導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫(xiě)好一篇退保申請(qǐng)書(shū)，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

參保人：李某某，男。家住雁江區(qū)某中學(xué)宿舍。

身份證號(hào)：511026xxxxxxxxxxx。

保險(xiǎn)合同號(hào)：XX-xxxxx-sxxx-0000xxxx-x(1080.00元/年)和XX-xxxxx-sxxx-00000xxx-x(990.00元/年)。

退保原因：

《康寧終身保險(xiǎn)》有些條款中的表述意思含混不清，有一定的欺詐性。如“心臟?。ㄐ募」Ｈ?。該公司不守信譽(yù)，要投保人打官司才能獲得賠付。

《康寧終身保險(xiǎn)》條款中對(duì)心肌梗塞的診斷標(biāo)準(zhǔn)不公平、不合理。是一個(gè)糊弄投保人的最為霸道的格式合同。因其產(chǎn)品存在缺陷，現(xiàn)已退出保險(xiǎn)市場(chǎng)。本人不愿以后與貴公司進(jìn)行理論。

《康寧終身保險(xiǎn)》是我的愛(ài)人在其公司業(yè)務(wù)員的“熱情宣傳”下，在沒(méi)有看到合同的情況下，將錢(qián)交了上去，幾天后才拿了合同下來(lái)，簽字一撕兩半，就算成交(這種先投保后見(jiàn)合同的行規(guī)，是不合法的)。本人一點(diǎn)不知情，也不是本人簽的字 (該申請(qǐng)上有本人字跡，請(qǐng)鑒定)。 它不符合《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十一條(保險(xiǎn)合同自愿訂立)之規(guī)定，怕我死后貴公司以《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第五十六條“以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書(shū)面同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的，合同無(wú)效?！敝?guī)定而拒賠。

綜上所述：特申請(qǐng)貴公司退還我們所交的所有保費(fèi)：共計(jì)14670元和資金利息330元、退保過(guò)程產(chǎn)生的車(chē)費(fèi)、誤工費(fèi)共計(jì)320元.。同時(shí)終止其合同。

附：交費(fèi)發(fā)票、法律依據(jù)、合同復(fù)印件、本人字跡。

望貴公司盡快給以辦理，本人保留上訴權(quán)利。

篇2

分紅保險(xiǎn)是可以退保的。

投保人在保險(xiǎn)合同成立后，可以要求解除該保險(xiǎn)合同，投保人如果要求解除該合同時(shí)，首先要填寫(xiě)解除合同申請(qǐng)書(shū)，并且要提交保險(xiǎn)合同和投保人的身份證明給保險(xiǎn)公司，之后保險(xiǎn)公司給辦理退保。

投保人在簽收保險(xiǎn)單的十天之內(nèi)接到解除申請(qǐng)書(shū)的，保險(xiǎn)公司在接到解除合同申請(qǐng)書(shū)的一個(gè)月之內(nèi)必須退還全部保費(fèi)。

（來(lái)源：文章屋網(wǎng) ）

篇3

1、網(wǎng)點(diǎn)客服中心辦理：拿著保險(xiǎn)合同解除申請(qǐng)書(shū)、本人身份證、保險(xiǎn)單以及投保人為戶(hù)名的個(gè)人銀行結(jié)算賬戶(hù)存折復(fù)印件，去平安當(dāng)?shù)鼐W(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)辦理；

2、委托他人前往客服中心辦理：委托人需要拿著保險(xiǎn)合同解除申請(qǐng)書(shū)、授權(quán)委托書(shū)、投保人身份證件、代辦人身份證件、保險(xiǎn)單以及投保人為戶(hù)名的個(gè)人銀行結(jié)算賬戶(hù)存折復(fù)印件，去平安當(dāng)?shù)鼐W(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)辦理；

3、電話(huà)辦理：相比前兩種方法，電話(huà)辦理也是比較方便的一種方式，投保人可以通過(guò)撥打平安保險(xiǎn)的客服電話(huà)進(jìn)行退保。

（來(lái)源：文章屋網(wǎng) ）

篇4

2、根據(jù)條款中規(guī)定，在保險(xiǎn)有效期內(nèi)，轉(zhuǎn)賣(mài)、轉(zhuǎn)讓、贈(zèng)送他人或變更用途，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)書(shū)面通知保險(xiǎn)公司并申請(qǐng)辦理批改，否則保險(xiǎn)公司有權(quán)拒絕賠償。

3、車(chē)險(xiǎn)過(guò)戶(hù)可以對(duì)保單的內(nèi)容進(jìn)行更改，如更換被保險(xiǎn)人與車(chē)主。具體操作方法是寫(xiě)一份汽車(chē)保險(xiǎn)過(guò)戶(hù)申請(qǐng)書(shū)，注明保險(xiǎn)單號(hào)碼、車(chē)牌號(hào)、新舊車(chē)主名稱(chēng)和過(guò)戶(hù)原因，并簽字或蓋章。

4、帶上原保險(xiǎn)單和行駛證，找保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)管理部門(mén)，他們將出具一張變更被保險(xiǎn)人的批單，上面寫(xiě)明被保險(xiǎn)人的變化情況，這樣就完成了汽車(chē)保險(xiǎn)過(guò)戶(hù)手續(xù)。

5、索賠時(shí)，這張批單要同原保險(xiǎn)單一起使用方有效。此外，車(chē)主還可以申請(qǐng)退保，即把原來(lái)那份保險(xiǎn)退掉，終止以前的合同。

篇5

序號(hào)

作業(yè)內(nèi)容

崗位

相關(guān)作業(yè)記錄

職員

1.

當(dāng)因職員離職、人事調(diào)整、崗位工作內(nèi)容增加或人員儲(chǔ)備需要而產(chǎn)生增補(bǔ)需求時(shí)，填寫(xiě)申請(qǐng)表報(bào)人事專(zhuān)員；

若是新成立部門(mén)的人員配備則另行擬文上報(bào)。

部門(mén)主管

人事專(zhuān)員

《職位空缺申報(bào)表》

2.

根據(jù)現(xiàn)有人力資源的儲(chǔ)備情況，確定是內(nèi)部調(diào)配還是外部招聘；如果準(zhǔn)備內(nèi)部調(diào)配，與擬調(diào)入和調(diào)出部門(mén)溝通協(xié)商。

人事專(zhuān)員

3.

協(xié)商同意后，填報(bào)《人事調(diào)整申請(qǐng)書(shū)》，并報(bào)物業(yè)處經(jīng)理審批，批準(zhǔn)后，填寫(xiě)《人動(dòng)通知單并通知調(diào)配人員。

人事專(zhuān)員

部門(mén)主管

管理處經(jīng)理

《人事調(diào)整申請(qǐng)書(shū)》

《人動(dòng)通知單》

4.

如果準(zhǔn)備外部招聘，根據(jù)空缺崗位的性質(zhì)要求,選擇合適的招聘渠道，招聘信息。

人事主管

5.

參照崗位要求，對(duì)通過(guò)招聘渠道收集來(lái)的應(yīng)聘者的材料，包括個(gè)人簡(jiǎn)歷、學(xué)歷證書(shū)和各類(lèi)技能等級(jí)證書(shū)復(fù)印件等進(jìn)行初選，并電話(huà)通知初選合格者面試。

人事專(zhuān)員

《職位空缺申報(bào)表》

6.

參照《員工招聘錄用規(guī)定》中有關(guān)應(yīng)聘人員甄選的程序及內(nèi)容組織應(yīng)聘者面試。

人事專(zhuān)員

人事主管

7.

用人部門(mén)及人事部門(mén)面試通過(guò)后，如有需要?jiǎng)t安排管理處經(jīng)理、總經(jīng)理對(duì)其面試。

人事專(zhuān)員

人事主管

部門(mén)主管

《面試記錄評(píng)價(jià)表》

8.

最終面試通過(guò)后，通知被錄用人員辦理體檢，憑有關(guān)健康證明報(bào)到；

對(duì)于通過(guò)初試卻沒(méi)有通過(guò)復(fù)試的，原則上以電話(huà)形式逐個(gè)通知。

人事專(zhuān)員

9.

新進(jìn)人員報(bào)到時(shí)，為其制作考勤卡、試用工牌以及發(fā)放辦公用品、工作服，并指導(dǎo)《員工登記表》的填寫(xiě)。

人事專(zhuān)員

《員工登記表》

10.

職員入職報(bào)到一周內(nèi)，與其同簽訂三個(gè)月的試用期合約，并將《面試記錄評(píng)價(jià)表》（*）、《職位申請(qǐng)表》（*）、體檢表（*）、身份證復(fù)印件（*）、《職位空缺申報(bào)表》（*）（新成立部門(mén)除外）、《員工登記表》（*）、大專(zhuān)以上學(xué)歷證書(shū)或職稱(chēng)、技術(shù)等級(jí)證書(shū)復(fù)印件及其它各類(lèi)證書(shū)復(fù)印件等資料（打*號(hào)為必備資料）收集齊。

人事專(zhuān)員

《面試記錄評(píng)價(jià)表》

《職位申請(qǐng)表》

《員工登記表》

11.

根據(jù)正式員工人事關(guān)系轉(zhuǎn)入的時(shí)間，從當(dāng)月（指在上半月轉(zhuǎn)入的）或次月（指在下半月轉(zhuǎn)入的）起辦理社會(huì)保險(xiǎn)的繳交。（建議不設(shè)立新職員入職引導(dǎo)程序）

人事專(zhuān)員

12.

參照公司有關(guān)的薪酬管理規(guī)定，同時(shí)依據(jù)新員工工作崗位、工作能力確定試用期工資級(jí)別。

人事主管

《員工登記表》

13.

入職滿(mǎn)一個(gè)月時(shí)出具對(duì)新職員的入職評(píng)估報(bào)告,對(duì)于評(píng)估不合格者，立即終止對(duì)其的試用，通知其辦理離職手續(xù)。

部門(mén)主管

《新職員評(píng)估報(bào)告》

《離職手續(xù)完備表》

14.

試用期結(jié)束時(shí)，通知其填寫(xiě)《新職員入職試用情況表》，然后組織用人部門(mén)主管和人事專(zhuān)員與新人面談，就其試用期表現(xiàn)填寫(xiě)考核表，報(bào)人事主管審批，并報(bào)總經(jīng)理閱示。

部門(mén)主管

人事專(zhuān)員

人事主管

總經(jīng)理

《新職員入職試用情況表》

《試用期職員轉(zhuǎn)正考核表》

15.

根據(jù)總經(jīng)理批示，給予新職員轉(zhuǎn)正通知，并在當(dāng)月工資中予以體現(xiàn)。

人事專(zhuān)員

《轉(zhuǎn)正通知書(shū)》

16.

為離職職員到人才中心辦理退工手續(xù)及到社保部門(mén)辦理退保手續(xù)（試用期間是否繳納社保？）

人事專(zhuān)員

員工

17.

當(dāng)因員工離職、人事調(diào)整、崗位工作內(nèi)容增加或人員儲(chǔ)備需要而產(chǎn)生增補(bǔ)需求時(shí)，填寫(xiě)申請(qǐng)表報(bào)人事專(zhuān)員；

若是新成立部門(mén)的人員配備則另行擬文上報(bào)。

部門(mén)主管

管理處經(jīng)理

《職位空缺申報(bào)表》

18.

經(jīng)管理處經(jīng)理批準(zhǔn)后，參照《員工招聘錄用規(guī)定》中有關(guān)員工的錄用流程辦理人員的招聘面試工作。

管理處經(jīng)理

部門(mén)主管

人事專(zhuān)員

《招聘面試登記表》

19.

參照《員工招聘錄用規(guī)定》,在員工上崗后的一個(gè)工作日內(nèi)，將新進(jìn)人員的資料報(bào)人事行政部備案。

部門(mén)主管

《招聘面試登記表》

20.

空缺崗位如需人事部招聘，至少應(yīng)提前一個(gè)月申報(bào)，由人事專(zhuān)員選擇勞務(wù)市場(chǎng)等適當(dāng)渠道進(jìn)行招聘。

部門(mén)主管

人事專(zhuān)員

《職位空缺申報(bào)表》

21.

根據(jù)人事部推薦的應(yīng)聘者信息安排專(zhuān)人負(fù)責(zé)對(duì)應(yīng)聘者的面試

面試合格后，一個(gè)工作日內(nèi)通知其上崗；

上崗一周內(nèi)，簽訂《臨時(shí)聘用協(xié)議書(shū)》。（體檢呢？）

部門(mén)主管

《招聘面試登記表》

22.

員工上崗一周內(nèi)，簽訂三個(gè)月的《臨時(shí)聘用協(xié)議書(shū)》。

部門(mén)主管

23.

員工離職或被辭退，參照《員工招聘錄用規(guī)定》辦理離職交接手續(xù)。

部門(mén)主管

《離職手續(xù)完備表》

24.

負(fù)責(zé)將《離職手續(xù)完備表》上報(bào)人事行政管理部備案。

部門(mén)主管

《離職手續(xù)完備表》

檢驗(yàn)標(biāo)準(zhǔn)：1、招聘人員及時(shí)到位。

篇6

委托人：

身份證號(hào)碼：

住址：

受托人：

身份證號(hào)碼：

住址：

在委托人對(duì)坐落于福建省**市 區(qū)

【商品房買(mǎi)賣(mài)合同號(hào)：

，開(kāi)發(fā)商：**有限公司】的房產(chǎn)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)"房屋"）所擁有的權(quán)利范圍內(nèi)，現(xiàn)委托以上受托人作為委托人的人，在委托期限內(nèi)，受托人有權(quán)以委托人的名義辦理下列事項(xiàng)：

1. 代為與開(kāi)發(fā)商辦理接收房屋、產(chǎn)權(quán)登記、收取產(chǎn)權(quán)登記證書(shū)、補(bǔ)交或收取開(kāi)發(fā)商退還的面積差額等事項(xiàng)。若開(kāi)發(fā)商出現(xiàn)違約情形時(shí)，代為向開(kāi)發(fā)商提起包括訴訟在內(nèi)的一切手段主張委托人在前述購(gòu)房合同項(xiàng)下的權(quán)利，并收取開(kāi)發(fā)商因此支付的全部款項(xiàng)。

2. 代為出租前述房屋，并收取租金。包括但不限于：

2.1.自行或委托房屋中介就出租事宜與第三人接洽；

2.2.與承租人簽訂租賃合同；

2.3.收取承租人直接交納或由中介、第三人轉(zhuǎn)交的租金；

3. 代為轉(zhuǎn)讓前述房屋，并收取轉(zhuǎn)讓款。包括但不限于：

3.1.自行或委托房屋中介就房屋轉(zhuǎn)讓事宜與第三人接洽；

3.2.與買(mǎi)受人簽訂房屋買(mǎi)賣(mài)合同；

3.3.收取買(mǎi)受人直接支付的或委托第三人支付的轉(zhuǎn)讓款，包括買(mǎi)受人向銀行申請(qǐng)的購(gòu)房按揭貸款；

4. 代為向銀行辦理與貸款有關(guān)的各項(xiàng)手續(xù)并收取貸款。包括但不限于：

4.1.向貸款銀行申請(qǐng)?zhí)崆斑€貸，簽署并收取與此有關(guān)的各類(lèi)法律文件、憑證及房產(chǎn)證等權(quán)屬證書(shū)；

4.2.向銀行以前述房產(chǎn)為抵押物進(jìn)行貸款，簽署并收取與此有關(guān)的各類(lèi)法律文件、憑證，遞交或收取房產(chǎn)證等權(quán)屬文件；

4.3.收取銀行發(fā)放的貸款；

4.4.在轉(zhuǎn)讓房屋時(shí)，向銀行辦理與收取買(mǎi)受人支付的轉(zhuǎn)讓款有關(guān)的各項(xiàng)手續(xù)，包括簽署和收取各項(xiàng)法律文件及憑證；

4.5.到銀行或其他機(jī)構(gòu)查詢(xún)、打印委托人征信系統(tǒng)信息及信用報(bào)告；

5. 代為到**市國(guó)土資源與房產(chǎn)管理局辦理與房屋產(chǎn)權(quán)登記、過(guò)戶(hù)、抵押、變更登記等有關(guān)的各項(xiàng)手續(xù)，包括但不限于：

5.1.辦理產(chǎn)權(quán)登記、過(guò)戶(hù)、抵押、變更登記等手續(xù)，并簽署、遞送和收取有關(guān)的各類(lèi)法律文件、申請(qǐng)書(shū)、憑證及房產(chǎn)證等權(quán)屬文件；

5.2.辦理退件、撤銷(xiāo)的相關(guān)手續(xù)，并簽署、遞送與收取有關(guān)的各類(lèi)法律文件、憑證及房產(chǎn)證等權(quán)屬文件；

5.3.辦理與前述房產(chǎn)有關(guān)的各類(lèi)查詢(xún)，以及各類(lèi)與前述房產(chǎn)有關(guān)的申明；

5.4.簽署與辦理前述事項(xiàng)相關(guān)的各類(lèi)同意申明/聲明書(shū)；

6. 到國(guó)稅局或地方稅務(wù)局辦理與前述房產(chǎn)有關(guān)的減免稅費(fèi)申請(qǐng)手續(xù)，簽署并領(lǐng)取相關(guān)法律文件及憑證；

7. 到司法機(jī)關(guān)或仲裁機(jī)構(gòu)查詢(xún)、復(fù)印并領(lǐng)取上述房產(chǎn)所涉案件的具體情況及相關(guān)文件資料。

8. 辦理上述房產(chǎn)的物業(yè)管理、水電、煤氣、電話(huà)、有線(xiàn)（數(shù)字）電視、網(wǎng)絡(luò)等過(guò)戶(hù)以及變更的相關(guān)手續(xù)。

9. 辦理與前述房產(chǎn)有關(guān)的投保、退保及收取保費(fèi)手續(xù)，簽署并領(lǐng)取相關(guān)文件資料及憑證。

10. 轉(zhuǎn)委托他人辦理本授權(quán)委托書(shū)范圍內(nèi)的各項(xiàng)事宜，受轉(zhuǎn)委托人有權(quán)獨(dú)立辦理受托事項(xiàng)。

委托人在此特別申明，本委托為全權(quán)委托，且為保證受托人可以順暢行使受委托的權(quán)利，委托人不會(huì)自行向開(kāi)發(fā)商、銀行、房管局等部門(mén)申請(qǐng)辦理涉及上述房屋的相關(guān)手續(xù)及借用相關(guān)資料。

本委托的委托期限為自本委托書(shū)簽發(fā)之日起至前述房產(chǎn)轉(zhuǎn)讓至第三人名下且受讓人付清房屋轉(zhuǎn)讓金之日止。

在委托期限內(nèi)，委托人不會(huì)中途撤銷(xiāo)或變更委托授權(quán)事項(xiàng)。本授權(quán)為不可撤銷(xiāo)的授權(quán)。

受托人在其權(quán)限范圍及期限內(nèi)簽署的一切有關(guān)合法文件及辦理相關(guān)手續(xù)，委托人均予承認(rèn)。

特此授權(quán)！

委托人：

（簽

篇7

第一條少兒終身保障保險(xiǎn)合同（以下簡(jiǎn)稱(chēng)保險(xiǎn)合同）由保險(xiǎn)單及其所載條款、聲明、批單、批注，以及和本合同有關(guān)的投保單、投保人及被保險(xiǎn)人的健康告知書(shū)，復(fù)效申請(qǐng)書(shū)，體檢報(bào)告書(shū)及其他約定書(shū)共同構(gòu)成。

第二章保險(xiǎn)對(duì)象及投保手續(xù)

第二條：凡出生滿(mǎn)一個(gè)月至年滿(mǎn)十四周歲、身體健康、發(fā)育正常的嬰、少兒，均可作為被保險(xiǎn)人，由其父母或有法定撫養(yǎng)關(guān)系（限年齡五十周歲以下、身體健康、能政黨工作和勞動(dòng)）的人作為投保人，向新華人壽保險(xiǎn)股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)本公司）投保保險(xiǎn)一份或多份。

第三章保險(xiǎn)責(zé)任

第三條：本條款有下列保險(xiǎn)責(zé)任，投保人可按附表一的組合，選擇下列投保項(xiàng)目：（一）被保險(xiǎn)人在初中、高中教育金領(lǐng)取期（12、13、14、15、16、17歲合同生效對(duì)應(yīng)日內(nèi)生存，本公司分六年給付初中、高中教育金，每年每份500元。12歲、13歲、14歲投保的被保險(xiǎn)人，只能從15歲（合同生效對(duì)應(yīng)日）開(kāi)始領(lǐng)取高中教育金，領(lǐng)取三年，每年每份500元。選擇費(fèi)率序號(hào)投保的被保險(xiǎn)人除外；（二）被保險(xiǎn)人在大學(xué)教育金領(lǐng)取期（18、19、20、21歲合同生效對(duì)應(yīng)日）內(nèi)生存，本公司分四年給付大學(xué)教育金，每年每份1000元，選擇費(fèi)率序號(hào)投保的被保險(xiǎn)人除外；（三）被保險(xiǎn)人生存至22歲時(shí)，本公司一次性給付婚嫁金，給付金額詳見(jiàn)附表一；（四）被保險(xiǎn)人生存達(dá)到養(yǎng)老金的領(lǐng)取年齡（男60歲，女55歲合同生效對(duì)應(yīng)日）時(shí)，可逐月領(lǐng)取養(yǎng)老金，直到身故。每份養(yǎng)老金月領(lǐng)取標(biāo)準(zhǔn)詳見(jiàn)附表一。選擇費(fèi)率序號(hào)、投保的被保險(xiǎn)人除外；（五）被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)單生效時(shí)起至終身，因意外傷害事故死亡或在保險(xiǎn)單生效日起180天后因疾病身故，本公司一次性給付終身人壽保險(xiǎn)金，每份給付金額詳見(jiàn)附表一；（六）被保險(xiǎn)人生存至30歲時(shí)，本公司一次性給付被保險(xiǎn)人父母10000元的祝壽金（此項(xiàng)責(zé)任只限選擇費(fèi)率序號(hào)投保的被保險(xiǎn)人。詳見(jiàn)附表一。）

第四條若投保人在保險(xiǎn)繳費(fèi)期內(nèi)，因意外事故死亡，或在保險(xiǎn)單生效日起180天后，因疾病身故，被保險(xiǎn)人可免繳納未繳尚未繳付的保險(xiǎn)費(fèi)，本保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效。

第五條被保險(xiǎn)人在12歲至22歲期間，按合同約定每少領(lǐng)500元給付金時(shí)，還可增養(yǎng)老金的月領(lǐng)標(biāo)準(zhǔn)，增加標(biāo)準(zhǔn)詳見(jiàn)附表三。

第四章除外責(zé)任

第六條：對(duì)下列情事之一造成被保險(xiǎn)人的死亡，本公司不負(fù)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任：（一）投保人或受益人對(duì)被保險(xiǎn)人的故意行為；（二）被保險(xiǎn)人犯罪、吸毒、毆斗、醉酒、自殺；（三）戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事行動(dòng)及動(dòng)亂；（四）核輻射、核污染；（五）被保險(xiǎn)人酒后駕駛、無(wú)照駕駛或其他違章駕駛；（六）被保險(xiǎn)人患有性病、愛(ài)滋?。唬ㄆ撸┢渌粚儆诒颈ｋU(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事項(xiàng)。發(fā)生以上第（一）類(lèi)情況，本公司不退還所繳的保險(xiǎn)費(fèi)，其它情況本公司按退保處理。

第五章保險(xiǎn)合同生效

第七條本保險(xiǎn)合同自投保人支付第一期保險(xiǎn)費(fèi)，并本公司簽發(fā)保險(xiǎn)單的次日零時(shí)起開(kāi)始生效，開(kāi)始生效日期為生效日，生效日每年的對(duì)應(yīng)日為生效對(duì)應(yīng)日。

第六章保險(xiǎn)期限

第八條：本保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限分別為保險(xiǎn)繳費(fèi)期、約定保險(xiǎn)金領(lǐng)取期及終身保障期：（一）繳費(fèi)期：從第一次繳納保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)起至二十二周風(fēng)韻合同生效對(duì)應(yīng)日前一天止。（二）領(lǐng)取期：自被保險(xiǎn)人年滿(mǎn)十二歲合同生效對(duì)應(yīng)日起至終身，分別有初中、高中教育金領(lǐng)取期、大學(xué)教育金領(lǐng)取期，婚嫁金領(lǐng)取期、父母祝壽金領(lǐng)取期和養(yǎng)老金領(lǐng)取期五種，供投保人選擇投保（12歲、13歲、14歲投保的被保險(xiǎn)人，無(wú)初中教育金）。（三）終身保障期：自本合同生效日起，至被保險(xiǎn)人身故時(shí)止。

第七章保險(xiǎn)費(fèi)

第九條本保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)，采取年繳保費(fèi)方式，按份及投保人選擇的費(fèi)率檔次，分別計(jì)算（詳見(jiàn)附表二）。每期保險(xiǎn)費(fèi)的繳費(fèi)期限為生效日每年所對(duì)應(yīng)月的1號(hào)至月底。

第八章保險(xiǎn)金的申領(lǐng)和給付

第十條在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，被保險(xiǎn)人生存至約定領(lǐng)取保險(xiǎn)金年齡的生效對(duì)應(yīng)日時(shí)，投保人或被保險(xiǎn)人可憑保險(xiǎn)單、

投保人或被保險(xiǎn)人的身份證件、最后一次繳費(fèi)收據(jù)向本公司申請(qǐng)領(lǐng)取約定的保險(xiǎn)金。本公司經(jīng)審核后向被保險(xiǎn)人或投保人給付約定的保險(xiǎn)金。

第十一條在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，被保險(xiǎn)人發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的保險(xiǎn)事故，投保人或受益人應(yīng)在保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起五日內(nèi)通知本公司（遇節(jié)假日順延），否則由于通知遲緩致使本公司增加的查勘、調(diào)查等項(xiàng)費(fèi)用應(yīng)由受益人承擔(dān)，本公司可在給付的保險(xiǎn)金中扣除。

第十二條在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，被保險(xiǎn)人發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的死亡，其受益人憑保險(xiǎn)單，受益人的身份證件、公安部門(mén)或衛(wèi)生部門(mén)縣級(jí)以上（含縣級(jí)）醫(yī)院出具的死亡證明書(shū)、最后一次繳費(fèi)收據(jù)及本公司認(rèn)為必要的其它有關(guān)證明資料，向本公司申請(qǐng)領(lǐng)取保險(xiǎn)金。本公司經(jīng)立案、審核無(wú)誤后，可向受益人給付本合同約定的保險(xiǎn)金。

第十三條如果有欠繳保險(xiǎn)費(fèi)的情況，本公司全付保險(xiǎn)金時(shí)，扣除欠繳的保險(xiǎn)費(fèi)。

第十四條投保人可以指定或變更受益人。但被保險(xiǎn)人成年后，鳳保人指定或變更受益人必須征得被保險(xiǎn)人書(shū)面同意。變更受益人須書(shū)面申請(qǐng)，并經(jīng)本公司在保險(xiǎn)單上批注后方能生效。

第十五條被保險(xiǎn)人死亡后，遇有下列情形之一的，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由本公司向被保險(xiǎn)人的繼承，履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)：（一）沒(méi)有指定受益人的；（二）受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，沒(méi)有其他受益人的；（三）受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒(méi)有其他受益人的。

第十六條本保險(xiǎn)合同的被保險(xiǎn)人或者受益人對(duì)本公司請(qǐng)示給付保險(xiǎn)金的權(quán)利，自其知道保險(xiǎn)事故之日起五年內(nèi)不行使而消滅。

第九章效力中止、效力恢復(fù)

第十七條自每期保險(xiǎn)費(fèi)繳費(fèi)期限結(jié)束的次日起，三十日內(nèi)為繳付保險(xiǎn)費(fèi)寬限期限。繳付保險(xiǎn)費(fèi)寬限期限內(nèi)，本公司仍負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任。繳付保險(xiǎn)費(fèi)寬限期限內(nèi)，投保人仍未繳付保險(xiǎn)費(fèi)，自繳付保險(xiǎn)費(fèi)寬限期限結(jié)束的次日起，保險(xiǎn)合同效力中止。

第十八條保險(xiǎn)合同成立兩年后，投保人不愿繼續(xù)繳納保險(xiǎn)費(fèi)，可申請(qǐng)退保。本公司按附表四給付退保金。已進(jìn)入領(lǐng)取期的保險(xiǎn)合同，不辦理退保手續(xù)。

第十九條自保險(xiǎn)合同效力中止之日起二年內(nèi)，如果被保險(xiǎn)人身體健康，并能正常生活和學(xué)習(xí)，經(jīng)投保人申請(qǐng)，本公司與投保人協(xié)商并達(dá)成協(xié)議，由投保人補(bǔ)繳失效期間的保險(xiǎn)費(fèi)和相應(yīng)利息（按失效期間人民銀行規(guī)定的五年定期儲(chǔ)蓄利率計(jì)算），并提交被保險(xiǎn)人健康告知書(shū)，本公司審核同意后，可以恢復(fù)保險(xiǎn)單效力。復(fù)效后180天內(nèi)的病亡，本公司不負(fù)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

第二十條自保險(xiǎn)合同效力中止之日起二年內(nèi)，本公司與投保人未達(dá)成協(xié)議的，本公司有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。

第十章告知

第二十一條訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，本公司向投保人說(shuō)明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容，并就被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢(xún)問(wèn)，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。

第二十二條投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或因過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響本公司決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，本公司有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。

第二十三條投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，本公司對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。

第二十四條投保人因過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)的，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，本公司對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但退還保險(xiǎn)費(fèi)。

第十一章?tīng)?zhēng)議處理

第二十五條因保險(xiǎn)合同發(fā)生爭(zhēng)議且協(xié)商無(wú)效時(shí)，可通過(guò)仲裁機(jī)構(gòu)仲裁或向當(dāng)?shù)厝嗣穹ㄔ禾嵩A。

第二十六條被保險(xiǎn)人的年齡以周歲計(jì)算。投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，并且其真實(shí)年齡不符合保險(xiǎn)合同約定的年齡限制的，本公司可以解除保險(xiǎn)合同。本公司扣除手續(xù)費(fèi)后，向投保人退還保險(xiǎn)費(fèi)。

第二十七條投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，致使投保人繳納的保險(xiǎn)費(fèi)少于應(yīng)繳的保險(xiǎn)費(fèi)，本公司在給付保險(xiǎn)金時(shí)，按照實(shí)繳保險(xiǎn)費(fèi)與應(yīng)繳保險(xiǎn)費(fèi)比例支付。

第二十八條投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，致使投保人實(shí)付的保險(xiǎn)費(fèi)多于應(yīng)付的保險(xiǎn)費(fèi)

，本公司將多收的保險(xiǎn)費(fèi)退還投保人。

篇8

一、保險(xiǎn)企業(yè)操作風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀

1.操作風(fēng)險(xiǎn)管理理念不強(qiáng)。風(fēng)險(xiǎn)管理作為一種管理職能基本上還未納入保險(xiǎn)企業(yè)管理，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)還處于財(cái)務(wù)型控制被動(dòng)經(jīng)營(yíng)狀態(tài)；總體經(jīng)營(yíng)比較粗放，直接開(kāi)拓市場(chǎng)的各基層經(jīng)營(yíng)單位沒(méi)有把風(fēng)險(xiǎn)管理作為常規(guī)的工作來(lái)抓，即使發(fā)現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)事故，也未盡力處理，而是把風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任上交。

2.關(guān)注顯性風(fēng)險(xiǎn)管理，忽視隱性風(fēng)險(xiǎn)管理。第一，在業(yè)務(wù)發(fā)展導(dǎo)向上，由于注重規(guī)模和速度，強(qiáng)調(diào)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)數(shù)量，忽視質(zhì)量。我國(guó)保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)的設(shè)立主要以當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)的保費(fèi)量（市場(chǎng)份額）為依據(jù)，保險(xiǎn)法規(guī)和監(jiān)管要求對(duì)保費(fèi)地位的過(guò)分強(qiáng)調(diào)在一定程度上導(dǎo)致保險(xiǎn)公司把市場(chǎng)占比作為主要經(jīng)營(yíng)指標(biāo)之一，這種沒(méi)有兼顧質(zhì)的基礎(chǔ)上的量導(dǎo)致業(yè)務(wù)品質(zhì)低下，風(fēng)險(xiǎn)因素增多。第二，保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)以搶占市場(chǎng)份額為主要目的，對(duì)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估控制重視不足。第三，價(jià)格制定上以低價(jià)進(jìn)行惡性競(jìng)爭(zhēng)，盲目承保、劣質(zhì)承保屢禁不止，由此引發(fā)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和因信息不對(duì)稱(chēng)而帶來(lái)的道德風(fēng)險(xiǎn)。第四，在發(fā)展的戰(zhàn)略方針上，存在保險(xiǎn)決策和經(jīng)營(yíng)的短期行為，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)及保險(xiǎn)公司長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展戰(zhàn)略注重不夠，這樣勢(shì)必導(dǎo)致對(duì)影響長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)因素考慮不周全。第五，在制度建設(shè)上，保險(xiǎn)發(fā)展的制度環(huán)境和法律基礎(chǔ)建設(shè)還很薄弱，一個(gè)有效的保險(xiǎn)法律體系還未形成。

3.注重內(nèi)生風(fēng)險(xiǎn)管理，忽視外生風(fēng)險(xiǎn)管理。一是保險(xiǎn)公司一般都忽視對(duì)公眾信用風(fēng)險(xiǎn)的管理，沒(méi)有認(rèn)真研究因惡性競(jìng)爭(zhēng)而引起的欺詐、誤導(dǎo)等嚴(yán)重缺乏公信力的行為對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)可能帶來(lái)的嚴(yán)重后果；二是保險(xiǎn)公司面對(duì)同業(yè)的惡性競(jìng)爭(zhēng)，對(duì)如何發(fā)揮同業(yè)組織的作用來(lái)規(guī)范共同的市場(chǎng)行為，形成有序的競(jìng)爭(zhēng)局面重視不夠；三是對(duì)保險(xiǎn)中介的風(fēng)險(xiǎn)管理嚴(yán)重失衡，部分公司無(wú)視保險(xiǎn)中介的有關(guān)法律法規(guī)和同業(yè)組織的自律公約，不顧中介機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)資格、職業(yè)道德?tīng)顩r等條件進(jìn)行合作展業(yè)，忽視或不能對(duì)中介組織進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管控；四是缺乏對(duì)保險(xiǎn)欺詐和誤導(dǎo)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管控的有效手段，保險(xiǎn)欺詐造成的損失日趨加大，保險(xiǎn)誤導(dǎo)給展業(yè)帶來(lái)的操作困難日益嚴(yán)重，由此對(duì)應(yīng)的管控措施卻尤為不力。

4.注重財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理，忽視人力資本風(fēng)險(xiǎn)管理。保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展凸現(xiàn)人才供應(yīng)的脫節(jié)，由此引發(fā)同業(yè)挖角現(xiàn)象十分嚴(yán)重。在人才引進(jìn)過(guò)程中，不考慮人才素質(zhì)、業(yè)務(wù)品質(zhì)、展業(yè)習(xí)慣和隊(duì)伍結(jié)構(gòu)，更不考慮競(jìng)爭(zhēng)主體間隊(duì)伍的相對(duì)穩(wěn)定，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司間矛盾重重，也培養(yǎng)了一批專(zhuān)靠跳槽為生的業(yè)務(wù)員隊(duì)伍，出現(xiàn)一批市場(chǎng)跳蚤。他們的行為表現(xiàn)在市場(chǎng)操作過(guò)程中本身就是風(fēng)險(xiǎn)源。

5.注重財(cái)務(wù)報(bào)表靜態(tài)分析管理，忽視操作過(guò)程動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)管控。當(dāng)前保險(xiǎn)公司一般所進(jìn)行的月度經(jīng)營(yíng)分析、季度經(jīng)營(yíng)分析主要是事后靜態(tài)地評(píng)價(jià)達(dá)標(biāo)情況，對(duì)不達(dá)標(biāo)機(jī)構(gòu)和指標(biāo)缺少預(yù)防硬措施，也沒(méi)有月度的風(fēng)險(xiǎn)管理評(píng)價(jià)報(bào)告；由于有些風(fēng)險(xiǎn)管理指標(biāo)無(wú)法量化，年初下達(dá)計(jì)劃指標(biāo)任務(wù)時(shí)也沒(méi)有把風(fēng)險(xiǎn)管控作為關(guān)鍵指標(biāo)；直接拓展業(yè)務(wù)的各級(jí)機(jī)構(gòu)對(duì)應(yīng)關(guān)鍵指標(biāo)而制定的關(guān)鍵行動(dòng)計(jì)劃也主要是圍繞關(guān)鍵指標(biāo)的達(dá)成而進(jìn)行。這些管理行為導(dǎo)致操作過(guò)程動(dòng)態(tài)管控不力，如保費(fèi)現(xiàn)金流的管理，應(yīng)收管理人為的呆賬、賴(lài)賬現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。

6.沒(méi)有建立健全風(fēng)險(xiǎn)管理組織機(jī)構(gòu)。很多公司尤其是壽險(xiǎn)公司沒(méi)有單獨(dú)設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)及防災(zāi)防損管理部門(mén)，即使有這種機(jī)構(gòu)的存在，其人力財(cái)力物力配備也嚴(yán)重不足。對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)管理比較普遍的做法是成立稽核部門(mén)，而稽核的技術(shù)力量又相當(dāng)薄弱，無(wú)法應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理。

7.缺少針對(duì)分支機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管理的專(zhuān)門(mén)政策。當(dāng)前保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中面臨諸多風(fēng)險(xiǎn)，主要表現(xiàn)在如下方面：一是合規(guī)經(jīng)營(yíng)意識(shí)不強(qiáng)。一些基層保險(xiǎn)公司違背市場(chǎng)規(guī)律，盲目或違規(guī)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，同業(yè)非理性競(jìng)爭(zhēng)手段更加隱蔽，主要通過(guò)合同外口頭承諾、系統(tǒng)外違規(guī)操作等方式提供高保障范圍來(lái)爭(zhēng)取業(yè)務(wù)，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)積聚，特別是滲透經(jīng)營(yíng)中的商業(yè)賄賂問(wèn)題耗蝕了行業(yè)利益，損害了保險(xiǎn)業(yè)形象，加重了影響償付能力的潛在風(fēng)險(xiǎn)。二是風(fēng)險(xiǎn)管控不嚴(yán)。如有的基層公司執(zhí)行業(yè)務(wù)管理制度不嚴(yán)，有的營(yíng)銷(xiāo)員未在規(guī)定時(shí)間將投保資料和保費(fèi)交公司，有的公司數(shù)據(jù)來(lái)源不規(guī)范，上下級(jí)機(jī)構(gòu)之間銷(xiāo)售和財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)不一致等，這些現(xiàn)象導(dǎo)致和積累了經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

二、操作風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的根本原因

1.經(jīng)營(yíng)主體自身潛在的道德風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致習(xí)慣性的風(fēng)險(xiǎn)行為發(fā)生。保險(xiǎn)公司為達(dá)到經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，違反市場(chǎng)規(guī)律和有關(guān)制度，為獲得短期利益而對(duì)長(zhǎng)期利益的損害是保險(xiǎn)公司主要的道德風(fēng)險(xiǎn)，而導(dǎo)致這類(lèi)道德風(fēng)險(xiǎn)的原因與保險(xiǎn)公司實(shí)行的績(jī)效考核辦法有密切關(guān)系。因傳統(tǒng)績(jī)效考評(píng)辦法中經(jīng)營(yíng)指標(biāo)的份量大，會(huì)導(dǎo)致業(yè)績(jī)沖動(dòng)而潛在著道德風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，行業(yè)非理性競(jìng)爭(zhēng)必然讓公司間的道德風(fēng)險(xiǎn)增加，這種看似個(gè)人行為導(dǎo)致的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，其真正的癥結(jié)卻是保險(xiǎn)公司內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)抑制機(jī)制的缺位。我國(guó)保險(xiǎn)公司面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)，就是這種層級(jí)過(guò)多、管控不力導(dǎo)致的操作風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)。

2.全面的風(fēng)險(xiǎn)管理環(huán)境沒(méi)有形成。有效的風(fēng)險(xiǎn)管理受到很多環(huán)境因素或“軟因素”，具體包括行業(yè)文化、管理風(fēng)格等的影響，其中行業(yè)文化尤為突出。文化因子對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)管理效能的影響呈倍數(shù)作用，先進(jìn)的行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理文化在風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程中能起到事半功倍的作用，反之，滯后的風(fēng)險(xiǎn)管理文化對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)管理效能的縮小作用也是呈倍數(shù)作用，如果從環(huán)境的角度去思考、去探索，往往能找到問(wèn)題的答案。因此風(fēng)險(xiǎn)管理不僅需要從組織、流程、技術(shù)等方面去改進(jìn)和完善，還需要從文化等環(huán)境因素方面去培育和經(jīng)營(yíng)。而當(dāng)前整個(gè)行業(yè)都在急功近利地對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行

破壞性開(kāi)采，沒(méi)有進(jìn)行行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境培育。

三、強(qiáng)化操作風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策

1.嚴(yán)格控制現(xiàn)金交易風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司應(yīng)全面推行資金收付轉(zhuǎn)賬結(jié)算，嚴(yán)格遵守國(guó)家《現(xiàn)金管理?xiàng)l例》的有關(guān)規(guī)定，充分利用銀行結(jié)算工具，盡可能減少使用現(xiàn)金，防范化解現(xiàn)金交易風(fēng)險(xiǎn)。一是要把禁止業(yè)務(wù)員經(jīng)手客戶(hù)現(xiàn)金的規(guī)定納入公司內(nèi)控制度和業(yè)務(wù)處理流程，向社會(huì)和客戶(hù)進(jìn)行宣傳倡導(dǎo)，并在柜面建設(shè)、賬戶(hù)開(kāi)立、POS機(jī)設(shè)置等方面創(chuàng)造便利條件，引導(dǎo)客戶(hù)通過(guò)采取上門(mén)臨柜、刷卡、柜員機(jī)轉(zhuǎn)賬、銀行柜臺(tái)交現(xiàn)或轉(zhuǎn)賬等多種方式與保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)資金收付的直接結(jié)算。二是動(dòng)員客戶(hù)本人到營(yíng)業(yè)柜臺(tái)辦理繳交、退保和賠款領(lǐng)取手續(xù)，或通過(guò)轉(zhuǎn)賬方式結(jié)算。

2.推廣見(jiàn)費(fèi)出單制度。見(jiàn)費(fèi)出單是指先收費(fèi)，后生成并出具保單。目前壽險(xiǎn)公司普遍采用了見(jiàn)費(fèi)出單制度，但產(chǎn)險(xiǎn)公司一直通過(guò)應(yīng)收來(lái)推動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展，導(dǎo)致人為操作風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。各產(chǎn)險(xiǎn)公司應(yīng)對(duì)當(dāng)前通行的先出單后收款的業(yè)務(wù)流程進(jìn)行改造，尤其對(duì)于分散型業(yè)務(wù)應(yīng)按下述基本流程進(jìn)行處理：客戶(hù)投?！A(yù)核?！赏侗＜袄U費(fèi)信息提示書(shū)——客戶(hù)憑信息提示書(shū)繳清保單——公司憑繳費(fèi)憑據(jù)生成并出具保單及發(fā)票。

3.實(shí)行投保提示和保單回執(zhí)制度。投保提示制度的建立是加強(qiáng)誠(chéng)信建設(shè)、提高行業(yè)公信力、強(qiáng)化社會(huì)監(jiān)督的有效手段，具體包括：擬投保的保險(xiǎn)標(biāo)的情況及保險(xiǎn)期間，擬投保險(xiǎn)種的明細(xì)價(jià)格與總額，繳費(fèi)后方可正式簽單并領(lǐng)取保單及發(fā)票的提示，繳費(fèi)期限、繳費(fèi)方式以及可供轉(zhuǎn)賬結(jié)算的開(kāi)戶(hù)銀行及賬戶(hù)，業(yè)務(wù)員不得代收保費(fèi)的提示等。保單回執(zhí)制度的實(shí)施目的在于加強(qiáng)客戶(hù)對(duì)業(yè)務(wù)員的監(jiān)督，具體實(shí)施是在業(yè)務(wù)員送達(dá)保單時(shí)由客戶(hù)在保單回執(zhí)上簽字，一般應(yīng)于三天內(nèi)將回執(zhí)交回公司備案，以表明保單確實(shí)到達(dá)客戶(hù)手中。

篇9

4個(gè)孩子的父親蕭百佑被稱(chēng)為中國(guó)狼爸，他所倡導(dǎo)的棍棒政策、軍事化管理、不許與同學(xué)在校外接觸等等嚴(yán)苛的教育方式，可能會(huì)被狠心的父母所采納，但他的育兒經(jīng)似乎并沒(méi)有那么容易被效仿。

蕭百佑與妻子黃天淑育有1子3女。長(zhǎng)子蕭堯出生于1989年，與長(zhǎng)女蕭君都生于香港，老三蕭簫、老四蕭冰出生在美國(guó)。3個(gè)年長(zhǎng)的孩子現(xiàn)在全部考上了北大，最小的蕭冰正在讀高三，學(xué)習(xí)古箏的她，目標(biāo)是中央音樂(lè)學(xué)院。

我的孩子讀的是最好的幼兒園、最好的小學(xué)、最好的中學(xué)，大學(xué)也必須是最好的大學(xué)。蕭百佑對(duì)記者說(shuō)，在我的家里，孩子最大的成功就是考北大。

為了實(shí)現(xiàn)這一階段性終極夢(mèng)想，他對(duì)自己的4個(gè)孩子實(shí)行年復(fù)一年的魔鬼式訓(xùn)練，起始年齡僅為3歲。幼兒時(shí)期正是孩子性格養(yǎng)成的最關(guān)鍵時(shí)期，孩子的天性是玩兒樂(lè)，如果父母引導(dǎo)不好，孩子最終只會(huì)沉溺玩兒樂(lè)、喪志。蕭百佑說(shuō)，從上幼兒園開(kāi)始，他就每天給孩子布置家庭作業(yè)，背誦《聲律啟蒙》、《三字經(jīng)》等等，晚飯后，孩子在床前站一排，輪流背誦，背不好要用藤條或雞毛撣子打手心或小腿，直到背會(huì)才能上床睡覺(jué)。寒暑假，孩子們要帶著媽媽準(zhǔn)備好的小卡片，被爸爸帶到單位樓下的麥當(dāng)勞里背古文，直到爸爸下班時(shí)為止。在我孩子們的字典里，電視、游戲、娛樂(lè)項(xiàng)目、零食等字眼早已被我一概刪除。蕭百佑告訴記者。

蕭百佑給孩子們定下的這么幾條家規(guī)：一、不許看電視，除非是早晚餐時(shí)間的新聞節(jié)目，或者節(jié)假日每天一小時(shí)的動(dòng)畫(huà)片時(shí)間。二、不許自由上網(wǎng)，四兄妹只有在需要查詢(xún)網(wǎng)絡(luò)資料或者需要上QQ與同學(xué)交流學(xué)習(xí)時(shí)，在父親允許下才能開(kāi)啟電腦，并且使用時(shí)一定有家長(zhǎng)盯在旁邊。三、不允許隨便喝可樂(lè)，首先是因?yàn)榭蓸?lè)對(duì)健康無(wú)益，其次是堅(jiān)決不能養(yǎng)成孩子想喝什么就能喝什么的習(xí)慣。四、不能隨便打開(kāi)冰箱門(mén)，沒(méi)有想吃零食就能吃的權(quán)利，同時(shí)也為了培養(yǎng)孩子的服從性，服從父母就是硬道理。五、不能吹空調(diào)，在廣州炎熱的夏天，蕭家只有夫妻二人的房間里，空調(diào)可以隨意開(kāi)關(guān)，孩子們?nèi)绻焯齑诳照{(diào)房里，只會(huì)越來(lái)越懶散，這么做就是為了培養(yǎng)孩子堅(jiān)忍不拔的意志力。

他更強(qiáng)調(diào)對(duì)孩子們的社交控制，不允許孩子在校外與其他同學(xué)接觸，放了學(xué)就由媽媽接回家，如果去同學(xué)家串門(mén)，必須寫(xiě)一份繁瑣的申請(qǐng)書(shū)，包括該同學(xué)的成績(jī)、在班內(nèi)擔(dān)任的職務(wù)、同學(xué)家長(zhǎng)的姓名和電話(huà)、去同學(xué)家做什么、待多久、同行的同學(xué)有哪些、成績(jī)?nèi)绾?，最后還必須班主任簽字。而這份申請(qǐng)十有八九又會(huì)遭到蕭百佑的拒絕。有一次，讀小學(xué)二年級(jí)的蕭堯想去同學(xué)家給同學(xué)過(guò)生日，準(zhǔn)備了一份萬(wàn)無(wú)一失的申請(qǐng)書(shū)，又找來(lái)兩位姑姑替他求情，蕭百佑被迫同意了。他親自開(kāi)車(chē)送兒子去同學(xué)家，但兒子上去沒(méi)過(guò)5分鐘，他就在樓下給同學(xué)家打電話(huà)，讓蕭堯下來(lái)，跟他回家。孩子在上大學(xué)之前，不需要朋友！孩子們相互之間除了學(xué)習(xí)以外的交往都不正確。小孩子中小學(xué)時(shí)也不需要社交能力的培養(yǎng)，這都是西方錯(cuò)誤思潮的影響。學(xué)生以學(xué)為主，德智體全面發(fā)展，這是根本原則，放之四海而皆準(zhǔn)的道理。書(shū)中自有道理，老師會(huì)給他很好的教育，家長(zhǎng)教他禮貌、尊老愛(ài)幼，這樣孩子就會(huì)很健康地成長(zhǎng)。近朱者赤，近墨者黑，這么多人混在一起，我不知道哪個(gè)是赤，哪個(gè)是黑，所以我寧可錯(cuò)過(guò)不能漏過(guò)，只能用這種一刀切的方式。為了讓孩子成為學(xué)校里最優(yōu)秀的，我只能這樣做。他如是告訴本刊記者。

從進(jìn)入小學(xué)開(kāi)始，蕭百佑就要求每個(gè)孩子為自己制訂一份完整詳細(xì)的時(shí)間表，經(jīng)過(guò)審核方可生效，并要嚴(yán)格執(zhí)行。時(shí)間表有統(tǒng)一格式，首先分成早中晚三個(gè)時(shí)間段，每個(gè)時(shí)間段里標(biāo)出時(shí)間刻度，列出要做什么，做到什么程度，父母再對(duì)照時(shí)間表檢查課程任務(wù)完成情況。家長(zhǎng)要對(duì)小孩百分百負(fù)責(zé)，很多家長(zhǎng)的錯(cuò)誤理解是，把孩子交給學(xué)校就行了。家長(zhǎng)要對(duì)孩子的心理活動(dòng)、生理成長(zhǎng)、學(xué)習(xí)狀況、身體狀況了如指掌，即使我的孩子讀的是寄宿制學(xué)校，我也會(huì)時(shí)刻和老師保持密切聯(lián)系，了解孩子們的成績(jī)，對(duì)每一點(diǎn)退步都十分敏感。

蕭百佑始終堅(jiān)持用成績(jī)來(lái)評(píng)定孩子，給孩子定的要求是成績(jī)不低于班級(jí)第五名。而為了給孩子創(chuàng)造最好的學(xué)習(xí)環(huán)境，他一直嚴(yán)格為孩子挑選學(xué)校。大兒子蕭堯小學(xué)畢業(yè)后，原本進(jìn)入了一所廣東省重點(diǎn)中學(xué)，但孩子無(wú)意說(shuō)起班級(jí)紀(jì)律散漫的問(wèn)題引起了他的注意。他去學(xué)校找班主任了解情況，得知課堂上學(xué)生不聽(tīng)老師的話(huà)、下課打架，甚至離家出走后，蕭百佑給校長(zhǎng)寫(xiě)了一封公開(kāi)信，結(jié)果半年都沒(méi)有等到校長(zhǎng)的回復(fù)。一年后，蕭百佑決定讓成績(jī)下滑的兒子轉(zhuǎn)學(xué)，和剛剛小學(xué)畢業(yè)的老二蕭君一起讀一所聲譽(yù)良好的私立中學(xué)，并要求蕭堯重讀初一。雖然兒子對(duì)留級(jí)表示反對(duì)，但蕭百佑堅(jiān)持，他說(shuō)：孩子沒(méi)有是非判斷的能力和標(biāo)準(zhǔn)。

兩個(gè)孩子同時(shí)讀這所私立學(xué)校，一年學(xué)費(fèi)達(dá)十幾萬(wàn)元，而當(dāng)時(shí)蕭百佑所在的廣東國(guó)際信托投資公司已宣告破產(chǎn)，在此后的3年，全家沒(méi)有了收入來(lái)源，靠舉債度日。為了保證孩子的學(xué)習(xí)不受影響，他決定賣(mài)房、賣(mài)車(chē)、辭退保姆，全家人換到不足100平方米的小房子里。即使是在舉債日夜奔波的日子里，他依然堅(jiān)持讓孩子上最好的學(xué)校，孩子們?cè)撋系匿撉僬n、書(shū)法課、國(guó)畫(huà)課，一次都沒(méi)有取消，這些只為陶冶情操、培養(yǎng)氣質(zhì)的興趣課更是花掉了蕭百佑大筆的收入。他請(qǐng)來(lái)最好的老師給孩子們上課，一節(jié)鋼琴課就要2000元。

我的孩子都是平均智商。蕭百佑說(shuō)，考取北大并不是因?yàn)楹⒆又巧痰膬?yōu)異，而是他投入的大量精力。就小女兒蕭冰來(lái)說(shuō)，她的學(xué)習(xí)成績(jī)沒(méi)有哥哥姐姐優(yōu)秀，蕭百佑覺(jué)得蕭冰考北大無(wú)望，在與孩子充分溝通，并且找專(zhuān)家咨詢(xún)后，他決定讓孩子從初二開(kāi)始學(xué)習(xí)古箏，目標(biāo)是中央音樂(lè)學(xué)院！總之，他無(wú)論如何要求4個(gè)孩子都上最好的大學(xué)。蕭冰已經(jīng)比別的孩子晚了好幾年，這幾年的差距要分成小塊，讓她從每一天開(kāi)始追趕。我請(qǐng)的是中國(guó)最好的古箏老師，給她開(kāi)小灶，另外她還要學(xué)習(xí)舞蹈、太極拳，以及從小學(xué)習(xí)的國(guó)學(xué)，這些都是培養(yǎng)她藝術(shù)情操必不可少的。蕭百佑說(shuō)，他賺的錢(qián)幾乎全都花在了孩子的教育上，他告訴本刊記者：拿出當(dāng)年我借債的欠條，可能會(huì)嚇你一大跳。我的夫人從來(lái)都沒(méi)買(mǎi)過(guò)任何化妝品。

按做面包的方法就不會(huì)有小籠包

拿到通知書(shū)的那一天，他們就自由了！一方面，蕭百佑說(shuō)以后孩子們可以決定自己的人生，就像天宮一號(hào)發(fā)射升空的時(shí)候，九大常委一起鼓掌，只要送上軌道就算成功了，孩子們上了北大，我也算成功了。另一方面他又說(shuō)，等他們讀完研究生，要出國(guó)讀博士。在我們家，都必須是博士。他說(shuō)，曾經(jīng)有個(gè)學(xué)者跟他講，必須讓孩子把他專(zhuān)業(yè)上的書(shū)都讀完，否則將來(lái)做事能力就有所欠缺，而他的孩子們對(duì)讀博士也毫無(wú)異議。從小給他們定好了方向，選好了方法，現(xiàn)在送上了軌道，以后就沒(méi)有不成功的。這就跟做面包似的，精細(xì)的標(biāo)準(zhǔn)就在那里，必須放多少面粉、油溫多少，有了這些標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)矩，形成了良好的習(xí)慣，在制作的過(guò)程中，就不會(huì)出現(xiàn)一個(gè)灌湯包或小籠包。

從共性上來(lái)說(shuō)，讓孩子讀好書(shū)是所有家長(zhǎng)共同的愿望。如果文化結(jié)構(gòu)太低，無(wú)論做什么行業(yè)都會(huì)失敗。蕭百佑告訴本刊記者，他親身感受了知識(shí)帶給自己的一切。他的媽媽不識(shí)字，但從小就讓他讀書(shū)、背書(shū)。為了檢查他背得怎樣，就在紙上掏一個(gè)洞，套在文章上一個(gè)字一個(gè)字地檢查，蕭百佑要把標(biāo)點(diǎn)一起背出來(lái)，這樣她就知道背到了哪里，通過(guò)每個(gè)斷句的字?jǐn)?shù)判斷兒子是不是背錯(cuò)了，如果背錯(cuò)了就要挨打。我上學(xué)的時(shí)候經(jīng)歷了，那時(shí)候?qū)W校里都是讀書(shū)無(wú)用論，老師不敢說(shuō)讀書(shū)好，但我媽媽在家就跟我說(shuō)，萬(wàn)般皆下品，惟有讀書(shū)高，所以我一直都好好讀書(shū)，成績(jī)一直是班里最好的。因?yàn)榘职衷诮夥徘笆鞘勘?，蕭百佑在學(xué)校被劃為黑五類(lèi)。唐山大地震的時(shí)候，全國(guó)都有震感，為了防地震，所有出身好的家庭都被安排在周?chē)諘绲钠降厣纤X(jué)，我們這些出身不好都安排在水田的田埂上睡，順著一條線(xiàn)，頭挨著腳，中間不能有空隙，田埂的兩頭還有人看守，生怕我們跑出去危害公共安全。他說(shuō)，這些經(jīng)歷都沒(méi)有給他造成多大的內(nèi)心傷害，結(jié)束后幾年，他憑著優(yōu)異成績(jī)，以廣東省文科外語(yǔ)類(lèi)第八名的好成績(jī)進(jìn)入了暨南大學(xué)當(dāng)時(shí)最熱門(mén)的專(zhuān)業(yè)國(guó)際金融專(zhuān)業(yè)。正是因?yàn)閺男∫恢背煽?jī)很好，所以他從未失去自信。在班里面是第一名，你的滿(mǎn)足感、虛榮心，都是最多最好的。同學(xué)羨慕你，老師表?yè)P(yáng)你，別人也會(huì)因?yàn)槟愠煽?jī)好愿意和你做朋友。當(dāng)時(shí)我上學(xué)時(shí)寫(xiě)的檢討書(shū)都會(huì)貼在墻上當(dāng)做范文來(lái)展出。

家庭環(huán)境決定了我要對(duì)孩子這么嚴(yán)格，這樣他們才能散發(fā)出那種貴氣。如果我家是書(shū)香門(mén)第，如果我的孩子是錢(qián)鐘書(shū)、楊絳的孩子，那我可以任由他們發(fā)展。蕭百佑說(shuō)，他希望自己的孩子以后都去做學(xué)者。做商人免不了爾虞我詐，不夠高尚。我對(duì)蕭堯的要求很高，我覺(jué)得他也有成為大家的潛質(zhì)，我對(duì)他的要求是超過(guò)季羨林。國(guó)學(xué)是中國(guó)幾千年的傳統(tǒng)，現(xiàn)在是被迫中斷了，但學(xué)國(guó)學(xué)本來(lái)就是最正確的。西方的東西可以學(xué)，但前提是先學(xué)好中國(guó)的東西，對(duì)自己的文化都不了解，學(xué)了國(guó)外的東西再翻回來(lái)用，即使賺了點(diǎn)小錢(qián)，那最多也還是個(gè)小混混。

一開(kāi)始我的要求孩子們不理解，但事實(shí)證明我都是對(duì)的，他們也就服從了。蕭百佑是家中絕對(duì)的權(quán)威，從商后他常年出差，他的教育理論的實(shí)行，全都靠妻子黃天淑在家的堅(jiān)持貫徹。一開(kāi)始黃天淑并不認(rèn)同丈夫的狠心，但無(wú)奈丈夫的堅(jiān)持，同時(shí)她也看到了孩子一點(diǎn)一點(diǎn)令人驚喜的轉(zhuǎn)變，于是她成了丈夫最堅(jiān)定的同盟。平時(shí)在生活中，孩子有什么風(fēng)吹草動(dòng)，與孩子朝夕相處的妻子總是第一時(shí)間發(fā)現(xiàn)，及時(shí)報(bào)告給丈夫，商量對(duì)策。本刊記者采訪時(shí)，蕭太太一直默默地坐在旁邊，我好奇地問(wèn)她真的什么都愿意聽(tīng)從嗎，蕭太太先是沉默，等待著蕭百佑接過(guò)話(huà)茬去，見(jiàn)丈夫沒(méi)有做聲，才輕輕說(shuō)了句：是的。

4個(gè)孩子同樣是蕭百佑教育理論的堅(jiān)定支持者。雖然已經(jīng)成人，但他們依然選擇由爸爸作為這套理論的全權(quán)代言人，自己并不愿意接受采訪。蕭百佑說(shuō)他在和蕭堯的一次談話(huà)中，蕭堯曾經(jīng)說(shuō)過(guò)：我也曾經(jīng)問(wèn)自己，爸爸的教育方式真的是對(duì)的嗎？讓孩子們沒(méi)有一絲自由，不能打籃球，不能參加課外活動(dòng)，不能參加畢業(yè)旅行，不能研究自己喜歡的花花草草，其實(shí)這些事，都令我十分苦悶。爸爸這么做是為我好嗎？但這樣的疑惑通常也只是從我的腦海中一閃而過(guò)。事實(shí)上，同學(xué)們都說(shuō)我們的家庭生活是無(wú)法忍受的，那些父親制定的清規(guī)戒律是會(huì)讓孩子想自殺的，但我并沒(méi)有這樣的感覺(jué)。因?yàn)閺奈页錾哪且豢唐?，我過(guò)著的就是這樣的生活，守著的就是這樣的規(guī)矩，我早已習(xí)慣了有時(shí)候我會(huì)覺(jué)得，爸爸實(shí)在是太偉大，我不止一次想過(guò)要向父親證明他教育方法的失誤之處，因?yàn)檎粘＠韥?lái)說(shuō)，按照現(xiàn)代社會(huì)教育的模式，他的教育方式絕對(duì)是錯(cuò)誤的，是不健康的，是會(huì)給孩子造成嚴(yán)重的心理障礙的。我們家的四兄妹里，只要有一個(gè)有這樣的狀況發(fā)生，我就可以堂而皇之地對(duì)父親的教育方式進(jìn)行聲討。然而爸爸一次也沒(méi)有失敗過(guò)。蕭百佑的大外甥女江穗云在童年也長(zhǎng)期接受舅舅的魔鬼式訓(xùn)練，她告訴記者：做錯(cuò)了事舅舅會(huì)命令我們站在一個(gè)地板格里，挨打不能躲，出了格會(huì)打得更兇。但現(xiàn)在想想這些都沒(méi)什么，印象深刻的都是舅舅帶著我們幾個(gè)孩子一起出去玩兒的情景，我最大，在第一個(gè)，后面弟弟妹妹一個(gè)接一個(gè)拉著前面人的衣角，我們?cè)谕饷婵偸沁@樣走路。舅舅的理論，比較適用于這種多子女的家庭，如果是獨(dú)生子女，把孩子關(guān)在家里未必好。

在中國(guó)，不打不成材，因?yàn)槲覀兊母?jìng)爭(zhēng)太激烈了。同時(shí)中國(guó)的社會(huì)環(huán)境又比外國(guó)復(fù)雜，小孩沒(méi)有分辨能力，不管很容易沾染那些壞習(xí)氣。在國(guó)外生活又有文化差異，不可能完全融入當(dāng)?shù)氐纳鐣?huì)，還是會(huì)給孩子造成心理陰影。蕭百佑告訴本刊記者，所以，一定要給孩子很好的家庭氛圍，這是基礎(chǔ)。我和他們的媽媽20多年從來(lái)沒(méi)吵過(guò)架，在我們家，孝敬老人，長(zhǎng)幼尊卑都有很好的規(guī)矩。這樣即使嚴(yán)厲地要求他們，他們都會(huì)有一個(gè)很好的接受環(huán)境。很多小孩有這樣那樣的壞習(xí)慣，肯定是家庭有這種那種的欠缺。給孩子好的氣氛，小孩一定會(huì)盡他的努力來(lái)回報(bào)，如果家庭氛圍不好，他會(huì)用他的方式來(lái)證明自己的存在。

篇10

學(xué)生平安保險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)學(xué)平險(xiǎn)）是以在校學(xué)生作為保險(xiǎn)對(duì)象的一種商業(yè)人身保險(xiǎn)，主要為在校學(xué)生提供包括意外傷害、意外傷害醫(yī)療等保障。

學(xué)平險(xiǎn)的特點(diǎn)：一是學(xué)生人數(shù)眾多、社會(huì)效應(yīng)巨大。隨著在校學(xué)生人數(shù)的增加，學(xué)平險(xiǎn)也越來(lái)越被更多的人所知曉，學(xué)平險(xiǎn)的社會(huì)影響程度也廣泛增強(qiáng)。二是費(fèi)率水平低，保障程度高。由于歷史原因，我國(guó)保險(xiǎn)公司的學(xué)平險(xiǎn)產(chǎn)品一直沿用了原有的團(tuán)體保險(xiǎn)費(fèi)率，所以當(dāng)前學(xué)平險(xiǎn)價(jià)格比普通人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格要低出許多。

學(xué)平險(xiǎn)的出現(xiàn)給在校學(xué)生的人身健康提供了保險(xiǎn)保障，緩解了學(xué)生的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)；能及時(shí)幫助學(xué)?？焖偻咨频亟鉀Q各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)事件，減輕了校方的管理壓力，穩(wěn)定了學(xué)校的教學(xué)秩序；同時(shí)，學(xué)平險(xiǎn)與大學(xué)生醫(yī)保、公費(fèi)醫(yī)療構(gòu)成三位一體的醫(yī)療保障，為大學(xué)生提供全面的保障。

二、大學(xué)生醫(yī)保和學(xué)平險(xiǎn)的優(yōu)劣勢(shì)對(duì)比

為切實(shí)保障武漢市在校大學(xué)生的就醫(yī)權(quán)益，促進(jìn)社會(huì)和諧穩(wěn)定，2009年武漢市社會(huì)保障部門(mén)結(jié)合實(shí)際情況，制定了《武漢地區(qū)高等學(xué)校在校大學(xué)生參加城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)實(shí)施細(xì)則》。

為了更好地使學(xué)平險(xiǎn)與大學(xué)生醫(yī)保協(xié)調(diào)發(fā)展，本文將大學(xué)生醫(yī)保和學(xué)平險(xiǎn)進(jìn)行深入對(duì)比（見(jiàn)表1）。

（一）學(xué)平險(xiǎn)相對(duì)于大學(xué)生醫(yī)保的劣勢(shì)

1、性質(zhì)和目的方面的對(duì)比。學(xué)平險(xiǎn)屬于商業(yè)性質(zhì)，屬于商業(yè)保險(xiǎn)的范疇，以盈利為目，其更多是考慮保險(xiǎn)公司的利益，因而難免有忽略廣大學(xué)生的利益的現(xiàn)象，這點(diǎn)容易讓學(xué)生及家長(zhǎng)產(chǎn)生排斥心理。而大學(xué)生醫(yī)保屬于社會(huì)保障范圍，以保障大學(xué)生的基本醫(yī)療權(quán)益、提高大學(xué)生的醫(yī)療保障水平為目標(biāo)，不以盈利為目的，因而易于被人們接受，也吸引了廣大學(xué)生及家長(zhǎng)的注意力?；谝陨蠈?duì)比分析，可以看出大學(xué)生醫(yī)保更具親和力，因而深受廣大學(xué)生及家長(zhǎng)的喜愛(ài)，他們更愿意選擇具有政策性保障的大學(xué)生醫(yī)保而放棄學(xué)平險(xiǎn)，因此，大學(xué)生學(xué)平險(xiǎn)市場(chǎng)份額受到一定的沖擊。

2、保費(fèi)、保額方面的對(duì)比。（1）學(xué)平險(xiǎn)保費(fèi)完全自付。學(xué)平險(xiǎn)保費(fèi)完全由學(xué)生個(gè)人繳納，而武漢市大學(xué)生一般需繳納50元左右的保費(fèi)，才能獲得一年的保險(xiǎn)保障。大學(xué)生醫(yī)保保費(fèi)來(lái)源于個(gè)人繳費(fèi)和財(cái)政補(bǔ)貼，其中財(cái)政補(bǔ)貼資金又由各級(jí)財(cái)政按比例分擔(dān)。武漢市每位大學(xué)生享有100元的財(cái)政補(bǔ)貼，學(xué)生個(gè)人只需繳納20元，就可獲得一年的保障。在當(dāng)下大學(xué)生保險(xiǎn)意識(shí)較薄弱的條件下，大學(xué)生及其家長(zhǎng)更加青睞大學(xué)生醫(yī)保。（2）學(xué)平險(xiǎn)最高保額比醫(yī)保最高保額低。學(xué)平險(xiǎn)的最高保額是8萬(wàn)元（有些公司有所變動(dòng)），而大學(xué)生的保額最高可達(dá)10萬(wàn)元。隨著醫(yī)療成本的不斷高漲，各類(lèi)人身風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)，大學(xué)生又幾乎沒(méi)有收入，用更低的保費(fèi)換得更高的保險(xiǎn)保障當(dāng)然是大部分學(xué)生的首要選擇。因此，大學(xué)生醫(yī)保在保額上更具誘惑力，相較之下學(xué)平險(xiǎn)反而變成了“高保費(fèi)、低保額”的保險(xiǎn)產(chǎn)品，這是使得學(xué)平險(xiǎn)自身競(jìng)爭(zhēng)力有所下降。（3）學(xué)平險(xiǎn)繳費(fèi)方式不具靈活性。絕大多數(shù)高校學(xué)生都是在進(jìn)校注冊(cè)時(shí)，一次性繳清所有學(xué)年的保費(fèi)，并且是在一定時(shí)間內(nèi)集中辦理的，“逾期不候”也讓學(xué)平險(xiǎn)的市場(chǎng)份額大大減少。大學(xué)生醫(yī)保則由社保局組織，實(shí)行自愿原則，保費(fèi)（武漢市20元）一年一繳，隨時(shí)可退保。因此，在繳費(fèi)方式上，學(xué)平險(xiǎn)相對(duì)醫(yī)保來(lái)說(shuō)，設(shè)計(jì)缺乏靈活性和人性化，這也加深了廣大學(xué)生及家長(zhǎng)的抗拒心理。

3、醫(yī)療待遇方面的對(duì)比。（1）學(xué)平險(xiǎn)的參保條件高。學(xué)平險(xiǎn)對(duì)已患有先天性、遺傳性疾病和其他疾病的大學(xué)生不予承保。但是，大學(xué)生醫(yī)保本著為大學(xué)生提供最基本的醫(yī)療保障的原則，參保條件比較寬泛，即使有先天性病史、既往病史等也可以投保。很明顯，學(xué)平險(xiǎn)比大學(xué)生醫(yī)保投保的門(mén)檻要高得多，也致使學(xué)平險(xiǎn)失去了更廣泛的大學(xué)生保險(xiǎn)市場(chǎng)。（2）學(xué)平險(xiǎn)賠付手續(xù)復(fù)雜。學(xué)平險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人出險(xiǎn)后需先通知保險(xiǎn)公司，醫(yī)療住院期間，需要個(gè)人先行墊付現(xiàn)金，然后憑保單、理賠申請(qǐng)書(shū)等和學(xué)校證明等材料到保險(xiǎn)公司報(bào)銷(xiāo)，經(jīng)保險(xiǎn)公司核實(shí)后才賠付。整個(gè)報(bào)銷(xiāo)過(guò)程繁瑣復(fù)雜，有“雨后送傘”之嫌，這對(duì)被保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)不僅不方便，而且給病人帶來(lái)了經(jīng)濟(jì)和精神壓力，也增加了報(bào)銷(xiāo)的經(jīng)濟(jì)和時(shí)間成本。而在醫(yī)保中，大學(xué)生實(shí)行的是個(gè)人支付30%，醫(yī)保中心結(jié)算70%，無(wú)需現(xiàn)金墊付。如果在非首診醫(yī)院就醫(yī)，先自行墊付治療費(fèi)，然后到首診醫(yī)院按比例報(bào)銷(xiāo)，這可以減輕病人的經(jīng)濟(jì)壓力和心理負(fù)擔(dān)。（3）學(xué)平險(xiǎn)對(duì)特殊疾病的賠付不及醫(yī)保。學(xué)平險(xiǎn)將一些重大特殊疾病列為除外責(zé)任，不予承保，對(duì)患重疾的大學(xué)生而言，就享受不到學(xué)平險(xiǎn)的保險(xiǎn)保障。然而，大學(xué)生醫(yī)保將學(xué)平險(xiǎn)的一些除外責(zé)任（如精神病等）納入了保障范圍，而且報(bào)銷(xiāo)時(shí)醫(yī)?；鹂芍Ц?0%。因此，對(duì)特殊疾病在保額和報(bào)銷(xiāo)比例上，大學(xué)生醫(yī)保比學(xué)平險(xiǎn)更具優(yōu)勢(shì)。

（二）學(xué)平險(xiǎn)相對(duì)于大學(xué)生醫(yī)保的優(yōu)勢(shì)

1、從保險(xiǎn)對(duì)象來(lái)看。學(xué)平險(xiǎn)是針對(duì)所有在校大學(xué)生，包括本專(zhuān)科生和自考生的一種商業(yè)性保險(xiǎn)，而大學(xué)生醫(yī)保主要針對(duì)的是全日制大學(xué)生。這樣一來(lái)，自考生就不在大學(xué)生醫(yī)保的保障對(duì)象范圍內(nèi)，若要投保則需全額自費(fèi)投保城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)，但保費(fèi)卻是大學(xué)生醫(yī)保保費(fèi)的幾倍。在現(xiàn)實(shí)情況中，自考生大多都是靠學(xué)平險(xiǎn)來(lái)獲得保險(xiǎn)保障的。

2、從身故保險(xiǎn)金方面來(lái)看。投保學(xué)平險(xiǎn)后，如果被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)死亡，無(wú)論是疾病身故還是意外身故，保險(xiǎn)公司經(jīng)核查證實(shí)后將給付身故保險(xiǎn)金（疾病身故金8000元，意外身故金10000元）。大學(xué)生醫(yī)保則側(cè)重于醫(yī)療費(fèi)用賠付、住院補(bǔ)貼等，對(duì)于大學(xué)生在校期間的死亡不予保障。相比之下，學(xué)平險(xiǎn)的處理相對(duì)大學(xué)生醫(yī)保更好。

3、從起付標(biāo)準(zhǔn)、報(bào)銷(xiāo)比例來(lái)看。學(xué)平險(xiǎn)的起付標(biāo)準(zhǔn)是100元，而大學(xué)生醫(yī)保起付標(biāo)準(zhǔn)是200元。很多學(xué)生平時(shí)只是感冒等經(jīng)常性費(fèi)用支出，若未滿(mǎn)起付標(biāo)準(zhǔn)則不能利用醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)。同時(shí)，大學(xué)生醫(yī)保基金將醫(yī)療藥品分成了甲、乙、丙三類(lèi)，而一些治療重大疾病的特效藥品通常則屬于丙類(lèi)藥，需要學(xué)生自費(fèi)。而學(xué)平險(xiǎn)在保險(xiǎn)報(bào)銷(xiāo)方面只有一個(gè)免賠額，沒(méi)有藥品分類(lèi)的限制，近年來(lái)患重大疾病的大學(xué)生人數(shù)逐年升高，學(xué)平險(xiǎn)更有利保護(hù)大學(xué)生的切身利益。

綜上可知，學(xué)平險(xiǎn)和大學(xué)生醫(yī)保相比，二者各有優(yōu)劣，但是大學(xué)生納入城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)學(xué)平險(xiǎn)確實(shí)是一個(gè)不小的沖擊。對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)公司，這個(gè)市場(chǎng)所帶來(lái)的利益是不忍割舍的；而對(duì)大學(xué)生，若失掉其中任何一項(xiàng)保障都是心痛的。所以在大學(xué)生納入醫(yī)保的政策下，學(xué)平險(xiǎn)應(yīng)重新定位，尋求與大學(xué)生醫(yī)保的差異化發(fā)展，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，尋找新的發(fā)展對(duì)策。

三、在大學(xué)生醫(yī)保沖擊下學(xué)平險(xiǎn)的發(fā)展對(duì)策

（一）與學(xué)生展開(kāi)互動(dòng)，提升親和力

通過(guò)加強(qiáng)與高校和學(xué)生近距離接觸，開(kāi)展互動(dòng)以彌補(bǔ)學(xué)平險(xiǎn)親和力不足的弱點(diǎn)，提升學(xué)平險(xiǎn)對(duì)大學(xué)生的吸引力。首先，應(yīng)加強(qiáng)與學(xué)校的合作，積極爭(zhēng)取學(xué)校支持，宣傳學(xué)平險(xiǎn)的功能作用。其次，加強(qiáng)與學(xué)生的互動(dòng)，保險(xiǎn)公司可以深入校園開(kāi)展為貧困生提供補(bǔ)助等方式，通過(guò)互動(dòng)來(lái)發(fā)展與學(xué)生良好的關(guān)系。

（二）提高保險(xiǎn)金額、對(duì)繳費(fèi)方式進(jìn)行改進(jìn)

《武漢市大學(xué)生醫(yī)保實(shí)施細(xì)則》中規(guī)定：交通事故、醫(yī)療事故等由他方承擔(dān)醫(yī)療費(fèi)賠償責(zé)任部分的醫(yī)?；鸩挥柚Ц??？梢?jiàn)，醫(yī)保在大學(xué)生身故這一方面的保障是缺失的。因此，學(xué)平險(xiǎn)正好可以在這方面大有作為。同時(shí)，提高意外身故保險(xiǎn)金也是學(xué)平險(xiǎn)與大學(xué)生醫(yī)保差異化發(fā)展的需要。因此，商業(yè)保險(xiǎn)公司可以提高意外死亡險(xiǎn)的賠付比例。

（三）加強(qiáng)宣傳和服務(wù)，簡(jiǎn)化賠付手續(xù)

首先，要加強(qiáng)宣傳和服務(wù)。保險(xiǎn)公司在給學(xué)生保險(xiǎn)憑證時(shí)，可以將保險(xiǎn)宣傳冊(cè)一并交給學(xué)生，并通過(guò)在學(xué)校設(shè)立展架、舉辦知識(shí)講座等來(lái)加強(qiáng)宣傳，提高學(xué)生的保險(xiǎn)意識(shí)。保險(xiǎn)公司及其工作人員應(yīng)做好服務(wù)工作，要明確告知投保學(xué)生有關(guān)學(xué)平險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任、除外責(zé)任、理賠程序等重要事項(xiàng)。其次，要簡(jiǎn)化賠付手續(xù)。出險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)公司應(yīng)提升工作效率，主動(dòng)及時(shí)地為大學(xué)生辦理學(xué)平險(xiǎn)的理賠工作，同時(shí)應(yīng)縮短賠付周期，對(duì)符合理賠條件的積極賠付，不符合理賠條件的也應(yīng)跟被保險(xiǎn)人解釋清楚，讓被保險(xiǎn)人接受，避免造成不必要的糾紛。

（四）加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，提高重疾保障水平

一是加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新。學(xué)平險(xiǎn)雖然受到了大學(xué)生醫(yī)保的沖擊，但還是有廣闊的發(fā)展空間。大學(xué)生醫(yī)保實(shí)行的同時(shí)，也宣傳了保險(xiǎn)知識(shí)。保險(xiǎn)公司應(yīng)該把握機(jī)會(huì)，針對(duì)大學(xué)生醫(yī)保的不足，加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，擴(kuò)大保障范圍，為廣大學(xué)生提供更充分的保障。二是提高重疾病人的保障水平。學(xué)平險(xiǎn)對(duì)于已患有先天性疾病的大學(xué)生不予承保，并且對(duì)于已經(jīng)投保學(xué)平險(xiǎn)的大學(xué)生，在保險(xiǎn)期限內(nèi)患了重大疾病的賠付額也很低，根本不能彌補(bǔ)重大疾病所需的醫(yī)療費(fèi)用，這給學(xué)生及其家庭帶來(lái)嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。因此，保險(xiǎn)公司可以適當(dāng)擴(kuò)大重大疾病的保障范圍，增加賠付額，為學(xué)生提供更好的保障。