一、存款保險(xiǎn)制度概述

存款保險(xiǎn)制度是指為了維護(hù)存款人的利益和銀行的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)與安全，國(guó)家金融體制中設(shè)有負(fù)責(zé)存款保險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)，凡吸收公眾存款的銀行強(qiáng)制或自愿地以繳納存款保險(xiǎn)金的方式投保，當(dāng)投保銀行出現(xiàn)信用危機(jī)，特別是發(fā)生擠兌時(shí)，由存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向其提供流動(dòng)性資助或代替該破產(chǎn)機(jī)構(gòu)在約定的限度內(nèi)向存款者支付存款。

存款保險(xiǎn)制度在提高公眾對(duì)金融機(jī)構(gòu)的信心、降低金融風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)金融安全等方面發(fā)揮著巨大作用。因此，存款保險(xiǎn)制度和金融監(jiān)管當(dāng)局的審慎監(jiān)管以及中央銀行的最后貸款人功能被公認(rèn)為金融安全網(wǎng)的三大基本要素。金融監(jiān)管當(dāng)局的金融監(jiān)管是一種事前危機(jī)防范的手段,而存款保險(xiǎn)制度則可以補(bǔ)充金融監(jiān)管當(dāng)局監(jiān)管的不足，可把銀行倒閉對(duì)社會(huì)的不良影響減少到最小。

由于世界各國(guó)的經(jīng)濟(jì)金融體制、經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和法律體系的不同，各國(guó)的存款保險(xiǎn)制度存在一些差異，但是其基本目標(biāo)卻是相同的：（1）保護(hù)存款人的利益，尤其是保護(hù)小額存款人的利益；（2）設(shè)立對(duì)出現(xiàn)嚴(yán)重問題或面臨倒閉的銀行的合理處置程序；（3）提高公眾對(duì)銀行的信心，保證銀行體系穩(wěn)定。

二、我國(guó)存款保險(xiǎn)現(xiàn)狀及建立顯性存款保險(xiǎn)的必要性

1、我國(guó)存款保險(xiǎn)的現(xiàn)狀

醫(yī)療保險(xiǎn)是國(guó)家和社會(huì)為社會(huì)成員提供用于患病、受傷、年老的治療費(fèi)用、服務(wù)和幫助的一種社會(huì)保險(xiǎn)制度。它是由國(guó)家立法強(qiáng)制實(shí)行的非盈利性社會(huì)事業(yè)，關(guān)系到人們的健康、人力資本的再生產(chǎn)、社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和民族的繁榮昌盛，是我國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)制度中的重要一環(huán)。但是，由于我國(guó)現(xiàn)行的醫(yī)療保險(xiǎn)體制存在種種缺陷（諸如保險(xiǎn)范圍窄、社會(huì)化程度低；衛(wèi)生資源在地區(qū)上分配嚴(yán)重不合理；缺乏合理的醫(yī)療經(jīng)費(fèi)籌措機(jī)制和穩(wěn)定的醫(yī)療費(fèi)用來源；醫(yī)療資源供需雙方的制約機(jī)制失控，等等），加上醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)存在顯著的信息不對(duì)稱，于是就造成了醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)上嚴(yán)重的道德風(fēng)險(xiǎn)，醫(yī)生和患者為了私人利益的最大化而過度提供或索取醫(yī)療服務(wù)，進(jìn)而造成了醫(yī)療衛(wèi)生資源使用的低效率和醫(yī)療費(fèi)用的不合理增長(zhǎng)。在我國(guó)如何減少道德風(fēng)險(xiǎn)，提高對(duì)有限資源的利用效率，防止對(duì)醫(yī)療衛(wèi)生資源的過度消耗，值得我們認(rèn)真探討和研究。

一、我國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)的現(xiàn)狀及存在的問題

（一）我國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)的現(xiàn)狀。我國(guó)的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)制度最初是20世紀(jì)50年代建立起來的職工醫(yī)療保險(xiǎn)制度，該制度是適應(yīng)當(dāng)時(shí)的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)發(fā)展的形勢(shì)和需要的，曾起了重要的作用。但是隨著我國(guó)改革開放和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的建立，現(xiàn)行的醫(yī)療保險(xiǎn)制度已經(jīng)嚴(yán)重滯后，已不能滿足人們對(duì)更深層次和更大覆蓋面的醫(yī)療服務(wù)的需求。同時(shí)現(xiàn)行的醫(yī)療保險(xiǎn)制度導(dǎo)致了很多不良的現(xiàn)象，所以社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)制度的改革勢(shì)在必行。改革開放以來，我國(guó)的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)制度改革已經(jīng)取得了重要的進(jìn)展，主要標(biāo)志是：確立了新型的城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度和新型的農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)制度。這些制度的建立對(duì)我國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)體制的改革起著至關(guān)重要的作用，但醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)的特殊性，導(dǎo)致我國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)仍有很多問題亟待解決。

（二）我國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)存在的問題。我國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)主要存在兩個(gè)方面的問題：一是由于我國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)制度本身存在的缺陷導(dǎo)致的不良現(xiàn)象，比如：保險(xiǎn)范圍窄，社會(huì)化程度低，承保范圍不足；衛(wèi)生資源在地區(qū)分配上嚴(yán)重不合理；缺乏合理的醫(yī)療經(jīng)費(fèi)籌措機(jī)制和穩(wěn)定的醫(yī)療費(fèi)用來源；醫(yī)療資源供需雙方的制約機(jī)制失控等。二是由于醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)存在顯著的信息不對(duì)稱，滋生了嚴(yán)重的道德風(fēng)險(xiǎn)，道德風(fēng)險(xiǎn)的存在擾亂了醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)的秩序，造成了醫(yī)療費(fèi)用的急劇攀升和醫(yī)療資源的巨大浪費(fèi)。由道德風(fēng)險(xiǎn)引起的問題主要表現(xiàn)在：

（1）投保人過度消費(fèi)；

（2）醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)的誘導(dǎo)消費(fèi)；

一、引言

自2007年我國(guó)首先在內(nèi)蒙古、吉林、江蘇、湖南、新疆和四川試點(diǎn)實(shí)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼后，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有了突飛猛進(jìn)的發(fā)展。近五年來，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入累計(jì)超過了600億元，總計(jì)向7000多萬農(nóng)戶支付保險(xiǎn)賠款400億元。但在這些驕人成績(jī)的背后卻存在著虛假承保、騙保騙賠、克扣補(bǔ)貼等影響我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的問題。這些問題造成部分地區(qū)保費(fèi)、賠款虛高，阻礙了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)財(cái)政補(bǔ)貼資金的良好運(yùn)行，部分農(nóng)民拿不到或者拿不全應(yīng)有的賠款，造成商業(yè)保險(xiǎn)公司巨大損失、打擊其大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的積極性。這些現(xiàn)象所反映出的是我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中存在的嚴(yán)重的道德風(fēng)險(xiǎn)。

二、我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中存在的道德風(fēng)險(xiǎn)及其原因

通常保險(xiǎn)中所指道德風(fēng)險(xiǎn)是由于個(gè)人的行為不端、不誠(chéng)實(shí)、居心不良或有不軌企圖，故意促使風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生，以致引起社會(huì)財(cái)富損毀和人身傷害的風(fēng)險(xiǎn)因素。多指投保人群體中所出現(xiàn)的道德風(fēng)險(xiǎn)。在我國(guó)農(nóng)保中所出現(xiàn)的道德風(fēng)險(xiǎn)，不僅包括傳統(tǒng)的保險(xiǎn)中的投保人的道德風(fēng)險(xiǎn)，也包括保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員以及相關(guān)部門的道德風(fēng)險(xiǎn)。

（一）投保人方面出現(xiàn)的道德風(fēng)險(xiǎn)投保人方面所出現(xiàn)的道德風(fēng)險(xiǎn)主要有兩個(gè)方面。一是故意造成保險(xiǎn)事故，其中又分故意損毀保險(xiǎn)標(biāo)的和受災(zāi)后不積極搶救保險(xiǎn)標(biāo)的。前一種主要是因?yàn)椴糠洲r(nóng)民認(rèn)為購(gòu)買了保險(xiǎn)沒有獲賠是不劃算的，所以故意損毀農(nóng)作物或牲畜來獲取賠付，而保險(xiǎn)公司理賠時(shí)又很難判斷是否故意造成。第二種是因?yàn)椴糠洲r(nóng)民認(rèn)為，購(gòu)買保險(xiǎn)后出現(xiàn)災(zāi)害，保險(xiǎn)公司會(huì)賠付，損失是保險(xiǎn)公司的不是自己的，沒必要去搶救保險(xiǎn)標(biāo)的。這都是因?yàn)檗r(nóng)保知識(shí)的普及還不夠。二是發(fā)生保險(xiǎn)事故后，謊報(bào)受災(zāi)數(shù)目。例如農(nóng)戶為自養(yǎng)牲畜投保，發(fā)生瘟疫后，投保標(biāo)的損失了一半，為獲得更多賠款，將其他農(nóng)戶未投保牲畜作為自己的受災(zāi)保險(xiǎn)標(biāo)的要求賠付。保險(xiǎn)公司很難判斷哪些是承保標(biāo)的，哪些不是。該現(xiàn)象的出現(xiàn)，主要是因?yàn)檗r(nóng)戶的誠(chéng)信問題。

（二）保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員的道德風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)階段從事農(nóng)保的業(yè)務(wù)人員大都是“半路出家”，致使其對(duì)業(yè)務(wù)了解不透徹，對(duì)許多問題沒有解決的經(jīng)驗(yàn)，職業(yè)素質(zhì)參差不齊。農(nóng)保近幾年才在我國(guó)迅猛發(fā)展起來，其政策、制度還在摸索中，難免會(huì)出現(xiàn)一些漏洞，再加上國(guó)家為支持農(nóng)保發(fā)展所提供的大量財(cái)政資金補(bǔ)貼的誘惑，一些保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員在辦理業(yè)務(wù)過程中，逐漸顯現(xiàn)出道德問題。例如，一些農(nóng)村的業(yè)務(wù)人員為了簡(jiǎn)化自己的工作，讓投保人自行填制保單，既未認(rèn)真地履行向投保人說明解釋保險(xiǎn)條款內(nèi)容的義務(wù)，又未進(jìn)行認(rèn)真詢問，造成理賠糾紛；又如，一些人員對(duì)農(nóng)保的資金補(bǔ)貼起歹心，開出假保單來騙取保費(fèi)，使得部分地區(qū)保費(fèi)虛高和財(cái)政資金流失；甚至有業(yè)務(wù)人員偽造發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故并自行領(lǐng)走賠付，使得保險(xiǎn)賠付虛高，真正發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，農(nóng)戶無法得到賠付。

一、道德風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)涵

道德風(fēng)險(xiǎn)最早是保險(xiǎn)學(xué)中的一個(gè)概念，指投保人投保后，對(duì)其保險(xiǎn)標(biāo)的的注意程度會(huì)降低，從而增大了保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)程度。經(jīng)濟(jì)學(xué)家對(duì)這個(gè)概念一般化后，主要指委托人和人之間信息不對(duì)稱導(dǎo)致人為追求自身利益最大化，損害委托人的利益而不必為其承擔(dān)責(zé)任的行為。這種情況下，道德風(fēng)險(xiǎn)常常被稱為“道德敗壞”。它包括事前道德風(fēng)險(xiǎn)（即逆向選擇）和事后道德風(fēng)險(xiǎn)，前者被稱為隱藏信息的道德風(fēng)險(xiǎn)，后者被稱為隱藏行動(dòng)的道德風(fēng)險(xiǎn)。廣義的道德風(fēng)險(xiǎn)不僅包括狹義的道德風(fēng)險(xiǎn)，還包括由于人責(zé)任的有限性等原因?qū)е氯诵睦砩系氖韬龃笠鈱?duì)委托人造成損失的風(fēng)險(xiǎn)行為，即心理風(fēng)險(xiǎn)。在這種道德風(fēng)險(xiǎn)事故中人并不具有不道德或者違法傾向，只是由于心理上的疏忽大意導(dǎo)致了道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。在這些情況下，是由于委托人不能對(duì)人的心理、行為準(zhǔn)確了解和控制造成，所以也屬于道德風(fēng)險(xiǎn)。本文研究的道德風(fēng)險(xiǎn)主要指狹義的道德風(fēng)險(xiǎn)中事后道德風(fēng)險(xiǎn)。這種道德風(fēng)險(xiǎn)常常被稱為“隱藏行動(dòng)的道德風(fēng)險(xiǎn)”，對(duì)于這種道德風(fēng)險(xiǎn)，學(xué)界有兩種不同的看法：一種認(rèn)為它是一種敗德行為，是由于人的不誠(chéng)實(shí)和不正直導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生或擴(kuò)大；另一種認(rèn)為是由于信息不對(duì)稱導(dǎo)致的人在自身利益最大化的過程中使委托人利益受損的情況，并不必然地反映人的道德敗壞，它是經(jīng)紀(jì)人最大化自身利益時(shí)所產(chǎn)生的一種負(fù)面效應(yīng)?，F(xiàn)實(shí)生活中，往往是以上兩種情況混雜在一起。

二、失業(yè)保險(xiǎn)中的道德風(fēng)險(xiǎn)及表現(xiàn)形式

1.失業(yè)保險(xiǎn)中的道德風(fēng)險(xiǎn)的定義。失業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)問題，最初是由20世紀(jì)70年代的勞動(dòng)經(jīng)濟(jì)學(xué)家們提出的。他們從微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)的視角來研究失業(yè)保險(xiǎn)制度對(duì)勞動(dòng)力供給行為產(chǎn)生的影響，特別是工作搜尋理論的出現(xiàn)，為經(jīng)濟(jì)學(xué)研究失業(yè)者的理性行為提供了重要的分析工具。具體來說，失業(yè)保險(xiǎn)中的道德風(fēng)險(xiǎn)主要是指在失業(yè)保險(xiǎn)制度下，保險(xiǎn)方（失業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)）和被保險(xiǎn)方（參保人、失業(yè)者）兩方當(dāng)事人存在著信息強(qiáng)弱不對(duì)等關(guān)系，保險(xiǎn)雙方的其中一方失業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不能觀測(cè)到另外一方參保人的失業(yè)的真正原因、失業(yè)期間有無求職要求、是否積極努力地尋找工作等情況，因此處于信息的相對(duì)劣勢(shì)方，而參保人在失業(yè)后成為受益方，他（或她）對(duì)自身失業(yè)原因、生活狀況、工作環(huán)境以及工作搜尋努力程度等都有全面的把握，因此被保險(xiǎn)人處于信息的優(yōu)勢(shì)方。這樣，典型的道德風(fēng)險(xiǎn)問題便在失業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域產(chǎn)生了。

2.失業(yè)保險(xiǎn)制度中道德風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)形式。在失業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域，道德風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)形式有以下幾個(gè)方面：

（1）自愿失業(yè)問題。失業(yè)保險(xiǎn)道德風(fēng)險(xiǎn)中的自愿失業(yè)是指參保人因主觀原因而導(dǎo)致失業(yè)，其目的在于獲得一定數(shù)額失業(yè)保險(xiǎn)金的行為。在失業(yè)保險(xiǎn)制度中，失業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在認(rèn)定參保人失業(yè)事實(shí)時(shí)，很難準(zhǔn)確把握失業(yè)人員是否因主觀原因而導(dǎo)致失業(yè)的發(fā)生。部分參保人利用自身的信息優(yōu)勢(shì)，主動(dòng)自愿失業(yè)，冒充失業(yè)人員領(lǐng)取失業(yè)保險(xiǎn)金。雖然失業(yè)保險(xiǎn)金的數(shù)額有限，不可能完全滿足失業(yè)人員的現(xiàn)實(shí)需要，但失業(yè)保險(xiǎn)金是在參保人不參加任何工作的情況下發(fā)放的，因此失業(yè)保險(xiǎn)金對(duì)于自愿失業(yè)者來說還是具有一定的吸引力的。

摘要：道德風(fēng)險(xiǎn)來自人的機(jī)會(huì)主義傾向，是給他人和社會(huì)帶來不利后果的人為風(fēng)險(xiǎn)。道德風(fēng)險(xiǎn)在社會(huì)保險(xiǎn)領(lǐng)域發(fā)生的頻率最高、分布最廣、造成損失最大、防范難度也最高。被保險(xiǎn)人試圖利用自己掌握的信息優(yōu)勢(shì)，在追求自身效益最大化的同時(shí)做出損害保險(xiǎn)人利益的行為。道德風(fēng)險(xiǎn)在社會(huì)保險(xiǎn)的所有項(xiàng)目上都存在相應(yīng)的表現(xiàn)及危害。針對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)中道德風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因，應(yīng)從完善社會(huì)保險(xiǎn)立法、增強(qiáng)查處力度、設(shè)計(jì)約束與激勵(lì)并重的機(jī)制、建立信息對(duì)稱機(jī)制及誠(chéng)信自律機(jī)制等方面遏制社會(huì)保險(xiǎn)的道德風(fēng)險(xiǎn)。

關(guān)鍵詞：社會(huì)保險(xiǎn)；道德風(fēng)險(xiǎn)；遏制策略

一、社會(huì)保險(xiǎn)中的道德風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)涵

社會(huì)保險(xiǎn)在中國(guó)社會(huì)保障制度中處于核心地位，道德風(fēng)險(xiǎn)在社會(huì)保險(xiǎn)領(lǐng)域發(fā)生的頻率最高、分布最廣、造成損失最大、也最難防范。它是指在建立保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人關(guān)系后，被保險(xiǎn)人試圖利用自己掌握的信息優(yōu)勢(shì)，在追求自身效益最大化的同時(shí)做出損害保險(xiǎn)人利益的行為。早在20世紀(jì)60年代中期，經(jīng)濟(jì)學(xué)家阿羅就研究和首先提出了保險(xiǎn)中的道德風(fēng)險(xiǎn)問題，他對(duì)道德風(fēng)險(xiǎn)這一術(shù)語的定義是“保險(xiǎn)單背離了它本身的激勵(lì)方向，并因而改變了保險(xiǎn)公司所依賴的保險(xiǎn)事故發(fā)生的概率。這樣，一個(gè)保險(xiǎn)金額超出保險(xiǎn)價(jià)值的火災(zāi)保險(xiǎn)單可能會(huì)誘致縱火案的發(fā)生或至少能導(dǎo)致管理疏忽。從世界范圍看，現(xiàn)代社會(huì)保險(xiǎn)制度能否獲得可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵就是各國(guó)能否有效應(yīng)對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)中的道德風(fēng)險(xiǎn)?？梢哉f，從北歐福利國(guó)家競(jìng)爭(zhēng)力的下降，到西歐國(guó)家的社會(huì)保險(xiǎn)基金危機(jī)；從對(duì)英國(guó)社會(huì)福利制度是“養(yǎng)懶漢”制度的批評(píng)，到美國(guó)醫(yī)療保健制度運(yùn)行的低效率，都與道德風(fēng)險(xiǎn)有著千絲萬縷的聯(lián)系。從中國(guó)的情況看，在社會(huì)保險(xiǎn)制度建立和運(yùn)用過程中出現(xiàn)的許多問題，也是道德風(fēng)險(xiǎn)或相關(guān)問題，而且，對(duì)這個(gè)問題的研究迄今為止還很不充分。這種情形，使我們必須關(guān)注社會(huì)保險(xiǎn)領(lǐng)域的道德風(fēng)險(xiǎn)。

二、社會(huì)保險(xiǎn)中道德風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)及危害

(一)中國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)領(lǐng)域道德風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)

1社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)中的道德風(fēng)險(xiǎn)及表現(xiàn)形式概述

我國(guó)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)中的道德風(fēng)險(xiǎn)主要源于醫(yī)療組織機(jī)構(gòu)，也就是醫(yī)療組織機(jī)構(gòu)引導(dǎo)患者接受過度檢驗(yàn)，使患者入院門檻降低，在治療方案選取時(shí)，臨床醫(yī)師通過選取治療費(fèi)用較高的診療方案，導(dǎo)致過度醫(yī)療現(xiàn)象十分嚴(yán)重。社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)中的道德風(fēng)險(xiǎn)及表現(xiàn)形式具體包括以下幾點(diǎn)：第一，醫(yī)療資源過度使用。因社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的費(fèi)用支出主要通過第三方支付，基于此促使患者與醫(yī)院在疾病治療中，并沒有處于診療方案“性價(jià)比”的層面加以考量，而是更加主觀傾向于高昂的診療計(jì)劃，以至于醫(yī)患雙方缺少費(fèi)用節(jié)約意識(shí)，引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)問題，具體表現(xiàn)在：（1）常見的掛床住院現(xiàn)象。即“小病”患者假住院，記錄相關(guān)的住院信息，醫(yī)院開具相應(yīng)的病歷，但是并沒有真實(shí)住院，而是在家中調(diào)養(yǎng)，利用此種手段，獲取醫(yī)院在門診無法報(bào)銷部分的醫(yī)療費(fèi)用。（2）分解住院現(xiàn)象。也就是患者還沒有痊愈時(shí)，患者通過多次住院出院分解住院費(fèi)用，避免社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用支付達(dá)到封頂線。（3）過度醫(yī)療檢查與過度手術(shù)現(xiàn)象。是在患者還沒有確診的情況下，實(shí)施相關(guān)沒有必要的醫(yī)學(xué)檢查，在治療過程中，除去必要的醫(yī)學(xué)檢查，還進(jìn)一步增加相應(yīng)的檢查項(xiàng)目，在醫(yī)療設(shè)備檢測(cè)的情況下，促進(jìn)過度手術(shù)發(fā)展。（4）過度使用藥物。利用高價(jià)新特藥替代常規(guī)藥品，使完全可以口服藥物治療，卻改成輸液治療，造成抗生素濫用，現(xiàn)階段藥品總使用量呈現(xiàn)逐年遞增的態(tài)勢(shì)。第二，參保者疾病防范意識(shí)低下。沒有參加社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的個(gè)人，相比于參加社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的個(gè)體，缺少“積極鍛煉，疾病防控”的觀念，因?yàn)殄憻捙c防控都是需要相應(yīng)的成本。結(jié)合相關(guān)數(shù)據(jù)表明，參保個(gè)人在不健康生活習(xí)慣等方面變化并不顯著，吸煙的概率上升0．927％、飲酒的概率增加0．096％，但是參與體育運(yùn)動(dòng)的概括有所降低達(dá)到6．57％，由此可見，參與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的個(gè)人防控積極性減弱，不管是在個(gè)人角度，還是國(guó)家的角度，都會(huì)對(duì)公民體能素質(zhì)帶來影響。

2社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)道德風(fēng)險(xiǎn)的原因分析

2．1不對(duì)稱的信息。在醫(yī)療領(lǐng)域范疇中，醫(yī)院掌握先進(jìn)的醫(yī)療技術(shù)與醫(yī)療信息，促使自身占據(jù)絕對(duì)主導(dǎo)地位，然而大多數(shù)患者對(duì)于自身疾病并不十分了解，且無法確定自身病癥，如若臨床醫(yī)師建議患者接受相關(guān)檢驗(yàn)與手術(shù)治療，患者不存在相應(yīng)的充分信息，自己無法判定這些診療技術(shù)的實(shí)際需求，只能從醫(yī)院診斷中，選取相應(yīng)醫(yī)療服務(wù)的質(zhì)量與數(shù)目。2．2醫(yī)療服務(wù)價(jià)格補(bǔ)償政策。醫(yī)療服務(wù)價(jià)格補(bǔ)償政策“以藥養(yǎng)醫(yī)”實(shí)施以來，促使臨床醫(yī)師、醫(yī)院組織機(jī)構(gòu)的實(shí)際收入和醫(yī)藥費(fèi)用存在正相關(guān)，藥品收入作為醫(yī)院收入的主要來源。國(guó)家因?qū)τ卺t(yī)院的投入進(jìn)一步弱化，準(zhǔn)許臨床醫(yī)師收入藥品收入15％左右作為提成，這也促使臨床醫(yī)師容易引導(dǎo)患者選取價(jià)格高昂的藥品進(jìn)行治療，導(dǎo)致社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)財(cái)政壓力持續(xù)增加。2．3第三方費(fèi)用支付形式。參社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)者的醫(yī)療費(fèi)用主要由社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)組織機(jī)構(gòu)進(jìn)行代付。社會(huì)醫(yī)療組織機(jī)構(gòu)希望減少醫(yī)療費(fèi)用，然而患者更希望社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)組織機(jī)構(gòu)支付更多的醫(yī)療費(fèi)用，臨床醫(yī)師在此環(huán)節(jié)容易站在患者的角度，也就是患者選取高付費(fèi)比與最佳治療效果，臨床醫(yī)師考量自身經(jīng)濟(jì)因素與醫(yī)患關(guān)系也更加側(cè)重于高費(fèi)用治療方案的選取。結(jié)合微經(jīng)濟(jì)學(xué)理論基礎(chǔ)，編制社會(huì)醫(yī)療資源需求曲線圖（如圖1所示），進(jìn)一步體現(xiàn)患者對(duì)于醫(yī)療資源的需求變化情況；在沒有推行第三方費(fèi)用支付形式與事后報(bào)銷情況下，患者考量自身的經(jīng)濟(jì)條件，會(huì)盡量運(yùn)用便利的醫(yī)療資源，針對(duì)醫(yī)療資源的需求量用Qa表示，在費(fèi)用獲得社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)保障之后，相較于醫(yī)療費(fèi)用患者將目光轉(zhuǎn)向治療效果方面，醫(yī)療價(jià)格保持不變，但患者對(duì)于醫(yī)療資源的需求量也從過去的Qa發(fā)展成Qb。觀察圖2，體現(xiàn)醫(yī)院針對(duì)醫(yī)療資源的供給情況，也就是在患者沒有接受社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)時(shí)，醫(yī)療組織機(jī)構(gòu)會(huì)出于對(duì)患者治療費(fèi)用的承受能力考量，醫(yī)療資源供給量用Qc，在社會(huì)醫(yī)療機(jī)構(gòu)對(duì)準(zhǔn)患者實(shí)施保障后，社會(huì)醫(yī)療需求量也會(huì)升高至Qd。第三方支付形式的出現(xiàn)，容易降低臨床醫(yī)師與患者的節(jié)約意識(shí)，導(dǎo)致二者在臨床治療中，忽視對(duì)治療費(fèi)用、支付能力的考量，從而盲目選取治療價(jià)格較高的方案計(jì)劃。2．4臨床醫(yī)師的防御治療計(jì)劃選取。受社會(huì)大眾廣泛關(guān)注的醫(yī)療糾紛事件，醫(yī)療事故頻繁發(fā)生，較高的醫(yī)療費(fèi)用使得治療效果不盡如人意等情況，導(dǎo)致臨床醫(yī)師與患者的關(guān)系日益緊張化，患者容易對(duì)臨床醫(yī)師與科學(xué)技術(shù)有著較高的期望，以至于臨床醫(yī)師容易選取防御治療方案，對(duì)自我加以保護(hù)。也就是為了讓自身承擔(dān)過多的治療失敗責(zé)任，而在臨床治療初期，要求患者展開全身檢查，涉及在患者沒有被確診過程中，要求患者展開檢驗(yàn)與在確診后重復(fù)檢驗(yàn)，治療階段支持與引導(dǎo)患者接受手術(shù)，并要求其選擇費(fèi)用高的藥品與以期，患者也由于第三方支付的保障，樂于接受臨床醫(yī)師的診療方案，導(dǎo)致社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)中道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生頻繁。

3規(guī)避醫(yī)療保險(xiǎn)道德風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策

3．1加大對(duì)醫(yī)保政策的宣傳力度。錯(cuò)誤的醫(yī)療認(rèn)知不僅僅存在于社會(huì)大眾之中，也有少數(shù)醫(yī)務(wù)工作者缺少醫(yī)療認(rèn)知，出現(xiàn)這一現(xiàn)象的原因與我國(guó)醫(yī)務(wù)工作者職業(yè)教育培訓(xùn)系統(tǒng)不完善存在聯(lián)系，譬如缺少過度應(yīng)用抗生素所造成的危害性認(rèn)知，針對(duì)病毒感染的感冒疾病，也盲目應(yīng)用抗生素治療，使患者體內(nèi)形成抗藥性。為此，加大對(duì)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)政策的宣傳力度，提高社會(huì)大眾的醫(yī)療意識(shí)，使其在思想層面中正確認(rèn)識(shí)醫(yī)患關(guān)系，減少道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。除此之外，通過加大對(duì)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的宣傳力度，使社會(huì)大眾的預(yù)防意識(shí)進(jìn)一步提升，注重體育運(yùn)動(dòng)，避免事前道德風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。3．2加強(qiáng)對(duì)醫(yī)療機(jī)構(gòu)的檢查，建立相關(guān)定期和不定期的檢查制度。結(jié)合當(dāng)前社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的具體狀況，遵循“從實(shí)際出發(fā)，腳踏實(shí)地”的思想觀念，學(xué)習(xí)與借鑒西方國(guó)家醫(yī)療保險(xiǎn)立法的成功案例，積極構(gòu)建符合社會(huì)發(fā)展、具有中國(guó)特色的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)法律機(jī)制，建立完善的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)配套制度。運(yùn)用法律政策，對(duì)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)中醫(yī)療服務(wù)組織、參保者以及社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)管理部門等加以約束，降低道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生概率，凈化社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)環(huán)境。同時(shí)，相關(guān)監(jiān)管部門加強(qiáng)對(duì)醫(yī)療機(jī)構(gòu)的檢查力度，并制定有關(guān)定期與不定期的檢查機(jī)制，杜絕社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，對(duì)于查處的違法行為加以嚴(yán)懲，從實(shí)質(zhì)上解決社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)中道德風(fēng)險(xiǎn)問題的發(fā)生。3．3政府及有關(guān)管理機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對(duì)藥品市場(chǎng)改革的力度。為了改善社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)中道德風(fēng)險(xiǎn)問題，政府及有關(guān)管理機(jī)構(gòu)應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)藥品市場(chǎng)改革力度，提高社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)組織機(jī)構(gòu)的監(jiān)管效率，才能凈化社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)，形成良好的社會(huì)風(fēng)氣，減輕財(cái)政負(fù)擔(dān)。提高社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)組織機(jī)構(gòu)的監(jiān)管效率，可從以下幾點(diǎn)入手：第一，加強(qiáng)醫(yī)保人才的培養(yǎng)。社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)中市場(chǎng)定位、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)估、支付形式、保障機(jī)制以及醫(yī)療組織機(jī)構(gòu)評(píng)價(jià)等工作都需要較高的專業(yè)性，組建一支掌握保險(xiǎn)知識(shí)、醫(yī)學(xué)知識(shí)、法律知識(shí)的專業(yè)型人才團(tuán)隊(duì)，可保障社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)組織機(jī)構(gòu)的監(jiān)管效率，也是管控道德風(fēng)險(xiǎn)的主要方式。第二，加大對(duì)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用的監(jiān)管。我國(guó)審計(jì)行政管理部門設(shè)立社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)基金審查組織，聘請(qǐng)專門的工作者對(duì)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)基金的應(yīng)用情況進(jìn)行審查。利用定性與定量相互融合的評(píng)估方式，對(duì)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)管理部門、社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)定點(diǎn)機(jī)構(gòu)的執(zhí)行社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)政策、履行合約、經(jīng)辦服務(wù)等方面展開客觀評(píng)估。采取定期或不定期巡查、審查方式，對(duì)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)經(jīng)辦組織進(jìn)行書面材料報(bào)送、問卷實(shí)踐、接受舉報(bào)投訴等審查管理。根據(jù)評(píng)估結(jié)果，對(duì)其實(shí)施相應(yīng)的懲戒措施，使出現(xiàn)的道德成本進(jìn)一步升高。除此之外，學(xué)習(xí)與效仿日本“第三方審核制度”，制定有效的費(fèi)用審核制度。日本醫(yī)療機(jī)構(gòu)組織需要定期把醫(yī)療結(jié)算清單送至社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)管理部門，社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)部門委托醫(yī)療費(fèi)用支付基金組織與國(guó)民健康保險(xiǎn)組織進(jìn)行聯(lián)合審核；醫(yī)療組織機(jī)構(gòu)費(fèi)用結(jié)算清單通過審查不存在錯(cuò)誤之后，由社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)部門通知設(shè)立于全國(guó)各地的醫(yī)療費(fèi)用支付基金組織和國(guó)民健康保險(xiǎn)組織聯(lián)合部門，向醫(yī)院、診所等地支付相應(yīng)的醫(yī)療費(fèi)用。第三，形成完善的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)組織機(jī)構(gòu)和醫(yī)療服務(wù)組織的一體化模式。此種模式主要由保險(xiǎn)組織開設(shè)自己合約醫(yī)院與招收臨床醫(yī)師，以便為參保者提供相應(yīng)的醫(yī)療服務(wù)，對(duì)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)中道德風(fēng)險(xiǎn)加以控制，改變過去社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)“注重治療忽視預(yù)防”的現(xiàn)象，進(jìn)一步降低醫(yī)療費(fèi)用的支出。根據(jù)研究調(diào)查表明，現(xiàn)階段美國(guó)醫(yī)療費(fèi)用增長(zhǎng)效率減弱，管理型社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)制發(fā)揮重要的作用，相較于傳統(tǒng)的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)，可使醫(yī)療費(fèi)用下降10％－20％左右。

存款保險(xiǎn)制度最早興起于美國(guó),后許多發(fā)達(dá)國(guó)家紛紛引進(jìn)此制度,以維護(hù)金融體系的穩(wěn)定。目前中國(guó)也正考慮建立存款保險(xiǎn)制度,保障存款人的利益。但是存款保險(xiǎn)制度中各個(gè)主體道德風(fēng)險(xiǎn)的存在,使得存款保險(xiǎn)制度的建立困難重重,如何規(guī)避道德風(fēng)險(xiǎn),以使存款保險(xiǎn)制度的作用能夠充分發(fā)揮,成為亟待解決的問題。正是在這種大背景下,對(duì)于存款保險(xiǎn)制度道德風(fēng)險(xiǎn)的研究一時(shí)間成為熱點(diǎn)。

存款保險(xiǎn)制度又稱存款保護(hù)體系,是一個(gè)國(guó)家的貨幣主管當(dāng)局為了維護(hù)存款者的利益和金融業(yè)的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)與安全,在金融體制中設(shè)置負(fù)責(zé)存款保險(xiǎn)的機(jī)構(gòu),規(guī)定本國(guó)金融機(jī)構(gòu)必須或自愿地按吸收存款的一定比率向保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)繳納保險(xiǎn)金進(jìn)行投保,在金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)信用危機(jī)時(shí),由存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向金融機(jī)構(gòu)提供財(cái)務(wù)救援,或由存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)直接向存款者支付部分或全部存款,以維護(hù)正常的金融秩序的制度。存款保險(xiǎn)制度與最后貸款人制度,作為金融監(jiān)管的保護(hù)性措施,為保護(hù)公眾利益,維護(hù)公眾信心,維持金融體系的安全穩(wěn)定作出了重大的貢獻(xiàn)。

存款保險(xiǎn)制度是金融同業(yè)之間的一種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和補(bǔ)償機(jī)制,體現(xiàn)了金融機(jī)構(gòu)之間共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、共御危機(jī)的一種努力,它通過直接保護(hù)存款人的利益來維護(hù)公眾的信心,進(jìn)而防止銀行恐慌,維護(hù)金融安全,明確的救助標(biāo)準(zhǔn)也規(guī)范了這個(gè)制度。但是,存款保險(xiǎn)制度也有明顯的缺點(diǎn),其存在的嚴(yán)重的道德風(fēng)險(xiǎn)使得存款保險(xiǎn)制度的運(yùn)行離不開嚴(yán)格的監(jiān)管,這無疑加大了存款保險(xiǎn)制度實(shí)施的成本,并最終轉(zhuǎn)嫁給參加存款保險(xiǎn)的銀行。

一、存款保險(xiǎn)道德風(fēng)險(xiǎn)的概念

經(jīng)濟(jì)學(xué)上的道德風(fēng)險(xiǎn),是指隱藏行為的風(fēng)險(xiǎn),具體表現(xiàn)為在簽約后,交易的一方違背承諾,進(jìn)行有利于自己、損害他方利益的行為。存款保險(xiǎn)制度中的道德風(fēng)險(xiǎn)是指存款人、投保機(jī)構(gòu)、存款保險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)以及監(jiān)管者為追求自身利益最大化,不惜以存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和存款人的損失為代價(jià),以更高的風(fēng)險(xiǎn)決策追求最大利益并最大限度地減少自身的損失,以致發(fā)生銀行倒閉的可能性。

存款保險(xiǎn)道德風(fēng)險(xiǎn)是先于存款保險(xiǎn)而存在于銀行體系中的,它是由于銀行本身存在的信息不對(duì)稱以及有限責(zé)任制度形成的,是內(nèi)生于銀行體系運(yùn)行中的。但是,不可置否的是存款保險(xiǎn)制度的建立誘發(fā)了更大的道德風(fēng)險(xiǎn)。

一、人壽保險(xiǎn)中道德風(fēng)險(xiǎn)的成因

在人壽保險(xiǎn)中道德風(fēng)險(xiǎn)的成因有很多，本文主要從兩個(gè)方面進(jìn)行詳細(xì)闡述：

（一）保險(xiǎn)活動(dòng)信息不對(duì)稱

在我國(guó)人壽保險(xiǎn)行業(yè)中，當(dāng)事人與保險(xiǎn)公司雖然簽訂了一系列的合同，這些合同是當(dāng)事人維護(hù)自身利益的有效武器。但在簽訂合同同時(shí)，大多數(shù)當(dāng)事人對(duì)合同中內(nèi)容沒有清晰的概念，有些人對(duì)合同當(dāng)中專業(yè)術(shù)語和文字理解不清楚，很容易誤導(dǎo)當(dāng)事人正確理解合同內(nèi)容，造成當(dāng)事人不能正確維護(hù)自身合法利益的局面。保險(xiǎn)商品具有強(qiáng)烈的專業(yè)性，保險(xiǎn)合同具有內(nèi)容多、術(shù)語繁雜等情況，當(dāng)事人在簽訂相關(guān)合時(shí)，往往沒有仔細(xì)閱讀合同的內(nèi)容，就被動(dòng)的跟著保險(xiǎn)人員進(jìn)行簽約活動(dòng)。在整個(gè)保險(xiǎn)簽約過程中，保險(xiǎn)工作人員熟知合同中的條款，明白各種專業(yè)術(shù)語的含義，使得保險(xiǎn)公司在合同中占據(jù)著有利位置。一些保險(xiǎn)公司也存在利用相關(guān)術(shù)語的專業(yè)性，誤導(dǎo)當(dāng)事人正確解讀合同，損害了當(dāng)事人在相關(guān)保險(xiǎn)活動(dòng)中的利益。保險(xiǎn)活動(dòng)信息不對(duì)稱是保險(xiǎn)行業(yè)中道德風(fēng)險(xiǎn)的主要成因，在人壽保險(xiǎn)活動(dòng)中也有明顯體現(xiàn)。人壽保險(xiǎn)工作點(diǎn)是人的生命健康，在相關(guān)保險(xiǎn)合同中，專業(yè)術(shù)語的使用情況更加頻繁。專業(yè)性術(shù)語加深了當(dāng)事人理解相關(guān)條款難度，容易導(dǎo)致保險(xiǎn)中生成道德風(fēng)險(xiǎn)。

（二）在法律上，射幸性是道德風(fēng)險(xiǎn)的主要成因

合同的射幸性是指，在保險(xiǎn)過程中，被保險(xiǎn)人能否獲得保險(xiǎn)金、保險(xiǎn)人是否需要支出保險(xiǎn)金是不確定的。在人壽保險(xiǎn)中，當(dāng)相關(guān)保險(xiǎn)人發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人所獲得的經(jīng)濟(jì)利益遠(yuǎn)高于所指出的保險(xiǎn)金額。在人壽保險(xiǎn)中，投保人可能所獲得的經(jīng)濟(jì)利益遠(yuǎn)高于他所支出的保險(xiǎn)金額，但也存在沒有獲得利益的可能；對(duì)于投保人而言，他所支付的保險(xiǎn)金額可能高于他所收取的保險(xiǎn)金，同時(shí)也有可能只收取保險(xiǎn)費(fèi)而不承擔(dān)支付保險(xiǎn)費(fèi)的可能。這種理賠的風(fēng)險(xiǎn)性，導(dǎo)致射幸性成為道德風(fēng)險(xiǎn)的主要成因。

內(nèi)容提要：醫(yī)療保險(xiǎn)中的道德風(fēng)險(xiǎn)是一個(gè)無法回避的問題。道德風(fēng)險(xiǎn)使醫(yī)療費(fèi)用快速不合理地增長(zhǎng)，過度消耗有限資源，給社會(huì)造成了極大的浪費(fèi)。本文對(duì)我國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)及其表現(xiàn)，道德風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因，醫(yī)療保險(xiǎn)制度、醫(yī)療衛(wèi)生體制等方面進(jìn)行了論述，分析了醫(yī)療保險(xiǎn)中道德風(fēng)險(xiǎn)的約束機(jī)制和防范措施，對(duì)當(dāng)前醫(yī)療保險(xiǎn)進(jìn)行制度上的改革與完善方面提出一點(diǎn)建議。關(guān)鍵詞：醫(yī)療保險(xiǎn)；道德風(fēng)險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)防范一、引言

社會(huì)保障制度作為一種社會(huì)經(jīng)濟(jì)制度，是公共選擇的結(jié)果，具有準(zhǔn)公共產(chǎn)品的特點(diǎn)，即具有社會(huì)性、非競(jìng)爭(zhēng)性和非排他性的特點(diǎn)；是社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物，并隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和自身實(shí)踐活動(dòng)的發(fā)展而不斷發(fā)展變化。完善的社會(huì)保障制度作為現(xiàn)代社會(huì)文明的一個(gè)重要標(biāo)志，使它在社會(huì)生產(chǎn)和社會(huì)生活中起著“減震器”和“安全網(wǎng)”的作用。隨著社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，社會(huì)保障制度的作用也顯得越來越重要。社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)是社會(huì)保障制度的重要組成部分，對(duì)維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定擔(dān)負(fù)著巨大作用，因而世界上絕大多數(shù)國(guó)家都非常重視醫(yī)療保險(xiǎn)，政府以各種形式來組建、完善和提供社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)。在理想的情況下，醫(yī)療保險(xiǎn)的提供不應(yīng)改變被保險(xiǎn)事件發(fā)生的概率和醫(yī)療費(fèi)用的變化，也就是說，保險(xiǎn)當(dāng)事人的行為不應(yīng)該影響保險(xiǎn)事件發(fā)生的概率及增加醫(yī)療費(fèi)用的支出。但是，在現(xiàn)實(shí)生活中，這一條件是很難滿足的。在醫(yī)療保險(xiǎn)中，醫(yī)療費(fèi)用并不是完全由個(gè)體所患疾病來決定的，它還受個(gè)體對(duì)醫(yī)生的選擇、就醫(yī)習(xí)慣和醫(yī)生提供的醫(yī)療服務(wù)內(nèi)容等因素的影響。大量的事實(shí)表明，由于醫(yī)療保險(xiǎn)的提供，它為患者提供了過度利用醫(yī)療服務(wù)的動(dòng)機(jī)和激勵(lì)機(jī)制，也給醫(yī)療機(jī)構(gòu)的過度供給創(chuàng)造了更多機(jī)會(huì)和條件。即通常會(huì)引發(fā)所謂的“道德風(fēng)險(xiǎn)”問題。醫(yī)療保險(xiǎn)中的道德風(fēng)險(xiǎn)是醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)所面臨的一個(gè)最重要風(fēng)險(xiǎn)，也是一個(gè)世界性的難題。在我國(guó)如何減少道德風(fēng)險(xiǎn)，提高對(duì)有限資源的利用率，防止對(duì)醫(yī)療衛(wèi)生資源的過度消耗，卻值得我們認(rèn)真去探討與研究。

二、道德風(fēng)險(xiǎn)及表現(xiàn)形式

在保險(xiǎn)領(lǐng)域里，道德風(fēng)險(xiǎn)是任何一個(gè)保險(xiǎn)人都必須面對(duì)的一個(gè)無法回避的風(fēng)險(xiǎn)。國(guó)家實(shí)行基本社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)制度后，使醫(yī)療機(jī)構(gòu)和患者都成為“經(jīng)濟(jì)人”，而“經(jīng)濟(jì)人”在做決策時(shí)就會(huì)以自身利益最大化作為其出發(fā)點(diǎn)。我國(guó)的基本社會(huì)醫(yī)療制度推出時(shí)間較晚，醫(yī)療衛(wèi)生體制也存在諸多的缺陷，醫(yī)療保險(xiǎn)中的道德風(fēng)險(xiǎn)在我國(guó)就更為嚴(yán)重。如何對(duì)其加以有效的防范與控制顯得極為迫切。

（一）道德風(fēng)險(xiǎn)的概念及其影響道德風(fēng)險(xiǎn)最早源自于保險(xiǎn)業(yè)，現(xiàn)在已經(jīng)被廣泛應(yīng)用到經(jīng)濟(jì)生活中各個(gè)領(lǐng)域的各個(gè)方面，成為微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)的一個(gè)重要概念。道德風(fēng)險(xiǎn)亦可稱之為“敗德行為”，一般是指一種無形的人為損害或危險(xiǎn)，是市場(chǎng)失靈的一種形式。泛指市場(chǎng)交易中一方難以觀測(cè)或監(jiān)督另外一方的行為而導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。[1]在醫(yī)療保險(xiǎn)領(lǐng)域，道德風(fēng)險(xiǎn)是指一方為追求自身利益的最大化而損害他人利益的行為。在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，道德風(fēng)險(xiǎn)問題相當(dāng)普遍。獲2001年度諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)的斯蒂格里茨在研究保險(xiǎn)市場(chǎng)時(shí)，發(fā)現(xiàn)了一個(gè)經(jīng)典的例子：美國(guó)一所大學(xué)學(xué)生自行車被盜比率約為10%，有幾個(gè)有經(jīng)營(yíng)頭腦的學(xué)生發(fā)起了一個(gè)對(duì)自行車的保險(xiǎn)，保費(fèi)為保險(xiǎn)標(biāo)的15%。按常理，這幾個(gè)有經(jīng)營(yíng)頭腦的學(xué)生應(yīng)獲得5%左右的利潤(rùn)。但該保險(xiǎn)運(yùn)作一段時(shí)間后，這幾個(gè)學(xué)生發(fā)現(xiàn)自行車被盜比率迅速提高到15%以上。何以如此？這是因?yàn)樽孕熊囃侗：髮W(xué)生們對(duì)自行車安全防范措施明顯減少。在這個(gè)例子中，投保的學(xué)生由于不完全承擔(dān)自行車被盜的風(fēng)險(xiǎn)后果，因而采取了對(duì)自行車安全防范的不作為行為。而這種不作為的行為，就是道德風(fēng)險(xiǎn)?？梢哉f，只要市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)存在，道德風(fēng)險(xiǎn)就不可避免。

（二）不同角度下的道德風(fēng)險(xiǎn)

內(nèi)容提要：醫(yī)療保險(xiǎn)中的道德風(fēng)險(xiǎn)是一個(gè)無法回避的問題。道德風(fēng)險(xiǎn)使醫(yī)療費(fèi)用快速不合理地增長(zhǎng)，過度消耗有限資源，給社會(huì)造成了極大的浪費(fèi)。本文對(duì)我國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)及其表現(xiàn)，道德風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因，醫(yī)療保險(xiǎn)制度、醫(yī)療衛(wèi)生體制等方面進(jìn)行了論述，分析了醫(yī)療保險(xiǎn)中道德風(fēng)險(xiǎn)的約束機(jī)制和防范措施，對(duì)當(dāng)前醫(yī)療保險(xiǎn)進(jìn)行制度上的改革與完善方面提出一點(diǎn)建議。

關(guān)鍵詞：醫(yī)療保險(xiǎn)；道德風(fēng)險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)防范

一、引言

社會(huì)保障制度作為一種社會(huì)經(jīng)濟(jì)制度，是公共選擇的結(jié)果，具有準(zhǔn)公共產(chǎn)品的特點(diǎn)，即具有社會(huì)性、非競(jìng)爭(zhēng)性和非排他性的特點(diǎn)；是社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物，并隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和自身實(shí)踐活動(dòng)的發(fā)展而不斷發(fā)展變化。完善的社會(huì)保障制度作為現(xiàn)代社會(huì)文明的一個(gè)重要標(biāo)志，使它在社會(huì)生產(chǎn)和社會(huì)生活中起著“減震器”和“安全網(wǎng)”的作用。隨著社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，社會(huì)保障制度的作用也顯得越來越重要。

社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)是社會(huì)保障制度的重要組成部分，對(duì)維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定擔(dān)負(fù)著巨大作用，因而世界上絕大多數(shù)國(guó)家都非常重視醫(yī)療保險(xiǎn)，政府以各種形式來組建、完善和提供社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)。在理想的情況下，醫(yī)療保險(xiǎn)的提供不應(yīng)改變被保險(xiǎn)事件發(fā)生的概率和醫(yī)療費(fèi)用的變化，也就是說，保險(xiǎn)當(dāng)事人的行為不應(yīng)該影響保險(xiǎn)事件發(fā)生的概率及增加醫(yī)療費(fèi)用的支出。但是，在現(xiàn)實(shí)生活中，這一條件是很難滿足的。在醫(yī)療保險(xiǎn)中，醫(yī)療費(fèi)用并不是完全由個(gè)體所患疾病來決定的，它還受個(gè)體對(duì)醫(yī)生的選擇、就醫(yī)習(xí)慣和醫(yī)生提供的醫(yī)療服務(wù)內(nèi)容等因素的影響。大量的事實(shí)表明，由于醫(yī)療保險(xiǎn)的提供，它為患者提供了過度利用醫(yī)療服務(wù)的動(dòng)機(jī)和激勵(lì)機(jī)制，也給醫(yī)療機(jī)構(gòu)的過度供給創(chuàng)造了更多機(jī)會(huì)和條件。即通常會(huì)引發(fā)所謂的“道德風(fēng)險(xiǎn)”問題。

醫(yī)療保險(xiǎn)中的道德風(fēng)險(xiǎn)是醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)所面臨的一個(gè)最重要風(fēng)險(xiǎn)，也是一個(gè)世界性的難題。在我國(guó)如何減少道德風(fēng)險(xiǎn)，提高對(duì)有限資源的利用率，防止對(duì)醫(yī)療衛(wèi)生資源的過度消耗，卻值得我們認(rèn)真去探討與研究。