為探討發(fā)展消費信貸業(yè)務的要求和條件，進一步促進個人消費信貸業(yè)務的發(fā)展，××分行組織13個中心支行對消費信貸業(yè)務發(fā)展情況進行了調(diào)查，并以問卷形式對6961位居民就消費信貸問題進行了隨機抽樣調(diào)查。調(diào)查的結(jié)論是：我國消費信貸業(yè)務正處于起步階段，期望目前進入迅猛發(fā)展階段，條件尚不成熟，但是，發(fā)展消費信貸既為消費升級不，經(jīng)濟發(fā)展所長期需要，又在城鄉(xiāng)居民的實際生活中有著巨大發(fā)展?jié)摿Α?/p>

一、消費信貸的傾向性及消費意向情況

在被調(diào)查的居民中，準備申請消費貸款的有3036位，占43.6%。從有貸款消費意向的被調(diào)查者職業(yè)分布看，不同職業(yè)的消費群體有消費信貸意向的比例普遍較高，但也存在一定差異，只是這種差異程度不大；從收入分布上看，中高收入階層打算申請消費貸款的比例較高。其中，打算申請往房和汽車等主要信貸品種的也是這樣，尤其是打算申請汽車消費貸款的更是這樣；與中高收入階層相對應，家庭金融資產(chǎn)擁有量與打算申請消費貸款的相關(guān)程度不是很高，其中打算申請住房貸款的也是如此，但打算申請汽車消費貸款的被調(diào)查者卻與家庭金融資產(chǎn)擁有量的相關(guān)度很高；從打算申請消費貸款的被調(diào)查者年齡層次來看，則明顯是越年輕打算申請消費貸款的越多，尤其是打算申請住房消費貸款的更加明顯。

按照被調(diào)查者打算申請消費貸款購買的對象分析消費者的消費意向，可以看出，在打算申請消費貸款的3036戶居民中，有1206位準備購買商品房，占39.7%，所占比例遠遠高于其他；其次是供子女上學，選擇該項的人數(shù)為564位，占18.58％；打算貸款用于建房的有358位，占11.8％。另外，打算申請貸款購買大件消費品、裝修住房、買家用轎車、用于婚嫁和旅游的也都有一定的市場需求，但其所占打算申請消費貸款總?cè)藬?shù)的比例均小于10%，具體所占比例依次為7.84%、7.11%、6.82%、4.25%和2.14%。這基本符合我國居民消費需求的總體現(xiàn)狀，即我國目前正處于溫飽和溫飽有余。富余不足的階段，居民消費主要以生存（居?。┖桶l(fā)展為主。

二、制約消費信貸發(fā)展的因素分析

（一）受傳統(tǒng)消費慣性的深刻影響，對信用消費的認知程度較低。

摘要：在經(jīng)濟飛速發(fā)展，生活消費提高的今天，我們的消費權(quán)益變的非常重要，當我們權(quán)益受到侵害時，我們要懂得運用適當?shù)拇胧┖侠砭S護自己的利益，如果采取的方法不正當，不僅不能維權(quán)，還會給我們的生活造成巨大的傷害，所以我們要學習一些基本的消費者維權(quán)措施，本文我主要講解一些我認為合理得當?shù)木S權(quán)途徑，希望對大家有所幫助。

關(guān)鍵詞：維權(quán)措施法律武器消費權(quán)

公民權(quán)益受法律保護，不容侵害。個人權(quán)益權(quán)益與每個人的生活息息相關(guān)，一但受到侵害，不僅僅是對我們的經(jīng)濟財產(chǎn)造成一定的損失，還會使我們的精神受到傷害，這將嚴重影響到我們的生活。作為社會自然人，一個個體，從小處說維權(quán)關(guān)乎著一個人的喜怒哀樂和健康生活，事關(guān)本人幸福安康；從大處講，在一定程度上關(guān)乎著小康社會的全面建成和社會和諧穩(wěn)定。

一、對維權(quán)的初步認識及現(xiàn)狀

所謂消費者權(quán)益，是指消費者依法享有的權(quán)利及該權(quán)利受到保護時給消費者帶來的應得利益，其核心是消費者的權(quán)利。當這些權(quán)利受到侵犯時，我們應當運用合理的手段來保護我們的權(quán)益?，F(xiàn)在，我國的綜合國力在不斷提升，社會經(jīng)濟也在穩(wěn)定的發(fā)展提高，我們的生活水平也在不斷提高，所以人們的消費水平也在發(fā)生變化，消費模式正在朝著多樣化發(fā)展，不再是原來單一的消費，所以現(xiàn)在消費者的權(quán)益保護的重要性也就越來越凸現(xiàn)出來，我們必須要學習認識相關(guān)的維權(quán)知識。目前，我國的學校教育中還沒有一套比較完整的消費教育體系，也沒有把消費教育納入課程。但是經(jīng)濟發(fā)展到現(xiàn)在，消費成了無時不有、無處不在的社會現(xiàn)象，消費維權(quán)教育已顯得十分必要。

二、維護個人消費權(quán)的幾點措施

一、牡丹江農(nóng)業(yè)銀行個人消費信貸業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀

1.個人消費信貸總體規(guī)模。由圖1可知，2006年底牡丹江農(nóng)業(yè)銀行個人消費信貸的余額為9651萬元，到2008年12月末個人消費信貸余額已經(jīng)達到了15961萬元，年復合增長率達到了74%。自2009年實行新的個人消費信貸規(guī)程后，2009年個人消費信貸余額為27574.24萬元，截至2011年末，牡丹江農(nóng)業(yè)銀行個人消費信貸余額達到了55004.6萬元，與2009年相比，增長了近1倍。由此我們可以看出，牡丹江農(nóng)業(yè)銀行在個人消費信貸業(yè)務的開展上越來越趨于成熟，并且個人消費信貸總體規(guī)模呈逐年增加的趨勢。在2006—2007年之間以及2009—2010年之間，基本處于穩(wěn)定，在2007年后消費信貸規(guī)模開始逐漸擴大，尤其是2010—2011年間，貸款規(guī)模的擴張十分迅速。

2.個人消費信貸的種類和結(jié)構(gòu)。在2009年以后，農(nóng)業(yè)銀行新的個人信貸業(yè)務基本規(guī)程，該規(guī)程規(guī)定個人消費信貸業(yè)務的主要種類包括個人住房貸款、個人自用車貸款、個人一般消費貸款以及僅含有消費用途的個人綜合授信業(yè)務等。牡丹江農(nóng)業(yè)銀行個人消費信貸業(yè)務的結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)出個人住房貸款和一般消費貸款獨占鰲頭的趨勢，以2009年為例，兩者的貸款余額占到了個人消費信貸類業(yè)務的90%。尤其是個人住房貸款，幾乎支撐著整個個人消費信貸業(yè)務的發(fā)展。相比之下，汽車貸款的比例較小，而且有逐年下降的趨勢。個人消費信貸業(yè)務整體結(jié)構(gòu)趨于不平衡。從期限結(jié)構(gòu)看，牡丹江農(nóng)業(yè)銀行個人消費信貸業(yè)務主要以長期業(yè)務為主。以2011年底的數(shù)據(jù)為例，牡丹江農(nóng)業(yè)銀行長期個人消費信貸余額為20551萬元，占個人消費信貸總額的75%。這與個人消費信貸業(yè)務中個人住房貸款占了絕大部分比重有著直接的關(guān)系。因為個人住房貸款相對貸款金額較大，因此貸款期限也都較長。因此，隨著住房貸款的逐年增加以及人們消費方式的轉(zhuǎn)變，牡丹江農(nóng)業(yè)銀行個人消費信貸業(yè)務的期限結(jié)構(gòu)也表現(xiàn)為以長期業(yè)務為主并且逐年上升，而以中、短期業(yè)務為輔且逐年下降。

3.個人消費信貸的市場特點。經(jīng)過多年來的發(fā)展，牡丹江市個人消費信貸市場已經(jīng)逐步成熟，其市場特點主要表現(xiàn)為以下幾點：

（1）四大國有控股銀行在牡丹江市個人消費信貸市場占主導地位。由于工、農(nóng)、中、建四大行開辦個人消費信貸業(yè)務較早，經(jīng)驗及資源豐富，且網(wǎng)點眾多，具有規(guī)模優(yōu)勢，因此四大行在市場份額上在牡丹江地區(qū)處于主導地位。以2005年6月的數(shù)據(jù)為例，工、農(nóng)、中、建四大行在牡丹江的個人消費信貸余額總計為73338萬元，占各項貸款余額的20.48%。

（2）個人消費信貸產(chǎn)品同質(zhì)化。雖然一些小額貸款銀行針對自身的特點，在個人消費信貸產(chǎn)品的設(shè)計等方面進行了創(chuàng)新，但也只是局限于對消費信貸種類的細分方面?？傮w上，牡丹江市各家商業(yè)銀行的個人消費信貸產(chǎn)品大同小異，產(chǎn)品同質(zhì)化比較明顯。

摘要：近年來隨著我國互聯(lián)網(wǎng)的普及和電子商務的發(fā)展，居民消費需求不斷擴大，又由于我國國民收入的增長速度遠遠無法滿足其消費需求的增長速度，所以互聯(lián)網(wǎng)個人消費信貸業(yè)務得以發(fā)展。為了規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)個人消費信貸市場，必須發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)個人消費信貸保險。由于我國的個人征信體系和相關(guān)法律制度還不健全，使得我國互聯(lián)網(wǎng)個人消費信貸保險的發(fā)展目前仍然處于空白階段。但是相信隨著個人征信體系和法律制度的不斷健全，以及居民消費觀念的轉(zhuǎn)變，我國互聯(lián)網(wǎng)個人消費信貸保險的市場會非常廣闊。

關(guān)鍵詞：個人消費信貸；個人征信體系；互聯(lián)網(wǎng)；個人消費信貸保險

當個人消費者的收入無法滿足其支出時就產(chǎn)生了消費信貸的需要。依托互聯(lián)網(wǎng)平臺，互聯(lián)網(wǎng)個人消費信貸業(yè)務飛速發(fā)展起來，隨之又產(chǎn)生了新的風險，隨著個人征信體系的不斷完善，勢必會推出互聯(lián)網(wǎng)個人消費信貸保險。

一、互聯(lián)網(wǎng)個人消費信貸保險產(chǎn)生的背景及必要性分析

1．互聯(lián)網(wǎng)個人消費信貸保險產(chǎn)生的背景

近年來互聯(lián)網(wǎng)的普及，以及電子商務的飛速發(fā)展，打破了以往傳統(tǒng)線下購物對時間和空間的限制，使得國民的消費能力和消費需求日益增大。由于國民收入的增長速度無法完全滿足其消費需求，所以類似于線下的“先消費，后付款”的互聯(lián)網(wǎng)個人消費信貸模式便應運而生。其中以螞蟻金服推出的“螞蟻花唄”最具有代表性。由于其申請門檻比信用卡低，所以受到了學生黨和白領(lǐng)的喜愛。此類互聯(lián)網(wǎng)消費信貸模式發(fā)展時間比較短，相應的監(jiān)管保障措施還不是很完善，一旦發(fā)生風險各方的權(quán)益很難得到保障，所以應該設(shè)計一款互聯(lián)網(wǎng)個人消費信貸保險。所謂的互聯(lián)網(wǎng)個人消費信貸保險實際上與個人消費信貸保險有異曲同工之妙，都是貸款人或者是消費者作為投保人，銀行或者互聯(lián)網(wǎng)小微貸款公司作為被保險人，保險公司對其予以承保。只不過兩者的承保業(yè)務和范圍領(lǐng)域不大相同而已。

【摘要】本文側(cè)重研究個人消費信貸對中國地區(qū)經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展的影響，系統(tǒng)總結(jié)了中國近年個人消費信貸政策的發(fā)展實踐和總體取向，深入分析了個人消費信貸在促進中國地區(qū)經(jīng)濟差異發(fā)展變化方面的影響和作用，在認真剖析當前中國經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)發(fā)展個人消費信貸面臨的困難和機遇的基礎(chǔ)上，提出了促進欠發(fā)達地區(qū)消費信貸業(yè)務發(fā)展的政策建議，并強調(diào)要充分發(fā)揮好消費信貸政策的積極作用，防止因消費信貸業(yè)務發(fā)展進一步拉大中國地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展差距，努力實現(xiàn)中國區(qū)域經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展。

地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展不平衡，是中國經(jīng)濟運行的一個重要特征。如何促使地區(qū)經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展，是宏觀經(jīng)濟管理部門的重要任務?，F(xiàn)有不少文獻集中討論了政府主導型投資在促進地區(qū)經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展中的作用和影響，本文側(cè)重研究個人消費信貸對中國地區(qū)經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展的影響，并結(jié)合中國近年個人消費信貸的發(fā)展實踐提出政策建議。本文第一部分重點總結(jié)中國近年來個人消費信貸的發(fā)展實踐；第二部分結(jié)合我國地區(qū)經(jīng)濟差異狀況，探討個人消費信貸在促進地區(qū)經(jīng)濟差異發(fā)展變化方面的影響和作用；第三部分提出欠發(fā)達地區(qū)發(fā)展個人消費信貸面臨的困難和機遇；第四部分分析政府政策在促進欠發(fā)達地區(qū)個人消費信貸方面的作用；第五部分提出促進欠發(fā)達地區(qū)消費信貸業(yè)務發(fā)展的政策建議。

一、中國個人消費信貸的發(fā)展實踐和政策取向

中國個人消費信貸試點開始于1998年。受1997年東南亞金融危機的沖擊和1998年夏季國內(nèi)特大洪澇災害的影響，中國經(jīng)濟從1998年下半年開始，內(nèi)需嚴重不足并逐步呈現(xiàn)出通貨緊縮的趨勢(戴相龍1999)。為了防止通貨緊縮，防范金融風險，通過有效擴大內(nèi)需促進經(jīng)濟增長，中國政府實施了積極的財政政策和穩(wěn)健的貨幣政策。著眼于活躍消費，擴大內(nèi)需，中國人民銀行推出了個人消費信貸政策，積極鼓勵、引導和支持居民擴大個人消費。

1998年4月，《中國人民銀行關(guān)于加大住房信貸投入支持住房建設(shè)與消費的通知》提出要“大力促進住房消費……逐年擴大住房消費貸款在住房貸款中的比例”，首次提出了“住房消費貸款”的概念。1998年5月，《中國人民銀行關(guān)于改進金融服務支持國民經(jīng)濟發(fā)展的指導意見》提出要“選擇若干農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料和耐用生活資料商品，進行消費信貸試點，逐步擴大消費信貸的規(guī)模、品種和形式”，在中國官方文件中第一次正式提出了“消費信貸”。1998年9月，《中國人民銀行關(guān)于下發(fā)<汽車消費貸款管理辦法>的通知》首次明確，四家國有獨資商業(yè)銀行經(jīng)報中國人民銀行批準，可以開展“汽車消費貸款的試點”。1999年2月，中國人民銀行印發(fā)《關(guān)于開展個人消費信貸的指導意見》(以下簡稱《指導意見》)，對境內(nèi)中資商業(yè)銀行開展個人消費信貸的重要意義、業(yè)務領(lǐng)域、職能機構(gòu)、期限利率和相關(guān)服務管理工作第一次進行了全面闡述，明確提出，“從1999年起，允許所有中資商業(yè)銀行開辦消費信貸業(yè)務”，“各金融機構(gòu)……要把消費信貸業(yè)務作為新的業(yè)務增長點。在認真總結(jié)近年開辦消費信貸業(yè)務經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，采取積極有效措施，逐步建立和完善消費信貸業(yè)務制度和辦法”。1999年6月以來，在人民銀行、教育部和財政部等相關(guān)部門的積極推動下，國家助學貸款業(yè)務從八個試點城市試點起步并逐步推向全國，經(jīng)辦銀行由中國工商銀行擴大到四家國有商業(yè)銀行，貸款對象從全日制本科生、專科生擴大到研究生，助學貸款業(yè)務全面推開。在政府政策的扶持和大力推動下，以個人住房消費貸款、汽車消費貸款和助學貸款為主體的個人消費信貸業(yè)務在國內(nèi)商業(yè)銀行間逐漸發(fā)展開來，目前已成為國內(nèi)商業(yè)銀行零售業(yè)務中亮麗的增長點。

據(jù)中國人民銀行統(tǒng)計，截至2004年6月末，境內(nèi)全部金融機構(gòu)個人消費信貸余額17952億元，占同期全部金融機構(gòu)各項貸款余額的10.6%。其中，個人住房消費貸款余額13878億元，占全部個人消費信貸余額的77.3%；汽車消費貸款余額1833億元，占10.2%；各項助學貸款余額75億元，占0.4%。國內(nèi)個人消費信貸近年總量結(jié)構(gòu)發(fā)展變化情況見下表1.1。

個人消費信貸是指銀行向個人客戶發(fā)放的有指定消費用途的人民幣貸款。近幾年來，我國的個人消費信貸市場發(fā)展較快，但在發(fā)展過程中也暴露出許多問題，直接影響到個人消費信貸市場的健康發(fā)展。究其原因，筆者認為，個人信用缺失是影響目前個人消費信貸市場發(fā)展的關(guān)鍵因素，而信息不對稱是產(chǎn)生個人信用缺失的主要原因。本文試圖利用信息不對稱理論，對個人消費信貸市場中存在的問題進行分析，并提出相應對策。

一、個人信用缺失是影響目前個人消費信貸市場發(fā)展的關(guān)鍵因素

近幾年來，隨著我國個人消費信貸市場的推廣，人們逐漸接受這種新的消費形式，人們的“積蓄——購物——積蓄”的傳統(tǒng)消費觀念已經(jīng)在向“貸款——購物——積蓄還債”的觀念轉(zhuǎn)變，這一點在經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)和大中城市的居民身上體現(xiàn)得尤為明顯。因此，雖然個人消費觀念仍然影響著我國個人消費信貸市場的發(fā)展，但已經(jīng)不再是主要的制約因素。

從目前個人消費信貸的開辦情況來看，由于它風險小、收益高，各家銀行競相積極拓展此項業(yè)務。但隨著業(yè)務的展開，貸款風險也逐漸顯露出來。根據(jù)各商業(yè)銀行的有關(guān)規(guī)定，個人消費信貸的不良貸款比一般應控制在5‰以內(nèi)，但據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，目前個人消費貸款的還款率一般為70％～80％，而且還有繼續(xù)下降的趨勢。應該說，貸款風險的加大是阻礙個人消費信貸市場發(fā)展的主要原因。

目前，理論界普遍認為，個人消費貸款風險加大除個人信用觀念淡薄外，關(guān)鍵原因還是由于我國以個人信用記錄為主體的信用管理制度尚未建立。應該說，這種觀點有其正確的一面，但并不完全準確。市場經(jīng)濟是一種信用經(jīng)濟，市場交易離不開信用基礎(chǔ)。從個人信用來看，它包括道德信用和資產(chǎn)信用兩部分。道德信用指誠實守信的品質(zhì)，它的好壞往往通過市場交易中的信用記錄來反映。資產(chǎn)信用指個人擁有的包括儲蓄、債券、股票、不動產(chǎn)等資產(chǎn)所具有的信用等級，它的高低由個人所擁有的資產(chǎn)的多少來決定，資產(chǎn)越多，信用等級越好。上述觀點是把道德信用當成了個人信用的主體，而忽略了個人資產(chǎn)信用的存在，因此這種觀點不完全準確。筆者認為，我國缺乏以個人信用記錄為主體的道德信用管理制度，以及以個人資產(chǎn)為主體的資產(chǎn)信用評價體系，這兩種信用的缺失直接影響著個人消費信貸市場的發(fā)展。

二、信息不對稱是個人消費信貸市場中產(chǎn)生信用缺失的主要原因

個人消費信貸是指銀行向個人客戶發(fā)放的有指定消費用途的人民幣貸款。近幾年來，我國的個人消費信貸市場發(fā)展較快，但在發(fā)展過程中也暴露出許多問題，直接影響到個人消費信貸市場的健康發(fā)展。究其原因，筆者認為，個人信用缺失是影響目前個人消費信貸市場發(fā)展的關(guān)鍵因素，而信息不對稱是產(chǎn)生個人信用缺失的主要原因。本文試圖利用信息不對稱理論，對個人消費信貸市場中存在的問題進行分析，并提出相應對策。

一、個人信用缺失是影響目前個人消費信貸市場發(fā)展的關(guān)鍵因素

近幾年來，隨著我國個人消費信貸市場的推廣，人們逐漸接受這種新的消費形式，人們的“積蓄——購物——積蓄”的傳統(tǒng)消費觀念已經(jīng)在向“貸款——購物——積蓄還債”的觀念轉(zhuǎn)變，這一點在經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)和大中城市的居民身上體現(xiàn)得尤為明顯。因此，雖然個人消費觀念仍然影響著我國個人消費信貸市場的發(fā)展，但已經(jīng)不再是主要的制約因素。

從目前個人消費信貸的開辦情況來看，由于它風險小、收益高，各家銀行競相積極拓展此項業(yè)務。但隨著業(yè)務的展開，貸款風險也逐漸顯露出來。根據(jù)各商業(yè)銀行的有關(guān)規(guī)定，個人消費信貸的不良貸款比一般應控制在5‰以內(nèi)，但據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，目前個人消費貸款的還款率一般為70％～80％，而且還有繼續(xù)下降的趨勢。應該說，貸款風險的加大是阻礙個人消費信貸市場發(fā)展的主要原因。

目前，理論界普遍認為，個人消費貸款風險加大除個人信用觀念淡薄外，關(guān)鍵原因還是由于我國以個人信用記錄為主體的信用管理制度尚未建立。應該說，這種觀點有其正確的一面，但并不完全準確。市場經(jīng)濟是一種信用經(jīng)濟，市場交易離不開信用基礎(chǔ)。從個人信用來看，它包括道德信用和資產(chǎn)信用兩部分。道德信用指誠實守信的品質(zhì)，它的好壞往往通過市場交易中的信用記錄來反映。資產(chǎn)信用指個人擁有的包括儲蓄、債券、股票、不動產(chǎn)等資產(chǎn)所具有的信用等級，它的高低由個人所擁有的資產(chǎn)的多少來決定，資產(chǎn)越多，信用等級越好。上述觀點是把道德信用當成了個人信用的主體，而忽略了個人資產(chǎn)信用的存在，因此這種觀點不完全準確。筆者認為，我國缺乏以個人信用記錄為主體的道德信用管理制度，以及以個人資產(chǎn)為主體的資產(chǎn)信用評價體系，這兩種信用的缺失直接影響著個人消費信貸市場的發(fā)展。

二、信息不對稱是個人消費信貸市場中產(chǎn)生信用缺失的主要原因

摘要：個人消費信貸業(yè)務近年來以巨大的市場潛力和較高的預期收益成為金融市場競爭的熱點，大力發(fā)展個人消費信貸業(yè)務，有利于擴大國內(nèi)消費需求?熏拉動經(jīng)濟增長?熏其前景不容忽視。目前，我國消費信貸業(yè)務仍存在諸多局限性，如何完善和發(fā)展消費信貸業(yè)務成為一個重大的現(xiàn)實問題。

關(guān)鍵詞：消費信貸；個人消費信貸；內(nèi)需

個人消費信貸是銀行以貨幣或契約形式向消費者提供用于購買商品或勞務的貸款。消費信貸是拉動我國內(nèi)需的一項重要貨幣政策，是在社會再生產(chǎn)過程中實現(xiàn)消費與生產(chǎn)均衡的助推器。自1999年央行了《關(guān)于開展個人消費信貸的指導意見》以來，我國消費信貸發(fā)展迅速。2007年“兩會”上，總理強調(diào)，近幾年仍應堅持擴大內(nèi)需方針，重點擴大消費需求，而消費信貸在拉動消費需求上的作用不容忽視。

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一、我國發(fā)展消費信貸的重要性分析

（一）拉動內(nèi)需需要消費信貸支持

第一章總則

第一條為促進農(nóng)村信用社個人消費信貸業(yè)務發(fā)展，強化內(nèi)部管理，防范貸款風險，根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國合同法》、《中華人民共和國擔保法》、《貸款通則》、《XX省農(nóng)村信用社信貸管理辦法》等法律法規(guī)和中國人民銀行《關(guān)于開展個人消費信貸的指導意見》，制定本辦法。

第二條農(nóng)村信用社個人消費貸款是指向個人客戶發(fā)放的有指定消費用途的人民幣貸款業(yè)務。

第三條個人消費貸款業(yè)務必須堅持嚴格管理、規(guī)范操作、授權(quán)經(jīng)營、注重效益、防范風險的原則。

第四條個人消費貸款業(yè)務實行授權(quán)管理和審貸崗位分離制度，省聯(lián)社對各農(nóng)村信用社開辦個人消費貸款業(yè)務進行授權(quán)。貸款辦理過程中，由不同崗位承擔調(diào)查、審查、審批、貸后管理等環(huán)節(jié)的工作職責，實行主責任人、經(jīng)辦責任人制度。

第二章貸款對象和條件

我行收到省行《轉(zhuǎn)發(fā)省銀監(jiān)局關(guān)于進一步規(guī)范消費信貸管理堅決遏制案件風險的緊急通知》后，分行領(lǐng)導高度重視，立即指示分行個人業(yè)務部將文件轉(zhuǎn)發(fā)到各支行，布置分行本部、各支行對個人消費貸款開展全面性的自查自糾工作?，F(xiàn)將自查自糾情況匯報如下：

一、××××年×月末我行個人消費貸款的基本情況

我行發(fā)放的個人消費貸款包括個人住房貸款、汽車消費貸款、房屋裝修貸款、助學貸款等4個貸款類別。截止××××年×月末全行個人消費貸款余額為×萬元，其中個人住房貸款余額為×萬元，占個人消費貸款總額的××；汽車消費貸款余額為××萬元，占個人消費貸款總額的××；房屋裝修貸款余額為××萬元，占個人消費貸款總額的××；助學消費貸款余額為××萬元，占個人消費貸款總額的××。

個人消費貸款的風險狀況方面?！痢痢痢聊辍猎履┤袀€人消費不良貸款余額為×萬元，不良占比為××，其中個人住房貸款不良余額為××元，不良占比為××；房屋裝修貸款不良余額為××萬元，不良占比為××；助學消費貸款不良余額為××萬元，不良占比為××。

××××年前××個月全行只發(fā)放個人消費貸款××筆××萬元。

二、我行在個人消費貸款發(fā)放和管理中碰到的問題