導語：如何才能寫好一篇農(nóng)村合作銀行，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

一、“勝任”與“重用”相結(jié)合，正視銀行核心員工選拔任用現(xiàn)狀

核心員工的選拔與任用就是使核心員工獲得擔任某一職務(wù)、承擔某項工作的機會、并能夠充分發(fā)揮其才華與潛能、達到相當?shù)臐M意程度，這也是“勝任”與“重用”的有機結(jié)合。由于銀行核心員工通常掌握著銀行的核心業(yè)務(wù)、擁有專門技術(shù)、控制關(guān)鍵資源從而對銀行產(chǎn)生著深遠影響，因此銀行核心員工的使用得當與否，關(guān)系到這部分人才資源效用的發(fā)揮程度和銀行改制后在市場競爭中的勝敗。

改制以來，銀行通過學習國內(nèi)外的先進經(jīng)驗以及提高對自身素質(zhì)的要求，在人力資源管理方面取得了一些進展，但是其總體的發(fā)展現(xiàn)狀仍然不容樂觀，尤其在對于員工的選拔與任用環(huán)節(jié)主要有以下表現(xiàn)：員工的總體素質(zhì)不高，操作全能型人才、高學歷、高級專業(yè)人才緊缺導致相當?shù)牟块T職能的發(fā)揮；在選人、用人和育人等管理行為上，多注重人際關(guān)系，而嚴重影響了員工積極性的發(fā)揮和創(chuàng)造力的提高；部分部門、支行及分理處中存在一種無形的“精英淘汰與擇劣”機制，真正有創(chuàng)新精神、求真務(wù)實的人才沒有任用的合適的崗位中去在客觀上扼殺了銀行的生機與活力；選拔方式單一刻板，“唯學歷論”盛行，考核標準只注重量化指標，忽視了對于員工的綜合考評。我們認為導致上述現(xiàn)狀的原因主要有以下幾點：

(一)對于核心員工的選拔與任用渠道狹窄，不能夠真正做到“任人唯賢”。銀行人力資源管理模式現(xiàn)今主要沿襲傳統(tǒng)計劃經(jīng)濟時期行政事業(yè)單位人事管理模式，單位人動、員工崗位調(diào)整和職務(wù)提升等方面還存在論資排輩、過分看重文憑的現(xiàn)象，在這種情況下，核心員工的價值得不到應(yīng)有的體現(xiàn)和回報，工作積極性和創(chuàng)造性受到壓制，給銀行改制后經(jīng)營管理造成不利影響。

(二)人員調(diào)配制度單一僵化，還不能夠真正做到核心員工與組織的有效匹配。銀行招聘需求計劃制定帶有經(jīng)驗色彩，人力資源管理部門僅憑個人經(jīng)驗、人員數(shù)量、學歷及專業(yè)情況確定人員需求，這就難免會出現(xiàn)所選拔的核心員工與有需求的崗位之間的錯位，而員工的調(diào)配僅從銀行自身發(fā)展需求出發(fā)，更是忽視了核心員工個人對崗位配置的意愿，加之由于缺乏明確的崗位說明和員工跟蹤制度，員工和銀行彼此缺乏了解，致使崗位配置帶有主觀性和盲目性。由于調(diào)配制度的不夠完善，核心員工往往被大材小用，或者被分配到自己并不擅長的位置，所具備的優(yōu)勢無法得到發(fā)揮。

(三)人事考評中績效考評制度運用不充分，且考評角度單一。銀行傳統(tǒng)的人事管理雖然也包括職務(wù)分析、考評制度及獎懲制度的設(shè)計和管理等工作，但從總體上來說，還是一種原則化的管理模式，大部分還停留在簡單的“反映”與“記錄”的層面上，主要是人事檔案的管理，往往容易與銀行的經(jīng)營活動割裂開來。由于缺乏考評者的廣泛參與，績效考評的準確性打了折扣，同時考評角度的單一也使得銀行只注重員工現(xiàn)在的表現(xiàn)，而忽視了員工潛在的能力。核心員工作為商業(yè)銀行中具備專業(yè)技能、熟悉銀行業(yè)務(wù)、能夠為銀行帶來效益的群體，通常也是最渴望能夠通過績效考評反映自身價值以及對銀行發(fā)展所做貢獻的群體，而我銀行現(xiàn)行人事考評制度顯然核心員工在這方面的要求還存在著一定的差距。

二、“原則”與“機制”相統(tǒng)一，落實銀行核心員工選拔任用原則

改制后銀行核心員工的選拔任用應(yīng)堅持“原則”與“機制”相統(tǒng)一，應(yīng)建立公平、平等、競爭、擇優(yōu)為導向、有利于優(yōu)秀人才脫穎而出、充分施展才能的選人用人機制。在此，我們針對銀行核心員工選拔任用存在的一些問題，總結(jié)出七條有助于完善銀行核心員工選拔和任用機制的基本原則。

(一)公平競爭原則。公平競爭即銀行在招聘、錄用、任用、晉升、考核、獎懲、激勵核心員工時，都要引入以競爭為主的激勵機制。要構(gòu)建公正平等的平臺，努力營造尊重特點、鼓勵創(chuàng)新、理解信任的良好、寬松的環(huán)境和氛圍，樹立“用人看本質(zhì)、看主流”的觀念尤其是對于尖子人才和所謂的“偏才”“怪才”，要格外珍惜，注意發(fā)揮起特點和專長。全面做到公平、公開(透明度高)、公正(不徇私情)，優(yōu)勝劣汰，擇優(yōu)任用。

(二)合理規(guī)劃原則。首先要明確哪些是實現(xiàn)戰(zhàn)略目標不可或缺的、最重要的核心人員，并對員工隊伍的現(xiàn)實任職素質(zhì)進行大盤點。改制后，銀行戰(zhàn)略決定了其所需的人力資源，而明確哪些是實現(xiàn)戰(zhàn)略目標不可或缺的核心人員，是進行規(guī)劃的第一步；接下來要對員工隊伍的現(xiàn)實任職素質(zhì)進行大盤點，比如銀行現(xiàn)有人員是否已滿足業(yè)務(wù)戰(zhàn)略對關(guān)鍵員工的需求，缺口有哪些或有多大等；同時要分析外部人力市場的變化趨勢及內(nèi)部員工流失率情況，預測核心員工隊伍未來的發(fā)展變化與業(yè)務(wù)發(fā)展的匹配情況。綜合上述所有因素，則可以對銀行核心員工進行整體、系統(tǒng)的戰(zhàn)略性規(guī)劃，從而為關(guān)鍵員工的有效任用奠定良好的基礎(chǔ)。

(三)兼顧崗位特點與核心員工特長原則。銀行在選拔核心員工時要按照崗位選聘人才。所謂的“以崗選人”，首先要按銀行的功能設(shè)置崗位，以此決定崗位的數(shù)量，避免盲目設(shè)崗，盲目招人；其次是按照操作層、管理層等不同的崗位層次選聘不同層次的員工，杜絕“以高就低”或“以低就高”，以避免造成資源浪費和成本浪費，避免造成結(jié)構(gòu)上的不穩(wěn)定。再次是調(diào)整銀行體系內(nèi)部的人才結(jié)構(gòu)。我們認為：要體現(xiàn)在以下四類。第一類是經(jīng)濟學家，他們的任務(wù)就是研究經(jīng)濟發(fā)展的趨勢，預測行業(yè)未來的發(fā)展方向，以及可能創(chuàng)造怎樣的金融產(chǎn)品去滿足客戶的需求或者喚起客戶的需求；第二類是金融工程師，他們負責把經(jīng)濟學家的設(shè)想“工程化”，變成可以琢磨、計算、交易的金融產(chǎn)品和服務(wù)；第三類是產(chǎn)品設(shè)計師，他們的職責是把金融工程師的概念轉(zhuǎn)變成具體的產(chǎn)品，轉(zhuǎn)變成為計算機程序；第四類是電腦專家，他們負責整個銀行的通信、信息和計算機系統(tǒng)的維護。這種人才結(jié)構(gòu)反映了金融業(yè)發(fā)展的方向、對改制后的銀行也有重大意義。

在考慮到銀行崗位特點的同時，我們在選拔和任用銀行核心員工的時候也要重視用人所長，就是說首先要發(fā)現(xiàn)核心員工的長處、優(yōu)勢及其自身存在弱點，然后分清不同的情況加以任用，使其優(yōu)勢和長處得到最充分的發(fā)揮，盡可能避開其自身的弱點，或者創(chuàng)造期間間使其短處變成長處。同時，注意尊重本人意愿使之最佳地適應(yīng)工作，做到量才適用，人盡其才。

(四)動態(tài)管理原則。人才不是一成不變的，對人才可變的素質(zhì)與能力，要根據(jù)不斷變化的環(huán)境及工作需要，及時進行調(diào)整，能上能下，能進能出，合理流動，始終保持人才與崗位相匹配。改制后銀行要重點實行內(nèi)部競職流動，即定期公布職位空缺及其職位資格，讓銀行內(nèi)部適合條件的員工通過競爭性考試考核任職。同時要保留一定比例的職位空缺，以吸引外部的優(yōu)秀人才加入本行。但是，動態(tài)管理并非時時刻刻都在變動，而要保留住銀行的業(yè)務(wù)骨干，使之相對穩(wěn)定。對核心員工來說，要有穩(wěn)定增長的收入，穩(wěn)定的工作環(huán)境，施展才華的空間和成功的機會。澳門國際銀行的動態(tài)管理值得學習，該銀行一直堅持動態(tài)管理原則，并將其作為“保持人才市場競爭力”的需要。澳門國際銀行每年都要根據(jù)國際金融形勢的變化，對其內(nèi)部員工進行合理的調(diào)整，充分調(diào)動員工的積極性，使其在崗位上做出自己的最大貢獻，從而實現(xiàn)人盡其才。同時，面向國內(nèi)外以高薪誠聘優(yōu)秀的金融專業(yè)人才、管理人才。

(五)權(quán)限制衡原則。權(quán)限制衡即銀行的各級各部門的員工都一律按照規(guī)定實行管理、操作、檢查、監(jiān)督，各司其職，不得擅離職守和隨意超越職權(quán)范圍開展業(yè)務(wù)，進行交易活動，要恪盡本職。由于銀行的核心員工(往往掌握銀行核心業(yè)務(wù)、擁有專門技術(shù)、控制關(guān)鍵資源)對于銀行的發(fā)展會產(chǎn)生重要影響，這一原則在對核心員工的任用方面顯得尤為重要，尤其要分離管理和操作兩種職能，強化對核心員工的監(jiān)督，完善早期風險警報系統(tǒng)。缺乏有效的權(quán)限制衡體系，其代價對于一家商業(yè)銀行來說是巨大的。英國巴林銀行于1995年2月26日破產(chǎn)倒閉，其中一個重要的原因就是用人和管人的失誤。主要表現(xiàn)是賦予一個28歲的交易員——尼克利森過大的權(quán)利，特別是在新加坡集操作權(quán)、審計權(quán)、監(jiān)督權(quán)于一身，既負責前臺交易和填單，又負責后臺的交割和審核，全面負責新加坡分行的期權(quán)、期貨交易的重任，手上掌握的資金足以在金融市場上呼風喚雨，而對其又缺乏有效的監(jiān)督管理，犯了銀行大忌，導致了嚴重后果。

篇2

用“廢寢忘食”已經(jīng)不足以用來形容同志的工作狀態(tài)，我們更是無法對同志的作息時間進行跟蹤計算。早出晚歸，披星戴月，往往顧不上丈夫和孩子。有人問過她這樣傻干是為了什么，她總是笑著回答說：“銀行比作一部高速運轉(zhuǎn)的機器的話，那么我們每天面臨的會計就是整部機器的軸心，數(shù)據(jù)的完整與正確關(guān)系到銀行運作的好與壞，所以工作再累我也值得”。憑著女性的細膩和對工作的高度責任感，她的工作從未出現(xiàn)過錯、漏、改現(xiàn)象。書上都說女人是水做的。而要我說，同志就是鐵打的，是鐵打的女人！

美國著名管理學者托馬斯•彼得曾說：“一個偉大的組織能夠長期生存下來，最主要的條件并非結(jié)構(gòu)、形式和管理技能，而是我們稱之為信念的那種精神力量以及信念對組織全體成員所具有的感召力。精神，好比企業(yè)的靈魂，是企業(yè)內(nèi)在的活力之源。的確同志的事跡算不上什么豐功偉績，但是這些小事后的折射出來的精神卻是值得我們深思的。

我國古人講：“天將降大任于斯人也，必先苦其心志，勞其筋骨，餓其體膚，空泛其身，行拂亂其所為，所以動心忍性曾益其所不能?！薄奥仿湫捱h兮，吾將上下而求索。”“西伯拘而演《周易》，仲尼厄而作《春秋》，屈原放逐乃賦《離騷》，左丘失明厥《國語》……”。這些歷代流傳、影響深遠的名言警句深深的影響著我們農(nóng)村合作銀行人的思想。艱苦奮斗作為一種精神傳統(tǒng)，在類似同志這樣的優(yōu)秀的農(nóng)村合作銀行人的手里加以改造、使之升華，煥發(fā)出新的姿態(tài)。

篇3

關(guān)鍵詞：企業(yè)文化建設(shè)；市場定位；強化優(yōu)勢：核心競爭力

一、客觀環(huán)境決定農(nóng)村合作銀行同樣要在競爭與合作中求生存

我國銀行業(yè)的競爭與合作是伴隨著金融體制改革的深入以及金融市場的不斷完善逐步發(fā)展的。改革開放以前的我國銀行業(yè)是獨家壟斷的局面。銀行所具有的社會公共部門的性質(zhì)、客戶金融需求的多樣化以及銀行經(jīng)營的同質(zhì)性，促使銀行之間形成合作與競爭的雙重關(guān)系。在經(jīng)濟全球化、金融自由化的歷史背景下，合作與競爭已經(jīng)成為銀行實現(xiàn)資源共享、優(yōu)勢互補、創(chuàng)新產(chǎn)品、提升服務(wù)、增強核心能力的必然選擇。從我國的現(xiàn)狀來看，國民經(jīng)濟的快速增長、銀行市場環(huán)境的日益規(guī)范，為商業(yè)銀行發(fā)展奠定了良好的基礎(chǔ)。伴隨著我國經(jīng)濟改革的不斷深化，金融體系正經(jīng)歷著結(jié)構(gòu)性巨變。在此背景下。銀行開展同業(yè)合作-，可以充分發(fā)揮協(xié)同效應(yīng)，滿足金融消費者多種消費需求；可以組建策略聯(lián)盟，維護良好的市場競爭環(huán)境：可以共同致力于技術(shù)標準的開發(fā)。提高銀行的創(chuàng)新能力，提升核心競爭力，深化銀行同業(yè)合作，對于面臨全新發(fā)展時期的我國農(nóng)村合作銀行。不啻是戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的必然選擇。

二、加強企業(yè)文化建設(shè)。提升農(nóng)村合作銀行的核心競爭力

企業(yè)文化對外是企業(yè)的一面旗幟，對內(nèi)是一種向心力。農(nóng)村合作銀行的核心競爭力務(wù)必建立在一定的企業(yè)文化底蘊之上，可從服務(wù)對象、經(jīng)營活動、管理內(nèi)容和體制運轉(zhuǎn)4個應(yīng)有的價值理念去設(shè)計和研究，全面構(gòu)建服務(wù)性、經(jīng)營性、管理性和體制性企業(yè)文化。農(nóng)村合作銀行的核心競爭力。實質(zhì)是一種獨特的競爭優(yōu)勢。是企業(yè)不斷創(chuàng)造優(yōu)勢、實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的能力。要想獲得核心競爭力，保持可持續(xù)發(fā)展的競爭優(yōu)勢。其結(jié)果的實現(xiàn)關(guān)鍵離不開企業(yè)文化。當今世界已進入了以文化為核心的時代。在硬件和產(chǎn)品趨于同化的今天，同業(yè)的競爭是戰(zhàn)略思維、經(jīng)營理念、管理文化的競爭。而這種競爭的核心就是企業(yè)文化建設(shè)。農(nóng)村合作銀行在經(jīng)營機制和生產(chǎn)組織形式上已經(jīng)成為一個經(jīng)營貨幣的金融服務(wù)企業(yè)，這樣一個既要經(jīng)營又要服務(wù)的企業(yè)，在長期的生產(chǎn)組織過程中，企業(yè)文化的理念，在企業(yè)、在員工中始終按照為“三農(nóng)”服務(wù)的宗旨，建設(shè)企業(yè)精神文明，員工要自覺或不自覺地將這一概念，滲透到企業(yè)文化之中。在激烈變化的市場競爭環(huán)境中，作為企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略的組成部分，企業(yè)文化必須強化市場觀念、效益觀念、競爭觀念、信息觀念、人才觀念、信譽觀念、服務(wù)觀念、使之與深化改革加快發(fā)展相適應(yīng)，建設(shè)與股份合作制改革相適應(yīng)的農(nóng)村合作銀行企業(yè)文化。

三、把握牢固準確的市場定位，培養(yǎng)優(yōu)質(zhì)穩(wěn)定的客戶群體

以服務(wù)“三農(nóng)”為主。兼顧中小民營企業(yè)和個人客戶是農(nóng)村合作銀行發(fā)展的一個總趨勢?；蛘哒f是發(fā)展的主要道路，既要結(jié)合當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展環(huán)境、金融業(yè)務(wù)發(fā)展的空間，也要結(jié)合自身的經(jīng)營管理水平確定重點服務(wù)或者合作對象。目前，在完善和規(guī)范社會主義市場經(jīng)濟過程中，農(nóng)村金融面臨的信用環(huán)境還存在一定問題，信譽度不高，風險較大，因此要挖掘和培植優(yōu)質(zhì)客戶。淘汰劣質(zhì)客戶，充分估計風險，在保證資產(chǎn)安全的前提下力求收益最大化。加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新步伐，辦出經(jīng)營特色。積極開展零售業(yè)務(wù)。爭取零售業(yè)務(wù)在銀行業(yè)務(wù)中的比重逐漸增加。針對公司客戶，要實施存貸業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)聯(lián)合營銷策略。加快新的信貸產(chǎn)品和其他各類信用工具的開發(fā)利用，盡可能為優(yōu)質(zhì)客戶提供量體定做的服務(wù)與產(chǎn)品，增加自身吸引力。加大中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新步伐，提高中間業(yè)務(wù)的贏利性。鞏固現(xiàn)有市場。發(fā)揮點多、面廣、貼近農(nóng)村、貼近農(nóng)民的優(yōu)勢。大力解決經(jīng)營管理和服務(wù)存在的問題，提高管理和服務(wù)水平，適應(yīng)市場和客戶的需要。

四、加大科技投入，拓寬服務(wù)領(lǐng)域

利用科技手段加快業(yè)務(wù)經(jīng)營渠道的拓展，扭轉(zhuǎn)與商業(yè)銀行存在差距的被動局面，加快開通電話銀行、網(wǎng)上銀行的步伐。利用信息技術(shù)對現(xiàn)有各種業(yè)務(wù)品種進行有機整合，增強金融產(chǎn)品的綜合功能，滿足客戶多樣化、多層次的金融需求。利用科技手段加強對業(yè)務(wù)創(chuàng)新的支持，進行市場細分、客戶分類、需求預測、成本管理、效益分析等。加快數(shù)據(jù)庫的建設(shè)，通過計算機對銀行內(nèi)外部各種數(shù)據(jù)和信息進行綜合分析，為經(jīng)營策略提供依據(jù)。能否提供適銷對路和有市場競爭力的銀行產(chǎn)品也是關(guān)系核心競爭力的重要內(nèi)容。能否積極主動提供適當超前的金融服務(wù)，對銀行來說是巨大的挑戰(zhàn)。合理整合網(wǎng)點，擴大多渠道服務(wù)。拓寬經(jīng)營思路，打出自己的特色品牌及服務(wù)渠道和品種，拓展為客戶服務(wù)的時間和地域，提高市場競爭力。在銀行產(chǎn)品日趨同質(zhì)化的今天，誰具有完善市場營銷體系，具有較強的市場營銷能力，誰就是市場的贏家。

農(nóng)村合作銀行要發(fā)揮貼近市場、貼近客戶的優(yōu)勢，做好中長期業(yè)務(wù)創(chuàng)新規(guī)劃，全面實施業(yè)務(wù)創(chuàng)新戰(zhàn)略，力求以快制慢，以質(zhì)取勝：要強化科技的支撐力來尋求自己的突破點，加快高科技金融產(chǎn)品的開發(fā)和創(chuàng)新；要集中人力、物力、財力對專業(yè)技術(shù)和關(guān)鍵技術(shù)進行研究、攻關(guān)、開發(fā)、改造，并進一步提高和鞏固，以形成自有的核心技術(shù)體系。要充分利用農(nóng)村合作銀行網(wǎng)點遍布城鄉(xiāng)的優(yōu)勢，加強金融機構(gòu)間的合作，開展服務(wù)：加供實施客戶經(jīng)理制的步伐，落實好客戶經(jīng)理的準入、考核、晉升、淘汰系列制度，使客戶經(jīng)理隊伍的建設(shè)走上規(guī)范化的道路，切實增強市場營銷能力。

參考文獻：

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制定工作目標，講遠近不夠；

宣傳教育活動，抓經(jīng)常不夠等。這些問題，既是我們現(xiàn)實工作中的薄弱環(huán)節(jié)，也是今后工作改進和創(chuàng)新的著力點。因此，在當前“六五”普法活動中，必須在精心抓好普法宣傳教育工作上狠下功夫，使法制宣傳教育工作逐步走上制度化、規(guī)范化的軌道。

 一、加強法制宣傳教育，要做到“一個確立” 要確立理念創(chuàng)新的科學工作思路。

思路決定出路，確立一個創(chuàng)新的、科學的工作思路，是深入貫徹落實科學發(fā)展觀的具體體現(xiàn)，是指導實際工作的靈魂。從1986年至今，我行（信用社）普法經(jīng)歷了“一五”探索、“二五”實踐、“三五”重在建設(shè)、“四五”依法治理、“五五”全面建設(shè)法治五個階段，民主法制建設(shè)不斷深化和發(fā)展，很重要的一條經(jīng)驗就是堅持不斷創(chuàng)新的科學工作思路。在當前“六五”普法初期，根據(jù)普法依法治理的形勢和任務(wù)，我們應(yīng)該結(jié)合總書記總書記的講話和黨的十七大提出的“深入開展法制宣傳教育，弘揚法治精神，形成自覺學法守法用法的社會氛圍”精神，堅持“條塊結(jié)合、齊抓共管；

典型引路，分類指導；

拓寬渠道，活化形式；

普治并舉，整體推進”的工作思路。

二、加強法制宣傳教育，要實施“兩個強化”，即強化職能定位，強化工作手段 強化職能定位。

就是根據(jù)《“六五”普法規(guī)劃》的要求，結(jié)合各部門、各支行工作職能的實際情況，按照分工協(xié)作的原則，將各職能部門抓普法工作的職責用制度分別確定下來，以期達到“各司其職，各負其責、責權(quán)明確、任務(wù)落實”的工作實施要求，形成強大合力，從而構(gòu)成“條塊結(jié)合、縱橫相融”的大普法格局。強化工作手段。就是要建立科學的工作目標管理考核評估體系，具體就是建立科學管理機制、嚴格考核評估機制和競爭激勵機制。一是要合理分類。合理分類是為了科學定標的有的放矢。二是要科學定標。確立科學目標是法制宣傳教育工作的歸宿和起點，在整個法制宣傳教育工作中處于指導和支配地位。目標的確立就是按照不同類別、實現(xiàn)時間和可能程度，可以分為根本目標和具體目標，長遠目標和近期目標。根本目標可分為組織領(lǐng)導重視程度、基礎(chǔ)工作、普法工作、依法治理和超前工作五個方面，具體目標可分為若干條，近期目標就是當年可實現(xiàn)目標，長遠目標就是五年可實現(xiàn)的綜合目標，由近及遠、階梯式、連貫性將法制宣傳教育導向一個更高的層次。三是要嚴格考核。采取平時抽查、半年檢查、年終兌標相結(jié)合方式進行分類嚴格考核，逐項逐條兌標。四是要落實“一票否決”權(quán)。就是將普法依法治理工作納入各級領(lǐng)導任期目標責任制大目標考核體系，對年度未達標的落實“一票否決”權(quán)機制，確保普法依法治理工作的順利推進。五是要強化各種監(jiān)督手段。要設(shè)立一個督導組進行專門的監(jiān)督指導，指導和督促各單位、部門普法工作的實施。六是要強化激勵手段。就是要在普法活動中開展爭先創(chuàng)優(yōu)活動，既要制定好方案，又要組織好每年度的經(jīng)驗交流會、總結(jié)表彰會，大力宣傳、樹立、表彰和獎勵先進典型，以此來帶動中間，激勵后進，形成“學先進、趕先進、超先進”的良好氛圍。

三、加強法制宣傳教育，要抓好“三個結(jié)合”，即普法與法律服務(wù)相結(jié)合，普法與文化建設(shè)相結(jié)合，普法與現(xiàn)代科學相結(jié)合

抓好這“三個結(jié)合”，就是打破過去就普法而普法的工作方法和工作方式，跳出因循守舊的工作怪圈，拓寬渠道，活化形式，尋求法制宣傳教育工作新的結(jié)合點和切入點。一是普法與法律服務(wù)相結(jié)合。圍繞法律服務(wù)是做好普法工作的根本要求，只有在開展法律服務(wù)中找準普法工作方位，才能使普法與法律服務(wù)互為促進，相得益彰。法制宣傳教育是法律服務(wù)的一個重要載體，普法可以搞些必要形式，但要樹立以人為本的思想，也就是職工最關(guān)心的就是我們普法宣傳教育工作要搞的，因而，要有針對性地宣傳有關(guān)法律法規(guī)，以案說法、以案普法、以案學法，在增長法律知識的同時，增強大家的法律意識。二是普法與企業(yè)文化建設(shè)相結(jié)合。圍繞企業(yè)文化建設(shè)是做好普法工作的有效途徑，要在企業(yè)文化建設(shè)中找準普法切入點，以普法征文、知識競答、演講比賽等契合我行企業(yè)文化的多種形式進行法制宣傳教育，促進普法工作卓有成效地開展。三是普法與現(xiàn)代科學相結(jié)合。隨著科學技術(shù)的日新月異，我們的普法宣傳教育方式也要與時俱進，可采取一些行之有效的科學方法對職工進行法制宣傳教育，如利用視頻會議形式集中授課，或短信通群發(fā)一些普法知識，讓大家在不影響工作的前提下受到教育，效果會更好。

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加強內(nèi)控管理，提高案件防范水平，是農(nóng)村合作銀行實現(xiàn)健康持續(xù)發(fā)展的前提，是貫徹“穩(wěn)健經(jīng)營、穩(wěn)步發(fā)展”理念的具體體現(xiàn)。近年來，雖然對構(gòu)筑風險防范長效機制采取了一系列措施，內(nèi)控風險防范取得了顯著成效。但從發(fā)生的部分案件來看，仍存在制度執(zhí)行不力、內(nèi)控制度不落實和對基層機構(gòu)管控不到位現(xiàn)象。如部分管理人員對內(nèi)控管理的作用重視不足，沒有將內(nèi)控制度作為規(guī)范和約束經(jīng)營行為的手段，片面強調(diào)以業(yè)績論英雄，忽視內(nèi)控制度的執(zhí)行，甚至把業(yè)務(wù)發(fā)展與加強監(jiān)督對立起來，致使部分聯(lián)社內(nèi)部管理讓位于業(yè)務(wù)發(fā)展，內(nèi)控管理松弛；部分制度在操作上有缺陷，缺少上下溝通，上級在制定一些新制度時沒有充分考慮下級情況，缺少必要的調(diào)研程序，未根據(jù)上級聯(lián)社規(guī)章制度以及實際情況的變化及時修訂本聯(lián)社內(nèi)控制度，以致內(nèi)控制度缺乏系統(tǒng)性、滯后性；職能部門在內(nèi)控制度方面參與不夠，有時出于部門利益和自我保護意識，職能部門在內(nèi)控制度建設(shè)時會有所保留，很難做到將具體業(yè)務(wù)管理要求完全轉(zhuǎn)化為嚴格規(guī)范的內(nèi)控制度。這種保護往往導致內(nèi)控管理上的部門制約環(huán)節(jié)的不足。還有部分員工紀律制度觀念淡薄，業(yè)務(wù)操作中不能嚴格按規(guī)章制度和流程操作，以習慣代替制度等等。

加強內(nèi)控管理，首先要增強內(nèi)控意識。要堅持以科學發(fā)展觀為指導，轉(zhuǎn)變長期以來固化的觀念和思維定式，充分認識到發(fā)展必須建立在安全的基礎(chǔ)上，沒有依法合規(guī)、穩(wěn)健經(jīng)營的內(nèi)部環(huán)境，就沒有真正意義上的發(fā)展和效益，切實擺正加快發(fā)展與風險控制的位置，正確處理業(yè)務(wù)經(jīng)營與堅守制度的關(guān)系，確保業(yè)務(wù)發(fā)展與風險防范“兩手抓、兩手都要硬”。要營造良好的內(nèi)部控制環(huán)境，讓銀行管理者與員工理解貫徹執(zhí)行內(nèi)控制度法規(guī)的意義，清楚不遵循制度后的應(yīng)有懲罰，確保內(nèi)部控制制度的嚴肅性和權(quán)威性；其次，要加強基礎(chǔ)制度建設(shè)。制度制定要必須合乎客觀實際，注重制度的可操作性和動態(tài)時效性。隨著業(yè)務(wù)的變化、工作重點的更替轉(zhuǎn)移以及時間的變遷等及時調(diào)整、修訂、補充和完善相關(guān)的內(nèi)控制度，使內(nèi)控建設(shè)緊跟形勢和業(yè)務(wù)發(fā)展需要。要摒棄靜止不變的舊觀念，把內(nèi)部控制看成一個動態(tài)的、連續(xù)的過程，對原有的規(guī)章制度要不斷的修改和完善。要圍繞既定的經(jīng)營方針、發(fā)展目標，在審批、授權(quán)、核實、監(jiān)督、控制、資產(chǎn)保全和責任分工等方面，強化控制活動，把制度、規(guī)程通過檢查、考核、獎罰等措施，落實到位，發(fā)揮控制的作用。要完善業(yè)績考核體系，把內(nèi)控建設(shè)和風險防范作為信用社各級分支機構(gòu)負責人業(yè)績考核的重要內(nèi)容之一，納入經(jīng)營績效考核。把內(nèi)控和防風險能力作為衡量各級聯(lián)社負責人和相關(guān)管理人員綜合能力和潛質(zhì)的重要內(nèi)容。對內(nèi)控不力，檢查不力，風險防范不力的，要追究有關(guān)人員責任。通過完善激勵約束機制，進一步提高內(nèi)部控制效率。第三，要建立內(nèi)控評價管理辦法。遵循國家的金融監(jiān)管政策法律法規(guī)，明確制度建設(shè)評價標準，既要具有完整性和有機結(jié)合性，又要以“有效控制”為原則，通過對信用風險、市場風險、操作風險等有效監(jiān)測分析、有效控制各項經(jīng)營活動。要嚴格制度執(zhí)行評價標準，根據(jù)內(nèi)控環(huán)境、內(nèi)控風險識別、內(nèi)控活動的有效性、內(nèi)控信息的交流反饋等內(nèi)容制定符合農(nóng)村信用社實際的評價標準。要嚴格內(nèi)控制度保障評價標準。建立和設(shè)置適時跟蹤評價反饋內(nèi)控情況的渠道和工作程序以及組織保障措施。

隨著我國農(nóng)村金融改革的不斷深化、外部經(jīng)營環(huán)境的逐步改善，農(nóng)村合作銀行已經(jīng)基本步入良性發(fā)展軌道，初步具備了向現(xiàn)代農(nóng)村金融企業(yè)過渡的條件。加強合規(guī)管理、構(gòu)建合規(guī)文化是促進農(nóng)村合作銀行做優(yōu)做強的關(guān)鍵。

合規(guī)文化是我們農(nóng)村合作銀行企業(yè)文化的延伸，是需要我們?nèi)w農(nóng)村合作銀行員工認同和遵守的經(jīng)營理念、價值觀念、職業(yè)道德行為規(guī)范的總和，是企業(yè)行業(yè)化、個性化的具體體現(xiàn)。要求我們每位員工要明確在履行職責和行使權(quán)利過程中自己該做什么、不該做什么，自覺規(guī)范、約束自身的從業(yè)行為，防止不道德的言行，使自己的行為符合社會主義道德要求?，F(xiàn)在，在我們農(nóng)村合作銀行中存在這樣一些現(xiàn)象。如一些地方仍存在重業(yè)務(wù)拓展，輕合規(guī)管理的做法，為完成短期的任務(wù)和經(jīng)營目標，注重市場營銷和拓展，忽視業(yè)務(wù)的合規(guī)管理；一些單位有章不循，不執(zhí)行內(nèi)部管理規(guī)章制度和操作流程，操作人員合規(guī)守法意識欠缺等等，都反映出合規(guī)文化沒有滲透到日常管理和決策中。我們身邊不斷出現(xiàn)著一些違規(guī)違紀行為，時刻提醒著我們要嚴格遵守國家法規(guī)。所以，培育合規(guī)文化對于我們規(guī)范操作行為、抵制違規(guī)違紀案件發(fā)生、全面提升經(jīng)營管理水平具有重要意義。

篇6

關(guān)鍵詞:農(nóng)村合作銀行;小企業(yè)金融服務(wù)

中圖分類號:F832.35文獻標識碼:B文章編號:1006-1428-(2007)06-0085-02

一､建立靈活科學的利率定價機制,以合理的價格服務(wù)小企業(yè)

為保持小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)健康､可持續(xù)發(fā)展,小企業(yè)貸款利率要從貸款風險程度､綜合效益和市場競爭等三方面進行定價｡一是根據(jù)小企業(yè)信用等級與貸款風險程度成反比例的原則確定貸款利率;二是通過分析小企業(yè)現(xiàn)金歸行率､考察存貸積數(shù)比率､自營出口企業(yè)正常項目收匯歸行率､中間業(yè)務(wù)收入占比等綜合回報率成反比例確定貸款利率;三是考慮市場資金的供求狀況､同業(yè)對產(chǎn)品營銷的競爭程度以及金融同業(yè)利率的報價水平,適時調(diào)整利率浮動幅度;四是根據(jù)準入和退出機制､國家產(chǎn)業(yè)政策等執(zhí)行利率差別化管理,使小企業(yè)貸款利率更有彈性,通過利率杠桿和風險補償機制,增加小企業(yè)信貸資金的可得性,實現(xiàn)銀行與企業(yè)的共贏｡

二､創(chuàng)新信貸服務(wù)機制,提高對小企業(yè)的服務(wù)層次

1.向客戶提供一體化金融服務(wù)｡在合作銀行內(nèi)部,從客戶提出申請,到滿足客戶金融服務(wù)需求,整個過程､每個環(huán)節(jié),要建立縱向一體化服務(wù)意識,在規(guī)避風險的基礎(chǔ)上,縮短決策鏈､壓縮管理半徑｡上級行要以下級行為客戶,非業(yè)務(wù)部門要以業(yè)務(wù)部門為客戶,總部要以基層為客戶,提高辦事效率,做好金融服務(wù)工作｡

2.全面推行客戶經(jīng)理制度｡客戶經(jīng)理不是簡單的名稱替換,也不是信貸員和外勤人員的翻版,而是對金融服務(wù)方式的改革和創(chuàng)新｡客戶經(jīng)理制度,是新形勢下為客戶提供多樣化､一體化金融服務(wù)的客觀需要｡客戶經(jīng)理直面客戶,對外就是合作銀行的一個網(wǎng)點,同時也是一個品牌｡

3.向客戶提供全方位､套餐式金融服務(wù)｡合作銀行在做好現(xiàn)有滿足客戶單一金融服務(wù)需求的同時,還要做到主動營銷,交叉向客戶介紹其他相關(guān)金融服務(wù)｡了解客戶潛在的信息咨詢､項目評估､企業(yè)理財?shù)韧庋咏鹑诜?wù)需求后,為客戶量身設(shè)計全方位､套餐式金融服務(wù)｡

4.加強系統(tǒng)指導服務(wù)｡合作銀行總部要重點抓好對基層的信息引導､風險規(guī)避､項目督導和業(yè)務(wù)輔助的服務(wù),了解基層支行發(fā)展的實際需要,建設(shè)全面､系統(tǒng)､高效的服務(wù)平臺,確保各支行業(yè)務(wù)快速､健康､可持續(xù)發(fā)展｡

三､形成貸款產(chǎn)品創(chuàng)新機制,以更多的產(chǎn)品滿足小企業(yè)的需求

合作銀行在鞏固原有傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上,不斷探索､創(chuàng)新小企業(yè)金融服務(wù)產(chǎn)品,以滿足小企業(yè)對金融服務(wù)的多層次要求｡

1.建立完善的基于小企業(yè)風險特征的信用評級體系｡小企業(yè)的財務(wù)信息不充分､信用記錄不完整,合作銀行需要逐步建立完善的基于小企業(yè)風險特性的信用評級體系,采用適合小企業(yè)實際的信用評級辦法,在關(guān)注小企業(yè)財務(wù)信息的同時,更加側(cè)重分析小企業(yè)的發(fā)展階段､行業(yè)前景等非財務(wù)因素,通過采取打分形式,更加全面､準確地把握小企業(yè)的風險狀況｡

2.積極開發(fā)針對小企業(yè)實際金融服務(wù)需求的信貸業(yè)務(wù)｡如機器設(shè)備的融資租賃業(yè)務(wù),不僅可以滿足小企業(yè)機器設(shè)備更新的需要,而且為它們提供一種靈活的､節(jié)約成本的融資方式;再如設(shè)計多功能的､獨立的信用卡,幫助小企業(yè)節(jié)約成本開支等｡

3.信息咨詢服務(wù)｡小企業(yè)主普遍文化層次不高,對支票､銀行匯票､承兌匯票､信用卡等結(jié)算工具缺乏全面了解,習慣于原始的“錢貨兩清”的交易方式,經(jīng)常出現(xiàn)拖欠貨款､三角債務(wù)等現(xiàn)象,甚至出現(xiàn)一些詐騙行為,人為地增加了交易風險｡農(nóng)村合作銀行可以嘗試增設(shè)小企業(yè)咨詢服務(wù)部門,為眾多小企業(yè)提供金融信息咨詢､經(jīng)濟信息咨詢､市場信息咨詢､經(jīng)濟政策咨詢等外延性金融服務(wù),以幫助小企業(yè)在經(jīng)營過程中避開風險“雷區(qū)”｡

4.理財服務(wù)｡目前的小企業(yè),大部分缺乏足夠完整的財務(wù)信息,財務(wù)分析能力､理財意識普遍不強｡利用銀行資深的企業(yè)理財人才,以信息和智力為主要內(nèi)容,開拓小企業(yè)財務(wù)咨詢､融資安排､資產(chǎn)管理等理財類金融服務(wù),不僅可以規(guī)范小企業(yè)會計財務(wù)制度,解決小企業(yè)財務(wù)信息不透明問題,提高小企業(yè)融資效率,而且可以建立一個銀行與小企業(yè)長期互動的良性協(xié)作關(guān)系｡企業(yè)理財服務(wù)的開辟,對銀企關(guān)系的融洽､農(nóng)村合作銀行的業(yè)務(wù)拓展乃至整個地區(qū)經(jīng)濟的發(fā)展具有不可估量的促進作用｡

5.提醒服務(wù)｡一些小企業(yè)主因缺乏相關(guān)金融知識,致使在經(jīng)濟活動中顯得力不從心｡有的小企業(yè)主因大額定期存款提前支取,而損失不少利息;有的貸款到期因沒有及時辦理還款或延期手續(xù),而被罰了不少利息｡農(nóng)村合作銀行可以就此推出提醒服務(wù),在辦理業(yè)務(wù)前提示顧客,實行提醒預約,即在存､貸款到期的多少天后提醒客戶,這樣不僅可以進一步融洽銀企關(guān)系,而且可以提高銀行形象｡

6.小企業(yè)外匯風險預警､防范服務(wù)｡在經(jīng)濟外向型大環(huán)境下,小企業(yè)對外貿(mào)易業(yè)務(wù)異?；钴S｡國家匯率制度改革進程的加速,增加了出口企業(yè)的收匯風險｡小企業(yè)因為相關(guān)人才的匱乏,收匯風險更是不容小覷｡農(nóng)村合作銀行可以大力拓展此項業(yè)務(wù),利用自身的專業(yè)優(yōu)勢,建立小企業(yè)匯率風險預警機制,并幫助小企業(yè)選擇遠期結(jié)售匯､遠期外匯買賣等金融衍生工具降低匯率風險;同時,推出自己的外匯金融產(chǎn)品,為客戶提供更多､更好的套期保值､避險工具,使小企業(yè)可以根據(jù)自身的合理需要,規(guī)避匯率風險｡

7.小企業(yè)管理培訓服務(wù)｡針對小企業(yè)經(jīng)營管理水平低下､會計財務(wù)知識缺乏,農(nóng)村合作銀行可以利用銀行的專業(yè)優(yōu)勢,因地制宜地開展相關(guān)知識的培訓工作｡如開展稅務(wù)知識申報講座､融資知識講座､企業(yè)人力資源培訓､財務(wù)管理培訓､發(fā)展戰(zhàn)略培訓等,以管理類的培訓服務(wù)為切入點,為小企業(yè)提供其他相關(guān)配套金融服務(wù)｡

四､建立高效的審批機制,為小企業(yè)開辟“綠色通道”

為更好地適合小企業(yè)“小､頻､急”的資金需求特點,應(yīng)當充分發(fā)揮農(nóng)村合作銀行一級法人的優(yōu)勢,建立快速的小企業(yè)貸款審批機制｡

1.實行分級授權(quán)管理｡一是確定支行授信授權(quán)額度,根據(jù)支行經(jīng)營管理層的管理水平､風險防范能力､授權(quán)制度執(zhí)行情況等,確定支行不同的審批權(quán)限｡在權(quán)限內(nèi),由支行調(diào)查､審批､發(fā)放｡二是建立超額授信制度,對超過支行授信額度的由總部風險管理委員會辦公室實行綜合授信｡授信采取年度一次綜合授信和年內(nèi)臨時或追加授信,對臨時或追加授信,總部每周進行審查確定｡三是對新準入的小企業(yè),采取上下互動,縮短調(diào)查時間,對符合貸款要求的小企業(yè),在短時間內(nèi)給予批復,以滿足小企業(yè)資金需求規(guī)律性差､時效性強的特點｡

2.降低小企業(yè)貸款準入門檻｡對經(jīng)營管理好､有效益､抗風險能力強､產(chǎn)品有市場､發(fā)展前景好的小企業(yè),即使無土地､房產(chǎn)等有效資產(chǎn)進行抵押,也要積級探索擴大抵､質(zhì)押范圍,開發(fā)新的抵､質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)品種,如動產(chǎn)抵押､存貸抵押､使用權(quán)抵押､應(yīng)收賬款抵押等｡

3.擴大小企業(yè)保證貸款的發(fā)放｡鼓勵小企業(yè)加入地方性擔保公司,并與擔保公司建立互惠互利､互薦客戶的戰(zhàn)略伙伴關(guān)系,促進擔保公司擔保貸款業(yè)務(wù)發(fā)展,全方位解決小企業(yè)貸款準入難的問題｡

篇7

隨著蒼南經(jīng)濟的不斷深入發(fā)展，蒼南現(xiàn)有各大商業(yè)銀行間的競爭日趨激烈，并且還將伴有其他商業(yè)銀行的陸續(xù)入駐。在如此激烈競爭的環(huán)境下，如何有效維護好現(xiàn)有客戶，并且挖掘更多潛在客戶是蒼南合行所面臨的重大課題。在信息技術(shù)不斷發(fā)展的大力推動下，各大銀行的服務(wù)業(yè)務(wù)種類不斷同質(zhì)化，競爭方式也逐漸從客戶細分及產(chǎn)品創(chuàng)新等硬件因素的競爭轉(zhuǎn)移到服務(wù)質(zhì)量等軟件因素的競爭。服務(wù)質(zhì)量中最受客戶關(guān)注的是銀行的排隊等待服務(wù)時間。近年來，隨著我縣經(jīng)濟的快速發(fā)展，廣大居民（特別是鄉(xiāng)村農(nóng)民）的財富不斷增加，促使他們對銀行等金融機構(gòu)的服務(wù)需求量急劇膨脹，加之蒼南農(nóng)村合作銀行的業(yè)務(wù)不斷擴張，使得營業(yè)網(wǎng)點排隊等待服務(wù)現(xiàn)象成為合行所面臨的急需解決的難題。要解決這些問題需要結(jié)合蒼南合行的業(yè)務(wù)與客戶群特點進行針對性地服務(wù)優(yōu)化。

二、合行業(yè)務(wù)與客戶群分析

合行的業(yè)務(wù)主要有存款、貸款、結(jié)算業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)、理財、第三方存管及外匯業(yè)務(wù)。結(jié)算業(yè)務(wù)高峰時段一般在月底，高端客戶資金劃轉(zhuǎn)也多發(fā)生在月底，以轉(zhuǎn)賬居多，這些業(yè)務(wù)集中發(fā)生，容易造成階段性負荷過重。中間業(yè)務(wù)是各銀行現(xiàn)在發(fā)展的重點，我行承擔了工資、社?；稹⑸鐣B(yǎng)老金發(fā)放、水電費委托代扣、煙草代扣等46種業(yè)務(wù)。一些特殊業(yè)務(wù)的辦理需要較長的時間，如大額現(xiàn)金存取、大額轉(zhuǎn)賬、掛失、開戶、理財產(chǎn)品銷售、電子銀行業(yè)務(wù)等辦理，這些業(yè)務(wù)的辦理，手續(xù)較多，又需要授權(quán)，有些還需要遠程授權(quán)，增加辦理業(yè)務(wù)的時間，這些業(yè)務(wù)少則5—10分鐘，多則半小時。合行不但具有商業(yè)銀行的特點，還具有支農(nóng)的使命。合行的雙重性使其客戶群體的范圍也相對較廣，不僅包括商業(yè)人士，還包括蒼南100多萬農(nóng)戶。農(nóng)村社保養(yǎng)老金每月業(yè)務(wù)使得合行客戶群里有大部分農(nóng)村老年人，他們不僅金融知識非常缺乏，有大部分甚至還是文盲，并且喜歡每月來銀行領(lǐng)取社保養(yǎng)老金。這一客戶群體習慣性的使用存折，在柜臺辦理小額存取款業(yè)務(wù)，卡及自助終端未能有效使用，增加了柜面壓力。

三、服務(wù)優(yōu)化的主要途徑

銀行柜面所辦理的諸如存取款、中間業(yè)務(wù)、理財?shù)葮I(yè)務(wù)的本質(zhì)是服務(wù)，顧客到銀行辦理業(yè)務(wù)當然想得到優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，從專業(yè)的角度講就是獲得顧客讓渡價值的最大化，即讓顧客所付出的成本最小而使相應(yīng)的價值最大?？铺乩盏睦碚撜J為，顧客讓渡價值=總顧客價值－總顧客成本＝[產(chǎn)品價值＋服務(wù)價值＋人員價值＋形象價值]-[貨幣價格＋時間成本＋精力成本＋體力成本]。根據(jù)科特勒的理論，筆者以提升總顧客價值，減少總顧客成本以目標，給出以下縮短客戶排隊等待服務(wù)的優(yōu)化途徑。

1、增強大堂的引導服務(wù)在合行的營業(yè)廳里經(jīng)常能看到一些人不知道自己該取什么類型的排隊號碼，還有一些客戶直到辦理業(yè)務(wù)時才被告知單子填寫不規(guī)范，需重新填寫。合行嘗試的大堂引導員制度對于有效解決此類問題給了較好的解決方案，但從目前運行情況看，還需要大堂經(jīng)理及保安充分發(fā)揮引導作用。應(yīng)在第一時間掌握客戶需要，有針對性的引導客戶辦理業(yè)務(wù)，做到識別準確、引導合理滿足客戶所需，同時要具有主動服務(wù)意識，準確解答客戶咨詢，及時幫助客戶處理業(yè)務(wù)，增強處理業(yè)務(wù)的針對性，提高處理業(yè)務(wù)的效率?？蛻艚?jīng)理在處理業(yè)務(wù)的同時，應(yīng)主動引導客戶使用自助設(shè)備，對不同的客戶需求，有針對性的引導其使用各種自助設(shè)備，消除客戶心中對自助設(shè)備的不信任，向高端客戶群體推廣網(wǎng)銀，提高自助設(shè)備的使用頻率，減少柜臺小額存取款業(yè)務(wù)，從而減少柜面的排隊壓力。尤其在業(yè)務(wù)高峰來臨時段，大堂經(jīng)理及保安應(yīng)積極做好以下幾方面工作：（1）積極解答客戶的疑問；（2）讓辦理相同業(yè)務(wù)(目前主要指社保業(yè)務(wù))的客戶群排隊等候服務(wù)以減少叫號時間，并維護好隊伍秩序；（3）主動做好查看客戶單證填寫是否規(guī)范、相關(guān)材料是否齊全等業(yè)務(wù)辦理前的一些預審核工作；（4）在營業(yè)場制作集鎮(zhèn)網(wǎng)點分布圖，分流一些客戶到相對空閑的網(wǎng)點去辦理業(yè)務(wù)。

2、增加金融知識宣傳，提高自助設(shè)備和網(wǎng)銀的使用率從柜臺辦理業(yè)務(wù)的具體操作過程看，客戶掌握金融知識的程度、與銀行打交道的經(jīng)驗會直接影響到客戶辦理每筆業(yè)務(wù)的質(zhì)量和時間?？蛻艚鹑谥R掌握得越多，與銀行打交道的經(jīng)驗越豐富，業(yè)務(wù)辦理起來就越順暢；反之，就容易費時費力。由于合行的支農(nóng)特性，其客戶群里有大部分是來自農(nóng)村的農(nóng)民。他們金融知識非常缺乏，尤其對于銀行自助設(shè)備、網(wǎng)銀等既不了解，更不信任，致使合行的自助設(shè)備使用率非常低。合行應(yīng)盡量通過多種渠道宣傳金融知識，介紹ATM存取款機、存折補登機等自助設(shè)備及網(wǎng)銀的使用方法與安全性?？稍跔I業(yè)廳的電視機上播放ATM存取款機、存折補登機與網(wǎng)銀的使用操作流程及安全性解說動漫視頻；同時做好柜員在辦理業(yè)務(wù)之余的捎帶宣傳等。宣傳的作用在于讓客戶在使用自助設(shè)備前，對自助設(shè)備有了一定的了解，在使用時心中有數(shù)，從而使自助設(shè)備逐步普及。除了做好相關(guān)使用方法與安全性宣傳外，ATM存取款機、存折補登機等自助設(shè)備及網(wǎng)銀的使用故障處理服務(wù)也是增加客戶對自助銀行信賴度的另一重要手段。很多客戶之所以不敢使用自助設(shè)備，是因為他們怕在使用過程中設(shè)備出了故障沒人處理，錢少給了自己吃啞巴虧，錢多給了會成為第二個許霆案。因此，銀行應(yīng)提供方便、快捷的自助設(shè)備相關(guān)服務(wù)，當接到客戶銀行卡被吞等相關(guān)服務(wù)請求時應(yīng)及時進行處理，讓客戶知道銀行對客戶使用自助設(shè)備的支持，以贏得客戶信任。最后，為了促使員工強化引導客戶使用自助設(shè)備的意識，還需建立相應(yīng)的自助設(shè)備使用率考核機制，對于附行式自助設(shè)備使用率的考核要把責任具體落實到各網(wǎng)點。

3、內(nèi)部業(yè)務(wù)流程再造銀行不應(yīng)只顧追求操作風險控制而使操作程序不斷復雜化。從經(jīng)濟學的角度來分析，操作程序不斷復雜化的機會成本是喪失銀行客戶。由于操作程序不斷復雜化，要求客戶填單等相關(guān)手續(xù)也增多，客戶的等待時間也增加，造成客戶的抱怨也隨之增多，最終可能導致客戶流失。例如：當客戶拿兩張卡來要求從一張卡轉(zhuǎn)賬到另一張卡時，讓客戶填單往往會使其產(chǎn)生抱怨心理。為不讓客戶填單，柜員往往采取先取款再存款，由此造成了不必要的操作。因此，過于復雜的操作程序下，客戶流失所造成的損失可能遠遠大于規(guī)避操作風險所帶來的收益。除此之外，對于某些業(yè)務(wù)可以由專人辦理或進行前后臺分工處理。如破幣可由專人接收、清點并上繳，如此可以避免內(nèi)部柜員間破幣調(diào)撥及再清點。內(nèi)部業(yè)務(wù)流程的創(chuàng)新能有效提高生產(chǎn)力，如財務(wù)部創(chuàng)新設(shè)計的開戶申請書捆綁了客戶辦理開戶業(yè)務(wù)需填寫的開戶申請表、轉(zhuǎn)賬額度限制及短信通業(yè)務(wù)等，大大加快了業(yè)務(wù)辦理速度。

4、內(nèi)部分組負責制及團隊文化與團隊激勵銀行的任何服務(wù)優(yōu)化措施都應(yīng)以責任落實到位為保障。營業(yè)部可以把所有柜員包括信貸室員工混合分成幾個責任團隊，將辦理不同業(yè)務(wù)的柜員組合在一個團隊里，以便當某類業(yè)務(wù)出現(xiàn)高峰時可以互相援助。銀行業(yè)是服務(wù)行業(yè)，服務(wù)要發(fā)自內(nèi)心才會讓客戶感到溫馨，才能有效提升總顧客價值，制度約束出來的服務(wù)只會是皮笑肉不笑的服務(wù)。要想讓柜員發(fā)自內(nèi)心地服務(wù)客戶就需要建立一種優(yōu)秀的企業(yè)文化，來凝聚團隊。同時要對內(nèi)部團隊進行激勵，除對每個團隊的績效進行激勵外，還要對團隊援助其他團隊及個人援助隊員的行為進行激勵。在營業(yè)部內(nèi)形成勝（有業(yè)績）則舉杯相慶，忙則拼死相援的團隊文化。

篇8

[關(guān)鍵詞]村鎮(zhèn)銀行 農(nóng)村金融組織 可持續(xù)發(fā)展

我國農(nóng)村合作金融組織在農(nóng)村金融供給方面既有利于農(nóng)戶及時了解當?shù)匦畔?又能培育農(nóng)戶信用意識,還能降低金融部門的交易成本、提高組織效率。但我國農(nóng)村地區(qū)金融資源嚴重不足,仍然是個不爭的事實。上個世紀90年代以來,以中國農(nóng)業(yè)銀行為代表的國有商業(yè)銀行紛紛退出了農(nóng)村金融領(lǐng)域,把自身市場地位由農(nóng)村轉(zhuǎn)向了城市、由農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)向了工商業(yè);以農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行為代表的政策性銀行,目前只經(jīng)營棉、糧、油收儲貸款業(yè)務(wù),不與農(nóng)民發(fā)生任何信貸業(yè)務(wù);從目前情況來看,對于中西部落后的地區(qū)的大多數(shù)農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)來說,農(nóng)村信用社成為其唯一的正規(guī)金融資金來源,但由于農(nóng)村信用社逐漸偏離了合作制,已不能適應(yīng)我國現(xiàn)行的多層次農(nóng)村金融需求。另外,被喻為農(nóng)村資金“抽水機”的郵政儲蓄銀行將大量的農(nóng)村資金輸往了城鎮(zhèn),賺取大量利差。由于正規(guī)金融機構(gòu)在農(nóng)村的缺位,使得民間借貸、私人錢莊等非正規(guī)金融機構(gòu)在農(nóng)村金融市場的泛濫,許多地方民間借貸比重多于正規(guī)渠道的借貸,出現(xiàn)了正規(guī)金融和非正規(guī)金融的功能錯位,農(nóng)村地區(qū)金融結(jié)構(gòu)極其不合理。

針對目前我國農(nóng)村金融組織存在的金融網(wǎng)點覆蓋少、金融供給不足、競爭不充分等諸多問題,2006年底銀監(jiān)會的《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策,更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》(簡稱《意見》)開始放寬農(nóng)村金融機構(gòu)的準入政策,降低準入門檻。2007年1月,銀監(jiān)會制定并了《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》(簡稱《規(guī)定》)為村鎮(zhèn)銀行進入我國農(nóng)村金融市場提供了依據(jù),也帶動了商業(yè)銀行在農(nóng)村新型金融體系中的參與。中國農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、光大銀行、工商銀行等紛紛建立起村鎮(zhèn)銀行。此外,以匯豐銀行和渣打銀行為代表的外資銀行在我國全資設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行也陸續(xù)開業(yè)。這些村鎮(zhèn)銀行的建立無疑為艱難發(fā)展的農(nóng)村金融市場注入了新的活力。然而,村鎮(zhèn)銀行的建立對我國農(nóng)村合作金融組織都有哪些積極作用?它的存在和發(fā)展還存在哪些制約因素?如何促進其核心競爭力?筆者圍繞這三個問題進行了探索。

一、村鎮(zhèn)銀行對我國農(nóng)村合作金融組織的積極作用

1、有利于建立多元化、競爭性的市場

根據(jù)《意見》內(nèi)容,國家積極支持和引導境內(nèi)境外銀行資本、產(chǎn)業(yè)資本和民間資本到農(nóng)村地區(qū),建設(shè)主要為當?shù)剞r(nóng)民提供金融服務(wù)的村鎮(zhèn)銀行,這是建立把城市多余資本流入農(nóng)村市場的有效嘗試,可以增加農(nóng)村金融服務(wù)的總體覆蓋率,緩解城鄉(xiāng)資金分布不均。其次,農(nóng)村信用社開展的貸款業(yè)務(wù)需要農(nóng)戶聯(lián)保作為擔保條件,在一定程度上給農(nóng)戶帶來了不方便,而農(nóng)戶在村鎮(zhèn)銀行貸款則不需要聯(lián)保擔保,貸款手續(xù)比農(nóng)村信用社簡單很多,審批周期也較短,給農(nóng)民貸款帶來了便利。另外,由于各種資本和國內(nèi)外銀行機構(gòu)的參與,將會形成競爭機制,改變以往農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融供給的壟斷地位,最終可以逐步建立多層次、競爭性的農(nóng)村金融市場,提升我國農(nóng)村金融服務(wù)水平,改變以往我國合作金融組織體系的單一且分散情況。

2、有利于樹立農(nóng)民對農(nóng)村金融的信心

盡管合作金融在我國存在已有50多年的歷史,本應(yīng)該把服務(wù)社員作為對農(nóng)村金融組織的服務(wù)宗旨,但實際操作中,相當一部分組織仍然把利潤最大化作為經(jīng)營目的,主要職能是吸納農(nóng)戶存款,向城鎮(zhèn)企業(yè)貸款,所以我國從來沒有存在過真正的合作金融組織,所謂的農(nóng)村合作金融組織是名存實亡的。而且,在我國合作化運動的歷史上,由于合作化由“自愿參加”變成了“響應(yīng)號召”,一些人對合作金融有一些誤解,甚至產(chǎn)生了逆反心理。村鎮(zhèn)銀行的建立有利于逐漸消除公眾對合作金融的疑慮,樹立對農(nóng)村金融的信心。

3、有利于減輕政府對農(nóng)村金融的過度干預

根據(jù)《規(guī)定》第三條要求,村鎮(zhèn)銀行是獨立的企業(yè)法人,享有由股東投資形成的全部法人財產(chǎn)權(quán),依法享有民事權(quán)利,并以全部法人財產(chǎn)獨立承擔民事責任。這就極大的解決了以往政府對農(nóng)村合作金融組織領(lǐng)導干部任命和管理決策的行政主導問題。村鎮(zhèn)銀行股東可以依法享有資產(chǎn)收益、參與重大決策和選擇管理者等權(quán)利,改變了過去諸多以農(nóng)村信用社為代表的農(nóng)村合作金融組織在選舉、表決還是監(jiān)視上的形式化、表面化,根據(jù)《規(guī)定》村鎮(zhèn)銀行依法開展業(yè)務(wù),不受任何單位和個人的干涉,真正體現(xiàn)了民主管理。

二、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中面臨的主要困境

根據(jù)目前試點村鎮(zhèn)銀行的運行情況來看,筆者認為目前制約村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的障礙主要有以下幾方面:

1、農(nóng)民認知度不高,難以開拓市場

首先,村鎮(zhèn)銀行主要建立在我國廣大的貧困農(nóng)村地區(qū),受到自然條件、經(jīng)濟發(fā)展和開放程度等因素的制約,農(nóng)民和微型鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)閑置資金普遍不高,這就在客觀上限制了村鎮(zhèn)銀行的存款資金來源。其次,由于村鎮(zhèn)銀行剛剛成立不久,絕大多數(shù)農(nóng)民對其缺乏了解,與其他成立已久的農(nóng)村金融機構(gòu)比,農(nóng)民對村鎮(zhèn)銀行的認知程度比較低,出于安全性等各方面因素的考慮,只有較少的農(nóng)民會主動把閑置資金存到村鎮(zhèn)銀行。再次,由于目前村鎮(zhèn)銀行的網(wǎng)點很少,沒有進入“銀聯(lián)”系統(tǒng),又不能異地存取款,尤其是給外出務(wù)工的人員帶來不便,使之對農(nóng)民的吸引力大大減小。由于存款來源受到限制,制約了村鎮(zhèn)銀行的貸款業(yè)務(wù)開展,很難開拓市場,擴大經(jīng)營業(yè)務(wù)范圍。

2、沿襲固有模式,組織創(chuàng)新能力不夠

唐曉旺(2008)指出,從目前的村鎮(zhèn)銀行試點情況來看,大部分村鎮(zhèn)銀行的員工來自于農(nóng)村信用社,這些農(nóng)村信用社只是形式上變成了村鎮(zhèn)銀行,這就導致村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村信用社是“一套人馬”、“兩個招牌”、“兩套賬簿”?？梢钥闯?目前很多村鎮(zhèn)銀行的組織模式其實仍然沿襲了農(nóng)村信用社的模式,缺乏組織結(jié)構(gòu)上的創(chuàng)新,不僅起不到提升農(nóng)村金融市場服務(wù)水平的作用,還干擾了我國農(nóng)村金融改革的進程。

3、隱含風險大,經(jīng)營成本偏高

首先,在自然條件方面,農(nóng)村地域廣闊,受自然災(zāi)害影響大,農(nóng)業(yè)保險體系尚未建立健全,農(nóng)民收入不穩(wěn)定,是金融風險高發(fā)領(lǐng)域,一旦遇到不可抗拒的自然災(zāi)害或市場價格極低的時候,農(nóng)民便會出現(xiàn)貸款到期償還困難的問題。其次,農(nóng)民存在很大的依賴性,由于近年來國家對“三農(nóng)”領(lǐng)域進行了較大的政策扶持和幫助,很多農(nóng)民誤以為銀行貸款也是國家扶助的,可以不用償還。加之,農(nóng)民教育落后,信用意識淡薄,導致村鎮(zhèn)銀行的金融抗風險挑戰(zhàn)很大,經(jīng)營成本很高。

4、盈利性經(jīng)營原則,會偏離“三農(nóng)”目標

由于村鎮(zhèn)銀行是以安全性、流通性、效益性為經(jīng)營原則,自擔風險、自負盈虧,會使村鎮(zhèn)銀行在運行中逐漸偏離公益性目標。村鎮(zhèn)銀行包含了國內(nèi)外的銀行資本、國內(nèi)的產(chǎn)業(yè)資本以及民間資金,這些資金無一例外的是追求利潤最大化,這與承諾服務(wù)“三農(nóng)”的根本宗旨很明顯是相互沖突的。如果國家不給予政策上的引導或扶持,這些村鎮(zhèn)銀行難免會動搖甚至背離支持新農(nóng)村建設(shè)的市場定位。

5、政策支持不到位,市場競爭力不足

首先,村鎮(zhèn)銀行沒有享受到和它同性質(zhì)機構(gòu)如農(nóng)村信用社的稅收等方面的優(yōu)惠。目前,農(nóng)村信用社的營業(yè)稅為3%,而村鎮(zhèn)銀行的金融營業(yè)稅為5%,比農(nóng)村信用社高2%,增加了村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營成本,不利于長久可持續(xù)發(fā)展;在所得稅上,村鎮(zhèn)銀行跟其他商業(yè)銀行的標準一樣,都要繳納25%;在存款準備金上,村鎮(zhèn)銀行與股份制銀行也是相同的,比農(nóng)村信用社要高。其次,農(nóng)村信用社每年可以向當?shù)氐娜嗣胥y行申請成本很低的支農(nóng)再貸款和國家貼息補助的貸款,而村鎮(zhèn)銀行卻沒有得到支農(nóng)再貸款等方面的優(yōu)惠政策。可以看出,村鎮(zhèn)銀行沒有得到國家各級政府部門征稅、支農(nóng)再貸款等方面的優(yōu)惠政策,村鎮(zhèn)銀行要想在農(nóng)村領(lǐng)域與農(nóng)村信用社展開競爭,必須找到自己的核心競爭力。再次,村鎮(zhèn)銀行還沒有納入到人民銀行的大小額支付系統(tǒng)結(jié)算、征信系統(tǒng)、身份識別系統(tǒng),沒有進入“銀聯(lián)”,這給客戶的存款、貸款業(yè)務(wù)帶來了極大的不便,無形中失去了很多開拓市場的機會。

三、實現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的幾點建議

村鎮(zhèn)銀行是在黨和國家政府高度重視“三農(nóng)”問題的新形勢下起步的,成立之初就散發(fā)出旺盛的生命力。但是不可忽視的是,在農(nóng)村地區(qū)開展金融業(yè)務(wù)存款來源受到局限,經(jīng)營成本偏高,市場競爭力不足,在這些問題的制約下,村鎮(zhèn)銀行如何能在競爭中實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展呢?筆者認為應(yīng)從以下幾方面入手:

1、加強自身建設(shè),擴寬融資渠道

村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該積極主動的利用電視、廣播、在農(nóng)村張貼海報等多種媒體和平臺全面宣傳、介紹村鎮(zhèn)銀行建立的背景、用途和開業(yè)務(wù)流程,讓公眾充分了解并認可村鎮(zhèn)銀行,以增強公眾對村鎮(zhèn)銀行的信任,可以放心的在村鎮(zhèn)銀行辦理業(yè)務(wù)。在方便客戶辦理業(yè)務(wù)上,村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該不斷設(shè)立分支機構(gòu),擴大基層經(jīng)營網(wǎng)點,盡快加入“銀聯(lián)”系統(tǒng),實現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行的異地存取款,以及與其他銀行之間的各種業(yè)務(wù),為農(nóng)民尤其是在外務(wù)工的人員提供便捷的服務(wù),擴寬融資渠道,拓展各項業(yè)務(wù)。

2、加快組織體系創(chuàng)新,實現(xiàn)互利共贏

我國農(nóng)村金融市場日益呈現(xiàn)出投資主體多元化、競爭主體多元化、農(nóng)村資金供給不斷增加、農(nóng)戶資金需求不斷得到滿足的良好局面,農(nóng)村金融市場的競爭結(jié)構(gòu)、產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)都將會得到極大的改善和優(yōu)化,農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展必將獲得更大、更有效的金融支持。所以,村鎮(zhèn)銀行應(yīng)增強憂患意識和競爭意識,加快組織體系創(chuàng)新,不能簡單的沿襲以前農(nóng)村信用社或商業(yè)銀行的所有模式,要積極為農(nóng)民和微小型企業(yè)開設(shè)有特色的業(yè)務(wù),真正建設(shè)成為農(nóng)民自己的銀行,強化內(nèi)部管理,轉(zhuǎn)變經(jīng)營機制,改進服務(wù)方式,加強業(yè)務(wù)合作,提高競爭能力,共同為社會主義新農(nóng)村建設(shè)服務(wù),實現(xiàn)互利共贏。

3、注重風險防控,實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展

農(nóng)業(yè)是一個高風險的行業(yè),注重農(nóng)業(yè)風險的防控是實現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展必須要采取的措施。為了做好金融風險的防控,政府部門和村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該聯(lián)合起來,各盡其責在以下幾方面多管齊下。首先,要重視和發(fā)展農(nóng)村的金融風險,設(shè)計適合農(nóng)民需要的保險產(chǎn)品和服務(wù),用以分散和降低農(nóng)村金融系統(tǒng)風險,從而轉(zhuǎn)移村鎮(zhèn)銀行的信貸風險。王曉燕(2009)指出,可以按照“銀行+保險公司”模式開辦由村鎮(zhèn)銀行放款、農(nóng)戶申請貸款、保險公司擔保的貸款品種。其次,鑒于農(nóng)村地區(qū)信用環(huán)境較差的現(xiàn)狀,各地政府部門應(yīng)盡快完善農(nóng)村地區(qū)的信用環(huán)境建設(shè),營造及時還貸的誠信環(huán)境;而村鎮(zhèn)銀行業(yè)應(yīng)逐步建立和完善信用風險預警機制、對農(nóng)民的信用評級制度和風險管理機制。

4、加大政策支持力度,營造良好發(fā)展空間

村鎮(zhèn)銀行建立在農(nóng)村貧困地區(qū),它的發(fā)展、壯大必須依靠國家政策上的扶持,否則必然走向商業(yè)化道路,脫離服務(wù)“三農(nóng)”宗旨。但是偏離“三農(nóng)”方向而存在的村鎮(zhèn)銀行是不合理的(李海艷等,2009)。國家可以合理運用財政杠桿,一是為其提供與農(nóng)村信用社相當?shù)臏p免營業(yè)稅、所得稅和存款準備金的優(yōu)惠政策,尤其是在村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)建初期需要政策支持發(fā)展壯大時。二是人民銀行應(yīng)給予一定支農(nóng)貸款支持,減輕村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營成本,擴大運營的經(jīng)濟實力。同時,人民銀行還應(yīng)盡快將村鎮(zhèn)銀行納入到大小額支付系統(tǒng)結(jié)算、征信系統(tǒng)、身份認證系統(tǒng)中來,為村鎮(zhèn)銀行為農(nóng)民提供更便捷、優(yōu)質(zhì)服務(wù)創(chuàng)造條件。

5、尋找發(fā)展優(yōu)勢,構(gòu)建農(nóng)村金融體系

我國農(nóng)村既有業(yè)余農(nóng)民,也有專業(yè)農(nóng)民和職業(yè)農(nóng)民,且不同類型的農(nóng)民有不同的金融需要。業(yè)余農(nóng)民的金融需求局限在對農(nóng)資產(chǎn)品的購買上;兼業(yè)農(nóng)民對金融服務(wù)的需求體現(xiàn)在當農(nóng)業(yè)中的某項種養(yǎng)殖業(yè)有利可圖時,他們會在短期內(nèi)將其他生產(chǎn)經(jīng)營的投入轉(zhuǎn)向農(nóng)業(yè);對于職業(yè)農(nóng)民而言,他們對金融需求更多體現(xiàn)在資金周轉(zhuǎn)不靈時,以及在擴大市場規(guī)模時對固定資產(chǎn)的投資上。滿足不同農(nóng)民對金融服務(wù)的需求,尤其是促進在傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變的過程中,需要按照農(nóng)村金融內(nèi)部專業(yè)化分工的原則,發(fā)展各種形式的農(nóng)村金融合作組織,以填補對農(nóng)民金融服務(wù)的空缺(周淼華,2009)。隨著改革的深入,農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行等農(nóng)村金融機構(gòu)的分工應(yīng)該逐步明晰。通過以上對農(nóng)民分類的劃分可以看出,農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行等則應(yīng)把目標群體確定為專業(yè)農(nóng)民和職業(yè)農(nóng)民,因為他們有更高的貸款需求。根據(jù)村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的標準及開展的業(yè)務(wù)、特點來看,主要的目標群體應(yīng)為業(yè)余農(nóng)民。這樣既能發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行自身的優(yōu)勢,也有利于構(gòu)建農(nóng)村金融合作體系,打破原有的單一且分散局面。

參考文獻:

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[2]周淼華.分析構(gòu)建小額貸款公司的必要性――從博弈論角度看.時代金融,2009;5

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一、地方政府的財政狀況

通過新農(nóng)合的籌資結(jié)構(gòu)不難看出，政府出資在新農(nóng)合籌資總額中占據(jù)了大部分比重，這使得籌資的持續(xù)性依賴上了政府的財政狀況，使得籌資的風險過于集中。在新農(nóng)合政府籌資主體中，中央政府頒布籌資政策標準，這就說明其具有足夠的籌資的可持續(xù)性。中央政府和地方政府共同出資，且籌資水平相一致，所以在省、市、縣三級政府的出資比例上，省級政府具有調(diào)控能力，不會影響籌資的可持續(xù)性，因此就把籌資的壓力落在的市級和縣級政府上。在 2007 年，我國取消了農(nóng)業(yè)稅，這意味著縣級和鄉(xiāng)級財政收入的進一步減少。有學者曾估計，地方政府因為取消農(nóng)業(yè)稅而減少的財政收入竟高達1700 多億元。雖然中央政府對地方的補償性轉(zhuǎn)移支付在某種程度上削弱了地方稅收減少的負面影響，但基層財力困難的問題仍然十分突出，構(gòu)成了新農(nóng)合籌資可持續(xù)性的重大障礙。同樣當前的籌資機制也缺乏相應(yīng)的的制度規(guī)范和保障，特別是對于政府出資額的分配、調(diào)整及具體的出資程序等缺乏相應(yīng)的法律規(guī)范，政策執(zhí)行者和受益者在形成正確的預期方面達不到十分的確定性，影響了制度運行的效果。在政府出資行為中，目前比較一致的看法是：中央政府與地方政府相比，中央政府承擔的出資責任較小；地方政府與地方政府相比，省級政府承擔的出資責任較小，部分縣級政府承擔的出資責任較大，超出其財政承擔能力，影響其籌資的持續(xù)性。

二 、農(nóng)民的參合意愿和收入水平

作為新農(nóng)合直接的受益者，也作為籌資主體之一的農(nóng)民，參合意識和收入水平是影響參合率的最主要因素，是新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度改革和發(fā)展的關(guān)鍵問題之一，必須予以高度重視。新型農(nóng)村合作醫(yī)療所倡導得是參合群體大家保險互助、共同面對醫(yī)療問題并且農(nóng)民是否能夠積極地參與進來是新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度順利進行的基礎(chǔ)。然而有的地區(qū)在實施過程中有些農(nóng)民繳費意愿不強，在一定程度上影響了新型農(nóng)村合作醫(yī)療基金的籌集。主要是農(nóng)民缺乏互助共濟的意識影響了制度的參合率，進而阻礙了新型農(nóng)村合作醫(yī)療籌資的順利運行。經(jīng)濟收入影響著農(nóng)民參加新農(nóng)合主要因素，農(nóng)民的收入水平直接決定著新農(nóng)合的籌資的可持續(xù)性，對于每年每人 30 元的參保費用，并且以家庭未計量單位，這成為農(nóng)民生活支出的一部分。如果占到當?shù)剞r(nóng)民年均純收入的 1%-3%，這樣的籌資水平對于大多數(shù)農(nóng)民來說還是可以承受的。但是在相對貧困的地區(qū)，這部分支出可能就構(gòu)成農(nóng)民不愿意參合的強大因素。

三、農(nóng)民的逆向選擇行為引起的風險

在新農(nóng)合制度中，作為受益方的農(nóng)民，其行為給制度的健康運行帶來極大地影響。農(nóng)民接受這項制度并參與進來是整個制度建立和運行的基礎(chǔ)。能否順利走出這一步是決定籌資能否成功和可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵因素。逆向選擇風險是所有自愿性醫(yī)療保險面臨的一個普遍性的難題。在醫(yī)療保險市場，存在著保險人和被保險人之間的信息不對稱，低風險的人（主要是偏向于年輕和健康者）對購買保險的愿望不是很強烈，然而高風險的人（主要是年老體弱多病者）對于以合適的價格購買醫(yī)療保險的愿望比較強烈，出現(xiàn)被保險人的“逆向選擇”。為數(shù)不多的健康狀況不好的人參保，但是大量的身體健康的人群不參保，會導致參保人數(shù)少，基金規(guī)模小，是醫(yī)療保險依據(jù)大數(shù)法則分散風險的功能發(fā)揮。這種現(xiàn)象可能存在于新農(nóng)合的繳費行為中?，F(xiàn)行新農(nóng)合主要以縣級統(tǒng)籌為主，在一個縣域范圍內(nèi)，新農(nóng)合對所有農(nóng)民提供的保障內(nèi)容以及需要農(nóng)民繳納的保費額是相同的。但是，不同農(nóng)民之間在疾病、風險態(tài)度、就醫(yī)方便程度等影響醫(yī)療保險的因素方面是不相同的。在自愿參保的條件下，如果新農(nóng)合遭遇逆向選擇問題，身體健康、患病概率低的低風險農(nóng)民不愿意加入制度，而老弱病殘等健康狀況不好的高風險農(nóng)民對加入，這就形成了逆向選擇的風險，進而影響著農(nóng)民的參合程度和籌資狀況。

四、農(nóng)村居民人口的數(shù)量變化

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【關(guān)鍵詞】 合作醫(yī)療；安全因素；對策研究

doi：10.3969/j.issn.1004-7484（x）.2012.08.695 文章編號：1004-7484（2012）-08-2978-02

保障合作醫(yī)療基金安全，是新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度執(zhí)行中的核心內(nèi)容，也是事關(guān)制度持續(xù)、有效實施的關(guān)鍵性問題。本文旨在通過對臥龍區(qū)新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度基金支出的運行和管理，對影響新農(nóng)合基金安全的幾個方面進行分析，以有針對性地采取相應(yīng)措施，確保新農(nóng)合基金安全，推動新農(nóng)合制度健康持續(xù)發(fā)展。

1 臥龍區(qū)新型農(nóng)村合作醫(yī)療運行模式

新型農(nóng)村合作醫(yī)療基金每年進行一次基金籌措，來源為參合農(nóng)民交納一部分，中央、省、市、區(qū)四級財政按一定比例對每位參合人員撥付相應(yīng)配套資金。臥龍區(qū)籌措資金分為個人家庭賬戶基金和大病統(tǒng)籌基金（含住院補助、鄉(xiāng)鎮(zhèn)門診統(tǒng)籌，下同）兩項，依此而設(shè)計的補償模式為“個人家庭賬戶+大病統(tǒng)籌+鄉(xiāng)鎮(zhèn)門診統(tǒng)籌”。

個人家庭賬戶基金額度為參合人員個人繳費金額，用于參合農(nóng)民在區(qū)內(nèi)各級定點醫(yī)療機構(gòu)門診就診費用的直接補助，用完為止。因此，籌資金額和支出金額是固定的、可控的，故在此暫不作討論。

大病統(tǒng)籌基金額度為上級配套金額，用于住院病人大額醫(yī)療補助和鄉(xiāng)鎮(zhèn)門診統(tǒng)籌補助，只要參合農(nóng)民符合規(guī)定，發(fā)生的醫(yī)療費用就需補償。因此，其籌資金額固定，支出金額卻不可控，故重點對該基金作以分析和研究。

2 影響大病統(tǒng)籌基金因素探究

2.1 補償方案因素 補償方案對于基金安全，是最直接、也是最關(guān)鍵的影響因素。由于新型農(nóng)村合作醫(yī)療的主要目的是通過補償農(nóng)民醫(yī)療開支，以減輕農(nóng)民的疾病經(jīng)濟負擔，因此，農(nóng)民對新型農(nóng)村合作醫(yī)療的認知在很大程度上體現(xiàn)為對補償范圍的認知[1]。如果補償比例制定過低，大病統(tǒng)籌基金將沉淀過多，參合農(nóng)民得到實惠就少，新農(nóng)合的保障作用就受影響；如果補償比例制定過高，那么大病統(tǒng)籌基金就會面臨超支的風險，不利于新農(nóng)合制度的長久實施。因此，在制定新農(nóng)合補償比例時，要根據(jù)基金籌措情況、地區(qū)實際醫(yī)療消費水平、上年度基金支出情況、農(nóng)民群眾就醫(yī)習慣以及醫(yī)療消費潛力釋放等多方面因素，科學合理地測算制定。既要保持方案實施的連續(xù)性（如表二列示的2008年-2011年補償比例表），也要滿足農(nóng)民群眾知曉基金籌措量增長后，期望保障水平進一步提高的心態(tài)（如下面兩表中2010年-2011年），更要保證新農(nóng)合基金的安全。

依上面兩表看，有兩種情況應(yīng)引起注意：一是以2008年基金支出尚有節(jié)余、且大病統(tǒng)籌基金略有增加的基礎(chǔ)上而制定同樣補償方案的2009年，為什么出現(xiàn)了超支現(xiàn)象；二是在2010年-2011年新農(nóng)合大病統(tǒng)籌基金分別增加了1/2、2/3的情況下，為什么補償比例只增加了5-10個百分點，沒有增加更多，這就不得不提到以下將要闡述的影響基金支出的另外幾個重要因素。

2.2 住院率因素 隨著農(nóng)民群眾經(jīng)濟水平的日益增長和醫(yī)療保健意識的逐步增強，其醫(yī)療消費潛力也在進一步得到釋放，其主要表現(xiàn)就是住院率的增長（即住院人數(shù)增多）。依臥龍區(qū)2008年-2011年新農(nóng)合住院情況看，每年的增長率為1%左右。當然，住院率不可能一直增長下去，在醫(yī)療消費達到一個平衡后，必會維持在一個較為穩(wěn)定的狀態(tài)，但這個比率何時處于穩(wěn)定，目前尚無法預料。

從表三可以看出，在不考慮其它因素的情況下，以年增長1%住院率和其相對應(yīng)的人均補助金額測算，逐年遞增支出848萬元、729萬元、1366萬元，大幅增加了大病統(tǒng)籌基金的支出。

2.3 醫(yī)療費用因素 談到醫(yī)療費用因素時，我們先看一下臥龍區(qū)2008年-2011年新農(nóng)合住院醫(yī)療費用統(tǒng)計分析表，詳細結(jié)果，見表四。

從表四可以看出，人均醫(yī)療費用正在以每年10%以上的速度快速增長，以其每年相對應(yīng)的人均補助金額測算，大病統(tǒng)籌基金逐年遞增支出343萬元、628萬元、1276萬元。且從表中分析，雖然人均補助金額逐年上升（2008年到2011年增加了941元），個人承擔的醫(yī)療費用比例逐年下降（2008年到2011年降低了14.11%），但因為醫(yī)療費用的快速增長，參合農(nóng)民從新農(nóng)合獲得的醫(yī)療費用補償收益被上漲的醫(yī)療費用所“抵消”，甚至人均醫(yī)療費用支出還處于上升狀態(tài)。

因此，如果醫(yī)療費用增長過快，不僅造成基金支出的增加，還給參合農(nóng)民造成新農(nóng)合制度不但沒有減輕他們的醫(yī)療負擔，反而是加重了其醫(yī)療負擔的負面觀念，一定程度上影響了農(nóng)民群眾參加新農(nóng)合的信心，制約了新農(nóng)合制度健康長久實施。

2.4 病人流向因素 合理的病人和基金支出流向應(yīng)該是金字塔結(jié)構(gòu)，即醫(yī)療機構(gòu)級別由低到高，其病人和基金支出流量呈遞減趨勢。由于臥龍區(qū)所處南陽市政治、經(jīng)濟、文化中心的特殊地理環(huán)境，市級醫(yī)院眾多，交通便利，普遍經(jīng)濟水平較高，病人流向和基金支出流向呈葫蘆狀。

依表五分析，鄉(xiāng)級、區(qū)級、市級、區(qū)外醫(yī)療機構(gòu)的人均補助比例分別為67%、53%、38.7%、29.6%，區(qū)外、市級、區(qū)級醫(yī)療機構(gòu)的人均醫(yī)療費用分別是鄉(xiāng)級的7.4倍、3倍、2.7倍，人均補助金額分別是鄉(xiāng)級的3.3倍、1.7倍、2.1倍。這就說明，醫(yī)療機構(gòu)級別從低到高，次均醫(yī)療費用越來越高，補助比例越來越少，自身所承擔的醫(yī)療負擔越來越大。如果病人不能夠從自身病情狀況出發(fā)，不能夠理性的選擇就醫(yī)機構(gòu)，小病大治、盲目就醫(yī)，一方面加重了自身的醫(yī)療負擔，另一方面也加大了醫(yī)療基金的支出，造成不安全因素。

2.5 門診統(tǒng)籌因素 見表六。

按照臥龍區(qū)新農(nóng)合的實施方案，門診統(tǒng)籌基金從大病統(tǒng)籌基金中支出，因此，門診統(tǒng)籌補助基金的多少，也影響著大病統(tǒng)籌總體基金的安全。雖然從表六中顯現(xiàn)出來的門診統(tǒng)籌基金支出金額只占大病統(tǒng)籌基金支出的很少一部分，但可以看出，門診統(tǒng)籌基金的支出金額和所占比例正在逐步增加，而且隨著醫(yī)改的深入實施，實行門診統(tǒng)籌的范圍擴大到了村衛(wèi)生室，這將進一步增加新農(nóng)合大病統(tǒng)籌基金的支出，成為影響新農(nóng)合基金安全的一個重要環(huán)節(jié)。

2.6 人為因素 人為因素也是影響新農(nóng)合基金安全的重要因素之一。在新農(nóng)合實施過程中，由于參合農(nóng)民意識不高、新農(nóng)合制度不健全、立法滯后等原因，以及受醫(yī)療機構(gòu)現(xiàn)行運營體制影響，一些未參合的農(nóng)民為了得到新農(nóng)合補助、參合農(nóng)民為了使不報銷的醫(yī)療費用能夠報銷、醫(yī)療機構(gòu)為了增加收益、醫(yī)務(wù)人員為了提高收入，出現(xiàn)了住院借證、門診病號轉(zhuǎn)為住院病號、串換藥品、更改疾病名稱、開大處方、大檢查、分解收費、不合理提高醫(yī)療費用等種種違規(guī)違紀現(xiàn)象，也威脅到了新農(nóng)合基金的安全。

3 對策與建議

3.1 合理制定補償方案 要經(jīng)常性地就新農(nóng)合基金運行狀況進行分析評價，對既定補助方案的年度基金支出狀況、住院率、醫(yī)療費用、病人和基金流向等予以實時動態(tài)的統(tǒng)計分析，及時對補償方案及比例進行科學調(diào)整。同時應(yīng)根據(jù)上年度總體運行情況及下年度籌資額度，科學測算補償比例，并適當拉大省、市、區(qū)、鄉(xiāng)四級醫(yī)療機構(gòu)補償比例差別，完善制訂總體方案，既要防止基金過多沉淀，也要防止基金透支。

3.2 加強參合農(nóng)民宣傳教育力度 一方面要加大新農(nóng)合宣傳力度，提高農(nóng)民群眾互助共濟意識，引導農(nóng)民積極參加新農(nóng)合，實現(xiàn)新農(nóng)合的“能保盡?！?，從而增加新農(nóng)合基金籌資總量，提高新農(nóng)合抵御基金風險的能力。另一方面要加強參合農(nóng)民就醫(yī)觀念的宣傳教育，樹立農(nóng)民群眾正確的就醫(yī)觀念，合理選擇醫(yī)療機構(gòu)，避免出現(xiàn)小病大治、盲目就醫(yī)，增加不必要的醫(yī)療負擔。同時，強化農(nóng)民群眾的法律法規(guī)意識，遵守新農(nóng)合的各項規(guī)章制度，以防出現(xiàn)違規(guī)違紀現(xiàn)象。

3.3 加強基層醫(yī)療機構(gòu)建設(shè) 參合群眾合理化就醫(yī)的關(guān)鍵，在于基層醫(yī)療機構(gòu)能夠滿足患者的就醫(yī)需求。因此，政府要加大對基層醫(yī)療機構(gòu)的財政投入，加強基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，配備相應(yīng)醫(yī)療設(shè)備；采取有效措施，吸引優(yōu)秀醫(yī)務(wù)工作到基層醫(yī)療機構(gòu)工作或從上級醫(yī)院定期選派醫(yī)療專家到基層醫(yī)療機構(gòu)開展幫帶教；加大基層醫(yī)務(wù)人員培訓力度，提高其醫(yī)療技術(shù)水平，從而改善鄉(xiāng)鎮(zhèn)衛(wèi)生院的供給狀況，將常見病、多發(fā)病消化在基層醫(yī)療機構(gòu)，優(yōu)化醫(yī)療衛(wèi)生資源的配置[2]，進而減輕上級醫(yī)院就醫(yī)壓力，減少參合病人醫(yī)療費用支出。

3.4 加大新農(nóng)合基金支出監(jiān)管力度 保障新農(nóng)合基金支出安全，既取決于參合農(nóng)民的覺悟，也有賴于醫(yī)療機構(gòu)自覺規(guī)范地提供服務(wù)，更需要新農(nóng)合管理辦公機構(gòu)多渠道、全方位地加強監(jiān)控管理。各級新農(nóng)合管理辦公室要通過核查病人身份、核實住院情況、抽評醫(yī)療行為、審核資金撥付等行之有效的方法，加強新農(nóng)合基金支出各個環(huán)節(jié)的監(jiān)管，確保每一例基金支出都做到準確無誤。同時，要完善制度，強化措施，針對參合農(nóng)民、醫(yī)療機構(gòu)、經(jīng)辦機構(gòu)等各類人員進行有效的教育管理，嚴格處罰違規(guī)違紀、責任追究，從根本上減少其中的人為因素，確?；鸢踩?。

3.5 加快新農(nóng)合立法進程 當前，新農(nóng)合制度在全國范圍內(nèi)已全面開展，這項惠民工程正處于鞏固完善時期，但其法律法規(guī)一直處于滯后狀態(tài)。雖然江蘇省于2011年6月1日起制定出臺了《江蘇省新型農(nóng)村合作醫(yī)療條例》，青島、新疆等地也相繼出臺了地方性法律法規(guī)，但包括河南省在內(nèi)的大多數(shù)省市并未建立相關(guān)的法律法規(guī)，國家層面的《新農(nóng)合管理條例》也尚未出臺，新農(nóng)合目前處于無法可依狀態(tài)。建議國家和地方立法機關(guān)在總結(jié)經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，盡快建立健全法制機制，鞏牢新農(nóng)合制度平穩(wěn)運行的法律基礎(chǔ)。在有法可依的基礎(chǔ)上，嚴格執(zhí)行法律法規(guī)，保證監(jiān)管的有效性和徹底性，發(fā)揮法制的約束性，規(guī)范定點醫(yī)療機構(gòu)行為，切實維護參合農(nóng)民的利益[3]。

3.6 合理設(shè)置門診統(tǒng)籌基金 建議將門診統(tǒng)籌基金從大病統(tǒng)籌基金中劃撥出來，每人每年定額定量，以鄉(xiāng)為單位統(tǒng)籌使用，用完后不再撥付，用不完定期在某一時間統(tǒng)一歸到大病統(tǒng)籌基金中去，這樣，一方面使其成為像個人家庭賬戶基金一樣成為固定的、可控的基金，另一方面可間接的與用于大病統(tǒng)籌，防止因住院率、醫(yī)療費用、病人流向等不可控因素或突發(fā)性事件給新農(nóng)合基金安全造成的風險。

參考文獻

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