本文以農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行市縣分支行為對象，在闡述應用現(xiàn)代企業(yè)控制原理必要性的前提下，說明貸款風險控制的道理。事實上，貸款風險是客觀存在的，我們所能做的就是通過主觀努力去控制它。然而，如何控制?必須應用現(xiàn)代企業(yè)控制原理。更新管理理念；必須強化控制流程；必須加強與貸款控制相關(guān)的細節(jié)管理，等等。唯其如是，才能實現(xiàn)貸款風險控制的目標，保護信貸資產(chǎn)和員工合法權(quán)益。

現(xiàn)代金融隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展、現(xiàn)代化手段的運用和金融創(chuàng)新進程的加快，在支持服務(wù)經(jīng)濟成為“現(xiàn)代金融百貨公司”并賺取巨額利潤的同時。已經(jīng)逐步演變成為具有高度經(jīng)營風險的企業(yè)。于是，拓展業(yè)務(wù)與防控風險已經(jīng)成為現(xiàn)代金融業(yè)經(jīng)營管理不可分割的兩個主要方面。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行與諸多金融業(yè)一樣，在建立現(xiàn)代銀行的過程中，金融產(chǎn)品迅速增加、業(yè)務(wù)效益迅猛發(fā)展、金融服務(wù)手段越來越現(xiàn)代。與之相伴的是經(jīng)營風險，主要是貸款風險逐步增多，有的甚至呈加重的趨勢。貸款風險事故和案件屢有發(fā)生，一些地方不良貸款前清后生。分析原因是多方面的。如企業(yè)信用缺失、市場變化、內(nèi)部管理不善、制度執(zhí)行不到位、決策偏差，等等。因此，必須遵循現(xiàn)代金融業(yè)經(jīng)營管理的內(nèi)在規(guī)律，切實注意發(fā)展業(yè)務(wù)與風險控制的均衡性，創(chuàng)新金融產(chǎn)品與創(chuàng)新貸款風險管理并重。

一、應用現(xiàn)代企業(yè)控制原理——農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行實現(xiàn)貸款風險控制目標的理想選擇

現(xiàn)代企業(yè)控制原理是企業(yè)管理理論創(chuàng)新發(fā)展的產(chǎn)物。它強調(diào)企業(yè)控制功能的主導地位，認為系統(tǒng)各要素的聯(lián)結(jié)構(gòu)成具有控制特征的系統(tǒng)框架，顛倒了原有企業(yè)管理理論中以管理為系統(tǒng)。將控制與組織、計劃、協(xié)調(diào)等為手段的體系。在這種理論下，管理只是為實現(xiàn)控制要求所進行的調(diào)控活動，起輔助作用。這種原理已經(jīng)為現(xiàn)代企業(yè)實踐所證明，有效地促進了企業(yè)經(jīng)營目標的實現(xiàn)，保障了企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的安全性。它主要有三個基本特征：

(一)控制的主導地位

控制是系統(tǒng)構(gòu)建和運行的主體目標，是系統(tǒng)存在的基本特征。企業(yè)系統(tǒng)的控制功能是通過系統(tǒng)要素有機聯(lián)結(jié)的程度、系統(tǒng)框架和系統(tǒng)“軟件”的科學性體現(xiàn)出來的，系統(tǒng)結(jié)構(gòu)有機程度高，系統(tǒng)框架合理，控制功能就強。

摘要:在經(jīng)濟新常態(tài)背景下，商業(yè)銀行應不斷適應經(jīng)濟環(huán)境的變化，積極應對新常態(tài)帶來的挑戰(zhàn)，加強個人住房貸款風險管理。本文首先闡述了個人住房貸款的定義和特點，然后從銀行、借款人和市場三個角度分析了個人住房貸款所蘊含的風險，最后，針對個人住房貸款風險提出相應的防范措施。

關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行;個人住房貸款;風險;防范

1.引言

現(xiàn)階段，中國經(jīng)濟呈現(xiàn)出經(jīng)濟增速放緩、經(jīng)濟結(jié)構(gòu)深度調(diào)整和經(jīng)濟發(fā)展方式轉(zhuǎn)變的新常態(tài)，對商業(yè)銀行信貸風險管理提出新的挑戰(zhàn)。特別是中央經(jīng)濟工作會議將去庫存作為經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整的重要任務(wù)以來，商品房價格持續(xù)走高，催生房地產(chǎn)市場泡沫，給整個金融體系特別是商業(yè)銀行帶來不穩(wěn)定因素。而今年一季度末全國各個城市為應對房地產(chǎn)市場過熱相繼出臺的限購政策使得房價跌落的同時，也加劇了商業(yè)銀行個人住房貸款的風險。我國商業(yè)銀行應不斷適應經(jīng)濟環(huán)境的變化，積極應對經(jīng)濟新常態(tài)帶來的挑戰(zhàn)，加強個人住房貸款風險管理，降低個人住房貸款風險，在經(jīng)濟新常態(tài)下穩(wěn)健發(fā)展。

2.個人住房貸款的含義與特點

2.1商業(yè)銀行個人住房貸款的含義。中國人民銀行將個人住房貸款定義為:借款人由于購買自用普通住房的需要而向貸款人申請的貸款。同時貸款人在發(fā)放個人住房貸款時，借款人必須提供擔保。中國農(nóng)業(yè)銀行個人住房貸款是指農(nóng)業(yè)銀行向自然人發(fā)放的用于購買國有土地上的住房，并以購房設(shè)定抵押的貸款。2.2商業(yè)銀行個人住房貸款的特點。與其他個人貸款不同，商業(yè)銀行個人住房貸款主要有以下特點:第一，貸款額度較高。隨著房屋價格的走高，以房產(chǎn)作為抵押物的個人住房貸款的額度一般在幾十萬到幾百萬不等，明顯高于其他個人貸款額度。第二，貸款期限長，還款周期短。個人住房貸款期限根據(jù)借款人年齡及意愿一般為5至20年，最高可達30年。其還款形式為按月還款的償還方式。第三，貸款對象、貸款用途與抵押物單一。個人住房貸款的貸款對象是自然人，貸款只可用于購買自用住房，其抵押物是所購買的住房本身。第四，貸款信息分散龐雜。住房貸款屬于個人消費貸款，申請人數(shù)量較多，涉及申請人基本信息和信用信息、貸款數(shù)量和年限信息、還款信息等，對商業(yè)銀行信息處理能力提出較高要求。

第一篇：基于風險管理視角的高校貸款問題研究

1淺談高校貸款的必要性

高校之所以必要貸款主要在于以下幾方面的原因：第一，高校自身收容學生增加，開設(shè)業(yè)務(wù)增多。正如《紅樓夢》中王熙鳳所說："大有大的難處"。高校維持日常的正常運營的開支量很大；第二，國家的財務(wù)撥款支持鞭長莫及或者不足。在我國，大多數(shù)的普通高校分到的中央財務(wù)支持十分有限，根本不足以維持高校的日常運營；第三，高校的發(fā)展需要大量的資金。高校想要做大做強，沒有充足的資金后盾是根本無法實現(xiàn)的；第四，現(xiàn)代社會主義市場經(jīng)濟體制十分靈活，為高校向銀行借貸提供了多種優(yōu)惠的政策，很多地方高校有當?shù)卣鰮?，比較方便且容易從銀行借貸到資金；第五，現(xiàn)代社會，高?？梢越?jīng)營很多盈利性業(yè)務(wù)，也就是說高?？梢酝ㄟ^作為獨立的法人進入到市場經(jīng)濟中獲得經(jīng)濟收益，高校具有償還銀行債務(wù)的經(jīng)濟實力。

2高校貸款具體風險詳談

高校貸款存在的具體風險無外乎兩個方面，一個是高校外在環(huán)境存在的借貸風險，這類風險往往難于控制，對高校借貸的影響比較根本，而且該種風險本身的風險性就很大；另一個是高校自身經(jīng)營管理導致的借貸風險，此類風險是高校內(nèi)部產(chǎn)生的。中國有句古語說："外界的憂患可以抵御，內(nèi)部的問題才最難解決也最致命"。因此，高校因自身原因所承擔的借貸風險往往容易演變成嚴重的危機，最終導致高校的破產(chǎn)。接下來，筆者將就這兩種風險進行具體的介紹。

（一）外界環(huán)境中高校貸款的風險

汽車消費貸款是指借款人（購車人）以抵押、質(zhì)押、向保險公司投?；虻谌奖ＷC等方式為條件，向可以開辦汽車消費貸款業(yè)務(wù)的銀行申請貸款，用于支付購車款，再由購車人分期向銀行歸還本金、利息的一種消費貸款。汽車消費貸款的貸款人為中國人民銀行批準的商業(yè)銀行；借款人為在中國境內(nèi)有固定住所的中國公民以及企事業(yè)單位。未經(jīng)中國人民銀行批準，其他任何單位和個人不得開辦汽車消費貸款業(yè)務(wù)。

一、汽車消費貸款的種類

1、抵押貸款

抵押是指債務(wù)人或者第三人不轉(zhuǎn)移對《擔保法》第34條所列財產(chǎn)的占有，將該財產(chǎn)作為債權(quán)的擔保。債務(wù)人不履行債務(wù)時，債權(quán)人有權(quán)依照《擔保法》的規(guī)定以該財產(chǎn)折價或以拍賣、變賣該財產(chǎn)的價款優(yōu)先受償。實踐中，汽車消費貸款中常以固定資產(chǎn)如房屋作為抵押。

2、質(zhì)押貸款

質(zhì)押是債權(quán)擔保的重要方式，動產(chǎn)質(zhì)押屬于質(zhì)押的一種最主要的方式。它是指債務(wù)人或第三人將其動產(chǎn)移交債權(quán)人占有并以該動產(chǎn)作為債權(quán)擔保的一種法律制度。當債務(wù)人不履行債務(wù)時，債權(quán)人有權(quán)以該動產(chǎn)折價或者以拍賣、變賣該動產(chǎn)的價款優(yōu)先受償。但在實踐中，汽車消費貸款的質(zhì)押是以權(quán)利質(zhì)押為主。根據(jù)《擔保法》第75條規(guī)定：“下列權(quán)利可以質(zhì)押：㈠匯票、支票、本票、債券、存款單、包單、提單；㈡依法可以轉(zhuǎn)讓的股份、股票；㈢依法可以轉(zhuǎn)讓的商標專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)中的財產(chǎn)權(quán)；㈣依法可以質(zhì)押的其他權(quán)利”。目前，辦理汽車消費貸款質(zhì)押的大多是以憑證或國庫券、金融債券、國家重點建設(shè)債券，以及貸款方出具的個人存單作為質(zhì)押。

摘要：住房公積金貸款作為國家政策性住房金融的主體，已成為廣大城鎮(zhèn)職工、居民個人購房貸款首選的貸款方式，但隨著信貸規(guī)模的不斷擴大，貸款風險不斷增強。文章指出應充分認識運作中的管理風險，采取有效的風險規(guī)避方式，促使住房公積金貸款穩(wěn)健發(fā)展，為人們居住條件改善提供有力的金融信貸支持。

關(guān)鍵詞：公積金貸款；管理風險；規(guī)避方式

住房公積金貸款作為政策性住房金融的主體，已成為職工個人購房貸款首選的貸款方式。很多城鎮(zhèn)居民通過使用住房公積金貸款購買了自住住房，改善了長期困擾人們的居住條件。但是，近年來，隨著我國房地產(chǎn)市場的不斷繁榮，住房公積金貸款信用規(guī)模不斷擴大，貸款時間的推移，貸款逾期率也不斷上升，貸款風險不斷增強。對此住房公積金管理中心應不斷地加強，管理風險與規(guī)避方式顯得格外重要。

一、住房公積金貸款管理風險的形成

住房公積金貸款與商業(yè)住房貸款既擁有共性的經(jīng)濟風險和管理風險，同時又有其自身獨特的經(jīng)濟風險和管理風險，而管理風險是目前各房改資金管理中心較為突出的風險。

（一）運行體制帶來的管理風險

摘要:隨著近年來購房潮的來臨，廣大年輕人想擁有一套住房都成為了奢望，由于住房公積金有著長期性、互助性、專項性的特點，住房公積金貸款被逐步認可和廣泛的應用中。而住房公積金在為人們提供便利的同時也存在一定的風險，本文就公積金抵押貸款違約風險管理進行了科學分析和初探，分析原因，給出建議。

關(guān)鍵詞:住房公積金；抵押貸款；貸款違約

由于社會經(jīng)濟不斷發(fā)展，人民生活質(zhì)量及投資理念逐步提高，城鎮(zhèn)購置房屋率也在逐漸增加，在住房價格日日攀升的情況下，由于住房公積金有著“低息低貸”的優(yōu)勢，這使得絕大部分的人們需要借助貸款的資金方式實現(xiàn)購置房屋的愿望。

一、住房公積金的概述

(一)住房公積金的概念

住房公積金是職工及其所在單位共同繳存并用于購買住房的專項存儲資金，全部歸職工個人所有。

摘要:隨著我國銀行信貸體系的不斷完善，個人住房貸款成為商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務(wù)中的主體。在了解個人住房貸款特點及概念的基礎(chǔ)上，分析出商業(yè)銀行個人住房貸款業(yè)務(wù)中存在的風險主要有宏觀、銀行內(nèi)部以及外部不可控因素，并依據(jù)其影響程度劃分準則層，來分析不同影響因素的不同權(quán)重。最后，根據(jù)個人住房貸款中存在的風險，針對減小個人住房貸款風險提出建議。

關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行;住房貸款;風險控制;主成分分析法

一、個人住房貸款

(一)個人住房貸款的概念。個人住房貸款，顧名思義，就是商業(yè)銀行向需要購買住房的居民所提供的一項個人信貸業(yè)務(wù)。為了確保客戶能夠按時還款，商業(yè)銀行通常需要客戶在辦理業(yè)務(wù)時提供可以作為抵押的擔保物或資信度較高的擔保人。如果發(fā)生違約情況，銀行直接收回擔保物或向擔保人尋求賠償。(二)個人住房貸款特點。1．貸款金額大。個人住房貸款的目的是為了支付高昂的購房款項，因此其金額與房價的變化是息息相關(guān)的。隨著近年來通貨膨脹的壓力和土地價格的上漲，房價也在逐步攀升。以北京市為例，十年內(nèi)房價上漲了181個百分點，導致市民對住房貸款金額的需求也隨之上升。2．利率水平高。相比較其他貸款，個人住房貸款的利率固定，但是利率水平偏高。以20年的償還期限為例，2017年我國個人商業(yè)住房貸款年利率已經(jīng)達到了5．15%，比人民幣貸款基準利率多了0．25個百分點。3．定期還款。個人住房貸款的還款來源主要是個人工資和獎金，都是一些固定性收入。因此，個人住房貸款每月還款金額固定，還款時間固定。(三)個人住房相關(guān)政策。2017年起，我國開始執(zhí)行住房公積金首套放貸新政。該政策規(guī)定，凡是在2017年6月8日前通過公積金貸款購買的住房，利息的繳納降低。并且，2017年個人住房公積金貸款利率經(jīng)歷了兩次下調(diào)，年利率變?yōu)?%，五年以上的貸款，年利率也下降到了4．5%。雖然對首套個人住房的利率有所下降，但是對于二套房貸的利率卻進行了上調(diào)，規(guī)定二房房貸利率上浮10個百分點，該措施在一定程度上遏制了炒房現(xiàn)象。

二、個人住房貸款存在的風險

(一)宏觀風險。宏觀風險主要從市場和政策兩個方面產(chǎn)生風險。從市場角度而言，當市場形勢良好，社會經(jīng)濟處于繁榮發(fā)展時期時，人們更傾向于安居樂業(yè)，對個人住房貸款需求大;當經(jīng)濟萎靡不振、市場情形不樂觀時，人們大多處于觀望狀態(tài)，對個人住房貸款需求小。從政策角度而言，如果國家采取降低個人貸款利率，實行寬松的房地產(chǎn)政策時，個人或家庭對房產(chǎn)的需求會增加;反之，如果個人貸款利率過高，對二房條件政策趨緊時，房地產(chǎn)的需求往往呈現(xiàn)下降的態(tài)勢。(二)信用風險。信用風險又稱違約風險，是指由于還款人無法履行合同中預先規(guī)定的還款義務(wù)，而造成銀行承受經(jīng)濟損失的行為。還款人不及時償還貸款主要分為兩個層次，一是由于國民素質(zhì)水平不高，還款人信用意識淡薄而導致的違約;二是因還款人沒有還款能力，惡意騙取貸款。(三)銀行內(nèi)部風險。近幾年以來，隨著房地產(chǎn)市場的不斷擴容，個人房貸業(yè)務(wù)也逐漸增多。而高素質(zhì)銀行從業(yè)人員的補充存在滯后性，銀行員工存在操作不規(guī)范、違規(guī)操作的現(xiàn)象。不僅如此，為了占據(jù)更多的市場份額，對貸款的批準條件放開，對貸前、貸中、貸后缺乏跟蹤監(jiān)管，也都給商業(yè)銀行帶來了巨大的風險。(四)抵押物風險。個人申請住房貸款需要提供易變現(xiàn)的抵押物，住房貸款的擔保物主要包括貸款人的房屋和銀行認可的個人財產(chǎn)。既然是可變現(xiàn)財產(chǎn)，那么就存在風險性。首先，有些開發(fā)商為了騙取貸款，利用質(zhì)量不高的樓盤騙取貸款后出逃。其次，一些信譽不高的開發(fā)商為了周轉(zhuǎn)資金，變相利用個人信貸籌資。一旦資金鏈斷裂，銀行的貸款追回的可能性極小。

［摘要］在經(jīng)濟穩(wěn)定、健康發(fā)展的背景下，人們的收入水平日益提高，銀行個人貸款比例也在逐年上升，一些個人信用貸款風險問題也暴露出來。互聯(lián)網(wǎng)下的銀行個人信用貸款，因具有秒批秒貸、在線支用、隨借隨還、不受物理網(wǎng)點和經(jīng)營時間約束等優(yōu)勢，所以深受廣大客戶喜愛，隨之開始迅猛發(fā)展。但是，在不斷擴大互聯(lián)網(wǎng)個人信用貸款規(guī)模的情況下，加之銀行自身業(yè)務(wù)方面存在的問題較多，此時各大銀行不得不考慮的一個問題就是：怎樣基于經(jīng)營風險的有效規(guī)避，對自身個貸業(yè)務(wù)進行大力發(fā)展。

［關(guān)鍵詞］互聯(lián)網(wǎng)模式；銀行個人信用貸款；風險管理策略

近年來，在國內(nèi)外眾多專家學者深入研究互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展獲取的成果十分顯著。但是，在互聯(lián)網(wǎng)金融具體運行時，仍然存在一系列問題，其中一些問題存在于銀行運行機制本身，而還有一些問題的決定性因素則是基于互聯(lián)網(wǎng)金融獨有特征。因此，對于當前各大銀行來說，關(guān)鍵且核心問題所在就是如何基于互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的有效利用，進而促進自身個貸業(yè)務(wù)效益有效提升，同時有效規(guī)避個貸風險。本文分析銀行個人信貸風險，進而探索互聯(lián)網(wǎng)模式下銀行個貸風險管理問題，以此為基礎(chǔ)具體闡述個貸風險有效管理、有效規(guī)避的路徑，有效降低各大銀行個貸風險發(fā)生概率。

1銀行個人信貸風險

銀行內(nèi)部控制機制仍有諸多薄弱環(huán)節(jié)，風險管理部門與業(yè)務(wù)部門之間信息交換不足、缺乏共享，基礎(chǔ)數(shù)據(jù)和信息平臺支撐薄弱，風險評價和報告存在多頭管理等。目前，銀行經(jīng)營管理制度方面的問題較為嚴峻，特別是一些商業(yè)銀行通常會向基層行下達相關(guān)硬性指標，通過這一方式的應用，盲目推動銀行個貸規(guī)模擴大，此時必然會加劇惡意競爭［1］。造成上述問題的主要原因在于：一些銀行急于擴大市場份額而降低準入標準等不良現(xiàn)象的存在，對客戶的基礎(chǔ)信息、財務(wù)數(shù)據(jù)、違約記錄等風險數(shù)據(jù)的收集、整理不夠重視，過分倚重外部數(shù)據(jù)；科技信息系統(tǒng)建設(shè)滯后，風險控制指標不健全，對風險管理支撐度不夠；風險管理人員專業(yè)知識了解不夠，全行風險文化認知不到位等。此外，盡管銀行在風險控制方面投入了大量的資源，但面對龐大的網(wǎng)絡(luò)個貸客戶，在獲取充足客戶信息并進行準確判斷方面的能力尚有所不足，尤其當經(jīng)濟處于下行周期時，逐漸暴露的不良資產(chǎn)風險對銀行平穩(wěn)運營形成持續(xù)的壓力。目前，我國并沒有健全的社會個人信息管理體系，因而對于銀行來說，難以對借款人各方信息進行充分掌握，所以對風險進行準確的評估分析和判斷難以實現(xiàn)，在沒有有效控制資信評估機制的情況下，借款人有可能存在隱蔽相關(guān)信息的行為。

2互聯(lián)網(wǎng)模式下銀行個人信用貸款風險管理問題

汽車消費貸款的風險管理馮興吾賈維國陳洪汽車消費貸款是指借款人（購車人）以抵押、質(zhì)押、向保險公司投?；虻谌奖ＷC等方式為條件，向可以開辦汽車消費貸款業(yè)務(wù)的銀行申請貸款，用于支付購車款，再由購車人分期向銀行歸還本金、利息的一種消費貸款。汽車消費貸款的貸款人為中國人民銀行批準的商業(yè)銀行；借款人為在中國境內(nèi)

汽車消費貸款的風險管理

馮興吾賈維國陳洪

汽車消費貸款是指借款人（購車人）以抵押、質(zhì)押、向保險公司投?；虻谌奖ＷC等方式為條件，向可以開辦汽車消費貸款業(yè)務(wù)的銀行申請貸款，用于支付購車款，再由購車人分期向銀行歸還本金、利息的一種消費貸款。汽車消費貸款的貸款人為中國人民銀行批準的商業(yè)銀行；借款人為在中國境內(nèi)有固定住所的中國公民以及企事業(yè)單位。未經(jīng)中國人民銀行批準，其他任何單位和個人不得開辦汽車消費貸款業(yè)務(wù)。

一、汽車消費貸款的種類

1、抵押貸款

［摘要］在經(jīng)濟穩(wěn)定、健康發(fā)展的背景下，人們的收入水平日益提高，銀行個人貸款比例也在逐年上升，一些個人信用貸款風險問題也暴露出來。互聯(lián)網(wǎng)下的銀行個人信用貸款，因具有秒批秒貸、在線支用、隨借隨還、不受物理網(wǎng)點和經(jīng)營時間約束等優(yōu)勢，所以深受廣大客戶喜愛，隨之開始迅猛發(fā)展。但是，在不斷擴大互聯(lián)網(wǎng)個人信用貸款規(guī)模的情況下，加之銀行自身業(yè)務(wù)方面存在的問題較多，此時各大銀行不得不考慮的一個問題就是：怎樣基于經(jīng)營風險的有效規(guī)避，對自身個貸業(yè)務(wù)進行大力發(fā)展。

［關(guān)鍵詞］互聯(lián)網(wǎng)模式；銀行個人信用貸款；風險管理策略

近年來，在國內(nèi)外眾多專家學者深入研究互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展獲取的成果十分顯著。但是，在互聯(lián)網(wǎng)金融具體運行時，仍然存在一系列問題，其中一些問題存在于銀行運行機制本身，而還有一些問題的決定性因素則是基于互聯(lián)網(wǎng)金融獨有特征。因此，對于當前各大銀行來說，關(guān)鍵且核心問題所在就是如何基于互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的有效利用，進而促進自身個貸業(yè)務(wù)效益有效提升，同時有效規(guī)避個貸風險。本文分析銀行個人信貸風險，進而探索互聯(lián)網(wǎng)模式下銀行個貸風險管理問題，以此為基礎(chǔ)具體闡述個貸風險有效管理、有效規(guī)避的路徑，有效降低各大銀行個貸風險發(fā)生概率。

1銀行個人信貸風險

銀行內(nèi)部控制機制仍有諸多薄弱環(huán)節(jié)，風險管理部門與業(yè)務(wù)部門之間信息交換不足、缺乏共享，基礎(chǔ)數(shù)據(jù)和信息平臺支撐薄弱，風險評價和報告存在多頭管理等。目前，銀行經(jīng)營管理制度方面的問題較為嚴峻，特別是一些商業(yè)銀行通常會向基層行下達相關(guān)硬性指標，通過這一方式的應用，盲目推動銀行個貸規(guī)模擴大，此時必然會加劇惡意競爭［1］。造成上述問題的主要原因在于：一些銀行急于擴大市場份額而降低準入標準等不良現(xiàn)象的存在，對客戶的基礎(chǔ)信息、財務(wù)數(shù)據(jù)、違約記錄等風險數(shù)據(jù)的收集、整理不夠重視，過分倚重外部數(shù)據(jù)；科技信息系統(tǒng)建設(shè)滯后，風險控制指標不健全，對風險管理支撐度不夠；風險管理人員專業(yè)知識了解不夠，全行風險文化認知不到位等。此外，盡管銀行在風險控制方面投入了大量的資源，但面對龐大的網(wǎng)絡(luò)個貸客戶，在獲取充足客戶信息并進行準確判斷方面的能力尚有所不足，尤其當經(jīng)濟處于下行周期時，逐漸暴露的不良資產(chǎn)風險對銀行平穩(wěn)運營形成持續(xù)的壓力。目前，我國并沒有健全的社會個人信息管理體系，因而對于銀行來說，難以對借款人各方信息進行充分掌握，所以對風險進行準確的評估分析和判斷難以實現(xiàn)，在沒有有效控制資信評估機制的情況下，借款人有可能存在隱蔽相關(guān)信息的行為。

2互聯(lián)網(wǎng)模式下銀行個人信用貸款風險管理問題