個人理財?shù)暮诵姆段?/h1>

時間：2023-11-21 18:14:20

導語：如何才能寫好一篇個人理財?shù)暮诵?，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

個人理財?shù)暮诵? /></p> <h2>篇1</h2> <p> 關(guān)鍵詞：心理 人格 個性 培養(yǎng)</p> <p> 師生交流是教育教學的一個重要環(huán)節(jié)。但教師在與學生溝通和交流中，如果不根據(jù)中學生的心理和生理特點，選擇合適的方式方法，會傷害學生的自尊心，破壞師生的感情。學生與教師的人際關(guān)系容易僵化，繼而產(chǎn)生一系列的嚴重后果。因此，培養(yǎng)學生健康的心理，把他們鑄造成合格的、對社會有用的人才是教育教學過程中的一個重要方面。教師在教育學生時應做到：</p> <p> 一、著眼于現(xiàn)實，尊重學生人格，關(guān)心學生成長</p> <p> 教育過程中，教師要接受學生進入青春期的現(xiàn)實，要明確青春期是一個風暴期，孩子的某些過激行為不是病態(tài)，而是正常的表現(xiàn)；青春期是指人體從童年向成年過渡的人生關(guān)鍵時期，隨著青春期生理的變化，青少年的心理也同時產(chǎn)生了相應的變化。如：認識到自己不再是小孩子了，喜歡獨立行事，喜歡交友往來，性意識開始萌發(fā)，對異性產(chǎn)生好奇、興趣。這時的少男少女，往往憧憬著新的生命歷程，內(nèi)心世界與來自社會外部的環(huán)境常常發(fā)生矛盾沖突，面臨著人生課題的許許多多疑問和困惑。所以作為教師，要做學生的知心朋友，幫助其解決成長中的困惑。要善于主動發(fā)現(xiàn)學生的問題，正確引導，不壓抑，要平等對待每一位學生。讓學生在尊重的氛圍中得到尊重，并學會尊重他人，以引導、關(guān)心的方式培養(yǎng)學生健康的心理。教師要走下“講臺”，經(jīng)常出現(xiàn)在學生宿舍及活動場所，和學生聊天談心，了解他們的學習、生活和生理?！斑@一段身體怎樣？”“今天的課聽得懂么？”一句句親切的問候，可以消除教師與學生之間的隔閡。學生是有血有肉的人，是有感情的，教師要通過自己的愛讓學生處處感受到愛，通過感情的交流，增加親切感，使學生在和教師的交流中，想把內(nèi)心的話說出來，這對于教師了解學生，有的放矢地教育是極其重要的。</p> <p> 二、關(guān)注并引導學生的個性發(fā)展，培養(yǎng)學生積極的生活和學習態(tài)度</p> <p> 教師必須清醒地認識到青少年時期是世界觀和人生觀形成的關(guān)鍵時期，通過教育，使學生逐步樹立正確的世界觀、人生觀，正確地認識現(xiàn)實，處理好個人與社會現(xiàn)實之間的關(guān)系，能與客觀事實保持積極的平衡，這對于中學生的心理健康具有重要意義。而傳統(tǒng)的教育實踐，教師往往把精力集中在課堂上，關(guān)注課堂上的氣氛，關(guān)注成績優(yōu)秀的學生，關(guān)注考試后學生的分數(shù)，卻忽視了學生的感受和需求，使一部分學生在學習中長期處于被動地位，得不到心理上的慰藉與引導，使他們慢慢形成一種自卑心理，對學習逐漸失去興趣，再后來出現(xiàn)厭學、逃學現(xiàn)象，喪失理想，游戲人生。其實教師的任務不只是“授業(yè)、解惑”，更重要的是“傳道”；不僅要關(guān)注他們的成績，還要關(guān)注他們的學習態(tài)度、學習感情、學習習慣及世界觀、人生觀等等。學生只有樹立正確的科學世界觀、人生觀，才能適應環(huán)境，才能有效地解決個人與客觀現(xiàn)實之間的矛盾和沖突，減少或消除由于消極的動機、沖突和挫折而導致的焦慮、緊張、失落、消沉等影響心理健康的因素。如：我在與學生交流過程中，常以《送東陽馬生序》時中的“余則袍敝衣處其間，略無慕艷意，以中有足樂者，不知口體之奉不若人也。蓋余之勤且艱若此”教育學生要有正確心態(tài)，不要和學生比吃、比穿，而要把主要精力放在學習上，只有這樣才能感到學習的快樂。古人尚且如此，難道今天的我們卻做不到嗎？</p> <p> 三、教會學生自尊自愛，讓學生做一個豁達、灑脫、悅納他人的人</p> <p> 俗話說“人生逆境十之八九”。在人生的長途中，不如意的事是難免的，尤其是中學生，剛進入青春期，困惑頗多，諸如學習的壓力，學生間的糾紛，與教師、家長的關(guān)系的變化等等。這就要求我們學會豁達，學會控制，學會表達，悅納自己、自尊自愛，悅納他人、與人為善，營造充滿和諧的人際關(guān)系，從而能真正體驗到自己存在的價值，能面對和處理好日常生活中遇到的各種困難。教師應教育學生認識適當表達和控制情緒的意義，同時幫助學生掌握一些調(diào)節(jié)自己不良情緒的方法，及時發(fā)泄和疏導自己的不良情緒。教師應引導學生當遇到困惑、壓力或糾紛等問題時，可采用以下方法緩解調(diào)適心理：</p> <p> （一）心理放松法。由于人的情緒和情感的影響，易產(chǎn)生比如在考試前緊張，吃不下、睡不著，甚至遺忘、恐懼等心理。告訴學生可以通過做深呼吸使肌肉放松及語言勉勵法來調(diào)整自己，并告訴學生要做到身心健康，提高學習效率就必須保持最佳心境。</p> <p> （二）注意力轉(zhuǎn)移法。這種方法的主要特點是通過控制和調(diào)整自己的注意力，使不良情緒得到適當?shù)陌l(fā)泄，從而建立新的良好的情緒。比如在家庭生活中，與父母發(fā)生爭執(zhí)，從而產(chǎn)生不愉快的情緒，這時我們可以將自己的注意力轉(zhuǎn)向?qū)W習和感興趣的事情上，或者多想想父母平時對自己的愛和對自己的養(yǎng)育之恩。有時我們還可以采用改變環(huán)境的方法，到大自然中去走走，散散心，也可以達到曠達心胸、愉悅身心、排出不良情緒的目的。</p> <p> （三）理智消解法。如學生之間發(fā)生爭吵，如不能正確對待，便會陷入苦惱悲傷，甚至是痛苦的情緒中，這時可經(jīng)過自己冷靜的思考和分析，調(diào)整看問題的角度和方法，換位思考等形式，從而形成新的、良好的情緒。古人云：“君子坦蕩蕩，小人常戚戚?！惫沤裰型?，大凡成大器者，都是心胸曠達、悅納他人之人。所以教育學生學會做人，是使學生德、智、體、美、勞全面發(fā)展的關(guān)鍵，是使學生發(fā)展成為國家棟梁的關(guān)鍵。</p> <p> 四、教師要不斷提高自身素質(zhì)，做好榜樣示范的作用</p> <h2>篇2</h2> <p> 【關(guān)鍵詞】生物工程專業(yè) 實踐能力 核心 人才培養(yǎng)</p> <p> 【中圖分類號】 G 【文獻標識碼】 A</p> <p> 【文章編號】0450-9889（2015）02C-0170-02</p> <p> 當前，為了應對全球范圍內(nèi)生物工程應用技術(shù)的高速發(fā)展，很多高校紛紛舉辦生物工程專業(yè)。一方面，由于專業(yè)課程設置和人才培養(yǎng)方向趨同，畢業(yè)生的專業(yè)素質(zhì)與社會需求存在一定的脫節(jié);另一方面，由于國內(nèi)生物工程領域滯后的產(chǎn)業(yè)環(huán)境和創(chuàng)業(yè)平臺的缺乏，畢業(yè)生就業(yè)和創(chuàng)業(yè)前景受到極大阻礙。對此，高校必須以實踐能力培養(yǎng)為核心，設法在人才培養(yǎng)環(huán)節(jié)上下工夫，通過修訂人才培養(yǎng)方案，開展教學內(nèi)容與課程體系改革，因材施教，按生物工程應用方向細分培養(yǎng)，形成專業(yè)獨特的培養(yǎng)特色和人才素質(zhì)表征，培養(yǎng)出更適合于生產(chǎn)、科研開發(fā)或社會產(chǎn)業(yè)需求的綜合實踐能力強的專業(yè)人才，拓寬畢業(yè)生就業(yè)渠道，最終增強畢業(yè)生競爭力。湖南農(nóng)業(yè)大學生物工程類專業(yè)經(jīng)過連續(xù)10年的辦學，在人才培養(yǎng)模式的改革和實踐方面，以及特色創(chuàng)新人才培養(yǎng)方面積累了豐富的經(jīng)驗。國家生物產(chǎn)業(yè)發(fā)展“十二五”規(guī)劃要求2015年國內(nèi)生物產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值繼續(xù)翻一番，明確要求培養(yǎng)一批能適應現(xiàn)代生物產(chǎn)業(yè)發(fā)展的高素質(zhì)、實踐能力強的人才，這對湖南農(nóng)業(yè)大學生物工程專業(yè)來說，既是一個契機，也是一個挑戰(zhàn)。因而生物工程專業(yè)的人才培養(yǎng)模式綜合改革，需要圍繞以實踐能力培養(yǎng)為核心，培養(yǎng)出實踐能力符合社會需求的畢業(yè)生。</p> <p> 國內(nèi)外高校對提高學生實踐能力的培養(yǎng)給予高度重視，并積累了豐富有效的實踐經(jīng)驗，我們從提高生物工程專業(yè)學生實踐能力入手，通過人才培養(yǎng)方案修訂、教學大綱修訂等方式，進行系統(tǒng)的研究、實踐，提出以實踐能力培養(yǎng)為核心，通過強化基礎實踐能力、專業(yè)實踐能力、科研實踐能力，系統(tǒng)地構(gòu)建融學生的基本技能、創(chuàng)新精神、專業(yè)（社會）實踐能力與一體的立體化人才培養(yǎng)模式（見圖1）。</p> <p> 圖1 生物工程專業(yè)實踐能力培養(yǎng)模式改革方案</p> <p> 一、通過理論教學提高學生實踐基礎知識積累</p> <p> 課程論認為，課堂教學的核心是幫助學生積累和掌握系統(tǒng)的科學文化知識。以學生實踐能力增長為中心的課堂教學模式主要包括兩大基本要素：一是學生積極主動的參與，學生在教學過程中應處于中心地位;二是一般以案例、問題、項目為中心組織教學，從而使課堂教學情景更貼近學生將來需要面臨的真實問題。其特點是：一是注重發(fā)動學生主動參與;二是以具體案例、問題和項目為中心組織教學。生物工程作為工科專業(yè)，學生的實踐動手能力培養(yǎng)是重中之重。因此，在理論教學中，我們既注重發(fā)動學生主動參與，又需要大量使用案例法、項目法教學方式，如在課堂上常采用小組報告針對不同的專業(yè)問題進行討論，采用案例分析、項目實施的方式講解工藝的設計等。這些手段和方式的運用，有效地提高了學生基礎實踐知識的積累。</p> <p> 為了在理論教學方面強化學生實踐基礎知識的積累，在修訂生物工程人才培養(yǎng)方案時，我們根據(jù)實踐教學模塊及其包含的知識點分布，增加了相關(guān)理論課程的學時計劃;之后，進一步匯總實踐能力培養(yǎng)體系知識點，根據(jù)知識點分布修訂相關(guān)理論課程教學大綱、實踐課程教學大綱，打破了以往理論課程教學獨自開設的局面，讓理論教學相對獨立而又互有側(cè)重點，重點是培養(yǎng)學生形成完整、系統(tǒng)的實踐基礎知識體系，這種方式有效地避免了重復教學、盲目教學，從而更好地圍繞培養(yǎng)實踐能力知識積累打造精品課堂，提高了基礎課和專業(yè)基礎課程培養(yǎng)模塊的教學質(zhì)量。</p> <p> 二、通過專業(yè)綜合實驗培養(yǎng)學生基礎實踐能力</p> <p> 在世界各國的高校中，實驗課程教學都是一種有悠久傳統(tǒng)的培養(yǎng)學生實踐能力的教學模式。湖南農(nóng)業(yè)大學生物工程專業(yè)經(jīng)過改革后，在專業(yè)基礎課實踐模塊應用現(xiàn)代教育技術(shù)，降低了傳統(tǒng)的“演示性”、“驗證性”實驗的開設比例，提高了“三性”實驗比例，同時制定實踐能力考核評價細則，保證了學生的基礎實踐能力培養(yǎng)達到目標。改革前，生物工程專業(yè)實驗課程有生物制藥、酶工程、發(fā)酵工程和生物分離工程實驗，以往都是單獨開課，沒有進行銜接。改革后，4門專業(yè)課程整合到一起，以生物工程綜合大實驗的方式開課，具體時間安排在理論課結(jié)束后，并且在綜合實驗中將學生要掌握的專業(yè)技能有機地統(tǒng)一起來，系統(tǒng)地安排實踐內(nèi)容，讓學生的實踐技能得到高度整合和貫通。</p> <p> 三、通過生產(chǎn)實習和畢業(yè)實習培養(yǎng)學生專業(yè)實踐能力</p> <p> 在世界各國的高校中，見習、實習是一種非常普遍的培養(yǎng)學生專業(yè)實踐能力的人才培養(yǎng)模式。在美國的高校，實習長期受到高度重視。法國改革了以往把實習放在最后培養(yǎng)階段的做法，實施不間斷實習制度，每學期安排每周2～4小時的責任實習。俄羅斯近年來開創(chuàng)了連續(xù)性教育―實踐模式，即將教育―實踐培養(yǎng)環(huán)節(jié)貫穿于從入校到畢業(yè)的整個培養(yǎng)過程中。為提高學生的實踐能力，在人才培養(yǎng)方案中，湖南農(nóng)業(yè)大學非常重視實習模塊安排，在學生剛進入專業(yè)基礎課程學習時，組織學生到周邊的生物制藥企業(yè)、生物發(fā)酵企業(yè)進行參觀實習;此外，在學生結(jié)束專業(yè)綜合實驗后，要求學生到指定工廠完成8周的生產(chǎn)實習，以集中實習為主，專業(yè)教師和企業(yè)技術(shù)人員共同指導。鑒于工科專業(yè)的特殊性，學生在完成生產(chǎn)實習后，需要立即進入畢業(yè)實習，采取學生和指導老師（含校外企業(yè)）雙向選擇的方式，在參與畢業(yè)實習期間圍繞畢業(yè)論文（設計）開展實踐，圍繞生產(chǎn)實踐完成畢業(yè)實習，以分散實習為主。通過全面參與生產(chǎn)、管理、研究和經(jīng)營活動，提高了學生的專業(yè)實踐能力。</p> <p> 四、通過本科生導師制、產(chǎn)學研合作培養(yǎng)學生科研實踐能力</p> <p> 在美國的高校中，產(chǎn)學合作的主要形式是：高校和企業(yè)合作，企業(yè)提出課題項目和研究經(jīng)費，供高校研究人員進行研究，方便產(chǎn)生的科技成果立即轉(zhuǎn)化為生產(chǎn)力。德國的許多大型企業(yè)通常聯(lián)合高校開辦研究機構(gòu)，充分發(fā)揮高校的科技優(yōu)勢為企業(yè)生產(chǎn)服務。日本的不少高校往往通過“共同研究”和“委托研究”實行“委托研究員”制度，以及合作共建研究所等方式與企業(yè)開展廣泛和深入的聯(lián)系。在上述這些產(chǎn)學研合作的過程中，學生是重要的受益者之一。早在2001年生物工程專業(yè)成立之初，湖南農(nóng)業(yè)大學就非常重視與相關(guān)企業(yè)進行科研、技術(shù)合作，共同培養(yǎng)人才。在湖南農(nóng)業(yè)大學生物工程專業(yè)的人才培養(yǎng)過程中，學生最早在大一下學期申請“大學生科技創(chuàng)新項目”，以個人或團隊形式在老師的指導下開展項目研究;進入大二后，沒有參與大學生創(chuàng)新性項目的學生，學院會以雙向選擇的方式，為他們配備指導教師;此外，學生在大二開始的每個假期，可以自己聯(lián)系或由老師安排進入相關(guān)科研院所、企業(yè)從事假期實踐工作。經(jīng)過這些模塊的培養(yǎng)，學生的科研實踐能力得到了很好的鍛煉。</p> <p> 隨著知識經(jīng)濟時代的到來，以及高校素質(zhì)教育和教學改革的深入發(fā)展，培養(yǎng)素質(zhì)高、能力強、具有創(chuàng)新精神的人才，已成為擺在我們面前的一項極為重要和迫切的任務，而實踐教學對開發(fā)學生智力、培養(yǎng)學生創(chuàng)新能力、提高學生綜合素質(zhì)起著非常重要的作用。因而，學生的實踐能力培養(yǎng)已成為教學改革中普遍關(guān)注的一個問題。21 世紀是一個強調(diào)創(chuàng)造與個性的世紀，高校理應順應形勢培養(yǎng)學生的個性與創(chuàng)新能力?！翱平膛d國”戰(zhàn)略奠定了高等教育的龍頭地位，極大地激發(fā)了我國高等教育的發(fā)展，實施素質(zhì)教育、培養(yǎng)實踐能力強的創(chuàng)新人才又給生物工程專業(yè)人才培養(yǎng)帶來了新的機遇和挑戰(zhàn)。短時間內(nèi)，擴招背景下師資與資源配置不足問題、畢業(yè)生的社會評價降低的問題、人才培養(yǎng)方案改革的問題等成了當前高校人才培養(yǎng)的熱點。在這一環(huán)境中，我們將繼續(xù)圍繞實踐能力培養(yǎng)為中心，繼續(xù)強化學生的實踐能力，培養(yǎng)合格的人才。</p> <p> 【參考文獻】</p> <p> [1]殷淑華. 對大學生實踐能力培養(yǎng)問題的幾點思考[J].華北水利水電學院學報（社科版），2008（4）</p> <p> [2]謝斌. 從人才就業(yè)看大學生實踐能力培養(yǎng)[J].交通高教研究，2011（2）</p> <p> [3]李金華. 關(guān)于大學生實踐能力培養(yǎng)途徑的思考[J].沈陽航空工業(yè)學院學報，2007（6）</p> <p> [4]高新，靳國慶. 強化大學生的創(chuàng)新精神和實踐能力培養(yǎng)[J].中國高等教育，2009（23）</p> <p> [5]吳庭鋒.大學生實踐能力培養(yǎng)途徑探索[J].廣西大學學報（哲學社會科學版），2008（4）</p> <p> [6]張勤，李學. 課程統(tǒng)整與大學生實踐能力培養(yǎng)[J].醫(yī)學教育探索，2009（3）</p> <p> [7]郭棟才，蔡炳新，張正奇，等. 實驗教學與科學研究互動模式的探索與實踐[J].實驗室研究與探索，2007（12）</p> <p> [8]傅維利，陳靜靜.國外高校學生實踐能力培養(yǎng)模式研究[J].教育科學，2008（1）</p> <h2>篇3</h2> <p> 一、個人理財業(yè)務將成為商業(yè)銀行發(fā)展零售業(yè)務的重點</p> <p> 回首2005年，國內(nèi)各家商業(yè)銀行在零售業(yè)務方面的運作都不小。招商銀行行長馬蔚華做出了向零售銀行轉(zhuǎn)型的重要戰(zhàn)略部署;民生銀行也已開始改革零售業(yè)務，在總行成立了“零售銀行部”；2005年11月中信實業(yè)銀行更名為中信銀行，去掉“實業(yè)”二字正是該行向零售銀行業(yè)務發(fā)展的戰(zhàn)略性調(diào)整……可見，各商業(yè)銀行在應對日益激烈的競爭時，均把零售業(yè)務作為改革重點。</p> <p> 傳統(tǒng)的銀行零售業(yè)務中，資產(chǎn)類的住房抵押貸款受房地產(chǎn)泡沫及我國宏觀政策的影響而存在較高風險；而汽車抵押貸款則因我國信用體系尚未建立而發(fā)展受挫，且二者都面臨著“資本充足率”的限制，進而制約著商業(yè)銀行零售業(yè)務的發(fā)展。而個人理財業(yè)務因較少占用銀行資金，不構(gòu)成銀行的資本充足壓力，無須面臨呆賬損失等風險，同時，個人理財業(yè)務因以客戶為核心，圍繞客戶需求為其提供融資方案及產(chǎn)品、投資方案及產(chǎn)品、財務咨詢等綜合，為其提供量身定做的解決方案，成為商業(yè)銀行爭奪優(yōu)質(zhì)客戶的重要戰(zhàn)略選擇。而根據(jù)國際經(jīng)驗，個人理財業(yè)務的盈利能力一般都高于貸款類零售業(yè)務，無疑成為商業(yè)銀行轉(zhuǎn)向零售銀行、改善經(jīng)營狀況的關(guān)鍵所在。</p> <p> 二、我國個人理財業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀與差距</p> <p> 近年來，我國商業(yè)銀行在零售業(yè)務方面的發(fā)展十分迅速，而真正意義上的個人理財業(yè)務則開始于1995年，在2003年以后才得到較快發(fā)展?？梢?，當前我國個人理財業(yè)務市場潛力巨大。究其原因，首先是隨著經(jīng)濟的快速發(fā)展、居民財富的急劇增加，個人資產(chǎn)的保值增值需求不斷旺盛；其次，隨著住房、醫(yī)療、教育市場化改革進程的推進，個人的風險保障需求也日益凸現(xiàn)，尤其是富裕階層更加需要投資理財?shù)膶I(yè)服務以確保自身資產(chǎn)的“流動性”、“收益性”、“安全性”；再者，我國面臨著老齡化的社會問題，只有高效、合理、長期的個人理財服務，才能確保在相當長的時間跨度里規(guī)劃個人的收入、支出，這就使得個人理財規(guī)劃變得越來越重要。</p> <p> 因此，當前銀行、證券公司、基金公司、信托公司、保險公司均推行品牌化戰(zhàn)略，各具特色的個人理財產(chǎn)品紛紛登場亮相，且營銷手段不斷創(chuàng)新，通過開發(fā)各種專屬理財產(chǎn)品來打造自己的特色和核心業(yè)務，在延伸服務、附加服務方面也各出高招。所以，商業(yè)銀行不僅將面臨著同業(yè)間的競爭，還將面臨著來自證券、基金、保險、信托行業(yè)的競爭壓力。但是，商業(yè)銀行憑其先天的儲蓄網(wǎng)點及客戶優(yōu)勢仍然占據(jù)著市場的主導地位，為了盡快適應市場需求，商業(yè)銀行應憑借其優(yōu)勢積極開發(fā)獨具特色的個人理財產(chǎn)品來留住老客戶，吸引高質(zhì)客戶。</p> <p> 近年來，我國個人理財產(chǎn)品已經(jīng)從單純的儲蓄、國債發(fā)展為各種期限及收益組合的代客外匯理財、代客人民幣理財、投資或保障型險種、貨幣市場基金等等；理財服務內(nèi)容也涵蓋了商業(yè)銀行業(yè)務及理財信息服務。但其觀念、內(nèi)容、服務規(guī)模諸方面都存在明顯差距，具體表現(xiàn)為：</p> <p> 首先，個人理財業(yè)務發(fā)展的市場環(huán)境還不夠成熟，存在體制差距。由于我國商業(yè)銀行長期以來一直以存貸款利差為主要來源，銀行發(fā)展零售業(yè)務才開始起步；再加上目前實行的是分業(yè)經(jīng)營體制，銀行不能介入證券、保險市場，個人理財還主要集中在業(yè)務方面，收益也多體現(xiàn)在手續(xù)費和傭金方面。</p> <p> 其次，個人理財產(chǎn)品相對于成熟的金融市場而言還相當有限，存在產(chǎn)品差距。目前我國利率尚未完全市場化，許多金融產(chǎn)品的利率都是統(tǒng)一固定的，金融產(chǎn)品之間的風險差異很難通過價格反映出來。同時當前理財產(chǎn)品在結(jié)構(gòu)上也存在目標短期化、方案缺乏個性化，以及受到金融機構(gòu)自身業(yè)務限制等問題，從而在產(chǎn)品設計上無法體現(xiàn)差異性、多樣性。</p> <p> 最后，理財從業(yè)人員的綜合素質(zhì)也有待提高，存在人才差距。因商業(yè)銀行個人理財業(yè)務是一項綜合性很強的業(yè)務，要求理財人員不僅要全面掌握銀行業(yè)務，同時應具備各種投資知識、銷售技巧，通曉客戶心理。所以這種能夠提供綜合性的全方位的理財服務人才的稀缺已經(jīng)成為制約我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務深入發(fā)展的瓶頸。</p> <p> 三、進一步拓展商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的對策研究</p> <p> 從對我國個人理財業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀和差距的分析可以看出，要在2006年底銀行業(yè)全面開放之際，抓住機遇盡快適應市場變化推動個人理財業(yè)務的發(fā)展，商業(yè)銀行應從以下方面加強研究：</p> <p> 首先，重塑組織結(jié)構(gòu)。商業(yè)銀行應重新規(guī)劃銀行現(xiàn)有的職能部門，設立一個職權(quán)相對獨立的、職責比較清晰的、專業(yè)結(jié)構(gòu)綜合性強的業(yè)務部門負責個人理財業(yè)務的管理、規(guī)劃、發(fā)展；同時，銀行資源也應在一定程度上向個人理財業(yè)務傾斜，集中優(yōu)勢力量發(fā)展個人理財業(yè)務，助推零售業(yè)務的發(fā)展。</p> <p> 其次，克服體制約束。在我國現(xiàn)行的金融管理體制下，國內(nèi)銀行業(yè)可以用分業(yè)經(jīng)營、混業(yè)咨詢，分業(yè)管理、混業(yè)合作的思路對個人理財業(yè)務進行拓展與創(chuàng)新，努力實現(xiàn)從單一的銀行業(yè)務平臺向綜合理財業(yè)務平臺轉(zhuǎn)變。</p> <h2>篇4</h2> <p> 關(guān)鍵詞：個人理財 模式轉(zhuǎn)變</p> <p> 中圖分類號：F830.49文獻標識碼：B文章編號：1006-1770(2007)-056-003</p> <p> 2007年以來，中國人民銀行已連續(xù)五次加息，目前一年期存款基準利率達3.87%，一年期貸款基準利率為7.29。盡管如此，市場并未出現(xiàn)一些人所擔心的股市資金大量回流銀行的現(xiàn)象，更未引起市場的劇烈波動。這表明，隨著我國金融市場的發(fā)展以及居民投資理念的變化，儲蓄已不再是人們所青睞的唯一產(chǎn)品，老百姓正在擯棄傳統(tǒng)的存款保值的作法，把目光更多地投向包含股票、基金、保險、儲蓄在內(nèi)的多層次的投資理財模式。這既為我國銀行提供了拓展業(yè)務的巨大空間，又對其如何開展金融創(chuàng)新、提升市場競爭力提出了嚴峻挑戰(zhàn)。</p> <p> 一、我國個人理財模式的轉(zhuǎn)變</p> <p> 個人理財絕非僅僅指通常理解的投資和賺錢，它的范圍其實很廣，涉及到個人一生的現(xiàn)金流量管理和風險管理。嚴格說來，所謂個人理財，就是在對個人收入、支出等現(xiàn)金流量數(shù)據(jù)進行分析整理的基礎上，根據(jù)個人對風險的偏好和承受能力，結(jié)合預定目標，科學制定財務計劃，合理運用投資策略，從而實現(xiàn)資產(chǎn)保值增值的過程。</p> <p> 大致說來，個人理財?shù)姆秶ㄒ韵滤膫€部分：</p> <p> 1、賺錢――收入。一生的收入包含運用個人資源所產(chǎn)生的工作收入，以及運用錢財資源所產(chǎn)生的理財收入；工作收入是以人賺錢，理財收入是以財賺錢。</p> <p> 2、花錢――支出。賺錢的目的是為了應付個人及家庭的支出。一生的支出包含個人和家庭的生活支出，以及因投資和信貸運用所產(chǎn)生的理財支出。</p> <p> 3、存錢――資產(chǎn)。當期的收入超過支出就會有節(jié)余產(chǎn)生，而每期積累下來的節(jié)余就是資產(chǎn)，也就是可以幫你錢滾錢、產(chǎn)生投資收益的本金。</p> <p> 4、借錢――負債。當現(xiàn)金收入無法應付支出時就要借錢。借錢的原因可能是由于消費而導致的入不敷出，也可能是由于投資而造成的信用擴充。</p> <p> 5、管錢――管錢的重點在風險管理，指事先做保險或信托安排，使人力資源或已有錢財?shù)玫奖Ｗo，或當發(fā)生損失時可以獲得理財來彌補損失。</p> <p> 盡管個人理財是一個范圍很廣的概念，然而在不同的經(jīng)濟發(fā)展階段，個人理財卻有著不同的內(nèi)涵。</p> <p> 在實行計劃經(jīng)濟的年代，老百姓賺錢門路有限，收入水平很低，除了維持日常開支，其他花錢地方不多，偶有節(jié)余，不是壓在箱底，就是存在銀行；同時，金融機構(gòu)為個人理財提供的服務也比較單一，僅限于銀行的存取款功能，其運作模式、管理目標和考核手段都是以儲蓄存款的增加為核心。</p> <p> 改革開放以來，隨著賺錢門路的增多，老百姓收入水平不斷提高；這時花錢不僅僅是為了滿足日常生活需要，用于教育、娛樂、旅游的部分明顯增加；人們手中的閑錢增多，不再滿足于將錢存入銀行，而是尋求更多的保值增值方式。這一時期，包括證券市場、期貨市場、外匯市場在內(nèi)的金融市場體系得以建立或恢復，銀行、保險、證券、基金等金融機構(gòu)不斷發(fā)展和完善，從而為個人理財模式的轉(zhuǎn)變提供了前提條件。</p> <p> 進入新世紀以后，國民經(jīng)濟持續(xù)高速增長，老百姓的賺錢門路進一步拓展，收入水平節(jié)節(jié)攀升，社會上的富裕階層已經(jīng)出現(xiàn)；人民群眾的消費水平也進入了一個新的階段，普遍轉(zhuǎn)變?yōu)椤靶】敌汀保以絹碓蕉嗟娜藗儾辉倬窒抻诩雌谙M，貸款購房、購車成為一種時尚；人們節(jié)余的閑錢不僅數(shù)量急劇增多，而且性質(zhì)發(fā)生了明顯變化，從原先僅僅為了“應急”和“防老”，越來越變成具有“生利”功能的資產(chǎn)。與此相適應，隨著金融機構(gòu)改革的深化和金融產(chǎn)品創(chuàng)新的發(fā)展，金融機構(gòu)推出的個人理財服務品種也在不斷增多，個人理財模式也在悄然發(fā)生變化。</p> <p> 二、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務存在的問題及其原因</p> <p> 近幾年來，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務雖然有了長足的發(fā)展并引起社會各界的普遍關(guān)注，然而從總體看尚停留在較低層面上，無論規(guī)模上還是內(nèi)容上都不能適應個人理財模式轉(zhuǎn)變的需要。</p> <p> 首先，品種單一，缺乏特色。</p> <p> 理財業(yè)務與傳統(tǒng)業(yè)務最大的區(qū)別是其“個性突出”，不同的理財機構(gòu)應針對不同的客戶群體，利用自己在某一投資領域的比較優(yōu)勢，推出最適宜的投資品種，才能最大限度地滿足客戶的差異化需要。而目前國內(nèi)各家銀行推出的產(chǎn)品雖名目眾多，實質(zhì)上大同小異，缺乏特色，無非是代收代付、通存通兌等技術(shù)含量比較低的簡單業(yè)務，或者是利率、匯率掛鉤以及國債、央行票據(jù)等投資組合的幾個品種，不能根據(jù)客戶的需求有差別、有選擇地進行產(chǎn)品設計和客戶服務。</p> <p> 其次，業(yè)務層次偏低。個人理財業(yè)務的核心，就是科學制定財務計劃，合理運用投資策略，從而達到財務安全和財務自由，并實現(xiàn)資產(chǎn)保值增值。然而，目前在很多人看來，個人理財業(yè)務的核心似乎就是資產(chǎn)的投資增值，普遍忽略了財務安全和財務自由，而恰恰后者才是個人理財?shù)淖罡邔哟?，增值問題在整個個人理財業(yè)務中只是處在一個較低的層次上。當然，客戶要求實現(xiàn)資產(chǎn)的增值，這一愿望是無可厚非的，但由于整個社會的投資環(huán)境時時發(fā)生變化，客戶的這一愿望往往又是難以達到的。因此，應使客戶改變傳統(tǒng)的理財觀念，根據(jù)自己的實際情況來選擇適合自己風格的理財產(chǎn)品。</p> <p> 再次，未形成自已的產(chǎn)品品牌。金融服務產(chǎn)品具有明顯的同質(zhì)性，即使某家金融機構(gòu)率先采用了產(chǎn)品創(chuàng)新、差別化服務等競爭手法，也很快會被同業(yè)所效仿，而一旦創(chuàng)立了知名品牌，則確立了無法取代的競爭優(yōu)勢。目前，國內(nèi)商業(yè)銀行在設計理財產(chǎn)品時雖然紛紛打出響亮的名字，不過真正形成品牌的幾乎沒有。反觀國際上的知名大銀行，都有各自的理財品牌，如花旗銀行的Citi Gold理財、匯豐銀行的卓越理財、恒生銀行的優(yōu)越理財?shù)鹊?。然而，品牌的?chuàng)建決非一朝一夕之功，不是起個響亮的名字就能形成品牌的，問題還是要歸結(jié)到產(chǎn)品的設計上來，只有符合客戶需求的、在市場競爭中經(jīng)的住考驗的才能創(chuàng)出自己的品牌。</p> <p> 商業(yè)銀行個人理財業(yè)務之所以存在上述問題，原因是多方面的，首先是外部環(huán)境的制約，包括：</p> <p> 1、政策制約。由于受政策、法律的限制，國內(nèi)金融業(yè)尚處于分業(yè)經(jīng)營階段，銀行、保險、證券三個市場處于割裂狀態(tài)，客戶資金只能在各自獨立的體系內(nèi)循環(huán)，無法利用其他兩個市場實現(xiàn)理財增值，于是大大制約了個人理財業(yè)務的發(fā)展空間。目前，銀行的理財服務之所以在規(guī)模上和內(nèi)容上不能與發(fā)達國家的同行相提并論，顯然是與目前這種分業(yè)經(jīng)營體制及其相關(guān)的限制法規(guī)息息相關(guān)的。</p> <p> 2、市場制約。我國資本市場發(fā)育程度低，市場容量小、交易品種少，外匯市場不僅開放度低，而且交易主體單一、交易規(guī)模小，因此，理財資金的運用渠道狹窄，國內(nèi)貨幣市場一直是投資的主要渠道。</p> <p> 3、觀念制約。由于普及性金融教育的缺乏以及商業(yè)銀行理財營銷宣傳的不足，公眾的理財觀念存在著不同程度的偏差，大多數(shù)人更多地認同傳統(tǒng)的銀行存款類業(yè)務，對真正意義上的代客理財業(yè)務缺乏足夠的了解和認識；即便是涉及理財業(yè)務，也是更偏好具有保底承諾的理財產(chǎn)品，對風險程度相對高、沒有硬性承諾的產(chǎn)品則“敬而遠之”。</p> <p> 再從銀行內(nèi)部環(huán)境分析，也存在著一些制約因素，包括：</p> <p> 1、 機制制約。個人理財業(yè)務是一種新型綜合性業(yè)務，因此它的順利開展必須依賴</p> <p> 于前后臺業(yè)務的整合。然而，目前在國內(nèi)商業(yè)銀行的組織機構(gòu)設置中，個人理財業(yè)務通常都歸口在個人銀行業(yè)務部。但由于個人理財業(yè)務涉及的內(nèi)容非常廣泛，幾乎涵蓋了銀行資產(chǎn)、負債業(yè)務和中間業(yè)務，而這些業(yè)務又分別由個人銀行部、中間業(yè)務部、房貸部等多個部門管理，于是造成前后臺業(yè)務條塊分割，無法實現(xiàn)為客戶提供一站式服務。</p> <p> 2、信息系統(tǒng)制約。目前，多數(shù)商業(yè)銀行的運行系統(tǒng)是建立賬戶而不是客戶基礎之上的，客戶信息極為有限，加上商業(yè)銀行之間、商業(yè)銀行與證券公司、保險公司之間有關(guān)客戶信息資料庫還不能形成共享，造成了客戶信息資源的浪費，不利于個人理財業(yè)務向縱深發(fā)展。</p> <p> 3、人才制約。個人理財業(yè)務是一項綜合性的業(yè)務，它要求理財人員不僅必須全面了解個人銀行業(yè)務的各項產(chǎn)品及其功能，還應掌握證券、期貨、基金、保險乃至稅務、房地產(chǎn)等相關(guān)知識，并具有良好的人際交往能力和組織協(xié)調(diào)能力，因此對從事理財業(yè)務的客戶經(jīng)理要求極高。在我國，由于長期實行分業(yè)經(jīng)營，銀行從業(yè)人員對證券、期貨、基金、保險等專業(yè)知識匱乏，持有證券從業(yè)資格、期貨從業(yè)資格以及CFP（金融理財師）資格證書的人極少，有綜合理財產(chǎn)品設計能力的人更是鳳毛麟角。目前，培養(yǎng)和選拔高素質(zhì)的理財客戶經(jīng)理已成為理財業(yè)務亟待解決的困難之一。</p> <p> 三、發(fā)展商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的對策思考</p> <p> 針對上述問題，商業(yè)銀行應從改善內(nèi)外部環(huán)境入手，積極開展金融創(chuàng)新，努力提升市場競爭力，才能從容應對個人理財模式轉(zhuǎn)變所帶來的機遇與挑戰(zhàn)。</p> <p> 從外部環(huán)境來看：</p> <p> 1、加強金融機構(gòu)之間的合作，豐富理財業(yè)務內(nèi)涵。隨著經(jīng)濟全球化、金融自由化以及我國金融市場改革步伐的加快，混業(yè)經(jīng)營將是必然趨勢。不過，在分業(yè)經(jīng)營格局還未發(fā)生明顯變化的情況下，商業(yè)銀行應當爭取在現(xiàn)有體制下積極拓展個人理財業(yè)務的空間，包括：</p> <p> 第一，加強與其他金融機構(gòu)的合作。商業(yè)銀行與證券、期貨、基金、保險等金融機構(gòu)之間應開展廣泛的跨行業(yè)業(yè)務聯(lián)系，從現(xiàn)階段互相進行業(yè)務發(fā)展到更密切的行業(yè)間業(yè)務交融；東部發(fā)達地區(qū)的商業(yè)銀行可適當考慮與外資金融機構(gòu)進行合作，共同開發(fā)新的金融產(chǎn)品和更便利的產(chǎn)品營銷模式。</p> <p> 第二，努力豐富理財產(chǎn)品內(nèi)涵。商業(yè)銀行要整合現(xiàn)有產(chǎn)品，提升服務層次，為客戶提供合適的金融產(chǎn)品和服務，使居民的貨幣資產(chǎn)以儲蓄為紐帶，在儲蓄、支付和消費環(huán)節(jié)以及證券、保險、基金等投資領域合理流動，并從這些業(yè)務辦理進程中得到綜合的效益，逐漸聚集起核心個人客戶群體。</p> <p> 2、開辟多種投資渠道，拓寬個人理財空間。針對我國資本市場不夠發(fā)達、投資品種差異性不夠的現(xiàn)實，應設法開辟多種投資渠道，切實拓寬個人理財?shù)目臻g。一方面，應盡快推出經(jīng)過研究認為成熟的金融產(chǎn)品，如交易所基金、股指期貨，以及外匯理財和黃金理財?shù)犬a(chǎn)品；對于追求高風險的投資者，隨著期貨市場品種的擴容，樂觀地估計，期貨市場很可能會成為其流連忘返的樂土。另一方面，應不斷完善和加速現(xiàn)有產(chǎn)品的發(fā)展，如大力發(fā)展企業(yè)債券市場，拓展適合居民購買的國債品種等。從發(fā)展的趨勢看，打通貨幣市場與資本市場通道是早晚的事。隨著貨幣市場資金進入資本市場政策的逐步放寬，合規(guī)的投資渠道將不斷增多，比如開展信用放款、發(fā)放授信額度、為更多投資者開展股票質(zhì)押貸款等。這樣，進入資本市場的銀行資金就會越來越多。</p> <p> 3、加大營銷宣傳力度，培育公眾理財意識。目前，國內(nèi)理財市場剛剛起步，廣大客戶的理財知識和和理財理念需經(jīng)過一個不斷培育和逐漸成熟的過程。然而，作為從事個人理財業(yè)務的機構(gòu)，商業(yè)銀行目前對個人理財產(chǎn)品的宣傳和引導力度是遠遠不夠的，這是導致客戶理財意識不強的重要原因之一。因此，商業(yè)銀行有責任和義務向居民傳播理理財知識和財理念，應當利用各種媒體和中介機構(gòu)，通過舉辦理財知識講座和提供理財顧問服務等形式，切實加強對個人理財產(chǎn)品的宣傳和引導。只有充分營造一個全民重視的理財大環(huán)境，才能培育和喚醒客戶的理財意識。</p> <p> 從內(nèi)部環(huán)境來看：</p> <p> 1、設立綜合性的個人理財業(yè)務機構(gòu)。銀行應充分研究個人理財業(yè)務發(fā)展的特殊性要求，打破業(yè)務間相互割裂的局面，讓以便為客戶提供一站式理財服務。因此，銀行應結(jié)合組織機構(gòu)改革和業(yè)務分工重組，根據(jù)個人理財業(yè)務發(fā)展的需要和要求，專門指定一個職權(quán)相對獨立的、職責比較明晰的、專業(yè)結(jié)構(gòu)比較綜合的業(yè)務部門負責個人理財業(yè)務的管理、規(guī)劃和發(fā)展。</p> <p> 2、 打造完備的客戶信息資料庫。以客戶為基礎的信息資料庫在個人理財業(yè)務中扮</p> <p> 演著重要角色。因此，建立和運用客戶信息資料庫分析系統(tǒng)是銀行個人理財?shù)幕A。通過這一系統(tǒng)，銀行可以及時了解客戶不斷變化的需求，篩選優(yōu)質(zhì)客戶，確定理財目標群體，并以此為基礎為客戶提供個性化的理財建議，實施理財服務，實現(xiàn)客戶資產(chǎn)的保值增值。</p> <p> 3、 實施選拔和培養(yǎng)人才的戰(zhàn)略。對我國商業(yè)銀行而言，要想在個人理財業(yè)務上形</p> <p> 成特色和打出品牌，必須積極創(chuàng)造條件，實施選拔和培養(yǎng)人才的戰(zhàn)略，包括：</p> <p> 首先，制訂系統(tǒng)的理財人員培訓計劃，選拔具備扎實金融專業(yè)知識、掌握一定營銷技巧、通曉客戶心理的優(yōu)秀員工作為理財候選人才，送進高等院校進行系統(tǒng)培訓；其次，對理財候選人才進行有針對性的崗位交流，使其盡快熟悉銀行的各項業(yè)務，能夠進行銀行業(yè)務的獨立操作；再次，通過證券、保險等行業(yè)系統(tǒng)的橫向交流，使理財候選人員全面掌握各類投資市場知識，并通過實際操作，提高其應用所掌握的金融知識和積累的投資經(jīng)驗進行專業(yè)理財；第四，還應強化對從業(yè)人員道德、禮儀方面的教育，使其在道德水平、服務禮儀方面逐步縮小與外資銀行之間的差距。</p> <h2>篇5</h2> <p> 關(guān)鍵詞:國內(nèi)外商業(yè)銀行;個人理財比較;對策</p> <p> 隨著我國金融業(yè)的全面對外開放,外資銀行紛至沓來,國內(nèi)外銀行對個人理財業(yè)務的爭奪帷幕已經(jīng)拉開,國內(nèi)銀行將面臨日益嚴峻的市場考驗,個人理財業(yè)務已經(jīng)成為國內(nèi)外金融業(yè)競相追逐的新的利潤增長點。</p> <p> 我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務起步較晚,雖然近幾年發(fā)展迅猛,但從我國各個商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的運作情況來看,距離國外商業(yè)銀行所開展的個人理財業(yè)務仍有較大的差距,這些差距主要表現(xiàn)在以下幾個方面:</p> <p> 一、個人理財業(yè)務含義的比較</p> <p> 在國外,個人理財稱為財務策劃,是指財務策劃師通過收集整理客戶的收入、支出、資產(chǎn)、負債等數(shù)據(jù),傾聽客戶的希望、要求、目標等,在律師、會計師、稅務師等專家的協(xié)助下,為顧客制定儲蓄計劃、保險投資對策、稅金對策、繼承、經(jīng)營策略等方案,并幫助其實施。</p> <p> 目前,我國對個人理財?shù)亩x還局限在“如何處理自己的財富”。作為一種服務,它指的是根據(jù)個人(家庭)的風險偏好、短期、中期和長期需求或收益目標,對個人(家庭)的財產(chǎn)進行科學的、有計劃的、系統(tǒng)的全方位管理,以實現(xiàn)個人(家庭)財產(chǎn)的合理安排、消費和使用。</p> <p> 二、經(jīng)營模式、投資工具的比較</p> <p> 在國外混業(yè)經(jīng)營模式下,商業(yè)銀行形成了集銀行、證券、保險和投資銀行業(yè)務于一體的多元化發(fā)展戰(zhàn)略,可以為客戶提供更為全面的金融產(chǎn)品和服務,滿足客戶多樣化的需求。從產(chǎn)品種類來看,外資銀行可提供的個人業(yè)務產(chǎn)品面要廣于中資銀行,不僅品種豐富多樣,而且提供有關(guān)居家生活、旅行、退休、保健等方面的便利。</p> <p> 而我國金融業(yè)一直實行分業(yè)經(jīng)營模式,中資銀行不能直接涉足證券、保險、基金等業(yè)務,銀行只能代銷這些產(chǎn)品,而不能針對客戶的需要設計出個性化理財產(chǎn)品,這極大地限制了個人理財業(yè)務的深度和廣度,使得銀行在境內(nèi)可供選擇的投資工具有限,加上目前中資銀行還不允許離岸投資,因此其個人理財產(chǎn)品比較單一,增值性產(chǎn)品和服務所占比重相對較低。</p> <p> 三、核心產(chǎn)品的比較</p> <p> 在國外,個人理財業(yè)務的劃分主要以客戶為中心,在設計個人理財產(chǎn)品時充分考慮了客戶的實際需要,主要以多元化的投資服務和私人理財服務為核心產(chǎn)品,其主要內(nèi)容包括結(jié)算業(yè)務、貸款業(yè)務、委托業(yè)務、投資業(yè)務和私人理財服務,同時,國外個人理財業(yè)務還十分注重為客戶提供個性化、差別化的產(chǎn)品和服務,使顧客能夠找到適合自己的產(chǎn)品和服務模式。</p> <p> 而國內(nèi)商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的核心多是以傳統(tǒng)的個人金融業(yè)務(結(jié)算業(yè)務、貸款業(yè)務、委托業(yè)務)以及部分投資服務為主,并且投資業(yè)務還是以代銷基金、債券、保險、銀證通、銀證轉(zhuǎn)賬以及投資咨詢和建議為主,不能直接代客進行投資操作。與國外的銀行理財產(chǎn)品相比,目前國內(nèi)商業(yè)銀行的個人理財產(chǎn)品更多的是形似,還沒有達到神似,只是把現(xiàn)有的業(yè)務進行一個重新的整合,而沒有針對客戶的需要進行個性化的設計。此外,國內(nèi)個人理財還缺乏關(guān)于資產(chǎn)管理、遺產(chǎn)規(guī)劃、稅務規(guī)劃等私人理財服務。</p> <p> 四、客戶資源的比較</p> <p> 在國外,商業(yè)銀行的客戶質(zhì)量較高,花旗、匯豐直接將境內(nèi)的5%-10%的高收入階層作為其目標客戶,客戶質(zhì)量最高;子銀行的理財服務,尤其是貴賓理財,門檻也比中資銀行高得多,如花旗銀行的貴賓理財V正就要求客戶月平均賬戶余額在5萬美元以上,匯豐銀行“卓越理財”也有類似的準入標準。</p> <p> 而國內(nèi)商業(yè)銀行主要面對成長性客戶、城市高收入階層、白領和私營業(yè)主等,客戶質(zhì)量相對較差且分布不均勻,準入門檻相對較低。</p> <p> 五、市場細分策略的比較</p> <p> 在國外,商業(yè)銀行在進行市場細分時,注重避免內(nèi)部機構(gòu)與人員的重疊和競爭,以業(yè)務模式、長遠規(guī)模效應、盈利水平和交叉營銷等作為細分的主要依據(jù)和標準,客戶分層細致。</p> <p> 而國內(nèi)商業(yè)銀行在市場劃分時比較粗糙,內(nèi)部的重疊、摩擦、競爭較為嚴重,以單一業(yè)務量為劃分標準,客戶分層粗獷。六、營銷方式的比較</p> <p> 在國外,商業(yè)銀行從客戶需要為出發(fā)點,以主動營銷為主,注重系統(tǒng)性營銷。</p> <p> 在營銷方式上更多地依賴于高科技和網(wǎng)絡,通過建設網(wǎng)上銀行、自助銀行、CALLCENTER、以及全國聯(lián)網(wǎng)的ATM機與POS機等現(xiàn)代化界面,可以使客戶在任何時間、任何地點實現(xiàn)與銀行的互動式無縫對接。</p> <p> 而國內(nèi)銀行從完成營銷任務為出發(fā)點,以被動營銷為主,分割情況嚴重,客戶管理系統(tǒng)利用程度低,較為依賴營銷人員的經(jīng)驗與個人努力。與外資銀行相比,國內(nèi)商業(yè)銀行在物理網(wǎng)點的建設上具有外資銀行無法比擬的優(yōu)勢,但網(wǎng)上銀行和電話銀行等無形營銷渠道的市場滲透度不高。</p> <p> 七、客戶關(guān)系管理的比較</p> <p> 在國外,商業(yè)銀行在開展個人理財業(yè)務時,建立了客戶信息管理系統(tǒng),對客戶信息進行全面管理和深度分析,為客戶提供量身定制的理財產(chǎn)品及服務,并十分注重服務的機密性和專有性。同時還實行種種有利于鞏固與客戶關(guān)系的管理制度,舉辦各種活動,與客戶保持“連續(xù)關(guān)系”,獲得客戶的忠誠度。</p> <p> 而國內(nèi)商業(yè)銀行普遍缺乏客戶管理水平,絕大多數(shù)銀行尚未開發(fā)和使用客戶服務管理系統(tǒng),在日常客戶管理工作中無法進行準確的市場分層,不能快速、便捷地錄入、更新、檢索、調(diào)用客戶檔案資料,無法真正實現(xiàn)互動式和</p> <p> 個性化的客戶關(guān)系管理,無法為客戶提供全面的理財建議。</p> <p> 八、風險控制的比較</p> <p> 在國外,商業(yè)銀行有著完整的居民信用檔案和完善的風險監(jiān)控體系,并且與其他銀行共享目標消費者的相關(guān)信息。同時憑借計算機技術(shù)和網(wǎng)絡技術(shù)的支持,具備一流的專業(yè)評估能力。</p> <p> 而我國,由于個人征信系統(tǒng)的缺失、缺乏配套的專業(yè)評估能力、不能建立有效的個人風險評估系統(tǒng),為商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的開展帶來了風險隱患。</p> <p> 九、員工素質(zhì)的比較</p> <p> 在國外,商業(yè)銀行的客戶經(jīng)理很多具有注冊理財規(guī)劃師(CertifiedFinancialPlanner,CFP)資格,有著較高的業(yè)務素質(zhì)和豐富的職業(yè)經(jīng)驗,并且在遴選過程中必須經(jīng)過學歷、道德、綜合素質(zhì)等多方面的考驗,即使成為客戶經(jīng)理后,仍需接受財務分析師培訓。</p> <p> 而國內(nèi)商業(yè)銀行近些年雖然加快步伐進行理財客戶經(jīng)理的培養(yǎng),但大多數(shù)客戶經(jīng)理仍是從個人金融從業(yè)人員中臨時抽調(diào)而來的,即使參加了由銀行組織的專業(yè)培訓,個人理財技能仍以銀行類業(yè)務為主,而且其資格大多是由各銀行自己認定的,缺乏統(tǒng)一性和權(quán)威性。</p> <p> 十、考核機制的比較</p> <p> 在國外,銀行個人客戶經(jīng)理的待遇與營銷業(yè)績直接掛鉤,營銷業(yè)績以客戶群組給銀行帶來的風險加權(quán)成本核算匯總結(jié)果為基礎進行考核,考核指標有市場占有率、集中度以及客戶關(guān)系提升變化情況等,采用平衡記分卡,考核的連貫性、系統(tǒng)性較強。</p> <p> 而我國,由于個人理財業(yè)務的效益主要體現(xiàn)在中間業(yè)務收入上,其效益又不能獨立核算,使得理財師的收入與他們所從事的工作及付出并不對等。此外,個人理財業(yè)務營銷績效目前尚未有完善的考核辦法,一般以銀行自身業(yè)務量為基礎,采用單項指標(發(fā)生額、余額)或多項相互矛盾的指標,缺乏可以鼓勵、衡量交叉營銷的綜合考核體系,連貫性和系統(tǒng)性較弱。</p> <p> 基于上述差距,我國商業(yè)銀行應從經(jīng)營理念、創(chuàng)建理財品牌、開發(fā)個人理財信息系統(tǒng)、細分個人理財客戶、加強內(nèi)部管理制度、建設個人理財隊伍等方面著手努力,有效地縮小差距,提高自身水平,以實現(xiàn)個人理財業(yè)務在我國的快速發(fā)展。</p> <p> 參考文獻</p> <p> [1]伊娜,國外個人理財業(yè)務的發(fā)展對我國銀行業(yè)的啟示,《浙江金融》,2007年第5期。</p> <h2>篇6</h2> <p> 一、西方商業(yè)銀行個人理財業(yè)務現(xiàn)狀</p> <p> 在西方國家，個人理財幾乎深入到每一個家庭。個人理財業(yè)務已經(jīng)成為西方商業(yè)銀行業(yè)務領域最重要的組成部分。西方商業(yè)銀行自20世紀七十年代以來，在金融創(chuàng)新浪潮的沖擊下，個人理財業(yè)務獲得了快速發(fā)展。如，在過去的幾年里，美國銀行業(yè)個人理財業(yè)務每年的平均利潤率已高達35％，年平均盈利增長率12％～15％。隨著經(jīng)濟的發(fā)展，國外商業(yè)銀行個人理財業(yè)務主要呈現(xiàn)出以下幾個發(fā)展趨勢。</p> <p> （一）以客戶為核心，突出人性化服務。比如在美國，個人理財?shù)氖袌鰧哟渭毞?，服務對象范圍十分廣泛，特別強調(diào)將以前只能有少數(shù)人享受的部分私人銀行業(yè)務推向大眾，使更多的人在獲取財富增值的同時享受生活的便利。個人理財方案側(cè)重于個性化設計，重視人性化理念，認為個人理財就是要將金融產(chǎn)品從批發(fā)向零售方向轉(zhuǎn)移。美國著名的個人理財專家蘇茜?歐曼指出：在個人理財領域，人是第一位的，其次是金錢，然后才是事情本身；要關(guān)注人的精神和情感，這是理財觀念的核心。因此，個人理財方案的設計必須以人為本，針對每一個人的人生階段的特點，規(guī)劃不同的財務目標，設計與此相適應的合理的儲蓄計劃、保險計劃、投資計劃、退休計劃、置業(yè)計劃、稅務計劃，幫助客戶減少投資與消費的盲目性，規(guī)避財務風險，保證他們享有高品質(zhì)的人生。</p> <p> （二）多渠道、全能型的服務</p> <p> 1、多渠道零售銀行業(yè)務的形成。隨著銀行服務方式的增加和客戶需求的不斷變化，銀行與客戶之間的關(guān)系面臨著由單純“買賣”關(guān)系向服務關(guān)系的急劇轉(zhuǎn)變。國外銀行業(yè)為了應對這種改變及其所帶來的挑戰(zhàn)，重新整合原有的業(yè)務渠道，構(gòu)建了一個多種形式、多種手段的客戶服務體系――多渠道零售銀行業(yè)務。這種多渠道零售銀行業(yè)務主要通過三種渠道與客戶接觸：一是電子渠道，主要指網(wǎng)上銀行；二是電話渠道；三是物理渠道，或者說網(wǎng)點。</p> <p> 2、服務內(nèi)容全能化。除了銀行傳統(tǒng)的存取款與資金結(jié)算業(yè)務外，國外先進商業(yè)銀行的業(yè)務可以說囊括了所有個人理財?shù)臉I(yè)務領域，具體包括：第一，投資領域，無論是證券交易、外匯交易、黃金交易、彩票交易，還是保險業(yè)務、基金業(yè)務，只要客戶有投資需求，銀行都可以代辦。在銀行任何一個網(wǎng)點都可看到其提供的數(shù)十種全球證券投資基金任客戶根據(jù)個人喜好選擇，如北美投資基金、大陸投資基金、臺灣投資基金、科技股投資基金、納斯達克投資基金，等等；第二，領域。任何與個人理財有關(guān)的業(yè)務，銀行都可代辦，包括房產(chǎn)過戶、雙方交易、商業(yè)擔保、繳納費用、代收債務，等等；第三，顧問領域。國外商業(yè)銀行把科技、知識作為為客戶高質(zhì)量、個性化服務的主要手段，通過客戶經(jīng)理、理財經(jīng)理、基金經(jīng)理、互聯(lián)網(wǎng)、電話、CALL CENTER、理財雜志等打造一個全方位的私人顧問理財服務體系，任何一個銀行的客戶都可以獲得專業(yè)理財服務。</p> <p> （三）重視加強網(wǎng)點員工培訓。為了更加便捷地為客戶服務，國外商業(yè)銀行在個人理財業(yè)務設計過程中，非常重視加強對網(wǎng)點的員工進行培訓。我們知道，即使擁有世界上最先進的技術(shù)和設備，如果用戶不去使用它，這仍是一個失敗。因此，作為與客戶接觸的窗口，網(wǎng)點員工的素質(zhì)至關(guān)重要。為此，國外商業(yè)銀行在員工的培訓上花費了很多的時間。</p> <p> 二、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的不足</p> <p> （一）“門檻”過高。我國個人理財定位于少數(shù)高端優(yōu)質(zhì)客戶，服務門檻過高，造成客源稀少。如外資銀行一般“門檻”在5萬美元以上，國內(nèi)四大銀行一般“門檻”在20萬元以上。而絕大多數(shù)股份制商業(yè)銀行推出的1萬元起步的人民幣理財產(chǎn)品今后將可能提升至5萬元。銀監(jiān)會正在制定的《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法?穴征求意見稿?雪》和《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務風險管理指引?穴征求意見稿?雪》已經(jīng)向社會各界公開征求意見。在征求意見稿里表明將要大幅上調(diào)銀行個人理財產(chǎn)品的門檻，今后起點金額將設置在人民幣5萬元以上和外幣5000美元以上。筆者認為中國仍是發(fā)展中國家，總體上高收入客戶占比較低，從現(xiàn)有品牌看，門檻偏高，能滿足這一條件的客戶又相當有限，所以我們不能因為害怕風險而提高門檻，那樣很有可能造成我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展的“瓶頸”。</p> <p> （二）個人理財業(yè)務品種單一，創(chuàng)新緩慢，基本局限于傳統(tǒng)業(yè)務范圍內(nèi)。（表1）國內(nèi)商業(yè)銀行開辦的個人理財品種，其共同特點表現(xiàn)為銀行的理財服務產(chǎn)品以結(jié)算類為主，層次低、品種少。只是在儲蓄新產(chǎn)品上進行功能擴張，把存、貸產(chǎn)品組合起來，通過結(jié)算工具幫助客戶保值、增值。而這對國外銀行而言，僅是最基本的結(jié)算服務產(chǎn)品；理財服務也僅是為客戶咨詢，提供理財建議書。對于國際上主流的個人信托業(yè)務涉足少；側(cè)重于推銷銀行現(xiàn)有產(chǎn)品，對客戶的個性化服務不夠；國內(nèi)各銀行所提供的理財產(chǎn)品基本上同質(zhì)，缺乏品牌。</p> <p> 而國外商業(yè)銀行可提供的個人理財業(yè)務品種有?押貨幣兌換、貴重物品保管、傳統(tǒng)信托、金融咨詢、現(xiàn)金管理、出售保單、出售退休計劃、人壽保險信托、住宅貸款、債券信托、證券經(jīng)紀投資、共同基金等。其特點表現(xiàn)為：突出價值管理，技術(shù)含量高。計算機技術(shù)廣泛應用，既簡化業(yè)務處理程序，又可縮減人力成本，使信息及時傳遞成為可能；以信托業(yè)為主，銀行信托是一種靈活的業(yè)務方式，信托財產(chǎn)管理、處理方式完全可以根據(jù)委托人的意愿設定。銀行在技術(shù)和信息等方面擁有信托人自己管理財產(chǎn)所不具有的優(yōu)勢，信托能使財產(chǎn)得到合理、有效利用，為受益人帶來更多的利益。因此，西方銀行個人理財涉及證券保險等金融各業(yè)，其豐富多彩的形式主要是通過信托業(yè)務來實現(xiàn)；證券投資業(yè)務是發(fā)展最快的品種。市場經(jīng)濟高速發(fā)展，直接融資比重快速上升，資本市場規(guī)模日益擴大，證券投資占經(jīng)濟生活比重隨之增大。同時，經(jīng)濟虛擬程度越來越高，投資風險控制專業(yè)化，使銀行在證券經(jīng)濟和共同基金管理中的作用更為突出。</p> <p> （三）相關(guān)人才匱乏。任何新業(yè)務的開展都離不開相關(guān)人才的支持。經(jīng)辦人員素質(zhì)的高低更是理財業(yè)務能否拓展的關(guān)鍵。對一名合格、優(yōu)秀的理財員不能要求他是各金融業(yè)務領域的專家，但最起碼要熟悉銀行業(yè)務和證券、保險等其他金融業(yè)務。但長期的分業(yè)經(jīng)營使我國的銀行人才沒有在其他金融業(yè)務領域鍛煉的機會。據(jù)了解，相當多的理財人員來自會計、儲蓄、出納等崗位，缺乏基本的證券、外匯方面的知識和技能。因而，我國銀行普遍缺乏優(yōu)秀的理財員，真所謂“專才易得，通才難覓?！?/p> <p> 三、建議</p> <p> 通過以上中外商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的比較，我們不難發(fā)現(xiàn)，與國外相比，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務還有很大差距，急需改進。</p> <p> （一）面對市場，合理定位。由于各家銀行所處的發(fā)展階段和經(jīng)濟環(huán)境不同，應結(jié)合實際，合理進行定位?？刹捎貌顒e化競爭策略，在特定的領域或區(qū)域，集中力量，形成優(yōu)勢。同時，要緊密結(jié)合當?shù)厥袌?，細分市場，鎖定市場目標，針對目標客戶提供更符合客戶需求的、能凸顯自身特色的金融服務。從目前情況看，商業(yè)銀行的目標客戶群可細分為高端和低端兩種。對于高端客戶，理財中心除根據(jù)客戶收支情況量身定制理財方案外，還可利用銀行專業(yè)優(yōu)勢，提供利率及匯市、股市等相關(guān)行業(yè)產(chǎn)品的信息資料和實時行情的咨詢服務，部分業(yè)務可適當減免手續(xù)費或提供其他優(yōu)惠，讓客戶真正體會到一對一、面對面、一站式的感受。對于低端客戶，可以提供口頭建議或咨詢，樹立平民化銀行形象。這樣做的目的是使客戶群范圍更大，更貼近普通群眾。</p> <h2>篇7</h2> <p> 【關(guān)鍵詞】高職院校；投資與理財；個人理財</p> <p> 一、什么是個人理財</p> <p> 個人理財就是通過對財務資源的適當管理來實現(xiàn)個人生活目標的一個過程，是一個為實現(xiàn)整體理財目標設計的統(tǒng)一的互相協(xié)調(diào)的計劃。這個計劃非常長，有三個核心意思：第一，財務資源，要清楚自己的財務資源有哪些；第二，生活目標，要對自己的生活目標有清醒的認識：第三，要有一系列統(tǒng)一協(xié)調(diào)的計劃，要保證所有的計劃不會沖突，協(xié)調(diào)起來都能夠?qū)崿F(xiàn)。核心內(nèi)容就包括保險計劃、投資計劃、教育計劃、所得稅計劃、退休計劃、房產(chǎn)計劃。用現(xiàn)金流的管理把所有的計劃綜合在一起，協(xié)調(diào)所有的計劃，并讓所有的計劃都能夠滿足你的現(xiàn)金流，這就是個人理財?shù)暮诵膬?nèi)容。</p> <p> 二、個人理財應該怎么做</p> <p> （一）制定理財目標</p> <p> 對此應有很多方面的考慮，首先這個理財目標要量化，比如說要買一個房子，這是不是一個理財目標？這不是。要買一個價值多少錢的房子，要三年以后買房子，還是明年就要買房子，這才是一個理財目標，就是說要量化，要有一個時間的概念。同時，你還可以想象一下，住在這個房子里會是一個什么樣的狀況，這樣有助于實現(xiàn)你的理想目標。真正的理財目標是一個量化、有期限的目標。</p> <p> （二）回顧自己的資產(chǎn)狀況</p> <p> 什么叫回顧資產(chǎn)狀況？就是看一看你到底有多少財可以理。一個是你過去有多少資產(chǎn)，再一個你未來會有多少收入，這都屬于有多少財可理的范疇的問題?？匆幌履愕馁Y產(chǎn)是不是符合自身的需求，你的資產(chǎn)負債是不是合理，是不是還可以利用一些財務杠桿讓自己的財務結(jié)構(gòu)更加合理，這都是回顧資產(chǎn)狀況。</p> <p> （三）了解自己的風險偏好</p> <p> 有人說自己是一個很保守的人，有人則會說自己是一個非常進取的人，你如何才能正確評價你的風險偏好呢？有三個方法，首先要考慮你的個人情況，有沒有成家，有沒有供養(yǎng)的人口，支出占收入的多少。如果你有一個孩子，你的投資行為還是非常進取非常高風險的，只能說明你沒有清醒的認識，因為要負擔的家庭責任已經(jīng)不一樣了。其次，考慮投資的趨向。比如說你在股票方面非常在行，你在投資方面是非常進取的人等等。最后，還要考慮個人性格的取向。不同性格的人在面對一些事情的時候，會做出截然不同的選擇，性格也決定了人們在理財過程中會有哪些行為。</p> <p> （四）進行合理的資產(chǎn)分配</p> <p> 這個資產(chǎn)分配是戰(zhàn)略性的，是在非常理性的狀態(tài)下做出的資產(chǎn)分配，不能今天突然聽朋友說一個股票非常好，就把所有的資產(chǎn)都放在股票上。應該首先把資產(chǎn)做一個很好的分配，比如說從戰(zhàn)略的角度講，只拿30%的資產(chǎn)做股票投資，不管別人怎么說，就固定在30%，20%的資產(chǎn)放在銀行里，這就是一種戰(zhàn)略性的資產(chǎn)分配。</p> <p> （五）進行投資績效的管理，根據(jù)市場的變化做調(diào)整</p> <p> 個人理財取得了相關(guān)成績后，我們要根據(jù)成績的具體情況進行投資績效管理。同時我們要根據(jù)市場的變化，對個人理財投資方案進行相應的調(diào)整，以期達到理想目標。獲得個人理財?shù)目冃繕恕?/p> <p> 三、如何合理安排口袋里的錢</p> <p> 如果對于個人理財沒有進行充分的考慮，就可能會產(chǎn)生三個層面的不良后果。第一個層面，對個人可能發(fā)生的各種災難不能提供足夠的保護，也就是說，現(xiàn)在的生活理想是建立在收入能夠維持正常情況下的，假如收入中斷或者說發(fā)生任何意外，比如房子著火了，所有的規(guī)劃就都白做了：第二個層面，生活中的財務目標難以達成。比如說以后要送兒女出國去讀書，這可能是每個父母的心愿，但一開始并沒有做出很好的規(guī)劃，等時間臨近的時候就會發(fā)現(xiàn)難以達到這個目標，沒有那么多錢，甚至你的目標并不是非常合理：第三個層面，資產(chǎn)結(jié)構(gòu)不合理，不能創(chuàng)造最大的收益?？赡苣愕呢攧漳繕送ㄟ^規(guī)劃都實現(xiàn)了，可是你的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)不合理，錢都在銀行里，不能分享市場中投資增長的機會，別人的錢在增值，你的錢卻在睡大覺，這都緣于你沒有對你的資產(chǎn)進行很好的增值管理。</p> <p> 四、個人理財?shù)哪康暮湍繕?/p> <p> 理財真正的目的是讓我們活得有保證，有安全感。只要是正常人都希望自己和家人的生活比較富足，然后一直能這樣下去。這很好，可是有時候會遇到一些問題。比如，工作遇到問題怎么辦？退休了又該如何養(yǎng)老？再比如，誰也不能保證自己或者家人永遠健康，而生病時不僅需要額外的錢，還有可能收入會中斷，雪上加霜。對于這些風險，如果沒有一個好的準備，增強自己抵御風險的能力，那當風險到來時，自己的生活便可能一夜回到解放前。</p> <p> 我們?yōu)槭裁垂ぷ?？為什么賺錢？拿到工資，花掉，繼續(xù)工作，再花掉。除了增加疲憊，厭倦工作，有什么意義呢？這是很多上班族的心聲。不過他們開始理財之后，也許會改變這樣的狀況。</p> <h2>篇8</h2> <p> 摘 要 針對金融資產(chǎn)管理剖析了發(fā)展銀行理財業(yè)務的重要性，它不僅是銀行業(yè)務拓展經(jīng)營范圍，而且也是市場的需要，更是提高核心競爭力的需要。本文根據(jù)如何完善銀行理財業(yè)務風險體系提出了一些必要措施。同時，在我國發(fā)展銀行理財業(yè)務也具有重要的意義。</p> <p> 關(guān)鍵詞 金融 資產(chǎn)管理 理財業(yè)務發(fā)展</p> <p> 隨著經(jīng)濟的發(fā)展，資本市場日益活躍，銀行中的理財產(chǎn)品的創(chuàng)新和新型服務的發(fā)展速度也日益加快，如今，銀行理財業(yè)務在國內(nèi)外的商業(yè)銀行的重要陣地中占著尤為重要的地位。但這種狀況也僅僅是個初級水平，那如何根據(jù)實際的理論經(jīng)驗來促進銀行的理財業(yè)務發(fā)展呢？</p> <p> 一、金融資產(chǎn)管理的基本內(nèi)容及個人理財現(xiàn)狀</p> <p> 經(jīng)營業(yè)務內(nèi)容：金融機構(gòu)管理的主要內(nèi)容是以單一客戶的資產(chǎn)管理業(yè)務和通過發(fā)起的管理各類型的投資基金方式兩種組成。其中，針對單一客戶的資產(chǎn)管理業(yè)務中也包括個人投資者和機構(gòu)投資者。通過發(fā)起和管理各類型的投資基金方式中也包括信托單位向個人和機構(gòu)投資者提供標準化的資產(chǎn)管理產(chǎn)品方式。經(jīng)營業(yè)務定位：目前在國際上，主要的金融機構(gòu)已經(jīng)形成了一些大資產(chǎn)管理的概念，無論是否將金融資產(chǎn)管理業(yè)務形成一個經(jīng)營實體，它都已經(jīng)作為一個整合的業(yè)務品牌在經(jīng)濟市場上進行營銷。</p> <p> 金融危機的壓力促進了我國理財市場的發(fā)展，各種各樣的金融理財產(chǎn)品五花八門?，F(xiàn)財業(yè)務不僅是金融機構(gòu)的資產(chǎn)管理，也時投資組合管理的銀行特性化服務方式。它也將是銀行提高經(jīng)營水平和國際競爭力的必然趨勢。其中重要性主要體現(xiàn)在市場的需要和拓展經(jīng)營范圍，提高核心競爭力的需要。</p> <p> 個人理財就是指個人資產(chǎn)通過銀行的理財業(yè)務實現(xiàn)保值或者增值的一種過程。在我國個人理財業(yè)務，即銀行根據(jù)客戶的個人或企業(yè)的資產(chǎn)狀況以及風險的承受能力，為客戶提供專業(yè)的一些適合客戶的專業(yè)性的投資建議，引導客戶科學地投資或購買債券保險儲蓄等一些金融產(chǎn)品中，實現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值，從而滿足客戶對投資回報與風險的不同要求。而個人理財業(yè)務在國外是非常流行的一種金融服務。把金融服務于銷售類產(chǎn)品并駕齊驅(qū)，市場經(jīng)濟發(fā)展，從而從客觀上博取更多的客源。目前前景非常廣闊，消費者已經(jīng)意識到了金融產(chǎn)品的重要性和必要性。很多銀行已經(jīng)把這項業(yè)務的發(fā)展作為競爭客戶和業(yè)務的重要手段和新的經(jīng)濟效益增長點。</p> <p> 二、銀行個人理財業(yè)務發(fā)展中存在的一些問題和不足</p> <p> 1．金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營的狀況，有限的約束了個人理財業(yè)務的發(fā)展空間</p> <p> 現(xiàn)我國金融業(yè)目前還處于分業(yè)經(jīng)營的狀態(tài)中，與金融有關(guān)的機構(gòu)如銀行、證券、保險這三大市場也是相互的割裂，個人理財業(yè)務發(fā)展的空間收到束縛，所導致了只能在較為低級的層面上操作個人理財業(yè)務中的個性化服務。因此目前國內(nèi)銀行個人理財業(yè)務也還只在咨詢、建議或者投資購買方案設計的層次上無法有新的突破，還不能完全定義為真正意義上的理財。</p> <p> 2．缺乏組織機構(gòu)以及運行的保障</p> <p> 個人理財業(yè)務是為客戶提供一站式服務的新型綜合室業(yè)務中所體現(xiàn)的，所以它的順利發(fā)展完全依賴于業(yè)務整合。而在目前國內(nèi)的形式，銀行組織機構(gòu)設置中，個人理財業(yè)務工作是歸于銀行的業(yè)務部。由于個人理財業(yè)務非常的廣，幾乎是全面包括，而其中包括的各種業(yè)務又不能在一個部門進行管理于實施，造成了業(yè)務的分割，無法提供一站式的服務。</p> <p> 3．系統(tǒng)支持的缺口</p> <p> 建立并且能靈活運用庫戶資料分析系統(tǒng)是銀行個人理財業(yè)務的基礎，客戶卻不是一賬戶為基礎的客戶資料庫在個人理財業(yè)務中承擔著重要的角色。銀行可以通過剖析客戶資料及時了解客戶的需求，挑選優(yōu)質(zhì)客戶，確定目標群體，以此為基礎提供系統(tǒng)科學優(yōu)質(zhì)化的理財建議，實施理財服務，從而實現(xiàn)為客戶資產(chǎn)的保值和增值。</p> <p> 4．行業(yè)緊缺高素質(zhì)理財規(guī)劃人員</p> <p> 由于這項業(yè)務是一項較專業(yè)且綜合性的業(yè)務，相對于理財規(guī)劃的工作人員的要求比較專業(yè)，不僅需要全面了解個人銀行理財業(yè)務產(chǎn)品的各項功能，還必須要掌握證券業(yè)、保險業(yè)等相關(guān)專業(yè)性知識，并必須要具有一定的公關(guān)交際和組織能力。目前，培養(yǎng)高素質(zhì)的理財規(guī)劃管理人員是我國金融業(yè)嚴重需解決的困難之一。</p> <p> 5．個人理財業(yè)務層次較低</p> <p> 個人理財主要目標實際上是在合理且安全的管理基礎上，有足夠的可用資金。但是在目前的國內(nèi)現(xiàn)況，客戶主要關(guān)心于資產(chǎn)的增值和投資收益，而在安全問題和財務自由上，減少了關(guān)注。由于社會金融投資環(huán)境在不斷的變化，增值和收益目前還處于中等層次上面，客戶的要求是可以理解的，但由于可觀的原因往往卻難以達到。因此，客戶要具體問題具體分析。</p> <p> 總之，銀行理財業(yè)務的發(fā)展根本是其服務方式的演進。需要順應市場發(fā)展需求的，針對不同的客戶而進行的銀行產(chǎn)品與服務。合理科學結(jié)合，并加以改造，使其具有較為明顯的個性化理財產(chǎn)品。因此，我國的金融體制改革，加強金融資產(chǎn)的管理，打破分業(yè)是打破現(xiàn)有狀況的最重要手段。</p> <p> 三、措施</p> <p> 個人理財業(yè)務是為客戶提供新型綜合的服務，所以業(yè)務整合直接決定著他的發(fā)展。銀行理財業(yè)務是服務方式的轉(zhuǎn)變，要促進銀行理財業(yè)務的發(fā)展，其人員本身就要提高這種服務意識。提高理財規(guī)劃人員的個人專業(yè)素質(zhì)是銀行理財業(yè)務進展的保障。</p> <p> 參考文獻：</p> <p> [1]金飛雪.試論金融資產(chǎn)管理發(fā)展銀行理財業(yè)務.財政金融.2010(02).</p> <h2>篇9</h2> <p> 【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 個人理財 業(yè)務發(fā)展</p> <p> 一、引言</p> <p> 近年來，隨著我國經(jīng)濟的不斷發(fā)展，我國商業(yè)銀行也在不斷發(fā)展，個人理財業(yè)務也得到了一定的發(fā)展，但是和發(fā)達的國家相比，我國的商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展還相對比較滯后，存在著業(yè)務規(guī)模小、品種少以及層次比較低等特點，大多數(shù)個人理財產(chǎn)品都不夠創(chuàng)新，沒有建立品牌個人產(chǎn)品。針對這些問題，商業(yè)銀行必須采取有效的應對措施，不斷借鑒國外成功的經(jīng)驗來促進我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展。</p> <p> 二、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀</p> <p> （一）規(guī)模小、品種少</p> <p> 近年來，雖然我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務得到了一定的發(fā)展，銀行推出的個人理財產(chǎn)品的數(shù)量在不斷增多，人們對個人理財也更加重視，個人理財產(chǎn)品的銷售額也在不斷增多。但是，從整體上來看，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展還停留在比較落后的階段，和世界平均水平存在著一定的差距。目前商業(yè)銀行個人理財業(yè)務具有規(guī)模小和品種少的特點，從商業(yè)銀行的業(yè)務收入來看，中間業(yè)務的收入比重非常低，個人理財?shù)氖杖敫?，占商業(yè)銀行收入的比重不到10%，而發(fā)達國家的商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品的收入比重占總經(jīng)營收入的50%左右。此外，雖然商業(yè)銀行的中間業(yè)務品種有200多種，但是運用于實際中的數(shù)量卻非常少，個人理財品種更少。國外的個人理財產(chǎn)品的數(shù)量眾多，產(chǎn)品呈現(xiàn)多樣化的形式，個人理財?shù)臉I(yè)務范圍非常廣。</p> <p> （二）個人理財業(yè)務的層次低</p> <p> 和發(fā)達國家相比，我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務的層次比較低，很多銀行提供的個人理財業(yè)務都比較簡單，技術(shù)含量非常低，例如代付代收、、轉(zhuǎn)賬等。近年來，雖然越來越多的銀行都提供了保險、信托和證券等可以真正讓客戶增值的理財服務，但是受到人們思想上的不重視，很多人都還沒有認識理財?shù)闹匾?，對于這些可以真正讓自己增值收益的綜合性理財服務反而不夠信服，購買個人理財產(chǎn)品的人數(shù)比較少，和發(fā)達國家相比存在著非常大的差距。商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務層次比較低，主要是缺少對個人理財重要性的宣傳，因此真正購買的人數(shù)比較少。</p> <p> （三）理財產(chǎn)品不夠創(chuàng)新，缺乏品牌優(yōu)勢</p> <p> 目前，很多商業(yè)銀行都推出來自己的理財產(chǎn)品，很多銀行都開辦了包括個人外匯買賣、電子銀行服務、理財咨詢、保管業(yè)務以及個人消費貸款，例如中國銀行開展了電力銀行服務、代客境外理財、匯聚寶和期權(quán)寶等，建設銀行開通了利得盈、基金買賣等，但是這些理財產(chǎn)品都不是銀行自主開發(fā)的，大多數(shù)都是國外一些銀行個人理財產(chǎn)品的翻版，是將國外的個人理財產(chǎn)品照搬到我國的商業(yè)銀行中。因此，我國商業(yè)銀行的個人理財產(chǎn)品的創(chuàng)新力度不夠，缺乏創(chuàng)新，很多產(chǎn)品都是國外的翻版，銀行沒有創(chuàng)立自己的個人理財品牌產(chǎn)品，缺乏品牌優(yōu)勢，很難在眾多的個人理財產(chǎn)品中脫穎而出。商業(yè)銀行的個人理財產(chǎn)品并沒有按照我國市場的客戶實際需求來進行設計和開發(fā)，因此沒有形成核心競爭力，導致理財產(chǎn)品沒有競爭優(yōu)勢。</p> <p> 三、促進我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展的有效措施</p> <p> （一）對目標市場進行細分，準確進行市場定位</p> <p> 推出個人理財產(chǎn)品時，應該根據(jù)市場的實際需求來設計和開發(fā)個人理財產(chǎn)品，最終打造出符合我國市場需求的理財產(chǎn)品。成功的個人理財業(yè)務在開展過程中，首先應該對市場進行細分，了解市場的需求，然后對自身進行準確的市場定位，針對不同需求的客戶開發(fā)針對性的個人理財產(chǎn)品和，只有這樣，開發(fā)出來的個人理財產(chǎn)品才有自身對應的目標客戶群，在發(fā)展個人理財業(yè)務時也更具針對性，因為目標客戶是固定的，不需要和以往一樣盲目的向客戶推薦理財產(chǎn)品，提高理財產(chǎn)品營銷的成功率。商業(yè)銀行在推出一款理財產(chǎn)品時，首先應該準確的定位目標客戶，定位準確之后再開展全面的顧問服務，不僅可以成功營銷理財產(chǎn)品，還能夠提升自身的品牌形象。</p> <p> （二）打造個人理財品牌，突出品牌優(yōu)勢</p> <p> 很多商業(yè)銀行的個人理財產(chǎn)品最終被人們熟知，首先都是一個品牌被人們熟知，突出品牌優(yōu)勢，以品牌產(chǎn)品帶動整個個人理財業(yè)務的發(fā)展。從發(fā)達國家的經(jīng)驗來看，很多商業(yè)銀行首先都是要準確定位，找準目標客戶，在此基礎上不斷打造自身的個人理財品牌，通過個人理財品牌吸引優(yōu)質(zhì)的客戶，大大擴展了銀行的客戶資源。個人化服務是個人理財?shù)暮诵睦砟睿瑢τ趥€人理財來說，人在不同的階段理財?shù)哪繕耸遣灰粯拥?，因此，對于不同年齡階段和不同類型的客戶，對其進行個性化的服務是非常必要的。在企業(yè)的發(fā)展中，品牌發(fā)揮著非常重要的作用，在商業(yè)銀行中也是一樣，銀行自有推出來品牌個人理財產(chǎn)品，才能真正被人們知曉，并取得人們的認同。商業(yè)銀行是非常特殊的行業(yè)，更應該樹立良好的品牌形象，通過樹立良好的品牌形象來促進銀行的發(fā)展，針對客戶的實際情況進行個性化的服務，最終促進商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展。</p> <p> （三）加強對個人理財產(chǎn)品業(yè)務的創(chuàng)新</p> <p> 創(chuàng)新力度不夠是制約著我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展的一個重要因素，因此，要想促進我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展，進行創(chuàng)新勢在必行，由于缺乏創(chuàng)新，導致商業(yè)銀行推出的個人理財產(chǎn)品統(tǒng)一而簡單，不能滿足市場客戶的多樣化需求。商業(yè)銀行在創(chuàng)新個人理財產(chǎn)品的過程中，首先在設計產(chǎn)品和提供服務時都不能一味的模仿別人，要根據(jù)市場的調(diào)研結(jié)果開發(fā)具有特色的產(chǎn)品。這樣才能保證開發(fā)的產(chǎn)品都有目標客戶，有固定的客戶群體。為了保證產(chǎn)品的適用性，進行準確市場定位是非常重要的，因此需要細分客戶，根據(jù)客戶的風險偏好、年齡和收入等制定理財產(chǎn)品，滿足不同客戶的實際需求。最后，理財產(chǎn)品一定要含有一定的技術(shù)含量，要真正能為客戶帶來增值收益。</p> <p> 四、結(jié)語</p> <p> 我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務比較滯后，主要是由于我國很多個人理財產(chǎn)品都是國外個人理財產(chǎn)品的翻版，并不適應于我國的市場。針對這種情況，商業(yè)銀行應該對個人理財?shù)哪繕耸袌鲞M行細分，準確進行市場定位，打造個人理財品牌，突出品牌優(yōu)勢，加強對個人理財產(chǎn)品業(yè)務的創(chuàng)新，不能一味模仿。</p> <p> 參考文獻</p> <p> [1]張麗.我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展研究[D].山東大學，2014.</p> <p> [2]符娟.我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務現(xiàn)狀研究[D].貴州財經(jīng)大學，2014.</p> <h2>篇10</h2> <p> 生命周期的理財理論其核心觀點就是在特定的經(jīng)濟資源以及環(huán)境資源下，采用動態(tài)的經(jīng)濟規(guī)劃方案，分析個人終身消費最大化與個人投資之間的關(guān)系，該理論能夠?qū)纹谕顿Y組合理論有效取代，是目前為止最為直接，效果最為明顯的個人理財技術(shù)指導。關(guān)于生命周期理財理論的個人理財投資研究，在推動社會經(jīng)濟進步方面具有積極的意義。</p> <p> 二、個人理財?shù)闹饕獌?nèi)容</p> <p> 良好的個人理財所能夠的目標就是資金安全以及財務自由，實現(xiàn)這樣的個人理財目標，需要個人理財能夠在用戶資金的流動性比較良好的基礎上，實現(xiàn)多項的資金管理。個人理財所包含的內(nèi)容有很多，如，合理的消費支出，用戶的住房消費、汽車消費、信用卡消費等；教育期望，良好的個人理財能夠為人們提供教育保障，而教育是社會生存的基礎，對教育費用進行變動分析，調(diào)整教育投入方式；風險保障，針對于家庭來說，個人理財能夠為家庭提供經(jīng)濟保障，防患于未然。并且保障家庭的經(jīng)濟利益；積累財富，個人理財在用戶的工資薪金基礎上，向用戶提供投資收入增加的方式，如購買股票、債券以及基金等；納稅安排，個人理財能夠幫助用戶在合理的范圍內(nèi)，科學的利用政策優(yōu)惠，保障老年人退休之后的生活品質(zhì)，提供商業(yè)養(yǎng)老保險，實現(xiàn)財產(chǎn)分配。以上都是個人理財?shù)慕K極目標，而實現(xiàn)個人理財?shù)倪@些目標，需要的在科學的理財工具下實現(xiàn)，如證券、股票、基金、外匯以及信托等[1]。</p> <p> 三、基于生命周期的個人理財投資組合策略</p> <p> （一）單身期個人理財投資策略</p> <p> 單身期的個人理財?shù)闹饕侵赣脩粼诋厴I(yè)至結(jié)婚的這一期間，單身期的個人理財至關(guān)重要，一般的時間為2到8年，從22歲到30歲。在這個階段的年輕人，剛剛步入到社會中，走向工作崗位。從經(jīng)濟收入上進行分析，該階段的用戶的資金收入普遍不高，經(jīng)濟開銷比較大，同時該階段的年輕人能夠奴隸追求高薪工作，廣開財源。在能夠滿足自我資金需求的而基礎上，每一個月都能夠有一部分的資金余存。而針對這一部分的資金余存能夠進行不同類型的投資，在科學的個人理財投資下，不僅能夠幫助青年人積累豐富的工作經(jīng)驗，還能夠增加其收益。從調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，在單身期的個人理財無風險資產(chǎn)比例占據(jù)了總投資的27%，而風險投資比例占據(jù)了總投資的73%。風險投資中包含有很多內(nèi)容，債券所占據(jù)比例比較大?？偟膩碚f，青年人的個人理財投資風險配置比較多[2]。</p> <p> （二）家庭組建期的個人理財投資策略</p> <p> 在家庭組建的期間的個人理財，需要面臨理財格局的轉(zhuǎn)變，在該階段中，用戶的經(jīng)濟負擔加重?，F(xiàn)代社會中的組建家庭大部分為雙薪家庭，整體上的經(jīng)濟收入有了一定的增加，最終趨向于穩(wěn)定。在此階段中，家庭最大的經(jīng)濟支出就是購房支出，此時需要對月供進行仔細規(guī)劃，避免造成經(jīng)濟負擔，在家庭能夠承受的范圍內(nèi)。在家庭組建期也是新生兒誕生期間，用戶需要充分考慮子女的高等教育費用，緩解子女就學壓力。在家庭中的無風險資產(chǎn)比例在37%左右，風險資產(chǎn)比例在63%。家庭階段的風險承受能力比較高，但是該部分的風險還沒有單身期的風險配置高[3]。</p> <p> （三）家庭成長期個人理財投資策略</p> <p> 在家庭成長階段，家庭中不再增加新生人口，伴隨著家庭中子女逐漸長大，用戶的經(jīng)濟收入逐漸增加。當生活逐漸趨向于穩(wěn)定之后，家庭中的子女陸續(xù)升入大學，此時高等教育的支出，使得家庭中的經(jīng)濟支出大幅度上升。為了避免出現(xiàn)經(jīng)濟短缺，在家庭成長期，需要逐年積累凈資產(chǎn)，為家庭經(jīng)濟支出提供保障。在成長期的家庭理財中，其無風險資產(chǎn)所占據(jù)的比例在42%左右，而風險資產(chǎn)所占據(jù)的比例在57%，同時風險資產(chǎn)中含有的債券風險在50%左右。從這一結(jié)果對比中能夠發(fā)現(xiàn)在家庭正在成長環(huán)節(jié)中，其風險的承受能力比較適中，此時的家庭個人理財投資決策的制定可以實現(xiàn)無風險資產(chǎn)投資和風險投資搭配模式[4]。</p> <p> （四）退休期個人理財投資組合策略</p> <p> 在退休期，家庭的經(jīng)濟收入逐漸增加，支出逐漸減少，用戶的年齡逐漸增大，因此需要轉(zhuǎn)變資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，避免負債出現(xiàn)，準備退休金。在用戶退休階段的個人理財投資中，需要將金融資產(chǎn)的比重降低，穩(wěn)定收益，減小風險。經(jīng)過調(diào)查表明，當用戶處于退休期的個人理財投資組合應該選擇無風險資產(chǎn)投資。隨著用戶年齡的增長，債券和基金為代表的風險資產(chǎn)逐漸減小，以定期存款為代表的投資增加。</p> </div> </div> <div id=