使得臺灣的國民經(jīng)濟以及出口的貿(mào)易總額達到了一個歷史的新高度。

此外臺灣有著比海南良好的資金以及物質(zhì)基礎(chǔ)，首先臺灣被日本占領(lǐng)的時候已經(jīng)初步建立了一些基礎(chǔ)設(shè)施，并且在統(tǒng)治期間又擁有了一定的資金基礎(chǔ)，經(jīng)濟轉(zhuǎn)型的過程中也積累了一部分的經(jīng)驗以及技術(shù)等等。臺灣還擁有著一批又一批素質(zhì)較高且廉價的勞動力，這些都源于政府對于國民素質(zhì)的綜合提升所做的巨大努力。由于臺灣的勞動力較多，所以勞動力的價格比較低廉；政府對于國民的文化教育的普及以及投入都很大，增強了其學(xué)習(xí)和掌握科學(xué)文化技術(shù)的能力，培養(yǎng)出了一大批各個領(lǐng)域的專家學(xué)者。臺灣同時還得到了一些國際資本的扶持，由于美國和臺灣的特殊關(guān)系，對于臺灣關(guān)稅也有著比較優(yōu)惠的待遇，在上個世紀(jì)的五六十年代，美國對于臺灣的援助總金額就達到了四十多億美元，這些都使得臺灣的發(fā)展得到了有力的保障。臺灣的企業(yè)在經(jīng)濟轉(zhuǎn)型的過程之中企業(yè)也逐步的由過去的勞動密集型的模式向著污染較低、能源消耗較少并且附加值比較高的技術(shù)密集型所過渡。一些民間的小型的企業(yè)也受到了不小的影響，電子產(chǎn)業(yè)的蓬勃發(fā)展給這些企業(yè)帶來了不同的改變。臺灣不同規(guī)模的企業(yè)都積極地拓展自己的海外業(yè)務(wù)，對于國際形勢做充分的分析以及準(zhǔn)備，現(xiàn)在臺灣的企業(yè)已經(jīng)逐步的轉(zhuǎn)變成為了加工外銷為主的海島型的經(jīng)濟架構(gòu)。

以上的種種原因使得臺灣的導(dǎo)向型經(jīng)濟得到了很大的發(fā)展，可以說在短短的幾十年之間取得了十分大的成功。但這樣的經(jīng)濟結(jié)構(gòu)也面臨著潛伏危機，其高度依賴美國資本主義導(dǎo)致了其經(jīng)濟具有脆弱性，其發(fā)展的對外的經(jīng)濟內(nèi)部沒有足夠的調(diào)控能力，其出口產(chǎn)品以及進口原材料都依靠國際市場，這些都導(dǎo)致了臺灣一方面出口導(dǎo)向型經(jīng)濟模式發(fā)展快速，而另外一個方面則存在著很大的危機。

2.海南經(jīng)濟發(fā)展情況

臺灣與海南有著比較相近的氣候條件，并且都是比較大型的島嶼，這使得海南和臺灣有著很多可以相互比較的地方，并且海南可以充分借鑒臺灣的經(jīng)驗來發(fā)展自身的經(jīng)濟。海南經(jīng)濟較之臺灣發(fā)展緩慢的原因是多方面的，例如經(jīng)濟基礎(chǔ)較差，生產(chǎn)技術(shù)比較落后、資金和人才都比較匱乏，經(jīng)濟體制比較僵化等等。過去相當(dāng)長的一段時間之內(nèi)國家對于海南發(fā)展過去只是停留在國防層面，對于經(jīng)濟發(fā)展方面投入并不是太多，在上世紀(jì)的60年代往后，我國對于世界的發(fā)展有著比較敏銳戰(zhàn)略目光，所以將海南作為我國重要的軍事地位而忽略了經(jīng)濟的扶持和發(fā)展。這是對于海南發(fā)展經(jīng)濟策略方面比較嚴(yán)重的失誤，所以海南經(jīng)濟當(dāng)時是處于一種資金短缺的惡性循環(huán)之中，長期得不到資金的投入導(dǎo)致投資不足，接續(xù)的問題就是國民的收入得不到相應(yīng)的保障，這樣就導(dǎo)致資金更加短缺，隨著我國內(nèi)地經(jīng)濟的不斷發(fā)展，國際局勢的不斷穩(wěn)定，海南的軍事地位逐步減弱的情況下，國家對其經(jīng)濟的發(fā)展投入了越來越多的精力和資金，這也使得海南經(jīng)濟發(fā)展向著更加深遠的方向發(fā)展有了更加堅實的基礎(chǔ)。

三、臺灣出口導(dǎo)向型發(fā)展對于海南的啟發(fā)

臺灣的出口導(dǎo)向型的經(jīng)濟發(fā)展給地區(qū)經(jīng)濟的騰飛做出了卓越的貢獻，其對于海南有著良好的啟示，海南應(yīng)該根據(jù)自身的特點以及世界經(jīng)濟的發(fā)展趨勢來不斷調(diào)整自身的經(jīng)濟模式以及對外政策，只有轉(zhuǎn)眼才能跟上時代的腳步。

1.結(jié)合自身實際，臺灣以出口導(dǎo)向為主發(fā)展適合自己的經(jīng)濟模式

海南作為我國比較重要的經(jīng)濟特區(qū)，將臺灣優(yōu)秀的經(jīng)濟發(fā)展模式加以借鑒是十分必要的，但是由于海南整體的經(jīng)濟發(fā)展軌跡以及社會管理體制等等都存在著差異，所以海南要結(jié)合自己的特點來借鑒臺灣經(jīng)濟發(fā)展中成功的經(jīng)驗。

海南在建省初期的機遇與臺灣60至70年代的發(fā)展機遇十分相似，這就使得海南完全有著可以重現(xiàn)臺灣出口導(dǎo)向型的經(jīng)濟發(fā)展策略。海南自然資源比較豐富，很多的森林礦產(chǎn)以及海洋資源、熱帶作物、旅游等，這些為海南外貿(mào)發(fā)展提供了堅實的物質(zhì)基礎(chǔ)。國際局勢不斷穩(wěn)定發(fā)展，為海南的擴展對外經(jīng)濟提供了一個寬松的外部條件，并且海南地理位置比較優(yōu)越，可以通過擴大對外貿(mào)易來促進海南島內(nèi)的經(jīng)濟發(fā)展，海南還可以通過吸引外部的資金來拓展自己的實力，與此同時還要促進海南經(jīng)濟與內(nèi)地的經(jīng)濟聯(lián)系不斷加強。海南有國家作為其堅強的后盾，其可以從內(nèi)地引進先進技術(shù)人才以及進行一些產(chǎn)品的二次深加工來增值出口，保持同內(nèi)地經(jīng)濟技術(shù)的密切往來，這些都是臺灣無法比擬的優(yōu)勢，海南發(fā)展較之臺灣有著比較穩(wěn)定的特點，不會受到美國等國家的經(jīng)濟動蕩的影響而有著較大的變動。

海南的勞動力相對來說比較低廉，這些廉價的勞動力可以使得海南的出口產(chǎn)品成本相對較低，提高其產(chǎn)品在國際市場上的潛質(zhì)，另外可以根據(jù)人口以及相關(guān)資源的分布來發(fā)展各種加工區(qū)等等。海南學(xué)習(xí)臺灣出口導(dǎo)向型經(jīng)濟的同時，還可以進行一部分產(chǎn)品的進口替代。由于國家對于海南的政策更加開放及優(yōu)惠，一些有效并且創(chuàng)新的管理模式可以在海南進行嘗試和執(zhí)行，這樣就加強了海南對于國際市場的吸引力。擁有這些優(yōu)越條件，海南借鑒臺灣進行出口導(dǎo)向型的經(jīng)濟可以說是勢在必行的，對于海南整體的發(fā)展也會起到了十分重要的推動作用，同時海南在90年代抓住了國際形勢大發(fā)展的良好契機，使得自身的優(yōu)勢得到了最大程度的發(fā)揮。

2.海南實行出口導(dǎo)向為主出現(xiàn)的問題及解決辦法

海南實行出口導(dǎo)向發(fā)展的策略遇見的問題是不可規(guī)避的。首先，基礎(chǔ)設(shè)施比較落后，且工業(yè)基礎(chǔ)也比較薄弱，這些問題都突出表現(xiàn)在了能源、交通以及通訊等方面，想要改善這樣的局面，除了國家的資金投入之外，海南還應(yīng)該積極吸引外資，使得國際上的資金注入海南，為海南的建設(shè)加入新鮮的血液，吸引外資來開發(fā)資源，將資源得到最大程度的開發(fā)，將海南的資源優(yōu)勢轉(zhuǎn)化為實在的經(jīng)濟優(yōu)勢。積極地開拓視野，對于國內(nèi)以及國際市場的變化走勢要做一個全面的了解，知道國際市場上什么產(chǎn)品或者是物資是最受歡迎的，然后采取一系列的措施更上國際市場的要求，使得自身的資源得到最有效的優(yōu)化配置。除了以上辦法籌措資金之外，還可以大力的吸引我國其他地區(qū)的企業(yè)上島經(jīng)營，這樣可以使得資金的來源更加豐富，也只有采用多種渠道來籌資的辦法才能為雙向發(fā)展提供基本的物質(zhì)保障。于此同時對于人才的培養(yǎng)不足以及國民總體素質(zhì)的有待提高也是擺在海南發(fā)展面前的比較棘手的問題之一，海南應(yīng)該學(xué)習(xí)臺灣，將國民全面的素質(zhì)提升作為比較重要的方面來進行，并且對于人才的培養(yǎng)要加大力度，在必要的時候還可以進行專業(yè)人才的引進。其次，要處理好內(nèi)銷和外銷之間的關(guān)系，掌握好兩者之間的平衡，一些有關(guān)我國的國民經(jīng)濟發(fā)展的重要的物資，應(yīng)該首先滿足國內(nèi)的需求，其次才用來出口，如果完全為了利潤最大化而使得國內(nèi)經(jīng)濟受到嚴(yán)重的沖擊就得不償失了。在滿足國內(nèi)需求的同時為了獲得更高的利潤，應(yīng)該以發(fā)展對于初級產(chǎn)品加工增值的項目來進行運作，改變過去以初級產(chǎn)品和原料為主的出口模式，過去單純的出口初級產(chǎn)品的利潤十分的少，一些初級產(chǎn)品經(jīng)過加工之后價值增加幾倍甚至幾十倍，這樣的差距使得深加工的產(chǎn)品得到了利潤的有效增加。通過一系列的轉(zhuǎn)變以及調(diào)節(jié)，使得海南走出屬于自己的路子，建立以市場為調(diào)節(jié)的新型經(jīng)濟體制，借鑒臺灣的先進經(jīng)驗，使得海南加大自身的發(fā)展速度。

隨著海南經(jīng)濟向著臺灣出口導(dǎo)向型的經(jīng)濟發(fā)展模式不斷學(xué)習(xí)以及實踐的過程中，其經(jīng)濟發(fā)展速度得到了很大的提高，并且隨著我國經(jīng)濟地位在國際市場的不斷發(fā)展，海南的經(jīng)濟也逐步地得到了更多國家的認可。海南應(yīng)該對于此過程中出現(xiàn)的問題積極分析并尋找解決辦法，使得出口導(dǎo)向型經(jīng)濟模式更加深遠地得到發(fā)展，經(jīng)濟真正實現(xiàn)騰飛。

參考文獻：

[1]晏露蓉 張 立：臺灣地區(qū)經(jīng)濟金融發(fā)展與兩岸金融往來——福建省金融學(xué)會赴臺考察報告之一[J].福建金融.2012（03）.